財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司;財(cái)產(chǎn)特點(diǎn);財(cái)務(wù)管理

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營與發(fā)展的主要目的就是獲得高額的經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作已經(jīng)成為了目前公司發(fā)展的重要力量。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作中，財(cái)務(wù)管理工作是十分重要的，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的的財(cái)務(wù)工作人員，應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)管理工作的質(zhì)量，這在現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作中，意義十分重大。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)特點(diǎn)

（一）財(cái)產(chǎn)公司的財(cái)務(wù)沒有物質(zhì)產(chǎn)品

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，主要就是對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保障，這就意味著財(cái)產(chǎn)公司并不存在物質(zhì)性的產(chǎn)品。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理主要是在公司資金的調(diào)動(dòng)的過程中產(chǎn)生必要的經(jīng)濟(jì)效益。所以，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的這個(gè)特點(diǎn)也決定了財(cái)務(wù)人員在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的過程中，應(yīng)該恰當(dāng)?shù)膶?duì)一些可調(diào)動(dòng)的資金進(jìn)行管理。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理具有特殊性

作為保障居民財(cái)產(chǎn)安全的單位，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的資源主要來源于一部分資本資金，還有一大部分是保險(xiǎn)費(fèi)的收入，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)用則需要為客戶提供定期的賠償資金，這是具有一定的負(fù)債性質(zhì)的資金。負(fù)債性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的資金是來源于投保人的，公司內(nèi)部的資金與股東無關(guān)，這就意味著，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人將會(huì)利用保險(xiǎn)公司的資金來補(bǔ)充，使得保險(xiǎn)公司的固有資金被占用，這樣就會(huì)為保險(xiǎn)公司造成比較嚴(yán)重的社會(huì)影響。所以應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)產(chǎn)品的年限比較長

目前，大部分財(cái)產(chǎn)公司推出的理財(cái)產(chǎn)品都是以分期付款為主，分期付款的投保產(chǎn)品，到期才進(jìn)行賠付，這就意味著賠款時(shí)間會(huì)達(dá)到數(shù)十年之久。在這個(gè)過程中，一旦保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)檔案不能進(jìn)行切實(shí)有效的管理，就會(huì)丟失很多投?？蛻舻馁Y料，客戶資料一旦丟失，保險(xiǎn)公司的工作人員就對(duì)投保人進(jìn)行賠付的難度也就進(jìn)一步加大了。因此，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理人員而言，對(duì)客戶資料進(jìn)行切實(shí)有效的管理是十分必要的。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理過程中的問題

（一）財(cái)務(wù)公司的費(fèi)率厘定不夠合理

作為新興起的行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司比較年輕，相對(duì)應(yīng)的，保險(xiǎn)公司的財(cái)會(huì)管理人員的會(huì)計(jì)處理工作也處在起步階段。所以，作為財(cái)產(chǎn)公司的財(cái)會(huì)人員，普遍都不具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)，這就造成了他們在工作當(dāng)中比較混亂?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)工作人員通常都是先收取投保人一定的投保費(fèi)用，然后再將這部分費(fèi)用支出。在這個(gè)過程中，客戶的投保費(fèi)用能否按章常規(guī)的程度進(jìn)行上繳，都是不確定的。這樣就使得會(huì)計(jì)人員在對(duì)公司收益進(jìn)行分期處理時(shí)，不能正常開展。很多保險(xiǎn)公司為了贏得市場競爭，爭奪更多的客戶，就會(huì)采取惡意的底價(jià)競爭，這就造成了整個(gè)財(cái)產(chǎn)行也的結(jié)構(gòu)混亂，知識(shí)保費(fèi)的充足率嚴(yán)重不合理。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金難以回收

作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要種類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理水平比較差，盡管財(cái)務(wù)管理工作是一項(xiàng)嚴(yán)謹(jǐn)且認(rèn)真的工作，但是很多財(cái)會(huì)人員在日常的財(cái)務(wù)管理中，并沒有發(fā)揮作用，致使，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)會(huì)管理工作存在嚴(yán)重的問題。例如：很多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員在尋找客戶的過程中，會(huì)收取客戶的現(xiàn)金，而這部分先進(jìn)卻不能定期的存入賬戶，造成了該公司財(cái)務(wù)管理的混亂。很多保險(xiǎn)公司內(nèi)部都存在一定的呆賬和壞賬，客戶有時(shí)會(huì)延遲繳費(fèi)，且很多資金難以通過正常的手段回收。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付成本高

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)達(dá)國家發(fā)展比較迅猛，而發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)，普遍采用的是部門預(yù)算制度，由于一個(gè)公司內(nèi)部每個(gè)部門都具有其獨(dú)特的意義，所以每個(gè)部門都有不同的利潤增長點(diǎn)，針對(duì)每個(gè)地區(qū)的差異情況，可以對(duì)收入和支出情況進(jìn)行合理的分配。沒有制定合理的財(cái)產(chǎn)理賠管控措施，倒是公司內(nèi)部的佩服成本過高。

三、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作

（一）健全保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理制度

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過程中，應(yīng)該借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，并與國際上知名的保險(xiǎn)公司相聯(lián)系，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理知識(shí)。在這個(gè)過程中，建立的財(cái)務(wù)管理制度應(yīng)該適應(yīng)公司內(nèi)部的各項(xiàng)要求。首先，財(cái)務(wù)管理制度需要具有一定的合法性，這主要是因?yàn)?，我們國家的相關(guān)法律對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)工作進(jìn)行了約束，保證了其在管理過程中的規(guī)范性。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定個(gè)想財(cái)務(wù)管理制度還應(yīng)該適應(yīng)當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展，并能夠結(jié)合產(chǎn)品的各項(xiàng)特點(diǎn)和市場情況來建立。在財(cái)務(wù)管理制度確立的過程中，還需要適應(yīng)公司內(nèi)部的發(fā)展要求，不能將其他公司的進(jìn)行照搬照抄，提高財(cái)務(wù)管理制度的實(shí)用性。此外，在建立完善的財(cái)務(wù)管理制度時(shí)，需要考慮到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，保險(xiǎn)公司建立的主要目的就是為了贏利。所以，在建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度的過程中，需要對(duì)保險(xiǎn)公司的支出成本和收入情況，以及利潤進(jìn)行綜合考慮，只有這樣，才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司利潤的最大化，促進(jìn)其業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制和審計(jì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理制度一經(jīng)確立之后，就會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)整個(gè)公司的財(cái)務(wù)管理工作造成嚴(yán)重的影響。所以，應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的控制管理和審計(jì)工作，這樣就能夠更好的杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，規(guī)避各類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，建立嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)管理制度，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的第一時(shí)間進(jìn)行管理。另外，在管理的過程中還應(yīng)該采取必要的技術(shù)手段，運(yùn)用信息技術(shù)來提高監(jiān)督和管理工作的信息化水平，只有這樣，才能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管控風(fēng)險(xiǎn)降到最低，也能夠最大限度的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，做到防患于未然。

（三）促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的預(yù)算管理

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展過程中，各部門進(jìn)行預(yù)算管理，運(yùn)用的往往都是科學(xué)的管理方法，這樣能夠?qū)ν顿Y進(jìn)行合理的估算，使得企業(yè)發(fā)展維持一種動(dòng)態(tài)的平衡，并能夠最大限度的控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國很多保險(xiǎn)公司的預(yù)算工作都是各個(gè)分公司負(fù)責(zé)自己的預(yù)算工作。因此，需要加強(qiáng)各個(gè)保險(xiǎn)公司的分公司與總公司之間的聯(lián)系，加強(qiáng)公司的預(yù)算管理工作的力度，使得分公司與總公司之間做到合理有效的溝通和聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益的最大化。

四、結(jié)語

總之，現(xiàn)階段我們國家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作在發(fā)展的過程中，還存在著這樣那樣的問題，財(cái)務(wù)管理也是保險(xiǎn)公司在管理和發(fā)展過程中的一個(gè)十分重要的環(huán)節(jié)。因此，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和完善，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作，進(jìn)而有效促進(jìn)保險(xiǎn)公司的有效發(fā)展。

作者:張?zhí)煊?單位:陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司朝陽中心支公司

參考文獻(xiàn)

[1]李穎穎.淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制[J].經(jīng)營管理者，2015，(21):7-8.

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

關(guān)鍵詞：能源企業(yè);保險(xiǎn)管理水平;對(duì)策

一、是否應(yīng)保險(xiǎn)集中管理應(yīng)視企業(yè)自身情況確定

現(xiàn)階段下，中國能源企業(yè)海外發(fā)展的地域往往處于發(fā)展中國家，并且多處于合資股東而非控股股東的地位，往往由外國公司控制著公司的經(jīng)營和作業(yè)，中國企業(yè)最有效也只能通過履行合資/合作合同中條款的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容來參與到公司的運(yùn)作中，盡量保障自身的權(quán)益不受侵害。海外企業(yè)往往非常重視保險(xiǎn)管理，中國企業(yè)履行合資/合作合同中保險(xiǎn)條款的能力往往不足，這種不足不僅會(huì)體現(xiàn)在保險(xiǎn)管理理念、保險(xiǎn)管理集中度、保險(xiǎn)管理工具的運(yùn)用等方面的不足，有些情況下甚至由于談判人員保險(xiǎn)管理水平不足，導(dǎo)致簽訂了喪失自身合理權(quán)益的合同條款。全球化使得中國企業(yè)需要與外油企同等水平的保險(xiǎn)管理對(duì)話，沒有集中管理，沒有專業(yè)化人才，沒有自保公司和OIL等管理工具的運(yùn)用，不存在平等談判、協(xié)作可能性。因此，跨國經(jīng)營的大型石化企業(yè)，應(yīng)盡早執(zhí)行保險(xiǎn)集中管理。但對(duì)于經(jīng)營范圍限于國內(nèi)某個(gè)省或作業(yè)區(qū)塊的區(qū)域性石化企業(yè)，執(zhí)行保險(xiǎn)集中管理可能帶來的更長的管理鏈條，更繁瑣的保險(xiǎn)采辦手續(xù)，如果企業(yè)保險(xiǎn)資源無法形成規(guī)模優(yōu)勢，也很難和保險(xiǎn)市場建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，這種情況下，并沒有開展保險(xiǎn)集中管理的必要性。

二、建立保險(xiǎn)集中管理體系建議采取的工作措施

1.架設(shè)科學(xué)的保險(xiǎn)管理體系

石化行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須妥善進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營的影響，穩(wěn)定財(cái)務(wù)報(bào)表，這就要求設(shè)立專部門專處室專崗專人履行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。要在公司上上下下貫徹建立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，進(jìn)而建立專業(yè)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。應(yīng)在高管理權(quán)限部門明確保險(xiǎn)管理職責(zé)，專職負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理?？偛靠稍O(shè)專崗，下屬單位可設(shè)專崗或兼崗。保險(xiǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)符合企業(yè)特點(diǎn)，一般只有業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)權(quán)。輔助企業(yè)決策；擬定保險(xiǎn)管理計(jì)劃，從事風(fēng)險(xiǎn)查勘和檢驗(yàn)的組織；可以從保險(xiǎn)管理專業(yè)角度進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。

2.建立一整套保險(xiǎn)管理制度

2.1總括保險(xiǎn)管理制度：應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)實(shí)施集中管理，保險(xiǎn)集中管理所轄的單位/公司范圍和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確保險(xiǎn)集中管理所包含的工作內(nèi)容及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如設(shè)立了自保公司，應(yīng)明確規(guī)定自保公司運(yùn)用策略。2.2保險(xiǎn)采辦管理制度：應(yīng)規(guī)定詳細(xì)保險(xiǎn)采辦流程及保險(xiǎn)采辦的類型，規(guī)定保險(xiǎn)采辦計(jì)劃、申請的時(shí)效要求。應(yīng)將可能安排的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行窮舉分類，對(duì)各類別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使用的保險(xiǎn)采辦方式進(jìn)行規(guī)定。對(duì)保險(xiǎn)采辦供應(yīng)商及保險(xiǎn)方案的評(píng)選方式、評(píng)議流程、操作步驟、審批流程及批準(zhǔn)權(quán)限設(shè)置進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。2.3保險(xiǎn)供應(yīng)商管理辦法：明確保險(xiǎn)供應(yīng)商分類原則、準(zhǔn)入條件、周期性（一般為半年度和年度）評(píng)估方式和操作流程、退出機(jī)制。應(yīng)對(duì)各工作環(huán)節(jié)規(guī)定詳細(xì)的權(quán)限設(shè)置和操作指引。2.4保險(xiǎn)索賠管理辦法：規(guī)定對(duì)于各類不同的賠案的處理流程、各相關(guān)方的職責(zé)分工、索賠推動(dòng)開展思路、各環(huán)節(jié)和流程的工作時(shí)效等工作指引。按照索賠金額或險(xiǎn)種，規(guī)定賠案結(jié)清工作時(shí)效。

