保險(xiǎn)理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

若引入一個(gè)新的思路：按照“排列組合”方法對“4321理財(cái)法則”進(jìn)行處理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24種排列組合方式，對應(yīng)24種理財(cái)方案。需要說明的是，這些理財(cái)方案并不全都具有價(jià)值，還應(yīng)該加入某些限定條件，使理財(cái)方案能夠更加滿足實(shí)際理財(cái)需要。

這些限制條件是：保費(fèi)占年收入的10%或20%，儲蓄占年收入的20%或30%，生活消費(fèi)占年收入的30%或40%。

加入這3個(gè)限制條件后，得到的理財(cái)方案更加符合現(xiàn)實(shí)生活中不同家庭的實(shí)際理財(cái)需要。

最終可以得到4個(gè)實(shí)用型理財(cái)方案，分別是：

（A）投資占年收入的10%、保費(fèi)占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（B）保費(fèi)占年收入的10%、投資占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（C）保費(fèi)占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（D）保費(fèi)占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、生活消費(fèi)年收入的30%、投資占年收入的40%。

以上4種理財(cái)方案分別對應(yīng)收入水平不同的家庭，詳細(xì)情況如下表所示。

其中，A方案適用于無社會保險(xiǎn)的低收入家庭。由于這類家庭沒有單位購買的社會保險(xiǎn)，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而這類家庭需提升至20%。由于家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費(fèi)和儲蓄上，生活消費(fèi)一旦超支就需用儲蓄來應(yīng)急。

B方案適用于有社會保險(xiǎn)的中低收入家庭。由于單位給家庭成員購買了社會保險(xiǎn)，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時(shí)，由于家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，有更多的資產(chǎn)用來投資。

C方案適用于有社會保險(xiǎn)的中高收入家庭。這類家庭的成員已經(jīng)有社會保險(xiǎn)，自己額外負(fù)擔(dān)的保費(fèi)占比較低。由于家庭收入水平比前2種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲蓄所占比例雖然低，但由于家庭收入基數(shù)大，完全可以滿足應(yīng)急需要。

D方案適用于有社會保險(xiǎn)的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會保險(xiǎn)，自身負(fù)擔(dān)的保費(fèi)壓力小。同時(shí)，由于這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費(fèi)上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用來做投資，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

案例1

小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會保險(xiǎn)。

小張屬于典型的“無社會保險(xiǎn)、低收入”單身家庭，應(yīng)該按照A方案進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃：（1）20%的年收入用于購買保險(xiǎn)。首先應(yīng)為自己購買最低檔次的社會保險(xiǎn)，剩余資金用來購買意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。（2）他應(yīng)把最大比例的2部分資金（年收入的40%、30%）放在生活和儲蓄上。一旦生活消費(fèi)超支，可以用銀行儲蓄作為應(yīng)急和補(bǔ)充。（3）用剩下的少量資金（年收入的10%）作為投資嘗試。由于資金量比較小，他這樣做的主要目的并不在于能掙多少錢，而在于學(xué)習(xí)——利用小資金積累投資經(jīng)驗(yàn)，為以后培養(yǎng)投資感覺。

案例2

王先生35歲，單身，10年工作經(jīng)驗(yàn)。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險(xiǎn)一金的社會保險(xiǎn)，而且還為他繳納了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。

王先生屬于典型的“有社會保險(xiǎn)、中高收入”單身家庭，應(yīng)該按照C方案進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：（1）王先生的社會保險(xiǎn)已經(jīng)非常完備，他只需用年收入的10%來購買商業(yè)保險(xiǎn)，可選擇意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。（2）在投資方面，由于王先生的保障比較完備，他可以減少銀行儲蓄所占年收入的比例，占20%即可，從而可以把更多比例的資金（年收入的30%）用于投資，使家庭資產(chǎn)更具有進(jìn)攻性，不僅能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、還能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。

案例3

李先生38歲，目前是某國企的部門經(jīng)理，年收入12萬元，比較穩(wěn)定；妻子趙女士今年35歲，某國企的普通會計(jì)，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會保險(xiǎn)都比較完備；兒子10歲，小學(xué)4年級學(xué)生。

李先生家庭屬于“有社會保險(xiǎn)、中低收入”的三口之家，可以按照B方案進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：（1）用年收入的10%購買商業(yè)保險(xiǎn)。首先給孩子購買兒童社會保險(xiǎn)，然后再給大人和孩子購買意外保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。（2）將家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投資。應(yīng)優(yōu)先選擇購買穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品。

案例4

第2篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

保險(xiǎn)理財(cái)金句:沒有最好,只有最合適。

在多數(shù)人的概念中,理財(cái)師所要做的就是指導(dǎo)和幫助客戶理清自己的錢財(cái)、樹立理財(cái)目標(biāo),然后根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力去制定相應(yīng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值。有時(shí),他們像指點(diǎn)迷津的智者,有時(shí),他們又像口若懸河的推銷員。

但張婷對“理財(cái)師”卻給出了一個(gè)頗為人性化的定義。她說,她信奉一個(gè)好的理財(cái)師是客戶的私人財(cái)務(wù)保健醫(yī)生。作為私人保健財(cái)務(wù)醫(yī)生,除了找出客戶在理財(cái)方面出現(xiàn)的問題,對癥下藥,還要傳授財(cái)務(wù)養(yǎng)生的方法。

“授人以魚不如授人以漁。我教客戶理財(cái)就像醫(yī)生診病后還要告訴病人如何保養(yǎng)一樣,只管開藥的醫(yī)生是不負(fù)責(zé)的,理財(cái)規(guī)劃也是一樣的,方案需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策定期做檢查,同時(shí)客戶在不同時(shí)期也會有不同的需要,方案也要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整!”

筆者接著追問,是否擔(dān)心客戶成了專家后就不再找她當(dāng)顧問而失去客戶?張婷爽朗地一笑:“我不擔(dān)心客戶流失,反而我更喜歡與有理財(cái)知識、懂投資的客戶打交道。金融產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)資訊每天都在不斷更新,這就要求理財(cái)師要更加努力提升自己的能力。客戶越專業(yè)、提的問題越難,才會激勵我不斷鉆研,讓自己走在客戶的前面!”

