融資擔保全文(5篇)

摘要：我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化都離不開小微企業(yè)。小微企業(yè)的發(fā)展雖然得到了中國社會的廣泛認可，但在不斷壯大的過程中依然存在融資途徑狹窄和融資產(chǎn)成本偏高的困境，為了解決小微企業(yè)融資困難的問題，我國政府和金融機構(gòu)在這方面做了很大的努力，文章從政府推動融資擔保機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為的角度出發(fā)，提出了加大政府擔保和支持力度，緩解我國小微企業(yè)融資困境的完善措施與建設路徑。

關(guān)鍵詞：政府性融資；融資擔保；小微企業(yè)；措施路徑

小微企業(yè)是促進就業(yè)、改善民生、增進經(jīng)濟活力的重要力量，但是小微企業(yè)生命周期短，無法持續(xù)發(fā)展壯大，也是備受關(guān)注的議題。2019年，國務院辦公廳發(fā)布《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導意見》，加大政府對小微企業(yè)的融資擔保和支持力度。在后疫情時代，小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈和資本鏈受到嚴重破壞，對小微企業(yè)的生存和繼續(xù)發(fā)展造成巨大沖擊。眾多中小微企業(yè)雖然有良好的發(fā)展前景和可預測的發(fā)展機遇，但由于融資難的困境，面臨著破產(chǎn)倒閉的巨大壓力。因此，必須進一步完善配套政策和支持措施，將小微企業(yè)金融服務扎實落地。

一、小微企業(yè)融資困境

（一）資金需求難滿足

小微企業(yè)在增進經(jīng)濟發(fā)展動力，推動科技創(chuàng)新等方面的作用日益增加。雖然，中央及地方政府出臺了很多支持性政策，以緩解小微企業(yè)融資困境，但資金供應與需求之間的缺口仍在增大。信息不對稱導致銀行無法全面了解小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，增大銀行為小微企業(yè)提供金融服務的成本，也削弱了銀行服務小微企業(yè)的積極性，導致小微企業(yè)融資難。

（二）綜合融資成本高

在經(jīng)濟的快速發(fā)展下，我國的金融體制也日漸完善。小微企業(yè)一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量之一，在對提高出口、改善就業(yè)、拉動內(nèi)需等方面貢獻突出，作用重大。許多小微企業(yè)在發(fā)展過程中，為解決自身的資金問題選擇了融資貸款方式以促進自身發(fā)展規(guī)模的提升，提高其市場競爭力。但小微企業(yè)的融資貸款需要在完善的擔保機制下實現(xiàn)，有一定的風險存在。因此，為保證小微企業(yè)的健康發(fā)展，就需要加強其融資擔保創(chuàng)新，加強其風險防控工作，這樣不僅能促進融資擔保效率的有效提升，還能使小微企業(yè)面臨的市場風險降低，構(gòu)建健康、良性的融資借貸關(guān)系。

一、目前小微企業(yè)融資擔保方式中存在的問題

商業(yè)銀行通常采用擔保的形式轉(zhuǎn)移貸款風險，在傳統(tǒng)的擔保方式中，是保證、抵押和質(zhì)押。但這些擔保方式下，不動產(chǎn)、保單質(zhì)押、機動車抵押、機器設備、國債、保證金、存單等公認的強擔保，都是小微企業(yè)中所缺乏的。而應收賬款、存貨質(zhì)押、保證擔保等擔保方式下，又不足以讓小微企業(yè)達到銀行防范風險要求。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在我國，商業(yè)銀行所接受的信貸擔保物中，土地以及建筑等不動產(chǎn)占比較大，約占70%左右。但是有70%左右的中小企業(yè)資產(chǎn)表現(xiàn)為存貨與應收賬款，普遍存在著欠缺不動產(chǎn)擔保資源的問題。下文就小微企業(yè)融資，以商業(yè)銀行為例的傳統(tǒng)擔保方式的問題進行分析。

