網(wǎng)上銀行論文精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上銀行論文范文

網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國，到2001年底，已有71％的國民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50％的國民銀行能提供交易類銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測，到2005年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場國家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達6.3萬億美元。

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進一步的變化，也使金融風險更具復(fù)雜性和蔓延性，對銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局。以往金融業(yè)的競爭主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，無論金融機構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機構(gòu)將站在同一起跑線上競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負擔，金融業(yè)的競爭將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競爭，許多金融機構(gòu)將有機會在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握商業(yè)先機，贏得傳統(tǒng)金融時代難以得到的客戶資源和競爭優(yōu)勢。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運行，可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶，可以以接近于實時的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構(gòu)都可以成為潛在的競爭對手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風險管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風險具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念。風險不僅產(chǎn)生于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風險成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風險本身的主要特征。由于以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。

四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風險特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當局將不得不在評價銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)風險的同時，更加注重對銀行運行的技術(shù)性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風險、合法性和合規(guī)性進行評估。

尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經(jīng)營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個國家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間的新型合作方式，對分業(yè)經(jīng)營模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對我國來說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風險。其次，我國缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會信用評估機構(gòu)，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對網(wǎng)上銀行的認識并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對策

有挑戰(zhàn)就意味著有機遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對低效的經(jīng)營管理方式進行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競爭力、實現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進程，向國際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當局充分認識到網(wǎng)上銀行發(fā)展對中國銀行業(yè)的重要性，同時也認識到中國銀行業(yè)體系存在的問題?？紤]到網(wǎng)上銀行是一個新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在發(fā)展中解決問題。從實際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當局對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個方面的策略。

（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對網(wǎng)上銀行實施市場準入監(jiān)管

國際上，一些國家和地區(qū)監(jiān)管當局對“鼠標水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過市場準入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場準入審核。經(jīng)過認真研究，我國銀行監(jiān)管當局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場準入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨特的風險內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行市場準入監(jiān)管，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進行評估，將有利于提高銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險的管理能力，促進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業(yè)銀行進行機制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進行嚴格審核，嚴格評估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入條件和風險管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評估指引”，對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓

人才缺乏是我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個主要制約因素，培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進我國網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對銀行監(jiān)管人員普遍對網(wǎng)上銀行認識不足的特點，銀行監(jiān)管當局沒有急于對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查，而是先在全國范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管培訓。同時，通過不同形式要求商業(yè)銀行注重對業(yè)務(wù)人員的培訓。為配合培訓的需要，銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了《網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管原理與實務(wù)》和《金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本》，充分借鑒國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗，介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢、風險特征和經(jīng)營管理要求，介紹對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風險管理能力。

第2篇：網(wǎng)上銀行論文范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營銷策略對策

網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后，中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，降低交易成本，提高服務(wù)效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受?？梢灶A(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長，網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。面對激烈的競爭態(tài)勢，如何找準網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經(jīng)成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到2.53億，半年新增4300萬，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網(wǎng)民數(shù)已達到2.14億人，手機網(wǎng)民規(guī)模達到7305萬人。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。2001年，我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行，07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時匯款、繳費站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù)，是目前國內(nèi)功能比較齊全的個人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月，工商銀行個人客戶數(shù)已達3844萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到94．9萬戶，電子銀行交易額達到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財經(jīng)年會”上表示，要在未來四年內(nèi)，把工行40％的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行，十年內(nèi)可能將把70％的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。

二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年，社會上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查，以全國10個經(jīng)濟發(fā)達城市為樣本空間，對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統(tǒng)計，有50%～70%的用戶認為網(wǎng)上銀行不安全，這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條，網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題，如果這個問題解決不好，網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網(wǎng)站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務(wù)活動，主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴展業(yè)務(wù)，以快捷簡便的方式，使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進行交流，洽談確認，最終通過支付手段得以實現(xiàn)。但是，我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運行機制還不夠完善，通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時間不長，業(yè)務(wù)量也較少。目前，已經(jīng)開展的電子商務(wù)，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當大的比例，這與西方發(fā)達國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競爭的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學的市場調(diào)研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查，再針對不同的目標客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產(chǎn)品對客戶的適應(yīng)性，并計算出該產(chǎn)品所占的市場價額，實現(xiàn)的經(jīng)濟效益等，從而提出修改意見，使產(chǎn)品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，嚴格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時間，將每一產(chǎn)品的開發(fā)進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調(diào)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門員工的積極性，將所負責的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵機制相結(jié)合，對于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎，從而促進工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題。實際上，技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù)，我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領(lǐng)先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時，建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風險管理辦法，加強電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。

3.加強品牌塑造和推廣，形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。據(jù)調(diào)查，購買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業(yè)理財”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺、金融家個人金融理財業(yè)務(wù)平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網(wǎng)銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度，塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。

4.對網(wǎng)上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤。因此，網(wǎng)上銀行目標市場定位應(yīng)有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長點。因此，建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶；在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2C）方面，則定位于高端個人客戶（白領(lǐng)、高收入、高學歷群體）。

5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)。目前絕大多數(shù)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)只能提供簡單的網(wǎng)上代繳費、購物支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢等業(yè)務(wù)，與金融同業(yè)相比，網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優(yōu)勢可言。對網(wǎng)上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設(shè)計與之相適應(yīng)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)，同時應(yīng)隨時發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運用問卷調(diào)查、現(xiàn)場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標市場客戶現(xiàn)實需求和潛在需求的基礎(chǔ)上，大力開拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務(wù)，以滿足其差異化的需求。如開發(fā)集團客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個人集合理財、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉(zhuǎn)和銀證合一業(yè)務(wù)、與移動運營商合作推出手機支付業(yè)務(wù)、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種等。

參考文獻：

[1]高學敏:網(wǎng)絡(luò)營銷[M].人民教育出版社，2004

[2]鐘贛生:銀行營銷[M].武漢大學出版社，2005

第3篇：網(wǎng)上銀行論文范文

早在1992年度，Kiang和Tam就開始利用三層的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)開始進行網(wǎng)絡(luò)訓練。他們訓練的主要方法是把先前輸入到網(wǎng)絡(luò)中的一些樣本作為基礎(chǔ)，然后提供一套權(quán)重，在通過BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)進行訓練之后，就可以根據(jù)系統(tǒng)把任何新輸入的公司自動劃分為非破產(chǎn)公司和破產(chǎn)公司。通過諸多實驗表明，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)這一方法在預(yù)測和評估銀行的風險狀態(tài)時，是非?？茖W、合理和有效的，在預(yù)測的適應(yīng)性、精確度和穩(wěn)健度來講，它都遠遠超過其他形式的銀行風險預(yù)警方法。

2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業(yè)銀行的安全系統(tǒng)中運用了徑向基神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的預(yù)警模式。通過對現(xiàn)今商業(yè)銀行在安全評價系統(tǒng)上的基本特點的研究，他們從中選擇了12個具有代表性的指標進行研究。對這12個指標，他們對每一個指標可能存在的風險程度都進行了非常準確的推斷和評估，然后在此基礎(chǔ)之上，對每一個指標所存在的具體風險進行了準確的風險等級的評分。通過這些方式，建立了RBF系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個安全評價系統(tǒng)，可以對相關(guān)系統(tǒng)進行精確的安全風險評估。王秀珍和張美戀在基于他們所構(gòu)建的RBF系統(tǒng)上再進行了示范性的仿真實驗，通過這些實驗也證明了該系統(tǒng)在安全評估系統(tǒng)上的合理性和有效性。

