中國移動支付在國際貿(mào)易中的應用

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摘要：近年來，隨著信息技術的發(fā)展，國際貿(mào)易迎來了嶄新的信息化時代，人們對移動支付也越來越依賴，移動支付行業(yè)發(fā)展迅速。本文介紹了中國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，論述了中國移動支付熱潮在國際貿(mào)易中的影響，分析了中國移動支付在國際貿(mào)易中存在的風險及其應對措施，以促使我國移動支付在國際貿(mào)易中健康穩(wěn)步地發(fā)展。

關鍵詞：移動支付；國際貿(mào)易；支付系統(tǒng)

一、移動支付在國際貿(mào)易中的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務規(guī)模日趨龐大，呈爆發(fā)式增長

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2015年國內(nèi)金融機構辦理電子支付業(yè)務1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，移動支付業(yè)務138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。2017年，銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務1525.80億筆，金額2419.20萬億元。其中，移動支付業(yè)務375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。2018年第二季度，銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務437.68億筆，金額為584.99萬億元。其中，移動支付業(yè)務149.24億筆，金額為62.88萬億元，同比分別增長73.09%和60.24%。這表明，近年來中國移動支付產(chǎn)業(yè)的交易量和交易額都呈現(xiàn)快速增長之勢。

（二）市場主體多元化，業(yè)務推廣力度加大

隨著市場產(chǎn)業(yè)鏈的延伸以及其更精確的劃分，中國移動支付參與的市場主體也越來越多，除商業(yè)銀行支付方以及銀聯(lián)卡清算方之外，還有互聯(lián)網(wǎng)公司相關的服務平臺以及包括軟件開發(fā)商在內(nèi)的企業(yè)。目前國內(nèi)比較大的支付平臺有銀聯(lián)、支付寶、微信支付、財付通、快錢等，這些平臺支付風險比較低，可廣泛應用于線下各場景，市場參與者眾多，支付方式也多樣化。移動支付的線下場景十分豐富，涵蓋了生活中衣、食、住、行等各方面。以支付寶為例，其應用場景涵蓋了多種支付解決方案、生活服務解決方案及公共服務解決方案等，在餐飲、休閑娛樂、商超、醫(yī)療、物流等方面均有非常成功的應用案例，可以說移動支付已滲透到人們生活中的點點滴滴。

二、中國移動支付熱潮對國際貿(mào)易的影響

（一）“中國式支付”日趨普遍，影響更多國家

隨著海淘市場快速發(fā)展和國內(nèi)居民出境旅行大幅增長，現(xiàn)金付訖和銀行卡支付已無法滿足貿(mào)易、消費支付需求，移動支付成為潮流。近年來，商業(yè)銀行、銀行卡清算機構和非銀行支付機構積極將我國移動支付手段和技術向境外商戶拓展，將國內(nèi)移動支付的業(yè)務模式和用戶體驗直接復制到境外，既方便了我國居民到境外旅游消費，也將我國移動支付技術標準和影響力迅速拓展到全球，引領世界移動支付發(fā)展。印度是一個典型的電影大國，印度人愛看電影并將它作為一種重要的娛樂方式。在印度，看電影的習慣一般是先去電影院，當場選電影以及場次，之后排隊買票，然后再等一兩個小時進場。后來，螞蟻金服建議印度的電影公司拓展出一種可以在線購買電影票的方式或者功能。但是對方始終認為這種做法難以產(chǎn)生效益，覺得印度人更傾向于到電影院排隊買票，并樂于體驗這種突如其來的喜悅感。螞蟻金服認為，簡便、安全和節(jié)省時間將逐漸成為其追求的目標。事實上，中國的在線支付模式在印度實行的一個月內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)就銷售了1/6的電影票。

