財產(chǎn)保險的特征精選(九篇)
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第1篇：財產(chǎn)保險的特征范文
(一)縣域財產(chǎn)保險還無法滿足我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展要求
目前我國的縣域經(jīng)濟正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長質(zhì)量來說，縣域經(jīng)濟無疑都成為了推動我國經(jīng)濟增長的重要引擎，而且在我國各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國人口的六成以上，這些勞動力將繼續(xù)推動我國縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，不論是從我國的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財產(chǎn)保險的保費收入增長來看，縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟的良好發(fā)展勢頭，我國縣域財產(chǎn)保險在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強，在經(jīng)營管理上還應該提高效率，在產(chǎn)品市場開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國縣域財產(chǎn)保險目前還難以滿足我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展要求，還需要進一步擴大發(fā)展，改進產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財產(chǎn)保險日益擴大的需求。
(二)人們對縣域財產(chǎn)保險知識的了解比較缺乏
雖然進入21世紀以來，普通民眾對保險知識的了解越來越豐富，保險知識在人民群眾當中越來越普及，但是，就我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展和人們真實的保險需求來說，現(xiàn)如今的保險知識普及率還遠遠不夠，尤其是在縣域人民群眾當中，保險知識的普及率更是匱乏，相關的縣域財產(chǎn)保險的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財產(chǎn)的不斷充實和豐富，對于縣域財產(chǎn)知識的需求也必將旺盛，這就需要我國的保險機構積極普及保險知識，這既是對人民群眾現(xiàn)代金融知識的普及，也是對于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財富配置的有效手段，又擴大了保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應該加大力度普及縣域財產(chǎn)知識。
(三)縣域人們的保險消費具有很大的示范效應
現(xiàn)代行為經(jīng)濟學的研究表明，人們的很多經(jīng)濟行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時候人們都會表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?，反映到人們的保險消費上就是很強的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險理賠難，對于縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負面影響，使得保險長時間在人們心中失去了信任。加上我國很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴重，導致很多時候人們寧愿通過祈求神明保佑來護財消災，也不愿意通過保險的方式來為自己的財產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展帶來了很大的阻礙。
(四)縣域人民的可投保財產(chǎn)有限
從我國的經(jīng)濟統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，目前我國城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠遠落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財產(chǎn)總量可能并不會比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險業(yè)發(fā)展縣域財產(chǎn)保險的時候必須考慮縣域財產(chǎn)分布格局的這一特點。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟能力，很可能限制到他們在縣域財產(chǎn)保險方面的消費水平，從而使得縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展面臨一定的瓶頸。
二、我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢分析
(一)財產(chǎn)保險機構凸顯保障功能迎來市場認同
隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟發(fā)展會越來越迅速，然而在縣域經(jīng)濟飛速發(fā)展的時刻，其風險與機遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟發(fā)展風險的情況下抓緊歷史發(fā)展機遇，縣域財產(chǎn)保險可以在這個過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財產(chǎn)保險，縣域經(jīng)濟的發(fā)展將更加穩(wěn)健。縣域財產(chǎn)保險將保證經(jīng)濟發(fā)展目標的推進，提高整個縣域經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來的發(fā)展過程中，隨著市場契約精神的確立，人們在理賠過程中的用戶體驗越來越好，人們將更加認識到財產(chǎn)保險機構的保障價值，同時政府部門也必將出臺相關政策推薦縣域財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展，未來隨著縣域財產(chǎn)保險在市場中保障功能的進一步發(fā)揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認同，同時也必將迎來一個快速的發(fā)展期。未來縣域的財產(chǎn)保險產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點，將以縣域人民的經(jīng)濟行為特點進行設計，做到因地制宜，從產(chǎn)品設計到市場營銷，都充分考慮當?shù)乜h域特征，從而使得縣域財產(chǎn)保險更加符合市場的需求，滿足各地縣域人民對各種各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的需求。
(二)縣域財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化
縣域財產(chǎn)保險在未來將成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，同時其本身也將會成為我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成版圖，縣域財產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟的飛速發(fā)展又反過來促進縣域財產(chǎn)保險的成長壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會為我國建設國富民強的小康社會提供不竭的動力，同時政府部門也必將為這一趨勢創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財產(chǎn)保險發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財產(chǎn)保險發(fā)展提供各種政策扶持，擴大縣域財產(chǎn)保險的市場規(guī)模，扶持社會信譽度高的商業(yè)財產(chǎn)保險公司發(fā)展壯大，通過市場機制促進我國縣域財產(chǎn)保險業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時，縣域財產(chǎn)保險不僅僅擁有良好的外部市場環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時壯大自身的業(yè)務能力。
