中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易發(fā)展淺議

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RCEP協(xié)定對(duì)金融領(lǐng)域調(diào)整較大，各成員國(guó)高水平開放保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易。中國(guó)作為協(xié)定內(nèi)最大經(jīng)濟(jì)體，在國(guó)際商品貿(mào)易上處于主導(dǎo)地位，但服務(wù)貿(mào)易卻常年逆差，其中保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易同樣處于劣勢(shì)：起步晚，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力低，與國(guó)際成熟保險(xiǎn)貿(mào)易體差距大，是我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的基本特點(diǎn)。因此，了解我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易現(xiàn)階段狀況，發(fā)掘RCEP市場(chǎng)，對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、減少金融服務(wù)貿(mào)易逆差具有重要意義。

一中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易現(xiàn)狀

一.開發(fā)程度低，外資市場(chǎng)份額小

1992年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，濫觴我國(guó)保險(xiǎn)開放試點(diǎn)，成為我國(guó)第一家外資保險(xiǎn)公司。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛，人均收入大幅提高，中產(chǎn)階級(jí)日益增多，保險(xiǎn)密度逐年攀升，不斷有外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。截止到2018年，已有16個(gè)國(guó)家或地區(qū)的外資入住中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，共計(jì)57家保險(xiǎn)公司：其中，資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司22家、外資人身保險(xiǎn)公司28家、再保險(xiǎn)公司6家以及1家資產(chǎn)管理公司。外資大部分以合資的形式存在，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令（2019年第4號(hào)）中明確規(guī)定：外國(guó)保險(xiǎn)公司與中國(guó)的公司、企業(yè)合資在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合資保險(xiǎn)公司，外資比例不得超過公司總股本的51%。截止到2020年，我國(guó)涉及保險(xiǎn)的金融市場(chǎng)開發(fā)程度基本偏低。其次，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要以中國(guó)平安、中國(guó)人壽等中資企業(yè)為主導(dǎo)，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2018年末的市場(chǎng)份額僅為5.19%，業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，且主要集中在北京上海廣州等地，區(qū)域發(fā)展極不平衡。

二.國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力低，海外商業(yè)存在少

1.顯示性比較優(yōu)勢(shì)指數(shù)RCARCA指數(shù)是指一個(gè)國(guó)家某種商品或服務(wù)出口額占其出口總值的份額與世界出口總額中該類商品或服務(wù)出口額所占份額的比率。RCA指數(shù)計(jì)算公式為：=（/）/(/);其中表示國(guó)家j出口產(chǎn)品i的出口值,表示國(guó)家j的總出口值；表示世界出口產(chǎn)品i的出口值，表示世界總出口值。指數(shù)能直觀地反映一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的出口與世界平均出口水平比較的相對(duì)優(yōu)勢(shì),如果1.25≦RCA≦2.5，則表明該國(guó)服務(wù)具有較強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，如果RCA﹤0.8，則表明該國(guó)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力弱。根據(jù)下圖顯示，2014-2018年中中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易總體無明顯增長(zhǎng)趨勢(shì)，雖在2015年RCA指數(shù)達(dá)到0.53，但總體上RCA指數(shù)均低于0.8，說明中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易與其他經(jīng)濟(jì)體相比不具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。2.競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)指數(shù)TCTC指數(shù)是指一國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易的差額占其進(jìn)出口貿(mào)易總額的比重，為重要的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力衡量指數(shù)。TC指數(shù)計(jì)算公式：=（-）/（+）;其中為i國(guó)j產(chǎn)品的出口，為i國(guó)j產(chǎn)品的進(jìn)口，（-）為i國(guó)凈出口，（+）為i國(guó)j產(chǎn)品的進(jìn)出口總額。TC指標(biāo)衡量范圍為-1到1，TC值越接近于1，表明其競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)，反之表明其競(jìng)爭(zhēng)力越弱。據(jù)圖2所示，在2014年出現(xiàn)最小值-0.66，2015年出現(xiàn)最大值-0.28，兩年之間增長(zhǎng)幅度約57%，雖增幅較大，但2014-2018年，我國(guó)TC指數(shù)卻依然一直處于負(fù)值，意味著保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力依然較弱。以上分析表明，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力低，整體處于逆差；而且我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)以商業(yè)存在的形式主要分布亞洲（香港、新加坡、澳門），對(duì)外FDI水平低，以中國(guó)人壽保險(xiǎn)為列，僅存在于印尼、新加坡市場(chǎng)。