3.實(shí)施保險(xiǎn)的集中統(tǒng)一管理

從集團(tuán)效益最大化出發(fā)建立集中統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理模式，由集團(tuán)統(tǒng)籌保險(xiǎn)資源，管控風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約和穩(wěn)定保險(xiǎn)成本。產(chǎn)生規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)供應(yīng)商長期穩(wěn)定戰(zhàn)略合作關(guān)系。往往可以將集團(tuán)內(nèi)類似風(fēng)險(xiǎn)打包成一攬子進(jìn)行投保，作為保險(xiǎn)集中管理的抓手，在保險(xiǎn)安排方面啟動(dòng)保險(xiǎn)管理工作。識(shí)別、衡量可保風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮保險(xiǎn)成本；確定科學(xué)投保價(jià)值；結(jié)合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)置適宜的風(fēng)險(xiǎn)自留。避免企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)決策權(quán)分散，杜絕各部門和各所屬單位本位主義。保險(xiǎn)管理清晰明確，達(dá)成有效管控風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約穩(wěn)定保險(xiǎn)成本、提高保險(xiǎn)索賠成效、與保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略合作、有效應(yīng)用并發(fā)展自保公司的保險(xiǎn)管理目標(biāo)。

4.積極主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代石化企業(yè)早已經(jīng)歷并超越了被動(dòng)的保險(xiǎn)市場賣什么就買什么產(chǎn)品的初級(jí)保險(xiǎn)管理階段。這種被動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的階段，很容易受制于商業(yè)保險(xiǎn)市場的波動(dòng)，無法控制保險(xiǎn)成本，無法確保風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)階段，石化企業(yè)要積極主動(dòng)的管理風(fēng)險(xiǎn)。充分了解內(nèi)在和外在的各種影響因素后，做出最利于己的決定，設(shè)計(jì)最適合自己的方案，最大程度地利用各方面的資源和能力，為解決企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案提供支持和服務(wù)。應(yīng)從集團(tuán)層面整體規(guī)劃、下屬單位層面具體實(shí)施，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)暴漏值，量化風(fēng)險(xiǎn)承受度，確定適合公司的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)自留額方案。企業(yè)的可承受風(fēng)險(xiǎn)值為對(duì)凈利潤或每股收益影響不超過一定比例（3%--7%）的數(shù)值。該值為企業(yè)免賠額的上限。例：某公司某年的凈利潤為10億元，假設(shè)該公司的風(fēng)險(xiǎn)忍受度為3%，則，該公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為10億元×3%=0.3億元。企業(yè)免賠額最高可設(shè)定為0.3億元。在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力內(nèi)，保險(xiǎn)免賠額應(yīng)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況及保險(xiǎn)市場的價(jià)格水平（或保險(xiǎn)市場愿意提供的免賠額條件）調(diào)整。例：公司可制訂某險(xiǎn)種統(tǒng)一的免賠額，也可根據(jù)各投保項(xiàng)目分別制定免賠額，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般在平均單一風(fēng)險(xiǎn)單位價(jià)值的5%—20%之間，船殼險(xiǎn)的免賠額可參考的范圍區(qū)間為船舶投保價(jià)值的0.1%—10%，責(zé)任險(xiǎn)免賠額一般在責(zé)任限額的0.1%--1%之間。基于公司發(fā)展戰(zhàn)略，制定短中長期計(jì)劃；跟蹤保險(xiǎn)市場，及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)投保策略；向保險(xiǎn)市場展示高超先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從保險(xiǎn)市場獲得與風(fēng)險(xiǎn)管理水平匹配的優(yōu)惠費(fèi)率；與中國保險(xiǎn)公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，確保投保理賠事務(wù)的順利完成。研究加入OIL組織的可行性，如所屬資產(chǎn)當(dāng)?shù)卦ｋU(xiǎn)可大比例分保給自保公司，且公司規(guī)模屬于非超大型，公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況屬于中等水平，可考慮加入OIL石油互保組織。

三、建立并運(yùn)用自保公司

對(duì)于能夠?qū)嵤┍ｋU(xiǎn)集中管理的我國石化公司，均應(yīng)盡早設(shè)立自保公司，且應(yīng)建立資本金雄厚的自保公司，否則自保公司運(yùn)用起來處處因承保能力不足而被掣肘。國際石油公司中，大部分都設(shè)立了資本金雄厚的自保公司，并以自保公司為中樞建立了高度集中管理的全球保險(xiǎn)管理體系。企業(yè)規(guī)模發(fā)展的足夠大時(shí)，如殼牌、bp選擇退出所有商業(yè)保險(xiǎn)市場，包括OIL石油互保組織，完全由自身的自保公司承保、運(yùn)營自身風(fēng)險(xiǎn)。這將在很長一段時(shí)間內(nèi)，成為我國石化企業(yè)自保公司運(yùn)營中追趕的目標(biāo)和發(fā)展方向。四、建立暢通健康的保險(xiǎn)服務(wù)體系保險(xiǎn)集中管理并非只管不理，保險(xiǎn)管理人員不能機(jī)械執(zhí)行保險(xiǎn)管理制度，只是履行保險(xiǎn)集中管理的權(quán)力，粗暴的將保險(xiǎn)安排的權(quán)限收歸總部，更重要的是，還需要妥善處理投保單位、保險(xiǎn)市場、自保公司各方面和諧共處關(guān)系，建立完善的配套保險(xiǎn)服務(wù)體系。具體來說應(yīng)通過建立上下聯(lián)動(dòng)，充分運(yùn)用外部資源的保險(xiǎn)服務(wù)體系，達(dá)到及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問題，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，廣泛收集意見和建議，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)安排策略，投保單位滿意的保險(xiǎn)集中管理目標(biāo)?？蓞⒖嫉墓ぷ魉悸肥牵杀ｋU(xiǎn)集中管理的職能部門通過良好頂層設(shè)計(jì)，安排保險(xiǎn)公司在出具保單的同時(shí)，一并按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)向投保單位出具保險(xiǎn)服務(wù)手冊。服務(wù)手冊中應(yīng)逐項(xiàng)規(guī)定保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司將向投保單位提供的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)時(shí)間計(jì)劃，還可以列式保險(xiǎn)公司服務(wù)小組人員名單及聯(lián)系方式，出險(xiǎn)后索賠應(yīng)采取的工作步驟及應(yīng)準(zhǔn)備的索賠資料等。并以保險(xiǎn)服務(wù)手冊承諾的服務(wù)內(nèi)容為核心基礎(chǔ)，建立年度保險(xiǎn)供應(yīng)商服務(wù)水平量化評(píng)比，量化評(píng)比標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)逐服務(wù)承諾內(nèi)容列明加減分標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定優(yōu)秀、良好、合格、不合格等多檔考評(píng)結(jié)果分?jǐn)?shù)線。根據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)水平量化考評(píng)結(jié)果，可向考評(píng)結(jié)果優(yōu)異保險(xiǎn)供應(yīng)商傾斜保險(xiǎn)資源，向考評(píng)結(jié)果不理想的保險(xiǎn)公司商適度撤回保險(xiǎn)資源，從而提高保險(xiǎn)供應(yīng)商對(duì)服務(wù)水平和投保單位滿意度的關(guān)注程度。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

一、我市國稅系統(tǒng)現(xiàn)有車輛維修、保險(xiǎn)和加油管理模式

（一）車輛維修現(xiàn)行管理方式

1、車輛維修自6月起，由市局在全市范圍內(nèi)通過政府采購確定11戶企業(yè)為全市范圍內(nèi)各單位車輛定點(diǎn)維修企業(yè)，基本每縣確定一家。

2、汽車定點(diǎn)維修程序

(1)機(jī)動(dòng)車小修、車身修理、清潔維護(hù)、日常保養(yǎng)由車輛管理人員統(tǒng)一安排，填寫《××市國稅系統(tǒng)車輛定點(diǎn)維修（審批）送修單》，科室負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，送定點(diǎn)維修企業(yè)進(jìn)行維修；機(jī)動(dòng)車裝修、大修、總成修理、專項(xiàng)修理同時(shí)須經(jīng)分管財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)審簽后，才能送定點(diǎn)維修企業(yè)維修；維修救援依據(jù)實(shí)際發(fā)生具體情況。

(2)除下列情況外，車輛維修必須到定點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行車輛維修，定點(diǎn)企業(yè)由采購人選擇。

A新購置的車輛，在保修期內(nèi)可到廠家指定企業(yè)進(jìn)行免費(fèi)維護(hù)保養(yǎng)；

B已納入保險(xiǎn)范圍的車輛，可按保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行維修；

C在市外發(fā)生故障的車輛無法到達(dá)指定企業(yè)維修的，可就地維修；

D定點(diǎn)企業(yè)出具書面證明無能力維修的車輛；

E其他特殊情況的車輛。

3、汽車定點(diǎn)維修費(fèi)結(jié)算及核算方式

(1)維修項(xiàng)目的維修費(fèi)用按季按實(shí)結(jié)算。按實(shí)際維修費(fèi)用的90％結(jié)付。

(2)日常維護(hù)，車輛竣工出廠后，結(jié)算清單必須含有維修項(xiàng)目、材料價(jià)格、結(jié)算價(jià)格、優(yōu)惠率等指標(biāo)，經(jīng)采購人和定點(diǎn)企業(yè)雙方簽字蓋章確認(rèn)作為維修費(fèi)用結(jié)算的憑據(jù)。

(3)車輛維護(hù)（大修，總成修理、整車維護(hù)、專項(xiàng)維修）的車輛竣工出廠后，必須建立包括以下內(nèi)容的《汽車維修技術(shù)檔案》：

A汽車維修進(jìn)廠檢驗(yàn)及檢測診斷報(bào)告單；

B汽車維修合同書及有關(guān)責(zé)任協(xié)議書；

（二）車輛保險(xiǎn)現(xiàn)行管理方式

由市局以省局相關(guān)招投標(biāo)文件為依據(jù)，與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市支公司協(xié)商簽訂《公務(wù)用車定點(diǎn)保險(xiǎn)協(xié)議書》，確定了服務(wù)范圍、參保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額/責(zé)任限額、投保手續(xù)及相關(guān)事宜、結(jié)算付費(fèi)方式、保險(xiǎn)服務(wù)承諾，由各縣局按協(xié)議定點(diǎn)參保。全市公務(wù)用車保險(xiǎn)統(tǒng)一享受30％的折扣優(yōu)惠（新車14.5％）。

（三）車輛加油現(xiàn)行管理方式

縣局自行制定管理方式。具體是：

1、我局統(tǒng)一在中油公司加油。年初暫付加油周轉(zhuǎn)金4000元給中油公司。

2、縣局辦公室按月擬定用油需求計(jì)劃，報(bào)分管局領(lǐng)導(dǎo)和分管財(cái)務(wù)的局長審批，由收入核算科按審批單位制加油票，有按年、月編序號(hào)，當(dāng)月使用。加油票由辦公室主任核發(fā)，用油人員憑票加油，中油公司定期結(jié)算。

