理財(cái)規(guī)劃的主要流程精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

個(gè)人理財(cái) 實(shí)訓(xùn)教學(xué) 探討 實(shí)踐

高職高專《個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》是為適應(yīng)金融服務(wù)領(lǐng)域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位群對(duì)高技能人才的能力和素質(zhì)要求開設(shè)，主要培養(yǎng)面向各商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的具有現(xiàn)資理財(cái)觀念，能夠綜合運(yùn)用理財(cái)知識(shí)對(duì)處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。通過對(duì)海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生調(diào)查了解，多數(shù)學(xué)生對(duì)理財(cái)投資期望高但對(duì)專業(yè)知識(shí)接受能力偏低，學(xué)習(xí)能動(dòng)性較差，但學(xué)生的思維非?；钴S，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強(qiáng)。

一、課程教學(xué)模式的設(shè)計(jì)思路

1.課程的整體設(shè)計(jì)思路

課程是在崗位調(diào)研及工作任務(wù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)計(jì)，以完成金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的工作任務(wù)所需的職業(yè)能力培養(yǎng)為核心；根據(jù)理財(cái)服務(wù)崗位群的工作內(nèi)容確定教學(xué)內(nèi)容；以個(gè)人理財(cái)服務(wù)崗位及理財(cái)規(guī)劃的操作流程來組織教學(xué)過程；配備理財(cái)實(shí)訓(xùn)中心和證券實(shí)訓(xùn)中心的軟硬件設(shè)備的金融綜合實(shí)訓(xùn)室作為教學(xué)場(chǎng)所；以“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式以及運(yùn)用任務(wù)驅(qū)動(dòng)法、情境模擬法等教學(xué)方法進(jìn)行具體的教學(xué)組織和實(shí)施。

2.課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)和選取

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容主要基于職業(yè)崗位分析（如大堂經(jīng)理崗位分析：熟悉銀行所有的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，具有溝通和協(xié)調(diào)的能力，具有營(yíng)銷各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的能力等）和具體工作過程相結(jié)合的設(shè)計(jì)理念來設(shè)計(jì)和選取，主要是針對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的理財(cái)服務(wù)崗位，學(xué)生在理財(cái)?shù)墓ぷ魅蝿?wù)中需要具備的知識(shí)、素質(zhì)和能力的要求，并結(jié)合高職學(xué)生的特點(diǎn)和要求來設(shè)計(jì)和選取，教學(xué)實(shí)施過程則是突出實(shí)踐教學(xué)對(duì)學(xué)生職業(yè)能力的構(gòu)建。

二、課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)的組織和實(shí)施

1.實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織以個(gè)人理財(cái)為主線，以個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的實(shí)訓(xùn)操作為導(dǎo)向，首先引入個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的訓(xùn)練，通過主要理財(cái)領(lǐng)域的各理財(cái)產(chǎn)品的操作實(shí)務(wù)，在強(qiáng)化包括證券、保險(xiǎn)、銀行、房地產(chǎn)等理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知的基礎(chǔ)上進(jìn)行單項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練以及進(jìn)行綜合的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練，在實(shí)施過程中力求融“教、學(xué)、做”于一體，強(qiáng)調(diào)以“做中學(xué)，學(xué)中做”的模式讓學(xué)生強(qiáng)化基礎(chǔ)知識(shí)的掌握以及職業(yè)技能的提高，著重體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容組織的模塊性和實(shí)際操作的簡(jiǎn)單實(shí)用性。

2.實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施

以課程教學(xué)內(nèi)容中的證券產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃的“任務(wù)2.2證券交易實(shí)務(wù)”的教學(xué)為例，如何通過五步驟的學(xué)習(xí)過程來開展具體的實(shí)訓(xùn)教學(xué)的。

（1）工作任務(wù)導(dǎo)入

①設(shè)置情境導(dǎo)入問題

具體做法：通過證券交易實(shí)務(wù)的案例的導(dǎo)入，提出問題以及學(xué)習(xí)任務(wù)。

②明確學(xué)習(xí)目標(biāo)

能獨(dú)立完成證券交易的操作流程；能按交易規(guī)則完成證券交易。

③具體任務(wù)

同時(shí)，對(duì)任務(wù)進(jìn)行描述，明確學(xué)習(xí)任務(wù)中應(yīng)知、應(yīng)懂、應(yīng)會(huì)的知識(shí)和技能。

（2）任務(wù)的實(shí)施

①任務(wù)的具體分析、引導(dǎo)和啟發(fā)

例如進(jìn)行模擬開戶時(shí)首先要懂得網(wǎng)上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應(yīng)用學(xué)會(huì)相關(guān)的交易知識(shí)等。

②任務(wù)實(shí)施內(nèi)容

軟件下載及使用、實(shí)地證券賬戶及網(wǎng)上模擬賬戶的開立、選擇證券產(chǎn)品進(jìn)行模擬交易。

③任務(wù)實(shí)施方式

小組完成，證券公司實(shí)地調(diào)查、校內(nèi)金融實(shí)訓(xùn)室、網(wǎng)絡(luò)收集等獲取相關(guān)資料和知識(shí)。

④任務(wù)實(shí)施要求

通過“做中學(xué)、學(xué)中做”的模式掌握應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和操作技能。并將任務(wù)實(shí)施的過程以及結(jié)果形成文檔、PPT以及報(bào)告等形式。

（3）成果的展示

①展示實(shí)施成果

文檔、PPT或報(bào)告，每一小組選派一名代表進(jìn)行展示。

②進(jìn)行模擬操作

小組成員進(jìn)行模擬證券賬戶的開立以及進(jìn)行證券模擬交易的操作。

③提交實(shí)訓(xùn)報(bào)告

提交小組以及個(gè)人的實(shí)訓(xùn)報(bào)告。

（4）任務(wù)實(shí)施的歸納和總結(jié)

①設(shè)疑

學(xué)生對(duì)完成任務(wù)過程中產(chǎn)生以及對(duì)別的小組在演示成果中所產(chǎn)生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。

②討論

針對(duì)提出的問題進(jìn)行小組和師生的討論互動(dòng)，提出解決問題的方案和支持的數(shù)據(jù)和事實(shí)等論據(jù)。

③評(píng)價(jià)啟發(fā)

