商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融服務(wù) 集中化
在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對于經(jīng)濟的要求也越來越高，由于我國處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來滿足個人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個企業(yè)往往不僅僅存在于一個地區(qū)，一個國家，對于很多大型的企業(yè)來說，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個區(qū)域，往往企業(yè)的負(fù)責(zé)人都希望通過一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對于企業(yè)的所有區(qū)域進行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶的整體數(shù)量，幫助客戶減輕負(fù)擔(dān)。
但如果想要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融機構(gòu)具有十分強的組織能力、調(diào)配能力，對于各個領(lǐng)域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶得到自己想要的結(jié)果。對于客戶想要的各個方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機構(gòu)對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產(chǎn)品、信息、市場和服務(wù)等等。調(diào)動一切自己可以調(diào)動的資源，這里所調(diào)動的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構(gòu)去調(diào)動，例如政府或者其他的相關(guān)的機構(gòu)等等。然后金融機構(gòu)要通過組合各個產(chǎn)品、服務(wù)、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營的模式邁進步伐，我國的金融機構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢是必然的結(jié)果。然而面對著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個地區(qū)的綜合型服務(wù)對于金融機構(gòu)來說的確是一個巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時，我國的金融機構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務(wù)進行先改革，先幫助企業(yè)實現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進，慢慢實現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿足企業(yè)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、對于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究
在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運營以及幫助客戶跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢之一。但早在20世紀(jì)70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風(fēng)險，曾經(jīng)對金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了階段的限制。后來相關(guān)的學(xué)者也對這一現(xiàn)象產(chǎn)開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過大量的事實和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理的模式無論是對于銀行業(yè)本身，還是針對于企業(yè)客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險等一些是實質(zhì)性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發(fā)展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區(qū)域運營的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過跨區(qū)域經(jīng)營，銀行可以通過不斷地擴大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營模式，再通過經(jīng)營模式的優(yōu)勢，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險的可控性，以及銀行抗風(fēng)險能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。
通過縱向?qū)τ跁r間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時對于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區(qū)域分支機構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的同時，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。我們同時也希望在各個行業(yè)呈現(xiàn)的競爭態(tài)勢都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個機構(gòu)爭相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過跨區(qū)域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現(xiàn)自由化發(fā)展，實現(xiàn)良性發(fā)展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過跨區(qū)域運營，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時，對區(qū)域經(jīng)濟具有較為明顯的帶動作用。
通過跨區(qū)域的經(jīng)營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營效率，有效降低中介費等經(jīng)營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營績效和相應(yīng)額成長空間；跨區(qū)域運營也可以促進銀行金融業(yè)的資源的流通個優(yōu)化配置，從而增加銀行的競爭優(yōu)勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時，多項研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟的穩(wěn)固增長，對于國家的整體發(fā)展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長的時效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對于跨區(qū)域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業(yè)來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機構(gòu)往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對于企業(yè)來說首先應(yīng)該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區(qū)運營管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素
在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過程中，往往都是以某一個城市或地區(qū)為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區(qū)之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對于目標(biāo)城市系統(tǒng)而科學(xué)地進行評估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標(biāo)的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標(biāo)既要保證跨區(qū)域運營模式的穩(wěn)定性和重點的體現(xiàn)，還要概括到各個方面，考慮周到，不應(yīng)該對金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個指標(biāo)之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運營模式的形成與發(fā)展。在評估指標(biāo)的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動，從實際出發(fā)，做到每一個評估指標(biāo)都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標(biāo)的選取與分析：
（一）經(jīng)濟因素
對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經(jīng)營模式，什么樣的經(jīng)濟效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來就是一個金融機構(gòu)，拉動經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)，所以對于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評估時，經(jīng)濟因素也應(yīng)該首先被考慮進來，并且予以重視。
（二）金融市場因素
金融市場的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時對于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場因素也是在區(qū)域評估時，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財力因素
無論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會發(fā)達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區(qū)域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細(xì)系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國家政策，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。
（五）社會因素
中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國社會發(fā)展的，應(yīng)該符合中國的基本國情，響應(yīng)社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創(chuàng)造更高的效益。
（六）市場競爭因素
對于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁帬顩r，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對于銀行產(chǎn)業(yè)進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環(huán)境，良性發(fā)展。
（七）銀行的自身因素
在選取區(qū)域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰(zhàn)略目標(biāo)還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實際出發(fā)，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢就是實施跨區(qū)域經(jīng)營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計劃順利的進行。
參考文獻
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第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展
隨著人們理財意識的增強，給商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)帶來更多市場空間。商業(yè)銀行如何從產(chǎn)品和服務(wù)方面滿足客戶需求，已成為當(dāng)前廣泛關(guān)注的話題。
一、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展
產(chǎn)品是個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提，是維系客戶的紐帶與創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行若想發(fā)展，必須加強對產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，積極設(shè)計并引進新品種。產(chǎn)品的設(shè)計與推出，應(yīng)該以客戶需求為出發(fā)點，滿足市場細(xì)分原則，哪里需要服務(wù)，確保每個產(chǎn)品都有相適應(yīng)的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r來看，應(yīng)主要采取以下幾種方式加快產(chǎn)品創(chuàng)新：一是改進型。在銀行現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行整改、組合或包裝，使之完善結(jié)構(gòu)、形式及功能，進一步突出內(nèi)容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產(chǎn)品，并調(diào)整、優(yōu)化成為自己的產(chǎn)品，尤其借鑒國外成功的金融產(chǎn)品，可降低開發(fā)成本；三是組合型，將現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合，推出“套餐”服務(wù)。
二、為客戶提供分層服務(wù)
分層服務(wù)的開展，并不意味著服務(wù)的歧視性，或者只為優(yōu)質(zhì)客戶、重點客戶服務(wù)。分層服務(wù)主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據(jù)，給不同層次的客戶提供個性化服務(wù)，更利于金融業(yè)務(wù)的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中重點實行高端客戶服務(wù)，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優(yōu)惠，開通更多便捷的服務(wù)渠道，對這些客戶實行特別服務(wù)，但是卻忽略了數(shù)量更多的普通客戶；在產(chǎn)品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經(jīng)驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發(fā)，為高端客戶提供有區(qū)別的服務(wù)，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務(wù)人員方面有所區(qū)別。因此，我國商業(yè)銀行若想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也應(yīng)細(xì)分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務(wù)。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應(yīng)提供如理財室等軟件服務(wù)；對于普通客戶，則提供一般性理財產(chǎn)品，讓個人理財業(yè)務(wù)走進千家萬戶，挖掘市場潛力。
