保險的資金融通功能精選(九篇)
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第1篇：保險的資金融通功能范文
從經(jīng)濟角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。
功用：
1、資金融通的功能，資金融通的功能是指將形成的保險資金中的閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的增值與保值，這就要求保險人對保險資金進(jìn)行運用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也是可能的。
第2篇：保險的資金融通功能范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，金融風(fēng)險，電子銀行
隨著全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，我認(rèn)為30年后，全能型銀行是商業(yè)銀行的主要形式。本文所討論的商業(yè)銀行， 是指可以吸收活期和定期存款、發(fā)放貸款并提供其它金融服務(wù)的一種綜合性金融機構(gòu)， 即指綜合性的全能銀行，它既能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本存貸款業(yè)務(wù)， 也能從事證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的銀行。
一、商業(yè)銀行會消失嗎？
從20世紀(jì)60年代開始， 隨著證券市場的蓬勃發(fā)展， 商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重不斷下降，與此同時，共同基金總資產(chǎn)所占比例不斷上升。由此， 世界首富、軟件巨頭比爾·蓋茨認(rèn)為商業(yè)銀行是即將消失的恐龍， 美國著名金融專家茲維·博迪和諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅伯特·莫頓也提出，我們需要拋棄銀行，并以共同基金來取而代之。
要得出共同基金必將取代商業(yè)銀行的結(jié)論，必須回答兩個關(guān)鍵問題： 一是共同基金和商業(yè)銀行的功能到底是什么？ 二是共同基金的功能到底能不能替代商業(yè)銀行的功能？表面上看來， 共同基金和商業(yè)銀行的功能都是實現(xiàn)資金從盈余單位向赤字單位的流動（ 即資金融通） ， 兩者之間的差別似乎只是形式上的， 即在獲得資金時， 銀行出具的是存單或存折， 而基金出具的是基金單位或受益憑證；在將資金注入赤字單位時， 銀行收到的是貸款合同， 而基金收到的是有價證券， 因此， 兩者是可以完全替代的。
但從更深一層次的分析來看， 共同基金和商業(yè)銀行的核心功能， 實質(zhì)上是管理資金融通過程中所存在的金融風(fēng)險，兩者在管理金融風(fēng)險的工具和方式上，卻存在著質(zhì)的差別。一、共同基金采用的是標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險管理工具，而商業(yè)銀行采取的是非標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險管理工具。銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設(shè)計的，正是這種非標(biāo)準(zhǔn)化的特征，使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)， 同時也適合于消費者。二、共同基金沒有將風(fēng)險內(nèi)部化，而商業(yè)銀行將風(fēng)險內(nèi)部化為了自身的風(fēng)險，銀行并不能因為借款人違約，而拒絕償付盈余單位的本金和利息。正是在金融風(fēng)險管理工具和方式上的這些實質(zhì)性差異， 使得共同基金不可能替代商業(yè)銀行， 在可預(yù)見的將來， 商業(yè)銀行也不可能消失。
二、中國商業(yè)銀行核心功能發(fā)揮的條件
商業(yè)銀行能的核心功能是管理金融風(fēng)險，相對于其它金融機構(gòu)來說， 商業(yè)銀行管理金融風(fēng)險的特殊性， 在于其采用的非標(biāo)準(zhǔn)化工具和風(fēng)險內(nèi)部化方式。因此，商業(yè)銀行的未來， 主要取決于社會對管理金融風(fēng)險的非標(biāo)準(zhǔn)化工具和風(fēng)險內(nèi)部化方式的需求。
在以平等、公平競爭為基礎(chǔ)原則的市場經(jīng)濟中， 只要政府監(jiān)管能夠有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險， 那么就沒有理由限制商業(yè)銀行進(jìn)入它有能力、而且愿意從事的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行的未來， 歸根到底取決于商業(yè)銀行管理金融風(fēng)險的能力， 尤其是以貸款方式管理風(fēng)險的能力。從最近三十多年來世界各國的銀行危機來看， 所有倒閉、被政府接管的銀行， 都是因為其貸款或其它高風(fēng)險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了嚴(yán)重問題 。因此， 商業(yè)銀行為了獲得更進(jìn)一步的發(fā)展， 必須提高其核心競爭力管理金融風(fēng)險的能力。
中國目前正處于社會、經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌時期， 加上社會信用狀況很差， 在資金融通過程中的金融風(fēng)險很大， 而證券市場仍然處于初期階段， 不僅本身還很不完善，而且規(guī)模還很小， 因此， 中國經(jīng)濟對商業(yè)銀行通過非標(biāo)準(zhǔn)化工具和風(fēng)險內(nèi)部化方式管理金融風(fēng)險的需求非常巨大， 而中國目前的商業(yè)銀行還遠(yuǎn)未充分滿足這些需求。因此， 中國商業(yè)銀行具有著極其巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大創(chuàng)新
隨著全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，全能型銀行是商業(yè)銀行的主要形式。近年來，銀行適應(yīng)社會需要，不斷創(chuàng)新，推出的理財產(chǎn)品，投資范圍越來越廣，結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，只要是不確定性事件，都可以掛鉤，既包括股票、信用、利率、匯率、商品等基礎(chǔ)資產(chǎn)，也包括各種衍生品，甚至還有二氧化碳排放量等。在一些高風(fēng)險的理財產(chǎn)品中，為了提升信用等級，還出現(xiàn)了一般受益人和優(yōu)先受益人的分層結(jié)構(gòu)安排。目前銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行基本建立起發(fā)展理財產(chǎn)品的管理體系，理財業(yè)務(wù)走入正?；l(fā)展軌道，一些大商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了理財產(chǎn)品的連續(xù)發(fā)行。銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)和基金、保險等投資產(chǎn)品一樣，成為客戶投資時的重要選擇。
四、電子銀行——未來銀行的主要形式
隨著銀行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和渠道的創(chuàng)新，電子銀行越來越成為未來銀行競爭的基礎(chǔ)，手機銀行應(yīng)用廣泛，甚至替代現(xiàn)在銀行的網(wǎng)點，成為未來銀行的網(wǎng)點。
（一）業(yè)務(wù)的全能化以及手機銀行等虛擬銀行離不開電子銀行。為了方便以及滿足客戶的需求，全能型銀行的銀行、證券、保險、基金產(chǎn)品的交易都可以再同一個平臺上實現(xiàn)，客戶直接進(jìn)入網(wǎng)上銀行或者手機銀行就能進(jìn)行所需的交易，享受金融服務(wù)，這是離不開電子銀行的。
（二）數(shù)據(jù)挖掘和商務(wù)智能是電子銀行的強項。通過電子銀行數(shù)據(jù)挖掘和商務(wù)智能，能完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，便利了銀行精準(zhǔn)營銷和客戶的信用管理。通過充分利用銀行商務(wù)智能可以進(jìn)行科學(xué)的產(chǎn)品定價、新產(chǎn)品開發(fā)和管理決策，提高銀行的競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：保險的資金融通功能范文
【關(guān)鍵詞】保險 “一帶一路”戰(zhàn)略 海外投資 風(fēng)險保障
一、背景
2017年5月14日至15日，“一帶一路”國際合作高峰論壇在北京舉行，這場國際盛會是各方共享互利合作成果、加強國際合作，對接發(fā)展戰(zhàn)略的重要合作平臺。高峰論壇期間，中方對其中具有代表性的一些成果進(jìn)行了梳理和匯總，形成高峰論壇成果清單，清單主要涵蓋政策溝通、設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通（簡稱“五通”）五大類，共計270多項成果，這標(biāo)志著我國“一帶一路”戰(zhàn)略已進(jìn)入務(wù)實推進(jìn)階段。 “一帶一路”戰(zhàn)略以“五通”為主要內(nèi)容，除“政策溝通”以外，其余均與保險有著密切的聯(lián)系，這意味著保險可以為“一帶一路”的各個環(huán)節(jié)“保駕護(hù)航”，同時也是我國保險業(yè)在海外市場展現(xiàn)自我實力并實現(xiàn)騰飛的一個舞臺。
二、中國保險業(yè)現(xiàn)狀
自1980年我國保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，保費收入從1980年的4.6億元增長到2015年的24282.5億元，增長了5277倍，平均每年增長16.95%，是國民經(jīng)濟發(fā)展最迅速的部門之一。2009年中國保險業(yè)的年保費收入首次超過一萬億元， 2014年突破兩萬億元，這只用了短短五年的時間，發(fā)展速度令人矚目。從保險公司總資產(chǎn)來看，截止到2016年，我國的保險集團(tuán)公司共11家，中資保險公司126家，中外合資公司57家，共194家，其總資產(chǎn)約為15.12萬億元，年平均增長率超過20%，隨著中國社會老齡化的加劇以及人們對健康產(chǎn)業(yè)的重視，未來中國保險業(yè)的市場規(guī)模將會進(jìn)一步提升。
