保險(xiǎn)中介行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施思考

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摘要：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，是維護(hù)保險(xiǎn)中介行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。在新經(jīng)濟(jì)形式下，保險(xiǎn)中介行業(yè)面臨著較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。本文首先對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了總結(jié)研究，并結(jié)合新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的特點(diǎn)，提出了提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范質(zhì)量的具體策略，對(duì)提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的綜合性管控質(zhì)量，具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；保險(xiǎn)中介行業(yè)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量很大程度上取決于資金供給水平，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)措施的設(shè)計(jì)，是保證保險(xiǎn)中介行業(yè)在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展的關(guān)鍵。因此，制定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略，是很多保險(xiǎn)中介行業(yè)從業(yè)人員重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

一、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下保險(xiǎn)中介行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范存在的不足

(一)保險(xiǎn)中介行業(yè)激勵(lì)行為的監(jiān)督機(jī)制不夠完善從保險(xiǎn)中介行業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展情況來(lái)看，激勵(lì)行為是其拓展市場(chǎng)影響力過(guò)程中的主體行為，而激勵(lì)行為監(jiān)管機(jī)制的缺陷，是造成保險(xiǎn)中介行業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。部分保險(xiǎn)中介行業(yè)在制定發(fā)展策略的過(guò)程中，偏重于股權(quán)激勵(lì)方法，但對(duì)其可能引發(fā)的群體性風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的重視，導(dǎo)致相關(guān)監(jiān)督機(jī)制的構(gòu)建不夠成熟，難以充分適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需要，也使得保險(xiǎn)中介行業(yè)在制定發(fā)展戰(zhàn)略的過(guò)程中，難以有效的適應(yīng)股權(quán)激勵(lì)工作體系的穩(wěn)步構(gòu)建需要。部分保險(xiǎn)中介行業(yè)在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)制度相關(guān)設(shè)計(jì)的過(guò)程中，對(duì)于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的利益分配訴求缺乏深入的研究，沒(méi)能憑借權(quán)責(zé)分配體系的有效構(gòu)建，更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)法律關(guān)系的有效梳理，導(dǎo)致財(cái)務(wù)工作的運(yùn)行難以憑借法律資源的成熟應(yīng)用實(shí)現(xiàn)優(yōu)化處置。雖然部分保險(xiǎn)中介行業(yè)的工作人員對(duì)激勵(lì)行為的監(jiān)控具備一定的認(rèn)知，但在新型監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)范化構(gòu)建的情況下，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力無(wú)法得到有效的強(qiáng)化。

(二)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)校驗(yàn)方式不夠完善目前，很多保險(xiǎn)中介企業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)校驗(yàn)的過(guò)程中，缺乏對(duì)實(shí)用性策略價(jià)值的關(guān)注，導(dǎo)致業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)立和調(diào)整無(wú)法與數(shù)據(jù)完整性控制方案保持一致，難以為業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)更好的適應(yīng)校驗(yàn)管理方法的實(shí)施需要提供幫助。部分系統(tǒng)校驗(yàn)人員對(duì)于費(fèi)率的重要性認(rèn)知存在不足，沒(méi)能從成本匹配性控制的角度進(jìn)行費(fèi)率狀態(tài)的有效監(jiān)控，導(dǎo)致系統(tǒng)校驗(yàn)工作無(wú)法在各項(xiàng)核對(duì)業(yè)務(wù)得到明確的情況下進(jìn)行合理處置。一些業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)對(duì)于系統(tǒng)的修改過(guò)程缺乏必要的監(jiān)管，沒(méi)能憑借修改痕跡的分析實(shí)現(xiàn)對(duì)保單數(shù)據(jù)的完整記錄，不利于系統(tǒng)校驗(yàn)方法的改良。還有一些業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)缺乏對(duì)利潤(rùn)模型的關(guān)注與研究，尤其對(duì)于資金的投放特征關(guān)注程度較低，無(wú)法在資金投放管理方面取得進(jìn)展。