(三)縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展將會融入更多的政策支持
縣域財產(chǎn)保險在未來的縣域經(jīng)濟的發(fā)展中無疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場失靈導致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導的縣域財產(chǎn)保險市場將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險領域，總理曾經(jīng)提出要積極擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，做好政策性保險試點工作。因此，中央政府首先積極推動了縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險業(yè)務的先河，因此在未來的縣域財產(chǎn)保險發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導縣域保險業(yè)的發(fā)展，同時利用政府特有的資源，充分對本地區(qū)的地域特點和事故發(fā)生概率出臺相應的財政補貼辦法，制定相應的商業(yè)保險制度，充分保證保險業(yè)對風險災害的防御能力，布置各保險公司的業(yè)務開展，引導提高社會對商業(yè)保險的重視程度。同時加大政府對風險高發(fā)領域的重點防御能力，保證保險業(yè)的合理發(fā)展。
(四)縣域財產(chǎn)保險的投保熱情將持續(xù)上漲
雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國的保險行業(yè)得到了快速的成長壯大，但是從我國保險業(yè)的覆蓋范圍來說，其發(fā)展仍然處于非常初級的階段，而且當下的社會輿論對于保險的評價仍然不高，在縣域人口中，人們主動購買保險的意識仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領導認為自身區(qū)域災害事故少，因此對縣域財產(chǎn)保險的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險價值的日益顯現(xiàn)，人們對保險的重視程度會越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財產(chǎn)保險機構也將建成更加符合當?shù)貭I銷特色的營銷團隊，根據(jù)市場潛力和利潤規(guī)模，不斷優(yōu)化保險機構的人員構成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務人員充實團隊，在改善保險機構人員隊伍結構的同時，通過優(yōu)秀的隊伍結構不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。
三、結語
第2篇：財產(chǎn)保險的特征范文
1家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀
進入21世紀以來，我國財產(chǎn)保險市場獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國的財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產(chǎn)保險保費總額高達872450億元。但作為“老三險”之一的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展卻相對停滯，我國家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險保費為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元；2008年以來，我國家庭財產(chǎn)保險保費雖獲得持續(xù)增長，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財產(chǎn)保險保費在財產(chǎn)保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的市場規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險規(guī)模最大，其保費占財產(chǎn)保險費用的308%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財產(chǎn)保險保費占財產(chǎn)保險費用的042%。由此可知，我國的家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。
2長尾理論概述
長尾理論由美國的克里斯?安德森提出，“長尾”可具體化為統(tǒng)計學中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關注。[1]
延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價的生產(chǎn)實現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn)；而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。
3基于長尾理論分析我國家庭財產(chǎn)保險的問題
通過長尾理論可知，家庭財產(chǎn)保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點。
31從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏
家庭財產(chǎn)保險作為一款“雞肋”型的財產(chǎn)保險業(yè)務，企業(yè)為了規(guī)避風險，提高承保利潤，不愿承保風險較大的保險標的，這導致保險機構不加重視對該保險的業(yè)務人才的培養(yǎng)。同時，從事家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導致家庭財產(chǎn)保險業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。
32承保范圍狹窄，產(chǎn)品結構單一
我國家庭財產(chǎn)保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設施和室內(nèi)財產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財產(chǎn)結構變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險公司的保險范圍內(nèi)。目前，我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構單一，在保險責任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。[3]根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導致家庭財產(chǎn)保險發(fā)展停滯。
33宣傳力度較小，營銷渠道不暢
與醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險相比，家庭財產(chǎn)保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們?nèi)鄙賹彝ヘ敭a(chǎn)保險的認知，導致家庭財產(chǎn)保險不受重視而投保率不足。家庭財產(chǎn)保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業(yè)三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發(fā)達的網(wǎng)絡時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導致人們獲得家庭財產(chǎn)保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產(chǎn)保險得不到快速發(fā)展的又一大原因。