保險(xiǎn)在理財(cái)中必不可少

財(cái)富由人創(chuàng)造,理財(cái)規(guī)劃要制定服務(wù)于自己人生目標(biāo)的財(cái)務(wù)計(jì)劃,必須以人為本。

“人是財(cái)富大廈的基礎(chǔ)。規(guī)避自己的生命和身體風(fēng)險(xiǎn),購買保險(xiǎn),是理財(cái)必不可少的一步。假如你的人身安全、醫(yī)療健康、養(yǎng)老都得到一定保障,那你在工作或創(chuàng)業(yè)時(shí)會不會多一份安心,少一份擔(dān)憂呢?如果家人也得到了充分的保障,那你在財(cái)富的拼搏路上會不會更無后顧之憂?”

眾所周知,人生財(cái)務(wù)有六大需求:生活費(fèi)用、住宅費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)、醫(yī)療費(fèi)用、退休費(fèi)用。因此,張婷認(rèn)為,在收入的分配上,要平衡風(fēng)險(xiǎn)收益。除合理分配股票、期貨、外匯等進(jìn)攻型投資,基金、債券、房產(chǎn)等成長型投資外,把一個(gè)人(家庭)年總收入的10-20%作為防守型投資,選擇醫(yī)療保險(xiǎn)、教育基金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn),以應(yīng)付因疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,及孩子的教育基金和自己未來的養(yǎng)老基金都是不錯(cuò)的選擇。

不同年齡段收入怎樣保險(xiǎn)理財(cái)

談起如何通過保險(xiǎn)來做理財(cái),張婷表示,要根據(jù)客戶的具體情況和要求具體分析。但大體上可以劃分為四類人群:

一、剛參加工作的年輕人。張婷認(rèn)為,由于這類人年輕,工資偏低,基本還是單身,房租、生活費(fèi)用及人情交往,很容易達(dá)到“月光”。購買一些保險(xiǎn),既可獲得一些基本保障,還可以強(qiáng)制性地養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣?！斑@類年輕人應(yīng)先從儲蓄方面考慮,購買儲蓄投資型保險(xiǎn),并搭配保費(fèi)低廉保額較高的意外傷害保險(xiǎn),這樣就可以彌補(bǔ)發(fā)生意外事故所引起的財(cái)務(wù)危機(jī)。”

二、有家庭的普通工薪階層。這類家庭收入不高,要贍養(yǎng)老人,又要照顧子女,負(fù)擔(dān)較重,壓力比較大。在張婷看來,由于家庭收入很大部分都要用于日常生活開支和孩子的教育支出,因此作為主要收入支柱的家長需要給自己購買重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn),保證父母及子女在保險(xiǎn)事故發(fā)生后老有所養(yǎng),子有所依。家庭的年保費(fèi)支付在年收入10%左右比較合適,孩子的教育基金保險(xiǎn)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)考慮。

三、中等收入階層。張婷表示,這類人群家庭收入在十萬元以上,工作穩(wěn)定,并有一定數(shù)額的存款。這類家庭當(dāng)前經(jīng)濟(jì)壓力較小,應(yīng)提前做好長期保險(xiǎn)規(guī)劃?！凹偃缒晔杖胧f,根據(jù)把年收入20%用于購買保險(xiǎn)的適度原則,可將2萬元用于給全家人購買綜合保險(xiǎn)。如夫婦二人可選擇購買中長期分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn),其產(chǎn)品收益不僅包括了較高的固定回報(bào),還包括了紅利分配,這樣在二人退休時(shí),所領(lǐng)取的年金將使晚年生活品質(zhì)得到很大的保障和提高。給子女的保險(xiǎn)則側(cè)重在教育金的準(zhǔn)備上,以解決孩子將來上大學(xué)甚至出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)。在此基礎(chǔ)上,適度給全家搭配重大疾病保險(xiǎn)、意外事故保險(xiǎn),以保障疾病及意外的財(cái)務(wù)支出?！?/p>

四、高收入階層。這類家庭年收入幾十萬元,事業(yè)有成,車房具備。但張婷告訴記者,雖然該階層都為高收入人群,但他們?nèi)站ぷ鲿r(shí)間、工作壓力都會遠(yuǎn)高于常人,且普遍面臨三大風(fēng)險(xiǎn):健康風(fēng)險(xiǎn)(年齡偏大,身體長時(shí)間負(fù)荷,缺乏鍛煉)、退休風(fēng)險(xiǎn)(退休后收入不及目前收入的三分之一)、職務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(位置越高責(zé)任越大,所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大)。

“對這類人群來說,重要的不是通過保險(xiǎn)獲得更多經(jīng)濟(jì)回報(bào),而是如何為自己的健康與生命提高保障,并保證退休后的生活品質(zhì)不下降。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,能夠?yàn)樽约杭凹彝砀哳~的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,保證家庭收入及生活的穩(wěn)定。”因此,張婷建議年收入20%用于購買分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn),并搭配高額的重大疾病保險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)。

投保必知的三大前期準(zhǔn)備

采訪中,張婷一直微笑示人,淡定自若,你很難想象她會有什么憂愁的事,但張婷告訴我們,在和客戶溝通購買保險(xiǎn)的時(shí)候并沒有那么輕松。

“有時(shí),人們非常敵視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員,甚至有人說賣保險(xiǎn)的都是騙子,當(dāng)時(shí),我心里非常難過,但是冷靜下來思考,這個(gè)問題并不是我自身的問題,而是某些人素質(zhì)不高,不專業(yè),有的甚至連最基本的專業(yè)概念都說不清,自然不能夠取得客戶的信賴?！?/p>

針對如何取得客戶信任,張婷表示,在她與溝通保險(xiǎn)購買前,一定會讓客戶做三大前期準(zhǔn)備:

一、 明確需求。張婷認(rèn)為,購買保險(xiǎn)前,首先需要確定自己的保險(xiǎn)需求,根據(jù)自己的需求大小做一個(gè)排列,優(yōu)先考慮最需要的險(xiǎn)種。

二,確定方案。在了解和確定了自己的需求之后,就要通過保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較,綜合確定一個(gè)方案。張婷說,“在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上,專業(yè)的壽險(xiǎn)人占了很重要的位置。跟平時(shí)買東西不同,保險(xiǎn)產(chǎn)品在購買的時(shí)候以及今后一段時(shí)間內(nèi)并不能體會到它的好壞,只有等到需要的時(shí)候才能看到效果?！?/p>