三、實現(xiàn)戰(zhàn)略共贏
商業(yè)銀行的發(fā)展不能固步自封，必須不斷發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略眼光，加強與橫向企業(yè)的合作，探索混業(yè)經(jīng)營模式。以目前情況來看，銀行業(yè)還不能直接涉足保險業(yè)、證券業(yè)。但是在《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，允許商業(yè)銀行從事投資銀行和業(yè)務(wù)。因此，銀行應(yīng)該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業(yè)務(wù)合作，進一步深化理財業(yè)務(wù)，在鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發(fā)等金融控股集團的發(fā)展，國家可能會在金融混業(yè)方面適當(dāng)做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將逐步改善，不同金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品將交叉滲透。因此，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，除了關(guān)注政策變化，還應(yīng)及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)方式，以確定更多客戶目標(biāo)，在激烈市場競爭中占有一席之地。
四、提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平
現(xiàn)有的個人理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，大多從商業(yè)銀行的網(wǎng)點柜員中選拔。雖然他們對金融產(chǎn)品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)加強對客戶經(jīng)理培訓(xùn)的重視，不斷完善客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平與職業(yè)素養(yǎng)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該從柜員中一批選拔高學(xué)歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經(jīng)驗的人才，實行系統(tǒng)化的個人理財業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并組織考核其從業(yè)資格，向個人理財業(yè)務(wù)崗位輸送更多人才，提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的隊伍建設(shè)。
五、推動個人理財業(yè)務(wù)的商業(yè)化
合理的收費水平，是維持個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，同時也可改善國內(nèi)商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該重視定價機制的建設(shè)。首先，全面評價各種金融產(chǎn)品的直接收益、間接收益及成本，創(chuàng)新定價方式。針對特殊客戶、重點業(yè)務(wù)可實行關(guān)系定價，提高業(yè)務(wù)盈利水平；其次，在合理范圍內(nèi)增加收費品種，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的調(diào)節(jié)作用，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)水平的均衡性，并在此基礎(chǔ)上，由銀行自主確定中間業(yè)務(wù)的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內(nèi)部收益分配體制，給個人理財業(yè)務(wù)人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財?shù)挠袃敺?wù)，也是實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)商業(yè)化的重要形式。
參考文獻：
【1】胡斌 胡艷君：利率市場化背景下的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品【J】金融理論與實踐，2006(3)
第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
中圖分類號：F239 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計普遍實現(xiàn)了平臺網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場審計分析、審計監(jiān)測預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實現(xiàn)了審計作業(yè)流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計工作效率、風(fēng)險防范與風(fēng)險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內(nèi)部審計職能的認(rèn)識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現(xiàn)場審計經(jīng)驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化發(fā)展滯后，既不能達到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險防范與風(fēng)險控制的需求。本文從內(nèi)部審計信息化建設(shè)與發(fā)展方面進行探討，希望對于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計的有效發(fā)展起到較好的促進作用。
一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化概述
（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運用信息化技術(shù)手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計人員可以實現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計信息系統(tǒng)，審計人員可以開展數(shù)據(jù)式審計分析、審計管理作業(yè)等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計重任。
（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計信息化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計監(jiān)測的有效結(jié)合，最終實現(xiàn)遠(yuǎn)程審計監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計信息化，規(guī)范審計業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)審計活動的規(guī)范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險點，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對于中小型商業(yè)銀行在提高審計效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行審計信息化得到較快發(fā)展，目前國有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計信息化產(chǎn)品，為審計管理、風(fēng)險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險管理目標(biāo)、內(nèi)部審計工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計信息化應(yīng)包括四個部分：審計數(shù)據(jù)遷移平臺、審計數(shù)據(jù)分析平臺、審計項目管理平臺和內(nèi)控合規(guī)管理平臺。這四個平臺的連接和運轉(zhuǎn)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。
二、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀
（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級，內(nèi)部審計信息化的認(rèn)識不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發(fā)功能實用的審計模塊，部分風(fēng)險意識較強的商業(yè)銀行已初步實現(xiàn)了內(nèi)部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫等提取數(shù)據(jù)進行審計數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場審計提供審前疑點線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計人員開展非現(xiàn)場分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計信息化產(chǎn)品，在審計數(shù)據(jù)分析、審計項目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內(nèi)部審計人員結(jié)合審計工作經(jīng)驗，開展信息化審計探索，構(gòu)建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對內(nèi)部審計信息化的認(rèn)識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認(rèn)為審計信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉庫就可以實現(xiàn)信息化審計，另一種觀點則認(rèn)為審計信息化建設(shè)可以解決所有審計發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計的復(fù)雜性；二是審計信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計中間表處理機制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計監(jiān)測智能化不足，沒有審計模型的自動預(yù)警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發(fā)現(xiàn)問題的整改互動沒有充分體現(xiàn)，審計發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理條線、業(yè)務(wù)條線、機構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計信息化隊伍培養(yǎng)有待進一步加強。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險點的查找不知如何實現(xiàn)等等。
三、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的發(fā)展趨勢
（一）審計信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴大。一是風(fēng)險管理理念的不斷深入，審計監(jiān)管的風(fēng)險種類將更加豐富。操作性風(fēng)險一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等都會逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級、整合，審計信息化監(jiān)控的重點更加系統(tǒng)化。對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對象，信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會成為信息監(jiān)管的對象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機構(gòu)規(guī)模相對較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計信息化成果的應(yīng)用將會得到充分體現(xiàn)，審計與非審計業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。
（二）審計信息系統(tǒng)功能應(yīng)更加完善、效率應(yīng)更加提高。一是高端存儲的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉庫，隨著數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的成熟應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)倉庫的審計信息系統(tǒng)的功能將進一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計系統(tǒng)無法完成的多維分析，實現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計信息系統(tǒng)的效率會更高。
第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞:跨區(qū)域;商業(yè)銀行;市場績效
Abstract:This paper investigates the impact of diversification on the performance oflisted commercial banksin Shanghai and Shenzhen.We choose ROE to be performance standards of these companies .We find that the Return on Common Stockholders' Equity and firm diversification are negatively related. This finding is consistent with the hypothesis that diversification results in signification costs for films .We also find commercial banks will benefits more if they diversificate in the three sorts of cities than diversificate casually. Our findings suggest that the performance of diversification and bank's capital scales are negatively related.
