自助銀行發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

但是，應(yīng)該注意到，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行自助渠道的發(fā)展取得了令人矚目的成績，但自助渠道的定位并沒有發(fā)生實質(zhì)性改變，主要渠道功能仍然是在網(wǎng)點內(nèi)為柜面分流，在網(wǎng)點外為客戶提供基本的業(yè)務(wù)辦理功能。自助設(shè)備自身的功能升級和技術(shù)革新主要側(cè)重提升基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理的效率，但并沒有從本質(zhì)上擴大其功能內(nèi)涵。所謂功能的升級主要有兩個內(nèi)容：一是復(fù)制更多的柜面交易功能，使更多的原來只能在柜面完成的交易同樣能在自助設(shè)備上完成，如更改預(yù)留手機號碼；二是提升某些操作環(huán)節(jié)的效率、便利性和安全性，比如人臉能夠讓客戶免去輸入密碼的環(huán)節(jié)，提高操作安全性。這兩類功能升級與自助設(shè)備誕生之初即具備的取現(xiàn)功能沒有本質(zhì)區(qū)別，該功能的設(shè)計就是為了分流柜面業(yè)務(wù)，具備高效率和便利性，只是沿著類似的思路進一步擴展功能。

與國內(nèi)銀行自助渠道規(guī)模擴大、定位不變的形勢相反，國外發(fā)達國家銀行自助渠道近年來的發(fā)展趨勢是規(guī)模保持穩(wěn)定、定位發(fā)生轉(zhuǎn)變。國外銀行自助渠道的服務(wù)密度已經(jīng)較高，近年來變化不大。發(fā)達地區(qū)如北美、歐洲等近幾年來服務(wù)密度基本保持不變，有的甚至出現(xiàn)階段性下降。2009～2015年，高收入國家的ATM服務(wù)密度整體趨勢走低。西班牙、日本、法國近年來ATM服務(wù)密度均出現(xiàn)下降，西班牙的下降趨勢尤其明顯；加拿大作為世界上ATM服務(wù)密度最高的國家之一，近年來服務(wù)密度較為穩(wěn)定。因此，國外銀行自助渠道的變革與創(chuàng)新主要體現(xiàn)在自助設(shè)備功能設(shè)計的新思路和自助渠道的定位轉(zhuǎn)化上，其功能設(shè)計在功能拓展和結(jié)構(gòu)性改進上都有不同于以往的新思路，這使得自助渠道日益成為全功能、場景化、跨渠道協(xié)同和重視品牌體驗的新型物理渠道。這是國外銀行緊跟移動互聯(lián)網(wǎng)時代新形勢，努力適應(yīng)金融消費者新的行為習慣的結(jié)果。

本文對國外發(fā)達國家銀行自助渠道的功能創(chuàng)新動態(tài)和渠道定位轉(zhuǎn)型趨勢進行了觀察總結(jié)，為國內(nèi)商業(yè)銀行自助渠道轉(zhuǎn)型、完善自助渠道的管理提供有益借鑒。

國外銀行自助設(shè)備功能創(chuàng)新趨勢

用“劇變”來形容近年來國外銀行自助設(shè)備的功能創(chuàng)新并不為過。自助設(shè)備從外形到內(nèi)在功能，從處理效率到客戶體驗，都有了非常明顯的改善。而且，自助設(shè)備的功能設(shè)計正在越來越多的與商業(yè)銀行的渠道網(wǎng)絡(luò)協(xié)同起來，在獲客上加入了場景化功能，在客戶引流上與越來越多的其他渠道融合?？傊?，自助渠道功能正在以嶄新的思路進行著全方位的革新。

從金融功能到泛金融功能。從功能演變上看，國外商業(yè)銀行ATM的功能發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段：單一現(xiàn)金功能、多業(yè)務(wù)功能和泛金融功能。目前，國外大多數(shù)銀行的ATM已經(jīng)處在多業(yè)務(wù)功能階段，具備現(xiàn)金存取、支票功能、轉(zhuǎn)賬、查詢等金融功能。近年來泛金融功能的趨向開始顯現(xiàn)。例如，富國銀行ATM可以購買郵票、演出票；設(shè)置了專門的功能按鈕，點擊進入可以給美國紅十字會捐款；還可以播放富國銀行公益項目的宣傳片，提升品牌聲譽。桑坦德銀行的校園ATM不僅支持金融業(yè)務(wù)功能，還支持學生查閱學業(yè)信息。

從功能實現(xiàn)到客戶體驗。與此前ATM服務(wù)滿足于實現(xiàn)功能相比，現(xiàn)在國外商業(yè)銀行非常重視ATM服務(wù)的客戶體驗，從外觀、屏幕、鍵盤、取款、識別、回單、問題及時響應(yīng)等方面挖掘客戶痛點并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM轉(zhuǎn)化了安裝角度，使排隊等候的客戶與ATM屏幕呈180度角，巧妙保護了使用ATM客戶的個人隱私。富國、花旗、摩根大通等銀行使用大型觸屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，語言通俗易懂，方便客戶與銀行互動。

從業(yè)務(wù)辦理到個性化營銷。國外商業(yè)銀行都在致力于研發(fā)“更智能”的ATM。通過將ATM與客戶信息管理系統(tǒng)相聯(lián)系，ATM不僅能夠“記住”客戶常用選項，還能夠挖掘和預(yù)測客戶需求，為客戶推薦個性化服務(wù)。ATM由此增加了營銷功能，不再僅僅是一臺交易處理機器。比如，富國銀行ATM把客戶常用的取款金額和回單形式自動標記為綠色，方便客戶迅速選擇。新加坡華僑銀行的ATM能夠顯示帶有客戶姓名的個性化問候語，還能夠根據(jù)客戶的偏好展示廣告，或推薦客戶到柜臺體驗產(chǎn)品，受到客戶熱烈歡迎。桑坦德銀行巴西的ATM也已經(jīng)具備了個性化營銷功能。

第2篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

那么，在移動互聯(lián)網(wǎng)崛起之際，營銷行業(yè)板塊正在發(fā)生怎樣的深層變化？為企業(yè)提供了哪些獨特而高效的新市場拓展工具？比如：越來越多的品牌廣告主意識到來自于朋友分享的信息更能影響購買決策。招商銀行通過人人報到，完整詮釋了LBS營銷促進到店消費、引發(fā)口碑傳播、培養(yǎng)消費者忠誠度三大商業(yè)價值。

招商銀行繼2012年7月份攜手人人推出全球首張社交信用卡——人人信用卡之后，又于近日提供1萬家簽約商店與人人手機客戶端的“人人報到”LBS功能相結(jié)合。用戶報到時會收到簽約商家對于人人信用卡的優(yōu)惠消費訊息。而對于將人人賬號與招商賬號綁定的用戶，一旦刷卡消費就會收到招行發(fā)送的消費短信鏈接，用戶點擊后可簡單編輯發(fā)送新鮮事至人人網(wǎng)與好友分享消費樂趣，并獲得額外的消費積分，并以此來換取招行實物贈品或人人網(wǎng)會員權(quán)益。到店消費，然后通過新鮮事主動傳播給好友，最終獲得積分并形成一定的忠誠度，招商銀行基于人人報到實施的案例，已基本構(gòu)成一條完整的LBS營銷鏈式反應(yīng)。

對此，廣發(fā)銀行信用卡中心總經(jīng)理林德明表示，技術(shù)創(chuàng)新是行業(yè)發(fā)展的重要動力?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了更多樣、更個性化的營銷推廣、客戶溝通模式，通過與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，有效的提升了各項營銷推廣及業(yè)務(wù)辦理的效率，節(jié)約溝通成本。與招銀類似，廣發(fā)歷來重視與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合與應(yīng)用，重點通過新營銷方式和新業(yè)務(wù)拓展進行結(jié)合?，F(xiàn)在，廣發(fā)銀行信用卡無論是推廣層面還是業(yè)務(wù)層面，都與互聯(lián)網(wǎng)科技做了大量的整合。

首先在營銷推廣方面，廣發(fā)信用卡通過官方網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)客服、網(wǎng)絡(luò)廣告、搜索引擎、電子郵件、微博、社區(qū)等多種互聯(lián)網(wǎng)模式實現(xiàn)了立體、有針對性的信用卡業(yè)務(wù)精準推廣，豐富了營銷形式，大幅提升了營銷效率之余，有效節(jié)約了營銷成本。如新浪微博上，關(guān)注廣發(fā)信用卡官微的粉絲數(shù)量就已突破30萬。

其次，業(yè)務(wù)辦理方面：包含網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)、LBs服務(wù)等方面內(nèi)容，廣發(fā)信用卡都與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行了有效的整合。

最后，廣發(fā)樂賞日的海報上新增了二維碼信息，通過手機掃描二維碼登錄到廣發(fā)樂賞日網(wǎng)站，不僅可以查找到附近的優(yōu)惠商家，還可以在微博上與朋友分享商戶信息并參與抽獎。為持卡人帶來便利的同時也達到傳播信息的目的。

當然，除了品牌營銷，廣發(fā)銀行自助業(yè)務(wù)也成了LBS新技術(shù)的實驗區(qū)。

第3篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞]交易銀行；線上線下；渠道；考核；電子商務(wù)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.070

[中圖分類號]F832.33；F272.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-0-02

1 交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

交易銀行渠道平臺主要作用在于堅持以客戶為中心，通過創(chuàng)新渠道產(chǎn)品、優(yōu)化渠道功能、提高風險控制等方面更好的滿足客戶需求，吸引、留住客戶，增加資金沉淀，促進客戶資金在農(nóng)行體系內(nèi)的循h(huán)。在發(fā)展公司類交易客戶時，通過發(fā)揮網(wǎng)點、農(nóng)行掌上銀行、POS、智付通、ATM、商e付（B2C）、e商e農(nóng)管家等線上線下渠道作用，解決企業(yè)在交易過程中的金融問題，提高客戶的忠誠度，降低成本，并從每一個賬戶持有人處獲得更多的收入和利潤。

