財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：蔬菜產(chǎn)業(yè)；現(xiàn)狀；優(yōu)勢；趨勢

自2002年以來，蔬菜作為調(diào)整種植結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢項目，在寶雞市發(fā)展速度很快，許多區(qū)縣將發(fā)展蔬菜生產(chǎn)作為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主導產(chǎn)業(yè)來抓，取得了顯著的成效。為了做大做強蔬菜產(chǎn)業(yè)，根據(jù)寶雞市目前蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀和區(qū)域地理優(yōu)勢，淺述了未來蔬菜生產(chǎn)發(fā)展的趨勢。

1?蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀

1.1?種植面積逐年擴大，示范園區(qū)初具規(guī)模

2009年寶雞市蔬菜種植面積3.1萬hm2，總產(chǎn)量達93.37萬t，總產(chǎn)值5.6億元。其中西甜瓜種植面積1 200 hm2，產(chǎn)量7.2萬t，總產(chǎn)值4 320萬元；設施蔬菜種植面積8 000 hm2，產(chǎn)量60萬t，總產(chǎn)值3.6億元，蔬菜示范園區(qū)初具規(guī)模。如太白縣高山無公害蔬菜示范園種植蔬菜3 500 hm2，鳳翔縣設施蔬菜示范園面積500 hm2，千陽縣中棚蔬菜示范園面積650 hm2，岐山縣大棚西甜瓜面積800 hm2，陳倉區(qū)太公廟蔬菜示范園面積500 hm2。全市由種植蔬菜（包括西甜瓜）帶來的人均收入達到402元，占農(nóng)民人均總收入的15%。

1.2?種植模式多樣，栽培水平提高

自2006年以來，各區(qū)縣推廣了萬元田種植模式，即菜—糧—菜（畝產(chǎn)萬斤菜千斤糧收入一萬元），瓜—菜—菜等多種栽培模式，越冬黃瓜—秋延架豆王豆角、越冬黃瓜—禮品西瓜（甜瓜）、番茄—再生茬番茄等高效日光溫室栽培模式，且面積逐年擴大，無公害栽培、地膜覆蓋、中棚大棚、日光溫室、遮陽網(wǎng)、防蟲網(wǎng)等栽培新技術(shù)得到了進一步推廣，各種設施蔬菜面積逐年增加。

1.3?銷售網(wǎng)絡初步形成，銷售區(qū)域擴大

2006年蔬菜被列為寶雞市農(nóng)業(yè)五大主導產(chǎn)業(yè)之一，并成立了市果業(yè)蔬菜局，同時農(nóng)民自發(fā)組織的各種產(chǎn)銷協(xié)會也應運而生。一些中介服務組織、銷售大戶常年活躍在產(chǎn)銷一線，全市從事外銷個體戶達到500多人，2010年寶雞市銷往外地蔬菜近50萬t。

2?發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢分析

2.1?區(qū)域優(yōu)勢明顯，自然資源豐富

寶雞市地處陜、甘、川、寧交界處，交通便捷，是連接西南、西北和中原的咽喉要沖，是隴海、寶成、寶中鐵路的交匯點，西寶高速公路和西寶南北中三線把寶雞和全省連為一體，鐵路交通可直達連云港、伊犁口岸，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易非?；钴S，蔬菜流通十分方便。近年來，大量優(yōu)質(zhì)蔬菜產(chǎn)品已遠銷日本、馬來西亞、港澳以及西北五省等地，這就解除了菜農(nóng)的后顧之憂。寶雞市屬于暖溫帶半濕潤氣候，土質(zhì)肥沃?？偟奶攸c是降水較多，雨熱同季，光照充足。特別是秦嶺山地太白縣，氣候涼爽，晝夜溫差大，非常適宜種植無公害蔬菜。

2.2?自然條件良好

寶雞地區(qū)有山、川、塬多種地形，有渭河、千河及多條山脈支流，土地與水資源較豐富，比較適合各種常規(guī)蔬菜和反季節(jié)超時令蔬菜的生產(chǎn)種植。

2.3?種植經(jīng)驗豐富，地方優(yōu)良傳統(tǒng)品種較多

寶雞市蔬菜種植歷史悠久，菜農(nóng)有豐富的種植經(jīng)驗。具有地方特色的優(yōu)良品種如太白縣紫甘藍、西蘭花、秋豆角，千陽紅蘿卜、岐山縣蔡家坡的紫皮大蒜、“透心紅”胡蘿卜、扶風縣洋蔥、鳳翔火星水蘿卜、陳村黑蔥等品種銷量逐年增加。另外，許多特優(yōu)品種還亟待開發(fā)和進一步推廣。

3? 蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢

3.1?發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，向?qū)I(yè)化、品牌化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

充分發(fā)揮寶雞市的區(qū)域和品種資源優(yōu)勢，調(diào)整蔬菜產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以“穩(wěn)定基地、壯大規(guī)模、科學種菜、提高效益、多創(chuàng)品牌、拓寬市場”為目標，發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)。根據(jù)寶雞市蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀和地理條件，制定蔬菜區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，擬分為南山（太白、鳳縣）無公害花椰菜示范生產(chǎn)區(qū)、川道（隴海鐵路沿線四縣區(qū)）果、根、莖、葉菜示范生產(chǎn)區(qū)，塬區(qū)（鳳翔、岐山、扶風）設施瓜、茄果菜示范生產(chǎn)區(qū)，北山（隴縣、千陽、麟游）特優(yōu)菜示范生產(chǎn)區(qū)。通過合理布局，進一步提高蔬菜產(chǎn)品在國內(nèi)外市場的競爭力。

3.2 ?發(fā)展出口創(chuàng)匯蔬菜，擴建蔬菜保鮮加工企業(yè)

近幾年，重點發(fā)展太白紫甘藍、西蘭花、象牙蘿卜、扶風洋蔥、岐山大蒜和“透心紅”胡蘿卜、鳳翔黑蔥、鳳翔溫室黃瓜、番茄等具有市場競爭力和知名度的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品占領(lǐng)國內(nèi)外市場。另一方面，由于面積不斷擴大，更需要加強采后保鮮加工技術(shù)措施，發(fā)展加工保鮮企業(yè)，保證產(chǎn)品質(zhì)量，增加產(chǎn)品附加值，解決好旺季蔬菜上市集中問題，降低菜農(nóng)市場風險。

第2篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

(一)縣域財產(chǎn)保險還無法滿足我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展要求

目前我國的縣域經(jīng)濟正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長質(zhì)量來說，縣域經(jīng)濟無疑都成為了推動我國經(jīng)濟增長的重要引擎，而且在我國各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國人口的六成以上，這些勞動力將繼續(xù)推動我國縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，不論是從我國的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財產(chǎn)保險的保費收入增長來看，縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟的良好發(fā)展勢頭，我國縣域財產(chǎn)保險在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強，在經(jīng)營管理上還應該提高效率，在產(chǎn)品市場開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國縣域財產(chǎn)保險目前還難以滿足我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展要求，還需要進一步擴大發(fā)展，改進產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財產(chǎn)保險日益擴大的需求。

(二)人們對縣域財產(chǎn)保險知識的了解比較缺乏

雖然進入21世紀以來，普通民眾對保險知識的了解越來越豐富，保險知識在人民群眾當中越來越普及，但是，就我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展和人們真實的保險需求來說，現(xiàn)如今的保險知識普及率還遠遠不夠，尤其是在縣域人民群眾當中，保險知識的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財產(chǎn)保險的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財產(chǎn)的不斷充實和豐富，對于縣域財產(chǎn)知識的需求也必將旺盛，這就需要我國的保險機構(gòu)積極普及保險知識，這既是對人民群眾現(xiàn)代金融知識的普及，也是對于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財富配置的有效手段，又擴大了保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應該加大力度普及縣域財產(chǎn)知識。

(三)縣域人們的保險消費具有很大的示范效應

現(xiàn)代行為經(jīng)濟學的研究表明，人們的很多經(jīng)濟行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時候人們都會表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?，反映到人們的保險消費上就是很強的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險理賠難，對于縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負面影響，使得保險長時間在人們心中失去了信任。加上我國很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴重，導致很多時候人們寧愿通過祈求神明保佑來護財消災，也不愿意通過保險的方式來為自己的財產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展帶來了很大的阻礙。

(四)縣域人民的可投保財產(chǎn)有限

從我國的經(jīng)濟統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，目前我國城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠遠落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財產(chǎn)總量可能并不會比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險業(yè)發(fā)展縣域財產(chǎn)保險的時候必須考慮縣域財產(chǎn)分布格局的這一特點。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟能力，很可能限制到他們在縣域財產(chǎn)保險方面的消費水平，從而使得縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展面臨一定的瓶頸。

二、我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢分析

(一)財產(chǎn)保險機構(gòu)凸顯保障功能迎來市場認同

隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟發(fā)展會越來越迅速，然而在縣域經(jīng)濟飛速發(fā)展的時刻，其風險與機遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟發(fā)展風險的情況下抓緊歷史發(fā)展機遇，縣域財產(chǎn)保險可以在這個過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財產(chǎn)保險，縣域經(jīng)濟的發(fā)展將更加穩(wěn)健?？h域財產(chǎn)保險將保證經(jīng)濟發(fā)展目標的推進，提高整個縣域經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來的發(fā)展過程中，隨著市場契約精神的確立，人們在理賠過程中的用戶體驗越來越好，人們將更加認識到財產(chǎn)保險機構(gòu)的保障價值，同時政府部門也必將出臺相關(guān)政策推薦縣域財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展，未來隨著縣域財產(chǎn)保險在市場中保障功能的進一步發(fā)揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認同，同時也必將迎來一個快速的發(fā)展期。未來縣域的財產(chǎn)保險產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點，將以縣域人民的經(jīng)濟行為特點進行設計，做到因地制宜，從產(chǎn)品設計到市場營銷，都充分考慮當?shù)乜h域特征，從而使得縣域財產(chǎn)保險更加符合市場的需求，滿足各地縣域人民對各種各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的需求。

(二)縣域財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化

縣域財產(chǎn)保險在未來將成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，同時其本身也將會成為我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成版圖，縣域財產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟的飛速發(fā)展又反過來促進縣域財產(chǎn)保險的成長壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會為我國建設國富民強的小康社會提供不竭的動力，同時政府部門也必將為這一趨勢創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財產(chǎn)保險發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財產(chǎn)保險發(fā)展提供各種政策扶持，擴大縣域財產(chǎn)保險的市場規(guī)模，扶持社會信譽度高的商業(yè)財產(chǎn)保險公司發(fā)展壯大，通過市場機制促進我國縣域財產(chǎn)保險業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時，縣域財產(chǎn)保險不僅僅擁有良好的外部市場環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時壯大自身的業(yè)務能力。

