商業(yè)銀行的種類精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的種類范文

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)分類；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；主體風(fēng)險(xiǎn)；客體風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作，商業(yè)銀行需要對(duì)其面臨風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、性質(zhì)、演化及可能造成的后果進(jìn)行認(rèn)識(shí)。其中，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類可以將零散的各種風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)，認(rèn)識(shí)其中的主要矛盾。一種恰當(dāng)?shù)姆诸惪梢猿浞终J(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，以便對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的管理。同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)一樣，風(fēng)險(xiǎn)的分類也是一個(gè)變化的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的不斷更新，這種更新是由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不斷深化而決定的。有別于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分類，本文提出一種新的風(fēng)險(xiǎn)分類框架，并在這個(gè)框架下研究如何完善我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、一種新的風(fēng)險(xiǎn)分類框架

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因一方面來(lái)自所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，另一方面來(lái)自于商業(yè)銀行的主觀因素以及與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)和公眾的客觀因素。因此，按照引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)的直接原因，本文把銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、主體風(fēng)險(xiǎn)和客體風(fēng)險(xiǎn)。

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括宏觀和微觀兩個(gè)方面。具體包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)體制風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、金融法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際收支風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)信用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等。

(二)主體風(fēng)險(xiǎn)

主體風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，自身在經(jīng)營(yíng)管理等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。它主要包括資本風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。

(三)客體風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的客體風(fēng)險(xiǎn)是指由于公眾對(duì)銀行的信心以及與商業(yè)銀行有直接業(yè)務(wù)聯(lián)系的企業(yè)、部門或個(gè)人由于自身的風(fēng)險(xiǎn)而給銀行帶來(lái)的不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。它主要包括公眾對(duì)銀行的信心、借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益、借款企業(yè)所處行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、借款人保證風(fēng)險(xiǎn)、借款企業(yè)資本狀況風(fēng)險(xiǎn)和借款企業(yè)所處行業(yè)的景氣程度等因素。

二、新的風(fēng)險(xiǎn)分類框架下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析

新的風(fēng)險(xiǎn)分類為分析我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)框架，可以使我們能以一種新的視角來(lái)考察我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1．宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷反映著經(jīng)濟(jì)周期的特定發(fā)展階段，不斷影響各種企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。當(dāng)前，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有著下面的特點(diǎn)：

一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)的影響，在與世界經(jīng)濟(jì)接軌的過(guò)程中，國(guó)際經(jīng)濟(jì)的不確定性開(kāi)始影響本國(guó)經(jīng)濟(jì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將越來(lái)越受到世界經(jīng)濟(jì)周期的影響，包括國(guó)際金融市場(chǎng)。加入WTO五年過(guò)渡期很快就要過(guò)去，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生條件、形成機(jī)理和表現(xiàn)特征將更加復(fù)雜，有可能由內(nèi)生轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N內(nèi)外互動(dòng)條件下的高成長(zhǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不確定因素增多。我國(guó)產(chǎn)權(quán)制度、企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制都在發(fā)生著深刻變革，企業(yè)生命周期、發(fā)展前景中不確定因素增多。由于市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能還不充分，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的粗放式特征比較突出，國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不科學(xué)、不合理，部分行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、不健康，投資的快速增長(zhǎng)與低水平重復(fù)建設(shè)并行發(fā)展。從2003年開(kāi)始，固定資產(chǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，鋼鐵、水泥、鋁業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)的明顯過(guò)熱，其中銀行貸款起了推波助瀾的作用。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，投資過(guò)熱常常伴隨著信貸過(guò)熱，而一旦市場(chǎng)需求發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)，大量的信貸投放往往就要形成大量的不良資產(chǎn)。

在信用環(huán)境方面，由于我國(guó)產(chǎn)權(quán)制度改革和建設(shè)起步不久，市場(chǎng)信譽(yù)機(jī)制還沒(méi)有充分發(fā)揮作用，法制環(huán)境還不健全，社會(huì)信用體系尚未建立，社會(huì)上坑蒙拐騙、失信賴賬的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，金融詐騙、借款人逃債現(xiàn)象屢有發(fā)生。外部信用制度的缺失，再加上信息的不對(duì)稱，商業(yè)銀行很難審慎地分析借款人的真實(shí)信用水平，這往往導(dǎo)致了商業(yè)銀行缺乏以自主風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)的“從眾”行為：從政府項(xiàng)目貸款、上市公司融資、房地產(chǎn)金融到支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，乃至居民消費(fèi)貸款，都體現(xiàn)為一哄而上的情形，而最終由于屢屢發(fā)生的借款人逃廢債務(wù)問(wèn)題，使得銀行迅速膨脹起來(lái)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)。

2．金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行所處的金融市場(chǎng)可以說(shuō)是最直接影響銀行的環(huán)境，一個(gè)健全的金融市場(chǎng)可以有效化解商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有“追趕型經(jīng)濟(jì)”的特點(diǎn)，其目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化，背景是市場(chǎng)機(jī)制不健全和信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。在發(fā)展的初期階段，選擇銀行主導(dǎo)型而不是市場(chǎng)主導(dǎo)型的金融體制具有一定的客觀必然性，但這種必然性之后卻隱含著金融市場(chǎng)的很多不確定性因素。

在我國(guó)，首先，金融市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重不均衡，間接融資比例過(guò)高，融資結(jié)構(gòu)過(guò)于單一；直接融資的發(fā)展速度一直較慢，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱。其中，股權(quán)融資曾在2000年時(shí)達(dá)到了最高峰，比重占到了整個(gè)融資總額的12．6％，之后便一直呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。影響金融穩(wěn)定的一個(gè)重要指標(biāo)，就是整個(gè)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)過(guò)分依賴銀行。2001、2002、2003年銀行貸款占企業(yè)貸款的比重分別為75．9%、80．2%和81%，2004年超過(guò)90%，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)融資格局中間接融資只占40%以下的比率。這種融資結(jié)構(gòu)使得企業(yè)融資嚴(yán)重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過(guò)直接融資領(lǐng)域化解和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過(guò)度向商業(yè)銀行集中。

其次，我國(guó)的金融市場(chǎng)缺乏獨(dú)立的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，使得社會(huì)信用環(huán)境沒(méi)有得到制度上的凈化，信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過(guò)度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來(lái)控制全社會(huì)90%以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)應(yīng)是勉為其難的。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)軌過(guò)程的加快，商業(yè)銀行所面臨信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度和復(fù)雜性也不斷加大。 

(二)主體風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

主體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于商業(yè)銀行自身組織結(jié)構(gòu)缺陷、運(yùn)營(yíng)機(jī)制的不科學(xué)、管理的失誤乃至企業(yè)文化存在的問(wèn)題。操作風(fēng)險(xiǎn)就是典型的由于內(nèi)部管理失誤造成的主體風(fēng)險(xiǎn)。自從1994年銀行商業(yè)化以來(lái)，一直到現(xiàn)在的股份制改造，其一個(gè)核心問(wèn)題就是建立健全一個(gè)完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善的公司治理結(jié)構(gòu)可以形成有效的內(nèi)部控制機(jī)制，化解由于自身問(wèn)題所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：商業(yè)銀行的種類范文

關(guān)鍵詞：五力模型；戰(zhàn)略群組；銀行業(yè)；競(jìng)爭(zhēng)；利潤(rùn)

一、用五力模型分析我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況

1.供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力

銀行資金來(lái)源于儲(chǔ)戶，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商就是存款者。我國(guó)居民的存款意識(shí)較強(qiáng)，而且銀行的存款的風(fēng)險(xiǎn)很小，所以銀行在吸收居民存款方面具有比較強(qiáng)的壟斷力。但是，隨著我國(guó)居民收入水平的提高，居民對(duì)金融產(chǎn)品多樣化的需求、對(duì)資金使用及投資的要求也更加多樣化，可以選擇的投資產(chǎn)品更多，討價(jià)還價(jià)的能力正在逐步加強(qiáng)，因此，銀行業(yè)供應(yīng)商也就是存款者的討價(jià)還價(jià)能力正在逐漸上升。

2.購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)能力

商業(yè)銀行業(yè)的購(gòu)買者就是貸款者。我國(guó)銀行的建立收到諸多條件限制，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量并不是很多，但是我國(guó)貸款者卻很多，大中小企業(yè)數(shù)量龐大而且資金需求分散，企業(yè)對(duì)資金的需求旺盛，相對(duì)銀行數(shù)量來(lái)說(shuō)，資金需求企業(yè)的規(guī)模更加龐大，因此，存在賣方市場(chǎng)的情況。各商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)，具有較高的運(yùn)行效率，趨近于一體化，整體對(duì)于價(jià)格的控制能力更強(qiáng)，使銀行具有更大的討價(jià)還價(jià)能力。

