貸款風險控制精選(九篇)
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第1篇：貸款風險控制范文
摘 要 當前，我國中小企業(yè)聯保貸款服務發(fā)展也正處在發(fā)展的初級階段，存在著一些不足，例如：缺乏組織機構及運行機制保障、專業(yè)人員素養(yǎng)不足等問題。如何讓中小企業(yè)聯保貸款實現資本合理利用的同時規(guī)避風險已經成為當前研究的熱點課題。本文從我國中小企業(yè)聯保貸款的現狀和特點出發(fā)，分析了中小企業(yè)聯保貸款的經濟效應及存在的風險，通過分析宏觀經濟、行業(yè)法規(guī)、銀行業(yè)務以及中小企業(yè)自身因素等引起聯保貸款風險的因素，從而對風險防范措施進行探討，針對現有問題，探尋出促進中小企業(yè)聯保貸款風險控制的重要策略和途徑。
關鍵詞 中小企業(yè)發(fā)展 聯保貸款 風險管理與控制
一、中小企業(yè)聯保貸款發(fā)展概況
中小企業(yè)聯保貸款模式脫胎于農村信用社向聯保組織內的農戶發(fā)放的農戶聯保貸款模式，吸收了農戶聯保貸款“單戶申請、多戶聯保、總額控制、責任連帶、周轉使用、按期還款”的基本原則，突破了中小企業(yè)“貸款難、擔保難”的融資瓶頸，極大地改善了金融機構對小微企業(yè)等弱勢群體的信貸支持。近年來各金融機構競相仿效，并引入了共同基金、產業(yè)基金等風險補償機制，該模式在銀行支持中小企業(yè)金融服務中承擔著舉足輕重的角色，成為信貸投放新的增長點。
但是，隨著宏觀調控的不斷深入和國際金融危機的影響，經濟發(fā)展進入下行期，在新的經濟金融形勢下，該信貸模式下的企業(yè)違約行為開始顯現，企業(yè)貸款逾期現象不斷增多，一時之間對該模式的質疑之聲雀起，聯保貸款風險管理中遇到一些新的問題，制約了“聯保模式”進一步的發(fā)展和推廣。
二、中小企業(yè)聯保貸款風險分析
一是聯保體企業(yè)之間了解不多，產業(yè)鏈、商圈等組成的聯保體組織較為松散，這些中小企業(yè)為了解決資金問題，相互之間達成默契，互相擔保，申請貸款，一旦一家公司因經營不善，其他企業(yè)往往先求自保，缺乏團結互助協(xié)調解困的機制，從而引發(fā)一系列的連鎖反應，導致風險擴散。二是金融機構過于依賴社會中介組織的推薦，自身未作嚴格篩選，導致企業(yè)經營狀況良莠不齊，甚至出現惡意騙取銀行貸款的企業(yè)混跡其中，引發(fā)風險。
（一）信貸調查審批機制不完善、信貸準入過于寬松引發(fā)風險
一是在信貸調查階段，由于聯保貸款“小額、多筆、批量營銷、連帶責任”的特點，金融機構或限于人手不足，或迫于業(yè)績壓力，或過于追求效率，或多或少放松了調查環(huán)節(jié)的要求，對企業(yè)真實經營情況理解不深。二是聯保貸款大范圍推行的時間較短，以往的聯保貸款不良率低，對違約概率及違約損失率缺少動態(tài)、持續(xù)的分析基礎，未能形成科學嚴謹量化的審貸標準，憑經驗和個人喜惡審貸，準入條件彈性過大。三是由于法律知識缺乏、相關政策不完善等原因，銀行的中小企業(yè)聯保貸款金融服務尚未形成正規(guī)的組織形式，尚未具備完善的工作機制以及風險控制能力。
（二）貸后管理不嚴引發(fā)風險
一是金融機構對貸款用途監(jiān)控不力導致貸款挪用，企業(yè)將貸款投向主業(yè)外高風險行業(yè)，造成資金鏈斷裂。二是企業(yè)經營發(fā)生變化未及時發(fā)現，以致錯失了及時預警采取措施的最佳時機。三是未建立貸款退出淘汰機制，沒有及時把不符合貸款條件的企業(yè)清除出聯保體，導致風險蔓延。
（三）信用風險
中小企業(yè)因其企業(yè)資本較少、管理不規(guī)范加之企業(yè)制度建設不完善，使其承擔法律責任的能力有限。從社會信用環(huán)境來看，信用體系的缺失是融資性擔保貸款外部面臨的最大的風險。這些因素使聯保貸款的生存發(fā)展空間受到極大的限制，在社會信用體系尚未完全建立的情況下，商業(yè)銀行面臨的風險更為復雜。
三、中小企業(yè)聯保貸款風險控制對策
為了極大限度地發(fā)揮風險控制對經營管理、決策分析的支持作用，銀行務必采取有效方法確?？刂菩刨J資產質量，要把風險控制機制貫穿于調查、審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)之中，并對重要風險控制環(huán)節(jié)進行全面的監(jiān)管管理，它是銀行經營和風險管控的基礎。要建設具有固定流程的銀行風險控制標準化程序，要準確制定聯保體的準入標準，設置聯保體成員的準入條件，準確分析判斷聯保體的償債能力和擔保能力，合理確定授信額度，防止過度授信和過度擔保。
（一）充分發(fā)揮授信平臺和聯保體的作用
聯保貸款大都是通過產業(yè)鏈、商圈、大型市場、行業(yè)協(xié)會等授信平臺展開的，因此，圍繞授信平臺進行風險控制機制設計是聯保貸款風險管理的有效途徑。一是借助授信平臺篩選合格客戶，解決信息不對稱問題。二利用聯保體成員的相互制約機制，互相監(jiān)督資金的使用狀況，及時督促聯保體成員遠離高風險的交易。三是通過聯保體建立風險預警機制，充分利用聯保體的信息優(yōu)勢預先獲取相關信息，發(fā)現風險隱患，及時采取措施。四是利用授信平臺與聯保體設計風險補償機制，通過計提一定比例的風險補償基金、繳存一定比例的保證金、設立產業(yè)基金等形式進行增信。
第2篇：貸款風險控制范文
關鍵詞：中小企業(yè)；貸款；風險控制；對策
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
央行年初公布的“2011年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告”顯示，主要金融機構及農村合作金融機構、城市信用社和外資銀行中小企業(yè)貸款全年增加3.27萬億元，占全部企業(yè)新增貸款的68.0%。因此，今后幾年，國有商業(yè)銀行將持續(xù)加強對小企業(yè)業(yè)務的資源配置，優(yōu)先支持其業(yè)務發(fā)展。本文試圖通過對某銀行2008年以來產生的不良貸款形成原因進行分析，獲得規(guī)律性認識，對中小企業(yè)實踐有一些指導作用。
一、2008-2011年新產生不良貸款概況
據統(tǒng)計，2008至2011年4年間，某行中小企業(yè)新產生不良貸款發(fā)生額5.42億元，其中：已經處置4.12億元，占比為76%，目前尚有存量貸款1.3億元，占比為24%。
(一)區(qū)域分布。某行中小企業(yè)不良貸款主要分布在省區(qū)，金額1.31萬元，金額占比83%；城區(qū)0.27億元，金額占比17%。
(二)行業(yè)分布。某行不良中小企業(yè)客戶按行業(yè)劃分占據前三甲的是制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)交通運輸業(yè)和倉儲和郵政業(yè)，合計金額占比83%。
(三)處置情況。2008-2011年，某行累計處置中小企業(yè)不良貸款項目金額4.12億元。從處置時間來看，當年新增當年處置金額1.55億元，金額占比29%；1年內處置金額0.89億元，金額占比16%；2年內處置金額0.93億元，金額占比17%；3年內處置金額0.23億萬元，金額占比4%；存量21戶，處置0.52億萬元，金額占比10%，余額1.30萬元，占比24%。
二、不良貸款形成原因
(一)外部風險
1.市場因素。一是金融危機影響。由于中小企業(yè)自身實力所限，缺少抵御市場突擊大事件的“防火墻”。在金融危機等大風大浪面前，瞬間傾覆翻船，甚至破產關閉，不堪一擊。因此，需要關注金融危機等突發(fā)大事件對中小企業(yè)所形成的風險。二是市場競爭風險。伴隨國家產業(yè)結構升級調整，國內產業(yè)發(fā)展越來越向技術密集和資本密集的方向發(fā)展，中小企業(yè)很難獨立承擔產業(yè)發(fā)展，發(fā)展初期往往是作為大型企業(yè)的配套企業(yè)或渠道伙伴。產業(yè)中的配角定位及其自身發(fā)展階段的局限性，使中小企業(yè)面對激烈市場競爭環(huán)境，始終處于劣勢地位。
2.企業(yè)因素。一是管理水平有限。中小企業(yè)大多數為民間積累資本投資組建，或由原中小型國有企業(yè)、集體企業(yè)改制而成。公司治理機制不健全，企業(yè)管理層管理水平、專業(yè)技術、控制風險等綜合能力有限，市場稍有風吹草動，立即影響到企業(yè)經營，進而導致資金鏈斷裂。二是法人自身存在違法違規(guī)行為。企業(yè)在經營初期，規(guī)范經營意識不強，往往涉及民間高息融資、詐騙等行為，企業(yè)背負巨額債務包袱，自身深陷泥潭，同時給銀行資金也帶來安全隱患。三是信用意識差。由于中小企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力較差，一旦企業(yè)出現貸款到期無力償還情形，一些法定代表人選擇躲避債務，還款意愿不強、法律意識薄弱。面對銀行催收，一改以前申請貸款以禮相待的態(tài)度，或是拖延推諉，或是閉門不見，拒絕在催收通知書上簽字，確認債權，甚而撒手不管。
