中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式精選(九篇)

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第1篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

1、趨勢(shì)買(mǎi)入法：任何市場(chǎng)都有三種趨勢(shì)：短期、中期和長(zhǎng)期趨勢(shì)。而且這三種趨勢(shì)必然同時(shí)存在，彼此的方向可能相反。用大趨勢(shì)來(lái)判斷買(mǎi)賣(mài)指數(shù)基金和股票基金是懶人最好投資方式，也是最大收益方式。這類(lèi)基金理財(cái)投資適合對(duì)基金不了解，生活節(jié)奏快，每天忙于工作，又沒(méi)有負(fù)債壓力的人群。

2、分期購(gòu)入法：如果做好了長(zhǎng)期投資基金的準(zhǔn)備，同時(shí)又有一筆相當(dāng)數(shù)額的穩(wěn)定資金，不妨采用分期購(gòu)入法來(lái)投資基金理財(cái)。這種方法是每隔一段固定時(shí)間，以固定等額的資金去購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的基金單位。這類(lèi)基金理財(cái)投資適合工作穩(wěn)定，并隨時(shí)有關(guān)注基金變化，想避免風(fēng)險(xiǎn)又要獲得高收益，以中長(zhǎng)期持有為主要投資方式的人群。

3、固定比例投資法：該辦法是將一筆資金按固定的比例分散買(mǎi)進(jìn)幾只不同種類(lèi)的基金，當(dāng)某只基金價(jià)格飚升后，就補(bǔ)進(jìn)這只低成本的基金單位，從而使原定的投資比例保持不變。這種方法針對(duì)基金方面比較專(zhuān)業(yè)，掌握專(zhuān)業(yè)金融基金分析方法，善于投資的人。這類(lèi)基金理財(cái)方式不僅可以分散投資成本，抵御投資風(fēng)險(xiǎn)，還能見(jiàn)好就收，不至于因某只基金表現(xiàn)欠佳或過(guò)度奢望價(jià)格會(huì)進(jìn)一步上升而使到手的收益成為泡影或使投資額度大升。

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第2篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

人們都說(shuō)母愛(ài)是偉大的。雖然母愛(ài)有各種不同的表現(xiàn)形式，但如果一位母親善于理財(cái)，為孩子為家庭多設(shè)立一道保障，則更是錦上添花的美事了。

現(xiàn)在當(dāng)一位稱(chēng)職的母親，善于持家的基本內(nèi)涵已不是節(jié)衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財(cái)技巧。

善買(mǎi)保險(xiǎn)：為家人遮風(fēng)擋雨

女人一旦進(jìn)入母親這個(gè)角色，天生的母性就會(huì)發(fā)揮得淋漓盡致，忘我、無(wú)私，為了孩子和家人愿意奉獻(xiàn)一切。也許正是瞅準(zhǔn)這一點(diǎn)吧，很多保險(xiǎn)人把目光瞄準(zhǔn)了母親。他們的這一策略不能說(shuō)沒(méi)有道理?，F(xiàn)實(shí)中，很大比例的家庭保單都是女主人充當(dāng)了投保人，而被保險(xiǎn)人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。

溫馨提示：保險(xiǎn)不是一般商品，先給孩子或只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)并不是體現(xiàn)愛(ài)心最好的方式。買(mǎi)保險(xiǎn)首先要考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險(xiǎn)不至于使家庭收入驟降，影響子女成長(zhǎng)和正常生活。其次要根據(jù)情況適當(dāng)為自己投保，比如選擇一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性重大疾病的保險(xiǎn)。為自己買(mǎi)保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，建議首先考慮少兒意外險(xiǎn)(孩子上幼兒園后買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)即可，它保費(fèi)低廉實(shí)惠)和醫(yī)療保險(xiǎn)。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)每年繳兩三百元，保險(xiǎn)期間孩子的醫(yī)療費(fèi)用就能得到報(bào)銷(xiāo)。

積累教育金：為孩子成長(zhǎng)鋪路

孩子的教育目前已成為家庭理財(cái)目標(biāo)的重中之重。有的家庭雖然沒(méi)有明確的理財(cái)計(jì)劃，但自然而然地就會(huì)從孩子出生起改變消費(fèi)習(xí)慣，盡量多存錢(qián)。有的家庭則很早就有意識(shí)地制定儲(chǔ)備教育金的計(jì)劃，通過(guò)組合投資方式實(shí)現(xiàn)教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負(fù)利率陰影的境況下，單純存錢(qián)顯然難以應(yīng)付教育資金多年后縮水的風(fēng)險(xiǎn)。

溫馨提示：金錢(qián)是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開(kāi)始積累就越輕松。因此建議及早規(guī)劃，長(zhǎng)期堅(jiān)持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細(xì)水長(zhǎng)流，不會(huì)對(duì)平時(shí)生活帶來(lái)太大影響。聰明的母親不光會(huì)存錢(qián)，還善于運(yùn)用多種投資方式達(dá)到目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，如果孩子年紀(jì)不小了，距離使用教育資金的時(shí)間不太長(zhǎng)，就不要指望這筆錢(qián)投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標(biāo)尺是安全穩(wěn)健、期限與用錢(qián)的時(shí)間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長(zhǎng)期連續(xù)投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險(xiǎn)、定期定額投資基金。

修煉理財(cái)功課：為家庭創(chuàng)造品質(zhì)生活

第3篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

由此，在今年上半年，銀行理財(cái)產(chǎn)品上演了一波火爆行情，不僅是發(fā)行數(shù)量前所未有，收益率也節(jié)節(jié)走高。我們預(yù)計(jì)，在各種因素的驅(qū)使下，至少中長(zhǎng)期或者說(shuō)今年以?xún)?nèi)，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行、銷(xiāo)售火爆的趨勢(shì)不會(huì)改變。作為個(gè)人投資者，通過(guò)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行組合配置，選擇適宜的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或許可實(shí)現(xiàn)抗通脹的目的。

上半年火爆上演

今年可謂是“銀行理財(cái)產(chǎn)品年”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至6月30日，今年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)7539款，發(fā)行規(guī)模估計(jì)超過(guò)8萬(wàn)億元，去年全年僅為7.05萬(wàn)億。

究其原因，存款負(fù)利率狀況持續(xù)而居民投資渠道有限，存款準(zhǔn)備金率一再上調(diào)令銀行流動(dòng)性緊張，共同促使銀行理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

據(jù)了解，今年的理財(cái)產(chǎn)品有幾個(gè)特點(diǎn)：一是期限都比較短，基本上都是十天、一個(gè)月、兩個(gè)月這樣的產(chǎn)品；二是大部分都是預(yù)期固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)月的期限，差不多在4.2%-4.3%的年收益率水平，兩個(gè)月的可能達(dá)到4.8%。