以2016年的數(shù)據(jù)為例分析。如表1所示，2016年我國保險業(yè)的資金運用總余額為13.39萬億元，占行業(yè)總資產(chǎn)15.12萬億元的88.56%，這說明有接近90%的保險基金都處于暫時閑置狀態(tài)，這部分資金便可以充分利用，作為支持“一帶一路”戰(zhàn)略的重要資金來源。在負(fù)利率時代，如何高效配置保險資金將是各大保險公司面臨的重大難題。
數(shù)據(jù)來源：wind資訊
根據(jù)現(xiàn)有的最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年3月，我國保險業(yè)的資金運用總余額已經(jīng)達(dá)到14.07萬億元，監(jiān)管機構(gòu)預(yù)測到2020年這一數(shù)字將上漲至20萬億元人民幣。由于保險資金具有規(guī)模大、期限長、較為穩(wěn)定的特點，加之保險負(fù)債久期長，這些剛好與“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施投資的項目周期長、資金需求量大等特點具有高度的契合性，因此，保險業(yè)進(jìn)軍“一帶一路”將勢在必行。
經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國保險業(yè)在國內(nèi)風(fēng)生水起，但是在開拓海外市場走向世界的步伐卻始終成效不大。因此，為了給更多的中資企業(yè)提供全面的海外保障，我國保險業(yè)在海外市場應(yīng)該具備三項能力：首先，要具備全球化網(wǎng)絡(luò)，提供全球標(biāo)準(zhǔn)一致，全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，尤其是在勞務(wù)輸出和基建項目較為集中的地區(qū)設(shè)立營業(yè)機構(gòu)顯得尤為重要；其次，還要具備全球定價承保能力，為海外企業(yè)提供在多國環(huán)境下的一攬子保障規(guī)劃；最后，保險公司還要具備全球理賠能力，能夠為客戶提供及時的本土服務(wù)。
三、保險與“一帶一路”合作領(lǐng)域
資金融通和風(fēng)險保障是保險的兩大功能，這也是保險業(yè)參與到“一帶一路”戰(zhàn)略的兩大重要領(lǐng)域。
（一）資金融通發(fā)展現(xiàn)狀
“一帶一路”沿線國家在能源方面雖然具有資源稟賦優(yōu)勢，但是這些國家和地區(qū)資金不足，融資能力不強，在這過程中難免會遇到資金或融資障礙，而保險資金完全滿足基礎(chǔ)設(shè)施建的融資需求，因此可以作為保險資金的投資方向。因此，保險機構(gòu)可以充分利用保險資金余額，與亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行等多家金融機構(gòu)展開合作，一同解決在“一帶一路”戰(zhàn)略中的項目融資難的問題。
（二）風(fēng)險保障發(fā)展現(xiàn)狀
未來，隨著“一帶一路”戰(zhàn)略建設(shè)的深入推進(jìn)，多層次、寬領(lǐng)域的跨境保險需求將持續(xù)增長，保險品種要進(jìn)一步細(xì)分，推出更適合企業(yè)實際的個性化保險產(chǎn)品，如工程保險、責(zé)任保險、貨物運輸保險、船舶保險、能源保險、海外投資保險、海外租賃保險、買方違約保險、境外旅意險、跨境并購險、信用保險、重裝備保險和人員綁架勒索險等，在保障傳統(tǒng)險種承保能力不斷擴大的基礎(chǔ)上，開發(fā)更多的個性化保險。目前我國的保險業(yè)服務(wù)還有很大的發(fā)展空間，“一帶一路”催生的保險需求恰恰是我國保險業(yè)很少涉足的新興領(lǐng)域，這為保險市場的拓展提供了廣闊的平臺。
（三）保險業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)
隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷深入，未來將會有大量的海外中資企業(yè)和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目選擇投保，面對保險需求的增加，保險公司面臨的風(fēng)險將更加復(fù)雜，作為提供風(fēng)險保障的保險業(yè)，還需要面對新產(chǎn)品和常規(guī)產(chǎn)品在新環(huán)境中的應(yīng)用風(fēng)險，這需要保險公司不斷增強防范跨境風(fēng)險的意識和風(fēng)險控制能力。但是除了中國信保這一家保險機構(gòu)之外，我國大部分的保險公司長期服務(wù)于中國國內(nèi)的保險市場，處理海外風(fēng)險的能力不足，缺乏理賠經(jīng)驗，再加上相關(guān)人才的匱乏，這對于即將跟隨“一帶一路”戰(zhàn)略走出去的保險業(yè)而言，提高跨境保險服務(wù)的綜合能力已是迫在眉睫。
（四）解決措施
服務(wù)于“一帶一路”的保險公司應(yīng)當(dāng)具備承包海外工程風(fēng)險，全球理賠服務(wù)和跨境理賠服務(wù)的能力，這τ諼夜大多數(shù)的保險公司而言是一個不小的挑戰(zhàn)，那么如何解決這一棘手的問題呢？
首先，要增強參與“一帶一路”的中資企業(yè)和基建項目與國內(nèi)保險公司的溝通與合作，積極參保，共同建立海外保險業(yè)的生態(tài)圈，擴大我國保險業(yè)務(wù)的海外影響能力；其次，應(yīng)當(dāng)在政策上鼓勵國內(nèi)的保險公司共同打造合作交流的平臺，建立健全合作保障機制，形成保險行業(yè)聯(lián)盟，必要時可以共同籌建“一帶一路”專項保障基金，應(yīng)對突發(fā)事件所造成的巨大損失；同時也應(yīng)該與外資保險公司積極合作，共同發(fā)揮各自在保險領(lǐng)域的優(yōu)勢，在承保理賠、全球保險數(shù)據(jù)和運營服務(wù)等方面做到充分合作。
第4篇：保險的資金融通功能范文
關(guān)鍵詞：保險消費；經(jīng)濟發(fā)展；作用
一、我國保險消費概況
保險是通過分散風(fēng)險以提供人身、財產(chǎn)等保障的一種特殊的金融服務(wù)消費品，是現(xiàn)代社會經(jīng)濟系統(tǒng)和社會保障體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會風(fēng)險管理等功能，肩負(fù)著維護(hù)國家經(jīng)濟金融安全的重要責(zé)任。近年來，我國保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，保險收入年平均增長幅度超過20%，據(jù)中國保監(jiān)會2013年5月23日公布的2013年1-4月全國各地區(qū)原保險保費收入情況表顯示，全國保費收入總計64667369.97萬元，占到2012年全年保險保費收入154879298.09萬元的41.75%，同比增速明顯。另一方面，我國保險資金運用渠道逐步放開，保險的資金融通功能逐步顯現(xiàn)，保險公司也通過資金運用成為經(jīng)濟的投資者和拉動者，為GDP增長做出了重要貢獻(xiàn)。
二、保險消費對經(jīng)濟金融增長的理論研究
保險消費與經(jīng)濟金融增長的關(guān)系的研究始于1895年德國綜合保險學(xué)派的興起，這一學(xué)派包含了經(jīng)濟學(xué)家Lexis，法學(xué)家Ehreberg和數(shù)學(xué)家Boblmann等人，他們將將保險與經(jīng)濟結(jié)合一起的研究；1964年世界貿(mào)易與發(fā)展組織提出了“一國保險與再保險市場發(fā)展是其經(jīng)濟增長至關(guān)重要的一部分”的觀點；1973年瑞士國際保險經(jīng)濟學(xué)研究會的成立，推動了保險與經(jīng)濟、社會、政治和自然環(huán)境等學(xué)科的融合研究。近年來，我國關(guān)于消費保險的研究日益興起。首先，從理論上看，普遍認(rèn)為認(rèn)為“經(jīng)濟決定保險，保險服務(wù)并反作用于經(jīng)濟”（欒存存，2004；徐為山，2006；鄭偉，2007 ） 。其次，在強調(diào)保險對促進(jìn)經(jīng)濟增長的同時，也關(guān)注保險業(yè)系統(tǒng)的擴張發(fā)展對經(jīng)濟增長的負(fù)面效應(yīng)（ 劉茂山，2003；郝演蘇，2004） ，重視把保險對經(jīng)濟增長的正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)結(jié)合起來研究。再次，保險功能也推動了保險保障功能和社會管理功能的融合，拓展了“保險服務(wù)活動對經(jīng)濟社會行為影響”（ 魏華林，2003；吳定富，2004；李揚，2004；林寶清，2008） 。現(xiàn)有理論和實證分析都肯定了 “保險對經(jīng)濟增長起明顯促進(jìn)作用”的理論。同時，一些學(xué)者從微觀機理視角來探討保險消費對經(jīng)濟增長的多因子協(xié)同作用（蒲成毅、潘小軍2012）；構(gòu)建VAR和VEC模型以及脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分解，檢驗了嵌入保險消費的廣義資本推動經(jīng)濟增長的動態(tài)效應(yīng)（潘小軍、蒲成毅2012）；構(gòu)建時間序列的非線性STR模型和面板數(shù)據(jù)的門限效應(yīng)模型，分析了當(dāng)期保險消費對經(jīng)濟增長的明顯拉動效應(yīng)。另外，有學(xué)者對保險資金對經(jīng)濟金融發(fā)展也有研究，李香雨等學(xué)者認(rèn)為保險公司通過資金運用以及投資過程中對金融市場的利用，證明保險資金運用對GDP的彈性系數(shù)為0.016，保險資金運用對固定資產(chǎn)投資對GDP的彈性系數(shù)為0.514，因而保險資金對經(jīng)濟金融發(fā)展有促進(jìn)作用。
三、保險業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的實際作用