4基于長尾理論的具體建議
41注重保險從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務質(zhì)量
保險機構要重視人才的培養(yǎng)，制定相應的激勵政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構的優(yōu)秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過培訓與交流提高保險從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務質(zhì)量方面，應充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產(chǎn)保險的真正需要，與構建和諧社會結合起來。
42積極進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結構
在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實現(xiàn)客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財產(chǎn)保險機構應開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構應當將產(chǎn)品結構擴展到衍生型家庭財產(chǎn)保險新領域去發(fā)掘新盈利熱點。最后，保險機構應對市場需求進行調(diào)研，科學的區(qū)分各類保險標的，改變單一的產(chǎn)品結構，通過研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。
43加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度，進行渠道創(chuàng)新
加大對家庭財產(chǎn)保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產(chǎn)保險宣傳的社會效應，讓全社會對家庭財產(chǎn)保險在保障家庭財產(chǎn)方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產(chǎn)保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應在互聯(lián)網(wǎng)領域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營銷渠道時應充分利用網(wǎng)絡營銷的低成本高效率等優(yōu)勢建立網(wǎng)絡銷售平臺。同時，也可創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務，通過銀行、社區(qū)服務中心、電視、廣播等收費系統(tǒng)，加強人們對家庭財產(chǎn)報銷的了解。
第3篇：財產(chǎn)保險的特征范文
第一種觀點認為，汽車消費貸款保證保險，雖然名義上是保險，但實質(zhì)上是擔保，是由保險人為被保證人（貸款方）向被保險人（銀行）提供的擔保業(yè)務，性質(zhì)屬保證擔保。但該擔保又不同于銀行承辦的擔保業(yè)務，是保險公司辦理的具有保險色彩的、特定范圍的保函業(yè)務。
第二種觀點認為，汽車消費貸款保證保險是具有擔保性質(zhì)的保險，既具有擔保法意義上的保證擔保性質(zhì)，又具有保險法意義上的財產(chǎn)保險性質(zhì)，是保證擔保和財產(chǎn)保險競合的特殊保險產(chǎn)品。
第三種觀點否定了第一、二種觀點，認為一種行為要么是保險行為，要么是保證行為，它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競合。汽車消費貸款保證保險的性質(zhì)屬保險，是純粹的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。
筆者同意第三種觀點，認為汽車消費貸款保證保險是保險人開發(fā)的純粹的商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。
一、汽車消費貸款保證保險符合商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的法律特征
1.從概念的邏輯結構上分析，汽車消費貸款保證保險屬保險范疇。
 2.從法律性質(zhì)分析，汽車消費貸款保證保險具備財產(chǎn)保險的所有法律特征。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的，是以有形或無形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的補償性保險。保證保險作為保險業(yè)的一種新業(yè)務，分析其主體、責任財產(chǎn)和責任形式可以看出保證保險未脫離保險業(yè)的常態(tài)。
3.從險種開發(fā)本意分析，汽車消費貸款保證保險是財產(chǎn)保險的一種新型產(chǎn)品。
4.從經(jīng)濟制度理解，保險制度的基本特征就是通過建立保險基金實現(xiàn)被保險人風險的轉(zhuǎn)移。汽車消費貸款保證保險的責任財產(chǎn)來源于全體汽車消費貸款保證保險投保人繳納的保費。如果保費計算合理的話，投保人數(shù)量達到一定規(guī)模，保險基金能夠承擔投保的風險，這是汽車消費貸款保證保險業(yè)務運作的正常態(tài)勢。
5.與普通的財產(chǎn)保險一樣，汽車消費貸款保證保險也包含兩項正當利益，一是投保人的可保利益，二是保險人的營利。
6.汽車消費貸款保證保險的保險標的是被保險人依據(jù)貸款合同對借款人所享有的債權，而債權屬于財產(chǎn)權。
二、汽車消費貸款保證保險與保證合同存在根本區(qū)別
對汽車消費貸款保證保險合同的商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品定性，最有力的挑戰(zhàn)就是擔保說，即認為汽車消費貸款保證保險的性質(zhì)屬保證擔保。下面，筆者通過對汽車消費貸款保證保險合同與保證合同的對比，可以進一步明晰汽車消費貸款保證保險合同的純粹商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品性質(zhì)。
一是合同主體不同。保證合同的主體是債權人和保證人，其中對保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔保法未予以過多的限制，僅是一般性規(guī)定了應具有代償能力。汽車消費貸款保證保險合同包括作為當事人的投保人、保險人和作為關系人的被保險人，而投保人既可以由債權人（貸款人）充任，也可以由債務人（借款人）充任，實踐中多由債務人（借款人）充任。而保險人只能是經(jīng)過保險監(jiān)督管理機關批準享有保證保險業(yè)務經(jīng)營權的財產(chǎn)保險公司。
二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務無償合同，保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權外，在保證合同中不享有任何權利。汽車消費貸款保證保險合同則是雙務有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費的義務和保險人承擔保險責任構成。有人認為對于擔保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認為此種觀點值得商榷。因為保證合同的無償性是指當債務人不履行或者不能履行債務時，作為保證合同當事人的債權人只享有權利，保證人卻只承擔義務。目前擔保公司雖然是有償提供保證，但其均是向主債務人（被保證人）收取一定的擔保費用。而如上所述，保證合同的當事人是債權人和保證人，不包括主債務人（被保證人），因此，保證人向主債務人（被保證人）收取擔保費用或獲取其他利益并未改變保證合同的無償性。
三是責任性質(zhì)不同。在保證合同中，保證人是基于債務人的違約行為而代債務人履行債務，并不以債權人有實際損失為前提，且保證人承擔了保證責任后，對借款人享有追償權，因此，保證人所承擔的保證責任具有代償性。在汽車消費貸款保證保險合同中，只有因保險事故的發(fā)生使被保險人遭受損失時，汽車消費貸款保證保險人才在責任范圍內(nèi)對被保險人遭受的實際損失進行補償，并且保險人承擔賠償保險金責任是履行自己應盡的義務，除因第三人損害保險標的而造成汽車消費貸款保證保險事故以外，保險人賠償后也不享有追償權。
