大學生消費信用風險影響因素分析
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【摘要】現(xiàn)階段，我國社會互聯(lián)網(wǎng)技術得到了飛速的發(fā)展，過去的消費金融通過互聯(lián)網(wǎng)+完成了革新，這也讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融最終出現(xiàn)，其剛一出現(xiàn)就很快占據(jù)了大學生市場。而隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融越發(fā)受到大學生的歡迎，大學生消費不少都不理智，屬于沖動消費，其理財能力的不強等弱點在互聯(lián)網(wǎng)消費金融下更加明顯。因為高校對金融方面的教育內(nèi)容一直比較缺乏，還有互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構和大學生之間存在的信息差異，這些因素導致大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險變得越來越大，更加嚴重的甚至還會引發(fā)騙局等，這已經(jīng)成為社會的重大問題，可以說大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險不僅對大學身的學習生活造成了十分不利的影響，也讓大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身遭到了大眾的質(zhì)疑，這對其發(fā)展是十分不利的。為了解決這些問題，必須對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險的影響因素展開深入的分析。本文對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險影響因素展開分析，并提出相關解決策略。
【關鍵詞】大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險影響因素
消費金融指的及時金融機構面向社會不同階層的人們提供的消費貸款服務，這種模式最開始其出現(xiàn)在歐美地區(qū)的發(fā)達國家的。我國社會是在二十世紀八十年代后期才開始出現(xiàn)消費金融的，而當我我國的主要是消費金融產(chǎn)品就是信用卡。不過，我國社會的經(jīng)濟發(fā)展十分迅猛，這也讓人們的消費觀念發(fā)生了很大的變化，從而進一步促使消費金融的發(fā)展，而消費金融的提供者也開始多元化，從以考試的銀行變成現(xiàn)在的消費金融企業(yè)以及分期付款平臺等，不僅如此，消費金融的產(chǎn)品服務也變得更加多樣，其內(nèi)容包括旅游、教育、分期付款等，可以說是包括了人們大量的生活需求，而消費金融的提供對象也擴大到了大學生這個群體。根據(jù)相關的數(shù)據(jù)表明，在2016年，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的交易已經(jīng)達到了4000億元的龐大規(guī)模，而相關的消費金融平臺也大量的增多。因為大學生容易沖動消費，這些消費金融平臺便紛紛對大學生市場進行爭奪，因為其提供了十分多樣的產(chǎn)品，從而深受大學生的歡迎。
一、大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險影響因素
（一）政府法律法規(guī)欠缺
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的事物，現(xiàn)階段還在不斷的快速發(fā)展。我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是保持鼓勵態(tài)度的，對于其的正面性需要積極推動，而其一些失誤也需要給予一定的包容[1]。還有就是關于互聯(lián)網(wǎng)金融的評價，并沒有足夠的數(shù)據(jù)支持，現(xiàn)階段還是需要進行觀察。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律并未出臺，這也給了部分投資人鉆空子的機會，增加了不少信用風險。
（二）行業(yè)缺乏自律
互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律并不完善，在這種情況下，行業(yè)秩序的關鍵就是需要行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)校園金融的發(fā)展時間并不長，現(xiàn)階段并沒有關于互聯(lián)網(wǎng)校園金融統(tǒng)一的自律規(guī)則，還有就是比起法律的約束，行業(yè)自律缺乏強制性，行業(yè)自律是需要其具備足夠的職業(yè)道德[2]。如果沒有法律的強制性，在利益的誘惑下，缺乏行業(yè)自律的互聯(lián)網(wǎng)金融很容易打破自身的底線，從而帶來很大的信用風險。
