小微企業(yè)融資擔保創(chuàng)新及風險防控探究
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在經(jīng)濟的快速發(fā)展下，我國的金融體制也日漸完善。小微企業(yè)一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量之一，在對提高出口、改善就業(yè)、拉動內(nèi)需等方面貢獻突出，作用重大。許多小微企業(yè)在發(fā)展過程中，為解決自身的資金問題選擇了融資貸款方式以促進自身發(fā)展規(guī)模的提升，提高其市場競爭力。但小微企業(yè)的融資貸款需要在完善的擔保機制下實現(xiàn)，有一定的風險存在。因此，為保證小微企業(yè)的健康發(fā)展，就需要加強其融資擔保創(chuàng)新，加強其風險防控工作，這樣不僅能促進融資擔保效率的有效提升，還能使小微企業(yè)面臨的市場風險降低，構(gòu)建健康、良性的融資借貸關(guān)系。
商業(yè)銀行通常采用擔保的形式轉(zhuǎn)移貸款風險，在傳統(tǒng)的擔保方式中，是保證、抵押和質(zhì)押。但這些擔保方式下，不動產(chǎn)、保單質(zhì)押、機動車抵押、機器設(shè)備、國債、保證金、存單等公認的強擔保，都是小微企業(yè)中所缺乏的。而應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押、保證擔保等擔保方式下，又不足以讓小微企業(yè)達到銀行防范風險要求。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在我國，商業(yè)銀行所接受的信貸擔保物中，土地以及建筑等不動產(chǎn)占比較大，約占70%左右。但是有70%左右的中小企業(yè)資產(chǎn)表現(xiàn)為存貨與應(yīng)收賬款，普遍存在著欠缺不動產(chǎn)擔保資源的問題。下文就小微企業(yè)融資，以商業(yè)銀行為例的傳統(tǒng)擔保方式的問題進行分析。
（一）保證擔保
在保證擔保中，包括了多人擔保與聯(lián)保貸款。聯(lián)保聯(lián)貸，通常指的是一些受到商業(yè)銀行認可的小微企業(yè)，建立聯(lián)保聯(lián)貸小組，根據(jù)自愿原則開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)合作工作，即小微企業(yè)的銀行授信業(yè)務(wù)，小組的其他成員都需要承擔連帶責任。但在這種模式下，若小組成員中有任何一個成員陷入了財務(wù)困難，導(dǎo)致其銀行債務(wù)無法有效償還，則會影響其他成員，導(dǎo)致其連帶陷入經(jīng)營困境。這種擔保模式的風險較大，且風險擴散速度較快，是一種不常用的擔保方式。在多人保證中，受小微企業(yè)自身實力的影響,能夠應(yīng)用的小微企業(yè)名下?lián)ＹY產(chǎn)不多，為促進擔保效力的有效提升，在開展授信審批的過程中，商業(yè)銀行常采用人海戰(zhàn)術(shù)，即要求企業(yè)的法定代表人、實際控制人、股東等，無論其具備擔保能力與否，都需要提供連帶責任擔保。因此這就造成了一筆小微企業(yè)融資貸款項下，通常都追加多個保證人，然而這些保證人的擔保能力較弱，依然存在較大的風險。
（二）質(zhì)押擔保
質(zhì)押擔保中包括了動產(chǎn)滾動質(zhì)押與應(yīng)收賬款質(zhì)押。在動產(chǎn)滾動質(zhì)押的擔保方式指的是小微企業(yè)通過將自己名下的存貨質(zhì)押給商業(yè)銀行的方式進行擔保，包括木材、鋼材、地板等動產(chǎn)，又被稱為動態(tài)質(zhì)押或流動質(zhì)押。在質(zhì)押過程中，出質(zhì)人可受商業(yè)銀行的監(jiān)管，可提取、補新出舊、置換這些質(zhì)物。商業(yè)銀行為更好地監(jiān)管這些滾動質(zhì)押，通常都會委托第三方監(jiān)管公司。