金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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隨著經(jīng)濟(jì)全球化飛速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)與世界金融市場(chǎng)逐漸呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)。為了滿(mǎn)足人們對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)提出了的多樣化需求，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷推出新型金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，在很大程度上豐富了我國(guó)金融市場(chǎng)，同時(shí)為自身發(fā)展?fàn)幦「鄼C(jī)會(huì)。但是在金融市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式已然無(wú)法滿(mǎn)足金融現(xiàn)代化發(fā)展要求，而金融創(chuàng)新背后的金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可避免，如果忽視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，勢(shì)必會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成一定經(jīng)濟(jì)損失。因此加強(qiáng)對(duì)該課題的研究，能夠給我國(guó)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展提供支持，具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融創(chuàng)新概述及其與金融風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系

1.金融創(chuàng)新概述

金融創(chuàng)新主要是指金融內(nèi)部通過(guò)各種要素的重組和創(chuàng)造性變革創(chuàng)造和引進(jìn)的新事物。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的必然趨勢(shì)，在發(fā)展過(guò)程中，其特別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，產(chǎn)品同質(zhì)化。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使我國(guó)人民生活水平有了較大提升，與人們生活息息相關(guān)的銀行、證券等受到廣泛關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)為了吸引更多目光，積極推出金融新產(chǎn)品。但就整體情況來(lái)看，金融創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，并未形成真正意義上的創(chuàng)新。其次，過(guò)度關(guān)注理財(cái)創(chuàng)新。人們手中閑置資金增多，金融行業(yè)抓住機(jī)會(huì)，大量推出理財(cái)產(chǎn)品，促使該類(lèi)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。而忽視其他方面產(chǎn)品的創(chuàng)新，出現(xiàn)非平衡狀態(tài)。最后，金融機(jī)構(gòu)界限模糊。金融創(chuàng)新趨勢(shì)下，受到諸多因素的影響，金融機(jī)構(gòu)之間的界限日漸模糊，正因金融行業(yè)包容、開(kāi)放態(tài)度，促使行業(yè)格局發(fā)生了根本性變化，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式等均需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，才能夠更好地適應(yīng)金融現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)。

2.二者之間的關(guān)系

一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的根本。金融創(chuàng)新要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的支持。二者之間相互促進(jìn)、影響。信息時(shí)代背景下，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之增多，對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。另一方面，金融創(chuàng)新是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。金融市場(chǎng)有序發(fā)展是建立在利益與損失基礎(chǔ)之上，損失與收益始終處于平衡狀態(tài)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，在降低微觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了宏觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供支持。

二、金融創(chuàng)新對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生的影響

1.資產(chǎn)證券化加劇金融風(fēng)險(xiǎn)

新時(shí)期下，金融創(chuàng)新推動(dòng)金融朝著證券化趨勢(shì)發(fā)展。由于資金流動(dòng)加快，金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程也隨之加快，為投資者提供了一種防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。同時(shí)也帶來(lái)了一些金融風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果證券化資產(chǎn)質(zhì)量偏低，勢(shì)必會(huì)影響銀行信譽(yù)，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。而對(duì)于貨幣而言，證券化降低了貨幣當(dāng)局的銀行資產(chǎn)負(fù)債能力，且削弱貨幣當(dāng)局對(duì)貨幣發(fā)行的控制權(quán)，繼而增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸增大

金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了拓展市場(chǎng)占有率，突出自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，很多金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)加入到創(chuàng)新進(jìn)程中，源源不斷向市場(chǎng)輸入產(chǎn)品，并向其他領(lǐng)域滲透。在整個(gè)金融重合、交叉影響下，金融產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，隨之產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)入到下一輪創(chuàng)新中，影響金融機(jī)構(gòu)信用值，弱化自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3.投機(jī)市場(chǎng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)破壞力

縱觀(guān)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，雖然，金融創(chuàng)新在降低風(fēng)險(xiǎn)方面給予了很多支持，但是其中不乏存在很多風(fēng)險(xiǎn)偏好者投機(jī)，該群體敢于冒險(xiǎn)，因此，即便金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，但整個(gè)金融市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)總量并未發(fā)生變化，仍然會(huì)對(duì)整個(gè)金融領(lǐng)域的健康、有序發(fā)展產(chǎn)生消極影響。