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)顯示，今年上半年，1個(gè)月期以下的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2367款，占31.8%；1-3個(gè)月期發(fā)行數(shù)量為2225款，占29.9%。這意味著3個(gè)月內(nèi)到期的銀行理財(cái)產(chǎn)品占比超過(guò)60%。

專(zhuān)家表示，目前的通脹水平比較高，利差倒掛的現(xiàn)象導(dǎo)致了客戶(hù)對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)縮水有所擔(dān)憂，如果是長(zhǎng)期產(chǎn)品，會(huì)擔(dān)心跟不上加息的腳步，所以今年發(fā)行的短期理財(cái)產(chǎn)品非常多，量也比往年大。

與此同時(shí)，銀行之間為爭(zhēng)奪存款而展開(kāi)的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)亦愈演愈烈。進(jìn)入6月份后，隨著半年末考核時(shí)點(diǎn)的臨近，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率水漲船高，1個(gè)月期以下的產(chǎn)品預(yù)期收益率在4%以上幾乎已成常態(tài)，臨近月末發(fā)行的2-7天期產(chǎn)品預(yù)期收益率甚至高達(dá)6%-7%。

市場(chǎng)熱度將持續(xù)

火爆仍在持續(xù)，近日，某股份制銀行發(fā)行的一款3天產(chǎn)品，年化收益高達(dá)7%，半個(gè)小時(shí)即被搶光。理財(cái)師表示：“以前發(fā)產(chǎn)品，都是銀行發(fā)宣傳單、打廣告，后來(lái)變成給客戶(hù)發(fā)短信告知，現(xiàn)在是客戶(hù)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)，現(xiàn)在很多產(chǎn)品提前預(yù)訂都不一定能買(mǎi)到……就是這么火！”

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著銀行日均存貸比考核的實(shí)行，今年下半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模或?qū)⒊霈F(xiàn)更大幅度增長(zhǎng)。一位銀行業(yè)高管表示：“日均存貸比考核開(kāi)始后，中小銀行通過(guò)將理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)月末到期變?yōu)榇婵畹姆绞娇赡懿辉俟苡茫€是得通過(guò)吸收存款的方式才能保證存貸比達(dá)標(biāo)，銀行對(duì)存款的爭(zhēng)奪會(huì)更加激烈，而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，尤其是滾動(dòng)型短期理財(cái)產(chǎn)品將成為銀行吸收存款的日常方式?！?/p>

“至少中長(zhǎng)期或者說(shuō)今年以?xún)?nèi)，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行、銷(xiāo)售火爆的趨勢(shì)應(yīng)該會(huì)保持。這主要跟今年的貨幣政策有關(guān)，在巨大的通脹壓力下，央行頻繁上調(diào)存款準(zhǔn)備金率以收緊流動(dòng)性，這一舉措使銀行短期資金緊張，銀行會(huì)繼續(xù)通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)緩解流動(dòng)性壓力?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所研究員方瑞表示。

選購(gòu)需量力而行

在負(fù)利率盛行、通脹壓力不減的現(xiàn)實(shí)情況下，選擇收益相對(duì)較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，或可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值保值的目的。

然而，由于理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，投資者在確定購(gòu)買(mǎi)前要三思而行，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。尤其是一些缺乏金融知識(shí)的消費(fèi)者、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的低收入消費(fèi)者和中老年消費(fèi)者，更要慎重購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

第4篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

我家“1352理財(cái)陣法”的具體內(nèi)容和做法是：

1/11用作商業(yè)保險(xiǎn)。我們把家里的積蓄總額的1/11拿出來(lái)，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障性商業(yè)保險(xiǎn)，使全家人生活有保障，解決了后顧之憂。家人每天都生活在“有保障”的日子里，真是越活越有安全感，越活越有奔頭。事實(shí)證明，這部分理財(cái)投資雖然不像“一手錢(qián)一手貨”那樣立竿見(jiàn)影、短期見(jiàn)效，但它體現(xiàn)了“春種秋收”的理財(cái)理念，真的為家人筑起了一道心理、精神和生活的保障長(zhǎng)壩。

3/11用作低風(fēng)險(xiǎn)投資。我們將家中積蓄的3/11拿出來(lái)，用于購(gòu)買(mǎi)銀行存款、國(guó)債、純債券型基金等安全可靠、保證收益或收益適中、低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種。就目前來(lái)看，把錢(qián)存入銀行、用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、純債券型基金等，是安全系數(shù)相對(duì)較高的投資方向。國(guó)債是國(guó)家發(fā)行的，利潤(rùn)高，風(fēng)險(xiǎn)最?。汇y行儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大一點(diǎn)，不過(guò)也是很低的，利潤(rùn)差不多；基金風(fēng)險(xiǎn)較高，但純債券型基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。我們權(quán)衡再三，覺(jué)得按這樣的比例去打理家中的余錢(qián)，還是合理而科學(xué)的。事實(shí)證明，我們當(dāng)初的決策是正確的，這幾年中，我家購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債回報(bào)率達(dá)到了25%左右，銀行存款利息累計(jì)也超過(guò)了三萬(wàn)多元，明年，純債券型基金也將到期，屆時(shí)，還可以獲利兩萬(wàn)多元。

5/11用作變現(xiàn)迅速投資。我們將家中積蓄的5/11拿出來(lái)，投向那些高度靈活、風(fēng)險(xiǎn)適中、利潤(rùn)適中、進(jìn)可攻退可守、變現(xiàn)容易的投資品種。最初，家人先是購(gòu)買(mǎi)了黃金飾品，覺(jué)得黃金保值性能、升值性能都比較穩(wěn)定，而且變現(xiàn)容易、迅速——一些大型商場(chǎng)的黃金銷(xiāo)售柜臺(tái)、銀行的金銀專(zhuān)柜都有黃金回收點(diǎn)，均可回收黃金。個(gè)別售后維修點(diǎn)的金店，也提供黃金變現(xiàn)服務(wù)。因此，黃金變現(xiàn)很容易，風(fēng)險(xiǎn)也小。后來(lái)，兒子又發(fā)現(xiàn)投資金銀幣也不錯(cuò)。金銀幣的知名度雖比黃金低，但收益率卻高很多。2011年，兒子購(gòu)買(mǎi)了熊貓金幣“金貓大全”，發(fā)行時(shí)售價(jià)為18000元，結(jié)果不到4個(gè)月就漲到26800元，遠(yuǎn)比黃金投資的收益高。現(xiàn)在，我和家人正在“研究”短平快類(lèi)的基金，力求尋找一些類(lèi)似球場(chǎng)上“中鋒”角色的基金產(chǎn)品——進(jìn)退自如，回報(bào)率高。