（三）高校教育與管理力度不夠
在高校，非財經(jīng)類的專業(yè)往往都沒有開設關于理財?shù)恼n程，這方面的教師資源以及教材等都跟不上時代的發(fā)展，并且關于理財教育的宣傳、引導等方法單一老套，這類的教育呈現(xiàn)臨時性以及零碎性的特點，這也導致其教學效果比較差，學生并沒有因此樹立明確的理財意識以及理財能力[3]?，F(xiàn)階段出現(xiàn)過不少的校園網(wǎng)貸悲劇事件，這對社會掀起了軒然大波，雖然這類的極端事件不容易發(fā)生，不少高校對于校園貸款還抱著樂觀的態(tài)度，對其管理不夠重視。網(wǎng)絡信息十分龐雜，很難展開監(jiān)控，要想對學生網(wǎng)貸進行實時性的監(jiān)管需要很高的專業(yè)能力，而一些高校疏于學生管理，設施也相對落后，這就讓高校缺乏對大學生關于消費金融的教育和管理，其本可以發(fā)揮更大的大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防控作用。
二、大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險控制策略
（一）嚴厲打擊違法犯罪
對于互聯(lián)網(wǎng)校園消費金融信用風險展開控制的同時，還需要對相關的違反犯罪進行嚴厲的打擊，對于這類的欺詐以及非法吸收公眾財務的犯罪行為不對不能姑息。雖然現(xiàn)階段關于金融監(jiān)管的法律并不完善，但憑著現(xiàn)在出現(xiàn)出臺的法律依舊可以維護大眾的合法權益[4]。有一些貸款平臺通過暴力催貸的方式威脅大學生，給其精神帶來了十分嚴重的摧殘，這種違法行為必須嚴厲打擊。裸條借貸的方式不論是否是大學生自愿，其合同都是無效的，這種抵押方式是違法的，因此，借款人可以運用法律維護自身的權益。
（二）加強教育
高校需要對大學生展開日常的教育和管理，必須讓大學生對金融的風險有一定了解，從而樹立金融風險意識以及正確的消費觀，不僅如此，還需要加強三觀以及心理健康方面的教育[5]。高校必須引導大學生學會理性的消費，并且通過合法科學的方法維護自己的權益。還有就是需要加強對大學生理財方面的教育，具體的就是開設理財專業(yè)的課程、建設理財社團等方法來提升大學生的理財能力。高校還需要對大學生展開金融安全意識的教育，這樣他們就可以自行的分辨出信貸產(chǎn)品的好壞，這樣便于他們合理的運用信貸產(chǎn)品。大學生的信貸素質(zhì)也十分重要，這也是需要調(diào)查和培養(yǎng)的。
結(jié)語
總而言之，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的普惠性可以讓大學生不再面臨經(jīng)濟拮據(jù)的情況，也滿足了其豐富的消費欲望，不僅如此，其也促使了更多的大學生進行兼職，對大學生融入社會有著一定的促進作用。大學生對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的需求越來越大，而其本身并不具備穩(wěn)定充足的還款能力，這樣就會引發(fā)信用風險。也就是說，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展勢頭迅猛，但同時也產(chǎn)生了越來越嚴重的信用風險問題。大學生通過消費金融會讓其消費變得更加不理性，而大學生是否愿意根據(jù)合約按期還款就是由其信用道德決定的。為了解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險問題，學校必須對大學生加強金融教育，大學生信用是社會信用的重要組成部分，這對于大學生踏入社會前的經(jīng)濟以及品質(zhì)的培養(yǎng)來說是非常重要的。
參考文獻
[1]張燕逸.大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風險影響因素研究[D].西安外國語大學，2017.
[2]王紅諭.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費影響研究[D].北京外國語大學，2017.
[3]宮元.沈陽市大學生互聯(lián)網(wǎng)分期消費市場調(diào)查分析[D].遼寧大學，2017.
[4]黃琦.大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的持續(xù)使用行為研究[D].云南財經(jīng)大學，2017.
[5]柳慶.大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要模式及法律監(jiān)管研究[J].開封教育學院學報，2016，36(07):261-262.
作者：方執(zhí)向 單位：河南大學經(jīng)濟學院
