人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)精選(九篇)
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第1篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
論文關(guān)鍵詞 人壽保險 私人銀行 擔(dān)保公司 現(xiàn)金工廠 戰(zhàn)略金庫
一般來說，資產(chǎn)保全的概念就是讓企業(yè)主自己所創(chuàng)造的財富保值增值，而資產(chǎn)傳承的含義不僅僅是企業(yè)主本人財富保值增值，而且按照這種方式一輩一輩地傳下去，成就一個富貴的家族。這就需要有切實(shí)可行的方法并配備強(qiáng)大的工具才行。我們舉例說明。某企業(yè)主王女士56歲，在準(zhǔn)備將自己的企業(yè)逐步交付給兒子經(jīng)營之際，為自己投保了一份兩全人壽保險，年繳保費(fèi)200萬元，五年繳費(fèi)，累積繳費(fèi)1千萬元。到98歲滿期給付1000萬元+累計分紅2400萬元+累計生存保險金993萬元。共計可獲得收益4393萬元（以上是保險公司給客戶提供的利益演示表上的數(shù)據(jù)）。列表顯示，這款人壽保險保單具有儲蓄功能，可以使該客戶為自己積攢一些養(yǎng)老金?，F(xiàn)在我們關(guān)注的是，為什么就為這么一點(diǎn)蒼頭小利這位企業(yè)家還要投以重金購買？我們用現(xiàn)實(shí)生活中的實(shí)例來說明人們投保保險的目的的不同。貝克漢姆出戰(zhàn)2006年德國世界杯前，為自己的黃金雙腳購買了一份意外傷害保險，保額高達(dá)3100萬英鎊，約合3.4億元人民幣，他的保單和一個普通客戶投保一份保額為2萬的意外傷害保險的內(nèi)容幾乎是一樣的，保單上的保險責(zé)任是，如果因意外事故造成雙腳傷害（貝克漢姆是限制在比賽中因意外事故造成雙腳傷害），保險公司按保單上的保額給以理賠。就是說保險公司給付了理賠金后，保險責(zé)任就已經(jīng)完成了。那會產(chǎn)生什么樣的效果呢？普通客戶保2萬的目的是萬一傷了雙腳，保險公司要賠償2萬元治雙腳，他投保的目的是為了獲得醫(yī)療費(fèi)；而貝克漢姆是雙腳傷了要保險公司理賠3.4個億。至于治不治雙腳，怎樣治療等等就統(tǒng)統(tǒng)和保險公司無關(guān)了。很明顯，他投保的目的并不是為了保雙腳，也不是獲得醫(yī)療費(fèi)，而是為了錢。僅僅只是保額上的差別，就造成了保單功能的巨大差別。同理，企業(yè)家要的也絕不是他購買的這份保單所帶來的這一點(diǎn)點(diǎn)紅利，而是保單賬戶的強(qiáng)大功能。企業(yè)主在企業(yè)的經(jīng)營過程中恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用這些功能，可以大大增強(qiáng)企業(yè)的綜合實(shí)力和競爭力。
一、人壽保險的第一大功能：私人銀行
我們都知道，銀行為企業(yè)提供最基本的支持就是提供貸款。本案例就是利用一個五年計劃，建立了一家專為本企業(yè)服務(wù)的專用銀行，這家私人銀行可以為本企業(yè)提供如下支持。
1.終身貸款。從保單生效之日開始，直到98歲，可貸款期間為42年。繳費(fèi)期滿后貸款額度在本金的40-70%之間，也就是400-700萬，額度從低到高呈不斷上漲趨勢。
2.低息貸款。按銀行同期6個月貸款利率略有浮動，而不是按42年的期間核定利率。
3.無條件貸款。貸款的期限和利率等都是保險合同里規(guī)定的，所以是無條件的。
4.救命貸款。這家私人銀行所提供的貸款與銀行提供的貸款有根本性質(zhì)的不同。銀行貸款用的是銀行的錢，企業(yè)經(jīng)營情況好的時候可以正常提供，一旦形勢不妙最先撤梯的就是銀行；而這家私人銀行的貸款不同，錢是自己家的，正常的時候和銀行貸款所起的作用是一樣的，當(dāng)企業(yè)遇到困難的時候，可能所有的貸款全部撤離了，只有這家私人銀行的貸款是永遠(yuǎn)不會撤的，他會和企業(yè)同生死共患難，是可以真正幫助企業(yè)渡過難關(guān)的那種。
總之，根據(jù)企業(yè)獲得周轉(zhuǎn)資金方式的不同，可以將企業(yè)分為三種類型：第一類企業(yè)很難得到銀行的貸款，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難時只好借高利貸，在解決了資金周轉(zhuǎn)問題的同時，也給企業(yè)戴上了一條沉重的枷鎖，這一類企業(yè)最不穩(wěn)定，風(fēng)險也最大；第二類企業(yè)能夠獲得銀行的支持，可以正常經(jīng)營；第三類企業(yè)不僅有銀行的支持，還有自己的私人銀行做后盾，是最穩(wěn)健的一種。
二、人壽保險的第二大功能：擔(dān)保公司
擔(dān)保公司屬于非金融機(jī)構(gòu)，具有借款擔(dān)保、票據(jù)證券擔(dān)保和交易履約擔(dān)保等功能。在上面的例子中，當(dāng)王女士的保單生效后就有了此項(xiàng)功能。繳費(fèi)期滿后即可提供1千萬元的擔(dān)保，隨著保單價值的提高還可以不斷增加擔(dān)保的額度。它可以為企業(yè)增加投資渠道，拓寬財路；可以增加企業(yè)的信譽(yù)度，使經(jīng)營更加穩(wěn)??；企業(yè)危難之時可抵押貸款，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。
為什么大額人壽保單能夠成為為企業(yè)主公認(rèn)的資信呢？首先，大額人壽保單的客戶一般都選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的大型保險公司；其次，人壽保險公司對于大額的人壽保單的審核都比較謹(jǐn)慎，比如，高保障型的人壽保單通常體檢會比較嚴(yán)格，高保額的人壽保單的契約調(diào)查很嚴(yán)。能夠擁有高額人壽保單的客戶應(yīng)該就是三證齊全了：醫(yī)院的健康診斷書、誠信評估機(jī)構(gòu)的品牌證書和代表責(zé)任和價值的愛心證書。
用人壽保單所做的擔(dān)保或抵押具有明顯的優(yōu)勢：第一，他不需要反擔(dān)保，風(fēng)險是最低的。第二，也是他最奇妙的地方是：可分可合、可攻可守，分散風(fēng)險、化解危機(jī)。
人壽保單都可以擔(dān)保什么呢？第一就是保企業(yè)。在企業(yè)正常經(jīng)營的時候，人壽保單可以增加企業(yè)的信譽(yù)度，使企業(yè)的經(jīng)營更加穩(wěn)?。蝗绻械角熬安缓秒S時可以出手的，小到一個門頭的出兌、出賣，大到集團(tuán)公司的兼并、重組，只要錢給到位了就行，但是人壽保單作為核心資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是永久保留的。巴菲特的伯克希爾哈撒韋公司的核心資產(chǎn)就是保險，核心的核心是再保險。第二就是保被保險人自己，只要保單價值足夠大，無論發(fā)生什么風(fēng)險都可以保證被保險人和他的家人榮華富貴。
三、人壽保險的第三大功能：現(xiàn)金工廠
老板是保單的被保險人，員工是保險公司資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)的投資專家，一般都是國際一流的投資高手。經(jīng)營管理由保險公司負(fù)責(zé)，按法律規(guī)定所賺得的利潤至少70%歸被保險人所有。產(chǎn)品是免稅保值的專屬貨幣（真金白銀）。經(jīng)營模式是年復(fù)利滾動增長，經(jīng)過若干年的積累后，創(chuàng)造大量的免稅現(xiàn)金。
但是這種復(fù)利大部分客戶是拿不到的，為什么呢？復(fù)利實(shí)現(xiàn)利潤最大化的條件有兩個：一是雪球要足夠大；二是時間要足夠長。首先這里就有一個從量變到質(zhì)變的問題，保費(fèi)足夠多、雪球足夠大才能稱之為錢工廠，復(fù)利對于路邊賣茶蛋的小攤就沒有很大的利益。其次這個現(xiàn)金企業(yè)和我們正常公司的經(jīng)營不同，使的是兩路勁，公司經(jīng)營賺的是快錢，錢來的快，走的也快，這個錢工廠經(jīng)營的是慢錢，是先慢后快，賺的是很長時間以后才用的錢，比如養(yǎng)老的錢。本案是按3%復(fù)利演示的，投入的是一千萬資金，產(chǎn)出的是四千四百萬的利潤，有的保險公司的紅利演示表是按6%進(jìn)行演示的，產(chǎn)出的就是幾個億的利潤。
這家現(xiàn)金工廠的成果是免稅倍增的。其現(xiàn)金的計算方法與普通賬戶的計算方法不同：本賬戶的1元收益相當(dāng)于普通賬戶中的2元。因?yàn)闊o論是遺產(chǎn)稅法還是個人所得稅法采用的都是超額累進(jìn)稅制，在個人所得稅稅率表一（工資、薪金所得適用）中，超過10萬元以上的部分稅率是45%，在個人所得稅率表二（個體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得和對事業(yè)單位的承保經(jīng)營、承租經(jīng)營所得適用）中，超過5萬元的部分稅率是35%，在遺產(chǎn)稅草案中，超過1千萬以上部分稅率是50%。如果按照遺產(chǎn)稅法，本賬戶中的4500萬元的價值就差不多相當(dāng)于其他方式所得9000萬元的價值，這就是人壽保單賬戶和其他賬戶的根本區(qū)別。
同樣的保單在普通客戶手里就是個存折，可是在一個大企業(yè)家手里他就成了一家金融企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，保單雖然是在我們自己手里，可是保單里的錢可是一點(diǎn)兒也沒閑著，在保險公司為我們雇用的專家團(tuán)隊(duì)手里運(yùn)作著。
四、人壽保險的第四大功能：防火墻
防火墻功能是人壽保險保單最基本的功能，這個防火墻有以下作用。
1.免稅功能。世界上幾乎所有的國家都對保險收益金免稅。因?yàn)楸ｋU最大的受益者是國家。保險是經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器和助推器。遇到重大災(zāi)害，強(qiáng)大的社會保障體系還以大大減輕政府的負(fù)擔(dān)。
2.避債功能。人壽保險體現(xiàn)的是生命的價值，是不能用于還債的。我們再從法律角度看，我國大陸居民的私人財產(chǎn)有5種：不動產(chǎn)、動產(chǎn)儲蓄、投資及其收益、繼承權(quán)。這些財產(chǎn)都小于債權(quán)，一旦欠債，所有這些財產(chǎn)就都是還債的材料，在這里唯一大于債權(quán)的是保單的受益權(quán)。因此，也有人說壽險保單是財富的天然守門員。而在我國60多家人壽保險公司的幾千個險種當(dāng)中，具有避債功能的險種并不多，只有選對險種才能避債。
3.防受益人。前面第二項(xiàng)功能中，用保單做抵押擔(dān)保最安全，因?yàn)樗袡?quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，如用諸如房屋、股票、黃金、古董等恐有節(jié)外生枝，被牽制裹挾之憂可能還需要反擔(dān)保。
投入防火墻資金的比例應(yīng)當(dāng)是多少呢？投入企業(yè)主個人人壽保險的錢，比例不能太高，也不能太低。太高就削弱了投資的力度，太低則起不到防御的作用，一般為占總資產(chǎn)的10-20%。
五、人壽保險的第五大功能：身價單
1.從企業(yè)資產(chǎn)配置的角度來看，企業(yè)的價值和企業(yè)家的價值是不同的
企業(yè)的價值和企業(yè)家的價值是兩個截然不同的概念。但在一個健康的、穩(wěn)定經(jīng)營的企業(yè)中，企業(yè)價值和企業(yè)家價值這兩者的比例一定是平衡的。一個值錢的企業(yè)家領(lǐng)導(dǎo)的不值錢企業(yè)可以打敗一個不值錢的企業(yè)家領(lǐng)導(dǎo)的值錢企業(yè)，一個一流的企業(yè)家率領(lǐng)的三流企業(yè)可以打敗一個三流的企業(yè)家率領(lǐng)的一流企業(yè)。企業(yè)的價值是用貨幣來衡量的，可以是港幣、人民幣或者是美元等，而作為企業(yè)家借助了人壽保險這個金融工具，能夠把這種強(qiáng)大的金融工具成功地運(yùn)用到企業(yè)的經(jīng)營中。
2.從家庭資產(chǎn)配置的角度來看，家庭的核心資產(chǎn)是人壽保單，而不是那些個消費(fèi)品、日用品和現(xiàn)金。如果把日用品、消費(fèi)品和現(xiàn)金等都看成是財富，人壽保單就是財富的來源之一，并且隨著時間的推移，它將成為家庭財富的最主要來源。
3.從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，有的人是資產(chǎn)，有的人就是負(fù)債。人是有高低貴賤之分的，當(dāng)人和財富合二而一的時候，人本身就是資產(chǎn)，就是財富。如果利用人壽保單把所有的家庭成員都都變成了資產(chǎn)，而且是優(yōu)良資產(chǎn)，那這個家庭從此就會從小到大、從弱到強(qiáng)，直到繁衍出一個強(qiáng)大的家族。
六、人壽保險的第六大功能：戰(zhàn)略金庫
從宏觀上看，人壽保險保單賬戶可以用做人生乃至整個家族的戰(zhàn)略調(diào)節(jié)金庫。人壽保單用做整個家族的戰(zhàn)略調(diào)節(jié)金庫需具備兩個條件。
第2篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
工商管理是市場經(jīng)濟(jì)中最常見的一種管理專業(yè)，一般指工商企業(yè)管理。工商管理是研究工商企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理基本理論和一般方法的學(xué)科，主要包括企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略制定和內(nèi)部行為管理兩個方面。工商管理專業(yè)的應(yīng)用性很強(qiáng)，它的目標(biāo)是依據(jù)管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計學(xué)等基本理論，通過運(yùn)用現(xiàn)代管理的方法和手段來進(jìn)行有效的企業(yè)管理和經(jīng)營決策，保證企業(yè)的生存和發(fā)展。隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的來臨，企業(yè)對專業(yè)工商管理人才越發(fā)顯示出強(qiáng)勁的需求。通過對于專業(yè)企業(yè)的調(diào)查，有助于我們的學(xué)習(xí)發(fā)展。
（二）實(shí)踐內(nèi)容
我于2020年8月1日對中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司楚雄州中心支公司進(jìn)行了專業(yè)調(diào)查?？偨?jīng)理蔡平向我介紹了中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司福州中心支公司的招聘、錄用及培訓(xùn)，員工的福利等情況。人力資源的高敏媛高老師用PPT給我們展示了福州州中心支公司《員工手冊》并進(jìn)行講解之后對公司的人力資源相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行介紹。
（一）就業(yè)方向
工商管理作為管理學(xué)的重要分支，是一門應(yīng)用性很強(qiáng)的學(xué)科。它依據(jù)管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論，研究如何運(yùn)用現(xiàn)代管理的方法和手段來進(jìn)行有效的企業(yè)管理和經(jīng)營決策。廣義的工商管理包含的領(lǐng)域很多，相關(guān)專業(yè)有人力資源管理，財務(wù)管理，市場營銷，旅游管理，會計專業(yè)等。
一是國家和省市各級經(jīng)濟(jì)綜合管理部門或行業(yè)管理部門；
二是以大中型工商企業(yè)為主的內(nèi)資企業(yè)；
三是外資或涉外經(jīng)營的工商企業(yè)，以及國際著名的會計師事務(wù)所和其他類型的咨詢服務(wù)等中介企業(yè)；
四是銀行、證券公司等各類金融機(jī)構(gòu)；
五 是在國內(nèi)院校繼續(xù)攻讀碩士、博士學(xué)位或到國外高校 深造學(xué)習(xí)。
（三）實(shí)踐結(jié)果分析
經(jīng)過三年的專業(yè)學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)基本掌握了現(xiàn)代經(jīng)營管理的基礎(chǔ)理論知識。為了能夠把所學(xué)的知識運(yùn)用到實(shí)際生活當(dāng)中，大三結(jié)束后參加學(xué)校組織的社會實(shí)踐，據(jù)所學(xué)的有關(guān)工商管理及企業(yè)人力資源管理的知識，選擇了中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司楚雄州中心支公司為調(diào)查對象，通過走訪該企業(yè)的總經(jīng)理蔡平和人力資源部經(jīng)理，查閱企業(yè)的《員工手冊》及公司的人力資源管理章程，寫了這篇調(diào)查報告。