2/11投資高風(fēng)險(xiǎn)。俗話說(shuō)：“富貴險(xiǎn)中求。”在家庭理財(cái)過(guò)程中，適當(dāng)投資一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，也是可以考慮的，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的投資方向，常常伴隨著高收益。我們把家里的積蓄總額的2/11拿出來(lái)用作這類(lèi)投資。兩年前我曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)一些股票，但慘遭熊市，全被套牢。后來(lái)經(jīng)“高人”指點(diǎn)，買(mǎi)進(jìn)了具有中長(zhǎng)期投資價(jià)值的藍(lán)籌股票。目前看，效果還不錯(cuò)，收益率也很讓人欣慰。另外，今年春，我家還通過(guò)住房基金貸款的方式，購(gòu)買(mǎi)了一棟臨街商業(yè)門(mén)點(diǎn)。投資和風(fēng)險(xiǎn)雖然大點(diǎn)，但漲勢(shì)喜人，隨時(shí)都可以出手變現(xiàn)。

第5篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

一、CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高，居民生活壓力加劇

從2007年5月開(kāi)始，我國(guó)CPI指數(shù)呈直線上升趨勢(shì)，8月的CPI指數(shù)比上年同期上漲了6.5%，更是創(chuàng)下了自1997年2月份以來(lái)的十年單月新高。央行表態(tài)，“有必要高度關(guān)注價(jià)格傳染問(wèn)題，防止價(jià)格全面上漲”。這是首次預(yù)警全面的通脹風(fēng)險(xiǎn)，但事實(shí)上，不管是否會(huì)發(fā)生全面的通脹，目前食品帶動(dòng)的結(jié)構(gòu)性物價(jià)上漲已經(jīng)使人們的生活成本大幅提高，人們開(kāi)始感到了生活壓力。（圖1）

面對(duì)國(guó)內(nèi)全面通脹壓力，央行2007年連續(xù)5次加息，但總體而言，利率上調(diào)的速度仍然趕不上物價(jià)上漲的速度，這就意味著普通居民是處于實(shí)際負(fù)利率當(dāng)中的。央行開(kāi)展的第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶(hù)調(diào)查報(bào)告顯示，認(rèn)為“物價(jià)過(guò)高，難以接受”的居民占比逐季攀升，從第二季度的29.5%，一躍升至第四季度的47.1%，而且城鎮(zhèn)居民當(dāng)期收入感受高位回落，對(duì)未來(lái)收入預(yù)期也較為謹(jǐn)慎，預(yù)期收入會(huì)增加的居民不足3成。這些數(shù)據(jù)顯示，有相當(dāng)比例的城鎮(zhèn)居民對(duì)物價(jià)快速上漲反應(yīng)強(qiáng)烈，并且預(yù)期下季度物價(jià)還將繼續(xù)攀升。

城鎮(zhèn)居民中大多數(shù)是普通收入階層，他們是以穩(wěn)定工資作為收入主要來(lái)源的工薪階層。由于收入的相對(duì)穩(wěn)定，并且預(yù)期在短時(shí)間內(nèi)工資不可能大幅上浮，因此面對(duì)物價(jià)上漲和生活成本的不斷攀升，與高收入階層相比，他們更直接地體會(huì)到通脹壓力，這就迫使他們想辦法開(kāi)源節(jié)流。于是，投資就成為他們抵制通脹的主要武器。一般家庭投資方式可分為三類(lèi)：即家庭實(shí)業(yè)投資、家庭金融投資和家庭實(shí)物資產(chǎn)投資，而金融投資則是大多數(shù)普通家庭的主要投資渠道，居民的個(gè)人資產(chǎn)開(kāi)始由存款更多地向金融資產(chǎn)、房地產(chǎn)等轉(zhuǎn)化。

二、家庭理財(cái)觀的明顯轉(zhuǎn)化

由于通脹帶來(lái)的生活成本上漲，個(gè)人財(cái)富開(kāi)始縮水，對(duì)未來(lái)出現(xiàn)不確定性的加強(qiáng)，普通收入階層的投資熱情空前高漲，類(lèi)似于1988年發(fā)生通脹時(shí)囤積家電和柴米油鹽一樣，我國(guó)出現(xiàn)了全民投資的熱潮，不過(guò)這次囤積的不是柴米油鹽，而大多是金融投資品，如股票、基金、外匯、債券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、期貨等。

先拿股票來(lái)講，投資股票原本是一種投資理財(cái)?shù)恼Ｇ?，而在面臨通脹壓力的今天，這確實(shí)也是家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值保值的途徑之一，但并非所有人都能輕易達(dá)到這樣的目的。在現(xiàn)今的全民炒股浪潮中，有一大批沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人沖進(jìn)了股市，截止至2007年10月滬深開(kāi)戶(hù)數(shù)已增至1.2億戶(hù)，與2006年相比凈增4，186萬(wàn)戶(hù)，而過(guò)去四年總共也才增加了900萬(wàn)戶(hù)，新投資者的劇增與個(gè)人財(cái)富的縮水息息相關(guān)。有人形象地把財(cái)富比喻為人的外套，而每天早上醒來(lái)，你都會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)外套在縮水。由于物價(jià)上漲導(dǎo)致的個(gè)人資產(chǎn)貶值，投資者都期望能夠通過(guò)投資來(lái)得到彌補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的保值增值，而在一系列暴富神話的誘惑下，很多人選擇了加入搶購(gòu)股票的洪流中。其實(shí)，在一個(gè)成熟的市場(chǎng)中，一般只有具有一定股票市場(chǎng)知識(shí)的人才會(huì)介入市場(chǎng)，而從滬深開(kāi)戶(hù)數(shù)的劇增可以看出，我國(guó)目前卻有大量沒(méi)有任何股票知識(shí)的人被卷進(jìn)了炒股的洪流?！敖裉斓墓擅裢稒C(jī)性太強(qiáng)，大家都來(lái)玩擊鼓傳花的游戲，也都相信自己不會(huì)是最后一個(gè)?！遍L(zhǎng)期研究深圳特區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征的深圳大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)研究中心教授鐘堅(jiān)認(rèn)為。盲目和投機(jī)性投資風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，更何況是在變幻莫測(cè)的股票市場(chǎng)。