2007年，牛源對商業(yè)銀行安全狀況的評估進行了改進。在評估商業(yè)銀行的安全狀態(tài)時，牛源采用了把專家系統(tǒng)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的方式。在他的研究過程中，首先，他選擇的研究對象為中國大陸的一家商業(yè)銀行，然后整理該銀行在過去10年間的數(shù)據(jù)。在這十組數(shù)據(jù)當中，對前八組數(shù)據(jù)進行再一次的整理，然后將這些數(shù)據(jù)作為今后學習的樣本，對其分別輸入向量組P，剩下的兩組數(shù)據(jù)主要用于預(yù)測。對這兩組數(shù)據(jù)的預(yù)測結(jié)果發(fā)現(xiàn)，運用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法來建立相應(yīng)系統(tǒng)然后對商業(yè)銀行的安全狀況進行評估的準確性非常高。在對商業(yè)銀行的風險等非常復(fù)雜的非線性問題上，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立起來的系統(tǒng)有著非常強的逼近和預(yù)測能力。

同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法對商務(wù)銀行的風險進行了預(yù)測。在整個實驗過程當中，他們選取了一家土耳其的破產(chǎn)銀行為樣本，進行實驗。經(jīng)過了他們的實驗，他們巧妙地發(fā)現(xiàn)，在財務(wù)數(shù)據(jù)的模式分類上，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)起到了非常重要的作用。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對其進行分類，這種分類方法可以運用在預(yù)測商務(wù)銀行的危機上，除此用途之外，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)還可以檢測出商業(yè)銀行各種潛在的危機。根據(jù)這些危機，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過眾多專家對BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的一系列研究不難發(fā)現(xiàn)，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在處理經(jīng)濟數(shù)據(jù)時與其他的處理方式相比有諸多的優(yōu)勢。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以通過自身的學習，可以從各種數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)其潛在的規(guī)律，因此它能夠處理各種數(shù)據(jù)。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種非線性的自然的建模過程，因此它并沒有復(fù)雜的傳統(tǒng)過程的分析，也就不存在辨別何種非線性關(guān)系。在實際操作中，對于一些傳統(tǒng)的方法，要分清屬于何種非線性關(guān)系會給后續(xù)的分析和建模帶來非常大的不便和困難。

二、設(shè)置商業(yè)銀行風險預(yù)警體系和確定閥值

對于一個完善而又健全的商業(yè)銀行風險預(yù)警指標體系來講，其一方面要滿足機構(gòu)內(nèi)部各個層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對宏觀經(jīng)濟基本走勢的綜合反映。從宏觀的方向來看，宏觀預(yù)警要考慮到諸如貨幣流通風險、房地產(chǎn)泡沫等方面的風險因素，主要是考慮外部條件對整個銀行業(yè)的影響。從微觀上來講，主要是考慮包括資本性風險、盈利能力等方面的風險，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機構(gòu)的風險。

1.宏觀上的預(yù)警指標體系對于整個銀行業(yè)風險來說它會受到整體宏觀經(jīng)濟的影響。宏觀經(jīng)濟中存在的問題都會對銀行業(yè)產(chǎn)生不同程度的影響。經(jīng)濟增長率也就是俗稱的GDP增長率，它是對一個國家在經(jīng)濟上的發(fā)展狀況的具體體現(xiàn)。反映的是相較于前一年，GDP的增長。對一個國家在經(jīng)濟上發(fā)展的基礎(chǔ)條件的主要反映在固定資產(chǎn)投資額的增長率上。在泡沫經(jīng)濟當中，房地產(chǎn)占據(jù)了相當重要的席位。在經(jīng)濟環(huán)節(jié)中所爆發(fā)的各種銀行清償力危機、信用危機等都是由房地產(chǎn)行業(yè)危機產(chǎn)生的。國房景氣指數(shù)是衡量房地產(chǎn)行業(yè)的一個重要指標，它可以反映整個房地產(chǎn)行業(yè)的變化程度和發(fā)展趨勢，通常用百分制的方式來表示。

2.微觀上的預(yù)警指標體系對于一個銀行來講，它本身的資產(chǎn)是獲取資金的重要保障，當然除此之外，銀行業(yè)可以通過負債的方式來經(jīng)營。要衡量銀行在風險抵御和經(jīng)營方面的穩(wěn)定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來進行衡量，這兩個因素可以比較綜合地反映一個銀行的資產(chǎn)方面的信息。對于商業(yè)性銀行來講，流動性風險也是其不得不面對的一個風險因素。它是所有風險因素當中最直接的風險因素，也是在各種風險都發(fā)生了之后，最終表現(xiàn)出來的風險因素。存貸款比例和資產(chǎn)流動性比例是在基于中國的現(xiàn)實條件之下而建立起來的針對各個銀行的流動性風險預(yù)警的兩個指標。商業(yè)銀行在資產(chǎn)流動性方面的強弱可以通過資產(chǎn)流動性比例反映出來。流動性資產(chǎn)與流動性負債之間比例就是資產(chǎn)流動性比例。

3.確定商業(yè)銀行的閥值在確定了指標體系的前提下，對于一定范圍內(nèi)預(yù)警指標的數(shù)據(jù)是否會引發(fā)危機的產(chǎn)生可以通過閥值來確定。在閥值問題的確定上，本文主要是通過對相關(guān)的國際通用標準來進行最終的確定，對于有的閥值由于其并沒有非常明確的國際通用指標值，因此，在對這些閥值的確立工作上，主要參考了相關(guān)的專家在這一領(lǐng)域的研究成果和若干歷史數(shù)據(jù)。

三、對于商業(yè)銀行在操作風險預(yù)警方面的應(yīng)用和建議

大多數(shù)商業(yè)銀行通過matlab神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)工具箱進行編程工作，以此對銀行在操作風險預(yù)警系統(tǒng)方面的數(shù)據(jù)進行處理。在分析了各種銀行操作風險的特點之后，盡量選擇時間序列的數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)的選擇上，盡可能選擇時間跨度較小，或者以月或者日為基準的數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的研究可以使得預(yù)警的在時間上的間隔盡可能地小。與一般的風險評估系統(tǒng)相比，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對于商業(yè)銀行在操作風險預(yù)警系統(tǒng)上的分析并不是出于主觀的因素，整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有高度的客觀性，同時它還具有高度的預(yù)測精準度和非常優(yōu)秀的非線性處理能力。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)所具備的種種特點都使得它與其他的系統(tǒng)相比，最大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會在未來商業(yè)銀行風險的管理和預(yù)測上有非常大的用途和現(xiàn)實意義。