3.行業(yè)潛在進(jìn)入者的威脅

銀行業(yè)是一個(gè)資本需求巨大的行業(yè)，進(jìn)入的資金要求很高，潛在的進(jìn)入者具有很高的門檻。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等，都要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，這構(gòu)成了商業(yè)銀行業(yè)非常高的進(jìn)入壁壘。在我國(guó)金融逐步開(kāi)放的過(guò)程中，商業(yè)銀行面臨的最直接的潛在進(jìn)入者是外資銀行，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行等外資銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)，但《外資銀行管理?xiàng)l例》等壁壘仍對(duì)外資銀行有著很強(qiáng)的制約作用，如規(guī)定，在華外國(guó)銀行分行可以經(jīng)營(yíng)人民幣批發(fā)業(yè)務(wù) ，但是吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆必須在100萬(wàn)元以上 ，而且必須是定期存款；外資銀行開(kāi)展這些業(yè)務(wù)還必須滿足在華注冊(cè)資本金必須達(dá)到10億元人民幣以上、下設(shè)分行營(yíng)運(yùn)資金為1億元、開(kāi)業(yè)三年中連續(xù)兩年盈利等相關(guān)條件后才能真正辦理。因此，外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)的威脅在短期內(nèi)并不能對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局造成較大的影響。

4.替代品的威脅

銀行業(yè)在金融理財(cái)方面的替代品主要有保險(xiǎn)業(yè)、股票交易市場(chǎng)、基金交易市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、期貨期權(quán)市場(chǎng)等。我國(guó)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越大，因此保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景較好，隨著新金融商品的開(kāi)發(fā)和需求的增加，證券市場(chǎng)的功能也越來(lái)越大。各種金融理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多地被使用，造成銀行業(yè)的利潤(rùn)有下降的趨勢(shì)。因此，很多銀行全面發(fā)展各種金融業(yè)務(wù)，突破傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的局限，來(lái)增加利潤(rùn)。

5.行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)能力

我國(guó)眾多中小銀行以及外資銀行之間存在著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量相對(duì)較少，所以這些商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)并不足以造成行業(yè)利潤(rùn)的大幅下降。但是，國(guó)家不斷放寬銀行業(yè)的管制，會(huì)使得商業(yè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。銀行的產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)地域相似，我國(guó)的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少，傳統(tǒng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的收入比重高，因此，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，利潤(rùn)下降，需要通過(guò)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)增加利潤(rùn)。

總體來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)并不十分充分，其吸納存款的能力仍然較強(qiáng)，而且市場(chǎng)中企業(yè)對(duì)資金的需求十分龐大，賣方市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，而且行業(yè)的進(jìn)入壁壘很高，潛在的競(jìng)爭(zhēng)者威脅較小，雖然行業(yè)中的商業(yè)銀行面臨著外資銀行進(jìn)入的威脅和其他金融產(chǎn)品的替代的威脅，但是這些威脅在短期內(nèi)還不足以對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)造成更大的壓力，也不會(huì)在短期內(nèi)大量瓜分其行業(yè)利潤(rùn)。所以，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的整體行業(yè)利潤(rùn)水平仍然很高。

二、用戰(zhàn)略群組方法進(jìn)一步分析我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)利潤(rùn)分配情況

戰(zhàn)略群組是指一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)執(zhí)行同樣或類似戰(zhàn)略并具有類似戰(zhàn)略特征的一組企業(yè)。波特認(rèn)為要確定這樣一個(gè)戰(zhàn)略群組，一般要通過(guò)分析兩三組作為競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)的關(guān)鍵因素來(lái)進(jìn)行。用戰(zhàn)略群組的方法來(lái)分析商業(yè)銀行業(yè)，就要首先從辨別行業(yè)中將各個(gè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化及地理覆蓋面兩個(gè)方面進(jìn)行分析。按上面兩個(gè)差別化的關(guān)鍵因素將各個(gè)商業(yè)銀行列于雙變量圖上，將大致落在相同戰(zhàn)略空間內(nèi)的商業(yè)歸為一個(gè)戰(zhàn)略群。（圖略）

從而可以將我國(guó)的商業(yè)銀行分為四個(gè)戰(zhàn)略群組，分別為金融產(chǎn)品和服務(wù)種類很豐富并且涉及跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較豐富并且涉及全國(guó)銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少并且向全國(guó)性銀行轉(zhuǎn)變的地方性銀行戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類匱乏并且只涉及地方銀行業(yè)務(wù)的地方性商業(yè)銀行戰(zhàn)略組群?？梢詫⑽覈?guó)的商業(yè)銀行分為以下四個(gè)戰(zhàn)略群組：

戰(zhàn)略群組一：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類很豐富并且涉及跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有工商銀行、中國(guó)銀行等。這類銀行通過(guò)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，尋求新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬利潤(rùn)的來(lái)源渠道，來(lái)增加利潤(rùn)，并且努力拓展全球性業(yè)務(wù)，試圖將企業(yè)做成全球性商業(yè)銀行。這一戰(zhàn)略群組的整體運(yùn)營(yíng)能力很強(qiáng)，資產(chǎn)總額和年利潤(rùn)都遠(yuǎn)高于其他戰(zhàn)略組群。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，這些銀行具有很強(qiáng)的集中性，帶有壟斷色彩。

戰(zhàn)略群組二：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較豐富并且涉及全國(guó)銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等。這類銀行大多積極探索更加多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是限于自身經(jīng)濟(jì)、技術(shù)條件，而只能提供有限的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，這類銀行也采取在全國(guó)范圍內(nèi)站穩(wěn)腳步，并取得穩(wěn)固發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，暫時(shí)并沒(méi)有向國(guó)際市場(chǎng)邁進(jìn)。這一戰(zhàn)略群組整體盈利能力也很強(qiáng)，整體利潤(rùn)水平很高。

戰(zhàn)略群組三：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少并且向全國(guó)性銀行轉(zhuǎn)變的地方性銀行戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有平安銀行、廈門市商業(yè)銀行、徽商銀行、柳州市商業(yè)銀行等。這類銀行的戰(zhàn)略主要是增強(qiáng)主營(yíng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，利用已取得的在地方發(fā)展的成果，努力轉(zhuǎn)變?yōu)槿珖?guó)性商業(yè)銀行，積極拓展業(yè)務(wù)的地理范圍，擴(kuò)大銀行的地理覆蓋面。這一戰(zhàn)略群組盈利水平不是特別高，但是比較穩(wěn)定，不會(huì)出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)。

戰(zhàn)略群組四：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類匱乏并且只涉及地方銀行業(yè)務(wù)的地方性商業(yè)銀行戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有三門峽市城市信用社、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行以及其他城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社等。這類商業(yè)銀行不追求金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速多樣化，而是更加注重鞏固在本地區(qū)已取得的成果，從而在本地區(qū)站穩(wěn)腳步，保持穩(wěn)步發(fā)展。這一戰(zhàn)略群組整體的力量比較薄弱，盈利水平處于最低層，利潤(rùn)率較低。

綜合以上各個(gè)戰(zhàn)略組群的分析，可以看出，規(guī)模越大、產(chǎn)品越豐富的商業(yè)銀行的利潤(rùn)也就越高，這是因?yàn)楦鱾€(gè)群組內(nèi)銀行最容易產(chǎn)生激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而引起群組成員積極探索新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，不斷壯大自己，向前一個(gè)戰(zhàn)略群組邁進(jìn)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類越來(lái)越多樣化的同時(shí)，各戰(zhàn)略組群內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展也加快了，利潤(rùn)也就隨之增加。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：商業(yè)銀行的種類范文

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 中西方比較 局限 措施

一、中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比較論證

西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（廣義上的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)）于20世紀(jì)70年代開(kāi)始起步，到80年代蓬勃發(fā)展，無(wú)論是業(yè)務(wù)總量和利潤(rùn)規(guī)模都大幅超過(guò)了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)支撐點(diǎn)。

作為中間業(yè)務(wù)起步較晚的中國(guó)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)也快速發(fā)展起來(lái)，據(jù)資料顯示，2011年上半年，中國(guó)16家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入為2186.91億元，同比增長(zhǎng)45.96%，占總營(yíng)收20.18%。近年來(lái)雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但如果與西方主要國(guó)家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)比較，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍具有一定的問(wèn)題。

經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)品種方面：目前我國(guó)商業(yè)銀行所從事的仍主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，金融（衍生）產(chǎn)品十分稀缺，業(yè)務(wù)范圍窄，品種單一，導(dǎo)致商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)受到限制；而西方銀行自上世紀(jì)80年代蓬勃發(fā)展以來(lái)，金融創(chuàng)新不斷，中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，越來(lái)越滿足社會(huì)多方面的金融需求。與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類、范圍具有明顯的差距，隨著西方銀行中間產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，這種差距會(huì)變得越來(lái)越大。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面：我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)品種單一，金融（衍生）產(chǎn)品稀缺，產(chǎn)品層次低，這很大程度上是由于我國(guó)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力不足造成的，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)意識(shí)淡薄，研發(fā)能力薄弱，專業(yè)研發(fā)人員匱乏，研發(fā)投入少，業(yè)務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，不能滿足社會(huì)各階層的需求；而西方國(guó)家歷來(lái)重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新一直是金融創(chuàng)新的主角，近年來(lái)西方商業(yè)銀行又轉(zhuǎn)向致力于開(kāi)拓項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等新的領(lǐng)域，力圖在更多領(lǐng)域更高層次上豐富中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型。

