財產(chǎn)保險的發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)狀、發(fā)展策略
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費(fèi)時費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)
1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
表1 人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表 年份 承保戶數(shù)
(萬戶) 保費(fèi)收入
(萬元) 占保費(fèi)
比重(％) 賠付率(％)
1980 0．1730 0．3 23．33
1981 40．9 100 1 5．00
1982 64．8 159 2 19．49
1983 107．3 262 3 29．00
1984 333．1 962 7 14．86
1985 504．0 1623 7 31．48
1986 693．4 2267 6 55．22
1990 686．0 4061 4 124．94
1995 661．9 7501 3．79 57．4
2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2 人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表
年份 財險業(yè)務(wù)總收入
(萬元) 家財險
保費(fèi)收入數(shù)(萬元) 同比增減(％) 賠付率(％) 占業(yè)務(wù)比重(％)
1996 10634 856．00 11．00 54．20 8．05
1997 11500 700．00 —17．44 41．43 6．09
1998 12195 481．60 —31．22 47．65 3．95
1999 12185 318．00 —34．0 28．30 3．00
2000 11952 276．90 0．91 30．84 2．32
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
第2篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
家庭財產(chǎn)保險在居民生活中，離居民比較近，但在投保率上，卻比不上機(jī)動車輛保險和人壽保險等業(yè)務(wù)。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展過程中出現(xiàn)了發(fā)展規(guī)模不大、同期占比不高、居民投保率較低等問題。以2012年家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為例，我國財險保險市場保費(fèi)規(guī)模為5331億元，家財險保費(fèi)規(guī)模僅28.47億元，保費(fèi)占比僅0.53%。為什么和國民生活息息相關(guān)的家庭財產(chǎn)保險竟受到如此待遇，筆者認(rèn)為如下：
第一，保險公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度，在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機(jī)制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個人業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險的保單費(fèi)用不到車險的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財產(chǎn)保險來說比較高，家財險費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。
第二，保險公司缺乏對家財險市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財險的保險標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。
第三，家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求。家財險在保險公司的眾多險種當(dāng)中僅是一個小險種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費(fèi)金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國家財險的發(fā)展。
第四，展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高。家財險配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財產(chǎn)需要評估時，由評估機(jī)構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務(wù)發(fā)展。
第五，保險公司對家財險宣傳不夠到位，家庭財產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應(yīng)投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議
（一）更新觀念，開拓思路
適應(yīng)市場需求保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認(rèn)識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）不斷進(jìn)行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng)新
迎合家庭財險需求通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產(chǎn)品。保險公司在設(shè)計(jì)和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
（三）制定合理費(fèi)率
開發(fā)投資型產(chǎn)品保險的風(fēng)險大小，與保險費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險市場的費(fèi)率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。
（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強(qiáng)
節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。
（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)
加強(qiáng)保險工作力度家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機(jī)制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。
（六）加大宣傳推廣的力度
第3篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞:財產(chǎn)保險;保險業(yè);產(chǎn)險營銷;保險監(jiān)管體制;保險經(jīng)營體制
中圖分類號:F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1009-2374(2009)10-0079-02
保險(僅指商業(yè)保險)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費(fèi),保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系,以繳納保險費(fèi)建立起來的保險基金,對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失,進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。
一、財產(chǎn)保險的發(fā)展沿革
保險業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車之一,在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、人民收入快速提高的今天,受到越來越多的重視。隨著我國社會體制的進(jìn)步,保險業(yè)的發(fā)展也體現(xiàn)出了類似的發(fā)展步伐。縱觀我國保險行業(yè)的發(fā)展歷程可以深刻體會出國內(nèi)在不同國情及保險行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r下對于保險的接受程度。
1995年10月頒布的《保險法》規(guī)定:實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。此后我國批設(shè)的保險公司均按分業(yè)經(jīng)營的原則設(shè)立。但在此之前,已有中國人民保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司、新疆兵團(tuán)保險公司等四家綜合性保險公司。1996年,人保率先實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。此后,兵保將原有壽險業(yè)務(wù)消化后,成為專營財險業(yè)務(wù)的新疆兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司。2001年,太平洋保險公司以中國太平洋保險(集團(tuán))公司全資控股中國太平洋產(chǎn)險股份有限公司和中國太平洋壽險股份有限公司的模式,完成產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營體制改革。
自國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)以來,產(chǎn)險的起步與發(fā)展在相當(dāng)長時期內(nèi)一直走在壽險的前面。但自1996年產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營之后,相對于壽險業(yè)的飛速發(fā)展,產(chǎn)險卻似乎一下子失去了其強(qiáng)勁發(fā)展的勢頭而陷入困境,其經(jīng)營中所暴露出來的問題也越來越多。產(chǎn)壽險發(fā)展出現(xiàn)反差的重要原因之一是壽險業(yè)新近采用的營銷體制較為成功。如何正確認(rèn)識產(chǎn)險面臨的形勢,特別是有關(guān)產(chǎn)險營銷的若干問題,關(guān)系著產(chǎn)險今后能否長期穩(wěn)定地發(fā)展,能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個新臺階。
