金融科技創(chuàng)新的擴(kuò)散機(jī)理與管理機(jī)制

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摘要：近年來(lái),金融科技的兇猛大潮來(lái)自于創(chuàng)新，她給傳統(tǒng)金融不斷輸入新鮮血液，同時(shí)也給金融安全帶來(lái)了挑戰(zhàn)。如何找到兩者之間的融合路徑和改進(jìn)方向以及對(duì)未來(lái)的展望，研究確立金融創(chuàng)新與風(fēng)范共存的管理機(jī)制勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：金融科技；金融創(chuàng)新；管理機(jī)制

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)壁壘日趨消失，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步出現(xiàn)，管制逐步放松，信息技術(shù)、通訊技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)功能顯著進(jìn)步，這一切都為金融科技創(chuàng)新準(zhǔn)備了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)和條件。因此在對(duì)金融工具、金融產(chǎn)品、金融科技創(chuàng)新過(guò)程的研究方面，建立各種創(chuàng)新擴(kuò)散之間相互影響的模型很有必要。

一、金融科技、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和現(xiàn)狀

1.金融科技主要是指有大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。而科技金融屬產(chǎn)業(yè)金融的范疇，主要是指科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合。2.金融創(chuàng)新是指將金融領(lǐng)域的各種要素進(jìn)行重新組合，重新設(shè)計(jì)，重新開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造性變革的總和。3.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依靠科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，而科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融的強(qiáng)力助推，兩者息息相關(guān)、相互融合，成為新時(shí)代促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的統(tǒng)一體。在科技迅猛發(fā)展的今天，金融創(chuàng)新已成為全球金融業(yè)的一種必然發(fā)展趨勢(shì)。金融科技引領(lǐng)金融創(chuàng)新，同時(shí)為金融創(chuàng)新做出更先進(jìn)更科學(xué)的服務(wù)。金融科技、科技金融以及金融創(chuàng)新都是國(guó)家科技創(chuàng)新體系和金融體系的重要組成部分。由于高科技企業(yè)通常是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)融資需求比較大，所以科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合更多的是科技企業(yè)尋求融資的過(guò)程。

二、傳統(tǒng)金融業(yè)與科技創(chuàng)新相互依存關(guān)系比較

1.由于產(chǎn)業(yè)鏈的改變而創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融業(yè)作為商業(yè)化的產(chǎn)物，其本質(zhì)上就是具有商業(yè)化的特點(diǎn)、商業(yè)化的思想烙印，其目的是為了獲得利潤(rùn)。金融科技創(chuàng)新作為一種新興事物，在擴(kuò)散過(guò)程中使傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈得到了全面的改變，最后在獲取利潤(rùn)的空間中充分利用金融媒介和中間環(huán)節(jié)有效的獲取利潤(rùn)。2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革已經(jīng)發(fā)展成為全球性金融業(yè)務(wù)的一種必然發(fā)展趨勢(shì)，尤其銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一個(gè)非常重要的元素。它包括對(duì)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、對(duì)辦公程序新格式的采用和推出一系列新產(chǎn)品的創(chuàng)新，其目的是為了擴(kuò)大銀行資金來(lái)源的渠道，降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成本，加速銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化的進(jìn)程，促進(jìn)金融管制的調(diào)整，最終目的仍然是更有效的獲取利潤(rùn)為社會(huì)創(chuàng)造更大財(cái)富。3.金融科技創(chuàng)新是一個(gè)實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，也是一個(gè)探索實(shí)驗(yàn)的過(guò)程?？萍紕?chuàng)新本身就具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特性，如果實(shí)驗(yàn)成功了，將會(huì)帶來(lái)更多收益：不但能夠提高業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)能力，還可拓寬企業(yè)發(fā)展的路子，加快發(fā)展的步伐。但是如果失敗，小則使企業(yè)受到嚴(yán)重?fù)p失，大則造成企業(yè)直接倒閉。金融市場(chǎng)原本是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的地方，關(guān)鍵看創(chuàng)新者有沒(méi)有敢于冒險(xiǎn)的精神，勇于嘗試的膽識(shí)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，去進(jìn)行資產(chǎn)的交換、風(fēng)險(xiǎn)的組合、契約的訂立等等帶有諸多風(fēng)險(xiǎn)的一系列金融活動(dòng)。