人才綜合素質(zhì)方面：現(xiàn)在，越來(lái)越多的中間業(yè)務(wù)趨向于綜合性的金融業(yè)務(wù)，需要一批懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)經(jīng)營(yíng)、善管理的復(fù)合型專業(yè)人才相適應(yīng)，西方商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中，已經(jīng)培養(yǎng)出了一大批有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人才，并建立了一整套人才培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制；相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行高素質(zhì)的復(fù)合型人才少之又少，不論是活躍在市場(chǎng)上的可用人才數(shù)量還是高校擬培養(yǎng)的潛在人員儲(chǔ)備都與市場(chǎng)的需求量具有很大的差距，培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一個(gè)具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍。

二、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出的應(yīng)對(duì)措施

根據(jù)上文對(duì)中西方銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和比較分析，本人以為可以從以下幾個(gè)要點(diǎn)來(lái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加以改進(jìn)。

加大創(chuàng)新力度，豐富產(chǎn)品種類。我國(guó)商業(yè)銀行要大力提高中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，豐富產(chǎn)品種類，首先應(yīng)加快金融電子化建設(shè)，如完善柜臺(tái)門市業(yè)務(wù)系統(tǒng)、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)操作平臺(tái)、推行手機(jī)銀行等，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺(tái)；其次要建立中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)效創(chuàng)新機(jī)制，將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新提到戰(zhàn)略高度，走出一條股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性分支機(jī)構(gòu)直面競(jìng)爭(zhēng)、把握機(jī)遇、效益優(yōu)先、長(zhǎng)效機(jī)制的經(jīng)營(yíng)管理新路子；最后應(yīng)積極向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，引進(jìn)西方主要銀行的產(chǎn)品類型，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理方法和手段，努力提升我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新能力。

采取有效的營(yíng)銷宣傳。長(zhǎng)久以來(lái)，由于對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)不了解，而市場(chǎng)所需的產(chǎn)品銀行又無(wú)法知悉，雙方的信息不對(duì)稱，大大阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，我國(guó)應(yīng)采用形式多樣的有效的營(yíng)銷手段加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳推廣，比如可以采用細(xì)分客戶等有效的營(yíng)銷方式來(lái)提升銀行服務(wù)的知名度，讓銀行和市場(chǎng)各取所需；建立系統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)制，確立明確的營(yíng)銷目標(biāo)，訂立營(yíng)銷方案，劃分市場(chǎng)，深入調(diào)查，針對(duì)不同客戶群設(shè)計(jì)推廣不同特色的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，充分發(fā)揮各自營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，逐一突破，在實(shí)踐中完善營(yíng)銷方案，逐步提高營(yíng)銷能力。

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)。對(duì)于中間業(yè)務(wù)所需的人才缺失問(wèn)題，國(guó)家和各大商業(yè)銀行都應(yīng)努力做好人才培養(yǎng)和引進(jìn)工作，形成市場(chǎng)、高校、用人單位三位一體的人才培養(yǎng)機(jī)制，市場(chǎng)對(duì)所需人才提出要求，高校進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)的教育和培養(yǎng)，銀行則對(duì)專業(yè)人才進(jìn)行專門的崗前培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、更新知識(shí)培訓(xùn)，定期進(jìn)行學(xué)習(xí)考核；同時(shí)，適當(dāng)引進(jìn)全球范圍內(nèi)的高級(jí)人才，為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)提供有力的智力支持，并可以及時(shí)了解到全球最新的金融信息，做到與時(shí)俱進(jìn)。

除了從銀行方面來(lái)加以改進(jìn)，還應(yīng)當(dāng)營(yíng)造有利的政策法律支持，明確商業(yè)銀行在法律框架下可辦理中間業(yè)務(wù)的種類和范圍、審批程序和方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳志濤.目前我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的思路和策略[J].中國(guó)管理信息 化，2011，（3）.

[2]傅勇.踐行科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)商業(yè)銀行長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)[N].金融時(shí)報(bào)，2007.

第4篇：商業(yè)銀行的種類范文

一、影子銀行的定義

“影子銀行體系”概念最早由美國(guó)太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅?麥考利在2007年的美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實(shí)但卻無(wú)銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機(jī)構(gòu)”。后來(lái)，國(guó)際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告（2008年）》中使用“準(zhǔn)銀行”這一概念討論類似的金融機(jī)構(gòu)與金融活動(dòng)。本文認(rèn)為，“影子銀行”是行使著銀行的功能卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括其工具和產(chǎn)品。

二、我國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠?yàn)槔鐚?duì)沖基金、信托機(jī)構(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金、擔(dān)保公司等其他影子銀行部門提供豐富的客戶資源。

以最近興起的銀信合作為例。這種理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其他資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過(guò)監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標(biāo)客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項(xiàng)目中可謂是收獲頗多。

（二）非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)

這部分金融機(jī)構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費(fèi)公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。

（三）民間借貸和地下錢莊

近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對(duì)房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)國(guó)際金融有限公司2011年10月的《中國(guó)民間借貸分析》估計(jì)，中國(guó)民間借貸的余額已經(jīng)達(dá)到為3.8萬(wàn)億元，占中國(guó)“影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。

（四）政府批準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)

例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)具有較詳細(xì)的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對(duì)象。由于對(duì)金融市場(chǎng)需求的加大，這類型機(jī)構(gòu)在近幾年也迅速壯大。

三、中國(guó)影子銀行的特點(diǎn)

（一）以直接融資為主要功能

與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國(guó)的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國(guó)由于金融市場(chǎng)體系發(fā)展起步較晚，還處于初級(jí)階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國(guó)的影子銀行主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給效率問(wèn)題。

（二）金融工具較為單一

由于中國(guó)的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國(guó)影子銀行的金融工具種類較少，設(shè)計(jì)也較簡(jiǎn)單，現(xiàn)階段主要以銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，其他也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國(guó)金融衍生品那樣高。

四、中國(guó)影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有利影響

（一）影子銀行是對(duì)商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充

如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來(lái)看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說(shuō)明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。但我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風(fēng)險(xiǎn)較高的資金需求沒(méi)有成熟的體系與之相對(duì)應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒(méi)有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。另一方面，民間資本一般會(huì)將資金投向回報(bào)率較高的行業(yè)，有效地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。

（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新

在嚴(yán)格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，急需進(jìn)行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對(duì)商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。

五、中國(guó)影子銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行體系的不利影響

（一）影子銀行與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)

由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲(chǔ)壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲(chǔ)蓄資金，在存款嚴(yán)重不足的形勢(shì)下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，這將直接削弱國(guó)家貨幣政策調(diào)控的效果。

（二）影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

影子銀行對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。影子銀行產(chǎn)品的大規(guī)模開(kāi)發(fā)對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款利差模式形成挑戰(zhàn)。新型業(yè)務(wù)帶來(lái)的高收益彌補(bǔ)了近年來(lái)息差逐漸收窄所導(dǎo)致的對(duì)于銀行收入的沖擊。實(shí)際上，這個(gè)過(guò)程通過(guò)改變銀行的業(yè)務(wù)模式為銀行進(jìn)一步市場(chǎng)化改革進(jìn)行了鋪墊。如果商業(yè)銀行收入過(guò)于集中在利息收入，那么存款市場(chǎng)化改革會(huì)進(jìn)一步被拖后。

六、對(duì)影子銀行發(fā)展的建議

（一）影子銀行的管理要充分利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)規(guī)律

在金融現(xiàn)代化歷程中，我國(guó)作為“后發(fā)者”，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，面對(duì)國(guó)際金融業(yè)所創(chuàng)造出的上萬(wàn)種金融產(chǎn)品和規(guī)避抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)數(shù)成功經(jīng)驗(yàn)，完全可以通過(guò)分析、研究、比較、總結(jié)等方法，從中找出既符合國(guó)情又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并帶來(lái)利潤(rùn)的金融模式，縮短在“黑暗中探索”的時(shí)間直接進(jìn)入較高階段。這種借鑒性創(chuàng)新應(yīng)該成為我國(guó)金融體系創(chuàng)新的主渠道和捷徑。

第5篇：商業(yè)銀行的種類范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策建議

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融市場(chǎng)的不確定性因素急劇增加，加上國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容之一。