三、基于金融創(chuàng)新條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑

1.加強(qiáng)金融監(jiān)管，創(chuàng)建有序的外部發(fā)展環(huán)境

由于我國(guó)金融市場(chǎng)不夠成熟，極有可能在金融創(chuàng)新過(guò)程中引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。在防范金融危機(jī)過(guò)程中，我們要明確認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新帶來(lái)財(cái)富具有暫時(shí)性特點(diǎn)，應(yīng)理性、審慎對(duì)待金融創(chuàng)新。維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，但是，不能夠抑制金融創(chuàng)新，沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有發(fā)展。因此，對(duì)于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理，就要兩手都要抓、兩手都要硬。為了能夠給金融創(chuàng)新提供一個(gè)良好的環(huán)境，我們應(yīng)結(jié)合金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)及功能設(shè)置專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確機(jī)構(gòu)、崗位及人員職責(zé)，實(shí)施責(zé)任制，最大限度避免監(jiān)管真空現(xiàn)象的同時(shí)，提高監(jiān)管有效性，以有效協(xié)調(diào)監(jiān)管及創(chuàng)新之間的關(guān)系。同時(shí)，我們還應(yīng)對(duì)金融相關(guān)法律進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，堅(jiān)持前瞻性、包容性等原則，兼顧監(jiān)管對(duì)象利益，找出法律法規(guī)中所欠缺的部分，及時(shí)完善，引導(dǎo)和鼓勵(lì)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新朝著經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等方向發(fā)展；除此之外，針對(duì)監(jiān)管方式來(lái)看，我們應(yīng)科學(xué)運(yùn)用金融工具等方式加強(qiáng)金融市場(chǎng)信息的披露、重視信用評(píng)級(jí)等，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)信用意識(shí)，最終形成強(qiáng)有力的市場(chǎng)制約格局。

2.立足于自身實(shí)際情況，創(chuàng)建良好的內(nèi)部運(yùn)行環(huán)境

金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不僅來(lái)自于外部市場(chǎng)環(huán)境的影響，且源自于金融機(jī)構(gòu)自身。因此，這就要求我們要重視自我管理。首先，在思想上，我們要辯證的看待金融創(chuàng)新，其在給我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也形成了一定威脅。所以，我們不能夠盲目的進(jìn)行金融創(chuàng)新，我們要深入了解金融創(chuàng)新，尋找規(guī)律，防患于未然，以促使金融創(chuàng)新發(fā)揮積極地促進(jìn)作用，為我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展保駕護(hù)航。其次，建立健全抵御風(fēng)險(xiǎn)制度，縱使金融創(chuàng)新的發(fā)展，或多或少會(huì)產(chǎn)生一定金融風(fēng)險(xiǎn)，但是我們可以加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的觀(guān)察，切實(shí)結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，逐步探索一條適合本金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防御體系，預(yù)防并最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及破壞性，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的環(huán)境。最后，加大對(duì)金融市場(chǎng)關(guān)注力度，不同于傳統(tǒng)時(shí)代，計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的整合，金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)行難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)此金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，應(yīng)高度關(guān)注外部市場(chǎng)環(huán)境變化，充分調(diào)查和分析市場(chǎng)狀況，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)信息的分析和研究，不斷提高決策科學(xué)性。