通過此次社會實(shí)踐，使我更深刻地認(rèn)識到人力資源管理在企業(yè)中的重要性：企業(yè)只有重視人力資源的管理，才能有一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，才能取得良好的效益。由于所學(xué)知識有限，只能對工商管理專業(yè)學(xué)生在企業(yè)的就業(yè)情況和企業(yè)人力資源的部分進(jìn)行分析，因而無法做到全面的、深層次的分析。
（一）實(shí)習(xí)企業(yè)簡介
中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司楚雄州中心支公司，現(xiàn)地址為云南省楚雄彝族自治州楚雄市彝人古鎮(zhèn)南街C52幢。這個公司是中國人壽的分公司，其主要業(yè)務(wù)涉及的是財產(chǎn)的保險。2008楚雄的中國人壽公司將其經(jīng)營業(yè)務(wù)細(xì)化，其從中國人壽保險公司中分離出來，并于之后幾年搬至現(xiàn)在的地址。其企業(yè)愿景：建設(shè)國際一流金融保險集團(tuán)；企業(yè)精神：特別能吃苦，特別能戰(zhàn)斗，特別能協(xié)作，特別能奉獻(xiàn)，特別守紀(jì)律；品牌口號：相知多年，值得托付，要投就投中國人壽。
（二）調(diào)查經(jīng)過
1、調(diào)查結(jié)果
在此次的調(diào)查過程中，經(jīng)過查閱其《員工手冊》以及經(jīng)過人力資源部的工作人員的介紹，可以對中國人壽保險股份有限公司的人力資源的基本管理制度總結(jié)如下：
（1）中國人壽保險公司對員工的招聘主要有校園招聘、內(nèi)部員工自薦、廣告招聘、獵頭公司幾種形式；
（2）中國人壽保險公司對員工的培訓(xùn)形式主要有三種: 短期培訓(xùn)、學(xué)歷培訓(xùn)、定向培養(yǎng)。短期培訓(xùn)主要是針對公司管理或業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，或者是新的險種、新知識、新技術(shù)的推廣和應(yīng)用而開展。學(xué)歷培訓(xùn)主要是針對在職員工，以解決這部分員工的學(xué)歷層次，全面提高綜合素質(zhì)為目的的教育形式。定向培養(yǎng)主要是針對企業(yè)管理和業(yè)務(wù)的需求，有計劃地選送基礎(chǔ)好、有培養(yǎng)前途的骨干員工到大專院校進(jìn)行短期的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)。
（3）中國人壽的薪酬計算公式為: 員工薪酬=基礎(chǔ)工資+績效工資+獎金+福利?；竟べY主要是根據(jù)員工從業(yè)年限、學(xué)歷、職稱等因素確定?？冃ЧべY主要指員工根據(jù)績效管理，履行和完成崗位任務(wù)情況。員工的獎金項(xiàng)隧主要包括:胃度任務(wù)完成獎、季度獎、半年獎、年終獎、勞動競賽獎、分片包干獎等。獎金的發(fā)放主要根據(jù)當(dāng)期公司經(jīng)營業(yè)績和目標(biāo)責(zé)任的完成情況，并由總經(jīng)理確定發(fā)放總額。
（4）中國人壽保險公司的績效考核主要有試用考核、平時考核和年度考核三種，考核內(nèi)容包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況、險種效益情況、賠付率、員工工作量、工作態(tài)度、領(lǐng)導(dǎo)能力、團(tuán)隊(duì)合作精神、黨風(fēng)廉政情況等方面。
2、調(diào)查后見解
通過對中國人壽保險公司人力資源管理制度以及對真實(shí)情況的走訪的分析和對企業(yè)的高層管理者，基層員工及人力資源部都進(jìn)行的走訪詢問，并重點(diǎn)對工商管理的一個重要分支人力資源管理進(jìn)行了總結(jié)和分析，對組織的構(gòu)建過程中的人力資源管理相關(guān)方面提出了一些見解。
（1）企業(yè)組織結(jié)構(gòu)構(gòu)建
在對組織架構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建，首先要確定組織架構(gòu)構(gòu)建的依要對據(jù)，使得公司的人力資源管理能夠適應(yīng)公司的治理結(jié)構(gòu)，并在人力資源管理中真正有效可行。在構(gòu)建的過程要遵循實(shí)質(zhì)重于形式、穩(wěn)定與靈活相結(jié)合、分工協(xié)作等原則。公司組織架 構(gòu)的劃分、設(shè)置、運(yùn)作必須以公司的戰(zhàn)略為導(dǎo)向，以提高公司的整體管理效率為目標(biāo)。
（2）企業(yè)人力資源管理培訓(xùn)體系的構(gòu)建
公司應(yīng)當(dāng)立足于公司實(shí)際，根據(jù)市場發(fā)展的需要，結(jié)合公司戰(zhàn)略目標(biāo)，形成有效的培訓(xùn)約束機(jī)制和激勵機(jī)制，為培訓(xùn)活動的開展創(chuàng)造 良好的環(huán)境，為員工參加教育培訓(xùn)提供有力的政策支持，為大量潛在人才的迅速成長提供更多機(jī)會。
（3）企業(yè)人力資源管理績效考核體系構(gòu)建
企業(yè)在進(jìn)行人力資源管理績效考核體系的構(gòu)建過程中必須遵守科學(xué)性、量化、差異化等原則。從工作實(shí)際出發(fā)，設(shè)置科學(xué)的考核項(xiàng)目和考核指標(biāo)，明確考核內(nèi)容和考核程序，以工作實(shí)績?yōu)橹攸c(diǎn)的考核評價體系。
（4）企業(yè)文化的構(gòu)建
在對企業(yè)文化進(jìn)行構(gòu)建的過程中我們要做好企業(yè)文化實(shí)施總體規(guī)劃，對企業(yè)文化進(jìn)行廣泛面深入的宣傳。在公司內(nèi)部進(jìn)行企業(yè)文化的教育和普及，充分利用大眾媒介，宣傳我們的文化理念，倡導(dǎo)符合時展的價值觀，樹立獨(dú)特的公司企業(yè)文化形象。文化戰(zhàn)略的實(shí)施和發(fā)揮作用不可能是一蹴而就，它只能是循序漸進(jìn)，按照文化的邏輯展開，過程不能少。喚起員工強(qiáng)烈的參與意識，為公司發(fā)展盡心盡力，形成團(tuán) 結(jié)互助的團(tuán)隊(duì)精神，形成一種“企業(yè)與員工利益與共”的價值觀。
（三）調(diào)查總結(jié)
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)單位人力資源管理問題逐漸凸顯，種種現(xiàn)實(shí)情況均對機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人力資源管理提出了更高的要求。新的形勢之下，作為機(jī)關(guān)事業(yè)單位管理當(dāng)中較為重要的環(huán)節(jié)，人力資源面臨了許許多多的挑戰(zhàn)，面對這些挑戰(zhàn)，事業(yè)單位人力資源管理人員必須嚴(yán)陣以待，重新結(jié)合我國企業(yè)單位的實(shí)際情況，認(rèn)真探索和研究。堅持與時俱進(jìn)，科學(xué)地從“思想、組織、制度”等等人才管理息息相關(guān)的方面進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建高效、創(chuàng)新、有素質(zhì)的人才團(tuán)隊(duì)，為人力資源管理工作的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
（四）實(shí)踐體會
第3篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
市場集中度緩慢下降壽險市場集中度的情況，是反映保險市場結(jié)構(gòu)的重要構(gòu)成要素，同時也反映了壽險市場壟斷程度的高低，市場結(jié)構(gòu)分析的是市場壟斷和競爭關(guān)系的概念，競爭的狀態(tài)和市場壟斷狀況又直接影響了壽險資源的配置效率。2008年以來中國壽險市場上份額最高的中國人壽占市場份額的比例從39%下降到31%；除去國壽、平安、太保、泰康、新華5家壽險公司，其他中資壽險公司份額從17%上升到22%；外資壽險公司份額從5%上升到6%。外資壽險公司及規(guī)模較小的或新成立的壽險公司也逐步摸索走出一條較適應(yīng)中國市場特點(diǎn)的經(jīng)營道路，市場集中度得到改善。監(jiān)管日益完善隨著壽險業(yè)的快速發(fā)展，壽險監(jiān)管也在不斷進(jìn)步和完善。全球金融危機(jī)帶來的經(jīng)濟(jì)衰退必然影響政府對壽險市場監(jiān)管環(huán)境的更嚴(yán)格。2008年下半年，人身保險業(yè)全面啟動了壽險公司法人機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作，從2009年新《保險法》的實(shí)施，到《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《保險公司管理規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》、《關(guān)于人身保險公司定期報送產(chǎn)品總結(jié)報告的通知》、《中國保險監(jiān)督管理委員會行政處罰程序規(guī)定》、《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》、《保險公司信息披露管理辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)非壽險精算工作有關(guān)問題的通知》、《人身保險公司全面風(fēng)險管理實(shí)施指引》）等等，在法律和實(shí)踐層面都加大了監(jiān)管力度。
我國人壽保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析
所謂保險結(jié)構(gòu)，這里比照經(jīng)濟(jì)學(xué)界較為認(rèn)同的金融結(jié)構(gòu)的概念將其定義為一國現(xiàn)存的保險工具、保險機(jī)構(gòu)和保險市場的總和，反映出各種現(xiàn)存的保險工具、保險機(jī)構(gòu)和保險市場的性質(zhì)、種類、絕對數(shù)量、相對規(guī)模、經(jīng)營特征、經(jīng)營方式和集中化程度，以及保險機(jī)構(gòu)組織和保險交易的方式、范圍、規(guī)則、慣例收益分配和有效性。它體現(xiàn)著保險要素的組合配置與運(yùn)行狀態(tài)，反映了保險業(yè)的發(fā)展程度及其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。國壽股份、平安人壽、太保壽險、泰康人壽和新華人壽在我國壽險市場的地位突出，市場份額在70%以上，這里選取這5家公司，對保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析可以看出，我國壽險保險公司的壽險、意外傷害險、健康險業(yè)務(wù)在2009年都有增加（圖5），其中人壽保險業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總額的90%以上。在壽險業(yè)務(wù)里除投資連結(jié)險之外均有增長。投資連結(jié)險受金融危機(jī)的影響較大，并且各公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)均有意識控制投資連結(jié)險的增長（如制定《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險銷售管理的通知》，出臺《品質(zhì)管理?xiàng)l例（試行）》等）。5家公司業(yè)務(wù)側(cè)重各有不同（圖6），太保壽險的傳統(tǒng)普通壽險比例較高，新華人壽主要精力在分紅壽險上，而平安壽險則萬能壽險比例大一些?？傮w來看5家公司都是以分紅產(chǎn)品為主的儲蓄型產(chǎn)品的發(fā)展勢頭稍高于保障型的產(chǎn)品，占壽險業(yè)務(wù)總額的71%（圖7）。（二）銷售渠道分析從表3可以看出，各公司銷售渠道相對穩(wěn)定，公司直銷份額有所下降，但過分依賴個人和銀郵（投資型保險產(chǎn)品主要依靠銀行銷售渠道實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長），而在國外發(fā)達(dá)保險市場上占絕對比重的保險專業(yè)方式在我國保險產(chǎn)品銷售渠道中所占比例還不足0.5%。個人的社會成本上升、職業(yè)道德欠缺、人員流動性大，銀郵合作關(guān)系脆弱、業(yè)務(wù)競爭激烈、展業(yè)成本大等是我們不得不面對的問題。（三）繳費(fèi)結(jié)構(gòu)分析2008年我國壽險市場積極推動保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，開發(fā)更多內(nèi)含價值較高的保障型產(chǎn)品和期交產(chǎn)品，注重發(fā)展長期型業(yè)務(wù)，增強(qiáng)保險保障功能；建立健全投連和萬能產(chǎn)品銷售資格和銷售行為管理制度，引導(dǎo)公司加大力度發(fā)展長期業(yè)務(wù)、期交業(yè)務(wù)。2010年人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進(jìn)，新單期交保費(fèi)增速比躉交高7.2個百分點(diǎn)，銀保渠道新單期交業(yè)務(wù)比躉交業(yè)務(wù)增速高33.5個百分點(diǎn)。
影響我國壽險業(yè)結(jié)構(gòu)的因素分析
（一）外部因素1.利率。傳統(tǒng)保障型的壽險產(chǎn)品一個主要的特點(diǎn)就是預(yù)定利率固定，預(yù)定利率的高低，極大地影響產(chǎn)品的價格和投資功能。央行多次、連續(xù)變動商業(yè)銀行人民幣存貸款利率，一年期存款利率，影響給我國壽險產(chǎn)品的需求。傳統(tǒng)固定利率壽險產(chǎn)品因其經(jīng)營存在的內(nèi)在矛盾，已日漸不適應(yīng)市場和壽險業(yè)發(fā)展的需要，為扭轉(zhuǎn)這種不利狀況，各保險公司紛紛從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外尋找解決問題的辦法，一些新型壽險產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)上的波動頻率及幅度越來越大，這樣人們對保險的靈活性提出了更高的要求。保險消費(fèi)者參加保險，不單純是尋求保險保障，更多的是把保險當(dāng)作投資理財?shù)墓ぞ?，尋求壽險產(chǎn)品的投資功能是壽險需求出現(xiàn)的新趨勢。3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國內(nèi)外的研究都表明，國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）或人均GDP是決定壽險經(jīng)濟(jì)需求的一個顯著變量且與壽險發(fā)展規(guī)模成正相關(guān)的關(guān)系。從銀行存款的結(jié)構(gòu)可以看出，20%的人口擁有80%的存款，而80%的人則僅擁有20%的存款。20%的高收入人群對商業(yè)保險的需求則不僅僅是尋求簡單的保險保障，而是追求既能提供保險保障，又能分享公司的經(jīng)營成果的壽險險種。隨著收入的增加，購買投資型險種的人群比例逐漸提高。4.制度因素。社會制度、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式也是影響我國保險結(jié)構(gòu)的重要原因。社會制度和經(jīng)濟(jì)體制實(shí)質(zhì)上是對一國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本原則、運(yùn)行方式和資源配置的一種規(guī)定。我國目前處于社會主義初級階段，生產(chǎn)力落后，使得保險改革很難像西方發(fā)達(dá)國家那樣經(jīng)歷上百年的發(fā)育成熟過程，致使保險結(jié)構(gòu)不盡如人意。（二）保險業(yè)發(fā)展水平保險業(yè)發(fā)展水平?jīng)Q定著保險結(jié)構(gòu)的層次和水平。在我國，壽險結(jié)構(gòu)在一定程度上取決于我國保險業(yè)的發(fā)展水平。由于目前我國保險業(yè)發(fā)展水平較低，仍處于起步時期，使得以此為基礎(chǔ)的壽險結(jié)構(gòu)受到了相當(dāng)程度的制約。