Key Words:diversification,commercial banks,performance
中圖分類號:F830.33 文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1674-2265(2009)06-0061-04
一、引言
商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融體系的主體,對國民經(jīng)濟活動產(chǎn)生日益廣泛的影響。近年來,我國商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的趨勢日益突出,成為社會各界高度關(guān)注的一個經(jīng)濟現(xiàn)象。
2003年以來,我國商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展趨勢明顯加速,在2005年資產(chǎn)規(guī)模前50強的銀行中,跨區(qū)域發(fā)展的商業(yè)銀行占86%,而同期上市商業(yè)銀行全部為跨區(qū)域發(fā)展企業(yè)。鑒于銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊作用,商業(yè)銀行該不該選擇跨區(qū)域戰(zhàn)略以及選擇什么樣的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略模式,研究這些問題具有重要的現(xiàn)實意義。既有文獻中存在著多元化戰(zhàn)略對企業(yè)市場績效影響的大量研究,其中也包括行業(yè)多元化對商業(yè)銀行的影響,但企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的地理空間分布結(jié)構(gòu)對各類商業(yè)銀行發(fā)展的重要性一直被忽略。盡管國內(nèi)已有少量跨區(qū)域發(fā)展對企業(yè)市場績效影響的研究,卻缺乏對上市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的系統(tǒng)實證分析。本文以2005―2007年全部上市商業(yè)銀行為基準(zhǔn)樣本,收集了上市商業(yè)銀行規(guī)范的跨區(qū)域發(fā)展數(shù)據(jù),研究了跨區(qū)域發(fā)展對銀行市場績效的影響。
二、我國金融市場的分布與格局
(一)我國金融市場的區(qū)域市場劃分
參照芮明杰(2008)等分析我國區(qū)域市場時的劃分方法,本文按三種口徑劃分我國金融市場:第一是行政區(qū)劃意義上的,以城市為基本單位。第二是經(jīng)濟意義上的,從經(jīng)濟發(fā)展基本面以及金融業(yè)發(fā)展水平的角度將全國金融市場分解為一線城市、二線城市和三線城市三種城市類型。具體來說,依據(jù)中國社會科學(xué)院金融研究所2005年公布的《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評估報告》,將北京、上海等城市作為一線城市,而將金融生態(tài)環(huán)境前10名的城市如蘇州、南京作為二線城市,其他具有戰(zhàn)略意義的中等以上城市作為三線城市。第三是地理區(qū)位意義上的,為凸顯三大城市群的特殊性,將全國金融市場劃分為長三角、珠三角、環(huán)渤海及其他4個區(qū)域。由于第二種口徑與目前產(chǎn)業(yè)界普遍流行的提法一致,同時背后的經(jīng)濟學(xué)含義也更為明顯,所以將其作為本文跨區(qū)域發(fā)展分析的主要依據(jù)。
(二)我國金融市場不均衡發(fā)展的格局
本文在分析一線市場時,把北京、上海、廣州、深圳包括在內(nèi)。在選擇二線市場時,兼顧經(jīng)濟發(fā)展水平、金融市場成熟度以及地理區(qū)域分布。經(jīng)多方權(quán)衡,選擇天津、蘇州、南京、成都作為二線城市,大連、中山、鎮(zhèn)江、重慶作為三線城市。本部分?jǐn)?shù)據(jù)依據(jù)《中國經(jīng)濟年鑒(2007)》、《中國金融年鑒(2007)》及《中國城市統(tǒng)計年鑒(2007)》整理而得。
1. 一二三線城市在金融市場大小上也呈現(xiàn)出明顯的梯度分布,但增長趨勢相反。這里選用各城市存款金額衡量其金融市場大小。從2006年統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,一線城市金融機構(gòu)存款金額平均為19775億元,二線城市平均為4799億元,三線城市為2937.6億元,一線城市平均為二線城市的4-5倍,三線城市的6-7倍。但同時二線、三線城市市場規(guī)模呈現(xiàn)強勁的增長勢頭。2006年二線、三線城市增長率分別為11%、15%,遠(yuǎn)超過一線城市6%的增長速度。
2. 一二三線城市的發(fā)展差異還體現(xiàn)在各自的市場競爭不同。從各地金融機構(gòu)注冊數(shù)量看,2006年的數(shù)據(jù)顯示,一線城市平均有563家,二線城市平均有285家,三線城市有127家,因此可以看出一線城市“高手云集”,競爭異常激烈,二線城市近年來也有眾多實力雄厚的股份制商業(yè)銀行搶灘,三線城市競爭激烈程度則小很多。另外,金融市場競爭還體現(xiàn)在商業(yè)銀行與股市、證券市場的競爭中。由于一線二線城市相對三線城市而言,股市、證券市場較為成熟,資金分流能力顯著,從而加劇了市場競爭。
3. 各類城市金融市場不平衡發(fā)展的格局還體現(xiàn)在其盈利能力的差異上。這里選用金融業(yè)的增加值衡量金融市場的盈利能力。一線城市金融業(yè)增加值平均為613.17億元,二線城市金融業(yè)增加值平均為312.7億元,三線城市為113.2億元,一線城市金融市場盈利能力是二線城市的2-3倍,是三線城市的5-6倍。值得注意的是,一線城市的增加值增長率為15.6%,顯著高于二線、三線城市的8.67%和7.56%。
三、樣本數(shù)據(jù)與模型設(shè)定
(一)樣本選取
跨區(qū)域發(fā)展主要是大中型商業(yè)銀行在成長和發(fā)展中面對的戰(zhàn)略選擇。為此,本文的實證研究聚焦在滬深上市的金融企業(yè)身上,當(dāng)然,這也是出于數(shù)據(jù)的可獲取性的考慮。本文對上市商業(yè)銀行的樣本構(gòu)造通過以下過程:(1)金融板塊的選擇遵循申銀萬國公司的行業(yè)分類法,提取金融大類下滬深兩市所有的A股上市商業(yè)銀行,對于數(shù)據(jù)采集過程中出現(xiàn)的異常值,根據(jù)有關(guān)金融專家的意見加以修正,保證了數(shù)據(jù)的可靠性。(2)提取了這些上市公司2005-2007年的主要數(shù)據(jù)。之所以選擇最近三年的財務(wù)報表數(shù)據(jù),主要考慮到數(shù)據(jù)的時效性,從而提高研究成果的可信度。(3)考慮到四大國有商業(yè)銀行在全國的業(yè)務(wù)網(wǎng)點基本鋪設(shè)完畢,其市場績效與跨區(qū)域發(fā)展關(guān)系不大,因此,本文的分析樣本不包括這四家國有商業(yè)銀行。在本文以下的實證中,描述性統(tǒng)計分析主要利用2007年全部上市商業(yè)銀行最近三年數(shù)據(jù)。所有公司層面數(shù)據(jù)主要來源于WIND資訊及各公司年報,分析軟件是SPSS12.0。
(二)主要變量設(shè)定
1. 被解釋變量―商業(yè)銀行經(jīng)營績效的變量設(shè)定。國內(nèi)外文獻對于公司經(jīng)營績效的度量主要有會計指標(biāo)和市場指標(biāo)兩種。會計指標(biāo)主要有凈資產(chǎn)報酬率(ROE),市場指標(biāo)主要有托賓Q值等。托賓Q值是指公司資產(chǎn)市值與重置資本的比值,由于重置資本很難計算,所以通常用資產(chǎn)的賬面價值來代替?？鐓^(qū)域經(jīng)營是公司管理層的決策,屬于一種無形資產(chǎn),它直接影響了有形資產(chǎn)的增減,而后者正是計算托賓Q值的分母,也就是說托賓Q值可反映出由于跨區(qū)域經(jīng)營而帶給公司的收益,因此國外學(xué)者廣泛認(rèn)為其對公司績效衡量要優(yōu)于財務(wù)指標(biāo)和股市指標(biāo)等衡量方法。但我國上市商業(yè)銀行存在著大量非流通股,市值很難估計,在這種情況下,Q值計算不很嚴(yán)格,因此并非一個合適的衡量。
2. 解釋變量―跨區(qū)域發(fā)展程度的變量設(shè)定。本文借用文獻中度量某公司收入在不同行業(yè)領(lǐng)域分布集中度的常用指標(biāo)―Herfindahl指數(shù),來衡量公司跨區(qū)域發(fā)展分布的程度,計算公式為:
,其中si為第i個經(jīng)營單位收入占總收入的比例,其值在0和1之間分布,當(dāng)公司只在一個區(qū)域經(jīng)營時,H值為1,H值越低代表公司跨區(qū)域發(fā)展程度越高。如前所述,對于跨區(qū)域發(fā)展的度量口徑主要有三種:第一種是經(jīng)濟意義上的即He,si是商業(yè)銀行在一線、二線、三線城市的主營業(yè)務(wù)收入占總業(yè)務(wù)收入的比例;第二是行政區(qū)劃的角度即Hl,si是第i個城市的業(yè)務(wù)收入占總業(yè)務(wù)收入的比例;第三是地理區(qū)位的角度即Hg.,si是商業(yè)銀行在環(huán)渤海、長三角、珠三角及其他4個區(qū)域的業(yè)務(wù)收入占總業(yè)務(wù)收入的比例。
3. 控制變量設(shè)定。(1)本文對商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率的考察,就需要控制企業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模、資本結(jié)構(gòu)等因素。本文將企業(yè)總資產(chǎn)的自然對數(shù),資產(chǎn)負(fù)債率(LOAR)作為控制變量加入。(2)從我國金融市場發(fā)展的成熟度來看,三大城市群即環(huán)渤海、長三角及珠三角無疑領(lǐng)先于全國其他地區(qū),如果企業(yè)的經(jīng)營范圍重點在這三大區(qū)域,那么其經(jīng)營績效可能會相對其他企業(yè)更好。同時,由于三大城市群集中了眾多城市,企業(yè)的跨區(qū)域發(fā)展可能更為便利。為此,我們將這個因素考慮進方程。