不僅是股票，投資者對(duì)基金的追捧也絲毫不亞于股票，2007年初中國(guó)登記結(jié)算公司公布的基金賬戶(hù)數(shù)為574萬(wàn)戶(hù)，到8月底就增加到了2，094萬(wàn)戶(hù)，如此驚人的增長(zhǎng)速度史無(wú)前例。在新疆伊寧竟還出現(xiàn)了排隊(duì)買(mǎi)基金，因凌晨三點(diǎn)排隊(duì)仍未買(mǎi)到而打110的現(xiàn)象。投資者數(shù)量的異常增加一方面是因?yàn)榫用裢顿Y需求的正常增長(zhǎng)，當(dāng)然不難看出其中肯定也不乏盲目投資者。有投資者認(rèn)為，基金由專(zhuān)家理財(cái)，既可保證一定收益率又能控制風(fēng)險(xiǎn)，把基金當(dāng)成是高收益率的儲(chǔ)蓄，或者用炒股票的方式炒基金，這都是對(duì)基金風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清造成的?；痫L(fēng)險(xiǎn)雖然相對(duì)于股票風(fēng)險(xiǎn)較低，但也不可以盲目購(gòu)買(mǎi)，若盲目跟風(fēng)，進(jìn)行投機(jī)必然也有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)專(zhuān)家提示，一個(gè)家庭若擁有6支以上的基金，其風(fēng)險(xiǎn)與股票相當(dāng)；而普通收入階層，可用于投資的資金本身就有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，若沒(méi)有一個(gè)良好的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)必然會(huì)影響到生活的質(zhì)量和穩(wěn)定。因此，樹(shù)立良好的家庭理財(cái)觀，明確自身的理財(cái)目的，至關(guān)重要。

三、樹(shù)立良好的家庭理財(cái)觀，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置

（一）什么是科學(xué)良好的家庭理財(cái)觀呢？河南財(cái)經(jīng)學(xué)院巴力認(rèn)為，“普通家庭要樹(shù)立‘以人為本’的科學(xué)投資理財(cái)觀?！彼ㄗh，面對(duì)火熱的投資市場(chǎng)，投資者必須保持理性的頭腦，特別是普通工薪階層，要針對(duì)家庭有限的資產(chǎn)，科學(xué)制定中長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，以“保障為先，兼顧收益”為理財(cái)原則，以“提高生活品質(zhì)和家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力”為理財(cái)目的，避免讓投資成為負(fù)擔(dān)，制約影響生活，實(shí)現(xiàn)“以人為本”的科學(xué)投資理財(cái)觀。

在面對(duì)全面通脹的壓力下，首先，保持冷靜的頭腦和良好的心態(tài)是至關(guān)重要的，要在獲得收益的同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)，這就是首要保證，切不可因?yàn)樯磉叡└坏睦佣鴽_昏頭腦。其次，就是要轉(zhuǎn)“投機(jī)”為“投資”。就現(xiàn)今投機(jī)性最大的股票來(lái)講，投機(jī)性獲利對(duì)沒(méi)有太多專(zhuān)業(yè)知識(shí)的普通收入階層來(lái)說(shuō)是具有偶然性的，今天賺1萬(wàn)元，明天虧2萬(wàn)元是很正常的事情，股價(jià)的頻繁變動(dòng)導(dǎo)致投機(jī)性獲利變化巨大。因此，只關(guān)注股票價(jià)格而忽略了上市公司真正的價(jià)值，這是本末倒置的，沒(méi)有公司價(jià)值支撐的股價(jià)相當(dāng)脆弱，風(fēng)險(xiǎn)很大。最后，就是要有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，切不可盲目跟風(fēng)，在進(jìn)行投資前可找有相關(guān)知識(shí)的人咨詢(xún)或者可交由專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)師代為打理，有穩(wěn)固的專(zhuān)業(yè)背景和豐富投資經(jīng)驗(yàn)的投資理財(cái)師更懂得如何在紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品中為顧客選擇適合的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的兼顧。

（二）收益保障兼顧，合理配置家庭資產(chǎn)。普通家庭投資最多的金融產(chǎn)品，從收益的角度可分為四大類(lèi)：1、固定收益類(lèi)產(chǎn)品，如定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、信托等；2、穩(wěn)健收益類(lèi)產(chǎn)品，如基金；3、積極收益類(lèi)產(chǎn)品，如股票、權(quán)證、QDII等；4、激進(jìn)收益類(lèi)產(chǎn)品，如期貨等。另外還有黃金、收藏、房產(chǎn)等方向的投資。對(duì)投資品的合理分類(lèi)是我們制定理財(cái)計(jì)劃的第一步，這四類(lèi)可投資的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)收益各有不同，收益越高，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)越大，各個(gè)家庭則可按自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力和每筆資金的使用期限與額度大小選擇適合的投資方式，選擇投資方式的同時(shí)必須堅(jiān)持一個(gè)原則――“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，即分散風(fēng)險(xiǎn)的原則。普通收入階層的家庭理財(cái)既然要力圖實(shí)現(xiàn)“保障為先，兼顧收益”的理財(cái)原則，勢(shì)必需要通過(guò)選擇不同風(fēng)險(xiǎn)的投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)。

此外，還需注意的是，投資方式還須隨著家庭收入主導(dǎo)者生活重心的不同逐步調(diào)整。根據(jù)人生理財(cái)投資周期理論，即莫迪利?安尼的“生命周期理論”，人在一生中的不同階段，收入水平、財(cái)務(wù)支出需求都是不一樣的，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力也隨著年齡的變化而變化，所以認(rèn)清家庭各個(gè)階段的理財(cái)意義是很重要的。而收入相對(duì)有限的普通家庭，更應(yīng)該明確自己人生所在階段的生活重心，將有限的資金合理配置。

如，由黃金階段進(jìn)入退休階段的家庭，收入來(lái)源變得單一，主要來(lái)源于退休工資，而且收入劇減的同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用的上升會(huì)使得生活支出增加，可承受風(fēng)險(xiǎn)能力開(kāi)始變?nèi)?，因此家庭理?cái)主要應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)為主，但為了避免讓通脹影響導(dǎo)致的財(cái)富縮水影響到以后的養(yǎng)老生活，選擇少量收益較高的風(fēng)險(xiǎn)品進(jìn)行搭配也是必要的。（表1）

第6篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

關(guān)鍵詞：事業(yè)單位；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；傳導(dǎo)機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、事業(yè)單位的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

事業(yè)單位的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基本上是非營(yíng)利性的，因此與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相比，事業(yè)單位風(fēng)險(xiǎn)屬非經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，事業(yè)單位經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出復(fù)雜化，財(cái)務(wù)管理工作由潛式風(fēng)險(xiǎn)管理變?yōu)轱@式風(fēng)險(xiǎn)管理。本文中的事業(yè)單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指事業(yè)單位在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中因資金運(yùn)動(dòng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括以下幾種類(lèi)型：

（一）籌資風(fēng)險(xiǎn)。籌資主要分為性籌資和債務(wù)性籌資。性籌資方式所籌集的資金為永久性資金，不用歸還及支付使用成本，主要有財(cái)政撥款、事業(yè)性收費(fèi)等；債務(wù)性籌資方式所籌集的資金到期必須還本付息，主要是從銀行取得的貸款。目前，事業(yè)單位負(fù)債大多用于中長(zhǎng)期項(xiàng)目投資，投資數(shù)額大且期限長(zhǎng)，存在著債務(wù)性籌資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，國(guó)家為了平抑經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，可能上調(diào)利率，僅償還貸款利息就會(huì)給事業(yè)單位帶來(lái)相當(dāng)大的資金壓力。