2 交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的分析

當前交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展當前面臨的主要問題是渠道產(chǎn)品頂層設(shè)計缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產(chǎn)品功能同質(zhì)化；渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)；自助設(shè)備投放欠科學；三農(nóng)渠道市場渠道覆蓋模式需要創(chuàng)新；移動渠道發(fā)展力度不夠。

2.1 渠道產(chǎn)品頂層設(shè)計缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產(chǎn)品功能同質(zhì)化

對于中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行提供的交易銀行產(chǎn)品，在某些方面缺乏統(tǒng)一的頂層規(guī)劃，使產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新帶有部門痕跡。渠道集成發(fā)展機制尚未建立，各渠道之間各自為政的現(xiàn)象突出，渠道間信息共享、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接、協(xié)同服務(wù)、交叉營銷等難度較大。一是渠道定位不清晰。渠道產(chǎn)品為各部門分割把持，非但未能實現(xiàn)功能。

2.2 渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)

各渠道分別屬于零售、運營、電銀、卡中心與農(nóng)戶等部門管理，各渠道間利益協(xié)調(diào)機制不暢，客戶、產(chǎn)品、渠道部門利益協(xié)調(diào)困難，還無法適應(yīng)渠道定制化和產(chǎn)品、渠道融合發(fā)展的趨勢。一是由于考核指標設(shè)置不合理，利益分成、成本分攤不到位，渠道部門與客戶、產(chǎn)品部門利益不一致，在產(chǎn)品定價和收入考核上矛盾較多。二是線上線下渠道多頭管理，信息集成、資源整合、規(guī)則一致與順暢轉(zhuǎn)接的一體化運營服務(wù)缺乏統(tǒng)籌。三是渠道部門對客戶需求和體驗考慮較少，導(dǎo)致渠道差異化服務(wù)和客戶需求響應(yīng)較差。四是線上運營體系建設(shè)滯后，相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程、制度辦法、交互方式和規(guī)則引擎急需梳理。五是電子渠道風險防控體系有待進一步完善，電子銀行反欺詐系統(tǒng)、風險案件快速認定和小額資金損失協(xié)商賠償機制尚未建立。

2.3 自助設(shè)備投放欠科學

一是自助設(shè)備布局欠科學。離行式自助銀行選址由支行各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和科學論證，繁華地段布設(shè)率和網(wǎng)點自助設(shè)備配備數(shù)量較同業(yè)偏低。二是自助設(shè)備結(jié)構(gòu)不合理。以自動存取款、查詢、繳費機為主，高速存款機、票據(jù)設(shè)備、業(yè)務(wù)預(yù)處理機等智能機和多功能機的配備數(shù)量不足，相應(yīng)的引導(dǎo)服務(wù)及遠程協(xié)同人員亟待配齊。

2.4 三農(nóng)渠道市場渠道覆蓋模式需要創(chuàng)新

中國農(nóng)業(yè)銀行“金穗惠農(nóng)通”工程等三農(nóng)電子渠道建設(shè)的先發(fā)優(yōu)勢，正在逐步被其他銀行新設(shè)網(wǎng)點、新布機具和新興的三農(nóng)移動服務(wù)所蠶食，對農(nóng)村市場渠道覆蓋模式需要創(chuàng)新。一是渠道投入產(chǎn)出效率不高?；蒉r(nóng)卡放和電子機具布放盲目追求數(shù)量和位次排名，無效卡、睡眠機具不斷增多。缺乏高品質(zhì)的“精品服務(wù)點”和“星級服務(wù)區(qū)”，低質(zhì)低效服務(wù)店也沒有及時退出，資源浪費嚴重。二是渠道服務(wù)功能有待提升。惠農(nóng)通僅具備小額取現(xiàn)功能，現(xiàn)金繳存、跨行應(yīng)用、商業(yè)應(yīng)用等功能尚未開通。三是代表未來發(fā)展方向的三農(nóng)移動金融服務(wù)未提上議事日程，掌上消費、投資、理財?shù)热r(nóng)專屬移動產(chǎn)品尚待開發(fā)。

2.5 移動渠道發(fā)展力度不夠

移動渠道創(chuàng)新發(fā)展步伐，明顯慢于同業(yè)，特別是掌上銀行市場份額與領(lǐng)先的建行有較大差距。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強。掌上銀行開發(fā)性、通用性不足，支持二維碼掃碼等形態(tài)的移動支付產(chǎn)品缺乏。二是增值服務(wù)體系不健全。掌上生活、社交、移動辦公等增值服務(wù)仍是空白，移動商圈建設(shè)步伐緩慢，短信客服等咨詢互動功能不強。三是宣傳推廣力度不夠。掌上銀行系列產(chǎn)品市場知名度不高，掌上質(zhì)押、掌上理財、網(wǎng)點定位等功能雖然已經(jīng)開通，但客戶無從獲悉。四是微信銀行發(fā)展滯后。微營銷、微查詢、微客服及微支付等微信銀行建設(shè)剛剛起步，界面缺乏引導(dǎo)性標識和功能介紹，主動及營銷功能欠缺。

3 發(fā)展渠道交易銀行業(yè)務(wù)的主要模式和路徑

3.1 創(chuàng)新渠道考核機制

把渠道交易銀行業(yè)務(wù)作為一項戰(zhàn)略性安排，納入二級分行綜合績效考核和班子考核，以及省分行相關(guān)部門和個人的平衡計分卡考核，發(fā)揮績效考核的“指揮棒“作用。把網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、金穗惠農(nóng)通工程、掌銀業(yè)務(wù)等作為渠道交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重點；同時，還要從網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃、設(shè)備選型采購、人員配備、營銷費用等方面科學配置渠道交易銀行建設(shè)所需的資源，確保工作有效推動實施，落到實處。

3.2 加快移動渠道建設(shè)

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及、人類生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，要以優(yōu)化客戶體驗和交互方式為核心，實施移動主渠道戰(zhàn)略，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。4G時代的來臨、智能終端的普及，迫使銀行必須把移動渠道作為突破口，開展移動金融“掌贏行動”。

3.2.1 創(chuàng)新移動金融產(chǎn)品功能，為客戶提供方便快捷的交易銀行業(yè)務(wù)

隨著掌上銀行系統(tǒng)改版優(yōu)化和軟Token免介質(zhì)支付功能的投產(chǎn)上線，在個人支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了重大突破與進步，為交易銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。但是，與第三方支付移動支付體驗相比，掌上銀行產(chǎn)品功能有待創(chuàng)新。一是要將掃碼支付功能加載至農(nóng)行掌銀APP，可以采取自主營銷商戶和與銀聯(lián)合作的形式，將線下商戶變成線上商戶，滿易銀行客戶的需求，創(chuàng)造新的利潤增長點。二是豐富掌上銀行金融功能。除了傳統(tǒng)的理財結(jié)算業(yè)務(wù)外，要通過開發(fā)貸款申請和放貸查詢功能，特別是小額貸款功能，提升客戶辦理貸款業(yè)務(wù)的便利性，提升相應(yīng)融資方式的競爭能力；三是要加大移動金融繳費項目的拓展。重點推動掌銀端電力、話費代繳，“兩險一補”項目，以購買機票、旅游景點門票為突破口，拓展黃花機場機票購買、張家界景區(qū)植入農(nóng)行掌上銀行系統(tǒng)。三是上線對私業(yè)務(wù)的各種線上資產(chǎn)質(zhì)押自助融資產(chǎn)品，將客戶自己的存定期單、理財產(chǎn)品、按揭已還款額等作為質(zhì)押品或用信額，由客戶操作在電子渠道上自助辦理抵押貸款，并且在一定額度內(nèi)免人工審批，做到客戶隨時申請，平臺自動審批，允許隨借隨還。四是研發(fā)對公移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。移動金融在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)得到應(yīng)用，并且取得了一定成績，而在銀行對公服務(wù)領(lǐng)域，受到企業(yè)賬戶管理復(fù)雜性的約束，尚未發(fā)揮作用。要布局移動金融的交易銀行系統(tǒng)，基于智能手機、平板電腦、移動POS終端，研發(fā)對公掌上銀行、移動端進行整合創(chuàng)新，為客戶提供各類查詢、交易、審核等便捷、安全的移動金融服務(wù)。

3.2.2 加大營銷宣傳力度，搶占移動金融市場份額

一是加大掌上銀行新功能的宣傳推廣，實現(xiàn)掌上銀行在全行客戶的全面滲透。新版掌銀上線以來，逐月都在更新功能，用戶體驗很好，要借此契機，大力推廣12306掌銀快e付購票、掌銀端無卡取款、理財、貴金屬交易、質(zhì)押貸與網(wǎng)捷貸等。二是全年開展掌銀專項營銷活動。開展“周六掌上銀行9.9元觀影”、本地化生活繳費抽獎、掌銀金融易抽獎活動、新功能繳費體驗等。通過掌上銀行等發(fā)起線下活動，發(fā)放產(chǎn)品體驗、活動邀請、商戶優(yōu)惠券等，將線上客戶流量轉(zhuǎn)化為線下流量，實現(xiàn)客戶營銷服務(wù)線上線下全渠道整合，最終通過產(chǎn)品服務(wù)銷售來實現(xiàn)流量變現(xiàn)。三是加大資源投入和宣傳力度，各行向重點金融易傾斜營銷資源，支持掌銀全年繳費返話費營銷活動、支持創(chuàng)新營銷手段，加強互聯(lián)網(wǎng)H5、社區(qū)電梯廣告位、高鐵、地鐵掌銀廣告的投入。