首先，保險業(yè)能促進(jìn)社會穩(wěn)定。社會保障體系是維護(hù)產(chǎn)業(yè)安全和社會穩(wěn)定最基礎(chǔ)的制度。目前我國社會保障體系面臨人口老齡化和擴大覆蓋面的雙重壓力，實現(xiàn)全體居民“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)”目標(biāo)，光靠社會保險是不夠的，財政負(fù)擔(dān)過重。商業(yè)保險作為社會保險的補充，在提高社會保障水平、減輕財政支出壓力等方面具有不可替代的作用。其次，保險業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。保險業(yè)能大大各種意外事件給企業(yè)和居民生產(chǎn)生活帶來的沖擊。據(jù)保監(jiān)會資料顯示，我國1-4月份保費收入為6466億元，增速明顯。保險業(yè)對自然災(zāi)害等各種災(zāi)害有巨大幫扶作用，2013年4月20日雅安市蘆山縣7.0級地震發(fā)生后，保險業(yè)第一時間開展抗震救災(zāi)和保險理賠各項工作。各保險公司主動運送救災(zāi)物資、組織志愿隊伍開展救災(zāi)，中國人壽、人保財險、中國太平、太平洋保險、新華保險、泰康人壽等公司已向災(zāi)區(qū)捐款共計5150萬元。中國人壽向參與救災(zāi)的新聞工作者、醫(yī)護(hù)人員、公安民警捐贈每人保額為20萬元意外險，太平洋保險向記者贈送50萬元保額意外險和2萬元醫(yī)療保險。再次，保險業(yè)能夠維護(hù)金融安全。保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱，保險與銀行、證券一同構(gòu)成金融業(yè)的三大支柱，保險業(yè)的發(fā)展壯大對于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高金融體系運行的協(xié)調(diào)性和穩(wěn)健性具有重要意義。保險公司已經(jīng)成為國內(nèi)債券市場第二大機構(gòu)投資者和股票市場的重要機構(gòu)投資者，是促進(jìn)資本市場平穩(wěn)健康發(fā)展的重要力量。特別是保險資金具有長期性、穩(wěn)定性等特點，通過保險資金運用建立社會融資機制，有助于解決我國金融體系中普遍存在的資金“借短用長”、“借長用短”問題。
四、發(fā)展保險消費，提高服務(wù)社會經(jīng)濟的能力
保險消費在廣義的資本投入中，無論是生產(chǎn)還是生活領(lǐng)域，作用均很明顯。因此應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展保險消費。首先，深化保險營銷體制改革。要逐步緩解整個保險營銷鏈條上的保費壓力，改變對營銷部門和人員的評價標(biāo)準(zhǔn)；保險公司在營銷制度改革上都有一些自己的探索和經(jīng)驗，有些非常有借鑒意義，在各種試點基本成熟的基礎(chǔ)上，制定各項規(guī)則，引導(dǎo)、規(guī)范新型營銷模式的健康發(fā)展。其次，加強保險宣傳和教育。如以監(jiān)管部門為主導(dǎo)，聯(lián)合教育機構(gòu)編印知識讀本，普及風(fēng)險及保險知識；或以行業(yè)組織、保險人或保險中介人為主體對消費者進(jìn)行保險產(chǎn)品及服務(wù)的介紹說明等。再次，加大經(jīng)營機制和產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和機制，把服務(wù)消費者作為機制創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平加大創(chuàng)新力度，不斷為消費者提供更豐富、適合市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。最后，加強保險消費者權(quán)益保護(hù)。完善制度，為保護(hù)消費者權(quán)益提供有力的制度保障。強化監(jiān)督，依法嚴(yán)肅查處損害消費者權(quán)益的行為。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、學(xué)會的作用，強化行業(yè)協(xié)會與消費者的溝通協(xié)調(diào)機制，化解消費者和保險公司的矛盾。
參考文獻(xiàn)：
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[4]蒲成毅，潘小軍：《保險消費促進(jìn)經(jīng)濟增長的行為金融機理研究》，《經(jīng)濟研究》，2012年增1期.
[5]徐為山，吳堅雋. 《經(jīng)濟增長對保險需求的引致效應(yīng)》，《財經(jīng)研究》2006第 2 期.
[6]楊曉榮.《保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證研究》，《統(tǒng)計與決策》2012第 1 期.
[7]曹乾，何建敏.《保險增長與經(jīng)濟增長的互動關(guān)系： 理論假說與實證研究》，《上海金融》2006第 3 期.
[8]楚天驕.《中國保險市場區(qū)域差異研究》，《上海金融》2002第 9 期.
[9]郝演蘇.《發(fā)展保險啟動消費加速經(jīng)濟發(fā)展》，《保險研究》2002第 5 期.
第5篇：保險的資金融通功能范文
商務(wù)部、中信銀行加強合作,為進(jìn)出口企業(yè)提供金融服務(wù)支持。中信銀行將根據(jù)商務(wù)部提供的推薦名單,結(jié)合企業(yè)的具體情況,在政策允許的范圍內(nèi),對名單內(nèi)企業(yè)提供的貿(mào)易金融服務(wù)給予不同程度的優(yōu)惠。
在企業(yè)全球化經(jīng)營不斷加強的過程中,中信銀行推出的“全程通”跨境金融服務(wù)囊括了結(jié)算、融資、、網(wǎng)銀、匯率、清算六大系列產(chǎn)品,可滿足客戶在跨境貿(mào)易全流程中所有金融服務(wù)需求。以下,重點介紹中信銀行“全程通”跨境金融服務(wù)方案中的特色方案:
■同業(yè)合作項下貿(mào)易金融服務(wù):中信銀行在與眾多金融同業(yè)進(jìn)行風(fēng)險參與合作的基礎(chǔ)上,為客戶提供信用證及非證項下應(yīng)收賬款買斷、信用證保兌、保付加簽、轉(zhuǎn)開保函等各類貿(mào)易金融服務(wù)。例如,合作銀行為境外開證行加保兌或保付后,中信銀行即可按低風(fēng)險業(yè)務(wù)條件為出口客戶辦理議付或福費廷直接買斷;通過與境外銀行的合作,中信銀行可為客戶的非證項下出口應(yīng)收賬款提供無追索權(quán)貼現(xiàn)服務(wù)。值得一提的是,中信銀行的戰(zhàn)略投資者西班牙對外銀行(BBVA)在歐洲、拉丁美洲地區(qū)有發(fā)達(dá)的營業(yè)網(wǎng)絡(luò),在電信、能源、礦產(chǎn)、基建、交通等領(lǐng)域客戶資源眾多。在與BBVA合作的基礎(chǔ)上,中信銀行提供的貿(mào)易金融服務(wù)極大方便了客戶在以上地區(qū)和領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)。
■國內(nèi)信用證融資:在買方和賣方采用國內(nèi)信用證作為國內(nèi)貿(mào)易的結(jié)算方式時,在與中信銀行簽訂了《國內(nèi)信用證融資主協(xié)議》后,中信銀行可為買賣雙方提供多種形式的國內(nèi)信用證項下貿(mào)易融資服務(wù)。作為開證行,中信銀行可為客戶提供減免保證金開證、國內(nèi)證付款融資等服務(wù);作為賣方銀行,中信銀行可為客戶提供國內(nèi)證打包貸款、國內(nèi)證議付/債權(quán)貼現(xiàn)、國內(nèi)證債權(quán)買斷等服務(wù)。
■未來貨權(quán)質(zhì)押融資:客戶在采用信用證作為結(jié)算方式進(jìn)口貨物時,中信銀行以進(jìn)口商品的未來提貨權(quán)為質(zhì)押向客戶提供減免保證金開證、進(jìn)口押匯等融資服務(wù)。通過該產(chǎn)品,中信銀行為客戶降低了融資服務(wù)的門檻,客戶在中信銀行的現(xiàn)有授信額度不足時,中信銀行通過將客戶的進(jìn)口商品未來提貨權(quán)作為質(zhì)押也可為客戶提供融資服務(wù)。
■出口信用保險項下融資:中信銀行是第一家與中國出口信用保險公司簽訂該產(chǎn)品相關(guān)合作協(xié)議的商業(yè)銀行,業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。
■出口退稅賬戶托管貸款及前置貸款:中信銀行是國內(nèi)第一家開展出口退稅賬戶托管貸款及前置貸款的商業(yè)銀行,業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富、操作流程簡便。為解決客戶(出口商)的出口退稅款不能及時到賬而出現(xiàn)短期資金困難的問題,中信銀行在對客戶的出口退稅賬戶進(jìn)行托管的前提下,向客戶提供以應(yīng)收出口退稅款作為還款保證的短期流動資金貸款。此項業(yè)務(wù)稱為出口退稅賬戶托管貸款。另外,根據(jù)我國退稅形勢的變化,中信銀行還可以辦理出口退稅前置貸款業(yè)務(wù)。
■與貿(mào)易融資配套的資金資本業(yè)務(wù):具體包括遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率掉期、人民幣與外匯掉期、貨幣期權(quán)等產(chǎn)品?？蛻粼谥行陪y行辦理貿(mào)易融資后,通過選擇以上資金業(yè)務(wù),可實現(xiàn)規(guī)避匯率、利率波動風(fēng)險,通過選擇低利率幣種融資以降低融資成本,或者根據(jù)對匯率、利率走勢合理判斷獲取收益。
進(jìn)出口銀行
■打包貸款:口行對出口商憑其與進(jìn)口商簽訂的合同和境外銀行開立的有效信用證正本,為出口商在裝船前對出口商品的采購、生產(chǎn)和裝運等經(jīng)營活動發(fā)放的專項授信。
■出口押匯:出口商發(fā)運貨物并交來信用證或合同要求的單據(jù)后,口行向出口商有追索權(quán)地提供以出口單據(jù)為質(zhì)押的資金融通的一種授信。根據(jù)結(jié)算方式的不同,出口押匯可分為信用證項下的出口押匯和跟單托收項下的出口押匯。
■授信開證:進(jìn)口商申請開立信用證時,口行在未收取全額保證金的情況下,為進(jìn)口商辦理進(jìn)口開證的一種授信業(yè)務(wù)。
■進(jìn)口押匯:進(jìn)口商以進(jìn)口貨物物權(quán)做抵押,口行為其提供有追索權(quán)的短期資金融通的授信業(yè)務(wù)。根據(jù)結(jié)算方式的不同,進(jìn)口押匯分為信用證項下和進(jìn)口代收項下。
■提貨擔(dān)保:信用證項下進(jìn)口貨物先于單據(jù)到達(dá)目的地,口行應(yīng)進(jìn)口商的申請,為其向船運公司承運人或其人出具的提貨擔(dān)保書以提取貨物的一種授信業(yè)務(wù)。
■授信開立保函:口行受理客戶對外開立保函時,在未收取全額保證金的情況下,為客戶辦理對外開立保函的一種授信業(yè)務(wù)。
■出口保理:出口商發(fā)貨后,采用商業(yè)承兌交單(D/A)或賒銷(O/A)方式收取貨款的情況下,將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給口行,再由口行轉(zhuǎn)讓給國外進(jìn)口保理商,由進(jìn)口保理商為出口商提供應(yīng)收賬款的催收與壞賬擔(dān)保,并由口行向出口商提供融資與收賬管理的一種授信業(yè)務(wù)。
■出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn):出口商發(fā)貨后,采用商業(yè)承兌交單(D/A)或賒銷(O/A)方式收取貨款的情況下,將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓口行,口行保留追索權(quán)以貼現(xiàn)的方式買入出口商業(yè)發(fā)票項下應(yīng)收款項,為客戶提供短期資金融通的一種授信業(yè)務(wù)。
