防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施精選(九篇)

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第1篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

防范金融風(fēng)險(xiǎn)是全面建設(shè)小康社會(huì)的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控對維護(hù)金融穩(wěn)定起到了重要作用。而良好的黨員隊(duì)伍的建設(shè)對提高銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)防控意識發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

黨員隊(duì)伍作為黨建工作的執(zhí)行者，直接影響銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作的質(zhì)量和效率，在實(shí)際的工作中需要將理論與實(shí)際工作相結(jié)合，嚴(yán)格規(guī)范管理制度，使黨員在工作中充分意識到風(fēng)控工作的重要性，長期有效的黨建工作是銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控順利開展的重要保障。

黨員在樹立正確的銀行風(fēng)險(xiǎn)意識的同時(shí)，也要做到與時(shí)俱進(jìn)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融風(fēng)險(xiǎn)的種類也在不斷的變化。如果黨員隊(duì)伍缺乏先進(jìn)意識，僅限于原有風(fēng)險(xiǎn)的防控，就會(huì)對新風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的防控措施，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)，銀行沒有健全的應(yīng)對計(jì)劃。

所以，提升黨員隊(duì)伍的綜合能力，充分發(fā)揮黨員的帶頭作用，對銀行金融防控十分重要。黨員應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)，熟悉規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，知曉業(yè)務(wù)辦理過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防控過程中，可以采取適當(dāng)?shù)墓膭?lì)機(jī)制，有效增強(qiáng)黨員的責(zé)任意識和先鋒模范意識。與此同時(shí)，對于不積極、缺乏責(zé)任意識的行為也要采取適當(dāng)?shù)呐u教育。有獎(jiǎng)有罰，強(qiáng)化黨員隊(duì)伍，有利于銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的順利開展。

銀行需要充分認(rèn)識黨員隊(duì)伍建設(shè)對于風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，并充分發(fā)揮黨員的積極帶頭作用，從而有利于銀行長期健康的發(fā)展，為全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)而努力奮斗。

第2篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn) 金融風(fēng)險(xiǎn) 防控對策

一、前言

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。而防控房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的內(nèi)在需求。但是，針對國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)以及經(jīng)營現(xiàn)狀分析，盡管有大量風(fēng)險(xiǎn)還未完全顯現(xiàn)出來，但已經(jīng)出現(xiàn)的現(xiàn)象正預(yù)示著房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都存在著。所以，房地產(chǎn)和金融行業(yè)都必須高度關(guān)注此問題。

二、我國房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

近幾年，我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力大幅度增強(qiáng)，再加上，城市化進(jìn)程發(fā)展也較快，從而使得人們對房產(chǎn)需求逐漸增大，這樣便暴露出房地產(chǎn)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)，總的來說，國內(nèi)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澇上铝袔追N：

（一）政策和法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融行業(yè)最顯著的風(fēng)險(xiǎn)即為政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。一旦金融行業(yè)出現(xiàn)變化、金融機(jī)構(gòu)管理極其不規(guī)范、政策和法律發(fā)生變化，都極有可能導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。此外，在和房地產(chǎn)企業(yè)金融相關(guān)的一些制度存在著大量的漏洞，如：土地規(guī)劃制度與供應(yīng)制度等，而這些問題都可能增大房地產(chǎn)且金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（二）市場風(fēng)險(xiǎn)

近年來，國內(nèi)每年房地產(chǎn)投資量大幅度增多，而且房價(jià)上漲較快，同時(shí)這也增大了商品房空置率。如果房地產(chǎn)價(jià)格上漲十分迅猛，那么極易導(dǎo)致房地產(chǎn)的市價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際價(jià)值，出現(xiàn)嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，而如果泡沫破滅，那么房地產(chǎn)便出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，使銀行遭受巨大損失。上述問題在2008年極為突出，所以，國內(nèi)有些地區(qū)房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了降價(jià)的局面。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

從目前的情況來分析，土地儲(chǔ)備制度還不是非常的完善，這必然會(huì)給土地儲(chǔ)備貸款帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。集中表現(xiàn)在以下兩方面：其一，由于土地都是被地方政府部門所壟斷，加之，拍賣土地成為政府財(cái)政收入的主要來源，所以，通常政府規(guī)定的價(jià)值偏高，這樣會(huì)帶動(dòng)房地產(chǎn)價(jià)格上漲。由于土地開發(fā)和購置融資需求偏大，因此，還款則必須借助土地出讓金，而銀行機(jī)構(gòu)向土地整理所發(fā)放的貸款無任何擔(dān)?！，F(xiàn)階段，常使用的擔(dān)保方式有兩種，即政府保證與土地使用權(quán)質(zhì)押，但是上述兩種方法都存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。其二，房產(chǎn)市場中，因土地價(jià)值波動(dòng)較大、商品房銷售十分困難、虧損較嚴(yán)重等，這些現(xiàn)象都存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征分析

（一）擴(kuò)張性

在現(xiàn)今社會(huì)中，金融的作用非常重要。而在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)角落都涉及到金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。再加上，金融資產(chǎn)和不同金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系都非常緊密，從而逐漸形成了資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)間互相影響的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但是，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來時(shí)，資金融通和債權(quán)等的聯(lián)系遠(yuǎn)不能離開金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)，而在此階段，勢必會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，而在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，借助所購才的金融體系網(wǎng)絡(luò)快速傳遞下去，因而，導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出一定的擴(kuò)張性。

（二）可控性

一切的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都勢必會(huì)存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。在有房地產(chǎn)金融活動(dòng)中，便會(huì)在資金融通、債權(quán)關(guān)系出現(xiàn)階段存在著風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，在房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)刻存在的，盡管房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)具有一定的必然性，但是，它也是受人為控制的。對于房地產(chǎn)金融市場的參與方來說，都能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)予以識別、衡量和監(jiān)控，進(jìn)而確定出即將面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類以及風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。同時(shí)在此基礎(chǔ)上，借助風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制與合理的金融工具等主動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制或者是轉(zhuǎn)移，然而，身為監(jiān)管部門，應(yīng)該健全相關(guān)制度，從源頭消除和控制不利于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、當(dāng)前國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融方面存在的諸多問題探究

（一）融資結(jié)構(gòu)不科學(xué)

現(xiàn)如今，國內(nèi)金融市場的發(fā)展依然處在初級階段，因此，間接金融仍然占據(jù)著金融市場的主導(dǎo)地位，這樣，造成直接金融發(fā)展極其落后。再加上，我國一些商業(yè)銀行改革不夠徹底，進(jìn)而出現(xiàn)了國內(nèi)房地產(chǎn)融資渠道十分單一等問題。事實(shí)上，房地產(chǎn)金融和房地產(chǎn)行業(yè)二者互相依存，共同發(fā)展，因而所存在的風(fēng)險(xiǎn)也有明顯的共生特性。加上，房地產(chǎn)業(yè)對銀行信貸具有較大的依賴性。近年來，國家出臺了多項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，客戶違約從而使銀行陷入到資金流動(dòng)困難的境地。

（二）金融創(chuàng)新發(fā)展速度較慢

現(xiàn)階段，政府機(jī)構(gòu)對房地產(chǎn)金融實(shí)施利率管制制度，明確指出金融機(jī)構(gòu)的范圍，這樣直接阻礙了房地產(chǎn)金融創(chuàng)新發(fā)展。然而，目前房地產(chǎn)金融工具種類相對較少，而且融資渠道也非常狹窄，直接影響到銀行資金的流動(dòng)性。除此之外，由于房地產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)剛起步，可貸款的品種非常少，很難滿足消費(fèi)者的各種需求，從某種程度上來說，也影響到房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展。

（三）資金配置效率偏低

在我國，因房地產(chǎn)企業(yè)的融資體系不夠完善，而且經(jīng)營范圍比較狹窄，這必然會(huì)造成反地產(chǎn)資金配置效率大大降低。主要表現(xiàn)在以下兩方面：第一，國內(nèi)的金融體制非完全市場化的特點(diǎn)，導(dǎo)致金融資源不能更好的按照市場發(fā)展的規(guī)律予以科學(xué)、合理的配置，這直接影響到社會(huì)資金流入到房地產(chǎn)金融的速度。再加上，由于資金供應(yīng)者資金狀況以及儲(chǔ)蓄率等的限制，很難滿足現(xiàn)代房地產(chǎn)的巨大數(shù)額的資金需求。第二，資金投向結(jié)構(gòu)不完善，通常來說，商業(yè)房投資要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住宅房投資，而也正是由于住房建設(shè)投資不充足，最終造成房地產(chǎn)市場總量失去平衡的局面出現(xiàn)。

五、防控房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

（一） 不斷拓寬融資渠道

一方面，可以實(shí)施住房貸款證券化，這樣既能夠全面擴(kuò)大銀行融資規(guī)模，而且又顯現(xiàn)了資本市場和房地產(chǎn)金融市場很好的互動(dòng)，與此同時(shí)，又加快資產(chǎn)流動(dòng)速度，降低銀行貸款業(yè)務(wù)成本；另一方面，在制定有效防范風(fēng)險(xiǎn)措施的基礎(chǔ)上，可以在房地產(chǎn)市場發(fā)展中引入大量外資?？梢哉f，融資渠道的多元化成為今后房地產(chǎn)企業(yè)金融發(fā)展的主要趨勢，只有這樣才能從源頭有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（二）強(qiáng)化對銀行內(nèi)部進(jìn)行有效控制

逐漸健全銀行的內(nèi)部控制制度，這樣可以從源頭徹底改變金融治理結(jié)構(gòu)存在的多種問題。另外，還應(yīng)進(jìn)一步加快對股份制度的改革速度，以免資產(chǎn)比例不平衡或者是存在較大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。除此之外，我們還必須及時(shí)建立以高效的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警制度，及早地發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

（三）政府部門要強(qiáng)化宏觀調(diào)控與引導(dǎo)

政府部門要準(zhǔn)確收集更多關(guān)于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)，并且將此數(shù)據(jù)予以公布，結(jié)合當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展情況，對其進(jìn)行科學(xué)的指導(dǎo)與管理，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場運(yùn)行情況預(yù)警。

（四）完善信用評級體系

建立和完善信用評級制度，能夠?qū)杩钫叩木蜆I(yè)情況、收入情況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查和監(jiān)控，從而便于對個(gè)人信用度予以客觀的評論，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。即使出現(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們要及時(shí)分析出風(fēng)險(xiǎn)所屬的類別，進(jìn)而及時(shí)采取有效的對策予以處理，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

六、結(jié)束語

總體來說，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，因此，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，及時(shí)采取有效的防控對策，降低房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，這既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的內(nèi)在需求。

參考文獻(xiàn)

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[3]邵玉.防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的對策建議[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2012 （03）.

