存款保險(xiǎn)制度中的構(gòu)建研究

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摘要：2015年5月1日正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)長(zhǎng)久的問(wèn)題。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過(guò)程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問(wèn)題。最后針對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：存款；保險(xiǎn)制度；保險(xiǎn)基金

經(jīng)過(guò)12年的醞釀，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國(guó)也邁出了存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義。

一、存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論

存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過(guò)存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來(lái)償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。這里所說(shuō)的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)?yīng)的制度安排，都是國(guó)家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來(lái)越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn)，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類(lèi)型的制度安排，其實(shí)是由國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展及內(nèi)容

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動(dòng)蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度，通常以國(guó)有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國(guó)家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國(guó)居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國(guó)家提供過(guò)得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi)，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國(guó)的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國(guó)居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過(guò)程，符合我國(guó)基本國(guó)情。

三、我國(guó)存款制度存在問(wèn)題分析

1.相關(guān)配套設(shè)施不健全

相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施，我國(guó)這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過(guò)程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門(mén)如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合。

2.《存款保險(xiǎn)條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實(shí)踐的檢驗(yàn)，仍就需要在不斷的實(shí)踐中加以完善和補(bǔ)充

也就是說(shuō)，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善。

3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能不明確

現(xiàn)有制度沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國(guó)家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因而這也是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問(wèn)題。

四、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度完善的對(duì)策

1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施

法律方面上，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容

存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長(zhǎng)期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。

3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理。

4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育

普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下，從政府到機(jī)構(gòu)、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過(guò)程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉，不能偏移。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧文華.對(duì)當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的新思考[J].浙江金融,2015(8).

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作者:李光怡 單位:遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院