四是責任方式不同。保證責任有一般保證責任和連帶保證責任之分；而汽車消費貸款保證保險人承擔的是保險責任，只要約定的保險事故發(fā)生，保險人就應按照汽車消費貸款保證保險合同的約定承擔賠償責任。
五是責任范圍不同。保證人一般是對約定的或法律規(guī)定的擔保范圍內(nèi)的債務承擔全部保證責任。而在汽車消費貸款保證保險合同條款中，一般約定免賠率10%，即保險人在責任范圍內(nèi)僅對借款購車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔90％的賠償責任，并且賠償金額不超過保證保險合同約定的保險金額。
六是抗辯權不同。保證合同中，保證人一般不得以自己與債務人（被保證人）之間的抗辯事由對抗債權人。而在汽車消費貸款保證保險合同中，保險人依據(jù)保險法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權，如果投保人為債務人（借款人），則保險人與該債務人（借款人）之間的抗辯事由一般均可用于對抗被保險人。
七是責任財產(chǎn)的來源不同。保證人用來承擔保證責任的財產(chǎn)，是保證人自己所有的財產(chǎn)，債權人轉(zhuǎn)移的風險完全由保證人承擔。汽車消費貸款保證保險的保險人用來承擔保險責任的財產(chǎn)來源于全體投保人交納保險費所形成的保險基金，轉(zhuǎn)移的風險表面看來是由保險人承擔，但實際的承擔者是全體投保人。保險人以自己的財產(chǎn)承擔被保險人的風險則屬于例外。
八是債權人行使權利的時效期間不同。債權人若在保證期間不為權利主張，保證債務消滅，保證人不再承擔保證責任。根據(jù)我國擔保法的規(guī)定，保證期間可由當事人約定，當事人未約定的，為主債務履行期屆滿后六個月；約定不明，為主債務履行期滿后二年。而根據(jù)我國保險法第二十七條的規(guī)定，被保險人行使保險金請求權的時效期間為自其知道保險事故發(fā)生之日起二年。
第4篇：財產(chǎn)保險的特征范文
關鍵詞：虛擬財產(chǎn)；保險
1互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使虛擬財產(chǎn)規(guī)模不斷擴大
2012年12月底我國網(wǎng)民人數(shù)為5.64億，比2011年增加5090萬人，其中游戲用戶總數(shù)為1.9億，同比增長18.7%。根據(jù)文化部的《2012年中國網(wǎng)絡游戲市場年度報告》，2012年我國網(wǎng)絡游戲市場收入規(guī)模達到601.2億元，同比增長28.3%，根據(jù)該報告預測，2015年我國網(wǎng)絡游戲市場規(guī)模將超過1000億，符合增長率超過20%。根據(jù)《2009年中國網(wǎng)絡游戲市場白皮書》，2009年中國網(wǎng)游虛擬物品市值351億元，其中一級市場交易規(guī)模為258億元，二級市場交易規(guī)模93億元。虛擬財產(chǎn)數(shù)量的不斷增加，以及其面臨的損失風險、責任風險刺激了互聯(lián)網(wǎng)用戶對虛擬財產(chǎn)保險的需求。
2虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀
2.1網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險
2011年7月6日，陽光保險公司與網(wǎng)絡游戲公司GAMEBAR合作推出了全世界第一個虛擬財產(chǎn)保險-“網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險”-，該產(chǎn)品由網(wǎng)絡游戲公司投保，應對游戲用戶損失風險。網(wǎng)絡游戲用戶的游戲賬號數(shù)據(jù)被盜或丟失時，如管理數(shù)據(jù)的游戲運營商負有責任，根據(jù)給保險合同約定，在網(wǎng)游運營商對游戲用戶賠償后，保險公司再向網(wǎng)游運營商支付相關賠款。該保險產(chǎn)品有一個創(chuàng)新之處在于創(chuàng)建了網(wǎng)游虛擬財產(chǎn)數(shù)據(jù)托管機制“寶物銀行”，引進的第三方數(shù)據(jù)托管機構是中國版權保護中心。
2.2 平安產(chǎn)線推出的虛擬財產(chǎn)保險
2013年6月8日，平安產(chǎn)險公司與騰訊公司在深圳簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，平安產(chǎn)險將為騰訊公司的網(wǎng)絡游戲《御龍在天》提供裝備保險產(chǎn)品。該保險產(chǎn)品是繼陽光保險推出虛擬財產(chǎn)保險后的又一款新產(chǎn)品，其特點是國內(nèi)首款面向個人客戶銷售的虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品具體內(nèi)容是投保人投保后保險合同當天生效，保險期限為1個月，當投保的游戲裝備丟失，無法找回時，可以申請至少“1元投保，百倍賠償”的現(xiàn)金賠付。
3虛擬財產(chǎn)保險面臨問題
虛擬財產(chǎn)保險的誕生在保險界醞釀了九年左右，曾面臨一系列的問題例如網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)在較早的時間是否有存在價值是有爭議的，對于其能否成為保險合同的標的眾說紛紜。另外由于虛擬財產(chǎn)存在立法缺失，導致很多人不看好網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險的發(fā)展。雖然此類產(chǎn)品誕生了，但是2011年陽光保險推出“網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險”后，在保險產(chǎn)品的后期運營上出現(xiàn)了很大困難，目前并沒有找到很好的盈利模式，這與虛擬財產(chǎn)保險運營的各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)的許多問題密切相關。
3.1道德風險難以識別和控制
保險實務中，道德風險是不可忽視的，在虛擬財產(chǎn)保險的發(fā)展中克服道德風險的難度則更大。由于網(wǎng)絡的虛擬性和非實名制，以及網(wǎng)絡盜竊手段的不斷發(fā)展，投保人知道自己的用戶信息可以用其他人的名義盜竊自己的虛擬財產(chǎn)，尤其是當虛擬財產(chǎn)價值較大時監(jiān)守自盜的風險會更大。
3.2損失頻率高與損失額度難以確定
虛擬財產(chǎn)被盜竊的概率很高，2011年360安全中心調(diào)查顯示五成網(wǎng)絡游戲用戶有過被盜經(jīng)歷，雖然被盜用戶虛擬財產(chǎn)可能有多種。較高的損失發(fā)生概率，對虛擬財產(chǎn)保險的賠付會形成不利影響。虛擬財產(chǎn)的損失額度確定也是棘手問題，首先網(wǎng)絡用戶的虛擬財產(chǎn)數(shù)量是經(jīng)常變化的，其次某項虛擬財產(chǎn)價值的確定在沒有充分活躍的市場交易時難以得到一個精確的數(shù)額。單一虛擬財產(chǎn)價值的不確定性和虛擬財產(chǎn)數(shù)量的不確定性，對投保與核保產(chǎn)生障礙。
3.3保險產(chǎn)品的普及性較差
虛擬財產(chǎn)保險與現(xiàn)實生活中的保險的一個重大不同點在于其標的存在是數(shù)字化的虛擬的。當保險事故發(fā)生后，保險公司核保是僅依賴自己的能力是遠遠不夠的，必須借助于網(wǎng)絡游戲公司和第三方獨立數(shù)據(jù)托管機構。正是由于網(wǎng)絡游戲公司的產(chǎn)品各有其特點，導致虛擬財產(chǎn)并不相同，因此針對對單個游戲保險公司的保險產(chǎn)品可能沒有足夠大的市場容量，達到一定的規(guī)模效應。
4虛擬財產(chǎn)保險面臨問題的額應對策略
4.1保險公司應創(chuàng)建眾多網(wǎng)絡游戲運營商參與的用戶數(shù)據(jù)平臺，拓展與第三方獨立數(shù)據(jù)托管機構的合作。
虛擬財產(chǎn)的虛擬性，使得保險公司不能獨立完成虛擬保險業(yè)務，必須與網(wǎng)絡游戲運營商合作分享用戶數(shù)據(jù)，并且將數(shù)據(jù)托管到第三方獨立數(shù)據(jù)托管機構，才能對承保后的核賠等業(yè)務行為提供支持。托管數(shù)據(jù)還能起到控制道德風險的作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，投保人監(jiān)守自盜的可能性也在降低。數(shù)據(jù)托管以后將會對搜集騙保行為的證據(jù)更簡單，更客觀。對于保險產(chǎn)品普及性較差問題的解決仍然需要保險公司與中國游戲運營商實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。不同虛擬財產(chǎn)的共同特征的歸類及價值的確定需要在網(wǎng)絡運營商之間達成共識，促使一種保險產(chǎn)品能夠?qū)Σ煌镜亩喾N虛擬財產(chǎn)實現(xiàn)保障。
