貸款風(fēng)險(xiǎn)控制精選(九篇)

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第1篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

摘 要 當(dāng)前，我國中小企業(yè)聯(lián)保貸款服務(wù)發(fā)展也正處在發(fā)展的初級(jí)階段，存在著一些不足，例如：缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障、專業(yè)人員素養(yǎng)不足等問題。如何讓中小企業(yè)聯(lián)保貸款實(shí)現(xiàn)資本合理利用的同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前研究的熱點(diǎn)課題。本文從我國中小企業(yè)聯(lián)保貸款的現(xiàn)狀和特點(diǎn)出發(fā)，分析了中小企業(yè)聯(lián)保貸款的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過分析宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)法規(guī)、銀行業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)自身因素等引起聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行探討，針對(duì)現(xiàn)有問題，探尋出促進(jìn)中小企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重要策略和途徑。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè)發(fā)展 聯(lián)保貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

一、中小企業(yè)聯(lián)保貸款發(fā)展概況

中小企業(yè)聯(lián)保貸款模式脫胎于農(nóng)村信用社向聯(lián)保組織內(nèi)的農(nóng)戶發(fā)放的農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，吸收了農(nóng)戶聯(lián)保貸款“單戶申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、總額控制、責(zé)任連帶、周轉(zhuǎn)使用、按期還款”的基本原則，突破了中小企業(yè)“貸款難、擔(dān)保難”的融資瓶頸，極大地改善了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的信貸支持。近年來各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相仿效，并引入了共同基金、產(chǎn)業(yè)基金等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，該模式在銀行支持中小企業(yè)金融服務(wù)中承擔(dān)著舉足輕重的角色，成為信貸投放新的增長點(diǎn)。

但是，隨著宏觀調(diào)控的不斷深入和國際金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入下行期，在新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，該信貸模式下的企業(yè)違約行為開始顯現(xiàn)，企業(yè)貸款逾期現(xiàn)象不斷增多，一時(shí)之間對(duì)該模式的質(zhì)疑之聲雀起，聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中遇到一些新的問題，制約了“聯(lián)保模式”進(jìn)一步的發(fā)展和推廣。

二、中小企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

一是聯(lián)保體企業(yè)之間了解不多，產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等組成的聯(lián)保體組織較為松散，這些中小企業(yè)為了解決資金問題，相互之間達(dá)成默契，互相擔(dān)保，申請(qǐng)貸款，一旦一家公司因經(jīng)營不善，其他企業(yè)往往先求自保，缺乏團(tuán)結(jié)互助協(xié)調(diào)解困的機(jī)制，從而引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。二是金融機(jī)構(gòu)過于依賴社會(huì)中介組織的推薦，自身未作嚴(yán)格篩選，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營狀況良莠不齊，甚至出現(xiàn)惡意騙取銀行貸款的企業(yè)混跡其中，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信貸調(diào)查審批機(jī)制不完善、信貸準(zhǔn)入過于寬松引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

一是在信貸調(diào)查階段，由于聯(lián)保貸款“小額、多筆、批量營銷、連帶責(zé)任”的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)或限于人手不足，或迫于業(yè)績壓力，或過于追求效率，或多或少放松了調(diào)查環(huán)節(jié)的要求，對(duì)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況理解不深。二是聯(lián)保貸款大范圍推行的時(shí)間較短，以往的聯(lián)保貸款不良率低，對(duì)違約概率及違約損失率缺少動(dòng)態(tài)、持續(xù)的分析基礎(chǔ)，未能形成科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)量化的審貸標(biāo)準(zhǔn)，憑經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人喜惡審貸，準(zhǔn)入條件彈性過大。三是由于法律知識(shí)缺乏、相關(guān)政策不完善等原因，銀行的中小企業(yè)聯(lián)保貸款金融服務(wù)尚未形成正規(guī)的組織形式，尚未具備完善的工作機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（二）貸后管理不嚴(yán)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款用途監(jiān)控不力導(dǎo)致貸款挪用，企業(yè)將貸款投向主業(yè)外高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，造成資金鏈斷裂。二是企業(yè)經(jīng)營發(fā)生變化未及時(shí)發(fā)現(xiàn)，以致錯(cuò)失了及時(shí)預(yù)警采取措施的最佳時(shí)機(jī)。三是未建立貸款退出淘汰機(jī)制，沒有及時(shí)把不符合貸款條件的企業(yè)清除出聯(lián)保體，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)因其企業(yè)資本較少、管理不規(guī)范加之企業(yè)制度建設(shè)不完善，使其承擔(dān)法律責(zé)任的能力有限。從社會(huì)信用環(huán)境來看，信用體系的缺失是融資性擔(dān)保貸款外部面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。這些因素使聯(lián)保貸款的生存發(fā)展空間受到極大的限制，在社會(huì)信用體系尚未完全建立的情況下，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。

三、中小企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

為了極大限度地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)經(jīng)營管理、決策分析的支持作用，銀行務(wù)必采取有效方法確保控制信貸資產(chǎn)質(zhì)量，要把風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制貫穿于調(diào)查、審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)之中，并對(duì)重要風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的監(jiān)管管理，它是銀行經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)。要建設(shè)具有固定流程的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)化程序，要準(zhǔn)確制定聯(lián)保體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置聯(lián)保體成員的準(zhǔn)入條件，準(zhǔn)確分析判斷聯(lián)保體的償債能力和擔(dān)保能力，合理確定授信額度，防止過度授信和過度擔(dān)保。

（一）充分發(fā)揮授信平臺(tái)和聯(lián)保體的作用

聯(lián)保貸款大都是通過產(chǎn)業(yè)鏈、商圈、大型市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)等授信平臺(tái)展開的，因此，圍繞授信平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制設(shè)計(jì)是聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。一是借助授信平臺(tái)篩選合格客戶，解決信息不對(duì)稱問題。二利用聯(lián)保體成員的相互制約機(jī)制，互相監(jiān)督資金的使用狀況，及時(shí)督促聯(lián)保體成員遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)的交易。三是通過聯(lián)保體建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，充分利用聯(lián)保體的信息優(yōu)勢(shì)預(yù)先獲取相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)采取措施。四是利用授信平臺(tái)與聯(lián)保體設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過計(jì)提一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、繳存一定比例的保證金、設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金等形式進(jìn)行增信。

第2篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）05-0-01

央行年初公布的“2011年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告”顯示，主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行中小企業(yè)貸款全年增加3.27萬億元，占全部企業(yè)新增貸款的68.0%。因此，今后幾年，國有商業(yè)銀行將持續(xù)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的資源配置，優(yōu)先支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。本文試圖通過對(duì)某銀行2008年以來產(chǎn)生的不良貸款形成原因進(jìn)行分析，獲得規(guī)律性認(rèn)識(shí)，對(duì)中小企業(yè)實(shí)踐有一些指導(dǎo)作用。

一、2008-2011年新產(chǎn)生不良貸款概況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008至2011年4年間，某行中小企業(yè)新產(chǎn)生不良貸款發(fā)生額5.42億元，其中：已經(jīng)處置4.12億元，占比為76%，目前尚有存量貸款1.3億元，占比為24%。

(一)區(qū)域分布。某行中小企業(yè)不良貸款主要分布在省區(qū)，金額1.31萬元，金額占比83%；城區(qū)0.27億元，金額占比17%。

(二)行業(yè)分布。某行不良中小企業(yè)客戶按行業(yè)劃分占據(jù)前三甲的是制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)和倉儲(chǔ)和郵政業(yè)，合計(jì)金額占比83%。

(三)處置情況。2008-2011年，某行累計(jì)處置中小企業(yè)不良貸款項(xiàng)目金額4.12億元。從處置時(shí)間來看，當(dāng)年新增當(dāng)年處置金額1.55億元，金額占比29%；1年內(nèi)處置金額0.89億元，金額占比16%；2年內(nèi)處置金額0.93億元，金額占比17%；3年內(nèi)處置金額0.23億萬元，金額占比4%；存量21戶，處置0.52億萬元，金額占比10%，余額1.30萬元，占比24%。

二、不良貸款形成原因

(一)外部風(fēng)險(xiǎn)

1.市場(chǎng)因素。一是金融危機(jī)影響。由于中小企業(yè)自身實(shí)力所限，缺少抵御市場(chǎng)突擊大事件的“防火墻”。在金融危機(jī)等大風(fēng)大浪面前，瞬間傾覆翻船，甚至破產(chǎn)關(guān)閉，不堪一擊。因此，需要關(guān)注金融危機(jī)等突發(fā)大事件對(duì)中小企業(yè)所形成的風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)競(jìng)爭風(fēng)險(xiǎn)。伴隨國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)調(diào)整，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展越來越向技術(shù)密集和資本密集的方向發(fā)展，中小企業(yè)很難獨(dú)立承擔(dān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)展初期往往是作為大型企業(yè)的配套企業(yè)或渠道伙伴。產(chǎn)業(yè)中的配角定位及其自身發(fā)展階段的局限性，使中小企業(yè)面對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境，始終處于劣勢(shì)地位。

2.企業(yè)因素。一是管理水平有限。中小企業(yè)大多數(shù)為民間積累資本投資組建，或由原中小型國有企業(yè)、集體企業(yè)改制而成。公司治理機(jī)制不健全，企業(yè)管理層管理水平、專業(yè)技術(shù)、控制風(fēng)險(xiǎn)等綜合能力有限，市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng)，立即影響到企業(yè)經(jīng)營，進(jìn)而導(dǎo)致資金鏈斷裂。二是法人自身存在違法違規(guī)行為。企業(yè)在經(jīng)營初期，規(guī)范經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)，往往涉及民間高息融資、詐騙等行為，企業(yè)背負(fù)巨額債務(wù)包袱，自身深陷泥潭，同時(shí)給銀行資金也帶來安全隱患。三是信用意識(shí)差。由于中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，一旦企業(yè)出現(xiàn)貸款到期無力償還情形，一些法定代表人選擇躲避債務(wù)，還款意愿不強(qiáng)、法律意識(shí)薄弱。面對(duì)銀行催收，一改以前申請(qǐng)貸款以禮相待的態(tài)度，或是拖延推諉，或是閉門不見，拒絕在催收通知書上簽字，確認(rèn)債權(quán)，甚而撒手不管。

(二)內(nèi)部原因

1.貸前調(diào)查不深入。首先是中小企業(yè)和銀行之間的信息不對(duì)稱問題比大型企業(yè)和銀行之間的信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重。大部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理落后，信息不透明，經(jīng)營業(yè)績很難通過報(bào)表準(zhǔn)確反映，銀行對(duì)客戶的償債能力分析僅僅依據(jù)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，不能掌握客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況；其次是若企業(yè)刻意隱瞞借高利貸信息，或以法定代表人名義向外借款或擔(dān)保，從財(cái)務(wù)報(bào)表上看不出來，銀行難以掌握企業(yè)是否有民間高息融資，或有負(fù)債等情況；再者是法人信譽(yù)問題，之前是否有“賴賬不還”行為，缺乏一個(gè)征信機(jī)制來界定。因此，需要客戶經(jīng)理深入到現(xiàn)場(chǎng)去核實(shí)相關(guān)情況，充分搜集資料，深入發(fā)掘掩藏的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.貸后管理不到位。在貸后管理工作中，跟蹤調(diào)查不夠深入，沒有及時(shí)掌握借款人重大不利信息。如：對(duì)xx經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司發(fā)放貸款后，未按規(guī)定監(jiān)控客戶的資金流向，借款人支用了部分借款，轉(zhuǎn)出資金明顯與借款合同約定不符，銀行貸后管理流于形式。

