保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

隨著人們保險(xiǎn)需求增大，保險(xiǎn)市場主體的增加，為了維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，維護(hù)客戶權(quán)益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管制度越來越嚴(yán)格，監(jiān)管手段越來越科學(xué)，因此，保險(xiǎn)公司僅靠價(jià)格競爭的日子一去不復(fù)返了，只能潛心鉆研，通過科學(xué)管理，用心服務(wù)去贏得客戶，力爭在市場中爭取主動地位。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問題

（一）服務(wù)意識未能牢固樹立

在產(chǎn)險(xiǎn)公司一提服務(wù)，大家普遍認(rèn)為保險(xiǎn)公司的服務(wù)僅限于承保、理賠及客戶服務(wù)相關(guān)的部門，保險(xiǎn)公司其他人員與服務(wù)無關(guān)，其實(shí)不然，保險(xiǎn)公司的服務(wù)工作體現(xiàn)在很多方面。包括：保險(xiǎn)公司為客戶的服務(wù)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部二線為一線的服務(wù)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)形成大服務(wù)的格局。但是，目前，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員服務(wù)意識存在較大差異，需要逐步提高認(rèn)識。

（二）服務(wù)舉措缺乏創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司的服務(wù)舉措總是局限在：一是為了更多贏得客戶，車險(xiǎn)產(chǎn)品盡可能打折銷售；二是非車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率打折，特別是大型招標(biāo)項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)率一味下降，保費(fèi)收取過低，使得市場上非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力急劇下降；三是為了投保項(xiàng)目中標(biāo)，總是犧牲保險(xiǎn)利益過多迎合經(jīng)紀(jì)人條款。在一些統(tǒng)?；蛘袠?biāo)項(xiàng)目上贈送多個(gè)免費(fèi)保險(xiǎn)條款，無限制擴(kuò)大保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，與保險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)重不匹配。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、條款內(nèi)容存在不嚴(yán)密現(xiàn)象

主要表現(xiàn)為：一是產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能將客戶需求與保險(xiǎn)效益共同兼顧，因此，目前產(chǎn)險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品比較局限；二是部分保險(xiǎn)格式化條款內(nèi)容不明確，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)條款內(nèi)容缺少解釋條款，致使客戶出險(xiǎn)后不能確定是否為保險(xiǎn)責(zé)任，因此，特別容易造成客戶與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生糾紛。三是大多保險(xiǎn)公司不能根據(jù)市場快速反應(yīng)，設(shè)計(jì)與推出適時(shí)滿足市場需求的產(chǎn)品，而多是套用或跟隨其它保險(xiǎn)公司已有的產(chǎn)品，這樣做嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的發(fā)展，與人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化需求相差甚遠(yuǎn)。

（四）服務(wù)體系不健全

一是大部分保險(xiǎn)公司不能將保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃來考慮，在服務(wù)方面缺少統(tǒng)一管理和統(tǒng)籌規(guī)劃；二是大部分公司服務(wù)還處于初級階段，隨意性強(qiáng)，而不是將服務(wù)工作當(dāng)成公司百年大計(jì)來抓，保險(xiǎn)公司管理末端人員對服務(wù)工作缺少落實(shí)。三是市場競爭中，一些保險(xiǎn)公司僅重視兩端，忽視全程服務(wù)，即僅對承保、理賠服務(wù)重視，忽視提供保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評估、防災(zāi)防損等保險(xiǎn)全程服務(wù)，從而造成市場競爭能力降低。

（五）存在銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象

保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)知識缺乏認(rèn)識，對保險(xiǎn)產(chǎn)品不熟悉，銷售人員的推銷則成為客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵。在實(shí)際銷售過程中，部分銷售人員由于自身專業(yè)知識的限制或出于個(gè)人利益考慮，經(jīng)常會誤導(dǎo)客戶或做夸大保險(xiǎn)責(zé)任的宣傳，客戶索賠、退?；蝾I(lǐng)取投資收益時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與購買時(shí)營銷人員描述的不一樣，從而使得消費(fèi)者產(chǎn)生受騙感覺，從而降低消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的信任，嚴(yán)重挫傷大眾投保的積極性，對保險(xiǎn)公司的形象帶來負(fù)面的影響

二、加強(qiáng)服務(wù)重要意義

（一）保險(xiǎn)公司之間競爭，贏得客戶的需要

目前，我國產(chǎn)險(xiǎn)公司中資42家，外資21家，我國保險(xiǎn)市場中資產(chǎn)險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品都大同小異，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)占比最多的是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大多省份車險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行行業(yè)自律公約，費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù)使用標(biāo)準(zhǔn)基本相同，因此，各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)從價(jià)格競爭已經(jīng)轉(zhuǎn)為服務(wù)的競爭，只有憑借給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)，才能在保險(xiǎn)市場中爭取主動，才能贏得客戶。

（二）公司業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營的需要

外部環(huán)境上，保險(xiǎn)行業(yè)從價(jià)格戰(zhàn)向服務(wù)戰(zhàn)轉(zhuǎn)化，以服務(wù)促業(yè)務(wù)，以服務(wù)促銷售深化，以服務(wù)促保險(xiǎn)公司健康經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，需要保險(xiǎn)公司建立完善的服務(wù)體系；內(nèi)部環(huán)境上，保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)全面、均衡、創(chuàng)新發(fā)展，需要通過實(shí)現(xiàn)服務(wù)資源合理配置，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能最大化。

（三）符合保險(xiǎn)市場監(jiān)管的需要

2010年，保監(jiān)會的工作重點(diǎn)之一就是改革管理體制，提升行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。保監(jiān)會頒布了《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》，對人身險(xiǎn)規(guī)范經(jīng)營提出了明確要求；2012年保監(jiān)會又頒布了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠質(zhì)量的意見》，對今后一段時(shí)間理賠質(zhì)量工作提出了新的更高、更明確的要求，各家主體紛紛出臺理賠服務(wù)承諾，所有這些工作，都是圍繞提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平展開的，只有保險(xiǎn)公司建立強(qiáng)有力的服務(wù)體系，不斷提高保險(xiǎn)公司整體服務(wù)能力與水平，才能符合監(jiān)管部門的要求。

三、提高產(chǎn)險(xiǎn)公司服務(wù)競爭力之對策與建議

服務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)生存的根本，也是各家保險(xiǎn)公司的核心競爭力，只有通過保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新保險(xiǎn)公司才能有生命力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

（一）樹立服務(wù)意識，培育服務(wù)文化

一是要牢固樹立服務(wù)理念，做好保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司首先應(yīng)當(dāng)建立全流程、全員服務(wù)的理念，應(yīng)充分認(rèn)識到保險(xiǎn)服務(wù)是為客戶提供營銷、產(chǎn)品說明、信息服務(wù)、爭議處理等全方位的服務(wù)。二是樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營過程中，牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠信的良好企業(yè)形象。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)培育服務(wù)文化，以服務(wù)文化來引領(lǐng)員工的服務(wù)行為。四是倡導(dǎo)服務(wù)文化。在公司倡導(dǎo)勇于擔(dān)當(dāng)而不是追究責(zé)任；倡導(dǎo)互助協(xié)作而不是互相推諉的服務(wù)文化。提倡創(chuàng)建一流的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供一流周到的服務(wù)。

（二）公司人員應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高服務(wù)能力

保險(xiǎn)公司應(yīng)在服務(wù)模式、服務(wù)支持能力等方面著重加強(qiáng)工作，進(jìn)一步提升整體服務(wù)能力。一是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)著力完善軟硬件設(shè)施，要有運(yùn)轉(zhuǎn)高效的IT系統(tǒng)，要有高素質(zhì)的人員，為提升服務(wù)能力提供基礎(chǔ)保證。二是加強(qiáng)對員工的專業(yè)知識培訓(xùn)，使員工具備較強(qiáng)的專業(yè)力，保證對專業(yè)問題看得懂、說得清。

（三） 建立健全服務(wù)體系，提高服務(wù)品質(zhì)

一是提升服務(wù)環(huán)節(jié)間的協(xié)同性。加強(qiáng)銷售、承保、風(fēng)險(xiǎn)評估等服務(wù)環(huán)節(jié)的支持與配合，努力實(shí)現(xiàn)全流程無縫聯(lián)接，高效運(yùn)轉(zhuǎn)；二是優(yōu)化流程，確保提供便捷高效果的服務(wù)。實(shí)行客戶首問負(fù)責(zé)制度、理賠單證材料一次告知單等；實(shí)行后臺集中處理方式，如將理算、核賠等理賠環(huán)節(jié)集中處理，為客戶提供一站式理賠服務(wù)；三是規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（四）建立服務(wù)質(zhì)量考核體系，重視考核結(jié)果的運(yùn)用

第2篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

【摘要】中央銀行2003年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告第一次將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展問題列入其中,報(bào)告在總結(jié)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上,特別強(qiáng)調(diào)拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,從政策環(huán)境、保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用能力等方面努力提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效益,是我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展中面臨的重要問題。中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)設(shè)立資產(chǎn)管理公司,是我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革的一個(gè)重要舉措。本文從受托資金范圍、投資渠道拓展和提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平三個(gè)方面分析了與保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司經(jīng)營相關(guān)的幾個(gè)問題。

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,特別是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)公司的可運(yùn)用資金不斷增加。統(tǒng)計(jì)資料顯示,2002年底保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)5799億元,比2001年同期增長56.6%。在保險(xiǎn)資金快速增長的同時(shí),保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率卻呈下降趨勢:2001年度為4.3%,2002年度為3.14%。資金余額的增加和投資收益率的下降,使保險(xiǎn)公司面臨的投資回報(bào)的壓力不斷增大。一方面,激烈的市場競爭導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的承保利潤空間進(jìn)一步縮減,迫切需要通過投資收益進(jìn)行彌補(bǔ);另一方面,人身保險(xiǎn)的快速發(fā)展,特別是投資性壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展,對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用提出了更高的要求。尤其是中國加入世貿(mào)組織后,保險(xiǎn)業(yè)不但要化解過去累積的利差損、不良資產(chǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn),還將直接面對國際同業(yè)的競爭,如不盡快改革保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制,開放保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域,改善投資結(jié)構(gòu),提高投資收益水平,將使保險(xiǎn)資金運(yùn)用的潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷累積,從而影響我國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

國際保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)管理模式大體可分為三種:保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)投資部門、由保險(xiǎn)公司同屬一集團(tuán)、控股公司的專業(yè)化資產(chǎn)管理公司進(jìn)行管理和外部委托投資方式。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用是采取內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式,對于規(guī)模小、經(jīng)營歷史較短的保險(xiǎn)公司來說,這種管理模式有其存在的合理性,有利于公司對其資產(chǎn)直接管理和運(yùn)作,便于監(jiān)督和控制。而對于規(guī)模較大,投資管理專業(yè)化要求較高的保險(xiǎn)公司來說,這種模式已與其發(fā)展不相適應(yīng),不利于保險(xiǎn)投資運(yùn)作效率的提高。人保、人壽兩家的資產(chǎn)管理公司獲準(zhǔn)設(shè)立,是保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革的重大舉措,對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司對我國保險(xiǎn)業(yè)界來講是新生事物,由于現(xiàn)行保險(xiǎn)法及其他法律法規(guī)未對保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的法律地位做出明確規(guī)定,對資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管也面臨若干新問題,很多問題尚處于探討階段。

一、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司經(jīng)營受托資金的范圍

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營首先涉及到的問題是其業(yè)務(wù)定位,即可以經(jīng)營的受托資金范圍,它包括委托對象和資金性質(zhì)兩個(gè)方面。在國外金融混業(yè)經(jīng)營體制下,保險(xiǎn)集團(tuán)的資產(chǎn)管理公司被視作投資性公司,所從事的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛。從委托對象看,歐美主要保險(xiǎn)集團(tuán)的投資公司不僅接受母公司委托從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),負(fù)責(zé)本身的保險(xiǎn)資金運(yùn)營,還為外部客戶服務(wù),委托管理其他客戶資產(chǎn);從管理的資金性質(zhì)看,除保險(xiǎn)資金外,還涉及養(yǎng)老金、共同基金、不動產(chǎn)、現(xiàn)金管理和股權(quán)管理等領(lǐng)域。特別值得一提的是,近年一些國家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理的發(fā)展還表現(xiàn)為受托管理養(yǎng)老保險(xiǎn)金的趨勢。這是因?yàn)?一方面,世界范圍內(nèi)現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老保險(xiǎn)制度出現(xiàn)支付危機(jī),政府主辦的公共養(yǎng)老金計(jì)劃資金供給日益不足,政府通過稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼來鼓勵(lì)發(fā)展企業(yè)和個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃,并推動各種形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行市場化管理,以提高基金的整體管理效率。另一方面,由于養(yǎng)老金計(jì)劃和年金產(chǎn)品具有的相同的精算基礎(chǔ),其負(fù)債特性大致相同,都是資本市場的長線穩(wěn)定投資者,保險(xiǎn)公司提供的資產(chǎn)管理在內(nèi)的綜合服務(wù),可以滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的要求。對于保險(xiǎn)公司來說,可以擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模,分散風(fēng)險(xiǎn),還可以從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理中取得資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入。

我國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理受托資產(chǎn)的范圍雖然目前尚未做出明確的規(guī)定,但筆者認(rèn)為現(xiàn)階段應(yīng)做以下考慮:第一,按照現(xiàn)有金融分業(yè)經(jīng)營體制的要求,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司畢竟是保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)的企業(yè),主要是受母公司的委托管理自有保險(xiǎn)資金(狹義的保險(xiǎn)資金)和其他資產(chǎn);第二,受托管理的保險(xiǎn)資金可以拓展到廣義的保險(xiǎn)資金,即除接受母公司的委托的保險(xiǎn)資金外,還可以受托管理企業(yè)年金,以及社?；稹?/p>