在實際對銀行的預(yù)警系統(tǒng)的控制工作中，由于很多因素都可以直接或者間接地影響到操作風險，并且有一部分的影響因素從一些人力資源系統(tǒng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中都很難獲取，因此，對于這一部分的統(tǒng)計計算就需要用手工的方法在事后進行統(tǒng)計計算。通過這種方式，才能夠使得操作系統(tǒng)在判斷上能夠有效、準確。除卻相關(guān)的風險預(yù)警系統(tǒng)，商業(yè)銀行自身還應(yīng)該完善其銀行業(yè)務(wù)的各類信息系統(tǒng)。銀行在完善這類信息系統(tǒng)的同時，要考慮多方的因素，不應(yīng)該僅僅停留在對關(guān)鍵風險指標等因素的計算上，對于其他能夠影響操作風險的所有因素都要進行考慮，并且歸納到信息管理系統(tǒng)當中。各種科學風險預(yù)警系統(tǒng)的有效運用，能夠使得商業(yè)銀行在風險預(yù)警方面居于有利地位，為各銀行在操作風險上提供有效的措施和幫助。

第4篇：網(wǎng)上銀行論文范文

2013年，我國掀起了一場互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了新渠道、為網(wǎng)民提供便捷支付、為市場降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。一些高收益率的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以在短時間內(nèi)迅速吸引大量資金，類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品搶奪了商業(yè)銀行的活期存款來源，存款數(shù)額的減少嚴重影響到商業(yè)銀行的放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等其他經(jīng)營業(yè)務(wù)進而影響其盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊動搖了商業(yè)銀行作為金融中介的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾提供便捷服務(wù)的同時也帶來了前所未有的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融風險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，除具有傳統(tǒng)的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險外，還有其特有的信息泄露風險、信譽風險、支付風險和法律風險。這些風險的成因不僅來自于金融業(yè)自身的高風險性，而且互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也使得風險具有擴大效應(yīng)，同時互聯(lián)網(wǎng)時代金融監(jiān)管難度的加大也使金融風險更難控制。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)如何有效控制風險、建立風險管理內(nèi)部控制體系來從容面對這場金融浪潮值得深思。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風險

（一）商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風險

商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風險主要有操作風險、信用風險、利率風險、市場風險。操作風險和信用風險基本來自于銀行內(nèi)部的經(jīng)營操作程序，信用風險還有一部分來自于銀行對外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場風險和利率風險主要歸因于銀行外部環(huán)境的變化，是由市場價格、利率、匯率和股票價格的不斷變動給商業(yè)銀行帶來的不確定性風險。操作風險、信用風險、利率風險以及市場風險等商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險都可以通過加強內(nèi)部控制的監(jiān)管、規(guī)范銀行員工的操作、嚴格信貸審查、靈活應(yīng)對市場變化來預(yù)防、降低風險，經(jīng)過我國商業(yè)銀行近百年的發(fā)展歷程，其應(yīng)對傳統(tǒng)風險的內(nèi)部控制體系已相對健全，風險管理水平也逐步提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風險

與商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風險不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來法律風險、信息泄露風險、信用風險、支付風險等。1.法律風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，用于規(guī)范電子商務(wù)銀行的法規(guī)更是少之又少。2006年，中國人民銀行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國目前唯一關(guān)于電子銀行監(jiān)管的法規(guī)。辦法第一條指出：為加強電子銀行業(yè)務(wù)的風險管理，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。該辦法第六條指出，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)特性，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風險管理體系和內(nèi)部控制體系，設(shè)立相應(yīng)的管理機構(gòu)，明確電子銀行業(yè)務(wù)管理的責任，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制電子銀行業(yè)務(wù)風險。據(jù)2014年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。龐大的網(wǎng)民數(shù)量以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生的概率大大增加。在支付領(lǐng)域，各種支付轉(zhuǎn)移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領(lǐng)域、理財領(lǐng)域存在爆發(fā)的風險或者潛在的風險，所以從監(jiān)管來看國內(nèi)對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)比較成熟，但是對網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的空白，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風險的聚集，不利于整個金融體系的穩(wěn)定，也給電子銀行帶來法律風險。2.信息泄露風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運作依賴于大數(shù)據(jù)的龐大信息量，通過分析客戶的個人信息得出客戶的偏好、負債、還款能力等，進而針對客戶設(shè)計出合適的金融產(chǎn)品。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理機制還不健全，用戶、消費者、儲戶、企業(yè)等的個人信息安全無法得到保證?；ヂ?lián)網(wǎng)是個開放、互動的平臺，其信息具有透明、公開的特點，一旦發(fā)生信息泄露事件必將威脅到大量網(wǎng)民、企業(yè)、銀行的利益。2014年3月27日，有網(wǎng)友曝出通過“谷歌”搜索引擎，輸入特定關(guān)鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細信息，包括轉(zhuǎn)賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發(fā)后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業(yè)銀行在建立自己的電商公司時，應(yīng)特別關(guān)注信息安全問題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上已脫離傳統(tǒng)的金融媒介，是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，但是其本質(zhì)仍然離不開金融，金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在信用風險，傳統(tǒng)金融工具所具有的風險也都存在于互聯(lián)網(wǎng)風險中。當前活躍于公眾視野的各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔保問題，網(wǎng)上理財產(chǎn)品的高收益率吸引來的資金額度巨大，托管銀行和金融企業(yè)都無法為如此巨大的資金做信用擔保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無從談起融資者承諾的高收益。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見面的情況下就可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，對交易雙方的身份、真實性驗證具有很大難度，增大了網(wǎng)絡(luò)信用風險。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)從評估潛在的信用風險入手，實現(xiàn)事前發(fā)現(xiàn)信用風險、事中控制風險、事后及時反饋的一整套風險控制系統(tǒng)。4.支付風險。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)存在著重大的潛在風險，網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，信息?shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題飽受網(wǎng)民的質(zhì)疑。網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份有網(wǎng)絡(luò)的遮蓋而難以透明、虛擬的網(wǎng)絡(luò)更增加了電子支付的風險。如若電商公司的電子信息技術(shù)不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機。同時，也存在有網(wǎng)民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個人信息進行詐騙。

三、商業(yè)銀行依托內(nèi)部控制體系完善應(yīng)對

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，增強市場競爭力，商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的電子商務(wù)銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務(wù)，是國內(nèi)首次針對B2B電子商務(wù)客戶提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算和資金融通功能于一體的電子商務(wù)解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺——交博匯，提供在線理財、在線融資、公共繳費、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多服務(wù)功能；建設(shè)銀行于2012年推出了“善融商務(wù)”，提供從支付結(jié)算、托管、擔保到融資服務(wù)的全方位服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務(wù)銀行。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的不僅有挑戰(zhàn)還有風險，除具有商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的操作風險、利率風險、市場風險、信用風險等還帶來了法律風險、信息泄露風險、信譽風險、支付風險等一系列新的風險。應(yīng)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險的內(nèi)部控制體系已經(jīng)不能滿足新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系包括風險與資本管理委員會、獨立的審計委員會以及內(nèi)部控制評審委員會，各個內(nèi)部控制部門相互獨立、相互制衡。風險管理的內(nèi)部控制流程包括風險管理環(huán)境分析、風險管理目標設(shè)定、風險識別、風險評估、風險應(yīng)對、風險控制活動、風險及管理信息披露。傳統(tǒng)的內(nèi)部控制體系對風險監(jiān)控的程序復(fù)雜、耗時長，難以適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)信息傳遞迅速、服務(wù)便捷、風險爆發(fā)快速的特點，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)銀行時，應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點適度調(diào)整內(nèi)部控制程序，提高風險防范水平，創(chuàng)新內(nèi)控風險管理體系，有效識別、評價、控制風險。

