金融服務(wù)體系全文(5篇)

摘要:金融憑借其特殊性質(zhì)及作用，決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處在核心地位。近年來(lái)，普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)得到不斷推廣，并很好地推動(dòng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新形勢(shì)下，推動(dòng)金融服務(wù)向農(nóng)村弱勢(shì)群體傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，對(duì)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義出發(fā)，然后對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問(wèn)題進(jìn)行了分析，最后提出了完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)對(duì)策，包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立多元化普惠金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管，為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；建設(shè)

引言

近年來(lái)，普惠金融得到全球眾多社會(huì)的廣泛關(guān)注，國(guó)際社會(huì)針對(duì)普惠金融展開(kāi)了全面的研究與推廣。眾多研究機(jī)構(gòu)基于對(duì)普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的全面匯總提出，普惠金融有賴(lài)于國(guó)家政府在政策、基礎(chǔ)設(shè)施上扮演主導(dǎo)角色，有賴(lài)于金融機(jī)構(gòu)提供各式各樣的服務(wù)產(chǎn)品，諸如儲(chǔ)蓄、信貸、支付、證券等，做到在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間保持平衡。隨著我國(guó)改革開(kāi)放事業(yè)的不斷深入，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直十分重視農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，多年來(lái)也收獲了令人矚目的發(fā)展成就，積累了大量的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。2016年中央一號(hào)文件指出要進(jìn)一步引導(dǎo)金融資金普及農(nóng)村，并建設(shè)全面廣泛、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。然而，我國(guó)要實(shí)現(xiàn)普惠金融還有很長(zhǎng)一段路要走。本文擬對(duì)完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)進(jìn)行研究分析。

一、農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義

根本上而言，普惠金融服務(wù)即為組織開(kāi)展可讓人人都可享受到現(xiàn)代金融的一系列好處的金融活動(dòng)，“普惠金融”最初是由聯(lián)合國(guó)在2005小額信貸年提出的，普惠金融有著十分豐富的內(nèi)涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農(nóng)村金融，還包含儲(chǔ)蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產(chǎn)品、服務(wù)，且并不以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，并表現(xiàn)出發(fā)展思路滯后、弱勢(shì)人群弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)眾多等特征。結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)生活實(shí)際情況，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，具體而言：首先，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)總體進(jìn)入下行周期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，特別是在疫情的影響下，全球經(jīng)濟(jì)受到了極大沖擊。在瞬息萬(wàn)變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，不斷加大“三農(nóng)”投入和幫助農(nóng)民增收都面臨著不小的難度，過(guò)去農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展拼資源拼消耗的道路已走不通，為此我國(guó)采取了一系列舉措，致力于推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)便是其中一項(xiàng)舉措。通過(guò)這一舉措，有助于營(yíng)造出更為良好的農(nóng)村金融環(huán)境，農(nóng)村普惠金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)充分結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際，推動(dòng)一系列金融資源的優(yōu)化整合及協(xié)調(diào)劃分，從而為“三農(nóng)”領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)提供有力的金融支持，降低金融服務(wù)門(mén)檻，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。其次，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)農(nóng)村金融改革。歷經(jīng)多年來(lái)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融改革收獲了矚目的成效，配套政策體系不斷建設(shè)完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷改革創(chuàng)新，農(nóng)村融資環(huán)境及結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但與此同時(shí)，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展仍舊面臨一些深層次的體制機(jī)制的影響，農(nóng)村金融供給還難以充分滿(mǎn)足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的多元化需求。結(jié)合金融發(fā)展理論而言，發(fā)展中國(guó)家大多面臨“金融抑制”問(wèn)題，也就是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)業(yè)的發(fā)展滯后及金融體系的不完善嚴(yán)重抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展①。而解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，并不斷建設(shè)完善，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著十分重要的意義。值得一提的是，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)過(guò)程中，還可有效激發(fā)廣大金融機(jī)構(gòu)的積極性、創(chuàng)造性，使農(nóng)村金融服務(wù)體系得到逐步完善，進(jìn)而不斷向更包容、更全面、有競(jìng)爭(zhēng)力的方向發(fā)展。最后，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)改善農(nóng)村民生。發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的初衷是為了減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)及收入差異、不平衡，進(jìn)一步改善農(nóng)村民生。中共中央政治局2020年7月30日召開(kāi)會(huì)議，會(huì)議指出，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍然復(fù)雜嚴(yán)峻，不穩(wěn)定性不確定性較大，我們遇到的很多問(wèn)題是中長(zhǎng)期的，必須從持久戰(zhàn)的角度加以認(rèn)識(shí)，加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，“國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體”重點(diǎn)工作之一就是擴(kuò)大內(nèi)需，而我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的重要領(lǐng)域就是在農(nóng)村。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展情況而言，很大一部分農(nóng)民、經(jīng)濟(jì)實(shí)體還難以得到金融資源支持，有的因此不得不轉(zhuǎn)向成本較高的民間融資，進(jìn)而一定程度上加大了他們的生產(chǎn)生活壓力。而這顯然違背了我國(guó)社會(huì)主義金融服務(wù)體系的建設(shè)初衷。所以，推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，讓廣大農(nóng)民獲取到更為公平、便捷的金融服務(wù)，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)的滿(mǎn)意度，是現(xiàn)階段金融從業(yè)者，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所需肩負(fù)起的一項(xiàng)重要職責(zé)。

