談商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作問(wèn)題與對(duì)策

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摘要：金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)全球化讓金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)十分強(qiáng)烈，也讓金融行業(yè)的發(fā)展面臨極大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。對(duì)銀行和保險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)的單一發(fā)展已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代背景，只有銀行與保險(xiǎn)共同合作，才能在新時(shí)期獲得新發(fā)展，滿足新需求，并為未來(lái)金融一體化的實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。文章針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題，在深入分析和研究的基礎(chǔ)上，提出了解決對(duì)策，有助于加深我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作，提升商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司；銀行保險(xiǎn)；合作

引言

銀行和保險(xiǎn)公司主導(dǎo)著我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，單一的銀行業(yè)務(wù)和單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前消費(fèi)者的金融需求，也不能滿足當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展需求。在未來(lái)，銀行、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一體化的經(jīng)營(yíng)模式將是大勢(shì)所趨，而在此之前，銀行同保險(xiǎn)公司之間的合作將不斷加強(qiáng)，為未來(lái)的金融一體化模式奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。然而，銀行同保險(xiǎn)公司在管理體制和經(jīng)營(yíng)模式上的差異，使得二者在合作過(guò)程中，矛盾叢生，問(wèn)題不斷，嚴(yán)重影響了銀行與保險(xiǎn)合作的效果。有鑒于此，探究我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的問(wèn)題與對(duì)策迫在眉睫。

一、銀行與保險(xiǎn)合作的內(nèi)涵

銀行與保險(xiǎn)合作往往被認(rèn)為復(fù)雜且有風(fēng)險(xiǎn)。因此，最主要的一個(gè)基本問(wèn)題是:“它們合作起來(lái)是否比單獨(dú)成立的公司更有價(jià)值?”從金融業(yè)的角度來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)合作能產(chǎn)生相對(duì)較高的收益和降低風(fēng)險(xiǎn)，答案是肯定的；從戰(zhàn)略的角度來(lái)看，這種合作產(chǎn)生更高的效率和更好的方式來(lái)服務(wù)客戶(hù)，答案同樣是肯定的。為了更好地方便下文的論述以及讀者的理解，本文針對(duì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作提出了“銀行保險(xiǎn)”的概念，以此解釋銀行與保險(xiǎn)合作的內(nèi)涵。金融中介職能由各種類(lèi)型的公司執(zhí)行，包括商業(yè)銀行、投資銀行、經(jīng)紀(jì)中介、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。“銀行保險(xiǎn)”是對(duì)銀行與保險(xiǎn)合作過(guò)程的概述，指代保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上，運(yùn)用銀行的銷(xiāo)售渠道，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售與服務(wù)。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行主要充當(dāng)純粹的中介職能，在市場(chǎng)的需求方和資本市場(chǎng)之間提供了一條渠道；在金融服務(wù)方面，商業(yè)銀行主要通過(guò)使用衍生產(chǎn)品使客戶(hù)能夠?qū)_諸如利率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)等，從事套期保值和風(fēng)險(xiǎn)管理；在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作為銀行提供利用這些技能為所有者創(chuàng)造價(jià)值的機(jī)會(huì)；與此同時(shí)，銀行在提供銷(xiāo)售渠道的基礎(chǔ)上，借助保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，豐富了銀行自身，增加了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種合作在本質(zhì)上是一種“互補(bǔ)雙贏”的模式，銀行和保險(xiǎn)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)化配置，是銀行和保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力以及在不斷發(fā)展的市場(chǎng)中取得成功所需的因素。

二、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的問(wèn)題

（一）合作單一隨著我國(guó)改革的推進(jìn)，金融行業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，我國(guó)商業(yè)銀行同保險(xiǎn)公司迎來(lái)新一輪的發(fā)展。與之相比，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作模式就過(guò)于單一了些。盡管看起來(lái)商業(yè)銀行推出了眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行的聯(lián)系也愈加緊密，但是，究其本質(zhì)，主要的合作模式依舊是銷(xiāo)售協(xié)議的模式，而沒(méi)有在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新和突破。[1]最簡(jiǎn)單的例子，在一些金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家中，銀行與保險(xiǎn)的合作已經(jīng)上升到相互控股、共同提供金融服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的程度，我國(guó)據(jù)此尚有距離，并且，這種單一的合作模式，極易引發(fā)雙方運(yùn)營(yíng)上的矛盾，導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)分道揚(yáng)鑣，不利于進(jìn)一步的融合。