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，構(gòu)建主動型的風險管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息技術(shù)是一切工作的核心，擁有先進的技術(shù)是保障商業(yè)銀行風險識別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風險、支付風險、信用風險的監(jiān)控都依賴于強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融時代數(shù)據(jù)信息安全的重要性不言而喻，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽。商業(yè)銀行在構(gòu)建自己的電商公司時應(yīng)同步建立信息技術(shù)管理與研發(fā)部門，部門內(nèi)部不僅應(yīng)有熟練的技術(shù)人員，還應(yīng)有風險管理人員，將技術(shù)研發(fā)與風險識別、風險控制相結(jié)合，加強信息網(wǎng)絡(luò)安全管理，對重要的客戶信息及數(shù)據(jù)進行加密處理，增強銀行信息系統(tǒng)防御黑客攻擊、過濾非法數(shù)據(jù)侵入的功能，在開發(fā)核心技術(shù)的同時將風險水平降到最低。

（二）精簡風險管理體系，提高風險控制效率

商業(yè)銀行開設(shè)電子商務(wù)銀行應(yīng)在建立健全網(wǎng)絡(luò)風險管理體系的基礎(chǔ)上，精簡內(nèi)部控制風險管理體系的程序，提高風險識別、評價、控制的效率。風險管理體系包括風險目標設(shè)定、風險識別、風險評估、風險控制、風險反饋。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行對風險的承受能力、銀行盈利目標、風險識別能力、客戶信息的數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等因素確定風險管理目標。風險識別從最基本的嚴格審查客戶身份信息、數(shù)據(jù)信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對已經(jīng)通過信息審查的客戶及銀行接手項目還應(yīng)進行不定時的后續(xù)檢查，實時監(jiān)測、排除風險因素。銀行可以采用成本效益分析法、權(quán)衡分析法、風險效益分析法、統(tǒng)計型評價法、綜合分析法等對風險進行評估，以確定風險的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評定金融產(chǎn)品的可行性。風險控制和風險反饋是在風險發(fā)生時的應(yīng)急處理及事后的總結(jié)反饋。建立機動靈活的風險處理系統(tǒng)，當風險突然爆發(fā)時可以迅速作出反應(yīng)，在最佳時間內(nèi)控制風險的擴散、將風險損失降到最低。

（三）加強人才培養(yǎng)以適應(yīng)商業(yè)銀行

第5篇：網(wǎng)上銀行論文范文

[論文摘要] 本文針對網(wǎng)上銀行帶來的便利條件，分析了企業(yè)充分利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)資金費用的各種可能性，為企業(yè)加強管理提供了現(xiàn)實。

近幾年來網(wǎng)上銀行因運營成本低、周轉(zhuǎn)速度快、覆蓋面積廣等特點為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進行了分析研究，力爭為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當前我國商業(yè)銀行銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的方式（郵政、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結(jié)算，并很快在發(fā)展起來。

據(jù)介紹，2000年初，銀行還只在四個城市開通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計達到2780萬戶。建設(shè)銀行也已有37家一級分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。

可見，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國的發(fā)展服務(wù)，筆者對利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進行了探討。

二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本

網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實現(xiàn)零現(xiàn)金庫存管理，降低機會成本

對于一個企業(yè)來講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報銷的時候，就可以將有關(guān)的款項轉(zhuǎn)賬到報銷人的工資卡當中（享受轉(zhuǎn)賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉(zhuǎn)賬實行免費，更適用這種方式），而無須保留庫存現(xiàn)金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和人員通話并發(fā)送短信息確認（明確有關(guān)責任）后，由財務(wù)人員通過網(wǎng)上銀行遠程實時支付，等有關(guān)人員回來后馬上辦理付款有關(guān)手續(xù)。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費，對于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關(guān)成本費用。

2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結(jié)算費用

購買支票的價格全國統(tǒng)一價為：貨幣資金支票20元一本，轉(zhuǎn)賬支票30元一本（含5元工本費）。平均每張轉(zhuǎn)賬支票使用的成本為1元多。而銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對于同城（包括異行）的轉(zhuǎn)賬則只收取1元/筆的交易費。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對小一些的銀行則對于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國范圍內(nèi)不收手續(xù)費或收取較低的手續(xù)費。如興業(yè)銀行對于同城本行和他行（非加急業(yè)務(wù)）的收費只有0.6元/筆。

由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開戶和收費標準，其中的年費是一種比較固定的費用，因此，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)以往年度的業(yè)務(wù)量，異地結(jié)算的不同情況，以及銀行對開設(shè)網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對當年的業(yè)務(wù)量進行預(yù)測的基礎(chǔ)上，決定是否開設(shè)，開設(shè)哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭取把結(jié)算費用降到最低。例如，有些銀行的個人網(wǎng)上銀行對同行異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費，當職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項轉(zhuǎn)入有關(guān)受托借款職工的賬號當中，再由個人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬到借款人外地同(銀)行的賬號當中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉(zhuǎn)賬，因為浦發(fā)銀行可以在異地同行ATM上免費取款。再如，廣東發(fā)展銀行對于企業(yè)間的同城本行轉(zhuǎn)賬免費，對于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過通過廣東發(fā)展銀行進行結(jié)算。

3.利用自動收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費用

我國的工商銀行為集團企業(yè)開設(shè)了自動收款功能。銀行定期按照客戶預(yù)先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業(yè)分支機構(gòu)賬戶中劃收至總部賬戶，并在當日將交易結(jié)果信息發(fā)送到客戶預(yù)留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結(jié)果。自動收款不僅實現(xiàn)了工商銀行柜臺“網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”業(yè)務(wù)的全部功能，還支持全國范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國四個級次的資金上收?？蛻糁灰跇I(yè)務(wù)開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機構(gòu)的款項逐級上收，且無需人工干預(yù)，降低了人工費，及時有效地解決了集團內(nèi)資金匯集的問題，從而降低了企業(yè)對資金的管理成本。

參考文獻:

第6篇：網(wǎng)上銀行論文范文

【論文摘要】資金的集中管理目前在集團公司管控中是十分重要的手段之一，本文通過對Jw會司的實例分析，闡述了資金集中管理的原則方法以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在資金集中管理中的應(yīng)用。

JW公司成立于1995年8月巧日，是一家上市公司。擁有20多家子、分公司，建有完善的產(chǎn)品開發(fā)、工藝技術(shù)、生產(chǎn)制造、市場營銷、經(jīng)營管理體系。是一個跨地域經(jīng)營、唯一擁有棉紡成套設(shè)備生產(chǎn)能力的企業(yè)集團。