■進(jìn)口保理:進(jìn)口商進(jìn)口貨物時,采用商業(yè)承兌交單(D/A)或賒銷(O/A)方式支付貨款的情況下,口行應(yīng)國外出口保理商的申請,為國內(nèi)進(jìn)口商核定信用額度,從而向國外出口商提供應(yīng)收賬款催收、資信調(diào)查、壞賬擔(dān)保等服務(wù)的一種授信業(yè)務(wù)。
■福費廷:口行無追索權(quán)地買入出口商持有的、經(jīng)銀行保付的遠(yuǎn)期匯票或本票的一種授信業(yè)務(wù)。
中國銀行
中國銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)很多,以下僅對其他銀行未涵蓋的金融產(chǎn)品進(jìn)行介紹:
■雜幣進(jìn)口匯利達(dá):在進(jìn)口結(jié)算業(yè)務(wù)項下,應(yīng)進(jìn)口商的申請,憑其提交的人民幣保證金或人民幣定期存款存單作為質(zhì)押,為其以支付幣種以外的其他幣種(以下簡稱“雜幣”)辦理進(jìn)口押匯或匯出匯款項下融資(以下統(tǒng)稱進(jìn)口融資),以融資幣種套換支付幣種對外付款,同時要求客戶在中國銀行辦理一筆同期限的融資幣種遠(yuǎn)期售匯交易,并約定到期由中國銀行釋放質(zhì)押的人民幣保證金或人民幣定期存款存單交割后歸還進(jìn)口融資款項。該項產(chǎn)品組合由人民幣保證金或人民幣定期存款、雜幣進(jìn)口融資、融資幣種與支付幣種套匯和融資幣種遠(yuǎn)期售匯四部分組成。該產(chǎn)品一方面減少遠(yuǎn)期購匯的人民幣支出,另一方面降低融資成本,有效、靈活地滿足客戶降低經(jīng)營成本,提前鎖定匯率風(fēng)險與業(yè)務(wù)收益的需求。
■進(jìn)口匯利達(dá):在進(jìn)口結(jié)算業(yè)務(wù)項下,應(yīng)客戶的申請,中國銀行憑其提交的保證金或人民幣定期存款存單作為質(zhì)押,為其辦理進(jìn)口押匯或匯出匯款項下融資(下統(tǒng)稱進(jìn)口融資)并對外支付,同時要求客戶在中行辦理一筆遠(yuǎn)期售匯交易,并約定到期由中行釋放質(zhì)押的保證金或人民幣定期存款存單交割后歸還進(jìn)口融資款項。該項業(yè)務(wù)由保證金或人民幣定期存款、進(jìn)口融資和遠(yuǎn)期售匯三部分組成。
■出口全益達(dá):針對出口企業(yè)在貿(mào)易活動中可能遇到的各種困擾和難題,專門打造的一個功能強大、方便實用的貿(mào)易融資綜合解決方案?？梢詽M足出口商在緩解資金周轉(zhuǎn)困難、規(guī)避各類風(fēng)險、減少應(yīng)收賬款、美化財務(wù)報表及信用提升等方面的全方位需求。
■出口匯利達(dá):在出口結(jié)算業(yè)務(wù)項下,應(yīng)客戶的申請,憑其出口收匯款項作為外幣保證金質(zhì)押,為其辦理人民幣出口融資,同時要求客戶在中行辦理一筆同期限的遠(yuǎn)期結(jié)匯交易,并約定到期由中行釋放質(zhì)押的外幣保證金交割后歸還出口融資款項。該項產(chǎn)品組合由外幣保證金、出口融資和遠(yuǎn)期結(jié)匯三部分組成?？梢詭椭隹谏汤萌嗣駧刨H值趨勢對其出口收匯款項保值增值。
■出口退稅托管賬戶質(zhì)押融資:借款人將出口退稅專用賬戶托管給中行,并承諾以該賬戶中的退稅款作為還款保證,以取得短期資金融通或敘做授信開立信用證等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。可以幫助企業(yè)提前實現(xiàn)出口退稅政策優(yōu)惠,加快資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)營效益。
■國際組織擔(dān)保項下貿(mào)易金融:在中行與國際金融公司(IFC)、亞洲開發(fā)銀行(ADB)、歐洲復(fù)興開發(fā)銀行(EBRD)及泛美開發(fā)銀行(IDB)等國際組織簽署的全球貿(mào)易融資協(xié)議下,為客戶向涉及新興市場國家的出口貿(mào)易和項目工程提供福費廷/信用證保兌/轉(zhuǎn)開保函等貿(mào)易金融服務(wù),由國際組織擔(dān)保債務(wù)人的信用風(fēng)險和國家風(fēng)險。該產(chǎn)品用于解決企業(yè)向中高風(fēng)險國家出口貿(mào)易和項目工程中的融資和擔(dān)保問題。
■匯出匯款融資:在貨到付款結(jié)算方式下,中行憑匯出匯款項下的有效憑證和商業(yè)單據(jù)代進(jìn)口商對外墊付進(jìn)口款項的短期資金融通。用于滿足進(jìn)口商在匯出匯款項下的短期資金融通需求。
■對外承包工程保函風(fēng)險專項資金:為符合規(guī)定的對外承包工程項目開具的投標(biāo)、履約、預(yù)付款保函提供擔(dān)保、墊支賠付的專項資金。用于解決對外工程承包企業(yè)銀行授信不足、資金緊張的困難。
■對外勞務(wù)合作備用金保函:中行根據(jù)《對外勞務(wù)合作備用金暫行辦法》為開展對外勞務(wù)合作業(yè)務(wù)的企業(yè)向商務(wù)主管部門出具的,保證企業(yè)在解決外派勞務(wù)人員突發(fā)事件中支付一定款項的書面文件。該產(chǎn)品以保函代替保證金,減少資金占壓;增強企業(yè)信用。
第6篇：保險的資金融通功能范文
[關(guān)鍵詞] 保險 保險投資 保險投資政策
一、保險投資的含義
保險投資是指保險公司將其暫時閑置的保險基金進(jìn)行合理合法的運營，使其達(dá)到增值目的的過程。在許多情況下，人們將保險投資與保險資金的運用混用，從嚴(yán)格意義上說，這兩個概念是有區(qū)別的。在會計上，資金運用專指企業(yè)資金占用和使用的情況，它既包括企業(yè)擁有的各種財產(chǎn)，也包括企業(yè)的各種債權(quán)。保險投資是指增加企業(yè)債權(quán)或金融資產(chǎn)的活動，是資金運用的一種形式，因而其范圍要小于保險資金運用。
從投資形式看，保險投資分為直接投資和間接投資兩大類。直接投資就是將資金投向生產(chǎn)經(jīng)營過程，參與生產(chǎn)經(jīng)營活動，其主要形式有合資入股、直接經(jīng)商辦廠、購置不動產(chǎn)等。由于這種投資風(fēng)險較大、變現(xiàn)能力差，它在保險資產(chǎn)總額中所占的比重不大。間接投資就是購買政府、銀行、企業(yè)等發(fā)行的債券和股票以及向企業(yè)、個人發(fā)放貸款等，其投資收益的形式是利息、股息、股票差價等。由于間接投資方式的流動性、變現(xiàn)性、收益性較高，保險公司一般都非常注重間接投資。
隨著商品經(jīng)濟、信用制度的快速發(fā)展以及證券市場的不斷完善，保險投資出現(xiàn)了證券化趨勢，證券市場也成為保險投資的主要場所，這是因為證券市場上的投資工具更符合保險經(jīng)營的特點。因此，現(xiàn)代保險業(yè)的投資主要是指證券投資。
二、我國保險投資方面存在的問題
我國保險投資雖然取得了一些成就，但與迅速發(fā)展的保險業(yè)務(wù)相比仍不相適應(yīng)，與發(fā)達(dá)國家的差距還很大。一個主要原因就在于我國長期以來重視保險的經(jīng)濟補償職能，而對保險的資金融通職能未給予足夠重視。
保險基金要么作為財政收入的一個來源，由財政安排使用，用于擴大再生產(chǎn)，進(jìn)行基建投資；要么存入銀行，作為銀行的信貸資金來源，由銀行運用。這種做法使許多人形成了一種觀念，認(rèn)為保險基金通過財政分配或存入銀行由信貸分配，都是為國家提供建設(shè)資金，支援生產(chǎn)建設(shè)，保險業(yè)不需要自己運用資金。這種觀點人為地把保險補償職能與積累資金職能、融通資金職能割裂開來，同時也把保險資金與財政資金以及與銀行的信貸資金混為一談了。
1．從政府監(jiān)管方面來看：《保險法》對保險投資的渠道限制得較窄。
2．從保險企業(yè)的角度看：由于我國長期實行計劃經(jīng)濟體制，管理體制落后，許多公司在科學(xué)投資決策、內(nèi)部約束機制、保險投資觀念、投資結(jié)構(gòu)合理度方面比較薄弱和欠缺，缺乏綜合投資、穩(wěn)定收益的經(jīng)營管理水平。
3．從中國資本市場的角度來看：有待于不斷完善的金融市場也限制了保險投資的渠道。
總之，我國保險投資存在多方面的問題是由多方面的原因引起的：它既是理論上對保險融資職能的重視不夠問題，又有實踐中保險公司管理體制落后的問題；既有宏觀方面國家監(jiān)管薄弱的問題，又有微觀方面投資品種少、投資人才匱乏、投資理念滯后、投資技巧低下等問題。
三、建立保險投資體制的設(shè)想
要建立有效的保險投資體制，就要基于我國的實際，提高理解認(rèn)識水平，把保險的經(jīng)濟補償與融通資金職能結(jié)合起來，它們是互相促進(jìn)，共同發(fā)展的關(guān)系。要辯證地看待中國金融市場與中國保險投資的關(guān)系，一方面，保險投資受制于現(xiàn)有的金融市場條件；另一方面，保險投資又可以為金融市場如企業(yè)債券市場、股票市場、房地產(chǎn)市場的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。保險監(jiān)管部門應(yīng)對內(nèi)、外資保險公司投資渠道盡快實行統(tǒng)一政策，逐步放開保險投資渠道；同時以監(jiān)督償付能力為中心，加大監(jiān)管力度。就保險公司而言，要加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，提高管理水平和投資水平，化解金融風(fēng)險，使保險投資走上健康發(fā)展的道路。
（一）重視保險的金融功能
重視保險業(yè)的金融功能，是建立保險投資體制的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。保險業(yè)的金融功能表現(xiàn)為：
1．聚集資金的功能。
2．創(chuàng)造金融資產(chǎn)的功能。
3．高效運用資金的功能。
（二）促成保險業(yè)的金融化
保險業(yè)的金融化是指保險業(yè)具有獨特的互相聯(lián)系與制約的負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)。收取保費、支付保險金或賠款是保險公司的負(fù)債業(yè)務(wù)，而利用負(fù)債業(yè)務(wù)形式的積累基金進(jìn)行社會融資活動，可視為資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
保險業(yè)的金融化是兩種業(yè)務(wù)相互促進(jìn)的產(chǎn)物，這種關(guān)系寓于保險業(yè)經(jīng)營活動的本身。保險公司通過收取保費，積聚并建立了雄厚的保險基金，在發(fā)生意外事故時及時地提供保障，發(fā)揮其經(jīng)濟補償作用。保險業(yè)越發(fā)達(dá)，基金融作用就愈突出。
（三）在逐步放寬保險投資渠道的同時，加大政府對保險投資的監(jiān)管力度
1．建立保險投資與金融市場良性循環(huán)的關(guān)系。
2．逐步放寬保險投資渠道。
3．加大保險投資監(jiān)管力度。