二、農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問(wèn)題

小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)重要組成部分，但縣域小微企業(yè)由于其資質(zhì)稟賦、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，有效抵押物總量較小，同時(shí)融資周期較短、資金鏈長(zhǎng)、金額小，普遍面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，融資可獲得性差已經(jīng)成為制約縣域小微企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要立足縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極改變傳統(tǒng)的融資服務(wù)模式，探索推出面向縣域小微企業(yè)的金融產(chǎn)品、評(píng)級(jí)方式、定價(jià)模式、擔(dān)保機(jī)制，建立具有特色的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，促進(jìn)金融資源向縣域和“三農(nóng)”匯聚，提升金融服務(wù)小微企業(yè)的能力。

一、創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

縣域小微企業(yè)形態(tài)多樣，處于不同階段的小微企業(yè)特征及融資需求存在較大差異，銀行等金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品時(shí)，要洞察和判斷小微企業(yè)的融資需求，進(jìn)行定位和細(xì)分，滿(mǎn)足不同小微企業(yè)的偏好。通過(guò)收集小微企業(yè)各個(gè)維度的數(shù)據(jù)，進(jìn)行小微企業(yè)客戶(hù)畫(huà)像，從其融資需求出發(fā)，根據(jù)需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的產(chǎn)品，進(jìn)行不同的產(chǎn)品組合和創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，充分契合縣域小微企業(yè)的實(shí)際情況，降低對(duì)資產(chǎn)、銷(xiāo)售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的要求，突出無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值，探索利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，降低小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。在大數(shù)據(jù)分析挖掘的基礎(chǔ)上，加大基于信用的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)股東信用保證貸款、信用貸款、訂單融資等信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多層次的金融服務(wù)，較好地滿(mǎn)足小微企業(yè)的短、頻、急的融資需求。

二、進(jìn)行合理的產(chǎn)品定價(jià)

縣域小微企業(yè)的數(shù)量較多，特點(diǎn)各異，對(duì)小微企業(yè)定價(jià)影響的因素較多，既要考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域發(fā)展、產(chǎn)業(yè)前景、企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力、抵質(zhì)押品等方面的因素，同時(shí)還要更多地考慮小微企業(yè)自身稟賦因素，比如股東信用、創(chuàng)新能力和還款意愿等，歸納提煉反映經(jīng)濟(jì)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)、能力等方面的定價(jià)指標(biāo)。通過(guò)各類(lèi)渠道加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面的信息收集，靈活運(yùn)用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)法（FTP）、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）的定價(jià)法，在充分覆蓋銀行資金成本、風(fēng)險(xiǎn)及適度利潤(rùn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)的定價(jià)策略，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展方向、規(guī)模、資金用途等因素實(shí)行差別定價(jià)，做到減費(fèi)讓利，同時(shí)隨著風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整，確保風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配。