(三)縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展將會融入更多的政策支持

縣域財產(chǎn)保險在未來的縣域經(jīng)濟的發(fā)展中無疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場失靈導致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導的縣域財產(chǎn)保險市場將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，做好政策性保險試點工作。因此，中央政府首先積極推動了縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險業(yè)務的先河，因此在未來的縣域財產(chǎn)保險發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導縣域保險業(yè)的發(fā)展，同時利用政府特有的資源，充分對本地區(qū)的地域特點和事故發(fā)生概率出臺相應的財政補貼辦法，制定相應的商業(yè)保險制度，充分保證保險業(yè)對風險災害的防御能力，布置各保險公司的業(yè)務開展，引導提高社會對商業(yè)保險的重視程度。同時加大政府對風險高發(fā)領(lǐng)域的重點防御能力，保證保險業(yè)的合理發(fā)展。

(四)縣域財產(chǎn)保險的投保熱情將持續(xù)上漲

雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國的保險行業(yè)得到了快速的成長壯大，但是從我國保險業(yè)的覆蓋范圍來說，其發(fā)展仍然處于非常初級的階段，而且當下的社會輿論對于保險的評價仍然不高，在縣域人口中，人們主動購買保險的意識仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領(lǐng)導認為自身區(qū)域災害事故少，因此對縣域財產(chǎn)保險的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險價值的日益顯現(xiàn)，人們對保險的重視程度會越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財產(chǎn)保險機構(gòu)也將建成更加符合當?shù)貭I銷特色的營銷團隊，根據(jù)市場潛力和利潤規(guī)模，不斷優(yōu)化保險機構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務人員充實團隊，在改善保險機構(gòu)人員隊伍結(jié)構(gòu)的同時，通過優(yōu)秀的隊伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。

三、結(jié)語

第3篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；稅收抵扣；現(xiàn)狀

中圖分類號：F840．65 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2007）12－0085－03

一、中國財產(chǎn)保險業(yè)的現(xiàn)狀

（一）保費收入規(guī)模迅速擴大

隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，財產(chǎn)保險業(yè)顯示出了巨大的增長潛力，自2001年以來，我國宏觀經(jīng)濟一直運行良好，GDP一直保持9％以上的增長率，2006年經(jīng)濟增長率達到10．7％，預計今年可以達到1 700億元。同時，我國具有超過十萬億的居民儲蓄余額，新增存款中75％為定期存款。這些都直接反映了財產(chǎn)保險潛在需求的增加，成為財產(chǎn)保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展的巨大產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

到2004年，我國財險保費收入首次突破1000億元，達到1 125億元，比上年增長29．4％，之后兩年其增長率一直保持14％以上的增長速度，預計今年增長率在20％左右，顯示了該行業(yè)強大的生命力。

（二）我國保險業(yè)法律法規(guī)不斷完善

2004年，我國對《保險公司管理規(guī)定》進行了修訂，放寬了非壽險市場的準入條件：將最低注冊資本金由全國性保險公司5億元、區(qū)域性保險公司2億元統(tǒng)一降為2億元；將保險公司每開立一家分支機構(gòu)，需要增加資本金至少5 000萬元的規(guī)定，放松為在所在地以外的省、自治區(qū)、直轄市首次設立分公司，增加的資本金不少于2 000萬元。2000年，我國財險公司只有15家，至今財險公司總數(shù)達到98家。新的《保險公司管理規(guī)定》取消了區(qū)域性財險公司與全國性財險公司的限制和區(qū)分，保險公司可以根據(jù)自身戰(zhàn)略的需要選擇經(jīng)營地點和區(qū)域，原有區(qū)域性保險公司紛紛加快在全國布點的步伐。2004年12月11日，保監(jiān)會又關(guān)于履行有關(guān)入世承諾的公告，宣布取消外資公司經(jīng)營的地域限制。經(jīng)營地域準入壁壘的徹底拆除，促進了區(qū)域性財險公司特別是外資財險公司在全國的業(yè)務擴張。

（三）市場集中度下降，發(fā)展趨勢良好

從上表可以看出，我國財產(chǎn)保險業(yè)的市場集中度在緩慢下降，但是仍然處于較高水平。人保財險、太平洋財險和平安財險三家公司占領(lǐng)了市場的大塊份額，主體地位十分明顯。雖然如此，自從取消了全國性和區(qū)域性財險公司的限制之后，中小財險公司均毫無例外地向全國性財險公司方向發(fā)展，出現(xiàn)了超常規(guī)擴張態(tài)勢。主要新興財險公司為了在業(yè)務規(guī)模方面縮小與大型財險公司的差距，紛紛確定了以搶占主要城市和市場份額、搶奪優(yōu)秀人才為中心的快速發(fā)展戰(zhàn)略，加速擴張分支機構(gòu)。如中華聯(lián)合，天安財險、永安財險等中資公司的市場地位迅速崛起，以連續(xù)五年高于市場平均速度的擴張速度迅速增長。而外資企業(yè)則以三資企業(yè)為其主要服務對象，市場定位于企業(yè)財險、貨運險和責任險等，也在財險業(yè)中站穩(wěn)了腳跟，使中國財險的市場發(fā)展趨向正常。

（四）財險業(yè)務以機動車險為主

在我國財產(chǎn)保險費收入中，機動車輛保險為財產(chǎn)保險的第一大險種。1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，其后逐步增加，1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％，到2000年進一步上升為63．93％，至2005年則達到66．87％。同時，經(jīng)濟和交通發(fā)達的地區(qū)該比重更高，如北京目前則達到71％。自去年7月1日，交強險（機動車交通事故責任強制保險）實施以來，機動車險保費占財險業(yè)務的比重將會更大。

二、財險業(yè)存在的問題分析

（一）惡性競爭

近年來，財產(chǎn)保險公司走上了一條如幾年前我國家電產(chǎn)業(yè)的競爭之路，各公司不斷降低保費，調(diào)節(jié)費率招攬客戶。某財險公司大型商業(yè)險業(yè)務經(jīng)理透露財險公司對投保人的免賠額門檻在不斷降低，5億標的項目，免賠額只有1 000元，保險公司幾乎把所有的風險都扛了下來。這位經(jīng)理介紹：“由于惡性競爭，近幾年，北京市場的企業(yè)財產(chǎn)險的費率已經(jīng)低至萬分之二點幾的水平，而國際市場在9•11事件后，費率水平卻一路飆升，國內(nèi)費率與國際市場完全背離?！敝北Ｊ袌鰫盒愿偁幍闹苯雍蠊牵阂恍┵M率過低的大型商業(yè)保險無法按照正規(guī)程序在再保險市場進行分保，而為了實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)嫁，一些財險直保公司在風險單位劃分上做手腳?！氨ｋU公司承保一個項目的自留保費和分出保費的多少不是由標的總價決定，而是以危險單位來劃分的?？赡壳?，還沒有統(tǒng)一的危險單位劃分標準。所以直保公司就隨意拆分危險單位，將高質(zhì)量的業(yè)務自留，把質(zhì)量差的業(yè)務放到合約分保安排中，轉(zhuǎn)嫁給再保險公司。”

惡性競爭不僅不能為企業(yè)帶來利潤，更加傷害了消費者的權(quán)益。消除惡性競爭應從監(jiān)管制度入手，去年4月開始，《財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引》的陸續(xù)頒布實施，彌補了監(jiān)管法規(guī)的空白，通過對危險單位的評估和劃分，使大型商業(yè)風險項目保險有了一個定價基礎和遵循規(guī)范，對保險業(yè)的惡性競爭有很強的遏制作用。當然這只是完善我國保險法規(guī)的一個重要步驟，我們更應加強國際保險監(jiān)管的研究與合作，找出適合我國的保險監(jiān)管模式，進而促進財產(chǎn)保險業(yè)的健康發(fā)展。

（二）有效供給不足

目前，我國財險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1．市場供給主體少。財險市場的供給主體即經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司，到去年底，我國財產(chǎn)保險公司98家，而其他發(fā)達國家的財產(chǎn)保險公司一般都達到了數(shù)百上升家（如1999年，美國共有保險公司5 162家，其中財產(chǎn)保險公司3 276家，英國共有814家，德國有690家），這說明我國財險市場供給主體相對較少。

2．市場供給能力低。市場供給能力即整個保險市場最大能夠承保的風險總量。為保證償付能力，一般都要求保險公司的最大保費為資本金加公積金的一定倍數(shù)。因此，一國保險市場的資本金總量可以用來衡量一國保險市場的供給能力。2004年，我國財險市場前3家主要公司的最大自留承保能力僅為1 023．8億人民幣，約合不到130億美元，而2004年全球財富500強中排名最后的一家財產(chǎn)保險公司美國丘博財產(chǎn)保險公司的年營業(yè)收入就達到130億美元。

3．市場產(chǎn)品單一。保險市場的產(chǎn)品及保險險種，目前我國財險市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表（2005）如下：

從上表可以看出，我國財險市場主要以機動車輛及第三者責任險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主。兩者占到了財險市場的75％以上，而農(nóng)業(yè)保險、信用保險及其他個性化的險種占的比重很小，這很大程度上反映了我國財險市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一的特點。

（三）有效需求不足

據(jù)統(tǒng)計資料表明，去年我國全國保費收入增長14．4％％，其中財產(chǎn)保險為42％，這表明我國商業(yè)保險有效需求不足問題已經(jīng)凸顯。隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，一方面使人們面臨的風險日益多樣化，難預測；另一方面風險承擔主體則由家庭、家族以及親戚體系轉(zhuǎn)變成單個的小家庭承擔，這樣使人們處于一種更加復雜的風險體系中，但是人們對保險知識的了解較少，并且對保險公司缺乏信任，而企業(yè)方面則存在著稅率較高、保費高的問題。

從上表可以看出，我國財險保費收入與儲蓄存款期末余額及年增加額的比都比較低，財險保費收入一般只占到儲蓄存款余額的1％～2％左右，年保費收入與年存款增加額的比一般在1／15～1／20之間。而儲蓄存款余額表明了人們的購買力，儲蓄存款年增加額表明人們剩余收入的轉(zhuǎn)化意愿。財險保費收入與此兩者的比都比較低，則說明社會對財產(chǎn)保險商品的購買意愿不強。而在壽險方面保費收入則達到了儲蓄存款期末余額的2．7％，許多人只看到了壽險的儲蓄功能，而沒有意識到財產(chǎn)險的經(jīng)濟補償職能，這也就是說相對壽險市場來說，財險市場中有效需求不足。