第5篇：財產(chǎn)保險的特征范文
1.資金來源范圍廣。一般情況下，財產(chǎn)保險公司的資金主要來源于資本金和保費，但是隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，財產(chǎn)保險公司的項目也在不斷更新。因此，財產(chǎn)保險公司的資金來源也是多樣化，資金的來源也從投保企業(yè)到投保個人，財產(chǎn)保險公司的資金來源范圍比以前要更廣。2.資產(chǎn)分布集中。財產(chǎn)保險公司對于財務管理都采用集中管理的原則，集中進行收支，各個分布的保險費用的支付也可以通過現(xiàn)代的信息技術，如支付平臺、支付寶、網(wǎng)銀等方式直接把保費上交到總公司，便于總公司的集中化管理。總公司集中管理金融資產(chǎn)及對實物資產(chǎn)進行投資。所以，資產(chǎn)集中分布的情況下，企業(yè)的財務風險也具有很大的隱患。3.財務會計負債數(shù)據(jù)不準確。財產(chǎn)保險公司屬于負債經(jīng)營的公司，他們所收取的保費大部分是短期的負債資金，因為財產(chǎn)保險發(fā)生風險的時間的不確定性和保險公司需要賠付的金額的不確定性，這就影響財產(chǎn)保險公司負債的時間和付款金額。所以，也就增加了財產(chǎn)保險公司的財務風險。4.足夠的現(xiàn)金流動。企業(yè)或者個人選擇做財產(chǎn)保險的原因，是希望在發(fā)生意外和風險時能夠及時獲得賠償，不至于變成一無所有。所以，保險本身也是一種分擔風險和經(jīng)濟補償?shù)姆绞?，一旦投保人發(fā)生風險，保險公司就需要有大額資金進行賠付。財產(chǎn)保險公司需要有足夠的現(xiàn)金流動，這樣才能夠保證及時賠付支出，便于保障投保人的權利，也能夠發(fā)揮財產(chǎn)保險公司促進社會穩(wěn)定的作用。
二、財務風險管理的含義
財務風險管理是指公司在經(jīng)營時的財務活動中，因為一些無法預知的原因而導致財務管理中存在風險，這種風險致使公司的財務管理結果與預期的結果相差甚遠，有的導致公司的利潤減少，有的給公司的財務造成損失。而造成這種風險的因素有市場原因、國家政策調(diào)控、公司內(nèi)部原因等，由于公司的財務管理貫穿于整個公司的經(jīng)營范圍，所以不管是公司的資金籌集還是公司的長短期投資等，都會存在一定的財務風險。公司在一定財務目標的指導下，對公司資產(chǎn)的管理、資金的管理以及利潤的分配管理等，都是財務管理的內(nèi)容，而這些管理工作都會存在一定的風險。公司為了降低成本和提高資金運用效率而采取財務管理工作，雖然會有財務風險，但也需要公司積極應對，減少風險帶來的損失。所以，公司更要進行財務風險的管理。
三、財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)財務風險的原因
1.財產(chǎn)保險公司的賠付能力不足。財產(chǎn)保險公司的賠付能力指的是企業(yè)或者個人的財產(chǎn)出現(xiàn)事故以后，需要財產(chǎn)保險公司按照合約進行賠償?shù)哪芰Γ劝ㄒ话闱闆r下發(fā)生的事故，也包括特殊情況發(fā)生的事故。一個財產(chǎn)保險公司的賠付能力決定保險公司履行財務責任的能力，影響財產(chǎn)保險公司賠付能力的因素有資本金、公積金和保險費率以及保險資金的使用等。財產(chǎn)保險公司在經(jīng)濟發(fā)展的背景下也在不斷擴大自己的規(guī)模，但很多財產(chǎn)保險公司擴大經(jīng)營都是沒有目的進行的，由于不重視經(jīng)營方式，沒有認清楚財產(chǎn)保險公司的實際情況，很多業(yè)務在不熟悉的情況下開展工作，就導致了一些公司出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象。因此，最終的賠付能力就下降，伴隨出現(xiàn)的就是公司的財務風險。2.財務管理中的信息失真增加了財務風險。財產(chǎn)保險中的財務管理信息失真現(xiàn)象存在于財產(chǎn)保險公司中，有的財產(chǎn)保險公司為了擴大自己的營業(yè)規(guī)模，盲目增加業(yè)務，放寬保險的條件，降低保險費用，或者開展違反協(xié)議的保險。這主要是為了增加保費，獲得更多的保單，這種違規(guī)的財產(chǎn)保險，最終會造成財產(chǎn)保險公司財務風險的增加，影響公司發(fā)展。此外，有的保險公司存在虛假理賠現(xiàn)象，擴大自己的保險范圍，一旦投保人發(fā)生相應的事故需要理賠時，保險公司所承擔的責任就會很大。因此，不能以虛假的信息來套取投保人的錢，這些都是在財產(chǎn)保險公司財務管理中的信息失真現(xiàn)象，會造成資金損失，增加財務風險。3.財務風險管理的技術平臺建設不完整。造成財產(chǎn)保險公司的財務風險出現(xiàn)的因素很多，市場、公司的信用、財務操作技術以及資產(chǎn)的管理等風險都是財務風險的內(nèi)容，但是財產(chǎn)保險公司在這些方面還存在一定的缺失。由于不重視這些風險，在技術處理時沒有嚴格的工作流程或者嚴密的處理方案，更沒有完整的技術平臺來解決這些問題，所以在出現(xiàn)風險時就不能及時作出反應，也不能及時應對。由于現(xiàn)在保險公司財務風險管理的財務風險認識不到位，公司在經(jīng)營上自然漏洞。因此，財產(chǎn)保險公司的財務風險管理技術平臺需要很好的完整的建設。
四、財產(chǎn)保險公司財務風險管控的對策
1.依據(jù)財產(chǎn)保險公司的實際情況制定財務風險管理措施。財產(chǎn)保險公司的財務管理要首先認清公司所處的內(nèi)外環(huán)境，并且認真分析公司的市場動態(tài)，在變化的市場中不斷尋找公司財務風險的管理的應對措施，及時發(fā)現(xiàn)問題，調(diào)整策略，提高保險公司的適應能力。財務風險管理應該與時俱進，不斷創(chuàng)新，面對不同的財務風險管理作出不同的應對措施，并要不斷完善和更新策略，做好人員的安排，依據(jù)財務人員的個人特點，安排崗位，明確責任。這樣便于提高工作積極性，保證人才與崗位的對應，減少財務風險，保證會計信息的真實性，這種因地制宜的方式制定財務風險管理的措施是一種全新的方式，應該值得推廣。2.建立健全財務風險預警體系。建立保險公司的財務風險預警體系，主要是對財務管理中可能出現(xiàn)的風險進行預警，監(jiān)測公司即將要出現(xiàn)的財務風險，分析財務報表，這樣可以和正常的財務工作一起多角度分析和反映保險公司的財務狀況。同時，建立財務風險預警體系還能夠約束財務工作，讓財務工作人員在工作時能夠完全按照制度和工作流程辦事，減少期間出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象，幫助財務管理者認清保險公司的財務狀況，提前預警到公司會遇到的財務管理的風險，并及時采取應對措施，為公司的發(fā)展減少損失，增加利潤。3.增強保險公司的賠付能力，建立健全財務風險管理機制財產(chǎn)保險公司的發(fā)展需要擁有大量的資金作為支持。因此，保險公司應該想辦法籌集更多的資金，不管是信用貸款還是依靠政府的宏觀政策，都要緩解資金壓力，這樣才能在遇到財產(chǎn)賠付的狀態(tài)下?lián)碛心芰r付。同時，保險公司在發(fā)展時要依據(jù)客觀實際情況，不能為了擴大經(jīng)營而采取降低條件的簽單，或者虛假信息來欺騙顧客，這是拿自己的信用來做賭注，必然會在市場中喪失信譽，影響公司的發(fā)展。因此，應該注重培養(yǎng)信譽，尋找合作伙伴應該找信譽好的企業(yè)，方便進行財務管理。建立健全風險管理機制要確定應對風險的方案和措施，制定企業(yè)財務戰(zhàn)略和計劃，優(yōu)化財務決策和控制方法，建立財務控制信息系統(tǒng)，當出現(xiàn)風險時可以及時采取應對措施。
五、結語
我們認識到在動態(tài)財務分析的背景下，財產(chǎn)保險公司財務風險工作存在的問題，結合保險公司的實際情況來看，我們要不斷完善財務風險管理制度和監(jiān)管機制，加強對公司的內(nèi)部控制以及財務風險預警機制，強化風險的控制意識，有效規(guī)避財務風險，用發(fā)展的眼光看問題，為財產(chǎn)保險公司的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展作出努力。只有這樣，才能夠維持保險行業(yè)的秩序，促進我國財產(chǎn)保險事業(yè)的發(fā)展。
作者:孫繼微 單位:中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司吉林分公司
