農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展研究

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摘要:近年，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用愈發(fā)明顯，但還是存在問題，保險為農(nóng)村金融難以完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。為此加強農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的研究，從二者的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響出發(fā)提出相應對策，不僅能推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，還能加快農(nóng)村金融的完善發(fā)展，具有重要意義。

關鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟;影響;發(fā)展

一、背景介紹

自“三農(nóng)”問題提出后，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直是國家政府和社會重點關注的焦點。隨著經(jīng)濟金融化趨勢的加劇，城市金融體系已日趨完善，大大推動了城市經(jīng)濟的快速發(fā)展，基于此，如何加快農(nóng)村金融建設，并為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供支持與幫助就成為亟待解決的新課題。從某方面看農(nóng)村金融是整個現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，創(chuàng)新完善農(nóng)村金融體制與體系會給農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來深遠影響，提供強大的支持，當然隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展也能成為農(nóng)村金融發(fā)展的堅實經(jīng)濟基礎，二者是相輔相成，相互影響的。為此，深入研究農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的影響和作用，有利于進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟快速上穩(wěn)步發(fā)展，為“三農(nóng)”問題的解決做貢獻。

二、關于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展概述

(一)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

整體來看，當前我國農(nóng)村金融的發(fā)展還是相對緩慢滯后的，更多的以政策性金融手段為主，不斷的引進正規(guī)金融機構，以加快農(nóng)村金融體系的完善，并形成了中國農(nóng)業(yè)銀行為主，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別為合作性和國家政策性金融機構建構的農(nóng)村金融體系。但依然存在不少問題，促使農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響和支持作用大打折扣。首先，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點在農(nóng)村的覆蓋面還有待擴大。基于激烈的市場經(jīng)濟競爭，商業(yè)銀行為了生存發(fā)展從戰(zhàn)略上減少了對農(nóng)村金融的投入，導致一些農(nóng)村地區(qū)的信用社從金融服務網(wǎng)點退出了，進一步加重了農(nóng)村金融機構缺失的問題。其次，農(nóng)村金融市場的競爭機制有待完善?；仡櫄v史，在農(nóng)村金融中農(nóng)村信用社可以說在很長一段時間都處于一枝獨秀的局面，大有壟斷農(nóng)村金融之勢，但效率卻難以提升，逐步削弱了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的主導地位，難以更好地為農(nóng)村金融發(fā)展貢獻力量，更遑論在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到強有力的支持作用。最后，農(nóng)村資金外流趨勢嚴重。眾所周知，越來越多的農(nóng)村剩余勞動力涌入了城市，他們的收入自然也借助金融機構流向了經(jīng)濟水平更高的城市，逐步拉大了城市與農(nóng)村的差距，大量的農(nóng)村資金外流，大大影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持力度。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀分析

由于在不同時期農(nóng)村不同行業(yè)的經(jīng)濟比重有所不同，導致農(nóng)村經(jīng)濟在不同發(fā)展時期呈現(xiàn)不同的特征，例如在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展初期，以農(nóng)業(yè)活動為主，手工業(yè)在整個農(nóng)村經(jīng)濟中的比重較小;而進入農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展期，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所占比重逐漸被農(nóng)村服務業(yè)所替代，越來越小，反而是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展越來越快，成為農(nóng)村經(jīng)濟主體，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻。而在政策指導下，在農(nóng)村經(jīng)濟轉型期加快農(nóng)業(yè)結構調整工作也在不斷開展，對漁業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)進行優(yōu)化整合，一定程度提高了所占比重，有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力，大大增加了農(nóng)民的收入。當然在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中也存在缺陷，無論是資金投入力度還是農(nóng)民收入等還遠遠不如城市經(jīng)濟，還需要不斷改善。