對待財險有效需求不足應采取以下措施，一是建立保險稅收抵扣制度，吸引人參加財產(chǎn)保險，同時降低保險公司營業(yè)稅率，減輕保險公司的負擔。二是通過各種途徑提高人們對保險業(yè)的認識，增進人們對財產(chǎn)保險的了解，鼓勵人們通過保險這一途徑來分散生活中的風險，在提高人們生活質(zhì)量的同時挖掘財險業(yè)的潛力。

參考文獻：

第4篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞]國際保險，國際保險關(guān)系，國際保險市場模式

一、國際保險發(fā)展趨勢及變革

(一)國際保險組織形式及變化

1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發(fā)展。

2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。

3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。

(二)國際保險業(yè)務范圍及發(fā)展

1.主要財產(chǎn)保險?？萍及l(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。

2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領(lǐng)域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。

3.保險責任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產(chǎn)保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。

4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。

5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。

6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征——高額保險。

7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。

(三)保險業(yè)務操作技術(shù)及運用

1.選擇一攬子綜合保險。為適應現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險技術(shù)選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。

3.提高核保技術(shù)精確度?，F(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內(nèi)含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調(diào)整。所以，對核保業(yè)務操作技術(shù)要求更細致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領(lǐng)先與加強風險管理。當代保險領(lǐng)域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術(shù)的內(nèi)涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡實施業(yè)務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運用先進的防范技術(shù)。

(四)國際保險資金運用及效益

保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設了保險資金安全運用保障服務系統(tǒng)。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

二、國際保險關(guān)系的發(fā)展和變革

國際保險關(guān)系是國與國之間發(fā)生的保險關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經(jīng)營在國與國之間的活動。

(一)世界經(jīng)濟一體化與國際保險關(guān)系發(fā)展

1.國際保險關(guān)系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進來，形成新的國際保險關(guān)系，擴展了國際保險關(guān)系的范圍。

2.國際保險關(guān)系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關(guān)系，促進了國際保險關(guān)系的量的增加。

3.國際保險關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關(guān)系，使國際保險關(guān)系層次不斷提高。

4.國際保險關(guān)系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競

5.國際保險關(guān)系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關(guān)系的發(fā)展，使國際保險關(guān)系有了進一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。

(二)高新科技的進步與國際保險關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進步——網(wǎng)絡保險發(fā)展——國際保險關(guān)系新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網(wǎng)絡保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關(guān)系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風險，如核擴散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風險、高新技術(shù)在經(jīng)濟領(lǐng)域的應用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風險等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯(lián)合承保，從而促進了國際保險關(guān)系新發(fā)展。

3.高新科技進步——系統(tǒng)風險防范技術(shù)——國際保險關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風險通過由多國保險公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關(guān)系，推動了國際保險關(guān)系的進一步發(fā)展和層次的提高。

三、國際保險市場發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇

(一)國際保險市場的一體化和多元化特征

一方面，國際保險市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟合作組織內(nèi)部所形成的保險市場，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區(qū)域保險市場內(nèi)部保險自由化和一體化的發(fā)展及其進程，以及各區(qū)域之間保險自由化、一體化的發(fā)展和互動，都會構(gòu)成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。

另一方面，國際保險市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領(lǐng)域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經(jīng)營與保險服務主體的進入，使各國國內(nèi)的保險市場本身與國際保險市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。

(二)國際保險市場的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容

國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發(fā)生時給予補償或給付的經(jīng)濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經(jīng)濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。

國際保險市場的管理者主要是保險監(jiān)督管理機構(gòu)。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險業(yè)務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內(nèi)在運行規(guī)律的要求。其實，在國際經(jīng)濟貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當然，保險行業(yè)自律組織、保險人協(xié)會、同業(yè)公會、經(jīng)紀人協(xié)會等在加強市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險交易中的規(guī)范化運作。

在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業(yè)技術(shù)的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗，推動國際保險市場技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險聯(lián)盟組織主要研究海上保險的各種技術(shù)問題，以提高海上保險業(yè)務技術(shù)水平；國際信用和投資保險聯(lián)盟是從事信用和投資保險業(yè)務研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經(jīng)營原則和保險條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險的費率和條款。

國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業(yè)務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業(yè)務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業(yè)再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務性質(zhì)劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業(yè)務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產(chǎn)品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產(chǎn)保險、信用和保證保險等。

(三)國際保險市場變化的模式選擇

按照市場結(jié)構(gòu)細分理論，可以將國際保險市場分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險公司，存在大量的買方和賣方，資源流動自由，投保人與保險人參加保險市場的交易活動自由，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險行業(yè)協(xié)會在保險市場管理中發(fā)揮重要作用。在壟斷競爭的國際保險市場中，少數(shù)大公司在國際保險市場上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競爭將更加激烈。寡頭壟斷的國際保險市場是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業(yè)務。完全壟斷的國際保險市場是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制?？梢哉J為，目前的國際保險市場屬于寡占的市場——國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中超級航母的出現(xiàn)，市場集中度越來越高，并購實現(xiàn)了強強聯(lián)合，這不僅反映在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。在此基礎上，國際保險市場上出現(xiàn)了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機構(gòu)體系。而在未來一定時期內(nèi)，國際保險市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應該是國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。

第5篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：保費收入；財產(chǎn)險；人身險；灰色預測

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）03-0072-02

1996年，我國保險公司實現(xiàn)財產(chǎn)險、人身險的分業(yè)經(jīng)營。盡管隨著我國金融體制改革的不斷深入和外資保險公司的快速發(fā)展，各大保險公司開始組建保險金融集團，但仍然保持財產(chǎn)險和人身險的單獨核算，因此，對財產(chǎn)險和人身險的保費收入分別預測，對于保險公司制定業(yè)務目標更具現(xiàn)實意義。

1 保費收入灰色GM（1，1）預測模型

目前，保費收入預測方法主要有回歸分析法和神經(jīng)網(wǎng)絡法。兩者需要判斷和選擇影響保費收入的若干因素?；疑A測則通過對保費收入原始數(shù)據(jù)的整理來尋找保費收入的增長變動規(guī)律，其突出優(yōu)點在于所需數(shù)據(jù)量小，在中長期預測中精度高。由于影響人身險保費收入與財產(chǎn)險保費收入的因素各不相同且難以確定，同時在數(shù)據(jù)收集上存在一定困難，因此，利用灰色預測具有較強的實用性和便利性。

1.1 構(gòu)造保費收入原始數(shù)據(jù)時間序列

設X為人身險年保費收入，則歷年人身險保費收入構(gòu)成的原始數(shù)據(jù)序列為

1.2 數(shù)據(jù)生成

灰色系統(tǒng)在建模的時候，必須采用一定的方式對原始數(shù)據(jù)進行生成處理，使生成的數(shù)據(jù)序列變成有規(guī)序列。通常采用一階累加序列生成數(shù)據(jù)，一方面為建模提供中間信息，另一方面弱化原始數(shù)據(jù)序列的隨機性。生成后的數(shù)據(jù)為：

1.3 模型的建立

經(jīng)過累加生成后的序列x(1)具有較強的分布規(guī)律，因而可以建立模型逼近和模擬。灰色模型建立的微分模型為

2 算例

2.1 數(shù)據(jù)選取

2000年以前，我國處于產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營的初期，無論是人身保險業(yè)還是財產(chǎn)保險業(yè)，都存在市場主體數(shù)量偏少，市場集中度高的問題。經(jīng)過近幾年發(fā)展，市場結(jié)構(gòu)逐步改善，因此，本文選取2000年至2006年保費收入數(shù)據(jù)，這一期間市場主體增加，市場結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，保險競爭日趨規(guī)范，含有準確預測未來保費收入發(fā)展趨勢所需較大的信息量，有助于建立較高精度的預測模型。

3 結(jié)論

本文利用灰色理論對我國財產(chǎn)保險和人身保險的保費收入建立預測模型，由精度檢驗結(jié)果可知，預測精度達到一級。模型的運用與改進：灰色預測具有數(shù)據(jù)要求少，不考慮分布規(guī)律、變化趨勢、運算方便，易于檢驗的特點，但GM（1，1）預測模型真正具有實際意義、精度較高的預測值，僅僅是最近的一、兩個數(shù)據(jù)。因此，在運用該模型預測時，應在充分利用已知信息的同時，不斷補充新的信息，以最新的數(shù)據(jù)代替原有歷史數(shù)據(jù)，動態(tài)更新原始數(shù)據(jù)序列，以此提高預測精度。

參考文獻

［1］吳曉輝.我國產(chǎn)險市場保費規(guī)模預測方法探討［J］.保險研究，2006，（4）.

［2］何淑菁.BP神經(jīng)網(wǎng)絡在我國人身保費收入中的應用研究［J］.價值工程，2006，（11）.

第6篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

［關(guān)鍵詞］巨災；保險機制；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢

1 當前我國巨災形勢越來越嚴峻

自20世紀90年代以來,我國自然災害發(fā)生頻繁,所生成的經(jīng)濟損失也越來越大。如1991年的淮河流域和長江中下游地區(qū)的洪澇災害；1998年的長江特大洪水災害；2005年、2006年多個沿海地區(qū)遭受了多次臺風襲擊；2008年又遇到了特大冰雪和地震兩次自然災害。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展,人口和財富的聚集,巨災所造成的重大損失已形成了不斷擴大的趨勢。據(jù)民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計報告顯示,近10年來我國因洪水、臺風、地震等自然災害造成的經(jīng)濟損失每年維持在2000億元人民幣左右。以2008年的冰雪災害為例,造成的經(jīng)濟損失就高達1500億元之巨,而這次汶川地震波及全國的經(jīng)濟損失更是難以估算。

已有研究成果表明,年度災害經(jīng)濟損失與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值小于2％時,對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響相對較少；而大于5％時,對市場物價和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的影響則相對較大。與其他國家相比,目前我國的災損率處于較高水平,如美國的災損率為0.27％,日本為0.5％。我國災損額與國家財政支出的比值,低時維持在10％左右,高時達到30％以上,而美國的這一指標還不到1％。因此,我國巨災損失嚴重。

2 我國應對巨災風險方面存在的問題

第一,我國巨災保險制度還不完善。早在1951年,國家就制定了《關(guān)于實行國家機關(guān)、國營企業(yè)、合作社財產(chǎn)強制保險及旅客強制保險的決定》。至1952年年底,國家機關(guān)、國營企業(yè)、合作社的財產(chǎn)絕大多數(shù)都辦理了保險,而這些保險的責任范圍中已包括了地震等巨災風險。后來,在一些省份相繼開辦了以大牲畜和農(nóng)作物為對象的農(nóng)業(yè)保險,直至1959年國內(nèi)保險業(yè)務全面停辦。這一時期,可以算是我國建立巨災保險制度的初始階段。