一、 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及特征

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于各種不確定性因素的影響，其實(shí)際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差，從而有蒙受經(jīng)濟(jì)損失和獲取額外收益的機(jī)會(huì)和可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的特殊性在于：銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的信貸主體，一方面利用自身信譽(yù)吸收客戶存款及借入款作為主要的營(yíng)運(yùn)資金，另一方面通過(guò)發(fā)放貸款和投資等方式獲取收益。作為借者和貸者的集中，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中集中了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、潛伏性、不確定性和傳遞性等特征。首先，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在著不確定性因素和不對(duì)稱信息，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就不可避免。其次，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)會(huì)經(jīng)歷一個(gè)由小到大，由少到多的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度才會(huì)爆發(fā)。此外商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)情況與預(yù)期情況的偏差。一方面可能好于預(yù)期，另一方面可能壞于預(yù)期，即高風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)高收益，也可能帶來(lái)高損失。最后，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)還具有傳遞性，在金融全球化的情況下，現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)可能極速擴(kuò)散，具有廣泛的破壞性，美國(guó)的次貸危機(jī)就是典型的例子。

二、 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的類別

銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，其中主要有：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人不能或不愿歸還到期債務(wù)而使債權(quán)人蒙受損失的可能性。銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于貸款業(yè)務(wù)中，同時(shí)，銀行證券投資、同業(yè)拆借等資產(chǎn)業(yè)務(wù)也存在信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，是造成銀行虧損倒閉的主要原因。巴塞爾委員會(huì)將它列為世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行問(wèn)題的首要，因此信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。巴塞爾委員會(huì)在1997年的《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》中將利率風(fēng)險(xiǎn)定義為：利率變化使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)期收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，從而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。指原本投資于固定利率的金融工具，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，可能導(dǎo)致其價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行無(wú)力為負(fù)債的減或是資產(chǎn)的增加提供融資。即當(dāng)發(fā)生流動(dòng)性不足時(shí)，銀行無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或者變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是威脅商業(yè)銀行生存的最直接風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還面臨著匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

（一）風(fēng)險(xiǎn)抑制

商業(yè)銀行在加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)注，監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)不利變化的信號(hào)，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前采到措施防止風(fēng)險(xiǎn)惡化或者盡量減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，這就是風(fēng)險(xiǎn)抑制。例如，有銀行發(fā)放貸款后定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行貸中審查，幫助借款人找出問(wèn)題，及時(shí)解決，從而在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生前消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)源。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分散

商業(yè)銀行通過(guò)持有不同種類、不同幣別的資產(chǎn)來(lái)分散每種資產(chǎn)價(jià)值損失的可能性，使總資產(chǎn)價(jià)值得到保值或減少損失。商業(yè)銀行通過(guò)承擔(dān)各種性質(zhì)不同的風(fēng)險(xiǎn)、利用它們之間的相關(guān)程度取得最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)縱使，使這些風(fēng)險(xiǎn)加總得出的總體風(fēng)險(xiǎn)水平最低。

1、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散策略

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散策略有兩種：隨機(jī)分散策略，只依靠資產(chǎn)組合中各種資產(chǎn)的增加來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，但每種資產(chǎn)的選取是隨機(jī)的，并不依據(jù)它們的風(fēng)險(xiǎn)收益特性及它們之間的相關(guān)性進(jìn)行合理組合；有效分散策略，就是運(yùn)用資產(chǎn)組合理論和在有關(guān)的模型對(duì)各種資產(chǎn)選擇進(jìn)行分析，根據(jù)其各自的風(fēng)險(xiǎn)收益特性及它們之間的相關(guān)性以組成在一定風(fēng)險(xiǎn)水平上期望收益最高，或者在一定期望收益水平上風(fēng)險(xiǎn)最小的有效組合。

2、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散的做法：（1）資產(chǎn)種類上風(fēng)險(xiǎn)分散，商業(yè)銀行的資產(chǎn)有貸款、證券投資、同業(yè)拆借等。貸款的種類又有個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、項(xiàng)目貸款；證券投資有國(guó)庫(kù)券、市政債券、長(zhǎng)期公債等。在各種資產(chǎn)或同一類資產(chǎn)的不同形式之間進(jìn)行資產(chǎn)組合，可以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)分散最基本一點(diǎn)說(shuō)是金額分散，即實(shí)行授信額度，使商業(yè)銀行對(duì)某一客戶的授信控制在一定額度內(nèi)。除了金額分散外，信用風(fēng)險(xiǎn)還可以通過(guò)產(chǎn)業(yè)分散、地區(qū)分散等，即通過(guò)將本行授信業(yè)務(wù)分散于多個(gè)產(chǎn)業(yè)、多個(gè)地區(qū)、多個(gè)國(guó)家，使每個(gè)產(chǎn)業(yè)、每個(gè)地區(qū)、每個(gè)國(guó)家的授信業(yè)務(wù)限量在一定范圍內(nèi)，使銀行不至于因?yàn)槟硣?guó)家喪失清償能力，或某個(gè)地區(qū)的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)危機(jī)，或某個(gè)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期不景氣，而遭受致使的呆賬、壞賬損失。（2）資產(chǎn)幣別上的風(fēng)險(xiǎn)分散，隨著西方貨幣的自由兌換和跨國(guó)銀行限制的放松，銀行可通過(guò)持有不同幣別的資產(chǎn)來(lái)抵御外匯市場(chǎng)匯率的波動(dòng)。例如，可持有等量的英鎊和美元資產(chǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前通過(guò)各種交易活動(dòng)，把可能發(fā)生的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)，有全額轉(zhuǎn)移和部分轉(zhuǎn)移。具體方法有：擔(dān)保，銀行發(fā)放擔(dān)保貸款是把本應(yīng)由銀行承擔(dān)的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保人。期貨交易、期權(quán)交易，利用金融衍生工具進(jìn)行事前控制。直接出售貸款，商業(yè)銀行通過(guò)貸款市場(chǎng)出售有問(wèn)題的貸款，可將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給買方。

第6篇：商業(yè)銀行的種類范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 國(guó)際化 金融全球化

一、商業(yè)銀行國(guó)際化的動(dòng)因分析

1.商業(yè)銀行國(guó)際化是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)的商業(yè)銀行一直處于國(guó)家壟斷地位,尤其以“工農(nóng)中建”四大國(guó)有銀行為代表,近幾年來(lái),我國(guó)不斷進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革,商業(yè)銀行業(yè)也不例外,我們希望能夠建立積極主動(dòng)、靈活高效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和金融服務(wù)體系,降低銀行的國(guó)有壟斷程度,促進(jìn)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),提高銀行業(yè)的效率。而商業(yè)銀行國(guó)際化實(shí)際上正是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要內(nèi)容之一,是市場(chǎng)化在更高層次上的發(fā)展。商業(yè)銀行的全面國(guó)際化進(jìn)一步推進(jìn),在國(guó)際銀行業(yè)務(wù)中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,這會(huì)促進(jìn)和加速我國(guó)銀行向市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)變。

2.商業(yè)銀行國(guó)際化是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要。

外資銀行機(jī)構(gòu)的進(jìn)入給中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要有三大方面:

(1)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的挑戰(zhàn)。外資銀行的進(jìn)入會(huì)對(duì)中資銀行的壟斷地位形成巨大沖擊,外資銀行將憑借完備的商業(yè)銀行服務(wù)功能與中資銀行展開(kāi)激烈的優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn),使得國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額相應(yīng)縮小。

(2)資本外流的挑戰(zhàn)。外資銀行的進(jìn)入會(huì)使國(guó)內(nèi)貨幣資金首先以本幣形式流入外資銀行機(jī)構(gòu),同時(shí)外資銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)業(yè)務(wù),客觀上可促使本幣資金兌換為外幣資金,隨后出現(xiàn)資金從國(guó)內(nèi)銀行體系的流出。

(3)人才流失的挑戰(zhàn)。外資銀行拓展中國(guó)市場(chǎng),會(huì)以優(yōu)厚條件吸取大量高素質(zhì)人才,結(jié)果會(huì)使中資銀行的業(yè)務(wù)骨干流失。

鑒于以上挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行必須深化金融改革,提高中國(guó)金融企業(yè)的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)能力。擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和客戶基礎(chǔ),運(yùn)用新產(chǎn)品和新技術(shù),改善經(jīng)營(yíng)管理,學(xué)習(xí)和掌握外國(guó)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品,合理的選擇和培育優(yōu)秀客戶,促使資金流向更為合理,提高金融效率,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,建立審慎會(huì)計(jì)制度,提高經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)水平。

3.商業(yè)銀行國(guó)際化是適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

近幾年,我國(guó)進(jìn)出易額迅速增長(zhǎng),這就要求商業(yè)銀行為企業(yè)的進(jìn)出口貿(mào)易提供結(jié)算、外外匯買賣、互換交易、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備、出口產(chǎn)品售匯等業(yè)務(wù)提供廣泛的服務(wù)。

在大力開(kāi)拓海外市場(chǎng),參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)的大循環(huán)的背景下,要求我國(guó)的銀行必須緊緊地跟上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要,提供良好的配套服務(wù),促進(jìn)我國(guó)外向型經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程中存在的問(wèn)題