（四）加快保險公司現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，提高管理水平
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本的制度保證。
（五）確立科學(xué)的投資政策，提高保險投資水平
投資政策指的是在管理一個保險公司投資策略中必須考慮的目標(biāo)與約束條件。主要包括以下內(nèi)容：
1．經(jīng)營目的。
對于大多數(shù)公司來說，資產(chǎn)經(jīng)營將是它實現(xiàn)其整體目的的一個重要因素。這一目的既可以是一個有形的目的，比如具體的投資收益，也可以定性化為整體經(jīng)營穩(wěn)定。
2．風(fēng)險容忍度。
確定風(fēng)險容忍度，對于投資管理者確定投資組合、盈利預(yù)期、設(shè)立股票合理的止贏止損點等均有很大幫助。
3．變現(xiàn)性要求。
在現(xiàn)實中，經(jīng)常出現(xiàn)一些要求滿足變現(xiàn)性的情況，如未預(yù)見的退保、大額的賠付、突發(fā)的大面積的自然災(zāi)害等等。把各險種結(jié)合起來，確?？偟耐顿Y組合沒有持有過量的現(xiàn)金或短期投資是很重要的，否則，保險投資人將失去潛在的收益。
4．投資組合管理。
投資組合管理包括確定投資品種、投資的數(shù)量、各類投資品種的占比以及每種投資類型的目標(biāo)、質(zhì)量約束、結(jié)構(gòu)隨時調(diào)整等組合管理風(fēng)格。如何確定高風(fēng)險、高收益與低風(fēng)險、低收益投資品種的組合及搭配，既能充分發(fā)揮資金的盈利能力，又能合理的分散經(jīng)營風(fēng)險、確保保險基金的安全性。即一方面追求利潤最大化，一方面化解經(jīng)營風(fēng)險。
5．制定合理的階段性經(jīng)營目標(biāo)。
應(yīng)當(dāng)根據(jù)特定組合管理風(fēng)格和投資資產(chǎn)的目標(biāo)及約束來制定合理的經(jīng)營目標(biāo)。階段性經(jīng)營目標(biāo)不可定的過高，即股票投資中所言“不可過貪”，否則將加大投資風(fēng)險。也不可定的過低，這將會失去許多盈利機會。
第7篇：保險的資金融通功能范文
論文摘要：在當(dāng)今社會中，無論是經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，還是社會結(jié)構(gòu)的變革與適應(yīng)，都離不開保險業(yè)的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)、社會穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應(yīng)愈加明顯。文章從保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)和社會效應(yīng)兩方面對山西保險業(yè)發(fā)展的功能進(jìn)行了評述。
在構(gòu)建社會主義和諧社會的過程中保險業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟助推器的作用，通過風(fēng)險管理和損失補償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，通過養(yǎng)老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進(jìn)社會的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
一、保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)
1.經(jīng)濟補償效應(yīng)。保險是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財務(wù)安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險的機制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險經(jīng)營技術(shù)的提高，經(jīng)濟補償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。
近年來，自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時有發(fā)生，人民生命和財產(chǎn)多次遭受重大損失，保險業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟補償?shù)闹厝?，為?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中，保險業(yè)及時賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時，越來越多的企業(yè)、個人把商業(yè)保險作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計，2004年山西省保險業(yè)支付各類賠款及給付保險金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴(yán)重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現(xiàn)場。經(jīng)過初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責(zé)任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。
2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險公司作為契約型儲蓄機構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點，內(nèi)在的投資需求使保險公司不僅為經(jīng)濟發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場的重要機構(gòu)投資者，保險具有資金融通效應(yīng)。保險費是預(yù)付的，保險賠償或給付責(zé)任要在整個保險期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準(zhǔn)備金。運用暫時閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。
保險業(yè)通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進(jìn)行資金運用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國家重點工程項目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟建設(shè)，有力地促進(jìn)了國民經(jīng)濟的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經(jīng)濟的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險需求彈性值為1.49%。
保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場、貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。
3.收入分配效應(yīng)。保險基金的形成涉及不同經(jīng)濟主體之間的交往，即感到風(fēng)險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當(dāng)保險人出現(xiàn)保險事故發(fā)生損失時，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務(wù)及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。
二、保險業(yè)發(fā)展的社會效應(yīng)
保險作為現(xiàn)代生活風(fēng)險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面，在參與社會風(fēng)險管理、減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會效應(yīng)逐步發(fā)揮。
1.社會穩(wěn)定效應(yīng)。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計資料，并對其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發(fā)，加強防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門投資，把防災(zāi)防損作為保險的首要任務(wù)。保險賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預(yù)防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生?？梢?，保險公司是社會防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個部門。
目前我國下崗失業(yè)人員較多，保險業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機會，僅通過招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會穩(wěn)定。
2.社會保障效應(yīng)。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會保險費收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業(yè)報出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。
3.社會管理效應(yīng)。作為社會主義市場經(jīng)濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，保險可以推進(jìn)社會管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務(wù)的合力。政府可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險管理日益成為經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規(guī)劃和家庭保障計劃的重要內(nèi)容。