(二)內部原因
1.貸前調查不深入。首先是中小企業(yè)和銀行之間的信息不對稱問題比大型企業(yè)和銀行之間的信息不對稱問題嚴重。大部分中小企業(yè)的財務管理落后，信息不透明，經營業(yè)績很難通過報表準確反映，銀行對客戶的償債能力分析僅僅依據客戶提供的財務報表，不能掌握客戶真實的財務狀況；其次是若企業(yè)刻意隱瞞借高利貸信息，或以法定代表人名義向外借款或擔保，從財務報表上看不出來，銀行難以掌握企業(yè)是否有民間高息融資，或有負債等情況；再者是法人信譽問題，之前是否有“賴賬不還”行為，缺乏一個征信機制來界定。因此，需要客戶經理深入到現場去核實相關情況，充分搜集資料，深入發(fā)掘掩藏的風險隱患。
2.貸后管理不到位。在貸后管理工作中，跟蹤調查不夠深入，沒有及時掌握借款人重大不利信息。如：對xx經濟發(fā)展有限公司發(fā)放貸款后，未按規(guī)定監(jiān)控客戶的資金流向，借款人支用了部分借款，轉出資金明顯與借款合同約定不符，銀行貸后管理流于形式。
3.押品有瑕疵，實際價值縮水。抵押貸款制度是商業(yè)銀行保全資產、防范風險的重要措施。做好貸款抵押資產的管理，能提高風險緩釋效果。在資產保全工作中發(fā)現，抵押資產選擇、價值評估、登記等環(huán)節(jié)中，沒有嚴格執(zhí)行相關制度規(guī)定，押品管理不到位，將會喪失信貸資金安全保障作用。
三、風險防范對策
(一)防范企業(yè)信用風險。一是建立健全全國范圍內征信體系，讓銀行能夠獲取中小企業(yè)和實際控制人真實、有效的信用信息。在關注中小企業(yè)因經營不善而導致的信用風險的基礎上，還應重點關注實際控制人的個人道德風險而誘發(fā)的信用風險，強調把“人品”放在更加突出的地位，關注其主觀騙貸或脫逃銀行債務風險。二是關注中小企業(yè)治理結構缺陷形成的風險。中小企業(yè)治理結構存在明顯缺陷，利益相關者缺乏科學的制衡關系。比較典型的有以下幾種情況：對于“一股獨大”的家族式中小企業(yè)，個人獨斷決策的風險較大；有多個股東且股權分散的中小企業(yè)則容易引發(fā)股東糾紛；對于實際控制人控制的不同企業(yè)之間較容易產生關聯交易風險。銀行根據實際借款人具體情況進行甄別，予以關注。
(二)完善中小企業(yè)信貸機制。由于國有商業(yè)銀行針對中小企業(yè)信貸機制、風險管理手段還比較滯后，難以實行獨立的專業(yè)管理。隨著中小企業(yè)客戶群體的不斷壯大，金融機構中小企業(yè)經營正在向專業(yè)化管理模式轉變。2007年，某行開發(fā)中小企業(yè)評級系統(tǒng)，2009年在全行正式上線運行。至此，中小企業(yè)評級納入銀行內部評級的框架體系，并依托對公信貸業(yè)務流程系統(tǒng)完成評級流程，使中小企業(yè)評級工作逐步走上了規(guī)范化、系統(tǒng)化和流程化操作的軌道，尚需進一步完善、優(yōu)化，提高對中小企業(yè)客戶的風險管控能力。
第3篇：貸款風險控制范文
關鍵詞:農戶住房貸款;風險控制;多方合作;帕累托改進
Abstract:Nowadays,with the construction of new rural communities,the risk control of f loan for farmers home has become an important factor to consider when financial institutions design agriculture product. This paper starts with the risk control methods of “An Ju Le”,analyzing the motives and advantages of four co-control credit risk,noting that under the background of the current rural loans with insufficient collateral,it is the best choice to take government involved and take the muti-way cooperation in risk control,meanwhile,government should play a leading role in the process of financial support for agriculture.
Key Words:famers’ housing loan,risk control,multi-way cooperation,Pareto Improvement
中圖分類號:F830.5文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)06-0026-04
一、引言
近年來,隨著新農村建設的深入和新型農村社區(qū)建設的推廣,農民以改善居住條件為目的的資金需求不斷增加。山東省平陰縣農村信用社為解決當地農戶住房資金需求,創(chuàng)新金融品種,推出“安居樂”農民公寓貸款,建立了信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會和農戶的四方合作控制農戶住房貸款風險的新形式。此舉不僅避開了農戶住房抵押過程中的房產確權難題,而且解決了農民住房流通變現難的問題,最大程度上發(fā)揮了農戶住房抵押的有效性,為支農金融產品的設計提供了有益的借鑒。此貸款品種因其進入門檻低、風險控制方法得當、利率較為優(yōu)惠等優(yōu)勢,在短期內得到迅速推廣。本文嘗試從合作經濟學角度,對此貸款品種的風險控制方式進行剖析,以期為涉農金融機構的金融產品創(chuàng)新提供借鑒。
二、合作理論與農村住房貸款風險控制
根據黃少安(2000)的解釋,合作是相對于競爭而言的一種人類基本的經濟行為,是兩個或兩個以上的主體之間從各自的利益出發(fā)而自愿進行的協(xié)作型和互利性的關系。其核心內容可概括為:(1)合作或協(xié)作。它不是指具體操作意義上一次或幾次合作,而是作為一種總體上的價值取向或價值觀。合作主義者就是以合作為價值取向去觀察、分析、人類經濟行為中的合作現象,構建解釋合作的經濟學。(2)互利。從合作角度強調利益關系,包括自己的福利和別人或公共的福利,自利性與互利性相統(tǒng)一。任何參與合作的一方,參與合作的前提是對自己有利(加上時間因素,可能短期無利,而長期有利),或者至少無損害,否則,它會不參加或退出合作。(3)自由。合作必須是當事人雙方或多方自由的選擇,這樣才有可能達到合作協(xié)議,實現互利,才有可能、有效率。如果有外在于合作方的超經濟力量的干預,即使簽了協(xié)議,也不是真正合作的協(xié)議。
目前,城市居民住房貸款一般均采取以房屋抵押的方式,如果借款人不按約定還款,銀行可以將抵押的房屋處置變現,所以對借款人有較強的威懾力,銀行與借款人可以達成穩(wěn)定的合作關系,所以該類貸款發(fā)展速度快、風險小,成為各行積極營銷的優(yōu)質信貸品種。但在農村,由于農民住房只有宅基地證而沒有土地使用權證和房屋產權證,難以設定他項權利。而且根據現階段法律,農村宅基地的轉讓必須同時符合兩個條件:一是受讓方必須是同村村民,二是受讓方必須是無房戶。很顯然,一旦貸款發(fā)生風險,銀行處置抵押物(即農戶房產)幾無可能。在這種情況下,銀行和農戶之間難以建立互信,二者之間的合作是一個典型的囚徒困境類的博弈模型,博弈雙方都不會看未來收益而只注重目前利益,所以勢必形成銀行對該類貸款的“慎貸”和“惜貸”。農業(yè)銀行平陰縣支行曾針對轄內農村社區(qū)建設的需求,推出了基于房屋抵押和“三戶聯?！钡霓r民住房貸款,但無法解決他項權利設置和第二還款來源的可變現性,同時,為充分防范風險,該行設置的貸款門檻較高,進展極不順利,近一年的時間里只辦理了3筆共計20萬元貸款。
由此可見,只有引入其他因素,打破銀行與農戶合作的瓶頸,形成多方合作關系,解決農民住房他項權利設定和流動性兩大問題,農戶住房抵押貸款才能夠得以順利發(fā)放。
三、四方合作下的農戶住房貸款風險控制考察
平陰縣農村信用社開發(fā)的“安居樂”農民公寓貸款,在風險控制方式上實現了信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會和農戶的四方合作,有效解決了上述問題,取得了顯著成效?，F以平陰縣孝直鎮(zhèn)丁屯小區(qū)為例,簡要介紹此貸款品種的產生背景和風險控制方式。
(一)“安居樂”貸款推出的背景:農戶住房貸款需求旺盛
2008年3月,平陰縣委、縣政府決定建設農民新型社區(qū),將全縣346個行政村進行合村并點,科學整合,建成200個左右的農民新型社區(qū)。孝直鎮(zhèn)丁屯小區(qū)被平陰縣政府確定為首批試點建設的新型社區(qū),該區(qū)由丁屯、夏莊等5個行政村組成,共1340戶、5013人,舊村占地1722畝,社區(qū)規(guī)劃占地400畝,全部搬遷后可新增耕地1322畝。按照平陰縣新型社區(qū)的統(tǒng)一規(guī)劃,舊房拆除后,由縣國土局組織復墾,每畝補償7萬元,孝直鎮(zhèn)政府用土地復墾補償金,按評估公司對舊房進行的評估,對拆遷戶進行補償,戶均3.5萬元;農戶平均可自籌資金5.5萬元(丁屯小區(qū)為孝直鎮(zhèn)蔬菜生產基地,當地實行每年種3季,土豆、玉米、白菜輪番種植,農戶年均收入2.5萬元),比房屋實際造價差4萬元。但由于實際補償是在土地復墾后才能到位,因此每戶實際貸款需求由補償款和差價兩部分組成,共約7.5萬元。
