商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)展路徑研究

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我國商業(yè)健康保險(xiǎn)在整個保費(fèi)收入中占比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢，商業(yè)健康保險(xiǎn)收入占比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫(yī)療保障系統(tǒng)中所起的作用仍然較為有限。從增速方面來看，健康險(xiǎn)2010較2005年增長116.93%，僅僅略高于人身意外傷害險(xiǎn)的95.43%，而遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他各類保費(fèi)收入，如原保險(xiǎn)費(fèi)收入的194.84%、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的216.75%以及壽險(xiǎn)的198.36%。故從數(shù)據(jù)可以看出我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展速度并不樂觀。

1999年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入只占到了我國衛(wèi)生總費(fèi)用的0.9%；同年公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用比重也較低，僅為2.2%。隨后幾年，隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的鞏固和發(fā)展，公共醫(yī)療保障體系的籌資水平和衛(wèi)生總費(fèi)用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重已經(jīng)達(dá)到24.1%；與此同時，商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。1999年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的籌資水平（即商業(yè)健康保險(xiǎn)對私人衛(wèi)生籌資的占比）僅為1.5%，經(jīng)過多年發(fā)展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說明截至2007年，我國私人衛(wèi)生有93.8%的費(fèi)用依然是通過患者自籌方式獲取的，公民醫(yī)療費(fèi)用缺乏商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效保護(hù)。以上兩方面我們都可以看出我國商業(yè)健康保險(xiǎn)存在巨大的市場空間有待開發(fā)。

由保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國歷年人身險(xiǎn)整體凈收益率和壽險(xiǎn)凈收益率水平在70%-90%之間，比較穩(wěn)定；而健康險(xiǎn)凈收益率波動幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時凈收益率相對較低，基本在50%-70%區(qū)間波動；人身意外傷害險(xiǎn)凈收益率雖然整體也并不高，處在60%-70%區(qū)間，但是有很穩(wěn)定的上升趨勢，同時該類險(xiǎn)種在人身險(xiǎn)中占比非常小，分析意義不大。從這組數(shù)據(jù)我們可以看出，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期，波動率大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較大，保費(fèi)收入不穩(wěn)定，而且健康險(xiǎn)的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)高，因此利潤空間最小，盈利能力較差。

我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

通過對我國商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，我們不難看出存在于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過程中的各種問題，而仔細(xì)研究之后，筆者認(rèn)為可以具體劃分到以下三個方面：保險(xiǎn)公司、外部環(huán)境和投保人。

（一）保險(xiǎn)公司方面存在以下幾方面的問題：1、商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。3、商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場覆蓋率和盈利水平都較低。

（二）從外部環(huán)境來看，我國社會醫(yī)療保障體系和法律還不夠健全，也沒有具體的類似國外免稅措施等相關(guān)政策的支持，社會醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的界限也沒有被明顯界定，經(jīng)營主體不明確，個別社保局對補(bǔ)充高額醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)制定價(jià)等等，所有這些方面都是商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展過程中的障礙。

（三）從投保人的角度來看，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題比較嚴(yán)重。投保人的逆向選擇問題（即那些風(fēng)險(xiǎn)本來就比一般人高的投保人會覺得保險(xiǎn)更具有投資價(jià)值并傾向于購買保險(xiǎn)）是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個重要因素。因?yàn)槟嫦蜻x擇的存在，因此購買健康險(xiǎn)的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠(yuǎn)大于正常人群，這勢必造成保險(xiǎn)公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費(fèi)不足以彌補(bǔ)理賠支出。投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題在我國健康保險(xiǎn)市場上主要是指被保險(xiǎn)人在疾病發(fā)生以后，在各種不同費(fèi)用的治療方案中通常會選擇更貴的費(fèi)用支出以達(dá)到更高的治療標(biāo)準(zhǔn)，這就會明顯提高保險(xiǎn)公司的理賠成本，最后造成保費(fèi)的上漲和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的減少。

對我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議

上一節(jié)筆者從保險(xiǎn)公司、外部環(huán)境和投保人三個角度對我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過程中的問題進(jìn)行了分析，下面筆者再具體從三個方面提出一些可行性建議。

首先，從保險(xiǎn)公司方面來講：1、針對不同經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和不同消費(fèi)能力人群提供多樣化、個性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，提高創(chuàng)新能力，開發(fā)新型健康保障產(chǎn)品和保障方式。2、提高保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度需要從產(chǎn)品專業(yè)化、服務(wù)專業(yè)化、內(nèi)部管理專業(yè)化以及人才專業(yè)化四個方面共同努力。

其次，從外部環(huán)境來看：1、加大對商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅收支持力度。具體方法可以考慮降低商業(yè)健康保險(xiǎn)公司營業(yè)稅率、將企業(yè)保費(fèi)在稅前業(yè)務(wù)列支以鼓勵企業(yè)為雇員購買團(tuán)體健康保險(xiǎn)和減免個人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的所得稅以鼓勵和吸收更多個人參保。2、完善法律法規(guī)。具體包括建立健全的法律體系保障商業(yè)健康保險(xiǎn)正常發(fā)展，界定商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍等。

最后，從投保者角度來看：“管理式醫(yī)療”的業(yè)務(wù)模式在國外能夠很好的解決投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題。管理式醫(yī)療即把醫(yī)療服務(wù)的提供和提供醫(yī)療服務(wù)所需資金的供給（在這里即保險(xiǎn)公司）結(jié)合起來的一種系統(tǒng)。這種系統(tǒng)集醫(yī)療服務(wù)提供和經(jīng)營管理為一體的醫(yī)療保險(xiǎn)模式，其關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司于醫(yī)療提供體系的合并。管理式醫(yī)療以確定的標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)用為投保人提供醫(yī)療服務(wù)，將保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者聯(lián)合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，從而控制成本，降低費(fèi)用。

結(jié)語

筆者認(rèn)為我國商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然目前覆蓋范圍較小，在保險(xiǎn)體系中所起所用也較小，但是因?yàn)槠浔夭豢缮俚难a(bǔ)充作用和廣闊的發(fā)展空間，我國應(yīng)從保險(xiǎn)公司專業(yè)化、政策法規(guī)大力支持以及推廣管理式醫(yī)療等方面大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。（本文作者：魯沐洋 單位：復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）