商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究

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摘要：商業(yè)銀行如何客觀的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響是商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融、占據(jù)市場主動性、提升盈利能力的關(guān)鍵。立足于多年的實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，首先闡述互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要意義，分析互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，最后提出基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)；盈利能力

1互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要意義

（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是規(guī)避其金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢日益復(fù)雜的背景下，尤其是在資產(chǎn)市場波動日益頻繁的環(huán)境下，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出多樣化、隱蔽化以及復(fù)雜化的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如微信、支付寶等金融平臺的發(fā)展不僅沖擊著行業(yè)銀行的客戶群，而且還加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)，例如隨著網(wǎng)絡(luò)金融平臺的快速發(fā)展，越來越多的居民選擇利息較高的金融平臺，但是從近些年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路”的現(xiàn)象可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，行業(yè)銀行不斷拓展其盈利業(yè)務(wù)，一方面是規(guī)避因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而帶來客戶流失風(fēng)險(xiǎn)的舉措，另一方面也是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊，規(guī)避傳統(tǒng)業(yè)務(wù)單一、盈利能力不足缺陷的方式。（2）優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有助于促進(jìn)其服務(wù)模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了商業(yè)銀行的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展拓寬了客戶自主選擇權(quán)。例如用戶可以將資金存放在網(wǎng)絡(luò)平臺中，改變了單一存儲在商業(yè)銀行的模式。這樣一來對于中小型商業(yè)銀行而言必然會存在資金短缺的問題，因此商業(yè)銀行必須要不斷拓展業(yè)務(wù)模式，這樣既可以豐富資產(chǎn)的渠道，同時還可以提高銀行應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。例如基于證券市場的不斷發(fā)展，其要積極依托互聯(lián)網(wǎng)平臺與證券企業(yè)進(jìn)行合作，這樣既可以吸引證券賬戶資金，而且還可以創(chuàng)新銀行的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新發(fā)展。（3）優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式有助于節(jié)省運(yùn)營成本。通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以大大降低商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。以商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局為例，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往采取數(shù)量戰(zhàn)略的方式占據(jù)市場，此種模式雖然能夠?yàn)殂y行帶來一定的存款業(yè)務(wù)，但是其運(yùn)營成本比較高。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用一方面可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對周邊的人群進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，根據(jù)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局與人群結(jié)構(gòu)進(jìn)行判斷，以此確定最佳的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局。另一方面通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建電子交易平臺，用戶通過銀行電子賬戶等進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理，這樣不僅為用戶提供便捷服務(wù)，而且還節(jié)省了銀行工作人員的工作量。

2互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行通過不同渠道獲得資金后用于發(fā)放貸款以獲得貸款利息外，其余的一部分用于投資交易獲得的投資回報(bào)。長期以來由于商業(yè)銀行的壟斷地位，銀行的貸款利息是銀行重要的資產(chǎn)組成部分。例如在互聯(lián)網(wǎng)金融市場還沒有形成規(guī)模之前，商業(yè)銀行在貸款市場中處于決定性的主導(dǎo)地位，往往是貸款人主動尋求商業(yè)銀行信貸支持。而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量越來越多，尤其是近些年催生了大量的網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)，例如支付寶、P2P平臺等為企業(yè)提供了更加多元化的信貸資金，這樣一來依靠傳統(tǒng)貸款利息作為盈利的商業(yè)銀行其必然會面臨客戶分流而帶來盈利下降的風(fēng)險(xiǎn)。例如從2012年開始，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)就出現(xiàn)了下滑趨勢。

2．2互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，長期以來由于商業(yè)銀行占據(jù)市場主體性，商業(yè)銀行的存款規(guī)模比較大。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展尤其是利率市場化之后，商業(yè)銀行的儲存優(yōu)勢不再突出。例如我國大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利息都要高于商業(yè)銀行利率，這樣必然會導(dǎo)致長期以活期存款占據(jù)的商業(yè)銀行面臨客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。以余額寶為例截至2017年余額寶規(guī)模突破1．43億元人民幣，而我國某商業(yè)銀行的全年零售客戶存款總額為12151億元人民幣，可見互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。