3.押品有瑕疵，實(shí)際價(jià)值縮水。抵押貸款制度是商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。做好貸款抵押資產(chǎn)的管理，能提高風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果。在資產(chǎn)保全工作中發(fā)現(xiàn)，抵押資產(chǎn)選擇、價(jià)值評(píng)估、登記等環(huán)節(jié)中，沒有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度規(guī)定，押品管理不到位，將會(huì)喪失信貸資金安全保障作用。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。一是建立健全全國范圍內(nèi)征信體系，讓銀行能夠獲取中小企業(yè)和實(shí)際控制人真實(shí)、有效的信用信息。在關(guān)注中小企業(yè)因經(jīng)營不善而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注實(shí)際控制人的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)而誘發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)把“人品”放在更加突出的地位，關(guān)注其主觀騙貸或脫逃銀行債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是關(guān)注中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)缺陷形成的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)存在明顯缺陷，利益相關(guān)者缺乏科學(xué)的制衡關(guān)系。比較典型的有以下幾種情況：對(duì)于“一股獨(dú)大”的家族式中小企業(yè)，個(gè)人獨(dú)斷決策的風(fēng)險(xiǎn)較大；有多個(gè)股東且股權(quán)分散的中小企業(yè)則容易引發(fā)股東糾紛；對(duì)于實(shí)際控制人控制的不同企業(yè)之間較容易產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。銀行根據(jù)實(shí)際借款人具體情況進(jìn)行甄別，予以關(guān)注。

(二)完善中小企業(yè)信貸機(jī)制。由于國有商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)信貸機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理手段還比較滯后，難以實(shí)行獨(dú)立的專業(yè)管理。隨著中小企業(yè)客戶群體的不斷壯大，金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)經(jīng)營正在向?qū)I(yè)化管理模式轉(zhuǎn)變。2007年，某行開發(fā)中小企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，2009年在全行正式上線運(yùn)行。至此，中小企業(yè)評(píng)級(jí)納入銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)的框架體系，并依托對(duì)公信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)完成評(píng)級(jí)流程，使中小企業(yè)評(píng)級(jí)工作逐步走上了規(guī)范化、系統(tǒng)化和流程化操作的軌道，尚需進(jìn)一步完善、優(yōu)化，提高對(duì)中小企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

第3篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制;多方合作;帕累托改進(jìn)

Abstract:Nowadays,with the construction of new rural communities,the risk control of f loan for farmers home has become an important factor to consider when financial institutions design agriculture product. This paper starts with the risk control methods of “An Ju Le”,analyzing the motives and advantages of four co-control credit risk,noting that under the background of the current rural loans with insufficient collateral,it is the best choice to take government involved and take the muti-way cooperation in risk control,meanwhile,government should play a leading role in the process of financial support for agriculture.

Key Words:famers’ housing loan,risk control,multi-way cooperation,Pareto Improvement

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)06-0026-04

一、引言

近年來,隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入和新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的推廣,農(nóng)民以改善居住條件為目的的資金需求不斷增加。山東省平陰縣農(nóng)村信用社為解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶住房資金需求,創(chuàng)新金融品種,推出“安居樂”農(nóng)民公寓貸款,建立了信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)和農(nóng)戶的四方合作控制農(nóng)戶住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的新形式。此舉不僅避開了農(nóng)戶住房抵押過程中的房產(chǎn)確權(quán)難題,而且解決了農(nóng)民住房流通變現(xiàn)難的問題,最大程度上發(fā)揮了農(nóng)戶住房抵押的有效性,為支農(nóng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供了有益的借鑒。此貸款品種因其進(jìn)入門檻低、風(fēng)險(xiǎn)控制方法得當(dāng)、利率較為優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì),在短期內(nèi)得到迅速推廣。本文嘗試從合作經(jīng)濟(jì)學(xué)角度,對(duì)此貸款品種的風(fēng)險(xiǎn)控制方式進(jìn)行剖析,以期為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供借鑒。

二、合作理論與農(nóng)村住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

根據(jù)黃少安(2000)的解釋,合作是相對(duì)于競(jìng)爭而言的一種人類基本的經(jīng)濟(jì)行為,是兩個(gè)或兩個(gè)以上的主體之間從各自的利益出發(fā)而自愿進(jìn)行的協(xié)作型和互利性的關(guān)系。其核心內(nèi)容可概括為:(1)合作或協(xié)作。它不是指具體操作意義上一次或幾次合作,而是作為一種總體上的價(jià)值取向或價(jià)值觀。合作主義者就是以合作為價(jià)值取向去觀察、分析、人類經(jīng)濟(jì)行為中的合作現(xiàn)象,構(gòu)建解釋合作的經(jīng)濟(jì)學(xué)。(2)互利。從合作角度強(qiáng)調(diào)利益關(guān)系,包括自己的福利和別人或公共的福利,自利性與互利性相統(tǒng)一。任何參與合作的一方,參與合作的前提是對(duì)自己有利(加上時(shí)間因素,可能短期無利,而長期有利),或者至少無損害,否則,它會(huì)不參加或退出合作。(3)自由。合作必須是當(dāng)事人雙方或多方自由的選擇,這樣才有可能達(dá)到合作協(xié)議,實(shí)現(xiàn)互利,才有可能、有效率。如果有外在于合作方的超經(jīng)濟(jì)力量的干預(yù),即使簽了協(xié)議,也不是真正合作的協(xié)議。

目前,城市居民住房貸款一般均采取以房屋抵押的方式,如果借款人不按約定還款,銀行可以將抵押的房屋處置變現(xiàn),所以對(duì)借款人有較強(qiáng)的威懾力,銀行與借款人可以達(dá)成穩(wěn)定的合作關(guān)系,所以該類貸款發(fā)展速度快、風(fēng)險(xiǎn)小,成為各行積極營銷的優(yōu)質(zhì)信貸品種。但在農(nóng)村,由于農(nóng)民住房只有宅基地證而沒有土地使用權(quán)證和房屋產(chǎn)權(quán)證,難以設(shè)定他項(xiàng)權(quán)利。而且根據(jù)現(xiàn)階段法律,農(nóng)村宅基地的轉(zhuǎn)讓必須同時(shí)符合兩個(gè)條件:一是受讓方必須是同村村民,二是受讓方必須是無房戶。很顯然,一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行處置抵押物(即農(nóng)戶房產(chǎn))幾無可能。在這種情況下,銀行和農(nóng)戶之間難以建立互信,二者之間的合作是一個(gè)典型的囚徒困境類的博弈模型,博弈雙方都不會(huì)看未來收益而只注重目前利益,所以勢(shì)必形成銀行對(duì)該類貸款的“慎貸”和“惜貸”。農(nóng)業(yè)銀行平陰縣支行曾針對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的需求,推出了基于房屋抵押和“三戶聯(lián)?！钡霓r(nóng)民住房貸款,但無法解決他項(xiàng)權(quán)利設(shè)置和第二還款來源的可變現(xiàn)性,同時(shí),為充分防范風(fēng)險(xiǎn),該行設(shè)置的貸款門檻較高,進(jìn)展極不順利,近一年的時(shí)間里只辦理了3筆共計(jì)20萬元貸款。

由此可見,只有引入其他因素,打破銀行與農(nóng)戶合作的瓶頸,形成多方合作關(guān)系,解決農(nóng)民住房他項(xiàng)權(quán)利設(shè)定和流動(dòng)性兩大問題,農(nóng)戶住房抵押貸款才能夠得以順利發(fā)放。

三、四方合作下的農(nóng)戶住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制考察

平陰縣農(nóng)村信用社開發(fā)的“安居樂”農(nóng)民公寓貸款,在風(fēng)險(xiǎn)控制方式上實(shí)現(xiàn)了信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)和農(nóng)戶的四方合作,有效解決了上述問題,取得了顯著成效?，F(xiàn)以平陰縣孝直鎮(zhèn)丁屯小區(qū)為例,簡要介紹此貸款品種的產(chǎn)生背景和風(fēng)險(xiǎn)控制方式。

(一)“安居樂”貸款推出的背景:農(nóng)戶住房貸款需求旺盛

2008年3月,平陰縣委、縣政府決定建設(shè)農(nóng)民新型社區(qū),將全縣346個(gè)行政村進(jìn)行合村并點(diǎn),科學(xué)整合,建成200個(gè)左右的農(nóng)民新型社區(qū)。孝直鎮(zhèn)丁屯小區(qū)被平陰縣政府確定為首批試點(diǎn)建設(shè)的新型社區(qū),該區(qū)由丁屯、夏莊等5個(gè)行政村組成,共1340戶、5013人,舊村占地1722畝,社區(qū)規(guī)劃占地400畝,全部搬遷后可新增耕地1322畝。按照平陰縣新型社區(qū)的統(tǒng)一規(guī)劃,舊房拆除后,由縣國土局組織復(fù)墾,每畝補(bǔ)償7萬元,孝直鎮(zhèn)政府用土地復(fù)墾補(bǔ)償金,按評(píng)估公司對(duì)舊房進(jìn)行的評(píng)估,對(duì)拆遷戶進(jìn)行補(bǔ)償,戶均3.5萬元;農(nóng)戶平均可自籌資金5.5萬元(丁屯小區(qū)為孝直鎮(zhèn)蔬菜生產(chǎn)基地,當(dāng)?shù)貙?shí)行每年種3季,土豆、玉米、白菜輪番種植,農(nóng)戶年均收入2.5萬元),比房屋實(shí)際造價(jià)差4萬元。但由于實(shí)際補(bǔ)償是在土地復(fù)墾后才能到位,因此每戶實(shí)際貸款需求由補(bǔ)償款和差價(jià)兩部分組成,共約7.5萬元。