教師分別對(duì)小組的學(xué)習(xí)成果做評(píng)價(jià)。一是對(duì)知識(shí)目標(biāo)的評(píng)價(jià)，側(cè)重評(píng)價(jià)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力，是否完成了對(duì)新知識(shí)的理解、掌握、熟練應(yīng)用。二是對(duì)能力目標(biāo)的評(píng)價(jià)：學(xué)生的溝通能力；同學(xué)間相互協(xié)作的能力；創(chuàng)造性解決問題的能力等。側(cè)重于學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度，解決問題的能力和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，以及獲取知識(shí)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。三是針對(duì)學(xué)習(xí)效果以及完成任務(wù)過程中的不足進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，通過出現(xiàn)的問題啟發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生如何去發(fā)現(xiàn)問題、分析問題以及解決問題。

④歸納總結(jié)

老師根據(jù)任務(wù)完成過程的具體情況導(dǎo)入學(xué)習(xí)情境應(yīng)掌握的專業(yè)理論知識(shí)以及該部分理論知識(shí)在實(shí)際工作過程中應(yīng)用時(shí)的注意事項(xiàng)進(jìn)行專業(yè)理論知識(shí)系統(tǒng)講授，強(qiáng)化專業(yè)理論知識(shí)在實(shí)際操作過程的應(yīng)用。

小組將實(shí)施任務(wù)的整個(gè)過程根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識(shí)對(duì)結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)形成書面的實(shí)訓(xùn)報(bào)告再次進(jìn)行修訂后提交。

（5）能力目標(biāo)的提升

主要是對(duì)任務(wù)能力目標(biāo)反復(fù)進(jìn)行實(shí)際的操作訓(xùn)練，強(qiáng)化學(xué)生的操作能力和操作水平。主要內(nèi)容有：網(wǎng)上證券交易軟件的運(yùn)用和熟練操作；強(qiáng)化證券模擬交易的操作；進(jìn)行任務(wù)應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和技能的拓展訓(xùn)練，例如通過模擬交易要求學(xué)生能進(jìn)行簡(jiǎn)單的證券產(chǎn)品的理財(cái)規(guī)劃。

三、多種教學(xué)方法融合的“教、學(xué)、做”為一體教學(xué)模式的運(yùn)用

1.任務(wù)驅(qū)動(dòng)法

例如，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去銀行咨詢業(yè)務(wù)，以得到最直觀的對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)；經(jīng)過導(dǎo)入任務(wù)及知識(shí)準(zhǔn)備，教師引導(dǎo)學(xué)生自主地交替進(jìn)行各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一，教師配合指導(dǎo)、答疑、評(píng)價(jià)、測(cè)試，將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)。

2.案例教學(xué)法

通過貼近生活的、生動(dòng)的、系列的案例分析，提高了學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，加深學(xué)生的理解和領(lǐng)會(huì)。而系列理財(cái)規(guī)劃案例的分析和練習(xí)，更使得學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)能夠融會(huì)貫通。案例教學(xué)實(shí)際上也是對(duì)項(xiàng)目教學(xué)法的補(bǔ)充。對(duì)于項(xiàng)目的相關(guān)知識(shí)和操作技能往往通過大量項(xiàng)目以外的案例進(jìn)行補(bǔ)充，使理論教學(xué)和實(shí)踐緊緊相連。

3.情景式教學(xué)法

為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能有置身于實(shí)際的感受，本課程所使用的金融實(shí)訓(xùn)中心按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境。課程實(shí)踐所用的各類實(shí)訓(xùn)材料都來自金融機(jī)構(gòu)，包括客戶信息分析表、客戶理財(cái)規(guī)劃表等，保證學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對(duì)的。通過以上方法為學(xué)生模擬出了金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位真實(shí)工作環(huán)境及氛圍，從而拉近了教學(xué)與實(shí)踐的距離。

如教學(xué)中我們安排的“銀行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)”，讓學(xué)生自由組隊(duì)，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品并模擬市場(chǎng)將產(chǎn)品推介給客戶。這種教學(xué)方式促使學(xué)生主動(dòng)去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維、團(tuán)隊(duì)精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學(xué)生的興趣，使學(xué)生更好地融入到教學(xué)中，因而深受學(xué)生的歡迎，教學(xué)效果非常顯著。

4.角色體驗(yàn)法

通過讓學(xué)生扮演不同的角色來體驗(yàn)、包括讓學(xué)生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學(xué)生扮演不同金融機(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)經(jīng)理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生通過角色體驗(yàn)加深了對(duì)知識(shí)的印象。

四、結(jié)束語(yǔ)

不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果，這也是作為高等職業(yè)教育一線老師的職責(zé)所在。通過個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施過程來看，學(xué)生的求知欲望、學(xué)習(xí)興趣、參與積極性、學(xué)習(xí)成就感等都促進(jìn)了學(xué)生學(xué)習(xí)能動(dòng)性、分析能力、溝通能力和解決實(shí)際問題能力的提高，學(xué)生綜合素質(zhì)也有了明顯的提升。在教學(xué)上，通過工作任務(wù)驅(qū)動(dòng)，職業(yè)能力培養(yǎng)的核心要求，以教學(xué)實(shí)踐為紐帶，運(yùn)用教、學(xué)、做相結(jié)合的教學(xué)模式，將知識(shí)、方法和技能有機(jī)融合，通過學(xué)習(xí)和反復(fù)實(shí)操，不但使學(xué)生畢業(yè)時(shí)能夠適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)崗位的職業(yè)能力要求，并且也改善傳統(tǒng)實(shí)訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果低下的問題，同時(shí)也為金融專業(yè)其他課程的實(shí)訓(xùn)教學(xué)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭新媛，史新浩.“項(xiàng)目導(dǎo)向任務(wù)驅(qū)動(dòng)”模式在高職會(huì)計(jì)教學(xué)中的設(shè)計(jì)與應(yīng)用[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2012，11（22）.

[2]韓健.任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法在高職會(huì)計(jì)綜合實(shí)訓(xùn)教學(xué)中的應(yīng)用[J].哈爾濱職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，（5）.

[3]衛(wèi)海英.基于工作過程和任務(wù)驅(qū)動(dòng)的高職《網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷》課程實(shí)踐教學(xué)分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012，5（684）.

