農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融影響及發(fā)展對(duì)策探討

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摘要：普惠金融可以全方位地為中國(guó)公民提供行之有效的金融服務(wù)，具有普惠性、便利性和包容性的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為民眾提供新型金融服務(wù)的金融運(yùn)作模式。本文圍繞農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響因素與對(duì)策進(jìn)行討論，提出幾點(diǎn)思考，旨在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村惠普；影響因素；對(duì)策

農(nóng)村金融實(shí)際上屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中重要的衍生體系，同時(shí)它又是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的重要途徑，各個(gè)地區(qū)的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮狀況已然比較集中體現(xiàn)在現(xiàn)代化金融服務(wù)體系的建設(shè)工作上。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起因

1.1科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引起了各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新一輪變革，同時(shí)也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不斷加快，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用同樣一步步開(kāi)始朝著迅猛的方向不斷發(fā)展。（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展促進(jìn)了金融領(lǐng)域新型系統(tǒng)平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展，開(kāi)辟了一種金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)，目的就是能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)和金融業(yè)的融合發(fā)展提供嶄新的經(jīng)濟(jì)渠道。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展提供了重要的驅(qū)動(dòng)力，以互聯(lián)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展為基礎(chǔ)誘發(fā)了搜索引擎、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算和常規(guī)金融業(yè)的深度融合，有效降低了金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性，促進(jìn)了資金提供方與資金需求方的有效對(duì)接，降低了資金需求方和資金供給方的交易成本，提高了金融交易的便利性。隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)為資金供給方和資金需求方實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息的有效嵌合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展保證了資金需求方和資金供給方之間信息對(duì)接、傳遞和保存的科學(xué)性和精準(zhǔn)性，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展保證了金融交易過(guò)程中海量信息、數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)的快速性和高效性。互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新、應(yīng)用和發(fā)展優(yōu)化了資金配置，助推了金融服務(wù)的高效性和智能性。

1.2貧困地區(qū)和弱勢(shì)群體對(duì)發(fā)展的渴求驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

國(guó)內(nèi)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、數(shù)量稀少、服務(wù)質(zhì)量不高，貧困地區(qū)人群很難通過(guò)正規(guī)渠道獲得助其發(fā)展的資金。同時(shí)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重大貢獻(xiàn)的國(guó)內(nèi)許多小微型企業(yè)也一直存在著融資難的問(wèn)題，貧困地區(qū)人群和中小微企業(yè)融資渠道狹窄、信用度低、信貸資金償還風(fēng)險(xiǎn)大，很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，他們對(duì)無(wú)信用抵押貸款具有很大的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融這種便利、低價(jià)、無(wú)抵押資金融通平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了巨大的社會(huì)需求，從需求端促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融體系建設(shè)的重要一環(huán)，可以為貧困地區(qū)人群和中小微企業(yè)發(fā)展提供一系列具有包容性、便利性的金融服務(wù)資源。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，不管是小微型企業(yè)還是貧困地區(qū)弱勢(shì)群體，都可以便利、快捷地從資金提供方融通資金。最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展讓資金需求方和資金提供方的金融交易突破了時(shí)間和空間的限制，積極地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大潮之中[1]。

1.3傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展的驅(qū)動(dòng)

我國(guó)以百度、阿里巴巴、騰訊和京東（合稱為“BATJ”）為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面規(guī)模巨大、市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)展可能性小，已經(jīng)遇到了發(fā)展瓶頸，以“BATJ”為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在尋求技術(shù)突破和創(chuàng)新的同時(shí)，更需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍上實(shí)現(xiàn)突破，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新、發(fā)展和應(yīng)用與金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展需求恰逢其時(shí)地結(jié)合在一起，掀起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的革命，驅(qū)動(dòng)著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)不斷地互相滲透、融合和發(fā)展。如今，以“BATJ”為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)、品牌和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，有的和傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)行深度合作，有的會(huì)成立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，有的不斷拓展新的金融服務(wù)；傳統(tǒng)銀行企業(yè)也利用自身在金融領(lǐng)域的專業(yè)、資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展順勢(shì)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)軍；同時(shí)，一大批小規(guī)模、非正規(guī)金融和非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種途徑進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新、發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了隱患。

2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

2.1政府積極宣傳，加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)

政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宣傳，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，對(duì)于盤活農(nóng)村金融資源和促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善具有重要作用。政府相關(guān)金融主管部門必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的分析和研究，在此基礎(chǔ)上出臺(tái)和完善規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。同時(shí)，要立足于與時(shí)俱進(jìn)的原則，依據(jù)市場(chǎng)發(fā)展中農(nóng)村金融遇到的新情況和新問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管和正面引導(dǎo)。不僅如此，還要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)工作人員的宣傳及指導(dǎo)工作力度，保證他們能夠及時(shí)規(guī)避戰(zhàn)略工作中發(fā)生的失誤或者出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.2完善監(jiān)管制度，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供制度保障

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的法律法規(guī)，進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行研究，有針對(duì)性地制定出一系列業(yè)務(wù)監(jiān)管的工作制度，各個(gè)部門之間應(yīng)該盡可能地做到各司其職，將監(jiān)管工作做到位。另外，要保證監(jiān)管規(guī)則的公平，進(jìn)一步加強(qiáng)各部門協(xié)同監(jiān)管，不斷根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新態(tài)勢(shì)進(jìn)行監(jiān)管規(guī)則的修改和完善，及時(shí)有效地對(duì)管理工作的新思路以及調(diào)整監(jiān)管的方式進(jìn)行更新，要嚴(yán)格地對(duì)金融的違規(guī)行為進(jìn)行控制和處罰，維護(hù)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更健康、穩(wěn)定、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)環(huán)境不斷發(fā)展[3]。

2.3加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高市場(chǎng)活力

制度創(chuàng)新可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展已經(jīng)得到充分的證實(shí)。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府要從制度創(chuàng)新方面給予一定的支持和鼓勵(lì)，通過(guò)制度創(chuàng)新激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，讓制度創(chuàng)新產(chǎn)生激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“鯰魚效應(yīng)”。與此同時(shí)，還要從政策方面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予正面引導(dǎo)，不斷利用制度創(chuàng)新加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，防止農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)之間深化合作，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展改造農(nóng)村傳統(tǒng)金融企業(yè)，促進(jìn)他們向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變和拓展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金、管理優(yōu)勢(shì)之間的互補(bǔ)，以及資源共享，以此促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新和全面發(fā)展，有效提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)助推“三農(nóng)”發(fā)展的能力[4]。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是無(wú)抵押、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、方便快捷地獲取資金融通，農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要影響，建立和完善農(nóng)村征信體系對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有重要的促進(jìn)作用。一方面，對(duì)用戶開(kāi)展信用意識(shí)教育，增強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信用觀念；另一方面，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施信任背書制度，由政府或行業(yè)組織對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用進(jìn)行背書，保障用戶資金安全，提升農(nóng)村公民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的改善，擴(kuò)大其覆蓋面[5]。

3參考文獻(xiàn)

[1]郭建輝.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)生邏輯、驅(qū)動(dòng)因素與金融功能效應(yīng)[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2018（1）：39-45.

[2]吳金龍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響分析與對(duì)策研究[J].浙江金融，2015（12）：20-23.

[3]巴曙松，諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2013（24）：15-17.

[4]馮什.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（24）：124-125.

[5]趙燕妮，馮志勇.中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與戰(zhàn)略對(duì)策[J].世界農(nóng)業(yè)，2018（2）：47-52.

作者：劉寶磊 單位：湖南鐵路科技職業(yè)技術(shù)學(xué)院