(二)“安居樂”貸款風險控制的核心:四方合作
針對新型社區(qū)建設中農戶的貸款需求,平陰縣農村信用社借鑒農行農戶住房貸款的經驗,推出了“安居樂”農民公寓貸款?！鞍簿訕贰庇蓳碛匈J款證的新區(qū)住戶提出申請即可辦理,與農業(yè)銀行的“三戶聯?！睋７绞讲煌?“安居樂”實行雙重保證。具體做法:(1)實行以村為單位的“大聯保體”貸款,采用大聯保體擔保+互助金擔保的方式。(2)信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會、借款人共同簽訂四方協(xié)議,約定在借款人不能歸還貸款時,由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會協(xié)助對住房進行處置,信用社對處置價款優(yōu)先受償。處置方式分為兩種:一是土地復墾費在由村委會分發(fā)到農戶手中之前若貸款出現風險,直接以該戶的土地復墾費作為對農村信用社的損失補償;二是復墾費已發(fā)放到農戶手中,出現還貸風險的,由村委會負責對農戶的新房進行處置,彌補信用社的損失。
(三)“安居樂”貸款業(yè)務開展情況:金額大、風險小
在由信用社信貸人員、村兩委成員和村協(xié)理員組成的信用評估小組在對丁屯小區(qū)首批200戶進行了歷時一個多月的內部信用評級后,按規(guī)定于2009年7月份先期辦理貸款800萬元,利率定為在基準利率基礎上上浮45-55%,比同期發(fā)放的農民住房貸款優(yōu)惠20-30%。2009年10月份,孝直鎮(zhèn)丁屯中心社區(qū)(以下簡稱丁屯小區(qū))二層住宅入住97戶,110戶樓房主體基本竣工。繼丁屯小區(qū)試點成功后,孝直鎮(zhèn)白莊小區(qū)開始動工,孝直新村、孔村小區(qū)正在招投標,截至2010年2月底,孝直鎮(zhèn)農村信用社農戶安居樂貸款累計發(fā)放7622萬元,已還款2355萬元,當前余額5267萬元,支持1842戶農戶購買了新居。目前看來,貸款處于正常狀態(tài),貸戶信用狀況良好。
四、多方合作形式控制農戶住房貸款風險的作用機制分析
(一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會信貸合作中的橋梁和放大器作用
農村住房只有宅基地證,難以進行有效抵押,且規(guī)模小,建筑質量不統(tǒng)一,資產價值低,升值空間小,變現難度大。農村信用社在安居樂貸款設計之初,擔保方式曾設計過用之前慣用的保證、抵押方式,由公證處進行公證。但考慮到貸款萬一出現風險,銀行并無有效手段進行抵押品的處置,抵押品的有效性難以得到保證而被迫放棄。鎮(zhèn)政府和村委會作為新型社區(qū)建設的大力推動者,借助自己的政府背景和農戶管理者的身份,參與了金融資產擔保,實現農戶和金融機構之間的合作對接。另外,如果貸款一旦出現償還風險,鎮(zhèn)政府和村委會出面溝通協(xié)調,妥善安排和處理違約農戶的后續(xù)居住事宜,為化解風險提供了便利,也就是說鎮(zhèn)政府和村委會的介入,提升了農戶在信用社的信用度。
(二)四方內生動力合作下的帕累托改進
通過非完全信息條件下的合作博弈,鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會、農信社和農戶形成了具有約束力的合作協(xié)議。即通過合作,各方的收益大于單獨行動時的利益,當遇到風險和機會成本損失時,各方承擔的風險與成本,合作時小于不合作時,實現了帕累托改進。新區(qū)建設工作直接影響到縣里對鄉(xiāng)鎮(zhèn)、以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)對村的政績考核,所以相關各方有積極推進的內生動力;平陰縣農信社在農戶小額生產貸款已趨飽和、存貸比連續(xù)三年下滑的背景下,通過制度創(chuàng)新和業(yè)務方向調整,開辟出以改善居住環(huán)境為目的的新利潤增長點,業(yè)務拓展有極強的主動性;農戶僅憑一己之力難以順利獲得購房所需資金,而接受政府約束條件則可低成本獲取貸款用以改善居住條件,所以其參與的積極性也很高漲。由此看來,實際操作中協(xié)議各方的參與動力均為內生。
平陰縣農村信用社在設計此格式協(xié)議時充分征求了平陰縣政府分管縣長、平陰縣農民新型社區(qū)建設指揮辦公室負責人、部分參與新社區(qū)建設的借款農戶意見,各方均表示愿意接受此協(xié)議,一致認為新社區(qū)建設更好、更快的推開,離不開農村信用社的資金支持;該貸款方式風險控制方法得當,可在最大程度降低農村信用社信貸風險的前提下,最大限度地給予農民購房資金支持。
(三)多重風險控制有效規(guī)避了農民住房他項權利設定和轉讓難題
首先,“大聯保體+政府介入”繞開房產確屬難題。按照安居樂住房貸款設計要求,住房貸款以村為單位采用大聯保體形式發(fā)放。原因在于,新區(qū)建設的房屋用地屬集體用地,農戶只有宅基地證,沒有土地使用證,難以進行有效抵押和買賣,且通過村委會的介入,有效繞過了農戶住房抵押中的房產確屬難題。在住房貸款到期不能按時歸還時,由村委會協(xié)助處理貸款人房產,在新區(qū)范圍內部進行房產買賣,處置價款優(yōu)先清償農戶所欠農村信用社的貸款本息及為清收貸款本息所支出的相關費用。村委會對農戶具有足夠的控制能力,能確保通過各種手段促進農戶誠實履約,避免出現道德風險,因此,村委會和農戶之間的協(xié)議具有極強的約束力。
其次,“新區(qū)建設的分批推進+詳盡的貸前調查”的做法在很大程度上避免了償還風險的發(fā)生。孝直鎮(zhèn)原店子鄉(xiāng)是平陰縣的蔬菜主產區(qū),近年來以白菜、土豆種植出名,農民總體收入較高,生活比較富裕,最初農村信用社對丁屯小區(qū)農戶金融需求的關注,正源于此種原因。2009年,店子農村信用社了解到新區(qū)建設資金不足的情況,及時反饋,平陰縣聯社適時推出了安居樂農戶住房貸款品種。貸款發(fā)放之前,農村信用社在村委會的協(xié)助下做了詳盡的貸前調查和信用評級,認定90%的農戶具備還款條件,加之丁屯小區(qū)建設共分四個階段推進,按照農戶的經濟實力分四批入住,目前已經進行到第三階段,即當前入住或貸款的農戶完全具備還款能力。
(四)集體土地處置權邊界的界定
在該類貸款中,真正存在風險的是約占農戶總數10%的經濟實力較差、可能無力按期償還貸款的農戶。該類農戶的貸款一旦發(fā)生風險,須由鎮(zhèn)政府和村委會協(xié)助處理房產,這便出現了集體土地處置權邊界的確定問題。
首先,有權處置集體所有土地的人員是否固定。本案例中,農村信用社對于農戶發(fā)放的住房抵押貸款期限在1-5年,而村委會任期為3年,這便存在貸款償還期間村委會換屆的問題,一旦貸款在另一屆村委會的任期內出現風險,不同的時期不同的當事人,能否按照協(xié)議約定的方式處理農戶的房產,是協(xié)議履行中的不確定因素。針對這一情況,農村信用社和村委會通過協(xié)商,認為不能新官不理舊賬,協(xié)議的執(zhí)行應以協(xié)議上加蓋的村委會公章為準,加之新區(qū)建設之縣、鎮(zhèn)政府的推動力度較大、關注程度較高,無形中約束了村委會在履行協(xié)議過程中的行為。
其次,村委會雖然有權處置農戶的房產,但處置過程是否合理合法,處置結果是增加了農戶利益、還是損害了農戶利益,需要進行商榷。根據現階段法律,農村宅基地的轉讓必須同時符合兩個條件:一是受讓方必須是同村村民,二是受讓方必須是無房戶。很顯然,一旦貸款風險發(fā)生,由銀行處置抵押物(即房產)幾無可能。本案例中,貸款發(fā)生風險時由村委會在本社區(qū)范圍內處置房產是合法的。村委會在處理了出現償還困難的農戶的房產后,設計了兩種補救方案供農戶選擇:一是在本社區(qū)范圍內更換一套面積較小的房產,緩解還款壓力。丁屯小區(qū)大部分房屋面積集中在120――200平方米之間,單價500元/平方米,若將200平方的房產置換成120平方的,總房價可減少4萬元。二是由村委會負責建一批周轉房,只租不賣,在房屋置換后仍無法償還貸款的,可以租住周轉房,待籌齊資金后便可收回自己的房產。
第三,處置房產的定價。房屋在處置時,由農戶、信用社和法院共同協(xié)商確定評估公司對房屋進行估價,估計標準依據社區(qū)內同檔次房產定價水平,此房產處置和交易在政府的指導下完成,僅適用農戶發(fā)生違約風險,無法償還貸款的情況。這樣,房產的處置價格不會與同檔次房產的平均價格發(fā)生很大偏離,且貸款最長期限只有5年,房屋折舊費用的計提額度較低,不會出現房屋評估價與購買價相差很多的現象。此外,新區(qū)建設原則上一戶一房,房源有限,且農民購房以自住為主,短時間內社區(qū)內部出現私下交易的概率較小,處置房具有一定的市場空間。