3.重視國(guó)際間合作，構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻

金融自由發(fā)展趨勢(shì)下，單純依靠本國(guó)宏觀(guān)管理體系難以應(yīng)對(duì)各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，需要國(guó)家在遏制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要與其他國(guó)家建立合作關(guān)系，形成國(guó)際合作格局。具體來(lái)說(shuō)可以從以下幾個(gè)角度入手：第一，與其他國(guó)家政府簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，并主動(dòng)參與到國(guó)際監(jiān)管組織中，兼顧對(duì)本國(guó)金融市場(chǎng)的控制與避免其他國(guó)家對(duì)本國(guó)金融市場(chǎng)的沖擊兩方面，為我國(guó)金融創(chuàng)新提供支持；其次，就創(chuàng)新角度而言，激勵(lì)與監(jiān)管制度作為兩種有效手段，政府要關(guān)注周期性風(fēng)險(xiǎn)，從創(chuàng)新路徑上落實(shí)好防火墻工作；最后，就金融機(jī)構(gòu)而言，重中之重是關(guān)注混業(yè)經(jīng)營(yíng)背后的風(fēng)險(xiǎn)。作為未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)取得良好成效需要遵循漸進(jìn)式規(guī)律，在條件成熟時(shí)推出產(chǎn)品及服務(wù)，以最大限度上避免各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展保駕護(hù)航。而在產(chǎn)品上，金融行業(yè)要根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新，要實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的過(guò)渡，不要重復(fù)創(chuàng)新，突出自身特色，將自身特色有效融入其中，形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并兼顧其他方面的創(chuàng)新，例如：股權(quán)等方面。

4.進(jìn)行針對(duì)性金融創(chuàng)新，防范并規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)金融現(xiàn)代化發(fā)展新趨勢(shì)，要想有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，應(yīng)加快針對(duì)性金融創(chuàng)新步伐。首先，金融服務(wù)方面，應(yīng)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶(hù)群體特點(diǎn)，培養(yǎng)具有本地特點(diǎn)的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，積極落實(shí)相關(guān)管理制度，逐漸由點(diǎn)及面的系統(tǒng)化服務(wù)體系，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)站在客戶(hù)角度思考問(wèn)題，為其提供符合用戶(hù)要求的金融產(chǎn)品。其次，信貸風(fēng)險(xiǎn)方面。金融機(jī)構(gòu)可以積極引入“程序化”準(zhǔn)入授信機(jī)制，重點(diǎn)審查信貸程序及要件兩方面，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品動(dòng)態(tài)化、全面性評(píng)估及監(jiān)督，在簡(jiǎn)化信貸流程的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸資格的審查，保障資金安全，以提高金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。最后，建立激勵(lì)機(jī)制。充分利用市場(chǎng)機(jī)制，采取成本分?jǐn)偟确绞?，?zhǔn)確計(jì)量效益及風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建透明的核算機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，并在正向激勵(lì)下，引導(dǎo)金融創(chuàng)新朝著健康的方向發(fā)展。

5.強(qiáng)化人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防控團(tuán)隊(duì)

現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)金融領(lǐng)域發(fā)展新形勢(shì)時(shí)，應(yīng)重視人力資源，引進(jìn)優(yōu)秀的、專(zhuān)業(yè)的人才，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立專(zhuān)門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)處理，建立符合自身發(fā)展的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，采取定期培訓(xùn)等形式，更新人才知識(shí)體系，提高內(nèi)部組織先進(jìn)性及實(shí)用性。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，受到內(nèi)在動(dòng)力及外在壓力的影響，勢(shì)必會(huì)存在或多或少的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為此，需要從上至下強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，加大對(duì)各環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度，時(shí)刻謹(jǐn)記防范風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行定量及定性分析，有效解決問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力。無(wú)論是金融創(chuàng)新、還是金融風(fēng)險(xiǎn)管理，單純依靠某一方面都無(wú)法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，都需要多方主體的共同參與，形成合力，在金融創(chuàng)新過(guò)程中，給予足夠強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范，消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠保障金融領(lǐng)域在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮促進(jìn)作用。

四、結(jié)論

根據(jù)上文所述，金融風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)性、綜合性工程，在保障金融創(chuàng)新、促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展等方面占據(jù)重要位置。因此在金融創(chuàng)新過(guò)程中，我們不能夠僅關(guān)注金融創(chuàng)新帶給我們的利益，還要兼顧其背后的風(fēng)險(xiǎn)，積極轉(zhuǎn)變自身觀(guān)念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范及管理意識(shí)，切實(shí)結(jié)合我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際情況，采取針對(duì)性、具體性措施，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部與外部的控制，加大監(jiān)管力度，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家形成合力，不斷提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

作者：楊巍 單位：福建省寧化縣濟(jì)村鄉(xiāng)黨委