二、財產(chǎn)保險業(yè)存在的問題
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對外開放程度的不斷擴(kuò)大,我國加入WTO后,保險市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開,大量的外資保險機(jī)構(gòu)涌入我國,對我國的內(nèi)資保險公司也產(chǎn)生了相當(dāng)大的影響。如何面對這些挑戰(zhàn),彌補(bǔ)在發(fā)展中存在的不足,跨越影響產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的障礙,是我國保險企業(yè),特別是財產(chǎn)保險企業(yè)現(xiàn)在的首要任務(wù)。本文從以下幾個方面探討我國財產(chǎn)保險在發(fā)展中存在的一些問題:
(一)營銷模式
營銷即展業(yè),產(chǎn)險營銷就是指保險業(yè)務(wù)的拓展、保險市場的開發(fā)以及保單的推銷。和其他的保險產(chǎn)品一樣,各種財產(chǎn)保險都是商品,也存在著如何進(jìn)入社會、如何被社會認(rèn)可以及如何被大眾接受的營銷問題,特別是在當(dāng)今保險商品激烈競爭的環(huán)境下,營銷是能夠控制保險企業(yè)命運(yùn)的重要活動,關(guān)系著保險公司的興亡。
首先產(chǎn)險營銷是一種經(jīng)營活動,它不僅僅局限于促銷或推銷環(huán)節(jié),而應(yīng)是貫穿于保險服務(wù)全過程的一種行為。其次,現(xiàn)代產(chǎn)險營銷也是一門文化品味頗高的藝術(shù)與技巧,并非一個單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。再次,營銷的內(nèi)涵豐富多樣,是一個龐大的系統(tǒng)工程,從市場調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計(jì),信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)等,環(huán)環(huán)相扣,相互影響,每一環(huán)節(jié)又各有特色,變化萬千。這就要產(chǎn)險從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力,能針對不同的對象,使用不同的方法。同時產(chǎn)險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規(guī)范服務(wù),對營銷方式的選擇也要多種多樣,具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。
作為整個保險業(yè)運(yùn)行的第一步,營銷是保險商品走向市場的必由之路,也是相互間競爭的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險營銷是否順利,直接關(guān)系著保險企業(yè)的生存與發(fā)展,規(guī)模與效益,以及經(jīng)營管理的好壞。
(二)體制改革
首先要深化經(jīng)營體制改革,建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的經(jīng)營機(jī)制。比起國外完備的保險經(jīng)營體制,我國的保險業(yè)還處于剛剛起步的階段,國家還應(yīng)給予保險產(chǎn)業(yè)政策上的扶持,例如適當(dāng)調(diào)低保險企業(yè)稅率,進(jìn)一步放寬保險資金運(yùn)用渠道,提高保險資金投資收益率,支持國有商業(yè)保險公司進(jìn)行股份制改造,促進(jìn)國有商業(yè)保險公司責(zé)任準(zhǔn)備金加速積累和保險償付能力穩(wěn)步增強(qiáng),使國有商業(yè)保險公司快速、健康發(fā)展,不斷壯大我國保險業(yè)的實(shí)力。
其次國家還應(yīng)支持國有商業(yè)保險公司的人事制度和工資制度改革,建立新型的、與現(xiàn)階段我國保險市場發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的、適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制的、“激勵與約束相容”的現(xiàn)代經(jīng)營機(jī)制,徹底改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國有商業(yè)保險公司的行政設(shè)置,以《公司法》為依據(jù),按照現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理的要求,使保險公司真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場主體。
(三)監(jiān)管模式
我國保險監(jiān)管體制中長期存在著監(jiān)管對象不完全、信息披露機(jī)制不健全等弊端。在我國,保險市場正日益趨于成熟,提供各類保險服務(wù)的市場主體齊備,消費(fèi)者的保險意識和產(chǎn)品鑒別能力也在不斷增強(qiáng),這就要求保險市場形成一個較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢的影響和帶動,近些年西方保險市場呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢。目前,西方國家監(jiān)管模式呈現(xiàn)出從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變,以及保險信息公開化、保險監(jiān)管法制化等趨勢,這些很值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。但要從根本上完善我國保險業(yè)的監(jiān)管體制,就必須要徹底明晰保險公司產(chǎn)權(quán)、進(jìn)一步放開保險費(fèi)率管制、完善償付能力監(jiān)管機(jī)制、完善信息傳導(dǎo)機(jī)制、并探索功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。
三、財產(chǎn)保險業(yè)的未來發(fā)展方向
(一)實(shí)施人才戰(zhàn)略
建立有利于吸引人才、留住人才的用人機(jī)制,做到人盡其才、才盡其能、能有所酬,要善于發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘人才,加大人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度,提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì),尤其要加強(qiáng)中高級管理人員的培訓(xùn),為提高公司經(jīng)營管理水平奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(二)實(shí)施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略
不同行業(yè),不同區(qū)域,不同的人群對保險的需求程度是不同的,這就要求保險企業(yè)有針對性的研究不同人群的保險需求及收入水平,開發(fā)出適合不同行業(yè)特征,不同地區(qū)發(fā)展水平,不同人群需求及經(jīng)濟(jì)承受能力的保險產(chǎn)品,做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新。
(三)實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略
面對新的發(fā)展形勢,創(chuàng)新的重點(diǎn)要在經(jīng)營決策、市場企劃以及服務(wù)和管理方面有所突破。用戰(zhàn)略眼光、世界眼光、戰(zhàn)略思維,研究新事物、新問題,用前瞻性思維方式來創(chuàng)新和決策。
(四)建立專屬自保公司
建立專屬自保公司,是增加保險市場供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。自保公司是隸屬于一個本身并不從事保險業(yè)務(wù)的公司或集團(tuán)公司、主要為其母公司提供保險服務(wù)的保險機(jī)構(gòu)。自保公司可以直接對其母公司承?；蛲ㄟ^母公司或子公司所在地的直接保險公司辦理再保險的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險公司的職能。我國有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn),比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等,待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣開來。
財產(chǎn)保險業(yè)作為一個雖然發(fā)展迅速,但是也在發(fā)展中遇到重重障礙的行業(yè),必然會經(jīng)歷一個不斷解決舊問題,不斷面對新問題的階段。當(dāng)前激烈的競爭環(huán)境,是推動財產(chǎn)保險業(yè)健康發(fā)展的重要因素。國內(nèi)財產(chǎn)保險企業(yè)只要牢牢抓住這一難得的歷史契機(jī),利用好有利的政治與經(jīng)濟(jì)環(huán)境,就一定能夠迎頭趕上和超過同行業(yè)的世界領(lǐng)先企業(yè),成為國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的重要力量。
參考文獻(xiàn)
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第4篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
關(guān)于全縣中藥材產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的協(xié)商報告