五、結論
在平陰縣安居樂農民公寓貸款的實施過程中,通過合作進行風險控制的方式取得良好效果,并達到合作各方都較為滿意的狀態(tài)。為此,我們得出如下結論:(1)采取合作方式控制農戶住房貸款風險是可行的。它不僅實現了與農村信貸文化的有機結合,又可以充分發(fā)揮各方優(yōu)勢,降低合作成本,還能實現農村信貸資源配置效率的最大化,對于金融機構風險控制方式的改進提供了新的思路。(2)多方合作是實現農戶住房貸款風險控制的最佳路徑。由于農民住房貸款風險控制中的諸多制約因素,如何有效避免和繞開便成為貸款風險控制的研究重心,安居樂農民公寓貸款在設計上充分考慮了農村獨特的信貸文化,較大程度地緩解了風險控制的制約難題。(3)政府應在金融支農過程中發(fā)揮主導作用。差序格局基礎上的鄉(xiāng)土中國,農民依然生活在一個由血緣、親情和朋友關系等紐帶結合起來的相對狹小的社會范圍內,農村的金融制度變遷必須由政府推動,政府應承擔起制度變遷中應有的責任。(4)政策扶持尚有很大空間。如建立農村住房抵押貸款財政貼息和風險補償制度,減輕農民融資成本;建立農村住房抵押貸款專項風險補償資金,參照農業(yè)貸款風險補償辦法和標準予以風險補償,提高金融機構辦理農村住房抵押貸款業(yè)務的積極性。
參考文獻:
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第4篇：貸款風險控制范文
為了應對當前嚴峻的經濟形勢，央行數次提高存款準備金 需要注重中小企業(yè)對非銀行融資情況，防止企業(yè)通過非銀率及加息，宏觀經濟貨幣政策已進入新一輪緊縮時期，緊縮的 行渠道高成本融資帶來的風險；貨幣政策對中小企業(yè)的資金鏈產生較大的沖擊。在信貸規(guī)模壓 2．貸中控制縮的情況下，融資難成為當前中小企業(yè)尤其是小型微型企業(yè)反 貸款條件要作為限制性條款在合同中以法律形式規(guī)定下映突出的問題之一，同時商業(yè)銀行的貸款風險也逐漸增大。 來，以使貸后管理有法可依，主動性強，客戶能夠積極配合；二 中小企業(yè)融資存在的問題 貸后管理有據可依，客戶經理知道該做什么來監(jiān)控和防范客戶1．融資渠道狹窄 風險 。
中小企業(yè)特別 是小型、微型企業(yè) 管理體 系不健 全 ，管理水 財務性 限定條款 ：限制 客戶資本 ，主要 包括 限制過度性 資平較低，財務制度大部分不夠完善，有的企業(yè)為了利益而以損 本支出，限制分紅影響合理的資本積累，保持最低資本節(jié)余、失企業(yè)信譽為代價，這些都導致了抗市場風險能力差。另外， 最低營運資金；限制企業(yè)保持最低有形資產的凈額，限制企業(yè)由于自身規(guī)模較小，一般無法提供有力的償還債務的證明，銀 債務，要求企業(yè)保證凈收入最低額；上述指標的相互限制，如行和一些金融機構為規(guī)避風險，不愿對中小企業(yè)提供融資服務。 總債務與有形資產比率、債務保障系數、流動比率；限制開立2．企業(yè)生產受市場影響大 唯一結算賬戶。
由于中小企業(yè)一般是生產低端產品，對生產要素變化比較 非財務限定條款：對風險較高貸款如大額貸款、外幣、低敏感，由于市場大環(huán)境的影響，上游能源和原材料大幅攀升， 信用級別客戶貸款要求提供提款原始單據并進行審查；好的中用工、融資等成本不斷增加，一些中小企業(yè)訂單情況雖然沒有 小企業(yè)應當有一個健全的會計核算系統(tǒng) ，在貸款合同里必須明預想的那么差，但 由于招工、融資以及用電成本等問題，企業(yè) 確要求其每月提供應收應付、存貨等清單。在審批項 目時應審效益也大大縮水。尤其是傳統(tǒng)的服裝等加工貿易型行業(yè)，受生 核確認上述主要監(jiān)控點和貸后管理辦法。
產成本上漲的影響尤其明顯。同時，產品銷售市場受購買力的 3．貸后管理影響，導致企業(yè)經營出現困境。 貸后管理要到位，加強資金用途監(jiān)控，按照合同約定使用3．融資過程難 貸款，防止信貸資金被挪用；貸后管理是指自貸款發(fā)放或其他中小企業(yè)可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高并且手續(xù) 信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理。
繁瑣 ，收 費昂貴 ，中小企 業(yè)普遍難 以承受 ；中小企業(yè) 很難找到 2010年 2月 ，銀監(jiān)會出臺 了一 系列暫行辦法 ，核心原~]1ep合適 的擔 保人 ，一些效 益好的企業(yè)不 愿意給其他 企業(yè)作擔保 ， 貸款支付方式 的 “實貸實付”，從源頭上控制信貸資金被挪用。
第5篇：貸款風險控制范文
首先，在我國的社會保障制度中，住房公積金制度是非常重要的內容之一，主要的目的是提高職工在住房方面的能力，一方面提高商品房消費需求，另一方面改善職工居住條件。對住房公積金貸款業(yè)務風險進行妥善的管理與控制，能夠提高住房公積金資金的利用率與安全性。其次，住房公積金貸款業(yè)務與其他的銀行業(yè)務相比風險較低，能夠為銀行帶來可觀的收入，通過對住房公積金貸款業(yè)務風險的有效控制，能夠提高住房公積金管理中心對商業(yè)銀行的信任，建立長期的合作關系。
2住房公積金貸款業(yè)務的風險分析
2.1制度方面存在的風險
住房公積金貸款業(yè)務在運行的過程中采用委托商業(yè)銀行的模式，住房公積金管理中心并不能夠對住房貸款業(yè)務進行直接的辦理，但是卻需要承擔住房公積金貸款所帶來的各種風險。這種業(yè)務辦理與風險承擔相分離的現象，導致銀行不重視住房公積金貸款的回收工作，增加了住房公積金貸款業(yè)務的風險。商業(yè)銀行與住房公積金管理中心之間的信息溝通又不足，導致住房公積金管理中心在還款監(jiān)督方面比較被動。
2.2政策方面存在的風險
首先，住房公積金具有政策性特征，決定其服務對象為中低收入者，其中部分職工的收入水平低且不穩(wěn)定，這部分職工在償還能力方面不足，對住房公積金貸款的安全性造成一定的影響。其次，住房公積金采用屬地化管理模式，地方政府會通過向住房公積金管理中心下達個人住房貸款指標的方式拉動區(qū)域住房消費。在這種情況下，存在片面追求貸款數量而忽略貸款質量的問題，導致不良貸款的比重有所增加。
2.3信用方面存在的風險
首先，主觀原因造成的信用風險。部分借款人自身的信用意識比較薄弱，在購房貸款時只考慮借款并未做好按時還款的準備，甚至有部分借款人抱著不還款也不會怎樣的態(tài)度，最終出現蓄意欠款不還的情況。其次，客觀原因造成的信用風險。借款人由于疾病、車禍等意外事故造成自身的傷殘或死亡，最終沒有能力對貸款進行按時的償還。最后，社會原因造成的信用風險。在體制改革、企業(yè)破產等社會原因的影響之下，導致借款人出現失業(yè)、下崗等情況，無力償還住房公積金貸款。
2.4組合貸款方面存在的風險
組合貸款指的是借款人在購買住房的過程中同時辦理了住房公積金貸款與商業(yè)銀行貸款兩種貸款，在申請住房公積金貸款的過程中，雖然償還利率比較低，但是在金額方面是有一定限制的，如果所貸金額不夠，借款人就必須要申請銀行住房貸款。在組合貸款的情況下，借款人所購房屋的產權是由住房公積金管理中心與商業(yè)銀行共同保管的，如果出現逾期未還的情況，銀行在補還方面存在先機，可以先將商業(yè)銀行貸款的歸還進行實施，住房公積金管理中心處于被動地位，增加住房公積金貸款業(yè)務的風險。
2.5房屋方面存在的風險
房屋風險指的是房地產開發(fā)商在房屋建筑的過程中，房屋交付時間、質量等出現問題，或者小區(qū)綠化、公共設施等不符合購房時的承諾，導致借款人與開發(fā)商之間出現矛盾與沖突，如果矛盾不能夠得到圓滿的解決，借款人可能會出現不按時償還貸款的行為，從而造成貸款風險。尤其是二手房貸款，二手房交易中存在很多關聯交易，例如親屬之間進行房屋買賣交易，只是將房屋產權進行變更，并不進行房款交易，借款人借購買二手房屋所得的住房公積金貸款款項并不是用于支付房款，導致貸款風險增加。
2.6抵押物處理方面存在的風險
借款人在住房公積金貸款的過程中需要簽署住房公積金貸款合同，將所購買的房屋抵押給住房公積金管理中心，如果借款人出現了逾期還款的情況，住房公積金管理中心可以依照合同對抵押物進行處理。當前，社會保障機制并不完善，住房公積金管理中心即使向法院提出訴訟，也很難收到良好的效果，即使勝訴，抵押物處理的執(zhí)行也非常困難。
3住房公積金貸款業(yè)務風險的控制措施
3.1住房公積金貸款業(yè)務風險管理綜合化
在對住房公積金貸款業(yè)務的風險進行管理的過程中，要通過不同的方法實現管理的綜合化，促進住房公積金貸款綜合管理效率的提高，為住房公積金全面管理提供良好條件。在住房公積金貸款業(yè)務風險控制的過程中，要實現質量體系的建立與完善，通過質量管理實現貸款模式創(chuàng)新，從而對貸款實現全面的控制。住房公積金貸款業(yè)務風險控制要對相關的管理政策進行了解與分析，通過正確的管理理念為民生問題的解決奠定堅實的基礎。住房公積金貸款業(yè)務的風險控制工作與職工住房保障有著密切的聯系，必須實現控制措施的優(yōu)化與完善，實現管理的全面化與多樣化。在住房公積金貸款業(yè)務風險管理的過程中，首先需要進行風險模式的優(yōu)化，全面分析各種風險的形成機制，實現住房公積金管理機制的建立與完善，進一步提高住房公積金貸款業(yè)務風險控制的效率。住房公積金貸款風險控制與貸款管理之間應該形成聯動機制，實現管理策略與風險控制之間的相互結合，從根本上提高住房公積金貸款業(yè)務風險控制的水平。