3.3 保持自助業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展

3.3.1 拓寬渠道，挖潛創(chuàng)收

一是試點高速大額存取款一體機。高速大額存取款一體機是一款具備大額存款、取款、兌零等功能，并支持存折交易的高速自助現(xiàn)金終端，可以支持不同面額人民幣紙幣混合高速存款、取款及現(xiàn)金循環(huán)功能，存款可連續(xù)不間斷入鈔。深圳分行于2016年5月在系統(tǒng)內(nèi)率先推出了該產(chǎn)品，取得了良好效果，基層行及客戶均反響極佳。

3.3.2 優(yōu)化布局，提質(zhì)增效

一是科學選址，確保新投放設(shè)備的有效性。一方面指導(dǎo)各行在交通樞紐、商業(yè)中心、高檔社區(qū)、各大高校等黃金碼頭及城郊結(jié)合部，大力營銷，搶先設(shè)立離行式自助銀行或銀亭；在星級酒店、高檔社區(qū)及高校有人24小時值守區(qū)營銷安裝離行大堂式自助設(shè)備，以方便客戶存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等；緊隨服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)行使命，做到社保卡發(fā)到哪里，自助設(shè)備服務(wù)配套到哪里。在網(wǎng)點服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)立以自助服務(wù)為主、人工咨詢服務(wù)為輔的惠農(nóng)綜合服務(wù)站。另一方面指導(dǎo)存量高效設(shè)備的自助銀行增加自助機具，無法增加的要想方設(shè)法在附近新增離行式自助銀行或自助銀亭；對臺月均收入較高、點均設(shè)備偏低或設(shè)備市場占有率偏低的地區(qū)，要重點發(fā)展，擴大市場份額。在自助銀行具體選址時考慮發(fā)展趨勢，選擇方便停車的地域，同時留足機位，方便以后逐步增加機具。

3.3.3 科學引導(dǎo)，提高分流

一是加強自助設(shè)備分流引導(dǎo)。要求各行落實人員責任，加大考核力度，逐旬下載分析轄內(nèi)支行、網(wǎng)點來行業(yè)務(wù)自助設(shè)備分流率情況并進行通報，督促各支行、網(wǎng)點加強大堂分流引導(dǎo)，將2萬元以內(nèi)取款、10萬元以內(nèi)存款、5萬元以內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，話費、電費等繳費業(yè)務(wù)盡可能分流引導(dǎo)至自助設(shè)備辦理。二是優(yōu)化網(wǎng)點智能服務(wù)區(qū)。整合原來的咨詢引導(dǎo)區(qū)、電子銀行體驗區(qū)為智能服務(wù)區(qū)，設(shè)置在大堂入口的顯著位置，與自助服務(wù)區(qū)相連，便于大堂人員集中管理、引導(dǎo)分流、輔導(dǎo)授權(quán)。

3.4 發(fā)展新型智能支付終端

3.4.1 加快機具功能創(chuàng)新

打造金穗惠r通 4.0升級版，增加惠農(nóng)信貸服務(wù)功能。通過創(chuàng)新農(nóng)戶貸款“批量準入、批量授信、自助放貸、資金封閉”模式，積極穩(wěn)妥地將農(nóng)民養(yǎng)老貸、煙農(nóng)訂單貸、農(nóng)民光富貸、精準扶貧富農(nóng)貸、財政直補貸與經(jīng)銷商供應(yīng)鏈等特色農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，嫁接到惠農(nóng)通線上線下渠道上，疊加惠農(nóng)信貸服務(wù)功能內(nèi)涵，通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)農(nóng)戶貸款高效申請和快捷發(fā)放，為51個國家級、省級貧困縣1.5萬個惠農(nóng)通服務(wù)點承接金融扶貧工作奠定基礎(chǔ)。

第4篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】智能銀行 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

近年來，隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和科技的不斷創(chuàng)新，金融環(huán)境發(fā)生著巨大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的突然崛起，客戶群體結(jié)構(gòu)和需求日新月異，傳統(tǒng)銀行服務(wù)面臨嚴峻考驗。對于扎根農(nóng)村，在各大國有巨頭銀行夾縫中生存的農(nóng)信社更是需要盡快升級轉(zhuǎn)變服務(wù)形式。更新服務(wù)手段，如何更好地服務(wù)客戶，在巨頭激烈競爭的夾縫中尋求更大的生存空間，成為新一代農(nóng)信人面臨的新課題。

互聯(lián)網(wǎng)的不斷創(chuàng)新，寬帶4G的強勢出現(xiàn)，無線WIFI的大區(qū)域覆蓋，對新技術(shù)的應(yīng)用來建設(shè)智能型銀行是銀行逐漸應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)新時代產(chǎn)品輔助和取代傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的變革。

一、智能銀行優(yōu)勢

（一）突破地域與時間的限制

智能銀行依靠電子技術(shù)發(fā)展而創(chuàng)造出的硬件設(shè)備、應(yīng)用軟件、通訊傳輸技術(shù)等各個領(lǐng)域的先進技術(shù)水平。如今，金融資本，已融入各個產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算已經(jīng)代替現(xiàn)金交易，資金劃轉(zhuǎn)的頻繁程度越來越高，債權(quán)債務(wù)復(fù)雜關(guān)系亦愈加復(fù)雜，票據(jù)交換及清算迫切需要更及時、合理的處理。這與智能銀行的服務(wù)功能全、速度快等優(yōu)勢不謀而合。

（二）營業(yè)機構(gòu)設(shè)置更加靈活和科學

目前，商業(yè)銀行在設(shè)立智能銀行時，要考察新的營業(yè)網(wǎng)點客流量、地址、覆蓋的相關(guān)區(qū)域等特點，從而有效地節(jié)省開支，實現(xiàn)效益最大化。同時，我國商業(yè)銀行也開始加大對原有網(wǎng)點建設(shè)和改造力度，加大原有網(wǎng)點自助設(shè)備的數(shù)量。

（三）減少柜面人員數(shù)量

隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務(wù)項目，應(yīng)大力推動建設(shè)。通過減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。農(nóng)信銀需要做的就是不斷完善和規(guī)范電子渠道的管理，開發(fā)各種自助設(shè)備，完善數(shù)據(jù)處理中心，以智能銀行代替現(xiàn)有網(wǎng)點，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。

二、發(fā)展智能銀行的必要性

受經(jīng)濟全球化與經(jīng)濟危機的廣泛影響，我國銀行業(yè)正發(fā)生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業(yè)務(wù)的整合壓力，還使金融環(huán)境更加艱難、更具挑戰(zhàn)性。同時，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，我國銀行業(yè)也面臨著前所未有的機遇；隨著世界上最大的消費群體市場的逐漸成熟，我國銀行業(yè)未來成長空間巨大；隨著國內(nèi)監(jiān)管系統(tǒng)的不斷深化，對銀行的內(nèi)部管理要求也越來越高，風險控制水平需要也在不斷完善。目前，我國銀行業(yè)面臨著海外擴張和做強的好機會，隨著全球產(chǎn)業(yè)不斷地向“智能”型發(fā)展，銀行業(yè)在應(yīng)對市場環(huán)境變化和挑戰(zhàn)時需要更智能。智能銀行的構(gòu)建需要銀行業(yè)務(wù)前中后臺方方面面的技術(shù)支持，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程整合、前臺業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道整合以及優(yōu)化流程來助力業(yè)務(wù)決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發(fā)展信息技術(shù)和自助設(shè)備，以便以敏銳的洞察力來掌握客戶的各種需求；銀行中后臺也需要通過整合、優(yōu)化和創(chuàng)新其業(yè)務(wù)流程來確保服務(wù)的效率和良好的客戶服務(wù)體驗。此外，在銀行業(yè)務(wù)前中后臺轉(zhuǎn)型的過程中更需要進行風險管理，并創(chuàng)建快速、靈活的業(yè)務(wù)來響應(yīng)和支持業(yè)務(wù)的動態(tài)變化。

隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的最大收益，對于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務(wù)項目，應(yīng)加快推動建設(shè)，尤其是自助銀行服務(wù)終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。農(nóng)信銀唯一需要完成的是規(guī)范和完善智能銀行的收益和管理，通過開發(fā)相應(yīng)的智能設(shè)備，完善自助銀行系統(tǒng)，為智能銀行推廣奠定基礎(chǔ)，使智能銀行逐步代替網(wǎng)點，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。

農(nóng)信銀的發(fā)展趨勢顯而易見，從集體制信用社逐漸轉(zhuǎn)型升級為商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是以盈利為目的，那么，如何在降低風險的同時以最小的成本換取最大的利益是商業(yè)銀行的本質(zhì)。利用新技術(shù)降低成本，提升客戶服務(wù)效率是一條可尋的發(fā)展道路。

銀行是個特殊的商業(yè)群體，所經(jīng)營的商品是流通的貨幣和各種金融工具，其最大的成本是營業(yè)網(wǎng)點的各項支出，如何科學的分布網(wǎng)點，利用新技術(shù)設(shè)備取代陳舊網(wǎng)點工作，是爭取最大利益的關(guān)鍵所在。

三、網(wǎng)點建設(shè)