第2篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

[關(guān)鍵詞] 崗位職責(zé)； 工作過程； 實(shí)踐教學(xué)； 評(píng)價(jià)模式

[中圖分類號(hào)] G64 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02

《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專業(yè)的專業(yè)核心課程，關(guān)系到學(xué)生畢業(yè)后順利踏上理財(cái)崗位的重要課程。目前，我國(guó)對(duì)于該課程的教學(xué)主要是結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師的考試內(nèi)容，注重財(cái)務(wù)分析、投資產(chǎn)品組合等教學(xué)，而忽略理財(cái)業(yè)務(wù)中更為重要的產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理等，導(dǎo)致課程教學(xué)與用人單位的實(shí)際崗位脫節(jié)。在現(xiàn)代職教理念下，從崗位需求出發(fā)，將專業(yè)核心課程標(biāo)準(zhǔn)與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接，有利于高職專業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生實(shí)現(xiàn)與社會(huì)需求“無縫對(duì)接”，得到社會(huì)的充分認(rèn)可。因此，筆者從現(xiàn)代商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理崗位出發(fā)，以中國(guó)工商銀行的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為例，充分研究現(xiàn)財(cái)經(jīng)理的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)設(shè)計(jì)高職個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程標(biāo)準(zhǔn)，改革現(xiàn)有課程教學(xué)。

1 根據(jù)崗位職責(zé)確定課程目標(biāo)

根據(jù)《中國(guó)工商銀行浙江省分行理財(cái)經(jīng)理管理辦法》，理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)要求如下：

（1） 市場(chǎng)營(yíng)銷。做到“進(jìn)得了門，上得了臺(tái)，開得了口，說得上話”。通過上門營(yíng)銷、公私聯(lián)動(dòng)等多種手段拓展各類商品市場(chǎng)、機(jī)關(guān)企事業(yè)單位、居民社區(qū)、寫字樓、發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)等的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群，發(fā)展中高端客戶，完成全年客戶發(fā)展和客戶資產(chǎn)總量提升的目標(biāo)任務(wù)。

（2） 新發(fā)展客戶關(guān)系管理。應(yīng)及時(shí)與新客戶建立維護(hù)關(guān)系，建立信息檔案；及時(shí)跟進(jìn)新發(fā)現(xiàn)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并建立關(guān)系，完成全年新增中高端客戶目標(biāo)任務(wù)。

（3） 存量客戶維護(hù)管理。做好客戶維護(hù)工作，提升產(chǎn)品覆蓋率，提高客戶忠誠(chéng)度。

（4） 產(chǎn)品銷售。理財(cái)經(jīng)理要以客戶為中心，挖掘客戶需求，提供金融產(chǎn)品，做好銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、電子銀行等各類銷售，完成銷售任務(wù)。

（5） 市場(chǎng)調(diào)研。深入了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，積極關(guān)注市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)；定期或不定期進(jìn)行市場(chǎng)現(xiàn)狀及市場(chǎng)需求調(diào)研分析，收集客戶及同業(yè)的相關(guān)信息。為網(wǎng)點(diǎn)一線和其他崗位客戶經(jīng)理及時(shí)提品知識(shí)、業(yè)務(wù)咨詢等方面的營(yíng)銷支持。

以上對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)描述可以看到，理財(cái)經(jīng)理的首要職責(zé)是客戶維護(hù)和開發(fā)、其次是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷、最后是理財(cái)市場(chǎng)分析3方面。因此，高職個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)目標(biāo)可以設(shè)定如下：

課程的整體目標(biāo)是面向現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理崗位，以其理財(cái)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，① 要求學(xué)生學(xué)會(huì)與客戶溝通的技巧，② 了解理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，具備一定的產(chǎn)品營(yíng)銷能力，③ 能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

（1） 知識(shí)目標(biāo)：讓學(xué)生了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，了解主要的理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，熟悉常見的銀行理財(cái)產(chǎn)品類型，掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原理和一定營(yíng)銷技巧。

（2） 能力目標(biāo)：要求學(xué)生具備較好的語(yǔ)言表達(dá)能力和客戶溝通能力，學(xué)會(huì)收集客戶信息，開發(fā)和維護(hù)客戶關(guān)系，具備良好的理財(cái)產(chǎn)品介紹和營(yíng)銷能力，并能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)，按照其業(yè)務(wù)操作流程，為客戶設(shè)計(jì)基本的理財(cái)方案。

（3） 素質(zhì)目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生較好的人際溝通能力，誠(chéng)實(shí)、謹(jǐn)慎、保守秘密等職業(yè)素養(yǎng)，為上崗就能成為一名優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)人員奠定基礎(chǔ)。

2 依據(jù)服務(wù)內(nèi)容整合課程內(nèi)容

《中國(guó)工商銀行財(cái)富貴賓中心管理辦法》對(duì)財(cái)富貴賓中心規(guī)定的主要維護(hù)服務(wù)內(nèi)容如下：

（1） 對(duì)私人銀行客戶提供客戶有關(guān)服務(wù)：每月與客戶聯(lián)系一次，其中4次為投資組合回顧，對(duì)每位客戶制訂開發(fā)計(jì)劃；

（2） 確保財(cái)富客戶享受“4-2-1-1”服務(wù)：每季與客戶聯(lián)系一次，其中2次為投資理財(cái)服務(wù)，對(duì)每位金融資產(chǎn)500萬元以上的客戶制作客戶資產(chǎn)配置方案；

（3） 與財(cái)富及以上客戶建立良好的客戶關(guān)系，與分行領(lǐng)導(dǎo)、屬地支行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)通過答謝或拜訪等形式維護(hù)重要客戶，為其提供養(yǎng)生、健康、美容、投資等針對(duì)性、個(gè)性化的貼心服務(wù)；

（4） 每日為有需求的財(cái)富及以上客戶提供市場(chǎng)資訊短信服務(wù)，將私人銀行專屬產(chǎn)品信息以短信等形式向目標(biāo)客戶群進(jìn)行營(yíng)銷；協(xié)助為符合條件、有資金需求的客戶提供個(gè)人貸款融資服務(wù)；與網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理配合共同開展其他客戶維護(hù)活動(dòng)。

以上理財(cái)經(jīng)理日常服務(wù)的內(nèi)容集中在客戶關(guān)系管理和設(shè)計(jì)理財(cái)方案兩大模塊，因此課程的教學(xué)內(nèi)容也可以由兩大項(xiàng)目承載，見表1。

3 參照工作過程設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)

4 針對(duì)考核辦法制定評(píng)價(jià)模式

目前，銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核主要就其理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷額和客戶維護(hù)率兩部分內(nèi)容進(jìn)行量化考核。考慮到實(shí)際教學(xué)過程中客戶的虛擬化，課程的教學(xué)評(píng)價(jià)內(nèi)容設(shè)計(jì)為理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案兩部分，以小組合作形式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品組合、理財(cái)方案制作以及現(xiàn)場(chǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷等幾方面評(píng)定，成績(jī)?cè)u(píng)定應(yīng)由教師、組員以及聘請(qǐng)銀行理財(cái)經(jīng)理作為企業(yè)專家打分共同組成。

主要參考文獻(xiàn)

[1] 易志恒. 個(gè)人理財(cái)課程立體化的項(xiàng)目教學(xué)模式[J]. 考試周刊，2011（72）.