參考文獻：
[1]田玲,王正文,許瀠方.基于經(jīng)濟資本的我國保險公司投資風險限額配置研究[J].保險研究,2011(11).
第6篇：財產(chǎn)保險的特征范文
(一)社會進步對財產(chǎn)保險責任承擔的要求。隨著社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展,保險環(huán)境發(fā)生了變化,保險業(yè)經(jīng)營主體大量增加,保險業(yè)務總量大幅增長,保險業(yè)開始進入尋常百姓人家,與老百姓的生活密切相關。保險業(yè)也隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展越來越呈現(xiàn)多樣化的特征和要求,即:經(jīng)營主體多樣化、運行機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國際化。
(二)轉(zhuǎn)型時期保險公司自身發(fā)展的要求。自2008年保監(jiān)會70號文《中國保監(jiān)會關于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》實施以來,財產(chǎn)保險行業(yè)真正迎來了轉(zhuǎn)型時期。在這一持續(xù)轉(zhuǎn)型過程中,財產(chǎn)保險行業(yè)自身發(fā)展對增強社會責任擔當也提出新的要求。一是推行現(xiàn)代企業(yè)制度,提高公司治理水平的需要。現(xiàn)代公司經(jīng)營行為既影響到了眾多利害關系人乃至整個社會的利益,其經(jīng)營決策必須更加注重從內(nèi)部和外部共同對公司結構進行調(diào)整,健全公司的經(jīng)營決策機制,讓投資者、勞動者(員工)、消費者(被保險人)、社會等更多地參與到公司治理中來,充分體現(xiàn)他們的意愿。只有良好的公司治理結構才能做出準確理性的決策,才能響應市場的需求。二是業(yè)務又好又快發(fā)展的需要。多年來,產(chǎn)險公司糾結于“規(guī)?！?、“效益”兩大主題,往往是做規(guī)模時忽視品質(zhì),什么樣的客戶都接受;求效益時對業(yè)務吹毛求疵,對客戶挑三揀四,甚至出現(xiàn)交強險拒保這種極端事件。其根本原因在于財產(chǎn)保險公司社會責任意識的缺失,沒有適應形勢需要而樹立相應科學發(fā)展觀。因此在當前轉(zhuǎn)型時期激烈的競爭環(huán)境下,財產(chǎn)保險公司必須開擴視野,跳出狹隘的產(chǎn)品、市場競爭方式。深研保險的功能,以保險公司社會責任的承擔,改善社會大眾對財產(chǎn)保險公司的認識,獲得全社會最大多數(shù)的認可,從而獲得保險公司自身的快速發(fā)展。
二、當前財產(chǎn)保險公司承擔社會責任存在的問題及對策
當前我國財產(chǎn)保險公司在履行社會責任方面還做得不夠,存在諸多問題。一是社會風險擔當能力不強。當前保險市場競爭激烈,而有風險的領域明顯供給不足。主要表現(xiàn)為:一是產(chǎn)品條款同質(zhì)化十分嚴重。二是真正符合市場需求的產(chǎn)品供給明顯不足,市場競爭主要集中于風險經(jīng)營的傳統(tǒng)領域,如車輛險、企財險類,而社會領域的責任保險、農(nóng)業(yè)保險和信用保險以及中小企業(yè)保險明顯呈現(xiàn)供給不足,許多保險主體對傳統(tǒng)領域業(yè)務傾力競爭,甚至違規(guī)競爭,而面對真正需要保險保障的所謂高風險業(yè)務即止步不前、畏首畏尾。這與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求和現(xiàn)代保險企業(yè)的責任擔當是不相符的。二是消費者權益保護意識不足。消費者是企業(yè)的“上帝”,是保險公司利潤的根本源泉。誠信、公平地對待消費者,尊重消費者的知情權,熱心地幫助他們選擇恰當?shù)漠a(chǎn)品是保險公司應盡的責任。然而,在現(xiàn)實中許多保險公司內(nèi)部管理不嚴,從單純追求規(guī)?；蜓矍翱己死娉霭l(fā),不僅對消費者權益保護意識不足,有時甚至做出了種種損害消費者利益的行為。如理賠服務中設置重重障礙,出現(xiàn)“惜賠、少賠、不賠”現(xiàn)象,嚴重損害財產(chǎn)保險公司履行社會責任的形象。三是依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄,違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象普遍。一些保險公司為了自身的短期利益普遍存在違規(guī)違法經(jīng)營的現(xiàn)象,通過各種手段打壓競爭對手,很多行為不僅違反了行業(yè)行規(guī),也損害了其它同業(yè)的利益。
三、面對這些問題,財產(chǎn)保險公司應該加強自身的能力建設,勇于擔當社會責任,筆者提出如下建議
(一)加強政保合作,大力推進責任保險。財產(chǎn)保險公司對社會責任的承擔在經(jīng)營中主要以責任險的經(jīng)營和各種政保合作項目得以體現(xiàn)。在政府主導下推進責任險是一個有效的途徑,政府是最大的客戶,加強政保合作是必由之路。當前與人民生活息息相關的責任保險,主要有機動車交強險與商業(yè)三者險、承運人責任保險、雇主責任險、火災公眾責任險、環(huán)境污染責任險、政策性農(nóng)業(yè)保險等。隨著國家法制的完善,人民生活水平的日益提高,機動車交強險與商業(yè)三者險已是惠及萬民,深入人心;農(nóng)業(yè)保險為國家農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的基本經(jīng)濟生活提供了有力的保障;各種責任險為社會公共安全的維護作出了保障。
第7篇：財產(chǎn)保險的特征范文
【關鍵詞】財產(chǎn)保險 電子商務 業(yè)務渠道
一、財產(chǎn)保險電子商務概述
財產(chǎn)保險電子商務是保險行業(yè)發(fā)展到一定階段，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的過程中，信息與通訊技術與保險業(yè)務尤其財險業(yè)務結合創(chuàng)新所形成的新的業(yè)務模式。財險電子商務具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，通過先進信息技術可以顯著降低保險企業(yè)的保險業(yè)務尤其是財產(chǎn)保險業(yè)務的運營成本，提升經(jīng)營效率，豐富客戶服務，改善企業(yè)管理，促進在線保險市場的形成和完善，促進保險行業(yè)的專業(yè)化分工，提升行業(yè)發(fā)展效率和質(zhì)量。按商務模式分，保險電子商務主要分為面向企業(yè)客戶、團體客戶的B2B 模式、面向個人客戶的B2C模式以及面向內(nèi)部員工和營銷員的B2E模式。從服務方式分類，保險電子商務可以分為基于互聯(lián)網(wǎng)模式和基于電話營銷模式。
在宏觀經(jīng)濟及保險業(yè)快速發(fā)展的基礎上，以新型經(jīng)營管理模式和創(chuàng)新渠道為特征的保險電子商務，經(jīng)歷了數(shù)年的積累和探索，近幾年顯示了強勁的發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)賽迪數(shù)據(jù)，2007年全球保險電子商務市場規(guī)模占整體保費收入的5.0%，其中，美國與歐洲市場占據(jù)了71.9%的規(guī)模。預計在今后10 年內(nèi)，在全球保險業(yè)務中，將有31%的商業(yè)險種交易和37%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行。根據(jù)美國CELENT咨詢公司報告，2011年美國壽險總保費收入中，網(wǎng)上直接銷售的份額增至8%左右，網(wǎng)絡觸發(fā)的份額增至35%左右，網(wǎng)絡影響的份額增至85%左右。2011年美國車險總保費收入中，網(wǎng)上直銷約占30%，網(wǎng)絡觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡影響約占25%。2011年美國健康險總收入中，網(wǎng)上直銷約占10%，網(wǎng)絡觸發(fā)約占30%，網(wǎng)絡影響約占到45%。
我國保險電子商務起步較晚，但近十年取得了長足的進步，發(fā)展較歐美水平更為迅速。隨著保險行業(yè)信息化建設的不斷深入，保險電子商務發(fā)展的重要性得到了廣泛共識，相關基礎設施建設不斷完善，并且已經(jīng)成為潛在的新的業(yè)務增長點。2008年保險電子商務保費收入已經(jīng)達到了72.6億，五年內(nèi)平均年增長率保持在160%以上的高速發(fā)展。