(三)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)改造存在不足財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的構(gòu)建是影響到財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)性工作執(zhí)行質(zhì)量的關(guān)鍵。但是，現(xiàn)有的一些財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)并未結(jié)合新經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的特點(diǎn)進(jìn)行改造創(chuàng)新，尤其對(duì)于財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的各方面關(guān)聯(lián)因素認(rèn)知不夠充分，無(wú)法在系統(tǒng)改造管理方面取得進(jìn)展。部分系統(tǒng)改造工作缺乏對(duì)系統(tǒng)基礎(chǔ)性構(gòu)成因素的有效整合，尤其對(duì)于財(cái)務(wù)管理鏈條的局限性分析存在不足，無(wú)法在控制經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)財(cái)壁壘的有效突破，不利于財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的全面創(chuàng)新。

(四)保險(xiǎn)中介行業(yè)存在夸大宣傳問(wèn)題目前，一些保險(xiǎn)中介企業(yè)在制定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的過(guò)程中，缺乏對(duì)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)營(yíng)銷一線工作者具體情況的關(guān)注，沒(méi)能從財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)際需求出發(fā)，制定中介業(yè)務(wù)的宣傳控制方案，導(dǎo)致保險(xiǎn)宣傳業(yè)務(wù)的外部動(dòng)機(jī)分析不夠全面，無(wú)法在防控夸大宣傳問(wèn)題方面進(jìn)行有效落實(shí)改善。部分保險(xiǎn)中介人員對(duì)于費(fèi)率情況的重視程度不足，在制定費(fèi)率管制方案的過(guò)程中，無(wú)法在條款創(chuàng)新方面取得進(jìn)展，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)中介企業(yè)無(wú)法在產(chǎn)品以及服務(wù)創(chuàng)新方面實(shí)現(xiàn)差異化處置，不利于保險(xiǎn)中介企業(yè)綜合性競(jìng)爭(zhēng)力的改進(jìn)。部分保險(xiǎn)中介人員對(duì)于銷售渠道的特征重視程度不足，尤其對(duì)于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)需求的關(guān)注程度不足，無(wú)法在控制夸大宣傳問(wèn)題方面，實(shí)現(xiàn)對(duì)不良競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)避，難以為夸大宣傳問(wèn)題的完整全面控制提供保障。

(五)保險(xiǎn)中介行業(yè)傭金體制缺乏科學(xué)性目前，一些保險(xiǎn)中介行業(yè)在制定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)策略過(guò)程中，對(duì)于新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析不夠全面，沒(méi)能從一線工作人員的角度進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因的分析，導(dǎo)致影響保險(xiǎn)中介行業(yè)工作人員利益的傭金管理體制難以得到有效的創(chuàng)新，無(wú)法充分適應(yīng)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的發(fā)展需要。一些保險(xiǎn)中介行業(yè)的工作人員雖然對(duì)于傭金管理體制的創(chuàng)新具備一定的關(guān)注，但缺乏對(duì)一線營(yíng)銷人員留存率情況的關(guān)注，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的可持續(xù)發(fā)展理念貫徹不夠深入，無(wú)法對(duì)掠奪式開(kāi)發(fā)等問(wèn)題進(jìn)行控制，不利于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的完整有效控制。