(二)“安居樂”貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的核心:四方合作

針對(duì)新型社區(qū)建設(shè)中農(nóng)戶的貸款需求,平陰縣農(nóng)村信用社借鑒農(nóng)行農(nóng)戶住房貸款的經(jīng)驗(yàn),推出了“安居樂”農(nóng)民公寓貸款?！鞍簿訕贰庇蓳碛匈J款證的新區(qū)住戶提出申請(qǐng)即可辦理,與農(nóng)業(yè)銀行的“三戶聯(lián)?！睋?dān)保方式不同,“安居樂”實(shí)行雙重保證。具體做法:(1)實(shí)行以村為單位的“大聯(lián)保體”貸款,采用大聯(lián)保體擔(dān)保+互助金擔(dān)保的方式。(2)信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、借款人共同簽訂四方協(xié)議,約定在借款人不能歸還貸款時(shí),由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)協(xié)助對(duì)住房進(jìn)行處置,信用社對(duì)處置價(jià)款優(yōu)先受償。處置方式分為兩種:一是土地復(fù)墾費(fèi)在由村委會(huì)分發(fā)到農(nóng)戶手中之前若貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),直接以該戶的土地復(fù)墾費(fèi)作為對(duì)農(nóng)村信用社的損失補(bǔ)償;二是復(fù)墾費(fèi)已發(fā)放到農(nóng)戶手中,出現(xiàn)還貸風(fēng)險(xiǎn)的,由村委會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶的新房進(jìn)行處置,彌補(bǔ)信用社的損失。

(三)“安居樂”貸款業(yè)務(wù)開展情況:金額大、風(fēng)險(xiǎn)小

在由信用社信貸人員、村兩委成員和村協(xié)理員組成的信用評(píng)估小組在對(duì)丁屯小區(qū)首批200戶進(jìn)行了歷時(shí)一個(gè)多月的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)后,按規(guī)定于2009年7月份先期辦理貸款800萬元,利率定為在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮45-55%,比同期發(fā)放的農(nóng)民住房貸款優(yōu)惠20-30%。2009年10月份,孝直鎮(zhèn)丁屯中心社區(qū)(以下簡稱丁屯小區(qū))二層住宅入住97戶,110戶樓房主體基本竣工。繼丁屯小區(qū)試點(diǎn)成功后,孝直鎮(zhèn)白莊小區(qū)開始動(dòng)工,孝直新村、孔村小區(qū)正在招投標(biāo),截至2010年2月底,孝直鎮(zhèn)農(nóng)村信用社農(nóng)戶安居樂貸款累計(jì)發(fā)放7622萬元,已還款2355萬元,當(dāng)前余額5267萬元,支持1842戶農(nóng)戶購買了新居。目前看來,貸款處于正常狀態(tài),貸戶信用狀況良好。

四、多方合作形式控制農(nóng)戶住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用機(jī)制分析

(一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會(huì)信貸合作中的橋梁和放大器作用

農(nóng)村住房只有宅基地證,難以進(jìn)行有效抵押,且規(guī)模小,建筑質(zhì)量不統(tǒng)一,資產(chǎn)價(jià)值低,升值空間小,變現(xiàn)難度大。農(nóng)村信用社在安居樂貸款設(shè)計(jì)之初,擔(dān)保方式曾設(shè)計(jì)過用之前慣用的保證、抵押方式,由公證處進(jìn)行公證。但考慮到貸款萬一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),銀行并無有效手段進(jìn)行抵押品的處置,抵押品的有效性難以得到保證而被迫放棄。鎮(zhèn)政府和村委會(huì)作為新型社區(qū)建設(shè)的大力推動(dòng)者,借助自己的政府背景和農(nóng)戶管理者的身份,參與了金融資產(chǎn)擔(dān)保,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的合作對(duì)接。另外,如果貸款一旦出現(xiàn)償還風(fēng)險(xiǎn),鎮(zhèn)政府和村委會(huì)出面溝通協(xié)調(diào),妥善安排和處理違約農(nóng)戶的后續(xù)居住事宜,為化解風(fēng)險(xiǎn)提供了便利,也就是說鎮(zhèn)政府和村委會(huì)的介入,提升了農(nóng)戶在信用社的信用度。

(二)四方內(nèi)生動(dòng)力合作下的帕累托改進(jìn)

通過非完全信息條件下的合作博弈,鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、農(nóng)信社和農(nóng)戶形成了具有約束力的合作協(xié)議。即通過合作,各方的收益大于單獨(dú)行動(dòng)時(shí)的利益,當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本損失時(shí),各方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與成本,合作時(shí)小于不合作時(shí),實(shí)現(xiàn)了帕累托改進(jìn)。新區(qū)建設(shè)工作直接影響到縣里對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)村的政績考核,所以相關(guān)各方有積極推進(jìn)的內(nèi)生動(dòng)力;平陰縣農(nóng)信社在農(nóng)戶小額生產(chǎn)貸款已趨飽和、存貸比連續(xù)三年下滑的背景下,通過制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)方向調(diào)整,開辟出以改善居住環(huán)境為目的的新利潤增長點(diǎn),業(yè)務(wù)拓展有極強(qiáng)的主動(dòng)性;農(nóng)戶僅憑一己之力難以順利獲得購房所需資金,而接受政府約束條件則可低成本獲取貸款用以改善居住條件,所以其參與的積極性也很高漲。由此看來,實(shí)際操作中協(xié)議各方的參與動(dòng)力均為內(nèi)生。

平陰縣農(nóng)村信用社在設(shè)計(jì)此格式協(xié)議時(shí)充分征求了平陰縣政府分管縣長、平陰縣農(nóng)民新型社區(qū)建設(shè)指揮辦公室負(fù)責(zé)人、部分參與新社區(qū)建設(shè)的借款農(nóng)戶意見,各方均表示愿意接受此協(xié)議,一致認(rèn)為新社區(qū)建設(shè)更好、更快的推開,離不開農(nóng)村信用社的資金支持;該貸款方式風(fēng)險(xiǎn)控制方法得當(dāng),可在最大程度降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下,最大限度地給予農(nóng)民購房資金支持。

(三)多重風(fēng)險(xiǎn)控制有效規(guī)避了農(nóng)民住房他項(xiàng)權(quán)利設(shè)定和轉(zhuǎn)讓難題

首先,“大聯(lián)保體+政府介入”繞開房產(chǎn)確屬難題。按照安居樂住房貸款設(shè)計(jì)要求,住房貸款以村為單位采用大聯(lián)保體形式發(fā)放。原因在于,新區(qū)建設(shè)的房屋用地屬集體用地,農(nóng)戶只有宅基地證,沒有土地使用證,難以進(jìn)行有效抵押和買賣,且通過村委會(huì)的介入,有效繞過了農(nóng)戶住房抵押中的房產(chǎn)確屬難題。在住房貸款到期不能按時(shí)歸還時(shí),由村委會(huì)協(xié)助處理貸款人房產(chǎn),在新區(qū)范圍內(nèi)部進(jìn)行房產(chǎn)買賣,處置價(jià)款優(yōu)先清償農(nóng)戶所欠農(nóng)村信用社的貸款本息及為清收貸款本息所支出的相關(guān)費(fèi)用。村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶具有足夠的控制能力,能確保通過各種手段促進(jìn)農(nóng)戶誠實(shí)履約,避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn),因此,村委會(huì)和農(nóng)戶之間的協(xié)議具有極強(qiáng)的約束力。

其次,“新區(qū)建設(shè)的分批推進(jìn)+詳盡的貸前調(diào)查”的做法在很大程度上避免了償還風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。孝直鎮(zhèn)原店子鄉(xiāng)是平陰縣的蔬菜主產(chǎn)區(qū),近年來以白菜、土豆種植出名,農(nóng)民總體收入較高,生活比較富裕,最初農(nóng)村信用社對(duì)丁屯小區(qū)農(nóng)戶金融需求的關(guān)注,正源于此種原因。2009年,店子農(nóng)村信用社了解到新區(qū)建設(shè)資金不足的情況,及時(shí)反饋,平陰縣聯(lián)社適時(shí)推出了安居樂農(nóng)戶住房貸款品種。貸款發(fā)放之前,農(nóng)村信用社在村委會(huì)的協(xié)助下做了詳盡的貸前調(diào)查和信用評(píng)級(jí),認(rèn)定90%的農(nóng)戶具備還款條件,加之丁屯小區(qū)建設(shè)共分四個(gè)階段推進(jìn),按照農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力分四批入住,目前已經(jīng)進(jìn)行到第三階段,即當(dāng)前入住或貸款的農(nóng)戶完全具備還款能力。

(四)集體土地處置權(quán)邊界的界定

在該類貸款中,真正存在風(fēng)險(xiǎn)的是約占農(nóng)戶總數(shù)10%的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、可能無力按期償還貸款的農(nóng)戶。該類農(nóng)戶的貸款一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),須由鎮(zhèn)政府和村委會(huì)協(xié)助處理房產(chǎn),這便出現(xiàn)了集體土地處置權(quán)邊界的確定問題。

首先,有權(quán)處置集體所有土地的人員是否固定。本案例中,農(nóng)村信用社對(duì)于農(nóng)戶發(fā)放的住房抵押貸款期限在1-5年,而村委會(huì)任期為3年,這便存在貸款償還期間村委會(huì)換屆的問題,一旦貸款在另一屆村委會(huì)的任期內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),不同的時(shí)期不同的當(dāng)事人,能否按照協(xié)議約定的方式處理農(nóng)戶的房產(chǎn),是協(xié)議履行中的不確定因素。針對(duì)這一情況,農(nóng)村信用社和村委會(huì)通過協(xié)商,認(rèn)為不能新官不理舊賬,協(xié)議的執(zhí)行應(yīng)以協(xié)議上加蓋的村委會(huì)公章為準(zhǔn),加之新區(qū)建設(shè)之縣、鎮(zhèn)政府的推動(dòng)力度較大、關(guān)注程度較高,無形中約束了村委會(huì)在履行協(xié)議過程中的行為。

其次,村委會(huì)雖然有權(quán)處置農(nóng)戶的房產(chǎn),但處置過程是否合理合法,處置結(jié)果是增加了農(nóng)戶利益、還是損害了農(nóng)戶利益,需要進(jìn)行商榷。根據(jù)現(xiàn)階段法律,農(nóng)村宅基地的轉(zhuǎn)讓必須同時(shí)符合兩個(gè)條件:一是受讓方必須是同村村民,二是受讓方必須是無房戶。很顯然,一旦貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,由銀行處置抵押物(即房產(chǎn))幾無可能。本案例中,貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由村委會(huì)在本社區(qū)范圍內(nèi)處置房產(chǎn)是合法的。村委會(huì)在處理了出現(xiàn)償還困難的農(nóng)戶的房產(chǎn)后,設(shè)計(jì)了兩種補(bǔ)救方案供農(nóng)戶選擇:一是在本社區(qū)范圍內(nèi)更換一套面積較小的房產(chǎn),緩解還款壓力。丁屯小區(qū)大部分房屋面積集中在120――200平方米之間,單價(jià)500元/平方米,若將200平方的房產(chǎn)置換成120平方的,總房價(jià)可減少4萬元。二是由村委會(huì)負(fù)責(zé)建一批周轉(zhuǎn)房,只租不賣,在房屋置換后仍無法償還貸款的,可以租住周轉(zhuǎn)房,待籌齊資金后便可收回自己的房產(chǎn)。