（二）與發(fā)達市場支付商合作，擴展貿(mào)易空間

歐洲一向以保守著稱，被稱為“移動互聯(lián)網(wǎng)洼地”，如今它也正張開雙臂擁抱中國移動支付的相關企業(yè)。中國游客在法國、英國、德國、荷蘭、奧地利、捷克等許多歐洲地區(qū)都可以使用移動支付，很少直接使用現(xiàn)金結(jié)算。我國跨境支付業(yè)務整體呈快速上升趨勢，移動支付正在影響更多的海外業(yè)務。銀聯(lián)作為移動支付平臺之一，發(fā)展起步較早，與境外的卡組織合作也很多，因此其覆蓋的國家和地區(qū)較多。目前，中國銀聯(lián)已在境外170個國家和地區(qū)開通了銀聯(lián)卡業(yè)務，受理商戶近5100萬家，提供從卡端到移動端的多樣支付工具，并積極將云閃付和銀聯(lián)二維碼業(yè)務向存量商戶快速拓展。除此之外，支付寶及微信支付等非銀行支付機構的合作商戶也已覆蓋境外50多個國家和地區(qū)。支付寶和微信支付各具優(yōu)勢，能使國內(nèi)的競爭對手擴散到國外戰(zhàn)場，二者每天都有大量的活躍用戶。兩個移動支付應用投入大量的時間和金錢，擴展至全球市場，與主要發(fā)達市場的本地支付商合作，并建立了與品牌和零售商的關系，使我國居民到境外旅游消費時能夠享受與國內(nèi)一樣便捷的購物體驗。

（三）向境外市場開放O2O平臺，提供貿(mào)易便利

除了移動支付技術以外，支付寶還擁有著O2O平臺的能力，這也是它布局歐洲的優(yōu)勢。2016年9月，Alipay在境外開放了“發(fā)現(xiàn)”O(jiān)2O營銷平臺，外國企業(yè)可以向中國出境用戶進行信息、卡券會員營銷等。用戶出境后，Alipay的信譽入口會自動被“發(fā)現(xiàn)”定位在到達的城市，并告知用戶的具體位置和旅游信息，同時利用大數(shù)據(jù)分析用戶偏好，有針對性地推送業(yè)務活動、IES和優(yōu)惠信息。剛剛開通幾個月，Alipay“發(fā)現(xiàn)”平臺就已經(jīng)進入了100多個國家和地區(qū)。在歐洲，“發(fā)現(xiàn)”平臺在英國、法國、德國、荷蘭等20多個國家和地區(qū)及381個城市開設，覆蓋歐洲的5萬多家商店。不僅在歐洲，移動支付在其他跨境線路上發(fā)展速度也很快。目前，移動支付已涉足海外10萬多家門店，覆蓋餐廳、超市、百貨商場、便利店、免稅店、主題公園和機場等。

三、移動支付方式在國際貿(mào)易中存在的風險

（一）移動終端設備的應用軟件威脅

移動支付使用的終端設備大部分是手機和iPad，用戶使用中會因為移動終端設備受到軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。目前，各種支付軟件層出不窮，用戶無法明確判斷哪些軟件具有更好的安全性。移動支付軟件應用過程中存在著幾個主要威脅：一是終端的性能遭到破壞。當手機等移動終端設備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時，會影響軟件的正常運行。如Alipay、手機銀行相關的App、電子移動支付軟件的功能可能會受限，影響使用者的操作需求。二是惡意盜取使用者隱私。移動支付必須要以網(wǎng)絡為橋梁，當終端電子設備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時容易遭受惡意軟件侵入，主要威脅是盜取用戶的各類信息。三是惡意扣費。在移動支付使用時，不良軟件會假冒運營商來制定各種收費項目，隨意扣取話費等，這也是當前使用者最常遇到的威脅。

（二）移動終端自身的物理環(huán)境威脅

移動終端設備最初只具有SMS等基本功能，隨著科技的不斷發(fā)展，智能手機已成為最常見的移動終端設備，它促進了移動支付應用的深層次發(fā)展。但與此同時，移動終端設備也帶來了新的移動支付風險。例如，如果手機等終端被盜或丟失，極易泄露用戶信息，當前的物理安全控制措施無法在移動終端上發(fā)揮作用。手機等終端設備的性能終究無法與個人計算機相比，因為物理加密方式將會耗費更多的時間。

（三）移動支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡安全風險

移動支付應用必須依靠互聯(lián)網(wǎng)，而一旦網(wǎng)絡受到惡意攻擊、侵入，就會影響信道質(zhì)量，對用戶的移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網(wǎng)絡漏洞，偽造網(wǎng)頁來欺騙用戶認證信息，然后將用戶信息重放，從而威脅移動支付安全。還可能會有中間人進行攻擊，采用重放之后再次欺騙用戶的方式，損害用戶的財產(chǎn)權利。