1. 銀行經(jīng)營(yíng)模式選擇不利于進(jìn)行國(guó)際化發(fā)展。銀行的經(jīng)營(yíng)模式分為分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混合經(jīng)營(yíng)兩種。分業(yè)經(jīng)營(yíng)有三個(gè)層次:第一個(gè)層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離,第二個(gè)層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)子行業(yè)的分離,第三個(gè)層次是指銀行、證券和保險(xiǎn)各子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分離。我國(guó)則采取此經(jīng)營(yíng)模式。分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于銀行進(jìn)行公平的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),尤其是面對(duì)規(guī)模宏大,業(yè)務(wù)齊全的歐洲大型全能銀行,單一型商業(yè)銀行很難在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)容易形成金融市場(chǎng)的壟斷,產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng);過(guò)大的綜合性銀行集團(tuán)會(huì)產(chǎn)生集團(tuán)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問(wèn)題;可能會(huì)招致新的更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.業(yè)務(wù)品種少,種類單一。我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較窄,長(zhǎng)期以來(lái)高度依賴于存貸款業(yè)務(wù)。在我國(guó)各商業(yè)銀行目前的總收入中,利息收入所占的比例大部分都在90%以上,而數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的非銀行收入能占據(jù)銀行總收入的40%以上。反觀我國(guó),各家商業(yè)銀行目前從事的非利息收入業(yè)務(wù)主要集中于加工業(yè)務(wù),如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、經(jīng)紀(jì)等,其他類型的業(yè)務(wù),包括交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)辦理得很少。雖然在非利息收入業(yè)務(wù)的起步階段一般以加工業(yè)務(wù)這種最基本的業(yè)務(wù)為主,但決不能完全局限于此種業(yè)務(wù)。我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)是在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上起步的,應(yīng)有較高的起點(diǎn),不應(yīng)再完全重蹈其他國(guó)家銀行的覆轍。雖然銀行辦理非利息收入業(yè)務(wù)目前受到一些主客觀條件的限制,但應(yīng)盡力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類的多元化。

3.人才嚴(yán)重缺乏。銀行從事非利息收入業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和能力對(duì)于此種業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有決定性的作用,銀行之間非利息收入業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù),主要取決于從業(yè)人員素質(zhì)和能力的狀況。相比之下,外國(guó)商業(yè)銀行走的是一條重人才、講效率的經(jīng)營(yíng)之路。外資銀行機(jī)構(gòu)非常注重人才的選用,它們往往為了業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,市場(chǎng)份額的擴(kuò)大,不惜以高薪挖掘一些素質(zhì)高的優(yōu)秀人才。

4.資本金充足率低,不良貸款比例高。由于我國(guó)業(yè)務(wù)品種少,種類單一,這直接導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行收入較低,實(shí)際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》要求,資產(chǎn)質(zhì)量不高,盈利能力較差。這在客觀上限制了我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)范圍,影響我國(guó)的國(guó)際化發(fā)展。

5.服務(wù)手段落后,金融產(chǎn)品單一。外國(guó)商業(yè)銀行擁有悠久的發(fā)展歷史,實(shí)力雄厚,有發(fā)達(dá)的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備,電子化程度高,資金調(diào)撥靈活,同時(shí),發(fā)展理論比較完善,金融創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng),能夠廣泛采用國(guó)際金融領(lǐng)域已有的創(chuàng)新成果,服務(wù)意識(shí)強(qiáng)。與之相比,我國(guó)銀行服務(wù)手段落后,效率低下,又缺乏創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí),金融產(chǎn)品比較單一。

三、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化方略探析

1.在現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上,提高我國(guó)商行的管理能力和創(chuàng)新能力。盡管我國(guó)大多數(shù)大型商業(yè)銀行都進(jìn)行了股份制改造,并且隨著引進(jìn)國(guó)際知名金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者和公開(kāi)上市,我國(guó)大型商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面有了很大的進(jìn)步,盈利能力也有了大幅度提高。但是必須看到,我國(guó)的大型商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、決策能力等依然存在著很大的不足之處。特別是,我國(guó)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管,金融創(chuàng)新的環(huán)境不夠理想。我國(guó)的大型商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)在發(fā)達(dá)國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、子公司、控股公司等來(lái)學(xué)習(xí)、借鑒、模仿它們的先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn),反過(guò)來(lái)再來(lái)促進(jìn)或帶動(dòng)國(guó)內(nèi)的金融創(chuàng)新和提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

2.拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,加強(qiáng)涉外業(yè)務(wù),開(kāi)辟海外市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的多樣化和全能化。盡管分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶的安全,阻止商業(yè)銀行將過(guò)多的資金用在高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)上;有利于抑制金融危機(jī)的產(chǎn)生,為國(guó)家和世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了條件。但是混業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行可以兼營(yíng)商業(yè)銀行與證券公司業(yè)務(wù),可以加強(qiáng)了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),有利于優(yōu)勝劣汰,提高效益,促進(jìn)社會(huì)總效用的上升。在商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的大趨勢(shì)下,混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆,積極進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度設(shè)計(jì),逐步推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng),提高金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.積極穩(wěn)妥引進(jìn)和利用外資銀行,擴(kuò)大與外資銀行的合作。我國(guó)應(yīng)擴(kuò)大外資、合資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的范圍,增加外資、合資金融機(jī)構(gòu)的種類,既可以給國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力,又能使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)更進(jìn)一步、更好地學(xué)習(xí)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的運(yùn)作和管理方法,以加速我國(guó)金融業(yè)人才培養(yǎng),加快我國(guó)商業(yè)銀行在管理上走向國(guó)際化。

4.拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時(shí),培養(yǎng)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)人才。我國(guó)的銀行收入構(gòu)成中,利息收入占據(jù)了絕大多數(shù)的比例,非利息收入的比重有待迅速提升,這就需要我國(guó)商行在發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù),提高非利息收入,優(yōu)化我國(guó)銀行資本的結(jié)構(gòu)。同時(shí),培養(yǎng)一些國(guó)際銀行業(yè)務(wù)人才,并盡可能地引進(jìn)國(guó)際人才,在增加業(yè)務(wù)面的同時(shí),提高服務(wù)質(zhì)量,這很有利于我國(guó)商行國(guó)際化業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.充分利用現(xiàn)有的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí),逐步建立自己的海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò),面向國(guó)際市場(chǎng)。作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家,我們具有后發(fā)優(yōu)勢(shì),能夠借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),商業(yè)銀行的國(guó)際化本身就要求我們必須能夠“引進(jìn)來(lái)”。同時(shí),我們還要大膽地“走出去”,要通過(guò)建立自身的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),能夠在國(guó)際貿(mào)易伙伴國(guó)和一些投資比較集中的國(guó)家和地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),處等,提高自身的知名度,打造自己的特色,促進(jìn)自身更好更快的發(fā)展。

6.構(gòu)建國(guó)際化的銀行金融監(jiān)控體系。在銀行國(guó)際化的同時(shí),信息的不對(duì)稱程度也在進(jìn)一步加深,在某種程度上會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),不利于整個(gè)世界的金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展,這就要求在銀行的日常經(jīng)營(yíng)中需要母國(guó)和東道國(guó)的共同監(jiān)管,構(gòu)建一個(gè)國(guó)際化的銀行金融監(jiān)控體系。

結(jié)語(yǔ):我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化進(jìn)程中依舊存在著很多不足之處,在金融創(chuàng)新不斷,金融風(fēng)險(xiǎn)加大的今天,我國(guó)在商行國(guó)際化中依然還有很長(zhǎng)一段路要走。

參考文獻(xiàn):

[1]田智哲:商業(yè)銀行科學(xué)領(lǐng)導(dǎo)與管理實(shí)踐[M].哈爾濱工程大學(xué)出版社,2005

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[3]羅明忠:商業(yè)銀行人力資源供求及其均衡研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2004

第7篇：商業(yè)銀行的種類范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；非利息業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)績(jī)效；回歸分析

一、引言

非利息收入能否提高商業(yè)銀行績(jī)效，這是眾多學(xué)者和銀行管理者一直關(guān)注的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)外對(duì)于非利息收入與商業(yè)銀行績(jī)效的關(guān)系的研究，主要分為兩派觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為非利息收入業(yè)務(wù)可以增加銀行收益率；另一種觀點(diǎn)反之，認(rèn)為非利息收入不僅不能帶來(lái)銀行收益的增加，反而會(huì)因?yàn)殚_(kāi)展非利息業(yè)務(wù)而增加風(fēng)險(xiǎn)，加大波動(dòng)性，從而降低銀行的收益，降低銀行績(jī)效。