第三,處置房產(chǎn)的定價(jià)。房屋在處置時(shí),由農(nóng)戶、信用社和法院共同協(xié)商確定評(píng)估公司對(duì)房屋進(jìn)行估價(jià),估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)社區(qū)內(nèi)同檔次房產(chǎn)定價(jià)水平,此房產(chǎn)處置和交易在政府的指導(dǎo)下完成,僅適用農(nóng)戶發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn),無法償還貸款的情況。這樣,房產(chǎn)的處置價(jià)格不會(huì)與同檔次房產(chǎn)的平均價(jià)格發(fā)生很大偏離,且貸款最長期限只有5年,房屋折舊費(fèi)用的計(jì)提額度較低,不會(huì)出現(xiàn)房屋評(píng)估價(jià)與購買價(jià)相差很多的現(xiàn)象。此外,新區(qū)建設(shè)原則上一戶一房,房源有限,且農(nóng)民購房以自住為主,短時(shí)間內(nèi)社區(qū)內(nèi)部出現(xiàn)私下交易的概率較小,處置房具有一定的市場(chǎng)空間。

五、結(jié)論

在平陰縣安居樂農(nóng)民公寓貸款的實(shí)施過程中,通過合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的方式取得良好效果,并達(dá)到合作各方都較為滿意的狀態(tài)。為此,我們得出如下結(jié)論:(1)采取合作方式控制農(nóng)戶住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是可行的。它不僅實(shí)現(xiàn)了與農(nóng)村信貸文化的有機(jī)結(jié)合,又可以充分發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì),降低合作成本,還能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資源配置效率的最大化,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制方式的改進(jìn)提供了新的思路。(2)多方合作是實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳路徑。由于農(nóng)民住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的諸多制約因素,如何有效避免和繞開便成為貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的研究重心,安居樂農(nóng)民公寓貸款在設(shè)計(jì)上充分考慮了農(nóng)村獨(dú)特的信貸文化,較大程度地緩解了風(fēng)險(xiǎn)控制的制約難題。(3)政府應(yīng)在金融支農(nóng)過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用。差序格局基礎(chǔ)上的鄉(xiāng)土中國,農(nóng)民依然生活在一個(gè)由血緣、親情和朋友關(guān)系等紐帶結(jié)合起來的相對(duì)狹小的社會(huì)范圍內(nèi),農(nóng)村的金融制度變遷必須由政府推動(dòng),政府應(yīng)承擔(dān)起制度變遷中應(yīng)有的責(zé)任。(4)政策扶持尚有很大空間。如建立農(nóng)村住房抵押貸款財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,減輕農(nóng)民融資成本;建立農(nóng)村住房抵押貸款專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金,參照農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法和標(biāo)準(zhǔn)予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,提高金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。

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第4篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，央行數(shù)次提高存款準(zhǔn)備金 需要注重中小企業(yè)對(duì)非銀行融資情況，防止企業(yè)通過非銀率及加息，宏觀經(jīng)濟(jì)貨幣政策已進(jìn)入新一輪緊縮時(shí)期，緊縮的 行渠道高成本融資帶來的風(fēng)險(xiǎn)；貨幣政策對(duì)中小企業(yè)的資金鏈產(chǎn)生較大的沖擊。在信貸規(guī)模壓 2．貸中控制縮的情況下，融資難成為當(dāng)前中小企業(yè)尤其是小型微型企業(yè)反 貸款條件要作為限制性條款在合同中以法律形式規(guī)定下映突出的問題之一，同時(shí)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。 來，以使貸后管理有法可依，主動(dòng)性強(qiáng)，客戶能夠積極配合；二 中小企業(yè)融資存在的問題 貸后管理有據(jù)可依，客戶經(jīng)理知道該做什么來監(jiān)控和防范客戶1．融資渠道狹窄 風(fēng)險(xiǎn) 。

中小企業(yè)特別 是小型、微型企業(yè) 管理體 系不健 全 ，管理水 財(cái)務(wù)性 限定條款 ：限制 客戶資本 ，主要 包括 限制過度性 資平較低，財(cái)務(wù)制度大部分不夠完善，有的企業(yè)為了利益而以損 本支出，限制分紅影響合理的資本積累，保持最低資本節(jié)余、失企業(yè)信譽(yù)為代價(jià)，這些都導(dǎo)致了抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差。另外， 最低營運(yùn)資金；限制企業(yè)保持最低有形資產(chǎn)的凈額，限制企業(yè)由于自身規(guī)模較小，一般無法提供有力的償還債務(wù)的證明，銀 債務(wù)，要求企業(yè)保證凈收入最低額；上述指標(biāo)的相互限制，如行和一些金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)。 總債務(wù)與有形資產(chǎn)比率、債務(wù)保障系數(shù)、流動(dòng)比率；限制開立2．企業(yè)生產(chǎn)受市場(chǎng)影響大 唯一結(jié)算賬戶。

由于中小企業(yè)一般是生產(chǎn)低端產(chǎn)品，對(duì)生產(chǎn)要素變化比較 非財(cái)務(wù)限定條款：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高貸款如大額貸款、外幣、低敏感，由于市場(chǎng)大環(huán)境的影響，上游能源和原材料大幅攀升， 信用級(jí)別客戶貸款要求提供提款原始單據(jù)并進(jìn)行審查；好的中用工、融資等成本不斷增加，一些中小企業(yè)訂單情況雖然沒有 小企業(yè)應(yīng)當(dāng)有一個(gè)健全的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng) ，在貸款合同里必須明預(yù)想的那么差，但 由于招工、融資以及用電成本等問題，企業(yè) 確要求其每月提供應(yīng)收應(yīng)付、存貨等清單。在審批項(xiàng) 目時(shí)應(yīng)審效益也大大縮水。尤其是傳統(tǒng)的服裝等加工貿(mào)易型行業(yè)，受生 核確認(rèn)上述主要監(jiān)控點(diǎn)和貸后管理辦法。

產(chǎn)成本上漲的影響尤其明顯。同時(shí)，產(chǎn)品銷售市場(chǎng)受購買力的 3．貸后管理影響，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困境。 貸后管理要到位，加強(qiáng)資金用途監(jiān)控，按照合同約定使用3．融資過程難 貸款，防止信貸資金被挪用；貸后管理是指自貸款發(fā)放或其他中小企業(yè)可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高并且手續(xù) 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理。

繁瑣 ，收 費(fèi)昂貴 ，中小企 業(yè)普遍難 以承受 ；中小企業(yè) 很難找到 2010年 2月 ，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái) 了一 系列暫行辦法 ，核心原~]1ep合適 的擔(dān) 保人 ，一些效 益好的企業(yè)不 愿意給其他 企業(yè)作擔(dān)保 ， 貸款支付方式 的 “實(shí)貸實(shí)付”，從源頭上控制信貸資金被挪用。

第5篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

首先，在我國的社會(huì)保障制度中，住房公積金制度是非常重要的內(nèi)容之一，主要的目的是提高職工在住房方面的能力，一方面提高商品房消費(fèi)需求，另一方面改善職工居住條件。對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行妥善的管理與控制，能夠提高住房公積金資金的利用率與安全性。其次，住房公積金貸款業(yè)務(wù)與其他的銀行業(yè)務(wù)相比風(fēng)險(xiǎn)較低，能夠?yàn)殂y行帶來可觀的收入，通過對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，能夠提高住房公積金管理中心對(duì)商業(yè)銀行的信任，建立長期的合作關(guān)系。

2住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1制度方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款業(yè)務(wù)在運(yùn)行的過程中采用委托商業(yè)銀行的模式，住房公積金管理中心并不能夠?qū)ψ》抠J款業(yè)務(wù)進(jìn)行直接的辦理，但是卻需要承擔(dān)住房公積金貸款所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。這種業(yè)務(wù)辦理與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相分離的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行不重視住房公積金貸款的回收工作，增加了住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行與住房公積金管理中心之間的信息溝通又不足，導(dǎo)致住房公積金管理中心在還款監(jiān)督方面比較被動(dòng)。

2.2政策方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

首先，住房公積金具有政策性特征，決定其服務(wù)對(duì)象為中低收入者，其中部分職工的收入水平低且不穩(wěn)定，這部分職工在償還能力方面不足，對(duì)住房公積金貸款的安全性造成一定的影響。其次，住房公積金采用屬地化管理模式，地方政府會(huì)通過向住房公積金管理中心下達(dá)個(gè)人住房貸款指標(biāo)的方式拉動(dòng)區(qū)域住房消費(fèi)。在這種情況下，存在片面追求貸款數(shù)量而忽略貸款質(zhì)量的問題，導(dǎo)致不良貸款的比重有所增加。

2.3信用方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

首先，主觀原因造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。部分借款人自身的信用意識(shí)比較薄弱，在購房貸款時(shí)只考慮借款并未做好按時(shí)還款的準(zhǔn)備，甚至有部分借款人抱著不還款也不會(huì)怎樣的態(tài)度，最終出現(xiàn)蓄意欠款不還的情況。其次，客觀原因造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人由于疾病、車禍等意外事故造成自身的傷殘或死亡，最終沒有能力對(duì)貸款進(jìn)行按時(shí)的償還。最后，社會(huì)原因造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。在體制改革、企業(yè)破產(chǎn)等社會(huì)原因的影響之下，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)失業(yè)、下崗等情況，無力償還住房公積金貸款。

2.4組合貸款方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

組合貸款指的是借款人在購買住房的過程中同時(shí)辦理了住房公積金貸款與商業(yè)銀行貸款兩種貸款，在申請(qǐng)住房公積金貸款的過程中，雖然償還利率比較低，但是在金額方面是有一定限制的，如果所貸金額不夠，借款人就必須要申請(qǐng)銀行住房貸款。在組合貸款的情況下，借款人所購房屋的產(chǎn)權(quán)是由住房公積金管理中心與商業(yè)銀行共同保管的，如果出現(xiàn)逾期未還的情況，銀行在補(bǔ)還方面存在先機(jī)，可以先將商業(yè)銀行貸款的歸還進(jìn)行實(shí)施，住房公積金管理中心處于被動(dòng)地位，增加住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5房屋方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

房屋風(fēng)險(xiǎn)指的是房地產(chǎn)開發(fā)商在房屋建筑的過程中，房屋交付時(shí)間、質(zhì)量等出現(xiàn)問題，或者小區(qū)綠化、公共設(shè)施等不符合購房時(shí)的承諾，導(dǎo)致借款人與開發(fā)商之間出現(xiàn)矛盾與沖突，如果矛盾不能夠得到圓滿的解決，借款人可能會(huì)出現(xiàn)不按時(shí)償還貸款的行為，從而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是二手房貸款，二手房交易中存在很多關(guān)聯(lián)交易，例如親屬之間進(jìn)行房屋買賣交易，只是將房屋產(chǎn)權(quán)進(jìn)行變更，并不進(jìn)行房款交易，借款人借購買二手房屋所得的住房公積金貸款款項(xiàng)并不是用于支付房款，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.6抵押物處理方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