2019年4月份，由分管副主席牽頭，農(nóng)業(yè)與環(huán)境資源委員會組織農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)界委員和相關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人，在深入祁家廟鎮(zhèn)官路村中藥材種植基地、圣源藥業(yè)等加工企業(yè)和江能中藥材專業(yè)市場調(diào)研，赴岷縣學(xué)習(xí)考察中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，就促進(jìn)全縣中藥材產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展召開委員界別協(xié)商座談會，與會委員和企業(yè)負(fù)責(zé)人分別發(fā)言，從不同角度、不同環(huán)節(jié)各有側(cè)重地分析了中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的困難和問題，提出了一些富有建設(shè)性的意見建議，相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人聽取了委員發(fā)言?，F(xiàn)將協(xié)商情況報告如下：
一、發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，縣上圍繞建設(shè)“全國知名的中藥材產(chǎn)業(yè)基地”目標(biāo)，，按照建設(shè)國家中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)定西先行先試的要求推進(jìn)發(fā)展，依托全縣中藥材道地、地產(chǎn)特性，發(fā)揮種植規(guī)模優(yōu)勢、適宜倉儲優(yōu)勢、加工增值優(yōu)勢以及區(qū)位市場優(yōu)勢，緊扣脫貧攻堅(jiān)，加大資金扶持力度，著力構(gòu)筑集中藥材生產(chǎn)、加工、研發(fā)、銷售和服務(wù)為一體的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局，中藥材產(chǎn)業(yè)已成為我縣脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。
一是藥源基地建設(shè)形成規(guī)模。全縣中藥材年種植面積穩(wěn)定在40萬畝左右，年產(chǎn)干藥8萬多噸。由企業(yè)、合作社帶動，建成以會川、祁家廟、上灣、田家河、峽城等鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的南部高寒陰濕區(qū)當(dāng)歸種植基地；以新寨鎮(zhèn)為中心，輻射慶坪、北寨、大安、秦祁等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的北部黃土梁峁溝壑干旱區(qū)白條黨參種植基地；以蓮峰鎮(zhèn)為中心，輻射路園、清源等鄉(xiāng)鎮(zhèn)中部淺山河谷川（塬）區(qū)黃芪種植基地，形成了地域特色顯明、布局合理、具有一定規(guī)模的大宗中藥材種植基地。2018年建檔立卡貧困戶中藥材種植面積10萬畝，戶均3畝以上，發(fā)放獎補(bǔ)資金1051萬元，戶均1550元。鑫磊藥業(yè)有限責(zé)任公司實(shí)施1000萬元的中藥材產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，在新寨大坪、會川本廟、蓮峰團(tuán)結(jié)分別建成了較高水平的黨參、當(dāng)歸、黃芪種植及育苗基地。
二是加工企業(yè)（合作社）不斷壯大?？h上制定和落實(shí)優(yōu)惠政策，不斷加大招商引資力度，鼓勵和扶持中藥材加工企業(yè)、合作社，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，提高附加值。在渭源工業(yè)園、會川工業(yè)園引進(jìn)和發(fā)展中藥材加工企業(yè)73家，其中通過GMP認(rèn)證的企業(yè)30家，在主產(chǎn)區(qū)不斷發(fā)展壯大家庭作坊式的加工企業(yè)、合作社，達(dá)800多家，建成中藥材熱風(fēng)烘干房180座，全縣中藥材年初加工能力達(dá)到7萬噸。其中引進(jìn)甘肅佛慈、天津紅日藥業(yè)建設(shè)的中藥配方顆粒及精制飲片項(xiàng)目投資規(guī)模較大、生產(chǎn)工藝和設(shè)備先進(jìn)，建成投產(chǎn)后對全縣中藥材加工業(yè)具有帶動示范效應(yīng)，對中藥材產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展起到積極推動作用。
三是市場交易體系不斷完善。投資3.1億元建設(shè)的會川江能中藥材交易市場投入運(yùn)營，全縣形成了以渭水源中藥材市場為中心，會川、蓮峰、新寨三個中藥材產(chǎn)地市場帶動發(fā)展的中藥材營銷網(wǎng)絡(luò)體系，年交易量10萬噸，交易額16億元。有福建、山東、安徽、四川等十多個省市的中藥材客商常年在渭從事藥材購銷生意，縣內(nèi)從事藥材販運(yùn)3000多人，建成中藥材類電商網(wǎng)點(diǎn) 530家，年交易額5000多萬元，中藥材市場交易體系日趨完善。
四是科技服務(wù)保障能力不斷增強(qiáng)?？h中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心及縣內(nèi)的一些企業(yè)（合作社）與省中醫(yī)藥大學(xué)、省農(nóng)科院、甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)等建立了科技合作關(guān)系,推廣的富硒黃芪栽培技術(shù)獲得國家發(fā)明專利,當(dāng)歸膜側(cè)斜植栽培技術(shù)經(jīng)省科技廳鑒定達(dá)到國內(nèi)先進(jìn)生產(chǎn)水平,每年組織中藥材無公害種苗繁育、栽培、田間管理等技術(shù)培訓(xùn)達(dá)3萬多人次。完成了無公害中藥材(黨參)產(chǎn)地和白條黨參原產(chǎn)地地理標(biāo)記認(rèn)證，“渭源白條黨參”被認(rèn)定為中國馳名商標(biāo)，我縣被國家質(zhì)檢總局評為國家級出口農(nóng)產(chǎn)品（黨參、黃芪、當(dāng)歸）質(zhì)量安全示范區(qū)。一些企業(yè)、合作社申請注冊了自己的商標(biāo)和品牌。不斷引進(jìn)推廣中藥材種植、采收機(jī)械，降低勞動強(qiáng)度和成本，為中藥材產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件。如祁家廟鎮(zhèn)農(nóng)民康玉林發(fā)明的“向上官路”牌中藥材覆膜機(jī)2018年獲得國家“實(shí)用型技術(shù)專利”，一定程度上解決了中藥材栽植覆膜勞動力強(qiáng)度大的問題。
二、存在的問題和困難
（一）無公害標(biāo)準(zhǔn)化藥源生產(chǎn)基地建設(shè)水平需提高。近年來，培育的渭黨1號、2號，隴芪1號、2號等良種繁育基地很小，生產(chǎn)量較小，主要以群眾自繁自育循環(huán)生產(chǎn)，當(dāng)歸種苗以漳縣、岷縣、宕昌等地引進(jìn)為主；在黨參、當(dāng)歸、黃芪大宗藥材種植基地，存在未按照標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化技術(shù)規(guī)程種植的現(xiàn)象，農(nóng)家肥用量越來越少，主要以二銨、尿素為主，連續(xù)多年重茬栽植，多數(shù)耕地土壤遭到了嚴(yán)重的污染，地力下降，病蟲害易發(fā)多發(fā)，產(chǎn)量、質(zhì)量下降；遮陽網(wǎng)黨參育苗和膜側(cè)種植當(dāng)歸、黨參等實(shí)用技術(shù)推廣應(yīng)用普及率不高；尚未建立健全道地藥材追溯體系和保護(hù)措施，外地貨源大量涌入，對地產(chǎn)藥材市場占有率造成較大的沖擊，未形成優(yōu)質(zhì)優(yōu)價機(jī)制。
（二）加工率較低，產(chǎn)業(yè)鏈條短，整體層次需提升。我縣中藥材缺乏上檔次、大規(guī)模、高水平的精深加工龍頭企業(yè)，渭源工業(yè)園、會川園引進(jìn)建成的中藥材加工企業(yè)由于資金不足、配套設(shè)施不全、達(dá)不到環(huán)保要求等諸多因素，大多數(shù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，未達(dá)到設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力，產(chǎn)品主要為中藥材飲片等初加工，且全縣道地藥材在縣內(nèi)加工為飲片銷售的不足30%，大多以原藥出售，附加值不高。個別商販依然運(yùn)用硫磺超標(biāo)熏蒸貯存，嚴(yán)重影響著中藥材的品質(zhì)。中藥材主推品牌效應(yīng)尚未完全凸顯，沒有深入挖掘產(chǎn)品的地域特色和文化內(nèi)涵,未打造出高端產(chǎn)品，市場競爭力不強(qiáng)。中藥材種植、儲藏的自然條件優(yōu)勢尚未轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。（三）交易市場配套設(shè)施落后，服務(wù)功能需完善。與周邊縣市的中藥材交易市場相比，我縣的渭水源、江能交易市場規(guī)模較小，缺乏大型、智能的貯存庫房，靜態(tài)倉儲能力不高，物流配送能力不足，快速的品質(zhì)檢測設(shè)備、人員尚未配備齊全，市場的信息準(zhǔn)確性、時效性較差，市場輻射區(qū)域有限。同時，服務(wù)意識有待增強(qiáng)、管理水平較低、服務(wù)能力不強(qiáng)。 (四)協(xié)同發(fā)展保障要素薄弱，推動合力需加強(qiáng)。一是科研力量薄弱，技術(shù)人員缺乏，縣直業(yè)務(wù)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技推廣、加工企業(yè)、合作社缺乏從事種植、加工技術(shù)研發(fā)、推廣中藥學(xué)專業(yè)技術(shù)人員和產(chǎn)業(yè)工人，人才保障跟不上中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要；二是部分合作社組織運(yùn)營不規(guī)范，管理水平低，對產(chǎn)業(yè)開發(fā)的帶動作用得不到充分發(fā)揮；三是企業(yè)、合作社融資難的問題依然存在，嚴(yán)重制約著一些企業(yè)的正常運(yùn)營和作用發(fā)揮；四是縣中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心專業(yè)技術(shù)人員少。
三、對策和建議