3.2住房公積金貸款業(yè)務風險控制措施具體化
3.2.1實現委托貸款管理機制的改革
針對住房公積金貸款存在的制度性風險，最為有效的消除途徑就是消除商業(yè)銀行與住房公積金管理中心之間存在的利益沖突，住房公積金管理中心對公積金貸款進行直接的運作，從根本上實現權、責、利的相關統(tǒng)一。針對當前住房公積金委托銀行管理的現狀，住房公積金管理中心應該與銀行之間簽訂相關的合同，對雙方的風險責任進行明確。
3.2.2實現貸款政策化解機制的建立
政府應該實現貸款政策化解機制的建立，為中低收入的職工住房公積金貸款提供相應的貼息制度、擔保制度，讓這些職工不僅能夠順利得到住房公積金貸款，而且能夠有能力按時償還貸款。在財力允許的情況下，政府應該對中低收入職工推行住房公積金貸款貼息政策，從而緩解職工所承受的債務負擔，從根本上對貸款風險進行化解。
3.2.3實現貸款個人資料庫的建立與完善
住房公積金貸款具有貸款周期比較長的特點，在整個貸款周期中存在很多的不確定因素，其中職工個人的信用情況對貸款還款的安全收回有著決定作用。因此，住房公積金管理中心應該充分利用職工公積金賬戶的相關信息，實現貸款個人資料庫的建立與完善，對借款人的住房公積金賬務變動情況進行動態(tài)的監(jiān)測，以此來推測借款人的就業(yè)、收入等情況。如果發(fā)現異常，應該對個人資料庫的相關內容進行查閱，及時采取有效的措施。
3.2.4實現貸款風險準備金的建立與完善
住房公積金管理中心應該依據國家的相關政策與要求，從每年的住房公積金凈收益中計提一定比例的金額作為住房公積金貸款風險準備金，一般情況下計提比例應大于等于增值收益的60%。貸款風險準備金的主要作用是對未按時償還的住房公積金貸款產生的資金損失進行核銷，從而實現貸款風險抵抗能力的有效提高。
3.2.5實現貸款配套措施的進一步完善
住房公積金貸款具有周期較長的特點，擔保措施具有非常重要的作用，能夠對貸款風險進行有效的規(guī)避。住房公積金管理中心應該向政府提議，實現廉租房的開發(fā)與政策出臺，實現城鎮(zhèn)住房保障機制的建立與完善。住房公積金管理中心是貸款的抵押權人，在對抵押房屋處理的過程中需要讓借款人遷出，借款人在這個過程中就面臨著居住方面的問題，如果不能夠對此進行妥善的解決，一方面會引發(fā)相關的社會問題，另一方面會對住房公積金管理中心抵押房屋處理造成影響。在這個問題解決的過程中，不能一味地依靠法律手段強制執(zhí)行，要從住房社會保障制度方面入手，讓借款人能夠得到廉租房，從而為抵押權的實現創(chuàng)造條件。
3.2.6實現各項風險管理制度的完善
首先，依據住房公積金貸款業(yè)務的特點實現公積金貸款業(yè)務相關操作與實施規(guī)范的建立與完善，從而對住房公積金貸款的發(fā)放、管理、控制等程序進行有效的控制與規(guī)范。其次，要注重對日常貸款業(yè)務管理的強化，實現貸款辦理人員責任意識、自律意識的提高，實現貸款審核機制、內控機制的建立與完善，提高住房公積金貸款管理的規(guī)范化與制度化。最后，制定與實施審核放貸責任制，將貸款管理責任落實到個人，實現貸款收回力度的強化，確保逾期貸款的順利回收。
4結論
第6篇：貸款風險控制范文
摘 要 隨著我國高等教育的迅速發(fā)展，高校大規(guī)模擴大招生，教育資金短缺日益成為阻礙高校發(fā)展的瓶頸，越來越多的高校選擇了銀行貸款的途徑來解決這一問題。銀行貸款辦學一方面給高校帶來了快速發(fā)展，另一方面也帶來了風險。本文將從我國高校貸款的現狀、起因、風險、控制四方面展開系統(tǒng)的分析。
關鍵詞 高校 貸款風險 風險控制
一、我國高校貸款起因
1.高校招生規(guī)模擴大是高校貸款的主要原因
我國高校擴招雖然按教育法的規(guī)定中央和地方政府有責任保證公辦高等學校教育經費的穩(wěn)定來源，但國家并沒有為高校擴招投入更多的經費，同時由于地方財政的差別，很多地方也沒有給予高校必要的支持。在這種情況下，貸款發(fā)展成為高校此階段生存、發(fā)展的主要渠道，從而形成了學校的負債。
2.高校收入增長緩慢，而支出還在不斷增長
由于高校是全額預算單位，教育經費撥款和科研事業(yè)收入都不能用于償債；而大多數高校校辦產業(yè)收入、其他收入占學校收入比例較低。再加上目前很多高校學生欠費問題嚴重，這更加劇了高校辦學經費不足的問題。新校區(qū)的開辟、配套設施的完善、高校教職工不斷增長的收入要求，教學評估帶來的資金需求，迫使高校巨額貸款。
3.高校法人資格的確立，提供了高校負債融資的法律依據
《中華人民共和國高等教育法》明確規(guī)定了高校是面向社會自主辦學的獨立法人單位，并明確指出“國家鼓勵運用金融、信貸手段支持教育事業(yè)的發(fā)展?！彼鼜姆缮腺x予了高校獨立決策、自主辦學的權利，同時又使高校承擔起法人應有的決策責任和相應的民事義務。
4.部分高校缺乏科學決策導致盲目發(fā)展
確實有部分高校在重大融資和投資問題上缺乏必要的預測和決策程序，缺乏嚴格的預算和監(jiān)督，必然導致盲目發(fā)展的結局忽略了自身的承受能力，增加了債務負擔，最終使得財務風險加劇。
二、我國高校貸款潛在風險
1.政策風險
政策風險主要指國家政策變化對高校產生的風險。貸款要受到國家財政政策、金融政策和教育發(fā)展政策等的影響。當國家采取鼓勵高校擴大發(fā)展時，政府往往出臺一系列優(yōu)惠政策，如貸款貼息無償劃撥國家土地等。一旦國家實施宏觀調控政策，緊縮銀根，各銀行縮小對高校貸款的規(guī)模，或停止發(fā)放新的貸款時，貸款風險立刻顯現，學校資金鏈斷裂，在建工程無法按期完成，甚至造成爛尾工程，這將嚴重影響高校的建設和發(fā)展。
2.利率變動風險
利率變動風險是因高校在不恰當的時候籌集資金，在利率變動的情況下付出高于社會平均利潤率的利率而蒙受損失的可能性。當國家在實行“雙松”政策時，貨幣的供給量增加，貸款的利息率降低，高校此時籌資，資金成本較低，高校所負擔的財務費用減少，這樣就降低了高校的籌資風險;相反，高校就要承擔較大的籌資風險。
3.決策失誤風險
在高校貸款發(fā)展過程中，對債務還本付息的資金最終來源于高校的辦學收益。如果高校管理不善而導致辦學長期虧損，或因決策失誤、項目失敗等原因不能很快地建成并產生效益，高校就不能盡快地收回資金、按期支付債務本息，這樣就給高校帶來償還債務的壓力，也可能使高校信譽受損，不能有效的再去籌集資金，導致高校資金鏈中斷而產生財務風險。
4.信用風險
目前很多高校都獲得了銀行的信用貸款，這是靠高校的品牌、經濟交往中樹立的良好的信譽和教育事業(yè)廣闊的發(fā)展前景換來的。但銀行是一個盈利組織，高校的還款能力始終是銀行關注的焦點，如果學校到期不能償還債務，必然降低其在銀行的信用等級，不但會有失去信譽的風險， 還會造成后續(xù)貸款的困難直至資金鏈斷裂，給學校發(fā)展造成困難。
三、我國高校貸款風險控制
1.政府要加強對高校信貸資金的管理，制定相應的政策措施
高校貸款有將風險向政府轉嫁的可能性，國家的教育主管部門要加強對高校貸款的宏觀管理，統(tǒng)一建設規(guī)劃，統(tǒng)一貸款政策。各高校應當根據建設規(guī)劃需求向教育主管部門提出申請；主管部門應對高校貸款重點審查，包括學校建設規(guī)劃、貸款使用方向、建設面積、建設標準、貸款額度、有無償還能力等，以確保貸款資金符合國家對教育的投資要求，并按時償還。
2.銀行應加強對高校貸款的風險評估、監(jiān)督和控制
當評估高校貸款申請時，銀行必須計算高校的實際需求，同時考慮他們的現金流、負債、還款能力及其他因素。銀行給高校貸款的額度應當適中，摒棄大學貸款、公用事業(yè)貸款無風險的錯誤觀念，牢固樹立社會責任意識，盡量減少高校不良貸款的產生。在貸款支付之后需要后續(xù)跟進，以防止貸款低效率使用及到期無法收回的風險。
3.高校要樹立財務風險意識， 提高資金使用效益
各高校應加強負債意識，合理確定貸款規(guī)模、貸款期限，加強同銀行的合作，利用高校良好的社會信譽，爭取低利率貸款，做到既能有效利用銀行貸款，又能合理規(guī)避財務風險。同時高校要制定切實可行、科學合理的發(fā)展戰(zhàn)略，正確處理好眼前利益與長遠利益的關系，提倡厲行節(jié)約，堅持量力而行，確保穩(wěn)健發(fā)展，摒棄盲目意識用好貸款，實現高校發(fā)展。
4.高校要增強資金積累，提高還貸能力
學校要特別重視建立自我積累、自我發(fā)展的資金積累制度，把追求凈資產最大化作為理財的核心目標，既要保證學校持續(xù)發(fā)展，又要保證學校的償債能力， 避免財務風險。首先，要提高資金積累的速度。其次，要提凈資產的比重。
參考文獻：
[1]吳樂,黃佩莊.高校貸款風險的防范及對策.職業(yè)圈.2007.