三、建立靈活的擔(dān)保機(jī)制

探索建立政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、運(yùn)營(yíng)高效的服務(wù)縣域小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，優(yōu)化建設(shè)多層次的擔(dān)保體系，形成政銀擔(dān)合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、績(jī)效考核等機(jī)制，對(duì)其采取社會(huì)效益為主導(dǎo)的績(jī)效考核指標(biāo)，從擔(dān)保放大倍數(shù)、服務(wù)小微企業(yè)數(shù)、成效和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面進(jìn)行考核，根據(jù)考核情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和業(yè)務(wù)激勵(lì)，充分發(fā)揮融資擔(dān)保業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的效用。積極發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立“金融機(jī)構(gòu)－增信組織－小微企業(yè)”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，充分結(jié)合小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵質(zhì)押物缺乏等特點(diǎn)，開(kāi)展非上市公司股權(quán)質(zhì)押、資產(chǎn)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、個(gè)人股東擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，不斷提升擔(dān)保能力，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資條件。

摘要：對(duì)于科技型的公司來(lái)說(shuō)，往往都具有風(fēng)險(xiǎn)高的特性，而金融服務(wù)類(lèi)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)就是能夠降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，由此看出金融服務(wù)與科技創(chuàng)新型企業(yè)的有機(jī)結(jié)合是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文對(duì)科技創(chuàng)新的基本內(nèi)容和金融服務(wù)應(yīng)滿(mǎn)足科技創(chuàng)新的具體要求進(jìn)行了敘述，提出提高中國(guó)金融服務(wù)科技創(chuàng)新有效性的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；科技創(chuàng)新；對(duì)策

傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所以傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè)必須向技術(shù)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，只有如此才會(huì)讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段，而在企業(yè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中也會(huì)伴隨著技術(shù)型企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而不利于企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。由于金融企業(yè)具備降低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，所以想要讓企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展就必須將科技創(chuàng)新與金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合。

一、科技創(chuàng)新的基本內(nèi)容

（一）科技創(chuàng)新的概念與特點(diǎn)科技創(chuàng)新指的是，從技術(shù)研發(fā)開(kāi)始一直到最后相應(yīng)的產(chǎn)品生產(chǎn)成功的整個(gè)過(guò)程。從研發(fā)到生產(chǎn)的整個(gè)過(guò)程都需要大量的資金供給，否則就會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂，從而給相應(yīng)整個(gè)過(guò)程帶來(lái)較大的損失[1]。高成本讓科技型企業(yè)在啟動(dòng)時(shí)需要大量資金，與此同時(shí)，對(duì)人力和物力會(huì)有較大的需求；長(zhǎng)周期讓科技型企業(yè)的收益時(shí)間較長(zhǎng)，往往不能把研究成果快速地轉(zhuǎn)化成企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，從而增加了企業(yè)對(duì)于資金的需求量；大風(fēng)險(xiǎn)讓企業(yè)從研發(fā)到生產(chǎn)的整個(gè)勞動(dòng)成果，很可能得不到相應(yīng)的回報(bào)，比如：企業(yè)研發(fā)的技術(shù)已經(jīng)過(guò)時(shí)。由于科技型企業(yè)都具備這樣的特點(diǎn)，所以在發(fā)展過(guò)程中非常需要金融服務(wù)類(lèi)的支持。

（二）科技創(chuàng)新的分類(lèi)科技成果的創(chuàng)新主要分為三大類(lèi)：引進(jìn)消化、集成和原始的創(chuàng)新。原始類(lèi)別的創(chuàng)新，往往指的是相應(yīng)企業(yè)具有別人沒(méi)有掌握的先進(jìn)科研成果，一般用于先進(jìn)技術(shù)領(lǐng)域與科學(xué)領(lǐng)域，它的主要特征使技術(shù)先進(jìn)；集成類(lèi)別的創(chuàng)新，往往是指通過(guò)兩種技術(shù)的有效結(jié)合產(chǎn)生的創(chuàng)新，在進(jìn)行結(jié)合過(guò)程中本著擇優(yōu)錄取的原則，使得最后形成的集成創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)更加明顯，它的主要特征是技術(shù)追趕；引進(jìn)消化類(lèi)別的創(chuàng)新，往往是指對(duì)已有配方流程進(jìn)行一定的改進(jìn)而實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新，它的主要特征也是技術(shù)追趕[2]。