4.本地化效應(yīng)。保險業(yè)只有融入地方經(jīng)濟，服務(wù)于地方社會和人的全面發(fā)展，才能實現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發(fā)展的增長點和服務(wù)地方經(jīng)濟的切入點，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動責(zé)任險等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險發(fā)展領(lǐng)域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問題又是備受政府和人民關(guān)注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責(zé)任險發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險公司。針對各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月，山西省在采煤行業(yè)推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業(yè)責(zé)任保險機制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位積極投保責(zé)任保險，實現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。
參考文獻(xiàn)
1.朱文勝.保險理論研究的思考.保險研究，2000(3)
第8篇：保險的資金融通功能范文
關(guān)鍵詞:小額貸款公司;現(xiàn)狀;調(diào)查研究;浙江省;湖州市
湖州市作為浙江省首批試點地區(qū),小額貸款公司自2008年9月開始如雨后春筍紛紛成立。截至2009年3月末,全市三縣兩區(qū)已有小額貸款公司5家,注冊資本6.1億元。開業(yè)以來,小額貸款公司以其靈活的貸款方式,簡便的手續(xù),放款的及時性等優(yōu)勢,在有效改善農(nóng)村和縣域金融服務(wù)的同時,取得了快速發(fā)展。但隨著試點工作的不斷深入,影響其可持續(xù)發(fā)展的一些制約因素也不斷顯現(xiàn)。
一、湖州市小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀
湖州市5家小額貸款公司開業(yè)以來,嚴(yán)格按照《關(guān)于印發(fā)的通知》(浙金融辦[2008]21號)、《浙江銀監(jiān)局 中國人民銀行杭州中心支行關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)小額貸款公司試點指導(dǎo)意》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號)等文件的要求,依據(jù)市場化原則,積極開展貸款發(fā)放業(yè)務(wù),目前各公司貸款業(yè)務(wù)正常開展,盈利狀況良好,較好地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
第一,貸款業(yè)務(wù)正常開展,較好地支持了農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)的信貸需求。截至2009年3月末,全市5家小額貸款公司共向1376戶發(fā)放貸款10.00億元,其中:單筆50萬以下客戶貸款發(fā)放1207戶6.16億元,分別占到貸款發(fā)放戶數(shù)和金額的87.82%和48.51%,很好地落實了“小額、分散”的信貸原則和70%資金投放于50萬元以下信貸客戶的信貸投放要求。從資金投向來看,農(nóng)戶、個體工商戶和小企業(yè)成為投放的重點支持對象,較好地實現(xiàn)了預(yù)定的服務(wù)功能。
第二,總體收益情況良好,盈利能力相對較弱。自2008年9月第一家小額貸款公司開業(yè)以來,5家小額貸款公司共累計實現(xiàn)營業(yè)收入2656.53萬元,營業(yè)支出1262.69萬元,累計凈利潤1204.55萬元。其中,2009年一季度,5家公司實現(xiàn)凈利潤1174.13萬元,利潤率為47.58%,收益情況良好。粗略地將小額貸款公司與湖州轄內(nèi)法人銀行金融機構(gòu)進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn),小額貸款公司盈利能力相對略顯羸弱。一方面,從收入產(chǎn)出比來看,由于是試點初期,小額貸款公司先期收入不穩(wěn)定,支出較大,總體呈現(xiàn)不穩(wěn)定特征;另一方面,從股東收益情況來看,由于小額貸款公司主要依靠自有資金實行資金拆借,無法擁有銀行業(yè)機構(gòu)那樣低成本的公眾存款吸收,以實現(xiàn)收益率的杠桿放大,故在股東收益方面,與法人銀行業(yè)金融機構(gòu)存在一定的差距。全市小額貸款公司,年化凈資本利潤率最低的1.95%,最高的也不過11.60%,較高的貸款利率并未帶來想象中的高股東回報,盈利能力低于法人銀行金融機構(gòu)(見表1)。
第三,具有齊備的業(yè)務(wù)流程設(shè)置、部門分工和內(nèi)部管理與控制制度,日常經(jīng)營較為順暢。湖州市5家小額貸款公司按照《公司法》和小額貸款公司成立相關(guān)文件規(guī)定,制定了符合要求的公司章程和公司治理結(jié)構(gòu),設(shè)立了與貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)部門和相應(yīng)規(guī)章制度,業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控控制管理框架基本齊備并運行良好。如萬邦貸款公司在成立之初就制定了《湖州吳興萬邦小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》等10多項規(guī)章制度,明確了各部門工作職責(zé),制定了審貸委員會工作規(guī)程,建立健全了信貸業(yè)務(wù)集體決策、分級審批的信貸管理機制,制定了信貸操作規(guī)程,設(shè)置了信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則,對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)、實時的跟蹤監(jiān)測,分析判斷信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險,貸款業(yè)務(wù)在較為完備的部門設(shè)置和制度框架下整體運行良好。
二、湖州市小額貸款公司發(fā)展的制約因素
盡管目前湖州市小額貸款公司呈現(xiàn)較為良好的發(fā)展態(tài)勢,但發(fā)展中的一些問題也在不斷暴露,若不加以很好地解決,將對其后續(xù)發(fā)展形成制約。
第一,缺乏完善的法律框架和成熟的監(jiān)管體系。首先,法律法規(guī)上,中國目前對發(fā)展非政府小額信貸組織還處于摸索試點階段,尚沒有一套法律框架來界定其法律地位,也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對之實施有效的監(jiān)管。小額貸款以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊,經(jīng)營著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù),但卻并未受到現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》法律體系的覆蓋,這種定位的模糊為其日后的發(fā)展增加了很大的不確定因素。其次,從監(jiān)管方面來看,存在著監(jiān)管體制不健全,專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)缺位現(xiàn)象。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會――中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定:小額貸款公司由政府主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理,并未賦予銀監(jiān)會和人民銀行相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管職能,湖州市人民銀行在其中也只簡單地承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡單監(jiān)測工作。這樣,在金融監(jiān)管方面,具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管職能的兩大部門均被排除在外。而政府部門作為監(jiān)管部門,往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管人才,難免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū),小額貸款公司規(guī)范有效的經(jīng)營將無法得到保障,為后續(xù)健康發(fā)展埋下隱患。
第二,缺乏足夠的資金來源。小額貸款公司尋求長遠(yuǎn)發(fā)展繞不開的一個難題是資金問題。按照《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的規(guī)定,小額貸款公司的主要資金來源可以為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及不超過兩家銀行的融通資金;小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款。文件所提的三種資金來源在實際操作中困難重重。首先,盡管外部對于小額貸款公司放開“只貸不存”的呼聲較大,但從目前試點的安全性考慮,該項硬性條款到目前為止還是得到了堅決的貫徹執(zhí)行,“一條腿走路”使其無法獲得低成本的社會閑散資金為其所用。其次,小額貸款公司雖可從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得不超過資本凈額50%額度的資金融通,但從實際操作層面上,目前除吳興萬邦小額貸款公司得到了市農(nóng)業(yè)銀行資金融通外,其他公司則在同銀行的交涉中遭到冷遇,目前僅有的6000萬資金融通也僅占全市小額貸款公司資本凈額的9.69%。最后,接受外部捐贈更是無從談起。當(dāng)下,5家小額貸款公司資本凈額6.19億元,信貸余額6.19億元,自有資金放貸比率幾近100%,作為目前僅有貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,資金來源的匱乏是制約其后續(xù)業(yè)務(wù)拓展最大的障礙。