公司在集團管控的各方面都摸索形成了一套管理體系，其中資金集中管理是其中的一個重要分支，下面本文就將對JW公司的集中財務(wù)管理實踐進行剖析.為其他企業(yè)集團的財務(wù)管理提供借鑒。

一、JW公司資金集中管理概況

JW公司資金的籌集與管理采用集權(quán)式，全資子公司、控股子公司可以在銀行獨立開戶，但其融資和大額資金使用必須通過集團財務(wù)部，從而使集團內(nèi)各企業(yè)的資金運作置于集團的有效監(jiān)控之下。

如果下屬企業(yè)需要資金，它不能直接從銀行或其他金融機構(gòu)直接取得貸款，而必須向集團公司財務(wù)部提出貸款申請，經(jīng)審批后，由結(jié)算中心發(fā)放貸款給所需企業(yè)或W公司作為唯一的融資主體獲得授信額度后，再分配給子公司使用。對外籌資的主要渠道一是從銀行或其他金融機構(gòu)取得貸款，二是通過發(fā)行股票或債券籌資。

二、JW公司資金集中管理的原則和方法

1，在JW公司集中的融資管理體系中，JW公司將成為JW公司范圍唯一的融資決策主體，各子公司可以作為間接融資的實施主體。這樣，JW公司下屬企業(yè)的銀行信貸權(quán)(間接融資和對外擔保)均將收歸JW公司統(tǒng)一管理。如此可以有效地控制JW公司整體風險，降低財務(wù)成本和費用，加強對JW公司下屬公司的管理。

因此，JW公司每年根據(jù)全年的整體融資計劃，與主辦銀行洽談年度綜合授信額度。在協(xié)議額度下的各種短期融資產(chǎn)品如流動資金貸款、保函、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)等可由企業(yè)根據(jù)自身需要搭配使用而無需再行審批。具體操作時，主辦銀行將根據(jù)JW公司的總體信用狀況及其短期授信需求量為其核定一個總休授信額度，在經(jīng)過行內(nèi)信貸管理部門的批準后，與JW公司簽訂總體授信額度協(xié)議。然后，JW公司根據(jù)各公司的年度融資計劃以及資信情況，確定各公司的授信額度，這就是所謂的“二級額度”。由于內(nèi)部貸款的存在，一級額度(即主辦銀行向JW公司提供的綜合授信額度)并不一定等于、而且往往大于二級額度之和。

2，JW公司目前的資金管理采取收支兩條線管理辦法。按集團企業(yè)實際需要結(jié)合集團管理要求測定各分子公司的日常最低資金儲備作為限額。對于各企業(yè)收到的貨款或融資款，但凡超出限額的，一律上劃集團財務(wù)部，作為各分子公司在集團財務(wù)部的資金上存款。但凡低于資金限額的情況出現(xiàn)，由各分子公司提出申請，集團財務(wù)部及時劃撥補足。集團財務(wù)部對集中的資金進行投資、內(nèi)部調(diào)劑或歸還貸款等，同時對各分子公司按銀行活期存款利率計算其資金利息。

三、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在JW公司資金集中管理中的應(yīng)用

JW公司已于2004年以現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實施資金集中管理，其主要手段是:

1，網(wǎng)上資金結(jié)算集中管理系晚

網(wǎng)上資金結(jié)算集中管理系統(tǒng)，是以JW公司資金管理部門和結(jié)算中心分別作為管理主體和運營主體，通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段，借助商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點為結(jié)算資金的載體建立的覆蓋整個集團及成員企業(yè)的信息化管理系統(tǒng)。

結(jié)算中心是JW公司對成員企業(yè)實施資金集中管理的業(yè)務(wù)主體，集團資金管理部門依托結(jié)算中心統(tǒng)一辦理并監(jiān)督集團及成員企業(yè)之間因互品、勞務(wù)、各項稅費、存貸款本息等發(fā)生的內(nèi)部結(jié)算業(yè)務(wù)，以及對外的款項收付等外部結(jié)算業(yè)務(wù)，并接受集團資金管理部門的業(yè)務(wù)指令實現(xiàn)對成員企業(yè)的資金預(yù)算管理和債務(wù)集中管理。結(jié)算中心，是JW公司資金結(jié)算的運營主體，是結(jié)算各項業(yè)務(wù)的具體實施者。

JW公司成員企業(yè)均在JW公司結(jié)算中心開設(shè)結(jié)算帳戶，并開設(shè)與集團結(jié)算中心結(jié)算帳戶對應(yīng)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帳戶，作為成員企業(yè)與外部單位進行結(jié)算的資金門戶，由成員企業(yè)授權(quán)結(jié)算中心行使對帳戶的使用權(quán)，用于網(wǎng)上支付的用戶名和密碼歸結(jié)算中心保管和使用，成員企業(yè)不得直接使用此帳戶辦理提取現(xiàn)金以外的任何其他業(yè)務(wù)(限額管理的情形下)。成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶產(chǎn)生的對外結(jié)算的業(yè)務(wù)憑證歸成員企業(yè)保管，作為結(jié)算中心提交給成員企業(yè)的同筆業(yè)務(wù)憑證的附件。結(jié)算中心提交給成員企業(yè)的業(yè)務(wù)憑證是企業(yè)做銀行存款帳的原始憑證。結(jié)算中心對成員企業(yè)的網(wǎng)上銀行帳戶實施零余額管理或資金限額管理。

結(jié)算中心在商業(yè)銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行帳戶，是結(jié)算中心對成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶資金歸集和下?lián)艿膶嶋H執(zhí)行帳戶，同時也用于結(jié)算中心對內(nèi)對外辦理各項非結(jié)算中心業(yè)務(wù)的資金結(jié)算。

結(jié)算中心針對集團成員企業(yè)的資金集中管理，建立相對于結(jié)算中心的獨立的帳務(wù)核算體系，結(jié)算中心作為運營主體，以收付的業(yè)務(wù)方式具體實施結(jié)算的各項業(yè)務(wù)。 集團及成員企業(yè)之間的內(nèi)部結(jié)算業(yè)務(wù)，直接通過成員企業(yè)在結(jié)算中心的帳戶之間的轉(zhuǎn)帳實現(xiàn)，一般情況下不涉及對應(yīng)的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行帳戶。

成員企業(yè)支付款項時，通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)或國際互聯(lián)網(wǎng)向結(jié)算中心下達電子支付指令，并通過錄入、復(fù)核、批準的程序經(jīng)安全認證和電子簽名后生效。生效后的支付指令由結(jié)算中心的計算機系統(tǒng)自動執(zhí)行。在執(zhí)行時，收款人同為成員企業(yè)的，結(jié)算中心做帳戶間的轉(zhuǎn)帳處理;收款人為JW公司以外的單位的，結(jié)算中心通過與網(wǎng)上銀行的接口將指令自動轉(zhuǎn)發(fā)給網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行執(zhí)行結(jié)算中心的指令，在瞬間完成資金從結(jié)算中心網(wǎng)上銀行帳戶劃撥到成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶，并從成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶將資金轉(zhuǎn)帳給相應(yīng)的收款人。