1979年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來,針對企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險的責任范圍均包含了洪水、地震等巨災風險。同時,居民家庭財產(chǎn)保險的保障范圍中也包括了各類巨災風險。但在20世紀90年代后期,各保險公司受償付能力的限制,分別對地震等巨災風險采取了停?；驀栏裣拗埔?guī)模、有限制承保的政策,以規(guī)避經(jīng)營風險。2001年9月,

4 盡快建立并完善巨災保險制度

目前,全球已有12個國家和地區(qū)建立了巨災保險制度,充分利用保險的風險管理職能減輕政府在巨災減損中的責任,維持政府財政的穩(wěn)定和安全。因此,我國應借鑒國際上的經(jīng)驗,盡快建立完善巨災風險保險制度。

首先,確立巨災保險的政策性地位。國家應制定法規(guī)明確巨災保險的政策性保險地位和巨災保險的強制性,規(guī)定各商業(yè)性保險公司必須把地震、洪水、冰雪、臺風等巨災保險責任從其他保險條款中剔除,列為綜合性保險的承保責任。各商業(yè)性保險公司必須接受政府委托經(jīng)辦巨災保險業(yè)務。同時,國家應對巨災保險的保費收入免征營業(yè)稅和所得稅。

其次,建立巨災風險準備金。國家巨災風險準備金由政策性保費收入部分、財政預算按一定比例計提部分和國家向商業(yè)性保險公司征收的一部分營業(yè)稅組成。商業(yè)性保險公司出于保證償付能力的考慮,同樣需建立巨災風險準備金,主要由每年總保費收入中提取的部分、巨災保費及其專項資金的運用收益組成,以增強抵抗巨災風險的能力。

再次,建立政府與商業(yè)保險公司間的合理分擔機制。政府和商業(yè)保險公司對于巨災保險應采取限額承保方式,如將家庭財產(chǎn)的巨災風險責任與企業(yè)財產(chǎn)的巨災風險責任明確為分別由政府和商業(yè)保險公司承擔。家庭財產(chǎn)巨災保險作為政策性保險,由政府承擔大部分,未承擔部分由家庭自己投保或自我承擔；企業(yè)財產(chǎn)巨災保險則屬于商業(yè)性保險,由商業(yè)保險公司承擔。

最后,建立巨災保險的再保險體系。借鑒發(fā)達國家再保險發(fā)展的經(jīng)驗,積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險公司,大力培育專業(yè)再保險經(jīng)紀公司,活躍再保險市場。同時,應進一步開放我國保險市場,引進資金實力雄厚、業(yè)務技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的國際知名再保險公司和組織,如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、英國勞合社等公司和組織,增強國內(nèi)保險市場的風險承擔能力。

第7篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

財產(chǎn)保險是指以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。它的保險責任一般來說是自然災害和意外事故導致保險標的的經(jīng)濟損失。在20世紀90年代，全球自然災害造成的經(jīng)濟損失已經(jīng)超過了7000億美元。我國在20世紀50～60年代自然災害造成的直接經(jīng)濟損失約為300億～400億元，70～80年代約為400億～500億元，80年代末期增至600億元以上[1]，20世紀90年代以來，我國自然災害所造成的直接財產(chǎn)損失年均達1580多億元，近3年更是高達2600億元[2]。氣象信息是對大氣變化狀態(tài)的搜集、整理、分析預報和綜合，是一種具有高科技含量的信息。所包含的內(nèi)容主要有：近百年氣象歷史資料，各種天氣狀況的實時監(jiān)測系統(tǒng)、未來天氣趨勢預報、災害性天氣評估分析和預警系統(tǒng)（如臺風、暴雨、霜凍）等等。在財產(chǎn)保險中所指的自然災害特指：雷擊、暴雨、洪水、臺風、龍卷風、雪災、冰凌、雹災、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等，其中，有80%以上屬于氣象災害。所以，保險企業(yè)如果能夠充分利用各種氣象信息，了解氣象災害發(fā)生的規(guī)律，為保險精算提供準確的、科學的數(shù)據(jù)，指導保險企業(yè)在不同地區(qū)實行差異化經(jīng)營，必將為其帶來良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

1氣象信息在承保決策中的應用

整個保險活動由展業(yè)、承保、核保、管理、理賠等環(huán)節(jié)構(gòu)成。其中，承保質(zhì)量的好壞直接影響和制約著以后業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)。承保決策也就是承保選擇，是對可承保的標的進一步分析、審核，確定承保的費率條件。承保選擇的過程是：識別風險-估測風險-確定可保風險-確定保險成本。風險評估是防范承保風險的重要途徑，借助專家的分析、采用科學手段事先進行評估，使承保風險降到最低限度。財產(chǎn)所承保的標的，自然災害風險都是普遍存在的，其中氣象災害的風險因素占了很大的比例，因此氣象災害風險的正確評估，能使保險公司承保決策更科學，承保失誤風險明顯降低[3]。利用氣象信息和保險公司的歷史數(shù)據(jù)，應用統(tǒng)計決策理論可以做以下3方面評估:①災害發(fā)生劇烈程度的可能性評估,如暴雨、臺風等可能出現(xiàn)的概率各占多少，強度有多大；②可能造成的經(jīng)濟損失、人員傷亡的最壞和最好的評估；③如何以最少投資來換取防災抗災最佳經(jīng)濟效益的決策手段評估。其中前兩個方面的評估可以為承保決策提供科學依據(jù)，減少不必要的經(jīng)營風險。通常情況下，保險公司的核保人對某一特定的保險業(yè)務，會考慮到同一類保險標的的歷史賠付情況，抗災能力等因素。

利用氣象部門所提供的天氣趨勢預報，便能了解某一地區(qū)氣象災害發(fā)生的可能性，從而決定用何方式承保，合理安排再保險，以確保保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定，如：對貨物運輸保險，應用氣象部門的短期天氣預報，可以分析要保的標的是否處在極度危險狀態(tài)，從而決定是否承保，防止投保人的逆選擇行為。著名學者郭迎春等根據(jù)農(nóng)業(yè)氣象災害的時空分布規(guī)律，對于不同地域、不同作物在不同的生長季內(nèi)所遭受的氣象災害，確定出作物受災級別和損失程度，提出農(nóng)業(yè)自然災害損失率的計算和分區(qū)方法。劉麗等[4]以自然災害綜合危險度和易損度指標值作為評判因子進行了自然災害保險風險度綜合評判，根據(jù)評判結(jié)果得到了各風險區(qū)的自然災害保險風險度，并繪制了中國自然災害保險風險區(qū)劃圖。保險公司也可以借鑒這些評估方法，根據(jù)當?shù)氐臍庀髿v史資料和未來的天氣發(fā)展趨勢，制定出各種氣象災害評估和損失程度的指標，從而決定是否承保，預計承保成本并作出承保方案。

2氣象信息在防災核損中的應用

防災核損，就是為預防和減少災害事故的發(fā)生所造成的損失，所采取的各種有效組織措施和技術(shù)措施，它是保險的派生職能，也是保險公司管理風險的重要手段。風險控制的手段主要有3種：避免風險、損失控制和非保險方式的轉(zhuǎn)移風險。就保險標的而言，對于氣象災害的風險，可以應用氣象部門的專業(yè)技術(shù)和氣象預報信息，結(jié)合保險法律賦予保險人的權(quán)利，從而達到損失控制和非保險方式轉(zhuǎn)移風險的目的[5]。具體說來：就是保險公司根據(jù)氣象部門所提供的氣象服務信息，對所承保的保險標的進行逐一的排查，發(fā)現(xiàn)隱患，通過發(fā)整改通知書的形式，督促投保人整改，從而達到減少災害損失的目的。如果投保人拒絕整改，當發(fā)生氣象災害造成保險標的的損失時，保險人可以依法不予賠償。下面從氣象信息服務角度來討論其在防災核損中的應用。

①全方位實時天氣實況監(jiān)測系統(tǒng)。氣象監(jiān)測儀器的廣泛設置，為保險公司確定保險責任提供了科學的依據(jù)。保險條款規(guī)定的保險責任中的暴風、暴雨在氣象學中是有嚴格定義的。保險標的達不到規(guī)定的標準所造成的損失時，保險公司是不承擔賠償責任的。氣象全方位的監(jiān)測系統(tǒng)可以真實地、客觀地反映災害發(fā)生的整個過程，保險公司可以根據(jù)監(jiān)測的客觀記錄，判定災害是否屬于保險責任以及災害所造成保險標的損失的最大程度，以利于主動、迅速、準確、合理地開展保險理賠。此外，氣象部門的防雷技術(shù)比以往有了較大的提高，對防直擊雷和感應雷的措施日趨完善，提供給保險部門的防雷整改措施更具權(quán)威性。保險部門可以根據(jù)氣象部門的意見，作為要求投保人整改防雷措施，最大限度地避免雷擊給保險財產(chǎn)所造成的損失。

②歷史氣象資料和未來天氣趨勢預報。氣象業(yè)務數(shù)值預報模式的廣泛應用，使中、短期氣象預報的準確度大大提高，保險公司可以根據(jù)氣象部門提供的歷史數(shù)據(jù)和根據(jù)實時監(jiān)控所作出的中、短期預報進行分析：一是風險區(qū)氣象災害可能損失的預評估；二是大面積氣象災害發(fā)生前的減災預案；三是大面積氣象災害發(fā)生后的災情評估。例如：氣象部門對臺風、暴雨等災害性天氣可以提前72h作出預報，這就為保險部門的防災防損工作從時間上提供了可能，并且可以根據(jù)災害性天氣的強度和等級對保險標的有的放矢地做好防御工作。例如：2001年7月23日，中國人民保險公司茂名市茂港區(qū)支公司在強熱帶風暴“玉兔”登陸前24h接到氣象部門的預報，臺風中心最大風力9級，陣風11級，并有大暴雨到特大暴雨的降水過程。根據(jù)這一信息，該公司有針對性地發(fā)出了25份通知書，并對重點客戶派出專人現(xiàn)場監(jiān)督。由于事先對重點單位、重點部位有了了解，臺風登陸后，該公司僅用了3天時間就完成了查勘定損工作，災害造成保險財產(chǎn)損失25萬元。由于防災措施得當，經(jīng)評估，減少保險財產(chǎn)損失約60多萬元。在大部分自然災害的防災核損上，保險公司可以成立防災理賠專家組，專門研究如何充分利用氣象信息，從而使經(jīng)營風險的防范由一般檢查型向技術(shù)服務型轉(zhuǎn)變，使防災核損更加科學化、規(guī)范化[6]。#p#分頁標題#e#