第4篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
[關(guān)鍵詞]銀行保險，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)，銀保模式
在全球金融日益融合發(fā)展的背景下，銀行保險已成為金融業(yè)特別是保險業(yè)發(fā)展的重要推動力，一些處于先鋒地位的金融機(jī)構(gòu)甚至把銀行保險作為主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，運(yùn)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新理論和方法，正確把握國際上銀行保險發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢，深刻揭示其發(fā)展的根本原因，深入探討我國銀行保險的發(fā)展模式，對于促進(jìn)銀行保險的健康發(fā)展具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
一、國際上銀行保險發(fā)展模式的特點(diǎn)和趨勢
銀行與保險同屬于金融范疇，銀行與保險業(yè)處于一國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是國家間經(jīng)濟(jì)競爭的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。在國際金融混業(yè)經(jīng)營的背景下，銀行保險作為一種制度，在其30多年的發(fā)展歷程中，規(guī)模不斷擴(kuò)大，模式不斷創(chuàng)新，新的銀保產(chǎn)品不斷呈現(xiàn)，處在不斷的變化發(fā)展中。從國際經(jīng)驗(yàn)看，銀行保險發(fā)展的總態(tài)勢是：銀行和保險雙方由最初的松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段，即更緊密的金融控股集團(tuán)化的形式發(fā)展和演化。
文獻(xiàn)中關(guān)于銀行保險定義的分歧較多。在limra′s保險字典中，銀行保險被定義為“由銀行或基金組織提供的人壽保險服務(wù)”；喬治，斯通認(rèn)為，銀行保險有狹義與廣義之分，狹義的銀行保險是指人壽保險公司通過銀行這一銷售渠道來銷售人壽、年金以及投資類產(chǎn)品，而廣義的概念則包括了其他不同的形式，如保險銀行；童金林認(rèn)為，狹義的銀行保險可定義為“銀行通過以各種方式提供保險產(chǎn)品及服務(wù)或提供和保險相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)入保險領(lǐng)域”；鄭偉、孫祁祥認(rèn)為，銀行保險（又稱銀保融通）是銀行和保險公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的安排，其中保險公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售；肖文認(rèn)為，銀行保險狹義上可概括為保險公司通過銀行這一銷售渠道來銷售保險產(chǎn)品，而廣義上包括銀行通過其保險分公司向其客戶出售保險產(chǎn)品，保險公司通過其銀行分公司向其客戶出售銀行產(chǎn)品。筆者認(rèn)為，銀行保險（banc assurance）、保險銀行（assurfinance）或全能金融，在最本質(zhì)的意義上是指銀行與保險公司相互間在產(chǎn)品、銷售渠道、組織形式、經(jīng)營戰(zhàn)略幾方面的交叉滲透、相互整合、互為補(bǔ)充、共同發(fā)展，即銀行與保險的混業(yè)經(jīng)營。
銀行保險的融合對傳統(tǒng)的金融理念產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，也使全球金融業(yè)發(fā)生了深刻的變革。銀行保險是保險公司或銀行在業(yè)務(wù)拓展中一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化的結(jié)果，是銀行業(yè)和保險業(yè)在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識（文化、心理和道德等）等層面全方位的合作與創(chuàng)新。
全球銀行保險的發(fā)展以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為標(biāo)志，可以分為三個時期：
（一）萌芽的銀行保險期（1980年以前）
銀行保險還僅僅局限于銀行充當(dāng)保險公司的中介人（insurance broker），嚴(yán)格意義上的銀行保險還沒有真正出現(xiàn)。這也是我國目前普遍采用的方式。
（二）銀行保險發(fā)展的成長期（20世紀(jì)80年代）
在這一階段，銀行開發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)差別很大的金融產(chǎn)品，開始全面介入保險領(lǐng)域，這被認(rèn)為是銀行保險的真正開始。
（三）金融混業(yè)經(jīng)營背景下的快速發(fā)展期（從20世紀(jì)80年代末至今）
這一階段是銀行保險發(fā)展的關(guān)鍵時期，銀行保險作為一種制度創(chuàng)新獲得了長足的發(fā)展。這個時期新出現(xiàn)的銀行保險的組織形式有成立合資企業(yè)、購并、銀行獨(dú)資新建一家保險公司或保險公司獨(dú)資新建一家銀行三種。如英國的國民西敏寺銀行于1999年10月成功收購了l&g保險公司，成為英國第三大金融集團(tuán)，開始全方位介入保險業(yè)。
目前，在西方成熟的保險市場上銀行保險呈迅速發(fā)展之勢。西歐國家的保險公司大多通過銀行、郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)來推銷保險產(chǎn)品，如意大利、德國、英國等。法國是銀行保險開展最為成功的國家，1998年有60%的保費(fèi)是通過銀行和郵政網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)的，該國最大的壽險公司cnp有80%的保費(fèi)收入是通過銀行和郵政網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的。unisys的專家預(yù)計未來銀行保險業(yè)的五大趨勢是：銀行業(yè)和保險業(yè)的競爭對手之間將有更多合作，銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作，銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工具作為實(shí)行并購的策略將得到進(jìn)一步發(fā)展，銀行保險產(chǎn)品范圍將進(jìn)一步拓展，包括與銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及全方位服務(wù)類產(chǎn)品；隨著罪犯越來越多地利用電子方式犯罪，產(chǎn)業(yè)化、無國界的欺詐行為將增加；跨國界銀行活動將繼續(xù)增加，主要是在歐洲以及墨西哥和美國之間進(jìn)行；全球和本地金融機(jī)構(gòu)在大中華區(qū)和拉丁美洲地區(qū)將有更多的銀行和保險業(yè)發(fā)展機(jī)遇，而技術(shù)將在其中起到推動作用。
在我國以銀行業(yè)為主體的金融體系下，雖然銀行、保險、證券仍然是分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，但銀行保險的融合已取得了不小進(jìn)展。首先，銀行保險業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入已經(jīng)超過團(tuán)體直銷業(yè)務(wù)，成為人身保險銷售的三大支柱之一，2002年全國銀行壽險保費(fèi)收入388.5億元，占人身保險保費(fèi)收入的17.1%，2004年全國銀行壽險保費(fèi)收入795億元，占人身保險保費(fèi)收入的25%，2006年壽險業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1175.5億元，占人身保險保費(fèi)收入的32.7%.其次，銀保合作的模式有簡單的協(xié)議，也有金融控股集團(tuán)模式，從1996年開始，一些新設(shè)立的保險公司與北京商業(yè)銀行、中國工商銀行等簽訂了銀保協(xié)議，如光大集團(tuán)成為一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團(tuán)，中國工商銀行利用其控股的工商亞洲收購太平保險24.9%的股份等。再次，在保險業(yè)全面開放的條件下，花旗、匯豐、渣打、東亞等外資銀行在我國市場上正積極拓展銀保業(yè)務(wù)，如匯豐聯(lián)姻中國平安等，一些外資保險公司的銀保業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速。
二、銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
銀行保險的發(fā)展和銀保模式的創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)全球化、市場化的必然產(chǎn)物，是金融混業(yè)發(fā)展的結(jié)果。從外部環(huán)境看，銀行、保險公司面臨著越來越激烈的市場競爭，銀行涉足銀行保險可以增加收入來源，提高客戶忠誠度和降低經(jīng)營成本，保險公司開展銀行保險能夠穩(wěn)定經(jīng)營、挖掘客戶并節(jié)約成本。同時，個人也面臨著越來越大的收入不確定性和養(yǎng)老問題，oecd在1992年做了一項(xiàng)預(yù)測，到2030年，歐盟國家的dr指數(shù)（the dependency ratio，指退休人口與工作人口的比例）將從21%上升到37%，創(chuàng)新性的分紅險、投資連結(jié)保險等成為消費(fèi)者追捧的投資工具。此外，各國政府都放松了對銀行保險混業(yè)經(jīng)營的管制。到目前為止，德國、英國、法國、比利時、丹麥、意大利、荷蘭和奧地利都允許銀行與保險公司相互100%控股。這些外部條件的改變對于銀行保險的發(fā)展起到了重要的推動作用。
行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)學(xué)和風(fēng)險管理理論發(fā)展的最新成果，其代表人物已多次獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎，如斯蒂格里茨、阿克洛夫、卡尼曼等。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)范式的基本邏輯不同于基于斯密傳統(tǒng)的新古典主義范式，它強(qiáng)調(diào)由于經(jīng)濟(jì)和金融活動主體是具有理智和情感等完整心智結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)“行為人”，每個人既是自利的，又是利他的，因而就可能不一定追求自身利益的最大化；個體在市場活動中會產(chǎn)生各種心理和行為偏差，人們的行為不一定符合市場規(guī)律的要求，使得“看不見的手”的作用不能有效發(fā)揮，即所謂的市場失靈。換句話說，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀點(diǎn)是：風(fēng)險是普遍存在的，而人的非理性則驅(qū)動了風(fēng)險。因此，運(yùn)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析范式分析銀行保險的產(chǎn)生、發(fā)展和可選擇模式可以從三個維度來說明，即風(fēng)險管理、非理性經(jīng)濟(jì)人、制度變遷。
（一）風(fēng)險管理的視角
由于金融市場上風(fēng)險的普遍性和必然性，作為風(fēng)險管理工具的銀行或保險就具有融合的客觀基礎(chǔ)。阿羅（1971）認(rèn)為，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移和管理行為。巴塞爾委員會（1999）認(rèn)為，銀行必須對其面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行管理。銀行作為風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)也是建立在所謂大數(shù)定理以及大量存款人的取款行為是相互獨(dú)立的基礎(chǔ)上。20世紀(jì)80～90年代，美國有超過1000家的單一從事信貸業(yè)務(wù)的銀行破產(chǎn)，因此，美國學(xué)者本森（1990）強(qiáng)調(diào)，銀行保險合作可以更加有效地分散和管理風(fēng)險。雖然銀行或保險等金融機(jī)構(gòu)的組織形式不同，但銀行保險作為一種金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，往往是幾個金融功能的組合體，可以將包含幾個金融功能的銀保產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的不同環(huán)節(jié)和職能加以分解，由具有不同成本優(yōu)勢的銀行保險機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)。這種銀行保險功能配置方式的變化會導(dǎo)致不同金融機(jī)構(gòu)同時參與一個風(fēng)險管理過程，形成金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉，甚至形成包含全部金融業(yè)務(wù)的全能金融集團(tuán)，這揭示了銀行保險發(fā)展的目標(biāo)模式。
（二）非理性經(jīng)濟(jì)人的視角
從非理性經(jīng)濟(jì)人的視角看，由于受到心理和行為因素的影響，決策者會出現(xiàn)各種行為偏差，如過度自信、反應(yīng)偏差、處置效應(yīng)、從眾行為等，經(jīng)濟(jì)主體的非理性行為對于銀行保險的發(fā)展和效率有重大影響。風(fēng)險管理最重要的一條準(zhǔn)則就是風(fēng)險分散，俗稱“不要將雞蛋放在同一個籃子里”。對于消費(fèi)者來說，從單一的保險消費(fèi)到將保險作為一種理財工具，形成包括多種理財方式的完整理財規(guī)劃；對于銀行或保險公司來說，從單一的信貸或保險產(chǎn)品，到提供“一攬子”以分散風(fēng)險、保值增值的理財服務(wù)為核心的多樣化金融保險產(chǎn)品組合；對于監(jiān)管者來說，從分業(yè)監(jiān)管到混業(yè)監(jiān)管的過渡，這些經(jīng)濟(jì)主體的消費(fèi)意識、經(jīng)營思想、監(jiān)管理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面由非理性到理性的變遷和發(fā)展，即銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的根本動因是人的非理性行為演化的結(jié)果。
（三）金融制度變遷的視角
由于經(jīng)濟(jì)主體的非理性和機(jī)會主義行為導(dǎo)致了交易費(fèi)用的存在（科斯定理），進(jìn)而影響了經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的效率。銀行保險作為一種制度創(chuàng)新，其基本功能在于節(jié)約交易費(fèi)用，從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到股權(quán)參與或設(shè)立子公司的組織制度層面的演化，從本質(zhì)上反映了基于節(jié)約交易費(fèi)用的銀保制度變遷的基本規(guī)律。
三、我國銀行保險可選擇的發(fā)展模式
我國的銀行保險自1995年開展業(yè)務(wù)以來有了很大發(fā)展，但銀行保險的發(fā)展還處在較低水平，其中最為關(guān)鍵的是銀行保險合作的模式還不夠成熟，嚴(yán)重影響了銀行保險主體的積極性和效率。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、探索銀行保險的可選擇模式已成為一個重大的理論和實(shí)踐課題。