三,了解所要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并仔細(xì)填寫投保申請。

張婷強(qiáng)調(diào),為了確保自身權(quán)益,應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款及保障范圍,了解填寫投保申請時(shí)應(yīng)注意哪些問題并如實(shí)填寫,從而避免以后申請理賠時(shí)造成不必要的麻煩。

第3篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

理財(cái)顧問經(jīng)常被人們譽(yù)為財(cái)務(wù)家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關(guān)系，關(guān)注客戶一輩子的理財(cái)需求。 在客戶看來，理財(cái)顧問要有足夠的專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)，才足以解決自己的財(cái)務(wù)問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗(yàn)、證照、熱誠等都是客戶選擇理財(cái)顧問的標(biāo)準(zhǔn)，在理財(cái)顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強(qiáng)的年輕人、家庭責(zé)任感強(qiáng)的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時(shí)激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財(cái)顧問在個(gè)別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認(rèn)可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關(guān)系建立之后，理財(cái)顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財(cái)務(wù)資料與問卷資料。在此階段，理財(cái)顧問的重要任務(wù)是幫助客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財(cái)價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)屬性與紀(jì)律屬性，與客戶一起設(shè)定合理可行的理財(cái)目標(biāo)。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財(cái)顧問的基本義務(wù)。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當(dāng)前狀況，同時(shí)要詢問客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)價(jià)值觀等習(xí)性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報(bào)告書。通常情況下客戶并不清楚如何設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)家庭統(tǒng)計(jì)資料提供基本、平均與滿意3個(gè)不同水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標(biāo)的參考。何時(shí)開始、需要多少資金以及將會持續(xù)支付幾年是描述目標(biāo)的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況以及達(dá)成目標(biāo)的可能性。理財(cái)規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，還要兼顧不同時(shí)間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當(dāng)復(fù)雜，通常要借助一套全方位的理財(cái)規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實(shí)狀況與目標(biāo)數(shù)據(jù)后，軟件會輸出儲蓄、資產(chǎn)、負(fù)債與保險(xiǎn)配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細(xì)地分析解讀，理財(cái)顧問就可以檢驗(yàn)理財(cái)目標(biāo)的可行性并模擬出應(yīng)有的理財(cái)行動方案。

對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應(yīng)在軟件輸出報(bào)告后再針對個(gè)案作調(diào)整。當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果表明目前的資源無法完成所有的理財(cái)目標(biāo)時(shí)，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標(biāo)達(dá)成期限或調(diào)降目標(biāo)額，或者放棄依重要程度排序在后的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)客戶過于保守時(shí)，應(yīng)說服客戶調(diào)整投資組合，以達(dá)到稍高但合理的投資收益率目標(biāo)。

步驟4：制作理財(cái)建議

在此階段，理財(cái)顧問需要制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容包括家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制與診斷，目標(biāo)可行性的檢驗(yàn)與調(diào)整，儲蓄、減債、投資、保險(xiǎn)等行動方案建議，特殊需求重點(diǎn)分析等。理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)報(bào)告書的內(nèi)容與客戶進(jìn)行協(xié)商面談，做到對癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財(cái)建議應(yīng)以節(jié)稅與財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)計(jì)劃為重點(diǎn)，信托與保險(xiǎn)是重要的運(yùn)用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時(shí)現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持開源節(jié)流，則理財(cái)建議的重點(diǎn)應(yīng)放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運(yùn)用計(jì)劃方面，此時(shí)，支出預(yù)算與基金投資是主要的運(yùn)用工具。

步驟5：執(zhí)行理財(cái)方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動方案，這樣才能落實(shí)規(guī)劃中的建議，逐步達(dá)到各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對象、選擇理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)人員，還包括復(fù)雜個(gè)案律師及會計(jì)師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應(yīng)以實(shí)際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強(qiáng)行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細(xì)到哪一只股票或基金；對于所建議的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也必須要詳細(xì)到買哪一家保險(xiǎn)公司的哪一個(gè)險(xiǎn)種，保額、保費(fèi)與受益人的安排等。理財(cái)顧問對所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對客戶履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。

步驟6：監(jiān)控進(jìn)度并修正

理財(cái)規(guī)劃一般并不會一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應(yīng)有儲蓄與實(shí)際儲蓄的差異、應(yīng)累積資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進(jìn)度差異分析的重點(diǎn)，要及時(shí)根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。

通常情況下，理財(cái)規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因?yàn)楣善笔找姹容^高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設(shè)定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準(zhǔn)，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長。

第4篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財(cái)”這個(gè)字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財(cái)，并享受到專業(yè)理財(cái)帶來的好處，實(shí)實(shí)在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財(cái)服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？

制定合理的個(gè)人理財(cái)方案，開展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進(jìn)而推銷我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財(cái)規(guī)劃首要的目標(biāo)。一個(gè)真正意義的理財(cái)顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。

盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財(cái)，但是仔細(xì)詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險(xiǎn)”、“認(rèn)購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財(cái)”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財(cái)方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣。對于專業(yè)化理財(cái)?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷發(fā)展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個(gè)人居家理財(cái)，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列

簡單的方法。從以下幾個(gè)方面來加以分析、闡述：

首先，理財(cái)方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場形勢對理財(cái)方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個(gè)客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險(xiǎn)投資偏好測試結(jié)果為進(jìn)取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財(cái)方案中把“股票投資”這一項(xiàng)列為資產(chǎn)增值的重點(diǎn)，因?yàn)榇藭r(shí)這個(gè)市場中的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當(dāng)強(qiáng)勁，這個(gè)時(shí)候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且還能帶來穩(wěn)定的收益。理財(cái)方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。

其次，參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一

些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

第5篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：生命周期理財(cái)；保險(xiǎn)理財(cái)；個(gè)人理財(cái)

