農(nóng)村合作金融報(bào)告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村合作金融報(bào)告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村合作金融報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融信用機(jī)制交易成本金融體系

近年來(lái)，有關(guān)閩、浙、粵三省地下錢莊等非正規(guī)金融的報(bào)道不斷見諸報(bào)端，有關(guān)地下錢莊黑幕的種種文章主要是說(shuō)明我國(guó)近幾年打擊地下錢莊參與非法洗錢活動(dòng)。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)每年從地下錢莊中被洗掉的黑錢至少達(dá)2000億元人民幣，占我國(guó)GDP的25%，這個(gè)數(shù)目是非常的龐大。國(guó)家也相應(yīng)的出臺(tái)了一系列的法律來(lái)遏止地下錢莊等非正規(guī)金融的非法交易，比如央行2002年9月頒布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理方法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理方法》。這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)一部分作為非法的金融機(jī)構(gòu)是不容回避的事實(shí)，按照我們一貫的思維方式，對(duì)一切形式的地下經(jīng)濟(jì)都應(yīng)取締。但監(jiān)管當(dāng)局為這些非正規(guī)金融的取締忙碌不已，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的生意照樣火爆，依然“生機(jī)勃勃”。這就不禁讓人發(fā)問(wèn)：屢禁不止的非正規(guī)金融是否確有其生存理由？是不是我國(guó)現(xiàn)行金融制度的不足或缺陷給了他們存在的土壤？是什么機(jī)制在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行中起著關(guān)鍵的作用？

當(dāng)前我國(guó)對(duì)這些方面的研究還不是很深，雖然對(duì)非正規(guī)金融這一領(lǐng)域國(guó)家的監(jiān)管部門開始實(shí)行局部的疏導(dǎo)政策，比如從2002年底開始的溫州金融改革，讓我們看到了某種跡象。除了浮動(dòng)利率試點(diǎn)之外，溫州金融改革的核心還涉及銀行產(chǎn)權(quán)改革，即溫州商業(yè)銀行可以吸收民間資本入股，樂(lè)清、瑞安兩個(gè)縣級(jí)市可以搞股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行，并允許私人參股。但我們還沒(méi)有完全看到它巨大的發(fā)展空間，以及對(duì)我國(guó)金融體系的發(fā)展和完善有一些值得深思的方面。

一、非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)形式及其在我國(guó)存在的土壤

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的金融活動(dòng)可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)（即一國(guó)的中央銀行、政策銀行、商業(yè)銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、典當(dāng)業(yè)等正規(guī)金融部門）所進(jìn)行的交易活動(dòng)，這部分交易受到政府法律和條例等正規(guī)制度的規(guī)制。非正規(guī)金融是指非法定的金融機(jī)構(gòu)（即非正規(guī)金融部門）所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資。由于非正規(guī)金融活動(dòng)通常未經(jīng)一國(guó)政府批準(zhǔn)或未被納入金融監(jiān)管進(jìn)行規(guī)制，因此被貶稱為“地下金融”或“草根金融”而蒙上了非法的陰影。[1]在許多發(fā)展中國(guó)家由于正規(guī)金融的發(fā)展無(wú)法滿足廣大中低收入群體和經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展初期的要求，他們經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠要素投入品的增長(zhǎng)，而資本是其中最重要的變量，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素是資本的高度稀缺,這種需求的矛盾就產(chǎn)生了相應(yīng)的非正規(guī)金融。因此有有組織的、合法的正規(guī)金融和無(wú)組織的、非法的非正規(guī)金融同時(shí)存在所形成的金融二元結(jié)構(gòu)，顯示了發(fā)展中國(guó)家普遍存在的金融抑制現(xiàn)象。[2]俄亥俄學(xué)派（OhioSchool）也認(rèn)為：在發(fā)展中國(guó)家消除貧困的過(guò)程中，非正規(guī)金融能夠有效地滿足當(dāng)前的短期資金需求；與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，非正規(guī)金融的成本可能更低、工作方式可能更有彈性。此外，一些學(xué)者對(duì)亞洲和非洲國(guó)家的研究表明，非正規(guī)金融不僅在農(nóng)村很重要，在城市經(jīng)濟(jì)中也發(fā)揮著重要的作用。需要注意的是，非正規(guī)金融不是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家所特有的，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家也普遍存在著各種形式的非正規(guī)金融活動(dòng)。