從國際經(jīng)驗(yàn)看，按照銀行和保險融合程度的不同，可以將銀行保險的經(jīng)營模式或形態(tài)劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。分銷協(xié)議是銀行和保險公司進(jìn)行合作最為簡便易行，成本相對較低的模式；戰(zhàn)略聯(lián)盟為銀行和保險雙方進(jìn)一步深入合作的過渡模式；在合資企業(yè)中，股權(quán)紐帶使銀行和保險雙方結(jié)成了真正的利益共同體；金融集團(tuán)可以采取完全一體化、全能銀行、銀行或保險母公司、控股公司安排等不同的組織結(jié)構(gòu)。從這四種模式的實(shí)踐來看，銀行保險發(fā)展較快的國家往往采取較為高級的模式，發(fā)展較慢的國家則采取較為低級的模式?？梢?，銀行保險的合作模式是與銀行保險發(fā)展的階段和趨勢相一致的。從全球看，20世紀(jì)90年代以后，通過金融控股集團(tuán)化的形式進(jìn)行銀行保險經(jīng)營成為多數(shù)國家銀行保險業(yè)發(fā)展的新形式，如1997年的美國花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并；1997年香港匯豐銀行成立和整合匯豐人壽與恒生人壽保險公司；2001年德國安聯(lián)保險對德累斯頓銀行的兼并等。
1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》頒布后，美國金融監(jiān)管當(dāng)局對銀行或保險公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格限制，1999年7月1日，美國眾議院通過了《金融現(xiàn)代化法案》，允許銀行保險交叉經(jīng)營，從而結(jié)束了美國近70年分業(yè)經(jīng)營的歷史。我國的金融改革則與美國金融混業(yè)發(fā)展的歷史相反，是在向分業(yè)經(jīng)營模式不斷靠攏。從1993年下半年開始，國務(wù)院決定對金融業(yè)進(jìn)行治理整頓，提出了分業(yè)經(jīng)營的思路，1995年的《商業(yè)銀行法》把這一思路上升為國家法律。到1999年底，中國的分業(yè)經(jīng)營制度基本確立起來。目前我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始對金融混業(yè)經(jīng)營的限制有所松動，如2006年6月15日，國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，支持保險資金參股商業(yè)銀行。這對于我國銀行保險的融合發(fā)展以及金融控股公司模式的創(chuàng)新具有重要意義。
由于約束條件的不同，不同國家會選擇不同的銀行保險發(fā)展模式，甚至同一個國家在不同的歷史時期也會選擇不同的銀保模式。針對我國銀行保險的發(fā)展?fàn)顩r，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，我國銀行保險發(fā)展的模式和最終形態(tài)必然會采取金融控股公司的模式。金融控股集團(tuán)是一種中央集權(quán)式的企業(yè)經(jīng)營管理組織，一般以一個金融企業(yè)或非金融企業(yè)為控股母公司，全資或控股擁有專門從事某些具體業(yè)務(wù)（如商業(yè)銀行、投資銀行、保險）的各個子公司，這些子公司都具有獨(dú)立法人資格。金融控股集團(tuán)公司通過子公司可以從事銀行、保險等多樣化經(jīng)營業(yè)務(wù)。1999年，巴塞爾委員會、證監(jiān)會國際組織和國際保險監(jiān)管協(xié)會聯(lián)合的《多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的最終文件》認(rèn)為，金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司?！?003年9月18日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會召開的金融監(jiān)管第一次聯(lián)席會議通過的《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》引用了該定義。金融控股公司的模式又可細(xì)分為：完全融合全能銀行模式、德國全能銀行模式（銀行業(yè)務(wù)+證券業(yè)務(wù)）、英國全能銀行模式（集中經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，而證券、保險等相關(guān)業(yè)務(wù)則設(shè)立子公司）、美國金融控股公司模式（通過設(shè)立一個金融控股公司，在此公司下面設(shè)立不同的子公司）。在金融一體化日益興盛的背景下，從銀行保險制度變遷和效率的角度看，英國全能銀行模式和美國金融控股公司模式應(yīng)該是我國銀行保險發(fā)展比較現(xiàn)實(shí)的選擇。
第5篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)家庭；壽險需求；實(shí)證研究
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）31-0069-04
引言
（一）研究目的及意義
自1982年恢復(fù)國內(nèi)壽險業(yè)務(wù)，通過近三十年的發(fā)展，中國壽險業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)中增長較快、吸引力較強(qiáng)的行業(yè)。但與發(fā)達(dá)國家相比，仍有較大差距。以壽險密度 ① 和壽險深度兩個指標(biāo)為衡量標(biāo)準(zhǔn)為例，到2010年12月，中國的壽險保費(fèi)收入達(dá)到9 679.5億元，② 壽險密度和壽險深度分別為722.5元和2.41%。與世界平均水平的差距雖較2006年有所下降，但仍有明顯差距而與發(fā)達(dá)國家相比差距甚遠(yuǎn)。
壽險業(yè)作為一個社會的穩(wěn)定器，為了使其發(fā)揮最大作用，不斷擴(kuò)大壽險密度和深度，研究壽險需求就顯得十分必要。只有了解影響消費(fèi)者的保險需求的因素，才能有針對的開發(fā)出合適的產(chǎn)品，為居民提供合適的保險服務(wù)。
（二）文獻(xiàn)綜述
國內(nèi)對于壽險需求的研究多從社會經(jīng)濟(jì)、人口結(jié)構(gòu)等宏觀層面出發(fā)。鄧宬泓（2008）[1]采用多元回歸分析方法構(gòu)建了老齡化趨勢下的人壽保險需求模型，以人均壽險保費(fèi)作為被解釋變量，老年撫養(yǎng)比、收入水平、受教育程度作為解釋變量對人壽保險需求變動進(jìn)行分析，得出結(jié)論：社會的老年撫養(yǎng)比水平、收入水平、受教育程度與人們對人壽保險需求正相關(guān)。劉翰林（2010）[3]認(rèn)為影響人身保險需求的因素有：文化、社會和政治因素、人口因素、保險替代因素、經(jīng)濟(jì)因素和保費(fèi)費(fèi)率。文中指出由于受傳統(tǒng)文化影響，國人選擇保險大多屬于被動防御，人口老齡化趨勢也使得養(yǎng)老保險需求增加。經(jīng)濟(jì)發(fā)展，個人可支配收入增加正向影響保險需求。高永標(biāo)（2007）[4]認(rèn)為，影響保險需求的宏觀因素主要有經(jīng)濟(jì)因素、社會和文化因素兩個方面。文章選取北京人身保費(fèi)收入作為被解釋變量，分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、利率和通貨膨脹、文化教育水平、人口家庭結(jié)構(gòu)、人口的出生率和死亡率以及社會保障水平等因素對人身保險需求的影響。胡密飛（2005）[5] 在微觀層面的保險需求理論基礎(chǔ)之上，著重研究收入對保險需求的影響。而對美國、日本、中國這三個國家的保險需求的分析和比較，則是著重于宏觀的層面。魏華林和楊霞（2007）[6]從家庭金融資產(chǎn)這一微觀視角，探討家庭金融資產(chǎn)與保險消費(fèi)需求之間的相互關(guān)系。但其研究方法也僅僅是做了定性分析，認(rèn)為隨著家庭金融資產(chǎn)總量的不斷增加，安全資產(chǎn)等家庭金融資產(chǎn)，在整個家庭金融資產(chǎn)中的比重會不斷下降，而保險和退休金等家庭金融資產(chǎn)，在整個家庭金融資產(chǎn)中的比重則逐步上升。
通過上述文獻(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，對影響中國壽險需求因素的實(shí)證研究，多從宏觀層面進(jìn)行分析。微觀層面的研究則多偏重于描述性分析，實(shí)證研究幾乎沒有。本文在上述研究基礎(chǔ)上，采用CHIP數(shù)據(jù)，運(yùn)用多元回歸分析的方法對影響城鎮(zhèn)居民壽險需求的因素進(jìn)行分析，探求各因素對城鎮(zhèn)居民壽險需求影響的方向和程度。
一、模型和數(shù)據(jù)
（一）解釋變量的選取
經(jīng)濟(jì)學(xué)上對需求的定義是指：一種商品在一定時期各種可能的價格水平下，消費(fèi)者愿意而且能夠購買的該商品的數(shù)量。一種商品的需求，往往是由多種因素共同決定的，如該商品的價格，消費(fèi)者的收入水平，相關(guān)產(chǎn)品的價格，消費(fèi)者的偏好等等。人壽保險作為一種特殊的金融產(chǎn)品，其需求也受很多因素的影響。 （1）儲蓄。儲蓄作為一種安全資產(chǎn)，對于保險需求的影響可以從兩方面來看。一方面，儲蓄本身是用來應(yīng)對未來的不確定性支出的，是風(fēng)險自留的一種表現(xiàn)。一個家庭的儲蓄額很大，那么其應(yīng)對風(fēng)險的能力自然較強(qiáng)，進(jìn)而對壽險的需求相對減少。另一方面，儲蓄資產(chǎn)高的家庭相對來說更具有購買力，它可以更容易使?jié)撛趬垭U需求變?yōu)橛行枨?，從而對壽險需求產(chǎn)生正向影響。（2）收入。由于壽險不是劣等品或吉芬商品，因此，壽險需求的收入彈性大于零，即對于壽險的需求應(yīng)該與消費(fèi)者收入呈現(xiàn)正向變動，隨著消費(fèi)者收入的增加，其對于壽險的需求也應(yīng)該增大。（3）年齡。年齡對于壽險需求有正負(fù)兩個方向的影響。其一，消費(fèi)者年齡會在一定程度上影響他對壽險的接受程度。一般情況下，年齡在30~50歲之間的人，對壽險接受程度應(yīng)該高于其他年齡段，而年齡在50歲以上的人，對于壽險的認(rèn)可程度不高。其二，年齡段不同的人對于保險的需求程度不同。對于年齡越大的人，由于養(yǎng)老問題的臨近，他們對壽險需求比較強(qiáng)烈。因此，年齡對于保險需求的影響要看兩者的合力。（4）受教育程度。受教育程度對保險需求的影響也是雙向的。一方面，人們隨著其所受教育程度的提高，其保險意識也會提高，進(jìn)而影響他對壽險的需求及購買決策。另一方面，受教育程度越高其本身抵抗風(fēng)險的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。而隨著現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展，投資渠道的多樣化，可替代產(chǎn)品繁多，且其收益率可能遠(yuǎn)高于保險產(chǎn)品，這也會使得受過高等教育的人群，更傾向于選擇其他的金融產(chǎn)品而非壽險，從而對壽險需求產(chǎn)生負(fù)向的影響。同時，如果家庭戶主及其配偶都為高等教育者，其中一人喪失勞動力或死亡對另一方的生計影響從經(jīng)濟(jì)角度看不會太大，這也在一定程度上對其保險需求產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)。因此，受教育程度對城鎮(zhèn)居民的壽險需求的影響方向，要看這兩方面的影響程度。（5）地區(qū)。首先，一般情況下東部地區(qū)的居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力要比中部和西部地區(qū)強(qiáng)，居民收入水平比中、西部地區(qū)高。這使得其對壽險的消費(fèi)能力較其他兩個地區(qū)更強(qiáng)。其次，東部地區(qū)保險公司較為集中，展業(yè)范圍廣泛，壽險種類繁多，使人們各種保險需求都能找到相應(yīng)的產(chǎn)品，這也在一定程度上刺激了人們的潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化。最后，東部地區(qū)居民壽險意識較強(qiáng)，這也會使得人們的壽險需求增加。因此，預(yù)期東部地區(qū)城鎮(zhèn)居民的壽險需求會大于中西部地區(qū)。
根據(jù)以上分析，本文從家庭視角研究人壽保險的有效需求，采用家庭壽險保費(fèi)支出①為被解釋變量。本文選取的解釋變量是：家庭儲蓄②、家庭年收入③、年齡、受教育程度④、和東、中西部地區(qū)差異（東部取1，中西部取0）⑤。受教育程度設(shè)兩個虛擬變量，教育1（戶主及其配偶都為大專以上文化程度取1，其他取0）和教育2（戶主或配偶只有一人為大專以上時取1，其他取0）。其目的在于研究戶主及其配偶只有一方受過高等教育的家庭與戶主及其配偶都受過高等教育的家庭對壽險需求是否存在顯著的差異。
（二）數(shù)據(jù)來源
本文以CHIP數(shù)據(jù)作為研究對象，該數(shù)據(jù)是由中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所與國家統(tǒng)計局于2003年2月發(fā)起的調(diào)查，主要針對2002年全國范圍內(nèi)城鎮(zhèn)居民的收入情況，共獲得6 835個城鎮(zhèn)家庭樣本戶，以及20 632個個人樣本戶的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。涵蓋了北京、山西、遼寧、江蘇、安徽、河南、湖北、廣東、重慶、四川、云南和甘肅等12個省、市。本研究在刪除了家庭信息不完整的樣本后，有效樣本包含了分布在以上12個省的1 111個家庭在2002年的有關(guān)信息。
（三）模型建立
被解釋變量“家庭壽險保費(fèi)支出（pre）”分別與解釋變量“家庭儲蓄（dep）”、“戶主及其配偶平均年齡（age）”、“家庭收入（inc）”做散點(diǎn)圖，通過散點(diǎn)圖可以發(fā)現(xiàn)，“家庭壽險保費(fèi)支出”與 “家庭儲蓄”、“戶主及其配偶平均年齡”、“家庭收入”不是線性關(guān)系，散點(diǎn)集中分布在“家庭壽險保費(fèi)支出”所在的縱軸底端，因此應(yīng)考慮對“家庭壽險保費(fèi)支出（pre）”取對數(shù)的模型。考慮三種模型：
模型一：對數(shù)——線性模型
log（pre）=γ1+γ2Dep+γ3Inc+γ4Age+γ5Edu1+γ6Edu2+γ7area+ε
模型二：雙對數(shù)模型
log（pre）=β1+β2log（Dep）+β3log（Inc）+β4Age+β5Edu1+
β6Edu2+β7area+ε
模型三：含交互項(xiàng)的對數(shù)模型
log（pre）=λ1+λ2Dep+λ3Inc+λ4Inc2+λ5Inc*Age+λ6Inc*Area+λ7Inc*Dep+λ8Inc*Edu1+λ9Inc*Edu2+λ10Area+λ11Area*Age+
λ12Area*Dep+λ13Dep2+λ14Dep*Edu1+λ15Dep*Edu2+λ16Age+
λ17Edu1+λ18Edu2+ε
根據(jù)前文分析，地區(qū)和收入對壽險保費(fèi)支出呈正相關(guān)，因此預(yù)期模型一中的γ7、γ3和模型二中的β7、β3為正值；由于對 “家庭壽險保費(fèi)支出”取對數(shù)后其與 “家庭收入”和“家庭存款”的散點(diǎn)圖呈現(xiàn)開口向下的趨勢，因此預(yù)期模型三中的λ4、λ16為負(fù)值，λ2和λ3為正值。
二、分析和結(jié)果
用Eviews軟件估計三個模型的回歸方程，回歸結(jié)果（見表2）。
將模型二與模型一比較，模型二的R2和R2都大于模型一，不存在明顯的異方差，且大多解釋變量統(tǒng)計顯著，因此模型二優(yōu)于模型一。
與模型二相比，模型三雖然調(diào)整R2為0.154，但有多個變量不顯著，且大部分交互項(xiàng)不顯著。我們通過懷特檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)模型中并沒有明顯的異方差現(xiàn)象。那么出現(xiàn)這樣的結(jié)果可能是由于模型本身選取的不好。通過模型二和三的回歸結(jié)果中F的比較我們也可以看出，模型二的F=32.68遠(yuǎn)大于模型三的12.93。所以從整體來看我們認(rèn)為模型二擬合更好，各變量更能有效解釋儲蓄保費(fèi)支出。并且由對解釋和被解釋變量取對數(shù)后的散點(diǎn)圖可以看出，雙對數(shù)模型比模型一和三的擬合效果都要好。因此選取模型二作為回歸模型。