(一)自有保險(xiǎn)資金和其他資產(chǎn)

1.自有保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司受托管理的首先是集團(tuán)內(nèi)的自有保險(xiǎn)資金,包括自有資金、通過承保業(yè)務(wù)和其他負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金,以解決大型保險(xiǎn)公司目前所面臨的急迫問題。2003年上半年,僅中國人壽的保險(xiǎn)資金運(yùn)用總額就超過2000億元,這部分資金由集團(tuán)的投資公司進(jìn)行專業(yè)化管理,為提高管理水平和效率創(chuàng)造了條件。

2.其他資產(chǎn)。指保險(xiǎn)法頒布前遺留下來的房地產(chǎn)、經(jīng)營實(shí)體和不良貸款等,有些保險(xiǎn)公司這部分資產(chǎn)在資產(chǎn)管理公司設(shè)立前,本來就是公司內(nèi)部的投資部負(fù)責(zé)管理和清理工作,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司成立后,理應(yīng)受母公司委托管理這些資產(chǎn)。

(二)企業(yè)年金

隨著我國多層次社會保障體系的建立,近幾年企業(yè)年金(企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))發(fā)展呈膨脹之勢,發(fā)展空間誘人,正受到越來越多的關(guān)注。作為主要的參與者,保險(xiǎn)公司在國內(nèi)企業(yè)年金市場的發(fā)展中將發(fā)揮著積極的作用,保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場將是最具競爭力的管理者。(1)企業(yè)年金計(jì)劃對養(yǎng)老金產(chǎn)品的特殊需求,需要保險(xiǎn)公司介入管理。因?yàn)?養(yǎng)老金的年金支付方式?jīng)Q定保險(xiǎn)公司在管理養(yǎng)老基金方面的優(yōu)勢。企業(yè)年金的資金來源是用人單位和職工基于工資、年薪、紅利或股權(quán)發(fā)生的繳費(fèi),目的用于受益人的養(yǎng)老,其繳費(fèi)率的厘定應(yīng)當(dāng)與退休年齡和預(yù)期壽命關(guān)聯(lián),這點(diǎn)與人壽保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品特點(diǎn)相近。保險(xiǎn)公司管理企業(yè)年金計(jì)劃可以將受益人繳費(fèi)階段和領(lǐng)取養(yǎng)老金階段統(tǒng)籌安排,為參保人設(shè)計(jì)和管理終身養(yǎng)老金計(jì)劃。(2)企業(yè)年金與保險(xiǎn)資金在性質(zhì)上相似,可以滿足投資運(yùn)用安全性和穩(wěn)定的回報(bào)要求,便于有效的控制投資風(fēng)險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司以投資人身份運(yùn)作企業(yè)年金,符合投資管理人和托管人職責(zé)分離的原則,使運(yùn)作過程更加透明。

待將來我國金融分業(yè)經(jīng)營的局面有所突破,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的保險(xiǎn)屬性逐步弱化,成為保險(xiǎn)集團(tuán)控股的一般意義的資產(chǎn)管理公司時(shí),其受托資金范圍可進(jìn)一步拓寬。

二、拓展投資渠道改善投資結(jié)構(gòu)

投資渠道的拓展不光是保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司所面臨的問題,而是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的共同問題。投資渠道的拓展也不是保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司能自主確定的,有賴于保險(xiǎn)投資政策的放寬,但它是探討公司經(jīng)營問題的一個(gè)重要方面。

從投資的角度看,投資者投入資金的目的是為了使現(xiàn)有資產(chǎn)增值,預(yù)期收益最大化是投資的是基本目標(biāo)。但投資過程的風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的,風(fēng)險(xiǎn)和收益是投資的兩大要素,投資者要在風(fēng)險(xiǎn)給定的情況下追求收益最大,或者在收益給定的情況下追求風(fēng)險(xiǎn)最小。保險(xiǎn)資金和其他性質(zhì)的資金沒有本質(zhì)的區(qū)別,都表現(xiàn)為一定數(shù)量的貨幣資金,但其投資運(yùn)用上有特殊的要求,最突出的是保險(xiǎn)資金運(yùn)用必須把安全性放在首位。由于保險(xiǎn)費(fèi)收入形成的保險(xiǎn)資金具有負(fù)債性,最終要用于賠付。保險(xiǎn)投資要在滿足安全性的前提下,追求收益性,并滿足流動性的要求。要滿足以上要求需要運(yùn)用投資組合方式,其核心是將資金投資于兩個(gè)或多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上,建立起多證券或多資產(chǎn)的組合,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。這就要求:第一,具有風(fēng)險(xiǎn)和收益不同的各種金融工具和投資渠道,為組合投資創(chuàng)造條件;第二,在此基礎(chǔ)上進(jìn)行組合投資以追求風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。

目前保險(xiǎn)資金的投資渠道限于銀行存款、購買國債、購買金融債券、投資證券投資基金、回購業(yè)務(wù)、購買企業(yè)債券等。投資渠道的狹窄導(dǎo)致資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理。比如,2002年末,資金運(yùn)用余額為5799億元,其中:銀行存款3019.7億元,占比52%;購買國債1080.8億元,占比18.6%;購買金融債券403.5億元,占比6.96%:投資證券投資基金313.3億元,占比5.4%:回購業(yè)務(wù)620.4億元,占比10.7%;購買企業(yè)債券183.1億元,占比3.16%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用集中于銀行存款和國債,兩項(xiàng)占70.6%。資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理會產(chǎn)生不良后果:(1)利率風(fēng)險(xiǎn)高。銀行存款占的比例高,銀行存款中人民幣大額協(xié)議存款占72.1%。由于貨幣市場資金供應(yīng)充足,帶動協(xié)議存款利率大幅下調(diào),已由2001年的5%左右下調(diào)至目前的3.4%左右。此外,銀行存款、債券加上回購在總資產(chǎn)中的占比高達(dá)91.52%,這些固定利率和產(chǎn)品利率敏感度很高,受貨幣政策以及利率走勢的影響十分明顯。(2)資產(chǎn)負(fù)債失配現(xiàn)象嚴(yán)重。不同的保險(xiǎn)公司負(fù)債結(jié)構(gòu)不同,經(jīng)營策略出不同,保險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同;同一保險(xiǎn)公司的不同險(xiǎn)種,由于期限、費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同,對投資收益率的要求不同。這樣使資金運(yùn)作所強(qiáng)調(diào)的重心存在較大的差異。如人壽保險(xiǎn)合同一般是長期合同,保險(xiǎn)資金尤其需要長期的投資工具匹配,而現(xiàn)有的投資渠道不能滿足這種要求,長期資金作短期投資使用,導(dǎo)致投資效率的低下。(3)加劇保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)積累,影響保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)公司如果在資金運(yùn)用上缺乏靈活度,會使其失去控制風(fēng)險(xiǎn)的動力。就國內(nèi)的情況而言,對于那些利差損較大的公司來說,只能靠不斷追求銷售業(yè)績來保證現(xiàn)金流入,而新增加的保險(xiǎn)資金如得不到很好的利用,又將再次形成利差損,導(dǎo)致惡性循環(huán),影響保險(xiǎn)公司的償付能力。

按照現(xiàn)有的資金運(yùn)用渠道,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司難以擔(dān)當(dāng)所管理資產(chǎn)的保值增值重任,因此,拓展投資渠道,改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu),是控制投資風(fēng)險(xiǎn),增加收益的一個(gè)必要條件。

(一)擴(kuò)大企業(yè)債券投資

企業(yè)債券作為一種投資方式有以下特點(diǎn):(1)可選擇的種類較多;(2)具有償還性,與股票相比,收益相對穩(wěn)定,并可以按期收回本金,投資風(fēng)險(xiǎn)相對較小;(3)流動性較好,持有人可以按自己的需要和市場的實(shí)際情況靈活地轉(zhuǎn)讓以收回本金。企業(yè)債券盈利性可能高于國債,但比國債風(fēng)險(xiǎn)大。企業(yè)債券的特點(diǎn)使其成為保險(xiǎn)資金運(yùn)用的較好途徑。1999年5月,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司可以購買鐵路、電力、三峽等中央企業(yè)債券。1999年8月,中國人民銀行同意保險(xiǎn)公司在全國銀行間同業(yè)市場開辦債券回購業(yè)務(wù)。2001年3月,又允許購買電信通訊類企業(yè)債券。以上批準(zhǔn)購買的企業(yè)債券及其回購業(yè)務(wù),都對投資比例進(jìn)行了嚴(yán)格的控制。

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司目前所面臨的企業(yè)債券投資條件和環(huán)境將得到很大改善。一方面,今年6月2日,中國保監(jiān)會公布了新的《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》,該辦法的出臺,不僅使保險(xiǎn)資金投資企業(yè)債券的范圍有所擴(kuò)大,而且投資比例也有了很大的提高;另一方面,從大的政策環(huán)境看,本年第二季度《中央銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出,發(fā)展債券市場是深化金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容,應(yīng)建立全國統(tǒng)一的債券市場,并提出了發(fā)展債券市場的四大措施:增加債券市場供給,特別是增加企業(yè)債券的供給;改善市場條件,提高二級市場流動性;建立規(guī)范、透明、公正的債券評級體系;完善債券托管和結(jié)算體系。這些政策變化為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司擴(kuò)大投資企業(yè)債券創(chuàng)造了條件。豐富的債券品種、完善的債券結(jié)構(gòu)和健全的債券市場運(yùn)用機(jī)制,將滿足保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司短期債券和10年期以上長期債券的需要,使其可以逐步降低銀行存款、國債投資的比例,在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加大保險(xiǎn)資金對資信等級較高的金融債券和企業(yè)債券的投資比例。

(二)嘗試參與重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資

保險(xiǎn)資金中80%以上為壽險(xiǎn)資金,壽險(xiǎn)資金中約70%以上是10年以上的中長期資金,保險(xiǎn)資金的大幅度增長和現(xiàn)有的資金運(yùn)用方式已經(jīng)形成了很大的矛盾,壽險(xiǎn)資金需要尋求長期的、有穩(wěn)定投資回報(bào)的、安全的投資項(xiàng)目?，F(xiàn)有的壽險(xiǎn)資金運(yùn)用由于缺少合適的長期投資工具,與非壽險(xiǎn)資金一起投資于政府債券、政策性金融債、大額銀行協(xié)議存款及部分中央企業(yè)債、證券投資基金等,這些投資產(chǎn)品大多難以在期限、成本、規(guī)模上與其壽險(xiǎn)資金長期負(fù)債的特點(diǎn)較好地匹配,以滿足償付要求。

國家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資是壽險(xiǎn)資金較好的投資項(xiàng)目。首先,我國基礎(chǔ)設(shè)施投資在未來中長期內(nèi)將維持較高水平,需要大量資金。大量的基建項(xiàng)目資金運(yùn)轉(zhuǎn)的合理年限都在10年以上,有些項(xiàng)目甚至要15年以上才能達(dá)到設(shè)計(jì)的盈利水平,壽險(xiǎn)資金能滿足這種需要。壽險(xiǎn)資金由于具有長期儲蓄的功能,擁有大量穩(wěn)定的長期資金可用于投資大型基建項(xiàng)目,壽險(xiǎn)資金負(fù)債的性質(zhì)和基建項(xiàng)目收益的特點(diǎn)相匹配。其次,從投資風(fēng)險(xiǎn)來看,投資基礎(chǔ)設(shè)施既沒有獲得暴利的可能,也基本沒有血本無歸的擔(dān)心,償還本息一般只是時(shí)間問題。這一風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)相對穩(wěn)定的投資領(lǐng)域正適合壽險(xiǎn)資金運(yùn)用的要求。至于具體的投資方式,有待進(jìn)一步探討,可以嘗試以基金、信托、債券化方式參與基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資。

(三)探索直接進(jìn)入股市

保險(xiǎn)資金以證券投資基金方式直接進(jìn)入證券市場盡管還存在政策和自身經(jīng)驗(yàn)等因素的限制,但隨著保險(xiǎn)資金直接入市政策面的松動,保險(xiǎn)資金間接入市局限的突破,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司建立后對投資渠道拓寬、風(fēng)險(xiǎn)分散以提高保險(xiǎn)資金運(yùn)作效益的經(jīng)營管理目標(biāo)的要求,保險(xiǎn)資金直接人市將是必然的趨勢。目前保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司首要的是應(yīng)通過保險(xiǎn)資金借助證券投資基金進(jìn)行間接投資,熟悉基金的運(yùn)作手法,學(xué)習(xí)借鑒他人的經(jīng)驗(yàn)與成功之處,為自身日后的獨(dú)立運(yùn)營打好基礎(chǔ);其次是要根據(jù)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的特點(diǎn)研究和探索各種市場,試驗(yàn)性地進(jìn)入各種市場,熟悉、掌握相關(guān)市場的特征,從中學(xué)習(xí)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法,在實(shí)踐中培養(yǎng)和鍛煉人才,為直接入市奠定良好技術(shù)和人才基礎(chǔ);三是要探索一套與之相適應(yīng)的科學(xué)、有效的運(yùn)作管理方式,并建立相應(yīng)的管理體制。