第3篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要補(bǔ)充力量，其發(fā)展?fàn)顩r直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。隨著中國加入WTO，金融行業(yè)的國內(nèi)競爭國際化趨勢日趨激烈。商業(yè)銀行在國際化競爭壓力下，為提升企業(yè)績效而大量裁減合并基層金融部門，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給不足，中小企業(yè)獲取信貸支持難度高，嚴(yán)重制約經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。另一方面，中小企業(yè)自身信用條件不足亦是阻礙其獲得信貸支持難的原因之一。中小企業(yè)具有的資產(chǎn)規(guī)模小，銷售渠道不穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，且缺乏有效的抵押資產(chǎn)等特點(diǎn)不能滿足商業(yè)銀行的貸款授信要求。為破除當(dāng)前制約我國中小企業(yè)發(fā)展的融資困境，亟需探尋面向中小企業(yè)信貸金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)并給出有效的應(yīng)對策略。

二、中小企業(yè)信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)

（1）中小企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)，一是信息不對稱性提升銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本，二是銀行面向中小企業(yè)的征信體系尚未健全，未能通過科學(xué)規(guī)范的企業(yè)信用評級系統(tǒng)遴選高素質(zhì)企業(yè)作為優(yōu)先信貸對象。建立失信懲戒制度是銀行面向中小企業(yè)的征信體系重要環(huán)節(jié)，但是當(dāng)前我國金融界對中小企業(yè)法人及法人代表的失信行為的懲戒措施缺位，導(dǎo)致企業(yè)失信成本低，對失信者缺乏實(shí)質(zhì)性威脅，客觀上縱容了中小企業(yè)的失信行為。

（2）中小企業(yè)信貸的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。其一，中小企業(yè)缺乏有效的信貸擔(dān)保抵押品。中小企業(yè)的有效資產(chǎn)抵押物多為附著在集體土地上的房產(chǎn)，其中牽扯集體土地轉(zhuǎn)變所有權(quán)屬性的制度，影響銀行獲取抵押物后的變現(xiàn)處置。其二，中小企業(yè)的信貸擔(dān)保抵押品缺乏統(tǒng)一規(guī)范的價(jià)值評估系統(tǒng)。信貸擔(dān)保的抵押品的價(jià)值評判準(zhǔn)則和評估資格認(rèn)定直接影響信貸擔(dān)保品的評估有效性。由于中小企業(yè)信貸抵押品的規(guī)格雜亂，當(dāng)前我國銀行界缺乏對遴選抵押品評估機(jī)構(gòu)及評估準(zhǔn)則的統(tǒng)一規(guī)范，亦缺乏對于評估機(jī)構(gòu)的資信水平的評估。其三，商業(yè)銀行應(yīng)端正對運(yùn)用擔(dān)保防范信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的充分認(rèn)知，認(rèn)識到信貸擔(dān)保僅是銀行維系信貸資金安全的手段之一，僅能分散信貸風(fēng)險(xiǎn)而非改變借款人資信水平以消弭信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）中小企業(yè)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)。其一，商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于其日常營運(yùn)業(yè)務(wù)中的人為因素。其二，風(fēng)險(xiǎn)與收益不對等是誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的主因。當(dāng)前銀行內(nèi)部管理機(jī)制中缺乏對高層管理者的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致決策者因信貸決策失敗給企業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)與其個(gè)人收益不對等，由此造成銀行基層信貸管理渙散，信貸決策暗箱操作，增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。其三，面向中小企業(yè)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式通常受到特定地域人文環(huán)境的影響。

三、我國中小企業(yè)信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（1）中小企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)防控策略。其一，完善中小企業(yè)征信制度體系，通過對中小企業(yè)進(jìn)行信用評分實(shí)現(xiàn)對其風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)控制，進(jìn)而推動(dòng)面向中小企業(yè)信貸審批流程規(guī)范化運(yùn)作，以期實(shí)現(xiàn)兼顧信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸投放效率的雙重目標(biāo)。其二，豐富貸款品種和方式以滿足中小企業(yè)差異化的信貸需求。銀行可在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)施金融創(chuàng)新，開發(fā)具有差異化貸款及還款方式的信貸產(chǎn)品，提供更多為中小企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品和全程式金融服務(wù)，以滿足中小企業(yè)的個(gè)性化信貸需求。其三，商業(yè)銀行應(yīng)建立面向中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以及時(shí)挖掘中小企業(yè)的潛在債務(wù)危機(jī)信號，并迅速作出風(fēng)險(xiǎn)防控對策，將貸款違約風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。面向中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建構(gòu)基礎(chǔ)是金融系統(tǒng)對該客戶企業(yè)信用的相關(guān)信息做有效整合，綜合分析其信用資料，并組合式管理其跨行信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還應(yīng)成立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警部門，通過多渠道收集貸款企業(yè)的信用資料。

（2）中小企業(yè)信貸的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控策略。中小企業(yè)信貸的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范與控制可采取如下策略。其一，商業(yè)銀行應(yīng)合理計(jì)量抵押物或質(zhì)押物價(jià)值，在切實(shí)保障債權(quán)人和債務(wù)人利益之間取得平衡。為保證銀行貸款安全，評估采用的價(jià)值類型應(yīng)為抵押貸款價(jià)值而非其市場價(jià)值或清償價(jià)值。抵押物的市場價(jià)值是評估基準(zhǔn)日抵押資產(chǎn)的公允價(jià)值，是隨市場行情波動(dòng)的動(dòng)態(tài)連續(xù)性定價(jià)過程，其不穩(wěn)定性特點(diǎn)不適應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的穩(wěn)健型要求。其二，商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸擔(dān)保人制度。信貸擔(dān)保人制度是解決信息不對稱條件下商業(yè)銀行面向中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。其三，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范擔(dān)保人評估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查制度，重點(diǎn)甄別貸款人與評估機(jī)構(gòu)之間是否存在利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，評估機(jī)構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項(xiàng)目，評估機(jī)構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。其四，完善面向中小企業(yè)信貸擔(dān)保的保險(xiǎn)制度建設(shè)。保險(xiǎn)公司可積極開拓面向信貸擔(dān)保市場的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為提供保險(xiǎn)。

（3）中小企業(yè)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)防控策略。商業(yè)銀行可從如下方面著手防控中小企業(yè)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。其一，商業(yè)銀行應(yīng)建立面向中小企業(yè)信貸的高效業(yè)務(wù)組織系統(tǒng)和順暢的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)自檢當(dāng)前信貸流程，及時(shí)糾正信貸流程漏洞。其二，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范面向中小企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在新金融產(chǎn)品上市前做深入的市場調(diào)研分析，避免新金融產(chǎn)品的盲目推出推高銀行風(fēng)險(xiǎn)。其三，商業(yè)銀行應(yīng)針對中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)制定規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作手冊。其四，商業(yè)銀行應(yīng)建立針對中小企業(yè)信貸信息數(shù)據(jù)庫，通過收集、整理、分析海量中小企業(yè)信貸案例的方式，從中挖掘出影響中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)影響因子，用以指導(dǎo)具體信貸操作活動(dòng)。其五，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵崗位的員工管理。信貸業(yè)務(wù)操作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)和難點(diǎn)。銀行內(nèi)部還應(yīng)通過完善人才激勵(lì)機(jī)制，將金融人才留在基層信貸部門，提升基層的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]金麗紅.完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2006，（5）.

第4篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部管理；機(jī)制

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

金融風(fēng)險(xiǎn)一般定義為金融交易活動(dòng)的進(jìn)程中因不確定性因素的存在而直接或間接導(dǎo)致金融活動(dòng)主體受損失的可能性。金融風(fēng)險(xiǎn)的分類方法多種多樣，一般而言可分為微觀金融風(fēng)險(xiǎn)和宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)。二者在風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理、經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響度、風(fēng)險(xiǎn)行為主體、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等方面都有明顯的不同。宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)主要指的是國家層面的金融風(fēng)險(xiǎn)，也可以解釋為全體社會(huì)公眾；而微觀金融風(fēng)險(xiǎn)的主體主要指市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的微觀主體。不同的風(fēng)險(xiǎn)承受主體，其基本性質(zhì)和應(yīng)對方式也有所不同。宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)可以劃歸為公共性質(zhì)的金融風(fēng)險(xiǎn)，政府在這方面應(yīng)該承擔(dān)起主要的責(zé)任；微觀金融風(fēng)險(xiǎn)可以劃歸為個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，市場主體在這方面應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任。本文所討論的企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)主要屬于微觀金融風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，廣西壯族自治區(qū)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，有力地促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)。但是，由于廣西現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展起步晚、組織體系不健全，金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力弱小、相關(guān)法律法規(guī)不健全廣西壯族自治區(qū)金融業(yè)存在著顯著的系統(tǒng)性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并成為影響西部地區(qū)中小企業(yè)生存發(fā)展的一個(gè)重要因素。2007年，美國“次貸危機(jī)”對世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了深遠(yuǎn)的影響，也給我國西部地區(qū)的中小企業(yè)敲響了警鐘。西部地區(qū)中小企業(yè)往往具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、制度不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，如何在全球化的浪潮下防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，是廣西中小企業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)難題。

一、廣西中小企業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

就目前而言，企業(yè)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有籌融資風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和衍生金融工具風(fēng)險(xiǎn)。

（一）籌融資風(fēng)險(xiǎn)?；I融資風(fēng)險(xiǎn)主要指企業(yè)通過各類渠道借入資金后喪失償債能力的可能性，同時(shí)還伴帶股東收益、企業(yè)利潤發(fā)生一定程度的變更。因負(fù)債方式、還債期限、資金使用方式等方面的不同企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度也會(huì)有所差異。東部地區(qū)企業(yè)資金籌融評估和風(fēng)險(xiǎn)分析所占的投入都穩(wěn)定在16%以上，而廣西中小企業(yè)則遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這一水平?；I融資風(fēng)險(xiǎn)投入不足引起的后果包括廣西廣大的中小企業(yè)投資決策效率不高，企業(yè)未來的投資存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，并引發(fā)一系列盲目的投資行為，這使得廣西中小企業(yè)在國內(nèi)、國際市場上難以具備較強(qiáng)的市場競爭力。在當(dāng)前市場競爭日趨激烈的背景下，籌融資風(fēng)險(xiǎn)投入的不足將成為制約企業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)一般主要指公司的盈利能力、償債能力或資產(chǎn)價(jià)值因利率變動(dòng)而引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率的變動(dòng)對不同的企業(yè)可以產(chǎn)生不同的影響。整體而言，利率對企業(yè)活動(dòng)的影響和企業(yè)融資方式息息相關(guān)：資本結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)相結(jié)合，短期債務(wù)與長期債務(wù)相結(jié)合，固定利率和浮動(dòng)利率相結(jié)合。最常見的利率衍生工具可以分為四大類：期貨合約、期權(quán)、利率互換、遠(yuǎn)期合約，這四大類可以稱為“基本結(jié)構(gòu)”，四大類工具與傳統(tǒng)的固定和浮動(dòng)利率形成新的組合，可以組合出更為復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品，比如結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等。在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中，利用衍生工具是用來套期保值的，以減少企業(yè)對商品價(jià)格、匯率和利率波動(dòng)的敏感程度。利率市場化是一把兩刃刀，它可以改善企業(yè)的金融環(huán)境、增加企業(yè)的融資渠道、提高企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營效率、優(yōu)化企業(yè)資金的配置、促進(jìn)企業(yè)挖掘自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛在能力，但是同時(shí)也要看到利率市場化將使我國金融市場更具風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，對企業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理將提出巨大的挑戰(zhàn)。