利用互聯(lián)網(wǎng)最基本的特性，選擇放棄網(wǎng)點的建設(shè)和擴大，讓智能網(wǎng)絡(luò)代替網(wǎng)點為客戶服務(wù)。寬帶4G已全面覆蓋農(nóng)村，智能手機的大規(guī)模普及，是推出智能銀行的好時機。應(yīng)盡快制定對網(wǎng)點進行全方面整合和定位，對客戶關(guān)注的方面定點建設(shè)的規(guī)劃。網(wǎng)點的建設(shè)的分布應(yīng)集中城市商業(yè)區(qū)和人口相對較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在人口缺稀的地區(qū)和撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)的地區(qū)設(shè)置功能齊全的服務(wù)點，配置維護人員定期進行維護和檢修。面對新形勢，吳起農(nóng)村合作銀行就智能銀行發(fā)展做出了一系列創(chuàng)新。以我周灣支行為例，在周灣鎮(zhèn)人流集中區(qū)域設(shè)立助農(nóng)取款點，人口較大的行政村設(shè)立助農(nóng)E終端，并安裝醒目的取款點標識提示客戶，讓我們的服務(wù)變得多渠道，更廣泛。該終端設(shè)備可提供存折補登，自助查詢，存取款轉(zhuǎn)賬等綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，讓客戶可以就近辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，極大方便居住在偏遠鄉(xiāng)村的農(nóng)戶和行動不便的老年群體。

四、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與時俱進

我吳起農(nóng)合行全面推行電子銀行服務(wù)（手機銀行及網(wǎng)上銀行服務(wù)），根據(jù)手機的不同系統(tǒng)推出手機移動客戶服務(wù)終端，并實時提示客戶更新升級終端版本。其中，手機銀行可提供賬戶查詢管理，行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬，手機充值，賬戶理財，ATM機無卡取款，手機號碼轉(zhuǎn)賬，家樂卡自助放款還款，卡內(nèi)定期存款開銷戶等全方位功能。并與手機實時連接，發(fā)送業(yè)務(wù)交易信息，最大限度保障賬戶安全。自助設(shè)備方面，在原有的自動取款機基礎(chǔ)上新增存取一體機設(shè)備，即將配備智能叫號機，新設(shè)備的增加不但可以減輕柜員工作量，也起到分流客戶，節(jié)約客戶時間的作用，提升了銀行服務(wù)質(zhì)量。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的大力推行和客戶的不斷體驗，更多的客戶可以隨時隨地，不受空間限制的自助完成業(yè)務(wù)辦理。

五、業(yè)務(wù)營銷理念的轉(zhuǎn)變

第5篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 人力資源配置

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，金融服務(wù)從實體網(wǎng)點服務(wù)擴展到以互聯(lián)網(wǎng)為中介金融服務(wù)，并產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融服務(wù)形式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式，也給其帶來了巨大的挑戰(zhàn)。就人力資源配置而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人力資源配置帶來了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，創(chuàng)新人力資源配置機制，才能在互聯(lián)網(wǎng)時代中持續(xù)健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資源配置的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷削弱人工網(wǎng)點的基礎(chǔ)作用，減少傳統(tǒng)柜員數(shù)量需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，帶來了電子支付和移動網(wǎng)絡(luò)支付市場的高速發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)突破了時間和空間上的限制，人們也已經(jīng)習慣通過互聯(lián)網(wǎng)來開展金融活動，人工網(wǎng)點的基礎(chǔ)作用不斷削弱。因此，商業(yè)銀行對傳統(tǒng)柜員的需求持續(xù)下降。同時，由于科技的發(fā)展，很多銀行網(wǎng)點采用自助設(shè)備來取代人工勞動，這也進一步減少了對于傳統(tǒng)柜員的需求。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行的盈利能力帶來挑戰(zhàn)，人力資源投入將呈下降趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利能力的影響主要分為兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場份額，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競爭壓力加大，營業(yè)收入持續(xù)下滑。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行的儲蓄存款，使商業(yè)銀行在儲蓄存款方面的業(yè)務(wù)受到影響，并且這還會導(dǎo)致商業(yè)銀行資金成本的提高，進一步削弱商業(yè)銀行的競爭能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)改變了商業(yè)銀行的貸款模式和人們的貸款習慣，對商業(yè)銀行的核心信用功能造成損害。可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)都受到了極大的影響，而這兩個業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行最基本，也是最核心的業(yè)務(wù)。二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營成本過高，導(dǎo)致盈利能力不強。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要承擔營業(yè)場所、網(wǎng)點運營等費用，總成本較高，不利于商業(yè)銀行在市場競爭中獲取競爭優(yōu)勢，也給商業(yè)銀行的盈利能力帶來了影響。而人力資源成本是商業(yè)銀行成本的重要部分，通常占總成本的一半以上，甚至高達60%。因此，人力資源成本在很大程度上影響了企業(yè)的盈利水平，這就要求商業(yè)銀行控制和降低人力資源成本，這必然會造成對人力資源投入的下降。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)競爭更加激烈，商業(yè)銀行人力資源使用效率達不到市場發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展導(dǎo)致了大量互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的誕生，同時，一些小的銀行和金融機構(gòu)也積極的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。這打破了銀行業(yè)原有的市場結(jié)構(gòu)和市場平衡，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不斷搶占市場份額，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額占比不斷下降。在這種背景下，商業(yè)銀行必須不斷提高人力資源使用效率，進行人力資源的優(yōu)化配置，才能在白熱化競爭的市場中獲取競爭優(yōu)勢。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的人力資源使用效率還比較低，人均凈利潤和人均產(chǎn)出比都出現(xiàn)下降趨勢，人力資源使用效率不能滿足市場發(fā)展的要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行人力資源配置對策

（1）優(yōu)化商業(yè)銀行實體網(wǎng)點布局，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，優(yōu)化商業(yè)銀行實體網(wǎng)點布局，減少不必要的人力資源耗費是我國商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。首先，要對商業(yè)銀行重合交叉服務(wù)網(wǎng)點進行整合，提高單個網(wǎng)點的服務(wù)范圍，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點小而亂的狀況。其次，要優(yōu)化低效商業(yè)銀行實體網(wǎng)點?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，加大對電子設(shè)備的運用，用自助設(shè)備來取代部分人工操作，甚至是將商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點改造成自助式銀行的形式，減少人力資源成本，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

（2）科學規(guī)劃用工總量，強化人均成本效益理念。主要分為兩點：一是要以盈利能力為導(dǎo)向規(guī)劃用工總量。對于能快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，并在市場競爭中能達到較高的盈利水平的商業(yè)銀行或網(wǎng)點，可以適當?shù)脑黾悠溆霉と藬?shù)，并將引進的人才配置到新興市場中去，實現(xiàn)商業(yè)銀行的“開源”，促進非利息收入的增長，進一步促進其盈利水平的提高。而對于發(fā)展緩慢，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展要求的商業(yè)銀行或網(wǎng)點，要嚴格控制人員規(guī)模，將人力資源管理的重心放在對現(xiàn)有人員職業(yè)能力的培養(yǎng)和挖掘上，實現(xiàn)現(xiàn)有人員的優(yōu)化配置。二是不僅要關(guān)注商業(yè)銀行的總體效益，更要重視人均效益。在用工規(guī)模一定的情況下，商業(yè)銀行的盈利水平的高低取決于每名員工所創(chuàng)造的價值。因此，商業(yè)銀行要強化人均成本效益理念，在績效考評中加大人均效益指標所占的比重，并將其與人均成本結(jié)合起來，以實現(xiàn)人員向效益較好的方面傾斜，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

（3）充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對人力資源配置的支撐作用。首先，要積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)對員工進行職業(yè)能力、職業(yè)傾向方面的分析，提高人員與崗位的匹配度，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。其次，要積極借鑒成功的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用方面的實踐經(jīng)驗，推進商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)收集、整合和應(yīng)用，便于商業(yè)銀行管理者了解其網(wǎng)點、人員總量和經(jīng)營情況等方面的實際情況，為管理者實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置提供有效的科技支撐。

三、總結(jié)

總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展打破了銀行業(yè)原有的市場結(jié)構(gòu)，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行人力資源配置提出了更高的要求。商業(yè)銀行要對傳統(tǒng)發(fā)展模式進行調(diào)整和變革，提高人力資源的使用效率，并充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來促進自身的發(fā)展，最終實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

參考文獻：

[1]萬建華.金融e時代 [M].中信出版社，2013.

[2] 程瑛.試論互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)與對策[J].商場現(xiàn)代化，2015，（12）.

第6篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；趨勢；風險

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01

電子銀行的發(fā)展徹底改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式和營銷方式，不僅向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，同時也給銀行業(yè)帶來了機遇。電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展引發(fā)了深刻的銀行業(yè)變革，電子銀行將對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。未來電子銀行將呈現(xiàn)出何種發(fā)展態(tài)勢？商業(yè)銀行電子銀行系統(tǒng)運營狀況能否確?？蛻糍Y金安全？電子銀行業(yè)務(wù)的風險管理還應(yīng)做哪些改進？電子銀行未來的發(fā)展趨勢如何？國內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)加強哪方面工作？人們越來越關(guān)注這些問題。

方向?qū)α祟^，一步一層樓，諾基亞選擇多鍵盤，三星選擇觸屏，優(yōu)劣勝負一目了然，銀行業(yè)要在未來競爭中要立于不敗之地，必須迅速拓展電子銀行業(yè)務(wù)。吳堡農(nóng)商銀行去年開始發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，以交易量來看可以用突飛猛進這個詞來描述，由最先開始的ATM、POS機到后來的電話銀行，再到后來的個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、無卡支付等，不到一年的時間，業(yè)務(wù)總量達到總營業(yè)額的21.6%，電子銀行業(yè)務(wù)在人們的生活中已經(jīng)起到了不可替代的作用。