(三)回歸模型設(shè)定
在選取了以上的變量以后,具體的回歸方程為
(1)ROE=a+b1He+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
(2)ROE=a+b1Hl+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
(3)ROE=a+b1Hg+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
鑒于本文對樣本的選取符合面板數(shù)據(jù)的要求,而面板數(shù)據(jù)模型又被公認(rèn)為是比普通回歸更穩(wěn)健的計量方法,因此本文的回歸分析將以面板數(shù)據(jù)模型的分析方法為主。隨機效應(yīng)模型或固定效應(yīng)模型并通過Hausman檢驗選擇其中最優(yōu)的。
四、商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展實證結(jié)果分析
(一)主要變量描述性統(tǒng)計特點
從2007年全部上市商業(yè)銀行樣本數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計指標(biāo)看,進入的城市類型(一線、二線、三線城市)平均為2.1個左右,進入的城市少則4、5個,多則數(shù)十個,表明:上市商業(yè)銀行在這三年中基本都采取了跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。仔細(xì)觀察He、Hl、Hg各值,可以看出,上市商業(yè)銀行按經(jīng)濟意義理性分布營業(yè)網(wǎng)點要多于按地理大區(qū)分布網(wǎng)點或無規(guī)則地在各城市設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點,且其標(biāo)準(zhǔn)差較小,作者認(rèn)為其可能原因是商業(yè)銀行基本都采取了經(jīng)濟意義上的跨區(qū)域發(fā)展。
(二)回歸結(jié)果分析
在進行回歸分析時,本文首先以前述所有上市商業(yè)銀行3年的面板數(shù)據(jù)進行方程回歸。在對比隨機效應(yīng)模型與固定效應(yīng)模型時,Hausman檢驗的結(jié)果無法拒絕原假設(shè)。為此,我們選擇隨機效應(yīng)模型。與混合截面模型相比,根據(jù)LM和F檢驗,隨機效應(yīng)模型的擬合效果也較好。對回歸結(jié)果分析可以發(fā)現(xiàn):
1. 跨區(qū)域發(fā)展對商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率影響為正。根據(jù)方程(1)的回歸結(jié)果,He對ROE的影響系數(shù)為負(fù),且在5%的水平下顯著。含義是其他條件相同,當(dāng)商業(yè)銀行過度集中在某類城市,則預(yù)期的凈資產(chǎn)收益率(ROE)較低,也就是說,當(dāng)商業(yè)銀行增加在一二三線城市之間進行的投資組合分散性,則會帶來更高的凈資產(chǎn)回報率。根據(jù)方程(2)的回歸結(jié)果,Hl對ROE的影響系數(shù)為負(fù)且在5%的水平下顯著。這說明,在行政區(qū)劃意義上跨城市發(fā)展的分散性越大,越對商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率帶來正面的影響。根據(jù)方程(3)的回歸結(jié)果,Hg對ROE的影響系數(shù)為負(fù),且在5%的水平下顯著。這表明,如果銀行增加其業(yè)務(wù)在4大區(qū)域中進行跨區(qū)域投資組合的分散程度,會帶來更好的經(jīng)營績效。
從He、Hl、Hg系數(shù)的大小對比看,He影響凈資產(chǎn)收益率的系數(shù)的絕對值略高于Hg,而Hg又略高于Hl。這表明,企業(yè)如果更多按照一、二、三線城市類型,進行區(qū)域發(fā)展分散化,比企業(yè)不加選擇地進行異地分布或按照地理大區(qū)的概念進行跨區(qū)域組合,對于企業(yè)凈資產(chǎn)回報率的好處要更大一些?？赡艿慕忉屖?從“風(fēng)險―成本―收益”這個分析框架看,在不同城市之間商業(yè)銀行的投資組合雖同樣可以獲取風(fēng)險分?jǐn)?、新增收益等好?但如果跨區(qū)域的投資組合是在同類型(一二三線)城市之間進行,由于同類城市之間的風(fēng)險相當(dāng),且市場關(guān)聯(lián)度大,則其中得到的風(fēng)險分散效應(yīng)、規(guī)模擴張效應(yīng)可能相對跨類型區(qū)域發(fā)展較小。同樣道理,四大區(qū)域各自內(nèi)部的城市,由于地理位置的臨近性,彼此之間的關(guān)聯(lián)度也較高,在單一區(qū)域內(nèi)進行單一類型的跨城市發(fā)展,就可能不如進行不同大區(qū)域的組合更能分散風(fēng)險和有利于擴張。但是,不同大區(qū)域地理上的距離又過于遙遠(yuǎn),管理難度增大,各個大區(qū)域之間文化、消費、習(xí)慣差異過大,學(xué)習(xí)成本高,這樣可能就不如偏重一個或兩個地理大區(qū)域而更強調(diào)大區(qū)域內(nèi)部進行跨類型組合的發(fā)展,以達到更好的經(jīng)營效果。
2. Size對ROE的影響在3個方程中均為正,并且其在5%或1%的水平下顯著。這表明商業(yè)銀行規(guī)模越大,其凈資產(chǎn)報酬率越高。在同等跨區(qū)域發(fā)展布局條件下,商業(yè)銀行資本規(guī)模越強大,對總資產(chǎn)收益率有更大的正面影響。這與國內(nèi)學(xué)術(shù)界定性研究銀行跨區(qū)域發(fā)展資本規(guī)模與市場績效結(jié)論相一致。
3. 對于代表企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入最主要來源地的虛擬變量dbh、dc、dz,在3個方程中系數(shù)均為正,且dbh、dc的系數(shù)均在5%的條件下顯著。這表明經(jīng)營范圍如果集中在環(huán)渤海或長三角區(qū)域,比在三大都市群以外的區(qū)域而言,銀行的經(jīng)營績效要更好一些。
五、結(jié)論與啟示
本文從定性與定量的角度討論了商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對其經(jīng)營績效帶來的影響。根據(jù)滬深兩市商業(yè)銀行2005-2007年的數(shù)據(jù)所進行的實證研究,主要發(fā)現(xiàn):(1)有較充分的經(jīng)驗證據(jù)表明,跨區(qū)域發(fā)展對于商業(yè)銀行經(jīng)營績效的凈效應(yīng)為正。具體來說,在同等條件下,商業(yè)銀行在一二三線城市經(jīng)營布局越合理,區(qū)域分散化越強,企業(yè)的凈資產(chǎn)收益率(ROE)越高。(2)企業(yè)如果更多按照一二三線城市類型進行區(qū)域發(fā)展分散化,比企業(yè)不加選擇地進行異地布局或按照地理大區(qū)的概念進行跨區(qū)域組合,對于企業(yè)的凈資產(chǎn)回報率的正面影響要更大一些。(3)研究還發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行跨區(qū)域戰(zhàn)略實施還有賴于其規(guī)模大小?？鐓^(qū)域意味著成本的升高,而過高的成本往往是小規(guī)模商業(yè)銀行所難以接受的。
從上文實證分析中我們可以得到以下啟示:(1)跨區(qū)域發(fā)展固然有風(fēng)險,但有較充分的實證證據(jù)表明,在綜合各種正負(fù)效應(yīng)后,增加跨區(qū)域組合分散性,總體上會對上市商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率(ROE)產(chǎn)生凈的正面影響。(2)跨區(qū)域發(fā)展確實能給商業(yè)銀行帶來更好的資本收益,是做強做大的有效途徑,條件成熟的商業(yè)銀行需要積極考慮跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。(3)商業(yè)銀行在實施跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略時,應(yīng)積極探索跨區(qū)域發(fā)展的城市目標(biāo)對象、物業(yè)發(fā)展類型以及可行途徑。正如本文所研究的,商業(yè)銀行可以有意識地在一二三線城市之間進行投資組合,在這個基礎(chǔ)上,跨一兩個地理大區(qū)域。(4)財務(wù)風(fēng)險的控制對于跨區(qū)域發(fā)展的商業(yè)銀行很重要,而在跨區(qū)域發(fā)展的財務(wù)風(fēng)險控制上,需要商業(yè)銀行完善內(nèi)部管理機制,建立財務(wù)預(yù)警體系,以及內(nèi)部外部監(jiān)督體系,防止因跨區(qū)域發(fā)展的盲目擴張而導(dǎo)致的資金鏈危機。(5)商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展方式選擇上有內(nèi)部擴張和外部并購等不同模式,由于新進入?yún)^(qū)域會帶來大量的學(xué)習(xí)成本和交易成本,因此可以考慮采用并購當(dāng)?shù)卦谖黄髽I(yè)的模式。通過這種方式,銀行能夠更快打破新的區(qū)域的進入壁壘,縮短進入周期,從而減少交易成本。
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第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 集團化 運營 管理
一、前言