（三）匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)也可以表達(dá)為外匯風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因主要是基于匯率變動(dòng)。一般而言，匯率風(fēng)險(xiǎn)包含三大類：第一類為交易匯率風(fēng)險(xiǎn)；第二類為折算匯率風(fēng)險(xiǎn)；第三類為經(jīng)濟(jì)匯率風(fēng)險(xiǎn)。由于廣西大多數(shù)中小外貿(mào)企業(yè)因從事外貿(mào)業(yè)務(wù)時(shí)間不長，外匯風(fēng)險(xiǎn)綜合管理體系建設(shè)空白，沒有設(shè)立專門的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，也沒有完善的外匯風(fēng)險(xiǎn)度量體系和評估體系，外匯風(fēng)險(xiǎn)管理職能由財(cái)務(wù)部門兼管，導(dǎo)致企業(yè)無法對外匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識別和測量，以至于無法對外匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。同時(shí)，廣西大多數(shù)中小外貿(mào)企業(yè)都缺乏外匯管理方面的專業(yè)人才，由于缺乏專業(yè)的外匯管理人才，許多企業(yè)的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理職能只能由財(cái)務(wù)部門代為履行，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對國際金融市場動(dòng)向不敏感，對各種金融衍生工具了解較少，無法利用有效的手段對企業(yè)的外匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，這是造成廣西中小企業(yè)外匯風(fēng)險(xiǎn)加大的一個(gè)重要因素。

（四）衍生金融工具風(fēng)險(xiǎn)。衍生金融工具具有杠桿性和虛擬性。衍生金融工具的交易多數(shù)利用杠桿交易這一特定的方式，交易方只需投入少量的資金，可以達(dá)到數(shù)倍的金融資金運(yùn)作的效果，從而增加了衍生金融工具的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。衍生金融工具的虛擬性體現(xiàn)為以合約力交易的基本方式，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺乏支撐，極易導(dǎo)致泡沫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生。廣西衍生金融工具市場起步較晚，和東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，衍生金融工具品種比較單一，市場規(guī)模較小，專業(yè)的工作人員嚴(yán)重缺乏。廣西衍生金融工具市場發(fā)展的滯后性，使得衍生金融工具的使用難以具備一個(gè)安全、穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境，衍生金融工具的使用不能做到有效、規(guī)范。同時(shí)由于廣西中小企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，多數(shù)企業(yè)沒有設(shè)置專門的職能機(jī)構(gòu)對衍生金融工具的交易開展綜合性的管理，企業(yè)決策者多習(xí)慣于以擴(kuò)大企業(yè)營運(yùn)能力、提高企業(yè)經(jīng)營效率的基本目標(biāo)，憑借個(gè)人偏好決定交易動(dòng)向，在衍生金融工具交易過程中，操作權(quán)、結(jié)算權(quán)、監(jiān)督權(quán)高度集中，決策缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，很容易導(dǎo)致交易程序混亂的現(xiàn)象出現(xiàn)，衍生金融工具風(fēng)險(xiǎn)由此而大大提升。

二、廣西中小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）生產(chǎn)經(jīng)營制度不完善。由于廣西市場化進(jìn)程較為滯后，資本市場發(fā)展滯后，市場管理體系不健全，廣西中小企業(yè)普遍存在企業(yè)誠信度不高、注冊資本過低、自有資金較少、負(fù)債較高等客觀問題。據(jù)廣西統(tǒng)計(jì)局調(diào)查資料顯示，廣西中小企業(yè)自有資金約占生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的18%，通過民間借貸方式融通的資金約占企業(yè)運(yùn)營資金的12%，其余生產(chǎn)經(jīng)營所需資金都需要依托銀行借貸而獲得，由此導(dǎo)致廣西中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率偏高、債務(wù)償還壓力較大。此外，廣西中小企業(yè)還面臨著誠信度普遍弱化的問題。主要體現(xiàn)為：企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)控制制度不完善，財(cái)務(wù)報(bào)告規(guī)范性、科學(xué)性差、透明度不高，進(jìn)而使資金融通雙方信息不對稱的現(xiàn)象不斷加劇，加大了金融信貸資金的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；此外，督促誠信交易的市場機(jī)制還有待完善，部分交易行為達(dá)不到商業(yè)信用要求，加大了廣西中小企業(yè)金融交易風(fēng)險(xiǎn)。雖然采取抵押的方式可以在一定程度上給予銀行資金安全保障，但廣西中小企業(yè)大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，缺少足夠的資產(chǎn)來做抵押，由此造成銀行放貸意愿降低，企業(yè)的融資能力從根本上被限制。

（二）企業(yè)并購重組不規(guī)范。廣西屬于西部民族地區(qū)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，企業(yè)改制的相關(guān)約束機(jī)制不健全，在廣西中小企業(yè)改制的過程中存在著大量的不規(guī)范操作現(xiàn)象。依據(jù)法律規(guī)定，企業(yè)采取合并、分立、兼并等多樣化的形式重組，企業(yè)的銀行債務(wù)應(yīng)依據(jù)資產(chǎn)占用比例予以合理的分?jǐn)?。但廣西中小企業(yè)改制在具體的實(shí)施中銀行債務(wù)難以得到有效的落實(shí)，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行金融支持企業(yè)轉(zhuǎn)制發(fā)展的意愿降低，進(jìn)一步加大了廣西中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。首先，廣西部分企業(yè)開展租賃經(jīng)營制度改革，對銀行借款購買的資產(chǎn)予以出租，進(jìn)而造成債務(wù)留置現(xiàn)象，銀行貸款由此加入懸空狀態(tài)；部分企業(yè)采取“母體裂變”分立的方式開展股份改造或與外商開展聯(lián)營時(shí)，原企業(yè)債務(wù)并沒有進(jìn)行轉(zhuǎn)移并處理，由此銀行貸款的歸還處于懸空狀態(tài)；其次，廣西中小企業(yè)兼并破產(chǎn)過程中存在大量不遵法、不守信的行為，并由此帶來企業(yè)“逃債”的風(fēng)險(xiǎn)。集中體現(xiàn)為部分效益差的企業(yè)爭搶破產(chǎn)或者消極等待破產(chǎn)。更有甚者，有的企業(yè)雖然連續(xù)幾年提供給銀行的報(bào)表顯示企業(yè)經(jīng)營狀況為盈利，但是為了贏得企業(yè)兼并破產(chǎn)中的相關(guān)“優(yōu)惠政策”，不惜審計(jì)為虧損或潛虧大戶；再次，廣西中小企業(yè)在購并中存在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和融資風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)購并過程中需要一定的資金流量來支撐。企業(yè)在選擇金融支付工具時(shí)，一方面可采用企業(yè)的現(xiàn)金或股票實(shí)施購買行為，另一方面也可以采用舉借外債的方式來實(shí)施購并。但廣西中小企業(yè)購并大多數(shù)情況下是由于資本不足而導(dǎo)致的資產(chǎn)重組，由此導(dǎo)致企業(yè)并購難度較大。因而，廣西中小企業(yè)購并中的融資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，如金融支付工具自身的缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)資本運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)、舉債收購過程中的風(fēng)險(xiǎn)及銀行債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）匯率管理體系不健全。匯率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的基本原因是浮動(dòng)匯率制度的施行。國際間商務(wù)的過程，由于匯率處在不斷的變化之中而難以有效的把握。廣西中小企業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)頭寸一般體現(xiàn)為外幣表示的資產(chǎn)與負(fù)債難以匹配，外幣資產(chǎn)和外資負(fù)債是不同的概念，加入出現(xiàn)外幣資產(chǎn)與外幣負(fù)債金額差距較大、期限不相同的情況，均有可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頭寸。2005年7月21日，我國正式實(shí)施了浮動(dòng)匯率制度，由此導(dǎo)致人民幣浮動(dòng)的幅度不斷的拉大，商業(yè)銀行間即期人民幣兌美元的浮動(dòng)幅度不斷加劇。匯率變動(dòng)幅度大形成的風(fēng)險(xiǎn)是廣西中小企業(yè)必須正視的金融風(fēng)險(xiǎn)之一。一般而言，實(shí)際匯率水平的確定，和本國的匯率制度、貨幣制度和外匯儲(chǔ)備狀況以及國際收支情況緊密相連，同時(shí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)水平、財(cái)政收入、社會(huì)生產(chǎn)力水平等經(jīng)濟(jì)變量對匯率的確定也有緊密的聯(lián)系，特別是現(xiàn)階段我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、外貿(mào)結(jié)構(gòu)、賦稅制度和歐美發(fā)達(dá)國家有著一定的差異性，人民幣還不具備自由兌換的條件，多因素作用下，均使外貿(mào)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)大為增加。

（四）金融監(jiān)管機(jī)制不完善。目前，廣西現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式為“分業(yè)監(jiān)管”體制，在一定時(shí)期內(nèi)，這種模式對于維護(hù)金融市場的穩(wěn)定發(fā)揮了重要的作用，但是三個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在法律上具有平等性，互不相屬，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)和指標(biāo)流程也存在顯著的差異性，監(jiān)管的具體方式也各有千秋，其監(jiān)管結(jié)果也會(huì)存在一定的差異。同時(shí)，分業(yè)監(jiān)管模式還會(huì)存在一定的監(jiān)管真空。隨著金融業(yè)的迅速發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限很難具體明晰，對其性質(zhì)難以區(qū)分，例如廣西金融控股公司是典型的綜合性金融機(jī)構(gòu)，而在綜合金融監(jiān)管方面的法律制度建設(shè)還非常滯后。此外，廣西金融監(jiān)管也會(huì)受到多種非市場因素的干擾，監(jiān)管行為帶有濃厚的行政色彩，監(jiān)管制度建設(shè)也遠(yuǎn)落后于其他地區(qū)。而且在監(jiān)管行政機(jī)關(guān)之間存在的重復(fù)監(jiān)管問題也很嚴(yán)重，監(jiān)管資源在很大程度上沒有有效利用，監(jiān)管的效果和質(zhì)量還有待提升，在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范方面還有待各監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成監(jiān)管合力。