在進(jìn)行以下的論述之前，我們首先對(duì)非正規(guī)金融的討論范圍界定。我們假設(shè)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是進(jìn)行正常的經(jīng)營(yíng)，即從事資金借貸、金融中介等服務(wù)的民間金融組織。那么這些涉嫌參與地下經(jīng)濟(jì)洗錢等非法的、嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家利益的，如地下錢莊等不是我們這里要論述的范圍。他們?cè)诮?jīng)營(yíng)本質(zhì)上與我國(guó)合法的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有什么區(qū)別，都是進(jìn)行貨幣的經(jīng)營(yíng)組織，以利潤(rùn)最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

在我國(guó)一些非正規(guī)的金融組織其實(shí)有其歷史的淵源，19世紀(jì)末20世紀(jì)初山西出現(xiàn)了“票號(hào)”，如日升昌票號(hào)是我國(guó)首家專營(yíng)銀兩匯兌，存放款的私人金融機(jī)構(gòu)。在其經(jīng)營(yíng)歷程中，形成了一整套經(jīng)營(yíng)管理辦法。在經(jīng)理人員的聘選上也嚴(yán)格，據(jù)史料載：“當(dāng)財(cái)東起意經(jīng)營(yíng)，聘請(qǐng)經(jīng)理。由介紹人之說(shuō)項(xiàng)，或自己注意察治；確實(shí)認(rèn)定此人有謀有為、能守能攻，足以擔(dān)任票號(hào)經(jīng)理之職責(zé)，則以禮召聘，委以全權(quán)。”[3]實(shí)行“認(rèn)票不認(rèn)人”的制度，這就要求對(duì)匯票的書寫和防偽等有嚴(yán)格的規(guī)定。并且隨時(shí)掌握全國(guó)各地之間的貨物流向、市場(chǎng)行情的變化，及時(shí)由總號(hào)作出資金調(diào)度方向的決策，在總號(hào)與分號(hào)之間，建立了一套完整的業(yè)務(wù)報(bào)告制度。

我國(guó)現(xiàn)階段的非正規(guī)金融組織形式主要包括自由借貸、銀背和私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織（如金融服務(wù)公司、財(cái)務(wù)服務(wù)公司、股份基金會(huì)等，90年代大量存在的農(nóng)村合作基金會(huì)已經(jīng)被清理關(guān)閉）。近年來(lái)，中國(guó)民間非正規(guī)金融呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是由過(guò)去的隱蔽型轉(zhuǎn)為目前的公開半公開型；二是雖然以本地區(qū)為主，但開始出現(xiàn)跨村、跨鄉(xiāng)甚至跨省借貸；三是大額借貸比重不斷增大，無(wú)息借款比重逐漸降低；四是借款用途由消費(fèi)性貸款向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款轉(zhuǎn)變，即用于加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等能短期見效的項(xiàng)目增加，而用于傳統(tǒng)糧食種植和婚喪嫁娶之類的生活貸款呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)；五是借貸手續(xù)逐漸規(guī)范，糾紛逐漸減少，過(guò)去以口頭信用約定為主，符合農(nóng)民文化水平較低的現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)在隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況；六是非正規(guī)金融組織化程度明顯加強(qiáng)。

改革開放以來(lái)，我國(guó)一些地方非正規(guī)金融組織的出現(xiàn)，有其內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力。這一驅(qū)動(dòng)力就是資金供求矛盾，并且這一矛盾還在不斷的發(fā)展，主要有以下原因：