二、實(shí)施政府采購后取得的實(shí)際效益

實(shí)行公務(wù)車輛、維修保險(xiǎn)和加油政府采購，是我局依據(jù)《政府采購法》進(jìn)行的一次十分有意義的嘗試。近年來，我單位按照市局要求，對(duì)公務(wù)用車維修、保險(xiǎn)、加油實(shí)行定點(diǎn)或協(xié)議招標(biāo)，更加注重根據(jù)各項(xiàng)目的不同特點(diǎn)在制度管理與規(guī)范上下功夫，并不斷完善管理制度，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。一是重在價(jià)格監(jiān)督，抓好公車定點(diǎn)維修管理。對(duì)公車定點(diǎn)維修重點(diǎn)抓了價(jià)格信息建設(shè)，利用網(wǎng)絡(luò)等信息，掌握各種車輛配件來源及價(jià)格，并繼續(xù)實(shí)行監(jiān)察員不定期流動(dòng)監(jiān)督、集體審單制度。今年以來，本級(jí)公務(wù)用車維修單位申報(bào)金額萬元，審減萬元，審減節(jié)支率16 %。平均每臺(tái)公車維修費(fèi)元，在車輛增加、價(jià)格上漲情況下，單臺(tái)平均維修費(fèi)用與去年基本持平。二是重在堵塞漏洞，抓好公車加油工作。自我市在推出公務(wù)用車憑卡定點(diǎn)加油管理制度以來，對(duì)杜絕“公車私加”和“少加油多開票”等現(xiàn)象起到立竿見影的效果。我單位結(jié)合實(shí)際，加強(qiáng)了加油管理，今年以來，加油總金額為萬元，實(shí)際平均每臺(tái)元，比上年減少元，每車耗油率下降%。三是重在規(guī)范市場，抓好公車統(tǒng)一保險(xiǎn)工作。通過履行政府采購程序，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市支公司中標(biāo)，并在價(jià)格上給予了較大幅度的優(yōu)惠。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我單位有各類公務(wù)用車輛，每輛車年平均保險(xiǎn)費(fèi)按元計(jì)算，需要支出萬元。按照此次簽訂的《公務(wù)用車定點(diǎn)保險(xiǎn)協(xié)議書》，各項(xiàng)優(yōu)惠累計(jì)下來，僅此一項(xiàng)，每年可以節(jié)約萬元。更為重要的是，通過政府采購，加強(qiáng)了對(duì)這些領(lǐng)域的管理，杜絕了“保人情險(xiǎn)，加人情油”和跑冒滴漏、吃拿卡要等不正之風(fēng)，有助于樹立國稅系統(tǒng)的良好形象，這些潛在的社會(huì)效益是無法用金錢來衡量的。

三、存在的問題

結(jié)合基層單位的實(shí)際，我們通過對(duì)市局現(xiàn)有車輛定點(diǎn)加油、保險(xiǎn)、維修管理模式的執(zhí)行中也發(fā)現(xiàn)了不少問題：

一是在車輛定點(diǎn)加油管理上。市級(jí)要求在指定銀行開設(shè)加油卡，一車一卡管理，由于我縣基礎(chǔ)設(shè)施條件受限，沒有符合條件的銀行代辦此業(yè)務(wù)，經(jīng)請示市局，沒有實(shí)施一卡一車的加油卡管理。目前的管理模式是縣局自定，還需進(jìn)一步加強(qiáng)管理。

二是在車輛定點(diǎn)保險(xiǎn)管理上。由于基層單位競爭市場小，基礎(chǔ)條件差，競標(biāo)對(duì)象少，采購環(huán)境不好。定點(diǎn)保險(xiǎn)雖然節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)項(xiàng)目規(guī)范，但一旦出現(xiàn)事故，非常理賠不便。

三是在車輛定點(diǎn)維修管理上。從目前我縣的現(xiàn)狀來看，能夠形成規(guī)模的車輛專門修理部門寥寥無幾，有的單位雖然具備有專門的車輛修理機(jī)構(gòu)，但資質(zhì)低，疏于管理，加之缺乏車輛維修專業(yè)人才，修車質(zhì)量很難保證，所以車輛外修的現(xiàn)象極為普遍，不但經(jīng)費(fèi)上造成了極大的浪費(fèi)，而且?guī)砹酥T多的問題。

四是在車勤人員管理上。由于單位的日常管理不夠全面，對(duì)車勤人員的管理力度不夠。單位管理人員對(duì)車勤人員出車勤務(wù)要求是否真實(shí)及其出車方向、活動(dòng)范圍無法及時(shí)全面地了解和掌握；維修前對(duì)車輛檢查不嚴(yán)，對(duì)車輛的損壞級(jí)別鑒定不及時(shí)，造成車輛是否應(yīng)該外修及開支數(shù)額的大小心中無數(shù)，容易讓個(gè)別人“鉆空子”。從目前調(diào)查了解的情況來看，部分車勤人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想素質(zhì)不盡如人意。車勤人員的業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，能夠做到“會(huì)駕駛、會(huì)檢查、會(huì)排除一般故障、懂保養(yǎng)”全能水準(zhǔn)的不是很多，有的車勤人員僅滿足于會(huì)開，對(duì)車輛的維修和保養(yǎng)不太重視，甚至有個(gè)別的連一般的小故障都不會(huì)排除，致使車輛磨損大、損壞快，縮短了車輛的使用壽命，車輛常壞常修，擴(kuò)大了維修經(jīng)費(fèi)的開支。

四、對(duì)策建議

一要加強(qiáng)宣傳，充分認(rèn)識(shí)政府采購制度改革的重要意義。政府采購制度的建立和完善，是構(gòu)建公共財(cái)政制度框架的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其積極意義不僅是巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，更是打造廉潔政府的一項(xiàng)陽光工程。政府采購是根據(jù)《政府采購法》通過公開招標(biāo)或其他采購方式選擇定點(diǎn)單位，通過對(duì)定點(diǎn)單位的日常監(jiān)督管理，來規(guī)范采購人的采購行為，達(dá)到節(jié)約資金，促進(jìn)廉政建設(shè)的目的。所以，開展政府采購，可以說是對(duì)政務(wù)和后勤管理制度的改革，意義十分重大。各基層單位要廣泛宣傳政府采購政策法規(guī)和實(shí)行政府采購制度的重大意義，進(jìn)一步提高對(duì)政府采購改革的認(rèn)識(shí)；定期召開政府采購工作經(jīng)驗(yàn)交流和培訓(xùn)會(huì)議，加強(qiáng)對(duì)政府采購骨干力量的培訓(xùn)和考核，進(jìn)一步規(guī)范政府采購工作程序；加強(qiáng)對(duì)政府采購供應(yīng)商的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和培訓(xùn)，引導(dǎo)供應(yīng)商熟悉和了解政府采購政策，進(jìn)一步提高供應(yīng)商自身競爭能力。

二要結(jié)合實(shí)際，完善政府采購制度。由于縣級(jí)規(guī)模小，基礎(chǔ)條件差，市局現(xiàn)有政府采購模式中涉及的有些規(guī)定存在不協(xié)調(diào)、不明確、不細(xì)化以及規(guī)定不嚴(yán)格、操作性差等方面的問題，導(dǎo)致我縣基層單位政府采購實(shí)際操作中時(shí)有碰到適用上的困難。因此，需要結(jié)合實(shí)際，進(jìn)一步完善車輛定點(diǎn)加油、保險(xiǎn)、維修管理模式。比如，在定點(diǎn)加油管理上，可實(shí)行統(tǒng)一招標(biāo)、分級(jí)管理辦法。由市局在全市境內(nèi)的加油站進(jìn)行統(tǒng)一招標(biāo)，確定若干定點(diǎn)加油站，并與中標(biāo)加油站簽訂定點(diǎn)加油協(xié)議，各用油單位可以在定點(diǎn)范圍內(nèi)自行選擇各自加油點(diǎn)。公務(wù)用車定點(diǎn)加油實(shí)行IC卡管理。各用油單位公務(wù)用車加油一律憑政府采購專用IC卡，按照“一車一卡”進(jìn)行加油。各用油單位的每輛車用油限量由各用油單位根據(jù)實(shí)際情況核定。各單位公務(wù)用車加油專用IC卡，實(shí)行記賬加油，各用油單位同定點(diǎn)加油站自行結(jié)算。用油單位要遵守各加油站規(guī)章制度，司機(jī)應(yīng)主動(dòng)出示政府采購專用加油卡，經(jīng)加油站工作人員核對(duì)車牌后方可加油。定點(diǎn)企業(yè)應(yīng)懸掛縣政府采購中心授予的牌匾以及投標(biāo)時(shí)承諾的優(yōu)惠價(jià)格和服務(wù)措施內(nèi)容，以便用車單位辦理業(yè)務(wù)和有關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)督。公務(wù)用車加油時(shí)，若發(fā)現(xiàn)加油站有短斤少兩，以劣充好，違反價(jià)格優(yōu)惠規(guī)定的現(xiàn)象，應(yīng)立即向政府采購中心舉報(bào)。一經(jīng)查實(shí)，政府采購中心將依據(jù)《政府采購法》等相關(guān)法律法規(guī)給予處罰。

三高度重視，共同做好政府采購工作。政府采購雖然涉及面廣，開展難度較大，但只要領(lǐng)導(dǎo)重視，措施得力，有關(guān)部門積極配合，集中采購機(jī)構(gòu)精心操作，就能開展得更好。一是各部門、各單位要高度重視這項(xiàng)工作，主要領(lǐng)導(dǎo)要親自過問，分管領(lǐng)導(dǎo)要認(rèn)真落實(shí)，要指派專人負(fù)責(zé)。各部門不僅要做好本單位公務(wù)車輛定點(diǎn)維修、保險(xiǎn)、加油的政府采購工作，還要負(fù)責(zé)組織指導(dǎo)下屬的預(yù)算單位實(shí)施好政府采購工作。二是為基層單位提供服務(wù)的各類供應(yīng)商，要高度重視政府采購工作，把為基層單位提供服務(wù)作為一種崇高的榮譽(yù)。對(duì)于企業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益固然重要，但社會(huì)效益更為重要，二者是相輔相承的。

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

摘要：隨著我國改革開放的不斷深入，中國保險(xiǎn)經(jīng)營將面臨一系列的改革和轉(zhuǎn)軌。為適應(yīng)改革保險(xiǎn)管理體制和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理的需要，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司管理，規(guī)范保險(xiǎn)公司行為，對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)條件下中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有十分重要的意義。本章主要介紹保險(xiǎn)公司管理的含義、保險(xiǎn)公司管理的內(nèi)容，分析保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的環(huán)境和目標(biāo)，為進(jìn)一步研究保險(xiǎn)公司的管理作一個(gè)概括性的闡述。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；管理；經(jīng)濟(jì)效益

一、關(guān)于我國保險(xiǎn)公司管理的基本分析

（一）保險(xiǎn)公司管理的內(nèi)涵。

保險(xiǎn)公司管理是為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合理化和實(shí)現(xiàn)取得最佳保險(xiǎn)經(jīng)營效益的目標(biāo)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的組織、人員、資金、信息等經(jīng)營要素以及經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行計(jì)劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制的活動(dòng)過程。保險(xiǎn)公司管理的這一含義，包括以下三項(xiàng)內(nèi)容：其一，保險(xiǎn)公司管理是一種有目的的實(shí)踐活動(dòng)；其二，保險(xiǎn)公司管理活動(dòng)是由計(jì)劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制五個(gè)環(huán)節(jié)所構(gòu)成的系列行為；其三，保險(xiǎn)公司管理的終極目標(biāo)，是為了取得最佳保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益。

（二）保險(xiǎn)公司管理的目標(biāo)。

首先，保險(xiǎn)公司管理的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司管理的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，是指保險(xiǎn)公司為社會(huì)所提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償量和經(jīng)濟(jì)給付量。保險(xiǎn)公司為社會(huì)所提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償量和經(jīng)濟(jì)給付量，既不是越多越好，也不是越少越好，而應(yīng)當(dāng)是社會(huì)必要補(bǔ)償量和社會(huì)必要給付量。所謂社會(huì)必要補(bǔ)償量和社會(huì)必要給付量，是指按照保險(xiǎn)公司規(guī)定的責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)給予的補(bǔ)償量和給付量。

其次，保險(xiǎn)公司管理的社會(huì)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司管理不僅有保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而且還有其特定的社會(huì)目標(biāo)，即保險(xiǎn)公司管理所要達(dá)到的社會(huì)效果。所謂保險(xiǎn)公司管理的社會(huì)效果，是指保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)管理的自身的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和保險(xiǎn)公司對(duì)保戶的賠付和給付而形成的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)以外的保險(xiǎn)公司管理所取得的一切效果。

再次，保險(xiǎn)公司管理的人文目標(biāo)。保險(xiǎn)公司除了具有經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)，還具有人文關(guān)懷的目標(biāo)。 保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)關(guān)和社會(huì)福利部門，不直接負(fù)有濟(jì)困扶貧的責(zé)任。但是，保險(xiǎn)公司在這方面可以做出積極的貢獻(xiàn)。