三、廣西中小企業(yè)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理機(jī)制分析

（一）構(gòu)建企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。隨著企業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)呈現(xiàn)出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化、管理行為分散化、管理成本不斷提升的現(xiàn)實(shí)情況，對此，企業(yè)應(yīng)該強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識，構(gòu)建起現(xiàn)代企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，對企業(yè)日常運(yùn)營活動(dòng)中的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，把好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警關(guān)。同時(shí)強(qiáng)化企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，健全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對制度體系。企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等多個(gè)核心環(huán)節(jié)。在整合金融風(fēng)險(xiǎn)防控的體系構(gòu)建中要綜合運(yùn)作管理科學(xué)、金融工程、宏觀經(jīng)濟(jì)和企業(yè)財(cái)務(wù)方面的專業(yè)知識。企業(yè)要突出金融風(fēng)險(xiǎn)的量化管理，通過專業(yè)化的管理機(jī)制來識別、評估和監(jiān)測金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)，。對發(fā)現(xiàn)的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，要給予實(shí)時(shí)的控制。作為后發(fā)展地區(qū)，廣西的中小企業(yè)需要強(qiáng)化與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，在風(fēng)險(xiǎn)評估模型構(gòu)建、風(fēng)險(xiǎn)管理人才引進(jìn)、金融衍生產(chǎn)品定價(jià)、外匯使用策略方面咨詢金融機(jī)構(gòu)的意見，并請求金融機(jī)構(gòu)的幫助。有條件的企業(yè)，還可以成立專業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)，積極探索防控企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)策略，并可以以財(cái)務(wù)顧問的身份參與企業(yè)的決策活動(dòng)。

（二）強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部金融管理。廣西中小企業(yè)可以根據(jù)自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對資本性支出的規(guī)模與結(jié)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的安排，量入為出為基本的財(cái)務(wù)制度，以強(qiáng)化資金的流動(dòng)性。對于投資前景不明確、利潤不高的項(xiàng)目要嚴(yán)格管控，對企業(yè)對外擔(dān)保行為要加強(qiáng)審核。完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，維持資金鏈的連續(xù)性。對企業(yè)的成本費(fèi)用項(xiàng)目要嚴(yán)格管控，大力推進(jìn)增收項(xiàng)目；強(qiáng)化企業(yè)信用，提升企業(yè)信譽(yù)度。

廣西中小企業(yè)可以逐步構(gòu)建起全要素成本費(fèi)用的管理體系，強(qiáng)化內(nèi)部收支的管理，以精細(xì)化管理為方向；實(shí)現(xiàn)費(fèi)用管理與責(zé)任掛鉤機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對企業(yè)成本的控制。企業(yè)還可以聘請專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)管理人員，讓其指導(dǎo)企業(yè)參與外匯衍生產(chǎn)品的交易、長期訂單分拆等涉外活動(dòng)，降低匯率波動(dòng)給企業(yè)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善企業(yè)信用互補(bǔ)制度。廣西政府應(yīng)逐步構(gòu)建起廣西的企業(yè)信用擔(dān)保體系，動(dòng)員多方力量，以企業(yè)貸款擔(dān)保基金的建設(shè)為重點(diǎn)，試點(diǎn)由廣西財(cái)政撥款設(shè)立政策性擔(dān)?；?。鼓勵(lì)廣西中小企業(yè)和政府加強(qiáng)合作共同設(shè)立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?。同時(shí)，對企業(yè)而言，廣西中小企業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)自身的信息化建設(shè)，通過設(shè)立專業(yè)化的金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)，進(jìn)而有效規(guī)避各類型的金融風(fēng)險(xiǎn)。還可以強(qiáng)化與銀行的合作關(guān)系，委托銀行對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)做系統(tǒng)性評估，并有針對性的提出預(yù)見性意見，由銀行根據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)制定個(gè)性化的金融避險(xiǎn)方案。上規(guī)模較大的企業(yè)，可以嘗試由銀行幫其構(gòu)建系統(tǒng)性的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。此外，在企業(yè)的聯(lián)合兼并、股份制改造，或是租賃、出售、破產(chǎn)活動(dòng)中，企業(yè)都應(yīng)該積極的和金融部門配合，取得金融部門的理解支持。在企業(yè)重組前可通過金融部門的牽線搭橋，加強(qiáng)企業(yè)與外部的聯(lián)系；重組中可發(fā)揮金融部門的監(jiān)督作用，減少企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，重組后要取得銀行的信貸資金支持，縮短企業(yè)的重組磨合期。

（四）合理應(yīng)用金融衍生工具。廣西中小企業(yè)運(yùn)用期貨、期權(quán)等金融衍生工具開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要依據(jù)金融市場供求情況，選擇適宜的交易策略，避免因?yàn)榻鹑诠ぞ呤褂貌粩嘟o企業(yè)造成巨大損失。企業(yè)在選取合適的衍生金融工具時(shí)，要注重衍生金融工具要在使用數(shù)量、期限結(jié)構(gòu)上與企業(yè)的經(jīng)營周期相適宜。并依托企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)對衍生金融產(chǎn)品交易予以持續(xù)的跟蹤。以企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展為根本，以成本和效果兩方面為出發(fā)點(diǎn)，選取適合企業(yè)自身發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制，以達(dá)到有效識別、評估和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。廣西中小企業(yè)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)管理予以高度重視，從公司戰(zhàn)略的高度來制定應(yīng)對措施。為避免區(qū)域性金融危機(jī)的發(fā)生，廣西政府須從制度層面去引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，督促企業(yè)健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過強(qiáng)化與政府、銀行的合作來實(shí)現(xiàn)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范。企業(yè)也需要強(qiáng)化自身的責(zé)任感與使命感，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營，使企業(yè)的發(fā)展躍上一個(gè)新的臺階。

（五）加強(qiáng)與專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作。企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)系統(tǒng)性的綜合工程，需要綜合運(yùn)用管理科學(xué)、金融工程、IT系統(tǒng)、宏觀經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等方面的專業(yè)知識。企業(yè)需要運(yùn)作各類分析工具對企業(yè)資金運(yùn)行進(jìn)行量化管理，并運(yùn)用有效的技術(shù)手段來識別、評估和監(jiān)測潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，并在發(fā)生一定的管理漏洞時(shí)，要開展持續(xù)的跟蹤與監(jiān)控。在防控金融風(fēng)險(xiǎn)方面，廣西中小企業(yè)需要強(qiáng)化與各類金融機(jī)構(gòu)和中介組織的合作，重點(diǎn)在金融衍生產(chǎn)品定價(jià)、金融衍生產(chǎn)品使用策略、數(shù)量化模型構(gòu)建、金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略等方面與專業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化合作。此外，政府也可以組織自治區(qū)內(nèi)的研究機(jī)構(gòu)開展企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的研究，探索國內(nèi)外金融發(fā)展的最新動(dòng)向和成果，并鼓勵(lì)科研機(jī)構(gòu)作為財(cái)務(wù)顧問參與到廣西中小企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中去，幫助其構(gòu)建現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加速企業(yè)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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第5篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)也隨之興起。房地產(chǎn)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，面臨著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。下面我們就從房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因入手，結(jié)合房地產(chǎn)金融發(fā)展的實(shí)際情況，找到解決房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

【關(guān)鍵詞】

房地產(chǎn)金融；面臨的風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)狀；解決措施

0 引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。所以我們要加強(qiáng)對這個(gè)問題的關(guān)注度。有效的預(yù)防房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，不但是房地產(chǎn)和房地產(chǎn)金融持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，還是整個(gè)金融業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的關(guān)鍵。就我國現(xiàn)在的房地產(chǎn)開發(fā)狀況和實(shí)際的經(jīng)營情況來看，很多風(fēng)險(xiǎn)問題并沒有完全的暴露出來，但是其中很多現(xiàn)象已經(jīng)向人們證明房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)存在于我們的日常生活中。所以，更加需要人們加強(qiáng)對房地產(chǎn)和金融業(yè)的關(guān)注度。

1 我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況

近段時(shí)間，我國的經(jīng)濟(jì)狀況得到了迅猛的發(fā)展，城市化進(jìn)程不斷加快，因此對房地產(chǎn)的需求也在不斷的增加，這樣就促使隱藏在我國房地產(chǎn)金融背后的風(fēng)險(xiǎn)問題不斷暴露出來，總體來說，可以把我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)分為以下幾種類型：

1.1 政策和法律問題

現(xiàn)在，我國房地產(chǎn)金融中存在很大的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，比如該產(chǎn)業(yè)的不斷變化、房地產(chǎn)業(yè)或是給房地產(chǎn)業(yè)所提供幫助的金融機(jī)構(gòu)存在管理方面的問題、國家以及當(dāng)?shù)氐恼蚴窍鄳?yīng)的金融機(jī)構(gòu)所制定的法律法規(guī)和政策等因素，都會(huì)給房地產(chǎn)金融造成重大的影響。而且，一些工程規(guī)劃制度、土地出讓制度以及土地供應(yīng)制度等制度中都存在很多不科學(xué)的地方，這對我國房地產(chǎn)金融的發(fā)展有著重要的影響。制度和法律法規(guī)的缺失使得我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮。當(dāng)然有關(guān)政策的缺失也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來威脅。比如，我國有的房地產(chǎn)企業(yè)在購買土地時(shí)，出現(xiàn)違規(guī)行為，而且這些土地的取得也不是通過公開招標(biāo)的形式得到的，只是通過和政府、企業(yè)簽訂相應(yīng)的合同，然后向銀行進(jìn)行貸款。所以，在土地獲取這個(gè)方面就存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。

1.2 市場問題

因?yàn)槲覈鴮Ψ康禺a(chǎn)的投資力度不斷加大，使得房價(jià)快速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了人們所能接受的范圍，這樣人們增加了對市場的依賴程度，而且，空置面積也逐漸擴(kuò)大，資金難以回收，使得房地產(chǎn)金融出現(xiàn)危機(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國房地產(chǎn)的投資數(shù)量也在大幅度的增長，房價(jià)也在迅速的上漲，但是與此同時(shí)也出現(xiàn)了大量閑置的商品房。隨著房地產(chǎn)價(jià)格的攀升，使很多房產(chǎn)的市場價(jià)值高于房產(chǎn)的自身價(jià)值，從而出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象。如果泡沫消失，進(jìn)行抵押的房地產(chǎn)也會(huì)隨之而貶值，出現(xiàn)嚴(yán)重的縮水情況，從而損害銀行的利益。這個(gè)問題最突出的表現(xiàn)是在2008年，所以部分地方出現(xiàn)了消費(fèi)者采取觀望的態(tài)度，開發(fā)商降低價(jià)格的形勢。而且，我國的房地產(chǎn)市場還出現(xiàn)了外資大量進(jìn)入的情況，因?yàn)橥赓Y的目的時(shí)間較短，假如以后的市場出現(xiàn)動(dòng)蕩或是外資認(rèn)為人民幣沒有實(shí)際的升值空間，就會(huì)把資金轉(zhuǎn)換成人民幣，退出中國市場，這樣就給我國的銀行帶來了巨大的威脅。[1]