三、提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)管理水平和效率

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用面臨著許多風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等。前面提到,保險(xiǎn)資金與其他性質(zhì)的資金沒有本質(zhì)的區(qū)別,都表現(xiàn)為一定數(shù)量的貨幣資金,但投資運(yùn)用最突出的一點(diǎn)是對安全性的要求高。由于保險(xiǎn)資金的負(fù)債性和壽險(xiǎn)資金償付的特殊性,使其承受風(fēng)險(xiǎn)的能力差。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的失敗會危及償付能力,嚴(yán)重的會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。20世紀(jì)90年代初美國若干大型壽險(xiǎn)公司破產(chǎn),1997年以來日本日產(chǎn)、東幫、第百、千代田、協(xié)榮等生命保險(xiǎn)公司的接連倒閉,原因雖是多方面的,但都與資金運(yùn)用有關(guān),可謂前車之鑒。因此,資金運(yùn)用渠道拓寬固然重要,但更重要的是提高保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理水平和效率,以保證投資的安全性、收益性和流動性。

(一)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)負(fù)債管理是其投資管理的核心,它要求根據(jù)委托資金的負(fù)債特征,制定相應(yīng)的投資策略,使投資項(xiàng)目與負(fù)債在數(shù)量、期限、成本等方面匹配,達(dá)到規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)平衡、成本收益對稱,并根據(jù)這一要求不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),以有效控制投資風(fēng)險(xiǎn),謀求收益最大化。資產(chǎn)負(fù)債管理主要考慮以下幾個(gè)方面:

1.以負(fù)債的不同性質(zhì)為依據(jù),確定投資組合的比例。長期負(fù)債和短期負(fù)債,投資風(fēng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)還是由客戶承擔(dān),及相應(yīng)負(fù)債不同的資本成本等,要求所對應(yīng)的投資渠道和投資組合的比例顯然會不相同。比如,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)收入所形成的是短期負(fù)債,沒有儲蓄性,保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有隨機(jī)性,因此用于投資的保險(xiǎn)資金的主要部分應(yīng)選擇短期性的投資項(xiàng)目,保持足夠的流動性,以隨時(shí)滿足保險(xiǎn)賠償?shù)男枰垭U(xiǎn)產(chǎn)品的期限較長,從保險(xiǎn)費(fèi)的最初繳納到給付保險(xiǎn)金,中間間隔時(shí)間往往是10年或10年以上,是長期負(fù)債。基于負(fù)債的長期性,資金運(yùn)用應(yīng)考慮選擇那些期限較長、風(fēng)險(xiǎn)適中、收益較高的投資項(xiàng)目。

再如,傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其投資風(fēng)險(xiǎn)和收益均由保險(xiǎn)公司承擔(dān),是利率敏感型產(chǎn)品,投資收益的好壞影響著保險(xiǎn)公司的償付能力,為保持資產(chǎn)與負(fù)債匹配,比較適宜投資于固定收益證券(主要是債券),這樣即使在利率變動的環(huán)境下,其收入也相對穩(wěn)定。創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是投資連結(jié)險(xiǎn)),由于保險(xiǎn)單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,所以可以采取相對進(jìn)取的投資策略,投資于股市的比例可以高一些。

2.建立不同的投資帳戶。由于受托資產(chǎn)的來源、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性等方面都存在差異,資產(chǎn)管理公司應(yīng)根據(jù)委托人的不同或保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同,將不同的資產(chǎn)進(jìn)行分類管理,建立不同的投資帳戶,有利于體現(xiàn)各帳戶本身的特點(diǎn),滿足帳戶的不同投資需要。同時(shí),也有利于資產(chǎn)負(fù)債匹配,有效控制投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及精算部門的溝通協(xié)調(diào)。壽險(xiǎn)資金有其特殊的要求,即投資必須滿足收益底線要求。由于絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定包括了固定利率,該利率的高低直接影響產(chǎn)品定價(jià),如果投資回報(bào)低于固定利率,就會產(chǎn)生利差損。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司受托進(jìn)行保險(xiǎn)資金的運(yùn)作,應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及精算部門的溝通協(xié)調(diào),一方面保證保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)聽取資產(chǎn)管理公司的意見,另一方面保證在投資時(shí)始終把握產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算部門的意圖。

(二)建立完善的投資管理體系

為了有效防范投資風(fēng)險(xiǎn),投資管理必須建立資金運(yùn)用決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、考核監(jiān)控系統(tǒng),彼此形成集權(quán)管理、相互協(xié)調(diào)、相互制約的分權(quán)制衡機(jī)制。決策系統(tǒng)是保險(xiǎn)投資決策委員會,執(zhí)行系統(tǒng)是具體的保險(xiǎn)資金運(yùn)用部門,考核監(jiān)督系統(tǒng)是指設(shè)立投資績效評估與風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在投資風(fēng)險(xiǎn)控制的順序上,分為三個(gè)階段:事前控制、事中控制和事后控制。

事前控制的主要任務(wù)是形成一套有效的投資職能體系,明確投資決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)限和職責(zé),以便于投資部門有明確的目標(biāo)、良好的激勵(lì)約束機(jī)制,既要能達(dá)到提高投資收益的目的,又要防止資金內(nèi)部操作和無法控制的局面,確保投資的良性運(yùn)作。

事中控制是指對于保險(xiǎn)投資具體的執(zhí)行操作的監(jiān)督和管理,包括戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配、戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)分配、資產(chǎn)選擇,三個(gè)層面構(gòu)成了保險(xiǎn)投資的決策鏈條,可以有效地防止高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為的出現(xiàn)。它們的作用是:通過戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配和戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)分配,可以及時(shí)地對投資中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過濾;而通過對資產(chǎn)選擇的深入研究,比如投資組合理論的應(yīng)用,可以化解投資中的絕大部分非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

事后控制主要指對于保險(xiǎn)投資的績效考核,其主要功能是對投資決策機(jī)構(gòu)和具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)和實(shí)施監(jiān)控,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制投資風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)投資原則和法規(guī)對投資組合、資產(chǎn)種類、比例限制等進(jìn)行控制,并對不合要求的行為提出改進(jìn)意見。此外,還要制定一個(gè)完善的績效考核辦法,并保證其得以有效實(shí)施。

主要參考文獻(xiàn):

[1]陳■.保險(xiǎn)資金運(yùn)用在壓力中尋求突破——對保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用現(xiàn)狀和前景的分析[N].金融時(shí)報(bào),2003年02月27日.

[2]徐為山,王寶舟保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理的全球趨勢[J].上海金融,2003(4).

[3]孫祁祥,朱南軍.保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司即將浮出水面[J].中證網(wǎng),2003、7、4.

[4]楊燕綏.保險(xiǎn)業(yè)與企業(yè)年金[J].金融時(shí)報(bào),2003、2、15

[5]吳小平.保險(xiǎn)業(yè)與資本市場的互動關(guān)系[J].互動保險(xiǎn),2003、3、9.

[6]馮文斌.對保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司相關(guān)問題的思考[J].保險(xiǎn)研究,2003(5).

第3篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。在我國城市保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻日漸萎縮，目前只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由原來的60多個(gè)險(xiǎn)種，降到現(xiàn)在不到30個(gè)。

眾所周知，我國是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，我國又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一。據(jù)民政部部長李學(xué)舉透露，近十年來，自然災(zāi)害每年給我國造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。作為獨(dú)立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身，更難以改變其弱勢群體的地位。在這種狀況下，保險(xiǎn)公司怎能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)"一刀兩斷"？

導(dǎo)致目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的尷尬局面，并不僅僅是因?yàn)檗r(nóng)民投保意識薄弱，其根子主要還在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身。一方面，一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9％～10％，也就是說，農(nóng)民投保1000元的保額需要交100元保費(fèi)；另一方面，高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率，更讓開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司得不償失。

農(nóng)民想投保，但交不起錢；農(nóng)民能接受的，保險(xiǎn)公司又賠不起。高賠付導(dǎo)致農(nóng)民的高保費(fèi)，而高保費(fèi)又令更多農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是這樣走入了日漸萎縮的"怪圈"。

第4篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

（一）合規(guī)管理人員配置比例低

從機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，雖然大部分保險(xiǎn)公司設(shè)置了專門的合規(guī)管理或法律事務(wù)部門，但也有部分保險(xiǎn)公司并未設(shè)立專職部門，特別是一些新成立的保險(xiǎn)公司，而是將合規(guī)管理的職能分散在行政、財(cái)務(wù)或業(yè)務(wù)管理等部門。從人員配置來看，以壽險(xiǎn)公司為例，如果以龐大的營銷員為基數(shù)計(jì)算合規(guī)管理人員配置，則比例極低。雖目前尚未有多少名營銷員配置一名合規(guī)管理人員的最佳比例測算，但從省級分公司以下，保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理人員配置極低，有些基層機(jī)構(gòu)甚至尚無一名專職合規(guī)管理人員，僅有專職從事其他工作，而兼職合規(guī)管理的人員。

（二）合規(guī)管理人員素質(zhì)參差不齊

隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，對于行業(yè)合規(guī)管理工作的要求也越來越高。保監(jiān)會在2007年印發(fā)的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司通過設(shè)置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識別、評估、報(bào)告和應(yīng)對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的行為。要通過開展合規(guī)管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，通過預(yù)防、識別、評估等措施給予風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。而目前的合規(guī)管理隊(duì)伍距離這一標(biāo)準(zhǔn)還有很大的距離，沒有對合規(guī)管理工作的全面考量，對合規(guī)管理人員的培訓(xùn)也是空白，導(dǎo)致合規(guī)管理人員只是停留在崗但角色，還無法勝任工作內(nèi)容。

（三）合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合不夠

一是合規(guī)管理存在滯后性。發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件發(fā)生后，才由合規(guī)管理人員提醒機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人開展整改，或是在當(dāng)事人離職、離崗后，才有合規(guī)管理人員對其在崗期間的工作進(jìn)行審計(jì)。二是合規(guī)管理處于被動狀態(tài)。除常規(guī)及專項(xiàng)審計(jì)等工作外，尚不能參與業(yè)務(wù)開拓全流程，合規(guī)管理職能得不到有效發(fā)揮。三是合規(guī)管理定位不準(zhǔn)。將合規(guī)管理凌駕于業(yè)務(wù)發(fā)展之上，導(dǎo)致部分合規(guī)管理人員以監(jiān)督員自居，對業(yè)務(wù)發(fā)展盲目“指手畫腳”。出現(xiàn)問題臨時(shí)抱佛腳，不出問題則是可有可無，導(dǎo)致合規(guī)管理人員在工作中只能“畏手畏腳”。

對基層保險(xiǎn)公司合規(guī)管理隊(duì)伍建設(shè)的建議

（一）堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，樹立正確的業(yè)績觀

中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過多年的高速發(fā)展，取得了輝煌的成就，但也暴露出了一些亟待解決的問題，如何樹立正確的績效觀，在現(xiàn)實(shí)利益和長遠(yuǎn)利益中做出選擇就是其中之一。對于基層保險(xiǎn)公司而言，在貫徹落實(shí)上級公司發(fā)展思路和舉措的同時(shí)，必須一是要杜絕經(jīng)營中的短視行為，在公司內(nèi)部樹立正確的業(yè)績觀和經(jīng)營導(dǎo)向，在追求保費(fèi)規(guī)模和市場份額的同時(shí)，更要追求合規(guī)經(jīng)營，陽光經(jīng)營。二是要重視對監(jiān)管政策和相關(guān)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，既不能以不知道為由加以抗辯也不能以所謂的習(xí)慣做法加以抗辯。三是要樹立正確的績效觀，不能抱有僥幸的心理，不能以違規(guī)經(jīng)營為手段推動業(yè)務(wù)發(fā)展。四是要將合規(guī)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識，履行案件防范職責(zé)。

（二）合理選配骨干，走合規(guī)管理隊(duì)伍多元化道路

在省級分公司層面配置專職合規(guī)管理工作人員以外，在基層公司建立由其他職能部門員工組成的兼職隊(duì)伍來承擔(dān)合規(guī)管理工作。省級分公司提供專項(xiàng)培訓(xùn)，提供統(tǒng)一操作手冊，并納入員工個(gè)人績效考核；在銷售隊(duì)伍中建立的黨員突擊隊(duì)、青年突擊隊(duì)等團(tuán)隊(duì)中建立兼職的合規(guī)管理自查自糾人員；邀請客戶擔(dān)任社會監(jiān)督員，為公司服務(wù)及合規(guī)經(jīng)營提出寶貴意見。

（三）加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高自身專業(yè)素質(zhì)和能力

第5篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；營銷策略；保險(xiǎn)公司

A保險(xiǎn)公司于2006年12月由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立，是一家全國性的股份制保險(xiǎn)公司。公司總部位于北京，注冊資本金為123億元。

2015年我國電商交易額突破18萬億 ，同比增長36.5%。但是，A保險(xiǎn)公司目前僅僅是在總部設(shè)立了電子商務(wù)部。可見，其電商營銷已經(jīng)明顯滯后于時(shí)代的發(fā)展和市場的需求。由此，本文從企業(yè)實(shí)際情況出發(fā)，對其相關(guān)電商營銷策略進(jìn)行分析，加以改進(jìn)。

一、產(chǎn)品策略

1.審視企業(yè)自身，進(jìn)行正確的電商市場定位

市場定位是指企業(yè)對其產(chǎn)品（服務(wù)）和形象進(jìn)行設(shè)計(jì)，以在目標(biāo)顧客心目中占有一個(gè)獨(dú)特位置的行動。A保險(xiǎn)公司在同行業(yè)中擁有較大的優(yōu)勢，如資金雄厚，線下產(chǎn)品種類齊全，所以在對其進(jìn)行市場定位時(shí)應(yīng)繼續(xù)保持保險(xiǎn)產(chǎn)品種類齊全的優(yōu)勢，提高市場占有率，從而在保證投保人的利益最大化的同時(shí)增加企業(yè)收益。