(六)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管制度不夠成熟目前，部分保險(xiǎn)中介人員雖然對(duì)防控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具備一定的重視，但在處理具體的保險(xiǎn)工作過(guò)程中，并沒(méi)有嚴(yán)格按照制度的要求進(jìn)行各項(xiàng)工作細(xì)節(jié)的創(chuàng)新把控，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介行業(yè)監(jiān)管制度的構(gòu)建無(wú)法充分適應(yīng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的實(shí)際需要，不利于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的累積。一些保險(xiǎn)中介人員缺乏對(duì)法律資源的有效應(yīng)用，在進(jìn)行機(jī)構(gòu)組織建設(shè)和權(quán)力配置的過(guò)程中，沒(méi)能充分有效的應(yīng)用法律資源進(jìn)行監(jiān)管性質(zhì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)具體的工作內(nèi)容無(wú)法得到法律資源的有效引導(dǎo)，難以全面規(guī)避可能存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下保險(xiǎn)中介行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)提高保險(xiǎn)中介行業(yè)激勵(lì)行為監(jiān)督機(jī)制的完整性保險(xiǎn)中介行業(yè)的從業(yè)人員一定要加強(qiáng)對(duì)股權(quán)激勵(lì)運(yùn)行情況的關(guān)注，并對(duì)相關(guān)工作可能引發(fā)的群體性風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測(cè)，使保險(xiǎn)中介行業(yè)可以在制定監(jiān)督工作機(jī)制的過(guò)程中，更多的實(shí)現(xiàn)對(duì)股權(quán)激勵(lì)行為的識(shí)別和管控，使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避可以在避免高風(fēng)險(xiǎn)行為的情況下得到有效處置。保險(xiǎn)中介行業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)往來(lái)情況的關(guān)注，尤其要對(duì)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的各方面利益訴求進(jìn)行有效的研究，使激勵(lì)行為的實(shí)施可以在完整的監(jiān)督體系保障之下，維護(hù)保險(xiǎn)中介行業(yè)的工作運(yùn)行穩(wěn)定性。要強(qiáng)化對(duì)權(quán)責(zé)配置情況的關(guān)注，并引進(jìn)法律資源作為激勵(lì)行為監(jiān)督機(jī)制的輔助性因素，使監(jiān)督機(jī)制的構(gòu)建可以在立法思維的幫助之下，具備足夠的公正性。

(二)提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)校驗(yàn)方式合理性在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)校驗(yàn)管理的過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)校驗(yàn)工作特征的關(guān)注，尤其要對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)完整性的價(jià)值進(jìn)行研究，使各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的作用能夠得到充分的顯現(xiàn)，以便更好的適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)校驗(yàn)工作的開(kāi)展需要。一定要強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺失情況的重視，尤其要對(duì)業(yè)務(wù)部門維護(hù)協(xié)議的相關(guān)需求進(jìn)行科學(xué)總結(jié)，保證關(guān)鍵性信息資源可以納入操作系統(tǒng)之中，為系統(tǒng)校驗(yàn)工作的改良提供更加充分的支持。一定要強(qiáng)化對(duì)費(fèi)率等關(guān)鍵性信息作用的關(guān)注，尤其要對(duì)成本核對(duì)校驗(yàn)管理的各方面條件加以分析，使收入及成本的匹配性控制策略可以得到充分的改良，并更好的適應(yīng)系統(tǒng)校驗(yàn)工作的改進(jìn)需要。

(三)提升財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)改造質(zhì)量在制定財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)改造的具體策略過(guò)程中，一定要強(qiáng)化對(duì)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)思路的關(guān)注，并對(duì)系統(tǒng)的基礎(chǔ)性構(gòu)成情況進(jìn)行精準(zhǔn)分析，為系統(tǒng)整合策略的有效構(gòu)建提供充足保障。一定要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)管理鏈條覆蓋范圍的關(guān)注，尤其要對(duì)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的所有關(guān)聯(lián)性因素予以總結(jié)，確保財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的設(shè)置可以充分滿足保險(xiǎn)中介行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要。要深化保險(xiǎn)中介行業(yè)業(yè)財(cái)數(shù)據(jù)壁壘情況的關(guān)注，并對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性加以分析，使資金的運(yùn)轉(zhuǎn)有效性能夠得到更加合理的分析。保險(xiǎn)中介工作者還必須強(qiáng)化對(duì)中介工作運(yùn)行效率的重視，并在進(jìn)行系統(tǒng)改造過(guò)程中，充分滿足基礎(chǔ)性工作的運(yùn)行要求，提升中介工作整體運(yùn)行質(zhì)量。