（一）著力推進(jìn)無公害標(biāo)準(zhǔn)化種植，確保道地中藥材的品質(zhì)優(yōu)良。要以引進(jìn)大型制藥企業(yè)及縣內(nèi)中藥材加工經(jīng)銷企業(yè)在我縣建立藥源基地為突破口，規(guī)范和提升農(nóng)民中藥材種植合作社經(jīng)營服務(wù)的能力和水平，加快農(nóng)村“三變”改革進(jìn)程，在不同區(qū)域建設(shè)規(guī)?；?、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的黨參、當(dāng)歸、黃芪道地大宗的藥材種植基地，建立推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的藥材規(guī)范種植技術(shù)規(guī)程，傾斜安排實(shí)施灌溉設(shè)施配套、土壤改良、地力提升等方面的項(xiàng)目，改善立地條件，加大農(nóng)家肥、有機(jī)肥用量，進(jìn)行休耕、輪作倒茬栽植，減少化肥用量，禁止使用高毒高殘留農(nóng)藥，研究和探索推廣運(yùn)用病蟲害生物防治技術(shù)措施，建立農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯管理體系，打造無公害農(nóng)產(chǎn)品的品牌，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高價，形成良性循環(huán)。同時，農(nóng)業(yè)技術(shù)部門要高度重視種子、種苗繁育研究及推廣工作，以實(shí)施中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持項(xiàng)目為抓手，真正做好中藥材品種選育和“渭黨”、“岷歸”、“隴芪”系列良種的選育和種苗繁育，擴(kuò)大規(guī)模，提高市場供給能力；重視牧兒山秦艽等知名野生中藥材資源保護(hù)、馴化和利用。
（二）著力提升加工的能力和水平，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。全縣上下要把做大做強(qiáng)中藥材加工、擴(kuò)大規(guī)模、延長產(chǎn)業(yè)鏈、提高附加值作為促進(jìn)中藥材產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的突破口，積極推進(jìn)?？h上相關(guān)單位要盡快配套完善工業(yè)園區(qū)供熱、供氣、排污等基礎(chǔ)設(shè)施；要進(jìn)一步落實(shí)好中小企業(yè)扶持發(fā)展政策，在招商引資、證照辦理、融資、引進(jìn)管理和技術(shù)人才等方面出實(shí)招、見實(shí)效；要繼續(xù)謀劃引進(jìn)國內(nèi)外大型中藥材生產(chǎn)企業(yè)的同時，支持和動員現(xiàn)有中藥材加工企業(yè)達(dá)產(chǎn)達(dá)標(biāo)，加強(qiáng)中藥材保健品與醫(yī)藥產(chǎn)品的研發(fā)，培育一批具有一定技術(shù)含量的中藥材拳頭產(chǎn)品，形成產(chǎn)地初級加工、中藥材有效成分提取、配方顆粒等高端產(chǎn)品和飲片同步發(fā)展，不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，道地藥材的加工率持續(xù)提升，將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。相關(guān)業(yè)務(wù)部門要向省市反映并爭取出臺甘肅省中藥材飲片規(guī)格地方標(biāo)準(zhǔn)；充分利用國家將我縣大宗道地藥材黨參、當(dāng)歸、黃芪納入藥食同源管理的先機(jī)，有關(guān)企業(yè)及早做好申報批復(fù)等前期工作。
第5篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：重慶市財產(chǎn)保險；需求；影響因素；實(shí)證研究
一、引言
自1997年直轄以來重慶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，與此同時財產(chǎn)保險市場也迎來了快速發(fā)展。然而與全國平均水平相比，重慶市的財產(chǎn)保險市場仍存在著較大的滯后性。從近5年的數(shù)據(jù)來看，重慶市的財產(chǎn)保險市場的保險密度和保險深度都明顯低于全國財產(chǎn)保險市場平均水平，其中財產(chǎn)保險深度在2011年低于全國平均水平的16.73%，而保險密度更是低于全國平均水平的20%。因此，對重慶市的財產(chǎn)保險市場進(jìn)行實(shí)證研究，分析影響其財產(chǎn)保險需求的因素，對于加快重慶財產(chǎn)保險市場發(fā)展和重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、理論綜述
（一）國外綜述
20世紀(jì)80年代以來，國外對于保險需求進(jìn)行了大量實(shí)證研究。SzPiro和Outrevilie認(rèn)為教育程度越高，其對風(fēng)險的厭惡程度越低，因?yàn)橐粋€人認(rèn)知能力提高后可以更好的評估風(fēng)險、承受風(fēng)險，大多學(xué)者認(rèn)為可以將一個地區(qū)內(nèi)完成初等教育的人口的比例作為風(fēng)險厭惡程度的替代變量，從而來表示人們的風(fēng)險意識。Outreville利用1983年55個國家的截面數(shù)據(jù)對財產(chǎn)保險的需求進(jìn)行研究表明，收入與金融發(fā)展程度與財產(chǎn)保險需求呈正相關(guān)關(guān)系，而價格與財產(chǎn)險需求呈不顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。Eshoetal采用44個發(fā)達(dá)國家及發(fā)展中國家1984-1998年的時間序列數(shù)據(jù)，對財產(chǎn)保險需求問題進(jìn)行研究，結(jié)果表明，收入、財產(chǎn)所有權(quán)保護(hù)、損失概率與財產(chǎn)保險需求顯著正相關(guān)。
（二）國內(nèi)綜述
國內(nèi)學(xué)者研究較晚，可歸結(jié)為兩方面：一是單一因素研究。殷延輝通過對我國財產(chǎn)保險市場出現(xiàn)低增長局面的原因進(jìn)行分析，指出通貨緊縮會使消費(fèi)者和大企業(yè)的支付和償付出現(xiàn)困難，企業(yè)和消費(fèi)者的保險需求也會發(fā)生顯著的變化。林寶清、洪錫熙、吳江鳴研究表明我國財產(chǎn)保險需求的收入彈性系數(shù)值有大于1的傾向，其穩(wěn)定性較強(qiáng)，并且可信度較高。肖文和謝文武研究中發(fā)現(xiàn)保費(fèi)收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系，并且GDP的增長對保險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展具有決定性作用；二是多重影響因素研究。黃澤勇使用1997-2006年的保險市場數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)人均GDP對財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的影響顯著。固定資產(chǎn)投資的增加和市場結(jié)構(gòu)改善對促進(jìn)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的增長的作用不明顯，但保險補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)與財產(chǎn)保險保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系。嚴(yán)敏選取2007年東部地區(qū)財產(chǎn)保險市場的截面數(shù)據(jù)對我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展不平衡的問題進(jìn)行分析，結(jié)果表明，保險意識、前期賠付支出和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與東部地區(qū)財產(chǎn)保險需求呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)的關(guān)系，而且前期賠付支出對財產(chǎn)保險需求影響最大。夏益國運(yùn)用1985-2005年的相關(guān)數(shù)據(jù)對非壽險需求的影響因素進(jìn)行研究顯示： 消費(fèi)者的保險意識、風(fēng)險水平和經(jīng)濟(jì)增長對非壽險需求的影響顯著，但是非壽險市場的供給因素和非壽險價格對非壽險需求的影響并不明顯。
三、影響財產(chǎn)保險需求因素的選擇
根據(jù)目前國內(nèi)外學(xué)者實(shí)證研究的成果來看，影響財產(chǎn)需求的因素主要是經(jīng)濟(jì)因素和社會因素。經(jīng)濟(jì)因素主要包括：經(jīng)濟(jì)賠償、固定資產(chǎn)投資、收入水平、產(chǎn)品價格、市場競爭等；社會因素主要包括：人們的風(fēng)險意識、人口結(jié)構(gòu)、法律和政策變化等。
（一）人均可支配收入（Income）
人均可支配收入是反映一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)和生活水平變化的最為重要的指標(biāo)。它是人們實(shí)際上可以使用和控制的經(jīng)濟(jì)資源。在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的消費(fèi)理論中，它對居民消費(fèi)水平起決定性作用，同時由需求理論可知居民或者企業(yè)的消費(fèi)都要受到可支配收入的預(yù)算線的制約。
（二） 固定資產(chǎn)投資水平（Investment）
財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)和第三方責(zé)任為保險標(biāo)的保險。固定資產(chǎn)投資水平越高則該地區(qū)實(shí)體資產(chǎn)量越大，在其他條件不變的情況，該地區(qū)的風(fēng)險資產(chǎn)越多，出于風(fēng)險因素的考慮，財產(chǎn)保險的需求也就越大，預(yù)期兩者成正相關(guān)關(guān)系。
（三）市場競爭（competition）
市場競爭的程度是由市場結(jié)構(gòu)決定的，而市場結(jié)構(gòu)是由市場買賣雙方的相對數(shù)量和力量決定的。財產(chǎn)保險市場激烈競爭的結(jié)果使財產(chǎn)保險產(chǎn)品的價格降低，對財產(chǎn)保險的需求也會增大。因而，本文中用財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)數(shù)的數(shù)量來量化財產(chǎn)保險市場的競爭水平，并預(yù)期財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)數(shù)與其需求呈正相關(guān)關(guān)系。