2.確定目標(biāo)顧客，推出針對性的電商產(chǎn)品

目前A保險(xiǎn)公司的電商平臺，缺少了理財(cái)、養(yǎng)老、健康、保障、少兒、意外、終身、定期8大類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而根據(jù)相關(guān)調(diào)查，我國網(wǎng)民主要集中在20～45歲之間，并且這些人具有家庭人口多、年齡層次多；收入穩(wěn)定、具有一定的支付的能力；關(guān)注健康和財(cái)富增值；面臨較重的社會壓力的特點(diǎn)。我國的網(wǎng)民主要構(gòu)成人群就是A保險(xiǎn)公司的目標(biāo)顧客。

由此，A保險(xiǎn)公司首先應(yīng)針對電商營銷的目標(biāo)顧客推出包括教育金保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等在內(nèi)的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品；包括重大疾病險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)在內(nèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；包括健康全險(xiǎn)、慢性病保險(xiǎn)在內(nèi)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；包括女性易患疾病保險(xiǎn)、孕育保險(xiǎn)在內(nèi)的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及萬能型理財(cái)、分紅型理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。并且生成這些產(chǎn)品的購買鏈接，確保“有產(chǎn)品，能交易”。

3.完善電商產(chǎn)品信息，讓顧客清晰明了

A保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站上沒有能刺激潛在顧客購買欲望的廣告，所以可以在相關(guān)電商平臺上公開詳細(xì)的產(chǎn)品信息，并借助相關(guān)的對話窗口答疑解惑， 最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買達(dá)成。

二、價(jià)格策略

目前電商平臺上的產(chǎn)品定價(jià)并未低于其他渠道，也沒有其他渠道的相關(guān)贈品產(chǎn)品，定價(jià)上沒有任何優(yōu)勢。

1.線上零星購買定價(jià)

首先，保險(xiǎn)是一種替代性較強(qiáng)的產(chǎn)品，所以，在電商平臺推向市場的初期，針對零星購買的客戶，企業(yè)可采用滲透定價(jià)的策略，用較低的價(jià)格給客戶留下一個(gè)“劃算”的印象，贏得競爭對手，搶占市場份額。其次，因?yàn)槲覈用駥τ诩閿?shù)字較為偏愛，所以定價(jià)時(shí)可以采用心理定價(jià)策略，如，健康保險(xiǎn)類產(chǎn)品適合以“9”作為尾數(shù)，理財(cái)產(chǎn)品用“8”作為尾數(shù)。最后，我國居民對于意外險(xiǎn)的認(rèn)可程度不高，可采用招徠定價(jià)的策略以吸引顧客購買。

2.線上保險(xiǎn)公司團(tuán)購定價(jià)

在線接待團(tuán)購客戶，可以很大程度地節(jié)省人力成本，且團(tuán)購客戶往往能夠提高銷量，還能在無形之中推廣產(chǎn)品形成良好口碑。所以可以采用折扣定價(jià)策略，給予一定的現(xiàn)金優(yōu)惠、禮品贈送、贈送小險(xiǎn)種，以使其感受到物美價(jià)廉的優(yōu)勢，吸引顧客購買，搶占市場。

3.線上VIP客戶定價(jià)

針對以購買次數(shù)和購買數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)來劃分的VIP等級客戶?？芍苯硬捎靡蝾櫩投惖牟顒e定價(jià)策略，即按照不同的價(jià)格把用一種產(chǎn)品賣給不同的顧客。即客戶VIP等級越高，價(jià)格越低。

三、渠道策略

1.整合公司官網(wǎng)，搭建官方電商購買平臺

目前，A保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站平臺存在許多不足：在線投保功能不完善， 只顯示產(chǎn)品信息，不可在線購買；在線商城中的產(chǎn)品，只可在線預(yù)約后等待人工介入，不可直接購買；貴賓專區(qū)提供了不同VIP客人的尊享服務(wù)鏈接，但是打開后沒有任何內(nèi)容，并非實(shí)至名歸的貴賓服務(wù)。而且，公司官網(wǎng)上只有枯燥的文字，沒有相應(yīng)的視頻和圖片。

針對公司網(wǎng)站的現(xiàn)狀，A公司應(yīng)從完善內(nèi)容管理系統(tǒng)、電子商務(wù)服務(wù)平臺、改良互動交流平臺、增加“我的保險(xiǎn)箱”功能、建立統(tǒng)一認(rèn)證系統(tǒng)、搭建視頻平臺及重新進(jìn)行統(tǒng)一的頁面設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行修正。

2.開辟手機(jī)APP，加強(qiáng)移動端銷售

截至2015年12月，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模6.20億，占比提升至90.1%。個(gè)人上網(wǎng)設(shè)備進(jìn)一步向手機(jī)端集中，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線教育、網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療、網(wǎng)絡(luò)約租車也已成規(guī)模。所以，利用手機(jī)進(jìn)行銷售不可忽視。

A保險(xiǎn)公司可開發(fā)手機(jī)客戶端，能夠確保客戶在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)手機(jī)投保、查看公司咨詢、查看產(chǎn)品介紹、實(shí)時(shí)咨詢、查詢附近門店、信息推送等功能。

3.與第三方電商平臺深度合作，拓寬銷售渠道

A保險(xiǎn)公司也未有效利用優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)資源。第一，沒有和第三方網(wǎng)站深度合作，其在天貓旗艦店只有一款理財(cái)產(chǎn)品；第二，新浪微博上粉絲量只有15732，關(guān)注量只有209，平均4個(gè)月一條產(chǎn)品信息，基本沒有與客戶進(jìn)行溝通互動；第三，目標(biāo)企業(yè)的公司網(wǎng)站、產(chǎn)品介紹、公司新聞均未出現(xiàn)在搜索引擎的第一頁。

因此，A保險(xiǎn)公司應(yīng)由總部出面與有大面積固定瀏覽群體的天貓、京東保險(xiǎn)、蘇寧易購等大型零售電商合作，將線上保險(xiǎn)產(chǎn)品整合，進(jìn)入保險(xiǎn)超市進(jìn)行銷售。

四、促銷策略

A保險(xiǎn)公司目前只采用在顧客預(yù)約之后進(jìn)行電話促銷這種方式，策略單一。

因此，從A保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合行業(yè)內(nèi)外其他企業(yè)的成功實(shí)踐，A保險(xiǎn)公司可以采用包括網(wǎng)幅廣告、漂浮廣告、電子郵件廣告等多種形式的網(wǎng)絡(luò)廣告策略；包括微博促銷、微信促銷、微電影促銷等方式的“微”促銷策略；包括在線打折促銷、會員折扣促銷、組合購買促銷等形式的營業(yè)推廣策略以及積極參與慈善活動、公益事業(yè)、名人效應(yīng)的公共關(guān)系策略。

五、營銷管理體系信息化

在進(jìn)行了相應(yīng)的電商營銷組合改進(jìn)之后，A保險(xiǎn)公司還應(yīng)該通過完善電子商務(wù)部門、實(shí)施分權(quán)限管理系統(tǒng)、調(diào)動員工積極性等舉措來實(shí)現(xiàn)營銷管理體系信息化，以適應(yīng)基于電商營銷組合的需要。

本文在對A保險(xiǎn)公司現(xiàn)有電商營銷組合分析的基礎(chǔ)上，找出了其目前存在的問題，進(jìn)而提出了問題的解決方案，確定了其通過電子商務(wù)營銷實(shí)現(xiàn)銷售增長和企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性和可行性。A保險(xiǎn)公司在電商營銷上的相關(guān)改進(jìn)能夠?qū)崿F(xiàn)公司信息實(shí)時(shí)傳達(dá)、產(chǎn)品信息公開、產(chǎn)品在線銷售的效果，而客戶服務(wù)的高效和服務(wù)方式的多元，有利于維護(hù)老客戶，開發(fā)新顧客，提高市場份額。同時(shí)，內(nèi)部管理信息化能使A保險(xiǎn)公司適應(yīng)客戶消費(fèi)習(xí)慣、市場氛圍和社會環(huán)境的變化，從而保證A保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

一般認(rèn)為，再保險(xiǎn)供給是再保險(xiǎn)市場中，各家專業(yè)再保險(xiǎn)公司或經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接保險(xiǎn)公司在既定費(fèi)率水平上能夠提供的再保險(xiǎn)產(chǎn)品總量。我國再保險(xiǎn)市場起步較晚，在發(fā)展程度、承保能力、產(chǎn)品服務(wù)能力等方面都顯不足，影響了市場的整體供給水平。

1.再保險(xiǎn)主體缺乏，成熟度不高，技術(shù)服務(wù)能力落后

雖然中國再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)端可以追溯到中國人民保險(xiǎn)公司的成立，但是第一家嚴(yán)格意義上的再保險(xiǎn)主體是1996年成立的中保再保險(xiǎn)公司。而中保再保險(xiǎn)公司幾經(jīng)變遷，發(fā)展成為目前國內(nèi)惟一一家中資專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司(以下簡稱“中再集團(tuán)”)，中再集團(tuán)下設(shè)中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司和中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司等子公司。

在中國加入WTO之前，憑借市場的封閉和法定分保的政策保護(hù)，中再集團(tuán)是當(dāng)時(shí)市場上的惟一再保險(xiǎn)主體，基本壟斷了國內(nèi)再保險(xiǎn)市場，這種壟斷地位即使在2006年取消法定分保之后仍然十分明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年至今中再集團(tuán)及其兩家主營業(yè)務(wù)的子公司仍占有國內(nèi)再保險(xiǎn)市場80%多的份額。

法定分保的要求和中再集團(tuán)“一家獨(dú)大”的局面反映出來兩個(gè)問題：一是受政策和市場的擠壓，試圖經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直保公司和新的專業(yè)再保險(xiǎn)公司難以在近期獲得很大發(fā)展空間，雖已有6家外資再保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國開辦或籌辦再保業(yè)務(wù)，但市場份額小，目前尚沒有另外一家中資再保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，這是導(dǎo)致當(dāng)前國內(nèi)再保險(xiǎn)市場主體仍比較缺乏的歷史制度原因。二是中再集團(tuán)憑借自己的國有和壟斷地位，在外資再保公司進(jìn)入前基本上可以無競爭地獲得再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而不利于其建立市場化的運(yùn)作模式，在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場開放后很難迅速發(fā)展成以現(xiàn)代企業(yè)制度為標(biāo)準(zhǔn)的市場競爭主體。

缺乏專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是中國再保險(xiǎn)市場主體缺乏的另一個(gè)表現(xiàn)。在成熟的再保險(xiǎn)市場中，專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)揮著不可替代的作用，在航空航天等高技術(shù)企業(yè)的項(xiàng)目中為再保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持。目前國內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖將再保險(xiǎn)列入自己的業(yè)務(wù)范圍，但主要以直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主。截至2007年底，我國尚未有專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這大大影響了國內(nèi)再保險(xiǎn)市場主體構(gòu)成的完備性，當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜技術(shù)的承保項(xiàng)目時(shí)，國內(nèi)現(xiàn)有再保險(xiǎn)公司由于缺乏相應(yīng)領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，就會面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

更為重要的是，現(xiàn)有再保險(xiǎn)市場主體技術(shù)服務(wù)能力落后，這是影響再保險(xiǎn)市場供給能力的關(guān)鍵因素。再保險(xiǎn)被稱作“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，再保險(xiǎn)公司不僅要通過分保為直接保險(xiǎn)公司分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且在承保過程中還要為其提供技術(shù)支持和增值服務(wù)。然而，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度較低，沒有形成自主創(chuàng)新的技術(shù)發(fā)展機(jī)制，影響了國有再保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平。同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)的員工多數(shù)來自國內(nèi)直接保險(xiǎn)公司，未受過系統(tǒng)的再保險(xiǎn)知識教育和培訓(xùn)，很難提供能滿足直接保險(xiǎn)公司多元化需求的技術(shù)指導(dǎo)。另一方面，我國再保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)化運(yùn)作時(shí)間短，脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的國有再保險(xiǎn)公司，明顯缺乏服務(wù)意識，正處于從“坐等分保”向“上門服務(wù)”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型期，整體服務(wù)水平較低。

2.再保險(xiǎn)主體資本實(shí)力弱，承保能力有限

資本實(shí)力是影響再保險(xiǎn)主體供給能力的重要因素，直接決定了再保險(xiǎn)公司的承保能力。再保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)資本密集度非常高的行業(yè)，從國際再保險(xiǎn)市場發(fā)展來看，絕大部分市場份額被不多的再保險(xiǎn)巨頭所瓜分，這些再保險(xiǎn)巨頭的資本實(shí)力和承保能力很大程度上代表了再保險(xiǎn)市場的供給能力。就中國情況來看，處于壟斷地位的中再集團(tuán)的資本實(shí)力和承保能力基本上說明了再保險(xiǎn)市場主體的情況。截至2006年6月底獲得國家注資前，中再集團(tuán)總資產(chǎn)近298億元，約合38億美元，其資本實(shí)力與國際再保險(xiǎn)巨頭相差甚遠(yuǎn)(見表1)。

從表1可以看出，中再集團(tuán)與國際領(lǐng)先再保險(xiǎn)集團(tuán)的資本實(shí)力差距是非常明顯的。2006年中再集團(tuán)的凈資產(chǎn)水平僅僅相當(dāng)于慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)的10%，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)的11%，資本實(shí)力的差距決定了中再集團(tuán)在再保險(xiǎn)供給能力上是十分有限的，很難達(dá)到國際市場的水平。

需要指出的是，中再集團(tuán)在2007年4月獲得了中央?yún)R金公司40億美元的注資，大大增強(qiáng)了原有的資本實(shí)力，但是由于匯兌限制以及運(yùn)用美元能力的不足，也很難在短時(shí)期內(nèi)依托此資本形成有效的再保險(xiǎn)市場供給。