ATM業(yè)務(wù)的起步較早，由原來的取款到現(xiàn)在的存取款一體機，只要有需求，24小時在營業(yè)，一些不需要現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，如出去吃飯、購物，只要有POS機，人們就不需要攜帶過多的現(xiàn)金，不用考慮現(xiàn)金的安全，只要一張銀聯(lián)卡和一臺POS機即可，現(xiàn)在的助農(nóng)POS機，也可以存取現(xiàn)金的，廣大的農(nóng)村客戶就不需要去營業(yè)網(wǎng)點辦理，可以“足不出村”辦理存取業(yè)務(wù)。電話銀行業(yè)務(wù)只要一部手機就可以辦理2萬元以下的轉(zhuǎn)賬、活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期、家樂卡自助貸、還款等業(yè)務(wù)，只需在家里動動手指頭，撥通電話就可以。網(wǎng)銀和手機銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)很快得到廣大客戶的好評，尤其是手機銀行，5萬元以下的本、跨行轉(zhuǎn)賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業(yè)務(wù)在我行起步晚、發(fā)展快，在發(fā)展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進一步加以改進。

助農(nóng)POS機：根據(jù)人行任務(wù)，省聯(lián)社榆林辦事處給我們下達了100臺的助農(nóng)POS機，但是吳堡縣的具體實際情況是地區(qū)偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機還必須在柜臺上辦理自助轉(zhuǎn)賬簽約業(yè)務(wù)，效果不能盡如人意。

網(wǎng)銀、手機銀行業(yè)務(wù)：數(shù)量發(fā)展較好，質(zhì)量發(fā)展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實際應(yīng)用不熟悉，導(dǎo)致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復(fù)。數(shù)量終有一天會飽和，追求質(zhì)量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業(yè)務(wù)，加大對臨柜人員及大堂經(jīng)理的各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

銀聯(lián)在線支付、支付寶：當今社會互聯(lián)網(wǎng)購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項業(yè)務(wù)必須使用第三方支付平臺，我們的銀聯(lián)在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項業(yè)務(wù)在我行發(fā)展較慢，有待于進一步提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風險性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行所固有的信用、流動性、市場等風險，而且由于自身的特殊性，還具有高風險性。目前，電子銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)者對此十分關(guān)注，并盡力采取措施在運營中降低這種風險性，以最大可能保護消費者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風險性也不容忽視。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險性外，電子銀行還產(chǎn)生了新的技術(shù)風險和業(yè)務(wù)風險，此外電子銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給電子銀行業(yè)務(wù)運營和監(jiān)管帶來一些體制，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發(fā)展。

在現(xiàn)階段應(yīng)建立以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主線，以各金融機構(gòu)電子銀行系統(tǒng)為基層行，多個市場交易系統(tǒng)和信息交換系統(tǒng)連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與電子銀行系統(tǒng)的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎(chǔ)。在當前信息時代，電子支付是今后支付方式發(fā)展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發(fā)展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發(fā)展必須做好以下兩點：一是加快立法進程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩(wěn)定性，降低電子銀行的潛在風險。要不斷加強電子銀行的軟硬件建設(shè)，特別是提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，提升電子銀行的科技含量。

第7篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：銀行收費；作業(yè)成本法；香港經(jīng)驗

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）11-0054-03

一、香港銀行業(yè)收費的背景因素

一般認為，香港銀行業(yè)收費的普遍做法開始于匯豐銀行。2001年7月，匯豐銀行開始對存款結(jié)余低于5000港元的儲蓄戶口每月收取40港元的服務(wù)費。隨后，各間銀行積極跟進，收費項目和收費數(shù)額不斷增加。

銀行業(yè)收費與這一階段的行業(yè)轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。隨著傳統(tǒng)的利差收入模式日漸式微，香港銀行業(yè)開始向經(jīng)營產(chǎn)品和服務(wù)的“金融超市”轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍，中間業(yè)務(wù)收入比例不斷擴大。其中，利率協(xié)議安排的取消、現(xiàn)代科技的運用及作業(yè)成本法的引入構(gòu)成了三個背景因素。

(一)利率協(xié)議安排的取消。2001年7月，香港銀行同業(yè)公會(HKBA)宣布取消最后階段的利率管理措施，即不再對儲蓄賬戶利率上限及支票賬戶計息進行限制。利率協(xié)議安排的撤銷意味著所有利率均可跟隨市場競爭進行調(diào)整，利差收入可靠性下降，銀行需要更多地以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造利潤來源。為此，HKBA在宣布取消利率協(xié)議安排的同時，也明確表示將來不排除收取銀行服務(wù)費的可能。

(二)現(xiàn)代科技的運用。現(xiàn)代科技的廣泛運用擴大了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，也拓寬了銀行的服務(wù)渠道，網(wǎng)上銀行、自動服務(wù)終端、虛擬銀行等不斷提供著傳統(tǒng)柜臺服務(wù)以外的新選擇。同時，現(xiàn)代科技手段大量取代重復(fù)性的人工操作工序，并表現(xiàn)出強大的成本優(yōu)勢。據(jù)匯豐銀行的內(nèi)部測算，每筆柜臺交易的平均成本約為30港元，而自助交易的成本僅0．5港元。面對巨大的成本差異，銀行業(yè)有著強烈的動機進行資源的重新分配，通過服務(wù)收費形成的價格杠桿將昂貴的人工服務(wù)向高端客戶配置，并鼓勵一般公眾使用自助服務(wù)，于是服務(wù)收費就成為必然趨勢。

(三)作業(yè)成本法的引入。作業(yè)成本法(activity-basedcosting，簡稱ABC法)是20世紀90年代國際銀行業(yè)新興的成本管理方法。與傳統(tǒng)的完全成本法傳統(tǒng)上，銀行業(yè)普遍采用的是“完全成本法”(full costing)的核算方式，即以統(tǒng)一的資金數(shù)量為基礎(chǔ)分配全部經(jīng)營成本，并不追究每一項成本發(fā)生的動因。不同，ABC法以基本作業(yè)為基礎(chǔ)，以成本動因為依據(jù)，按照“成本對象消耗作業(yè)、作業(yè)消耗資源”的思想，分配和歸集產(chǎn)品或賬戶實際消耗的成本，以此改善成本分配的準確性，并提高客戶盈利能力分析的有效性。ABC法的分析結(jié)果為銀行業(yè)收費提供了理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持，通過合理厘定收費價格，銀行不僅能有效地進行成本補償，更能避免盈利客戶流失，從而保證其利潤目標的實現(xiàn)。

二、實施情況、社會反響與監(jiān)管態(tài)度

近期，香港消委會對本地23間銀行服務(wù)收費進行了抽樣調(diào)查，并比較5年前的同類調(diào)查結(jié)果，指出五年間“享受銀行服務(wù)正在變得越來越昂貴”。

調(diào)查表明，實施不動戶口服務(wù)收費的銀行數(shù)由2001年的74％增至91％，部分銀行收費額更增加了一倍；收取低結(jié)余戶口服務(wù)費的銀行數(shù)由2間增至18間，收費額在10-200元間不等；目前91％的銀行設(shè)定了最低開戶金額，其中5間最低開戶額高達1000―3000元；有18間銀行實行低結(jié)余扣減利率政策，扣減幅度介于0．005―0．31％，更有12間銀行對個別小額存戶實行零息政策；亦有4間銀行向支票存戶征繳低結(jié)余服務(wù)費，其最低結(jié)余要求在1000―5000元間不等，每月收費介于10―50元之間。

消委會的調(diào)查還表明，在收費日增的同時，銀行分行數(shù)5年間至少削減了254間。其中，匯豐銀行削減力度最大，達到40％；星展銀行、東亞銀行、中銀香港的削減比例也在25―40％之間。但同時，銀行也在增加其他服務(wù)渠道，例如網(wǎng)上理財服務(wù)。統(tǒng)計表明，香港個人網(wǎng)上理財賬戶數(shù)持續(xù)增長，2005年末達到330萬戶，是2001年的三倍。

銀行業(yè)收費問題在香港也引起了諸多爭論。銀行收費項目的增加、收費額的提高、服務(wù)網(wǎng)點的減少不斷受到公眾的普遍關(guān)注與質(zhì)疑，甚至曾引發(fā)小規(guī)模的示威抗議活動。有媒體引用前述消委會報告時，尖銳地稱“銀行巧立名目收費……向低結(jié)余戶開刀……對草根長者影響甚大”源自《東方日報》：“銀行被指巧立名目收費”（2006-6-16）。消委會作為消費者及社會公眾的利益代表也呼吁銀行應(yīng)特別顧及長者、基層市民及傷殘人士等弱勢群體，在調(diào)整業(yè)務(wù)策略的同時為社會不同階層需求維持方便及良好的服務(wù)。

作為銀行監(jiān)管當局的香港金管局沒有就銀行服務(wù)收費的爭論積極回應(yīng)，只指出，銀行有不同的業(yè)務(wù)策略，金管局無權(quán)干預(yù)，但希望銀行嚴格遵守《銀行營運守則》，確保收費的透明度，并同意銀行在考慮征收新費用時要關(guān)注收費對社會各階層的可能影響。

三、銀行的因應(yīng)舉措――以匯豐為例

面對收費可能引起的公眾質(zhì)疑與責難，匯豐銀行在推行收費政策時，采取了許多配套措施，盡可能減少公眾的負面反應(yīng)，維護銀行負責任的社會形象。

1．增加透明度。一是提前告知有關(guān)收費政策的調(diào)整，并預(yù)留充分時間(1―3個月不等)給客戶進行賬戶的維護與調(diào)整；二是詳細披露收費信息，與內(nèi)地銀行張貼“店堂告示”的一般做法不同，匯豐向所有客戶寄送了關(guān)于收費的通知函件，并隨附“匯豐服務(wù)選擇錦囊”，詳列各種賬戶的資料、利率及服務(wù)收費，以利于客戶在充分知情的情況下選擇和應(yīng)對。