模型二的回歸方程如下：
[log（pre）] =-3.460+0.1203log（Dep）+0.8188log（Inc）+0.0032Age+
（1.0118） （0.0462） *** （0.1111） *** （0.0049）
0.2810 Edu1+0.2166Edu2+0.2797area
（0.1247） ** （0.1141） * （0.1116） **
n=11109 R2=0.1510 R2=0.1463 SR=2 605.409 F=31.0064
地區(qū)、家庭儲蓄的對數(shù)、教育1和家庭收入的對數(shù)系數(shù)的p值都遠(yuǎn)小于0.05，意味著在5%的顯著性水平下，地區(qū)、家庭儲蓄的對數(shù)、教育、家庭收入的對數(shù)對被解釋變量的影響都是非常顯著的。教育2系數(shù)的p值接近0.05，說明教育2對被解釋變量的影響也比較顯著。年齡的系數(shù)p值為0.5104，對被解釋變量的影響非常不顯著。
在對回歸方程的顯著性檢驗(yàn)中，F(xiàn)檢驗(yàn)的統(tǒng)計量為31.0064，p值約等于零，說明我們建立的多元回歸方程高度顯著。調(diào)整后的為R2為0.1463，這對于截面數(shù)據(jù)而言已經(jīng)可以代表了很好的擬合了。
地區(qū)和家庭收入對數(shù)的系數(shù)為正值，與第二部分的預(yù)期相同。年齡的系數(shù)為0.0032，說明在其他變量不變的情況下，年齡每增加1歲，家庭壽險保費(fèi)支出將平均增加0.032個百分比，但由于年齡的系數(shù)p值很大，年齡對被解釋變量的影響并不顯著，即可以認(rèn)為年齡對家庭壽險保費(fèi)支出沒有影響?！凹彝π畹膶?shù)”的系數(shù)的含義為：在其他變量不變的情況下，家庭儲蓄每增加1%，壽險保費(fèi)支出將平均增加0.1203%?！凹彝ナ杖氲膶?shù)”的系數(shù)的含義為：在其他變量不變的情況下，家庭收入每增加1%，壽險保費(fèi)支出將平均增加0.8188%，說明家庭收入對壽險保費(fèi)支出的影響非常大（由于家庭收入的基數(shù)很大，家庭收入即使只變動1%，在絕對值上也有很大變化，因此會壽險保費(fèi)支出有很大影響）。地區(qū)、教育1和教育2都是虛擬變量，其系數(shù)的含義與其他解釋變量有所不同。由回歸方程可以看出，其他變量保持不變時，與位于中西部地區(qū)的家庭相比，位于東部地區(qū)的家庭壽險保費(fèi)支出平均高出27.97%，說明地區(qū)對壽險保費(fèi)支出的影響很大。教育方面，當(dāng)其他變量保持不變時，雙方有一方為大專以上文化程度的家庭的壽險保費(fèi)支出平均高于戶主及配偶都是大專以下文化程的家庭21.66%；而雙方都為大專以上文化程度的家庭的壽險保費(fèi)支出平均高于戶主及配偶都是大專以下文化程的家庭28.10%。這充分說明了教育對于壽險需求的影響比較大，受教育程度越高，壽險需求越大。
由以上分析可以看出，模型二回歸方程的各解釋變量都顯著，對所有解釋變量的系數(shù)進(jìn)行聯(lián)合檢驗(yàn)，F(xiàn)值較大，R2和調(diào)整R2較高，因此模型二是較好的擬合模型。但由于受數(shù)據(jù)可得性的限制，本文采用的是截面數(shù)據(jù)，可能會有遺留變量偏差。如家庭人口結(jié)構(gòu)可能會影響城鎮(zhèn)家庭壽險保費(fèi)支出，子女多的家庭可能對壽險的需求較少，即若以子女?dāng)?shù)作為解釋變量，其系數(shù)可能為負(fù)值，而子女?dāng)?shù)與年齡可能存在正相關(guān)（由于過去不實(shí)行計劃生育，一般年齡大的人子女比較多），會造成對年齡系數(shù)估計的負(fù)偏差，即過小地估計了年齡對被解釋變量的影響。家庭壽險保費(fèi)支出很（下轉(zhuǎn)99頁）（上接71頁）大程度上也取決于人們從事的職業(yè)，高危險的職業(yè)人群對壽險（主要指死亡險）需求大，即若加入高危險職業(yè)這一解釋變量，其系數(shù)可能為正值，而教育與高危險職業(yè)可能呈負(fù)相關(guān)（從事高危職業(yè)的人群大多教育水平比較低），從而造成對教育系數(shù)估計的負(fù)偏差，過小地估計了教育對被解釋變量的影響。且如果已知家庭人口數(shù)我們用平均收入來解釋壽險保費(fèi)支出會更有說服力。因此，不足之處有待我們?nèi)蘸筮M(jìn)一步研究加以完善。
結(jié)論及建議
以上實(shí)證分析表明：地區(qū)和家庭收入的對數(shù)的系數(shù)為正值，與之前預(yù)期相同。家庭收入和儲蓄家庭越多，壽險需求越大，尤其是家庭收入對壽險需求的影響非常大，所以提高城鎮(zhèn)家庭收入和儲蓄更能促進(jìn)城鎮(zhèn)家庭對壽險的需求；年齡對壽險需求的影響不顯著，與預(yù)期有一定偏差，一方面可能是由于隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險意識的增強(qiáng)，不同年齡段的城鎮(zhèn)居民對壽險的認(rèn)可程度都比較高，使年齡對壽險需求的影響減小，另一方面也可能是遺留變量偏差造成的；東部地區(qū)城鎮(zhèn)家庭的壽險需求大于中西部地區(qū)城鎮(zhèn)家庭的壽險需求，這主要由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，保險公司分布集中，且東部地區(qū)城鎮(zhèn)居民的保險意識更強(qiáng)，所以縮小東部及中西部地區(qū)的差距能促進(jìn)中西部地區(qū)的壽險需求；戶主及其配偶只有一方受過高等教育和雙方都受過高等教育的城鎮(zhèn)家庭對壽險的需求都高于雙方都沒有受過高等教育的家庭，且雙方都受過高等教育對壽險需求的促進(jìn)作用大于只有一方受過高等教育，這說明提高居民的教育水平，可以促進(jìn)城鎮(zhèn)家庭對壽險的需求。
由于缺乏微觀數(shù)據(jù)，本文只采用2002年的數(shù)據(jù)，進(jìn)行了截面數(shù)據(jù)分析。以后的研究者可以嘗試進(jìn)行面板數(shù)據(jù)分析，以克服截面數(shù)據(jù)的遺留變量偏差問題，得到更為準(zhǔn)確的回歸結(jié)果。
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[8] 葉浩然.中國保險市場需求的實(shí)證分析[D].廈門:廈門大學(xué),2007.
第6篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
摘要：中國壽險公司從2010年在公司年報中加入了公司風(fēng)險管理信息報告，本文通過對隨機(jī)挑選的五家中小壽險公司2013年的風(fēng)險管理狀況信息對比分析，從保險公司的風(fēng)險評估與風(fēng)險控制角度評析我國中小壽險公司的全面風(fēng)險管理現(xiàn)狀。
關(guān)鍵詞：中小壽險公司；風(fēng)險識別；現(xiàn)狀
引言
大型保險集團(tuán)公司如中國人壽、中國平安等，不僅擁有保險業(yè)務(wù)，還更多的涉及資產(chǎn)管理、信托公司、銀行業(yè)務(wù)等，其全面風(fēng)險管理工作會更復(fù)雜，所以本文隨機(jī)挑選五家中小型保險公司，分別是信誠人壽、農(nóng)銀人壽、天安人壽、?？等藟酆凸ゃy安盛人壽等分析它們所面臨的市場風(fēng)險、保險風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。
1.1市場風(fēng)險
1.1.1市場風(fēng)險現(xiàn)狀
各保險公司對市場風(fēng)險披露信息相對于其他風(fēng)險更為具體，分別都披露了利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、價格風(fēng)險，并了敏感性測試和壓力情景測試的結(jié)果。各家保險公司的壓力情景測試結(jié)果顯示，匯率風(fēng)險對保險公司的影響很小，主要是各保險公司持有的外幣資產(chǎn)相對較少，其外幣資產(chǎn)多是由于國外股東投資產(chǎn)生。
通過對各家公司利率壓力測試結(jié)果的觀察可知，利率的變化會對各家保險公司的償付能力產(chǎn)生較大的影響，主要原因在于利率的波動會對公司持有的固定收益類證券造成影響。利率風(fēng)險可以通過資產(chǎn)負(fù)債缺口和凸性缺口監(jiān)控觀測到，各家保險公司對利率風(fēng)險較為關(guān)注。天安人壽、信誠人壽、?？等藟蹖Y產(chǎn)負(fù)債匹配情況進(jìn)行了披露。由于在目前的法規(guī)和市場環(huán)境下，沒有期限足夠長的資產(chǎn)可供投資，以與保險合同責(zé)任的期限相匹配。天安保險的資產(chǎn)負(fù)債久期缺口達(dá)到-41%，由此可見其資產(chǎn)負(fù)債匹配是有較大風(fēng)險的。另外兩家保險公司沒有資產(chǎn)負(fù)債匹配的相關(guān)信息披露，可見對于具體市場風(fēng)險的信息披露尚不夠詳細(xì)，有待進(jìn)一步完善。
權(quán)益價格風(fēng)險源于權(quán)益資產(chǎn)價格的波動，與資產(chǎn)市場的波動密切相關(guān)，各公司通過VaR、條件尾部期望和壓力測試法，評估公司的權(quán)益價格風(fēng)險水平。保險公司在投資連結(jié)保險類產(chǎn)品的獨(dú)立賬戶中權(quán)益資產(chǎn)類投資較多，但由于獨(dú)立賬戶中的價格風(fēng)險由投保人承擔(dān)，其風(fēng)險相對來說非常小。在考察的五家公司中，傳統(tǒng)賬戶的投資股票，基金等權(quán)益類資產(chǎn)的有限，權(quán)益資產(chǎn)占比一般都小于5%。
1.1.2市場風(fēng)險應(yīng)對策略分析
對于市場風(fēng)險的處理，五家保險公司中信誠人壽、?？等藟?、天安人壽披露了較為詳細(xì)的風(fēng)險應(yīng)對策略。設(shè)定與內(nèi)部管理要求相適應(yīng)的風(fēng)險可接受水平，建立相應(yīng)的風(fēng)險報告制度，定期提供投資監(jiān)控報告。增加固定收入資產(chǎn)的久期與負(fù)債相匹配進(jìn)而降低資產(chǎn)負(fù)債匹配缺口。加大持有至到期債券投資，來控制利率風(fēng)險。在國家法律法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)，積極主動配置股指期貨、融資融券等新型衍生工具投資，積極管理權(quán)益價格風(fēng)險。
2.2保險風(fēng)險
2.2.1保險風(fēng)險現(xiàn)狀
五家公司中天安人壽和?？等藟蹖ΡｋU風(fēng)險進(jìn)行了詳細(xì)披露。天安人壽對過去一年公司的退保率、保費(fèi)繼續(xù)率死亡偏差率、重疾發(fā)生率進(jìn)行了詳細(xì)披露，并進(jìn)行了壓力情景測試。天安人壽和?？等藟凵弦荒甓韧吮Ｂ瘦^高，將來面臨退保風(fēng)險較大。退保原因是公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和投資收益率低的市場環(huán)境的影響。?？等藟蹖τ谥饕ｋU風(fēng)險進(jìn)行的壓力情景測試顯示死亡率、退保率、費(fèi)用率、疾病發(fā)生率增加10%，會對公司的預(yù)期利潤產(chǎn)生重大的不利影響。工銀安盛、農(nóng)銀保險兩家公司沒有進(jìn)行詳細(xì)的保險風(fēng)險披露，僅僅是在報告中指出上一年度其相應(yīng)的精算假設(shè)好于預(yù)期，保險風(fēng)險處于公司的所能承受的安全范圍之內(nèi)。上述兩家保險公司的保險風(fēng)險信息披露不充分，不能使投資者，董事會及高層管理人員對公司的保險風(fēng)險形成充分的認(rèn)識，也不利于該公司的保險風(fēng)險控制，因此應(yīng)努力擴(kuò)大風(fēng)險信息的披露范圍。
2.2.2保險風(fēng)險應(yīng)對策略分析
保險風(fēng)險是各家公司風(fēng)險管理的主要目標(biāo)之一，五家公司中除農(nóng)銀人壽外均披露了積極的風(fēng)險管理策略。為防范退保風(fēng)險，各公司對關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，當(dāng)退保率超出公司假設(shè)或可承受說平時，作出分析報告并對分公司提示預(yù)警，督促其展開整改措施。對賠付風(fēng)險較高的產(chǎn)品，加強(qiáng)核保以降低逆向選擇風(fēng)險，并通過再保險方案，轉(zhuǎn)移一部分公司不能承受的風(fēng)險。天安人壽在費(fèi)用風(fēng)險管理方面引入戰(zhàn)略、預(yù)算、考核相銜接的閉環(huán)式管控，從機(jī)構(gòu)的開設(shè)策略、產(chǎn)品銷售策略、公司費(fèi)用政策方面采取風(fēng)險控制策略。
3.3.1戰(zhàn)略風(fēng)險現(xiàn)狀
公司的戰(zhàn)略風(fēng)險主要包括經(jīng)營模式風(fēng)險、同業(yè)競爭風(fēng)險和政策風(fēng)險。五家中小保險公司中?？等藟酆凸ゃy安盛對戰(zhàn)略風(fēng)險進(jìn)行了分類識別，認(rèn)為戰(zhàn)略風(fēng)險是其面臨的主要風(fēng)險之一。沒有單獨(dú)分類識別戰(zhàn)略風(fēng)險的其余三家保險公司，則不認(rèn)為是其面臨的主要風(fēng)險之一?，F(xiàn)階段宏觀經(jīng)濟(jì)狀況比較困難，保險公司同業(yè)競爭越來越激烈，保費(fèi)收入增速減慢，經(jīng)營模式風(fēng)險、同業(yè)競爭風(fēng)險和政策風(fēng)險對中小保險公司的影響是不可忽略的，因此忽視戰(zhàn)略風(fēng)險對中小保險公司會形成不利影響。
3.3.2戰(zhàn)略風(fēng)險應(yīng)對策略分析
各公司對戰(zhàn)略風(fēng)險的重視程度不是很高，?？等藟酆凸ゃy人壽雖然將戰(zhàn)略風(fēng)險單獨(dú)識別，但并未披露相關(guān)的戰(zhàn)略風(fēng)險信息，其戰(zhàn)略風(fēng)險的方法措施也十分簡略。因此，說明中小保險公司戰(zhàn)略風(fēng)險管理不到位。各公司需要不斷完事法人治理結(jié)構(gòu)，定期召開股東會董事會，研究制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)戰(zhàn)略風(fēng)險。研究本公司戰(zhàn)略定位的有效性，控制公司經(jīng)營風(fēng)險。提高服務(wù)品質(zhì)，與同業(yè)機(jī)構(gòu)形成差異化競爭，控制競爭風(fēng)險。
第7篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
一、擴(kuò)張型資本運(yùn)營模式
資本擴(kuò)張是指在現(xiàn)有的資本結(jié)構(gòu)下，通過內(nèi)部積累、追加投資、吸納外部資源即兼并和收購等方式，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)資本規(guī)模的擴(kuò)大。根據(jù)產(chǎn)權(quán)流動的不同軌道可以將資本擴(kuò)張分為三種類型：
1、橫向型資本擴(kuò)張
橫向型資本擴(kuò)張是指交易雙方屬于同一產(chǎn)業(yè)或部門，產(chǎn)品相同或相似，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營而進(jìn)行的產(chǎn)權(quán)交易。橫向型資本擴(kuò)張不僅減少了競爭者的數(shù)量，增強(qiáng)了企業(yè)的市場支配能力，而且改善了行業(yè)的結(jié)構(gòu)，解決了市場有限性與行業(yè)整體生產(chǎn)能力不斷擴(kuò)大的矛盾。青島啤酒集團(tuán)的擴(kuò)張就是橫向型資本擴(kuò)張的典型例子。近年來，青啤集團(tuán)公司抓住國內(nèi)啤酒行業(yè)競爭加劇，一批地方啤酒生產(chǎn)企業(yè)效益下滑，地方政府積極幫助企業(yè)尋找“大樹”求生的有利時機(jī)，按照集團(tuán)公司總體戰(zhàn)略和規(guī)劃布局，以開發(fā)潛在和區(qū)域市場為目標(biāo)，實(shí)施了以兼并收購為主要方式的低成本擴(kuò)張。幾年來，青啤集團(tuán)依靠自身的品牌資本優(yōu)勢，先后斥資6.6億元，收購資產(chǎn)12.3億元，兼并收購了省內(nèi)外14家啤酒企業(yè)。不僅擴(kuò)大了市場規(guī)模，提高了市場占有率，壯大了青啤的實(shí)力，而且?guī)恿艘慌鷩竺摾А?003年，青啤產(chǎn)銷量達(dá)260萬噸，躋身世界啤酒十強(qiáng)，利稅總額也上升到全國行業(yè)首位，初步實(shí)現(xiàn)了做“大”做“強(qiáng)”的目標(biāo)。