近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為社會中一種重要的發(fā)展力量，對促進社會經(jīng)濟的快速發(fā)展起到了積極的促進性作用。商業(yè)銀行以往主要是運用混業(yè)經(jīng)營模式，增加了經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致金融秩序混亂。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時代經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行集團化運營和管理模式，認(rèn)知到運營和管理工作中存在的問題，結(jié)合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經(jīng)營管理模式，強化自身的競爭優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。
二、商業(yè)銀行集團化運營和管理現(xiàn)狀
通過對我國的商業(yè)銀行進行調(diào)查分析可知，已經(jīng)有大部分商業(yè)銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業(yè)銀行以外的城商行、股份制商業(yè)銀行等也需要結(jié)合當(dāng)前金融市場的發(fā)展趨勢，對金融子行業(yè)進行優(yōu)化戰(zhàn)略布局，打造綜合性的經(jīng)營平臺，與當(dāng)前金融社會的發(fā)展需求相適應(yīng)。商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中，正在不斷的發(fā)展變化，不斷向綜合經(jīng)營銀行金融方面進行不斷的轉(zhuǎn)化，擴大了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促使商業(yè)銀行發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展過程中，其自身的風(fēng)險控制能力、品牌經(jīng)營能力和客戶數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢，并且?guī)恿朔巧虡I(yè)銀行的快速發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與當(dāng)前社會的發(fā)展趨勢相適應(yīng)，放大了戰(zhàn)略協(xié)同的作用，對提高抗風(fēng)險能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保盈利來源的多元化發(fā)揮了重要的作用[1]。
另外從我國商業(yè)銀行的整體性角度進行思考可知，商業(yè)銀行在非銀領(lǐng)域的布局存在較多不合理情況，商業(yè)銀行的布局在各個行業(yè)中的應(yīng)用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導(dǎo)致整體的商業(yè)影響力較差。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受高度集權(quán)化管理背景影響較大，導(dǎo)致對子公司的考核機制存在嚴(yán)重的不靈活現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險偏好，不能充分發(fā)揮出自身的協(xié)同效應(yīng)。從總體角度來看，我國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營還處于初級發(fā)展階段，在未來具有較大的發(fā)展空間[2]。
三、商業(yè)銀行集團化運營和管理中存在的問題
（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯(lián)系
近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了完善的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行為了能夠更快的適應(yīng)市場的發(fā)展需要，建立了“分業(yè)經(jīng)營”框架，是金融環(huán)境變化發(fā)展的產(chǎn)物。給客戶提供了便捷的服務(wù)，充分的展現(xiàn)出了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，促進了商業(yè)銀行協(xié)同效應(yīng)的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。集團在長期的發(fā)展過程中受經(jīng)營慣性影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據(jù)了商業(yè)銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導(dǎo)致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大量的分流現(xiàn)象。給商業(yè)銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯(lián)系[3]。
（二）對子公司的支持缺乏持續(xù)性
既定的考核方式會直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較多的不可預(yù)見行為。要想促進商業(yè)銀行的利益最大化，需要強化商業(yè)銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優(yōu)勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的推動性作用，商業(yè)銀行的發(fā)展，與合理的考核機制有密切關(guān)系，分支行要想取得良好的發(fā)展，也需要借助合理的考核機制來實現(xiàn)，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的KPI考核指標(biāo)，促進商業(yè)銀行員工工作積極性的提高。但是商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業(yè)銀行的支持缺乏持久性。并且商業(yè)銀行集團化的經(jīng)營規(guī)模和考核制度也存在較多的不完善性，導(dǎo)致商業(yè)銀行總行對子公司存在嚴(yán)重的短視行為，商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競爭力大大下降，子公司的發(fā)展與商業(yè)銀行的總行發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展[4]。
（三）商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好與子公司發(fā)展不適宜
金融機構(gòu)在實際的發(fā)展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業(yè)銀行的風(fēng)險進行合理定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中承擔(dān)較大的風(fēng)險。商業(yè)銀行子公司在發(fā)展過程中，與資本市場呈現(xiàn)出對接情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，對風(fēng)險管理水平起到了嚴(yán)重的制約性作用?；?、期貨和信托等子公司在發(fā)展過程中伴隨著較高的風(fēng)險，子公司在發(fā)展過程中長期脫離于商業(yè)銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風(fēng)險偏好，導(dǎo)致子商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好與子公司的發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況。
（四）子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰
金融集團自身的經(jīng)營價值與企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營效率具有直接的關(guān)系，金融集團要想取得良好的發(fā)展，必須要選擇與一些實力雄厚和規(guī)模效應(yīng)大的企業(yè)進行合作，有利于資源的優(yōu)化配置，明確自身的職責(zé)權(quán)限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略存在一定的差異，子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰，并且在發(fā)展過程中也各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進集團內(nèi)部資源的共享，導(dǎo)致資源出現(xiàn)分散化現(xiàn)象，集約化及集聚效應(yīng)不明顯，子公司的優(yōu)勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠(yuǎn)發(fā)展的目的[5]。
四、優(yōu)化商業(yè)銀行集團化運營和管理的策略
（一）提高子公司的控股權(quán)比例