(三)農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

第一，農(nóng)村金融規(guī)模大大影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。通過總結分析發(fā)現(xiàn)制約農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的重要因素是資金嚴重缺乏，由于農(nóng)村經(jīng)濟周期長、回報率低，難以吸引有力的外部資金投入，僅僅依靠自身構建的經(jīng)濟主體發(fā)展，不僅規(guī)模小，發(fā)展速度還緩慢，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟基礎設施的建設改善進度。不難發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)村金融規(guī)模根本難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，得不到來自農(nóng)村金融的大量資金支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；?。加上不少農(nóng)村發(fā)展資金流向了更加發(fā)達的城市，促使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金規(guī)模嚴重萎縮，資金缺口越來越大，但依靠國家政府的財政經(jīng)濟支持遠遠不夠，農(nóng)村金融依然是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金支持對象，能有效解決農(nóng)村資金缺口問題，為此首先要加快農(nóng)村金融發(fā)展，才能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更大的支持。第二，農(nóng)村金融效率也會影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對于農(nóng)村金融而言，不僅要擴大規(guī)模，增加農(nóng)村服務點覆蓋面，還要提升金融效率，即促進金融服務速度與質量的雙雙提升，才能更有效的推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。然而現(xiàn)目前，農(nóng)村金融機構較少，信息傳遞方式單一，合作交流途徑有限，資金流動性弱，因此難以最大化發(fā)揮農(nóng)村金融資金的經(jīng)濟作用，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求。鑒于此，提升農(nóng)村金融資金使用率相當重要，利用農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的合理調劑、配置，不斷提高金融資金存貨比率，并不斷的開發(fā)更多新型的金融服務，為廣大農(nóng)民提供更多金融產(chǎn)品，促使農(nóng)村金融服務更加高效、全面、科學、安全，才能實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的市場更加多元。當然農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟二者是相輔相成，相互影響的，農(nóng)村經(jīng)濟勢必也會影響到農(nóng)村金融的發(fā)展。據(jù)調查實踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平與農(nóng)村金融成正相關，當農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平越高，越能促進農(nóng)村金融的發(fā)展，反之則會讓農(nóng)村金融變得較為脆弱。其中以東南沿海地區(qū)最為明顯，該地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，因此農(nóng)村金融發(fā)展也較為強健，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的支持，從而推動當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)健運營，實現(xiàn)了農(nóng)村企業(yè)融資能力和范圍的雙雙提升。

三、農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體措施

(一)加快農(nóng)村金融改革，實現(xiàn)金融主體的多樣化

隨著農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要性日漸突出，與時俱進的以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求為主，加快農(nóng)村金融的轉型改革勢在必行，有利于進一步豐富農(nóng)村金融主體，實現(xiàn)多樣化。首要的要加快農(nóng)村金融機構的改革，建立更多與市場相符的金融主體，打造一支支農(nóng)主力軍，推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融機構現(xiàn)狀，不少農(nóng)村信用社撤銷后，導致農(nóng)村金融機構數(shù)量和規(guī)模上都出現(xiàn)缺口，為此應當建立更多農(nóng)村商業(yè)銀行，在政府政策下強化商業(yè)銀行的改革，調動參與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設的積極性，并結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需求調整金融戰(zhàn)略。例如:農(nóng)村商業(yè)銀行應當建立以“三農(nóng)”發(fā)展目標為指導的戰(zhàn)略目標，并不斷強化對“三農(nóng)”的支持力度，積極探尋適合農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的金融服務模式，促使農(nóng)村金融的支持力度最大化。與此同時，還要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務主體，為更多民間金融機構參與農(nóng)村金融降低準入門檻，加快新型金融機構建設，如農(nóng)村信貸公司，并不斷拓寬新型農(nóng)村金融機構的融資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融經(jīng)濟服務體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣性。同時還要在政府的帶頭下加大新型農(nóng)村金融機構的宣傳，讓更多農(nóng)民了解認識新型金融機構，再利用優(yōu)質的服務形成口碑效應，增強農(nóng)民的存錢的積極性，并提供更多優(yōu)惠的貸款政策，促使農(nóng)村金融機構真正做到以農(nóng)民為主，惠利于民，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