第一，我國(guó)銀行存款利率經(jīng)過(guò)8次下降，加之征收利息稅，儲(chǔ)蓄存款幾乎成了現(xiàn)金保管。人們投資渠道單一，消費(fèi)需求又由于多方面的原因而受限，城鄉(xiāng)居民手中大量的閑置資金急于尋找比銀行存款更高的回報(bào)率的出路。中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所張軍研究員幾年前曾對(duì)浙、閩、粵等地的非正規(guī)金融市場(chǎng)作過(guò)調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)那一地區(qū)民間資金相當(dāng)充裕，各種形式的企業(yè)民間融資、“地下錢莊”、“標(biāo)會(huì)”等屢禁不止，且呈日益泛濫之勢(shì)。據(jù)他介紹，浙江溫州有關(guān)單位曾作過(guò)統(tǒng)計(jì)，在120萬(wàn)人口的溫州蒼南縣，僅有29億元的城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款，人均2000多元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)人均5000元的存款標(biāo)準(zhǔn)。這些大量的資金運(yùn)作渠道除股市投資民間個(gè)人借貸外，大量的錢在“地下”循環(huán)，就形成了非正規(guī)金融的資金供應(yīng)來(lái)源。[4]第二，近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，建立金融安全區(qū)以及追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)模控制和授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，一般要求企業(yè)具有2A級(jí)以上的信用等級(jí)，并且必須提供有效的抵押、質(zhì)押及保證等信用擔(dān)保。從1999年開始，國(guó)有四大商業(yè)銀行大規(guī)模撤并市、縣以下基層機(jī)構(gòu)，4年達(dá)31000家。[5]即使農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一個(gè)面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，但在農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中難以起到大作用。由于門檻太高，農(nóng)民貸款太難，無(wú)法面向農(nóng)村中分散的個(gè)人和小型經(jīng)濟(jì)組織。其它金融組織主要是信用合作社本來(lái)是一個(gè)合作性質(zhì)的組織，但實(shí)際上還是官辦的，近來(lái)也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，貸款的門檻和手續(xù)同樣比較復(fù)雜，不是很適應(yīng)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，農(nóng)村合作基金會(huì)也被取消，而多數(shù)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)率又十分高，資金規(guī)模也十分有限，它直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏。

第三，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的規(guī)模在我國(guó)日益發(fā)展?jié)q大，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。然而它們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中，融資困難始終成為制約其發(fā)展的“瓶頸”。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，私營(yíng)企業(yè)主的資金需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快，但風(fēng)險(xiǎn)較高，因而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。據(jù)1998年的有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款僅占貸款余額的38%，即便加上其他商業(yè)銀行和信用社的貸款，也僅占全部貸款的44%。[6]當(dāng)然由于中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使得國(guó)有商業(yè)銀行在交易中的成本過(guò)高，影響了正常的交易條件下可以得到的貸款或融資。在這種前提下，盡管利率較高，有些非正規(guī)金融也有黑勢(shì)力的背景，私營(yíng)企業(yè)主也不得不選擇從地下錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資。這樣這些非正規(guī)金融在一定程度上起著補(bǔ)充地方貨幣市場(chǎng)供應(yīng)不足，緩解資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。因此我國(guó)金融體系在沒(méi)有滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融信貸市場(chǎng)需求，從根本上構(gòu)成了非正規(guī)金融的生存土壤，同時(shí)提供了其存在的空間。

二、信用是非正規(guī)金融生存的關(guān)鍵

從一般意義上講，信用包括信任、誠(chéng)實(shí)守信、遵守諾言等內(nèi)容。但從經(jīng)濟(jì)意義上看，它的含義就轉(zhuǎn)化和延伸為以借貸為特征的經(jīng)濟(jì)行為，是以還本付息為條件，體現(xiàn)著特定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。它既區(qū)別于一般商品貨幣交換的價(jià)值單方面的暫時(shí)讓渡或轉(zhuǎn)移。[7]