商業(yè)銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現(xiàn)出了資源共享優(yōu)勢。要求各個子公司需要做好產(chǎn)品的研發(fā)和推廣工作，集團需要充分發(fā)揮自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢，給各個子公司提供便捷的服務(wù)，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業(yè)銀行需要充分的展現(xiàn)出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發(fā)展的共享部分內(nèi)容，充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資對促進中小股東發(fā)展的重要作用。并且商業(yè)銀行為了取得更好的發(fā)展，需要創(chuàng)新經(jīng)營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風(fēng)險。對調(diào)動子公司經(jīng)營的積極性，充分發(fā)揮了戰(zhàn)略投資者的重要作用。
（二）充分發(fā)揮集團總部的職權(quán)優(yōu)勢
為了提高集團總部的職權(quán)優(yōu)勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風(fēng)險控制能力，做好集團的戰(zhàn)略制定與評價工作，強化績效考核標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建合理的內(nèi)部審計和內(nèi)部監(jiān)管機制。同時，集團總部還需要以戰(zhàn)略規(guī)劃為中心，促進資源的優(yōu)化配置，強化對子公司的指導(dǎo)和服務(wù)，促進商業(yè)銀行思維的轉(zhuǎn)變。以客戶利益為出發(fā)點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務(wù)，突出產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，避免客戶出現(xiàn)大量的流失。因此，集團在發(fā)展過程中，應(yīng)該將子公司的產(chǎn)品質(zhì)量作為一項重要的考慮內(nèi)容，將政策優(yōu)勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。
（三）營造良好的商業(yè)銀行集F化經(jīng)營環(huán)境
商業(yè)銀行子公司所處于的經(jīng)營環(huán)境與商業(yè)銀行總部的經(jīng)營環(huán)境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)。并且子公司在發(fā)展過程中應(yīng)該積極主動的承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險，結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展規(guī)律的激勵約束機制，強化風(fēng)險控制能力，確保商業(yè)銀行運作規(guī)范的合理性，推動商業(yè)銀行的集團化創(chuàng)新[7]。
五、結(jié)論
本文對商業(yè)銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當(dāng)前商業(yè)銀行集團化的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行受市場經(jīng)濟發(fā)展影響較大，導(dǎo)致在實際的發(fā)展過程中面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，并且由于沒有與子公司建立長久持續(xù)的合作關(guān)系，導(dǎo)致子公司在商業(yè)銀行中的定位不清，影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。結(jié)合商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題，需要提高子公司的控股權(quán)比例，充分發(fā)揮集團總部的職權(quán)優(yōu)勢，營造良好的商業(yè)銀行集團化經(jīng)營環(huán)境，為商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展條件。
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第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略
中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當(dāng)前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)將會是銀行發(fā)展的首選項目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴(yán)重擠壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴(yán)重下降；第二，金融機構(gòu)改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進行轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。
二、投資銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化
在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相互補充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領(lǐng)域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務(wù)逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線更加多樣。
商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財務(wù)顧問、項目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務(wù)：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務(wù)人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風(fēng)險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風(fēng)險較高的投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風(fēng)險預(yù)警機制和處理機制，對可能存在的風(fēng)險進行及時的預(yù)警、規(guī)避和解決。
三、商業(yè)銀行的客戶服務(wù)策略將進一步轉(zhuǎn)變
銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當(dāng)成一次性的消費品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。
因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當(dāng)成上帝，為他們量身打造一站式服務(wù)，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務(wù)的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務(wù)覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進。
四、內(nèi)部制度建設(shè)更加規(guī)范，人才隊伍不斷壯大
不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績，但是它其中的一些業(yè)務(wù)流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設(shè)還存在著一定的問題，在一定程度上導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務(wù)，就必須加快建設(shè)和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務(wù)流程，加強人才隊伍建設(shè)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的隊伍。
第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行
引言
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。[]
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
參考文獻
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第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
一、金融脫媒發(fā)展現(xiàn)狀
金融脫媒現(xiàn)象最早出現(xiàn)在美國，20世紀(jì)六七十年代大規(guī)模發(fā)生于歐美，成為全球性的長期趨勢。其發(fā)生主要是市場環(huán)境改變和政策制度改變這兩種力量共同推動的結(jié)果。一方面嚴(yán)重的通貨膨脹，市場利率飆升，而銀行業(yè)仍受有關(guān)當(dāng)局嚴(yán)格的利率管制，銀行存款實際收益率呈現(xiàn)負(fù)值，導(dǎo)致證券市場分流銀行存款，進而分流銀行信貸資產(chǎn)；另一方面隨著市場發(fā)展，政策出現(xiàn)松動，金融混業(yè)經(jīng)營緩緩啟動。