借款人在住房公積金貸款的過程中需要簽署住房公積金貸款合同，將所購買的房屋抵押給住房公積金管理中心，如果借款人出現(xiàn)了逾期還款的情況，住房公積金管理中心可以依照合同對(duì)抵押物進(jìn)行處理。當(dāng)前，社會(huì)保障機(jī)制并不完善，住房公積金管理中心即使向法院提出訴訟，也很難收到良好的效果，即使勝訴，抵押物處理的執(zhí)行也非常困難。

3住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

3.1住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理綜合化

在對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過程中，要通過不同的方法實(shí)現(xiàn)管理的綜合化，促進(jìn)住房公積金貸款綜合管理效率的提高，為住房公積金全面管理提供良好條件。在住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，要實(shí)現(xiàn)質(zhì)量體系的建立與完善，通過質(zhì)量管理實(shí)現(xiàn)貸款模式創(chuàng)新，從而對(duì)貸款實(shí)現(xiàn)全面的控制。住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要對(duì)相關(guān)的管理政策進(jìn)行了解與分析，通過正確的管理理念為民生問題的解決奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。住房公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作與職工住房保障有著密切的聯(lián)系，必須實(shí)現(xiàn)控制措施的優(yōu)化與完善，實(shí)現(xiàn)管理的全面化與多樣化。在住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，首先需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)模式的優(yōu)化，全面分析各種風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理機(jī)制的建立與完善，進(jìn)一步提高住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的效率。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款管理之間應(yīng)該形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管理策略與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的相互結(jié)合，從根本上提高住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

3.2住房公積金貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施具體化

3.2.1實(shí)現(xiàn)委托貸款管理機(jī)制的改革

針對(duì)住房公積金貸款存在的制度性風(fēng)險(xiǎn)，最為有效的消除途徑就是消除商業(yè)銀行與住房公積金管理中心之間存在的利益沖突，住房公積金管理中心對(duì)公積金貸款進(jìn)行直接的運(yùn)作，從根本上實(shí)現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利的相關(guān)統(tǒng)一。針對(duì)當(dāng)前住房公積金委托銀行管理的現(xiàn)狀，住房公積金管理中心應(yīng)該與銀行之間簽訂相關(guān)的合同，對(duì)雙方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行明確。

3.2.2實(shí)現(xiàn)貸款政策化解機(jī)制的建立

政府應(yīng)該實(shí)現(xiàn)貸款政策化解機(jī)制的建立，為中低收入的職工住房公積金貸款提供相應(yīng)的貼息制度、擔(dān)保制度，讓這些職工不僅能夠順利得到住房公積金貸款，而且能夠有能力按時(shí)償還貸款。在財(cái)力允許的情況下，政府應(yīng)該對(duì)中低收入職工推行住房公積金貸款貼息政策，從而緩解職工所承受的債務(wù)負(fù)擔(dān)，從根本上對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解。

3.2.3實(shí)現(xiàn)貸款個(gè)人資料庫的建立與完善

住房公積金貸款具有貸款周期比較長的特點(diǎn)，在整個(gè)貸款周期中存在很多的不確定因素，其中職工個(gè)人的信用情況對(duì)貸款還款的安全收回有著決定作用。因此，住房公積金管理中心應(yīng)該充分利用職工公積金賬戶的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)貸款個(gè)人資料庫的建立與完善，對(duì)借款人的住房公積金賬務(wù)變動(dòng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)，以此來推測(cè)借款人的就業(yè)、收入等情況。如果發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)該對(duì)個(gè)人資料庫的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行查閱，及時(shí)采取有效的措施。

3.2.4實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立與完善

住房公積金管理中心應(yīng)該依據(jù)國家的相關(guān)政策與要求，從每年的住房公積金凈收益中計(jì)提一定比例的金額作為住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一般情況下計(jì)提比例應(yīng)大于等于增值收益的60%。貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的主要作用是對(duì)未按時(shí)償還的住房公積金貸款產(chǎn)生的資金損失進(jìn)行核銷，從而實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的有效提高。

3.2.5實(shí)現(xiàn)貸款配套措施的進(jìn)一步完善

住房公積金貸款具有周期較長的特點(diǎn)，擔(dān)保措施具有非常重要的作用，能夠?qū)J款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避。住房公積金管理中心應(yīng)該向政府提議，實(shí)現(xiàn)廉租房的開發(fā)與政策出臺(tái)，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)住房保障機(jī)制的建立與完善。住房公積金管理中心是貸款的抵押權(quán)人，在對(duì)抵押房屋處理的過程中需要讓借款人遷出，借款人在這個(gè)過程中就面臨著居住方面的問題，如果不能夠?qū)Υ诉M(jìn)行妥善的解決，一方面會(huì)引發(fā)相關(guān)的社會(huì)問題，另一方面會(huì)對(duì)住房公積金管理中心抵押房屋處理造成影響。在這個(gè)問題解決的過程中，不能一味地依靠法律手段強(qiáng)制執(zhí)行，要從住房社會(huì)保障制度方面入手，讓借款人能夠得到廉租房，從而為抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。

3.2.6實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善

首先，依據(jù)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)公積金貸款業(yè)務(wù)相關(guān)操作與實(shí)施規(guī)范的建立與完善，從而對(duì)住房公積金貸款的發(fā)放、管理、控制等程序進(jìn)行有效的控制與規(guī)范。其次，要注重對(duì)日常貸款業(yè)務(wù)管理的強(qiáng)化，實(shí)現(xiàn)貸款辦理人員責(zé)任意識(shí)、自律意識(shí)的提高，實(shí)現(xiàn)貸款審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制的建立與完善，提高住房公積金貸款管理的規(guī)范化與制度化。最后，制定與實(shí)施審核放貸責(zé)任制，將貸款管理責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，實(shí)現(xiàn)貸款收回力度的強(qiáng)化，確保逾期貸款的順利回收。

4結(jié)論

第6篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

摘 要 隨著我國高等教育的迅速發(fā)展，高校大規(guī)模擴(kuò)大招生，教育資金短缺日益成為阻礙高校發(fā)展的瓶頸，越來越多的高校選擇了銀行貸款的途徑來解決這一問題。銀行貸款辦學(xué)一方面給高校帶來了快速發(fā)展，另一方面也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。本文將從我國高校貸款的現(xiàn)狀、起因、風(fēng)險(xiǎn)、控制四方面展開系統(tǒng)的分析。

關(guān)鍵詞 高校 貸款風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、我國高校貸款起因

1.高校招生規(guī)模擴(kuò)大是高校貸款的主要原因

我國高校擴(kuò)招雖然按教育法的規(guī)定中央和地方政府有責(zé)任保證公辦高等學(xué)校教育經(jīng)費(fèi)的穩(wěn)定來源，但國家并沒有為高校擴(kuò)招投入更多的經(jīng)費(fèi)，同時(shí)由于地方財(cái)政的差別，很多地方也沒有給予高校必要的支持。在這種情況下，貸款發(fā)展成為高校此階段生存、發(fā)展的主要渠道，從而形成了學(xué)校的負(fù)債。

2.高校收入增長緩慢，而支出還在不斷增長

由于高校是全額預(yù)算單位，教育經(jīng)費(fèi)撥款和科研事業(yè)收入都不能用于償債；而大多數(shù)高校校辦產(chǎn)業(yè)收入、其他收入占學(xué)校收入比例較低。再加上目前很多高校學(xué)生欠費(fèi)問題嚴(yán)重，這更加劇了高校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)不足的問題。新校區(qū)的開辟、配套設(shè)施的完善、高校教職工不斷增長的收入要求，教學(xué)評(píng)估帶來的資金需求，迫使高校巨額貸款。

3.高校法人資格的確立，提供了高校負(fù)債融資的法律依據(jù)

《中華人民共和國高等教育法》明確規(guī)定了高校是面向社會(huì)自主辦學(xué)的獨(dú)立法人單位，并明確指出“國家鼓勵(lì)運(yùn)用金融、信貸手段支持教育事業(yè)的發(fā)展?！彼鼜姆缮腺x予了高校獨(dú)立決策、自主辦學(xué)的權(quán)利，同時(shí)又使高校承擔(dān)起法人應(yīng)有的決策責(zé)任和相應(yīng)的民事義務(wù)。

4.部分高校缺乏科學(xué)決策導(dǎo)致盲目發(fā)展

確實(shí)有部分高校在重大融資和投資問題上缺乏必要的預(yù)測(cè)和決策程序，缺乏嚴(yán)格的預(yù)算和監(jiān)督，必然導(dǎo)致盲目發(fā)展的結(jié)局忽略了自身的承受能力，增加了債務(wù)負(fù)擔(dān)，最終使得財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇。

二、我國高校貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要指國家政策變化對(duì)高校產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。貸款要受到國家財(cái)政政策、金融政策和教育發(fā)展政策等的影響。當(dāng)國家采取鼓勵(lì)高校擴(kuò)大發(fā)展時(shí)，政府往往出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，如貸款貼息無償劃撥國家土地等。一旦國家實(shí)施宏觀調(diào)控政策，緊縮銀根，各銀行縮小對(duì)高校貸款的規(guī)模，或停止發(fā)放新的貸款時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)立刻顯現(xiàn)，學(xué)校資金鏈斷裂，在建工程無法按期完成，甚至造成爛尾工程，這將嚴(yán)重影響高校的建設(shè)和發(fā)展。􀀂

2.利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是因高校在不恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候籌集資金，在利率變動(dòng)的情況下付出高于社會(huì)平均利潤率的利率而蒙受損失的可能性。當(dāng)國家在實(shí)行“雙松”政策時(shí)，貨幣的供給量增加，貸款的利息率降低，高校此時(shí)籌資，資金成本較低，高校所負(fù)擔(dān)的財(cái)務(wù)費(fèi)用減少，這樣就降低了高校的籌資風(fēng)險(xiǎn);相反，高校就要承擔(dān)較大的籌資風(fēng)險(xiǎn)。

3.決策失誤風(fēng)險(xiǎn)

在高校貸款發(fā)展過程中，對(duì)債務(wù)還本付息的資金最終來源于高校的辦學(xué)收益。如果高校管理不善而導(dǎo)致辦學(xué)長期虧損，或因決策失誤、項(xiàng)目失敗等原因不能很快地建成并產(chǎn)生效益，高校就不能盡快地收回資金、按期支付債務(wù)本息，這樣就給高校帶來償還債務(wù)的壓力，也可能使高校信譽(yù)受損，不能有效的再去籌集資金，導(dǎo)致高校資金鏈中斷而產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。􀀂

4.信用風(fēng)險(xiǎn)

目前很多高校都獲得了銀行的信用貸款，這是靠高校的品牌、經(jīng)濟(jì)交往中樹立的良好的信譽(yù)和教育事業(yè)廣闊的發(fā)展前景換來的。但銀行是一個(gè)盈利組織，高校的還款能力始終是銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，如果學(xué)校到期不能償還債務(wù)，必然降低其在銀行的信用等級(jí)，不但會(huì)有失去信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)， 還會(huì)造成后續(xù)貸款的困難直至資金鏈斷裂，給學(xué)校發(fā)展造成困難。