2、縱向型資本擴(kuò)張
處于生產(chǎn)經(jīng)營不同階段的企業(yè)或者不同行業(yè)部門之間，有直接投入產(chǎn)出關(guān)系的企業(yè)之間的交易稱為縱向資本擴(kuò)張?？v向資本擴(kuò)張將關(guān)鍵性的投入產(chǎn)出關(guān)系納入自身控制范圍，通過對原料和銷售渠道及對用戶的控制來提高企業(yè)對市場的控制力。
格林柯爾集團(tuán)是全球第三大無氟制冷劑供應(yīng)商，處于制冷行業(yè)的上游。收購下游的冰箱企業(yè)，既有利于發(fā)揮其制冷技術(shù)優(yōu)勢，同時也能直接面對更廣大的消費(fèi)群體。從2002年開始，格林柯爾先后收購了包括科龍、美菱等冰箱巨頭在內(nèi)的五家企業(yè)及生產(chǎn)線。通過這一系列的并購活動，格林柯爾已擁有900萬臺的冰箱產(chǎn)能，居世界第二、亞洲第一，具備了打造國際制冷家電航母的基礎(chǔ)。格林柯爾集團(tuán)縱向產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)筑，大大提高了其自身的競爭能力和抗風(fēng)險能力。
3、混合型資本擴(kuò)張
兩個或兩個以上相互之間沒有直接投入產(chǎn)出關(guān)系和技術(shù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的企業(yè)之間進(jìn)行的產(chǎn)權(quán)交易稱之為混合資本擴(kuò)張?；旌腺Y本擴(kuò)張適應(yīng)了現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的要求，跨越技術(shù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的部門之間的交易。它的優(yōu)點(diǎn)在于分散風(fēng)險，提高企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境適應(yīng)能力。擁有105億資產(chǎn)的美的集團(tuán)一直是我國白色家電業(yè)的巨頭，2003年的銷售額達(dá)175億元。在20年的發(fā)展歷程中，美的從來沒有偏離過家電這一主線。專業(yè)化的路線使美的風(fēng)扇做到了全國最大，使空調(diào)、壓縮機(jī)、電飯鍋等產(chǎn)品做到了全國前三名，巨大的規(guī)模造就了明顯的規(guī)模優(yōu)勢。然而，隨著家電行業(yè)競爭形勢的日益嚴(yán)峻，進(jìn)軍其它行業(yè)、培養(yǎng)新的利潤增長點(diǎn)成為美的集團(tuán)的現(xiàn)實(shí)選擇。與此同時，美的在資本、品牌、市場渠道、管理和人才優(yōu)勢等方面也積累到了具備多元化經(jīng)營、資本化運(yùn)作的能力。審時度勢之后，美的毅然作出了從相對單一的專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)向相關(guān)多元化發(fā)展的戰(zhàn)略決策。2003年8月和10月美的先后收購了云南客車和湖南三湘客車，正式進(jìn)入汽車業(yè)。此后不久，又收購了安徽天潤集團(tuán)，進(jìn)軍化工行業(yè)。在未來的幾年中，美的將以家電制造為基礎(chǔ)平臺，以美的既有的資源優(yōu)勢為依托，以內(nèi)部重組和外部并購為手段，通過對現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的調(diào)整和新產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)多產(chǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展的格局，使美的最終發(fā)展成為多產(chǎn)品、跨行業(yè)、擁有不同領(lǐng)域核心競爭能力和資源優(yōu)勢的大型國際性綜合制造企業(yè)。
二、收縮型資本運(yùn)營模式
收縮性資本運(yùn)營是指企業(yè)把自己擁有的一部分資產(chǎn)、子公司、內(nèi)部某一部門或分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到公司之外,從而縮小公司的規(guī)模。它是對公司總規(guī)模或主營業(yè)務(wù)范圍而進(jìn)行的重組,其根本目的是為了追求企業(yè)價值最大以及提高企業(yè)的運(yùn)行效率。收縮性資本運(yùn)營通常是放棄規(guī)模小且貢獻(xiàn)小的業(yè)務(wù),放棄與公司核心業(yè)務(wù)沒有協(xié)同或很少協(xié)同的業(yè)務(wù),宗旨是支持核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)一部分業(yè)務(wù)被收縮掉后,原來支持這部分業(yè)務(wù)的資源就相應(yīng)轉(zhuǎn)移到剩余的重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù),使母公司可以集中力量開發(fā)核心業(yè)務(wù),有利于主流核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。收縮性資本運(yùn)營是擴(kuò)張性資本運(yùn)營的逆操作,其主要實(shí)現(xiàn)形式有:
1、資產(chǎn)剝離
資產(chǎn)剝離是指把企業(yè)所屬的一部分不適合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的資產(chǎn)出售給第三方,這些資產(chǎn)可以是固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn),也可以是整個子公司或分公司。資產(chǎn)剝離主要適用于以下幾種情況:(1)不良資產(chǎn)的存在惡化了公司財務(wù)狀況；(2)某些資產(chǎn)明顯干擾了其它業(yè)務(wù)組合的運(yùn)行；(3)行業(yè)競爭激烈,公司急需收縮產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)線。
中國人壽在上市之前，就進(jìn)行了大量的資產(chǎn)剝離。2003年8月，原中國人壽保險公司一分為三：中國人壽保險（集團(tuán)）公司、中國人壽保險股份有限公司和中國人壽資產(chǎn)管理公司。超過6000萬張的1999年以前的舊保單全部被撥歸給母公司——中國人壽保險(集團(tuán))公司，而2000萬張左右1999年以后簽訂的保單，則以注資的形式被納入新成立的股份公司。通過資產(chǎn)剝離，母公司——中國人壽保險(集團(tuán))公司承擔(dān)了1700多億元的利差損失，但這為中國人壽保險股份有限公司于2003年12月在美國和香港兩地同時上市鋪平了道路。
2、公司分立
公司分立是指公司將其擁有的某一子公司的全部股份,按比例分配給母公司的股東,從而在法律和組織上將子公司的經(jīng)營從母公司的經(jīng)營中分離出去。通過這種資本運(yùn)營方式,形成一個與母公司有著相同股東和股權(quán)結(jié)構(gòu)的新公司。在分立過程中,不存在股權(quán)和控制權(quán)向第三方轉(zhuǎn)移的情況,母公司的價值實(shí)際上沒有改變,但子公司卻有機(jī)會單獨(dú)面對市場,有了自己的獨(dú)立的價值判斷。公司分立通?？煞譃闃?biāo)準(zhǔn)式分立、換股式分立和解散式分立。
3、分拆上市
指一個母公司通過將其在子公司中所擁有的股份，按比例分配給現(xiàn)有母公司的股東，從而在法律上和組織上將子公司的經(jīng)營從母公司的經(jīng)營中分離出去。分拆上市有廣義和狹義之分，廣義的分拆包括已上市公司或者未上市公司將部分業(yè)務(wù)從母公司獨(dú)立出來單獨(dú)上市；狹義的分拆指的是已上市公司將其部分業(yè)務(wù)或者某個子公司獨(dú)立出來，另行公開招股上市。分拆上市后，原母公司的股東雖然在持股比例和絕對持股數(shù)量上沒有任何變化，但是可以按照持股比例享有被投資企業(yè)的凈利潤分成，而且最為重要的是，子公司分拆上市成功后，母公司將獲得超額的投資收益。
2000年，聯(lián)想集團(tuán)實(shí)施了有史以來最大規(guī)模的戰(zhàn)略調(diào)整，對其核心業(yè)務(wù)進(jìn)行拆分，分別成立新的“聯(lián)想集團(tuán)”和“神州數(shù)碼”。2001年6月1日，神州數(shù)碼股票在香港上市。神州數(shù)碼從聯(lián)想中分拆出來具有一箭雙雕的作用。分拆不但解決了事業(yè)部層次上的激勵機(jī)制問題，而且由于神州數(shù)碼獨(dú)立上市，聯(lián)想集團(tuán)、神州數(shù)碼的股權(quán)結(jié)構(gòu)大大改變，公司層次上的激勵機(jī)制也得到了進(jìn)一步的解決。
4、股份回購 股份回購是指股份有限公司通過一定途徑購買本公司發(fā)行在外的股份,適時、合理地進(jìn)行股本收縮的內(nèi)部資產(chǎn)重組行為。通過股份回購,股份有限公司達(dá)到縮小股本規(guī)?；蚋淖冑Y本結(jié)構(gòu)的目的。股份公司進(jìn)行股份回購，一般基于以下原因：一是保持公司的控制權(quán)；二是提高股票市價，改善公司形象；三是提高股票內(nèi)在價值；四是保證公司高級管理人員認(rèn)股制度的實(shí)施；五是改善公司資本結(jié)構(gòu)。股份回購與股份擴(kuò)張一樣，都是股份公司在公司發(fā)展的不同階段和不同環(huán)境下采取的經(jīng)營戰(zhàn)略。因此，股份回購取決于股份公司對自身經(jīng)營環(huán)境的判斷。一般來說，一個處于成熟或衰退期的、已超過一定的規(guī)模經(jīng)營要求的公司，可以選擇股份回購的方式收縮經(jīng)營戰(zhàn)線或轉(zhuǎn)移投資重點(diǎn)，開辟新的利潤增長點(diǎn)。
1999年，申能股份有限公司以協(xié)議回購方式向國有法人股股東申能（集團(tuán)）有限公司回購并注銷股份10億股國有法人股，占總股本的37．98％，共計動用資金25．1億元。國有法人股股東控股比例由原來的80．25％下降到68．16％，公司的法人治理結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制得到進(jìn)一步完善。回購?fù)瓿珊?，公司的業(yè)績由98年每股收益0.306元提高到99年每股收益0.508元，而到2000年，每股收益達(dá)到了0.933元。這為申能股份的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，并進(jìn)一步提升了其在上市公司中的績優(yōu)股地位。
三、資本運(yùn)營創(chuàng)新模式的探索
1、TCL集團(tuán)—整體上市模式
2004年1月，TCL集團(tuán)的“阿波羅計劃”正式得以實(shí)施。即TCL集團(tuán)吸收合并其旗下上市公司TCL通訊，實(shí)現(xiàn)整體上市。原TCL通訊注銷法人資格并退市，TCL集團(tuán)向TCL通訊全體流通股股東換股并同時發(fā)行TCL集團(tuán)人民幣普通股，TCL通訊的全部資產(chǎn)、負(fù)債及權(quán)益并入TCL集團(tuán)。整體上市為TCL集團(tuán)籌資25.13億元，這將給公司帶來產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張的新契機(jī)，也為其帶來一個新的資本運(yùn)作平臺。這是企業(yè)集團(tuán)資本運(yùn)營的一個里程碑。集團(tuán)整體上市將給集團(tuán)以更大的運(yùn)作平臺。企業(yè)要面對全球化競爭，要做大做強(qiáng)，這都需要資金，金融資本集資是最有效的方式，集團(tuán)上市后無疑可以讓集團(tuán)更加有效地通過集資發(fā)展。而在行業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)重組方面，讓大集團(tuán)完全靠現(xiàn)金收購來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)重組顯然不大現(xiàn)實(shí)，整體上市可以讓大集團(tuán)通過股權(quán)收購實(shí)現(xiàn)更有效的擴(kuò)張，這對藍(lán)籌大集團(tuán)來講極具意義。
2、德隆集團(tuán)—行業(yè)整合模式
一個產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大、很分散，怎么整合？德隆的選擇是，把資本經(jīng)營作為產(chǎn)業(yè)整合的手段。通過資本經(jīng)營，收購?fù)袠I(yè)中最優(yōu)秀的企業(yè)，然后通過這個最優(yōu)秀的企業(yè)去整合和提升整個行業(yè)。
德隆把資本經(jīng)營與產(chǎn)業(yè)整合相結(jié)合、二級市場與一級市場相結(jié)合。德隆現(xiàn)在控股5家上市公司，他們的做法是，把證券市場作為企業(yè)整合的一個手段。德隆一般不孤立投資一個項(xiàng)目，其投資某個項(xiàng)目，是為了整合整個行業(yè)。例如為了整合新疆水泥行業(yè)，首先控股屯河70％以上，然后把屯河的水泥生產(chǎn)能力賣給天山，用所賣得的錢買天山集團(tuán)對上市公司的控股股權(quán)，從而控股天山，通過天山整合整個新疆的水泥業(yè)。而屯河做紅色產(chǎn)業(yè)，在國外與亨氏合作，進(jìn)入歐洲的蕃茄醬市場，變成亞洲最大番茄醬生產(chǎn)和出口企業(yè)；在國內(nèi)控股匯源果汁公司，迅速打開國內(nèi)飲料市場。
3、海爾集團(tuán)--產(chǎn)融資本結(jié)合模式
當(dāng)產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展到一定階段時,由于對資本需求的不斷擴(kuò)大,就會開始不斷向金融資本滲透；而金融資本發(fā)展到一定階段時,也必須要尋找產(chǎn)業(yè)資本支持,以此作為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。于是,產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合就成為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。
第8篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
馬哲明檔案
學(xué)歷指數(shù)
從業(yè)經(jīng)驗(yàn)
41歲，蘇格蘭人，擁有經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，同時也是英國皇家保險學(xué)院準(zhǔn)院士?，F(xiàn)任金盛人壽保險公司總裁兼首席執(zhí)行官。自1998年至2005年，馬哲明先生在安盛集團(tuán)亞洲區(qū)域總部下屬各區(qū)域分公司任職；并于2005年8月被任命為金盛保險總裁及首席執(zhí)行官。
2009年，金盛保險迎來十周年。在這個仍在金融危機(jī)下籠罩的不同尋常的2009年，對于目標(biāo)定位于“首選公司”的金盛而言，這個十周年有著更深的意義。就在這一刻，金盛在上海宣布了正式啟動全新的品牌形象――“重新定義、引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)”。金盛保險總裁及首席執(zhí)行官馬哲明(Jamie McCarry)表示此舉意義重大?！?009年將是金盛保險載入史冊的一年，這一年，我們不但迎來了十歲生日，更是將我們的品牌精神及企業(yè)定位推向另一個新高度的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。在現(xiàn)在的大環(huán)境下，有一種危機(jī)在不斷蔓延，那不只是金融危機(jī)，更是信任危機(jī)。我們非常希望通過‘重新定義、引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)’這一全新的品牌形象，以及付諸實(shí)踐的證明行動，提升客戶對我們的信任感，徹底改變目前的局面，這是我們希望在中國市場打造首選品牌的決心。”
欲變世界 先變其身
B：“重新定義，引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)”，這是一個什么樣的概念，能否描述一下?