[2] 周顧宇. 項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)法運(yùn)用于《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)探析[J]. 北方經(jīng)貿(mào)，2007（12）.

第3篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個(gè)人理財(cái)》；課堂教學(xué)改革

借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開始招生金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人?！秱€(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強(qiáng)的課程。通過課堂教學(xué)改革對(duì)于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力具有重要的作用。

一、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的必要性

《個(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人或家庭提供理財(cái)規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)、合理的綜合性理財(cái)方案。作為針對(duì)金融專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動(dòng)地接收知識(shí)，課堂教學(xué)互動(dòng)較少。一學(xué)期下來，學(xué)生對(duì)課程體系的認(rèn)識(shí)、對(duì)技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對(duì)金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來越遠(yuǎn)。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程進(jìn)行課堂教學(xué)改革勢(shì)在必行。

二、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的思路

由社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個(gè)人理財(cái)》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個(gè)人理財(cái)》課程組在設(shè)計(jì)和實(shí)施課程時(shí)持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財(cái)過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財(cái)過程中獨(dú)立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法為切入點(diǎn)。

本課程在教學(xué)設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實(shí)踐性、開放性、綜合性四個(gè)特點(diǎn)。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對(duì)性，充分體現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才特殊的職業(yè)要求；（2）實(shí)踐性體現(xiàn)在每個(gè)課程項(xiàng)目的學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來設(shè)計(jì)，以每一項(xiàng)工作任務(wù)為中心整合理論知識(shí)與實(shí)踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅(jiān)持學(xué)生隨時(shí)、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，滿足學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識(shí)，上課不可能面面俱到，只能堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進(jìn)行講解。

三、《個(gè)人理財(cái)》教學(xué)改革的具體措施

（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法

有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識(shí)地調(diào)動(dòng)學(xué)生的主觀能動(dòng)性，主要采用了案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法。

1.案例教學(xué)法

《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財(cái)務(wù)管理、財(cái)政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同項(xiàng)目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。

2.項(xiàng)目教學(xué)法

《個(gè)人理財(cái)》是一門實(shí)用性非常強(qiáng)的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位的具體工作來進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際解決問題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財(cái)崗位技能人才。項(xiàng)目教學(xué)法是可以采取的一個(gè)重要的特色教學(xué)方法，在授課過程中，全程導(dǎo)入真實(shí)案例，增加學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)興趣。

（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”

將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個(gè)人理財(cái)》科目的內(nèi)容進(jìn)行有效銜接，實(shí)現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個(gè)證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實(shí)現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。

（三）改革學(xué)習(xí)考核與評(píng)價(jià)方式

由以上分析可以得出，《個(gè)人理財(cái)》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評(píng)價(jià)方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實(shí)行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績(jī)占70%。因該課程實(shí)踐操作性較強(qiáng)，所以在考核與評(píng)價(jià)方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識(shí)掌握情況，還要包括對(duì)學(xué)生實(shí)際解決問題能力的檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣海棠.“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”課程建設(shè)與教學(xué)改革初探[J].重慶電力高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2013（6）

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[5]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014（30）

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第4篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質(zhì)

前言

中國(guó)改革開放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國(guó)取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國(guó)迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮，人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求日益旺盛，理財(cái)市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng)開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢(shì)所不協(xié)調(diào)的是，我國(guó)專業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士，理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠(chéng)懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，了解中國(guó)國(guó)情與中國(guó)金融市場(chǎng)特點(diǎn)，具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求：一是道德素質(zhì)，包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過程。

一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

首先，高職院校的理財(cái)專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點(diǎn)仍然是校園，主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此，理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求，就必須設(shè)計(jì)合理、計(jì)劃全面、有的放矢。

所以，培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā)，必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務(wù)來抓；強(qiáng)化基本知識(shí)、基本方法、基本技能教育；突出專業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)；明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會(huì)適應(yīng)能力，以及由情感、態(tài)度和價(jià)值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路；將就業(yè)教育貫穿于整個(gè)專業(yè)教育的全過程，特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。

據(jù)此理念，新構(gòu)建的理論課程體系，由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成：職業(yè)素質(zhì)能力模塊（即職業(yè)思想道德）、職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

（一）職業(yè)思想道德模塊。

主要是加強(qiáng)學(xué)生的思想政治理論教育、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論教育、理財(cái)規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會(huì)實(shí)踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育，以及世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育等。

（二）職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊。

主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資

理財(cái)領(lǐng)域內(nèi)從事第一個(gè)工作、從事幾種工作所需要的必要知識(shí)、必要技能，為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實(shí)動(dòng)手能力的知識(shí)和技能，如基礎(chǔ)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和技能、運(yùn)籌學(xué)知識(shí)和技能、財(cái)政學(xué)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和技能、商務(wù)談判知識(shí)和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識(shí)和技能、國(guó)際金融知識(shí)和技能、公共關(guān)系學(xué)知識(shí)和技能，以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語(yǔ)、專業(yè)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（三）職業(yè)知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識(shí)和技能，如公司理財(cái)知識(shí)和技能、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能、投資學(xué)知識(shí)和技能、證券投資知識(shí)和技能、期貨投資知識(shí)和技能、理財(cái)實(shí)務(wù)知識(shí)和技能、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、以及統(tǒng)計(jì)與調(diào)查預(yù)測(cè)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（四）職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識(shí)和態(tài)度等方面的知識(shí)和技能，如理財(cái)咨詢實(shí)務(wù)、實(shí)用合同范例、市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)務(wù)、公共關(guān)系實(shí)務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語(yǔ)藝術(shù)、社交禮儀等[2]。

通過理論課程的四大模塊設(shè)計(jì)、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心，建立起一個(gè)合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時(shí)，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設(shè)計(jì)就如同腳手架，理財(cái)專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng)，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式

高職院校最大的特點(diǎn)是動(dòng)手能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)多，為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會(huì)同步、與專業(yè)掛鉤，校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。

“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養(yǎng)全過程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式?！叭龑印笔侵赴凑n程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個(gè)階段；“雙軌”是指理財(cái)能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。

第一層：專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財(cái)?shù)幕驹?、公司理?cái)和個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。

投資能力訓(xùn)練：基于《投資學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容：投資學(xué)概述。

第二層：專業(yè)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)實(shí)務(wù)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。

