私人銀行財(cái)富管理發(fā)展探究

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摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)發(fā)展如火如荼和“互聯(lián)網(wǎng)+”國(guó)家金融發(fā)展改革政策的大力支持，財(cái)富資產(chǎn)管理市場(chǎng)規(guī)模需求在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)大的大背景下。如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，財(cái)富管理和金融大數(shù)據(jù)之間有著密切的聯(lián)系，本文對(duì)目前我國(guó)的私人財(cái)富資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)金融得到發(fā)展的過(guò)程中，發(fā)展的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的一些問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析和探討。

關(guān)鍵詞：財(cái)富管理；私人銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及私人銀行財(cái)富管理相關(guān)理論概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代商業(yè)金融服務(wù)是一種與現(xiàn)代信息普惠經(jīng)濟(jì)商業(yè)服務(wù)金融、信息現(xiàn)代技術(shù)商業(yè)金融等各種傳統(tǒng)新型化商業(yè)金融服務(wù)結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新模式,其特點(diǎn)主要特征是以人工大規(guī)模利用數(shù)據(jù)和現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等各種新型技術(shù)手段為依托,將當(dāng)代先進(jìn)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)技術(shù)與各種金融服務(wù)產(chǎn)品管理體系進(jìn)行緊密結(jié)合,并在各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)上逐步發(fā)展并形成一種能夠具有一定金融服務(wù)功能的各種金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)態(tài)。相比于我國(guó)傳統(tǒng)的金融網(wǎng)絡(luò)而言,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融有效率高、成本低、覆蓋面廣、發(fā)展快、管理弱、前期投資少和風(fēng)險(xiǎn)大的六大基本特征［1］。（二）私人銀行的概念。私人銀行是指私人商業(yè)銀行或國(guó)際金融機(jī)構(gòu)與特定商業(yè)客戶在充分進(jìn)行溝通或者協(xié)商的法律基礎(chǔ)上,簽訂相關(guān)商業(yè)投資和私人資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)合同?？蛻艨梢匀珯?quán)委托私人商業(yè)銀行按照與本合同條款約定的私人投資經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、投資經(jīng)營(yíng)范圍和私人投資經(jīng)營(yíng)方式,特定客戶全權(quán)進(jìn)行其他有關(guān)商業(yè)投資和私人資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)操作的一種綜合商業(yè)委托私人投資管理服務(wù)［2］。（三）財(cái)富管理業(yè)務(wù)的概。財(cái)富管理業(yè)務(wù)主要定義是泛指基于企業(yè)客戶而進(jìn)行設(shè)計(jì)的一套全面的企業(yè)財(cái)務(wù)管理規(guī)劃,通過(guò)向企業(yè)客戶提供包括現(xiàn)金、投資以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多種金融服務(wù),進(jìn)而將企業(yè)客戶的所有資產(chǎn)、負(fù)債以及資金流動(dòng)性狀況進(jìn)行綜合管理,從而能夠滿足不同發(fā)展階段企業(yè)客戶的不同財(cái)務(wù)管理需求,旨在能夠幫助企業(yè)客戶快速實(shí)現(xiàn)新的財(cái)富價(jià)值增加和有效降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)財(cái)富管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）業(yè)務(wù)模式存在缺陷。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來(lái)后,出現(xiàn)了一些憑一元錢(qián)就可以理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，財(cái)富管理和大數(shù)據(jù)之間有著密切的聯(lián)系，這種聯(lián)系不僅在很大的程度上推動(dòng)了我國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,而且還為我國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)開(kāi)拓了更加廣闊的市場(chǎng)空間,互聯(lián)網(wǎng)金融邊際成本低特性,致使一般的大眾客戶也能夠帶來(lái)較多的收益。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的優(yōu)勢(shì),重新組建自己的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式是必不可少的［3］。（二）金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重。隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,純粹的財(cái)富通道管理業(yè)務(wù)將可能會(huì)因此持續(xù)出現(xiàn)萎縮,加上我國(guó)高凈值具有財(cái)富收入人口的理財(cái)需求日趨多樣化,導(dǎo)致用于個(gè)人財(cái)富理財(cái)?shù)馁Y金渠道需求受到嚴(yán)重限制,我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人財(cái)富通道管理模式亟須不斷完善。我國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)去發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù),也存在著一些弊端和風(fēng)險(xiǎn)。目前相關(guān)法律法規(guī)對(duì)一些行業(yè)創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)并沒(méi)有明確的法律條文予以規(guī)定,這顯然不利于整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展,需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下私人銀行發(fā)展財(cái)富管理的對(duì)策建議

（一）依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融打造財(cái)富管理新模式。一方面要形成個(gè)性化的客戶專屬服務(wù),可以進(jìn)行一對(duì)一咨詢和解答,針對(duì)性強(qiáng),而且可以通過(guò)定位及時(shí)通過(guò)線上或者線下給咨詢者提供合理的策略,幫助金融新手提供疑難答疑,進(jìn)行知識(shí)技能培訓(xùn),給客戶提供更優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)。另一方面新老客戶們還可根據(jù)自身的特殊風(fēng)險(xiǎn)投資偏好和對(duì)個(gè)人資金資產(chǎn)配置的特殊需求,選擇他們個(gè)人喜歡的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。對(duì)于中國(guó)財(cái)富基金管理的大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)——商業(yè)銀行,為了能促使其在中國(guó)財(cái)富基金管理服務(wù)行業(yè)中繼續(xù)占有一定的主導(dǎo)地位,將利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與中國(guó)財(cái)富基金管理行業(yè)進(jìn)行深度融合,其不僅能夠?yàn)橹袊?guó)財(cái)富基金管理行業(yè)提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)技術(shù)支持。（二）形成差異化的財(cái)富管理發(fā)展途徑。目前各種金融機(jī)構(gòu)之間同質(zhì)化現(xiàn)象相對(duì)嚴(yán)重,因此,為了財(cái)富管理的長(zhǎng)期發(fā)展，進(jìn)行差異化管理是關(guān)鍵所在。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可以替換的實(shí)操型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行應(yīng)積極踴躍運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)渠道和對(duì)象,改良客戶體驗(yàn),滿足好數(shù)目眾多的一般大眾客戶的需求,以"量"取勝;為了更好地滿足高凈值客戶的需求,私人銀行財(cái)富管理應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合,通過(guò)線上線下定位服務(wù)看到問(wèn)題可以及時(shí)的進(jìn)行解答,其一,要可以提供上門(mén)服務(wù),其二,專業(yè)服務(wù)人員的金融知識(shí)絕對(duì)是專業(yè)可靠的,其三,因?yàn)槭强蛻魧俜?wù),會(huì)保障客戶的隱私,保證雙方交易安全,更加的方便快捷。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著人們對(duì)財(cái)富管理的日益關(guān)注和重視，將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用于財(cái)富管理中，以提高財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展水平，逐漸成為當(dāng)下社會(huì)各界研究的熱點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)

［1］關(guān)宏.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理［J］.北方經(jīng)貿(mào),2019,（10）.

［2］韓衛(wèi)紅.論我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展［D］.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2008.

［3］施蓓莉.大數(shù)據(jù)在財(cái)富管理中的創(chuàng)新應(yīng)用探討［J］.電腦知識(shí)與技術(shù),2016（21）.

作者:王瑩 張澤凡 單位:沈陽(yáng)工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院