第7篇：貸款風險控制范文
關鍵詞：小額信貸；小額信貸公司；資金籌集；風險控制
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.11.35 文章編號：1672-3309（2011）11-76-02
近年來隨著我國經濟轉型，農村經濟、個體工商戶和中小型企業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是在發(fā)展中它們面臨的共同的問題就是資金問題。由于自身條件有限，難以達到銀行發(fā)放貸款的要求，以至于在資金方面受到了很大的限制。小額信貸這種專門針對貧困和低收入人口以及微小企業(yè)提供金融服務的信貸方式填補了這一空缺。小額貸款公司以其門檻低、放貸快等特點贏得了廣大農牧民、個體工商戶和中小型企業(yè)的普遍歡迎和信賴。目前，小額信貸已被國際社會廣泛視為金融領域的一項重大制度創(chuàng)新，其在緩解各國貧困、解決農戶和低收入人口貸款難、促進微型企業(yè)的發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。
一、國內外小額信貸的發(fā)展
早在中世紀，一些國家就有以官辦的典當行的形式應對來自社會上的高利貸。隨著經濟發(fā)展向全球擴張，小額信貸也從歐洲擴散開來，先后到達北美、拉丁美洲和亞洲各國。在20世紀70年代，誕生了現代小額信貸。上世紀70年代孟加拉的尤努斯教授進行小額信貸的嘗試，并發(fā)展成現在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。1997年世界小額信貸會議第一次在華盛頓召開，2005年被聯合國確定為國際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。小額信貸這一金融創(chuàng)新成為金融領域的時尚。
我國的小額信貸起步較晚，但是在借鑒國外小額貸款機構成功經驗的基礎上和國家的大力扶持下得到了快速的發(fā)展。我國最初的小額信貸組織被稱之為“草根金融”，處于合法和非合法的微妙狀態(tài)。為了使這些民間資金變?yōu)槊耖g資本，讓民間資金“上得了臺面，見得了光”，2005年5月，中國人民銀行批準在山西、四川、貴州、陜西和內蒙古這5個省（自治區(qū)）成立7家民間商業(yè)性的小額貸款組織進行試點。小額貸款行業(yè)呈現出欣欣向榮的景象。為了規(guī)范小額貸款業(yè)，保證經濟穩(wěn)定，2008年5月銀監(jiān)會、中國人民銀行出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》用來指導全國小額貸款公司的運行和發(fā)展。
二、小額信貸公司資金籌集及其風險
（一）小額信貸公司資金來源
小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。法律、法規(guī)規(guī)定：小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定，利率以同期“銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。
（二）小額信貸公司籌資風險
根據2006年12月20日，銀監(jiān)會的《關于小額貸款公司試點的指導意見》的要求，我國小額貸款公司“只貸不存”，這種限制成為小額貸款公司在發(fā)展中遇到的最大的瓶頸之一。正如尤努斯教授所說“小額貸款公司必須既存又貸，否則等于砍斷他一條腿”?！翱恳粭l腿走路”使小額貸款公司隨時面臨著“摔倒”的風險，也就是公司隨時都有可能出現資金鏈斷裂的風險，而且從銀行融入資金也面臨成本高、風險大的情況，因此小額貸款公司在競爭中處于弱勢。
三、小額信貸公司信貸過程及其風險
（一）小額貸款公司信貸過程
信貸是小額貸款公司日常經營中的重中之重，在發(fā)放貸款的過程中要遵循以下程序：
第一階段為客戶提出貸款申請。在這一階段，客戶根據自身的特點和需求向小額貸款公司提出貸款申請，并且向小額貸款公司提供自己的基本資料，已備審核。
第二階段為小額貸款調查階段。小額貸款公司的客戶經理在接到客戶申請后需要對客戶進行實際調查。作為申請小額貸款的客戶一般不具備向銀行貸款的資格，所以在客戶經理的實際調查過程應針對客戶的特點展開。重點關注客戶的人品、產品、押品、水表和電表等可以實際反映客戶經營狀況和財務狀況的數據，通過對以上幾方面的了解，客戶經理可以自己為客戶編制真正符合客戶實際情況的財務報表，以此反映客戶的真實經濟狀況，而不是傳統(tǒng)的迷信客戶的財務報表。
第三階段為貸款審核階段?？蛻艚浝硗ㄟ^對客戶的調查了解，甄選出符合貸款條件的客戶。但是最終是否可以為客戶提供貸款以及提供多大金額的貸款還要經過專門的批準，一般在小額貸款公司中會設立貸審會，以審核貸款的發(fā)放，貸審會聽取客戶經理的介紹和意見后商議最終貸款決定。
第四階段為貸款的發(fā)放。通過貸審會的審批之后，客戶要與小額貸款公司簽訂一系列的合同和條約，如借款合同、抵押合同、擔保合同等，已明確雙方的法律責任，之后小額貸款公司就可以通過自己的開戶銀行為客戶發(fā)放貸款了。
第五階段為貸后管理。貸款發(fā)放并不是信貸業(yè)務的最后一步，在發(fā)放之后還需要進行貸后管理?？蛻艚浝硗ㄟ^與客戶保持密切的聯系，了解客戶的生產經營情況，督促其按時還款，這樣不僅可以減少貸款逾期情況，而且在接觸的過程中與客戶保持良好的關系，有利于業(yè)務的再次開展。
第六階段為資金回籠。通過客戶經理的貸后管理，監(jiān)督客戶及時將貸款還回，保持小額貸款公司資金鏈的順暢。
（二）小額貸款公司信貸過程中的風險
小額貸款公司運作過程中的風險主要集中于信貸過程，嚴把信貸關，從源頭上控制信貸風險是保持小額貸款公司健康持續(xù)發(fā)展的根基。具體說來，其風險主要來自以下幾方面：
首先，信貸風險來自客戶?？蛻粲捎谌狈φ\信，向小額貸款公司提供虛假的個人信息，借以騙取貸款。這種情況下如果客戶經理在前期沒有發(fā)現問題，在貸款的后期也很難收回貸款，造成公司資金的流失。
其次，信貸風險來自客戶經理?？蛻艚浝碛捎趥€人能力或經驗不足，在貸款調查階段沒能及時發(fā)現客戶存在的問題，進一步選擇錯誤的、不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款。更有甚者是客戶經理的不遵守職業(yè)道德的要求，忽視公司利益，收取客戶的賄賂或回扣，中飽私囊，將不符合貸款條件的客戶通過修改各種資料使其符合條件，與客戶一起欺騙公司。
再次，信貸風險來自貸審會。由于貸審會成員的能力和經驗有限，或者是貸審會成員受到物質誘惑、來自私人關系等方面的壓力等為不符合條件的客戶提供貸款。另外，貸審會不直接接觸客戶，對客戶的信息了解的不夠全面、詳細也會做出錯誤的判斷。
最后，在貸后管理中也會存在信貸風險。放貸不是小額貸款公司的最終目的，小額貸款公司要想持續(xù)發(fā)展，必須及時回籠貸款，貸后管理就是小額貸款公司回籠貸款的重要步驟，但是在實際當中客戶經理往往輕視這樣環(huán)節(jié)的重要性，不能及時監(jiān)督客戶用款情況和還款情況，導致貸款回籠效率較低，形成壞呆賬。
四、小額貸款公司的風險控制
盡管小額貸款公司憑借其靈活的運行機制和方便快捷的信貸程序在信貸市場上取得了一席之地，但是要保證在商業(yè)運作上的可持續(xù)性，首先必須控制信貸風險，降低壞呆賬比例。鑒于小額貸款公司“只貸不存”的特點，一般情況下其規(guī)模相對較小，如何在相對較小的貸款規(guī)模下保持公司的持續(xù)經營，良好的風險控制體制是其發(fā)展中重點需要關注的領域。在風險控制中，小額貸款公司的營銷部門和風險控制部門必須相互配合，建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監(jiān)測，對貸款質量問題及時反饋，對貸款及時提取足夠的壞賬準備，穩(wěn)健經營。小額貸款公司目前的風險控制方法主要有：
第一，交叉檢驗。交叉檢驗是微小企業(yè)貸款中最常用的一種分析方法，信貸員對于客戶提供的信息要通過多個方面、多個角度和多個側面進行驗證。交叉檢驗的分析方法改變了以往貸款調查中只采集客戶提供信息的局面，開辟了“多方面采集信息，多角度驗證信息”的立體化信息的格局，廣泛的交叉檢驗是確保做好分析的重要手段。
第二，實行等額還款方式。傳統(tǒng)的貸款還款方式是到期還本多次付息或者是到期一次還本付息，而針對小額貸款中貸款客戶的經濟實力較弱、風險較大等特點必須堅持每月等額本息的還款方式，不僅可以監(jiān)督客戶的經營情況，防控風險，而且可以減少客戶在貸款到期時一次性還本付息的壓力，這樣的做法也可以幫助客戶做好財務籌劃，限制客戶不必要的資金浪費。
第三，貸審分離。所謂貸審分離制度是指貸款的調查和最終做出放款的決定由不同的人或組織做出，現實中往往是客戶經理對客戶進行調查，獲取客戶的基本資料，而由專門成立的貸審會負責做出最后的審核，以決定是否為客戶提供貸款及貸款數額的多少。將職責和權力相分離達到更好的相互監(jiān)督的作用。
第四，貸后管理。基于微小企業(yè)信貸風險高的特點，嚴密的貸后監(jiān)測制度可以被看作小額貸款公司控制風險的有效手段。持續(xù)的跟蹤可以用來檢驗客戶是否遵守貸款協(xié)議，以及是否按照貸款合同規(guī)定的用途來使用資金，幫助信貸員及時發(fā)現和解決問題。此外通過監(jiān)控使小額貸款公司和客戶建立一種親密的關系，貸款公司和客戶越了解，關系越好，信息溝通也就越容易，會使客戶忠于貸款公司，不僅有利于有效地收回貸款，而且對于老客戶有效地維護可以達到穩(wěn)定業(yè)務的目的。
第五，對客戶的首筆業(yè)務慎重進行。對客戶的首筆業(yè)務要進行慎重的選擇和仔細的調查，以獲取客戶全面的、真實的信息，對于客戶的自身條件做出準確的評價。對于首次接受貸款的客戶一般提供額度較小的貸款，如果客戶在本次貸款中還款情況良好，在以后的貸款過程中可以適當增大放貸額度。在業(yè)內甚至會出現“貸熟不貸生”的現象，也就是對于首次貸款客戶及條件符合也要嚴格的把控，而對于老客戶可以適當降低要求，加大貸款額度。
第六，訴訟。訴訟不是化解小額貸款公司對于微小企業(yè)信貸風險的主要途徑，而且出于成本控制角度，在出現客戶逾期不還的情況下小額貸款公司一般也不會采取訴訟這種手段，但是當出現客戶惡意不還或者是長時間逾期無法收回的貸款項目，訴訟也是小額貸款公司選擇追償債務的一種方式。
綜上所述，小額貸款公司在迅速的發(fā)展中面臨著自身不可避免的局限性和風險，為了促進小額貸款公司的長遠發(fā)展，政府、小額貸款公司自身和社會利益相關者等多個方面努力在克服這些局限的同時規(guī)避風險，保證小額貸款行業(yè)健康有序的發(fā)展，能夠更加有效的為廣大農牧民和個體工商戶以及中小企業(yè)發(fā)展服務。
參考文獻：
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[2] 鐘燦輝、陳武.銀行信貸實物與管理[M].成都：西南財經大學出版社，2006.