保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中占有重要地位，合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略可滿足人們對風(fēng)險(xiǎn)保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險(xiǎn)理財(cái)理論認(rèn)為消費(fèi)者規(guī)劃收支的過程是一個(gè)長期過程，要綜合一生的收入與支出，對每一階段的消費(fèi)和儲蓄進(jìn)行科學(xué)分配，從而在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)人生效用最大化。在生命周期理財(cái)視角下，不同的人生階段，收支情況、機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)及理財(cái)目的等方面均有差異。因此，應(yīng)該針對性的采取科學(xué)、合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略。

一、保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中的作用

通常個(gè)人理財(cái)可劃分為三個(gè)層次：消費(fèi)型理財(cái)、保障型理財(cái)和投資型理財(cái)。三種不同的理財(cái)方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費(fèi)型理財(cái)處于理財(cái)結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財(cái)需要；保障型理財(cái)比比消費(fèi)型理財(cái)高一個(gè)層次，處于個(gè)人理財(cái)?shù)闹虚g層；而投資型理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡咝枨?，處于金字塔的最高層。個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險(xiǎn)理財(cái)也是一種重要的個(gè)人理財(cái)方式，在個(gè)人理財(cái)中具有重要作用。

第一，保險(xiǎn)具有一定的保值價(jià)值。從某種角度上說，人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是具備一定儲蓄功能的理財(cái)方式。其儲蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶在購買保險(xiǎn)某一時(shí)間段后，在退保時(shí)所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購買人身保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論被保險(xiǎn)人生存或死亡，保險(xiǎn)人都要支付所保人或保險(xiǎn)列明的受益人相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果購買保險(xiǎn)的資金用于銀行儲蓄，根據(jù)我國的財(cái)稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險(xiǎn)無需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲蓄型保險(xiǎn)所保人的保險(xiǎn)金時(shí)不必向國家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說，通過保險(xiǎn)理財(cái)可以在合理避稅的同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

第二，保險(xiǎn)具有一定的增值價(jià)值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報(bào)酬的同時(shí)也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。然而從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角來看，購買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以支付已知的小損失——“保險(xiǎn)費(fèi)”來彌補(bǔ)未來不確定的大損失——“風(fēng)險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司手中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種理財(cái)手段。當(dāng)保險(xiǎn)事故在未來的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低投保人的人身或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、生命周期理財(cái)?shù)母拍詈碗A段劃分

上世紀(jì)20年代，美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納提出了生命周期理財(cái)理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財(cái)理論的快速發(fā)展時(shí)期，該理論的核心思想為：個(gè)人財(cái)富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個(gè)生命周期不同階段的收入水平和消費(fèi)能力。因此，生命周期理財(cái)理論認(rèn)為個(gè)人財(cái)富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態(tài)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)。如果了解和掌握了生命周期每個(gè)階段的特點(diǎn)，可以設(shè)計(jì)、優(yōu)化理財(cái)方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財(cái)富，將人生效用最大化。個(gè)人理財(cái)可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財(cái)方式，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理分配。

不同的學(xué)者對于生命周期理財(cái)?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個(gè)不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費(fèi)水平。而Halifax將生命周期劃分為四個(gè)階段：青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期。同時(shí)制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財(cái)界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個(gè)不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時(shí)期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時(shí)期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財(cái)富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時(shí)期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨(dú)立生活的一段時(shí)期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。本文針對以上六個(gè)階段的保險(xiǎn)理財(cái)策略展開了探討，希望能對個(gè)人理財(cái)提供幫助。

三、生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略

目前國內(nèi)主要的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。而人身保險(xiǎn)又根據(jù)客戶的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)作用的不同分為投資型保險(xiǎn)、儲蓄型保險(xiǎn)及保障型保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的支付方式的不同分為分期繳納型保險(xiǎn)及躉繳型保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)主要包括四種類型：定期壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，每種類型的壽險(xiǎn)都是根據(jù)不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點(diǎn)。處于生命周期不同階段的人群，因個(gè)人收入水平、消費(fèi)水平、所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平等個(gè)性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，現(xiàn)將生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略介紹如下：

（一）探索期（約 15-24 歲）

探索期指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨(dú)立，并開始自主的對資金進(jìn)行合理的分配，參與一定的理財(cái)活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點(diǎn)保護(hù)群體，具有家庭責(zé)任意識薄弱的特點(diǎn)。在這一階段個(gè)人理財(cái)活動還相對較少，畢業(yè)參加工作后，個(gè)人理財(cái)活動慢慢展開。但由于此階段個(gè)人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時(shí)期主要以人身保險(xiǎn)為主，可以購買分期付款型保險(xiǎn)，建議購買5-10年期定期人壽保險(xiǎn)，將父母作為受益人，以回報(bào)父母的養(yǎng)育恩情；同時(shí)有必要考慮意外傷害險(xiǎn)，主要是購買普通意外傷害險(xiǎn)，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險(xiǎn)。沒有醫(yī)療保障的建議購買醫(yī)療險(xiǎn)，附加保障門診費(fèi)用險(xiǎn)及住院費(fèi)用險(xiǎn)等。

（二）建立期（約 25-34 歲）

建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時(shí)間段。在這段時(shí)間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險(xiǎn)、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強(qiáng)、社會保障逐步完善等特點(diǎn)。在建立期采取保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要考慮到以下幾點(diǎn)：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)期為20—30年的定期年繳型壽險(xiǎn)，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮兩全保險(xiǎn)。2、提供意外保障。在該時(shí)期具有的年輕氣盛和喜歡冒險(xiǎn)等特點(diǎn)，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險(xiǎn)可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時(shí)還應(yīng)購買特殊意外險(xiǎn)。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業(yè)保險(xiǎn)，比如投保住院費(fèi)用險(xiǎn)、保障門診費(fèi)用險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，若經(jīng)濟(jì)條件允許還可購買重大疾病保險(xiǎn)。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險(xiǎn)是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。

（三）穩(wěn)定期（約 35-44 歲）

穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)間段。此時(shí)期具有以下：1、個(gè)人收入增加的同時(shí)將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買車等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險(xiǎn)；3、家庭責(zé)任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時(shí)期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：第一，為降低意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，可以購買意外傷害保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)特殊職業(yè)要購買特殊意外傷害險(xiǎn)。第二，選擇兩全忍受保險(xiǎn)，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險(xiǎn)。第三，身體健康保障方面，主要購買醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇性購買住院費(fèi)用險(xiǎn)和保障門診費(fèi)用險(xiǎn)。必要時(shí)還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險(xiǎn)。第四，對于不同家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動車保險(xiǎn)。