（一）保證擔保

在保證擔保中，包括了多人擔保與聯(lián)保貸款。聯(lián)保聯(lián)貸，通常指的是一些受到商業(yè)銀行認可的小微企業(yè)，建立聯(lián)保聯(lián)貸小組，根據(jù)自愿原則開展小微企業(yè)授信業(yè)務合作工作，即小微企業(yè)的銀行授信業(yè)務，小組的其他成員都需要承擔連帶責任。但在這種模式下，若小組成員中有任何一個成員陷入了財務困難，導致其銀行債務無法有效償還，則會影響其他成員，導致其連帶陷入經(jīng)營困境。這種擔保模式的風險較大，且風險擴散速度較快，是一種不常用的擔保方式。在多人保證中，受小微企業(yè)自身實力的影響,能夠應用的小微企業(yè)名下?lián)ＹY產(chǎn)不多，為促進擔保效力的有效提升，在開展授信審批的過程中，商業(yè)銀行常采用人海戰(zhàn)術(shù)，即要求企業(yè)的法定代表人、實際控制人、股東等，無論其具備擔保能力與否，都需要提供連帶責任擔保。因此這就造成了一筆小微企業(yè)融資貸款項下，通常都追加多個保證人，然而這些保證人的擔保能力較弱，依然存在較大的風險。

（二）質(zhì)押擔保

質(zhì)押擔保中包括了動產(chǎn)滾動質(zhì)押與應收賬款質(zhì)押。在動產(chǎn)滾動質(zhì)押的擔保方式指的是小微企業(yè)通過將自己名下的存貨質(zhì)押給商業(yè)銀行的方式進行擔保，包括木材、鋼材、地板等動產(chǎn)，又被稱為動態(tài)質(zhì)押或流動質(zhì)押。在質(zhì)押過程中，出質(zhì)人可受商業(yè)銀行的監(jiān)管，可提取、補新出舊、置換這些質(zhì)物。商業(yè)銀行為更好地監(jiān)管這些滾動質(zhì)押，通常都會委托第三方監(jiān)管公司。但該種擔保方式中，許多第三方監(jiān)管公司都是通過租賃方式，與出質(zhì)人簽署倉庫租賃合同，質(zhì)押物一直在出質(zhì)人的倉庫、廠房內(nèi)存放，而監(jiān)管公司通常也只是派遣員工駐廠對其進行監(jiān)管。這種情況下，若監(jiān)管公司監(jiān)管不力或違約，都會給銀行帶來損失。應收賬款質(zhì)押擔保方式指的是小微企業(yè)通過出質(zhì)其名下合法擁有的應收賬款給商業(yè)銀行作為擔保，若小微企業(yè)質(zhì)押合同約定的質(zhì)權(quán)在債務到期時無法及時償還，商業(yè)銀行就有權(quán)優(yōu)先受償其應收賬款以及其企業(yè)收益。然而許多小微企業(yè)存在較多的壞賬，在實際情況下，一旦小微企業(yè)對質(zhì)押的債權(quán)債務與應收賬款債務人之間出現(xiàn)糾紛，則極易造成商業(yè)銀行無法優(yōu)先受償應收賬款。

摘要：嚴格意義上分析，擔保圈的出現(xiàn)在一定程度上促進了公司的發(fā)展，且風險往往會以擔保鏈的方式進行傳導，如不加以改善則會引發(fā)其它貸款風險，尤其是當中小企業(yè)的貸款需求銀行業(yè)機構(gòu)不能完全滿足時，中小企業(yè)涉足民間融資，而民間融資風險較大，這進一步加劇了中小企業(yè)擔保圈的融資風險。在此背景下，本文分析了民間融資和擔保圈概況，進而分析了涉及民間融資的中小企業(yè)擔保圈風險傳導途徑，并以實際案例分析了融資風險，最后給出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：擔保圈；中小企業(yè)；民間融資