2．優(yōu)待弱勢群體。例如，匯豐對所有65歲或以上的長者及每月領(lǐng)取政府傷殘津貼的人士豁免低結(jié)余儲蓄賬戶(5000港元以下)服務(wù)月費(2001年為40港元，后增至50港元)。

3．鼓勵業(yè)務(wù)集中。一是實行分層利率架框，引導(dǎo)客戶整合儲蓄賬戶、提高賬戶結(jié)余，以享受更高的利率優(yōu)惠。二是將“運籌”理財賬戶結(jié)余額由港幣2萬元降至1萬。該賬戶是集儲蓄、往來、定期、投資及信貸于一身的綜合性賬戶，賬戶結(jié)余門檻的降低能鼓勵更多的客戶將在其他機構(gòu)的存貸及投資轉(zhuǎn)至匯豐，增加與匯豐的業(yè)務(wù)機會，從而減少“散戶”的分散程度，提高客戶關(guān)系維護效率。

4．推廣自助服務(wù)。為真正實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，匯豐在收縮分行網(wǎng)點的同時，對推廣自助服務(wù)可謂不遺余力。一是削減自助服務(wù)收費，取消了ATM卡年費，并免費提供自助電話理財服務(wù)；二是推出“儲蓄易”賬戶，該儲蓄賬戶免收一切服務(wù)費，但僅能進行自助操作；三是積極幫助公眾接受自助服務(wù)，包括派專人在自助機具前教授使用柜員機卡、向頭三次使用自助服務(wù)的客戶饋贈小禮品、在排隊等候柜臺服務(wù)的人群中即時辦理柜員機卡，甚至在自助機具屏幕上提供放大30％的顯示功能、延長交易步驟等待時間等，以方便老年客戶操作。

四、比較與啟示

銀行收費涉及到銀行與儲戶之間的利益再分配，受到公眾的關(guān)注與質(zhì)疑是無法避免的。然而，通過與香港銀行業(yè)的比較，的確可以發(fā)現(xiàn)內(nèi)地銀行業(yè)的收費舉措存有一定缺陷。

一是在收費時機上，香港銀行業(yè)服務(wù)收費的推行與利率管制的全面撤銷是緊密聯(lián)系的。這樣的制度安排反映了銀行在利差收入模式難以為繼的情形下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與策略調(diào)整。正如東亞銀行總裁言詞激烈地回應(yīng)消委會的批評“沒有理由借錢利息低、存款利息高，又要不收費的”源自《明報》：“東亞轟消委批評無理”（2006-6-18），利率管制取消后，在競爭因素的作用下，利差的一部分流向儲戶而不再為銀行所獨享，這使銀行回應(yīng)關(guān)于服務(wù)收費的指責時有了更充分的依據(jù)。反觀內(nèi)地，利率自由化的改革尚未完成，尤其是關(guān)鍵的存款利率上限沒有放開，銀行間的競爭尚未深度觸及利率領(lǐng)域，這使銀行業(yè)能夠繼續(xù)維持穩(wěn)定而可觀的利差。據(jù)測算，目前內(nèi)地銀行業(yè)的平均利差在3％以上，是香港同業(yè)2―3倍。同時，近十年來內(nèi)地維持了超寬松的貨幣政策，存款利率一直處于極低的水平。在這樣的情形下，銀行層出不窮的服務(wù)收費很難為社會公眾所接受。

二是在收費項目上，香港銀行業(yè)有相對明晰的策略選擇，收費項目設(shè)置上也是“有進有退”。以上文的匯豐銀行為例，在收取賬戶月費的同時取消了ATM卡年費，并大力推廣免費的自助服務(wù)，目的是通過收費形成有效的價格杠桿優(yōu)化資源配置。而內(nèi)地銀行似乎缺少這樣的戰(zhàn)略規(guī)劃，收費項目更多地出現(xiàn)在銀行卡、電話銀行、網(wǎng)銀理財?shù)茸灾?wù)領(lǐng)域，與香港的情況形成相反的趨勢。從成本補償?shù)慕嵌瓤?，自助服?wù)的固定成本巨大而變動成本微乎其微，具有規(guī)模邊際成本遞減的特點。這意味著使用自助服務(wù)的客戶越多越有利于分攤成本、增加盈利。因此可以認為，內(nèi)地銀行業(yè)在自助服務(wù)領(lǐng)域設(shè)置較高的收費門檻，只顧及了短期的盈利目標而缺乏長遠的戰(zhàn)略考量，也無助于改善公眾的消費習慣。

三是在收費依據(jù)上，香港銀行業(yè)在考慮如何設(shè)置收費項目、收費或不收費、高收費或低收費時，很大程度上依賴于作業(yè)成本法(ABC法)及其支持下的客戶盈利能力分析，反映了其針對不同市場定位、不同客戶對象、不同利潤目標的價格策略。而內(nèi)地銀行業(yè)尚未建立起有效的成本管理體系，作業(yè)成本法的實施面臨著技術(shù)、人才、制度等內(nèi)外因素的極大制約，尚無法按照產(chǎn)品、賬戶、部門等成本中心進行資源歸集與分配。因此，目前內(nèi)地銀行業(yè)的收費標準主要是通過大體匡算和同業(yè)間橫向比較來制訂，缺乏科學明晰的支持體系，一方面在價格策略上具有盲目性，另一方面也容易招至“亂收費”、“制造價格聯(lián)盟”等指責。

香港銀行業(yè)的實踐為我們提供了許多有益的啟示。

1．提高收費的透明度，確保客戶享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。內(nèi)地銀行業(yè)應(yīng)及時、系統(tǒng)、規(guī)范地披露收費的項目和費率?！凹皶r披露”要求銀行提供服務(wù)之前告知收費或潛在的收費條件，并預(yù)留充分的時間為客戶進行賬戶調(diào)整和服務(wù)選擇創(chuàng)造條件。“系統(tǒng)披露”要求銀行提供全面的、最新的收費信息?！耙?guī)范披露”要求規(guī)范披露渠道，銀行應(yīng)照顧不同階層客戶的需要提供包括網(wǎng)絡(luò)公告、寄送通知函、網(wǎng)點放置等多種披露渠道，尤其要改變現(xiàn)階段張貼“店堂告示”的簡單做法，充分保護客戶的知情權(quán)。同時，同業(yè)公會或是消費者保護組織應(yīng)參照香港消委會的做法，定期收集、匯總、分析各機構(gòu)的收費信息，幫助消費者比較和選擇銀行服務(wù)，最大限度地維護自身利益。

2．努力推進作業(yè)成本法的實施，建立有效的成本管理和服務(wù)定價體系。眾多的研究和實踐表明，即使是局部地應(yīng)用ABC法也能對提高銀行管理水平產(chǎn)生巨大的推動作用。在目前的條件下，可以按照由點及面、梯度推進的思路，由個別部門、分行推及整個銀行，不斷探索將ABC法作為一種管理思維運用于產(chǎn)品定價、客戶盈利能力分析、預(yù)算編制、價格戰(zhàn)略制訂等方面，全面提升國內(nèi)銀行業(yè)的競爭能力與服務(wù)水平。

3．優(yōu)化自助服務(wù)環(huán)境，培育公眾良好的消費習慣。從發(fā)展趨勢看，自助服務(wù)應(yīng)逐漸過渡成為普通大眾(低端客戶)接受銀行服務(wù)的主要方式。為此，內(nèi)地銀行應(yīng)借鑒香港同業(yè)做法，為幫助公眾適應(yīng)自助服務(wù)環(huán)境付出更多的努力。具體措施包括，一是運用技術(shù)的、法律的手段，減少交易故障、防范信息詐騙，提供安全便捷的自助交易環(huán)境。二是大力普及交易知識，尤其對普通民眾在自助交易的操作中應(yīng)提供一對一的輔導(dǎo)，幫助其克服心理障礙、接受新型的自助服務(wù)方式。三是在成本補償?shù)那疤嵯?，適當降低收費門檻，直至取消部分收費，利用價格杠桿擴大自助交易客戶群，節(jié)約柜臺交易成本。

第8篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

一、概況：業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢向好，社會各界基本認同

湖南省已開通電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行有工商銀行、招商銀行、中國銀行三家，開辦時間從2007年2月至2010年2月不等。自2008年至2011年6月末，全省通過電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)6.78萬筆，金額為9809萬美元，其中售匯業(yè)務(wù)3.04萬筆，金額為3413萬美元，結(jié)匯3.74萬筆，金額6396萬美元（說明：因2010年1月之前，電子銀行數(shù)據(jù)未納入個人結(jié)售匯系統(tǒng)管理，故本文中2008、2009年的數(shù)據(jù)來源為銀行各自報送）。其業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

（一）從規(guī)模上看，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)總量中的占比呈逐年增高趨勢，2011年占比增幅顯著。詳見下表：

（二）從結(jié)構(gòu)上看，售匯業(yè)務(wù)整體增幅要大于結(jié)匯業(yè)務(wù)增幅，2011年結(jié)匯業(yè)務(wù)同比增長幅度較大。詳見下表：

（三）從方式上看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)居主導(dǎo)地位。個人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2010年10月以前，我省個人沒有通過自助終端和電話銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，2010年3季度，上述兩個渠道僅辦理了零星業(yè)務(wù)，份額不足千分之一。2011年以來，招商銀行采取了一些措施推廣此兩項業(yè)務(wù)，但發(fā)展依舊緩慢，2011年1-6月，通過網(wǎng)上銀行辦理的業(yè)務(wù)份額仍高達99%。