（三）保險(xiǎn)公司管理的特點(diǎn)。

1.保險(xiǎn)公司管理風(fēng)險(xiǎn)的集中性。

從保險(xiǎn)業(yè)的基本屬性來看，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)經(jīng)營各種風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其服務(wù)和產(chǎn)品本身就是各種利益和物質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在正常的運(yùn)行過程中，保險(xiǎn)公司通過承辦一定的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，自身就會(huì)聚集很大的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成了風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中。另一方面，保險(xiǎn)公司通過建立保險(xiǎn)基金的形式,積聚了大量資金,這些資金在保值增值的運(yùn)用過程中,不可避免地會(huì)遇到資金管理和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

2.保險(xiǎn)公司管理具有很強(qiáng)的社會(huì)性。

保險(xiǎn)公司的客戶非常廣，涉及到社會(huì)生活的各個(gè)層面和各個(gè)角落，其經(jīng)營活動(dòng)也會(huì)隨之帶有較為廣泛的社會(huì)性。客戶類型和客戶需求的多元化,既要求保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)具有更加廣泛的適應(yīng)性,同時(shí)又要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營上具有更強(qiáng)的針對(duì)性和靈活性顯然,這一特殊要求是對(duì)公司綜合管理能力的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。

3.保險(xiǎn)公司管理活動(dòng)彈性很大。

由于保險(xiǎn)公司涉及的范圍比較廣，風(fēng)險(xiǎn)事故的損失情況也會(huì)不盡相同。于此同時(shí)，我國涉及保險(xiǎn)的監(jiān)管政策還不夠完善，因此，在其經(jīng)營管理活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、發(fā)生保險(xiǎn)事故后損失金額鑒定等一些主要方面，都在一定程度上存在彈性，這樣就不利于保險(xiǎn)公司在企業(yè)管理中實(shí)現(xiàn)全面的標(biāo)準(zhǔn)化和系統(tǒng)化。同時(shí)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，管理幅度大，管理層次多,客戶及其風(fēng)險(xiǎn)分布存在很多地域差異，這也在一定程度上增加了保險(xiǎn)公司管理活動(dòng)的彈性。

二、新時(shí)期加強(qiáng)保險(xiǎn)公司管理的策略

（一）不斷優(yōu)化保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)化管理水平。

首先，不斷規(guī)范保險(xiǎn)公司的管理行為。隨著新《保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，對(duì)當(dāng)前的保險(xiǎn)公司管理提出了越來越高的要求，保險(xiǎn)公司不斷強(qiáng)化員工服務(wù)管理、提高誠信服務(wù)水平成為當(dāng)前工作的側(cè)重點(diǎn)。在保險(xiǎn)公司行為管理方面，要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)服務(wù)工作的標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化，抓好服務(wù)、理賠等和保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo)的各個(gè)環(huán)節(jié)；其次，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。在保險(xiǎn)公司的運(yùn)行過程中，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)各自的發(fā)展目標(biāo)選擇不同的組織結(jié)構(gòu)模式，從自身的發(fā)展實(shí)際出發(fā)，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的一致性和協(xié)調(diào)性；再次，保證標(biāo)準(zhǔn)本身的兼容性和簡潔性。在保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的過程中，一定要抓住重點(diǎn)，突出關(guān)鍵，根據(jù)保險(xiǎn)公司的發(fā)展實(shí)際及時(shí)調(diào)整管理動(dòng)態(tài)。

（二）不斷完善保險(xiǎn)公司人力資源管理。

首先，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司人力資源的激勵(lì)管理。激勵(lì)機(jī)制在企業(yè)管理中的重要性非常大，一方面能夠提高企業(yè)工作人員的積極性和主動(dòng)性，另一方面能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提升。在保險(xiǎn)公司的發(fā)展過程中，要建立完善的薪酬管理制度。對(duì)保險(xiǎn)銷售人員而言，單純的傭金制未必肯定就是方向。傭金制建立在銷售額的基礎(chǔ)之上，只有銷售額與利潤始終為正比例關(guān)系時(shí)，其分配導(dǎo)向才可能與公司目標(biāo)相一致。但在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，這種正比關(guān)系并不是一種必然。因此，在銷售人員收入分配上，非常有必要研究建立一種以銷售預(yù)計(jì)利潤為基礎(chǔ)的薪酬分配制度,使之與公司經(jīng)營目標(biāo)高度吻合；其次，積極完善績效評(píng)估管理。保險(xiǎn)公司員工的專業(yè)比較廣，崗位績效評(píng)估有一定的困難。因此，保險(xiǎn)公司在管理的過程中，全面引入崗位評(píng)估績效的理念，按照行政管理、業(yè)務(wù)管理、技術(shù)管理等類別，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行績效評(píng)估；再次，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)管理。要把員工培訓(xùn)當(dāng)作公司經(jīng)營管理的一個(gè)重要內(nèi)容,建立健全員工職業(yè)生涯規(guī)劃制度,有針對(duì)性地開展員工的繼續(xù)教育和終身教育。

（三）構(gòu)建完善的保險(xiǎn)組織管理體系。

首先，推行大區(qū)執(zhí)行管理模式。所謂大區(qū)執(zhí)行管理模式就是由保險(xiǎn)總公司在大區(qū)設(shè)立總部或事業(yè)部，把原先屬于總公司的監(jiān)督和執(zhí)行職能下派到各個(gè)大區(qū)的派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)施。通過大區(qū)執(zhí)行管理模式的實(shí)施，能夠優(yōu)化保險(xiǎn)公司的管理層次，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督到位、分類指導(dǎo)有效等優(yōu)勢；其次，優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資金集中管理模式。這一模式雖已被國內(nèi)保險(xiǎn)公司廣泛采用，但集中的程度和效率卻各不相同；再次，完善保險(xiǎn)公司的銷售組織管理模式。就當(dāng)前情況來看，我國人壽保險(xiǎn)公司基本采用了按團(tuán)體、個(gè)人、銀行等渠道管理為主線劃分的銷售組織管理模式,但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司卻仍然習(xí)慣于主要按產(chǎn)品區(qū)分部門,渠道管理職能重疊,效率偏低。由于多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)需求上都具有綜合性,同一個(gè)客戶往往要購買多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品才能滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需要,因而,為了提高銷售效率和客戶滿意度,銷售組織結(jié)構(gòu)必須有利于銷售活動(dòng)的多產(chǎn)品并舉。

總之，隨著當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，不斷強(qiáng)化保險(xiǎn)公司管理能力具有十分重要的意義。保險(xiǎn)公司管理創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)是建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵(lì)和約束機(jī)制,構(gòu)建高效的組織管理體系,以提高客戶滿意度為導(dǎo)向不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程,持續(xù)提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平,大力強(qiáng)化和改善人力資源管理。

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第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

【關(guān)鍵詞】雅安地震 地震保險(xiǎn)制度 再保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一、雅安地震的經(jīng)濟(jì)損失與近年我國地震歷史處理辦法

北京時(shí)間2013年4月20日8時(shí)02分四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0級(jí)地震。受災(zāi)人口152萬，受災(zāi)面積12500平方公里。截至24日14時(shí)30分，地震共計(jì)造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。

截至25日，雅安三個(gè)重災(zāi)縣已公布高達(dá)1693.58億元的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)值。該值至少是其上年GDP總和的21倍。震后恢復(fù)資金有其獨(dú)立的國家評(píng)估程序和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，正在進(jìn)行的多層級(jí)災(zāi)情損失評(píng)估，也將為后續(xù)評(píng)估提供基準(zhǔn)數(shù)據(jù)。

暫不談三縣千億經(jīng)濟(jì)損失的真實(shí)性與否。回顧汶川地震震后重建，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于支持汶川地震災(zāi)后重建政策措施的意見》（2008年6月30日實(shí)施。政策措施支持范圍覆蓋災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和重建的各方面，同時(shí)重點(diǎn)支持城鄉(xiāng)居民倒塌毀損住房、公共服務(wù)設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施等恢復(fù)重建），我國震后主要補(bǔ)助措施有：中央財(cái)政建立地震災(zāi)后恢復(fù)重建基金（中央補(bǔ)助700億）、地方財(cái)政補(bǔ)貼、受災(zāi)地區(qū)稅收減免、個(gè)人每年補(bǔ)助4000元、個(gè)體經(jīng)營每年補(bǔ)助8000元、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)受災(zāi)地區(qū)投放信貸等。除此之外，還有社會(huì)各界自愿捐款等。玉樹地震相關(guān)處理辦法與此大致相同，還有政府統(tǒng)一指導(dǎo)重建等，詳見《玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建總體規(guī)劃》（玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建組2010年6月13日編制，組長為國家發(fā)展和改革委員會(huì)）。由此可見現(xiàn)階段我國震后處理辦法的主題思想是：政府主導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼、社會(huì)捐贈(zèng)。

然而，“放養(yǎng)式”的地震重建方式并不能滿足個(gè)人、企業(yè)在人身健康，財(cái)產(chǎn)損失方面上的需求，建立相關(guān)的地震保險(xiǎn)制度勢在必行。

二、我國地震保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）目前，我國并沒有專門的地震保險(xiǎn)，包含地震險(xiǎn)的險(xiǎn)種少

在人身險(xiǎn)范圍內(nèi)，壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)責(zé)任中包含地震受損責(zé)任。購買這些保險(xiǎn)的客戶在地震中死亡或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付。

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主險(xiǎn)一般不承保地震。部分商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的建筑工程險(xiǎn)和安裝工程險(xiǎn)包括地震險(xiǎn)。而對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如果客戶堅(jiān)持要投保地震險(xiǎn)，可以通過附加險(xiǎn)的形式投保，但對(duì)其會(huì)有嚴(yán)格的限制。由于地震的涉及面和賠償金額超過保險(xiǎn)公司的理賠能力，保險(xiǎn)公司通常將其列為不可抗力的自然災(zāi)害作為除外責(zé)任，因此我國的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不承保地震責(zé)任。

在車險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為了免責(zé)條款。不過，值得注意的是，從車險(xiǎn)合同條款中可以看到，保險(xiǎn)責(zé)任包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，一般來說，車險(xiǎn)免責(zé)條款里會(huì)說明，因地震造成的車輛損失不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。但因地陷、地裂造成的車輛損壞，或者由于地震造成的高空墜物砸壞車輛，可申請理賠，但需要車主能夠出示相關(guān)證明。

（二）地震保險(xiǎn)制度不健全，社會(huì)上應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱

從國際上的經(jīng)驗(yàn)來看，一般在經(jīng)歷巨災(zāi)的兩年左右，受災(zāi)當(dāng)國就會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的保險(xiǎn)管理制度來應(yīng)對(duì)日后類似狀況的出現(xiàn)，從而提高當(dāng)國應(yīng)災(zāi)能力，穩(wěn)定社會(huì)秩序，確保國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。然而在我國，此方面的政策措施甚少，尤其針對(duì)地震保險(xiǎn)的相關(guān)制度幾乎空白，直接導(dǎo)致了受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的大大提升。一旦發(fā)生巨災(zāi)，將對(duì)我國造成巨大的不利影響，嚴(yán)重制約國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

現(xiàn)今，雖然有部分人承認(rèn)自身存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，但很少有人愿意通過購買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。人們對(duì)于這些巨災(zāi)的看法往往是逆來順受，甚至更有不少人完全依賴于社會(huì)救濟(jì)或政府補(bǔ)貼，最終，這種心理導(dǎo)致其陷入惡性循環(huán)，保險(xiǎn)意識(shí)不能從根本上得到提高。

因此，對(duì)于地震險(xiǎn)機(jī)制的完善，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要政府、行業(yè)、公眾的共同參與。

三、日本地震保險(xiǎn)制度

日本是個(gè)地震多發(fā)國家，同時(shí)也是地震保險(xiǎn)制度較為完善的國家。下面我們主要介紹日本的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)，并比較得出其對(duì)我國有哪些借鑒意義。

（一）地震保險(xiǎn)法的可行性與必要性

1923年，日本發(fā)生了震驚世界的關(guān)東大地震，造成14.2萬人失蹤和死亡，25萬棟建筑物被毀，損失巨大。關(guān)東大地震后，日本開始建立以政府為主導(dǎo)的地震保險(xiǎn)制度。1966年，日本國會(huì)先后通過了《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》，初步建立了地震保險(xiǎn)制度。隨后，又相繼頒布了《地震保險(xiǎn)相關(guān)法律》和《有關(guān)地震保險(xiǎn)法實(shí)施令》，進(jìn)一步完善了日本的地震保險(xiǎn)體系。