(二)完善農(nóng)村金融市場，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展

農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響也不小，為了更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快農(nóng)村金融市場的完善，推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)村勞動力和資金的外流很有必要。其中最重要的完善農(nóng)村金融市場利率，能很好地降低農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金風險，隨著利率的市場化能提供更多風險補充，降低經(jīng)濟成本。當然在農(nóng)村金融機構貸款時，為了保證資金的安全，還需要有完善的擔保中介體系給予支持和規(guī)范，建立農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟企業(yè)的合作，以強化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體風險承擔能力，而農(nóng)村金融保險是必不可少的，隨著商業(yè)性金融產(chǎn)品與保險服務、政策性金融服務的結合，促使農(nóng)村合作式保險業(yè)務的形成，能進一步完善優(yōu)化農(nóng)村金融市場，以便更好推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。當然鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，也不能忽略，要高度重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展才能逐步完善地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構，為更多農(nóng)民提供就業(yè)機會，減少勞動力的外流，從而減少資金的外流，集中為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做貢獻，確保城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展。并通過城鄉(xiāng)流通市場的建立，打破城市和農(nóng)村的壁壘，推動農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展，吸引更多非農(nóng)業(yè)就業(yè)人數(shù)，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時帶動農(nóng)民收入的增長。

(三)提升農(nóng)村金融效率，增強金融資本市場靈活性

從上面農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響分析中可以知道，農(nóng)村金融效率關系著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為此要想推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，提升農(nóng)村金融效率至關重要，以便為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多高效服務。關于農(nóng)村金融效率的提升，具體可以從這幾方面著手進行:首先，加強農(nóng)村金融服務的改革創(chuàng)新，將農(nóng)村金融服務質量放在首位，轉變傳統(tǒng)服務理念，并結合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況制定相適應的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，在不斷優(yōu)化農(nóng)村金融運行模式基礎上，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，為更好解決“三農(nóng)”問題做貢獻。當然對于農(nóng)村金融來說，改革創(chuàng)新不單單集中在服務上，產(chǎn)品也是不容忽視的重要改革創(chuàng)新環(huán)節(jié)，在研發(fā)金融服務產(chǎn)品時要始終圍繞當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際和農(nóng)村經(jīng)濟主體需求，為當?shù)剞r(nóng)民群眾提供農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權、農(nóng)村中小企業(yè)簡式快速貸款、農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶林權抵押貸款等多種金融產(chǎn)品，加強對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金支持力度，幫助更多農(nóng)民走上發(fā)家致富的道路。同時還能幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有效解決融資問題，在保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)長遠穩(wěn)健發(fā)展的同時，還能減少勞動力和資金的外流，一舉數(shù)得。其次，以國家相關政策制度為基礎，優(yōu)化完善農(nóng)村金融服務規(guī)章制度很有必要。當形成相對完善的農(nóng)村金融服務規(guī)章制度后，能一定程度約束農(nóng)村金融的運行，促使農(nóng)村金融更加規(guī)范、合理，能有效規(guī)避一些違規(guī)違法現(xiàn)象的出現(xiàn)，這是進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要前提，應當引起高度重視。最后，要積極調動當?shù)剞r(nóng)民參與農(nóng)村金融的積極性和主動性。農(nóng)民是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的重要參與者和受益者，需要通過各種宣傳方式和手段幫助農(nóng)民樹立農(nóng)村金融意識，全面正確認識到農(nóng)場金融資本的價值，并結合自身實際情況加強對農(nóng)村金融資本的應用，不僅有利于提升農(nóng)村金融效率，還能讓整個農(nóng)村金融資本市場變得更加靈活多樣，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展更加協(xié)調適配。

四、結語

綜上所述，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的推動作用是不容小覷的，因此要提高重視，不斷加快金融機構自身的改革創(chuàng)新，才能確保經(jīng)濟作用最大化，真正為農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展提供強有力的資金支持。

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作者：金孝峰 單位：灌南縣新安鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)服務中心