一、中小企業(yè)民間融資與擔保圈現(xiàn)狀

（一）民間融資概念及特點

簡單地說，民間借貸，就是指企業(yè)之間、個人之間、個人和企業(yè)之間發(fā)生的資金拆借行為。其特點主要包括以下幾點：一是借貸主體多為金融機構(gòu)不能滿足其融資需求或不能完全滿足其融資需求的中小企業(yè)、個體工商戶和自然人。二是民間借貸利率有借貸雙方自行協(xié)商確定，利率大小從零利率到高于銀行同期利率幾十倍都有，但利率在銀行同期貸款利率四倍之內(nèi)受法律保護，四倍以上不受法律保護。三是相對正規(guī)金融，民間借貸金額小、期限短。民間借貸的資金出讓方和接收方大部分均為中小企業(yè)、個體工商戶和個人，他們的出讓資金有限，資金需求也較小。另外，因為民間借貸利率較高，大部分企業(yè)和個人將民間借貸資金用于緩解暫時資金短缺。四是民間貸前審核流程和借貸手續(xù)簡單，不需要擔保，不需要抵押，只需借貸雙方達成一致，合同即成立。另外民間借貸資金到位很快，能及時解決借款人的燃眉之急。

（二）中小企業(yè)擔保圈發(fā)展現(xiàn)狀

擔保圈是指由于信息不對稱，銀行出于風險管理考慮，對缺少抵押物的中小企業(yè)在申請貸款時，要求多家企業(yè)形成一個相互擔保體系，以降低單個企業(yè)貸款風險，并更大程度獲得收益的形式。擔保圈的存在一方面使得企業(yè)更容易獲得銀行貸款，但另一方面，使得涉及的多家企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況相互關(guān)聯(lián)、息息相關(guān)。在銀行信貸管理水平較低的情況下，擔保圈企業(yè)容易造成一損俱損的局面，融資風險暴露明顯。目前，單個擔保圈涉及企業(yè)數(shù)目較多，單個企業(yè)涉及擔保圈多。在一家銀行內(nèi)，A企業(yè)為B企業(yè)提供擔保，B企業(yè)為C企業(yè)提供擔保，C又可能為D擔保，而擴展到另一家銀行，ABCD等任何一個企業(yè)都有可能再為其他企業(yè)擔保，如此一層一層輻射，最終使得擔保圈不斷擴大，企業(yè)之間擔保關(guān)系盤根交錯。除了銀行系統(tǒng)內(nèi)的擔保圈外，不少企業(yè)還與小貸公司、民間借貸等有資金往來，擔保圈的情況更加復雜。以溫州為例，通過對近3萬條公司客戶保證貸款信息的匯總整理，繪制了涉及所有銀行的擔保關(guān)系網(wǎng)絡——共計992個擔保圈，銀行融資總額約2000億元，保證金額達1812億元。其中，最簡單的擔保關(guān)系是兩戶企業(yè)之間的擔保，最復雜的則是4868戶企業(yè)形成的超7000對擔保關(guān)系。在992個擔保圈中，超過10戶企業(yè)組成的圈有21個。在復雜的擔保圈中，涉及的是大量的企業(yè)和多家銀行機構(gòu)，一旦鏈條上的某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，通過相互間的風險傳遞，就有可能像多米諾骨牌一樣，推倒一張，壓倒一片，不僅使各涉及企業(yè)的經(jīng)營狀況受到影響，也加大了局部經(jīng)濟、局部銀行系統(tǒng)的風險。

摘要：加大對中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務力度是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個重要任務，為緩解當?shù)匦∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題，政策性融資擔保機構(gòu)不斷設立。本文通過對政策性融擔機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其主要存在對政府的過度依賴、風險機制不完善、擔保客戶本身風險較大等外部問題，也存在數(shù)字化系統(tǒng)建設落后、“多頭管理”詬病、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等內(nèi)部運營問題，同時，政銀擔合作存在壁壘，針對上述問題提出以下建議：從創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境改變外部問題，從加強運營能力提高信息化水平解決內(nèi)部問題，通過激勵手段打破銀擔合作壁壘等，為機構(gòu)持續(xù)性發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：政策性；擔保融資機構(gòu)；小微企業(yè)；“三農(nóng)”