二、財產(chǎn)保險電子商務現(xiàn)狀分析
自2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》實施從而簽發(fā)第一份電子保單以來，揭開了國內(nèi)保險電子商務發(fā)展的序幕。
根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)，已有超過80%的保險公司建立或籌建電子商務網(wǎng)中，其中46%的保險公司建立了電子商務網(wǎng)站，22%的公司正在建設之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險公司均成立了專門的電子商務部門或?qū)I(yè)渠道部門，加大電子商務發(fā)展力度，建設成效逐步顯現(xiàn)，2009年網(wǎng)絡保險保費收入約為50億元。其中出口信用保險公司電子商務建設成效較為明顯，2009年基于電子商務平臺交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險承保規(guī)模的快速增長。與此同時，中小保險公司也逐步加大了電子商務建設的投入，作為開拓市場、提升營業(yè)收入的重要手段，預計中小保險企業(yè)的電子商務將在未來的三年至五年內(nèi)逐步發(fā)揮重要作用。
目前國內(nèi)建設的財險保險電子商務平臺已基本能夠覆蓋保險業(yè)務流程的關鍵環(huán)節(jié)，主要側重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務平臺提供的服務主要包括短期意外險的保險卡激活、對個人用戶的車險、意外險、醫(yī)療健康險以及針對企業(yè)客戶的貨運險、出口短期信用保險等，及面向人和中介機構提供相關的管理和查詢功能。保險公司穩(wěn)步推進保險電子商務平臺的建設，以此為契機逐步改進內(nèi)部管理體制和流程，整合內(nèi)部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設，豐富在線保險產(chǎn)品，提高在線保險市場份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險服務，進而形成具有特色的綜合性金融服務。
三、財產(chǎn)保險電子商務發(fā)展的重要意義
一是保險電子商務的發(fā)展和推廣，對財產(chǎn)保險業(yè)加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有著重要的意義和顯著的作用。保險電子商務具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術創(chuàng)新融合業(yè)務發(fā)展的產(chǎn)物。以信息和通訊技術特有的高效率、低成本的特點，有助于解決保險行業(yè)發(fā)展的頑疾——高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問題。
二是保險電子商務同其他領域電子金融產(chǎn)生互動和協(xié)同，有助于提升我國金融體系整體效率，也為保險公司混業(yè)經(jīng)營奠定了良好的基礎。保險業(yè)作為金融體系內(nèi)的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務聯(lián)系和資金往來。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同性，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同性的信息平臺，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了強有力的技術支持平臺，有利于促進和強化金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式。
四、財產(chǎn)保險電子商務發(fā)展建議
保險電子商務的發(fā)展可以有力促進財產(chǎn)保險業(yè)形成“以創(chuàng)新為動力、以內(nèi)生增長為活力的發(fā)展模式”，從而推進保險行業(yè)加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)深入貫徹落實科學發(fā)展觀的重要目標。
一是完善監(jiān)管制度建設，加強保險電子商務專項法規(guī)建設，盡快建立相關監(jiān)測體系，通過信息技術等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實提升在保險電子商務領域監(jiān)管能力。
二是完善行業(yè)信用體系、公共信息服務、安全認證等行業(yè)公共支撐體系建設。加快行業(yè)信用體系建設。加強監(jiān)管、行業(yè)自律，鼓勵保險企業(yè)積極參與，建立科學、合理、權威、公正的保險信用服務機構，逐步形成既符合我國國情保險信用服務體系。
第8篇：財產(chǎn)保險的特征范文
一、保險代位求償權概念與特征
保險代位求償權又稱保險代位權,是指保險人依照法律規(guī)定所享有的,代位行使被保險人向造成保險標的損害負有賠償責任的第三方請求賠償?shù)臋嗬！氨ｋU代位求償權是民商法代位權制度與保險理賠制度相結合的產(chǎn)物?！?/p>
保險代位求償權最重要的法律特征有兩個:一是來源的法定性。即保險代位求償權來源于法律的直接規(guī)定,屬于保險人的法定權利,當事人不得通過約定而轉(zhuǎn)變。二是屬性為債權的請求權。代位求償權并非屬于債權,而只是債權的請求權,是保險人將自己置于被保險人的地位,代替被保險人向第三人行使債權的請求權,這種債權的請求權并非是保險人對第三人的債權,而是被保險人對第三人的債權。
保險代位求償權是法律特別賦予財產(chǎn)保險合同當事人的一項權利和義務,人壽保險合同的當事人不享有或承擔這項權利和義務。在財產(chǎn)保險合同中,因因第三人對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人在向被保險人賠償保險金后,在賠償金額范圍內(nèi)依法取得保險代位求償權,同時被保險人自然承擔依法讓渡對第三者請求賠償?shù)臋嗬１ｋU法律之所以規(guī)定保險代位求償權,主要一方面是基于財產(chǎn)保險的補償原則(即不允許被保險人因同一損失獲得雙重補償而產(chǎn)生不當?shù)美?;另一方面是為了防止因保險行為而產(chǎn)生道德風險;再一方面有避開加害第三人逃避和免除其應當承擔的法律責任。
二、保險代位求償權的產(chǎn)生和行使要件
保險人的代位求償權是保險公司依照《保險法》享有的一項法定權利,根據(jù)《保險法》第45條的規(guī)定,保險人的代位求償權在第三人對保險標的的損害而造成保險事故時產(chǎn)生。保險人行使代位求償權時,應當具備如下要件:1.保險事故是由于第三者對保險標的的損害行為造成的;一般認為,這種損害為侵權損害(但筆者對此持有異議,認為既包括侵權損害,也包括違約損害)。2.保險事故屬于保險責任范圍,保險公司已經(jīng)向被保險人支付了保險賠償金;3、保險人以自己的名義向第三者主張權利;權利范圍以不超過實際已經(jīng)賠償?shù)谋ｋU金為限。
三、保險代位求償權的法律性質(zhì)
(一)法定性
法定性即該權利由法律規(guī)定,不以保險合同約定為依據(jù),只要當事人在保險合同中沒有明確約定保險人放棄保險代位求償權,該權利即成立。需要說明的是,對于保險人是否可以放棄保險代位求償權以及放棄后如何處理的理由,下文將專門論述。
(二)代位性
代位性是保險代位求償權對被保險人對第三者的直接求償權在對象、內(nèi)容方面沒有變化,僅僅是行使主體的不同。用俗語說是“保險公司穿著被保險人的鞋子走路”。因此,上述案件中,責任保險的貸款人與借款人之間關于管轄的約定與借款利率、借款期限等借款合同的內(nèi)容一樣對保險人有效。同樣,第三者對被保險人的抗辯同樣適用于保險人,完全可以針對被保險人對保險人提起反訴。
四、保險代位求償權的時效
第9篇：財產(chǎn)保險的特征范文
一、當前價格競爭面臨的挑戰(zhàn)
1、全球保險市場自由化是必然趨勢。不管是美國、日本，還是西歐各國，都已納入了全球保險市場自由化的范圍。日本汽車保險一直采用算定會費率制度, 1997年,受日美保險框架協(xié)議的影響,部分汽車保險商品的保險費率進入部分自由化。1998年7月,日本政府廢除了各保險公司的算定會費率使用義務,保險費率完全進入自由化時代。韓國也是如此。2003年1月中國保險市場車險改革正式實施，各家保險公司均根據(jù)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)和目前車險市場的實際制訂了車險條款和費率。價格競爭作為市場經(jīng)濟永恒的競爭主題，將在保險市場全球化、自由化過程中對我國民族保險業(yè)帶來最嚴峻的考驗。