（四）從主體上看，各家行存在業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。其中招商銀行因技術(shù)較為成熟、宣傳較為得力，電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯，目前對柜臺業(yè)務(wù)的替代率已達到75%以上。根據(jù)個人結(jié)售匯系統(tǒng)統(tǒng)計，2011年1-6月招行、工行、中行個人電子銀行售匯業(yè)務(wù)分別占58%、28%、14%的份額，個人電子銀行結(jié)匯業(yè)務(wù)分別占比48%、9%、43%。調(diào)查結(jié)果表明，各家銀行及個人對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)基本持認可態(tài)度，認為該項業(yè)務(wù)的推廣運行順應(yīng)了電子銀行的發(fā)展趨勢，支持了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡化了個人外匯業(yè)務(wù)的程序，減輕了銀行柜臺工作人員的壓力，降低了銀行經(jīng)營成本，其便利和快捷符合現(xiàn)代銀行服務(wù)高質(zhì)高效的理念。尤其是《辦法》將參與違規(guī)活動的個人納入“關(guān)注名單”并進行重點管理，有利于遏制個人分拆結(jié)售匯行為，防范異常外匯資金利用電子銀行渠道流出入，能起到一定的效果。

二、考量：業(yè)務(wù)推進受多種因素滯阻，存在的問題和矛盾亟待關(guān)注

電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)畢竟屬新生事物，面臨著各種因素的考量，反映在現(xiàn)實運行中，尚存在一系列問題和矛盾，主要表現(xiàn)在：

（一）政策宣傳不足導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展達不到預(yù)期自該項業(yè)務(wù)開辦以來，各家銀行為了爭奪市場份額，采取了多種營銷手段進行了相應(yīng)的宣傳，并推出了一些優(yōu)惠活動，如工行在各地市分行相繼成立了出國金融服務(wù)中心，為客戶提供出國留學、旅游、勞務(wù)、商務(wù)以及移民海外等“一站式”金融服務(wù)，招商銀行2010年4月-7月推出“網(wǎng)上自助購匯8折”的活動等。但全省僅有3家銀行開辦此業(yè)務(wù)，涉外主題數(shù)量有限，部分在其他非試點銀行開戶的境內(nèi)個人對此項業(yè)務(wù)知之甚少，宣傳的廣度和深度大打折扣，尤其是宣傳的觸角難以向偏遠地區(qū)延伸。從全省來看，主要交易客戶集中在長沙、株洲、湘潭、岳陽等地區(qū)，其中長沙地區(qū)集中了近70%的業(yè)務(wù)量。宣傳的乏力導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展存在嚴重的地域不平衡。

（二）系統(tǒng)接入驗收管理出現(xiàn)不明晰的盲區(qū)《辦法》第十六條對省級和計劃單列市外匯指定銀行開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)授權(quán)備案等做出了相關(guān)規(guī)定,但未涉及上述行的分支機構(gòu),致使省級以下外匯局對所在地銀行開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)無法及時授權(quán)備案。

（三）業(yè)務(wù)交易真實性審查止于表象《辦法》規(guī)定銀行應(yīng)建立有效的內(nèi)部核對和糾錯機制，每日核對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保錄入個人結(jié)售匯系統(tǒng)的信息及時、準確和完整。由于銀行只能承擔事后的審核職責，對已達成的個人電子銀行結(jié)售匯交易的真實性與合法性不能現(xiàn)場評判和審核，有可能被個人利用成為跨境資金非法轉(zhuǎn)移的渠道，增加了業(yè)務(wù)辦理風險，從而出現(xiàn)電子銀行個人外匯業(yè)務(wù)繼續(xù)游離于外匯局監(jiān)管視野的尷尬局面。

（四）對“關(guān)注名單”管理較為粗略一是管理機制有待健全規(guī)范。《辦法》第二十四條規(guī)定對于以分拆方式辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個人，應(yīng)當納入“關(guān)注名單”進行管理，但是對于“關(guān)注名單”的具體篩選標準以及篩選時段則無統(tǒng)一嚴格的界定，容易造成各銀行間篩選出的“關(guān)注名單”標準不一甚至差別較大的情況，不利于外匯局有效掌握監(jiān)管信息；對于銀行內(nèi)部如何在層級之間劃分權(quán)限沒有明確規(guī)定，開辦行的地市級分行及支行是否有權(quán)限管理“關(guān)注名單”亦未提及，沒形成對“關(guān)注名單”的嚴密管理體系；另外，對于外匯管理局分支機構(gòu)在日常非現(xiàn)場監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的涉嫌分拆的行為，如何通過電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能加以管理缺乏明確規(guī)定。在此種情況下，銀行也只能模棱兩可，目前我省已開辦個人結(jié)售匯網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的三家銀行均有相關(guān)的操作規(guī)程或管理辦法，對于涉嫌違規(guī)的個人也有相應(yīng)的處理辦法，如招商銀行規(guī)定“所有設(shè)置為分拆客戶的個人將無法通過招行自助渠道辦理結(jié)匯交易。柜臺辦理也將被要求提供相關(guān)證明材料?！敝袊y行規(guī)定“通過每日核查發(fā)現(xiàn)涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶名單，或國家外匯管理局提供的客戶名單，均列入''''關(guān)注名單''''對''''關(guān)注名單''''內(nèi)的客戶，自發(fā)現(xiàn)之日的第二年起，三年內(nèi)禁止其通過電子渠道辦理個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)?！钡傮w而言，各規(guī)程或辦法對于如何辦理業(yè)務(wù)描述較為詳盡，而對于如何有效地發(fā)現(xiàn)和遏止分拆結(jié)售匯行為方面的規(guī)定相對薄弱。二是對個人分拆結(jié)售匯的監(jiān)管力度有待加大。首先表現(xiàn)在監(jiān)管的手段有限。雖然《辦法》要求相關(guān)銀行及時將涉嫌辦理分拆結(jié)售匯及相關(guān)違規(guī)業(yè)務(wù)的個人納入“關(guān)注名單”，本行系統(tǒng)內(nèi)可拒絕為其辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)。但在實踐中銀行是“關(guān)注名單”的管理主體，由于外匯指定銀行之間未實現(xiàn)電子銀行信息共享，系統(tǒng)數(shù)據(jù)篩查的基礎(chǔ)僅是在同一銀行發(fā)生的結(jié)購匯數(shù)據(jù)，當個人分拆結(jié)售匯采取跨行操作時，管理主體作用將非常有限，其監(jiān)管效應(yīng)會大打折扣，即使個人被一家銀行認定為關(guān)注類個人后，但其他銀行無從知曉，關(guān)注類個人很容易繞開政策管制，繼續(xù)利用其他銀行的電子銀行分拆結(jié)售匯，規(guī)避限額管理。從近幾個月的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管情況來看，自匯發(fā)[2009]56號文實施以來，柜臺辦理拆分業(yè)務(wù)的情況明顯減少，而在疑似分拆業(yè)務(wù)中有較大一部分是通過網(wǎng)上銀行辦理的。從個人結(jié)售匯非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)和銀行上報的情況來看，通過網(wǎng)上銀行進行分拆的主要形式有：

1、人民幣資金從同一帳戶劃轉(zhuǎn)至多個帳戶后，不同個人進行限額內(nèi)自助購匯后分別匯給境外同一個人或機構(gòu)；

2、從境外機構(gòu)或個人匯給境內(nèi)不同個人，通過網(wǎng)上銀行自助結(jié)匯后，將人民幣資金劃轉(zhuǎn)至同一帳戶，或直接取現(xiàn)。再就是監(jiān)管的時效性不強。如招商銀行對于數(shù)據(jù)的提取和分析目前集中在其總行辦理，且提取頻率為三個月，不利于及時發(fā)現(xiàn)和處理可疑情況。

（五）結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計申報的準確性難以保證個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)量小、筆數(shù)多的特點，由于個人客戶通過網(wǎng)銀、電話銀行等方式自助辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，沒有銀行柜員的審核和把關(guān)，缺乏相應(yīng)的專業(yè)指導(dǎo)，容易出現(xiàn)隨意填寫個人結(jié)售匯資金屬性和歸類的現(xiàn)象，導(dǎo)致申報信息錯誤，當受理業(yè)務(wù)的外匯指定銀行事后發(fā)現(xiàn)客戶填報的結(jié)售匯信息有誤時，經(jīng)辦人員可能無法聯(lián)系到客戶，不能及時對個人提供的交易信息進行糾錯，難以保證交易記錄的真實準確。此種情況不利于外匯局準確統(tǒng)計和分析，給個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管帶來較大難度。另外，對于在電子銀行個人結(jié)售匯系統(tǒng)中錄入的錯誤信息，到底是個人自行在電子銀行中進行修改，還是銀行在個人結(jié)售匯系統(tǒng)端進行修改、沖正，以及以何種方式進行更正，《辦法》無相關(guān)明確規(guī)定。

（六）個人服務(wù)貿(mào)易項下售匯與付匯業(yè)務(wù)存在監(jiān)管漏洞《辦法》實施前，個人到銀行柜臺辦理服務(wù)貿(mào)易售付匯業(yè)務(wù)時，柜臺工作人員需根據(jù)個人提出的實際需求，先為個人辦理售匯業(yè)務(wù)，然后審核相應(yīng)的材料后為個人辦理服務(wù)貿(mào)易項下付匯業(yè)務(wù)。在電子銀行個人結(jié)售匯系統(tǒng)運行后，銀行對個人服務(wù)貿(mào)易項下售付匯的監(jiān)管難度加大。我們在非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)，某個人通過電子銀行辦理境外咨詢費購匯3萬多美元，存入個人外匯賬戶，又通過賬戶匯出境外，以上業(yè)務(wù)均通過電子銀行辦理，外匯指定銀行事前無法進行把關(guān)，造成規(guī)避了《國家外匯管理局國家稅務(wù)總局關(guān)于服務(wù)貿(mào)易等項目對外支付提交稅務(wù)證明有關(guān)問題的通知》（匯發(fā)〔2008〕64號）的規(guī)定：境內(nèi)機構(gòu)和個人向境外單筆支付等值3萬美元以上下列服務(wù)貿(mào)易、收益、經(jīng)常轉(zhuǎn)移和資本項目外匯資金，應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定向主管稅務(wù)機關(guān)申請辦理《服務(wù)貿(mào)易、收益、經(jīng)常轉(zhuǎn)移和部分資本項目對外支付稅務(wù)證明》。