但該種擔保方式中，許多第三方監(jiān)管公司都是通過租賃方式，與出質(zhì)人簽署倉庫租賃合同，質(zhì)押物一直在出質(zhì)人的倉庫、廠房內(nèi)存放，而監(jiān)管公司通常也只是派遣員工駐廠對其進行監(jiān)管。這種情況下，若監(jiān)管公司監(jiān)管不力或違約，都會給銀行帶來損失。應(yīng)收賬款質(zhì)押擔保方式指的是小微企業(yè)通過出質(zhì)其名下合法擁有的應(yīng)收賬款給商業(yè)銀行作為擔保，若小微企業(yè)質(zhì)押合同約定的質(zhì)權(quán)在債務(wù)到期時無法及時償還，商業(yè)銀行就有權(quán)優(yōu)先受償其應(yīng)收賬款以及其企業(yè)收益。然而許多小微企業(yè)存在較多的壞賬，在實際情況下，一旦小微企業(yè)對質(zhì)押的債權(quán)債務(wù)與應(yīng)收賬款債務(wù)人之間出現(xiàn)糾紛，則極易造成商業(yè)銀行無法優(yōu)先受償應(yīng)收賬款。
二、小微企業(yè)融資擔保創(chuàng)新
（一）開發(fā)線上融資借貸平臺
為了解決傳統(tǒng)的融資擔保存在受地域限制影響的問題，融資擔保公司可開發(fā)線上融資擔保平臺，能為小微企業(yè)提供異地服務(wù)，也能拓展融資性擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)渠道，能在為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供必要資金支持的同時，也有利于其自身發(fā)展。融資擔保公司可在線上平臺實現(xiàn)與小微企業(yè)的實時溝通，能夠及時了解小微企業(yè)關(guān)于融資的相關(guān)需求，能夠為其進行快速的資源匹配，有助于融資效率的提升。而且通過開放的平臺，能及時公布機構(gòu)融資擔保的相關(guān)要求以及借貸標準等，有助于實現(xiàn)公眾監(jiān)督，也能促進融資擔保公司公信力的提升，樹立起良好的品牌形象。融資擔保公司在構(gòu)建其線上平臺時，可接軌社會金融平臺與銀行線上平臺，如在其平臺中實時顯示貸款利率、貨幣匯率，使小微企業(yè)在選擇融資借貸時能明確融資利息以及貸款相關(guān)信息等，能更為客觀地對融資借貸項目進行選擇。
（二）對小額貸款新模式進行探索
在進行融資擔保過程中，擔保風險系數(shù)與融資貸款的金額是成正比的，當小微企業(yè)的融資借貸額度越高，那么融資擔保機構(gòu)就需承擔更大風險，也就造成了小微企業(yè)需應(yīng)用更多的財產(chǎn)用于抵押，也會明顯延長擔保手續(xù)辦理時間以及融資時長，在小微企業(yè)面臨資金緊張問題時，無法及時為其提供資金支持。在新時期融資擔保創(chuàng)新形式中，探索小額貸款新模式是其新形式之一，在該模式下可通過建立完善的還款機制，通過對還款期的延長實現(xiàn)減輕小微企業(yè)融資壓力。對于一些小微企業(yè)的小額度貸款，則能夠調(diào)整還款期使其更加靈活，減少審核時長，也能減少質(zhì)押。融資擔保機構(gòu)還可通過與小微企業(yè)進行股權(quán)合作的方式，通過為其優(yōu)惠融資貸款來獲取一些股權(quán)收入，促進具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)得到快速的成長，實現(xiàn)融資擔保機構(gòu)的良性發(fā)展。
三、小微企業(yè)融資擔保風險防控措施
（一）對審核監(jiān)督機制進行完善，加強風險管理