第8篇：貸款風險控制范文
關鍵詞：小微貸款 風險管理
近年來，小微企業(yè)在國家政策的支持下快速發(fā)展，逐漸成為國民經濟的重要組成部分，在帶動居民就業(yè)、滿足市場需求、弘揚創(chuàng)新精神、推動技術進步、促進縣域經濟發(fā)展等發(fā)面發(fā)揮了較大作用，是市場中最活躍的細胞，其相應的小微信貸規(guī)模也得到了快速增長。但在當前經濟下行的宏觀形勢下，小微企業(yè)面臨融資難、負債高、財務負擔重、應收賬款無法收回等一系列困難，小微企業(yè)貸款壞賬風險也相應增加，在一定程度上影響了銀行金融業(yè)務的發(fā)展，特別是以服務“三農”，服務小微企業(yè)，支持農村經濟和縣域地方金融發(fā)展為市場定位的農村商業(yè)銀行。因此，深入了解小微企業(yè)信貸風險成因，提出相應風險控制措施，完善信貸風險管控方式成為銀行亟待解決的問題。
本文以新昌地區(qū)小微企業(yè)信貸風險分析為基礎，深入闡述小微企業(yè)信貸風險的形成原因，并有針對性的提出相關的風險控制措施，以提升風險管理技術和內部控制的不足，為銀行全面風險管理建設提供相應參考。
一、小微貸款風險成因
案例：浙江某某科技有限公司，主要從事LED燈的生產與銷售。風險產生的主要誘因是公司500萬元借款逾期以及拖欠職工工資被網絡爆光。根本原因是前幾年投資過大，新建廠房近18000平方米，累計投入資金5000萬元左右；整體經濟形勢下行，企業(yè)經營不善，無力承擔高額的費用，資金鏈出現問題；企業(yè)涉及的擔保圈、擔保鏈和隱形關聯企業(yè)關系復雜，牽連擔保企業(yè)10多家。據調查了解，該公司貸款加上企業(yè)法人個人貸款規(guī)模已達到5500萬元，涉及對外擔保合計2500萬元?，F企業(yè)已停產，擔保企業(yè)浙江某某有限公司自身貸款已不良，無代償能力；新昌縣某某有限公司轉移資產，逃廢銀行債務；新昌縣某某織造廠經營狀況一般，代償也有一定難度。后經縣政府多次協(xié)調無果。
（一）經營管理不足，盲目擴張
過去幾年在國家政策的支持下，小微企業(yè)得到了快速發(fā)展，但大多數企業(yè)屬于家庭作坊式管理，管理粗放，財務混亂，盲目擴張，且自身風險抵抗能力不足。在當前經濟下行階段，由于行業(yè)形勢持續(xù)不景氣，企業(yè)業(yè)務經營不穩(wěn)定，經營者投機性高，決策隨意性大，導致應收款不能及時收回，利潤微薄甚至虧損，廠房、設備等資產縮水。如新昌縣某某軸承廠、紹興某某有限公司等由于前幾年大量購置土地，導致目前財務負擔過重，資產縮水，企業(yè)經營困難甚至停產。
（二）經濟結構調整，行業(yè)轉型
由于受宏觀經濟環(huán)境影響，經濟增長速度有所放緩，經濟結構面臨調整，傳統(tǒng)行業(yè)受到較大的沖擊，作為新昌縣支柱產業(yè)的軸承、紡織、膠囊等行業(yè)進行了產業(yè)轉型升級，導致處于行業(yè)末端的小微企業(yè)和技術含量低勞動密集型企業(yè)迅速破產，據不完全統(tǒng)計近兩年受行業(yè)沖擊影響倒閉、半停產和產能大幅下降企業(yè)或個體工商戶近4000家。
（三）擔保關系復雜，難以化解
小微企業(yè)成立之初大多缺少有效的抵押物，難以落實抵押擔保，進而采取保證人擔保方式進行融資。企業(yè)保證貸款又多數采用相互擔保、循環(huán)擔保以及相同行業(yè)鏈企業(yè)擔保，一旦一家或多家企業(yè)發(fā)生風險容易引發(fā)行業(yè)性、鏈條性風險，形成骨牌效應。同時有些經營者為規(guī)避銀行擔保要求，由他人擔任法人成立多家企業(yè)，進行隱形關聯企業(yè)擔保，一旦出險無法追償擔保人責任。
（四）信用體系不健全，負債較多
目前我國已初步建立了信用體系框架，但體系建設尚在不斷完善中，有關信用制度方面的法律還不健全。一是信用環(huán)境有所缺失，小微企業(yè)信用觀念不強、法律意識淡薄，缺乏誠信經營，存在逃廢銀行債務現象；二是社會征信體系和失信懲罰機制還不完善，信息不對稱現象嚴重，企業(yè)失信成本較低；三是企業(yè)在小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、民間借貸信息無法掌握，隱性負債較多。
二、風險防控存在問題與困難
（一）風險貸款化解難
目前，由于經濟形勢不景氣，企業(yè)應收款難以收回，資產縮水，利潤微薄甚至虧損。加上企業(yè)涉及擔保圈、擔保鏈，部分企業(yè)雖經營正常但無力承擔擔保責任。為切實提高對困難企業(yè)分類幫扶的針對性和有效性，積極探索信用風險化解方式，促進實體經濟和金融平穩(wěn)發(fā)展，部分銀行對企業(yè)風險貸款進行了轉貸或平移，但企業(yè)在轉貸或平移后仍然經營困難，無法正常還本付息，未能從根本化解風險。
（二）逃廢債打擊難
在目前經濟下行階段，信用環(huán)境有所缺失，小微企業(yè)信用觀念不強、法律意識淡薄，缺乏誠信經營，逃廢債行為屢有發(fā)生。貸款客戶放棄原先企業(yè)的經營，轉移所用設備及業(yè)務，經營范圍基本與原企業(yè)一樣，銀行無有效的措施限制企業(yè)主的行為。政府有關部門針對企業(yè)逃廢債行為所采取的打擊力度不夠，企業(yè)失信成本較低。
（三）企業(yè)信息不對稱
一是企業(yè)真實負債信息難以掌握，社會征信體系和失信懲罰機制不健全，不能完全解決銀行、企業(yè)、政府之間的信息不對稱情況；二是小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、融資公司等信息未全部納入人行征信系統(tǒng)，大量民間借貸信息無法徹底掌握；三是借款人的經營狀況及信貸資金的配置等真實情況難以掌握。
三、小微貸款風險防控措施
（一）加強信貸客戶準入，做好風險控制前移
由于客戶經理或支行行長受其調查技術、能力及其人際關系等一些因素的影響，有時無法全面了解客戶，導致客戶信息存在偏差。操作中會出現如一個支行的退出客戶，到另一個支行去新增等情況。為緩解信息不對稱現象，防范未經審批發(fā)放跨區(qū)域貸款和表面上未關聯但事實關聯的隱形關聯客戶貸款等高風險業(yè)務，應建立了退出貸款（退回）機制，將黑名單、灰名單、退出客戶合并成黑（灰）名單系統(tǒng)，緩解信息不對稱情況。
（二）創(chuàng)新金融服務方式，降低信貸風險
在當前經濟下行形勢下，小微貸款風險控制在商業(yè)銀行的不良貸款占比增加，針對小微企業(yè)提供特色金融服務有利于防范和控制整體不良貸款。比如推廣專利權質押、應收賬款質押、稅銀貸、連心貸、續(xù)貸通等貸款品種，為小微企業(yè)提供放款與還款無縫對接，有利于降低信貸風險，防止擴散。
（三）實施經濟資本管理，量化風險考核
商業(yè)銀行在開展全面風險管理過程中應量化風險，通過引入經濟資本理念，將其應用到風險管控的日常工作中，對信用風險、市場風險、操作風險進行了量化管理。把握收益和風險的平衡關系，將金融服務多樣化和客戶選擇標準化相結合，通過多元化提高收益、分散單一客戶風險，實現效益和風險的平衡。
（四）積極開展風險預警，做好風險監(jiān)測工作
為全面了解和掌握客戶風險變動情況，依據客戶風險變化及時采取相應措施，商業(yè)銀行應積極開展風險監(jiān)測預警工作。一是召開大額貸款風險分析會議，對全行大額貸款進行分析討論，并確定下階段工作重點；二是開發(fā)利用風險管理系統(tǒng)監(jiān)測客戶風險變動情況，督促客戶經理及時了解并反饋相關信息，同時隨機抽取部分預警客戶開展風險實地調查，對確實存在風險隱患的客戶提出相應措施降低風險；三是不定期走訪客戶，積極開展專題調研工作，組織專職風險經理獨立開展風險評估，全面掌握全行風險情況。
（五）加強不良處置能力，減少風險
商業(yè)銀行應建立并完善風險客戶信息庫，對風險客戶實現名單制管理，落實責任客戶經理，責任支行領導，責任總行人員的三層責任制度，不斷完善客戶準入與退出機制。加強與司法機關的溝通，通過社會清收和依法清收相結合，提高處置效果。同時，針對數額較大，關聯較多，需多方協(xié)調的風險貸款，要主動參與，因地制宜，對癥下藥，一戶一策制定方案，運用貸款平移、兼并重組、公司收購等多方法化解不良。
參考文獻：
第9篇：貸款風險控制范文
關鍵詞：小額信貸公司信貸風險風險控制
小額貸款公司自試點以來，發(fā)展迅猛，截止2011年底，全國已成立近4000多千家初具規(guī)模的公司，然而由于小額貸款公司本身存在的特殊性，有許多深層次的問題亟待解決，尤其是信貸風險的控制問題。小額信貸是小額信貸機構的核心業(yè)務，貸款資產是其資產的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風險又將導致小額信貸機構產生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴重影響信貸資產質量。因此，信貸風險密切關系著小額信貸機構自身的存在和發(fā)展。如何能有效的控制小額貸款公司信貸風險，成為現階段亟待解決的問題。