（二）投資風(fēng)險(xiǎn)。投資主要包括對(duì)外投資與對(duì)內(nèi)投資。在對(duì)外投資方面，事業(yè)單位由于資金緊張，對(duì)外投資能力不足。在對(duì)內(nèi)投資方面，事業(yè)單位對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、實(shí)驗(yàn)設(shè)備等進(jìn)行了較大投資，超過(guò)了正常資金承受能力，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，帶來(lái)極大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）支付風(fēng)險(xiǎn)。事業(yè)單位面對(duì)商務(wù)信息的內(nèi)容和傳播方式?jīng)]有正確地辨識(shí)，以至于對(duì)商務(wù)信息的合法性、安全性、真實(shí)性、完整性、時(shí)效性和便捷性缺乏正確判斷，導(dǎo)致貨款已付而貨物未收到現(xiàn)象，就是支付風(fēng)險(xiǎn)。

（四）核算風(fēng)險(xiǎn)。事業(yè)單位核算風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：一是會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)，主要因各種人為的失誤、欺詐及意外事故引起；二是賬務(wù)處理、賬戶(hù)核對(duì)、事后監(jiān)督方面的風(fēng)險(xiǎn)；三是結(jié)算工作中的支付憑證風(fēng)險(xiǎn)、資金清算風(fēng)險(xiǎn)、憑證印章密押器和壓數(shù)機(jī)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（五）道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。”對(duì)財(cái)務(wù)人員而言，道德風(fēng)險(xiǎn)就是利用一切機(jī)會(huì)和手段非法謀利。事業(yè)單位人員管理涵蓋了人員配置、崗位分工、明確權(quán)責(zé)及人員素質(zhì)等方面，在財(cái)務(wù)關(guān)系處理過(guò)程中，可能采取不合作或隱瞞重要事實(shí)、虛報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)等行為，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、事業(yè)單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)

事業(yè)單位通過(guò)資金運(yùn)動(dòng)將整個(gè)單位聯(lián)系為一個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，一旦網(wǎng)絡(luò)中某個(gè)財(cái)務(wù)關(guān)系產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將通過(guò)特定載體發(fā)生傳導(dǎo)、延伸、波及等現(xiàn)象。廣義的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)指通過(guò)某些載體經(jīng)由特定路徑傳導(dǎo)，到其財(cái)務(wù)關(guān)系。狹義的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，指某一理財(cái)環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)某些載體經(jīng)由特定路徑傳導(dǎo)到另一個(gè)理財(cái)環(huán)節(jié)。

（一）風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑。事業(yè)單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑包括內(nèi)部各部門(mén)之間的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、通過(guò)與其有直接利益關(guān)系的組織之間的財(cái)務(wù)關(guān)系進(jìn)行傳導(dǎo)、通過(guò)具有間接利益關(guān)系的組織傳導(dǎo)。事業(yè)單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的載體主要是資金、信息以及理財(cái)人員。資本運(yùn)動(dòng)過(guò)程實(shí)質(zhì)是理財(cái)過(guò)程，這一以資金為載體的理財(cái)循環(huán)過(guò)程處處存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且可能將由某個(gè)財(cái)務(wù)運(yùn)動(dòng)節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到另一個(gè)節(jié)點(diǎn)，產(chǎn)生以資金為載體的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的“多米諾骨牌效應(yīng)”。

（二）風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)控制目標(biāo)?？刂剖聵I(yè)單位風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)有三個(gè)目標(biāo)：實(shí)際工作性目標(biāo)、財(cái)務(wù)信息性目標(biāo)、合規(guī)合法性目標(biāo)。實(shí)際工作性目標(biāo)即財(cái)務(wù)活動(dòng)的資金核算、資產(chǎn)管理、項(xiàng)目實(shí)施、內(nèi)部監(jiān)督、隊(duì)伍建設(shè)等主要工作環(huán)節(jié)在運(yùn)作程序上應(yīng)做到規(guī)范有序。財(cái)務(wù)信息性目標(biāo)即財(cái)務(wù)管理活動(dòng)所形成的全部財(cái)務(wù)信息應(yīng)盡可能接近真實(shí)情況，符合可靠性、及時(shí)性、可理解性和完整性的質(zhì)量要求。合規(guī)合法性目標(biāo)即財(cái)務(wù)活動(dòng)不能只考慮事業(yè)單位自身發(fā)展需要，必須遵循現(xiàn)行法律和規(guī)章制度，確保財(cái)務(wù)工作的合法性。

三、事業(yè)單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)預(yù)警管理

事業(yè)單位的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)往往是負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和危機(jī)前的征兆重視不夠，未能及時(shí)采取措施，導(dǎo)致危機(jī)爆發(fā)。事業(yè)單位可以建立財(cái)務(wù)狀況預(yù)警機(jī)制，借鑒企業(yè)會(huì)計(jì)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。通過(guò)一系列指標(biāo)的橫向和縱向數(shù)據(jù)比較，對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)作中潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)，提出控制措施，將可能萌發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)予以化解。在預(yù)算的編制、執(zhí)行、調(diào)整、審批、監(jiān)督和管理權(quán)限上嚴(yán)格規(guī)定內(nèi)部控制程序，建立科學(xué)的預(yù)算管理體制及相應(yīng)的預(yù)算執(zhí)行比例指標(biāo)，進(jìn)行指標(biāo)評(píng)價(jià)，增強(qiáng)財(cái)政資金使用的有效性，發(fā)揮財(cái)政資金的效率。

（一）風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)預(yù)警指標(biāo)。事業(yè)單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是對(duì)事業(yè)單位可能或?qū)⒁媾R的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)，為單位宏觀決策提供客觀依據(jù)。其中，主要的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)有：資產(chǎn)負(fù)債率，主要反映事業(yè)單位償債能力的保障程度，該指標(biāo)越小越好，一般應(yīng)小于1；累計(jì)借款總額占總資產(chǎn)比率，該指標(biāo)越小越好，當(dāng)該指標(biāo)大幅度升高時(shí)，則應(yīng)發(fā)出預(yù)警警報(bào)，引起管理者重視；累計(jì)借款占總經(jīng)費(fèi)收入比率，該指標(biāo)反映事業(yè)單位承受財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的程度，借款比率越高，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越大；已獲利息倍數(shù)，該指標(biāo)等于1說(shuō)明事業(yè)單位正常運(yùn)轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量能夠償還貸款所產(chǎn)生的利息，該指標(biāo)小于1說(shuō)明現(xiàn)金凈流量不能償還貸款所產(chǎn)生的利息。