作為一種趨勢的金融脫媒，主要表現(xiàn)為：儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降及由此引發(fā)的社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。我國金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2～6月金融機構(gòu)各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，銀行的信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)；而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢，6月份城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增長達到28.8%，上半年城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增長27.1%。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。具體來講，我國金融脫媒受以下四個方面影響。一是我國經(jīng)濟市場化的不斷深入將推動金融脫媒發(fā)展。首先，隨著我國經(jīng)濟市場化的不斷深化，市場機制將逐漸消除信息不對稱程度，信息不對稱程度的降低有助于資金供求雙方的相互了解，從而擺脫高度依賴商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介的局面，促進直接金融的發(fā)展。其次，經(jīng)濟市場化的深化，會導(dǎo)致市場主體需求的多樣化，傳統(tǒng)的單一信貸業(yè)務(wù)已無法滿足這些新興的多樣化需求，這也為富有活力的直接金融機構(gòu)提供了市場空間。另外，經(jīng)濟的市場化必將使經(jīng)濟的波動性更加顯著，出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，市場參與主體更希望金融市場能夠提供更多的風(fēng)險管理金融工具，這是純粹的間接融資所無法滿足的。二是我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展需要直接融資迅速擴大。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和企業(yè)規(guī)模的擴大是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的必然結(jié)果，而在這一進程中，直接融資可以更加高效率、低成本地滿足新興產(chǎn)業(yè)和大型企業(yè)的資金需求。三是政府推動的制度性變革將加快金融脫媒的進程。“十一五”規(guī)劃指出，要加快發(fā)展直接融資，積極發(fā)展股票、債券等資本市場，穩(wěn)步發(fā)展貨幣市場。目前相關(guān)部門正在加緊實施金融市場制度改革，其中包括解決股權(quán)分置問題、鼓勵大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)國內(nèi)上市、改革發(fā)行和交易制度、完善以市場為主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新機制、形成價格發(fā)展與風(fēng)險管理并舉的直接融資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。這種政府推動的變革將進一步促進我國金融脫媒的進程。四是人民幣升值預(yù)期影響到金融脫煤現(xiàn)象。自我國匯率體制改革之后，人民幣開始小幅升值，并且還有升值空間，這帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)的價值上升，客觀上也導(dǎo)致了我國金融脫煤現(xiàn)象的深化。
二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
金融脫媒現(xiàn)象的不斷深化發(fā)展給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營，特別是對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。
一是金融脫媒給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)總量和結(jié)構(gòu)造成負(fù)面影響。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。從負(fù)債的角度看，證券市場日益完善，證券市場產(chǎn)品日趨豐富，人們的投資方式更加多元化，這對銀行的存款產(chǎn)生一定的替代效應(yīng)。雖然其中大部分資金會以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，但由于現(xiàn)金漏損率增加，加上由于貸款需求降低使銀行派生存款能力的減弱，商業(yè)銀行存款總量會受到一定影響。
二是將損失一部分優(yōu)質(zhì)貸款客源。隨著我國資本市場的發(fā)展，我國大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以更多地通過發(fā)行股票和債券的形式進行融資，這將使這部分企業(yè)對商業(yè)銀行信貸的依存度下降。同時，質(zhì)地優(yōu)良的中小型企業(yè)可以得到創(chuàng)業(yè)板和風(fēng)險投資基金的支持。由于創(chuàng)業(yè)板對上市公司的要求比較寬松，一般沒有盈利要求，只要求企業(yè)有未來三年的業(yè)務(wù)規(guī)劃，對企業(yè)上市的最低市值規(guī)定也較低。直接融資對銀行貸款存在著明顯的替代性，融資成本低、融資迅速對很多大中型企業(yè)都具有較強的吸引力，從而使銀行的客戶資源進一步萎縮。
三是對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力提出了更高的要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的逐漸提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險問題如何管理是商業(yè)銀行必須解決的課題。另外，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化的趨勢。這將使商業(yè)銀行主要依靠短期資金來源支持長期貸款發(fā)展的矛盾進一步顯現(xiàn)出來，資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險之一，商業(yè)銀行必須采取更為有效的工具和手段控制流動性風(fēng)險。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視對市場風(fēng)險的管理。
我國商業(yè)銀行的主要資金來源是存貸款的利差收入。在利率市場化環(huán)境下，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差變小，影響營利能力。此外，上述分析的幾個方面都會對商業(yè)銀行的要營利能力產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。
三、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機遇
一是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)被直接融資所替代的同時，金融脫媒的發(fā)展也催生了新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。資本市場的快速發(fā)展為商業(yè)銀行的資金運用提供了廣闊的空間，通過加大對債券及各種結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投入可以提高商業(yè)銀行的資金使用效率，增強資產(chǎn)營利能力。通過為企業(yè)提供資產(chǎn)管理、投資銀行、信息咨詢等高附加值的中間業(yè)務(wù)可以改善商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。這些都將改變商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，實現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
二是脫媒有利于商業(yè)銀行更加有效地管理風(fēng)險。證券市場的發(fā)展為商業(yè)銀行管理風(fēng)險提供了更為豐富、有效的工具。通過貸款轉(zhuǎn)讓、貸款互換等工具，商業(yè)銀行可以更為有效地管理信用風(fēng)險。通過互換、期權(quán)、期貨等工具，商業(yè)銀行可以更有效地管理市場風(fēng)險。通過發(fā)行債券、證券化等工具，商業(yè)銀行可以更有效地管理流動性風(fēng)險。
三是商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的合作大有可為。首先，商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的功能特征存在差異產(chǎn)生了合作的可能。商業(yè)銀行在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和支付清算上有優(yōu)勢，而非銀行金融市場更擅長專業(yè)化運作。其次，在綜合經(jīng)營仍然處在“積極穩(wěn)妥”推進階段、補充外源資本渠道不夠暢通的情況下，密切與非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)層面的合作對于中小銀行來說是一個較為可行的選擇。
四、面臨金融脫媒機遇和挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營策略