3氣象信息能夠有效地指導保險公司實行差異化經(jīng)營

我國幅員遼闊，不同區(qū)域的自然條件、社會條件和經(jīng)濟條件差異很大，自然災害在不同地區(qū)的活動頻次、危害程度懸殊很大[6]。比如在南方，臺風所造成的災害是比較常見的，而在北方和西北地區(qū)是不可能有臺風存在的；在我國沿海地區(qū)的經(jīng)濟狀況比西部地區(qū)要好等等。但目前國內(nèi)保險公司經(jīng)營的財產(chǎn)損失保險，未能體現(xiàn)這些差異和變化，仍然對不同地區(qū)采取統(tǒng)一條款，差異不大的費率，這顯然是不合理的，而且這種簡單的經(jīng)營方式，會嚴重影響災害低風險區(qū)的投保積極性和高風險區(qū)的保險收益，不利于保險業(yè)的發(fā)展。專家研究表明：我國氣象災害的風險度是由東往西逐漸降低的趨勢。如果按全國統(tǒng)一的條款和差異不大的費率水平經(jīng)營，將會嚴重影響著沿海地區(qū)保險企業(yè)的償付能力和經(jīng)營效益。因此，保險企業(yè)應當以財產(chǎn)基本保險為主險，根據(jù)各地區(qū)氣象災害的特點、保險風險程度，制定不同地區(qū)的費率，相應地開發(fā)若干個附加險種（如：分別附加臺風、暴雨、洪水、龍卷風、雪災、冰凌、雹災、突發(fā)性滑坡等），供不同地區(qū)的客戶選擇。這樣，既便于保險公司的風險管理，也解決了不同地區(qū)財產(chǎn)風險存在差別卻承擔一樣的保險費的矛盾，實現(xiàn)風險差異化經(jīng)營。

第8篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：保險代位求償權(quán)；人身保險；行使對象；時效

1保險代位求償權(quán)的適用范圍

在財產(chǎn)保險中，始終貫穿著補償原則，因此，法庭一般不會對保險人在財產(chǎn)保險中擁有的代位求償權(quán)提出疑問。但是，對于人身保險合同是否可以適用代位求償權(quán)，至今仍沒有定論，學者們各執(zhí)一詞，筆者個人認為，對于人身保險的不同險種應該具體分析。在人壽保險合同中，保險人不能行使保險代位求償權(quán)，理由如下：

首先，從人身性質(zhì)的角度分析。人壽保險是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事件，人的生命是無價的，因而，人身利益具有無價值的屬性，不能以金錢標準來簡單的衡量人壽保險關(guān)系中被保險人在發(fā)生保險事故時所受到的損害。保險人支付給被保險人的保險賠償金只不過是對其直接開支損失的彌補，但被保險人或其他受益人因發(fā)生保險事故而遭受到的精神方面的損害是無法用金錢去補償?shù)?，有時造成的精神方面的傷害要遠大于物質(zhì)上的，而且造成的遠因利益和近因利益方面的損失更是難以估算。另外，人壽保險所特有的人身性，使投保人投保的目的更多的是一種投資形式而不是以填補損害為主要目的，因其所特有的投資價值，決定人壽保險的保險金額的確定不是以保險標的為參考，而是根據(jù)被保險人交付保險費的能力及其對保險的需要程度來確定，所以，在人壽保險中，被保險人在發(fā)生保險事故后獲取的保險金不是賠償?shù)膿p失。另外，被保險人在發(fā)生保險事故前可以就人壽保險與多個保險人簽訂合同，一旦發(fā)生保險事故或者期限到達可以向多個保險人領(lǐng)取保險金并且有權(quán)要求致害第三人給予賠償，這種做法并不違反損害補償原則，也不存在不當?shù)美Ｈ绻试S保險人在人壽保險關(guān)系中行使代位求償權(quán)，則會造成保險人不當?shù)美?。?/p>

其次，從保險合同性質(zhì)和保險利益角度分析。財產(chǎn)保險合同的性質(zhì)是屬于補償性的合同，在財產(chǎn)保險中以損失補償為原則；而人壽保險合同屬于定額保險合同，其不存在超額投保的情形，而且也不受重復投保的限制，它的性質(zhì)是屬于給付性的保險合同，因而，不能適用補償原則，不存在保險代位求償?shù)膯栴}。同時，在保險合同中，被保險人對保險標的具有的可以以金錢來衡量的現(xiàn)有利

益及因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益、責任利益，是財產(chǎn)保險中保險利益的體現(xiàn)；而人壽保險中體現(xiàn)的保險利益是建立在被保險人的法定身份關(guān)系或者經(jīng)濟上切身厲害關(guān)系的基礎上而發(fā)生的，該種利益是無法用金錢來估價的。財產(chǎn)保險合同與人壽保險合同的性質(zhì)及保險利益的區(qū)別，決定了不能將保險代位求償權(quán)適用于人壽保險中，否則可能會損害到被保險人的切身利益。

再次，從賠償請求權(quán)的角度分析。由于人壽保險關(guān)系中，在發(fā)生保險事故時，被保險人或者其他受益人享有的對致害第三人的請求賠償權(quán)是專屬的，具有人身性，不能轉(zhuǎn)讓給他人，因此，在人壽保險中不能適用保險代位求償權(quán)。

在健康保險和意外傷害保險中，保險人可以行使保險代位求償權(quán)，理由如下：

從一定程度上來講，健康保險和意外傷害保險具有填補損害的特征，在過錯第三人造成保險事故后，被保險人遭受到身體上的傷害，但被保險人的損失一般表現(xiàn)為醫(yī)療費用及誤工造成的損失等具有確定金額的財產(chǎn)上的損失，而保險人承保的范圍也正是關(guān)于這些的，保險事故發(fā)生后，保險人支付給被保險人的保險賠償金的目的就是為了填補這些財產(chǎn)方面的損失，因而，為保險代位求償權(quán)的適用提供了一定的條件。

當然，健康保險和意外傷害保險又具有人身利益的屬性，被保險人遭受的身體上的傷害，同時也使心靈上受到了創(chuàng)傷，因而，有權(quán)要求致害第三人賠償精神方面的損失，這些都是屬于非財產(chǎn)上的損害，因此，保險人在行使代位求償時，被保險人仍有權(quán)向第三人主張精神方面的損失，這不違反財產(chǎn)填補的原則。

我國現(xiàn)行《保險法》第68條的規(guī)定表明了我國現(xiàn)行立法中代位求償權(quán)只適用財產(chǎn)保險而不能適用于人身性質(zhì)的保險。因此，在我國要在健康保險和意外傷害保險中適用代位求償制度，建議對保險法進行修改，對第68條進行修改，將人壽保險與健康保險和意外傷害保險進行區(qū)別解釋，或者制定有關(guān)健康保險及意外傷害保險方面的特別法。

2保險代位求償權(quán)的行使對象



“狹義解釋”派學者認為，我國《保險法》第47條中所說的“組成人員”指的是被保險人的家庭組成成員，是對前述“家庭成員”的補充和擴張。

“廣義解釋”派的學者以我國臺灣地區(qū)學者桂裕先生為代表，他是站在保護被保險人的角度，認為“家庭成員應包括配偶和親屬等較近的血親或者姻親而共同生活的人，以及雖非共同生活但負有法定義務的人，具體包括夫妻、父母、子女、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹等。而對被保險人的利益或者受被保險人委托或者與被保險人有某種特殊法律關(guān)系而進行活動的人，包括被保險人的雇傭人員、合伙人、人、信托人等?！豹?/p>

比較“廣義解釋”和“狹義解釋”兩種觀點可知，前者比后者的認定更準確些，但是這兩種學說在內(nèi)容上都存在有一定的欠缺：首先，對“家庭成員或者其組成人員”應理解為是“被保險人的家庭成員或者被保險人的組成人員”，當被保險人為自然人是應是指其家庭成員，范圍上應限制在與被保險人共同生活在一起并擁有共同財產(chǎn)，且在法律上對被保險人沒有損害賠償義務的家庭組成人員。其次，對“被保險人的組成人員”應理解為當被保險人是機關(guān)、企事業(yè)單位等法人及其他非法人組織時，被保險人的員工或雇員。理由如下：

（1）在現(xiàn)代經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，人、財、物也是處于高速流動的狀態(tài)中，人類的生活方式轉(zhuǎn)變和相互交流十分頻繁，對“家庭成員”這一概念的界定，不管是從法律的角度還是從人們?nèi)粘Ｉ畹慕嵌榷加幸欢ǖ碾y度，與被保險人對保險標的物擁有共同利益的人僅僅局限于父母、子女等近親屬的做法，已經(jīng)遠遠無法適應現(xiàn)代社會生活的需要了，因為與被保險人“共同生活的其他相關(guān)人員”，也可在特定情況下與被保險人一起共同擁有保險利益。

（2）將“被保險人的家庭成員”及“被保險人的組成人員”作擴大的解釋，是符合現(xiàn)代各國保險立法的發(fā)展趨勢的。（3）禁止保險人向被保險人的家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，因為“系考慮到一個家庭一般只有一個共同荷包，保險人不應一手給付后再根據(jù)代位求償權(quán)以另一手拿回”。如果允許保險人向被保險人的家庭成員行使代位權(quán)，則無法實現(xiàn)被保險人計劃通過保險分散風險、減少損失的目的，同時，也無法彰顯的保險功能。另外，考察各國的經(jīng)濟模式，大多數(shù)企業(yè)、單位與其員工之間的共同利益類似于家庭成員，尤其是我國目前大力倡導公司制治理結(jié)構(gòu)中，一些公司制的組織實行“股份制”的模式，在這種情況下，持有該公司股份的所有員工或者說是雇員同時也是該公司的資產(chǎn)所有者,因而，對于公司的財產(chǎn)擁有共同的保險利益。

綜上，筆者認為，在界定被保險人的“家庭成員或者其組成人員”時，應該堅持的一個基本原則，即財產(chǎn)保險的“損失補償”原則。而且，在界定時最主要的是要把握在處理個案時不損害被保險人的利益，只有這樣，才能在保險實務操作中彰顯立法者的意圖。3保險代位求償權(quán)行使的時效

我國相關(guān)的保險法律沒有關(guān)于保險代位求償權(quán)的時效規(guī)定，因此，分析保險代位求償權(quán)的時效應依據(jù)民商事法律的有關(guān)規(guī)定。