M：“重新定義”代表金盛保險對客戶所做的重要承諾，它意味著，金盛保險要根據(jù)客戶的需求標(biāo)準(zhǔn)重新定義金盛的一切產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營，并致力于不斷改善和提升全方位的品質(zhì)?！耙I(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)”代表金盛保險一切行動的新標(biāo)準(zhǔn)，即“說到做到”，在別人做出承諾時，金盛將會通過實(shí)際行動為客戶兌現(xiàn)諾言，提升在客戶心目中值得信賴的財務(wù)保障的專家形象。
B：為什么會有這樣的重新定位?
M：此品牌形象的定位是基于AXA(安盛集團(tuán))近兩年在全球?qū)f人所進(jìn)行的深入調(diào)查及金盛保險在中國本土市場的多項(xiàng)調(diào)研所提出的。這些調(diào)查結(jié)果顯示，在保險和金融服務(wù)行業(yè)中，“首選”和“信任”緊密相聯(lián)。但如今市場中，多數(shù)消費(fèi)者對保險公司的信任度仍然很薄弱，大多數(shù)人認(rèn)為保險公司只是做出承諾，而很少有真正提供關(guān)心客戶需求、讓客戶安心、對客戶貼心的產(chǎn)品和服務(wù)。要成為客戶的首選，必須徹底改變這樣的局面，以“關(guān)心、安心、貼心”的態(tài)度去重新定義所有的產(chǎn)品及服務(wù)領(lǐng)域，為客戶建立起“說到做到”、以信任為基石的新標(biāo)準(zhǔn)，徹底扭轉(zhuǎn)消費(fèi)者的不信任感。
B：如何做到從“做出承諾”到“兌現(xiàn)承諾”，這是一個怎樣的挑戰(zhàn)?
M：我們必須從客戶的角度來看看他們眼中的保險公司。調(diào)查顯示，客戶眼中的保險公司只是“做出承諾”。到處充斥著承諾，卻沒有實(shí)際的差別。我們還應(yīng)面對來自兩方面的挑戰(zhàn)：一是客戶信任度薄弱的固有局面，這是因?yàn)榕c客戶缺少定期、清晰的溝通；二是充滿挑戰(zhàn)的全球形勢。某些金融機(jī)構(gòu)引發(fā)的全球金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退，使客戶更加不信任受到波及的保險和資產(chǎn)管理行業(yè)。如何兌現(xiàn)我們的承諾，“差異化”是一個關(guān)鍵詞。我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)差異化，是我們突破“做出承諾”的關(guān)鍵。作為行業(yè)引領(lǐng)者，我們?nèi)绾卧诋?dāng)前形式下把握機(jī)遇，從競爭中脫穎而出?我們必須在財務(wù)保障領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┎町惢?wù)。實(shí)現(xiàn)差異化的途徑就是走出擁擠同質(zhì)化的同類市場。實(shí)現(xiàn)差異化，需要以客戶為中心，員工參與度，缺一不可。從我們自己開始，“欲變世界，先變其身”。我們希望我們的品牌能體現(xiàn)我們是誰，我們做些什么，而不僅僅是一個名字，品牌應(yīng)該正是體現(xiàn)我們企業(yè)的價值和文化。
專業(yè)“個人理財需求分析”證明行動
B：在這場證明行動中，金盛將如何發(fā)揮自己的優(yōu)勢，通過什么工具去實(shí)現(xiàn)這種“安心、關(guān)心、貼心”?
M：在中國的發(fā)展，金盛走過了十年的歷程。但坦白來講，比起其他一些規(guī)模很大的保險公司，金盛并不算很大，為什么會一直提出“行業(yè)首選公司”的目標(biāo)，還有如今的重新定義、引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)，這基于我們專業(yè)理財服務(wù)?？蛻舻脑u價才是最有力的證明。一位北京客戶這樣評價：使用專業(yè)財務(wù)需求分析工具的都是大公司，但像金盛這種專業(yè)化水平這么高的公司卻很少。的確，在這場證明行動中，我們將運(yùn)用金盛100％的個人理財需求分析，在中國率先推出了解客戶的真實(shí)需求，陪客戶一起將關(guān)于未來的規(guī)劃藍(lán)圖一步步變成現(xiàn)實(shí)。
B：金盛的“個人理財需求分析”已經(jīng)證明了它的專業(yè)性和優(yōu)秀。重新定義的兌現(xiàn)承諾行動中，如何體現(xiàn)它新的變化?
M：從2009年5月1日起，金盛保險的個人業(yè)務(wù)銷售人員都將會使用專業(yè)的“個人理財需求分析”為客戶提供真正以需求為導(dǎo)向的財富規(guī)劃解決方案和建議。為了保證銷售員的專業(yè)理財需求分析能力，銷售人員還將經(jīng)過循序漸進(jìn)、不斷升級的系統(tǒng)性培訓(xùn)和多個階段的嚴(yán)格考核，不斷提升品質(zhì)服務(wù)。此外，客戶還將享有年度個人需求回顧，根據(jù)客戶需求和市場狀況對其理財規(guī)劃進(jìn)行有效調(diào)整。
100％的保費(fèi)退還承諾
B：在如今的這樣一個經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人們最迫切需求和關(guān)心的是什么?
M：我們知道，在經(jīng)濟(jì)衰退期，中國人可能更加關(guān)心生活的必需品而不是他們的保障需求。在失業(yè)的環(huán)境中，他們可能更加關(guān)心的是他們的財務(wù)穩(wěn)健。為了提供高質(zhì)量的財務(wù)規(guī)劃，我們認(rèn)為，現(xiàn)在比以往任何時候都應(yīng)該為客戶提供在財務(wù)上的保障。疾病、殘疾及過早死亡并不取決于市場周期的影響，這些在任何時候都會對客戶進(jìn)行打擊，并使他們陷入財務(wù)困境。在金盛，我們理解我們客戶的需求和擔(dān)憂。我們希望我們的客戶能夠安心，尤其是在這樣一種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下。我們可能不能夠保證工人們都能夠就業(yè)，但我們相信我們能夠成為在危機(jī)到來時，沒有忘記人們保險和財務(wù)計劃需求的一分子。我們相信我們能夠通過我們的人壽產(chǎn)品給客戶提供一種創(chuàng)新的解決方案。
B：對此所帶來的失業(yè)危機(jī)。金盛大膽推出了100％的保費(fèi)退還承諾。這是一種真正的兌現(xiàn)承諾的表現(xiàn)。這是怎樣的一個承諾?
M：金盛保險發(fā)現(xiàn)，擔(dān)心失業(yè)是當(dāng)前形勢下造成多數(shù)中國消費(fèi)者放棄或中斷長期規(guī)劃的一大絆腳石。因此，金盛保險特別推出“100％保費(fèi)退還承諾”，從現(xiàn)在起，凡購買保單的消費(fèi)者，若一年內(nèi)發(fā)生經(jīng)濟(jì)性失業(yè)，希望退保以獲得資金流動性，金盛保證全額退還所交保費(fèi)，以實(shí)際行動幫助消費(fèi)者排除市場環(huán)境干擾，安心進(jìn)行長期規(guī)劃。這是金盛保險又一個以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)的證明行動。
鏈接?金盛人壽保險
由法國AXA(安盛集團(tuán))和中國五礦集團(tuán)公司兩大世界500強(qiáng)集團(tuán)合資組建，是中國第一家中法合資的保險公司，亦是中國保監(jiān)會成立后批準(zhǔn)的首家壽險公司，
于1999年6月在上海正式成立，總部設(shè)于上海。金盛保險以成為“首選公司”為愿景，以上海、廣州、北京三個城市為區(qū)域中心，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍已覆蓋華東、南方和北方等重要城市，并繼續(xù)有計劃地向全國性保險公司的規(guī)模進(jìn)行拓展。
AXA(安盛集團(tuán))
創(chuàng)始于1816年的AXA(安盛集團(tuán))，是世界首屈一指的金融保障及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，在2008年美國《財富》雜志評選的全球500強(qiáng)企業(yè)排行榜中位居第15位，全球人壽健康類保險公司中排名第一。2008年被評為《商業(yè)周刊》“世界最有價值品牌100強(qiáng)”。AXA安盛為全國社?；饡x擇的全球(美國除外)股票積極型產(chǎn)品投資管理人之一。
中國五礦集團(tuán)公司
成立于1950年，是以金屬、礦產(chǎn)品和機(jī)電產(chǎn)品的生產(chǎn)和經(jīng)營為主，兼具金融、房地產(chǎn)、貨運(yùn)、招標(biāo)、承包工程和投資業(yè)務(wù)，實(shí)行跨國經(jīng)營的大型企業(yè)集團(tuán)。2008年被《財富》雜志評選為世界500強(qiáng)企業(yè)。
相關(guān)?保險業(yè)勁刮重塑風(fēng)國泰人壽
4月1日，國泰人壽宣布啟用新的企業(yè)標(biāo)識。新標(biāo)識由穩(wěn)定的三角形與黃色、橙色與咖啡色的溫暖色塊構(gòu)成，體現(xiàn)公司以人為本的經(jīng)營理念和以客為尊的服務(wù)理念，象征著產(chǎn)品與服務(wù)的安全與可靠性，國泰人壽的品牌重塑工程標(biāo)志著其第二個“五年計劃”的正式啟動，公司將進(jìn)一步加快全國機(jī)構(gòu)布局。“品牌形象是一種戰(zhàn)略要求，新標(biāo)識則是公司發(fā)展新階段的外在表現(xiàn)。國泰人壽負(fù)責(zé)人表示，國泰人壽將適時調(diào)整，在不斷加強(qiáng)消費(fèi)者保險觀念的同時，進(jìn)一步加快在大陸市場的戰(zhàn)略布局。
友邦保險
友邦保險的品牌重塑可謂一波三折。剛啟用的全新品牌標(biāo)識因?yàn)椤蔼?dú)立宣言”宣告“流產(chǎn)”。已經(jīng)印上全新品牌標(biāo)識的宣傳單頁、文件、名片都在進(jìn)行重新設(shè)計、印刷。
2008年9月1日，友邦保險宣布啟動全新的品牌標(biāo)識。新標(biāo)識不僅傳承了友邦保險悠久的傳統(tǒng)，還將友邦保險與美國國際集團(tuán)(AIG)組合在一起。然而，隨著AIG在金融危機(jī)的泥潭中越陷越深，友邦保險于今年3月3日發(fā)表“獨(dú)立宣言”稱，將脫離AIG成為獨(dú)立營運(yùn)機(jī)構(gòu)。因此，原先為了凸顯AIG而設(shè)計的品牌標(biāo)識自然不能再用。
第9篇：人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險公司；社會醫(yī)療保險；管理模式
Abstract：Establishing and perfecting the medical insurance is a development plan which is related with the national economy and social welfare and it has very important significance in promoting social development. At present，the target of universal medical insurance has been basically realized. The management model of commercial insurance companies’participating in social medical insurance has become one of the development models for the next phase. Meanwhile，his development model is faced with some predicaments due to the influence of various factors. This paper mainly analyzes the theoretical basis of commercial insurance companies’participating in social medical insurance management，management model of commercial insurance companies participating in social medical insurance in typical areas，and puts forward corresponding promotion measures.