而在我國并沒有與地震相關(guān)的法律條文。正如袁力和王和在《我國地震保險(xiǎn)制度應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)》中所提到的，建議國務(wù)院《建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的指導(dǎo)意見》，同時(shí)加快我國地震保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺(tái)，盡快制定頒布《地震保險(xiǎn)法》等，為構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度提供切實(shí)可行的理論框架。

（二）日本地震保險(xiǎn)的承保主體

日本地震保險(xiǎn)制度最大的特色在于其再保險(xiǎn)制度，以日本家財(cái)險(xiǎn)為例。財(cái)險(xiǎn)公司在接受了原保險(xiǎn)合同之后，根據(jù)地震保險(xiǎn)法與JER（日本地震再保險(xiǎn)公司）簽訂再保險(xiǎn)合同，將其所承保的地震原保險(xiǎn)合同全額再保險(xiǎn)于JER，JER不能拒保。JER與財(cái)險(xiǎn)公司個(gè)別締結(jié)了再保險(xiǎn)合同之后，除了一部分自留以外可辦理再再保險(xiǎn)。再再保險(xiǎn)的渠道有兩種，一個(gè)是與政府簽訂再再保險(xiǎn)合同，其危險(xiǎn)責(zé)任限額由日本國會(huì)決定。另一個(gè)渠道是與各財(cái)險(xiǎn)公司簽訂再再保險(xiǎn)合同，各財(cái)險(xiǎn)公司間的危險(xiǎn)責(zé)任限額則是根據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司的家庭地震保險(xiǎn)危險(xiǎn)準(zhǔn)備金額來決定。如圖1所示。

目前，日本家財(cái)險(xiǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)是以超額賠款再保險(xiǎn)的方式承保的，即在再保險(xiǎn)合同中約定原保險(xiǎn)人的自留額，損失金額超過自留額到最高責(zé)任限額的部分由再保險(xiǎn)人承擔(dān)。日本東海大地震后修改的《地震保險(xiǎn)法》的具體做法是：

（三）日本地震保險(xiǎn)的承保方式與責(zé)任范圍

日本地震保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)會(huì)自動(dòng)附加在火災(zāi)保險(xiǎn)的保單上，比如普通火災(zāi)保險(xiǎn)，長期綜合險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額一般為火險(xiǎn)金額的30%-50%。這一方式與我國部分企財(cái)險(xiǎn)的承保方式相同。

日本特殊的地理環(huán)境決定了日本地震保險(xiǎn)承保因地震，火山爆發(fā)，或上述事故引起的海嘯，直接或間接造成的火災(zāi)，損壞，淹沒或土地流失導(dǎo)致的損失。日本是一島國，四周環(huán)太平洋，往往會(huì)出現(xiàn)地震，火山，海嘯的同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的的近因難以確定，共同投保有利于減少消費(fèi)者的損失。而我國雖然也面臨地震等巨災(zāi)的威脅，但傳統(tǒng)的地震帶距離海洋甚遠(yuǎn)，因此地震與海嘯同時(shí)發(fā)生的概率微乎其微，這點(diǎn)要在制定費(fèi)率的時(shí)候明確指出。

因?yàn)榫逓?zāi)發(fā)生的不確定性，日本地震保險(xiǎn)大多為以一年期為主的短期保險(xiǎn)。值得指出的是，日本地震保險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有居民住房及其家用財(cái)產(chǎn)，如家具、衣服等日常生活用品，但不包括價(jià)值超過30萬日元的貴重物品，如珠寶、字畫、古董、有價(jià)證券等。

（四）日本地震保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定

其費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成，其中純費(fèi)率僅包含地震風(fēng)險(xiǎn)，附加費(fèi)率則體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，但不包含預(yù)期利潤。日本的地震保險(xiǎn)根據(jù)地震風(fēng)險(xiǎn)大小和建筑結(jié)構(gòu)（木制或鋼制）分為4個(gè)等級(jí)，即1等地區(qū)、2等地區(qū)、3等地區(qū)和4等地區(qū)，并按此等級(jí)確定地震基本保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，根據(jù)建筑年限和抗震等級(jí)等條件，還能夠享受10-30%的折扣。

不僅如此，日本地震保險(xiǎn)在理賠方面也采用了差別費(fèi)率的方法，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則不能因保險(xiǎn)而額外獲利得到充分地體現(xiàn)。

四、總結(jié)

我國地處世界兩大地震帶，是個(gè)地震多發(fā)的國家。從前不久發(fā)生的雅安地震以及較早的汶川地震、玉樹地震充分證實(shí)了在災(zāi)后重建方面，我國不能僅僅依靠財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)捐助，建立并實(shí)施我國的地震保險(xiǎn)制度迫在眉睫，應(yīng)及時(shí)構(gòu)建地震保險(xiǎn)機(jī)制，出臺(tái)相關(guān)法律控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)秩序。同時(shí)，還應(yīng)該普及保險(xiǎn)知識(shí)，夯實(shí)保險(xiǎn)教育基礎(chǔ)，提高全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)。日本作為中國的鄰國，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的地震保險(xiǎn)機(jī)制，但由于日本與我國的具體國情不同，可以有取舍地借鑒，從而構(gòu)建出適合我國的地震保險(xiǎn)制度，提高我國的應(yīng)災(zāi)能力，確保國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì);監(jiān)督管理;行業(yè)自律

中圖分類號(hào):F842.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2006)11-0037-04

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)保險(xiǎn)市場與國際接軌,促進(jìn)保險(xiǎn)市場機(jī)制的完善及保險(xiǎn)公司的規(guī)范化經(jīng)營方面起著重要作用｡在歐美保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史,而我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短,經(jīng)驗(yàn)缺乏,且由于各種原因,運(yùn)營尚不規(guī)范｡積極探索規(guī)范有效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展道路,具有重要意義｡

一､保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求

對(duì)海上保險(xiǎn)的需求增加,導(dǎo)致了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生與發(fā)展｡在17世紀(jì)和18世紀(jì),英國已經(jīng)成為海上貿(mào)易大國1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營海上保險(xiǎn),在此前后,作為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生｡國際保險(xiǎn)市場發(fā)展歷史表明,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展｡[1]

(一)促進(jìn)保險(xiǎn)市場與國際接軌

依據(jù)國際慣例,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有如下職能:第一,為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,制定保險(xiǎn)計(jì)劃甚至制定包括管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)､發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃;第二,為客戶選擇最合適的保險(xiǎn)公司,并為客戶代辦投保手續(xù);第三,監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況并協(xié)助索賠｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的這些專業(yè)和全面的服務(wù),促進(jìn)了保險(xiǎn)市場與國際的接軌｡

(二)促進(jìn)保險(xiǎn)市場機(jī)制的完善

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與可以使廣大投保人避免選擇投保行為的盲目性,從而有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,反過來又刺激保險(xiǎn)業(yè)的公平有序競爭,這種良性循環(huán)可促成良性的保險(xiǎn)市場運(yùn)行機(jī)制｡

(三)有利于保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營

通過建立和發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,保險(xiǎn)公司可將展業(yè)､理賠等同本業(yè)經(jīng)營不緊密的業(yè)務(wù)剝離出去,這對(duì)于減少經(jīng)營成本､增加競爭實(shí)力極具益處;對(duì)于清除“人情賠付”,堵塞經(jīng)營中的“黑洞”,重塑保險(xiǎn)公司形象也非常有利｡

二､國外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的比較與經(jīng)驗(yàn)

(一)英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式

英國是國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場最發(fā)達(dá)的國家,現(xiàn)有3200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,是保險(xiǎn)公司的4倍,有近8萬名保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人,業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)､人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域,市場份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%以上,占人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%,占養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的80%｡而勞合社則只接受勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)｡英國經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個(gè)人､合伙企業(yè)和股份有限公司｡

英國對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,其正式約束主要體現(xiàn)在一系列法定法規(guī)和非法定準(zhǔn)則上｡法定法規(guī)包括《1977年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記法》及《1986年金融服務(wù)法》,前者對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格､市場行為規(guī)范等方面作了法律規(guī)定,并成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記委員會(huì)(IBRC),對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利義務(wù)登記注冊､資格培訓(xùn)､業(yè)務(wù)賬戶､職業(yè)責(zé)任和職業(yè)道德等加以明確規(guī)定,而后者則對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為及市場營銷等方面作了詳細(xì)規(guī)定｡非法定準(zhǔn)則包括證監(jiān)會(huì)和個(gè)人投資管理協(xié)會(huì)的《壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售守則》,英國保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的《一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售準(zhǔn)則》及勞合社的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人細(xì)則》等｡

(二)美國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式

雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國的作用不如人突出,但他們在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)､責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用,主要招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)｡有關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管相當(dāng)嚴(yán)格,除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外,聯(lián)邦政府成立有全國保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)(NAIC)對(duì)全國保險(xiǎn)業(yè)予以協(xié)調(diào),州政府則通過設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)――保險(xiǎn)監(jiān)督官來實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的直接管理和監(jiān)督,負(fù)責(zé)認(rèn)定其執(zhí)業(yè)資格和條件,管理其銷售行為,并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰｡[2]

(三)英美兩國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式的比較分析

1.兩國均對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制定了嚴(yán)格的行為準(zhǔn)則｡英國對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格,主要表現(xiàn)在:一是根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,經(jīng)紀(jì)人應(yīng)獨(dú)立于保險(xiǎn)人,為客戶安排最佳保險(xiǎn)合同;經(jīng)紀(jì)人應(yīng)定期向英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供交易統(tǒng)計(jì)表,說明它與每家壽險(xiǎn)公司交易的比例情況｡二是進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理和客戶保護(hù)｡根據(jù)《1977年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記法》,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的營運(yùn)資本最低金額為1000英鎊;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人每年要向登記委員會(huì)提交審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)告;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須提交最低金額為1000英鎊的償付保證金和購買規(guī)定金額的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)｡三是嚴(yán)厲的處罰條例｡英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記委員會(huì)最嚴(yán)厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名｡除名后的公司或個(gè)人不得再利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人名義從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)｡

美國的大多數(shù)州都要求,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過規(guī)定的資格考試,必須符合素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定,且向其營業(yè)所在州注冊并取得營業(yè)執(zhí)照后方可執(zhí)業(yè)｡在罰則方面,各州法律在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí),均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定｡

2.兩國都十分重視行業(yè)自律｡兩國都有健全的行業(yè)自律機(jī)構(gòu),完善的行業(yè)自律準(zhǔn)則,而且能有效地實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管｡英國是寬松的政府監(jiān)管與嚴(yán)格的行業(yè)自律高度協(xié)調(diào)的實(shí)施機(jī)制,日常監(jiān)管工作幾乎全部由行業(yè)來承擔(dān),保險(xiǎn)中介自律組織如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)公會(huì)等自律嚴(yán)謹(jǐn),規(guī)范了會(huì)員的銷售行為,政府監(jiān)管部門則集中精力研究宏觀監(jiān)管問題｡而美國建立了嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的實(shí)施機(jī)制,州政府保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)經(jīng)紀(jì)人行為的具體控制,全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)｡全國人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)､美國特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商､特許金融顧問協(xié)會(huì)和百萬美元圓桌會(huì)等自律組織則通過制定行業(yè)自律條例及守則,從業(yè)務(wù)水平､職業(yè)道德及行為規(guī)范等方面對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行約束｡除此之外,行業(yè)自律組織還通過建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人信息庫,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄,并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的查詢和投訴｡[3]

此外,兩國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大多以公司形式設(shè)立,提高了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信任度｡有利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織對(duì)經(jīng)紀(jì)人的統(tǒng)一管理,較易實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定及維護(hù)投保人的利益｡

三､我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題

(一)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

自從1980年我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度一直沒有建立｡1995年10月1日起開始實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作了原則性規(guī)定,實(shí)際上已經(jīng)宣布采用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度｡1998年2月16日中國人民銀行又頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》,之后,新的保險(xiǎn)法及中國保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》進(jìn)一步為我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的建立和完善奠定了法律基礎(chǔ),使我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)得到了初步發(fā)展｡[4]