對(duì)信用問(wèn)題的探討成為我國(guó)近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的話題。良好信用機(jī)制的建立是國(guó)民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展的基本保證，黨的十六大提出：“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系?！笔鶎萌腥珪?huì)指出：“建立健全的社會(huì)信用體系，形成以道德為支持、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、……，也是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策”，這表明我國(guó)在建立良好的社會(huì)信用體系方面正下大力氣。然而我們上面提到的信用體系是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，牽涉到許多方方面面的問(wèn)題。而且是放在一個(gè)比較的范圍內(nèi)來(lái)討論的，很難把握，因此存在大量的個(gè)人、企業(yè)、政府等的信用缺失。然而針對(duì)非正規(guī)金融來(lái)講，下面我們要說(shuō)的信用是放在一個(gè)相對(duì)較小的范圍內(nèi)來(lái)討論的。

非正規(guī)金融的存在大部分是帶有地域性的，他們往往以家族的形式出現(xiàn)。信用在一個(gè)很小的范圍內(nèi)是比較穩(wěn)固的，為什么呢？張維迎教授提出“鄉(xiāng)村社會(huì)的信用機(jī)制”[8]，他解釋到鄉(xiāng)村人由于居住和活動(dòng)范圍的影響，他們對(duì)失信要付出很高的代價(jià)，并且不守信用的信息傳遞很快，所以人們很少違約。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)周殿昆教授認(rèn)為：改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)鄉(xiāng)村家族關(guān)系及家族文化復(fù)歸，家族信用逐漸復(fù)興。同時(shí)，依附于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)社會(huì)信用體系衰減，而適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要的新的社會(huì)信用體制尚未建立。從而使現(xiàn)今我國(guó)鄉(xiāng)村信用環(huán)境呈現(xiàn)：社會(huì)信用缺失，家族信用強(qiáng)固的特征。家族信用成為現(xiàn)今鄉(xiāng)村農(nóng)民家庭開展生產(chǎn)協(xié)作和生活互助的主要依靠。所以地下錢莊在區(qū)域內(nèi)的信用一般都表現(xiàn)的比較良好，這成為它們發(fā)展?jié)q大的關(guān)鍵因素。[9]由于借款者和貸款者之間因長(zhǎng)期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅在抑制契約雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)方面具有效率，而且違規(guī)者還會(huì)因遭到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價(jià)。社區(qū)的約束力越強(qiáng)，成員之間合約的履行率就越高，并且借款者更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便與其保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。所以非正規(guī)金融交易中的違約成本高于正規(guī)金融活動(dòng)的違約成本。

經(jīng)營(yíng)貨幣是金融業(yè)的表象，而這表象后面隱藏的是“信用”，信用交易才是金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)。非正規(guī)金融活動(dòng)具有示范效應(yīng)，即讓所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制根本不具備還款能力的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)，從而促進(jìn)了社會(huì)信用關(guān)系的改善和信用體系的建立。非正規(guī)金融的交易成本與正規(guī)金融中介相比較比較低，它減少了許多如契約文書的處理成本、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)成本、監(jiān)督實(shí)施成本、搜尋成本及時(shí)間成本。從信息不對(duì)稱角度看，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利用與借款人之間的頻繁資金往來(lái)，可以更了解借款人的信用和收益狀況，從而降低風(fēng)險(xiǎn)并減少了搭便車的機(jī)會(huì)，提高資金配置效率。這樣非正規(guī)金融與我們正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很大的差別就在于其信用交易的特點(diǎn)更明顯。試想存入非正規(guī)金融的資金除了因?yàn)楦呃⒌恼T惑外，資金的安全才是存入者最優(yōu)先的考慮，在明知是非正規(guī)金融的情況下依然存入資金，存入者必然有所恃，那就是通過(guò)民間信用的方式形成的信任關(guān)系，而非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)者也是在種種民間信用關(guān)系的制約下貸出款項(xiàng)，甚至根本不需要象正規(guī)機(jī)構(gòu)那樣復(fù)雜的抵押、質(zhì)押手續(xù)，更多的是保證方式。理由很簡(jiǎn)單，非正規(guī)金融的告貸者們?nèi)绻嬗袞|西質(zhì)押或者抵押，一般情況下也不會(huì)向非正規(guī)金融求貸，如果他們真的沒(méi)有太大的資金需求，他們可以通過(guò)“抬會(huì)”等初級(jí)的民間金融方式尋求資金。正是這種民間的信用交易將地下金融組織的效用發(fā)揮到最大程度，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，這些非正規(guī)金融組織才是真正意義上的商業(yè)銀行，它們才是真正將信用作為生存之本的金融參與者。