（三）科技創(chuàng)新的階段對(duì)于科技型企業(yè)來(lái)說(shuō)創(chuàng)新主要分為四個(gè)階段：創(chuàng)新初期、創(chuàng)新成長(zhǎng)期、創(chuàng)新發(fā)展期和創(chuàng)新成熟期，第一，處于創(chuàng)新初期的企業(yè)，一般具有處于研發(fā)階段沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的特點(diǎn)，資金的主要來(lái)就是企業(yè)自身的資金以其投資資金；第二，處于創(chuàng)新成長(zhǎng)期的企業(yè)，一般具有科研成果已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)需要擴(kuò)大的特點(diǎn)，這個(gè)時(shí)期的企業(yè)需要一定的外部資金注入；第三，處于創(chuàng)新發(fā)展期和成熟期的企業(yè)，一般具有已經(jīng)獲得了市場(chǎng)一定認(rèn)可的特點(diǎn)，這樣的科技企業(yè)往往都具有充足的現(xiàn)金，所以也成了各大金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相融資的對(duì)象。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式，由于起步時(shí)間較短，加上發(fā)展過(guò)程中會(huì)遇到各種突發(fā)情況和矛盾，所以需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)全面管理和監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排查有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，并采取有效的措施和手段加以監(jiān)控，才能從根本上夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融工作基礎(chǔ)，激發(fā)活力，創(chuàng)造更大的社會(huì)效益。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征以及來(lái)源等進(jìn)行了深入分析，并提出了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策，以期為不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展提供一定的參考支持。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征模式措施

隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，人類(lèi)社會(huì)已經(jīng)全面進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)日益改變著社會(huì)發(fā)展的格局，對(duì)各行各業(yè)發(fā)展都帶來(lái)了深刻的變化。對(duì)金融行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)扮演著重要的決策，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)也在不斷進(jìn)行融合，從而進(jìn)一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，由于會(huì)受到政策影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的影響等，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究，探究有效的措施規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前金融服務(wù)行業(yè)研究的重要課題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)基本內(nèi)涵概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)業(yè)，是一種新型的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有明顯的獨(dú)特的屬性，具體體現(xiàn)在：一是具有高度的虛擬化和信息化特征?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)依托計(jì)算機(jī)平臺(tái)，體現(xiàn)了虛擬化的場(chǎng)景，從而對(duì)信息進(jìn)行快速整合和加以應(yīng)用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的智能化和自動(dòng)化特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)也帶來(lái)了很大的影響，能夠打破時(shí)空的限制，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融自動(dòng)化智能化服務(wù)效率，更好地滿(mǎn)足公眾的個(gè)性化趨勢(shì)。三是具有綜合性特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融服務(wù)效率也在不斷提升，這種混合模式下，可以滿(mǎn)足公眾各方面的需求，從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以隨時(shí)隨地為公眾提供想要的金融服務(wù)，人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者，當(dāng)然在操作過(guò)程中也會(huì)在很多風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有效的措施加以規(guī)避，才能更好地提升安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的多樣化特征，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也帶來(lái)了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也具有一定的特征表現(xiàn)，一方面具有較強(qiáng)的傳染性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系是一個(gè)開(kāi)放的共同聯(lián)動(dòng)的平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，一旦哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題或者漏洞，將會(huì)直接影響到整體網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的運(yùn)行，甚至還會(huì)造成難以估量的損失，所以傳播性非常強(qiáng)。另一方面具有較強(qiáng)的時(shí)效性和高度的虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)，進(jìn)一步提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率，與此同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播蔓延速度，此外互聯(lián)網(wǎng)本身屬于一個(gè)比較隱蔽的虛擬的操作平臺(tái)，相比較傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)將更加呈現(xiàn)虛擬化和隱蔽性的特征，這也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，導(dǎo)致混合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，從而需要全面加強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)，才能切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