在防控融資擔保風險的過程中，融資擔保企業(yè)首先就需要對風險管理工作進行加強，完善審核監(jiān)督機制。在融資擔保企業(yè)為小微企業(yè)提供融資擔保前，為減少風險，首先應(yīng)當開展風控調(diào)查，了解該企業(yè)的項目質(zhì)量、財務(wù)狀況以及整體運營實力，同時應(yīng)當審查企業(yè)法人背景，有效評估相關(guān)風險。融資擔保公司應(yīng)分部門開展審核工作，審核相關(guān)的融資放款流程，提升審核效率，如由不同部門擔任不同內(nèi)容的調(diào)查審核，分別負責審核企業(yè)的背景、融資資料、財務(wù)等，在分權(quán)形式下起到相互制衡的作用。同時，在融資過程中，融資擔保公司需定時監(jiān)督調(diào)查小微企業(yè)的具體財務(wù)狀況，了解其運營情況，以便及時掌握相關(guān)信息，減少風險。若擔保的對象存在征信問題或逾期還款的情況，則在為其提供擔保前還需要設(shè)立相應(yīng)的擔保條款，將其融資份額減少。若還款時間穩(wěn)定、征信良好的小微企業(yè)，可適當根據(jù)其情況將擔保要求適當降低，將其融資貸款額度適當提升。
（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)評估小微企業(yè)情況
隨著社會發(fā)展，我們已步入大數(shù)據(jù)時代，金融行業(yè)也充分受利于大數(shù)據(jù)技術(shù)，獲取了較大的便利，能夠通過網(wǎng)絡(luò)就實現(xiàn)對信息的收集以及資料的調(diào)查，能夠收集更多的資訊內(nèi)容，更為廣泛、全面地對項目進行調(diào)研，充分掌握小微企業(yè)的情況。融資擔保公司可在為小微企業(yè)提供融資擔保前，利用互聯(lián)網(wǎng)對其情況進行全面調(diào)查，如可通過應(yīng)用天眼查，對相關(guān)企業(yè)的注冊資金、更名情況、法人商業(yè)背景等信息進行調(diào)查，全面地掌握小微企業(yè)的更名次數(shù)、注冊資金、股東的更替信息、法人更替信息，以及是否存在法律訴訟問題等，融資擔保公司在擔保時，能夠?qū)@些獲取的信息進行分析，充分對自身面臨的融資擔保風險進行衡量。
（三）使擔保形式實現(xiàn)多元化
在小微企業(yè)選擇抵押融資貸款中，其常選擇房產(chǎn)為擔保物。而部份正處于初創(chuàng)階段的小微企業(yè)，房產(chǎn)資源往往較少，其抵押價值量低。甚至一些抵押房產(chǎn)還存在多產(chǎn)權(quán)情況，導(dǎo)致其在抵押中面臨著繁瑣的法律手續(xù)。為減少這種問題的出現(xiàn)，融資擔保公司可采取多元化擔保形式，根據(jù)情況增加一些可擔保物種，如積壓產(chǎn)品、專利注冊權(quán)等。
（四）對融資擔保合同進行規(guī)范
融資擔保合同是重要的保障性文件，為投資方、融資方、擔保方提供重要保障，對三方的權(quán)利及義務(wù)等問題進行規(guī)范，體現(xiàn)了公平與公正。對融資擔保合同進行完善，能對多方責任進行明確并規(guī)范，同時使三方各自的風險構(gòu)成進行明確，能有效降低融資擔保過程中爭議性，使融資擔保公司能順利開展各項目。若是為線上開展的融資擔保，在進行線上合同簽訂中，可采取視頻簽訂的方式進行，通過線上錄入多方指紋完成合同的簽訂。在手續(xù)確認并履行后，打印出線上簽訂的合同，由雙方各自存檔備份其紙質(zhì)合同。
（五）采取聯(lián)合擔保模式
由銀行與融資擔保公司對小微企業(yè)形成聯(lián)合擔保，由其共同擔保小微企業(yè)的融資風險。在這種擔保模式下，能將擔保公司中一對一擔保的過度集中風險分散，也使單個擔保公司中的擔保額度局限性制約得到一定化解。一旦發(fā)生融資風險，就需銀行與擔保公司共同承擔擔保風險，通過擔保公司與銀行共同協(xié)作，盡力調(diào)查，從而減少小微企業(yè)的融資擔保風險。
四、結(jié)語
應(yīng)該對小微企業(yè)的相關(guān)融資模式進行積極創(chuàng)新，開拓更多的融資方式。同時還應(yīng)當加強風險管控工作，及時防范融資過程中存在的潛在風險，降低小微企業(yè)的融資工作風險，提升其安全性與可靠性。
作者:李世鵬 單位:肇慶市中小企業(yè)融資擔保有限公司