1.3 信用問題

因?yàn)槲覈恋貎?chǔ)備制度的不健全，使得固體儲(chǔ)備貸款方面存在很大的風(fēng)險(xiǎn)問題。首先是我國的土地大部分為政府部門所有，各級政府財(cái)政收入的主要源泉就是把這些土地通過拍賣來獲得利潤，所以地方政府在出讓土地的時(shí)候，價(jià)格一般比較高，這樣也就推動(dòng)了房地產(chǎn)價(jià)格的增長。對于土地的開發(fā)和融資的需要是十分迫切的，還款主要依賴于土地出讓金。銀行在給土地整理儲(chǔ)備中心發(fā)放貸款的時(shí)候，沒有采取有效的保護(hù)措施。現(xiàn)在主要使用的是政府擔(dān)保和土地使用權(quán)質(zhì)押兩種擔(dān)保方法，但是這兩種擔(dān)保方式自身存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。還有，在房地產(chǎn)市場運(yùn)行的過程中，因?yàn)橥恋貎r(jià)格的不斷變化、房地產(chǎn)企業(yè)商品房出售困難、資金出現(xiàn)問題以及經(jīng)營狀況不良、出現(xiàn)虧損甚至破產(chǎn)的情況，使得無力償還貸款等情況，都會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)問題。而且，在個(gè)人住房貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)中，我國人民銀行所設(shè)立的個(gè)人信用評價(jià)機(jī)制還不夠健全，只有經(jīng)過已經(jīng)注冊的信用記錄情況，來對個(gè)人信用狀況進(jìn)行評定和審查，而且個(gè)人收入不是完全公開和個(gè)人征稅機(jī)制的不健全，銀行在給個(gè)人進(jìn)行貸款的時(shí)候，對個(gè)人的資金和信用情況難以進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，其中的不確定和不穩(wěn)定因素較多，還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。

1.4 操作問題

因?yàn)槲覈F(xiàn)在的銀行制度還有很多不全面和不完善的地方，所以在開展金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行信貸部門和個(gè)人信貸在進(jìn)行操作的時(shí)候，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。其中最為明顯的表現(xiàn)就是：首先是商業(yè)銀行沒有準(zhǔn)確有效的把控市場，缺少對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的了解，對房地產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)信息、價(jià)格狀況等資料了解不到位，使得很多房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)企業(yè)在對項(xiàng)目的判斷方面不完善，從而嚴(yán)重的影響了銀行對于市場機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)的把握。然后是商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在漏洞，沒有科學(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制，不能對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的防控和辨識。尤其是個(gè)人住房貸款，因?yàn)閭€(gè)人誠信系統(tǒng)不健全，商業(yè)銀行沒有有效的方法來對借款人的信息進(jìn)行調(diào)查。最后就是有的房地產(chǎn)企業(yè)對自有資金比例管理進(jìn)行規(guī)避，從而增加了銀行信貸操作的難度。[2]

2 預(yù)防房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的解決措施

2.1 拓展房地產(chǎn)融資道路

因?yàn)槲覈康禺a(chǎn)企業(yè)的資金主要依靠銀行的貸款，所以我國需要及時(shí)的建立多元化房地產(chǎn)融資機(jī)構(gòu)，主要的解決措施有以下幾個(gè)：第一著重建立和發(fā)展住房抵押二級市場，試行住房抵押貸款證券化。采取住房貸款證券化的措施，不但能夠有效的擴(kuò)大商業(yè)銀行的融資范圍，而且還可以讓整個(gè)資本市場和房地產(chǎn)金融市場進(jìn)行有效的融合，從而加強(qiáng)銀行資金的流動(dòng)，使得銀行開展住房貸款業(yè)務(wù)的成本大大的減少。第二就是大力發(fā)展房地產(chǎn)基金、房地產(chǎn)信托，從而有效穩(wěn)定的開展住房公積金貸款，并且在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過把外資引入國內(nèi)房地產(chǎn)市場等方法來拓展房地產(chǎn)融資渠道。房地產(chǎn)的融資渠道應(yīng)該趨向多元化，并且這個(gè)趨勢將是現(xiàn)在甚至是以后的主要發(fā)展方向，在融資制度上進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，從而有效的預(yù)防銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.2 強(qiáng)化銀行內(nèi)部監(jiān)控

強(qiáng)化對銀行的內(nèi)部監(jiān)控，從而有效的改變金融企業(yè)在金融治理方面的問題，從而加快對股份制的改造，不斷的完善內(nèi)部控制機(jī)制，從而有效的改正銀行出現(xiàn)的不良資產(chǎn)比例較高、風(fēng)險(xiǎn)較大等問題，從而建立更加完善的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度。第一，商業(yè)銀行要建立一系列的房地產(chǎn)市場預(yù)測體系，以及相應(yīng)的分析和監(jiān)控體系，對于世界各地的房地產(chǎn)市場變化情況要進(jìn)行及時(shí)的了解，對于房地產(chǎn)行業(yè)的周期變化情況要進(jìn)行深入的研究，制定出和房地產(chǎn)政策相融合的房地產(chǎn)貸款信息，從而有效的預(yù)測市場的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行及時(shí)的預(yù)防。第二，商業(yè)銀行要設(shè)立一套比較健全和完備的營銷、審核、貸款和授信管理評價(jià)體系，避免有的借款人利用銀行貸款資金進(jìn)行投機(jī)套利或是私自濫用等情況的發(fā)生。而且，還要不斷的強(qiáng)化銀行信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)，讓這些工作人員都能擁有良好的職業(yè)道德意識，從而有效的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，要從國際的整體發(fā)展形勢入手，從人均的收入支配情況、匯率、利率和空置率等方面著手，建立完備的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，從而預(yù)防房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。[3]

2.3 設(shè)立完備的信用評級體系

不同等級的借款人給予不同的貸款條件。這個(gè)制度可以把個(gè)人借款的就業(yè)情況、收入情況和財(cái)產(chǎn)的變化情況等信息有一個(gè)整體的了解，也便于對個(gè)人的信用情況進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的評定，也利于金融機(jī)構(gòu)對貸款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行有效的預(yù)測，還能夠有效的預(yù)防可能發(fā)生的違規(guī)行為，使得借款人按照合同履行責(zé)任。而且，我國銀行還要建立保險(xiǎn)制度，從而建立完善的抵押保險(xiǎn)制度和政策性擔(dān)保制度。這樣的制度不但使得商業(yè)銀行在辦理抵押貸業(yè)務(wù)的時(shí)候更加的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，有效的預(yù)防盲目房貸的情況，從而有效的幫助商業(yè)銀行來預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)市場周期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 強(qiáng)化國家的宏觀調(diào)控和指導(dǎo)

我國政府要不斷的加強(qiáng)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的科學(xué)性和合理性，不斷的完善體系，加強(qiáng)調(diào)控能力，預(yù)防房地產(chǎn)泡沫，促進(jìn)房地產(chǎn)的健康有序發(fā)展。我國還要建立完善的房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)，強(qiáng)化房地產(chǎn)市場統(tǒng)計(jì)工作，建立有效的房地產(chǎn)市場預(yù)警體系。政府要全面準(zhǔn)確的掌握有關(guān)房地產(chǎn)發(fā)展方面的數(shù)據(jù)資料，并且把這些數(shù)據(jù)和資料進(jìn)行深入的分析，從而能夠更好的掌握市場的運(yùn)行狀況，強(qiáng)化房地產(chǎn)市場的監(jiān)管能力，以便及時(shí)的了解我國房地產(chǎn)市場的運(yùn)行狀況，并且對房地產(chǎn)投資和消費(fèi)進(jìn)行正確的指導(dǎo)。政府還要引導(dǎo)土地所有人提高對土地的使用效率，減少土地的過分投資，還要建設(shè)出科學(xué)合理的房地產(chǎn)稅制。例如支持和鼓勵(lì)人們積極的開發(fā)土地、刺激土地供給的土地閑置征稅等。[4]

3 總結(jié)

房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)自身就比較復(fù)雜，對它還需要進(jìn)行更加深入的了解和認(rèn)識，更加需要實(shí)踐的檢驗(yàn)。隨著社會(huì)的發(fā)展，對我國的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防和防控是十分必要的，關(guān)鍵是要遭到房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因，然后建立起適合我國現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和房地產(chǎn)的實(shí)際情況的房地產(chǎn)金融體系，以便房地產(chǎn)金融的發(fā)展能夠更上一層樓，從而保證我國房地產(chǎn)行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]譚曉紅.我國房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)與金融風(fēng)險(xiǎn)研究[J].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012（04）

[2]姜洪濤.我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范問題研究[J].云南大學(xué)，2010（05）

第6篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；影響因素；防范機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段主要有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌、小微金融模式等。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的邊際成本較低、更新速度較快、客戶精準(zhǔn)服務(wù)程度較高等。互聯(lián)網(wǎng)金融在為人們提供方便的同時(shí)也面臨著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)影響因素。因此，需要對風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行總結(jié)，并對其防范機(jī)制進(jìn)行逐步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展提供保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有其非常明顯的特點(diǎn)，且有較多應(yīng)用優(yōu)勢，但是受到多種因素的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)影響因素第一，外部欺詐。外部欺詐是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中表現(xiàn)最為明顯的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，其主要表現(xiàn)為：發(fā)送欺詐性電子郵件和短信，通過中獎(jiǎng)、顧問等多種形式誘使用戶填寫身份證號、密碼等個(gè)人因素信息，以盜取用戶的資金；偽冒銀行機(jī)構(gòu)客服誘使用戶告知驗(yàn)證碼和賬戶密碼；在網(wǎng)站的各種可下載內(nèi)容中隱藏木馬程序，并在木馬的攻擊下盜取用戶的賬號密碼；用非法手段模仿用戶的親朋好友，誘使其為對方賬戶打款等。這種欺詐方式的技術(shù)水平高、金額小、速度快、隱蔽性好，且對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說的防御難度較大。第二，內(nèi)部管理失當(dāng)。內(nèi)部管理失當(dāng)?shù)木唧w風(fēng)險(xiǎn)事件包含多種情況，例如交易管理失控、技術(shù)以及信息安全防控存在漏洞、資金管理不到位、人員管理不到位等。在內(nèi)容管理失當(dāng)?shù)母鞣N事件中，資金挪用、產(chǎn)品服務(wù)缺陷以及用戶個(gè)人隱私信息泄露等事件是非常容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)信任危機(jī)的，甚至嚴(yán)重的情況還會(huì)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信任風(fēng)險(xiǎn)影響因素第一，社會(huì)信用體系不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展良莠不齊、魚龍混雜，為了保護(hù)個(gè)人信息安全，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還不能夠與我國征信系統(tǒng)進(jìn)行對接。在無法對用戶個(gè)人信用進(jìn)行征信查詢的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在對用戶風(fēng)險(xiǎn)識別和綜合評價(jià)的過程中就會(huì)依靠其他信息，如：水電費(fèi)繳納是否拖欠等，導(dǎo)致“長尾”情況嚴(yán)重，且風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性不高。第二，信息不對稱導(dǎo)致的信任危機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬性的經(jīng)營模式，其虛擬的交易特征很容易產(chǎn)生信任危機(jī)，特別是當(dāng)信息不對稱的前提下，信息優(yōu)勢的一方在利益的驅(qū)使下可能會(huì)存在欺騙對方的情況。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)影響因素在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，所有的風(fēng)險(xiǎn)問題到最后都會(huì)轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國已經(jīng)出臺了諸如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等多個(gè)法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束和管理，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處在探索的階段，在法律建設(shè)方面呈現(xiàn)出分散、零星、不完整、不成體系的狀態(tài)，所以一些不法分子會(huì)鉆法律空子，利用不法手段來獲取更多的利益，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善措施