3.再保險(xiǎn)產(chǎn)品品種稀少造成再保險(xiǎn)供給存在結(jié)構(gòu)性缺陷

隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的深入發(fā)展，全球保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)了新的特點(diǎn)，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品正逐漸取代傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的主導(dǎo)地位，當(dāng)今國際再保險(xiǎn)市場中的巨頭們大都擁有了自身較為完善的產(chǎn)品組合，他們所經(jīng)營的再保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎能夠涵蓋主要的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，這些豐富的再保險(xiǎn)產(chǎn)品平衡了市場的供給結(jié)構(gòu)，為滿足客戶多樣的再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需求奠定了基礎(chǔ)。如瑞士再保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合共涵蓋財(cái)產(chǎn)與損害類、人壽與健康類、商業(yè)保險(xiǎn)類、融資服務(wù)類以及全球資產(chǎn)保護(hù)服務(wù)五個(gè)領(lǐng)域，具體產(chǎn)品包括高管人員責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、巨災(zāi)再保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

與國際再保險(xiǎn)市場相比，我國再保險(xiǎn)市場中的產(chǎn)品在單個(gè)產(chǎn)品發(fā)展程度和整體市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)兩方面都有明顯的差距。以中再集團(tuán)為例，該集團(tuán)及兩家主營業(yè)務(wù)子公司分別從事財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)和人壽再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，險(xiǎn)種集中在車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等分保項(xiàng)目，責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種業(yè)務(wù)比例有限，比例分保合約比重較大，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，特別是尚未推出巨災(zāi)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)產(chǎn)品。這在一定程度上反映了我國再保險(xiǎn)市場在產(chǎn)品供給方面的結(jié)構(gòu)性缺陷，某些險(xiǎn)種的缺乏使部分經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)暴露無法得到規(guī)避和保障。這樣既無法充分滿足市場中出現(xiàn)的再保險(xiǎn)需求，再保險(xiǎn)企業(yè)也不能分享高端再保險(xiǎn)產(chǎn)品所帶來的豐厚利潤。

二、我國再保險(xiǎn)市場潛在需求高漲，但現(xiàn)階段總量有限，且存在結(jié)構(gòu)性不平衡

(一)潛在需求分析

社會的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮為我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，可以預(yù)見在今后相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，再保險(xiǎn)市場的潛在需求將不斷高漲。主要基于以下事實(shí)：

1.中國保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展奠定了再保險(xiǎn)市場潛在需求增長的基礎(chǔ)

直接保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模直接決定了再保險(xiǎn)的市場規(guī)模。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2007年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，同比增長25%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1997.7億元，同比增長32.6%；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4463.8億元，同比增長24.5%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入384.2億元，同比增長2.4%；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入190.1億元，同比增長17.4%。全行業(yè)利潤總額672.7億元。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃提出，2010年全國總保費(fèi)收入爭取比2005年翻一番，突破1萬億元。如此的市場增長規(guī)模和增長速度為再保險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的市場需求。

2.現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)和技術(shù)為再保險(xiǎn)提供了更多的可保領(lǐng)域

近年來，航天技術(shù)、大型水利技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生了大量的巨額保險(xiǎn)標(biāo)的和可保風(fēng)險(xiǎn)，如三峽水利工程、眾多奧運(yùn)體育場館和核電站，一個(gè)保險(xiǎn)公司甚至若干保險(xiǎn)公司都很難對此類項(xiàng)目進(jìn)行承保，再保險(xiǎn)公司的參與能夠使直接保險(xiǎn)公司的保單設(shè)計(jì)更加合理，并把巨大的風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

3.社會意識的改善為再保險(xiǎn)需求增長創(chuàng)造了輿論支持

進(jìn)入2008年以來，我國境內(nèi)相繼發(fā)生了南方冰雪災(zāi)害和四川地震災(zāi)害，國家和人民承受了巨大的損失。國家、相關(guān)企業(yè)和個(gè)人普遍認(rèn)識到，直接保險(xiǎn)市場不能完全有效地抵御如此巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，才能更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會保障作用。因此，關(guān)于建立巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度、開發(fā)巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品的呼聲日漸高漲，這不僅加大了社會各界對再保險(xiǎn)的重視，而且從客觀上也增強(qiáng)了再保險(xiǎn)市場的需求。4.國內(nèi)直接保險(xiǎn)企業(yè)所有權(quán)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀內(nèi)生再保險(xiǎn)需求

國內(nèi)直接保險(xiǎn)公司主要分為國有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種形式?；谖覈煞葜聘母锏臍v史原因和保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不分散，機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)相對集中，考慮到再保險(xiǎn)可以作為保險(xiǎn)企業(yè)有效的財(cái)務(wù)管理工具，眾多直接保險(xiǎn)企業(yè)在改善企業(yè)自身資本結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等方面都有充足的再保需求。

(二)直保公司的“惜分”影響了當(dāng)前再保險(xiǎn)市場需求

然而在現(xiàn)階段，如此高漲的潛在再保險(xiǎn)需求卻未能成功轉(zhuǎn)化為實(shí)際市場需求。2006年我國保費(fèi)收入達(dá)到了5641.4億元，但總分出保費(fèi)才338.97億元，僅占6%。而國際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場這一比例一般為20%左右，某些特殊市場(如百慕大保險(xiǎn)市場)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一比例，中外再保險(xiǎn)市場差距懸殊。

直保公司自留比例過高直接影響了市場保費(fèi)分出量。2006年，國內(nèi)幾家大的保險(xiǎn)公司保費(fèi)自留比率均在75%以上，其中人保集團(tuán)保費(fèi)自留比例86%，平安財(cái)產(chǎn)79%，太平洋財(cái)產(chǎn)76%，國壽集團(tuán)更是高達(dá)99%。與2005年相比，各保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)比例除太平洋財(cái)產(chǎn)和天安保險(xiǎn)外均有不同程度的提高(見表2)。而早在1997年，香港產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均保費(fèi)自留率就已經(jīng)降到了65%以下，臺灣產(chǎn)險(xiǎn)公司平均自留率保持在55%左右。國內(nèi)直保公司“惜分”的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄和利益驅(qū)動的結(jié)果。一方面，一直以來償付能力風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)市場尚未大規(guī)模發(fā)生過，直接保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，以為通過業(yè)務(wù)布局和產(chǎn)品品種的搭配已能分散現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，忽視再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。但2008年7月保監(jiān)會通報(bào)12家直保公司償付能力不足，為各直保公司敲響了警鐘。另一方面，直接保險(xiǎn)市場尚處于“粗放”發(fā)展階段，各直保公司普遍關(guān)注承保業(yè)務(wù)量，而對財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和長期利.潤最大化尚不十分重視。在短期利益驅(qū)動下，大部分直保公司都不愿意把招攬來的保費(fèi)分人再保險(xiǎn)市場。

此外，在分出保費(fèi)比例結(jié)構(gòu)上，2003年至2005年全球保險(xiǎn)市場分出保費(fèi)中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)在總保費(fèi)中的比例維持在30%至35%之間，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例已逐年接近30%的水平，而責(zé)任險(xiǎn)所占比例也保持在35%左右，形成了“三分天下”的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。而2006年我國產(chǎn)險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)291.42億元，占直接保險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)的85.97%；壽險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)47.55億元(不包括9.18億元財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù))，占直接保險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)的14.03%?？梢姰?dāng)前我國再保險(xiǎn)市場需求存在結(jié)構(gòu)性的不平衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)需求占主導(dǎo)地位。

三、從供需層面上發(fā)展我國再保險(xiǎn)市場的相關(guān)建議

從以上分析可以看出，由于主體數(shù)量不足、資本實(shí)力薄弱、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，我國再保險(xiǎn)市場供給能力十分有限，同時(shí)在直保公司普遍“惜分”的情況下，市場中再保險(xiǎn)需求雖然潛力巨大，但當(dāng)前總量有限。因此，現(xiàn)階段我國再保險(xiǎn)市場尚處于需大于供的低水平均衡狀態(tài)。

2007年7月11日中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)。該《規(guī)劃》全面、系統(tǒng)地分析了我國再保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，并為實(shí)現(xiàn)我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展目標(biāo)提出了九項(xiàng)政策措施，是引領(lǐng)我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展、科學(xué)規(guī)劃與構(gòu)建現(xiàn)代再保險(xiǎn)市場體系的指導(dǎo)性文件，標(biāo)志著我國再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了嶄新的新時(shí)代。依據(jù)《規(guī)劃》精神，從供需角度進(jìn)行分析，提高我國再保險(xiǎn)市場供給能力、釋放市場需求總量，保障再保險(xiǎn)市場健康快速發(fā)展，可以采取近期和長期相結(jié)合的舉措進(jìn)行。

(一)近期舉措

發(fā)展再保險(xiǎn)市場的近期措施主要是著眼于盡快提高再保險(xiǎn)供給能力和引導(dǎo)市場需求良性化發(fā)展。

1.充分調(diào)動再保險(xiǎn)市場現(xiàn)有供給能力

在短期難以迅速增加再保險(xiǎn)供給的情況下，充分調(diào)動和挖掘現(xiàn)有市場主體的供給能力是有效的措施。中再集團(tuán)作為國內(nèi)惟一的中資再保險(xiǎn)公司，在接受中央?yún)R金公司注資后資本規(guī)模已經(jīng)超過360億元。按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，其承保能力大約在1440億元左右，能在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)基本滿足再保險(xiǎn)市場的需求增長。如何有效利用資本規(guī)模提高供給能力成為中再集團(tuán)面臨的挑戰(zhàn)。我們認(rèn)為，解決這一問題的關(guān)鍵在于該公司經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變和集團(tuán)化運(yùn)作模式的確立。中再集團(tuán)在2007年10月完成了股份制改革，在此基礎(chǔ)上更好地改革內(nèi)部管理機(jī)制、強(qiáng)化集團(tuán)化管控，盡快發(fā)展成為實(shí)力雄厚的金融控股集團(tuán)，是該公司提高自身再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)供給的必然前提。

2.發(fā)揮政府的引領(lǐng)作用，盡快建立巨災(zāi)等自然災(zāi)害再保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大再保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域

我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，對再保險(xiǎn)具有內(nèi)生的需求，提供這部分風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)產(chǎn)品有助于在結(jié)構(gòu)上提升市場再保險(xiǎn)供給水平。巨災(zāi)再保險(xiǎn)等由于具有小概率、大損失的特點(diǎn)，單純的商業(yè)運(yùn)作難以為繼。國際上普遍采用政府支持的方式。我國雖然也出臺了一些扶持政策，但僅是原則性的。巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到許多利益主體，各級政府要發(fā)揮核心作用，積極提供政策支持，包括稅收政策、信貸政策的支持。

3.加強(qiáng)市場監(jiān)管，強(qiáng)化直保公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高當(dāng)前再保險(xiǎn)市場需求水平

我國保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，部分直保公司為了搶占市場、擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，無視經(jīng)營管理和資金運(yùn)用中存在的風(fēng)險(xiǎn)，無節(jié)制競相壓低產(chǎn)品費(fèi)率惡性競爭，這成為保險(xiǎn)市場發(fā)展的隱患。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系的完善，以及直保企業(yè)的日臻成熟，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)將廣泛樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識，特別是今年6月保監(jiān)會頒布的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，把償付能力作為考量保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要指標(biāo)之一，客觀上也為再保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。直保公司在經(jīng)營中，為了在償付能力達(dá)標(biāo)的前提下盡可能多地吸納保費(fèi)，必然借助再保險(xiǎn)提高自身的承保能力，增加了再保險(xiǎn)的市場需求。

(二)長期舉措

發(fā)展我國再保險(xiǎn)市場的長期措施立足于市場再保險(xiǎn)供給能力的可持續(xù)發(fā)展和再保險(xiǎn)潛在需求的逐漸釋放，旨在保障再保險(xiǎn)市場體系的健全與健康發(fā)展。

1.充分重視再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)和金融體系中的作用

再保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)業(yè)“安全閥”和保險(xiǎn)市場“調(diào)控器”的獨(dú)特作用，發(fā)揮著為保險(xiǎn)公司分散賠付風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力和巨災(zāi)保障的功能，還能為直保公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等提供技術(shù)支持和服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)和金融體系安全和發(fā)展的重要保障。充分認(rèn)識這一點(diǎn)，才可能為再保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

2.建立和持續(xù)健全再保險(xiǎn)市場體系

完善我國再保險(xiǎn)市場的市場結(jié)構(gòu)和主體數(shù)量是建立和健全再保險(xiǎn)市場體系的關(guān)鍵。成熟的再保險(xiǎn)市場中，直保公司、再保公司、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等都是有機(jī)的組成部分，發(fā)揮著各自不可或缺的作用。因此，不僅要通過多種形式增加市場中專業(yè)再保險(xiǎn)主體的數(shù)量，提高再保險(xiǎn)供給的絕對水平，而且要建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專業(yè)知識和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢，有效促成再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完成，提高再保險(xiǎn)供給的相對水平。

3.提高再保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)能力，特別是定價(jià)能力

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)的評估、危險(xiǎn)單位劃分、自留額確定、超額賠款再保險(xiǎn)費(fèi)率等方面更為復(fù)雜，這在客觀上就要求再保險(xiǎn)公司具有比保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)水平。同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)又具有自身的技術(shù)特點(diǎn)，在競爭過程中，這一特點(diǎn)集中體現(xiàn)在再保險(xiǎn)定價(jià)能力上。因此，我國再保險(xiǎn)企業(yè)不僅要充分總結(jié)國內(nèi)市場經(jīng)驗(yàn)，分析相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提高自身的研發(fā)能力，而且要在同國外再保險(xiǎn)公司競爭過程中不斷學(xué)習(xí)，持續(xù)創(chuàng)新，提高自身的技術(shù)能力。