早期的研究大多強(qiáng)調(diào)非利息收入的正向積極影響，例如Lepetit等（2008）對(duì)歐洲銀行業(yè)，以及Calmes等（2009）對(duì)加拿大的銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了深入探討和分析，研究都表明非利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展的確會(huì)增大銀行收入的波動(dòng)性，提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而降低銀行的績(jī)效。從國(guó)內(nèi)相關(guān)人員的研究來(lái)看，婁迎春（2008）的論文表明非利息收入占比對(duì)資產(chǎn)收益率是起負(fù)作用的。但是在盛虎等（2008）的研究中則得出相反的結(jié)論，張羽等（2010）的研究表明非利息收入的增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分散化效應(yīng)，同時(shí)非利息收入也會(huì)衍生惡化風(fēng)險(xiǎn)與收益權(quán)衡關(guān)系的可能性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入與經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的實(shí)證研究

1.研究假設(shè)

商業(yè)銀行拓展非利息業(yè)務(wù)是為了增加非利息收入，擴(kuò)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高。因此，本文的研究假設(shè)為：商業(yè)銀行非利息收入占比與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間存在正向相關(guān)關(guān)系。

2.模型設(shè)計(jì)

面板數(shù)據(jù)是將截面數(shù)據(jù)與時(shí)間序列數(shù)據(jù)綜合起來(lái)的一種數(shù)據(jù)類型。它能夠克服時(shí)間序列數(shù)據(jù)和截面數(shù)據(jù)容易出現(xiàn)的自相關(guān)、序列相關(guān)和異方差等問(wèn)題，是一種更為有效的模型估計(jì)方法，也更符合實(shí)際的經(jīng)濟(jì)意義。根據(jù)上述分析，本文選擇面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行回歸，來(lái)考察非利息收入與銀行盈利水平之間的關(guān)系。本文設(shè)定的基本模型為：

根據(jù)表1和表2的輸出結(jié)果顯示，國(guó)有商業(yè)銀行樣本組和股份制商業(yè)銀行樣本組的Prob的值兩者分別為0.9881和1.000，都遠(yuǎn)高于0.07，因此無(wú)法拒絕原假設(shè)，應(yīng)使用個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型。

3.樣本的描述性統(tǒng)計(jì)分析

在進(jìn)行回歸分析之前，我們首先對(duì)解釋變量NIIR和被解釋變量ROA進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述性統(tǒng)計(jì)，以便更好的分析樣本數(shù)據(jù)的變化趨勢(shì)。

表3是根據(jù)截面數(shù)據(jù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)性分析。從ROA均值看，6家股份制商業(yè)銀行銀行的稅前總資產(chǎn)利潤(rùn)率普遍都高于5家國(guó)有商業(yè)銀行，尤其是招商銀行和民生銀行的表現(xiàn)十分搶眼，達(dá)到0.15326和0.12934。從NIIR的數(shù)據(jù)看，國(guó)有銀行的非利息收入占比普遍高于股份制商業(yè)銀行，表現(xiàn)較為突出的是中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，其非利息收入占比分別為0.17730和0.14954；但其中不容忽視的是民生銀行，在11家銀行中的非利息收入占比名列第一，其非利息收入占比達(dá)到了0.19864，而且稅前總資產(chǎn)利潤(rùn)率也達(dá)到了0.12934，超過(guò)了所有國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的平均水平。

4.回歸分析

本文使用Eviews的equation estimation功能對(duì)模型進(jìn)行回歸分析，列示了國(guó)有商業(yè)銀行樣本組和股份制商業(yè)銀行樣本組使用個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型進(jìn)行回歸的結(jié)果。

根據(jù)國(guó)有企業(yè)銀行樣本組的回歸結(jié)果，調(diào)整后的R-squared為0.7882，模型的擬合度較為理想。COST、LNGDP、LNASSET的系數(shù)都通過(guò)了T檢驗(yàn)，是顯著的。模型的擬合度較好，非利息收入占比與LNGDP增長(zhǎng)率顯著影響了國(guó)有銀行的稅前銷售利潤(rùn)率，利潤(rùn)率與宏觀經(jīng)濟(jì)同步增長(zhǎng)，并且非利息收入與此相關(guān)。而NIIR未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明5家國(guó)有商業(yè)銀行樣本組的盈利能力受非利息收入的影響較小，這可能是由于現(xiàn)階段在5家大型國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入中利息收入仍然占主導(dǎo)地位，而非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的比重比較小，但其系數(shù)為正，表明對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中比重的提高在一定程度上是可以增加經(jīng)營(yíng)收益的同時(shí)。但是，COST的系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明營(yíng)業(yè)費(fèi)用率對(duì)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收益呈顯著的負(fù)相關(guān)。

是股份制商業(yè)銀行的回歸結(jié)果，調(diào)整后的R-squared為 0.7359，說(shuō)明股份制商業(yè)銀行樣本組的擬合程度也較高，與國(guó)有銀行的數(shù)據(jù)相近。其中，NIIR、COST、LNASSET、LNGDP均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明非利息收入占比、營(yíng)業(yè)費(fèi)用率、資產(chǎn)規(guī)模和LNGDP對(duì)股份制商業(yè)銀行的盈利能力有顯著性的影響。但是，COST和LNASSET的系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和資產(chǎn)規(guī)模對(duì)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收益呈顯著的負(fù)相關(guān)；同時(shí)，NIIR的系數(shù)為正，說(shuō)明對(duì)于股份制商業(yè)銀行而言，非利息收入占比的提高對(duì)銀行績(jī)效具有促進(jìn)作用。

5.實(shí)證結(jié)果的解釋與分析

通過(guò)利用面板數(shù)據(jù)模型，通過(guò)實(shí)證分析了非利息收入占比對(duì)銀行績(jī)效的影響，具體的回歸結(jié)果見(jiàn)表4和表5。其結(jié)果可見(jiàn)，對(duì)于國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，非利息收入業(yè)務(wù)對(duì)銀行績(jī)效呈現(xiàn)正向作用。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行組的非利息收入占比對(duì)銀行績(jī)效的影響要低于國(guó)有商業(yè)銀行組。從營(yíng)業(yè)費(fèi)用的來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行資金規(guī)模大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛，歷史悠久口碑信任度較為高，大型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶多等優(yōu)勢(shì)下，能夠?yàn)榉抢I(yè)務(wù)的開(kāi)展節(jié)約更多的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。而對(duì)于股份制商業(yè)銀行而言，要想最大化發(fā)揮非利息業(yè)務(wù)的正向作用，不僅要努力提高非利息收入占比，同時(shí)要控制成本費(fèi)用。

三、建議與政策

1.扎實(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，完善非利息業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不均衡，絕大多數(shù)是依靠中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金收入拉動(dòng)，其他例如交易凈收入投資收益以及其他業(yè)務(wù)收入占比非常的小。種類選擇恰當(dāng)，一方面可以使有關(guān)業(yè)務(wù)順利地進(jìn)入市場(chǎng)，另一方面能快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，使非利息收入迅速增長(zhǎng)。從我國(guó)商業(yè)銀行近期主客觀情況來(lái)看，非利息收入業(yè)務(wù)主要種類選擇是加工業(yè)務(wù)，輔之是咨詢業(yè)務(wù)，并且逐漸為從事交易業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)非利息收入業(yè)務(wù)種類多樣化。

2.增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升發(fā)展空間

從目前商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)看，非利息收入業(yè)務(wù)缺乏自身的特點(diǎn)，大多產(chǎn)品都是相互的模仿和參照，缺乏創(chuàng)新力，在我國(guó)非利息業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際情況和特點(diǎn)，制定出一些如積極研發(fā)新的非利息業(yè)務(wù)產(chǎn)品、完善非利息業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加非利息收入等恰當(dāng)可行的實(shí)施規(guī)劃。通過(guò)健全非利息業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的評(píng)價(jià)機(jī)制、推廣機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等來(lái)進(jìn)一步完善非利息業(yè)務(wù)拓展的風(fēng)險(xiǎn)范防機(jī)制。

3.加強(qiáng)與非銀行類的金融機(jī)構(gòu)合作

我國(guó)市場(chǎng)利率化背景下，一方面制約了銀行的多元化發(fā)展，資本、債券市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍受到限制，使得很多非利息業(yè)務(wù)都無(wú)法順利展開(kāi)。與非銀行類的金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略合作同盟形成了商業(yè)銀行和非銀行類的金融機(jī)構(gòu)的外部業(yè)務(wù)合作，這種合作關(guān)系實(shí)現(xiàn)了雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，而且并沒(méi)有觸犯制度和法律的規(guī)定。

4.加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)范不合理收費(fèi)

政府應(yīng)發(fā)揮“看不見(jiàn)手”的作用，加強(qiáng)引導(dǎo)銀行非利息業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。通過(guò)完善相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、加強(qiáng)金融監(jiān)管來(lái)為我國(guó)上市商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)營(yíng)造良好的外部運(yùn)行環(huán)境。2008年因?qū)ψC券化產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)度的監(jiān)管不足而導(dǎo)致的金融危機(jī)，讓人們意識(shí)到監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性。對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)行宏觀審慎的監(jiān)管理念被提出，而且尤其是強(qiáng)調(diào)了對(duì)金融衍生品的創(chuàng)新和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展的審慎監(jiān)管。這給我國(guó)商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了很大的啟示。因?yàn)樵谖覈?guó)商業(yè)銀行已有的一些金融衍生品和非利息業(yè)務(wù)中，也隱含了較高的危險(xiǎn)，這就需要商業(yè)銀行自身加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，也需要監(jiān)管部門對(duì)此實(shí)施的嚴(yán)格監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：商業(yè)銀行的種類范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 黃金業(yè)務(wù) 發(fā)展