成員企業(yè)的網(wǎng)上銀行帳戶收到JW公司以外的企業(yè)的款項后，結(jié)算中心通過與網(wǎng)上銀行的接口提交的收款信息，自動將收人計人成員企業(yè)在結(jié)算中心開設(shè)的網(wǎng)上銀行帳戶，并在當日完成網(wǎng)上銀行帳戶收人資金的歸集。

2，網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行指以因特網(wǎng)為媒介，以客戶發(fā)出的電子指令為依據(jù)，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行。目前，國內(nèi)各大商業(yè)銀行均已開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并以集團企業(yè)作為其推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的目標客戶。在集團總部及其分支機構(gòu)在同一商業(yè)銀行開立存款帳戶的前提下，網(wǎng)上銀行可以幫助集團總部通過電子命令查詢分支機構(gòu)帳戶，和(或)從分支機構(gòu)帳戶轉(zhuǎn)出資金。

網(wǎng)上銀行往往采用特殊的加密技術(shù)，并且不斷地維護動態(tài)升級的過程。因此，網(wǎng)上銀行的安全性是可以保證的。但是，部分銀行在部分地區(qū)的系統(tǒng)還不是非常穩(wěn)定，可能存在某些時間段內(nèi)資金調(diào)動不是非常通暢的情況。

3，網(wǎng)上結(jié)算

改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作。網(wǎng)上結(jié)算均能提供基本收付功能，JW公司可以對授權(quán)帳戶進行收付管理:包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成財務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。一般通過網(wǎng)上銀行可向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款和劃撥資金。

第7篇：網(wǎng)上銀行論文范文

關(guān)鍵詞 網(wǎng)上銀行 用戶行為 可用性

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

User Behavior Analysis of State-owned Banks' Online Banking

QIN Jingyan, YANG Lin

(University of Science & Technology Beijing, Beijing 100083）

AbstractAs the booming of state-owned banks' online banking, more and more users require good user experience and usability target needs. The research focuses on user-centered design method, user-friendly experience, high efficient, precise direct manipulation and reasonable human-computer interaction. Through Between-subjects test method and in-depth interview, the research takes usability testing online banking tasks and analysis online banking users' behavior and consequently provides online banking usability and interactive interface design guidelines.

Key wordsOnline banking; use behavior; usability

0 前言

對于高速發(fā)展的時代，數(shù)字化帶來的便捷毋庸置疑。個人網(wǎng)上銀行的存在，為無數(shù)的銀行用戶帶來了便捷，節(jié)約了交易成本。查詢余額、網(wǎng)上繳費、買賣基金等以往在銀行柜臺才能進行辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在用戶只需點擊網(wǎng)頁，就可以輕松進行。為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行是利用互聯(lián)網(wǎng)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。①隨著10多年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能逐漸成形，人們在滿足了功能需求后逐漸對網(wǎng)銀的使用要求有所提高。網(wǎng)頁中需進行操作的金融業(yè)務(wù)部分，用戶往往比瀏覽性網(wǎng)頁要謹慎許多，設(shè)計的可用性要求也要提高很多。用戶希望在使用網(wǎng)上銀行時不會因為網(wǎng)頁設(shè)計的問題而導(dǎo)致誤操作，造成損失。良好的網(wǎng)銀用戶體驗與用戶行為的分析將是本論文的重點研究對象。本研究通過網(wǎng)銀用戶的可用性測試，找出現(xiàn)在國有商業(yè)銀行中網(wǎng)上銀行的相關(guān)問題，并分析與其用戶行為相關(guān)聯(lián)的可用性與用戶體驗問題，從而為以后的網(wǎng)上銀行的交互界面設(shè)計及用戶體驗設(shè)計提供依據(jù)。

1 研究方法

本次測試主要采用受測間法及深度訪談法。首先采用受測者間 (Between- subjects)方式進行，②③針對三個國有商業(yè)銀行網(wǎng)站進行任務(wù)操作，以四項基本的使用功能為主，計時測量受測者對于操作的流暢性等問題。受測者進行操作時采用非參與式的間接觀察法，測試人員與用戶研究專家通過實驗室中觀察室里的單反玻璃，對受測者進行觀察。最后對受測者進行深度訪談。在訪談過程中通過一對一的方式更加直接并深度了解受測者對于使用過程中的感受，使用行為及結(jié)果的動因，任務(wù)完成情況背后的以往的用戶相關(guān)體驗等問題。

1.1 測試任務(wù)

三個銀行網(wǎng)站各邀請8 位未使用過此網(wǎng)站界面的受測者進行。本次測試主要對中國國有商業(yè)銀行中的三家網(wǎng)上銀行進行測試：（1）工商銀行個人網(wǎng)上銀行；（2）建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行；（3）中國銀行個人網(wǎng)上銀行。根據(jù)可用性測試原則，設(shè)計測試任務(wù)，篩選受測者，設(shè)計測試腳本，構(gòu)建實驗室測試環(huán)境，最終根據(jù)招募受測者的具體情況，確定每個銀行的測試任務(wù)為：任務(wù)一：查詢賬戶余額；任務(wù)二：賬戶明細查詢；任務(wù)三：同行間轉(zhuǎn)賬；任務(wù)四：跨行轉(zhuǎn)賬。

1.2 受測者分析

此次研究的受測者年齡為22~26歲，此年齡段的用戶占網(wǎng)銀使用用戶的30%。受測者有使用網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗，但都未使用過被測銀行的網(wǎng)上銀行。在篩選用戶過程中，遵照對比研究的思路，選取熟練用戶與間歇性用戶進行可用性測試與用戶行為的分析。

1.3 受測者使用現(xiàn)況分析

本次測試全部采用使用過網(wǎng)上銀行但未使用過被測銀行網(wǎng)上銀行的受測者，避免長期使用出現(xiàn)的經(jīng)驗及習慣對于測試任務(wù)的影響，盡量減少經(jīng)驗誤差與練習誤差的影響。

2 測試結(jié)果及分析

2.1 任務(wù)一：查詢賬戶余額

賬戶查詢是網(wǎng)銀使用中的最基本功能。余額查詢?nèi)蝿?wù)中中國銀行的受測者使用時間最短平均為3.5秒，而建設(shè)銀行的使用時間最長平均為6.7秒。中國銀行（圖1所示）將賬戶余額直接顯示，無需操作即可看到。工商銀行將賬戶余額查詢的按鈕直接放在賬戶信息的右側(cè)，可以讓受測者方便迅速的找到按鈕，快速點擊進行查詢。而建設(shè)銀行（圖2所示）則是多個賬戶公用按鈕，將余額查詢按鈕放在賬戶信息表單中的最下方，受測者必須掃過所有賬戶后，點擊選擇需要查詢的賬戶，再進行查詢。使受測者在查詢過程中的點擊步驟增多。且多個受測者在進行測試時，在沒有點擊選中賬戶點擊下方按鈕時無反應(yīng)。受測者不明確此時為什么此處為什么不能進行點擊，無法進行正常的操作。