4.培養(yǎng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才

我國再保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才，特別是高素質(zhì)精算人才和產(chǎn)品研發(fā)人才十分缺乏。人才的培育是一項(xiàng)長期工作，我國再保險(xiǎn)公司一方面要注重人才的引進(jìn)，通過良好的發(fā)展環(huán)境吸引高端人才，另一方面也要建立多層次、多形式的培訓(xùn)體系，優(yōu)化和提高現(xiàn)有人才素質(zhì)，逐步形成再保險(xiǎn)業(yè)人才發(fā)展的良性循環(huán)。

5.鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司建立金融控股集團(tuán)，增強(qiáng)再保險(xiǎn)企業(yè)的國際競爭力和品牌影響力

國家“十一五”規(guī)劃明確提出了在金融體制改革方面將穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，推動金融控股公司的規(guī)范發(fā)展。雖然起步較晚，但隨著銀保合作深入展開，金融綜合經(jīng)營也將成為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的重大問題之一。鼓勵(lì)國內(nèi)資本實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實(shí)的再保險(xiǎn)公司成立金融控股集團(tuán)，有利于進(jìn)一步增強(qiáng)公司的整體資本實(shí)力，有效進(jìn)行內(nèi)部資源配置，強(qiáng)化集成創(chuàng)新能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不僅擴(kuò)充了中資再保險(xiǎn)公司在國內(nèi)外市場上的競爭實(shí)力，而且有利于發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提升再保險(xiǎn)公司的品牌影響力。

第7篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

一方面,中外合資壽險(xiǎn)公司前些年的快速增長勢頭已經(jīng)終結(jié),整個(gè)市場連續(xù)多年保持的20%的增長率正逐漸回落至10%-15%之間。本土股東對壽險(xiǎn)公司新一輪的增資以及其他一些公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓令這些合資公司更加“本土化”,合資公司不知不覺中逐漸成為外資股份占少數(shù)的本土公司。

另一方面,中國本土壽險(xiǎn)巨頭的危機(jī)意識已經(jīng)被喚醒,他們認(rèn)識到目前所享有的行業(yè)主導(dǎo)地位優(yōu)勢未來仍存在很大變數(shù),因此已著手鞏固自身地位并建立更龐大的“帝國”――將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到保險(xiǎn)以外的銀行、信托和證券等其他金融服務(wù)領(lǐng)域,從而成為中國金融混業(yè)經(jīng)營的先行者之一。

不過,這種力量變化并沒有立即讓本土壽險(xiǎn)巨頭擁有絕對優(yōu)勢。對于中外合資壽險(xiǎn)公司來說,即使整個(gè)中國市場的增速回落到10%-15%之間,這一發(fā)展速度相對于其他國家市場而言依然較高。外資股東減少其在合資公司中的股份的一個(gè)好處是,合資壽險(xiǎn)公司地域市場擴(kuò)展方面受到的政策限制將會減少,這將使得他們的業(yè)務(wù)可以拓展到更廣闊而有潛力的地區(qū)。

對于本土壽險(xiǎn)巨頭來說,如果服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展后的各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間不能達(dá)到真正的協(xié)同效應(yīng)以增強(qiáng)客戶穩(wěn)定性和提高效率,那么這些擴(kuò)張對業(yè)務(wù)增長的支持就只能持續(xù)很短時(shí)間。除此之外,本土保險(xiǎn)公司仍面臨一系列經(jīng)營挑戰(zhàn),包括優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高銷售渠道效率以及兼顧與平衡業(yè)務(wù)規(guī)模增長和價(jià)值創(chuàng)造的關(guān)系等長期性問題。

種種跡象表明,整個(gè)行業(yè)格局即將發(fā)生重大變化,需要業(yè)界在戰(zhàn)略重點(diǎn)方面做出重大決策。決策結(jié)果不僅將深刻影響未來十年的保險(xiǎn)業(yè),還將影響到行業(yè)中每一個(gè)公司。

力量消長

中國壽險(xiǎn)行業(yè)引入市場競爭只有不到20年的時(shí)間,在外資保險(xiǎn)集團(tuán)爭相進(jìn)入中國時(shí),曾經(jīng)產(chǎn)生了一種普遍預(yù)期,即隨著中國市場的開放和發(fā)展,行業(yè)盈利水平將會改善,而通過發(fā)揮自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)專長、憑借財(cái)務(wù)優(yōu)勢和引入在先進(jìn)市場行之有效的經(jīng)營管理方法,國際保險(xiǎn)集團(tuán)將逐漸在中國占據(jù)較大市場份額。

然而,該預(yù)期并沒有成為現(xiàn)實(shí)。中國2009年保費(fèi)總收入已突破1萬億人民幣,成為亞洲第二大壽險(xiǎn)市場。但是,近三年來合資公司的市場份額一直處于停滯不前的狀況。與此同時(shí),雖然有少數(shù)幾家公司在集中化經(jīng)營管理方面取得了進(jìn)展,但是許多公司以分部或地區(qū)為中心的經(jīng)營模式并沒有改變,在某些公司甚至得到強(qiáng)化。而借鑒于其他市場的包括在內(nèi)的銷售管理模式,也已在中國國情下進(jìn)行了本土化改造。比如,業(yè)務(wù)量的季節(jié)性波動――每個(gè)季度最后一個(gè)月的保費(fèi)總收入快速上升――很大程度是自上而下管理層意見指導(dǎo)的結(jié)果,而不是市場需求的體現(xiàn)。

與之形成強(qiáng)烈對比的是,對于中國本土的壽險(xiǎn)公司而言,未來前景似乎充滿光明,越來越多的中國客戶在購買金融服務(wù)時(shí)回避外資品牌,而選擇在他們看來具有安全性的本土品牌。

行業(yè)隱憂

由于現(xiàn)金存款的投資渠道有限,中國本土客戶購買保險(xiǎn)的金額超過以往任何時(shí)期。尤其是傳統(tǒng)型產(chǎn)品所提供的本金安全和增值的雙重功能更具有吸引力,如投資保障兼顧的兩全保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)。

然而現(xiàn)實(shí)并非一片光明,當(dāng)前有利的經(jīng)營環(huán)境掩蓋了行業(yè)所面臨的各種挑戰(zhàn)。

第一,中國的壽險(xiǎn)行業(yè)長期以來還未能突出行業(yè)的核心功能之一,即為客戶提供保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)行業(yè)對零售客戶的吸引力和同業(yè)競爭立足點(diǎn)一直是基于高投資回報(bào)的承諾,而這一承諾所依賴的前提條件是保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的批發(fā)存款協(xié)議能夠?qū)崿F(xiàn)高于零售存款的收益率。中國壽險(xiǎn)行業(yè)對于真正意義上保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利能力依然認(rèn)識不足,而當(dāng)前低利率環(huán)境以及業(yè)界不惜代價(jià)“斂聚”保費(fèi)收入和刺激業(yè)務(wù)擴(kuò)張則進(jìn)一步擠壓了盈利空間。

第二,行業(yè)發(fā)展的動力主要來源于宏觀經(jīng)濟(jì)增長,而不是各家保險(xiǎn)公司為滿足客戶特殊需求,以差異化戰(zhàn)略為基礎(chǔ),積極抓住市場機(jī)遇的結(jié)果。大部分壽險(xiǎn)公司都雷同,除了規(guī)模以外,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶拓展和業(yè)務(wù)運(yùn)營各方面幾乎沒有太大差別。同時(shí)業(yè)務(wù)絕對規(guī)模的增長導(dǎo)致業(yè)界對關(guān)鍵問題的忽視,致使保險(xiǎn)企業(yè)高管人員看不到供應(yīng)方創(chuàng)新的必要性,從而使得業(yè)界對市場環(huán)境變化或增速放緩準(zhǔn)備不足。

第三,合格資質(zhì)專業(yè)人才的短缺、經(jīng)營不合規(guī)和不規(guī)范傾向仍令人擔(dān)憂。保險(xiǎn)管理應(yīng)更加注重治理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理以及中長期的保單持有者教育。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需更積極主動地預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)管理和償付能力的相關(guān)問題,以避免事發(fā)后被動應(yīng)對。

第四,那些令合資公司失去公平競爭環(huán)境的監(jiān)管限制,可能會繼續(xù)阻礙潛在的商業(yè)模式創(chuàng)新和為市場引入競爭壓力。許多外資公司在進(jìn)入中國市場之初受困于缺乏有效的治理體系和本土人才匱乏,而依賴于適應(yīng)自身海外業(yè)務(wù)模式的內(nèi)在優(yōu)勢,然而在探索將海外實(shí)踐模式轉(zhuǎn)化為中國市場上真正的成功商業(yè)模式的努力中,大部分公司都失利了。

普適原則

為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn),壽險(xiǎn)公司需從兩方面制定應(yīng)對戰(zhàn)略,一方面應(yīng)著眼長期壓力,因?yàn)槲磥磔^長一段時(shí)間內(nèi),壽險(xiǎn)市場大部分領(lǐng)域的非經(jīng)濟(jì)性競爭和低盈利水平情況很難改變。另一方面,要清醒地認(rèn)識到目前的監(jiān)管體系至少中期內(nèi)不會改變。日常經(jīng)營策略仍具有重要意義,尤其是在各種市場壓力、經(jīng)紀(jì)人爭奪以及競爭性挑戰(zhàn)如此迅速變化的背景下,然而戰(zhàn)略定位將日益重要。雖然中國市場的競爭和監(jiān)管壓力可能具有獨(dú)特的嚴(yán)峻性,但在效率、差異化、貼近客戶等方面,全球壽險(xiǎn)公司在其他國家贏得競爭性優(yōu)勢的原則同樣適用于中國市場。

效率――在一個(gè)高度商品化的市場中,擁有本行業(yè)最低的單位成本是創(chuàng)造價(jià)值的關(guān)鍵法則。一些保險(xiǎn)公司擁有較大的空間來縮減產(chǎn)品范圍、實(shí)行保單集中化管理、精簡操作流程、減少欺詐事件以及解決其他效率低下問題。

差異化――雖然市場從整體而言可能基本達(dá)到了無差異化,然而,基于產(chǎn)品、客戶渠道和客戶群的差異化經(jīng)營方法依然可能有效。

貼近客戶――壽險(xiǎn)市場本身可能受困于盈利水平偏低,然而通過建立全面的、產(chǎn)品交叉的客戶關(guān)系則有潛力成為價(jià)值創(chuàng)造的來源,前提條件是能夠有效地落實(shí)開展交叉銷售――產(chǎn)品種類涵蓋壽險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、家庭險(xiǎn)和健康險(xiǎn),甚至延伸至銀行、證券以及信托產(chǎn)品。

本土險(xiǎn)企的二元分化

在選擇平衡兼顧不同的戰(zhàn)略經(jīng)營方法時(shí),壽險(xiǎn)公司需考慮自身的資產(chǎn)、資源、經(jīng)營管理能力和戰(zhàn)略目標(biāo)等諸多現(xiàn)實(shí)條件。預(yù)計(jì)可以看到,本土險(xiǎn)企的經(jīng)營戰(zhàn)略將趨向二元分化,其中的中型本土公司與中外合資公司將采用日益多樣化的戰(zhàn)略,其與本土巨頭之間的戰(zhàn)略差異將趨于擴(kuò)大。

本土保險(xiǎn)公司的前幾名正在爭取建立統(tǒng)一品牌下的多元化業(yè)務(wù)體系。但是,就目前情況來看,采取的舉措似乎基本屬于資產(chǎn)積累性質(zhì)或內(nèi)控性質(zhì)。初步的行動基本上是瞄準(zhǔn)唾手可得的果實(shí),例如從集團(tuán)業(yè)務(wù)中分離出來成立獨(dú)立的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)公司,定位瞄準(zhǔn)正在逐步發(fā)展的退休年金市場,或組建獨(dú)立的投資業(yè)務(wù)公司在內(nèi)部培養(yǎng)資產(chǎn)管理技能。

然而這些做法可能并不利于在集團(tuán)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng),反而容易引發(fā)矛盾并在各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間產(chǎn)生新的壁壘,各自為政。更重要的是,能夠在前臺(例如營銷、交叉銷售和提升客戶體驗(yàn))和后臺(例如規(guī)范統(tǒng)一基本流程、整合系統(tǒng)平臺和削減運(yùn)營成本)之間實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的重要舉措仍然不普遍,幾家主要的保險(xiǎn)公司仍在苦苦掙扎力圖將其規(guī)模轉(zhuǎn)化為自身市場地位所對應(yīng)的商業(yè)成功。從戰(zhàn)略選擇上看,本土保險(xiǎn)巨頭未來必須將其創(chuàng)建帝國的宏偉目標(biāo)――即建立多元化的業(yè)務(wù)體系或者深化市場滲透率――轉(zhuǎn)化為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)和效率目標(biāo)。

六強(qiáng)以外的二線保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)則有所不同。迄今為止,這些公司一直在積極建立覆蓋全國的市場版圖,擴(kuò)大產(chǎn)品范圍和建立分銷能力,力爭成為本土市場下一代的巨頭。他們假設(shè)未來數(shù)年中國壽險(xiǎn)市場的規(guī)模將足以支持大量全國性壽險(xiǎn)公司的生存和繁榮。對于這種以增長為動力的方法,我們持有一些保留意見。要知道,即使是美國市場,全球唯一與中國地域規(guī)模和多樣性特征相似的市場,并且擁有比中國市場顯著龐大的利潤總量供眾多機(jī)構(gòu)競爭,也只有相對少數(shù)幾家真正的全國性多元化業(yè)務(wù)“巨頭”,大多數(shù)公司只涉足特定類型的產(chǎn)品、客戶渠道或者細(xì)分地域市場。