（四）保險賠付額（Claim）
一是當(dāng)財產(chǎn)保險賠付額較高時，它會增強(qiáng)人們對于財產(chǎn)保險保障的預(yù)期，從而增大對財產(chǎn)保險的需求；二是財產(chǎn)保險大多是短期的，其定價方式較為靈活，財產(chǎn)保險公司屬于營利性組織，其趨利性會驅(qū)使在調(diào)高財產(chǎn)保險產(chǎn)品的價格，從而導(dǎo)致財產(chǎn)保險的需求減小。
（五）教育水平（Education）
某一地區(qū)的教育水平越高，人們防范風(fēng)險的意識較強(qiáng)，則對財產(chǎn)保險的需求越大。
四、模型的建立和數(shù)據(jù)收集
本文選取人均可支配收入（Income）、固定資產(chǎn)投資水平（Investment）、市場競爭（Competition）、保險賠付額（Claim）、教育水平（Education）5個變量作為解釋變量，并與大多數(shù)研究一樣以財產(chǎn)保險保費(fèi)收入表示財產(chǎn)保險需求為被解釋變量。根據(jù)已有的研究成果發(fā)現(xiàn)，多元對數(shù)線性需求函數(shù)模型比單方程多元線性需求函數(shù)模型回歸效果更好，且對數(shù)線性模型更能反應(yīng)自變量的微弱變化對因變量的影響。本文數(shù)據(jù)來由1997-2011年《重慶統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《2011年重慶市統(tǒng)計(jì)公報》、《2011年政府工作報告》年及中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)收集整理計(jì)算得到。模型設(shè)定如下：
lnprenmium=β0+β1lnEducatian+β2lnInvestment+β3lnCampetitian+β4lnIncome+β5lnClaim+μ
五、實(shí)證結(jié)果分析
（一）模型估計(jì)結(jié)果
運(yùn)用OLS原理對財產(chǎn)保險需求進(jìn)回歸分析，經(jīng)過運(yùn)行Eviews6.0得出以下計(jì)算結(jié)果，如表1所示。
從表1回歸結(jié)果看出，原R2值為0.998792，調(diào)整后的R2值為0.997929，說明回歸方程的擬合度較高，F(xiàn)檢驗(yàn)的零系數(shù)概率接近為0說明回歸方程的系數(shù)總體顯著。F統(tǒng)計(jì)量為1157.3遠(yuǎn)大于臨界值，5個解釋變量系數(shù)的T統(tǒng)計(jì)量絕對值都大于臨界值2，且x1、x3的回歸系數(shù)在5%顯著性水平下顯著，x2、x4、x5的回歸系數(shù)在1%顯著性水平下顯著。實(shí)證結(jié)果顯示：教育水平、人均可支配收入和保險賠付額與財產(chǎn)保險需要呈正方向的關(guān)系，與預(yù)期相同；固定資產(chǎn)投資和人均可支配收入與財產(chǎn)保險需要呈反方向的關(guān)系，與預(yù)期不同。
（二）實(shí)證結(jié)果檢驗(yàn)
1.多重共線性檢驗(yàn)。由表可知判定系數(shù) R2值較高，而所有5個參數(shù)的顯著性t檢驗(yàn)都比較顯著，這表明該回歸模型的多重共線性程度很低，模型通過多重共線性檢驗(yàn)。
2.異方差檢驗(yàn)。本文采用White檢驗(yàn)來對建立的多元回歸模型進(jìn)行異方差檢驗(yàn)，不考慮變量的交叉項(xiàng)，構(gòu)建輔助回歸模型為：
e2=α0+β1lnEducatian+α2lnInvestment+α3lnCampetitian+α4lnIncome+α5lnClaim+α6（lnEducatian）2+α7（lnInvestment）2+α8（lnCampetitian）2+α9（lnIncome）2+α10（lnClaim）2+ξ
對輔助回歸模型進(jìn)行OLS估計(jì)，得到White檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量Obs*R-squared值的為6.55遠(yuǎn)小于χ20.05（10）＝18.37，因此該模型不存在異方差。
3.自相關(guān)檢驗(yàn)。本文采用LM檢驗(yàn)法（亦稱BG檢驗(yàn)）來對模型殘差序列進(jìn)行二階自相關(guān)檢驗(yàn)， LM統(tǒng)計(jì)量Obs*R-squared的伴隨概率為0.0204，小于χ20.05（2）＝0.1，故認(rèn)為該模型中不存在二階自相關(guān)。從以上的檢驗(yàn)結(jié)果來看，模型通過各項(xiàng)檢驗(yàn)，因此可以確定最終的模型為：
lnPrenmium＝-0.749593+0.48lnEducatian-0.51lnInvestment-1.39lnCampetitian+1.84lnIncome+0.47lnClaim
六、結(jié)論及啟示
（一）教育經(jīng)費(fèi)支出與重慶財產(chǎn)保險需求呈正相關(guān)關(guān)系
當(dāng)重慶市教育經(jīng)費(fèi)增加1%其財產(chǎn)保險保費(fèi)收入增加0.48%，表明教育經(jīng)費(fèi)支出與財產(chǎn)保險需求呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。重慶市應(yīng)該繼續(xù)增加都對教育事業(yè)的投入，加大初高等教育普及的力度，保險監(jiān)管部門和各保險公司應(yīng)該注重保險的宣傳，提升人們的保險意識。
（二）重慶固定資產(chǎn)投資與財產(chǎn)保險需求為負(fù)相關(guān)關(guān)系
重慶市固定資產(chǎn)投資與財產(chǎn)保險需求呈較顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，這表明重慶市的財產(chǎn)保險市場還具有巨大的發(fā)展空間。針對這一特殊情況，重慶市應(yīng)該加大財產(chǎn)保險市場發(fā)展的力度，努力完善財產(chǎn)保險市場體系，開拓創(chuàng)新財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以適應(yīng)不斷發(fā)展的經(jīng)濟(jì)市場，努力使固定投資資產(chǎn)的增加成為推動重慶市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的外在動力。
（三）市場競爭與重慶財產(chǎn)保險需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系
當(dāng)重慶市保險公司數(shù)目增加1%時，實(shí)證結(jié)果顯示財產(chǎn)保險保費(fèi)收入反而降低1.39%，與預(yù)期不符。同時也表明，過度的市場競爭是阻礙重慶市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的主要因素。各公司在提升自身的競爭優(yōu)勢時應(yīng)更多注重于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)，注重提高服務(wù)質(zhì)量，保險監(jiān)管部門應(yīng)該制定符合保險市場發(fā)展需要的法律規(guī)范，規(guī)范保險市場主體的行為，嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)競爭的活動。
（四）人均可支配收入與重慶財產(chǎn)保險需求呈正相關(guān)關(guān)系
人均可支配收入每增加1%，重慶市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入增加1.84%，是重慶市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入增加的最重要的因素，這與以往實(shí)證結(jié)果一致。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，重慶市人均可支配收入將進(jìn)一步增加，這也意味著重慶市財產(chǎn)保險需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。政府應(yīng)該注重良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境的培養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為重慶市財產(chǎn)保險市場的發(fā)展提供外在和內(nèi)在的需求支持。
（五）保險賠付額與重慶財產(chǎn)保險需求呈正相關(guān)關(guān)系
保險賠付額對重慶市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的彈性小于1，為0.47%。其原因主要是由于保險賠付額增加，人們對于保險公司更加信賴，更多人為了規(guī)避風(fēng)險選擇購買保險。因此，保險公司應(yīng)該更加注重對于風(fēng)險事故進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?，加?qiáng)內(nèi)部管理，降低其運(yùn)行成本，以更有效率的方式提供服務(wù)。
總之，教育經(jīng)費(fèi)支出、人均可支配收入和保險賠付額的增加都能夠促進(jìn)重慶市財產(chǎn)保險市場的發(fā)展。而固定資產(chǎn)投資水平和市場競爭與財產(chǎn)保險市場需求呈顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，重慶市應(yīng)該努力完善其保險市場體系，規(guī)范競爭行為，開發(fā)新的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，滿足不同的保險需求，注重內(nèi)部管理和保險服務(wù)質(zhì)量的提高，實(shí)現(xiàn)重慶財產(chǎn)保險市場的又好又快發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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2.肖文，謝文武.經(jīng)濟(jì)增長與政策因素對保險業(yè)發(fā)展的影響及其內(nèi)在傳導(dǎo)機(jī)制分析[J].浙江社會科學(xué)，2001（3）.