在此任務(wù)中，可發(fā)現(xiàn)受測者對于直接展示信息的頁面使用時間最短。而進行多個點擊操作的頁面，使用時間會逐漸加長。對于信息展示的內(nèi)容，可直接顯示信息，去除多余操作。若必須要進行操作，操作途徑應(yīng)明確清晰，減少用戶誤操作。

2.2 任務(wù)二：賬戶明細查詢

賬戶明細查詢?nèi)蝿?wù)中中國建設(shè)銀行的受測者使用時間最長為1分20秒，而工商銀行與中國銀行的使用時間幾乎相同（43秒、49秒）。工商銀行與中國銀行都將明細查詢的按鈕放置在賬戶信息右側(cè)，方便用戶的快速查詢。而建設(shè)銀行依舊是多個賬戶共用按鈕，將明細查詢按鈕放置在賬戶信息表單的最下方。且由于建設(shè)銀行對于有子賬戶的銀行賬戶不可以直接查詢明細（必須選擇一個子賬戶進行查詢），使得很多被測者在沒有選擇子賬戶的情況下不知道為什么按鈕不可以點擊，從而造成了使用時間的增長。通過時間的對比即可發(fā)現(xiàn)，將內(nèi)容相關(guān)的操作就近放置，能夠大大減少操作時間。且單個內(nèi)容對應(yīng)多個操作（工商銀行、中國銀行）遠比多個內(nèi)容對應(yīng)多個操作的方式（建設(shè)銀行，圖2所示）更加方便。

2.3 任務(wù)三：同行間轉(zhuǎn)賬

同行間轉(zhuǎn)賬任務(wù)中中國銀行的受測者使用時間最短平均為1分18秒，而建設(shè)銀行的使用時間最長平均為1分58秒。由于中國銀行的網(wǎng)站導(dǎo)航（圖3所示）架構(gòu)淺且窄，受測者很容易就能夠找到測試任務(wù)的所在。而工商銀行的一級導(dǎo)航過多使用于出現(xiàn)查找不便的現(xiàn)象。建設(shè)銀行的導(dǎo)航（圖4所示）架構(gòu)層級較為適中，但由于在轉(zhuǎn)賬中的導(dǎo)航命名較有歧義（“活期轉(zhuǎn)賬匯款”“定活互轉(zhuǎn)”），使很多受測者出現(xiàn)了疑慮，更有甚者出現(xiàn)了錯誤操作，進入了錯誤的入口。含糊的命名是受測者只能通過猜測或者嘗試進行操作，往往要進行多次才能找到正確的入口，增加操作時間。

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2.4 任務(wù)四：跨行轉(zhuǎn)賬

圖5工商銀行跨行轉(zhuǎn)賬頁面

圖6中國銀行跨行轉(zhuǎn)賬頁面

跨行轉(zhuǎn)賬操作由于需要輸入多個信息，所以是幾個任務(wù)中使用時間最長的。跨行轉(zhuǎn)賬任務(wù)中工商銀行的受測者使用時間最短平均為2分17秒，而建設(shè)銀行的使用時間最長平均為2分45秒。工商銀行（圖5所示）與中國銀行都在表單顯眼的位置提供了收款人賬戶開戶行的查詢，使得用戶縮短了此處表單的輸入時間。然而中國銀行（圖6所示）在表單中要求受測者進行重復(fù)輸入收款賬戶號，使得時間較長于工商銀行。建設(shè)銀行由于將收款人賬戶開戶行的查詢放置在提示信息中，且提示方式不明顯，使用戶沒有注意到。用戶在繁多的下拉表單中進行查找時，浪費了很多時間。

提供需要的輔助操作，能夠幫助此操作更加迅速的完成。而將輔助操作放置在合適的地點，才能夠讓用戶及時的使用。中國銀行、工商銀行都將它們放置在了正確的地點，使輔助工具最大作用的發(fā)揮了作用，且?guī)椭档土送瓿刹僮鞯碾y度。而對于不明顯的建設(shè)銀行，只能通過最基本的方式進行操作，但對于查找冗長的下拉菜單中的內(nèi)容，會極大的增長使用時間。

3 總結(jié)

通過本次測試的幾個任務(wù)進行用戶行為及其動因的深度訪談分析，任務(wù)完成的李科特量表分析，我們可以從測試結(jié)果得出以下結(jié)論。（1）網(wǎng)站導(dǎo)航架構(gòu)層級不易過多且每層數(shù)量均衡。網(wǎng)銀使用者的目的較為明確，過于深的層級會使使用者無法找到所需的功能。而每層數(shù)量過多時，使用者會認為導(dǎo)航分類不夠明確，查找不便。（2）導(dǎo)航命名需清晰明確。對于銀行網(wǎng)站命名的準確無疑是非常重要的，錯誤或含糊的命名會使用戶進入錯誤的入口，造成用戶及銀行的損失。（3）按鈕的擺放位置應(yīng)該更加符合就近原則。讓用戶能夠更加快速地進行相關(guān)操作，避免過多的點擊操作。同樣根據(jù)視覺思維的原理，編排版式及視覺設(shè)計方面的就近布局，將會提高用戶對于信息判斷及信息映射方面的匹配度。（4）提供及時的反饋。④當用戶不知道怎么做或者操作錯誤時，應(yīng)該及時的給予用戶幫助，減少用戶的誤操作。優(yōu)良準確并及時的操作反饋對于提高網(wǎng)銀用戶體驗起到非常重要的作用，同時也會間接提高用戶對于網(wǎng)上銀行安全性的心理預(yù)期及心理需求。

通過以上結(jié)論希望能夠?qū)σ院缶W(wǎng)上銀行界面使用提供幫助。本研究得到北京優(yōu)迪實驗室的大力協(xié)助，同時本研究也是國家自然科學基資助項目（71040014）與教育部人文社會科學研究項目基金資助（09YJC760006）的階段性成果

注釋

①陳軍亮,劉偉杰,劉正捷.網(wǎng)上銀行用戶評價體系研究[J].和諧人機環(huán)境,2008.

②李倩,孫林巖,吳疆,張婧,田焱.個人網(wǎng)上銀行的可用性測試與評價[J].工業(yè)工程與管理,2008.6.

③孫林巖.人因工程（第二版）[M].北京:中國科學技術(shù)出版社,2005.