投資能力訓(xùn)練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識(shí)、基本原理等。

第三層：職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于“理財(cái)規(guī)劃師資格證書”的培訓(xùn)課；訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、掌握個(gè)人所得稅的計(jì)算方法和個(gè)人所得稅籌劃策略、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分配與傳承、財(cái)務(wù)計(jì)算器的應(yīng)用等。

投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練：基于校內(nèi)《投資理財(cái)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實(shí)習(xí)；實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場(chǎng)運(yùn)行、期貨交易的操作程序及各種管理?xiàng)l例等。

通過三層雙軌制的教學(xué)，使學(xué)生的專業(yè)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

三、教學(xué)方法創(chuàng)新，將課堂教學(xué)變?yōu)閳?chǎng)地教學(xué)。

課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式，最大的優(yōu)勢(shì)就是老師和學(xué)生可以面對(duì)面，學(xué)生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語(yǔ)氣、表情等等帶來的信息，而且有了問題可以當(dāng)場(chǎng)提出得到即時(shí)的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點(diǎn)：首先，也是最大的弱點(diǎn)就是不能因人施教，要老師根據(jù)每個(gè)學(xué)生的特點(diǎn)有針對(duì)性的教學(xué)既是不可能的，也是不經(jīng)濟(jì)的。其次，學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點(diǎn)非常強(qiáng)的課程受到的限制尤其大。

作為實(shí)踐操作性極強(qiáng)的投資理財(cái)學(xué)課程，如果一味地在課程教學(xué)上下功夫，一來限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境，二來影響了教學(xué)效果。所以，根據(jù)教學(xué)課程的要求，有些科目可以采取場(chǎng)地教學(xué)的方式，比如設(shè)置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場(chǎng)的大盤波動(dòng)即時(shí)顯示出來，讓學(xué)生身臨其境地去感受理財(cái)工具的變化和魅力，更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場(chǎng)地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點(diǎn)，又增強(qiáng)了課堂教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)。也對(duì)學(xué)生在就業(yè)過程中的角色進(jìn)入，起到了很好的作用。

四、畢業(yè)論文強(qiáng)調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。

作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財(cái)人員，對(duì)于專業(yè)的財(cái)經(jīng)用語(yǔ)表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來說，要全面了解和掌握理財(cái)訊息和理財(cái)用語(yǔ)還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項(xiàng)技能，以及增強(qiáng)理財(cái)專業(yè)觀念。鼓勵(lì)學(xué)生撰寫各類財(cái)經(jīng)論文，通過論文的撰寫，一是增強(qiáng)

了學(xué)生關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度，二是加強(qiáng)了學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)能力，三是為學(xué)生的就業(yè)申請(qǐng)?jiān)鎏砘I碼。對(duì)于在公開刊物上發(fā)表的論文，學(xué)校予以承認(rèn)相應(yīng)學(xué)分，并作為理財(cái)專業(yè)的重要教學(xué)成果。

五、畢業(yè)實(shí)習(xí)要求證書與經(jīng)驗(yàn)并重。

高等職業(yè)教育不僅需要學(xué)生在學(xué)完全部課程后能夠獲得畢業(yè)證書，同時(shí)還要求專業(yè)學(xué)習(xí)過程應(yīng)與國(guó)家技能考證、國(guó)家職業(yè)資格考證要求接軌，實(shí)行多證書考核管理制度，以彰顯職業(yè)教育辦學(xué)特色，體現(xiàn)綜合技能素質(zhì)。理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)獲取的證書有全國(guó)計(jì)算機(jī)等級(jí)一級(jí)證書、英語(yǔ)三級(jí)證書（或英語(yǔ)A、B級(jí)應(yīng)用能力證書）、證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書和助理理財(cái)規(guī)劃師資格證書等。

同時(shí)，作為理財(cái)專業(yè)的學(xué)生又要注重實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的累積，要在畢業(yè)實(shí)習(xí)期間通過專業(yè)實(shí)踐，將所學(xué)置于所用，用工作檢驗(yàn)理論。投資理財(cái)專業(yè)所面臨的行業(yè)局面與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，更具有變化性和挑戰(zhàn)性，對(duì)于學(xué)生的要求也是越來越高。所以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)于培養(yǎng)真正的理財(cái)專家來說，是必經(jīng)之路，也是攀巖捷徑。

綜合素質(zhì)型理財(cái)人員的培養(yǎng)不是一蹴而就的，而是一項(xiàng)長(zhǎng)時(shí)期全方位多角度的教學(xué)培養(yǎng)方案。其重點(diǎn)是理論著眼全面、實(shí)踐落在實(shí)處。高職教學(xué)應(yīng)服務(wù)于國(guó)家全局，結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大浪潮，為中國(guó)的金融市場(chǎng)培養(yǎng)更多的實(shí)用人才。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

富裕人群數(shù)量增加，使國(guó)內(nèi)財(cái)富管理領(lǐng)域“大有可為”，但是，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)卻已成為行業(yè)弊端?？v觀諸多姿態(tài)萬千的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，浮躁之風(fēng)見長(zhǎng)，亦不乏“撈一票就走人”的機(jī)構(gòu)，鮮有第三方理財(cái)公司沉下心來踏實(shí)理財(cái)。

事實(shí)上，以銷售信托產(chǎn)品為導(dǎo)向的第三方理財(cái)公司，目前所面臨的困境是“好產(chǎn)品稀缺、渠道資源被擠占”。這無形中倒逼了第三方理財(cái)行業(yè)的洗牌和機(jī)構(gòu)的重整。不難發(fā)現(xiàn)，一些只注重眼前利益的第三方機(jī)構(gòu)正在或即將被淘汰出局，而那些一開始就比別人多看到“一點(diǎn)點(diǎn)”的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開始被市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)和接受。本期觀察融義財(cái)富管理中心（簡(jiǎn)稱“融義財(cái)富”），他們身上的標(biāo)簽是：“社區(qū)理財(cái)”、“一站式服務(wù)”。

“很容易、很中立、很安全、很方便”

走進(jìn)“融義財(cái)富”的大門，迎面看到墻上設(shè)計(jì)清晰而簡(jiǎn)潔的“融義財(cái)富管理中心”，給記者的印象，這家第三方理財(cái)公司“安靜”中富有朝氣。事實(shí)上，他們?cè)谪?cái)富管理行業(yè)內(nèi)已經(jīng)蓄積了四年多。

