商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度論文

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一、前言

在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對(duì)其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對(duì)我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對(duì)國有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭,這對(duì)的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場化會(huì)逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會(huì)影響國有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對(duì)非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對(duì)國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國有商行在國家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

（二）對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競爭優(yōu)勢(shì)。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)自成立以來在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的影響對(duì)其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大等特性，在監(jiān)管評(píng)級(jí)與資信評(píng)估方面也無法與大銀行相提并論，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率比其他商行高。其次，存款保險(xiǎn)的對(duì)象主要針對(duì)儲(chǔ)蓄存款和小額存款，因此儲(chǔ)蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)，會(huì)支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)，增加了他們經(jīng)營成本。第二：存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，會(huì)促使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會(huì)督促他們提高自己的的經(jīng)營水平，但是也可能會(huì)使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的兼并重組。面對(duì)上述問題，首先，提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強(qiáng)不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，夯實(shí)家底，努力提升監(jiān)管等級(jí)，才能享受和大型銀行同樣的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險(xiǎn)制度帶來的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。其次,建立存款保險(xiǎn)制度，一定程度上放開了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點(diǎn)找到生存空間，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益均衡的銀行。

作者：唐敏 單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院