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第6篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
論文關(guān)鍵詞 財產(chǎn)保險臺同 保險利益 完善
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，保險市場也不斷發(fā)展完善，人們的保險意識不斷增強(qiáng)，保險領(lǐng)域的法律問題也日益增多，其中財產(chǎn)保險利益案件不斷增長，這與我國財產(chǎn)保險利益立法的不完善密切相關(guān)。我國《保險法》對財產(chǎn)保險利益相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂，逐步適應(yīng)我國保險行業(yè)的發(fā)展，但仍存在不少的問題，引發(fā)了較多爭議，有必要深入研究我國財產(chǎn)保險利益制度，完善我國保險立法。
一、財產(chǎn)保險利益的基本理論
財產(chǎn)保險利益制度是財產(chǎn)保險制度的核心問題，法學(xué)界和保險學(xué)界對保險利益的探討從沒有停止過，但一直沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。不同歷史時期不同國家對保險利益的規(guī)定有所差異，認(rèn)清保險利益的本質(zhì)和功能，有利于探討財產(chǎn)保險利益法律制度的作用和不足，完善財產(chǎn)保險立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國對財產(chǎn)保險利益的理論著手進(jìn)行分析。
大陸法系中關(guān)于財產(chǎn)保險利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險利益學(xué)說、技術(shù)性保險利益學(xué)說和經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說。一般性保險利益學(xué)說將保險利益局限在保險標(biāo)的的所有權(quán)上，并以保險利益為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險和賭博兩種行為，這對保險法的發(fā)展有重要意義，當(dāng)然該理論將保險利益局限在所有權(quán)上是存在問題的，這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險利益學(xué)說將保險利益分為直接保險利益和間接保險利益，并將保險區(qū)分為定額保險和損害保險，明確保險利益僅適用于損害保險中適用。該理論從民法體系中闡述保險利益，豐富了保險利益的理論，但同時該理論將保險利益局限在民法規(guī)定中，認(rèn)為在規(guī)定之外就沒有保險利益，不利于投保人利益保護(hù)和保險損失補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說突破了技術(shù)性利益的形式局限，將保險利益界定為實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益，受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可，其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟(jì)性的角度考慮保險利益，而經(jīng)濟(jì)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易被濫用。
我國大陸地區(qū)保險業(yè)起步較晚，理論界關(guān)注保險利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，學(xué)界和實(shí)務(wù)界對保險利益關(guān)注加強(qiáng)，相關(guān)理論研究成果也較多，就保險利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關(guān)系說”和“折衷主義”三種學(xué)說。通常認(rèn)為，財產(chǎn)保險利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險的發(fā)生和限制損失補(bǔ)償?shù)某潭热齻€方面。我國現(xiàn)行《保險法》對保險利益以適法利益說為理論基礎(chǔ)，認(rèn)為保險利盞是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能的損失或失去的利益。從我國保險法的規(guī)定來看我國財產(chǎn)保險利益主要是指被保險人對保險標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益，其主體是被保險人，標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。
二、我國財產(chǎn)保險利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)
我國現(xiàn)行的《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個方面：
一是財產(chǎn)保險利益主體規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險法》區(qū)分開了人身保險和財產(chǎn)保險，規(guī)定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險人。現(xiàn)行保險法將財產(chǎn)保險利益的主體規(guī)定為被保險人而非投保人，這是最明顯的進(jìn)步之處，這具有非常重要的意義。財產(chǎn)保險利益歸于被保險人有利于實(shí)現(xiàn)分散分先、填補(bǔ)損害的保險目的，被保險人是保險標(biāo)的的直接利害人，在保險標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時，損害的是被保險人，受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險人，這能保障財產(chǎn)保險經(jīng)濟(jì)保障功能的充分發(fā)揮。確定保險利益主體為被保險人還能推動投保人和被保險人之間的互助行為，拓寬保險業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展。將保險利益歸于被保險人，可以有效防止道德風(fēng)險行為和賭博行為，促進(jìn)社會穩(wěn)定。
二是財產(chǎn)保險利益時效規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險法》對對財產(chǎn)保險利益時效作出了明確的規(guī)定，當(dāng)保險事故發(fā)生時被保險人應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益才能主張賠償。強(qiáng)調(diào)在保險事故發(fā)生時具有保險利益而不是自保險合同簽訂時起對保險標(biāo)的具有保險利益對于拓寬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財產(chǎn)保險發(fā)展大有裨益；這一時效規(guī)定能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險分散風(fēng)險和填補(bǔ)損害的保障功能，促進(jìn)商事交易活動進(jìn)行和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險合同的利益歸為受讓人，有利于維護(hù)被保險人對保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利，節(jié)約交易成本，只要被保險人或受讓人做到通知義務(wù)，保險人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險標(biāo)的，尊重契約自由，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。
三、我國財產(chǎn)保險利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足
不可否認(rèn)的是我國現(xiàn)行《保險法》在財產(chǎn)保險利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進(jìn)行論述。
首先，對于財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定不具有可操作性?！侗ｋU法》將財產(chǎn)保險利益規(guī)定為“投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”，不同的人對此理解可能都存在差異，如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財產(chǎn)保險利益過分狹窄，在社會保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會不斷產(chǎn)生未被我國現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”，并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財產(chǎn)保險利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財產(chǎn)保險利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，總是會出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益，按此規(guī)定，新出現(xiàn)的利益將不受保險法規(guī)定，這樣過于片面，束縛保險業(yè)的發(fā)展和保險法分散風(fēng)險的功能。
其次，我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國外關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對財產(chǎn)保險利益作出了例舉式規(guī)定，將實(shí)際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財產(chǎn)保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發(fā)生，提高保險的目的性和功能發(fā)揮。
最后，現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益消滅規(guī)定存在不合理。財產(chǎn)保險利益的消滅主要是保險利益享有者在保險合同有效期內(nèi)喪失保險利益，保險利益消滅將導(dǎo)致被保險人對保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益歸于消滅，保險合同效力自然終止。另外如果因保險事故外的原因造成保險標(biāo)的消滅，保險人的保險利益也將消滅，保險合同效力也會終止。我國保險法對保險利益消滅沒有做出規(guī)定，存在立法缺陷，亟需完善。
四、完善我國財產(chǎn)保險利益法律的建議
（一）重新界定財產(chǎn)保險利益
完善我國保險法對財產(chǎn)保險利益的規(guī)定，首先要改變財產(chǎn)保險利益概念界定過于模糊和籠統(tǒng)的問題，未被具體規(guī)定的概念在實(shí)踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財產(chǎn)保險利益界定存在的問題，我們可以講財產(chǎn)保險利益界定為被保險人對保險標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。這一明確概念將財產(chǎn)保險利益的主體明確規(guī)定為被保險人，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時，被保險人依據(jù)其與保險人簽訂的財產(chǎn)保險合同請求其賠償損失。需要注意的是，被保險人對保險標(biāo)的具有利益請求權(quán)，有可能誘發(fā)道德風(fēng)險，在確定被保險人時法律應(yīng)予以具體限制，防范道德風(fēng)險發(fā)生?！安粸榉伤埂钡睦婵梢允且呀?jīng)為法律明確認(rèn)可的利益，也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險保障業(yè)務(wù)的范圍?！翱纱_定的經(jīng)濟(jì)利益”是應(yīng)保險填補(bǔ)損害功能出現(xiàn)的，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，應(yīng)對保險標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評估，確定被保險人的損失金額。這一概念簡潔扼要，也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財產(chǎn)保險利益的內(nèi)涵。
（二）增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定