二RCEP框架下我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

一.借力“引進(jìn)來”優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

2019年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)6174億美元，僅次于美國(guó)，作為RCEP協(xié)定中最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)在WTO承諾的100個(gè)領(lǐng)域開放的基礎(chǔ)上，此次承諾提高金融、法律、建筑、海運(yùn)等37個(gè)領(lǐng)域的開放水平。我國(guó)在RCEP附件二（中國(guó)服務(wù)具體承諾表）中明確：“允許外國(guó)非壽險(xiǎn)公司設(shè)立分公司或者獨(dú)資子公司，沒有企業(yè)形式限制”，“外國(guó)人壽保險(xiǎn)公司可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或外商投資企業(yè)，不受任何形式的設(shè)立限制”，這意味著我國(guó)基本消除了協(xié)定框架內(nèi)外資進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)門檻，將會(huì)改變我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期被中國(guó)人保、中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)等大型中資企業(yè)壟斷的局面。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)龐大，學(xué)習(xí)外資先進(jìn)運(yùn)營(yíng)理念，掌握市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化豐富保險(xiǎn)種類，對(duì)滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活及多元化保險(xiǎn)需要至關(guān)重要。區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)外資的進(jìn)入將形成中外保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的雙贏局面,促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)升級(jí)，給人民群眾更多的選擇。

二.助力中資保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”

與中國(guó)一樣，RCEP其他成員國(guó)也都在金融領(lǐng)域加大了開放程度，此舉對(duì)于我國(guó)發(fā)展保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易是極好的機(jī)會(huì)，我們要充分利用協(xié)定中最惠國(guó)待遇、市場(chǎng)準(zhǔn)入以及國(guó)民待遇等便利條件積極實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略,開發(fā)和深耕成員國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品單一，海外市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)缺乏，可先行避開RCEP中高度成熟市場(chǎng)（如日本、新加坡），把重心放在RCEP框架中的東盟國(guó)家，他們經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)密度逐年攀升：2013-2018年間越南居民保費(fèi)支出激增25%，印度尼西亞增長(zhǎng)10.6%，泰國(guó)增長(zhǎng)8%。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)可借機(jī)成立跨國(guó)子公司或兼并當(dāng)?shù)刂行”ｋU(xiǎn)公司，結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)開發(fā)新險(xiǎn)種服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民，拓展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

三.問題和難點(diǎn)

RCEP協(xié)定簽署后，中國(guó)將與其他締約國(guó)之間在較低成本的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生更加密切的經(jīng)濟(jì)合作，逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇和非差異化的最惠國(guó)待遇，擴(kuò)大服務(wù)貿(mào)易合作。更開放服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)，倒逼國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)改革，刺激我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。但這是把雙刃劍，RCEP協(xié)定外資控股比例從原有的51%增至100%，意味失去外資保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)控制權(quán)，加之現(xiàn)今保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化、運(yùn)營(yíng)方式多元化，難免出現(xiàn)外資保險(xiǎn)公司利用法律漏洞，做不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)或?yàn)E用保費(fèi)現(xiàn)象。另方面，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易國(guó)門全面打開“引進(jìn)來”、“走出去”，除監(jiān)管壓力增大，在營(yíng)運(yùn)管理、人才儲(chǔ)備等方面也存在短板。當(dāng)務(wù)之急是解決問題化解難點(diǎn)，加快與日韓較為成熟的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易接軌，推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易健康發(fā)展。

三措施和建議

一.強(qiáng)化監(jiān)管體系，完善配套法律制度

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，1995年才誕生第一部《保險(xiǎn)法》，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放，外資涌入的情況下，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒英、美、日、韓在保險(xiǎn)立法和監(jiān)管方面成熟經(jīng)驗(yàn)和方法，加快完善外資保險(xiǎn)條例及配套法律法規(guī)，建立健全有效的監(jiān)管機(jī)制和運(yùn)作體系，保證國(guó)家金融秩序穩(wěn)定和人民財(cái)產(chǎn)安全。

二.改善外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)區(qū)域

發(fā)展不平衡的局面，政府可根據(jù)區(qū)域資源稟賦差異，合理引流外資保險(xiǎn)企業(yè)，巧妙布局中國(guó)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展。

三.發(fā)展鞏固

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)并擴(kuò)大海外保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)，需加強(qiáng)人才建設(shè)，現(xiàn)今我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)人才缺口大，很大程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，吸納海外優(yōu)秀人才，借鑒先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新理念，推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易業(yè)升級(jí)和發(fā)展；另一方面，校企合作優(yōu)化專業(yè)和教學(xué)內(nèi)容設(shè)置，加快國(guó)內(nèi)人才培養(yǎng)，擴(kuò)大人才稟賦優(yōu)勢(shì)，整體提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)互相促進(jìn)的新格局。

作者:田睿 何敬 譚琳 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院