商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)路徑探析

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[摘要]國家提出以鄉(xiāng)村振興為發(fā)展戰(zhàn)略后，商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行以金融科技為手段，通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)在其農(nóng)村金融的藍(lán)海目標(biāo)，同時推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。借鑒建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展及農(nóng)村金融服務(wù)過程中的寶貴經(jīng)驗(yàn)，國有銀行應(yīng)根據(jù)自身特色與業(yè)務(wù)長板結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、圍繞農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動、村鎮(zhèn)政府部門業(yè)務(wù)需求、生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)等要素進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新；通過豐富便民服務(wù)、打造客群產(chǎn)品的專屬服務(wù)、在農(nóng)村樹立銀行品牌形象、打造智慧農(nóng)村生活等項(xiàng)目提升裕農(nóng)產(chǎn)品競爭力和農(nóng)戶體驗(yàn)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；普惠金融；建設(shè)銀行；裕農(nóng)通

2017年國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)合作、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融建設(shè)等方面開啟了新篇章。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融的發(fā)展是一個漸進(jìn)演變的過程。當(dāng)農(nóng)村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程加速發(fā)展，那么剩余勞動力就會向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費(fèi)一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實(shí)物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國家要求吸收儲蓄，為城市化建設(shè)發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)雖然對農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點(diǎn)；助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)82.30萬個，涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化金融監(jiān)管，廣泛動員銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務(wù)的普及和優(yōu)惠以促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅政策三大政策促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。貨幣政策主要通過實(shí)施定向降準(zhǔn)、完善存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導(dǎo)功能來強(qiáng)化正面引導(dǎo)作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強(qiáng)化監(jiān)管考核，通過對小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標(biāo)體系的建立將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)納入監(jiān)管評價(jià)體系來約束負(fù)面作用。財(cái)稅政策方面：準(zhǔn)予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務(wù)的貸款損失準(zhǔn)備金、對符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金等。

(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應(yīng)發(fā)展對策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場發(fā)展作為其自身經(jīng)營發(fā)展新的利潤增長點(diǎn)，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，利率市場化進(jìn)程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發(fā)展帶來進(jìn)一步業(yè)務(wù)競爭；另一方面普惠金融作為當(dāng)下金融推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應(yīng)市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機(jī)制和內(nèi)部考核指標(biāo)，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部、采用“補(bǔ)貼”定向激勵普惠金融業(yè)務(wù)、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合發(fā)展；對電子渠道業(yè)務(wù)適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)等。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

我國農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進(jìn)行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)。主要有以下：

(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規(guī)?？s減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實(shí)施計(jì)劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對比來看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠(yuǎn)超過城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟(jì)時代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。

(二)農(nóng)村經(jīng)營單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位204萬個，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬個(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或服務(wù)為主的農(nóng)民合作社91萬個)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶20743萬戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶398萬戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員31422萬人。從普查結(jié)果看，近年來我國農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進(jìn)一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調(diào)控，各類政策、補(bǔ)貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農(nóng)村居民對于金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應(yīng)用