第三,稅負(fù)支出過于沉重。由于小額貸款公司業(yè)務(wù)支持對象的高風(fēng)險特質(zhì),以及自身經(jīng)營規(guī)模小、前期投入成本高的特點,試點期間總體經(jīng)營收益不可能很高。但鑒于其目前企業(yè)法人的身份,在稅收上不能享受到稅收優(yōu)惠,存在一定的不合理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前小額貸款公司除需要按常規(guī)繳納營業(yè)稅、印花稅、所得稅等外,作為股東的自然人還需再繳納高額的個人所得稅,最終股東稅負(fù)率高達(dá)50%以上。繁重的稅負(fù)無論是對目前尚處于試點階段的小額貸款公司發(fā)展本身,還是對小額貸款公司股東長久經(jīng)營的戰(zhàn)略意圖都將形成很大的壓力。
第四,高利率與“支農(nóng)、支小”之間存在矛盾。處于小額貸款公司成立之初的設(shè)計意圖,小額貸款公司面臨的客戶往往是那些大型銀行認(rèn)為“不屑”、“不良”、“高風(fēng)險”客戶,貸款風(fēng)險較大,出于風(fēng)險覆蓋的需要,小額貸款公司貸款利率較高。2009年一季度數(shù)據(jù)顯示,湖州市5家小額貸款公司貸款加權(quán)平均利率17.75%,最高利率21.24%,最低利率也有11.88%,部分貸款利率觸及4倍基準(zhǔn)利率紅線,與民間利率相當(dāng)。高額的利率雖說有一定的合理性,但一方面與小額貸款公司支持“三農(nóng)”發(fā)展、支持小企業(yè)融資需求背道而馳;另一方面,也在相當(dāng)程度上將設(shè)計之初納入小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍的金融獲取弱勢小額借款人屏蔽在了業(yè)務(wù)之外,縮小了小額貸款公司的客戶群,對于小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展不利。
第五,信貸“支農(nóng)、支小”力度的加強與信貸風(fēng)險的控制仍難調(diào)和。小額信貸組織要保證經(jīng)營上的可持續(xù)性,首要的問題就是控制貸款風(fēng)險。風(fēng)險控制是否到位,首先取決于產(chǎn)權(quán)制度的設(shè)置。目前實行“只貸不存”下的完全自有產(chǎn)權(quán)放貸模式,是我市小額貸款公司實現(xiàn)零不良貸款率的主要原因。其次,對于借款人信用的了解程度也是決定風(fēng)險程度的重要方面,對借款人信用了解越徹底,就越能有效地降低貸前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險行為。這需要小額信貸組織擁有良好的外部信用環(huán)境、足夠的評級機構(gòu)支撐和自身風(fēng)險評估技術(shù)的完善,而這些方面目前小額信貸公司都尚不具備。一方面,小額貸款公司面對的小額貸款人本身就有著信用信息殘缺性特征;另一方面,小額貸款公司人員稀少,全市最大的小額貸款公司全部在職人員也才16人,無法進(jìn)行信息的全面收集。以上矛盾無論在邏輯上還是在現(xiàn)實放貸中,都將是無法調(diào)和的。盡管近期出臺了《關(guān)于做好小額貸款公司查詢企業(yè)和個人信用報告有關(guān)事項的通知》(杭銀辦[2009]80號)文件,小額貸款公司終可委托人民銀行或其他金融機構(gòu)代為進(jìn)行企業(yè)及個人信用報告的查詢,在一定程度上節(jié)約信息獲取成本,減少信貸風(fēng)險,但仍治標(biāo)不治本。
三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的對策思考
目前,小額貸款公司試點運作仍在“摸著石頭過河”,因此解決小額貸款公司成長中的煩惱,需要政府、金融監(jiān)管部門、小額信貸公司等多方的攜手合作。
第一,不斷完善小額貸款公司運行的外部環(huán)境。一是要盡快制定覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī),讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循,合法合規(guī)經(jīng)營,保障其健康發(fā)展。二是不斷拓寬小額貸款公司的融資渠道。放低小額貸款公司股東進(jìn)入資格,為成立一年后的增資擴股提供更廣的資本金來源;推動小額貸款公司與銀行業(yè)機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作,打通小額貸款公司正常的銀行資金融通渠道;針對“只貸不存”制約發(fā)展的問題,可在時機成熟、風(fēng)險可控下進(jìn)行適當(dāng)比例的放寬。三是監(jiān)管部門要定期與人民銀行、銀監(jiān)部門溝通,實現(xiàn)監(jiān)管信息共享,充分發(fā)揮宏觀調(diào)控部門和銀監(jiān)部門在金融監(jiān)管方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。四是不斷完善信用擔(dān)保與保險保障體系,構(gòu)建擔(dān)保公司、保險公司、小額貸款公司的合作與風(fēng)險分擔(dān)機制。借鑒目前銀行業(yè)機構(gòu)與擔(dān)保公司合作的成功經(jīng)驗,嘗試推動小額貸款公司與擔(dān)保公司之間的合作;加快政策性農(nóng)業(yè)保險保障力度,以增強小額貸款公司客戶風(fēng)險承受力。
第二,給予小額貸款公司稅收減免和風(fēng)險補償?shù)葍?yōu)惠政策。一方面,試點階段給與小額貸款公司稅收上更多的優(yōu)惠,提升其經(jīng)營收益水平,實現(xiàn)較快的利潤滾存,做到高風(fēng)險經(jīng)營下的較高回報,激發(fā)民間組建小額貸款公司的積極性。另一方面,仿照目前農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償、中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的成功做法,對小額貸款公司實行政策性的風(fēng)險補償,激發(fā)小額貸款公司“支農(nóng)、支小”信貸投放積極性,在不斷滿足“三農(nóng)”信貸資金服務(wù)需求和小企業(yè)融資需求的同時,實現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。
第9篇：保險的資金融通功能范文
[關(guān)鍵詞] 沈陽 東北金融中心
一、東北金融中心的內(nèi)涵
金融中心是一個特定城市或地區(qū)各類金融機構(gòu)聚集的市場。它本質(zhì)上承擔(dān)的是金融中介功能,但這種中介功能又不同于金融機構(gòu)的中介功能,它是為金融機構(gòu)提供集中交易和清算的場所,是資金往來的交匯點和集散地。金融中心往往誕生于金融業(yè)高度集中、集散資金的融通功能極強、金融業(yè)務(wù)輻射范圍遠(yuǎn)超金融中心所在地區(qū)的經(jīng)濟中心城市。
區(qū)域金融中心應(yīng)擁有相當(dāng)數(shù)量的金融機構(gòu),以及與其配套的支持服務(wù)設(shè)施,能提供多方位的金融產(chǎn)品服務(wù),極大地便利了資金的運用、調(diào)度和債務(wù)的結(jié)算,為擴大投資和貿(mào)易創(chuàng)造條件,能對某一區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)生影響。區(qū)域金融中心的構(gòu)建使一定區(qū)域內(nèi)的資金有了集散地, 為中心區(qū)和其他區(qū)域各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供豐裕的資金支持, 并在這些資金融通過程中促進(jìn)地區(qū)乃至全國金融業(yè)的快速發(fā)展。
構(gòu)建東北區(qū)域金融中心,是振興繁榮東北區(qū)域經(jīng)濟的重要內(nèi)容。東北金融中心將發(fā)揮資本集聚和輻射功能,通過資金融通,資本運營來實現(xiàn)資源在東北地區(qū)甚至全國范圍的優(yōu)化配置。振興東北的目標(biāo),離不開現(xiàn)代金融手段、金融工具和金融市場體系的支持,因打造一個具有較強資金集聚效應(yīng)并能輻射整個東北的區(qū)域性金融中心已刻不容緩。
二、沈陽建設(shè)東北金融中心的基礎(chǔ)條件分析
1.經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r
沈陽市是國務(wù)院確定的東北中心城市,是遼寧的政治和經(jīng)濟中心。在經(jīng)濟實力上,2009年全市地區(qū)生產(chǎn)總值實現(xiàn)4359.2億元,同比增長14.1%;社會固定資產(chǎn)投資3676億元,增長22.2%;社會消費品零售總額實現(xiàn)1778.6億元,增長18.1%;實際利用外商直接投資54.1億美元,增長2.3%;地方財政一般預(yù)算收入完成320.2億元,增長10%;規(guī)模以上工業(yè)增加值實現(xiàn)2017.5億元,增長19.1%。城市居民人均可支配收入18560元,農(nóng)民人均收入9129元,分別增長9.1%和14%。人均GDP約9300美元,已接近發(fā)達(dá)國家人均水平。近幾年來,特別是中央實施東北振興戰(zhàn)略之后,沈陽市GDP年平均增長幅度及地方財政收入的增幅,均位居國內(nèi)副省級城市前列。2010年4月,經(jīng)國務(wù)院同意,國家正式批準(zhǔn)設(shè)立沈陽經(jīng)濟區(qū)為新型工業(yè)化綜合配套改革試驗區(qū)。據(jù)《沈陽經(jīng)濟區(qū)新型工業(yè)化綜合配套改革框架方案》,沈陽經(jīng)濟區(qū)經(jīng)過5-10年的努力,實現(xiàn)目標(biāo)之一即為建設(shè)國家新型產(chǎn)業(yè)基地重要增長區(qū),打造具有國際競爭力的先進(jìn)裝備制造業(yè)基地,高加工度原材料工業(yè)基地,全國重要的技術(shù)研發(fā)、轉(zhuǎn)化、創(chuàng)新基地,東北地區(qū)現(xiàn)代商貿(mào)、物流、金融中心。
2.現(xiàn)有金融機構(gòu)
據(jù)統(tǒng)計,截至2009年11月初,沈陽市已有分行級以上銀行業(yè)金融機構(gòu)34家,其中包括外資銀行沈陽分行5家,外資銀行代表處5家。2008年,全市分公司(分行)以上金融機構(gòu)總量已達(dá)85家,業(yè)務(wù)輻射范圍延伸到沈陽經(jīng)濟區(qū)、東北三省和環(huán)渤海地區(qū),金融網(wǎng)點1100余個,從業(yè)人員5萬余人。全市本外幣各項存款余額達(dá)到5400億元,貸款余額3300億元,各銀行機構(gòu)票據(jù)交易量占東北三省的2/3,貨幣回籠量居國內(nèi)各大城市之首,銀行存貸款余額占遼寧省近1/3,貸款余額占東北三省近1/5。2004年12月1日中國銀監(jiān)會宣布,沈陽提前一年向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù),這是沈陽銀行業(yè)對外開放新的里程碑。沈陽的金融資源在全國也處于領(lǐng)先地位,在全國14個副省級城市中,沈陽市銀行業(yè)的存款、貸款數(shù)額都排名第六。目前,沈陽已成為東北地區(qū)的票據(jù)中心,股票市場活躍,也是國家在東北經(jīng)濟區(qū)進(jìn)行金融宏觀調(diào)控的中心。