（四）維持期（約 45-54 歲）

維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時(shí)期。在此時(shí)期內(nèi)，年齡增長的同時(shí)，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達(dá)到峰值。此時(shí)，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過在這一時(shí)期收入最高，個(gè)人儲蓄也達(dá)到最大值，同時(shí)社會保障也相對完善，這一階段的理財(cái)理念大都以養(yǎng)老問題為主。在這一階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險(xiǎn)的儲蓄能力，加大對該保險(xiǎn)的購買力度。適時(shí)考慮購買年金保險(xiǎn)，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險(xiǎn)。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫(yī)療費(fèi)用的開銷增加，對醫(yī)療保險(xiǎn)的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第三，為預(yù)防家庭財(cái)產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房屋損失險(xiǎn)、機(jī)動車輛損失險(xiǎn)等。

（五）高原期（約 55-60 歲）

高原期指退休前期。在這一時(shí)期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時(shí)將面臨養(yǎng)老問題。由于正步入老年，身體也會出現(xiàn)越來越多的健康問題，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的開銷也迅速增加。這一階段的理財(cái)出發(fā)點(diǎn)主要是養(yǎng)老問題，保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要購買終身壽險(xiǎn)、終身醫(yī)療保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。在考慮養(yǎng)老問題的同時(shí)要兼顧個(gè)人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時(shí)為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)購買意外傷害險(xiǎn)是必要的。

（六）退休期（約 60 歲以后）

退休期指指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。這一階段的特點(diǎn)是收入水平明顯降低，基本依靠養(yǎng)老金及個(gè)人積蓄。兒女大都成家立業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)相對較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產(chǎn)等繼承問題。在此階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下兩點(diǎn)：首先，因?yàn)樯眢w質(zhì)量的下降，要購買相對應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，對身體健康采取保障措施；其次，此時(shí)期對壽險(xiǎn)金額沒有必要作出要求，但可以利用購買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到合理避稅的目的。

現(xiàn)就以上保險(xiǎn)理財(cái)策略，舉例說明如下。如一個(gè)普通的三口之家，月收入1萬元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財(cái)目的主要是考慮孩子將來的教育資金問題以及資金的增值問題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購買保障型保險(xiǎn)，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購買連結(jié)保險(xiǎn)，連結(jié)保險(xiǎn)根據(jù)客戶的要求不同設(shè)有基金賬戶、發(fā)展賬戶和保證收益賬戶等多個(gè)不同賬戶，可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購買萬能壽險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)具有半強(qiáng)制性，可以在滿足客戶實(shí)現(xiàn)儲蓄功能的同時(shí)，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員科學(xué)動作過程中實(shí)現(xiàn)較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動利率及持續(xù)資金，同時(shí)投保人可以在資金充足的情況下進(jìn)行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學(xué)費(fèi)用，還可以產(chǎn)生更高的利潤回報(bào)。

結(jié)論

近年來，隨著人均收入的增長，保險(xiǎn)理財(cái)也逐漸發(fā)展成為人們重要的個(gè)人理財(cái)工具。本文以生命周期理論為基礎(chǔ)，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點(diǎn)，并對在探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期這六個(gè)不同的生命周期理財(cái)階段提出了不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，希望能為個(gè)人理財(cái)提供幫助。

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第6篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

原來王蘭蘭在MBA讀書期間，認(rèn)識了自己的先生，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的老板，標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)家一族。

王蘭蘭的老公今年35歲，是家中獨(dú)子，向來尊重自己的父母，對父母的要求有求必應(yīng)。老公家里對王蘭蘭只有一個(gè)要求，結(jié)婚之后就不要出去工作了，在家里做全職太太。雖然王蘭蘭還是想繼續(xù)工作，但是想到老公的高收入，自己不出去工作也會過上不錯(cuò)的生活，也就同意了。

婚后的王蘭蘭過著閑適而富足的生活。家里的所有花費(fèi)都由先生承擔(dān)，此外每個(gè)月給王蘭蘭2萬元做零花，先生建議她可以學(xué)習(xí)烹飪、舞蹈等打發(fā)時(shí)間。目前王蘭蘭練練瑜伽，出門購物，美容，每個(gè)月的消費(fèi)在1萬元左右。對于一些額外的支出，以及王蘭蘭一些奢侈的要求，先生都盡可能地滿足。

但是在外人眼中“嫁給高富帥”的王蘭蘭，也有自己的苦悶。

先生家里對于婚前財(cái)產(chǎn)的界定非常在意，結(jié)婚之前，王蘭蘭就簽署了厚厚的“婚前協(xié)議”，協(xié)議中言明，先生的婚前財(cái)產(chǎn)包括兩套一共價(jià)值600萬左右的房子、手中400萬的基金、一輛價(jià)值80萬的車，以及若干現(xiàn)金都和自己無關(guān)。

王蘭蘭在結(jié)婚之前也有一些積蓄，婚前自己名下?lián)碛幸惶變r(jià)值170萬的房子，有30年的貸款。王蘭蘭想到以后被要求不能出去工作，自己的房貸怎么辦？先生則表示不用擔(dān)心，他一次性幫王蘭蘭還清，當(dāng)然房產(chǎn)證上還是王蘭蘭的名字。

顯然，物質(zhì)的滿足并沒有給王蘭蘭帶來足夠的安全感?！拔覀儍蓚€(gè)人的資產(chǎn)大部分都是婚前所有，自己現(xiàn)在雖然每月可收入2萬元，能攢下1萬元，但是萬一將來婚姻出現(xiàn)問題，這些錢顯然不夠用。盡管一旦離婚，這期間的家庭收入屬于夫妻雙方共有，但是老公具體賺多少錢，我也不清楚。而且老公的收入和公司的收入是混在一起的，也很難分辨清楚?！?/p>

當(dāng)然，老公也體察到了王蘭蘭的擔(dān)心，于是一次性借了王蘭蘭500萬元，告訴她可以用來做一些低風(fēng)險(xiǎn)投資。這500萬元的所有權(quán)是先生的，投資收益歸王蘭蘭所有。但先生的生意上有時(shí)候會急需用錢，所以先生要求這些投資需要保證一定的流動性，急需用錢時(shí)可以快速變現(xiàn)。