1999年5月我國建立了經(jīng)紀(jì)人資格考試制度,通過資格考試和從業(yè)資格認(rèn)證提高從業(yè)人員素質(zhì)｡從1999年底開始,北京的江泰､上海的東大､廣州的長城等一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲準(zhǔn)成立,次年正式開業(yè)｡截至2006年6月30日,全國共批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司297家,其中處于經(jīng)營狀態(tài)的284家,終止經(jīng)營的13家｡

在保險(xiǎn)市場迅速發(fā)展,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管日漸完善的同時(shí),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正朝著市場化､規(guī)范化､職業(yè)化和國際化的方向發(fā)展｡這主要表現(xiàn)在:第一,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有較大幅度發(fā)展｡2006年上半年,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.53億元,同比增長53%｡虧損166萬,同比減少94%｡1至6月,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.23億元,同比增長26%,占全國總保費(fèi)收入的1.73%,增長0.17個(gè)百分點(diǎn)｡第二,中資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開始受到國內(nèi)外投資者或合作保險(xiǎn)公司的關(guān)注｡如中英人壽､瑞泰人壽探索建立專屬經(jīng)紀(jì)､銷售渠道,設(shè)立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)管理部門,向建立合作關(guān)系的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供專門的產(chǎn)品和組合產(chǎn)品,提供業(yè)務(wù)培訓(xùn),統(tǒng)一確定價(jià)格和營銷策略等｡

(二)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展中存在的問題

1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)起步較晚,公眾認(rèn)知度不高｡1998年2月,我國才有第一部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專門法規(guī)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》,1999年5月,我國舉辦了第一次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,2000年6月,北京成立第一家正式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司――江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,我國才有了第一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員｡因此,公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還比較陌生,相當(dāng)一部分人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)和法律地位不甚了解,甚至將其視為人｡[5]

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司沒有形成戰(zhàn)略合作｡一方面,保險(xiǎn)公司多已建立其營銷網(wǎng)絡(luò),機(jī)構(gòu)大而全,經(jīng)紀(jì)人的介入不能明顯節(jié)約其展業(yè)成本,使保險(xiǎn)公司認(rèn)為通過經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不經(jīng)濟(jì),不大愿意與經(jīng)紀(jì)人合作｡另一方面,多數(shù)經(jīng)紀(jì)人市場定位模糊,片面追求業(yè)務(wù)量,傾向于手續(xù)費(fèi)和傭金高的業(yè)務(wù),樂意與出價(jià)高的保險(xiǎn)公司合作,往往成為保險(xiǎn)公司之間惡性競爭的延伸｡有的經(jīng)紀(jì)人甚至還為保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為提供便利｡如通過虛開發(fā)票､虛假批退為保險(xiǎn)公司套取資金作為回報(bào),保險(xiǎn)中介則獲得一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)｡

3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身經(jīng)驗(yàn)匱乏,技術(shù)水平不高｡由于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)量較少,加上從業(yè)時(shí)間短,經(jīng)紀(jì)人實(shí)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)積累不足,應(yīng)對(duì)特殊情況的能力較弱｡目前我國已取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書的多數(shù)是保險(xiǎn)公司職員,從直接展業(yè)到間接展業(yè),轉(zhuǎn)換工作思路,改變工作方式的難度較大｡此外,取得經(jīng)紀(jì)人資格證書只是最基本的素質(zhì)要求,并不代表其具有足夠的從業(yè)技能與經(jīng)驗(yàn)｡

4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受利益驅(qū)動(dòng),違規(guī)操作嚴(yán)重｡一是為逃避稅收監(jiān)管在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上弄虛作假｡如少計(jì)收入､虛列成本､提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等｡二是違規(guī)開展業(yè)務(wù)｡如保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與無資格的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來､跨區(qū)域經(jīng)營､未設(shè)立專戶對(duì)代收保費(fèi)進(jìn)行管理､未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)臺(tái)帳或業(yè)務(wù)檔案､未按規(guī)定使用保險(xiǎn)中介服務(wù)發(fā)票､經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)人員未部持證､未及時(shí)辦理重要事項(xiàng)的變更手續(xù)､提供虛假申請材料等｡

5.制度規(guī)范建設(shè)相對(duì)滯后｡在會(huì)計(jì)制度方面,目前我國會(huì)計(jì)制度中,保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)核算里沒有“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目,致使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)難以名正言順｡在法律制度方面,尚未建立一套科學(xué)､高效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)督管理體制,實(shí)際監(jiān)管中對(duì)市場行為的監(jiān)管缺乏力度,對(duì)償付能力的監(jiān)管沒有落到實(shí)處｡

四､加快我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)積極營造良好的外部環(huán)境

1.深化體制改革,推進(jìn)保險(xiǎn)公司社會(huì)化､專業(yè)化經(jīng)營,拓展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展空間｡保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,雙方的合作是一種互惠雙贏的選擇｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司多層次､全方位的合作,促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制和增長方式的轉(zhuǎn)變｡保險(xiǎn)公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,走社會(huì)化､專業(yè)化經(jīng)營之路,抓住核心優(yōu)勢,剝離部分職能,不失時(shí)機(jī)地將工作重心進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,以提高經(jīng)濟(jì)效益,更好地發(fā)揮自己在保險(xiǎn)市場中的核心競爭力｡

2.積極引導(dǎo),增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的認(rèn)識(shí)｡首先必須努力提高國民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí),引導(dǎo)公眾通過保險(xiǎn)方式防范未來風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行社會(huì)互助,從而為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務(wù)空間｡其次,針對(duì)當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)知度低的特點(diǎn),應(yīng)加大宣傳力度,讓社會(huì)公眾尤其是大型企業(yè)､大型項(xiàng)目單位知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義､性質(zhì)､經(jīng)營范圍,并盡快學(xué)會(huì)借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理､防災(zāi)防損咨詢､安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃等方面的優(yōu)勢為自己服務(wù)｡

3.制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)保障政策｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)改變了保險(xiǎn)市場力量不均衡的狀況,有利于保護(hù)消費(fèi)者利益,但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國形成時(shí)間短,競爭力弱,資本積累少,企業(yè)前期開發(fā)成本大,又面臨著國外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),因此,政府應(yīng)對(duì)民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)給予相關(guān)政策優(yōu)惠,如提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)計(jì)稅工資標(biāo)準(zhǔn)以及適當(dāng)降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)稅稅率等,以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)吸引人才,扶持民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展｡[6]

(二)構(gòu)建科學(xué)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體制

1.完善政府機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管｡鑒于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步較晚,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式,強(qiáng)化市場行為監(jiān)管,改進(jìn)現(xiàn)場､非現(xiàn)場檢查,嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為,提高市場行為監(jiān)管的針對(duì)性和有效性,以維持保險(xiǎn)市場的正常發(fā)育,保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益｡[7]在政府監(jiān)管政策方面,一是在行政審批制度改革的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入制度,完善經(jīng)紀(jì)人退出機(jī)制｡二是鼓勵(lì)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新,發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢,支持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)為各類企事業(yè)單位､各級(jí)政府､各個(gè)行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè);研究制定鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)政策;充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在高科技保險(xiǎn)､重大項(xiàng)目保險(xiǎn)的承保和理賠方面的積極作用,為自主創(chuàng)新和重大項(xiàng)目建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障｡

2.建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律管理｡自律性強(qiáng)是發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的特色,各國健全的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織,對(duì)于約束保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場行為,維護(hù)其共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和市場秩序有著良好的作用,但我國至今仍沒有成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì),法律上也沒有相關(guān)規(guī)定｡從今后發(fā)展的角度,我國應(yīng)盡快建立起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律組織,通過制定行業(yè)規(guī)章,創(chuàng)造行業(yè)內(nèi)部公平競爭的競爭,通過建立訓(xùn)導(dǎo)制度,減少經(jīng)紀(jì)人的機(jī)會(huì)主義傾向和道德風(fēng)險(xiǎn),通過采取指導(dǎo)､匯報(bào)､檢查和建立例會(huì)制度等方法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行管理,以彌補(bǔ)政府監(jiān)管的欠缺,使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理走上自我約束､共同發(fā)展的良性軌道｡

3.建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度,強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度的意義主要體現(xiàn)在:首先,它可以作為監(jiān)管部門確定監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施的依據(jù);其次,使監(jiān)管當(dāng)局較全面地掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)狀況,從而改變了監(jiān)管工作的被動(dòng)性,取得了監(jiān)管工作的主動(dòng)權(quán),有利于促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管的市場化､規(guī)范化與科學(xué)化;最后,可以提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的透明度,促進(jìn)市場競爭和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資源的優(yōu)化配置,同時(shí)也是向國際規(guī)則靠攏,應(yīng)對(duì)國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)挑戰(zhàn)的有效手段｡

對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)既可以由會(huì)計(jì)､審計(jì)師事務(wù)所或?qū)ｉT的資信評(píng)估公司完成,也可以由保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管人員進(jìn)行｡評(píng)級(jí)時(shí)應(yīng)選取能充分反映我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的定性及定量指標(biāo),重點(diǎn)圍繞公司的營運(yùn)價(jià)值,包括公司的盈利能力､經(jīng)營效率､管理層的知識(shí)水平,從業(yè)人員技術(shù)能力､業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?#65380;公司的市場占有率和客戶投訴率等展開評(píng)級(jí)｡

(三)建立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金制度及相關(guān)法律法規(guī)

1.完善傭金制度｡一方面財(cái)政和監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行協(xié)調(diào),設(shè)立“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目,使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)格式正規(guī)化｡另一方面應(yīng)制定合理傭金標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行傭金披露制度,使傭金水平受客戶､保險(xiǎn)公司､社會(huì)公眾監(jiān)督,防止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)｡

2.制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的有關(guān)詳細(xì)法規(guī)｡應(yīng)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為準(zhǔn)則和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司財(cái)務(wù)及會(huì)計(jì)管理辦法,另外對(duì)《保險(xiǎn)法》的諸多市場行為監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)作補(bǔ)充調(diào)整,使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的各項(xiàng)活動(dòng)有法可依,有章可循｡

(四)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身應(yīng)苦練內(nèi)功,加快發(fā)展

1.應(yīng)注重人才素質(zhì)的提高｡一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員除應(yīng)具備極強(qiáng)的經(jīng)紀(jì)專業(yè)知識(shí)外,還要具備豐富的法律､財(cái)會(huì)､計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí),具有較強(qiáng)的實(shí)務(wù)操作能力｡因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)知識(shí)和專業(yè)技能的培訓(xùn),加強(qiáng)員工繼續(xù)教育,提高員工素質(zhì),培養(yǎng)和儲(chǔ)備保險(xiǎn)營銷､專業(yè)技術(shù)和經(jīng)營管理三支人才隊(duì)伍｡這樣才能保證員工的高素質(zhì)､高能力,也才能為投保人提供專業(yè)化､技術(shù)含量高的服務(wù),贏得客戶信任｡

2.借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)｡要運(yùn)用“拿來主義”的觀點(diǎn),從國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和管理模式中吸取精華,規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)､完善內(nèi)部管理制度､強(qiáng)化內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)､約束從業(yè)人員行為,通過加強(qiáng)內(nèi)部管理提高可持續(xù)發(fā)展能力｡同時(shí)要審慎確立發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃,堵塞盲目發(fā)展帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患,確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行,最大限度地保證經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)｡

參考文獻(xiàn):

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[3] 呂宙,高曉輝.中外保險(xiǎn)中介市場比較分析及政策建議[J].保險(xiǎn)研究,2006,(1).

[5] 蒲秋芳.我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中存在的問題與對(duì)策[J].中國保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2002,(3).