針對我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定較為籠統(tǒng)和財產(chǎn)保險利益范圍未明確劃定的問題，在明確財產(chǎn)保險利益概念的基礎(chǔ)之上，應(yīng)當(dāng)增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定。首先必須要確認(rèn)財產(chǎn)保險利益范圍的認(rèn)定原則，一般來說，確定財產(chǎn)保險利益的范圍應(yīng)遵循合理的經(jīng)濟(jì)利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則，在這些原則下采用概括例舉式規(guī)定方式明確我國財產(chǎn)保險利益范圍。合理的經(jīng)濟(jì)利益原則是基于保險標(biāo)的安全產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益或者是由于保險標(biāo)的毀損滅失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，保險的目的在于分散風(fēng)險、填補(bǔ)損失。公平原則要求保險實(shí)現(xiàn)保險人和被保險人之間的公平，對被保險人利益的保護(hù)不能無所限制；公平原則要求在保險合同雙方當(dāng)事人之間實(shí)現(xiàn)公平，正確認(rèn)定保險利益，兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認(rèn)定保險利益范圍時應(yīng)當(dāng)在具體規(guī)定上具有一定的靈活性，不違反法律的禁止規(guī)定，保險利益范圍為大眾所認(rèn)可。在財產(chǎn)保險利益范圍的分類上，為大多數(shù)學(xué)者所接受的是將財產(chǎn)保險利益分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益是被保險人對保險標(biāo)的享有的現(xiàn)實(shí)利益，如所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)；期待利益是指由保險合同確定的保險標(biāo)的在合同有效期內(nèi)基于現(xiàn)有權(quán)力而獲得的未來可確定的利益，如租金、利息，期待利益產(chǎn)生可以是基于法律規(guī)定、可以是基于合同約定，也可是基于一定的事實(shí)產(chǎn)生。
第7篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
家庭財產(chǎn)保險雖是我國開發(fā)較早的財產(chǎn)保險之一，但其發(fā)展?fàn)顩r卻始終不容樂觀，長期以來存在從業(yè)人才匱乏、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一及營銷渠道不暢等問題。文章在剖析我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以長尾理論為基礎(chǔ)指出其發(fā)展過程中存在的問題，并從創(chuàng)新的理念出發(fā)為家庭財產(chǎn)保險未來的發(fā)展提出建議。
［關(guān)鍵詞］
家庭財產(chǎn)保險;長尾理論;發(fā)展
1家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀
進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國財產(chǎn)保險市場獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國的財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢呈直線上升，保費(fèi)逐年增加。截至2016年，我國財產(chǎn)保險保費(fèi)總額高達(dá)8724.50億元。但作為“老三險”之一的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展卻相對停滯，我國家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元;2008年以來，我國家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)雖獲得持續(xù)增長，由2008年的13億元上升至2014年的33.70億元。然而，從家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)在財產(chǎn)保險保費(fèi)中的占比可以看出，我國進(jìn)入21世紀(jì)以來，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的市場規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險規(guī)模最大，其保費(fèi)占財產(chǎn)保險費(fèi)用的3.08%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)占財產(chǎn)保險費(fèi)用的0.42%。由此可知，我國的家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展情況不容樂觀，存在著較為嚴(yán)重的問題。
2長尾理論概述
長尾理論由美國的克里斯•安德森提出，“長尾”可具體化為統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。［1］延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價的生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn);而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時，利用強(qiáng)大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費(fèi)者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。
3基于長尾理論分析我國家庭財產(chǎn)保險的問題
通過長尾理論可知，家庭財產(chǎn)保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點(diǎn)。
3.1從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏
家庭財產(chǎn)保險作為一款“雞肋”型的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險，提高承保利潤，不愿承保風(fēng)險較大的保險標(biāo)的，這導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)不加重視對該保險的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時，從事家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的報酬較低，其保費(fèi)為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾。激勵機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴(yán)重制約著家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.2承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
我國家庭財產(chǎn)保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。［2］但隨著人民生活水平的提高，財產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護(hù)是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險公司的保險范圍內(nèi)。目前，我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險責(zé)任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。［3］根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險發(fā)展停滯。
3.3宣傳力度較小，營銷渠道不暢
與醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險相比，家庭財產(chǎn)保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因?yàn)槿藗內(nèi)鄙賹彝ヘ敭a(chǎn)保險的認(rèn)知，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險不受重視而投保率不足。家庭財產(chǎn)保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業(yè)三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財產(chǎn)保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產(chǎn)保險得不到快速發(fā)展的又一大原因。
4基于長尾理論的具體建議
4.1注重保險從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量
保險機(jī)構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國的保險隊(duì)伍。重視對保險從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過培訓(xùn)與交流提高保險從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產(chǎn)保險的真正需要，與構(gòu)建和諧社會結(jié)合起來。
4.2積極進(jìn)行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)
在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)客戶自主選擇保險標(biāo)的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機(jī)構(gòu)聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴(kuò)展到衍生型家庭財產(chǎn)保險新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點(diǎn)。最后，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)對市場需求進(jìn)行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類保險標(biāo)的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。
4.3加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度，進(jìn)行渠道創(chuàng)新
加大對家庭財產(chǎn)保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴(kuò)大家庭財產(chǎn)保險宣傳的社會效應(yīng)，讓全社會對家庭財產(chǎn)保險在保障家庭財產(chǎn)方面不可或缺的作用有認(rèn)識，從而增加人們對家庭財產(chǎn)保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營銷渠道時應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷的低成本高效率等優(yōu)勢建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。同時，也可創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)，通過銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費(fèi)系統(tǒng)，加強(qiáng)人們對家庭財產(chǎn)報銷的了解。
5結(jié)論
由長尾理論的內(nèi)容可知，對于家庭財產(chǎn)保險來說，龐大的家庭數(shù)量給它帶來了巨大的潛在需求，由此可見，家庭財產(chǎn)保險銷售曲線的“尾部”將足夠長。通過注重保險人員的培養(yǎng)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營銷渠道的創(chuàng)新三方面的建議，目的在于提高人們對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的投保率。而在提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的初始階段，雖然家庭財產(chǎn)保險可能仍在銷售曲線的“尾部”，但隨著人們對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的投保率的提高，將會使其業(yè)務(wù)的銷量逐漸提升至曲線的“頭部”。同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新將進(jìn)一步刺激人們的潛在需求，銷售曲線的“尾部”便逐漸加厚，保險機(jī)構(gòu)所獲保費(fèi)將增加。最后，營銷渠道的創(chuàng)新和豐富多樣化，會是財產(chǎn)保險的銷售曲線變得更加平坦，由于選擇的多樣性和便利性，車險、企業(yè)財產(chǎn)保險等熱門產(chǎn)品的流行度會相對降低，家庭財產(chǎn)保險等“尾部”產(chǎn)品將會受到更多客戶的喜愛，從而使得尾部的家庭財產(chǎn)保險銷售量變得厚且長，最終將會使家庭財產(chǎn)保險這一業(yè)務(wù)得到全面迅速的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
［1］克里斯•安德森.長尾理論［M］．喬江濤，譯.北京:中信出版社，2006:12－14.
［2］孫素英.我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀與對策建議［J］．管理觀察，2014(1):66－68.