三、建議：多管齊下，從內(nèi)外環(huán)境上予以改進

為使電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)更趨規(guī)范合理，特提出如下建議：

（一）加強政策宣傳，強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)通過媒體、刊物、發(fā)放宣傳資料等渠道等方式，進一步加強相關(guān)外匯法規(guī)特別是《辦法》的宣傳，使廣大居民通曉個人外匯管理政策，提高相關(guān)外匯管理法規(guī)的社會認知度和影響力，如實填報電子銀行結(jié)售匯相關(guān)信息；加大培訓(xùn)力度，使外匯指定銀行從業(yè)人員熟練掌握個人分拆結(jié)售匯行為的特征和篩查標準等內(nèi)容，將參與違規(guī)活動的個人納入“關(guān)注名單”進行重點管理，遏制個人分拆結(jié)售匯行為。

（二）完善對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)接入驗收管理進一步明確、完善分支局對外匯指定銀行開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)授權(quán)備案管理,以便于分支局對所轄地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況的掌握，強化外匯局對個人外匯業(yè)務(wù)資金流動的監(jiān)管。

（三）充分利用科技手段，加強對電子銀行個人結(jié)售匯的管理監(jiān)督在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進行功能設(shè)置，對于列入“關(guān)注名單”的個人，系統(tǒng)自動不能為其辦理業(yè)務(wù)；充分利用科技手段采集業(yè)務(wù)申請人盡量多的信息，如計算機IP地址、交易時間等，從而通過對同一機器頻繁、集中辦理的業(yè)務(wù)進行判斷，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。

（四）進一步完善個人結(jié)售匯系統(tǒng)，強化“關(guān)注名單”管理盡快出臺“關(guān)注名單”的相關(guān)管理規(guī)定，明確“關(guān)注名單”篩選條件及篩選時段，統(tǒng)一銀行間“關(guān)注名單”的核定標準；建立全國銀行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測系統(tǒng)，對個人的資金流向進行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)違反規(guī)定進行分拆操作的，及時向經(jīng)辦銀行發(fā)出預(yù)警或直接限制其交易。實現(xiàn)各銀行間聯(lián)網(wǎng)查詢電子銀行個人結(jié)售匯“關(guān)注名單”，提高“關(guān)注名單”遏制個人分拆結(jié)售匯的政策效果；將“關(guān)注名單”納入個人結(jié)售匯系統(tǒng)管理，在個人結(jié)售匯限額內(nèi)按一定比例設(shè)置預(yù)警值，銀行通過數(shù)據(jù)篩選，將到達預(yù)警值的個人信息形成“預(yù)警名單”，報送所在地外匯局，外匯局在綜合轄內(nèi)銀行“預(yù)警名單”的基礎(chǔ)上形成“關(guān)注名單”下發(fā)銀行執(zhí)行，不斷整合信息資源。

第9篇：自助銀行發(fā)展趨勢范文

目前我國每百萬人口擁有的ATM數(shù)量只有不到80臺，不僅與發(fā)達國家或地區(qū)相比存在非常大的差距，而且同全球平均水平相比也有很大的發(fā)展空間。從新增市場需求和更新需求兩個方面看，我國ATM市場將迎來一個高速發(fā)展期。

ATM市場增長潛力巨大

隨著信息革命在全球的引爆，如今中國也走進了多“卡”時代。根據(jù)中國銀聯(lián)的資料：按現(xiàn)有ATM保有量計算，國內(nèi)每臺ATM需要支持8700張卡，而按照國際配置標準，每臺ATM合理的支持量是4000張卡，目前國內(nèi)ATM的發(fā)展遠遠跟不上銀行卡的發(fā)展步伐，這對ATM的技術(shù)功能和服務(wù)能力提出了更高的要求。

中國市場ATM機2007年總規(guī)模已達到3.5萬臺，其中ATM新增數(shù)量2萬臺，換機量約1.5萬臺，相比2006年的不到2萬臺，大幅增長超過70%，2007年底中國聯(lián)網(wǎng)ATM達12.3萬臺。受工行、建行、中行、交行新一輪A+H上市，以及北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業(yè)銀行上市融資的影響，再加上郵儲銀行掛牌和農(nóng)村信用社央行票據(jù)改革等積極影響，為未來ATM市場的持續(xù)增長創(chuàng)造了條件。

2007年以來，各銀行網(wǎng)點的排隊現(xiàn)象都比較嚴重。為了解決排隊這個問題，人們的目光聚焦到ATM機上來。從解決排隊問題這個角度看，ATM機的布放合理和充足一定程度上緩解了排隊問題。

目前我國主要是涉足ATM運營的主要有廣電運通、御銀股份、恒寶股份三家公司，這三家公司都在近一年內(nèi)獲得了在深交所上市，融得了寶貴的發(fā)展資金，同時擴大了市場影響。

三家公司的定位和經(jīng)營模式不同，有著不一樣的核心競爭力：恒寶股份的競爭力在于銀行業(yè)和電信業(yè)的客戶資源和銷售渠道；御銀股份的競爭力在于ATM選址經(jīng)驗、能力，布放ATM機的先發(fā)優(yōu)勢；廣電運通的競爭力在于國內(nèi)國際市場上的強大銷售能力以及ATM研發(fā)能力。2007年主要國內(nèi)ATM機生產(chǎn)廠商所占市場份額已上升1／3，這意味著國內(nèi)廠商仍有巨大的發(fā)展空間。

投資主體亟待多元化

我國ATM市場的發(fā)展主要是以銀行采購和布放為單一投資主體模式，同時存在一部分的銀行與運營商合作營運模式。

目前，國內(nèi)ATM在管理上表現(xiàn)出來一些問題，如安裝布局不盡合理；配置規(guī)模不足；離行式ATM過少等仍成為了該項業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

在中國ATM銷售市場，幾大主要銀行占據(jù)絕大部分市場份額。工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行和中國郵政儲蓄等商業(yè)銀行和儲蓄機構(gòu)由于網(wǎng)點多、客戶群大、資金雄厚，擁有90%的ATM市場份額。

而國外成熟市場有著大量的獨立銷售商（ISOs），他們不僅擁有自己離行式ATM終端，同時經(jīng)營出租、出售ATM機具業(yè)務(wù)，其基本業(yè)務(wù)是管理自身和他人委托的ATM，也有獨立銷售商兼做支付處理業(yè)務(wù)。截至2006年，美國所有非銀行機構(gòu)擁有的ATM數(shù)量占67%，是銀行的兩倍。我國市場上非銀行機構(gòu)擁有的ATM數(shù)量僅占4%，是銀行的1／24。相比之下，國內(nèi)只有銀行才有部署ATM的權(quán)利，ATM網(wǎng)點的報備、加鈔和清算等服務(wù)必須由銀行進行。

在我國，離行式ATM的布放百分比與銀行內(nèi)布放的百分比也低很多，安裝于銀行內(nèi)的ATM占80%，其他地點的布放只占約20%，遠遠低于美國63%和其他發(fā)達國家50%左右的平均水平，也低于亞太區(qū)30%的平均水平。

在美國、英國、日本、韓國等發(fā)達國家，離行式ATM運營的開展已經(jīng)相當普遍，誕生了很多著名的ATM運營商和先進的ATM運營模式，如：美國ISO組織、歐洲國家的lSD及日本E-NET模式。由此可見，離行式ATM運營具有巨大的增長潛力，是當今全球發(fā)展趨勢。

未來一段時間，我國ATM市場雖仍將以銀行為主要投資主體，但隨著政策的松動和ATM收費體系的建立與完善、投資ATM主體多元化、第三方專業(yè)化服務(wù)商的日益壯大，我國ATM市場上將涌現(xiàn)出大量非銀行ATM出機機構(gòu)。這些非銀行出機機構(gòu)可以是專門經(jīng)營ATM機具的廠商，也可以是零售業(yè)中的各種商業(yè)企業(yè)，如超市、便利店、購物商場等自主投資ATM設(shè)備，它們布放ATM為持卡人提供了更多的便利。

AIM功能有待不斷提高

改善顧客服務(wù)的關(guān)鍵是將客戶關(guān)系管理與廣泛使用的金融服務(wù)渠道相結(jié)合。在ATM自動取款機誕生之后40年的今天，越來越多的消費者將在ATM前度過越來越長的時間。

銀行ATM未來的運行效率、經(jīng)營成本、管理水平和盈利能力的高低將直接決定其核心競爭力的高低。

我國的銀行業(yè)已經(jīng)進入了對顧客市場細分的階段，使得銀行對ATM廠商的要求，已不僅僅限制是供應(yīng)一臺ATM硬件。銀行希望能獲得提高和保持ATM網(wǎng)絡(luò)利用效率的整體方案；希望ATM能給其顧客帶來更多便利。

我國ATM新型增值服務(wù)正在興起，將更多地應(yīng)用在便利店、電信、石油、航空等非金融領(lǐng)域。

其實ATM的功能遠遠超出人們的想象，除了基本的存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬功能外，還可以在ATM上不斷推出多種增值服務(wù)，如公用事業(yè)繳費、彩票銷售、手機充值、繳納交通違章罰款、各類票務(wù)訂購、網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)等，甚至可以進行股票交易、繳納保險費用，或者可以試聽下載音樂。