第7篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

我們認(rèn)為，不同的債券品種與人民幣理財(cái)相比，有不同的區(qū)別。

首先，憑證式國(guó)債與人民幣理財(cái)相比，相同點(diǎn)都是儲(chǔ)蓄型的理財(cái)產(chǎn)品，收益固定，風(fēng)險(xiǎn)低，不受利率變動(dòng)影響。不同的是，前者為個(gè)人直接投資國(guó)債，收益率跟儲(chǔ)蓄存款利率掛鉤，中長(zhǎng)期為主，一般是三年或五年，受各財(cái)政部分配的包銷(xiāo)額度的限制，可提前兌取，不可流通。而后者是，個(gè)人通過(guò)商業(yè)銀行投資于債券市場(chǎng)，商業(yè)銀行根據(jù)債券市場(chǎng)走勢(shì)確定收益率，短期為主，半年、一年、兩年都有，商業(yè)銀行自定銷(xiāo)售額度，不可提前贖回，不可流通。

其次，交易所記賬式國(guó)債與人民幣理財(cái)。前者債券價(jià)格隨市場(chǎng)利率而波動(dòng)，收益不確定，投資者中途出售債券，可能蒙受本金損失，債券品種多，還可投資企業(yè)債，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，各種期限的債券都有，自由流通，可隨時(shí)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。后者收益率固定，保本、保收益，只投資國(guó)家信用等級(jí)債券，短期為主。

第三，不可提前贖回債券型基金與人民幣理財(cái)。兩者相同之處為：個(gè)人投資者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間接投資于債券市場(chǎng)；金融機(jī)構(gòu)對(duì)債券進(jìn)行投資組合，管理要求高。

不同之外，前者由基金公司管理，投資者中途出售基金，可能蒙受本金損失，收益不可預(yù)期，可投資于企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債，信用風(fēng)險(xiǎn)高，長(zhǎng)期投資性質(zhì)，既可購(gòu)買(mǎi)持有、又可頻繁買(mǎi)賣(mài)，隨時(shí)申購(gòu)、隨時(shí)贖回。而后者由銀行管理，保本、保收益。收益固定，風(fēng)險(xiǎn)低，短期投資，不可提前贖回，可質(zhì)押貸款。

如何挑選人民幣債券理財(cái)產(chǎn)品？

一般而言，債券投資有這樣幾個(gè)原則：

（1）匹配性原則：投資者必須根據(jù)本單位資金的金額、投資期限、資金的穩(wěn)定程度等特點(diǎn)選擇不同的債券投資方式。（2）分散投資原則：不要把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里。（3）組合投資原則：投資收益與風(fēng)險(xiǎn)程度是成正比的，投資者必須在確定自己的預(yù)期收益后將風(fēng)險(xiǎn)分散到不同的投資組合中，以獲得較高的綜合收益。

投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)，不能光看產(chǎn)品收益率的高低，要將產(chǎn)品的收益率、期限、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)度作一個(gè)綜合的判斷。這個(gè)世界上沒(méi)有最好的投資產(chǎn)品，只有適合自己的投資產(chǎn)品。投資者應(yīng)該清晰地了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，自己將來(lái)的資金使用計(jì)劃，在確定自己的預(yù)期收益水平下選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

本刊建議投資者應(yīng)該從自身情況來(lái)考慮。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，建議依次選擇憑證式國(guó)債、商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金、債券型基金、交易所掛牌交易的債券。

對(duì)資金流動(dòng)性要求高的投資者，建議依次選擇貨幣市場(chǎng)基金、憑證式國(guó)債、交易所掛牌交易的債券、債券型基金、商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

第8篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 家庭生命周期

大創(chuàng)項(xiàng)目號(hào)：南京審計(jì)大學(xué)2015年春校級(jí)立項(xiàng)2015003S 江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助論文

家庭生命周期是由美國(guó)學(xué)者P.C格里克于1947年提出的，具體分為形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期。而處于不同階段家庭的理財(cái)需求，重點(diǎn)和規(guī)劃也不盡相同。

一、家庭形成期

家庭形成期是指夫妻結(jié)婚到家庭子女出生前的這個(gè)階段，從理財(cái)角度來(lái)說(shuō)，正處于由個(gè)人理財(cái)?shù)郊彝ダ碡?cái)?shù)倪^(guò)渡階段。家庭事業(yè)趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入提高，主要開(kāi)支在于消費(fèi)，儲(chǔ)蓄和投資次之。年輕家庭有挑戰(zhàn)精神，喜好高收益的投資產(chǎn)品，能夠承受較高風(fēng)險(xiǎn)。

處于形成期階段的家庭，提倡安全穩(wěn)健，推薦偏向積極的投資理財(cái)風(fēng)格。為了應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，從收入中拿出一小部分用作家庭備用金，量入為出，應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

推薦收入的一小部分用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以選擇投資年金型保險(xiǎn)，即次年開(kāi)始即可領(lǐng)取一定數(shù)額的年金保險(xiǎn)，增加財(cái)富收入，降低保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，保障日常家庭現(xiàn)金流。

國(guó)庫(kù)券收益較低但流通性強(qiáng)，買(mǎi)賣(mài)方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相對(duì)于公司債券、金融債券，國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)較小。未來(lái)幾年，在預(yù)期存款利率將會(huì)下降的前提下，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債可以幫助家庭將收益鎖定一個(gè)固定可控的范圍內(nèi)。

推薦將家庭資產(chǎn)的部分用于投資中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如黃金等貴金屬，可以保值增值，預(yù)防通貨膨脹。與此同時(shí)，可以股票型基金搭配指數(shù)基金混合投資，股票型基金收益率高，在中長(zhǎng)期金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)樂(lè)觀的情況下，投資指數(shù)基金可以收獲到國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)整體局面高速發(fā)展帶來(lái)的收益。

在形成期的家庭樂(lè)于追求較高的收入增長(zhǎng)率，并且能夠承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將大部分資金投資高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如在上交所或深交所上市的高收益高風(fēng)險(xiǎn)的股票，如果屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好者，可以選擇投資創(chuàng)業(yè)股。

二、家庭成長(zhǎng)期

家庭成長(zhǎng)期是指從子女出生直到子女獨(dú)立的這段時(shí)間，一般持續(xù)18-25年，是人生最重要的財(cái)富增值階段。在本階段中，家庭成員的數(shù)量固定，開(kāi)始承擔(dān)起照顧上一代和撫養(yǎng)下一代的雙重責(zé)任。此外，隨著工作經(jīng)驗(yàn)和年齡的逐漸增長(zhǎng)，家庭收入增加；但撫養(yǎng)子女、買(mǎi)車(chē)購(gòu)房等花銷(xiāo)也使家庭負(fù)擔(dān)不斷加重，教育成為每個(gè)家庭必需考慮的問(wèn)題。從財(cái)務(wù)現(xiàn)狀上看，成長(zhǎng)期家庭資金流動(dòng)性好，但流動(dòng)性資產(chǎn)利用率不足，財(cái)務(wù)自由度偏低。