2、價格競爭一直是市場經(jīng)濟各階段各競爭主體之間最基本、最有效的競爭手段，這是由市場經(jīng)濟規(guī)律決定的。服務、品牌、人才、技術的競爭都是建立在價格競爭基礎上的，一個企業(yè)的產(chǎn)品或是服務若在同一檔次的細分市場上沒有價格優(yōu)勢，是不可能在競爭中站穩(wěn)腳跟的。而我國的財產(chǎn)保險市場競爭尚處于初級階段，保險產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險消費觀念，在這樣的市場中投保人選擇保險公司第一標準就是價格，往往根據(jù)同類保險產(chǎn)品市場上價格低的公司投保。價格競爭更是各家保險公司占領擴大市場最直接、最有效的手段，國外保險企業(yè)往往在其它優(yōu)勢的配合下采用直接的降價來占領和擴大市場，因此價格競爭策略是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在加入WTO以后所急需研究的最嚴峻的課題。
3、國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營利潤主要來自于承保利潤。從歷史上分析，這種利潤結構形成的主要原因是我國的保險產(chǎn)業(yè)政策所造成的，一方面是條款費率的制訂缺乏科學性和高度同一性。前幾年保險市場充分競爭以前費率由政府確定，明顯高于市場價格使國內(nèi)財產(chǎn)保險公司均有較大的營利空間，因此有比較大的降價空間。2003年以來由于非壽險精算制度不完善，保險市場損失率數(shù)據(jù)測算不準確，由此制定的費率不能反映保險市場真實的風險狀況，在2003年車險改革后，其費率水平過低又導致了車險市場車輛險賠付率急劇上升，造成車險業(yè)務的大面積虧損。另一方面2003年以前對保險公司的資金運用限制過嚴，使財產(chǎn)保險公司資金難以進入資本市場以獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的贏利空間。由此，過度價格競爭會導致保險市場的平均價格大幅度下降，就會造成財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營（承保）利潤，嚴重削弱其競爭力，嚴重威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。
二、入世過程中財產(chǎn)保險價格競爭的策略
1、加大保險資本運作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營利潤結構。保險市場自由化所造成的結果就是承保利潤下降，甚至承保經(jīng)營虧損，在這方面英國是一個很典型的例子，從1999年起英國的車輛險市場已連續(xù)三年虧損。就國內(nèi)財產(chǎn)保險公司來說車險保險市場全面自由化后，也出現(xiàn)了相類似的情況。就目前國內(nèi)的保險產(chǎn)業(yè)政策來分析，2004年2月1日，國務院《關于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”，“使基金管理公司和保險公司為主的機構投資者成為資本市場的主導力量”。從而放寬保險資金運用范圍，保險資金進入資本市場的各種障礙已經(jīng)徹底取消。由此各公司應將保險資金的資本運作作為公司的調(diào)整經(jīng)營結構的重點。加強對資本市場的研究，吸引人才，培訓一支優(yōu)秀的精于資本營運的專業(yè)人才隊伍。在條件成熟的情況下可以將總公司改制為金融控股公司，將保險業(yè)務由專業(yè)子公司來經(jīng)營，利用保險資金向其它行業(yè)滲透，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營與多元化經(jīng)營相結合。中國人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財險公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國保險業(yè)提供了成功的典范。實現(xiàn)利潤構成多元化，大大提高保險資金運作的盈利能力，為迎接全面價格競爭打下基礎。
2、加強對保險經(jīng)營成本的核算，努力降低保險經(jīng)營成本，從而降低保險費率。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本主要包括保險賠款，銷售費用，管理費用，稅收，利潤附加值。筆者主要分析保險賠款和銷售費用。
保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，這一成本取決于保險公司所經(jīng)營業(yè)務的費率、風險程度、風險管理及防范水平、查勘理賠等，帶有很強的技術性。這就要求國內(nèi)財產(chǎn)保險公司要加大對科學技術投入（包括人、財、物的投入），設立相關的機構，運用先進的科學技術來識別風險、控制風險，優(yōu)化所經(jīng)營的風險。同時加強對理賠定損人員的培訓和考核，不斷提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，從而減少保險賠款，降低經(jīng)營成本。
銷售費用包括手續(xù)費支出、業(yè)務人員的報酬和與銷售相關的管理費用，是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的第二大經(jīng)營成本?，F(xiàn)有財產(chǎn)保險市場的銷售渠道主要有直銷、個人（營銷）、兼業(yè)、專業(yè)。不管是直銷業(yè)務，還是業(yè)務在現(xiàn)階段，擴大銷售的辦法最根本的是提高報酬和手續(xù)費標準，尤其是兼業(yè)業(yè)務盡管保監(jiān)會有規(guī)定的手續(xù)費標準，但要以標準手續(xù)費與單位談保險業(yè)務只能是紙上談兵。因此，要降低銷售費用而提高保險費收入是不可能的。但我們從投保人的角度來分析，財產(chǎn)保險公司調(diào)整營銷策略降低費用是完全可能的，筆者認為主要有以下幾點：一是將保險個人營銷作為現(xiàn)階段著重發(fā)展的模式，在探索的基礎上，建立一整套保險個人人的招收、培訓、考核、晉升、激勵和管理制度，形成一支穩(wěn)定的、高素質(zhì)的個人營銷隊伍。二是將保險業(yè)電子商務這一新的經(jīng)營方式和商業(yè)模式作為保險營銷的趨勢。借助先進的電子信息技術、利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺開發(fā)的保險業(yè)電子商務模式如保險公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險超市、網(wǎng)上金融超市、網(wǎng)上風險拍賣市場等。三是根據(jù)險種的特點對于一些險種可以采取差異銷售策略，將手續(xù)費以費率優(yōu)惠的形式讓利于投保人，壓縮銷售的中間環(huán)節(jié)。即對上門投保、網(wǎng)上投保、電話直接預約投保的客戶給予一定的費率優(yōu)惠，對于業(yè)務則不給予費率優(yōu)惠，以此來吸引客戶，從而降低銷售成本。
3、細分財產(chǎn)保險市場，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。目前國內(nèi)各財產(chǎn)保險公司所經(jīng)營的險種大同小異，并沒有對保險市場進行系統(tǒng)的研究，進而對保險市場根據(jù)不同的性質(zhì)、不同的需求和投保人的特征進行市場細分，從而開發(fā)適應不同需求的不同的保險產(chǎn)品。在這種情況下由于產(chǎn)品的同質(zhì)性價格競爭將更加激烈，因此，開發(fā)差異化的險種，選擇不同的細分市場銷售產(chǎn)品，可以在很大程度上降低價格競爭激烈程度，緩和對公司經(jīng)營的壓力。在保險市場尚未全面開放的情況下，國內(nèi)財產(chǎn)保險公司應對自身各險種的歷史經(jīng)營情況進行全面的、科學的、細致的分析，力求對承保風險的準確了解。在此基礎上，根據(jù)自己的特點和經(jīng)營優(yōu)勢來確定開發(fā)適應某一保險細分市場客戶需求的保險產(chǎn)品，力爭經(jīng)過幾年的調(diào)整在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場上各保險公司揚長避短、適度競爭的市場模式，從而降低惡性價格競爭所帶來的后果，提高國內(nèi)財產(chǎn)保險公司參與國際保險市場競爭的能力。