全職太太的理財(cái)需求

王蘭蘭手里的500萬元可以如何投資，既可以有不錯(cuò)的收益，也不會有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)滿足先生臨時(shí)急用錢的需求。

王蘭蘭每個(gè)月會有1.5萬元的自有資金（自己房子的租金每月5000元、每月攢下的零花錢1萬元），她想用這部分資金，一部分購買保險(xiǎn)，其他用來定投基金。這其中的比例應(yīng)該如何分配，分別適合買什么樣的保險(xiǎn)和基金？

假如7年后，王蘭蘭離婚，按照之前的理財(cái)方案，屆時(shí)她可以攢下多少資金？又能從離婚財(cái)產(chǎn)分割中獲得多少收益？

王蘭蘭個(gè)人的財(cái)務(wù)問題及建議

收入來源主要依靠丈夫，一旦丈夫公司經(jīng)營不善或者婚姻發(fā)生變故，收入將大幅減少，建議關(guān)心丈夫的事業(yè)，經(jīng)營好自己的婚姻，當(dāng)好丈夫的賢內(nèi)助。

資產(chǎn)主要集中在婚前的房產(chǎn)上，理財(cái)收入主要依靠房產(chǎn)出租，投資回報(bào)率低。建議加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高理財(cái)能力，積極投資，快速累積財(cái)富，使理財(cái)收入成為主要收入來源。

對丈夫公司經(jīng)營情況完全不了解，一旦丈夫突然去世，不知道公司和家庭投資情況，有可能喪失收益權(quán)或蒙受損失。如果離婚，不清楚丈夫的股權(quán)收益情況也會對自己造成損失。建議關(guān)心丈夫公司經(jīng)營情況，保留夫妻共同財(cái)產(chǎn)憑證。

王蘭蘭沒有基本的社會保險(xiǎn)和任何商業(yè)保險(xiǎn)，保障能力不足。處于家庭理財(cái)弱勢的情況下，全職太太更需要對自己多加考慮。建議做保險(xiǎn)規(guī)劃保障生活水平。

500萬如何投資？

王蘭蘭的情況其實(shí)具有相當(dāng)?shù)拇硇?。收入來源主要依靠丈夫給的零花錢，對丈夫公司的經(jīng)營狀況完全不了解，處于家庭中的弱勢方。所以，對于像王蘭蘭這樣的全職太太來說，如何提高理財(cái)能力，發(fā)掘新的理財(cái)收入來源是其主要挑戰(zhàn)。

手里的500萬元可以購買貨幣基金、開放式保本產(chǎn)品、期限較短的銀行理財(cái)產(chǎn)品。每月取得的收益用于購買適合風(fēng)險(xiǎn)屬性的基金組合。因?yàn)橥跆m蘭沒有投資經(jīng)驗(yàn)，故推薦用購買基金的方式參與資本市場，既能分散風(fēng)險(xiǎn)，又能享受專家理財(cái)獲取高收益。投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預(yù)期收益9.2%。

投資計(jì)劃：丈夫借給王蘭蘭的500萬元流動資金月平均余額400萬元。全部購買貨幣基金，平均收益3%，每月產(chǎn)生的收益10000元。每月贖回貨幣基金收益10000元做基金組合定投，投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預(yù)期收益9.2%。

根據(jù)王蘭蘭的家庭情況和財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師根據(jù)王蘭蘭的具體需求給出兩個(gè)方案供選擇：

方案一 丈夫靠得住，自己理財(cái)當(dāng)富婆

相信丈夫會愛自己一輩子，重點(diǎn)考慮用每月結(jié)余投資快速累積財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

以個(gè)人身份辦理社保，享受最基本的社會養(yǎng)老、醫(yī)療保障。選擇月平均工資100%繳費(fèi)，每月700元，年繳8400元。

為丈夫投保，保障自己的生活。

王蘭蘭家庭為單薪，使用遺屬需求法計(jì)算保險(xiǎn)需求，丈夫作為收入的唯一來源投保，當(dāng)丈夫發(fā)生意外，用保險(xiǎn)理賠金提供王蘭蘭每月2萬十年的生活費(fèi)。建議王蘭蘭為丈夫投保定期壽險(xiǎn)，受益人為王蘭蘭。同時(shí)給自己配置重大疾病和住院津貼險(xiǎn)，投保人、被保人和受益人都為王蘭蘭本人。

王蘭蘭儲蓄率較高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，沒有短期目標(biāo)，可以用基金定投來累積資產(chǎn)。

每月結(jié)余的1.5萬元繳完保費(fèi)后剩余資金全部投資基金組合。投資組合為20%債券基金，80%股票基金，預(yù)期收益9.2%。

資金安排

保障型保險(xiǎn)1800元，每月基金組合定投13200元。

優(yōu)點(diǎn)

因?yàn)榧彝ジ辉?，可投資資金多，積極投資能積累大量財(cái)富。老公會很高興得了個(gè)賢內(nèi)助。

缺點(diǎn)

不知道美滿的婚姻能持續(xù)多久，隨時(shí)都可能沒有收入中斷投資，不能確保以后的生活。

方案二 現(xiàn)在靠丈夫，以后靠自己

未來太多不確定，聰明的女人要懂得保護(hù)自己?，F(xiàn)在丈夫?qū)ψ约汉?，過著富太太生活，萬一以后婚姻有變，不僅生活沒了保障，甚至可能失去一切。所以要趁現(xiàn)在給自己存夠養(yǎng)老金，用保險(xiǎn)產(chǎn)品保障生活品質(zhì)。

以個(gè)人身份辦理社保，選擇月平均工資100%繳費(fèi)，每月700元，年繳8400元。

加強(qiáng)保險(xiǎn)投入，保障自己日后的生活品質(zhì)。

遺屬需求法計(jì)算保險(xiǎn)需求，用保險(xiǎn)理賠金提供王蘭蘭10年的生活保障。每月2萬元生活費(fèi)，通貨膨脹率3%的情況需要保額2057249元。建議王蘭蘭在方案一的保險(xiǎn)品種上為自己增加一個(gè)終身年金險(xiǎn)，受益人為王蘭蘭父母。