2．3互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款以及其他委托事項(xiàng)而收取的手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是銀行在不需要自身資金的前提下依托技術(shù)、資源或者信譽(yù)等通過辦理委托交付的事項(xiàng)而收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比重越來越大。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響：一是對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響。結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行為客戶辦理因債務(wù)關(guān)系而引起的貨幣支付等收費(fèi)業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行的結(jié)算工具包括很多種，例如行業(yè)匯票、銀行本票等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，債務(wù)關(guān)系的交易方式呈現(xiàn)電子化的發(fā)展趨勢，例如交易采取電子銀行轉(zhuǎn)賬的方式，這樣相對于商業(yè)銀行而言必須會沖擊結(jié)算業(yè)務(wù)的規(guī)模。例如在更加便捷的支付手段環(huán)境下，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模越來越小。當(dāng)然該銀行作為外匯交易的主要金融機(jī)構(gòu)，其受的影響相對比較小。二是對銀行卡業(yè)務(wù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展直接帶動我國電子交易的發(fā)展，例如越來越多的人選擇網(wǎng)上購物、分期付款，這樣大大促進(jìn)了商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是加快了信用卡交易規(guī)模。

3互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的具體對策

3．1互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)型的具體對策

當(dāng)前我國正處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時期，傳統(tǒng)的高污染行業(yè)尤其是資源過剩行業(yè)企業(yè)受到國家政策的約束，其存在盈利空間越來越小的現(xiàn)實(shí)因素，因此商業(yè)銀行必須要積極調(diào)整金融貸款結(jié)構(gòu)，由過去偏重重污染行業(yè)企業(yè)信貸轉(zhuǎn)化為科技型中小企業(yè)，這樣既符合國家的相關(guān)政策，也有助于最大程度的降低商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然基于風(fēng)險(xiǎn)防范角度出發(fā)，商業(yè)銀行在信貸策略上要采取分散化的管理模式，避免資金集中在某一行業(yè)，避免因行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革而造成的不良信貸比例的提升。另外商業(yè)銀行也要盡可能利用資本市場手段提高信貸的收益率。在資本市場多元化的時代環(huán)境下，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)等平臺擴(kuò)大對信貸對象的評估，將貸款集中于信用良好的企業(yè)，這樣可以最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率。

3．2互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的具體對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，短期資金存儲于商業(yè)銀行的積極性越來越低，其主要源于商業(yè)銀行的儲存利息不高，導(dǎo)致客戶收益低于網(wǎng)絡(luò)金融平臺。因此商業(yè)銀行要積極利用國家關(guān)于利率市場化的相關(guān)政策，運(yùn)營市場化的手段提升商業(yè)銀行的存款規(guī)模。針對商業(yè)銀行吸收小額客戶力度不足的問題，商業(yè)銀行可以采取提高利率或者與金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的方式吸引小額客戶。例如商業(yè)銀行要針對當(dāng)?shù)乜蛻粜枨筇攸c(diǎn)構(gòu)建以客戶為中心的利率政策，鼓勵銀行工作人員積極開展存儲業(yè)務(wù)的宣傳。同時基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，該銀行要積極開拓活躍客戶群，擴(kuò)大儲存范疇。例如基于當(dāng)前智能手機(jī)的普遍性，商業(yè)銀行要注重對手機(jī)銀行的管理，通過手機(jī)銀行開展個性化的營銷推廣，以此滿足不同階段客戶的金融服務(wù)需求。

3．3互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的具體對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中間業(yè)務(wù)將成為提升商業(yè)銀行利潤的主要形式。根據(jù)歐美發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，中間業(yè)務(wù)是國外銀行收入的主要組成部分，例如2015年德意志銀行利息收入158．82億歐元，而同期該銀行非利息收入達(dá)到176．44億歐元，由此可見支撐銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)。而目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美發(fā)達(dá)國家，因此基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我國商業(yè)銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。一方面要依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建以客戶為中心的金融服務(wù)模式。另一方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，構(gòu)建系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范管控機(jī)制。當(dāng)然除了上述舉措之外，商業(yè)銀行還要提升管理人員的綜合素質(zhì)：一是商業(yè)銀行管理者要樹立互聯(lián)網(wǎng)思維意識，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性。二是要定期對工作人員進(jìn)行崗位培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)。三是要加強(qiáng)商業(yè)銀行與國際市場的接軌，形成良好的銀行文化氛圍。

4結(jié)束語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，但是由于互聯(lián)網(wǎng)具有“雙刃劍”性，因此在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行必須要通過轉(zhuǎn)型發(fā)展，優(yōu)化盈利模式、創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力以及培育自身核心競爭力的方式適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］雷鳴；陶宇軒；劉蕾，互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的影響研究［J］．經(jīng)濟(jì)論壇，2018，（01）．

［2］劉培根，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響測度研究［J］．齊齊哈爾工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（03）．

作者：趙曉麗 單位：中信銀行股份有限公司石家莊分行