對(duì)于成長(zhǎng)期家庭，日益增多的支出壓得它們喘不過(guò)氣。自然地，滿(mǎn)足家庭開(kāi)銷(xiāo)，并實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)成為理財(cái)重點(diǎn)。首先，基于成長(zhǎng)期家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較其他階段強(qiáng)的特點(diǎn)，建議拓寬投資渠道。各個(gè)家庭可適當(dāng)增加一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益投資，例如：股票、債券等；但仍需要謹(jǐn)慎投機(jī)心理。

除此之外，制定子女教育計(jì)劃，合理分配家庭資源同樣至關(guān)重要。子女的教育問(wèn)題牽動(dòng)著每位家長(zhǎng)的心，建議家庭提前制定教育計(jì)劃，籌措教育金。針對(duì)教育金的籌措方式，建議選擇一款投資期限長(zhǎng)，收益較高的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)定期儲(chǔ)蓄方式。就目前市場(chǎng)情況來(lái)看，定期定額購(gòu)買(mǎi)基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最后，完善家庭保障體系。在家庭成員均購(gòu)買(mǎi)五險(xiǎn)，已有基本保障情況下，應(yīng)適當(dāng)為家庭支柱增加重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)等費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的投入，如若不幸發(fā)生意外，父母子女的生活能得到基本保證，與此同時(shí)，為家中老人增加重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)避日后可能的風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)明智的選擇。

三、家庭成熟期

家庭成熟期是指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，是人的一生中最重要的財(cái)富保值階段。一方面，家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到高峰。另一方面，家長(zhǎng)身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲(chǔ)備資金納入了計(jì)劃范圍。在理財(cái)觀念上，成熟期家庭存在著過(guò)分依賴(lài)積蓄應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)法提升生活質(zhì)量等問(wèn)題。

對(duì)于處在成熟期的家庭，建議進(jìn)行資產(chǎn)增值管理，適當(dāng)降低股票類(lèi)投資，提高債券類(lèi)投資比重。這樣安排是為了把風(fēng)險(xiǎn)投資方式的比例維持在低水平，不僅保證了收益率，也在很大程度上規(guī)避了把大部分資金投資在股票上的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

在選擇股票方面，成熟期家庭可以選擇比較穩(wěn)健的股票種類(lèi)，也要關(guān)注政策動(dòng)向、有無(wú)利好消息等，切忌盲目投資、跟風(fēng)投資。

在選擇基金方面，要以基金績(jī)效為導(dǎo)向，根據(jù)中長(zhǎng)期績(jī)效來(lái)挑選，切勿盲目購(gòu)買(mǎi)績(jī)效第一的基金。與此同時(shí)，還要關(guān)注投信公司，投信公司的好壞會(huì)在很大程度上影響基金的表現(xiàn)，例如基金經(jīng)理人的素質(zhì)等都是很重要的考量因素。

在選擇債券方面，可以重點(diǎn)關(guān)注國(guó)債，國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，被公認(rèn)為是最安全的投資工具，對(duì)于成熟期家庭來(lái)說(shuō)是進(jìn)行債券投資的首選。

成熟期家庭還要為老年生活做好安排，應(yīng)重點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)；建議兼顧重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)榇藭r(shí)重大疾病保險(xiǎn)價(jià)格很高，不是購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)的最好時(shí)機(jī)。

購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)從四方面規(guī)劃：第一方面，購(gòu)買(mǎi)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金應(yīng)占到全部養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的30%到40%；第二方面，合理確定繳費(fèi)期限，使保費(fèi)總額適當(dāng)減少；第三方面，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；第四方面，確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取年限。

四、家庭衰退期

家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身體還算硬朗，閑暇時(shí)間增多，老人們開(kāi)始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，兩人身體狀況日益變差，保健和醫(yī)療費(fèi)用增多，家庭積蓄迅速減少?？傮w來(lái)講，衰退期家庭支出大于收入。此時(shí)，購(gòu)置保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的傳承成為理財(cái)重點(diǎn)。

隨著國(guó)家老齡化的逐漸加重，老年人一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)壓力，所以需要購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議在夫妻二人在基本保障齊全的前提下，購(gòu)買(mǎi)必要的重大醫(yī)療保險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，可以購(gòu)買(mǎi)一些針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)，如防癌險(xiǎn)。此外，夫妻可以考慮繼續(xù)投資短期分紅險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)等，以此來(lái)保證資金的保值和增值。

衰退期的家庭理財(cái)主要是為了滿(mǎn)足退休后生活的需要，因而建議在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守。夫妻應(yīng)該盡可能的多保留生活備用金，以備不時(shí)之需，建議使用儲(chǔ)蓄或流通性較強(qiáng)的形式以便隨時(shí)支取。投資比例上，應(yīng)減少股票的購(gòu)買(mǎi)，增加貨幣類(lèi)和固定收益類(lèi)債券投資。

財(cái)產(chǎn)的繼承也應(yīng)得到合適的規(guī)劃。在國(guó)家稅制趨于完整的前提下，“遺產(chǎn)稅”有很大可能會(huì)實(shí)施。為了避免子女繼承遺產(chǎn)時(shí)上交大量的稅金，夫妻可以通過(guò)信托或保險(xiǎn)等手段，將子女作為受益人，購(gòu)買(mǎi)定期保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，從而使遺產(chǎn)得到最大程度上的有效轉(zhuǎn)移。

第9篇：中長(zhǎng)期理財(cái)投資方式范文

而眼下，各大銀行也進(jìn)入到集中發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的高峰期。但在銀行里賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品卻未必都貨真價(jià)實(shí)，所以您在投資前一定也多留個(gè)心眼兒，不要盲目跟風(fēng)。

對(duì)再熟的面孔也不輕信

家住深圳晉安區(qū)86歲的張老伯，退休后長(zhǎng)期獨(dú)居，子女都不在身邊。前兩年，他開(kāi)始每天訂購(gòu)牛奶飲用，送奶工是個(gè)小伙子。雙方一來(lái)二往，逐漸熟悉起來(lái)。在前年年底的時(shí)候，送奶的小伙子向他推銷(xiāo)“穩(wěn)定高回報(bào)”的理財(cái)產(chǎn)品，張老伯覺(jué)得這個(gè)小伙子為人忠厚，可以信任，動(dòng)心了。

據(jù)小伙子說(shuō)，這家公司推出的理財(cái)產(chǎn)品本金安全，回報(bào)高并且穩(wěn)定，可以達(dá)到年收益24%以上。張老伯一時(shí)糊涂竟投入了自己的積蓄3萬(wàn)元。

