農(nóng)村金融狀況與政策建議

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本文作者：謝學(xué)鵬 單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、問(wèn)題的提出

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》中明確指出：在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù)，必須堅(jiān)持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題作為全黨工作重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)力度，夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民生活水平，建設(shè)農(nóng)民幸福生活的美好家園?！薄督ㄗh》中提出的關(guān)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的核心目標(biāo)依然是解決長(zhǎng)期制約中國(guó)發(fā)展的“三農(nóng)”問(wèn)題，解決發(fā)展不均衡和城鄉(xiāng)收入分配差距問(wèn)題。

推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，必須堅(jiān)持走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，將農(nóng)民增收和生活水平的提高作為根本出發(fā)點(diǎn)。目前，在我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和市場(chǎng)環(huán)境下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展薄弱仍然是限制農(nóng)民增收的最主要的原因。根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的首要條件是要有持續(xù)性的資本投入。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，首先必須解決農(nóng)業(yè)資本形成的問(wèn)題。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要存在的問(wèn)題有：

（一）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金總量不足

農(nóng)村信貸資金投入嚴(yán)重不足，“饑渴”問(wèn)題比較突出。近幾年來(lái)，實(shí)際用于農(nóng)業(yè)的貸款比例很小，農(nóng)業(yè)信貸資金投入嚴(yán)重不足。其主要原因有：1、農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量低，沉淀量大，導(dǎo)致銀行及農(nóng)村信用社不敢加大投入。2、地方行政和金融部門(mén)的思想偏差誤導(dǎo)了信貸投資方向。他們只注重工業(yè)而忽視了農(nóng)業(yè)，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸資金比重下降。3、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，具有期限長(zhǎng)、數(shù)額大、見(jiàn)效慢和風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其投資的意愿不高。

（二）金融服務(wù)體系不健全

一是金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，國(guó)有大型銀行實(shí)行商業(yè)化后，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)萎縮，服務(wù)功能弱化明顯，有的地方甚至出現(xiàn)“真空”現(xiàn)象。二是農(nóng)村資金主要提供者的農(nóng)村信用社，業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)實(shí)力弱。三是金融產(chǎn)品比較單一，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容、方式和手段不適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)金融服務(wù)的需求。四是農(nóng)村資本市場(chǎng)尚未建立，農(nóng)民直接融資苦難重重。農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給機(jī)制缺失，因此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展缺乏資金動(dòng)力。

（三）金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村貸款利率偏高，“惜貸”現(xiàn)象非常嚴(yán)重，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸資金投入嚴(yán)重不足。首先對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)投資風(fēng)險(xiǎn)較大，回報(bào)率低，經(jīng)濟(jì)效益比較好的項(xiàng)目不多，一些想貸款的農(nóng)戶(hù)也會(huì)因利率偏高而放棄貸款。其次金融輔助行業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，法律和咨詢(xún)等行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重不足，也導(dǎo)致了農(nóng)村信貸資金的投入比例不均衡。最后是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和管理方面存在缺陷，致使不良貸款比例較高，虧損比較大，貸款難以收回，影響整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境。

三、政策建議

（一）多渠道解決農(nóng)村資金不足問(wèn)題

一是加強(qiáng)政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度，運(yùn)用如降低稅收、增加補(bǔ)貼等財(cái)政手段，減輕金融部門(mén)的壓力，實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)與財(cái)政支農(nóng)的互動(dòng)。二是鑒于金融機(jī)構(gòu)大量吸收存款而貸款很少的情況，通過(guò)制定相應(yīng)的政策和獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼等方式，降低農(nóng)業(yè)信貸成本，提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的收益，采取自愿、互利和市場(chǎng)化原則，引導(dǎo)資金向農(nóng)村回流。三是積極發(fā)展農(nóng)村民間金融，制定相應(yīng)法律規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村資金供給。

（二）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

首先是要加快農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立步伐，使更多的人能享受到金融服務(wù)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，要給予其充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，擴(kuò)大其放貸權(quán)限，增強(qiáng)其信貸支農(nóng)的功能。在目前國(guó)家財(cái)政投入有限的情況下，拓寬支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)等方面的貸款業(yè)務(wù)。其次是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提高金融支農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量。一是先要簡(jiǎn)化農(nóng)民獲得貸款的程序，適當(dāng)放寬小額信用貸款的對(duì)象、額度和期限等。二是針對(duì)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)，通過(guò)農(nóng)村金融工具、市場(chǎng)及交易方式的不斷創(chuàng)新，有效擴(kuò)大農(nóng)村的金融供給。三是改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷(xiāo)模式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。

（三）改善金融生態(tài)環(huán)境

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免和優(yōu)惠政策，并對(duì)積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而使自身經(jīng)營(yíng)效益受到影響的金融部門(mén)給予適當(dāng)?shù)恼咝匝a(bǔ)貼，以激勵(lì)其增加對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。同時(shí)加快信用擔(dān)保體系、法律、會(huì)計(jì)和咨詢(xún)等金融輔助行業(yè)的發(fā)展，以有效規(guī)范金融市場(chǎng)的發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)金融環(huán)境誠(chéng)信化。一是加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育，普及法律和金融知識(shí)。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立貸款用戶(hù)信用指數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，定期審查企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信用情況，將其與貸款利率、貸款規(guī)模、貸款抵押比例掛鉤。三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴(yán)厲打擊惡意逃避銀行債務(wù)的行為，促使人人誠(chéng)信，營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)信的環(huán)境。