“融義財(cái)富這個(gè)名字主要就是想讓客戶的理財(cái)變成一件容易的事情。”創(chuàng)始人兼總經(jīng)理陸曉暉向記者介紹，融義又是“容易”的諧音，其主要內(nèi)涵可概括為SIVA系統(tǒng)（為Solution，Information，Value，Access的縮寫），即理財(cái)可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融義財(cái)富將高端社區(qū)內(nèi)的群體作為重點(diǎn)理財(cái)對(duì)象，他們的目的通常是“親切地與社區(qū)打成一片。”也正因?yàn)檫@點(diǎn)，不久前，在本刊舉辦的全國(guó)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)評(píng)選中，融義財(cái)富獲得了“最具親和力財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”獎(jiǎng)。

事實(shí)上，融義財(cái)富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒義財(cái)富管理中心。早在兩年前，該機(jī)構(gòu)就首次提出了以社區(qū)理財(cái)作為切入點(diǎn)開拓中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)，并在上海市閔行區(qū)和浦東新區(qū)設(shè)立了兩個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。隨著社區(qū)理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)逐漸步入軌道，陸曉暉表示，“2012年年底以及2013年準(zhǔn)備陸續(xù)開設(shè)更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。”

“社區(qū)理財(cái)”接中國(guó)地氣

當(dāng)下，大多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)將目光鎖定在概念上的高凈值客戶，從這個(gè)角度來說，融義財(cái)富是在空間上嗅到了“商機(jī)”。選擇在高端社區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，博的就是“地利”，而社區(qū)理財(cái)?shù)母拍钜彩窃趯?shí)踐中日漸明晰。

說來湊巧，公司創(chuàng)始人之一陸曉暉原系知名外資銀行的銷售主管，是時(shí)“在高端社區(qū)的分行總能有突出的業(yè)績(jī)表現(xiàn)?！笔艽藛l(fā)，他在第三方理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中尋找“端倪”，提出了“社區(qū)理財(cái)”的概念。

然而從國(guó)際范圍上看，“社區(qū)理財(cái)”的理念并不算新，在較為發(fā)達(dá)的西方金融市場(chǎng)中最典型和成功的例子，就是愛德華·瓊斯公司。該公司是全美金融服務(wù)業(yè)里最大、盈利最高的零售經(jīng)紀(jì)商，其成功的理財(cái)模式就是社區(qū)理財(cái)。

“在2000～2001年國(guó)際金融市場(chǎng)普遍走下坡路的形勢(shì)下，愛德華·瓊斯公司仍然獲得了近30％的增長(zhǎng)，并被美國(guó)的《財(cái)富》雜志評(píng)為一百個(gè)最佳雇傭公司的首位?！标憰詴熃榻B，愛德華·瓊斯公司的階段性勝利，讓客戶以社區(qū)為基礎(chǔ)，坐享金融服務(wù)基地在國(guó)際上有了成功的先例。借鑒于其獨(dú)特理念，加上理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)在上海高端社區(qū)附近漸受歡迎的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，陸曉暉認(rèn)為社區(qū)理財(cái)在中國(guó)很“很接地氣”。

從“愛德華·瓊斯”提煉自身特色

作為國(guó)內(nèi)社區(qū)理財(cái)藍(lán)海的開辟者，融義財(cái)富的理財(cái)方式慢慢地提煉出“中國(guó)特色”。顧名思義，社區(qū)理財(cái)主要是以社區(qū)為基礎(chǔ)。根據(jù)愛德華·瓊斯的理念，這種理財(cái)模式營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)選址的依據(jù)是某一社區(qū)潛在的客戶數(shù)量和該社區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)狀況，“這樣選址的標(biāo)準(zhǔn)就是要方便和客戶面對(duì)面的溝通?！比诹x財(cái)富就鎖定在上海熱鬧的中高檔社區(qū)鋪開門店，以便就近服務(wù)于客戶。

“一般我們?cè)诟邫n小區(qū)附近的街道設(shè)點(diǎn)，同時(shí)，能夠靠近銀行是我們的首選重地?！标憰詴熃榻B，客戶往往在散步或是去銀行取錢的路上，不自覺地走進(jìn)了融義財(cái)富的理財(cái)之門。

門店位置靠近社區(qū)，使得社區(qū)理財(cái)以個(gè)人客戶為基礎(chǔ)變成了現(xiàn)實(shí)。在愛德華·瓊斯看來，“個(gè)人客戶才是長(zhǎng)期、持續(xù)的利潤(rùn)創(chuàng)造來源?！币舱?yàn)樽プ×藗€(gè)人客戶這條線，讓愛德華·瓊斯公司很快地從美林、高盛等著名的大投資銀行脫穎而出。

“目前的金融市場(chǎng)都是產(chǎn)品導(dǎo)向的，以賣金融產(chǎn)品為目標(biāo)，并非為客戶的需求考慮?！标憰詴熣f，為了充分了解客戶，融義財(cái)富為公司的理財(cái)顧問們?cè)诟叨诵^(qū)租住了房子，并與小區(qū)物業(yè)聯(lián)合起來，將理財(cái)理念深入每一次的社區(qū)活動(dòng)中。

“讓理財(cái)經(jīng)理與客戶走得更近，體驗(yàn)客戶能體驗(yàn)到的，感受客戶能感受到的，而后公司在這樣的基礎(chǔ)上為客戶量身定制個(gè)性化方案?！?/p>

除此之外，保守和長(zhǎng)期的投資策略是社區(qū)理財(cái)?shù)闹匾攸c(diǎn)。融義財(cái)富針對(duì)社區(qū)客戶特有的穩(wěn)定屬性，設(shè)定目標(biāo)為：將客戶的一生甚至下一代的家庭財(cái)產(chǎn)作為規(guī)劃和管理的對(duì)象。

基于長(zhǎng)期服務(wù)的屬性是因?yàn)椤叭绻麨榱硕唐诘氖找?，大做短線，會(huì)導(dǎo)致你最終失去客戶。”陸曉暉介紹，“大多數(shù)客戶非常看重本金安全，而且很多客戶投資的需求是養(yǎng)老、子女教育以及儲(chǔ)備資金，在這樣的前提下，對(duì)于產(chǎn)品的安全性的要求就非常高?！备鶕?jù)中國(guó)本土的社區(qū)理財(cái)特點(diǎn)，一站式理財(cái)服務(wù)的模式被融義財(cái)富摸索了出來。

如何在社區(qū)實(shí)現(xiàn)“一站式”