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系第一，創(chuàng)新以安全合作為主的模式。在安全管理體系的建設(shè)過程中，不同的主體要發(fā)揮不同的作用。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)要平衡互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營效率和安全之間的關(guān)系，在提升用戶體驗(yàn)的過程注重金融風(fēng)險(xiǎn)的識別與控制，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中高度配合，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的效益。對于政府相關(guān)監(jiān)管部門來說，其應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)金融安全與效率為核心監(jiān)管目標(biāo)，積極推動(dòng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及用戶之間的配合，同時(shí)要建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，讓網(wǎng)絡(luò)支付能夠遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、競爭有序。第二，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的教育。一方面要保證用戶信息的安全性，向用戶介紹殺毒軟件、加密軟件、密碼設(shè)置的重要性，并引導(dǎo)用戶正確使用，避免個(gè)人隱私信息泄露，同時(shí)引導(dǎo)用戶正確識別安全產(chǎn)品，提升用戶的安全風(fēng)險(xiǎn)防范綜合水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用各種新媒體途徑來對風(fēng)險(xiǎn)和安全教育等進(jìn)行宣傳和教育，向普羅大眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理知識，提高社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識，這樣，不法分子就不會(huì)有機(jī)可乘。

（二）安全技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用第一，各種反黑技術(shù)的綜合使用。安全技術(shù)的使用是保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的重要技術(shù)手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)各種反黑技術(shù)的使用，例如安全掃描工具、防火墻技術(shù)、反病毒技術(shù)、加密技術(shù)等。以反病毒技術(shù)為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行反病毒的過程中主要涉及到以下內(nèi)容：通過系統(tǒng)監(jiān)控、加密程序等預(yù)防計(jì)算機(jī)以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中存在的病毒；通過關(guān)鍵字技術(shù)、變化文件長度等來檢測計(jì)算機(jī)及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中的病毒，同時(shí)判斷病毒的特征；通過病毒刪除程序、恢復(fù)源文件軟件等來分析并清除計(jì)算機(jī)的病毒。第二，智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)的應(yīng)用。智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)的應(yīng)用能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)識別，實(shí)現(xiàn)全方位的自動(dòng)化監(jiān)控。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警以及控制等，并對用戶的行為進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的稽查、處置等。同時(shí)，通過該系統(tǒng)可以對交易過程中的交易風(fēng)險(xiǎn)、賬戶風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全方位的監(jiān)控，對風(fēng)險(xiǎn)事件的全過程進(jìn)行響應(yīng)，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的欺詐行為、洗錢行為的發(fā)生幾率。

第7篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；政策建議

中圖分類號：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（9）-0004-06

長期以來，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致我國包括廣大農(nóng)村地區(qū)的縣域金融市場發(fā)展水平落后于城市地區(qū)。發(fā)展普惠金融旨在通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融資源配置，向處于弱勢地位的金融服務(wù)需求者（如貧困人口、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等）提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性和滿意度。隨著農(nóng)村金融市場供給側(cè)的改革和縣域普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村金融資源配置得到進(jìn)一步優(yōu)化，形成農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等多層次的服務(wù)體系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”支持力度不斷提升。從理論上講，經(jīng)濟(jì)與金融相互促進(jìn)，相互影響，農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)性與農(nóng)村金融的承載能力戚戚相關(guān)。當(dāng)前的研究普遍認(rèn)為，因“三農(nóng)”的天然弱質(zhì)性，“三農(nóng)”領(lǐng)域抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，那么普惠金融發(fā)展的過程，也是金融資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置的過程，普惠金融發(fā)展是否加大了金融風(fēng)險(xiǎn)？普惠金融發(fā)展是否可持續(xù)？顯然弄清這些問題，對制定普惠金融發(fā)展政策，穩(wěn)妥推進(jìn)普惠金融發(fā)展，有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。弄清普惠金融與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，對穩(wěn)妥推進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要意義。

一、引言

普惠金融（Financial Inclusion），又稱包容性金融，是聯(lián)合國于2005年在宣傳推廣小額信貸年時(shí)提出的，此后，普惠性金融的概念不斷發(fā)展，普惠金融著重強(qiáng)調(diào)通過多種渠道，為社會(huì)所有群體提供金融服務(wù)，尤其是被正規(guī)金融體系排除在外的貧困和低收入人口，向其提供差別化的金融服務(wù)，核心是讓所有人享有平等的金融權(quán)利。普惠金融概念被提出以來，逐漸受到國際社會(huì)關(guān)注，如國際上成立了G20普惠金融專家組織（FIEG）、普惠金融聯(lián)盟（AFI）、全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）等組織或機(jī)構(gòu)，專門推動(dòng)普惠金融發(fā)展。我國普惠金融概念引入較晚，但民生金融的實(shí)踐較早，特別在深化農(nóng)村金融改革、金融扶貧等方面已進(jìn)行了大量探索，這也為本文的實(shí)證分析提供了數(shù)據(jù)樣本支撐。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出加快發(fā)展普惠金融，2015年，國務(wù)院專門印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》（鄭銀發(fā)〔2015〕74號），標(biāo)志著普惠金融已成為國家戰(zhàn)略。

長期以來，現(xiàn)代金融在追求市場化效率和商業(yè)化利潤的過程中，有三個(gè)突出問題亟待解決：一是金融如何普惠大眾，使更多的人更多的縣域能普惠于金融；二是金融如何為真正的貧困者服務(wù)，使金融成為貧困人脫貧致富的可靠支撐；三是金融如何為縣域經(jīng)濟(jì)更好地服務(wù)，使金融更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)民工，使之成橄賾蚓濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。這些突出問題導(dǎo)致我國包括廣大農(nóng)村地區(qū)的縣域金融市場發(fā)展水平落后于城市地區(qū)，也決定了當(dāng)前普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域分布在縣域，尤其是在縣以下的鄉(xiāng)村，顯然選擇對縣域金融發(fā)展的普惠性狀況進(jìn)行相關(guān)分析，有利于對普惠金融現(xiàn)狀有關(guān)基本研判?？紤]到“三農(nóng)”、小微企業(yè)、殘疾人等普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的現(xiàn)實(shí)，那么，在縣域普惠金融發(fā)展過程中，金融資源的配置是否加大了金融風(fēng)險(xiǎn)1？應(yīng)采取哪些科學(xué)對策？這是本文試圖通過實(shí)證分析主要解決的問題。

二、文獻(xiàn)綜述

如何對普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行定量計(jì)算和評價(jià)，是研究普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的一個(gè)重要問題。國外學(xué)者較早進(jìn)行了探索，印度學(xué)者Sarma（2010）提出了普惠金融指數(shù)（ Index of financial inclusion），這個(gè)指數(shù)吸收了普惠金融三個(gè)維度的信息：地理滲透性、使用效用性、產(chǎn)品接觸性，從而提供了一個(gè)了比較綜合的測度包容性金融的方法。Arora（2010）借鑒人類發(fā)展指數(shù)（Human Development Index），通過物理便利性、交易便利性和交易成本三個(gè)維度來比較不同國家之間金融服務(wù)可獲得性的差異。Gupte.et（2012）在綜合前人研究的基礎(chǔ)上，綜合考慮金融服務(wù)便利性和成本、金融服務(wù)使用狀況等，對印度普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行了全面的分析。普惠金融全球合作伙伴（GPFI依據(jù)金融服務(wù)的使用情況、可得性及質(zhì)量三個(gè)維度確立了29個(gè)指標(biāo)。國內(nèi)一些研究也對普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了度量。王婧、胡國暉（2013），在運(yùn)用變異系數(shù)法確定權(quán)重的基礎(chǔ)上構(gòu)建普惠金融指數(shù)，對中國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了綜合評價(jià)，認(rèn)為現(xiàn)階段中國普惠金融的發(fā)展雖歷經(jīng)波折但整體狀況良好，同時(shí)，應(yīng)采取加強(qiáng)交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)等弱勢產(chǎn)業(yè)、縮小城鄉(xiāng)收入差距、降低宏觀金融政策調(diào)整頻率等措施，改善金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面的狀況，協(xié)同推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。焦瑾璞（2015）在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國國情，在金融服務(wù)的“可獲得性”、“使用情況”及“服務(wù)質(zhì)量”三個(gè)維度下，建立包含19個(gè)指標(biāo)的普惠金融指標(biāo)體系，使用層次分析法確定指標(biāo)權(quán)重，采集各省數(shù)據(jù)，計(jì)算2013年中國的普惠金融發(fā)展指數(shù)，對各省的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行比較，是文獻(xiàn)中首次對全國各地普惠金融發(fā)展水平展開了定量評估和實(shí)證分析的嘗試。中國人民銀行西安分行課題組（2015）結(jié)合縣域發(fā)展實(shí)際，在“信貸+金融服務(wù)+宏觀環(huán)境”三個(gè)維度下，建立包含45個(gè)指標(biāo)的縣域普惠金融發(fā)展評估體系，對陜西各縣普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行評價(jià)，指出縣域金融發(fā)展依然滯后，市場壟斷程度高，競爭不充分，縣域普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)在縣域非法人金融機(jī)構(gòu)。本文根據(jù)數(shù)據(jù)可得性和研究需要，在對普惠金融發(fā)展的衡量上，借鑒了以上研究方法。

對普惠金融與金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，一部分研究從農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)入手討論，如Douglas Graham（1998）對貧困國家研究，指出在產(chǎn)權(quán)制度上和發(fā)展規(guī)模仍然存在著很多缺陷，這些缺陷的存在最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，劉海潘等（2002）通過對農(nóng)村和城市金G風(fēng)險(xiǎn)所面臨的不同環(huán)境進(jìn)行比較，指出農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有相對孤立性和信貸風(fēng)險(xiǎn)突出等，這些研究都是通過農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)高得出普惠金融引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論。而一部分研究則從另外方面得出普惠金融發(fā)展能有效降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論，如舒爾茨（1964）強(qiáng)調(diào)小農(nóng)的理性動(dòng)機(jī)，認(rèn)為農(nóng)戶相當(dāng)于市場經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，按理性投資者的原則行事，因此，沒有必要單獨(dú)為其設(shè)計(jì)一套農(nóng)貸制度安排，而只需將現(xiàn)在已經(jīng)存在并很好地服務(wù)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的金融體系直接延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)（張杰，2005），這意味著金融的普惠不會(huì)增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)。周小川（2014）指出，除了少數(shù)特別貧困地區(qū)，大多數(shù)中國農(nóng)村地區(qū)有能力也有必要支撐持續(xù)增長的、財(cái)務(wù)上健康、有活力的商業(yè)性金融的發(fā)展。陸磊（2014）認(rèn)為普惠金融發(fā)展導(dǎo)致金融資源配置的集中度下降，能有效降低局部的外在沖擊引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)受區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r、金融監(jiān)管、政策配套、金融機(jī)構(gòu)主體行為等多方面因素影響，不同地區(qū)可能存在不同的情況，那么，河南省普惠金融發(fā)展對區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生什么樣的影響？河南省對普惠金融發(fā)展可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)采用什么樣的對策？本文試圖通過實(shí)證分析給出結(jié)論。