從性質(zhì)上來講，保險代位求償權(quán)從屬于被保險人對第三人的損害賠償請求權(quán)，而第三人造成保險事故的原由或者是侵權(quán)，或者是違約，因此，被保險人對致?lián)p第三人享有的賠償請求權(quán)是屬于債權(quán)請求權(quán)的范疇的，那么保險人的代位求償權(quán)也應屬于債權(quán)請求權(quán)。故保險代位求償權(quán)時效的界定，應當適用《民法通則》及其他民事法律法規(guī)中關(guān)于債權(quán)請求權(quán)的規(guī)定，如時效類別、期間長短以及如何起算等?！睹穹ㄍ▌t》中依據(jù)不同的民事法律關(guān)系及當事人的認知程度，分別規(guī)定了一般時效、特別時效及長期時效三種（即2年、1年、20年）。保險人在行使保險代位求償權(quán)時，依照被保險人應當適用的訴訟時效確定其應適用的訴訟時效；另外，根據(jù)“特別法優(yōu)于普通法”的法理原則，對于第三人的侵權(quán)行為或者違約行為造成保險事故的，被保險人對第三人的索賠時效，如果《民法通則》以外的其他法律有專門規(guī)定或者特別規(guī)定的，應適用該法的專門規(guī)定或特別規(guī)定。當然，保險人行使保險代位求償權(quán)的時效，也應遵循被保險人對第三人損害賠償請求權(quán)適用的相關(guān)特別法的時效規(guī)定?？疾煳覈默F(xiàn)行立法，對訴訟時效作出規(guī)定的特別法主要有《專利法》、《合同法》、《海商法》等。

從我國的法律規(guī)范上看，我國相關(guān)法律關(guān)于保險代位求償權(quán)訴訟時效的起算時間沒有作出明確的規(guī)定。理論上，學者們也存在著爭議，其中比較有代表性的有兩種觀點：（1）主張訴訟時效的起算點為保險人知道有賠償義務人時。該觀點的學者認為，若保險人不知道存在有賠償義務人之前，無從入手代位行使求償權(quán)利。（2）主張訴訟時效的起算點為被保險人知有賠償義務人時。也就是說，保險代位求償權(quán)的訴訟時效從被保險人能夠向致害第三人行使索賠請求權(quán)之時開始計算。

筆者比較贊同第二種觀點。即認為保險代位求償權(quán)的訴訟時效應自被保險人可向致害第三人行使索賠請求權(quán)時起算，理由如下：

首先，從保險代位求償權(quán)的性質(zhì)方面看。前面我們已經(jīng)分析，保險代位求償權(quán)從性質(zhì)上來說是一種債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，保險人在承擔保險責任后，自被保險人處受讓其對致?lián)p第三人的損害賠償請求權(quán)，根據(jù)法理上的“任何人不得將大于自己所有之權(quán)利讓與他人”可知，保險代位求償權(quán)的行使理應受被保險人對第三人原有索賠請求權(quán)的制約，當然也包括行使的訴訟時效方面。即保險代位求償權(quán)的訴訟時效的起算點應為被保險人能夠向第三人行使索賠請求權(quán)時。

其次，從第三人利益方面看。若根據(jù)法律的規(guī)定，第三人對造成的保險事故應向被保險人負損害賠償責任的，則其所享有的訴訟時效及時效經(jīng)過方面的利益，不因存在保險代位求償權(quán)而有所改變。

再次，從被保險人利益方面看。由于受訴訟時效的限制，保險人為了盡早行使代位求償權(quán)以免時效經(jīng)過，勢必會加快向被保險人支付保險賠償金的理賠速度，如此以來，有利于被保險人的受損利益得到及時的補償。

參考文獻

［1］陳欣.保險法［M］.北京：北京大學出版社，2000.

第9篇：財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：保險利益；《保險法》；完善

中圖分類號：D922.24　文獻標識碼：A　文章編號：1008－2972(2008)06－0096－07

在經(jīng)濟高速發(fā)展和各種物權(quán)、債權(quán)關(guān)系高度流轉(zhuǎn)的今天，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的邁進，作為商事法所調(diào)整的各種保險關(guān)系越發(fā)重要，保險利益的來源和認定問題也更加復雜，有必要認真審視和討論理論和立法中的諸多問題，不斷地規(guī)范和完善與保險利益有關(guān)的法律規(guī)定，以適應保險業(yè)國際化發(fā)展的需要。我國保險業(yè)在改革開放后已有了很大發(fā)展，但由于起步晚，仍處于發(fā)展的初始階段，不能完全適應市場經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。尤其是近年來保險合同糾紛大量發(fā)生，在很大程度上影響了我國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。其中一個重要原因就是對保險利益的相關(guān)規(guī)定不能適應保險業(yè)發(fā)展的需要。因此，對保險利益進行深入研究具有重要的理論意義和實踐意義。

一、保險利益的適用范圍不應局限于財產(chǎn)保險

1、保險利益在人身保險中有適用的必要

有學者認為，禁止不當?shù)美拗瀑r償數(shù)額本為保險利益在財產(chǎn)保險中的功能，依人身保險的特點并不能發(fā)揮此功能(個別具有補償性質(zhì)的人身保險除外)，但依此作為否定保險利益在人身保險中適用的依據(jù)之一不具說服力。就避免賭博和防止道德危險的功能而言，江朝國先生認為無適用的余地，但也并不否認其具有該功能，不過認為只要有被保險人的同意就足夠了。學者張秀全認為，保險利益在人壽保險中難以發(fā)揮作用，且會制約人壽保險業(yè)的發(fā)展，并認為應以同意原則取而代之。筆者認為，保險利益在人身保險中是否有適用的必要應從其能否發(fā)揮避免賭博和防止道德危險的功能出發(fā)，而功能是否能得以發(fā)揮又與人身保險合同中的保金請求權(quán)歸屬于何人有關(guān)；又因為任何人都對自己具有人身保險利益，所以只需考察投保人以他人為被保險人投保的場合即可。若保險金請求權(quán)屬于投保人，自然應對投保人作出應具有某種保險利益的要求，以避免賭博和防止道德危險的發(fā)生；若保險金請求權(quán)屬于被保險人，投保人無賭博與道德危險的動力，則避免賭博和防止道德危險的功能也無從發(fā)揮，此時法律若要求被保險人的同意，其價值更多的是體現(xiàn)了法律對被保險人的尊重，而不是因其具備道德危險的事先防范功能。在現(xiàn)行的保險金請求權(quán)屬于被保險人的制度下來考慮，生命太可貴了，人身保險須特別防范賭博和道德危險，因此由法律對投保人強加上應具有保險利益的要求也并不過分，至于可能影響締約方而制約人壽保險事業(yè)發(fā)展的問題則可通過對人身保險利益規(guī)定的完善而得以避免。可見，保險利益在人身保險中有適用的必要。

2、人身保險利益也是一種經(jīng)濟性利益

人身保險利益應否為一種經(jīng)濟性利益，立法與學說有不同見解。有學者認為，人與人之間的關(guān)系不能完全用金錢價值予以衡量，且中國傳統(tǒng)價值取向為重義輕利，故僅將保險利益限定為“投保人和被保險人之間的人身依附關(guān)系或者信賴關(guān)系?！蓖瑫r也有些持否定觀點的學者認為，人身保險的保險利益并非可以金錢估計，因為人身保險的目的并不在于補償被保險人的損失。我國臺灣學者鄭玉波認為，從我國臺灣地區(qū)《保險法》第16條關(guān)于人身保險利益的規(guī)定可以得知，人身保險的保險利益也為經(jīng)濟上的利益。英美法中，成年子女與父母之間，以及兄弟姐妹之間，仍以是否有金錢利益為是否具有保險利益的標準。綜觀肯定說的各種觀點，人身保險利益并非投保人和被保險人之間的法定關(guān)系，而是隱藏在這些關(guān)系背后的經(jīng)濟性利益關(guān)系，投保人對被保險人的繼續(xù)生存有法定利益或合理的期待利益，對于被保險人的死亡將蒙受損失或負有責任。

筆者認為，人身保險的保險利益也是一種經(jīng)濟性利益，理由如下：

首先，人身保險的保險利益具有抽象性的特征，僅表明其難以通過某種定量的方式予以精確的計算，其存在的經(jīng)濟價值屬性不會因此而改變，只是不能像普通財產(chǎn)保險那樣予以計量。其實，這種情況也不是人身保險的專利，對于一些特定情形的財產(chǎn)保險而言，也存在同樣情況。比如2003年故宮國寶文物書畫前往上海展覽時就因國寶文物價值連城，價值難以確定而無法投保，但并不能因此說國寶文物書畫沒有經(jīng)濟價值。

其次，保險本身不僅是一種法律制度，也是一種經(jīng)濟制度的安排。任何保險不可能不帶有經(jīng)濟的特性，而純粹是一種精神上的好處。人身保險整個制度的安排，就是要在被保險人的生命或健康遭受不幸之后，為因此而遭受損害的人提供相應補救。依據(jù)倫理觀念，在具有特定關(guān)系如父母、子女、夫妻關(guān)系的人之間，所謂的保險利益就是對這種特定關(guān)系的存在必然導致的一種抽象的經(jīng)濟性利益存在的推定。關(guān)系越親密，抽象利益的存在越能肯定。這就類似于被保險人對自己生命的保險利益無須證明。最親密人的生命或身體的損害必然帶給投保人或被保險人經(jīng)濟性利益的損害。對于投保人與人身被保險人存在合伙、雇用、債權(quán)債務關(guān)系的人而言，這種安排也很妥當。對于其他雖然沒有現(xiàn)存直接經(jīng)濟性利益關(guān)系，但是經(jīng)過人身被保險人同意的任何被保險人而言，其同意就可以認為是對這種抽象利益存在的證明。也就是說，作為保險利益中的相對方，人身被保險人的生命或身體若發(fā)生保險事故是否會對該特定主體造成抽象性損害，可以由人身被保險人自行決定。

再次，從人身保險的本質(zhì)來看，人身保險利益也應為一種經(jīng)濟性利益。探究原本的人身保險，其本質(zhì)正是在于對自身生病或意外傷害的醫(yī)療、殘疾乃至死亡以及對他人壽命和身體損害而間接的利益損失的補償。和民法上規(guī)定的人身損害補償和精神損害補償一樣，人身保險的這種補償，與保險費的經(jīng)濟形式相對應，可以且只能以經(jīng)濟的形式體現(xiàn)出來，而不能以勸慰、致歉等非經(jīng)濟的形式來體現(xiàn)。因此，人身保險也是一種補償性的合同行為，其保險利益也是一種經(jīng)濟性利益，其保險金的賠償是與損害以及分擔保險費相適應并由合同約定的經(jīng)濟性利益。至于人身保險隨著保險業(yè)發(fā)展的需要而產(chǎn)生的保險與儲蓄的結(jié)合、保險與投資的結(jié)合，使保險合同所具有的給付或返還性質(zhì)，是人身保險發(fā)展的變異或派生，它掩蓋不了人身保險也具有補償性質(zhì)的本質(zhì)。