凡是熟悉財(cái)富管理市場(chǎng)的人都知道，由于金融市場(chǎng)的瞬息萬變，要讓客戶長(zhǎng)期把握市場(chǎng)的方向近乎不可能，而理財(cái)規(guī)劃的價(jià)值就體現(xiàn)在這里?；谌诹x財(cái)富的社區(qū)理財(cái)性質(zhì)，客戶的群體也與高凈值客戶有所區(qū)別。

“對(duì)于高凈值客戶，他們本身的信息渠道多，針對(duì)這些客戶的理財(cái)公司，可以做一個(gè)金融超市模式；而社區(qū)理財(cái)?shù)目蛻?，可以說處于‘半山腰’，他們的理財(cái)需求卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比普通大眾要復(fù)雜。他們的信息渠道不多，而且有的理財(cái)產(chǎn)品集合起來才能買到。”陸曉暉說，目前社區(qū)理財(cái)客戶的投資門檻是100萬元。

“根據(jù)社區(qū)理財(cái)?shù)奶匦?，長(zhǎng)期來看，客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益比在合理的資產(chǎn)規(guī)劃下能夠較好地優(yōu)化?！标憰詴熣f，按照短期的收益則會(huì)有一定限制。畢竟，目前中國(guó)的金融市場(chǎng)以及投資者都相對(duì)浮躁，所以要求他們立即接受長(zhǎng)期的資產(chǎn)配置還不太現(xiàn)實(shí)。也因此，融義財(cái)富目前的解決方案是為客戶以兩年為一個(gè)周期，做一站式的財(cái)富管理規(guī)劃。

這樣的一站式服務(wù)的流程是“初始需求分析——計(jì)算需求收益率——評(píng)估產(chǎn)品配比——客戶基礎(chǔ)測(cè)試——匹配分析并擬定方案——實(shí)施理財(cái)計(jì)劃——檢視、重構(gòu)或調(diào)整理財(cái)計(jì)劃”。

融義財(cái)富一位理財(cái)規(guī)劃師告訴記者，“首先是通過客戶初始的理財(cái)金額、理財(cái)目標(biāo)所需終值以及所需的時(shí)間，以此來確定客戶理財(cái)期間年化需求報(bào)酬率。在這基礎(chǔ)之上，通過產(chǎn)品的大類配比而得出相應(yīng)的比例?！?/p>

值得一提的是，考慮到客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不一，在即將生成理財(cái)規(guī)劃案的同時(shí)，融義財(cái)富會(huì)針對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)基礎(chǔ)測(cè)試，其中囊括了風(fēng)險(xiǎn)承受力和風(fēng)險(xiǎn)性格的測(cè)試。

“每個(gè)客戶都處于不同的風(fēng)險(xiǎn)性格區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)偏好不是一個(gè)時(shí)點(diǎn)狀況那么簡(jiǎn)單。有的偏于保守，有的偏向于激進(jìn)，只有風(fēng)險(xiǎn)性格和理財(cái)方案所呈現(xiàn)的結(jié)果相互匹配，客戶才能夠從心底接受，也便于理財(cái)方案的有效執(zhí)行。”陸曉暉介紹，這樣做的好處是理財(cái)過程中不會(huì)有過多情緒化因素影響，也能偏重于以客戶為本的原則制定理財(cái)方案。

模式執(zhí)行靠“后臺(tái)”

引起業(yè)內(nèi)人士注意的，在一站式理財(cái)服務(wù)模式中，融義財(cái)富將產(chǎn)品導(dǎo)向式理財(cái)師與“后臺(tái)”分開了。

“雖然注重客戶本金安全的是所有財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的口號(hào)，但由于財(cái)富管理專業(yè)人員在目前還比較少，市場(chǎng)上不少理財(cái)師其實(shí)只是個(gè)產(chǎn)品銷售，他們無法擺脫對(duì)‘傭金’的依賴。”常有業(yè)內(nèi)人士無奈表示，這已不是什么新的話題，但由于為利所驅(qū)，在不少機(jī)構(gòu)看來，要改變現(xiàn)狀，既難又無必要。

關(guān)于這個(gè)問題，考慮到與客戶長(zhǎng)期的合作關(guān)系，“我們的銷售人員只是給客戶提供一些簡(jiǎn)單和基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，而社區(qū)理財(cái)客戶的主要方案，還是由‘后臺(tái)’來執(zhí)行。”陸曉暉介紹，后臺(tái)人員則要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融專業(yè)資格認(rèn)證體系，大多為“身懷金融利器者”，“客戶的理財(cái)方案真正由他們把控風(fēng)險(xiǎn)并制定實(shí)施?！?/p>

目前融義財(cái)富通過與券商的合作，還建立了產(chǎn)品組合平臺(tái)。“在將理財(cái)方案導(dǎo)入產(chǎn)品組合后，客戶的理財(cái)規(guī)劃的大類比例（除保險(xiǎn)外）也一起被直接導(dǎo)入其中?！标憰詴煾嬖V記者，而在產(chǎn)品甄選的環(huán)節(jié)中，后臺(tái)又將每一大類中再分各種品種讓客戶選擇種類。“若為固定收益，則另需設(shè)定最低收益預(yù)期，一般而言，是80％固定收益產(chǎn)品，而20％為其他產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行統(tǒng)一管理，后期引進(jìn)額外增信擔(dān)保機(jī)制?！?/p>

第6篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671-1297（2008）08-106-02

隨著金融全球化的發(fā)展，僅僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其盈利目的和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。近年來，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)GDP、CPI等指數(shù)的不斷走高，個(gè)人財(cái)富的積聚效應(yīng)使得微觀消費(fèi)需求與投資需求迅猛增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了需求基礎(chǔ)。各家商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為奪取利潤(rùn)空間的重要領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)， 主要是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

近年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行立足自身實(shí)際，在經(jīng)濟(jì)金融全球化的大趨勢(shì)下，借鑒國(guó)外銀行業(yè)的做法，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念方面進(jìn)行了諸多突破，逐漸形成為客戶創(chuàng)造價(jià)值等理念，并在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中所涉及的制度、人員、機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)和設(shè)施等方面進(jìn)行了大量的探索和嘗試。

2007年我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的理財(cái)金額達(dá)到8000億元，較上年增長(zhǎng)約70%，如果按照每年保持40―50%的速度增長(zhǎng)，今后5年內(nèi)理財(cái)金額將達(dá)到兩萬億元。其實(shí)自2006年開始，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)就已進(jìn)入快速發(fā)展的黃金十年，理財(cái)業(yè)務(wù)成為中國(guó)市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)之一。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