三、我國高校貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

1.政府要加強(qiáng)對(duì)高校信貸資金的管理，制定相應(yīng)的政策措施

高校貸款有將風(fēng)險(xiǎn)向政府轉(zhuǎn)嫁的可能性，國家的教育主管部門要加強(qiáng)對(duì)高校貸款的宏觀管理，統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃，統(tǒng)一貸款政策。各高校應(yīng)當(dāng)根據(jù)建設(shè)規(guī)劃需求向教育主管部門提出申請(qǐng)；主管部門應(yīng)對(duì)高校貸款重點(diǎn)審查，包括學(xué)校建設(shè)規(guī)劃、貸款使用方向、建設(shè)面積、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、貸款額度、有無償還能力等，以確保貸款資金符合國家對(duì)教育的投資要求，并按時(shí)償還。

2.銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)高校貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)督和控制

當(dāng)評(píng)估高校貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行必須計(jì)算高校的實(shí)際需求，同時(shí)考慮他們的現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力及其他因素。銀行給高校貸款的額度應(yīng)當(dāng)適中，摒棄大學(xué)貸款、公用事業(yè)貸款無風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤觀念，牢固樹立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，盡量減少高校不良貸款的產(chǎn)生。在貸款支付之后需要后續(xù)跟進(jìn)，以防止貸款低效率使用及到期無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

3.高校要樹立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)， 提高資金使用效益

各高校應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債意識(shí)，合理確定貸款規(guī)模、貸款期限，加強(qiáng)同銀行的合作，利用高校良好的社會(huì)信譽(yù)，爭取低利率貸款，做到既能有效利用銀行貸款，又能合理規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)高校要制定切實(shí)可行、科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，正確處理好眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，提倡厲行節(jié)約，堅(jiān)持量力而行，確保穩(wěn)健發(fā)展，摒棄盲目意識(shí)用好貸款，實(shí)現(xiàn)高校發(fā)展。

4.高校要增強(qiáng)資金積累，提高還貸能力

學(xué)校要特別重視建立自我積累、自我發(fā)展的資金積累制度，把追求凈資產(chǎn)最大化作為理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)，既要保證學(xué)校持續(xù)發(fā)展，又要保證學(xué)校的償債能力， 避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，要提高資金積累的速度。其次，要提凈資產(chǎn)的比重。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳樂,黃佩莊.高校貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范及對(duì)策.職業(yè)圈.2007.

第7篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額信貸公司；資金籌集；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.11.35 文章編號(hào)：1672-3309（2011）11-76-02

近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶和中小型企業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是在發(fā)展中它們面臨的共同的問題就是資金問題。由于自身?xiàng)l件有限，難以達(dá)到銀行發(fā)放貸款的要求，以至于在資金方面受到了很大的限制。小額信貸這種專門針對(duì)貧困和低收入人口以及微小企業(yè)提供金融服務(wù)的信貸方式填補(bǔ)了這一空缺。小額貸款公司以其門檻低、放貸快等特點(diǎn)贏得了廣大農(nóng)牧民、個(gè)體工商戶和中小型企業(yè)的普遍歡迎和信賴。目前，小額信貸已被國際社會(huì)廣泛視為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重大制度創(chuàng)新，其在緩解各國貧困、解決農(nóng)戶和低收入人口貸款難、促進(jìn)微型企業(yè)的發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。

一、國內(nèi)外小額信貸的發(fā)展

早在中世紀(jì)，一些國家就有以官辦的典當(dāng)行的形式應(yīng)對(duì)來自社會(huì)上的高利貸。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展向全球擴(kuò)張，小額信貸也從歐洲擴(kuò)散開來，先后到達(dá)北美、拉丁美洲和亞洲各國。在20世紀(jì)70年代，誕生了現(xiàn)代小額信貸。上世紀(jì)70年代孟加拉的尤努斯教授進(jìn)行小額信貸的嘗試，并發(fā)展成現(xiàn)在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行成立，推動(dòng)世界小額信貸運(yùn)動(dòng)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期。1997年世界小額信貸會(huì)議第一次在華盛頓召開，2005年被聯(lián)合國確定為國際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。小額信貸這一金融創(chuàng)新成為金融領(lǐng)域的時(shí)尚。

我國的小額信貸起步較晚，但是在借鑒國外小額貸款機(jī)構(gòu)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上和國家的大力扶持下得到了快速的發(fā)展。我國最初的小額信貸組織被稱之為“草根金融”，處于合法和非合法的微妙狀態(tài)。為了使這些民間資金變?yōu)槊耖g資本，讓民間資金“上得了臺(tái)面，見得了光”，2005年5月，中國人民銀行批準(zhǔn)在山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古這5個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）成立7家民間商業(yè)性的小額貸款組織進(jìn)行試點(diǎn)。小額貸款行業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。為了規(guī)范小額貸款業(yè)，保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，2008年5月銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》用來指導(dǎo)全國小額貸款公司的運(yùn)行和發(fā)展。

二、小額信貸公司資金籌集及其風(fēng)險(xiǎn)

（一）小額信貸公司資金來源

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。法律、法規(guī)規(guī)定：小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。

（二）小額信貸公司籌資風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的要求，我國小額貸款公司“只貸不存”，這種限制成為小額貸款公司在發(fā)展中遇到的最大的瓶頸之一。正如尤努斯教授所說“小額貸款公司必須既存又貸，否則等于砍斷他一條腿”。“靠一條腿走路”使小額貸款公司隨時(shí)面臨著“摔倒”的風(fēng)險(xiǎn)，也就是公司隨時(shí)都有可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，而且從銀行融入資金也面臨成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的情況，因此小額貸款公司在競(jìng)爭中處于弱勢(shì)。

三、小額信貸公司信貸過程及其風(fēng)險(xiǎn)

（一）小額貸款公司信貸過程

信貸是小額貸款公司日常經(jīng)營中的重中之重，在發(fā)放貸款的過程中要遵循以下程序：

第一階段為客戶提出貸款申請(qǐng)。在這一階段，客戶根據(jù)自身的特點(diǎn)和需求向小額貸款公司提出貸款申請(qǐng)，并且向小額貸款公司提供自己的基本資料，已備審核。

第二階段為小額貸款調(diào)查階段。小額貸款公司的客戶經(jīng)理在接到客戶申請(qǐng)后需要對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)際調(diào)查。作為申請(qǐng)小額貸款的客戶一般不具備向銀行貸款的資格，所以在客戶經(jīng)理的實(shí)際調(diào)查過程應(yīng)針對(duì)客戶的特點(diǎn)展開。重點(diǎn)關(guān)注客戶的人品、產(chǎn)品、押品、水表和電表等可以實(shí)際反映客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)，通過對(duì)以上幾方面的了解，客戶經(jīng)理可以自己為客戶編制真正符合客戶實(shí)際情況的財(cái)務(wù)報(bào)表，以此反映客戶的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，而不是傳統(tǒng)的迷信客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第三階段為貸款審核階段?？蛻艚?jīng)理通過對(duì)客戶的調(diào)查了解，甄選出符合貸款條件的客戶。但是最終是否可以為客戶提供貸款以及提供多大金額的貸款還要經(jīng)過專門的批準(zhǔn)，一般在小額貸款公司中會(huì)設(shè)立貸審會(huì)，以審核貸款的發(fā)放，貸審會(huì)聽取客戶經(jīng)理的介紹和意見后商議最終貸款決定。

第四階段為貸款的發(fā)放。通過貸審會(huì)的審批之后，客戶要與小額貸款公司簽訂一系列的合同和條約，如借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同等，已明確雙方的法律責(zé)任，之后小額貸款公司就可以通過自己的開戶銀行為客戶發(fā)放貸款了。

第五階段為貸后管理。貸款發(fā)放并不是信貸業(yè)務(wù)的最后一步，在發(fā)放之后還需要進(jìn)行貸后管理?？蛻艚?jīng)理通過與客戶保持密切的聯(lián)系，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促其按時(shí)還款，這樣不僅可以減少貸款逾期情況，而且在接觸的過程中與客戶保持良好的關(guān)系，有利于業(yè)務(wù)的再次開展。

第六階段為資金回籠。通過客戶經(jīng)理的貸后管理，監(jiān)督客戶及時(shí)將貸款還回，保持小額貸款公司資金鏈的順暢。

（二）小額貸款公司信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司運(yùn)作過程中的風(fēng)險(xiǎn)主要集中于信貸過程，嚴(yán)把信貸關(guān)，從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)是保持小額貸款公司健康持續(xù)發(fā)展的根基。具體說來，其風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾方面：

首先，信貸風(fēng)險(xiǎn)來自客戶?？蛻粲捎谌狈φ\信，向小額貸款公司提供虛假的個(gè)人信息，借以騙取貸款。這種情況下如果客戶經(jīng)理在前期沒有發(fā)現(xiàn)問題，在貸款的后期也很難收回貸款，造成公司資金的流失。

其次，信貸風(fēng)險(xiǎn)來自客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理由于個(gè)人能力或經(jīng)驗(yàn)不足，在貸款調(diào)查階段沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題，進(jìn)一步選擇錯(cuò)誤的、不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款。更有甚者是客戶經(jīng)理的不遵守職業(yè)道德的要求，忽視公司利益，收取客戶的賄賂或回扣，中飽私囊，將不符合貸款條件的客戶通過修改各種資料使其符合條件，與客戶一起欺騙公司。

再次，信貸風(fēng)險(xiǎn)來自貸審會(huì)。由于貸審會(huì)成員的能力和經(jīng)驗(yàn)有限，或者是貸審會(huì)成員受到物質(zhì)誘惑、來自私人關(guān)系等方面的壓力等為不符合條件的客戶提供貸款。另外，貸審會(huì)不直接接觸客戶，對(duì)客戶的信息了解的不夠全面、詳細(xì)也會(huì)做出錯(cuò)誤的判斷。

最后，在貸后管理中也會(huì)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。放貸不是小額貸款公司的最終目的，小額貸款公司要想持續(xù)發(fā)展，必須及時(shí)回籠貸款，貸后管理就是小額貸款公司回籠貸款的重要步驟，但是在實(shí)際當(dāng)中客戶經(jīng)理往往輕視這樣環(huán)節(jié)的重要性，不能及時(shí)監(jiān)督客戶用款情況和還款情況，導(dǎo)致貸款回籠效率較低，形成壞呆賬。