三、金融科技創(chuàng)新在擴(kuò)散過(guò)程中存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

1.從科技創(chuàng)新的擴(kuò)散過(guò)程來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融科技創(chuàng)新是基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行的數(shù)據(jù)挖掘和重構(gòu)過(guò)程，是最容易造成風(fēng)險(xiǎn)的。其募集資金很多都是投向了虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，導(dǎo)致在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上金融科技創(chuàng)新的脫軌現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重，將會(huì)不斷聚集到諸多風(fēng)險(xiǎn)。2.從負(fù)載業(yè)務(wù)的角度分析，首先表現(xiàn)在存款下降，導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)在社會(huì)融資比重上出現(xiàn)了嚴(yán)重的下滑，使得與相當(dāng)客戶的聯(lián)誼方式、信息資源、信息渠道的大量脫節(jié)，導(dǎo)致大量分流了傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行曾經(jīng)賴以生存的存貸款業(yè)務(wù)。使得商業(yè)銀行在資金來(lái)源上的壓力也越來(lái)越大。3.從金融監(jiān)管機(jī)制方面分析，近年來(lái)隨著中國(guó)金融市場(chǎng)迅速發(fā)展，出現(xiàn)了一些新現(xiàn)象、新問(wèn)題。如：分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管真空、監(jiān)管套利問(wèn)題等，對(duì)原有的監(jiān)管體制提出了新挑戰(zhàn)，這樣，日益迅速發(fā)展的金融市場(chǎng)一直在預(yù)示著將會(huì)使某種形式的監(jiān)管機(jī)制改革或產(chǎn)生。4.從與國(guó)外發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)相比較，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)育仍不完善。有金融市場(chǎng)自身結(jié)構(gòu)不規(guī)范，尤其是中小型科技企業(yè)結(jié)構(gòu)的不完整、不規(guī)范，使得有諸多經(jīng)不起風(fēng)浪吹打的因素存在。也有國(guó)家政策管理部門(mén)管理嚴(yán)格，干預(yù)較多卻又管理不到位的因素在內(nèi)，使科技創(chuàng)新不能及時(shí)與金融互融、互動(dòng)，導(dǎo)致政府部門(mén)對(duì)中小型科技創(chuàng)新企業(yè)的幫扶既不能及時(shí)也不能到位，在相當(dāng)程度上遏制了中小型企業(yè)科技發(fā)展的潛能。

四、如何實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新的擴(kuò)散機(jī)理與管理機(jī)制并行