3.一區(qū)一街的建設(shè)
“一區(qū)一街”,“一區(qū)”是金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)。統(tǒng)計數(shù)字顯示,沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)已經(jīng)成為東北地區(qū)單位面積投資強度、利用外資、財政收入和資金吞吐量最高的地區(qū)之一。沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)已經(jīng)形成了門類齊全、功能完善的金融市場體系,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大,成為東北三省最大的貨幣信貸中心和票據(jù)處理中心,也是東北地區(qū)貨幣集散地和貨幣儲存調(diào)撥中心,擁有沈陽聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所等東北地區(qū)最活躍的資本市場。 “一街”是金融街,金融街發(fā)展的重點是精心打造“兩大平臺”,即“沈陽國際投融資交易服務(wù)中心”和“金融服務(wù)外包基地”。沈陽金融街由于與金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)錯位發(fā)展,已迅速成為沈陽新興金融服務(wù)業(yè)聚集區(qū):各類銀行營業(yè)網(wǎng)點167家,占全市總數(shù)的15%;國內(nèi)商業(yè)銀行和政策銀行區(qū)域性總部6家,占全市總數(shù)的38%;證券公司及營業(yè)部24家,占全市總數(shù)的36%;保險機構(gòu)及網(wǎng)點55家,占全市總數(shù)的39%。
4.金融市場的建設(shè)
沈陽搭建起了國有產(chǎn)權(quán)、金融資產(chǎn)、權(quán)益性資產(chǎn)、投融資服務(wù)、私募股權(quán)等五個交易服務(wù)平臺和覆蓋全省的市場網(wǎng)絡(luò)。目前沈陽產(chǎn)權(quán)交易所市場規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績在全國產(chǎn)權(quán)交易市場體系中位居前列,成為沈陽市多層次資本市場的重要組成部分以及建設(shè)東北區(qū)域金融中心的重要支撐和載體。2009年11月7日,“東北亞大宗商品交易所”組委會在沈陽成立。它將在中國形成南有南寧“東盟大宗商品交易所”、北有沈陽“東北亞大宗商品交易所”的產(chǎn)業(yè)金融大格局。2010年9月16日,東北首家黃金交易中心-北京黃金交易中心沈陽營業(yè)部落戶沈陽金融街。目前,設(shè)立全國性鋼材期貨交割倉庫和沈陽鋼材期貨交割中心建設(shè)項目準(zhǔn)備工作基本就緒;渤海商品交易所東北交易中心、上海石油交易所東北交易中心進(jìn)展順利。同時,沈陽正與黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古等省級產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)溝通,商討成立股份制的東北產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu),共同構(gòu)建覆蓋東北地區(qū)的一體化產(chǎn)權(quán)市場。多項金融要素市場建設(shè)的啟動是沈陽市東北區(qū)域金融中心建設(shè)的堅實內(nèi)核。
三、沈陽建設(shè)東北金融中心策略建議
1.健全、完善現(xiàn)代金融體系
在建設(shè)東北區(qū)域金融中心的過程中,應(yīng)以金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)為依托,以沈陽金融資源為平臺,把建立“國家優(yōu)化金融生態(tài)綜合試驗區(qū)”作為切入點,進(jìn)行綜合改革和創(chuàng)新探索,進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融體系,強化東北區(qū)域金融中心的功能。積極引進(jìn)總部金融機構(gòu),鼓勵和引導(dǎo)各種金融機構(gòu)在沈陽設(shè)立地區(qū)性總部,使其成為金融機構(gòu)總部聚集的高地。支持企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、信托投資公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)展,推動金融機構(gòu)間的業(yè)務(wù)合作。發(fā)展中介服務(wù)機構(gòu),完善會計事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)等基礎(chǔ)類中介機構(gòu),發(fā)展證券投資期貨咨詢、證券資信評級、保險經(jīng)紀(jì)、代客理財服務(wù)等金融中介服務(wù)機構(gòu),建設(shè)與金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)、資信評估機構(gòu)、風(fēng)險投資服務(wù)中介體系。整合地方現(xiàn)有金融資源,提升地方金融整體實力,增強金融輻射能力。鼓勵地方金融機構(gòu)通過相互參股、并購等方式,培育區(qū)域性金融控股公司,開發(fā)跨市場的金融業(yè)務(wù),引導(dǎo)各類金融機構(gòu)加大制度、機制、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度,提高金融市場配置資源的整體效率。
2.建設(shè)有區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色的金融中心
加強產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),積極推進(jìn)有特色的區(qū)域金融中心建設(shè)。東北地區(qū)以裝備制造業(yè)和原材料工業(yè)為主形成了產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,而裝備制造業(yè)和原材料工業(yè)的特點是企業(yè)規(guī)模大、資金和技術(shù)密集、投資回收期長,東北區(qū)域金融中心建設(shè)應(yīng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合。積極培育和發(fā)展區(qū)域性貨幣市場,豐富貨幣市場交易工具。允許定期批量發(fā)行短期商業(yè)本票,加快票據(jù)市場的發(fā)展。加快發(fā)展多層次的區(qū)域資本市場,實行向東北老工業(yè)基地傾斜的上市與融資政策,爭取國家優(yōu)先給予更多的上市指標(biāo),培養(yǎng)和開發(fā)上市公司后備軍。整合區(qū)域地方性產(chǎn)權(quán)交易所和技術(shù)交易所,形成統(tǒng)一的交易平臺,進(jìn)一步規(guī)范產(chǎn)權(quán)交易,加快建設(shè)東北產(chǎn)權(quán)交易市場,產(chǎn)權(quán)交易市場,發(fā)揮市場對資源配置作用,推動國企改革深化,實現(xiàn)國有企業(yè)的資產(chǎn)重組,促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,為中小企業(yè)開辟融資渠道。把產(chǎn)權(quán)交易中心建成區(qū)域地方性柜臺交易市場,通過產(chǎn)權(quán)市場吸引大量的社會資金、民間資金和海外資金參與股份制改造。
根據(jù)產(chǎn)業(yè)對資金需求的特點,扶持金融租賃業(yè)發(fā)展,發(fā)揮融資補充功能,為企業(yè)增加了投融資的領(lǐng)域。金融租賃以租賃物為載體深入到產(chǎn)業(yè)的研發(fā)、制造、銷售的全過程當(dāng)中,更有利于金融為企業(yè)客戶提供商業(yè)機會,降低交易成本。加快信托業(yè)發(fā)展,穩(wěn)步發(fā)展委托、租賃、典當(dāng)?shù)葮I(yè)務(wù),開拓國際信托、基金管理等新型業(yè)務(wù)。加快引進(jìn)重大產(chǎn)業(yè)金融市場項目,以重點產(chǎn)業(yè)項目帶動金融業(yè)發(fā)展。
3.引進(jìn)國際金融資源
積極承接國際金融業(yè)轉(zhuǎn)移,吸引國際金融機構(gòu)在沈陽設(shè)立總部或分支機構(gòu)。塑造東北區(qū)域性金融中心的良好形象,制定優(yōu)惠政策,創(chuàng)造良好的環(huán)境,鼓勵外資銀行從事離岸金融業(yè)務(wù),引進(jìn)外資金融機構(gòu)來沈發(fā)展,尤其引進(jìn)外資銀行、外資保險公司,同時吸引外資從事國際金融活動。加大國際金融合作,提高金融中心的影響力,通過與國際金融中心的交流與合作,建立與國際著名金融中心和國際著名金融機構(gòu)交流和合作關(guān)系,建立緊密溝通關(guān)系與世界500強企業(yè)中的金融機構(gòu)建立直接聯(lián)系。吸引更多的國外金融機構(gòu),設(shè)立金融創(chuàng)新的研發(fā)平臺,積極開展創(chuàng)新研究,開展金融業(yè)務(wù)的金融試點。通過國際金融合作,吸引更多的金融人才,促進(jìn)東北區(qū)域金融中心的建設(shè)。鼓勵符合條件的企業(yè)到國際性的股票市場上去融資,促進(jìn)區(qū)域內(nèi)企業(yè)走向國際化。同時,在MOU框架下,建立與臺灣金融合作。開展銀行業(yè)合作,吸引臺灣銀行來沈設(shè)立分支機構(gòu),在信用卡業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)等方面的合作取得突破。加強保險業(yè)合作,吸引臺灣保險公司來沈設(shè)立保險機構(gòu),加強與臺灣保險業(yè)人才、信息交流和引進(jìn)。加強與臺灣金融業(yè)更廣泛、更深入的合作需求,可設(shè)立相應(yīng)金融聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)機構(gòu),負(fù)責(zé)安排合作的對象和方式,加強金融業(yè)從業(yè)人員之間的相互學(xué)習(xí)與交流,增進(jìn)監(jiān)管機構(gòu)之間的合作。
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