另外,二線壽險(xiǎn)公司的上述目標(biāo)與人力資源現(xiàn)狀之間存在極大的差距,而且為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所需的股東資本供給也存在潛在不足。國內(nèi)二線保險(xiǎn)公司的股東――這些公司的資本大部分來自于私人或本土募集――現(xiàn)在開始更深入地審視所投資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運(yùn)營情況以及成本和利潤回報(bào)。股東對資本和盈利能力的擔(dān)憂必然將主導(dǎo)未來幾年公司的業(yè)務(wù)計(jì)劃,資本匱乏或股東不愿意進(jìn)一步注資將日益局限中型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),從而迫使其采取重點(diǎn)更突出的戰(zhàn)略。

我們的判斷是,如果這些中型保險(xiǎn)公司能夠轉(zhuǎn)化為采用簡單業(yè)務(wù)模式經(jīng)營的區(qū)域性公司,那么,他們?nèi)〉贸晒Φ臋C(jī)會將會更大。在市場地域覆蓋范圍和運(yùn)營系統(tǒng)平臺方面,他們必須更為謹(jǐn)慎,在制定客戶、產(chǎn)品和渠道戰(zhàn)略方面應(yīng)該更精明。降低運(yùn)營復(fù)雜度將有助于克服規(guī)模經(jīng)濟(jì)不足的劣勢,減少產(chǎn)品種類也有助于彌補(bǔ)產(chǎn)品提供方成熟度和客戶需求之間的差距。中型保險(xiǎn)公司的核心優(yōu)勢應(yīng)該在于客戶保險(xiǎn)購買意識較為薄弱、滲透率不高或者競爭不太激烈的細(xì)分市場。這在很多方面與二十世紀(jì)七八十年代側(cè)重于區(qū)域發(fā)展的美國保險(xiǎn)公司有共通之處,例如西北互助(Northwestern Mutual)和美國萬通(MassMutual),相對于擁有更全面綜合業(yè)務(wù)范圍的競爭對手而言,這類公司的產(chǎn)品范圍相對較為簡單,但是在銷售團(tuán)隊(duì)中高度強(qiáng)調(diào)以服務(wù)和客戶為核心以及財(cái)務(wù)實(shí)力,旨在培養(yǎng)和建立極高的客戶信任度和忠誠度。

合資公司的競爭策略

與本土保險(xiǎn)公司相比,合資公司面臨的挑戰(zhàn)更大,他們需要做出最根本的選擇。外資保險(xiǎn)公司擁有的海外經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)本應(yīng)使其在開發(fā)和推廣適合中國市場的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式方面具有優(yōu)勢,因?yàn)橥赓Y公司在客戶價(jià)值分析、客戶關(guān)系管理以及產(chǎn)品包裝方面的專業(yè)水平可能會超過單純的本土保險(xiǎn)公司。然而,受目前外資公司面臨的監(jiān)管政策約束,上述專業(yè)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)運(yùn)營以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益受到阻礙。這或許意味著,要做到這一點(diǎn)更好的途徑選擇是向中國股東讓出董事會和管理層的控制權(quán),從而為加快全國市場擴(kuò)張和獲取合資伙伴處更多資金支持開辟道路。從一個(gè)大得多的蛋糕中分食稍小些的一塊不失為一件好事。

公允地說,合資公司提升中國壽險(xiǎn)市場份額的努力普遍失敗雖然與監(jiān)管限制密切相關(guān),但是不可否認(rèn)的是,有些合資公司長期以來一直抱著一種從眾的心理,試圖滿足每個(gè)客戶的所有需求,然而其運(yùn)營支持系統(tǒng)依然是個(gè)空架子。合資保險(xiǎn)公司在中國市場的短暫經(jīng)營歷史表明,重點(diǎn)發(fā)展一至兩種創(chuàng)新型另類分銷渠道模式比試圖建立多元化渠道和提供種類齊全的產(chǎn)品可能更可以成功。這些另類分銷渠道包括銀保合作或電話營銷、將分銷渠道與產(chǎn)品進(jìn)行匹配如通過電話營銷網(wǎng)絡(luò)推銷意外和健康險(xiǎn)產(chǎn)品等,從而使業(yè)務(wù)流程簡單化并維持較低的基礎(chǔ)設(shè)施成本。

大多數(shù)(或者說全部)合資公司都需要保持非常高的靈敏度和創(chuàng)造力,通過獨(dú)特的渠道、產(chǎn)品或客戶定位挖掘獨(dú)特的利基業(yè)務(wù)。鑒于中國壽險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大,這些利基業(yè)務(wù)的規(guī)模也可以相當(dāng)大。同時(shí),考慮到中國經(jīng)濟(jì)增長的重心將延伸至內(nèi)陸省份,在全國范圍內(nèi)充分發(fā)掘這些利基業(yè)務(wù)的價(jià)值將變得日益重要。

利基業(yè)務(wù)不僅局限于另類的分銷渠道,而是可以在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的各個(gè)方面發(fā)掘。比如,中國富裕群體和高凈值群體的增長為高端銷售隊(duì)伍創(chuàng)造了機(jī)遇,因?yàn)檫@些客戶群獨(dú)特的需求只能通過面對面的顧問式服務(wù)才能得到滿足。提供這類顧問式服務(wù)的高端銷售隊(duì)伍需要由資質(zhì)更優(yōu)秀、后臺支持更好的經(jīng)紀(jì)人組成。除此之外,針對其他客戶群的特定需求,我們預(yù)計(jì)也會涌現(xiàn)出更多在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、渠道等方面的創(chuàng)新。

共生共存

盡管中國壽險(xiǎn)市場存在許多瑕疵,然而驚人的市場規(guī)模、多元化區(qū)域市場以及高儲蓄率和巨額存款總量所支持的后續(xù)增長,都意味著那些能夠準(zhǔn)確定位的壽險(xiǎn)公司未來依然擁有各種機(jī)遇。

目前而言,雖然低利潤率和嚴(yán)格的監(jiān)管限制令許多壽險(xiǎn)公司感到沮喪,但本土公司實(shí)力的提升以及戰(zhàn)略性思考自身定位日益強(qiáng)烈的愿望都是整個(gè)市場的積極信號。這些積極因素將迫使本土二線公司和合資公司針對自身能力設(shè)計(jì)可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。我們認(rèn)為,未來中國壽險(xiǎn)市場上將涌現(xiàn)各種業(yè)務(wù)模式,大型、中型本土保險(xiǎn)公司以及合資保險(xiǎn)公司將能夠和平共存。他們所面臨的挑戰(zhàn)在于不斷適應(yīng)市場的新趨勢并且發(fā)掘各自的優(yōu)勢領(lǐng)域和差異化特點(diǎn),最終將新趨勢轉(zhuǎn)化為新的業(yè)務(wù)機(jī)遇?！?/p>

作者為奧緯咨詢(Oliver Wyman)管理合伙人,金融咨詢業(yè)務(wù)亞太區(qū)總裁

案例分析――招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司

招商信諾的主要優(yōu)勢是借助招商銀行的信用卡數(shù)據(jù)庫向持卡人電銷專門定制的產(chǎn)品。信諾集團(tuán)自2004年年中開始使用招行信用卡數(shù)據(jù)庫。

招商信諾在中國僅設(shè)有7個(gè)省級分支機(jī)構(gòu),卻在2009年的前三個(gè)季度以0.09%的市場份額實(shí)現(xiàn)了人民幣5.8億的保費(fèi)總額,繼續(xù)保持了上一年度的水平。

合資公司持股比例轉(zhuǎn)變

將合資雙方分別持股50%轉(zhuǎn)變?yōu)楸就凉窘^對控股并將外資公司的持股比例降到20%以下,這種做法始于2007年。當(dāng)時(shí)中國人保財(cái)險(xiǎn)從日本住友生命保險(xiǎn)公司購回股份,使后者對中國人保壽險(xiǎn)的持股比例從49%降至10%,中國人保壽險(xiǎn)由此以前所未有的速度進(jìn)行全國擴(kuò)張。

2009年8月,交通銀行獲批從中國人壽購得其與澳洲聯(lián)邦銀行合資的中保康聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司50%的股份。中保康聯(lián)成立于2000年,僅在上海設(shè)有一個(gè)辦事處。交行計(jì)劃將該合資公司轉(zhuǎn)變?yōu)橐患冶就凉?然后快速擴(kuò)張。

第8篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

一、1998～2002年的保險(xiǎn)監(jiān)管

1.監(jiān)管目標(biāo)和原則。

保監(jiān)會成立后，明確提出“我國保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，最終保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益”。監(jiān)管原則：一是堅(jiān)持市場行為和償付能力監(jiān)管并重的原則。明確指出，“從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，政府保險(xiǎn)監(jiān)管的核心是償付能力。由于我國保險(xiǎn)市場發(fā)育還不成熟，形成規(guī)范的市場競爭環(huán)境還需要一個(gè)過程。因此，在監(jiān)管償付能力的同時(shí)，必須對市場行為進(jìn)行監(jiān)管，把可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)解決在萌芽狀態(tài)，盡量減少盲動和損失”。二是堅(jiān)持依法監(jiān)管的原則。要建立一套完善的法律法規(guī)體系。三是堅(jiān)持科學(xué)監(jiān)管的原則。監(jiān)管必須建立一套完整的、科學(xué)的指標(biāo)體系。四是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)批設(shè)與發(fā)展水平相適應(yīng)的原則。

2.監(jiān)管指導(dǎo)思想和重點(diǎn)工作。

（1）確立了“市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重”的方針，并邁出了償付能力監(jiān)管的重要一步。2001年，保監(jiān)會制定并試運(yùn)行了我國第一份比較系統(tǒng)全面的關(guān)于償付能力監(jiān)管的保險(xiǎn)規(guī)章－－《保險(xiǎn)公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，為我國結(jié)束單一的市場行為監(jiān)管，開始逐步轉(zhuǎn)向國際通行的以償付能力為核心的監(jiān)管模式邁出了關(guān)鍵的一步。

（2）實(shí)行了嚴(yán)格的市場行為監(jiān)管，大力整頓了保險(xiǎn)市場秩序。一是檢查和處罰違法違規(guī)行為；二是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)；三是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

（3）把防范化解風(fēng)險(xiǎn)特別是利差損風(fēng)險(xiǎn)作為工作的重中之重。保監(jiān)會采取的監(jiān)管舉措：一是調(diào)低壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率，防止產(chǎn)生新的利差損；二是鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)、試辦了投資連結(jié)產(chǎn)品、分紅等投資性壽險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)；三是要求保險(xiǎn)公司減少費(fèi)用、降低成本；四是健全精算制度，嚴(yán)格精算管理；五是適當(dāng)拓寬資金運(yùn)用渠道，允許保險(xiǎn)公司投資證券投資基金，提高資金收益率。

（4）加強(qiáng)監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)。一是加強(qiáng)法律法規(guī)體系建設(shè)。保監(jiān)會成立之初，著手對原有保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章進(jìn)行了全面清理。1999～2002年3年內(nèi)，制定了一系列重要的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章，數(shù)額多達(dá)200余件，初步建立了我國保險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)規(guī)章體系。二是建立了全國保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系。三是不斷加快償付能力體系、信息披露制度、精算制度等一系列監(jiān)管基礎(chǔ)制度建設(shè)的步伐。

（5）關(guān)于市場準(zhǔn)入監(jiān)管。這一時(shí)期的機(jī)構(gòu)審批也遵循了嚴(yán)格監(jiān)管的宗旨。一是法人機(jī)構(gòu)的審批。我國保險(xiǎn)市場主體少，截至1998年保監(jiān)會成立前，僅有13家中資保險(xiǎn)公司，且其中9家是1994年之后成立的，成立的時(shí)間短，不具有競爭力，所以說，保險(xiǎn)市場亟待培養(yǎng)。但自1996年批設(shè)了最后一批中資公司后，由于發(fā)生了亞洲金融危機(jī)，國務(wù)院暫停了中資保險(xiǎn)公司的批設(shè)，而且一停就是8年，因此，這一監(jiān)管時(shí)期，根本就不存在中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的審批問題。2002年保監(jiān)會向國務(wù)院提出適當(dāng)增加市場經(jīng)營主體的建議。

二是保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的審批。在整頓市場秩序的前提下，保監(jiān)會對分支機(jī)構(gòu)的審批遵循了嚴(yán)格的控制原則，1999年和2000年兩年共批設(shè)產(chǎn)壽險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)66個(gè)，平均每年每家保險(xiǎn)公司僅批準(zhǔn)成立分支機(jī)構(gòu)2～3個(gè)；到了2001年和2002年，分支機(jī)構(gòu)的審批才略有放松，但平均每年每家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)批設(shè)也僅有幾十個(gè)，且分公司寥寥無幾，其中絕大多數(shù)為支公司和營銷服務(wù)部。

三是從無到有，初步形成了保險(xiǎn)中介市場主體框架。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)公司的批設(shè)從1999年起步，保險(xiǎn)公估公司的批設(shè)從2000年起步，截至2002年底，全國共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)262家，其中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司37家，保險(xiǎn)公司169家，保險(xiǎn)公估公司56家，保險(xiǎn)中介市場得以形成雛形。