1.回歸本源，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在五年一度的全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)指出：“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措”。在報(bào)告中又一次強(qiáng)調(diào)：“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線”。可見(jiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重要性，這使人們更加明確金融科技發(fā)展的目標(biāo)在于，健全扎根于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的意識(shí)，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。2.優(yōu)化結(jié)構(gòu)，滿足消費(fèi)者需求。金融產(chǎn)品很多，例如各大銀行，汽車(chē)貸款，購(gòu)房貸款，共享單車(chē)等等。就以近期共享單車(chē)領(lǐng)域的哈羅單車(chē)為例分析，哈羅單車(chē)一年完成了6輪融資，其中一個(gè)月就完成了兩輪。據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年11月底哈羅單車(chē)注冊(cè)用戶達(dá)8000萬(wàn)。據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示截至2017年12月22日，哈羅單車(chē)已進(jìn)入150多個(gè)城市，注冊(cè)用戶達(dá)8800萬(wàn)，日訂單超1000萬(wàn)，同時(shí)還進(jìn)入了140多個(gè)景區(qū)，獲得了用戶和資本的雙重青睞。這充分說(shuō)明在哈羅單車(chē)領(lǐng)域?qū)嵺`了優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)，滿足消費(fèi)者需求的過(guò)程，見(jiàn)證了金融科技創(chuàng)新的擴(kuò)散機(jī)理與管理機(jī)制并行的效能。3.增強(qiáng)憂患意識(shí)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的存在，業(yè)務(wù)跨界較多，部分機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)存在過(guò)度創(chuàng)新、無(wú)序發(fā)展，使得監(jiān)管協(xié)調(diào)力度較弱，在監(jiān)管中出現(xiàn)空白和盲點(diǎn)，以及交叉和重疊，甚至還會(huì)產(chǎn)生一些矛盾。導(dǎo)致出現(xiàn)脫實(shí)向虛、資金空轉(zhuǎn)、杠桿率高等問(wèn)題，這在一定程度上導(dǎo)致了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的上升。針對(duì)諸多問(wèn)題，金融監(jiān)管部門(mén)首先要練就火眼金睛及時(shí)有效識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)，整治金融亂象。既防“黑天鵝”也防“灰犀牛”，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)苗頭既不能掉以輕心，也不能置若罔聞。要增強(qiáng)憂患意識(shí)，金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)排查要跟上金融創(chuàng)新的速率和步伐，時(shí)時(shí)把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置。

五、金融科技創(chuàng)新管理模式探索

1.從我國(guó)目前形勢(shì)分析，我國(guó)正處在機(jī)構(gòu)改革的關(guān)鍵時(shí)期，面對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的國(guó)際形勢(shì)，如何形成良好的金融支持科技創(chuàng)新體系，建立先進(jìn)的、科學(xué)的管理機(jī)制、管理模式至關(guān)重要。2.從管理機(jī)制方面分析，多層次金融監(jiān)管體制尚不完善，缺乏科技部門(mén)與銀行部門(mén)、保險(xiǎn)部門(mén)、證券監(jiān)管部門(mén)之間的信息交流平臺(tái)。3.從創(chuàng)新目的方面分析，金融創(chuàng)新的目的之一就是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。但并不是所有的金融風(fēng)險(xiǎn)都可以用金融創(chuàng)新來(lái)規(guī)避，也不是所有的金融創(chuàng)新都是用來(lái)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的。有些金融風(fēng)險(xiǎn)可以依靠金融創(chuàng)新來(lái)規(guī)避，有些金融風(fēng)險(xiǎn)則只能依靠管理和其他手段來(lái)規(guī)避。金融創(chuàng)新增強(qiáng)了各主體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種能力，金融風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。4.建立科技創(chuàng)新平臺(tái)?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，二者相互依存成為科技創(chuàng)新的精髓。創(chuàng)新平臺(tái)是技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，是集聚創(chuàng)新資源、凝聚創(chuàng)新合力的有效途徑。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的大背景下，當(dāng)前最根本的是增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，最緊迫的是要破除體制機(jī)制障礙，最大限度地解放和激發(fā)科技作為第一生產(chǎn)力所蘊(yùn)藏的巨大潛能。綜上所述，我國(guó)正處于建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的決定性階段，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略正在進(jìn)入窗口期。目前科技與金融已經(jīng)成為生產(chǎn)力中非?；钴S的要素，已經(jīng)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大引擎。要實(shí)現(xiàn)科技與金融的深度融合，需要打破部門(mén)壁壘，整合碎片資金，匯聚融資渠道；重視發(fā)展科技型中小企業(yè)，推動(dòng)科技型中小企業(yè)數(shù)量擴(kuò)張、規(guī)模做大、實(shí)力做強(qiáng)、結(jié)構(gòu)做優(yōu)；同時(shí)需放大財(cái)政資金效應(yīng)的長(zhǎng)效機(jī)制作保證，以實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新和金融市場(chǎng)之間的完美結(jié)合，使金融與科技創(chuàng)新逐漸趨于一體化。

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作者：劉琦 單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)