想要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范，需要首先了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源和基本類(lèi)型，具體風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型有以下幾個(gè)方面。一是法律制度風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要在一定的金融法律環(huán)境下，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法尚不健全，很多制度內(nèi)容還不完善，職責(zé)劃分不清，監(jiān)管不到位，甚至很多制度缺失，從而導(dǎo)致內(nèi)控監(jiān)督不到位，影響了具體實(shí)施，導(dǎo)致誘發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)或者操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要依靠計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支撐，目前我們國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的開(kāi)發(fā)技術(shù)等相對(duì)比較薄弱，很多都需要依靠進(jìn)口力量，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也比較復(fù)雜和多樣化，一旦處理不當(dāng)，或者系統(tǒng)本身發(fā)生故障漏洞，沒(méi)有進(jìn)行安全防護(hù)，由于技術(shù)設(shè)計(jì)等方面帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，操作和處理難度也非常大，甚至還會(huì)造成病毒入侵，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源丟失等。在具體操作過(guò)程中，具體業(yè)務(wù)人員對(duì)金融工具不了解，或?qū)τ?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)應(yīng)用操作不當(dāng)，加上受到利益驅(qū)使等，從而導(dǎo)致出現(xiàn)操作漏洞和不當(dāng)?shù)刃袨?，?duì)客戶(hù)利益產(chǎn)生損失。三是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中由于法律不健全或者監(jiān)管不到位，從而會(huì)導(dǎo)致部分操作者會(huì)利用政策漏洞等進(jìn)行違規(guī)操作，導(dǎo)致資金流動(dòng)交易過(guò)程中出現(xiàn)各種問(wèn)題，產(chǎn)生信用危機(jī)，影響收益。此外還有可能造成跨境風(fēng)險(xiǎn)，不同的國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的監(jiān)督管理和運(yùn)作方式也存在很大的差異，如果在進(jìn)行國(guó)際交流合作時(shí)，也會(huì)因?yàn)檎叩炔灰恢?，從而?dǎo)致出現(xiàn)跨境風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致出現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，一方面主要和目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)法律政策體系和行業(yè)規(guī)范不健全有關(guān)；另一方面在具體監(jiān)管等方面也存在難以約束的情況。沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，或者監(jiān)管不到位，發(fā)揮不力等，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)督和管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也沒(méi)有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，從而導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題將難以應(yīng)對(duì)，造成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不足，應(yīng)對(duì)能力有限。此外還受到操作技術(shù)、資金稟賦、不成熟的信用機(jī)制等非制度層面的影響，從而進(jìn)一步導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延，影響收益和穩(wěn)定。為了有效防范和應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)全面管理，建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力。(1)健全和完善國(guó)家相關(guān)的制度政策體系。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和具體實(shí)際，針對(duì)性制定和出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)、準(zhǔn)入門(mén)檻以及相應(yīng)的權(quán)益、責(zé)任等進(jìn)行嚴(yán)格限制，明確提出具體要求，對(duì)各層級(jí)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)之間的權(quán)責(zé)等進(jìn)行明確劃分，充分認(rèn)識(shí)到新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的變化，及時(shí)排查各種漏洞，不斷完善立法體系，階段性開(kāi)展清查，從而體現(xiàn)立法的前瞻性、實(shí)效性和力度。在具體操作實(shí)施細(xì)則方面不宜過(guò)急，但也不能停滯不前，要科學(xué)制定立法完善具體規(guī)劃，結(jié)合實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，切實(shí)發(fā)揮好立法監(jiān)管職能，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序和運(yùn)作環(huán)境。(2)加強(qiáng)合作，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)。要緊密結(jié)合當(dāng)前國(guó)家金融機(jī)構(gòu)改革的要求，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，分析和研判互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，并構(gòu)建分業(yè)監(jiān)管、互相聯(lián)動(dòng)的金融監(jiān)管平臺(tái)。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方面的特點(diǎn)以及多元化經(jīng)營(yíng)的情況，加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)，明確各層級(jí)具體監(jiān)管主體的具體監(jiān)管方式，嚴(yán)格劃分具體職權(quán)，成立專(zhuān)門(mén)的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，形成多方參與、合力共管的良好氛圍，全面將各種風(fēng)險(xiǎn)和漏洞排查出來(lái)并有效應(yīng)對(duì)和防范。(3)不斷創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段和方式。要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不斷變化的特征，不斷引入國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際，針對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，加大技術(shù)創(chuàng)新，提高自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)占有比重，從而有效降低對(duì)國(guó)外技術(shù)工具的依賴(lài)，在安全密鑰、身份驗(yàn)證等方面不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，還要建立完善相應(yīng)的誠(chéng)信檔案，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，定期開(kāi)展動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，將評(píng)級(jí)結(jié)果和服務(wù)等有機(jī)結(jié)合起來(lái)。不斷培養(yǎng)復(fù)合型關(guān)鍵技術(shù)人才，加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)，還要從資金投入等方面爭(zhēng)取更多的支持，完善基本保障金制度，有效應(yīng)對(duì)重大資金風(fēng)險(xiǎn)。此外還需要加強(qiáng)行業(yè)自律和引導(dǎo)，加強(qiáng)和國(guó)際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，形成合力監(jiān)管機(jī)制，提高公眾參與監(jiān)管力度等方式，共同抵制不良違法操作行為，進(jìn)而營(yíng)造更加公開(kāi)有序的監(jiān)管秩序，才能從各個(gè)方面構(gòu)建全方位的監(jiān)管體系，進(jìn)而有效防范各類(lèi)漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