3、人身保險利益應采取經(jīng)濟性利益與同意主義相結(jié)合的原則

在英美法系國家人身保險中，在保金請求權(quán)歸屬于投保人的前提下，基于避免賭博與防止道德危險的公共政策需要，必然要求投保人具有保險利益以圖達到避免賭博與防止道德危險的功能。但保險利益主義在避免賭博與防止道德危險上并不完美。在人身保險中，避免賭博與防止道德危險始終是立法者所追求的目標。以具有當然的保險利益可以互相投保死亡險的夫妻為例，道德危險的避免是基于夫妻間存在這一特定關(guān)系的法律的美好推定，但事實上仍可能有道德危險的發(fā)生，可見單純的保險利益主義不無問題。為此，美國保險法中也有一些例外的規(guī)則即直接通過欲以保險利益來實現(xiàn)的立法追求來判斷合同的效力，如投保人即使以自己的身體或生命投保并指定受益人，也可能由于存在賭博而被法院認定為無效。投保最初由受益人提議，受益人支付保費即受益人與投保人無任何的情感或經(jīng)濟上的聯(lián)系等事實可以構(gòu)成賭博的證據(jù)。同可能正是由于在人身保險中避免賭博與防止道德危險所持的慎重態(tài)度和對被保險人的個人意志的尊重，美國有些州如紐約與弗吉尼亞在保險利益主義的基礎之上又引入了被保險人同意原則。另外，我國臺灣地區(qū)立法也兼采保險利益主義與同意原則。

單純的同意原則同樣不能滿足避免賭博與防止道德危險的需要。第一，人身保險中的道德危險的發(fā)生不限于死亡險，健康或傷害險完全也有道德危險發(fā)生的可能。第二，有臺灣學者對臺灣地區(qū)《保險法》第16條提出質(zhì)疑，如江朝國先生認為，臺灣地區(qū)同意原則的若干規(guī)定足以避免道德危險，被保險人同意后如何處置保險賠償金的歸屬屬于“個人自由決定”的問題。筆者認為，在保險賠償金已由法律規(guī)定屬于被保險人的情況下，同意原則的有關(guān)規(guī)定更多體現(xiàn)的是對被保險人的尊重，而防范道德危險與避免賭博的功能反倒是其次了。即使法律允許約定投保人具有保險賠償金請求權(quán)，從防范道德危險與避免賭博的角度來看，同意原則也不無問題。從效果上來講，僅通過被保險人本人的判斷是否可以達到防止賭博及道德危險的目的，是大有疑問的，如可能有一個與被保險人不相干的人以重金換取被保險人的同意且約定自己為保險金請求權(quán)人或者直接獲得被保險人的同意以自己為受益人；更關(guān)鍵的一點是，防止賭博及道德風險是社會公共秩序的要求，如果完全依賴被保險人的個人決定是明顯不妥當?shù)摹?/p>

筆者認為，單純的同意主義原則，不僅不能充分體現(xiàn)保險的保障性和補償性作用，而且也不能有效地防止道德危險的發(fā)生。如果僅僅要求被保險人的同意，而不要求投保人與被保險人之間存在利益關(guān)系，投保人可能為獲取利益，以被保險人的生命健康進行賭博。而且，同意主義原則必須以被保險人具有完全民事行為能力為前提，在適用上難以一概而論。利益關(guān)系的要求能充分體現(xiàn)保險的宗旨，被保險人的同意能較好地防止道德危險的發(fā)生，基于最大限度地避免賭博、防范道德危險和體現(xiàn)法律對被保險人的尊重，筆者主張人身保險利益應采取利益主義與同意主義相結(jié)合的方式。

二、法律上保險利益不符合保險制度的本質(zhì)

在經(jīng)濟性保險利益提出之前，各種學說實際上認為保險利益是通過保險標的而表現(xiàn)出來的各種法律上的權(quán)利，也即法律上保險利益。例如，英國學者約翰?T?斯蒂爾就持法律上保險利益觀點，認為：“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認的、可以投保的一種法定權(quán)利?！雹韪鶕?jù)法律上保險利益原則，在許多情形下，雖然保險標的因保險事故而滅失損壞并導致被保險人的經(jīng)濟利益受損，被保險人卻無權(quán)獲得賠償，因為其對保險標的不具有“法律上承認”的利益。例如，由于債權(quán)是對人權(quán)，其權(quán)利直接指向債務人而非債務人財產(chǎn)。因而，在一般債權(quán)債務關(guān)系中，債權(quán)人對債務人的財產(chǎn)就不具有保險利益，即使該財產(chǎn)是債務人的惟一財產(chǎn)，其損毀將必然導致債務人無力清償，而使債權(quán)人的利益遭受損失。當然，如果債權(quán)人在債務人的特定財產(chǎn)上設定了擔保物權(quán)，則對該特定財產(chǎn)具有保險利益，因為該債權(quán)人具有了直接指向該特定財產(chǎn)的擔保物權(quán)。

同理，股東與公司的人格互相獨立，股東對公司財產(chǎn)不具有直接利益關(guān)系，因而對公司財產(chǎn)不具有保險利益，即使其是公司的惟一股東，公司財產(chǎn)損毀必然導致該惟一股東的損失。在著名的英國木材案中，一家木材公司的惟一財產(chǎn)就是作為其債權(quán)人的原告向其投資的木材，原告因而成為該公司的惟一股東。英國上議院判決，以個人名義投保了木材火災險的原告，無論是作為債權(quán)人還是作為股東，對公司財產(chǎn)都沒有“普通法或衡平法”上的利益，因為其只是一個普通的沒有擔保的債權(quán)人。作為股東，其對公司的財產(chǎn)也沒有什么普通法或衡平法上的利益。如果公司繼續(xù)經(jīng)營，其僅按所持有的股份比例對公司的盈利具有利益；如果公司倒閉，其僅按所持有的股份比例對剩余財產(chǎn)的分配具有利益。實質(zhì)上，本案爭議的焦點在于Macaura公司是否對該批木材具有保險利益。按照傳統(tǒng)保險法的原則，債權(quán)人對債務人的財產(chǎn)沒有保險利益，除非該財產(chǎn)之上存在抵押權(quán)或留置權(quán)，本案的被保險人Macaura公司沒有以Lucena公司的名義投保，因而是不能得到賠償?shù)摹Ｈ欢?，近年來英美法系國家已摒棄法律上保險利益而代之以經(jīng)濟性保險利益，投保人或被保險人對保險標的具有某種金錢上的利益或優(yōu)勢即可。按照這一原則，本案的被保險人Macaura公司對于木材具有經(jīng)濟性利益，理應得到賠償。

還有，在我國，對外貿(mào)易經(jīng)營者必須具有對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)。為了解決沒有進出口經(jīng)營權(quán)生產(chǎn)企業(yè)的進出口權(quán)限問題，我國長期實行外貿(mào)制度。沒有進出口權(quán)的單位可委托有進出口權(quán)的單位代辦進出口業(yè)務。但在實踐中，常常有一些單位先對外簽訂進口貿(mào)易合同，等貨物即將到達國內(nèi)時，才申請進口許可證或委托有進口權(quán)的單位代辦進口手續(xù)。問題是，有時進口的貨物在運輸途中就已滅失，進口單位為節(jié)約成本，已沒有必要再申請進口許可證或委托外貿(mào)，但當其憑貨物保險合同向保險人請求保險賠償時，卻被判因其不具有相關(guān)商品的進口權(quán)，對非法進口的貨物不具有保險利益，所簽保險合同無效，無權(quán)獲得保險賠償。在“潮安公司訴中保財產(chǎn)保險有限公司”一案中，二審法院即判定原告既非核定經(jīng)營鋼材的公司，又未申領(lǐng)鋼材的進口許可證，因而不具有鋼材的進口權(quán)，其對非法進口的鋼材無保險利益，所簽保險合同無效。盡管其根據(jù)貿(mào)易合同的約定需承擔貨物的風險，但其不具有保險利益。

除此之外，在其他情況下，也可能產(chǎn)生此結(jié)果，如運輸人，其可能與委托人約定只有在貨物安全到達的情況下才有權(quán)收取費。但由于關(guān)系是一種對人關(guān)系，人對貨物本身不具有任何實體法上的權(quán)利，也不具有任何所謂“法律上承認”的利益，其僅對貨物的安全到達或費本身具有直接利益關(guān)系。因而運輸人對貨物本身不具有保險利益，其以自己名義為自己利益以該貨物為保險標的而訂立的合同無效。在市場經(jīng)濟的浪潮中，此類例子不

勝枚舉。

法律上保險利益在實踐中存在很大缺陷，在理論上也不符合保險制度的本質(zhì)。

第一，法律上保險利益將保險利益限于法律上承認的利益，較為狹隘。該原則下，保險利益實際上是通過保險標的表現(xiàn)的被保險人的所有權(quán)、他物權(quán)、請求權(quán)等。所有這些權(quán)利均出于實體法的規(guī)定，保險制度無非是法律上損害賠償制度的替代品而已。但是，保險的基本目的在于盡量避免和減少自然災害和意外事故等風險所帶來的不利影響。事實上，正是通過填補風險所造成的意外損失這一經(jīng)濟手段來實現(xiàn)上述目的的。保險利益，是對這一經(jīng)濟手段的完善，而不是限制，其主要是為了防止有人通過保險這一制度來獲取任何財產(chǎn)上的不當利益。因此，重要的不僅在于利益不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗，而且更在于它確實能夠彌補某些人在經(jīng)濟上所受到的損失。只要被保險人對這一關(guān)系的存在具有經(jīng)濟性利益，即可借保險制度分散危險于保險制度圈內(nèi)的其他投保人。由此觀之，法律上保險利益的缺陷不言而喻。

第二，保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的一種關(guān)系，這種關(guān)系的銜接對象，并非投保人或被保險人對保險標的享有的法律上的權(quán)利或其所具有的某種法律上的地位，而是以保險法的真諦，投保人或被保險人事實上對保險標的具有的經(jīng)濟性利益。保險利益，不過是以其決定保險契約是否違反公序良俗的標準而已，也只有在此范圍內(nèi)才具有意義。換言之，保險利益不以其他法律概念為基礎，而是一種較為純粹的經(jīng)濟性概念，基于其經(jīng)濟性本質(zhì)，即使投保人對保險標的不具有法律上的權(quán)利，只要有事實上的經(jīng)濟性利益關(guān)系存在，在不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗的前提下，投保人均能與保險人訂立保險合同以分散其危險。