（6）推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革和對外開放。一是國有保險(xiǎn)公司體制改革，到2002年上半年，基本明確了改革思路，為其后的改制上市做好準(zhǔn)備。二是股份制保險(xiǎn)公司的改革，主要是制定了《股份制保險(xiǎn)公司治理指引》，股份制公司外資參股和支持符合條件的保險(xiǎn)公司上市。三是車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革。四是探索保險(xiǎn)銷售方式的改革，各保險(xiǎn)公司積極與商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，大力開展銀行保險(xiǎn)銷售渠道。五是根據(jù)人世承諾，我國保險(xiǎn)業(yè)的在整個(gè)金融業(yè)中對外開放的時(shí)間最早、力度最大，3年過渡期后，保險(xiǎn)市場就面臨了除交強(qiáng)險(xiǎn)之外的全面對外開放。

3.對這一時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的認(rèn)識。

（1）保監(jiān)會制定行業(yè)發(fā)展的5年規(guī)劃，提出了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)模式。即：未來5年，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)是：“大體建立一個(gè)經(jīng)營主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場體系的基本框架”。整體格局是：“國有公司在市場中仍占主體地位，內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制初步理順，外部競爭能力不斷增強(qiáng)；股份制公司快速成長，市場份額進(jìn)一步擴(kuò)大；中介市場形成規(guī)模，成為保險(xiǎn)市場重要組成部分；國內(nèi)再保險(xiǎn)市場初步形成，在國際市場上爭取一定的地位；民族保險(xiǎn)業(yè)日益成熟，保險(xiǎn)市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，中、外資保險(xiǎn)公司平等競爭；法律法規(guī)日趨完善，依法經(jīng)營、依法監(jiān)管的局面初步形成”。

（2）保監(jiān)會對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想。一是發(fā)展必須立足于保險(xiǎn)公司自身的努力。加快發(fā)展要靠保險(xiǎn)公司自身的努力，必須適應(yīng)市場需求和政策環(huán)境的變化，及時(shí)調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，尋求發(fā)展之路。二是發(fā)展必須走集約化發(fā)展的道路。擺脫長期以來盲目鋪攤子、上規(guī)模、追求發(fā)展速度的粗放式經(jīng)營理念。發(fā)展必須堅(jiān)持以效益為中心，妥善處理好速度與效益的關(guān)系，走集約化的發(fā)展道路。三是發(fā)展必須不斷創(chuàng)新。改變產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一、承保技術(shù)落后、管理方式陳舊、服務(wù)水平不高的局面，堅(jiān)持不斷創(chuàng)新，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部活力和外部競爭能力。

二、2003～2008年的保險(xiǎn)監(jiān)管

1.監(jiān)管目標(biāo)和模式。

（1）關(guān)于監(jiān)管目標(biāo)。2003年至今，保監(jiān)會一直致力于統(tǒng)一全國監(jiān)管系統(tǒng)和全國保險(xiǎn)業(yè)對于發(fā)展和監(jiān)管之間關(guān)系的認(rèn)識，力圖將監(jiān)管的目標(biāo)定位于引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展上來。2006年，在總結(jié)前幾年監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會將監(jiān)管目標(biāo)轉(zhuǎn)為“促發(fā)展、防風(fēng)險(xiǎn)”兩手抓，提出“保險(xiǎn)業(yè)要一手抓促發(fā)展絕不放松，一手抓防風(fēng)險(xiǎn)絕不動搖”。同時(shí)強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)監(jiān)管工作必須服務(wù)于‘速度、效益、誠信、規(guī)范、的落實(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展”。

（2）關(guān)于監(jiān)管模式。2004年國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會約旦年會提出，把公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要內(nèi)容。2005年召開的國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會維也納年會又進(jìn)一步將公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管確立為與償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管并列的保險(xiǎn)監(jiān)管三大支柱之一。2006年，結(jié)合世界保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，保監(jiān)會提出“建立以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系框架”。

2.監(jiān)管指導(dǎo)思想和重點(diǎn)工作。

（1）三支柱監(jiān)管體系建設(shè)。在償付能力監(jiān)管方面，2003年初，保監(jiān)會對2001年制定的《保險(xiǎn)公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》進(jìn)行了修改，并更名為《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。在公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面，2006年初了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》。在市場行為監(jiān)管方面，規(guī)范現(xiàn)場檢查流程和標(biāo)準(zhǔn)，開展了一些現(xiàn)場檢查。盡管提出了三支柱監(jiān)管體系的監(jiān)管模式，但償付能力監(jiān)管在實(shí)際監(jiān)管工作中卻始終未得以有效實(shí)施，對償付能力不足的公司未能采取任何限制措施，公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管也屬于初探階段。

（2）加快機(jī)構(gòu)審批。一是法人機(jī)構(gòu)年均增加10多家，截至2007年底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家，比2002年的57家增加了53家，年均批設(shè)保險(xiǎn)法人主體10余家。二是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)年均批設(shè)9440余家，截至2007年底，全國保險(xiǎn)公司共有分支機(jī)構(gòu)58130家，比2002年增加47206家。三是專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)增長近10倍，截至2007年底，全國共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2331家，比2002年增加了2069家，年均批設(shè)400余家。四是保險(xiǎn)從業(yè)人員年均增加27萬人，截至2007年底，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)257.43萬人。

（3）放寬經(jīng)營區(qū)域和高管人員任職資格限制。允許中資保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在省級行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)后，可以通過專業(yè)保險(xiǎn)中介或者設(shè)立營銷服務(wù)部的方式在全轄區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)。2003年7月中國保監(jiān)會對《保險(xiǎn)公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》進(jìn)行了修改，主要是縮小了保險(xiǎn)公司高管人員的審批管理范圍，放寬了從業(yè)年限和工作經(jīng)歷方面的要求。

第9篇：保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理舉措范文

以寧波地區(qū)為例，在我國的保險(xiǎn)市場特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，機(jī)動車輛保險(xiǎn)占據(jù)了極其重要的位置；同時(shí)，在汽車保險(xiǎn)市場中，由于私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量眾多、保費(fèi)豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險(xiǎn)市場的“香餑餑”，成為眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司搶占的主要目標(biāo)市場。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險(xiǎn)市場的搶奪戰(zhàn)也將是愈演愈烈，當(dāng)中存在的問題與缺陷也逐步顯露出來。

（一）目前私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭仍處于以“價(jià)格戰(zhàn)”為主的低水平競爭階段

無論是私家車車主還是保險(xiǎn)公司，對于車險(xiǎn)價(jià)格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險(xiǎn)公司的競爭始終圍繞“價(jià)格”做文章，各種“拼價(jià)”方式層出不窮，行業(yè)自律雖已執(zhí)行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費(fèi)、貼費(fèi)等問題仍時(shí)有發(fā)生。價(jià)格大戰(zhàn)，不僅降低了保費(fèi)充足率，增加了私家車保險(xiǎn)的銷售成本，而且削弱了行業(yè)整體的盈利能力，與此同時(shí)也使部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營的過程中忽略或喪失了提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)與其他相關(guān)服務(wù)質(zhì)量的重要性和能力。

（二）對私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業(yè)務(wù)，特別是新車業(yè)務(wù)，約半數(shù)以上保費(fèi)來源于車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)。車商渠道銷售保險(xiǎn)這一銷售模式在初期對于挖掘汽車保險(xiǎn)市場潛力、滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)需求、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與汽車銷售行業(yè)深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問題也不容忽視：一是車行和人掌握了絕大多數(shù)的客戶資源,部分車行和人“擁客自重”,向保險(xiǎn)公司索要較高的手續(xù)費(fèi)或傭金。除了以高額手續(xù)費(fèi)進(jìn)行同業(yè)競爭外，保險(xiǎn)公司也常常束手無策。二是車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誠信觀念缺失，存在較多侵害消費(fèi)者利益的情況。

（三）私家車電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網(wǎng)）銷與傳統(tǒng)渠道銷售的車險(xiǎn)價(jià)格存在15%的“剪刀差”，給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，從長期而言，不利于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，電（網(wǎng)）銷車險(xiǎn)只為私家車車主提供了一個(gè)新的購買渠道，它的理賠、服務(wù)依然依賴整個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)保障體系。電（網(wǎng)）銷渠道單一的價(jià)格優(yōu)勢，是難以支撐保費(fèi)實(shí)現(xiàn)長期快速增長。此外，車險(xiǎn)電（網(wǎng)）銷市場是新建立的車險(xiǎn)市場，仍存在的問題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費(fèi)低，保費(fèi)充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)增速存在泡沫；變相貼費(fèi)、宣傳內(nèi)容不實(shí)、存在消費(fèi)陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險(xiǎn)創(chuàng)新意識不強(qiáng)，競爭領(lǐng)域集中化

一方面，雖然各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但在整個(gè)私家車保險(xiǎn)市場主要還是承保較為傳統(tǒng)領(lǐng)域的車險(xiǎn)產(chǎn)品，品種比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的存有差異，容易存在消費(fèi)誤區(qū)，并影響車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一條款、細(xì)化責(zé)任也已成為私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亟待解決的問題。

二、促進(jìn)私家車保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的建議與舉措

（一）監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)該繼續(xù)完善私家車保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)制度，積極促進(jìn)私家車保險(xiǎn)領(lǐng)域的合法合規(guī)化進(jìn)程

1.對于電(網(wǎng))銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一是按照“同質(zhì)同價(jià)”的原則，監(jiān)管部門應(yīng)逐步放松對電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品的價(jià)格監(jiān)管，允許各公司根據(jù)電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)將承保質(zhì)量、保費(fèi)充足率等因素作為車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)因子，自主定價(jià)，使之與傳統(tǒng)渠道、兼業(yè)渠道的私家車保費(fèi)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，共同發(fā)展。二是嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)有各項(xiàng)電銷法規(guī)制度，尤其是對客戶信息來源的合法性、電銷業(yè)務(wù)真實(shí)性等問題，加大查處力度。三是加強(qiáng)對擾民問題的監(jiān)管，重點(diǎn)規(guī)范“呼出”業(yè)務(wù)，對于投訴中反映的擾民、誤導(dǎo)問題，嘗試實(shí)施公司舉證責(zé)任倒置，強(qiáng)化公司的管控責(zé)任。2013年1月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營銷業(yè)務(wù)市場秩序禁止電話營銷擾民有關(guān)事項(xiàng)的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標(biāo)，對多次查證屬實(shí)的電銷擾民投訴，將責(zé)令停止對新客戶的呼出業(yè)務(wù)。

2.對于以車商渠道業(yè)務(wù)為代表的兼業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。首先，要對涉嫌違法違規(guī)的車商兼業(yè)機(jī)構(gòu)加大查處清理力度，同時(shí)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司管理責(zé)任，提高保險(xiǎn)公司高管人員守法合規(guī)意識。其次，要完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，對車商專業(yè)中介模式提供政策支持。前期保監(jiān)會起草了《關(guān)于支持汽車銷售和維修企業(yè)設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)從事汽車保險(xiǎn)(經(jīng)紀(jì))業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)，建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎(chǔ)上著手制定兼業(yè)專業(yè)化改制指導(dǎo)意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業(yè)，為車商專業(yè)化改革掃清障礙。鑒于兼業(yè)模式在很多方面存在先天不足的問題，應(yīng)當(dāng)提高車商渠道模式的專業(yè)性要求，限制并逐步取消現(xiàn)存的車商兼業(yè)模式。2012年以來，保監(jiān)會暫停金融機(jī)構(gòu)以外兼業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立的許可，這一舉措無疑也是為車商向?qū)I(yè)化方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）各家保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，建立公平競爭、健康有序的私家車保險(xiǎn)市場

1.在私家車保險(xiǎn)市場競爭白熱化和客戶保險(xiǎn)服務(wù)意識逐步增強(qiáng)的外部環(huán)境下，傳統(tǒng)的“價(jià)格+手續(xù)費(fèi)”的競爭方式已經(jīng)無法在市場上獲取競爭優(yōu)勢，競爭已經(jīng)升級為“品牌+價(jià)格+手續(xù)費(fèi)+渠道+服務(wù)+資源整合”的綜合能力競爭，提高行業(yè)內(nèi)私家車保險(xiǎn)服務(wù)的整體素質(zhì)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國際著名咨詢機(jī)構(gòu)羅蘭•貝格對車險(xiǎn)客戶消費(fèi)者調(diào)查顯示，車險(xiǎn)作為一個(gè)持續(xù)服務(wù)性產(chǎn)品，客戶對服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注始終高于對價(jià)格的關(guān)注，無論選擇渠道還是選擇保險(xiǎn)公司，理賠服務(wù)都是排在第一位的。消費(fèi)者對于車險(xiǎn)的需求不僅僅是車險(xiǎn)價(jià)格便宜，得到保障和服務(wù)，更重要的是基于客戶價(jià)值鏈環(huán)節(jié)能夠創(chuàng)造更多的價(jià)值，從買保險(xiǎn)到體驗(yàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以探索和嘗試國外保險(xiǎn)公司的方法，從客戶的角度出發(fā)，將消費(fèi)者對于家庭用車、家庭財(cái)產(chǎn)和人身等風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行整體規(guī)劃和專業(yè)安排，為客戶提供一攬子的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

2.私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中要續(xù)穩(wěn)定鞏固車商業(yè)務(wù)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上尋求新的發(fā)展模式。建立資源共享機(jī)制，與車商建立共同的服務(wù)平臺，依托互補(bǔ)的服務(wù)資源，推動客戶主動選擇在保險(xiǎn)公司投保，提升新車業(yè)務(wù)續(xù)保率。組建保險(xiǎn)服務(wù)顧問隊(duì)伍，優(yōu)化客戶服務(wù)界面，逐步建立客戶價(jià)值管理體系。要繼續(xù)推進(jìn)廠商深度合作，不斷提高響應(yīng)效率，密切合作關(guān)系，積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)合作范圍。統(tǒng)一車商業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)過程化管理，充分合理利用送修資源，達(dá)到保險(xiǎn)公司與車商雙贏的經(jīng)營效果。