1. 我國(guó)黃金的發(fā)展歷程：

長(zhǎng)期以來(lái)，黃金作為一種特殊商品在我國(guó)實(shí)行“統(tǒng)一管理、統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)配”的政策， 2002年，上海黃金交易所的建成和運(yùn)行，標(biāo)志著黃金統(tǒng)收統(tǒng)配管理體制從此成為歷史。2008年1月，黃金期貨合約正式在上海期貨交易所掛牌，標(biāo)志著我國(guó)黃金市場(chǎng)體系已初步形成了現(xiàn)貨市場(chǎng)與期貨市場(chǎng)共同發(fā)展、相互促進(jìn)的格局。時(shí)至今日，中國(guó)黃金的市場(chǎng)化走過(guò)十年歷程。商業(yè)銀行在其中的參與程度和影響能力日益增強(qiáng)。

2. 商業(yè)銀行開(kāi)展黃金業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行品牌知名度高，信譽(yù)良好，由其提供的黃金產(chǎn)品容易被投資者認(rèn)可和接受。商業(yè)銀行擁有遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，廣泛的客戶基礎(chǔ)、多元化的營(yíng)銷渠道、過(guò)硬的基礎(chǔ)設(shè)施等優(yōu)勢(shì)，可以提供多樣化的金融服務(wù)，充分滿足黃金投資者在資金清算、匯劃方面以及實(shí)物黃金倉(cāng)儲(chǔ)、交割與配送方面的需求。

商業(yè)銀行現(xiàn)有的柜臺(tái)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等交易渠道通暢，方便投資者參與黃金市場(chǎng)。

而從政策方面更體現(xiàn)出了商業(yè)銀行開(kāi)展黃金業(yè)務(wù)較大的優(yōu)勢(shì)。2010年4月上海黃金交易所制定印發(fā)了《上海黃金交易所業(yè)務(wù)平移管理辦法》中規(guī)定：個(gè)人投資者的黃金投資賬戶以及個(gè)人投資者的黃金經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)將全部轉(zhuǎn)由上海黃金交易所金融類會(huì)員來(lái)管理和經(jīng)營(yíng)，綜合類會(huì)員將不再直接受理個(gè)人黃金投資的開(kāi)戶以及個(gè)人黃金投資的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行成為連接交易所市場(chǎng)和個(gè)人投資者之間的橋梁和紐帶。政策上的支持必將利于商業(yè)銀行黃金業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。

3. 現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人黃金業(yè)務(wù)開(kāi)辦品種

近些年，黃金價(jià)格的不斷走高帶動(dòng)很多客戶的熱情參與，商業(yè)銀行在個(gè)人黃金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類和服務(wù)功能上也在不斷創(chuàng)新跟進(jìn)。個(gè)人黃金業(yè)務(wù)主要包括以下幾個(gè)品種：

3.1賬戶金業(yè)務(wù)：

是商業(yè)銀行為客戶提供的一種以黃金價(jià)格作為標(biāo)的的交易產(chǎn)品。客戶需按照銀行提供的買賣雙邊報(bào)價(jià)，在規(guī)定的交易時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交易客戶的賬戶黃金份額只在賬戶上進(jìn)行記錄，不能轉(zhuǎn)賬、兌換、支取實(shí)物黃金。

賬戶金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于：大多采用做市商交易、流動(dòng)性強(qiáng)；實(shí)現(xiàn)北京、倫敦、紐約3地輪動(dòng)24小時(shí)連續(xù)交易；交易渠道多樣，無(wú)額外費(fèi)用。

但也存在不足：全額保證金、無(wú)杠桿；不能賣空；品種較單一。

3.2實(shí)物金業(yè)務(wù)

是商業(yè)銀行依托本行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為客戶提供買賣實(shí)物黃金的系列服務(wù)?？蛻粜璋凑丈虡I(yè)銀行提供的回購(gòu)/出售報(bào)價(jià)，在規(guī)定的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交易。

實(shí)物金業(yè)務(wù)服務(wù)種類主要包括實(shí)物黃金購(gòu)買、代保管、提取和代保管回購(gòu)等服務(wù)。

實(shí)物金業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢(shì)在于：商業(yè)銀行的品牌信譽(yù)度高；銷售網(wǎng)點(diǎn)眾多，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展目前實(shí)物金種類比較豐富；可以回購(gòu)。

但存在的不足：購(gòu)金的渠道較單一，目前大多數(shù)商業(yè)銀行還只能在柜臺(tái)實(shí)現(xiàn)實(shí)物金銷售；回購(gòu)渠道不夠完善，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的回購(gòu)人才儲(chǔ)備。

3.3黃金延期品種

黃金延期品種是指商業(yè)銀行的上海黃金交易所Au（T+D）、Ag（T+D）、Au（T+N1）、Au（T+N2）這四個(gè)現(xiàn)貨黃金延期品種。

商業(yè)銀行的黃金延期品種手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，由于開(kāi)辦時(shí)間較晚無(wú)論是系統(tǒng)的支持還是人員的準(zhǔn)備都不夠，專業(yè)性和服務(wù)水平有待提高。

4. 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人黃金業(yè)務(wù)的策略

4.1把握客戶需求，向客戶驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變

客戶對(duì)個(gè)人黃金的需求主要包括兩個(gè)方面：一是投資需求，主要是通過(guò)賬戶和實(shí)物黃金投資金條，以及AU（T+D）的交易來(lái)實(shí)現(xiàn)；二是消費(fèi)需求，主要是通過(guò)購(gòu)買各類實(shí)物黃金產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人黃金業(yè)務(wù)的整體發(fā)展規(guī)模正在快速增長(zhǎng)，各家商業(yè)銀行要著重把握客戶的真實(shí)需求。在具體制定個(gè)人黃金業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)，一定要注重與客戶需求的緊密對(duì)接，發(fā)展觀念要從產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)型向客戶驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，更好更準(zhǔn)地把握業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

4.2以業(yè)務(wù)創(chuàng)新、功能優(yōu)化和營(yíng)銷宣傳來(lái)保持同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

功能優(yōu)化方面。各項(xiàng)產(chǎn)品功能優(yōu)化可進(jìn)一步完善商業(yè)銀行個(gè)人黃金業(yè)務(wù)服務(wù)功能。提高商業(yè)銀行個(gè)人黃金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如個(gè)人實(shí)物黃金回購(gòu)業(yè)務(wù)的優(yōu)化，是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)服務(wù)功能的重要完善，對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)物黃金產(chǎn)品的銷售有重要作用。

營(yíng)銷宣傳方面。商業(yè)銀行應(yīng)加大黃金業(yè)務(wù)的宣傳力度。除傳統(tǒng)營(yíng)銷活動(dòng)外，結(jié)合各類重要節(jié)日、重大活動(dòng)開(kāi)展一系列面向不同客戶群體的主題性營(yíng)銷活動(dòng)，通過(guò)多層次多方位的主題營(yíng)銷活動(dòng)覆蓋全年主要銷售時(shí)段，不間斷的宣傳個(gè)人黃金業(yè)務(wù)品牌、產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。

樹(shù)立品牌意識(shí)，建立自己的黃金產(chǎn)品及銷售的品牌

個(gè)人黃金尤其是個(gè)人實(shí)物黃金的銷售工作與商業(yè)銀行其他理財(cái)產(chǎn)品的銷售有很大的不同。多家商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到建立自有的黃金品牌重要性，建行推出的“建行金”、工行“如意金”、農(nóng)行“金至尊”等黃金品牌都在國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)產(chǎn)生了一定的影響。

各家商業(yè)銀行在創(chuàng)立產(chǎn)品品牌并加以宣傳的同時(shí)還應(yīng)逐步建立自己的銷售品牌。

4.3做好銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，解決專業(yè)人才不足問(wèn)題

各家商業(yè)銀行的黃金業(yè)務(wù)工作起步較晚，由于黃金業(yè)務(wù)的特殊性、復(fù)雜性所以商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人黃金業(yè)務(wù)較大的瓶頸在于缺乏長(zhǎng)期從事黃金業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。