第8篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債管理；資金運(yùn)用；投資匹配
一、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)
由于我國財產(chǎn)保險公司只允許經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險的特性，決定了財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點(diǎn)：
(一)資金來源的廣泛性
財產(chǎn)保險公司的資金主要來源于保費(fèi)和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)增長速度快，促進(jìn)了我國財產(chǎn)保險業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險資金來自于個人；從產(chǎn)業(yè)來說，財產(chǎn)保險資金來自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來看，保險資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險儲金以及未分配盈余等構(gòu)成。
(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性
《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！睆谋ｋU的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險責(zé)任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據(jù)未來保險事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費(fèi)資金具有明顯的負(fù)債性特點(diǎn)。從保險資金的構(gòu)成來看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。
(三)對外負(fù)債的短期性
從經(jīng)營范圍可以看出，財產(chǎn)保險公司除工程險等少數(shù)險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產(chǎn)保險公司可能的支出將在保險期限內(nèi)完全明確。由于財產(chǎn)保險公司的險種的責(zé)任期限一般不超過一年，這就決定了財產(chǎn)保險公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。
(四)保險資產(chǎn)的流動性
財產(chǎn)保險公司風(fēng)險發(fā)生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財產(chǎn)保險公司負(fù)債支出的時間的不確定性。為保證保險責(zé)任的及時承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司必須保持資產(chǎn)的高流動性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。
二、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性
從以上財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)可以看出，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的風(fēng)險不僅來自于經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營的成敗與否。因此，保險公司應(yīng)該加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動性，保證各項(xiàng)債務(wù)按時支付。
(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念
資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負(fù)債產(chǎn)品的特點(diǎn)形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險管理的范疇，它從整個企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價值匹配問題以及企業(yè)層面的財務(wù)控制，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全性、盈利性及流動性的實(shí)現(xiàn)。
從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過了解保險公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。
(二)財產(chǎn)保險公司實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義
財產(chǎn)保險風(fēng)險發(fā)生的時點(diǎn)的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財產(chǎn)保險公司負(fù)債發(fā)生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產(chǎn)保險公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風(fēng)險。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來看，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財產(chǎn)保險公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩(wěn)定。因此，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對公司、行業(yè)、社會均具有深遠(yuǎn)的意義。
1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司保護(hù)投保人(被保險人)利益的需要
保險，是一種風(fēng)險預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，一旦發(fā)生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補(bǔ)償被保險人的損失或給付相應(yīng)的保險金額。保險公司財務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財產(chǎn)保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財產(chǎn)保險公司要想充分發(fā)揮保險風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司主動適應(yīng)保險監(jiān)管的需要
近年來，我國保險監(jiān)管由市場行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險公司的實(shí)際償付能力高于保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低償付能力，而實(shí)際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實(shí)際經(jīng)營中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財產(chǎn)保險公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實(shí)際償付能力，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力的要求。
3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司降低財務(wù)風(fēng)險的需要
財產(chǎn)保險公司積累的資金主要來源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的公司，風(fēng)險存在具有普遍性，同時風(fēng)險發(fā)生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險。為此，財產(chǎn)保險公司有必要通過改造管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險資產(chǎn)的安全性和流動性，降低公司的財務(wù)風(fēng)險，保證公司的健康運(yùn)行。
4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司改善保險企業(yè)經(jīng)營成果的需要
隨著保險經(jīng)營主體的不斷增加，保險行業(yè)的競爭越來越激烈，財產(chǎn)保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司面臨的最大難題。這就要求財產(chǎn)保險公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運(yùn)用的作用，改善公司的經(jīng)營結(jié)果，提高公司競爭實(shí)力和企業(yè)價值。
三、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則
(一)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇
資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強(qiáng)調(diào)的是從負(fù)債的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對不同保險產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強(qiáng)調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運(yùn)用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。
由于目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險公司業(yè)務(wù)增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運(yùn)用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，在保險處于快速發(fā)展期的我國，保險公司應(yīng)更加關(guān)注主營保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運(yùn)用滿足保險發(fā)展和保險負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險產(chǎn)品或保險業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險狀況來決定資產(chǎn)配置情況。
(二)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則
根據(jù)保險公司資產(chǎn)的特點(diǎn)，充分考慮財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)、負(fù)債的實(shí)際情況，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財產(chǎn)保險行業(yè)的特點(diǎn)。
1.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則
財產(chǎn)保險公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。
(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運(yùn)用在規(guī)模上的相對平衡和對稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動態(tài)平衡。
(2)結(jié)構(gòu)對稱原則。結(jié)構(gòu)對稱是一種動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長期負(fù)債用于長期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長期穩(wěn)定部分也可以用于長期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)條件和內(nèi)部經(jīng)營情況的變化進(jìn)行動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運(yùn)用應(yīng)根據(jù)資金來源的流通速度來決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。
(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)安全性、流動性和盈利性的目標(biāo)，但這三個目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經(jīng)營目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實(shí)現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。
2.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素
由于財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險及意外健康險業(yè)務(wù)，保險期限較短，保險事故發(fā)生較為頻繁，使財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：
(1)財產(chǎn)保險公司負(fù)債的特點(diǎn)。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍決定了財產(chǎn)保險公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動性。
(2)險種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)。在具體險種上包括財產(chǎn)保險、車輛保險、責(zé)任險、建工險等，不同險種由于保險標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險狀況、出險頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業(yè)務(wù)對賠付資金的要求相對其他財產(chǎn)險業(yè)務(wù)高，因?yàn)檐囕v屬于移動的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發(fā)生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險種類別，以保證償付責(zé)任的及時兌現(xiàn)。
(3)公司償付能力充足率。中國保監(jiān)會通過認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。四、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性
從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來看，財產(chǎn)保險公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說保險公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對小的特點(diǎn)，財產(chǎn)保險公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時，財產(chǎn)保險公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點(diǎn)決定了財產(chǎn)保險公司積聚了大量的保費(fèi)收入，對資金運(yùn)用的要求較高。
從表1可以看出，我國財產(chǎn)保險公司投資性資產(chǎn)(銀行存款 投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋 77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財產(chǎn)保險公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運(yùn)用的需求旺盛。資金運(yùn)用已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司中與保險業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣重要的經(jīng)營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運(yùn)用水平，加強(qiáng)投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動性，為財產(chǎn)保險公司及財產(chǎn)保險行業(yè)整體實(shí)力提升做出貢獻(xiàn)。
五、財產(chǎn)保險公司的資金運(yùn)用與資產(chǎn)負(fù)債管理
目前，我國財產(chǎn)保險公司保費(fèi)規(guī)模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的公司，本身對公司實(shí)力的要求高。財產(chǎn)保險公司實(shí)力的提高，取決于保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金運(yùn)用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國際財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國外，財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費(fèi)資金運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，合理、有效地提高資金運(yùn)用的效率和效益，充分發(fā)揮保險資金對公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力。為使財產(chǎn)保險公司的資金運(yùn)用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財產(chǎn)保險公司應(yīng)對公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。
(一)根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)配置投資的久期
財產(chǎn)保險公司是典型的負(fù)債經(jīng)營的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財產(chǎn)保險公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費(fèi)資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時，財產(chǎn)保險公司應(yīng)預(yù)測公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營具有盈利能力時，意味著公司在經(jīng)營過程中基本不會動用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據(jù)預(yù)測公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強(qiáng)的資金上，以保證公司履行保險責(zé)任的及時性。
(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險狀況、出險頻率配置投資
如前所述，由于財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險特點(diǎn)、出險頻率及對賠付金額的要求等特點(diǎn)，因此，同一收入規(guī)模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經(jīng)營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產(chǎn)險業(yè)務(wù)為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發(fā)生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強(qiáng)。因此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)配置投資，合理確定投資組合及投資期限。
財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計(jì)算出公司險種所要求的整體保險業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限?？梢酝ㄟ^計(jì)算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產(chǎn)的運(yùn)用過度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產(chǎn)運(yùn)用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計(jì)算結(jié)果的運(yùn)用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。
(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合
根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對公司實(shí)際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財產(chǎn)保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對償付能力的要求。
第9篇：財產(chǎn)保險的發(fā)展范文
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費(fèi)時費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)
1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數(shù)
(萬戶)保費(fèi)收入
(萬元)占保費(fèi)
比重(％)賠付率(％)
19800．17300．323．33
198140．910015．00
198264．8159219．49
1983107．3262329．00
1984333．1962714．86
1985504．01623731．48
1986693．42267655．22
1990686．040614124．94
1995661．975013．7957．4
2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表
年份財險業(yè)務(wù)總收入
(萬元)家財險
保費(fèi)收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)
199610634856．0011．0054．208．05
199711500700．00—17．4441．436．09
199812195481．60—31．2247．653．95
199912185318．00—34．028．303．00
200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權(quán)所有
三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策
為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。
1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標(biāo)的范圍。有的保險公司已將第三者責(zé)任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險宣傳，特別是條款中主要保險責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬元。