第8篇：網(wǎng)上銀行論文范文

緒論

建立在it（計算機通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時候（anytime）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對策措施。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。

2、服務(wù)個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。

3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，進行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。

1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴展，網(wǎng)絡(luò)消費者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟效益會顯著提高。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會不斷設(shè)計業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動整個金融金融市場深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構(gòu)多達600多家，引進外資金融機構(gòu)200多家，估計今后我國海外機構(gòu)數(shù)量擴張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會有一個大的發(fā)展。

三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentbank)，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、atm、pos機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(directbank)，機構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。

entrium沒有分支機構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行oentrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wellsfargo

根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進行的評比，wellsfargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。

wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet

僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關(guān)系維護與客戶群體系。wellsfargo認為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

wellsfargo是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

轉(zhuǎn)貼于中國論文下載中心http四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進一步加強。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

五、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

面對五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當增強競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機及網(wǎng)絡(luò)知識?，F(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機構(gòu)進行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經(jīng)營態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內(nèi)控機制的建立和資產(chǎn)負債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構(gòu)進行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構(gòu)形式，這種組織機構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對等設(shè)置，管理層次多，管理機構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實時實現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標準經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強網(wǎng)上銀行支付的靈活。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進行買賣交易時的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運營，無疑會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財、投資、財務(wù)顧問，提供各種理財產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

（三）強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風險的監(jiān)管

一般認為，政府之所以要對金融機構(gòu)實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。

針對網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

1．市場進入。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標準；風險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔相應(yīng)的承諾。

2．業(yè)務(wù)擴展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機構(gòu)或機構(gòu)等。

第9篇：網(wǎng)上銀行論文范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行；監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)安全

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）14-0079-02

1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年，中國銀行率先登錄Internet（國際互聯(lián)網(wǎng)），開啟了依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向社會提供銀行服務(wù)之門，同時標志著一場金融領(lǐng)域革命風暴的開端。1997年，招商銀行創(chuàng)建一網(wǎng)通，國內(nèi)其他銀行也紛紛開通網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。然而網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期，卻一直受困于網(wǎng)絡(luò)誠信，吶喊聲一片而鮮有問津者。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行不斷發(fā)展，我國現(xiàn)在已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。根據(jù)艾瑞咨詢《2010―2011年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)和實地調(diào)研結(jié)果顯示，2010年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到549.5萬億元，同比增長49.0%。其中，個人網(wǎng)銀成長迅速，總體占比呈現(xiàn)逐年上升趨勢。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模持續(xù)擴大，同比增長49.0%，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年中國網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；至2014年，中國網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模有望突破2200萬億元。

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財、信用卡、貸款等諸多服務(wù)。時至今日，我國網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一，隨著“宅經(jīng)濟時代族群”消費隊伍不斷壯大，他們通過網(wǎng)絡(luò)“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財?shù)刃袨?，宅在室?nèi)卻家通天下。

2網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題

網(wǎng)絡(luò)銀行是搭建在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，因此也無法超脫于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)固有的缺陷和風險之外。

2.1網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏安全可靠性

網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行核心中的核心，關(guān)乎其生死存亡。在技術(shù)含量上，除我國社會整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造亦處于低端，大部分計算機硬件設(shè)備主要依靠進口，諸多國內(nèi)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也來自國外，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。在管理層面上，銀行網(wǎng)站設(shè)置的防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，對于超級“黑客”依舊防不勝防，冒充網(wǎng)上銀行管理員要求網(wǎng)上銀行客戶提交銀行卡號和密碼的狀況時有發(fā)生，對用戶產(chǎn)生巨大的威脅，一旦出現(xiàn)大量儲戶的密碼被盜，將給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來滅頂之災(zāi)。

2.2法律法規(guī)與現(xiàn)實情況脫節(jié)

同網(wǎng)絡(luò)銀行高速發(fā)展的業(yè)務(wù)相比，我國國內(nèi)的金融立法相對滯后，客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則均為協(xié)議，在與客戶明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成出現(xiàn)問題后涉及的責任認定、承擔，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可直達世界的任何角落。由此衍生了新的法律問題，如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險；對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，這也無形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風險。

2.3監(jiān)管意識和監(jiān)管方式滯后

人民銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)上銀行時代，賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

2.4消費者信心缺失

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量保持著強勁的增長勢頭，但用戶對安全的擔憂仍是限制網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付繼續(xù)發(fā)展的主要瓶頸。央視“3?15”晚會曝光網(wǎng)上支付和網(wǎng)銀盜竊案之后，諸如“你關(guān)了自己的網(wǎng)銀嗎？”“你準備關(guān)掉自己的網(wǎng)銀嗎？”之類的交流已經(jīng)在各大網(wǎng)絡(luò)論壇、社區(qū)蔓延。有消費者看到報道后立刻關(guān)掉了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。消費者擔憂自己的網(wǎng)銀信息也許不知什么時候已經(jīng)被泄露。網(wǎng)銀的安全性遭到用戶的普遍質(zhì)疑，這對網(wǎng)銀市場的發(fā)展造成了很大的沖擊。

3今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的對策建議

提高科技應(yīng)用水平，完善法律法規(guī)的建設(shè)，加大金融監(jiān)管力度，提升廣大的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶群體的風險防范意識，是今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)鍵所在。

3.1保障網(wǎng)絡(luò)安全

構(gòu)建完善的風險評估體系。盡可能將風險量化，在發(fā)現(xiàn)風險時將損失降到最低；創(chuàng)建完備的風險控制體系。采取安全措施提前預(yù)防，全程監(jiān)督，內(nèi)部控制，制定應(yīng)急方案；建立有效的風險監(jiān)督體系。定期對系統(tǒng)進行測試，以便及早發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞。通過審計的檢查監(jiān)督確保網(wǎng)絡(luò)銀行制定恰當?shù)臉藴?、政策和程序并能遵守；落實金融認證體系管理。安全的金融認證體系關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全、銀行支付系統(tǒng)的安全以及銀行自身的安全。

3.2完善法律法規(guī)

制定超前的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律，比如加密法等；明確電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)，把采用安全措施和實施安全管理的原則規(guī)范化，并強制執(zhí)行；明確對犯罪分子的界定和處置，政府法律法規(guī)部門制定律法，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障，加大打擊力度；完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護條例，加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，建立安全認證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全；防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度，一個健全的信用制度能夠最大限度地減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風險。

3.3加強金融監(jiān)管

建立以人民銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。由于電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對象的廣泛性等因素，特別是交易對象的廣泛性――以全球客戶為服務(wù)對象、服務(wù)品種的多元化和同質(zhì)性，使得監(jiān)管當局面臨著逃避管制的風險；因此，作為金融監(jiān)管當局除了制定具有針對性的管理辦法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐；銀監(jiān)會在加強網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入、退出和市場運作等方面管理的同時，應(yīng)突出對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機制，避免不必要的交易碰撞。

3.4提振消費者使用信心

通過傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)進行“正能量”宣傳，可以在各地區(qū)影響較大的傳統(tǒng)媒體或網(wǎng)站上以專欄形式進行宣傳，讓人們在較長時間內(nèi)都能夠獲取網(wǎng)絡(luò)銀行信息；銀行可以多制作人們喜聞樂見的宣傳冊，讓消費者一看就懂；公安部門可以不定時向銀行企業(yè)通報有關(guān)網(wǎng)銀的案件，以使銀行能夠及時了解新的犯罪手段，進行有效防范。要讓消費者產(chǎn)生認同感：任何形式的賬戶都沒有絕對的安全，就像人們會嚴加保管自己的存折一樣，網(wǎng)銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴加保管，自己要對自己負責。另外，電腦設(shè)備的安全也需要注意，“木馬”等病毒同樣會造成密碼泄露。

4結(jié)論

正所謂“機遇與挑戰(zhàn)并存，風險共發(fā)展一色”，年輕的網(wǎng)絡(luò)銀行必將在金融界的未來中綻放出勃勃生機。

參考文獻：

[1]龍振泉.網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管問題研究[J].知識經(jīng)濟，2012（1）.