四、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制

盡管小額貸款公司憑借其靈活的運(yùn)行機(jī)制和方便快捷的信貸程序在信貸市場(chǎng)上取得了一席之地，但是要保證在商業(yè)運(yùn)作上的可持續(xù)性，首先必須控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低壞呆賬比例。鑒于小額貸款公司“只貸不存”的特點(diǎn)，一般情況下其規(guī)模相對(duì)較小，如何在相對(duì)較小的貸款規(guī)模下保持公司的持續(xù)經(jīng)營，良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體制是其發(fā)展中重點(diǎn)需要關(guān)注的領(lǐng)域。在風(fēng)險(xiǎn)控制中，小額貸款公司的營銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門必須相互配合，建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款質(zhì)量問題及時(shí)反饋，對(duì)貸款及時(shí)提取足夠的壞賬準(zhǔn)備，穩(wěn)健經(jīng)營。小額貸款公司目前的風(fēng)險(xiǎn)控制方法主要有：

第一，交叉檢驗(yàn)。交叉檢驗(yàn)是微小企業(yè)貸款中最常用的一種分析方法，信貸員對(duì)于客戶提供的信息要通過多個(gè)方面、多個(gè)角度和多個(gè)側(cè)面進(jìn)行驗(yàn)證。交叉檢驗(yàn)的分析方法改變了以往貸款調(diào)查中只采集客戶提供信息的局面，開辟了“多方面采集信息，多角度驗(yàn)證信息”的立體化信息的格局，廣泛的交叉檢驗(yàn)是確保做好分析的重要手段。

第二，實(shí)行等額還款方式。傳統(tǒng)的貸款還款方式是到期還本多次付息或者是到期一次還本付息，而針對(duì)小額貸款中貸款客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)必須堅(jiān)持每月等額本息的還款方式，不僅可以監(jiān)督客戶的經(jīng)營情況，防控風(fēng)險(xiǎn)，而且可以減少客戶在貸款到期時(shí)一次性還本付息的壓力，這樣的做法也可以幫助客戶做好財(cái)務(wù)籌劃，限制客戶不必要的資金浪費(fèi)。

第三，貸審分離。所謂貸審分離制度是指貸款的調(diào)查和最終做出放款的決定由不同的人或組織做出，現(xiàn)實(shí)中往往是客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查，獲取客戶的基本資料，而由專門成立的貸審會(huì)負(fù)責(zé)做出最后的審核，以決定是否為客戶提供貸款及貸款數(shù)額的多少。將職責(zé)和權(quán)力相分離達(dá)到更好的相互監(jiān)督的作用。

第四，貸后管理。基于微小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，嚴(yán)密的貸后監(jiān)測(cè)制度可以被看作小額貸款公司控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。持續(xù)的跟蹤可以用來檢驗(yàn)客戶是否遵守貸款協(xié)議，以及是否按照貸款合同規(guī)定的用途來使用資金，幫助信貸員及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。此外通過監(jiān)控使小額貸款公司和客戶建立一種親密的關(guān)系，貸款公司和客戶越了解，關(guān)系越好，信息溝通也就越容易，會(huì)使客戶忠于貸款公司，不僅有利于有效地收回貸款，而且對(duì)于老客戶有效地維護(hù)可以達(dá)到穩(wěn)定業(yè)務(wù)的目的。

第五，對(duì)客戶的首筆業(yè)務(wù)慎重進(jìn)行。對(duì)客戶的首筆業(yè)務(wù)要進(jìn)行慎重的選擇和仔細(xì)的調(diào)查，以獲取客戶全面的、真實(shí)的信息，對(duì)于客戶的自身?xiàng)l件做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。對(duì)于首次接受貸款的客戶一般提供額度較小的貸款，如果客戶在本次貸款中還款情況良好，在以后的貸款過程中可以適當(dāng)增大放貸額度。在業(yè)內(nèi)甚至?xí)霈F(xiàn)“貸熟不貸生”的現(xiàn)象，也就是對(duì)于首次貸款客戶及條件符合也要嚴(yán)格的把控，而對(duì)于老客戶可以適當(dāng)降低要求，加大貸款額度。

第六，訴訟。訴訟不是化解小額貸款公司對(duì)于微小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑，而且出于成本控制角度，在出現(xiàn)客戶逾期不還的情況下小額貸款公司一般也不會(huì)采取訴訟這種手段，但是當(dāng)出現(xiàn)客戶惡意不還或者是長時(shí)間逾期無法收回的貸款項(xiàng)目，訴訟也是小額貸款公司選擇追償債務(wù)的一種方式。

綜上所述，小額貸款公司在迅速的發(fā)展中面臨著自身不可避免的局限性和風(fēng)險(xiǎn)，為了促進(jìn)小額貸款公司的長遠(yuǎn)發(fā)展，政府、小額貸款公司自身和社會(huì)利益相關(guān)者等多個(gè)方面努力在克服這些局限的同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證小額貸款行業(yè)健康有序的發(fā)展，能夠更加有效的為廣大農(nóng)牧民和個(gè)體工商戶以及中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張樹基.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù) [M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2004.

[2] 鐘燦輝、陳武.銀行信貸實(shí)物與管理[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

第8篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

關(guān)鍵詞：小微貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，小微企業(yè)在國家政策的支持下快速發(fā)展，逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在帶動(dòng)居民就業(yè)、滿足市場(chǎng)需求、弘揚(yáng)創(chuàng)新精神、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等發(fā)面發(fā)揮了較大作用，是市場(chǎng)中最活躍的細(xì)胞，其相應(yīng)的小微信貸規(guī)模也得到了快速增長。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的宏觀形勢(shì)下，小微企業(yè)面臨融資難、負(fù)債高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)重、應(yīng)收賬款無法收回等一系列困難，小微企業(yè)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，在一定程度上影響了銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是以服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)小微企業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和縣域地方金融發(fā)展為市場(chǎng)定位的農(nóng)村商業(yè)銀行。因此，深入了解小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因，提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方式成為銀行亟待解決的問題。

本文以新昌地區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)，深入闡述小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，并有針對(duì)性的提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和內(nèi)部控制的不足，為銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)提供相應(yīng)參考。

一、小微貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

案例：浙江某某科技有限公司，主要從事LED燈的生產(chǎn)與銷售。風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要誘因是公司500萬元借款逾期以及拖欠職工工資被網(wǎng)絡(luò)爆光。根本原因是前幾年投資過大，新建廠房近18000平方米，累計(jì)投入資金5000萬元左右；整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，企業(yè)經(jīng)營不善，無力承擔(dān)高額的費(fèi)用，資金鏈出現(xiàn)問題；企業(yè)涉及的擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈和隱形關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系復(fù)雜，牽連擔(dān)保企業(yè)10多家。據(jù)調(diào)查了解，該公司貸款加上企業(yè)法人個(gè)人貸款規(guī)模已達(dá)到5500萬元，涉及對(duì)外擔(dān)保合計(jì)2500萬元。現(xiàn)企業(yè)已停產(chǎn)，擔(dān)保企業(yè)浙江某某有限公司自身貸款已不良，無代償能力；新昌縣某某有限公司轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃廢銀行債務(wù)；新昌縣某某織造廠經(jīng)營狀況一般，代償也有一定難度。后經(jīng)縣政府多次協(xié)調(diào)無果。

（一）經(jīng)營管理不足，盲目擴(kuò)張

過去幾年在國家政策的支持下，小微企業(yè)得到了快速發(fā)展，但大多數(shù)企業(yè)屬于家庭作坊式管理，管理粗放，財(cái)務(wù)混亂，盲目擴(kuò)張，且自身風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力不足。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行階段，由于行業(yè)形勢(shì)持續(xù)不景氣，企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營不穩(wěn)定，經(jīng)營者投機(jī)性高，決策隨意性大，導(dǎo)致應(yīng)收款不能及時(shí)收回，利潤微薄甚至虧損，廠房、設(shè)備等資產(chǎn)縮水。如新昌縣某某軸承廠、紹興某某有限公司等由于前幾年大量購置土地，導(dǎo)致目前財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重，資產(chǎn)縮水，企業(yè)經(jīng)營困難甚至停產(chǎn)。

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，行業(yè)轉(zhuǎn)型

由于受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，經(jīng)濟(jì)增長速度有所放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，傳統(tǒng)行業(yè)受到較大的沖擊，作為新昌縣支柱產(chǎn)業(yè)的軸承、紡織、膠囊等行業(yè)進(jìn)行了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，導(dǎo)致處于行業(yè)末端的小微企業(yè)和技術(shù)含量低勞動(dòng)密集型企業(yè)迅速破產(chǎn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)近兩年受行業(yè)沖擊影響倒閉、半停產(chǎn)和產(chǎn)能大幅下降企業(yè)或個(gè)體工商戶近4000家。

（三）擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜，難以化解

小微企業(yè)成立之初大多缺少有效的抵押物，難以落實(shí)抵押擔(dān)保，進(jìn)而采取保證人擔(dān)保方式進(jìn)行融資。企業(yè)保證貸款又多數(shù)采用相互擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保以及相同行業(yè)鏈企業(yè)擔(dān)保，一旦一家或多家企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)容易引發(fā)行業(yè)性、鏈條性風(fēng)險(xiǎn)，形成骨牌效應(yīng)。同時(shí)有些經(jīng)營者為規(guī)避銀行擔(dān)保要求，由他人擔(dān)任法人成立多家企業(yè)，進(jìn)行隱形關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，一旦出險(xiǎn)無法追償擔(dān)保人責(zé)任。

（四）信用體系不健全，負(fù)債較多

目前我國已初步建立了信用體系框架，但體系建設(shè)尚在不斷完善中，有關(guān)信用制度方面的法律還不健全。一是信用環(huán)境有所缺失，小微企業(yè)信用觀念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄，缺乏誠信經(jīng)營，存在逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象；二是社會(huì)征信體系和失信懲罰機(jī)制還不完善，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)失信成本較低；三是企業(yè)在小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、民間借貸信息無法掌握，隱性負(fù)債較多。

二、風(fēng)險(xiǎn)防控存在問題與困難

（一）風(fēng)險(xiǎn)貸款化解難

目前，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，企業(yè)應(yīng)收款難以收回，資產(chǎn)縮水，利潤微薄甚至虧損。加上企業(yè)涉及擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈，部分企業(yè)雖經(jīng)營正常但無力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。為切實(shí)提高對(duì)困難企業(yè)分類幫扶的針對(duì)性和有效性，積極探索信用風(fēng)險(xiǎn)化解方式，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融平穩(wěn)發(fā)展，部分銀行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行了轉(zhuǎn)貸或平移，但企業(yè)在轉(zhuǎn)貸或平移后仍然經(jīng)營困難，無法正常還本付息，未能從根本化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）逃廢債打擊難

在目前經(jīng)濟(jì)下行階段，信用環(huán)境有所缺失，小微企業(yè)信用觀念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄，缺乏誠信經(jīng)營，逃廢債行為屢有發(fā)生。貸款客戶放棄原先企業(yè)的經(jīng)營，轉(zhuǎn)移所用設(shè)備及業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍基本與原企業(yè)一樣，銀行無有效的措施限制企業(yè)主的行為。政府有關(guān)部門針對(duì)企業(yè)逃廢債行為所采取的打擊力度不夠，企業(yè)失信成本較低。