非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)在于能夠通過(guò)民間信用的方式迅速提供金融服務(wù)，而且這種金融服務(wù)還是一種個(gè)性化的金融服務(wù)，利息可以雙方根據(jù)市場(chǎng)情況商定，借貸金額可多可少，可以分次貸款也可以一次貸款，這些都是我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不屑為之的業(yè)務(wù)。但正是這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了龐大的地下金融體系，讓我們的監(jiān)管者頭疼不已。也正是這種非正規(guī)金融體系給我們的“正規(guī)軍”不屑光顧的群體，帶來(lái)了他們所需要的金融服務(wù)。歸根結(jié)底，這樣的金融服務(wù)在民間是有需求的，有需求就會(huì)有供給，在陽(yáng)光照不到的角落也是這樣，非正規(guī)金融體系的存在自由其道理。但監(jiān)管者不這么想，地下金融體系的危害也是顯而易見的，單純的民間信用在缺乏有效評(píng)估的狀態(tài)下，難免會(huì)隱存巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)非正規(guī)金融卷款消失、超出想象的高利貸、非法洗錢等問(wèn)題自是難免。

三、非正規(guī)金融對(duì)我國(guó)金融體系發(fā)展與完善的思考

1，積極鼓勵(lì)正常的非正規(guī)金融活動(dòng)，承認(rèn)其合法性，通過(guò)一定的程序使非正規(guī)金融成為我國(guó)金融體系的一個(gè)補(bǔ)充，并將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系。

面對(duì)非正規(guī)金融體系這可能危及國(guó)家金融安全的“滔天洪水”，我們的監(jiān)管當(dāng)局是否應(yīng)該采取更多的疏導(dǎo)方法，讓這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為合法的接受監(jiān)管的民間金融機(jī)構(gòu)，作為合法商業(yè)銀行的補(bǔ)充，充分滿足民間多層次的金融服務(wù)需求。

非正規(guī)金融體系的生存自有其道理，即使銀行體系發(fā)達(dá)如美利堅(jiān)者也難以避免非正規(guī)金融體系的存在，但太平洋彼岸的非正規(guī)金融體系可謂真正的“地下金融”，擔(dān)負(fù)的是洗錢、高利貸等地下經(jīng)濟(jì)職責(zé)，由于牽涉到諸多復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題，故而也難以禁絕。但反觀我們的非正規(guī)金融體系，許多東西是完全可以合法化的，比如在合理的利率幅度內(nèi)商定利率的民間借貸，個(gè)人合法持有的外匯尋求較高價(jià)格的兌換等等，通過(guò)一定的市場(chǎng)手段，相信這些金融服務(wù)是可以走到陽(yáng)光下的。一旦可以附條件的轉(zhuǎn)換為合法民間金融，相信大多數(shù)地下金融機(jī)構(gòu)還是樂(lè)意走向“陽(yáng)光地帶”的，關(guān)鍵是我們的監(jiān)管當(dāng)局需要制定一個(gè)合理的轉(zhuǎn)換條件以及建立對(duì)這些民間金融機(jī)構(gòu)相對(duì)寬松但絕非縱容的監(jiān)管環(huán)境。至于剩下哪些不愿意接受“收編”的地下金融機(jī)構(gòu)，自然有種種見不得人的事情，比如與黑社會(huì)勾結(jié)暴力收貸等行為，對(duì)這些不愿意走進(jìn)“陽(yáng)光地帶”的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然只有毫不留情地打擊這個(gè)唯一的選擇。