摘要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化和完善，可以顯著提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，并使“三農(nóng)”問(wèn)題得到有效解決。另外，迅速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又進(jìn)一步推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相互依存、不可分割的關(guān)系。本文對(duì)二者的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行了剖析，并從農(nóng)產(chǎn)品屬性、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這兩個(gè)方面，探究了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響的因素，最后則從金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型、金融服務(wù)政策、小額貸款等方面闡述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要作用。通過(guò)對(duì)二者辯證關(guān)系的研究，可為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；結(jié)構(gòu)優(yōu)化；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的適應(yīng)性和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變化二者的關(guān)系

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有效推進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，金融結(jié)構(gòu)的變化緊隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)

針對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展二者之間具有雙關(guān)性，也就是說(shuō)，這兩者之中任何一個(gè)要素發(fā)生了變化，不僅會(huì)導(dǎo)致另一個(gè)因素發(fā)生變動(dòng)，而且還會(huì)使這個(gè)變動(dòng)反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展可促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)發(fā)生相應(yīng)的變化。最近幾年，我國(guó)非常關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，不斷出臺(tái)各種支農(nóng)政策，從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保持了良好的勢(shì)頭。另外，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的興起、農(nóng)業(yè)機(jī)械化的普及，以及與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，又為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)大保障。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于發(fā)展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專(zhuān)項(xiàng)撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需求的多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)得以產(chǎn)生和發(fā)展。農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，同時(shí)也助推了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展［1］。這是因?yàn)?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的借貸問(wèn)題，不再依賴(lài)于單一的政府撥款形式來(lái)解決，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民融資提供了非常便捷的平臺(tái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立使得農(nóng)民樹(shù)立了現(xiàn)代金融理念，多種類(lèi)型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了足夠的資金保障，而且還促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的進(jìn)一步改進(jìn)。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變動(dòng)將為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供必要條件，金融機(jī)構(gòu)的變化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)相一致

一直以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出自給自足、發(fā)展滯后的局面，這也使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展非常緩慢。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村金融市場(chǎng)基本上處于未開(kāi)發(fā)的境地，這可以說(shuō)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的封閉性有直接的關(guān)系?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整能夠直接制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展又會(huì)反過(guò)來(lái)促使金融結(jié)構(gòu)不斷提升其服務(wù)水平。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷完善以及經(jīng)濟(jì)總量的逐步增加，對(duì)金融市場(chǎng)提出了更高的服務(wù)需求。在這種狀態(tài)下，金融市場(chǎng)開(kāi)始增大了對(duì)金融資產(chǎn)的配置，推出了多類(lèi)型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并漸漸提高了金融服務(wù)效率，從而促使農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)逐步發(fā)展成熟。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建立，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了有力的資金保障，提高了用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金周轉(zhuǎn)率，降低了資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間成本和人力成本。再則，越來(lái)越全面的金融產(chǎn)品服務(wù)，使金融機(jī)構(gòu)由單一的儲(chǔ)蓄功能擴(kuò)展為信貸、融資、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等多元化服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善以及服務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)的，二者相得益彰，共同進(jìn)步，具有較高的關(guān)聯(lián)性。