優(yōu)點(diǎn)

配置了足夠的保障，老有所養(yǎng)。如果離婚，自己名下的保險(xiǎn)很難分割。

缺點(diǎn)

如果婚姻幸福，有可能過多投保。老公會懷疑理財(cái)水平和理財(cái)動機(jī)。

假如7年后，王蘭蘭離婚，按照之前的理財(cái)方案，屆時(shí)可以攢下多少資金？又能從離婚財(cái)產(chǎn)分割中獲得多少收益？

方案一

丈夫借款收益1萬元和自有資金1.32萬元共2.32萬元，每月定投基金組合，基金組合平均收益9.2%，通過7年投資共累積資金2577161元。

離婚財(cái)產(chǎn)分割能得到的財(cái)產(chǎn)：

王蘭蘭7年定投累積的資產(chǎn)為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，要分給丈夫一半，自己可以分得1288580元。

丈夫婚前400萬基金增值部分的一半，丈夫公司在結(jié)婚后股權(quán)投資收益的一半。

方案二

丈夫借款收益1萬元，每月定投基金組合，基金組合平均收益9.2%，通過7年投資共累積資金1110845元。

終身年金壽險(xiǎn)每年躉交158400元，保額12600元，7年共躉交1108800元，保額7×12600=88200元，王蘭蘭55歲后除紅利外每年保證領(lǐng)取88200元。保單現(xiàn)金價(jià)值53.7萬元，累積紅利約5萬。

離婚財(cái)產(chǎn)分割能得到的財(cái)產(chǎn)：

王蘭蘭7年定投累積資產(chǎn)為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，要分給丈夫一半，自己可以分得555422元。

終身年金壽險(xiǎn)的分割和執(zhí)行都很困難，一直賴著不給也是可能的。一定要分割只能分割現(xiàn)金價(jià)值和紅利，可以支付293500元給丈夫，自己留下大額保障。

丈夫婚前400萬基金增值部分的一半，丈夫公司在結(jié)婚后股權(quán)投資收益的一半。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃之后，王蘭蘭的理財(cái)需求得到解決

500萬元丈夫借款購買貨幣基金，用每月收益定投基金組合，既可以有不錯(cuò)的收益，也不會有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)滿足先生臨時(shí)急用錢的需求。

第7篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂，在新的一年里萬事順心。因?yàn)楣緢D書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會去翻閱，確實(shí)學(xué)到了不少理財(cái)知識，特別是看到對家庭的理財(cái)規(guī)劃建議，覺得很實(shí)用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對未來也充滿了希望?！?來信落款“小兵”的讀者，咨詢怎樣才能更好地規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，懇請我們的理財(cái)師予以指導(dǎo)。

小兵在信中說：“先說一下現(xiàn)狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險(xiǎn)一金’，年終我有18000元的獎金，愛人有500到1000元不等的獎金。我們有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。” 未來計(jì)劃

1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。

2.未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請專家看看如何理財(cái)比較好？

3.本人有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜？

凌珂

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問

“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置?！?/p>

家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

保險(xiǎn)規(guī)劃

因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。

理財(cái)規(guī)劃

調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表

可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元

根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項(xiàng)為教育金投資理財(cái)款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

穩(wěn)健型基金組合配置

TIPS

穩(wěn)健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

以近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問會隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉策略。

關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

基金定投組合

TIPS

積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益

若按近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬元，屆時(shí)小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問會跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉的投資建議。

各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）

購車、定期旅游的規(guī)劃建議

關(guān)于購車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計(jì)達(dá)到19萬元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。

關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬元。 總結(jié)

三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計(jì)1萬元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時(shí)小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。

呂廷姣

2012年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認(rèn)證理財(cái)顧問資格

“教育金儲蓄可以考慮平安人壽的守護(hù)星少兒保障計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲蓄20年。”

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

規(guī)劃建議

教育金儲蓄

可以考慮平安人壽的“守護(hù)星少兒保障”計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個(gè)計(jì)劃有兩個(gè)功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個(gè)準(zhǔn)備。

未來養(yǎng)老計(jì)劃

可以考慮 “平安鑫祥兩全保險(xiǎn)”計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個(gè)保障計(jì)劃可用于補(bǔ)充這個(gè)家庭的未來養(yǎng)老生活，到60周歲時(shí)，這筆儲蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。

重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)

可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險(xiǎn)及重大疾病提前給付”保障計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個(gè)計(jì)劃主要解決面對重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的財(cái)務(wù)傷害和收入損失問題。

上面三個(gè)計(jì)劃年儲蓄大概為3萬元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。

買車計(jì)劃

每年大概還有2萬元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬元結(jié)余，可以做一個(gè)銀行的儲蓄和理財(cái)產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃了。

關(guān)于旅游和基金定投

第8篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

“防火墻”

在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時(shí)找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對我國紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關(guān)，一時(shí)之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個(gè)月時(shí)間，家財(cái)萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營企業(yè)主理財(cái)需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才不至于使得家庭財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財(cái)方案

有些人認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢，事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對女老板的兩個(gè)理財(cái)方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財(cái)特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

理財(cái)建議

籌措教育金，購買女性保險(xiǎn)。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時(shí)，便可開始購買教育保險(xiǎn)或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財(cái)特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險(xiǎn)管理最重要。此時(shí)家庭的收入存在，但與前幾個(gè)階段不同的是，“風(fēng)險(xiǎn)”管理此時(shí)成為第一要務(wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。

理財(cái)貼士：“三三原則”

第9篇：保險(xiǎn)理財(cái)方案范文

馬海燕：家庭或者個(gè)人通常會忽略理財(cái)基礎(chǔ)的搭建。這個(gè)基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在：

第一，家庭要有備付金，以便應(yīng)對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規(guī)劃和突發(fā)事件。越是錢比較少的年輕人或者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的家庭，理財(cái)基礎(chǔ)尤為重要，每個(gè)月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個(gè)月的生活儲備。

第二，在醫(yī)療、意外、養(yǎng)老和子女方面，通過購買保險(xiǎn)，搭建牢固的理財(cái)基礎(chǔ)?，F(xiàn)在城鎮(zhèn)農(nóng)村均實(shí)現(xiàn)了基本的社會保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋，但是基本醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負(fù)擔(dān)。就需要自己購買補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經(jīng)濟(jì)能力或經(jīng)濟(jì)能力提升后，需要再購買一些大病險(xiǎn)，以應(yīng)對重大疾病。