一開(kāi)始，沒(méi)隔多久，張老伯就拿到公司承諾的第一期利息6000元。第二期利息6000元本來(lái)應(yīng)該在去年6月左右發(fā)放，可到期卻沒(méi)有發(fā)放。張老伯詢(xún)問(wèn)小伙子。他解釋說(shuō)，公司最近資金緊張，讓張老伯再湊點(diǎn)錢(qián)繼續(xù)投資，否則原有的剩余利息也不一定能拿得回。張老伯沒(méi)辦法，除了掏出所有的剩余積蓄外，又找人借了一點(diǎn)錢(qián)，總共湊了1.4萬(wàn)元，委托小伙子再投到公司中。算上未付的6000元利息，公司又給張老伯開(kāi)出一份2萬(wàn)元的收據(jù)。

去年底，張老伯投入的5萬(wàn)元錢(qián)到期，可那家公司卻找種種借口不還本金。張老伯交涉多趟，都沒(méi)有結(jié)果。再后來(lái)，那家公司人去樓空，送奶工小伙子也辭工不見(jiàn)了。

其實(shí)，老年人理財(cái)，出發(fā)點(diǎn)很簡(jiǎn)單，就是讓手中的退休金不要貶值得那么快?？墒窃趺床拍馨踩?、穩(wěn)妥地理財(cái)呢？

張老伯的教訓(xùn)告訴我們：防止上當(dāng)受騙的前提很簡(jiǎn)單，就是不要輕信熟面孔。

對(duì)違反常識(shí)的便宜不要占

在日常生活中，不少經(jīng)常炒股的老年人能接受風(fēng)險(xiǎn)略高的產(chǎn)品，理財(cái)積極性更高。然而，正是看準(zhǔn)這一點(diǎn)，一些所謂“第三方財(cái)富公司”將目光瞄準(zhǔn)老年人。

城市鬧市區(qū)，菜場(chǎng)、超市，甚至居民小區(qū)的運(yùn)動(dòng)場(chǎng)等老人常去的場(chǎng)所，長(zhǎng)年有一些“財(cái)富公司”的人駐扎在那里發(fā)傳單，路過(guò)的老年人就是他們的目標(biāo)。他們虛假承諾高收益、保本保息，不少老人聽(tīng)信后去聽(tīng)講座，進(jìn)而投入少則三五萬(wàn)元、多則數(shù)十萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，引發(fā)不少存單變保單、理財(cái)本金血本無(wú)歸的事件。

其實(shí)，如果一款理財(cái)產(chǎn)品聲稱(chēng)有超過(guò)20%的回報(bào)率，一般而言肯定不靠譜。因?yàn)橥顿Y方、中間商都要賺錢(qián)之后，你還能得到高回報(bào)，這種可能性有多大呢？

理財(cái)中有一條永遠(yuǎn)不變的規(guī)律，就是收益永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成正比，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)必定越大。老年人在選擇理財(cái)方向時(shí)往往會(huì)貨比三家，哪家給出的預(yù)期收益率越高就會(huì)選擇哪家。但是，在這時(shí)非常重要的一點(diǎn)就是你要搞明白，為什么同類(lèi)型的產(chǎn)品中這家的收益要比別人的產(chǎn)品高，在高收益的背后是否隱藏著你無(wú)法承受的高風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)?，產(chǎn)品的投向、期限、流動(dòng)性、擔(dān)保、結(jié)構(gòu)等都可能會(huì)對(duì)產(chǎn)品收益產(chǎn)生較大的影響。要選擇自己看得懂的，適合自己的產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)相同的前提下選擇收益較高的產(chǎn)品，或者是在收益相等的前提下選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品。你不懂的產(chǎn)品不要買(mǎi)，違反常識(shí)的便宜不要占。

對(duì)銀行里賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品不盲從

正逢歲末年初，各大銀行就像約定好似的掀起一輪輪攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。而最近幾年，發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行攬儲(chǔ)的重要手段。

很多老年人認(rèn)為，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，特別是在銀行購(gòu)買(mǎi)，基本保賺不虧，最多是賺多賺少的區(qū)別。然而，在銀行里購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品真的是零風(fēng)險(xiǎn)嗎？在銀行里買(mǎi)就一定能獲得預(yù)期收益嗎？如何防止掉進(jìn)理財(cái)陷阱呢？

第一步：請(qǐng)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的標(biāo)注;第二步：看協(xié)議上金融機(jī)構(gòu)的公章。

要知道，違規(guī)代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。投資者想要了解自己所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品究竟是不是銀行自己發(fā)行的，方法比較簡(jiǎn)單。首先，你要詳細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，說(shuō)明書(shū)上會(huì)明確理財(cái)產(chǎn)品的基本要素，究竟是不是“親生的”，一目了然。

如果看過(guò)說(shuō)明書(shū)之后還不確定，最簡(jiǎn)單的方法是――看投資者與金融機(jī)構(gòu)所簽訂的協(xié)議上所蓋的公章。銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，協(xié)議上會(huì)加蓋銀行的公章;信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)議上對(duì)應(yīng)的是信托公司和保險(xiǎn)公司的公章。

如果銷(xiāo)售人員告訴你，理財(cái)產(chǎn)品是銀行的，而協(xié)議上又沒(méi)有正式的公章，或是代銷(xiāo)協(xié)議，那么你就要警惕了。

為什么對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理口頭承諾的收益率不能盲目聽(tīng)信呢？

一方面，當(dāng)銀行的理財(cái)經(jīng)理也是金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)人員，那么他們向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品的過(guò)程就是一種營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程，當(dāng)然要講究營(yíng)銷(xiāo)的方式，難免會(huì)有夸張的成分，這點(diǎn)并不難理解。

另一方面，現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品，名為理財(cái)，本質(zhì)上仍是信貸的變種，很大程度上是信貸額度嚴(yán)厲管制的產(chǎn)物，資金最終用途很大一部分是流向中長(zhǎng)期貸款。這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品到期后，其還本資金來(lái)源于后續(xù)募集的資金。所以，一些銀行理財(cái)產(chǎn)品就是發(fā)新債，還舊債。這樣的資金結(jié)構(gòu)很可能會(huì)出現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品期限與中長(zhǎng)期貸款期限錯(cuò)配的問(wèn)題，容易使產(chǎn)品陷入連環(huán)式陷阱。

目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是采取持續(xù)從投資者手中募集資金，然后再用這些資金投資于債券、票據(jù)等領(lǐng)域，將投資收益返還給投資者的方式。銀行理財(cái)是否屬于“騙局”，主要看銀行的資產(chǎn)池是否有真實(shí)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，產(chǎn)品預(yù)期收益率是否明顯高估。

從目前的實(shí)際情況來(lái)看，一般正規(guī)銀行的理財(cái)并不具有“騙局”的特征。但實(shí)際上，任何投資理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，銀行理財(cái)也不例外。這和“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”是一個(gè)道理。