Key Words：commercial insurance companies，social medical insurance，management model
中圖分類號：F840.625 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）11-0076-04
收稿日期：2013-10-15
基金項(xiàng)目：本文得到江蘇省高校優(yōu)勢學(xué)科建設(shè)工程資助項(xiàng)目審計科學(xué)與技術(shù)預(yù)研究課題（YSXKKT14）、江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)重點(diǎn)研究基地金融風(fēng)險管理研究中心（蘇教社政[2010]9號）資助。
作者簡介：張杰（1984-），湖南湘潭人，助理研究員，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，南京審計學(xué)院金融學(xué)院教師，研究方向?yàn)樨攧?wù)與金融創(chuàng)新。
一、我國商業(yè)保險公司與社會醫(yī)療保險的現(xiàn)狀
近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及改革開放的深入，建立并完善醫(yī)療保險成為關(guān)乎國計民生的發(fā)展計劃，對于保障我國居民的生活穩(wěn)定、促進(jìn)社會發(fā)展有著十分重要的意義。
目前，我國很多地區(qū)開始進(jìn)行商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的有關(guān)實(shí)踐，就現(xiàn)階段來看，在全國范圍內(nèi)已經(jīng)形成4種具有代表性的保險運(yùn)作形式，包括湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門模式。
（一）湛江模式
為了提高基本醫(yī)療保障體系的覆蓋率，2008年7月，湛江市政府文件，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險與新農(nóng)合合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險”，在該種運(yùn)作體系中，由政府與人保健康同時參與運(yùn)作，這就基本實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務(wù)員的統(tǒng)一參保，覆蓋人群已經(jīng)超過湛江市人口的85%。湛江市城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險實(shí)施的是一種“個人繳費(fèi)聯(lián)合政府補(bǔ)貼”的形式，其保險基金包括家庭賬戶和統(tǒng)籌賬戶兩個部分，統(tǒng)籌賬戶中部分支付業(yè)務(wù)由人保健康進(jìn)行管理。其繳費(fèi)的30%用于直接購買大額醫(yī)療補(bǔ)助保險，其余的70%則用于購買基本醫(yī)療保險。考慮到商業(yè)保險機(jī)制具有風(fēng)險控制的特征，因此，其保險限額也提升至2萬元。根據(jù)湛江市參保檔次進(jìn)行計算，居民每年只需要繳納20—50元的費(fèi)用，社保局就可以提取其中的6—15元來購買人保健康的補(bǔ)充醫(yī)療保險。湛江模式有效地提升了公共服務(wù)和行政效率水平，讓有限的醫(yī)療資源得到最大限度的應(yīng)用，基本實(shí)現(xiàn)公司、社保部門、定點(diǎn)醫(yī)院之間的優(yōu)勢互補(bǔ)，因此，湛江模式也是商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理模式的成功典范。
（二）新鄉(xiāng)模式
新鄉(xiāng)模式于2004年4月正式啟動，該種模式由新鄉(xiāng)政府與中國人壽保險股份有限公司合作完成，市政府設(shè)置新型農(nóng)村合作醫(yī)療小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)部醫(yī)療的宣傳、組織領(lǐng)導(dǎo)以及發(fā)動工作。中國人壽保險股份有限公司則負(fù)責(zé)基金的運(yùn)營和管理，包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金清單的審核、醫(yī)療專用賬卡的建立、支付手續(xù)的編審、補(bǔ)助的審核、基金的管理等，并為各個縣、市、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)提供補(bǔ)助支付窗口，為居民提供相應(yīng)的醫(yī)療保險服務(wù)。其運(yùn)行模式為：政府出資委托保險公司負(fù)責(zé)醫(yī)療基金管理和支付的業(yè)務(wù)，保險公司則負(fù)責(zé)案件審核、理賠和支付服務(wù)。這種直接利用保險公司管理平臺和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的模式降低了政府經(jīng)營管理的成本，減輕了政府辦公機(jī)構(gòu)的壓力，縮短了案件的審核時間，改善了結(jié)算工作流程，減輕了居民的負(fù)擔(dān)。該種模式已經(jīng)得到了當(dāng)?shù)卣途用竦恼J(rèn)可，截止到2012年底，新鄉(xiāng)市新農(nóng)合參保率已經(jīng)超過99%，取得了良好的效益。
（三）江陰模式
江陰模式最早源于2001年，在當(dāng)時，江陰市政府就在全市范圍內(nèi)啟動新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，建立了一種政府推動、保險機(jī)構(gòu)運(yùn)作、行政部門監(jiān)控、覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村醫(yī)療保障體系，承保方為太平洋人壽保險公司江陰分公司，制度實(shí)施當(dāng)年，參保覆蓋率已經(jīng)超過85%。該種模式的運(yùn)作思路為：商業(yè)保險公司與政府部門簽訂契約，其中，商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的運(yùn)營，政府部門則負(fù)責(zé)整個醫(yī)療基金的征收，并對醫(yī)療制度各個當(dāng)事者進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。實(shí)際上，這種制度的本質(zhì)就是新型農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險公司的一種受托管理模式。該種模式的基金實(shí)行的是一種兩條線收支和管理的模式，保險公司可以充分地發(fā)揮出其專業(yè)優(yōu)勢，對補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)的測算，并成立業(yè)務(wù)管理中心，對整個基金的運(yùn)作實(shí)施全面的領(lǐng)導(dǎo)。整個基金的運(yùn)作模式實(shí)施的是一種“單獨(dú)立戶、封閉運(yùn)作、?？顚Ｓ谩钡男问?，保險公司不享受基金收益，也不需要承擔(dān)基金風(fēng)險，其管理費(fèi)用也主要由財政支付。
就現(xiàn)階段來看，江陰模式參保對象已經(jīng)擴(kuò)大至外來務(wù)工人員，保障功能也由醫(yī)療保障全面擴(kuò)大至健康保障，同時，保險公司也以農(nóng)民的需求為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)施門診補(bǔ)償和返還制度，完善了關(guān)于大病的補(bǔ)償制度。在這種模式下，保險公司的管理水平也得到了全面的提升，硬件設(shè)施和軟件功能得到了不斷的完善，居民滿意度得到有效的提高。
（四）廈門模式
廈門是全國范圍內(nèi)首次實(shí)施社會保險與商業(yè)保險結(jié)合的醫(yī)療保障模式的城市。早在1997年，廈門市政府就出臺了《廈門市職工醫(yī)療保險試行規(guī)定》，商業(yè)保險部分由太平洋人壽保險公司廈門分公司承保。廈門模式的職工補(bǔ)充醫(yī)療保險以一種“集體參保”的模式實(shí)行，超出的部分由太平洋人壽保險公司承擔(dān)，保險公司則根據(jù)“社會化管理及商業(yè)化運(yùn)作”的方式實(shí)施保障。具體的方式為：太平洋人壽保險公司廈門分公司負(fù)責(zé)商業(yè)補(bǔ)充保險部分，職工醫(yī)療保險中心為投保人，為居民參保，居民醫(yī)療花費(fèi)在4萬元以內(nèi)，由專項(xiàng)資金負(fù)責(zé)，超過4萬元以上則由商業(yè)保險公司支付90%、個人支付10%。實(shí)質(zhì)上，廈門模式實(shí)行的是一種“征、管、監(jiān)”三權(quán)分離的運(yùn)作模式，保險資金由政府部門征收和籌集，在勞動部門、衛(wèi)生局和社會保障局的監(jiān)督下，保險公司為居民提供一種第三方的管理服務(wù)，這就在很大程度上提升了保險資金的利用效率。在近年來全民醫(yī)保工作的推進(jìn)下，為了提供更加完善的服務(wù)，保險公司也不斷地加強(qiáng)信息化服務(wù)體系的建設(shè)，目前，已經(jīng)全面實(shí)行網(wǎng)上審核報銷流程，理賠時間也大幅縮短，取得了良好的成效。
二、幾種典型商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理模式的比較
湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門模式之所以取得巨大的成功，究其根本原因，是這幾種模式將政府和市場主體的優(yōu)勢充分地發(fā)揮出來，這不僅可以降低政府的成本、提高基金安全性，也能夠提高居民的滿意度，下面就綜合幾種模式的特征進(jìn)行深入分析。
（一）商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)類別的劃分
1. 商業(yè)保險參與城鎮(zhèn)居民新農(nóng)合醫(yī)療保險。在以上幾種模式之中，廈門模式的覆蓋面更加廣泛，而江陰模式與新鄉(xiāng)模式的運(yùn)作效果更加顯著，這兩種模式的差別不大，均為政府主導(dǎo)監(jiān)督和檢查，保險公司提供服務(wù)，在這兩種模式下，保險公司并不需要承擔(dān)虧損的風(fēng)險。其實(shí)質(zhì)就是由政府購買保險公司服務(wù)來實(shí)現(xiàn)為居民提供專業(yè)的一種過程，與傳統(tǒng)的模式相比，這種新型模式具有一種顯而易見的優(yōu)勢。湛江模式即將居民醫(yī)療保險與新農(nóng)合合并運(yùn)行的模式，保險公司同時參與到整個運(yùn)作過程中，這就實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務(wù)員、城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一參保的目標(biāo)。湛江模式是繼廈門模式后又一個成功的運(yùn)營模式。
2. 商業(yè)保險公司參與基本醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險。廈門模式與湛江模式是一種典型的通過基金管理進(jìn)行運(yùn)作的模式，兩者相比而言有一些不同。在廈門模式中，商業(yè)保險公司承擔(dān)補(bǔ)充醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)，從1997年起，廈門市就在不同的居民中推廣了這種保險模式，到2012年底，廈門市城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民補(bǔ)充保險已經(jīng)全部由平安保險廈門分公司承擔(dān)。在湛江模式中，已經(jīng)建立了以基本醫(yī)療保險為主，大額醫(yī)療補(bǔ)助為輔的一種全民醫(yī)療保障體系，人保公司湛江分公司同時參與基本醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險的服務(wù)。
（二）商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險方式的劃分
1. 基金管理型。基金管理型也稱之為委托管理型，該種模式即政府將保險業(yè)務(wù)委托至保險公司，與保險公司簽訂協(xié)議，由保險公司為居民提供服務(wù)。在基金管理模式下，保險公司不需要承擔(dān)風(fēng)險，只要按照政府部門的規(guī)定進(jìn)行報銷、結(jié)算、審核即可，保險基金的透支風(fēng)險和基金赤字均由政府承擔(dān)。新鄉(xiāng)模式、湛江模式均屬于基金管理型。
2. 保險合同型。保險合同型也稱之為社會再保險型，即政府使用籌集的資金為參保人投保的一種形式，在賠付比例、保險責(zé)任以及賠付限額協(xié)商完成后，政府與保險公司簽訂正式協(xié)議，保險公司即可按照協(xié)議規(guī)定為投保人提供服務(wù)，在這種模式下，基金的透支風(fēng)險需要由保險公司自行承擔(dān)。江陰模式就是典型的保險合同型。
3. 混合型?；旌闲偷姆绞绞且环N介于保險合同與基金管理方式之間的新型模式，保險公司負(fù)責(zé)保險基金的運(yùn)作，并收取一些費(fèi)用，在這種模式下，基金的風(fēng)險由保險公司和政府按照相應(yīng)的比例進(jìn)行分?jǐn)?，保險公司與地方政府共同承擔(dān)基金的投資風(fēng)險。廈門模式就是典型的混合型模式。
三、我國商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險機(jī)制的設(shè)計
結(jié)合國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)可以得出，使用保險合同合作形式承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險，使用基金管理合作形式來承辦居民基本醫(yī)療保險是一種理想的保險機(jī)制。
（一）保險合同型承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險
1. 政府需要承擔(dān)的責(zé)任。首先，為了全面推進(jìn)商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的模式，政府必須建立有效的競爭機(jī)制，同時要完善保險公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。良好的競爭機(jī)制能夠促進(jìn)社會保險的發(fā)展，也能夠提升保險公司的危機(jī)感和競爭意識，這樣才能夠?yàn)榫用裉峁└油晟频姆?wù)。此外，政府部門也要加強(qiáng)與保險公司的協(xié)商和溝通，明確好雙方的責(zé)任以及保費(fèi)的數(shù)額，并劃分好社會保險和商業(yè)保險的具體保障范圍。在范圍的劃分方面，可以借鑒湛江模式和廈門模式，但是具體的金額則要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，由政府部門和保險公司共同商定。在委托的過程中，政府要發(fā)揮主導(dǎo)地位，維護(hù)好參保的政策，保持好財政專戶管理體制。
2. 政府要為保險公司的承保做好后續(xù)的宣傳工作。如果保險公司只需要承擔(dān)大病醫(yī)療保險，政府可以為其提供專項(xiàng)服務(wù)窗口和工作人員；如果保險公司醫(yī)療保險基金，政府可以為其提供統(tǒng)一的辦公場所。同時，政府在平時的工作過程中也要幫助保險公司做好宣傳工作，幫助保險公司拓展業(yè)務(wù)。此外，政府還要建立一種信息管理披露制度，將商業(yè)保險的賬目公開，同時對醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)建立一種統(tǒng)一的測評標(biāo)準(zhǔn)，這樣既可提升保險的透明度，也能夠提高保險公司的服務(wù)質(zhì)量。
3. 保險公司需要承擔(dān)的責(zé)任。在與政府進(jìn)行合作的過程中，保險公司需要派出專業(yè)的服務(wù)人員辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，為居民答疑解惑，糾正醫(yī)療服務(wù)方的不法行為，同時也要發(fā)揮對醫(yī)療服務(wù)的定價權(quán)，選擇適宜的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。就現(xiàn)階段來看，我國醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)包括三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)、二級醫(yī)療機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)幾種，保險公司可以根據(jù)實(shí)際情況與不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽約，這樣就可以為居民提供一種優(yōu)質(zhì)便捷、價格合理的服務(wù)。
（二）基金管理模式參與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險
城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度是一種典型的福利事業(yè)，因此，該種保險不適宜由保險公司來承保，加上基本醫(yī)療保險制度具有強(qiáng)制性的特征，保險公司也難以達(dá)到這種要求，將基金管理模式應(yīng)用在其中就能夠很好地解決這一問題，這種模式具體運(yùn)行的注意事項(xiàng)包括：
1. 政府需要承擔(dān)的責(zé)任。在該種模式中，政府要建立完善的競爭機(jī)制和保險公司準(zhǔn)入、退出機(jī)制。目前我國參與社會醫(yī)療保險的保險公司數(shù)量很少，考慮到以后的發(fā)展，政府必須鼓勵更多的公司進(jìn)入這一市場中，將選擇的權(quán)利交給居民。同時，政府也要建立完善的信息管理制度，擬定好管理費(fèi)用。
2. 保險公司需要承擔(dān)的責(zé)任。在基金管理模式中，保險公司僅需要負(fù)責(zé)支付和案件審核服務(wù)，在基金安全方面，保險公司需要進(jìn)行詳細(xì)的測算，定期為醫(yī)療機(jī)構(gòu)報告基金的變動情況，這樣就能夠幫助政府及時地調(diào)整相關(guān)的政策。
四、促進(jìn)商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理配套政策研究
（一）保險公司參與的積極性
目前，國外發(fā)達(dá)國家已經(jīng)制定了一系列的措施來促進(jìn)商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險，但是我國相關(guān)的政策還不夠完善，為此，在下一階段可以制定如下的措施：
1. 采取稅收激勵政策。政府可以降低商業(yè)保險公司營業(yè)稅的稅率，對于承辦的社會保險部分可以免征營業(yè)稅，為了鼓勵企業(yè)為員工購買醫(yī)療保險，可以對企業(yè)采取稅費(fèi)優(yōu)惠的方式，提高企業(yè)主動參保的積極性，也能夠保證企業(yè)員工的福利。
2. 改進(jìn)醫(yī)療費(fèi)用支付模式。就現(xiàn)階段而言，我國多數(shù)地區(qū)仍然實(shí)行的是按項(xiàng)目付費(fèi)的形式，雖然這種方式較為簡便，但是難以適應(yīng)社會的發(fā)展。實(shí)際上，醫(yī)療費(fèi)用支付的形式直接影響著合作模式下商業(yè)保險公司的收益，因此，在下一階段，必須要尋找出一種適宜的醫(yī)療費(fèi)用支付模式。
（二）加強(qiáng)監(jiān)管與扶持
1. 加強(qiáng)政府監(jiān)管，進(jìn)行科學(xué)考核。在下一階段，政府可以對保險公司實(shí)施一種績效考核的方式，通過定性和定量的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管，同時，根據(jù)指標(biāo)數(shù)據(jù)對保險公司進(jìn)行打分，根據(jù)考核的結(jié)果選擇是否與保險公司繼續(xù)合作。
2. 加強(qiáng)對保險公司的扶持。為了促進(jìn)保險公司參與社會醫(yī)療保險，政府要建立完善的激勵和約束機(jī)制，提升保險公司的服務(wù)能力。此外，政府要促進(jìn)保險公司之間的良性競爭，建立準(zhǔn)入和退出機(jī)制，提高保險公司的保障水平。
3. 建立完善的績效評估體系。商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險會導(dǎo)致社會保險制度產(chǎn)生一定的變化，對基金管理也會產(chǎn)生一些影響，為了分析這些影響，需要將這些指標(biāo)進(jìn)行量化處理，這樣就能夠幫助政府部門及時地發(fā)現(xiàn)和解決商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險中存在的問題，并及時制定處理措施，為居民提供更加完善的保障。
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