商業(yè)銀行在經(jīng)營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設(shè)銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長尾客戶”經(jīng)營理念，將普惠金融應(yīng)用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務(wù)所帶來的福利與收益。在農(nóng)村金融服務(wù)支持中，建設(shè)銀行主要通過以下兩點(diǎn)來發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延展向普惠金融業(yè)務(wù)的重要實(shí)現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標(biāo)志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營成本，還能擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，同時提升客戶體驗(yàn)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點(diǎn)布局往往有限，這使得較偏遠(yuǎn)、邊緣地區(qū)無法享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，影響農(nóng)村經(jīng)營單位的生產(chǎn)經(jīng)營也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過提升基礎(chǔ)公共服務(wù)水平、提高農(nóng)村經(jīng)營單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過去，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營單位)的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理按照大型企業(yè)管理模式進(jìn)行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設(shè)銀行以金融科技支撐業(yè)務(wù)平臺的方式經(jīng)營，通過使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，結(jié)合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財(cái)保險(xiǎn)、支付結(jié)算等產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風(fēng)險(xiǎn)成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)可得性得到持續(xù)提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)“裕農(nóng)通”是建設(shè)銀行在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，與當(dāng)?shù)氐谌胶献鞫O(shè)立的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶提供支付結(jié)算、理財(cái)保險(xiǎn)、小額存取款等金融服務(wù)，同時也進(jìn)行助農(nóng)扶貧商品交易活動?！霸＾r(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導(dǎo)思想，通過使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實(shí)現(xiàn)移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業(yè)務(wù)處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設(shè)銀行通過“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設(shè)立服務(wù)點(diǎn)服務(wù)地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達(dá)到城鄉(xiāng)金融服務(wù)交叉滲透，人人享受金融服務(wù)的目標(biāo)。另外，“裕農(nóng)通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村居民金融知識，比如開設(shè)裕農(nóng)學(xué)堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實(shí)現(xiàn)人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設(shè)銀行拓展“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)累計(jì)24.4萬個，覆蓋全國31個省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點(diǎn)扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點(diǎn)扶貧的31家分行已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

四、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策

農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場調(diào)節(jié)為輔，逐步實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動?？梢圆捎贸擎?zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)鼓勵農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國有銀行，一方面承擔(dān)普惠金融社會責(zé)任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)建設(shè)、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務(wù)普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細(xì)分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過程中各類經(jīng)濟(jì)主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務(wù)點(diǎn)，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農(nóng)戶輻射金融服務(wù)產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結(jié)構(gòu)比重提供與之相匹配的特色服務(wù)。服務(wù)可以突出親民、效率等特點(diǎn)，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，利用“熟人社會”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務(wù)多村落手段等。

(二)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔(dān)保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應(yīng)當(dāng)針對不同層次金融需求和不同類型服務(wù)渠道，有側(cè)重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營體、農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國有銀行應(yīng)承擔(dān)起健全推動農(nóng)村征信體系建設(shè)的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進(jìn)農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。對于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項(xiàng)目，可以利用綠色信貸政策、排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押等金融業(yè)務(wù)支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供農(nóng)戶貸款等特色服務(wù)。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司合作，對符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過建立“白名單”推出專項(xiàng)小額無抵押信用貸款；針對農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險(xiǎn)、信貸+期貨、信托、理財(cái)產(chǎn)品等。

(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構(gòu)建針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長的生產(chǎn)生活金融服務(wù)需求，選取設(shè)計(jì)貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務(wù)方案。例如利用委托點(diǎn)或自助銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)(日常水電費(fèi)、社保費(fèi)用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險(xiǎn)、理財(cái)投資等服務(wù)。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實(shí)現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務(wù)平臺“一部手機(jī)三晉通”APP中涉及254項(xiàng)高頻民生事項(xiàng)移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村“智慧政務(wù)”服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費(fèi)、報(bào)銷收費(fèi)、異地就醫(yī)等政務(wù)服務(wù)，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

五、結(jié)語

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村新形式新特征產(chǎn)生，國有銀行必須根據(jù)自身特色與業(yè)務(wù)長板結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、圍繞農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動、村鎮(zhèn)政府部門業(yè)務(wù)需求、生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)等要素進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新；通過豐富便民服務(wù)、打造客群產(chǎn)品的專屬服務(wù)、在農(nóng)村樹立銀行品牌形象、打造智慧農(nóng)村生活等項(xiàng)目提升裕農(nóng)產(chǎn)品競爭力和農(nóng)戶體驗(yàn)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村藍(lán)海戰(zhàn)略目標(biāo)。

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[7]李思影.以創(chuàng)新推動普惠金融戰(zhàn)略落地———談建設(shè)銀行廣西區(qū)分行普惠金融戰(zhàn)略[J].區(qū)域金融研究，2018(554).

作者：張斕弘 單位：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)