（四）法律和政策風險

我國移動支付屬于新生事物，相關法律法規(guī)和制度體系建設都不完善，對交易各方權利和義務的規(guī)定也不明確。目前，我國已經(jīng)出臺的《電子簽名法》和《支付結(jié)算辦法》雖然已經(jīng)為電子化支付在政策和法律地位方面奠定了基礎，但是移動支付與第三方支付、小額支付等問題往往相互交錯，一直被視為敏感地帶或灰色領域，發(fā)展比較緩慢?？蛻敉ㄟ^電子媒介所達成協(xié)議的有效性具有不確定性?，F(xiàn)行手機支付政策還很不完善，手機消費類增值服務費的征收缺乏法律保障。而且市場管理較為混亂，一些條款與增補條例對目前支付過程的監(jiān)管沒有很好地貫徹下去，使得消費者難以維護手機移動消費應有的權利，這嚴重影響了移動支付產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。

四、移動支付存在問題的解決對策

（一）謹慎應對移動終端設備的應用軟件威脅

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，以防止惡意軟件在手機等移動設備上隨意安裝。同時，要在手機中安裝惡意病毒檢測的安全防護軟件，定期對手機進行安全檢查。其次，應該特別加強對權限請求的重視，一旦有其他外來網(wǎng)頁請求確認操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的。在接收陌生短信時不要隨便點開短信以及短信鏈接。再次，用戶還要加強對移動支付登錄信息的保護，確定登錄界面是否為手機銀行的官方網(wǎng)站，確定登錄環(huán)境是否安全可靠。使用者在操作過程中，最好避免打開藍牙、紅外等通訊功能。

（二）安全應對移動終端物理環(huán)境威脅

用戶應保管好移動終端設備，防止手機因丟失或被盜而被人用于支付，遭受不必要的財產(chǎn)損失?？梢栽谠O備上設置等級較高的圖形密碼、指紋識別等。除此之外，還應該提高信息保護意識，例如，不應在移動終端設備上保存包含身份證號、銀行卡號、密碼、家庭地址和電話號碼等敏感信息的文字及圖像，將手機驗證碼等信息告知他人，輕易點擊來歷不明的鏈接，隨意安裝應用等，對手機支付安全造成威脅。

（三）利用數(shù)字技術應對移動支付網(wǎng)絡安全風險

要提高移動支付的網(wǎng)絡安全等級，有效途徑是發(fā)展數(shù)字技術，利用數(shù)字加密等技術來保護移動終端，促進網(wǎng)絡安全。在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶的驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進行移動支付。因此，有必要研究數(shù)字簽名技術，以此來鑒定終端用戶的真實性，進而為移動支付提供更為安全的保障。

（四）盡快完善相關政策法規(guī)

為了使移動支付健康發(fā)展，首先，央行、工信、公安等相關部門要結(jié)合我國移動支付發(fā)展情況，進一步明確移動支付的準入監(jiān)管政策，積極支持移動運營商接入公安部公民身份信息核查系統(tǒng)，促進賬戶實名制的落實，實現(xiàn)風險預防端口前移。其次，應有針對性地出臺相關法律法規(guī)，制定移動支付服務市場準入和退出制度。同時，加強對網(wǎng)絡犯罪行為的打擊，確保移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。再次，消費者權益保護部門應結(jié)合移動支付的虛擬性、交易環(huán)節(jié)較多等特點，修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易中的消費者權益保護機制。

五、結(jié)語

中國移動支付的快速發(fā)展，與智能手機的普及和移動通訊網(wǎng)絡的快速發(fā)展息息相關。中國移動支付業(yè)務在全球的迅速普及和廣泛應用，不但使中國消費者在海外的支付更加豐富、便捷，同時也促進了海外商戶對中國移動支付的了解和應用，這將對我國的國際貿(mào)易發(fā)展產(chǎn)生積極推動作用。在移動支付未來的發(fā)展中，有兩方面趨勢：一是二維碼支付標準的建立，將會帶來更大的市場空間。支付的基礎設施和安全措施的逐步完善，將進一步推動移動支付應用于小額便捷支付領域發(fā)展，并帶來更大的市場空間。二是移動支付社交化趨勢逐漸顯現(xiàn)，支付環(huán)境更加多元化，更多的個人用戶和商業(yè)群體將享受到便捷的服務，從而形成良性循環(huán)，帶動更多的消費需求，并促進國際貿(mào)易的發(fā)展。

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作者：方萍 單位：周口師范學院經(jīng)濟與管理學院