三、實(shí)證分析

本部分?jǐn)M通過從實(shí)證的角度來檢驗(yàn)普惠金融發(fā)展對金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際影響。在分析思路上，首先度量出普惠金融發(fā)展情況，其次檢驗(yàn)普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。

（一）普惠金融發(fā)展的度量

借鑒學(xué)者關(guān)于普惠金融指數(shù)中三個(gè)維度的信息：地理滲透性、使用效用性、產(chǎn)品接觸性的思考，本文從金融供給和需求的角度，劃分為金融服務(wù)的范圍和金融服務(wù)的使用。具體來看，在供給端，考慮地理緯度的服務(wù)滲透性和人口緯度的服務(wù)可得性；在需求端，考察需求方對存款和貸款這種基本金融服務(wù)的使用情況。在此基礎(chǔ)上，考慮到當(dāng)前河南省縣域金融發(fā)展以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體的特點(diǎn)，選擇10個(gè)反映普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)（見表1）。

為了構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI），需要對以上10個(gè)指標(biāo)確定權(quán)重。為了更合理反映指標(biāo)對普惠金融發(fā)展的影響，本文在分析不同賦權(quán)方法的基礎(chǔ)上，參考王婧（2013）的計(jì)算方法，采用變異系數(shù)法來衡量不同指標(biāo)的權(quán)重。

（二）模型構(gòu)建

結(jié)合前文分析以及考慮到不同縣域金融發(fā)展程度的不同，且考慮到時(shí)間因素，本文采用面板數(shù)據(jù)，并建立如下實(shí)證模型：

其中Y表示金融風(fēng)險(xiǎn)，用金融機(jī)構(gòu)不良貸款率（（Non-Performing Loan）， npl）來反映，IFI為普惠金融發(fā)展指數(shù)（通過表1中衡量地理滲透性、使用效用性、產(chǎn)品接觸性這三個(gè)維度的10個(gè)指標(biāo)來計(jì)算）。

X表示其他控制變量，具體包括政府財(cái)政支出（rfin）、固定資產(chǎn)投資（rinv）、人均儲(chǔ)蓄（lpersav）等。這里，用政府財(cái)政支出（rfin）反映政府對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，政府財(cái)政支出越高、意味著政府穩(wěn)增長的作用越強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)趨于穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)不良貸款率下降，用地方財(cái)政一般預(yù)算支出除以第二產(chǎn)業(yè)增加值的比例來衡量；用固定資產(chǎn)投資（rinv）對政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的反映，發(fā)揮穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的作用，但是固定資產(chǎn)投資通常會(huì)對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，反而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不良貸款率可能上升，最終對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)影響不確定，用固定資產(chǎn)投資除以第二產(chǎn)業(yè)增加值的比例來衡量。用人均儲(chǔ)蓄（lpersav）間接反映一個(gè)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，在人均儲(chǔ)蓄高的地方，人民對金融服務(wù)的理解更加深刻，對信用等也更加珍惜，不良貸款率，尤其是農(nóng)戶不良貸款率會(huì)下降，用地區(qū)儲(chǔ)蓄存款余額除以地區(qū)人數(shù)，并取自然對數(shù)來計(jì)算。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文選擇H省108個(gè)縣（市）為研究對象，時(shí)間跨度為2009-2014年，其中縣（市）面積、地區(qū)人數(shù)、第二產(chǎn)業(yè)增加值、地方財(cái)政一般預(yù)算支出、儲(chǔ)蓄存款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額、固定投資完成額、中學(xué)生在校人數(shù)等數(shù)據(jù)來源于《中國縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒2010-2012年》、《中國縣域統(tǒng)計(jì)年鑒2013-2015年?縣市卷》，而縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)數(shù)、POS機(jī)數(shù)、不良貸款率等數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行鄭州中心支行。

在獲得數(shù)據(jù)后，首先計(jì)算普惠金融指數(shù)，表2為以年為單位計(jì)算的指標(biāo)權(quán)重，從指標(biāo)權(quán)重來看，在金融供給端，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加對普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算越來越重要，而POS機(jī)的普及也在不斷拉低計(jì)算權(quán)重。而在金融需求端，存款占第二產(chǎn)業(yè)增加值的比重和人均貸款余額在計(jì)算普惠金融指數(shù)中所占的比重也在不斷提高。

在計(jì)算權(quán)重后，通過歸一化的反歐幾里得距離計(jì)算出普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI），計(jì)算結(jié)果顯示，在2009-2014年期間，河南省108個(gè)縣（市）普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）均不斷提高，從0.1不斷上升至0.4（見圖1）。

（四）實(shí)證分析

在計(jì)算普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）的基礎(chǔ)上，對普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系實(shí)證，首先對變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，見表3。

由于108個(gè)縣（市）之間的情況不同，故考慮使用固定效應(yīng)模型，采用傳統(tǒng)的Hausman檢驗(yàn)，結(jié)果顯示也應(yīng)用固定效應(yīng)模型。同時(shí)為了比較不同模型間的差異，表4列出了混合回歸、固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型的結(jié)果。

從模型估計(jì)結(jié)果來看，不管是混合回歸模型、固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型，普惠金融指數(shù)（IFI）對銀行不良貸款率的影響都是負(fù)的，且在10%的水平上顯著。從影響大小來看，IFI提高一個(gè)百分點(diǎn)，都能帶來不良貸款率下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，也就是說，金融機(jī)構(gòu)普惠金融在縣域的發(fā)展是對金融二元框架中正規(guī)金融的發(fā)展和補(bǔ)充，不斷擴(kuò)大正規(guī)金融的覆蓋面，提高低收入者金融獲得性，分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的福利增長，緩解農(nóng)村金融供需矛盾，降低農(nóng)村非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)的溢出效應(yīng)，普惠金融對風(fēng)險(xiǎn)的降低作用更加明顯。

此外，政府政支出（rfin）對降低金融風(fēng)險(xiǎn)作用較為明顯，每提高一個(gè)點(diǎn)，可以帶來不良貸款率下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，而固定資產(chǎn)投資（rinv）對金融風(fēng)險(xiǎn)的降低作用不明顯，這也說明“看得見的手”在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的過程中，應(yīng)該注意避免對民間投資的擠出效應(yīng)。人均儲(chǔ)蓄（lpersav）的提升對不良貸款率下降的促進(jìn)作用明顯，在1%的水平上顯著性，間接反映金融可獲得性提高后，河南省縣域生態(tài)環(huán)境在不斷優(yōu)化，人們金融意識不斷提高，能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)不良貸款率。

四、結(jié)論與建議

盡管普遍認(rèn)為“三農(nóng)”領(lǐng)域較一般商業(yè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)高，對“三農(nóng)”、扶貧、縣域的金融普惠更易帶來高金融風(fēng)險(xiǎn)，但通過對河南省108個(gè)縣（市）的分析，卻得出與普遍認(rèn)識相反的結(jié)論，即普惠金融的發(fā)展能夠顯著降低金融機(jī)構(gòu)不良貸款率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，這表明普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)上升并不是必然正相關(guān)關(guān)系。通過對河南省進(jìn)一步考察發(fā)現(xiàn)，該省早在2012年就立足金融普惠理念，啟動(dòng)了“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)農(nóng)村金融創(chuàng)新、金融扶貧、小巨人企業(yè)融資培育、創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)、保障性住房融資”五大民生金融工程，著力圍繞政策聯(lián)動(dòng)、財(cái)稅配套、金融創(chuàng)新、優(yōu)化信用環(huán)境、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貨幣政策定向發(fā)力、差異化監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域，建立健全普惠金融發(fā)展的體制機(jī)制，特別是金融支持弱勢領(lǐng)域的財(cái)政配套政策和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素盤活等措施日趨完善，針對薄弱領(lǐng)域的金融創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等取得實(shí)質(zhì)性突破。換句話說，正是在農(nóng)村金融發(fā)展、金融扶貧等工作推進(jìn)中，風(fēng)險(xiǎn)防控措施的不斷完善，在一定程度規(guī)避和降低了普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，使得普惠金融的發(fā)展從總體上能夠降低不良貸款率。顯然，河南省108個(gè)縣（市）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的降低，是普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)防控相互作用的最終結(jié)果。

因此，普惠金融實(shí)踐中，仍然要堅(jiān)持金融普惠和金融風(fēng)險(xiǎn)防控的統(tǒng)籌兼顧。一是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，讓更多人擁有接受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和渠道，這也將更好地促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展；二是金融機(jī)構(gòu)持續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，特別注重完善內(nèi)控制度，提高金融機(jī)構(gòu)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確保信貸質(zhì)量；三是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。生態(tài)環(huán)境的改善一方面提高金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的積極性，利于提高普惠金融發(fā)展程度，另一方面也能使廣大金融服務(wù)需求者提高認(rèn)識，營造良好的信貸環(huán)境，進(jìn)而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。完善現(xiàn)行的征信體系應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的信用大數(shù)據(jù)，同時(shí)可以借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，提高征信數(shù)據(jù)的共享程度，降低信用數(shù)據(jù)的使用成本，最終實(shí)現(xiàn)降低普惠金融的交易成本和違約風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。四是進(jìn)一步完善配套的政策體系。充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。用財(cái)政稅收政策和貨幣信貸政策引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)聚集，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，可以在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立初期對其進(jìn)行一定補(bǔ)貼，并給予適當(dāng)?shù)亩愂照邇?yōu)惠，幫助其發(fā)展。對農(nóng)村普惠金融實(shí)行差別化的利率和信貸政策，進(jìn)一步放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率限制。五是大力發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)。建立對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制，不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新，因地制宜地開發(fā)不同種類的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展日益多樣化的需要，降低保險(xiǎn)成本。

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The Research on County-level Inclusive Finance