（三）企業(yè)信息不對(duì)稱

一是企業(yè)真實(shí)負(fù)債信息難以掌握，社會(huì)征信體系和失信懲罰機(jī)制不健全，不能完全解決銀行、企業(yè)、政府之間的信息不對(duì)稱情況；二是小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、融資公司等信息未全部納入人行征信系統(tǒng)，大量民間借貸信息無法徹底掌握；三是借款人的經(jīng)營狀況及信貸資金的配置等真實(shí)情況難以掌握。

三、小微貸款風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）加強(qiáng)信貸客戶準(zhǔn)入，做好風(fēng)險(xiǎn)控制前移

由于客戶經(jīng)理或支行行長受其調(diào)查技術(shù)、能力及其人際關(guān)系等一些因素的影響，有時(shí)無法全面了解客戶，導(dǎo)致客戶信息存在偏差。操作中會(huì)出現(xiàn)如一個(gè)支行的退出客戶，到另一個(gè)支行去新增等情況。為緩解信息不對(duì)稱現(xiàn)象，防范未經(jīng)審批發(fā)放跨區(qū)域貸款和表面上未關(guān)聯(lián)但事實(shí)關(guān)聯(lián)的隱形關(guān)聯(lián)客戶貸款等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立了退出貸款（退回）機(jī)制，將黑名單、灰名單、退出客戶合并成黑（灰）名單系統(tǒng)，緩解信息不對(duì)稱情況。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行形勢(shì)下，小微貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在商業(yè)銀行的不良貸款占比增加，針對(duì)小微企業(yè)提供特色金融服務(wù)有利于防范和控制整體不良貸款。比如推廣專利權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、稅銀貸、連心貸、續(xù)貸通等貸款品種，為小微企業(yè)提供放款與還款無縫對(duì)接，有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止擴(kuò)散。

（三）實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，量化風(fēng)險(xiǎn)考核

商業(yè)銀行在開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理過程中應(yīng)量化風(fēng)險(xiǎn)，通過引入經(jīng)濟(jì)資本理念，將其應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管控的日常工作中，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了量化管理。把握收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡關(guān)系，將金融服務(wù)多樣化和客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)化相結(jié)合，通過多元化提高收益、分散單一客戶風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

（四）積極開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作

為全面了解和掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，依據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)采取相應(yīng)措施，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作。一是召開大額貸款風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議，對(duì)全行大額貸款進(jìn)行分析討論，并確定下階段工作重點(diǎn)；二是開發(fā)利用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，督促客戶經(jīng)理及時(shí)了解并反饋相關(guān)信息，同時(shí)隨機(jī)抽取部分預(yù)警客戶開展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)地調(diào)查，對(duì)確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶提出相應(yīng)措施降低風(fēng)險(xiǎn)；三是不定期走訪客戶，積極開展專題調(diào)研工作，組織專職風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理獨(dú)立開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，全面掌握全行風(fēng)險(xiǎn)情況。

（五）加強(qiáng)不良處置能力，減少風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)建立并完善風(fēng)險(xiǎn)客戶信息庫，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)現(xiàn)名單制管理，落實(shí)責(zé)任客戶經(jīng)理，責(zé)任支行領(lǐng)導(dǎo)，責(zé)任總行人員的三層責(zé)任制度，不斷完善客戶準(zhǔn)入與退出機(jī)制。加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的溝通，通過社會(huì)清收和依法清收相結(jié)合，提高處置效果。同時(shí)，針對(duì)數(shù)額較大，關(guān)聯(lián)較多，需多方協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)貸款，要主動(dòng)參與，因地制宜，對(duì)癥下藥，一戶一策制定方案，運(yùn)用貸款平移、兼并重組、公司收購等多方法化解不良。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制范文

關(guān)鍵詞：小額信貸公司信貸風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

小額貸款公司自試點(diǎn)以來，發(fā)展迅猛，截止2011年底，全國已成立近4000多千家初具規(guī)模的公司，然而由于小額貸款公司本身存在的特殊性，有許多深層次的問題亟待解決，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，貸款資產(chǎn)是其資產(chǎn)的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風(fēng)險(xiǎn)又將導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴(yán)重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)密切關(guān)系著小額信貸機(jī)構(gòu)自身的存在和發(fā)展。如何能有效的控制小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為現(xiàn)階段亟待解決的問題。

一、小額信貸公司信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

小額貸款公司可以發(fā)放貸款，然而與商業(yè)銀行又不完全相同，相比之下，小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1、小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款

中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行于2005年5月共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。”由此可以看出小額貸款公司定位是企業(yè)法人制度，只能進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作。

2、與其他金融機(jī)構(gòu)相比小額貸款利率較高

小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)由于規(guī)模小，時(shí)間短，速度快，而且承受的風(fēng)險(xiǎn)比較大，主要是根據(jù)客戶的信譽(yù)度來發(fā)放貸款，因此它的貸款利率較高。《指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額貸款公司的貸款利率上限可以放開，但不能超過中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍；下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；具體情況可以根據(jù)不同客戶的信用情況、財(cái)務(wù)狀況等條件來綜合確定。

3、小額貸款公司主要針對(duì)的是農(nóng)戶和中小企業(yè)者等一些弱勢(shì)群體

小額貸款公司成立的初衷就是為解決農(nóng)村融資的問題，發(fā)展到現(xiàn)在其對(duì)象已擴(kuò)大到了微小企業(yè)以及個(gè)人小。由于針對(duì)的都是一些弱勢(shì)群體，小額貸款公司發(fā)放貸款必須堅(jiān)持“小額、分散”的原則，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

4、小額貸款公司主要信貸方式的是信用貸款，其他貸款方式較少

由于小額貸款公司的對(duì)象都是一些弱勢(shì)群體，基本上很少有擔(dān)保、抵押，主要的貸款方式只能是信用貸款，這就要求小額貸款公司必須要有完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制和嚴(yán)格的授信流程。

5、小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，速度快

小額貸款公司發(fā)放貸款金額小，時(shí)間短，并且大部分都是信用貸款，因此手續(xù)比較簡單，只要審核了貸款人的信用等級(jí)、還款能力以及其項(xiàng)目的可行性就可以進(jìn)行。一般來說，從申請(qǐng)到發(fā)放只需兩三天的時(shí)間。

二、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

小額貸款是新興行業(yè)，除了其自身局限性存在的風(fēng)險(xiǎn)外，無論從外部環(huán)境，還是內(nèi)部的經(jīng)營管理，都存在著很大的問題。

1、自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)

（1）信貸業(yè)務(wù)只貸不存。小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能接受存款，其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。這就在很大程度上限制了小額貸款公司的發(fā)展，而且導(dǎo)致公司失去了主動(dòng)性，一旦資金出現(xiàn)問題，那么公司將難以持續(xù)。

（2）貸款品種的單一、額度小。一方面小額貸款公司只能貸款，不能接受存款，另一方面，小額信貸的品種的單一、額度小，從而也決定了小額信貸的規(guī)模也較小，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長遠(yuǎn)來發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮，小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

2、從外部環(huán)境來看，導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下幾點(diǎn)

（1）自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的對(duì)象是農(nóng)民、微小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，或是產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，還貸能力減弱。微小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者貸款主要是用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和個(gè)人創(chuàng)業(yè),而他們也屬于弱勢(shì)群體，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，極易受到家庭、社會(huì)以及政策變化因素的影響，從而導(dǎo)致加大其還貸的能力的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，這些自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）法律地位缺失。小額貸款公司自成立以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。從《指導(dǎo)意見》上來看，小額貸款公司是有限責(zé)任公司，但由于其經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營的對(duì)象是資金，因此，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營管理模式上又區(qū)別于一般的工商企業(yè)。而與銀行相比，小額貸款公司又被嚴(yán)格限定為“只貸不存”，不能吸收公眾存款，不具備貨幣中介的職能，因此小額貸款公司也不能與商業(yè)銀行歸為一類。小額貸款公司未來的發(fā)展方向也不明確，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的條件是不良貸款率低于2％，貸款損失準(zhǔn)備充足率130％，這些指標(biāo)很多商業(yè)銀行都難以達(dá)到，對(duì)于小額貸款公司來說就更難了?？偟膩碚f，小額貸款公司就是一個(gè)沒有親娘，又看不到前途和光明的流浪兒。

3、從內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境分析，導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下幾點(diǎn)

（1）貸款調(diào)查不到位，信用評(píng)估不嚴(yán)格。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要就是違約風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司能否有效地控制違約風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于能否充分了解借款人的信用程度，目前，我國社會(huì)的誠信評(píng)估制度沒有建立起來，也沒有配套的法律，而小額貸款公司內(nèi)部信用評(píng)估制度又不完善，信貸人員在信貸過程中只能通過借款人提供的一些資信材料來評(píng)估，沒有標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估體系，加之信貸人員在信貸過程中的片面性和主觀性，以及再摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評(píng)估工作難以取得深入的調(diào)查，在目前不允許吸收存款的條件下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現(xiàn)問題，就可能影響小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營。

（2）辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。

（3）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。一方面貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸員認(rèn)為貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款人下落不明，導(dǎo)致貸款不良比率有增無減。加之貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。

（4）信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問題，往往難以對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，更無法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、關(guān)于小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議

1、完善公司內(nèi)部控制體系。在貸款申請(qǐng)審核，授信評(píng)估，貸款發(fā)放過程中要建立一套完整的標(biāo)準(zhǔn)化的流程，嚴(yán)防系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。建立一套科學(xué)化得信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，把各個(gè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素都加以量化，并且要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，測(cè)量與分析。

2、建立完善的公司管理制度。健全完善的管理制度是任何公司良好運(yùn)作的前提條件，對(duì)于承受很大風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款公司也不例外，而且更加重要。

3、加強(qiáng)對(duì)政策和金融市場(chǎng)的研究，及時(shí)把握政策動(dòng)向和市場(chǎng)脈搏，以便能夠提前預(yù)測(cè)可能發(fā)生的外部風(fēng)險(xiǎn)及影響程度。

4、構(gòu)建嚴(yán)密的授信體系。小額貸款公司除了要充分利用于商業(yè)銀行共有的客戶信用體系資源以外，還需建立一套符合自己公司現(xiàn)狀的信用的等級(jí)評(píng)估體系。要更加具體，更有針對(duì)性，比如對(duì)不同的客戶要建立不同的授信標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)同一個(gè)客戶不同時(shí)期也要建立不同的授信標(biāo)準(zhǔn)。

5、提高企業(yè)員工的素質(zhì)。首先在招聘過程中要重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)聘者的品性；其次要加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制建設(shè)和企業(yè)文化的培育，使員工有歸宿感，提高工作效率；最重要的是要加強(qiáng)對(duì)員工的各項(xiàng)培訓(xùn)，比如信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，法律法規(guī)等，提高員工的管理能力和法律意識(shí)；最后還要建立監(jiān)督和責(zé)任追究制度。只有多管齊下，才能最大程度的減少道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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