非正規(guī)金融的業(yè)務(wù)主要是非法換匯和私自存貸款，當(dāng)然有關(guān)洗錢的業(yè)務(wù)一些非正規(guī)金融也是來(lái)者不拒。不可否認(rèn)，非法換匯實(shí)質(zhì)上也部分承擔(dān)了洗錢的功能，但非法換匯中也存在外匯來(lái)源合法，僅僅為了尋求換取更多人民幣的情況，而私自存貸款除了部分利息過(guò)高的高利貸貸款外，畢竟大部分還得接受銀行利率的調(diào)節(jié)，在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上尋求更高的貸款利率，有的甚至沒(méi)有超過(guò)銀行同期貸款利率的三倍這一借貸合法與否的分水嶺。在某種程度上來(lái)說(shuō)，除了洗錢業(yè)務(wù)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的許多業(yè)務(wù)從《合同法》或者《民法通則》的角度來(lái)看還屬于合法的民間合同行為。追求利潤(rùn)最大化是資本最本能的沖動(dòng)，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融的行為是合理的，至少是合乎邏輯的，當(dāng)然，如果從銀行監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)來(lái)看，又是另外一回事。但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)很大程度上是契約行為，如果這些非正規(guī)金融活動(dòng)用單純的契約方式來(lái)安排的話，即使監(jiān)管當(dāng)局恐怕也難以從法律上界定其是否違法。

2，組建區(qū)域性股份制中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)形成大中小分工合理、有序競(jìng)爭(zhēng)的金融供給格局。

面對(duì)日益發(fā)展的非正規(guī)金融體制，國(guó)家也做了采取了一些措施。為加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，國(guó)家已采取了不少有力的措施，如人民銀行要求各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行成立中小企業(yè)信貸部，并提高了中小企業(yè)借貸利率的上浮幅度，以鼓勵(lì)銀行開展中小企業(yè)信貸工作，各大銀行也都積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，采取措施提高中小企業(yè)貸款比重。但是，隨著中小企業(yè)的不斷增加和成長(zhǎng)，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)資金儲(chǔ)備量的增長(zhǎng)仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上中小企業(yè)貸款需求的增長(zhǎng)，并且信貸供給的結(jié)構(gòu)性矛盾反而愈顯突出，貸款也出現(xiàn)增勢(shì)放緩，有限的信貸資金有趨向運(yùn)用不夠充分的苗頭。分析出現(xiàn)上述情況的原因，關(guān)鍵在于國(guó)有大銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制與廣大中小企業(yè)的資金需求存在著天然的不匹配。一方面是國(guó)有大銀行資金實(shí)力雄厚，具備為大客戶提供服務(wù)的能力，隨著城市化進(jìn)程的加快，紛紛調(diào)整市場(chǎng)定位，逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，以提高其資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。另一方面是國(guó)有大銀行為千家萬(wàn)戶分散的中小企業(yè)發(fā)放小額貸款、信息搜尋和辦理貸款等管理成本高，風(fēng)險(xiǎn)難防范，再加上其審貸權(quán)限上收，遠(yuǎn)離中小企業(yè)，更加劇了銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，使國(guó)有銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)，過(guò)度依賴企業(yè)有效資產(chǎn)抵押和地方政府進(jìn)行信用擔(dān)保及有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和信用程度的信息。

筆者認(rèn)為，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，在現(xiàn)有的以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體的金融服務(wù)格局下，即使再采取力度更大一些的利率上浮政策措施，來(lái)促進(jìn)加強(qiáng)中小企業(yè)信貸工作，收效也不會(huì)理想。因?yàn)榻鹑谄髽I(yè)的行為歸根到底是受著其特定的經(jīng)營(yíng)規(guī)律和市場(chǎng)資源配置的效率原則支配的。必須健全和完善符合中小企業(yè)融資特性和要求的金融服務(wù)體系，積極發(fā)展一批與中小企業(yè)相匹配的包括各類中小銀行在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)，廣大中小企業(yè)的融資需求才能得到相應(yīng)的有效服務(wù)。