商業(yè)保險(xiǎn)越早規(guī)劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫(yī)療保險(xiǎn)，3歲之前對孩子投保成本較高。

第三是資產(chǎn)配置方面。我們發(fā)現(xiàn)，很多人資產(chǎn)過于集中，比如樓市好的時(shí)候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時(shí)候，又拿出90%去投股票。資產(chǎn)過于集中，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力就會降低，一旦集中的某類資產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)較大波動，對于個(gè)人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。分散投資，強(qiáng)調(diào)的是分散投資不同類別的資產(chǎn)，以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

投資與理財(cái)：現(xiàn)在人們提到理財(cái)，直接聯(lián)想到金融產(chǎn)品，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品更好理解。你怎么看人們對產(chǎn)品安全的認(rèn)知？

馬海燕：產(chǎn)品安全在理財(cái)安全中是第二層面，很多人只看金融產(chǎn)品的收益率，對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知并不高。對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠。例如，金融產(chǎn)品很多都是預(yù)期收益率，并不是最終實(shí)際收益率。還有對保本和非保本產(chǎn)品的理解不足，對投資的東西并不了解。

另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現(xiàn)在P2P非?；馃幔黝惤栀J網(wǎng)站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個(gè)網(wǎng)站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個(gè)月的收益率就可達(dá)到100%。遇到這么高收益率的產(chǎn)品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認(rèn)為自己不會是最后一個(gè)接棒的。

投資與理財(cái)：除了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，你也提到P2P的問題。投資人買產(chǎn)品外，也會有“金融機(jī)構(gòu)”威脅人們理財(cái)安全嗎？

馬海燕：的確有。對金融機(jī)構(gòu)的選擇應(yīng)該是理財(cái)安全的第三個(gè)層次。在選擇產(chǎn)品前，人們需要了解產(chǎn)品的提供者——金融機(jī)構(gòu)，投資人需要付出一定精力，去了解金融機(jī)構(gòu)的資格和專業(yè)背景。選對好的金融機(jī)構(gòu)本身就是降低風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)可以在節(jié)省投資人時(shí)間、降低投資風(fēng)險(xiǎn)方面起到重要的作用。但如果碰到金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)不足的理財(cái)人員，對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠，也可能誘導(dǎo)投資人出現(xiàn)投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。

關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益率

投資與理財(cái)：單從產(chǎn)品的角度來看，如何控制產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)？

馬海燕：從投資的角度看，投資產(chǎn)品主要關(guān)注安全性、流動性和收益率。很多人計(jì)算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業(yè)并不是業(yè)務(wù)出了問題，而是由于在運(yùn)營中過于激進(jìn)，一時(shí)間資金周轉(zhuǎn)不開，就破產(chǎn)了。而個(gè)人和家庭在投資中，也要考慮各個(gè)產(chǎn)品間的期限配置。

在投資產(chǎn)品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產(chǎn)品細(xì)節(jié)，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風(fēng)險(xiǎn)保障措施是什么？一個(gè)基本的原則就是：搞不明白的產(chǎn)品不要去碰。

投資與理財(cái)：人們對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們在理財(cái)之前，很多時(shí)候是缺乏正確的理財(cái)理念和原則。其實(shí)在投資產(chǎn)品時(shí)，先要把風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，風(fēng)險(xiǎn)控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。

其次，是對理財(cái)知識的匱乏。國人對理財(cái)整體認(rèn)識的匱乏，跟國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展有直接關(guān)系。在第三方理財(cái)沒有出現(xiàn)之前，中國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，保險(xiǎn)、基金和證券各做各的，大家對綜合財(cái)富管理沒有整體的認(rèn)識。

第三方理財(cái)出現(xiàn)后，行業(yè)又呈現(xiàn)魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財(cái)富管理和理財(cái)規(guī)劃這件事，要不就花時(shí)間了解理財(cái)機(jī)構(gòu)，交給真正的專業(yè)人士去做。衡量一家專業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)并不難。第一，這家機(jī)構(gòu)是否在做綜合財(cái)富管理，他們可以提供什么樣的專業(yè)規(guī)劃和金融產(chǎn)品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)如何？是否有專業(yè)的研究和服務(wù)團(tuán)隊(duì)？

投資與理財(cái)：現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)在賣理財(cái)產(chǎn)品，但大家好像對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財(cái)人員培訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)不少人自己就對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠。在海外理財(cái)師行業(yè)有個(gè)衡量的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財(cái)師沒有做夠10年，將缺乏對風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際認(rèn)識經(jīng)驗(yàn)。只有10年經(jīng)歷了完整的經(jīng)濟(jì)周期之后，才能對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有更加深刻的認(rèn)識。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員存心刻意忽視產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的電話銷售人員，嚴(yán)格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當(dāng)然，也不排除一些金融機(jī)構(gòu)的工作人員由于業(yè)績壓力，有意降低對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示。

投資與理財(cái)：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個(gè)人覺得10%至15%的產(chǎn)品收益率是一個(gè)合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產(chǎn)品，我的第一反應(yīng)就是它會不會是騙子。對于產(chǎn)品收益率的合理區(qū)間，也可結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產(chǎn)品收益率。

投資與理財(cái)：投資風(fēng)險(xiǎn)偏好也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要方面，您怎么看這個(gè)問題？

馬海燕：恒久財(cái)富把投資風(fēng)險(xiǎn)偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩(wěn)健型 進(jìn)取型 激進(jìn)型。經(jīng)過一些問題測試，基本上能對投資人的風(fēng)險(xiǎn)偏好做出分類。

之后將據(jù)此配置大類資產(chǎn)，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩(wěn)健的投資人，期貨外匯適合激進(jìn)的投資者，等等。再進(jìn)一步將其落實(shí)為一個(gè)具體的投資產(chǎn)品組合方案。如果客戶不認(rèn)同，將修正產(chǎn)品組合或再次評估投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，因?yàn)殡S著時(shí)間的推移和外部環(huán)境的改變，投資人的風(fēng)險(xiǎn)偏好也可能改變。