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)；專業(yè)化；賠付率；保費(fèi)收入

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年3月13日

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，健康在人們的日常生活中扮演著越來越關(guān)鍵的角色。我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，使商業(yè)健康保險(xiǎn)成為人們社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，這給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也暴露出了我國商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展中面臨的種種問題。保險(xiǎn)公司力圖解決這些問題、逐漸提高經(jīng)濟(jì)效益和不斷提升服務(wù)水平的有效路徑就是專業(yè)化經(jīng)營。我國保險(xiǎn)市場已經(jīng)出現(xiàn)了專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司，本文對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營之路進(jìn)行了探析。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營的概念

商業(yè)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期看護(hù)保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；長期看護(hù)保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營是相對(duì)健康保險(xiǎn)兼業(yè)而言的，也就是由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康保險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。代表了商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營的發(fā)展方向，包括經(jīng)營理念專業(yè)化、經(jīng)營主體的專業(yè)化、經(jīng)營范圍的專業(yè)化、管理制度的專業(yè)化、健康管理的專業(yè)化等。

二、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)健康保險(xiǎn)在國內(nèi)大部分是與壽險(xiǎn)混合經(jīng)營的，而國外健康保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是單獨(dú)經(jīng)營的。目前國內(nèi)已經(jīng)有六家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，分別為：人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康、太保安聯(lián)、泰康健康管理（北京）有限公司，健康保險(xiǎn)單獨(dú)經(jīng)營是發(fā)展趨勢。我國商業(yè)健康保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代初國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)時(shí)期。經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)取得了一定的成就。

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長、但仍有不足。由該圖1我們可以看到，我國健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在2011～2015年保持持續(xù)上漲的趨勢，特別在2015年出現(xiàn)了最大的上漲幅度，保費(fèi)增長823.29億元，從絕對(duì)量和相對(duì)量上來看都是商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國一次高速的發(fā)展。隨著個(gè)人衛(wèi)生支出總體增速減慢，雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占個(gè)人衛(wèi)生支出的比例逐漸上升，近五年都保持在8%以上。同時(shí)可以看出，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用的百分比始終很低，近幾年徘徊在3.5%左右，且未超過5%。從國際數(shù)據(jù)來看，2013年加拿大、美國商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總支出的比例分別為10.2%、16.4%；法國、日本、德國商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總支出比例分別為10.9%、10.2%、11.0%，韓國商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總支出比例為7.1%。由此可見，我國與國外相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用支出的比重還有一定的距離，尚未發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。（圖1、圖2）

（二）健康保險(xiǎn)專業(yè)化程度低下。目前，我國只有六家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，與商業(yè)健康保險(xiǎn)市場動(dòng)作成熟的國家相差甚遠(yuǎn)。從圖3中可以看出，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的百分比一直低于20%，可見我國專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的規(guī)模小，發(fā)展不穩(wěn)定，不能在整個(gè)健康保險(xiǎn)市場上形成規(guī)模效應(yīng)。從整個(gè)人身保險(xiǎn)市場來看，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入規(guī)模所占比例就更加低了，2011～2015年間這一比例一直低于3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家成熟的保險(xiǎn)市場30%的水平，如圖4所示。（圖3、圖4）

（三）賠付率高、且不穩(wěn)定。國外一般將健康保險(xiǎn)視為獨(dú)立于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人壽保險(xiǎn)的第三種保險(xiǎn)，而我國因其與人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的一樣，都是人的生命和身體健康，所以將其與人壽保險(xiǎn)混合經(jīng)營。商業(yè)健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中所占不足14.8%，且賠付額占人身險(xiǎn)賠付額的比例不低于14.8%的問題，甚至在2011年健康保險(xiǎn)的賠付額占到人身險(xiǎn)賠付額的20.64%，同年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s只占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.12%。從圖5可以看出，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保費(fèi)收入的比例較平穩(wěn)，一直保持在7%～15%之間。商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付額在人身保險(xiǎn)賠付額中所占比例的變化突顯出了健康保險(xiǎn)管理問題多，賠付額波動(dòng)大的問題。（圖5、表1；注：太保安聯(lián)與泰康健康管理公司未列及）

健康保險(xiǎn)市場總體賠付率較高，在專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況中體現(xiàn)得更加明顯。2011～2014年為專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展初期階段，各公司業(yè)務(wù)波動(dòng)水平較大，可見目前我國專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中普遍存在著賠付率高且不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

三、完善我國健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營的對(duì)策

（一）健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營層面。專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)用專業(yè)的營銷手段來保證公司的產(chǎn)品在整個(gè)市場上的地位。其中最基本的在于明確自己的市場，針對(duì)不同的市場設(shè)計(jì)相應(yīng)的營銷策略。針對(duì)于城鎮(zhèn)居民，商業(yè)健康保險(xiǎn)的營銷重點(diǎn)在于那些對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中自負(fù)比例需要分擔(dān)的那部分消費(fèi)者。而在農(nóng)村地區(qū)，營銷的重點(diǎn)則應(yīng)該放在保費(fèi)較低且普及性好的小額保險(xiǎn)型產(chǎn)品上，同時(shí)也可以做到與“新農(nóng)合”有效結(jié)合，與當(dāng)?shù)氐纳绫C(jī)構(gòu)合作，為其提供健康保險(xiǎn)的管理服務(wù)，以其在城鎮(zhèn)地區(qū)積累的成熟的經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村地區(qū)的基本醫(yī)療保障體系提供經(jīng)辦服務(wù)。同時(shí)，采用正確的營銷手段和策略，強(qiáng)調(diào)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性而不是收益性，能扭轉(zhuǎn)目前國內(nèi)對(duì)健康保險(xiǎn)存在極大誤解的局面。國內(nèi)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多為一些銀保產(chǎn)品，并且很多采用電話營銷的方式，加之展業(yè)人員對(duì)產(chǎn)品的具體情況介紹模糊，使很多人對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障能力存在一定的懷疑。因此，要求展業(yè)人員在展業(yè)過程中遵循嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，向消費(fèi)者明確介紹產(chǎn)品的保障范圍、保障程度以及后續(xù)的賠償事宜，減少出險(xiǎn)索賠時(shí)的糾紛，扭轉(zhuǎn)國內(nèi)對(duì)健康保險(xiǎn)的曲解局面。

（二）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品層面。目前，整個(gè)健康保險(xiǎn)市場應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展“管理式”健康保險(xiǎn)，一種真正能夠使被保險(xiǎn)人以較少的費(fèi)用享受高質(zhì)量醫(yī)療保健服務(wù)的產(chǎn)品，打破現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的“種類多，范圍窄”的格局，在住院費(fèi)用和診療費(fèi)用保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)細(xì)化產(chǎn)品種類，發(fā)掘護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)能力，開展健康管理的相關(guān)工作，建立一個(gè)完整的健康保險(xiǎn)框架，滿足我國不同層面上的醫(yī)療健康保障需求。

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；供給主體；需求主體

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）47-0057-03

1前言

我國地處世界兩大地震帶之間，地殼運(yùn)動(dòng)活躍；東臨太平洋，受季風(fēng)性氣候影響顯著；同時(shí)，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響；加之近幾十年來我國對(duì)生態(tài)環(huán)境破壞的加劇和自然資源的過度開采，使得中國頻頻遭受自然災(zāi)害的侵襲，給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。不幸的是，在巨額經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償和災(zāi)后重建過程中，我國保險(xiǎn)業(yè)并未充分發(fā)揮其應(yīng)有的職能和作用，其補(bǔ)償作用猶如杯水車薪（具體數(shù)據(jù)如下表所示）。

2巨災(zāi)保險(xiǎn)供求的基本關(guān)系原理

2.1供給規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對(duì)應(yīng)于某一個(gè)價(jià)格水平（即費(fèi)率水平）下，市場所有巨災(zāi)保險(xiǎn)供給者愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量就是與某一價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給則是與不同價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場供給反映的是賣方的意圖，即出售能力和出售愿望，價(jià)格水平上升能增加利潤，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補(bǔ)貼，能使其在原有的價(jià)格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線（S曲線）會(huì)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在其需求不變的情況下，市場均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。

巨災(zāi)保險(xiǎn)供給的基本規(guī)律是，曲線（S曲線）向右上方傾斜，即供給量和價(jià)格呈正方向變化，價(jià)格愈高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量就愈多。

2.2需求規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量是指在某一價(jià)格（或費(fèi)率）和收入水平下，所有消費(fèi)者愿意購買巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求（即巨災(zāi)保險(xiǎn)需求曲線）指的是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量與其價(jià)格之間的關(guān)系，反映了不同的價(jià)格水平下巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量就是與某一價(jià)格和收入對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，其需求則是與不同價(jià)格和收入水平對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場需求反映的是買方的意圖，即購買能力和購買愿望，在收入（或價(jià)格）水平一定的情況下，價(jià)格（或收入）愈高，消費(fèi)者愿意購買的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)數(shù)量愈少（或愈多）。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在程度越高、范圍越廣，消費(fèi)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，或其替代品的價(jià)格越高，消費(fèi)者會(huì)在原有的情況下購買更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而使其需求曲線（D曲線）向右方移動(dòng)。此時(shí)，在供給不變的情況下，市場均衡數(shù)量增加，但均衡價(jià)格上升，如圖2所示。

巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的基本規(guī)律是，曲線（D曲線）向右下方傾斜，即需求量和其價(jià)格呈反方向變化，價(jià)格越高，需求量越少。

2.3巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的均衡

當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，確定的價(jià)格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量。在一個(gè)完全自由競爭的市場里，價(jià)格會(huì)不斷變化直到市場達(dá)到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài)；但是，在現(xiàn)實(shí)生活中幾乎不存在完全競爭的市場。即便如此，只要某個(gè)市場大體上處于競爭，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。

當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的供給和市場需求等量增加時(shí)，形成新的均衡點(diǎn)，如圖3所示，在原來的價(jià)格下，市場能消化更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

3我國巨災(zāi)保險(xiǎn)供求雙雙不足

3.1供給分析

（1）巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)經(jīng)營涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專業(yè)知識(shí)和技能，相對(duì)于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對(duì)較高。而目前我國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險(xiǎn)精算與這些專業(yè)知識(shí)有效的結(jié)合；加之我國沒有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，因此保險(xiǎn)公司難以對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生和損失進(jìn)行合理分析和預(yù)測，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)保險(xiǎn)公司過于保守，定價(jià)較高，且產(chǎn)品種類單一。

（2）逆向選擇問題嚴(yán)重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)性高度相關(guān)；由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的供求雙方的信息不對(duì)稱，高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人多為高風(fēng)險(xiǎn)者，那么巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將無法分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營前提――大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險(xiǎn)人減少甚至不提供巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，也是理性的選擇。

（3）監(jiān)管部門的管控嚴(yán)格。由于我國巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保持十分警惕的態(tài)度，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)管制嚴(yán)格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)供給受限。如1996年，中國人民銀行考慮到我國的地震保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營受到嚴(yán)格限制。

3.2需求分析

與一般的商品不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面：一是在物質(zhì)方面，當(dāng)發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟(jì)損失能否得到合理補(bǔ)償；二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求。在近年來的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大缺口。

（1）居民購買力不足。雖然我國經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是我國仍然是中低等收入的國家，并且我國城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒有貨幣購買力的支撐，巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在的需求無法轉(zhuǎn)化成實(shí)際的需求。理性消費(fèi)者的消費(fèi)選擇是追求個(gè)人效用最大化，當(dāng)選擇消費(fèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)所獲得的效用小于其他商品的效用時(shí)，人們會(huì)不斷地消費(fèi)其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。

（2）巨災(zāi)保險(xiǎn)被替代化。近幾十年來，我國發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專項(xiàng)撥款和社會(huì)捐助，保險(xiǎn)卻顯得無足輕重。這不僅給政府造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不能及時(shí)進(jìn)行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無法被分?jǐn)偠蛊湟粺o所有。與此同時(shí)，我國居民出于對(duì)未來不確定性的考慮而保持較高的儲(chǔ)蓄率，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的效用被替代化。

（3）個(gè)人危險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。因?yàn)榫逓?zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，平時(shí)在是否購買巨災(zāi)保險(xiǎn)這一選擇時(shí)，人們往往持有僥幸心理，認(rèn)為該種不幸的事情不會(huì)發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài)；一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺到危險(xiǎn)因素的存在，從而災(zāi)后的一段時(shí)間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)的人數(shù)會(huì)有明顯的增加。再者，風(fēng)險(xiǎn)管理制度并沒有引起我國企業(yè)的重視，在利潤最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對(duì)員工的基本保險(xiǎn)保障都沒有提供。

4思考與建議

4.1增加供給

（1）提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平。首先，政府、社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)本身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和經(jīng)營相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)；其次，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供完整的真實(shí)資料；最后，加強(qiáng)與國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究項(xiàng)目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國、英國、新加坡和日本等國家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營技術(shù)，同時(shí)還要加大對(duì)外開放程度，積極引進(jìn)外資，提高我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（2）產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)巨額賠償，作為金融市場的一部分，我國保險(xiǎn)業(yè)可適當(dāng)?shù)睦觅Y本市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于資本市場巨大的容量可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消化，流動(dòng)性強(qiáng)，且資本市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不存在相關(guān)性。美國的保險(xiǎn)衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀(jì)推出至今，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力將極大提高。