隨著近幾年國(guó)內(nèi)外黃金價(jià)格不斷創(chuàng)下新高，國(guó)內(nèi)居民購(gòu)買和投資黃金的熱情不斷高漲，個(gè)人黃金業(yè)務(wù)日益成為眾多投資理財(cái)業(yè)務(wù)之中的熱點(diǎn)。中國(guó)的黃金投資市場(chǎng)即將迎來(lái)高速發(fā)展的時(shí)期。個(gè)人黃金產(chǎn)品將會(huì)成為銀行很平常的金融服務(wù)產(chǎn)品。各銀行為了最大的市場(chǎng)份額，必定會(huì)展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。而哪家商業(yè)銀行早做好準(zhǔn)備，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)搶占先機(jī)就會(huì)在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，并從而帶動(dòng)本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：商業(yè)銀行的種類范文

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的各類商業(yè)銀行總共有175家，按照銀行的性質(zhì)可以大體分為四種：大型國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2008年底，在商業(yè)銀行總數(shù)和從業(yè)人員數(shù)量方面：我國(guó)共有大型國(guó)有商業(yè)銀行5家，從業(yè)人數(shù)1483250；股份制商業(yè)銀行12家，從業(yè)人數(shù)167827；城市商業(yè)銀行136家，從業(yè)人數(shù)150920；農(nóng)村商業(yè)銀行22家，從業(yè)人數(shù)38526。在總資產(chǎn)方面：截至2008年第四季度末，大型國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)余額為318356.02億元；股份制商業(yè)銀行88091.52億元；城市商業(yè)銀行41319.66億元；農(nóng)村商業(yè)銀行9290.50億元。在稅后利潤(rùn)方面：國(guó)有商業(yè)銀行合計(jì)為3542.2億元；股份制商業(yè)銀行841.4億元；城市商業(yè)銀行407.9億元；農(nóng)村商業(yè)銀行73.2億元。金融危機(jī)之后，我國(guó)的商業(yè)銀行迅速發(fā)展，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。以工商銀行為例，截至2009年12月31日，其股票的市值已達(dá)到2689.82億美元，穩(wěn)居全球銀行業(yè)之首，領(lǐng)先處于第二位的銀行近700億美元。同時(shí)，工商銀行在全球所有上市公司中的市值排名也上升至第四位。而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2009年在全球前十大銀行中，我國(guó)的商業(yè)銀行（不包括港澳臺(tái)地區(qū)）占據(jù)三席，分別是：中國(guó)工商銀行（第一）、中國(guó)建設(shè)銀行（第二）、中國(guó)銀行（第五）。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)種類繁多，盈利方式單一

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，除了投資銀行業(yè)務(wù)外，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類方面，已于外國(guó)銀行差別不大。但在主要盈利方式上，國(guó)外銀行主要依靠中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)，盈利渠道多，品種全，通常其中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)額可以占全部利潤(rùn)總額的50%以上，所以這些銀行受市場(chǎng)化和金融局勢(shì)的影響會(huì)比較小。而國(guó)內(nèi)銀行的主要收入來(lái)源應(yīng)是信貸業(yè)務(wù)，即通過(guò)存貸差來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，我國(guó)雖然也有品種多樣的中間業(yè)務(wù)，但根據(jù)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入還不到總收入的10%，與國(guó)外相比還存在很大差距。而且我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的主要目的還是吸存款、拉客戶，中間業(yè)務(wù)收入本身沒(méi)有成為收入的主要來(lái)源。以中國(guó)工商銀行為例，對(duì)其利潤(rùn)表的變動(dòng)進(jìn)行分析：2007年，工商銀行凈利潤(rùn)為819.90億元；2008年，凈利潤(rùn)為1115.51億元，增加了295.61億元。其中，利息凈收入由2244.65億元增加到2630.37億元，增加了385.72億元；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入由383.59億元增加到440.02億元，增加了56.43億元。這兩項(xiàng)共增加利潤(rùn)442.15億元，超過(guò)了總凈利潤(rùn)，說(shuō)明其他的業(yè)務(wù)的利潤(rùn)總和為負(fù)，工商銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源就是存貸款利差和手續(xù)費(fèi)及傭金收入，這也是大多數(shù)商業(yè)銀行的盈利方式。過(guò)于依賴存款和貸款之間低風(fēng)險(xiǎn)的利差收入，以及收取辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)儲(chǔ)戶繳納的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)的盈利模式，看似穩(wěn)定、安全，其實(shí)正嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）缺乏客觀，有效的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高

在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行對(duì)客戶信用的評(píng)價(jià)始終缺乏一個(gè)權(quán)威的，專業(yè)的，獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。在實(shí)踐中，履行客戶信用評(píng)價(jià)的部門多為信貸管理及風(fēng)險(xiǎn)管理部門。由于信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理與信用評(píng)價(jià)之間存在的差別，使得評(píng)價(jià)結(jié)果缺乏足夠的專業(yè)性和說(shuō)服力。另外，各個(gè)銀行的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，著重考察的細(xì)節(jié)也不盡相同，導(dǎo)致不同銀行的評(píng)價(jià)結(jié)果大相徑庭。由于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的差異，銀行間相互不認(rèn)對(duì)方評(píng)價(jià)結(jié)果的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，這不僅給貸款客戶帶來(lái)了重復(fù)評(píng)價(jià)的麻煩，更是一種人力資源的浪費(fèi)，既增加了客戶對(duì)銀行的不滿，又降低了銀行的經(jīng)營(yíng)效率。單個(gè)銀行鑒于精力，財(cái)力所限，通常只能注重考察貸款人某個(gè)方面的還款能力，再加上道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的存在，更增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）手續(xù)費(fèi)種類繁多，人員機(jī)構(gòu)冗余

隨著商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)數(shù)量的增加，廣大儲(chǔ)戶在享受更加全面的服務(wù)的同時(shí)，卻承受著各種手續(xù)費(fèi)層出不窮的負(fù)擔(dān)：零鈔清點(diǎn)費(fèi)、更換存折費(fèi)、打印過(guò)往賬單費(fèi)、銀行密碼重置費(fèi)、小額管理費(fèi)、開(kāi)具貸款證明費(fèi)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2003年至今在銀行辦理業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)由300多種發(fā)展到3000多種。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，其2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到了384.46億元，占總凈利潤(rùn)的41.5%。然而在這可喜的數(shù)據(jù)背后卻是銀行盈利能力缺乏的表現(xiàn)。人員機(jī)構(gòu)冗余也成為制約我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題之一（見(jiàn)表1）。

由表1可見(jiàn)，四大國(guó)有銀行的人均利潤(rùn)普遍低于股份制商業(yè)銀行，從經(jīng)營(yíng)效率上看，四大國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)效率偏低，人員冗余現(xiàn)象較為普遍，尤其以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最為嚴(yán)重。

三、關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題的相關(guān)建議

（一）轉(zhuǎn)變觀念，鼓勵(lì)創(chuàng)新，勇于創(chuàng)新

在傳統(tǒng)觀念中，銀行只是存錢和放貸的金融機(jī)構(gòu)，所以往往只重視傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，而把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成商業(yè)銀行的副業(yè)，然而在金融全球化的今天，我們應(yīng)充分意識(shí)到發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)才是銀行業(yè)展的必然趨勢(shì)。努力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)應(yīng)大力推行以下措施：一是大力發(fā)展業(yè)務(wù)、拓寬服務(wù)范圍。在保持現(xiàn)有的代收代付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，積極發(fā)展保管業(yè)務(wù)，利用銀行其特殊金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋面。二是積極開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在擁有較高的信譽(yù)的同時(shí)，還掌握著大量的資訊，利用其作為中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，可以有計(jì)劃地開(kāi)展為企業(yè)提供資信擔(dān)保業(yè)務(wù)。這樣既可以在一定程度上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，又能為商業(yè)銀行自身提供安全、穩(wěn)定的收入。

（二）建立獨(dú)立、專業(yè)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，健全客觀、統(tǒng)一、透明的信用評(píng)價(jià)機(jī)制

建立第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，由中央銀行出面進(jìn)行組織協(xié)調(diào)，挑選一批經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技能強(qiáng)的人員構(gòu)建機(jī)構(gòu)。評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的組成人員，可以由各商業(yè)銀行派出代表共同組建，具體評(píng)價(jià)細(xì)則共同制定，應(yīng)盡量符合大多數(shù)銀行的利益，以保證銀行利潤(rùn)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供便捷的服務(wù)為目標(biāo)，建立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。初期，通過(guò)簽訂互認(rèn)評(píng)價(jià)結(jié)果協(xié)議的方式，由幾家規(guī)模較小的商業(yè)銀行或者某一地區(qū)的商業(yè)銀行進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)組建的試點(diǎn)；后期，在不斷改進(jìn)、完善細(xì)則的基礎(chǔ)上，逐漸擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，最終實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的全統(tǒng)一。第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的建立，商業(yè)銀行間統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，互認(rèn)評(píng)價(jià)結(jié)果的實(shí)現(xiàn)，既節(jié)約了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，讓其有更多的精力發(fā)展主營(yíng)業(yè)務(wù)，又提高了信用評(píng)價(jià)的專業(yè)性、可靠性，提升了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。

（三）減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低收費(fèi)金額，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力