如果商業(yè)銀行不能主動趨勢，金融脫媒的深化會產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，甚至出現(xiàn)銀行危機和金融危機；如果商業(yè)銀行應(yīng)對得宜，外在條件也允許，商業(yè)銀行也可能轉(zhuǎn)變成為綜合性的金融機構(gòu)，其非利息收入占比會大幅提高，自身核心競爭力也將大幅提高，進而促進金融體系的健康發(fā)展。關(guān)鍵是從現(xiàn)狀和優(yōu)劣勢出發(fā)，最大限度地利用或創(chuàng)造內(nèi)部優(yōu)勢和外部環(huán)境機會，避開自身的劣勢，應(yīng)對外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)，把這種不利影響降低到最低限度。
一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。金融脫媒已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)這一趨勢，在新的環(huán)境下積極更新觀念，增強創(chuàng)新意識。在經(jīng)營理念上，商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，在鞏固間接融資市場地位的同時，積極參與直接融資市場的投資，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強化商業(yè)銀行的金融中介作用。
第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀建議
【中圖分類號】F8 【文獻標(biāo)識碼】A
【文章編號】1007-4309（2012）03-0112-2
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念，按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，廣義的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，即銀行為客戶提供各項金融服務(wù)收取手續(xù)費和傭金的業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展既受內(nèi)在原因的驅(qū)使，也是外部因素影響的結(jié)果。首先，國際上各國相繼放松進入管制，銀行業(yè)經(jīng)營的自由化和國際化趨勢大大促進了包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融創(chuàng)新的步伐；其次，市場競爭也促進了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不但面臨著同行業(yè)的競爭，而且隨著各國資本市場的發(fā)展，直接融資比重大大增加，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)，負(fù)債業(yè)務(wù)日漸顯現(xiàn)出“夕陽產(chǎn)業(yè)”的頹勢，因此，商業(yè)銀行被迫進行新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以創(chuàng)造新的利潤來源；再次，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是市場需求所致，由于利率和匯率頻繁波動，企業(yè)和商業(yè)銀行本身所處經(jīng)濟環(huán)境的不確定性日漸增加，這就對有效的風(fēng)險管理工具，尤其是一些金融衍生工具產(chǎn)生了需求，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展即是為了滿足客戶風(fēng)險管理以及其他多樣化金融服務(wù)的需求；最后，銀行自身擁有的有利條件，以及20世紀(jì)80年代以來信息技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可能。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計，2002-2005年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重從3.8%提高到8%左右，實現(xiàn)了較大的跨越。中國銀行高居第一，占比達10.88%，股份制銀行均有較好的結(jié)構(gòu)占比。國外大銀行的中間業(yè)務(wù)收入對銀行收入的貢獻率已達到30%-70%，同時發(fā)達國家銀行非利息收入占比正以平均每年一個百分點的速度增長。可見我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入和國外商業(yè)銀行之間的巨大差距。近幾年商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，以筆者所在的銀行為例，中間業(yè)務(wù)收入從2009年的27017萬元增加到2011年的46340萬元，增長率達71%。呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。但中間業(yè)務(wù)收入占比在30%左右，與國外銀行相比，差距很大。
國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。我國的入世過渡期到2006年12月11日結(jié)束，銀行業(yè)正在迎來全面開放的時代，隨著外資銀行的大量涌入，我國銀行業(yè)面臨前所未有的競爭和壓力，管理模式和效率，盈利水平等都直接與經(jīng)濟利益掛鉤。外資銀行的進入將刺激商業(yè)銀行不斷進行深化改革，改變同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對單一的收益模式，中間業(yè)務(wù)所具有的成本低，收益高，風(fēng)險小等特點已越來越被商業(yè)銀行所重視。從國外銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在短短數(shù)十年間突飛猛進，一躍成為三大主營業(yè)務(wù)之一；從其發(fā)展特點來看，中間業(yè)務(wù)的高科技含量大大增加，越來越多的大銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利，推行交叉銷售，實現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的自動化，使得客戶，市場，銀行三位一體的運行系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度越來越高。西方銀行業(yè)在機構(gòu)設(shè)置，產(chǎn)品開發(fā)，人員配備，定價方面靈活多樣，日益重視營銷，以客戶為中心發(fā)揮整體優(yōu)勢，綜合營銷。此外，在目前這個知識經(jīng)濟時代，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更為明顯。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是知識經(jīng)濟最本質(zhì)的特征，從長遠(yuǎn)的利益來看，不能與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的金融產(chǎn)品將不會有太強的生命力。根據(jù)艾倫米爾國際管理顧問公司預(yù)測，在未來的十年，，網(wǎng)絡(luò)將瓜分三成的銀行業(yè)務(wù)利潤，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢在必行。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因分析
銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)和收費缺乏規(guī)范性，這在很大程度上影響了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。各商業(yè)銀行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費標(biāo)準(zhǔn)、減免收費甚至倒貼的做法以增強競爭力。這種混亂的收費狀況，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場的培育和發(fā)展，最直接的后果是中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。
商業(yè)銀行發(fā)展重中間業(yè)務(wù)衍生出巨大風(fēng)險將使既有的金融監(jiān)管體系面臨著巨大壓力。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的基本框架，巴塞爾委員會對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的基本點是風(fēng)險管理。為了達到這一目標(biāo)，巴塞爾委員會根據(jù)國際金融環(huán)境和情勢的變化，對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要提出了資本充足率，表外業(yè)務(wù)透明度，銀行表外業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制以及加強與其他監(jiān)督機構(gòu)合作等原則。但是，從目前我國監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置及其發(fā)揮監(jiān)管效用的能力來看，既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。因此，從金融監(jiān)管當(dāng)局的角度看，中間業(yè)務(wù)特別是衍生品交易蘊涵的巨大金融風(fēng)險是金融監(jiān)管當(dāng)局無法忍受的，我國的金融中間產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著來自金融監(jiān)管效率的管制約束。