Development under the Consideration of Risks

――An Empirical Analysis Based on 108 Counties （Cities） in Henan Province

YUAN Hao

（1 Zhengzhou Provincial Sub-branch PBC， Zhengzhou Henan 450040；

2 Postdoctoral Station of Financial Institute of PBC， Beijing 100800；

3 Postdoctoral Workstation of Bank of Zhengzhou， Zhengzhou Henan 450046）

第8篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

一、正視問題，構(gòu)建金融合規(guī)管理體系。

郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自恢復(fù)開辦已經(jīng)二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特點(diǎn)，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風(fēng)險(xiǎn)意識淡保經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)，只有采取識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制的方法才能使風(fēng)險(xiǎn)得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。無數(shù)案例表明，當(dāng)前郵政金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題和案件的最多點(diǎn)、最難控制點(diǎn)，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現(xiàn)于工作人員責(zé)任意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、合規(guī)意識不強(qiáng)，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風(fēng)險(xiǎn)防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實(shí)制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯(cuò)和問題沒有及時(shí)整改，老問題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生;業(yè)務(wù)部門缺乏對業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行針對性地檢查、督促、整改、落實(shí)。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改落實(shí)不夠。

尤其是在對二級支行二類網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)的管控上，出現(xiàn)了一些真空現(xiàn)象。針對這些差距應(yīng)該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，各部門、各業(yè)務(wù)線、各網(wǎng)點(diǎn)都要有明晰的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)揭示以及對應(yīng)的措施和辦法;二是建立“三條線”的合規(guī)防控體系：一條是前、后臺業(yè)務(wù)操作的自我檢查、及時(shí)整改責(zé)任體系;第二條是業(yè)務(wù)部門對前、后臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查，指導(dǎo)、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進(jìn)一步完善。三是加大對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控的考核，將責(zé)、權(quán)、利捆-綁在一起，按照銀監(jiān)會(huì)提出“賠罰、走人、移送”的原則，實(shí)行業(yè)務(wù)線、管理線“雙線”問責(zé)，上追兩級。四是銀企密切配轉(zhuǎn)自 按照國家有關(guān)法規(guī)，誰受益誰擔(dān)責(zé)的原則，銀企雙方都應(yīng)承擔(dān)起管理的責(zé)任，而不僅僅是某一方面的責(zé)任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實(shí)稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業(yè)務(wù)才會(huì)逐步走上規(guī)范化的軌道。

二、建章立制，構(gòu)建金融合規(guī)制度體系。

銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因?yàn)橛辛算y行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應(yīng)該是這樣。

1、建立健全各項(xiàng)制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)行專門研究，及時(shí)制訂或修訂;對于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，要認(rèn)真研究，及時(shí)解決。目前省分行建立的83項(xiàng)制度，就是我們工作的依據(jù)和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項(xiàng)制度中去尋找答案。

2、認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行檢查，落實(shí)檢查要求。就網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人而言，要按照要求和頻次加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)控，定期和不定期地進(jìn)行稽查檢查。此外，特別要嚴(yán)格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運(yùn)、雙線核算、雙人復(fù)核;支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權(quán)限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協(xié)款制度、ATM機(jī)管理制度、異常情況報(bào)告制度、網(wǎng)點(diǎn)“人離機(jī)退、章證入柜上鎖”等制度的執(zhí)行情況。做到相互制約，相互監(jiān)督。

第9篇：防控金融風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)是金融發(fā)展過程中的重要特點(diǎn)之一，并且誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素非常多，而人力因素就是其中的一個(gè)重要因素，且嚴(yán)重制約了金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。一直以來，人在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，不僅是實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的中介，更是推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的無窮動(dòng)力。近年來，在國家和相關(guān)政策的幫助下，我國在金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防控制方面取得了顯著地成果。但是，在人力資源管理方面由于缺乏完善的管理機(jī)制和科學(xué)的管理技術(shù)，依然存在許多嚴(yán)重的問題，所以，還需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系和健全的防范措施，才能最大限度的降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的人力因素分析

管理者缺乏應(yīng)有的素質(zhì)和能力所誘發(fā)的管理風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理者是化解風(fēng)險(xiǎn)的核心力量，一旦管理著自身缺乏基本的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力，就會(huì)降低金融企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。并且，隨著社會(huì)的快速發(fā)展，金融市場的發(fā)展規(guī)律和服務(wù)理念也發(fā)生了重大變化，而且人們對金融機(jī)構(gòu)提出的要求也越來越高[1]。所以，管理者必須要擔(dān)起重要的管理職責(zé)，才能進(jìn)一步將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施落實(shí)到實(shí)際應(yīng)用中。但是，實(shí)際情況中大多數(shù)金融企業(yè)的管理著依然固步自封的沿用傳統(tǒng)的管理理念，從而無法適應(yīng)快速的時(shí)展要求。此外，部分金融企業(yè)在做重大決策時(shí)缺乏對市場供求、金融環(huán)境、競爭態(tài)勢等方面的分析和認(rèn)識，導(dǎo)致金融企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略和決策等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

操作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱、法制觀念低下所誘發(fā)的管理風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范意識是每個(gè)金融操作人員必須具備的基本專業(yè)素養(yǎng)，但是目前大多數(shù)金融企業(yè)的操作人員普遍存在風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱等問題。雖然，近年來《票據(jù)法》等相應(yīng)的法律法規(guī)相繼出臺，但是在實(shí)際應(yīng)用過程中并沒有按照法律法規(guī)和相應(yīng)的規(guī)章制度要求進(jìn)行操作，從而加大了管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于部分金融企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)階層和決策機(jī)構(gòu)對法制觀念的認(rèn)識嚴(yán)重不足，從而降低了操作標(biāo)準(zhǔn)甚至打亂了操作秩序。且一旦缺乏完善的法制觀念，就會(huì)產(chǎn)生非法交易和違法違紀(jì)操作行為，例如：知法犯法、合伙詐騙、內(nèi)外勾結(jié)等現(xiàn)象，都是由于缺乏法制觀念的后果。

二、金融人力資源管理與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)摩擦

被動(dòng)反應(yīng)型的管理模式削弱了防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，我國大都數(shù)金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，都是采用被動(dòng)反應(yīng)型管理模式進(jìn)行內(nèi)部管理，主要表現(xiàn)形式為按照上級決策執(zhí)行操作任務(wù)。但是金融危機(jī)往往是突發(fā)且不可預(yù)測的，所以，在進(jìn)行上級匯報(bào)、討論、決策過程中會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)級別。因此，這種被動(dòng)式的管理模式，不僅拖延時(shí)間還會(huì)使操作管理人員缺乏主見，且完全依賴上級進(jìn)而產(chǎn)生惰性，使員工的素質(zhì)和能力得不到提高。

孤立靜態(tài)的管理方法阻礙了防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)程。當(dāng)下，許多金融企業(yè)在人力資源管理過程中刻意將錄用、培訓(xùn)、考核、調(diào)動(dòng)、退休等環(huán)節(jié)區(qū)分開來，進(jìn)行單一獨(dú)立管理。表面上是細(xì)化了管理任務(wù)，但是以上各個(gè)環(huán)節(jié)之間是存在相互聯(lián)系的，例如：培訓(xùn)水平和考核質(zhì)量直接掛鉤，所以，如果將各個(gè)管理環(huán)節(jié)獨(dú)立開來，不僅不能形成比較管理，還會(huì)降低管理的連貫性[2]。甚至有的企業(yè)將工作人員按照一定比例分配到各個(gè)部門，將“人”視為各個(gè)部門的財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致一個(gè)人在一個(gè)部門一干就是一輩子，嚴(yán)重違背了人力資源管理原則。

金融人才短缺制約著防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的效果。一般情況下，金融人才大多數(shù)是高智商、高學(xué)歷人才。所以，不可否認(rèn)的是，我國金融人才的整體水平和國外相比依然存在一定差距。目前，在我國金融行業(yè)里操作人員主要以初級和中級專業(yè)技術(shù)人員為主，而具有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光的高級技術(shù)人員少之又少，從而降低了金融行業(yè)的整體實(shí)力水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在學(xué)歷結(jié)構(gòu)中具有研究生學(xué)歷的人員、農(nóng)行為0.2%；中行為0.4%；建行為0.6%，可見各大金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重稀缺高、精、尖型人才。所以，從長遠(yuǎn)考慮，非常不利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

三、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對策措施

實(shí)施戰(zhàn)略型的人力資源管理模式。簡答的說，戰(zhàn)略型人才主要是指以人為中心的管理模式，在經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科學(xué)技術(shù)就是生產(chǎn)力，因此，想要實(shí)施戰(zhàn)略型人才管理模式，首先充實(shí)管理人員的知識儲(chǔ)備，才能最大限度的提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。此外，金融機(jī)構(gòu)必須要將工作重心進(jìn)行轉(zhuǎn)移，只有逐步從以事為中心轉(zhuǎn)移到以人為中心才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化管理，從而有效地在傳統(tǒng)管理模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新和完善?？偟膩碚f，只有將人力資源管理將金融機(jī)構(gòu)其它各部門之間的管理進(jìn)行相互結(jié)合，并共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，才能激發(fā)其它部門加入防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的隊(duì)伍中來，從而壯大管理團(tuán)隊(duì)并提高管理水平。

培訓(xùn)高素質(zhì)工作團(tuán)隊(duì)。高素質(zhì)主要包括專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)兩方面，因此，一個(gè)優(yōu)秀的工作人員必須要德才兼?zhèn)?，才能勝任金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解工作。所以，首先要制定完善的培訓(xùn)管理機(jī)制和健全的培訓(xùn)措施，并定期組織工作人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和思想道德教育，才能有效地端正工作人員的工作態(tài)度。且由于金融風(fēng)險(xiǎn)所涉及的內(nèi)容比較復(fù)雜，所以，對工作人員的知識儲(chǔ)備要求非常高。因此，愛崗敬業(yè)、公正廉潔的工作作風(fēng)和工作態(tài)度，對提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力起到了重要的推動(dòng)作用，同時(shí)，還能有效地減少歪門邪道和不良作風(fēng)等違法違紀(jì)行為[3]。所以，金融機(jī)構(gòu)必須要適時(shí)的進(jìn)行國內(nèi)外的并重培訓(xùn)，才能在不斷地吸取成功經(jīng)驗(yàn)。

建立有效的激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制主要目的是為了提高工作人員的工作積極性，進(jìn)而提高工作效率。并且，激勵(lì)是人力資源管理的重要組成部分，也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。所以，科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，可以幫助工作人員工作人員提高自我認(rèn)識。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)采取的可行性激勵(lì)機(jī)制主要包括考核機(jī)制、報(bào)酬機(jī)制等。其中，考核機(jī)制，主要是通過定期對工作人員進(jìn)行工作評估，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作過程中存在的問題，從而第一時(shí)間進(jìn)行完善。因此，考核機(jī)制可以幫助工作人員發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，從而不斷地提高自我能力。而報(bào)酬機(jī)制，主要是通過制定不同等級的工資促進(jìn)工作人員的工作熱情。等級工資根據(jù)每個(gè)員工的工齡、學(xué)歷、崗位分檔確定，而工作則是根據(jù)工作人員的工作態(tài)度和工作能力進(jìn)行評定，便于促進(jìn)工作人員全身心的投入到工作中。