我國為了進一步解決中小企業(yè)的融資問題，建立了中小企業(yè)的信用擔保體系，主要以政策性、互助性、商業(yè)性擔保公司為主，但是從目前我國的市場環(huán)境和企業(yè)實際發(fā)展情況來看，更多的還是政策性的擔保公司發(fā)揮出的作用更大一些[1]。2019年國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導意見》，明確指出通過政府性融資擔保這只“有形之手”，構(gòu)建起財政和金融協(xié)同支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟發(fā)展的市場化機制，帶動更多金融資金投入小微企業(yè)和“三農(nóng)”，使財政資金更好發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用。同時，我國疫情防控形勢目前仍非常嚴峻，支持民營和中小微企業(yè)渡過難關(guān)的關(guān)鍵在于：一是加強信貸紓困，二是降低融資成本，三是發(fā)揮各地政策性擔保機構(gòu)作用。為堅持我國統(tǒng)籌推進、聚焦支小支農(nóng)的原則，我國各地設立政策性融資擔保機構(gòu)，按照“堅持政策性定位、探索市場化運作、確?？沙掷m(xù)經(jīng)營”原則，立足支持本地經(jīng)濟和社會發(fā)展，活躍地方經(jīng)濟，促進中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。雖然政策性融資擔保機構(gòu)的設立在一定程度上發(fā)揮了它的使命，但是在實際業(yè)務開展中仍面臨諸多問題。本文通過對我國地方政策性融資擔保機構(gòu)目前發(fā)展現(xiàn)狀的分析，研究其面臨的現(xiàn)實問題，探索可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

一、政策性融資擔保機構(gòu)設立的理論基礎

1.政策性融資擔保機構(gòu)概念

政策性融資擔保機構(gòu)是指依法設立，由政府及其授權(quán)機構(gòu)出資并實際控股，以服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體為主要經(jīng)營目標的融資擔保、再擔保機構(gòu)。自2009年開始，融資擔保機構(gòu)浪潮開始涌現(xiàn)，其主要作用是通過政策性擔保機構(gòu)扶持當?shù)匦∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”，解決融資問題，且實行擔保費優(yōu)惠政策，既能降低企業(yè)融資成本，又要保證擔保公司的正常運作。

2.政策性融資擔保機構(gòu)理論基礎

摘要:隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國小微企業(yè)的崛起需要資金支持。由于小微企業(yè)無法達到銀行貸款的要求，融資擔保機構(gòu)的出現(xiàn)為其提供了便利性。本文在分析融資擔保機構(gòu)客戶信用風險評價的基本原則的基礎上，探究了其風險評價的現(xiàn)狀及問題，并且提出了相應的優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞:融資擔保機構(gòu);信用風險評價;小微企業(yè)

一、融資擔保機構(gòu)客戶信用風險評價的基本原則

在我國，融資擔保機構(gòu)發(fā)展較快，其在很大程度上解決了我國中小企業(yè)融資困難的問題。對于融資擔保機構(gòu)來說，如何進行優(yōu)質(zhì)的客戶選擇有著很大的必要性。其中，客戶信用風險評價就是其內(nèi)部控制的手段之一，客戶信用風險評價在極大程度上緩解了融資擔保機構(gòu)面臨的巨大風險。在融資擔保機構(gòu)進行客戶信用風險評價的過程中，主要以下面幾大原則為理論基礎:

(一)交易信息對稱化

在交易市場中，普遍存在信息不對稱的現(xiàn)象，無論是對于市場的個體還是企業(yè)來說都是如此。在交易的過程中，可以通過多種渠道獲得信息的一方能夠取得更大的優(yōu)勢，而融資擔保機構(gòu)也是如此，通過對客戶信用風險評價以達到自身對客戶的最大化了解，從而保證其交易過程中的絕對優(yōu)勢。在借貸關(guān)系中，資金的供給方和需求方達成協(xié)議，而融資擔保機構(gòu)的工作是為借方企業(yè)提供擔保，也正因為如此，融資擔保機構(gòu)成為了銀行的債務人，而對于企業(yè)來說，融資擔保機構(gòu)是債權(quán)人。在這樣一種復雜的三方關(guān)系中，信息的完全對稱很難實現(xiàn)。因此從融資擔保機構(gòu)的角度來看，為了最大程度地化解信用風險，其需要對企業(yè)進行信用評價，從而選擇最具有優(yōu)勢和潛力的企業(yè)進行擔保。

(二)交易成本最小化