因此，筆者認為，法律上保險利益具有極大的不合理性，為了彌補其缺陷，采用經(jīng)濟性保險利益非常必要。

三、我國保險利益的立法缺陷及其完善建議

保險利益作為保險合同的效力要件，為社會公共利益所提倡，并以法律條文的形式確定下來。我國《保險法》對保險利益的有關(guān)問題作了詳細規(guī)定，主要集中在《保險法》第12條中。但是，與西方國家發(fā)達的保險利益制度相比，我國尚處于起步階段，現(xiàn)行《保險法》對保險利益的相關(guān)規(guī)定仍存在諸多問題，必須面對予以及時解決。

(一)我國保險利益的立法缺陷

1、保險利益主體上的缺陷

筆者認為，對保險合同當事人的界定是討論保險利益主體的基礎。有關(guān)保險利益的主體即保險利益須存在于何人這一問題牽涉到保險合同當事人，而保險合同當事人的含義在英美與大陸兩大法系中存在較大差異。保險利益的主體與對保險合同當事人的認識有關(guān)。各國對保險合同當事人的認識不同，實質(zhì)上導致了不同法律環(huán)境下合同權(quán)利義務承擔者的不同，如果不對其加以明確，討論保險利益的歸屬是無意義的。這里，筆者結(jié)合我國保險法的有關(guān)規(guī)定，認為投保人是與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人；被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人也可以為被保險人；受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。

而我國《保險法》對保險利益主體的規(guī)定明顯存在不足之處。根據(jù)我國《保險法》第12條“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定，在我國，擁有保險利益的人僅限于投保人。可以說，這嚴守了傳統(tǒng)的理論觀點，是不符合當今世界保險業(yè)發(fā)展趨勢的。筆者認為，法律規(guī)定投保人須具有保險利益僅在財產(chǎn)保險領(lǐng)域就存在以下弊端：首先，規(guī)定投保人須具有保險利益，將使無因管理制度無法適用于保險領(lǐng)域，貶抑人類互助。如甲對乙的財產(chǎn)無法定或約定的義務，以乙的財產(chǎn)投保，且與保險人約定保險事故發(fā)生時，保險金給付于乙，便不能成立，這將使無因管理制度在保險領(lǐng)域的適用大受挫折，人類互助之精神大受貶抑。其次，無法解釋和適用某些國際慣例，阻礙交易的便捷和安全。如國際貿(mào)易中廣泛采用的國際慣例CIF(到岸價格)中，貨物保險費由賣方支付，但貨物在裝運港越過船舷時所有權(quán)及風險均轉(zhuǎn)移給了買方，即買方獲得保險利益，賣方喪失保險利益。若依投保人必須具有保險利益的規(guī)定，此規(guī)則便不能適用。而國際貿(mào)易之所以采取這樣的規(guī)定，是為了方便交易的便捷和安全。若規(guī)定投保人必須具有保險利益，勢必阻礙交易的便捷和安全。那么作為保險合同重心的被保險人是否應具有呢?沒有提及。若其可無，則其損害與保障何言之有?再推而論之，財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓時，投保人已置之度外，其保險利益已喪失，此等轉(zhuǎn)讓豈非無效?反觀他國法律及論著，每論及保險利益時，均謂被保險人須有之，對于投保人須有保險利益則罕有提及。

因此，對保險利益主體應分別考慮，財產(chǎn)保險利益的主體應為被保險人，人身保險利益的主體應為投保人和被保險人。

2、保險利益客體上的缺陷

從客體的角度來看，保險利益與保險標的是兩個不同的概念，保險利益是保險合同的客體，保險標的是保險利益的客體。在保險合同中，保險并不是保證保險標的不發(fā)生危險，而是保證在保險范圍內(nèi)對保險事故發(fā)生所造成的損失予以補償。例如，某人就自己所有的房屋與保險人訂立了火災保險合同，火災保險合同并不是保障該房屋不發(fā)生火災而是保障當火災發(fā)生時，保險人對該人在保險合同約定的范圍內(nèi)給予損害賠償。該房屋即為保險標的，是火災保險合同中保險利益的載體，它是保險主體權(quán)利和義務所涉及的對象。保險利益是一個抽象的概念，它需要具體的標的來體現(xiàn)，這就是保險標的。我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，對此存在著兩個概念糾纏不清的問題。如我國《保險法》第12條規(guī)定： “保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！边@其中的有關(guān)利益即是保險利益的一種。再如《保險法》第49條將責任保險定義為以被保險人對第三人依法應負的賠償責任為保險標的的保險，這其中的“賠償責任”應是合同標的――保險利益，而不是保險標的。我國現(xiàn)行《保險法》混淆了保險利益與保險標的的概念。所謂保險利益的客體，即保險利益的主體對什么具有保險利益，也就是保險利益主體的權(quán)利義務所涉及的對象，即保險標的。保險標的是保險利益的客體，它是保險事故發(fā)生的本體，在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)為具體的財產(chǎn)，在人身保險中具體表現(xiàn)為被保險人的壽命和身體。

3、保險利益定義在內(nèi)容上的缺陷

保險利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟性利益。由于法律上保險利益制約了保險目的的實現(xiàn)，不能適應現(xiàn)實的需要，故其最終被經(jīng)濟性保險利益所替代。有些學者認為，經(jīng)濟性保險利益是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”，保險是以補償損失為目的，以支付貨幣為補償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟性利益，就不能用金錢來計算，則損失無法補償。也就是

說，投保人或被保險人因為合同中約定的保險事故發(fā)生，造成保險標的毀損、滅失等經(jīng)濟性損害。此種觀點可以說是點明了經(jīng)濟性保險利益的實質(zhì)。不僅如此，筆者還認為，只要某人與保險標的存在某種事實上的聯(lián)系，使得其將會因保險標的的保全而獲得金錢上的利益，或者因特定保險事故的發(fā)生而使保險標的遭受損害而蒙受金錢上的損失，且不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗，就可訂立保險合同以分散風險。同時，由于保險保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟補償或給付來實現(xiàn)其職能的，如果投保人或被保險人的利益不能用貨幣來反映，則保險人的承保和補償就難以進行。因此，投保人或被保險人對保險標的的保險利益在數(shù)量上應該可以用貨幣來計量，無法定量的利益不能成為保險利益。

何謂“法律上承認的利益”?在普通法中， “法律上承認的利益”在多數(shù)場合與法律利益含義相通，皆指法律上能夠受保護和強制執(zhí)行的財產(chǎn)上權(quán)利或合同上權(quán)利。在我國，因為承認是一種積極、主動的行為或狀態(tài)，故這一術(shù)語至少可以理解為：(1)法律上明文規(guī)定的利益即法定利益；(2)或者，法律上明文認許的利益。而這些都是古老的保險法才能接受的保險利益觀。當今社會，保險業(yè)已經(jīng)成為一個強大產(chǎn)業(yè)，新的保險類型層出不窮，法律永遠也無法及時承認社會生活的新需要。比如，保管人對其代保管財產(chǎn)并不具有所有權(quán)，但是保管人有責任維護代保管財產(chǎn)的安全，因而保管人就會產(chǎn)生將代保管財產(chǎn)投保的需要。代管財產(chǎn)一旦受損，保管人由于負有保管義務而產(chǎn)生經(jīng)濟上的賠償責任，因此，不能說因為法律沒有承認保管人對其代管財產(chǎn)具有經(jīng)濟性利益關(guān)系，就不能投保。其實，大陸法系慣用術(shù)語應是“合法”或“適法”利益，即所謂“不違反法律禁止性規(guī)定和公序良俗”的利益。因此，我國《保險法》對保險利益內(nèi)容的規(guī)定已經(jīng)不適應現(xiàn)實生活的需要，保險利益應為一種可以確定的合法經(jīng)濟利益。

4、保險利益存在時間上的缺陷

從我國《保險法》第12條的規(guī)定可以看出，不論財產(chǎn)保險或者人身保險，投保人在投保時都應具有保險利益，否則保險合同無效，規(guī)定得過于死板。在國外，保險實務及保險立法已對保險利益存在的時間要求形成了一項基本原則，即財產(chǎn)保險中投保人投保時可以無保險利益，但事故發(fā)生時被保險人必須對保險標的具有保險利益，否則，無權(quán)索賠。這一規(guī)定目前已被世界各國所采用，并成為財產(chǎn)保險的慣例，我國也應予以借鑒。另外，對于人身保險的保險利益只需在保險合同訂立時存在即可，而保險事故發(fā)生時有無保險利益，并不影響保險合同的效力和保險人的給付義務。鑒于此，根據(jù)前文中對保險利益存在時間的有關(guān)分析，可知此規(guī)定有明顯不合理之處，應區(qū)分財產(chǎn)保險和人身保險而對保險利益的存在時間進行修訂。建議應修改為：財產(chǎn)保險中，在保險事故發(fā)生、保險標的受損時，被保險人對保險標的應當具有保險利益，不具有保險利益的，財產(chǎn)保險合同無效；人身保險合同中，投保人和被保險人在訂立保險合同時，應當對保險標的具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。

(二)完善我國有關(guān)保險利益的立法規(guī)定的建議

由于保險本身就是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，保險有關(guān)的規(guī)則也是在實踐中總結(jié)出來的，因此，對于保險利益在我國的立法規(guī)定中不完善的地方，我們不但可以借鑒國外保險立法的相關(guān)內(nèi)容，也可以根據(jù)我國保險實踐的經(jīng)驗，不斷地對其進行修改，逐漸趨于完善，使《保險法》成為我國名副其實的保險根本法。對于中國保險業(yè)來說，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的邁進，客觀上要求進一步加快中國保險市場開放步伐，并且加快市場法制化建設進程。㈣筆者認為，要想把保險利益的含義表述清楚，不僅要一個總括性的定義來統(tǒng)領(lǐng)，而且要區(qū)分財產(chǎn)保險利益和人身保險利益，保險利益應包括主體、客體、內(nèi)容和存在時間四個要素，同時立法上應該引入對保險利益進行認定的反向規(guī)則，使保險利益朝著更加開放、自由、靈活的方向邁進。只有這樣，才能對保險利益進行明確表述，從而有利于實踐中對保險利益的認定和把握，并適應保險業(yè)國際化發(fā)展的趨勢。建議對《保險法》第12條修改如下：

1、投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益。

2、財產(chǎn)保險中，在保險事故發(fā)生，保險標的受損時，被保險人對保險標的應當具有保險利益，不具有保險利益的，財產(chǎn)保險合同無效；人身保險合同中，投保人和被保險人在訂立保險合同時，應當對保險標的具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。

3、保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的確定的合法經(jīng)濟利益。

4、保險標的是指作為保險對象的具體財產(chǎn)或者人的壽命和身體。