3，開辟多種投資渠道，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)資金投向的引導(dǎo)。

投資渠道少是造成社會(huì)富余的閑散資金投向非正規(guī)金融的主要原因。目前我國(guó)地方資本市場(chǎng)發(fā)育不夠，有吸引力的投資品種屈指可數(shù)，而非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)度又難以把握，只要開辟出幾條符合社會(huì)資金投資特性和要求、安全性較高的投資渠道，投向非正規(guī)金融的一部分資金就會(huì)轉(zhuǎn)移出來(lái)。根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，應(yīng)該可以在以下幾個(gè)方面作些努力：一是建立基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金或是開展基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓融資，吸引民間資金投向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域。二是支持一批符合條件的各種所有制企業(yè)發(fā)行債券，直接向社會(huì)融資，提高企業(yè)直接融資比重。這兩個(gè)方面有所進(jìn)展，既可以增加社會(huì)資金的投資渠道，又能產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，使國(guó)有商業(yè)銀行過(guò)度集中在基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和大企業(yè)、大集團(tuán)的部分信貸資金，轉(zhuǎn)向供應(yīng)給中小企業(yè)。三是針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間資金相對(duì)集中的實(shí)際，可考慮在縣域經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的幾個(gè)縣市，創(chuàng)造條件成立幾家民營(yíng)中小企業(yè)投資公司，實(shí)行專家理財(cái)和管理，廣泛吸收民間資金向投資公司投資，銀行也可以根據(jù)投資公司資本金多少，在有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的條件下，給予等額的長(zhǎng)期貸款，還可對(duì)投資公司所投資的中小企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款。四是加強(qiáng)對(duì)民間個(gè)人借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，鼓勵(lì)初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期中小企業(yè)向親朋好友借資。在民間借貸比較活躍的地方，可探索成立民間融資信息中心，為民間借貸提供中介服務(wù)，解決民間借貸的信息不對(duì)稱和手續(xù)不規(guī)范問(wèn)題，降低民間借貸的交易成本，保護(hù)民間借貸的合法利益。

注釋：

[1]郭沛.農(nóng)村非正規(guī)金融：內(nèi)涵、利率、效率與規(guī)模.香港中文大學(xué)中國(guó)研究服務(wù)中心網(wǎng).usc.cuhk.edu.hk

[2]史晉川等.制度扭曲環(huán)境中的金融安排：溫州案例[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理.2001（1）

[3]山西票號(hào)史料[M].山西人民出版社.1990：598

[4]朱菲娜.“地下錢莊”何時(shí)休.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)[N].2002-05-23

[5]馬榮偉.地下錢莊緣何屢禁不絕.國(guó)際金融報(bào)[N].2003-9-1

[6]劉小玄.中國(guó)企業(yè)發(fā)展報(bào)告1990—2000年.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社.2001

[7]曹龍?bào)K.貨幣銀行學(xué)[M].高等教育出版社.2000：81

[8]張維迎.產(chǎn)權(quán)、政府與信譽(yù)[M].上海三聯(lián)書店.2001：6

[9]周殿昆.中國(guó)鄉(xiāng)村家族信用復(fù)興及企業(yè)發(fā)育問(wèn)題分析.第二屆中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)年會(huì)入選論文

參考文獻(xiàn)：

1．杜朝運(yùn)、許文彬.制度變遷背景下非正規(guī)金融成因及出路初探.福建論壇（經(jīng)濟(jì)社會(huì)版）.1999（3）

2．何田.地下經(jīng)濟(jì)與管制效率：民間信用合法性問(wèn)題研究.金融研究.2002（11）

3．山西票號(hào)史料[M].山西人民出版社.1990

4．劉少波.我國(guó)目前的民間信用研究.金融與保險(xiǎn).1999（6）

5．史晉川等.制度扭曲環(huán)境中的金融安排：溫州案例.經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理.2001（1）

6．張建軍等（中國(guó)人民銀行廣州分行課題組，2002）.從民間借貸到民營(yíng)金融：產(chǎn)業(yè)組織與交易規(guī)則.金融研究.2002（10）

7．張軍.改革后中國(guó)農(nóng)村的非正規(guī)金融部門：溫州案例.中國(guó)社會(huì)科學(xué)季刊.1997年秋季刊