(四)有效規(guī)避保險(xiǎn)中介行業(yè)夸大宣傳問(wèn)題保險(xiǎn)中介行業(yè)需要對(duì)已有的宣傳中介宣傳問(wèn)題加以研究，并對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員以及機(jī)構(gòu)的情況進(jìn)行系統(tǒng)性總結(jié)，從保險(xiǎn)中介行業(yè)在新時(shí)期的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)相關(guān)手續(xù)費(fèi)的套取情況加以分析，使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制可以在提高費(fèi)用設(shè)計(jì)合理性的情況下，進(jìn)一步提高夸大宣傳問(wèn)題的分析深入性，使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能夠擁有更加理想的基礎(chǔ)條件。要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)條款費(fèi)率特征的關(guān)注，并從產(chǎn)品和服務(wù)差異化的角度，進(jìn)行宣傳性質(zhì)業(yè)務(wù)外部動(dòng)因的分析，使相關(guān)夸大宣傳問(wèn)題的控制可以更加精準(zhǔn)的適應(yīng)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的具體需要，并保證夸大宣傳問(wèn)題能夠憑借深入的分析，進(jìn)一步制定符合實(shí)際情況的控制策略。保險(xiǎn)中介行業(yè)要強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道情況的研究，尤其要對(duì)非理性價(jià)格對(duì)競(jìng)爭(zhēng)性行為的影響能夠得到有效的控制，以此保證宣傳業(yè)務(wù)的相關(guān)漏洞可以得到充分明確，為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避提供幫助。

(五)提升保險(xiǎn)中介行業(yè)傭金體制建設(shè)科學(xué)性保險(xiǎn)中介行業(yè)在制定風(fēng)險(xiǎn)管理控制策略的過(guò)程中，要強(qiáng)化對(duì)傭金體制價(jià)值的重視，尤其要對(duì)一線保險(xiǎn)中介領(lǐng)域工作人員的利益訴求予以研究，使傭金體制的構(gòu)建可以更加充分的適應(yīng)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，為傭金體制的創(chuàng)新性改良提供有利保障。要加強(qiáng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的研究，并對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行分析，使傭金體制的建設(shè)能夠更加完整的適應(yīng)保險(xiǎn)中介行業(yè)工作人員的利益訴求，為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的完整管控提供幫助。保險(xiǎn)中介行業(yè)一定要強(qiáng)化對(duì)人才聘用管理情況的重視，使傭金的應(yīng)用可以在提升保險(xiǎn)中介群體整體業(yè)務(wù)素質(zhì)方面發(fā)揮作用，并使傭金的支付年限以及支付比例可以得到有效的創(chuàng)新。

(六)提高保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管制度完整性在進(jìn)行保險(xiǎn)中介工作相關(guān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析的過(guò)程中，務(wù)必對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)工作進(jìn)行完整的研究，尤其要對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的建設(shè)制定法律性質(zhì)的依據(jù)，使法律資源可以為保險(xiǎn)中介創(chuàng)新財(cái)務(wù)工作運(yùn)行方式提供理論指導(dǎo)。要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成原因的分析，并對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)存在的制度漏洞加以總結(jié)，從制度層面尋找生成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主體因素，使保險(xiǎn)中介行業(yè)在創(chuàng)新監(jiān)管工作體制的過(guò)程中更加有效地適應(yīng)現(xiàn)代監(jiān)管工作需要。要強(qiáng)化對(duì)兼業(yè)懲治措施的關(guān)注，尤其要從財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任的落實(shí)，使中介監(jiān)管制度的構(gòu)建可以為保險(xiǎn)中介行業(yè)創(chuàng)新工作模式提供幫助。

三、結(jié)論

保險(xiǎn)中介行業(yè)在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下需要更多的承擔(dān)來(lái)自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面的壓力，保證其財(cái)務(wù)工作的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到有效的應(yīng)對(duì)處理，是提升保險(xiǎn)中介行業(yè)綜合性發(fā)展質(zhì)量的關(guān)鍵。

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作者：賴榮田 單位：浙江杰華保險(xiǎn)有限公司