一、小額信貸公司信貸業(yè)務的特點
小額貸款公司可以發(fā)放貸款，然而與商業(yè)銀行又不完全相同，相比之下，小額貸款公司信貸業(yè)務的特點有以下幾點：
1、小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款
中國銀監(jiān)會和中國人民銀行于2005年5月共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金?！庇纱丝梢钥闯鲂☆~貸款公司定位是企業(yè)法人制度，只能進行資產業(yè)務運作。
2、與其他金融機構相比小額貸款利率較高
小額貸款公司的信貸業(yè)務由于規(guī)模小，時間短，速度快，而且承受的風險比較大，主要是根據客戶的信譽度來發(fā)放貸款，因此它的貸款利率較高?！吨笇б庖姟芬?guī)定：小額貸款公司的貸款利率上限可以放開，但不能超過中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍；下限為貸款基準利率的0.9倍；具體情況可以根據不同客戶的信用情況、財務狀況等條件來綜合確定。
3、小額貸款公司主要針對的是農戶和中小企業(yè)者等一些弱勢群體
小額貸款公司成立的初衷就是為解決農村融資的問題，發(fā)展到現在其對象已擴大到了微小企業(yè)以及個人小。由于針對的都是一些弱勢群體，小額貸款公司發(fā)放貸款必須堅持“小額、分散”的原則，以降低風險。
4、小額貸款公司主要信貸方式的是信用貸款，其他貸款方式較少
由于小額貸款公司的對象都是一些弱勢群體，基本上很少有擔保、抵押，主要的貸款方式只能是信用貸款，這就要求小額貸款公司必須要有完善的信用評價機制和嚴格的授信流程。
5、小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，速度快
小額貸款公司發(fā)放貸款金額小，時間短，并且大部分都是信用貸款，因此手續(xù)比較簡單，只要審核了貸款人的信用等級、還款能力以及其項目的可行性就可以進行。一般來說，從申請到發(fā)放只需兩三天的時間。
二、小額貸款公司信貸業(yè)務風險成因
小額貸款是新興行業(yè)，除了其自身局限性存在的風險外，無論從外部環(huán)境，還是內部的經營管理，都存在著很大的問題。
1、自身局限性造成的風險
（1）信貸業(yè)務只貸不存。小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能接受存款，其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。這就在很大程度上限制了小額貸款公司的發(fā)展，而且導致公司失去了主動性，一旦資金出現問題，那么公司將難以持續(xù)。
（2）貸款品種的單一、額度小。一方面小額貸款公司只能貸款，不能接受存款，另一方面，小額信貸的品種的單一、額度小，從而也決定了小額信貸的規(guī)模也較小，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發(fā)展來看，不利于其抗風險能力的發(fā)揮，小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。
2、從外部環(huán)境來看，導致小額貸款公司發(fā)生風險的因素有以下幾點
（1）自然及市場風險。小額貸款的對象是農民、微小企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)者，農民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱勢產業(yè)，農民是弱勢群體，一旦遇到自然災害，農業(yè)減產，或是產品銷售受阻；將直接導致農民收入減少，還貸能力減弱。微小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者貸款主要是用于企業(yè)資金周轉和個人創(chuàng)業(yè),而他們也屬于弱勢群體，承受風險的能力較差，極易受到家庭、社會以及政策變化因素的影響，從而導致加大其還貸的能力的風險。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，這些自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
（2）法律地位缺失。小額貸款公司自成立以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。從《指導意見》上來看，小額貸款公司是有限責任公司，但由于其經營信貸業(yè)務，經營的對象是資金，因此，在業(yè)務領域和經營管理模式上又區(qū)別于一般的工商企業(yè)。而與銀行相比，小額貸款公司又被嚴格限定為“只貸不存”，不能吸收公眾存款，不具備貨幣中介的職能，因此小額貸款公司也不能與商業(yè)銀行歸為一類。小額貸款公司未來的發(fā)展方向也不明確，小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行的條件是不良貸款率低于2％，貸款損失準備充足率130％，這些指標很多商業(yè)銀行都難以達到，對于小額貸款公司來說就更難了?？偟膩碚f，小額貸款公司就是一個沒有親娘，又看不到前途和光明的流浪兒。
3、從內部經營環(huán)境分析，導致小額貸款公司發(fā)生風險的因素有以下幾點
（1）貸款調查不到位，信用評估不嚴格。信貸業(yè)務的風險主要就是違約風險，小額貸款公司能否有效地控制違約風險，關鍵在于能否充分了解借款人的信用程度，目前，我國社會的誠信評估制度沒有建立起來，也沒有配套的法律，而小額貸款公司內部信用評估制度又不完善，信貸人員在信貸過程中只能通過借款人提供的一些資信材料來評估，沒有標準的評估體系，加之信貸人員在信貸過程中的片面性和主觀性，以及再摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作難以取得深入的調查，在目前不允許吸收存款的條件下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現問題，就可能影響小額貸款公司的持續(xù)經營。
（2）辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。
（3）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。一方面貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信貸工作人員力量不定，削弱了對小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸員認為貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款人下落不明，導致貸款不良比率有增無減。加之貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。
（4）信貸人員素質低下，形成道德風險。首先，在業(yè)務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業(yè)知識和實際的業(yè)務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。
三、關于小額貸款公司信貸風險控制的幾點建議
1、完善公司內部控制體系。在貸款申請審核，授信評估，貸款發(fā)放過程中要建立一套完整的標準化的流程，嚴防系統(tǒng)風險。建立一套科學化得信貸風險評價體系，把各個可能存在的風險因素都加以量化，并且要及時進行跟蹤，測量與分析。
2、建立完善的公司管理制度。健全完善的管理制度是任何公司良好運作的前提條件，對于承受很大風險的小額貸款公司也不例外，而且更加重要。
3、加強對政策和金融市場的研究，及時把握政策動向和市場脈搏，以便能夠提前預測可能發(fā)生的外部風險及影響程度。
4、構建嚴密的授信體系。小額貸款公司除了要充分利用于商業(yè)銀行共有的客戶信用體系資源以外，還需建立一套符合自己公司現狀的信用的等級評估體系。要更加具體，更有針對性，比如對不同的客戶要建立不同的授信標準，對同一個客戶不同時期也要建立不同的授信標準。
5、提高企業(yè)員工的素質。首先在招聘過程中要重點關注應聘者的品性；其次要加強激勵機制建設和企業(yè)文化的培育，使員工有歸宿感，提高工作效率；最重要的是要加強對員工的各項培訓，比如信貸風險管理，法律法規(guī)等，提高員工的管理能力和法律意識；最后還要建立監(jiān)督和責任追究制度。只有多管齊下，才能最大程度的減少道德風險和操作風險。
參考文獻：
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