（二）管理缺陷風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行與保險(xiǎn)合作過(guò)程中十分重要的需求方驅(qū)動(dòng)力。傳統(tǒng)上，銀行將與保險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能與財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能分開(kāi)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理者負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)針對(duì)可保危險(xiǎn)的保險(xiǎn)。[2]隨著市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人員也開(kāi)始負(fù)責(zé)通過(guò)自我保險(xiǎn)計(jì)劃和成立專(zhuān)屬保險(xiǎn)公司來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。這些與保險(xiǎn)有關(guān)的職能通常與銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理、貨幣和商品套期保值計(jì)劃以及銀行的資本結(jié)構(gòu)、股息政策和其他公司風(fēng)險(xiǎn)管理決策分開(kāi)。這種管理方式在最大程度上能夠確保銀行的穩(wěn)定發(fā)展，但是，由于職能劃分不清，使得銀行與保險(xiǎn)合作過(guò)程中，銀行的執(zhí)行能力受到極大地限制，最終管理效率下降，帶來(lái)隱患。銀行保險(xiǎn)的退保率居高不下、銀行保險(xiǎn)投訴頻發(fā)，這都是管理存在缺陷帶來(lái)的惡果。

（三）監(jiān)督不良銀行與保險(xiǎn)的合作究竟是一家銀行加上一家保險(xiǎn)公司，還是整個(gè)集團(tuán)間的合作，對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要的問(wèn)題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)、銀行的管理服務(wù)，傳統(tǒng)上是分開(kāi)監(jiān)管的。這對(duì)投資者也很重要，因?yàn)閭鹘y(tǒng)上，投資者可以通過(guò)檢查歷史收益、預(yù)測(cè)收益增長(zhǎng)、比較同行的市盈率來(lái)估算一家公司的價(jià)值。[3]本文的觀點(diǎn)是，銀行與保險(xiǎn)的合作不僅僅是一些獨(dú)立的銀行、保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司，而是更有效地資本利用。例如，銀行保險(xiǎn)的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，通常包含以下類(lèi)型的數(shù)據(jù)：關(guān)于客戶(hù)的主要人口統(tǒng)計(jì)信息(年齡、性別、婚姻狀況、地址、收入水平)；客戶(hù)以前跨公司業(yè)務(wù)范圍購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品；與銀行保險(xiǎn)的聯(lián)系，例如地址變更、資產(chǎn)變更等。銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售的分銷(xiāo)成本較低，直接導(dǎo)致了所有各方(特別是客戶(hù)和股東)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)檫@增加了每位客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品數(shù)量，以及現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高利潤(rùn)率。通過(guò)成功地與客戶(hù)建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，銀行保險(xiǎn)能夠在經(jīng)濟(jì)有效的基礎(chǔ)上獲得并保持了客戶(hù)更大的業(yè)務(wù)份額?，F(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)的監(jiān)督主要依靠外部審計(jì)，然而，外部審計(jì)無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的垂直監(jiān)督，進(jìn)而發(fā)揮監(jiān)督的作用。