（3）稅收優(yōu)惠。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本，調(diào)動(dòng)其在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險(xiǎn)市場供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展以及社會(huì)長期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對(duì)性地對(duì)市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢不同的外資保險(xiǎn)公司、大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司的互利雙贏。

4.2改善需求

（1）改變救災(zāi)體制，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)。購買力不足是制約我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，相對(duì)于災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府直接撥款“兜底”，對(duì)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，能降低消費(fèi)者的投保成本，調(diào)動(dòng)群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府的財(cái)政壓力，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)分散、轉(zhuǎn)移。我國政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險(xiǎn)人”向“最后保險(xiǎn)人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國臺(tái)灣多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)巨災(zāi)損失額度進(jìn)行劃分并明確各個(gè)層級(jí)的責(zé)任主體，當(dāng)超過一定的損失額度時(shí)，再由政府承擔(dān)，最后通過立法來保障體制的順利運(yùn)行。

（2）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前，我國大陸地區(qū)社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，很少有公眾能主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，甚至存在排斥保險(xiǎn)的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門應(yīng)通過各種渠道和方式向社會(huì)，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，努力提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對(duì)職業(yè)道德嚴(yán)格要求，對(duì)違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，在社會(huì)公眾面前樹立良好的形象。

（3）在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)。因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，無論給個(gè)人、企業(yè)甚至政府都帶來巨大壓力；特別是對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的逆向選擇問題，政府及相關(guān)部門為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中度，可在一定程度上采取強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，在臺(tái)灣地區(qū)，將地震風(fēng)險(xiǎn)附著在住宅保險(xiǎn)里從而納入保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。此外，還可以對(duì)已購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人提供貸款優(yōu)惠政策，對(duì)固定資產(chǎn)超過一定額度的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。

4.3規(guī)范保險(xiǎn)中介市場

對(duì)于目前我國保險(xiǎn)中介市場出現(xiàn)的一些問題，政府及有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險(xiǎn)中介方也應(yīng)自覺遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì)；同時(shí)，還須明確保險(xiǎn)市場的分工，走專業(yè)化經(jīng)營道路，以拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的空間。

5結(jié)論

我國是世界上遭受自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，自然災(zāi)害給社會(huì)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，如何分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、降低損失，保障民生，確保經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展是不可回避的課題。發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，能吸納社會(huì)的閑散資金，為受災(zāi)個(gè)體提供及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)提供資金保障，是我國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的根本選擇。面對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場主體存在的問題，特別是供求主體間的矛盾，需要政府正確地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行調(diào)控和支持，使巨災(zāi)保險(xiǎn)為我國社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐和保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊凱，齊中英，黃鳳.我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)所面臨的供需不足分析及建議[J].商業(yè)研究，2006（6）：91-95.

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度范文

一、保險(xiǎn)國際化的方式及實(shí)證分析

(一)保險(xiǎn)國際化的方式

從目前看,保險(xiǎn)國際化方式主要有三種:

1.投資國外保險(xiǎn)市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險(xiǎn)市場滲透,這種方式是目前保險(xiǎn)國際化的主流。但是,由于世界各國保險(xiǎn)市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。

2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運(yùn)用到國外資本市場,分散投資風(fēng)險(xiǎn),尋求資本收益。這種方式一般受本國保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制。

3.開放本國保險(xiǎn)市場。通過完善保險(xiǎn)法規(guī),逐步開放本國保險(xiǎn)市場,允許外國保險(xiǎn)公司參與本國保險(xiǎn)市場,國內(nèi)保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的國際化和本國風(fēng)險(xiǎn)管理的國際化。

(二)實(shí)際分析

從目前情況看,歐洲經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)一體化就是保險(xiǎn)國際化的一個(gè)實(shí)例。為了推動(dòng)歐洲共同體保險(xiǎn)市場一體化進(jìn)程,1994年7月1日,歐洲第三代保險(xiǎn)決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險(xiǎn)公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(3)由保險(xiǎn)公司注冊國負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險(xiǎn)公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認(rèn)可這次改革最重要的內(nèi)容是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自由決定費(fèi)率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險(xiǎn)公司的償付能力。

通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實(shí)施的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達(dá)到預(yù)期目的,立法者必須處理好以下主要問題:

1.必須克服各國過去不同的保險(xiǎn)監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險(xiǎn)合同的條文必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),認(rèn)為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費(fèi)者比較和選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,雖然所有的成員國都分析保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否充足,但各國對(duì)如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧,這一分歧在人壽保險(xiǎn)中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)一般也要批準(zhǔn)技術(shù)性指標(biāo)(預(yù)定利率,死亡率)。在整個(gè)合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標(biāo)都被用來計(jì)算保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個(gè)成員國對(duì)監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個(gè)成員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。

2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的事先批準(zhǔn)。有些國家規(guī)定,每個(gè)保單用語都必須事先和監(jiān)督機(jī)關(guān)達(dá)成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險(xiǎn)公司成員組成保險(xiǎn)管理理事會(huì)傳閱。提議被批準(zhǔn)后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司都可以使用。但是,歐洲委員會(huì)指出,事先批準(zhǔn)的程序不適合開放的競爭市場的要求,因?yàn)槭孪扰鷾?zhǔn)措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險(xiǎn)公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準(zhǔn)的規(guī)定。

3.共同認(rèn)可。為了開創(chuàng)一個(gè)充滿活力和競爭性的市場,保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率的事先批準(zhǔn),甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司即將有選擇在哪個(gè)國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務(wù)的自由。

二、國際保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢

保險(xiǎn)國際化的發(fā)展使全球保險(xiǎn)市場逐步融為一體,本國保險(xiǎn)市場日益成為全球保險(xiǎn)市場的一個(gè)不可分割的組成部分,獨(dú)立性相對(duì)減弱。在這種情況下,各國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。

由于一國保險(xiǎn)市場同時(shí)受國內(nèi)和國際形勢的影響,所以,可以預(yù)見,21世紀(jì),各國保險(xiǎn)業(yè)波動(dòng)的可能性將進(jìn)一步加大。為了熨平保險(xiǎn)波動(dòng)周期,促進(jìn)本國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達(dá)國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)。總的來看,宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)主要有四個(gè):一是保持社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任;二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解;三是在適當(dāng)程度上保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險(xiǎn)犯罪。在實(shí)現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標(biāo)時(shí),各國法律一般要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門做到:(1)維護(hù)本國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自;(3)平衡消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)間的利益,以及加予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和限制;(4)加快本國保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險(xiǎn)國際化形勢下,通過有效監(jiān)管,增強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力;(6)堅(jiān)持市場化原則,保護(hù)公平、公正和公開的競爭。

在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律要求的指導(dǎo)下,各國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為:

1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀(jì)末,金融業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險(xiǎn)方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面,一是產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司交叉經(jīng)營的第三保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險(xiǎn)和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險(xiǎn)市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切,相互之間的互動(dòng)效應(yīng)將越來越大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對(duì)本國的金融監(jiān)管法律進(jìn)行了修訂,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體制也進(jìn)行了相應(yīng)的改革,目的在于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同自由和保險(xiǎn)費(fèi)率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟(jì)體制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍認(rèn)為商定保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格(保險(xiǎn)費(fèi)率)是保險(xiǎn)公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行解決,政府不應(yīng)過多干預(yù)。同時(shí)認(rèn)為,政府應(yīng)該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實(shí)現(xiàn)自由競爭和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)行產(chǎn)品市場化的同時(shí),各國仍保留對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的否決權(quán),即如果保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反了法律、法規(guī)和社會(huì)公共道德標(biāo)準(zhǔn),或有不公平行為,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。在放松保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的同時(shí),各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響,加大了對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。

3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來,保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。

4.保險(xiǎn)信息公開披露制度日臻成熟。向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),越能減少信息不對(duì)稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí),大部分國家的保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為,向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息,可以通過社會(huì)的力量強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督,有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律?；诖?各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度,定期向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司信息,以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。

5.依法監(jiān)管走強(qiáng)。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。目前,各國都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī),通過法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)同時(shí)也要求為保險(xiǎn)監(jiān)管部門錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后,必須依法進(jìn)行賠償。在具體監(jiān)管實(shí)踐中,普遍增強(qiáng)了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。

三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管政策建議

(一)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制評(píng)估

從體制方面看,我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險(xiǎn)業(yè)正在走集團(tuán)化、綜合化發(fā)展道路,購并活動(dòng)頻繁;我國則在實(shí)施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè),同時(shí)也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國則在落實(shí)分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險(xiǎn)業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟(jì)開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經(jīng)濟(jì)必然會(huì)被納入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險(xiǎn)體制對(duì)21世紀(jì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生何種影響,應(yīng)從現(xiàn)在開始研究,適時(shí)提出完善方案,這樣才能有備無患。

(二)實(shí)施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略

開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險(xiǎn)監(jiān)管的目的主要有三個(gè):一是在國內(nèi)保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,保障我國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險(xiǎn)市場的效率與公平。為達(dá)到監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織和他國保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立國際保險(xiǎn)監(jiān)管支持體系,通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險(xiǎn)市場上的外資保險(xiǎn)公司和國際保險(xiǎn)市場上的本國保險(xiǎn)公司,以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險(xiǎn)公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會(huì)建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險(xiǎn)市場與資本市場和貨幣市場的互動(dòng)性。第三,加速本國保險(xiǎn)業(yè)市場化的建設(shè),適當(dāng)增設(shè)中資保險(xiǎn)公司,培育全國性保險(xiǎn)市場,適當(dāng)發(fā)展現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),培育地區(qū)性保險(xiǎn)市場;建立市場退出機(jī)制,淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司,優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。通過發(fā)揮準(zhǔn)入與退出機(jī)制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險(xiǎn)市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是反映一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標(biāo)。1998年我國保險(xiǎn)深度只有1.4%,保險(xiǎn)密度只有約100元。而同期發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)深度已超過10%,保險(xiǎn)密度已超過5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險(xiǎn)深度也已達(dá)到5%,保險(xiǎn)密度也達(dá)到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險(xiǎn)深度平均水平衡量我國保險(xiǎn)業(yè),1998年我國保費(fèi)總收入應(yīng)該達(dá)到3997億元,而實(shí)際上我國保費(fèi)收入只有1247億元。另外,雖然我國保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展了50年,但新險(xiǎn)種開發(fā)、老險(xiǎn)種升級(jí)換代等工作做得還很不夠,保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多年的壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,還是從保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看,我國保險(xiǎn)市場潛力巨大。因此,目前應(yīng)通過加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應(yīng)抓住我國“入世”機(jī)遇,認(rèn)真研究國際保險(xiǎn)慣例和WTO有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)則,充分利用國外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù),引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營方式,實(shí)現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和使用保險(xiǎn)市場資源。第三,要以“保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)改革、造福人民”為總服務(wù)方向,大力調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極理順費(fèi)率體系,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。

(四)提高保險(xiǎn)信息化水平

我們所處的時(shí)代已是信息化時(shí)代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ),而且是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對(duì)我國這樣一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后的國家來說,保險(xiǎn)信息化程度將是決定我國保險(xiǎn)業(yè)在未來開放性中國保險(xiǎn)市場上生存的基本條件。因?yàn)樵谖磥黹_放性的保險(xiǎn)市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險(xiǎn)公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護(hù)保險(xiǎn)公司生存的。在未來保險(xiǎn)競爭中,可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率,就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè),提高信息化程度。當(dāng)前,建議中國保監(jiān)會(huì)牽頭制定行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn),提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標(biāo),通過建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當(dāng)聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)。

(五)完善保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管

我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),使越來越多的保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司償付能力的重要性。但從我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看,我國保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的評(píng)估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的需要,更重要的是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的需要。只有及時(shí)準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的償付能力,才能及時(shí)采取切實(shí)可行的監(jiān)管措施,防范和化解保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管,首先要建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度,正確評(píng)估保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況;其次,建立保監(jiān)會(huì)償付能力行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和行動(dòng)方法;第三,嚴(yán)格執(zhí)法,將償付能力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司清除出保險(xiǎn)市場或進(jìn)行資產(chǎn)重組。