三、有效解決銀行保險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策

（一）深化合作模式相對(duì)于獨(dú)立銀行或獨(dú)立保險(xiǎn)公司(尤其是在零售業(yè)務(wù)方面)，銀行保險(xiǎn)最明顯的優(yōu)勢(shì)或許是能夠在客戶(hù)的整個(gè)生命周期內(nèi)提供產(chǎn)品和服務(wù)。事實(shí)上，銀行保險(xiǎn)能為客戶(hù)帶來(lái)廣泛和多樣化的市場(chǎng)知識(shí)，它就能更容易地認(rèn)識(shí)到客戶(hù)需求的多樣性。[4]與其把客戶(hù)關(guān)系看作是提供銀行、保險(xiǎn)或資產(chǎn)管理的產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)不如建立適應(yīng)情況不斷變化的特殊解決方案，從而為長(zhǎng)期合作創(chuàng)造環(huán)境。當(dāng)然，如果銀行保險(xiǎn)要做到更好，就必須能夠提供物有所值、及時(shí)服務(wù)、基于實(shí)際需求分析的適當(dāng)產(chǎn)品等等。將現(xiàn)有的協(xié)議關(guān)系轉(zhuǎn)換為伙伴關(guān)系，深化銀行與保險(xiǎn)的合作模式，補(bǔ)充或平行于保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，以及擴(kuò)展或改編傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同形式，以涵蓋新風(fēng)險(xiǎn)。前一類(lèi)包括專(zhuān)屬保險(xiǎn)公司以及其他由買(mǎi)方贊助的計(jì)劃；后者包括擴(kuò)展傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品，例如，允許時(shí)間分散、基于多個(gè)事件觸發(fā)因素還清，為融資和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償目標(biāo)服務(wù)。

（二）完善管理制度認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理功能的分離是促使銀行保險(xiǎn)改革管理的主要?jiǎng)恿?。在此過(guò)程中，分段或“單獨(dú)”的風(fēng)險(xiǎn)管理方法無(wú)法識(shí)別銀行保險(xiǎn)內(nèi)部的分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，此類(lèi)細(xì)分策略可能會(huì)由于無(wú)法識(shí)別銀行保險(xiǎn)的“自然對(duì)沖”而導(dǎo)致過(guò)多的套期保值支出，或者由于未能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)之間的不利關(guān)聯(lián)而使銀行保險(xiǎn)面臨過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行保險(xiǎn)管理應(yīng)認(rèn)識(shí)到需要在保險(xiǎn)類(lèi)對(duì)沖與針對(duì)外匯、商品和其他風(fēng)險(xiǎn)的金融對(duì)沖之間進(jìn)行協(xié)調(diào)，創(chuàng)新金融工具的發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)合規(guī)性或利潤(rùn)最大化目標(biāo)。對(duì)于商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵和根本就是要建立和完善治理結(jié)構(gòu)，完善的治理結(jié)構(gòu)包括董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理和具體的員工。[5]

（三）建立監(jiān)督體系商業(yè)銀行的委托關(guān)系是一種特殊的關(guān)系，人往往因?yàn)槠孀非笞陨砝娑鲆曃腥说睦妫瑥亩菀壮霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和懈怠。為了有效地解決這一問(wèn)題，應(yīng)在條件允許的情況下賦予人索賠權(quán)和控制權(quán)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)理人的長(zhǎng)期激勵(lì)，盡量避免惡意作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，有效地避免銀行員工因作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的短視行為。此外，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要正確認(rèn)識(shí)監(jiān)督的地位和作用，根據(jù)監(jiān)督部門(mén)反饋的信息，對(duì)自己存在的問(wèn)題及時(shí)改正，對(duì)不足的地方及時(shí)完善，只有這樣才能保證整個(gè)銀行體系的正常穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。

結(jié)論

綜上所述，現(xiàn)階段我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的合作尚處于初始階段，相比較國(guó)外銀行與保險(xiǎn)的深度合作，我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作開(kāi)發(fā)程度較淺，合作空間很大。但是，也應(yīng)看到由于合作的不夠深入，使得商業(yè)銀行與保險(xiǎn)之間的合作問(wèn)題不少，亟待解決。本文分析了商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作存在的問(wèn)題后，提出有效解決銀行保險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策，即深化合作模式、完善管理制度和建立監(jiān)督體系，從內(nèi)向外、從模式到體系逐步完善現(xiàn)有的合作關(guān)系，促進(jìn)健康的合作，為進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為從業(yè)人員的實(shí)踐提供一定的幫助。

參考文獻(xiàn)：

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[3]王如菂.四川省“農(nóng)業(yè)信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”互聯(lián)模式對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸決策意愿的影響實(shí)證研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2019.

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作者：張栢睿 單位：中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司