與國(guó)外商業(yè)銀行相比，由于受分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策以及起步較晚等因素限制，我國(guó)商業(yè)銀行向客戶提供的理財(cái)服務(wù)仍停留在初級(jí)階段。

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券，無法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，因此理財(cái)服務(wù)只能停留在“建議”和“方案”上，不能實(shí)際操作。這種銀行、保險(xiǎn)、證券三大市場(chǎng)的分離狀態(tài)，使客戶資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán)，不便于同時(shí)利用其它兩個(gè)市場(chǎng)增值。所以現(xiàn)在各大商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)離客戶的要求還有不小的距離。

（二）理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)單一

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品種相對(duì)單一、內(nèi)涵缺乏特色。眼下的理財(cái)許多只是將存、貸款產(chǎn)品加上部分中間業(yè)務(wù)重新整合、改善服務(wù)而己，在觀念上和實(shí)質(zhì)上有突破的很少，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同，比如招商、民生在貸款渠道上更暢通些，而外幣業(yè)務(wù)顯然中行更有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行主要理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，大部分理財(cái)產(chǎn)品投向企業(yè)短期融資券、信托、債券類，掛鉤類型產(chǎn)品較少，且偏向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。

（三）客戶關(guān)系管理能力有待提升

建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。銀行部門之間、商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)及證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能共享，有時(shí)甚至還相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)。售后服務(wù)差，通常在營(yíng)銷客戶時(shí)非常投入，而不重視客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，因此需要有專業(yè)的高素質(zhì)的理財(cái)人員。一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)人員要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其它金融業(yè)務(wù)，但長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)的銀行人才沒有在其它金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)，他們大多只精通某一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此所提供的理財(cái)服務(wù)的科學(xué)性和合理性必然大打折扣。目前復(fù)合型金融人才在各家銀行都很缺乏，迫切需要各家銀行來培養(yǎng)自己的理財(cái)師。

（五）商業(yè)銀行重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃

目前，各家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況很大程度上取決于其內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，商業(yè)銀行的運(yùn)作更多地依托于基層行的銷售能力。很多客戶經(jīng)理扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色，而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行一般會(huì)給每個(gè)客戶經(jīng)理分配一定的產(chǎn)品銷售指標(biāo)，且任務(wù)的完成與收入直接掛鉤，指標(biāo)的壓力使客戶經(jīng)理每日所做的工作僅僅局限于向高、中端客戶推銷產(chǎn)品，非根據(jù)客戶自身情況與個(gè)性化需求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）合理細(xì)分市場(chǎng)，分檔次應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求

合理的市場(chǎng)細(xì)分是更有效地為客戶創(chuàng)造價(jià)值的重要內(nèi)容。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛推出了基于客戶在本行金融資產(chǎn)總量的分級(jí)細(xì)分策略，并最終將客戶細(xì)分為鉆石、白金、黃金客戶等，然而這與一般意義上的打折促銷并無本質(zhì)區(qū)別。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)需求與傳統(tǒng)的個(gè)人金融需求的最大區(qū)別就在于個(gè)性化，即客戶獨(dú)特的金融需求。可行的做法之一就是對(duì)客戶獨(dú)特的金融需求進(jìn)行歸類，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)并分別定價(jià)，這樣，當(dāng)客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行便可提供系列的理財(cái)服務(wù)供客戶自由選擇組合。對(duì)于選擇較多的投資組合，銀行可將其固化，并以此為基礎(chǔ)培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，最終形成品牌。

（二）加快科技創(chuàng)新，樹立現(xiàn)代營(yíng)銷理念

一方面，應(yīng)加大信息科技在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，形成綜合化、立體化銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，信息科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。通過賬戶整合客戶信息，在服務(wù)的各個(gè)界面實(shí)現(xiàn)信息共享。同時(shí)各商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善電子銀行服務(wù)功能，可以為用戶提供更多實(shí)用的功能。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，打造現(xiàn)代營(yíng)銷模式，主動(dòng)向客戶推薦理財(cái)服務(wù)。努力打造理財(cái)品牌，培育理財(cái)文化，在廣大客戶群中形成“銀行理財(cái)”的觀念。此外，銀行要加大營(yíng)銷宣傳力度，運(yùn)用人員推介、公共關(guān)系等各種營(yíng)銷手段，使客戶了解本行的各種產(chǎn)品及服務(wù)特色，利用獨(dú)特的營(yíng)銷渠道，挖掘并吸引高、中、低端客戶群。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才，提升理財(cái)服務(wù)質(zhì)量

目前商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、掌握一定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)技能的精英，進(jìn)行股票、債券、基金、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，并兼具各種投資市場(chǎng)知識(shí)、營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)復(fù)合型理財(cái)人員梯隊(duì)，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供多樣化理財(cái)服務(wù)。為此，一是要明確理財(cái)人員的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到理財(cái)隊(duì)伍中。二是要通過嚴(yán)格的、多方位培訓(xùn)，建立一個(gè)全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才儲(chǔ)備庫(kù)。三是找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，明確特色服務(wù)。四是要加強(qiáng)人員流動(dòng)，促進(jìn)崗位交一。

（四）打造雙贏模式，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度

理財(cái)新產(chǎn)品的推出，要兼顧銀行與客戶的雙方利益。無論是銀行自身推出的產(chǎn)品、還是代銷基金公司或者保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，都要努力打造雙贏模式，并增加產(chǎn)品在理財(cái)收益上的透明度，最終實(shí)現(xiàn)銀行盈利、客戶獲益；客戶形成“羊群效應(yīng)”、銀行產(chǎn)生規(guī)模收益的良性循環(huán)。為此，首先，商業(yè)銀行應(yīng)從自身設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品本身出發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程，形成“需求采集――鉆研市場(chǎng)――產(chǎn)品研發(fā)――理財(cái)推介”的直通式高效流程。其次，銀行應(yīng)努力挖掘創(chuàng)新潛能，適時(shí)將國(guó)際上成熟的理財(cái)產(chǎn)品引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能提高利潤(rùn)點(diǎn)差。第三，增強(qiáng)理財(cái)透明度，建立完善的產(chǎn)品庫(kù)，在產(chǎn)品推介時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)、收益、波動(dòng)率、市場(chǎng)影響等因素全面揭示給客戶，將有效需求與產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合。

（五）完善業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)

在銀行內(nèi)部構(gòu)建前后臺(tái)互為支持、溝通順暢的營(yíng)銷服務(wù)體系。從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，必須集中銀行、財(cái)務(wù)、投資、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的一大批專家，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，從而建立針對(duì)不同層次客戶的分層服務(wù)體系。同時(shí)，銀行還要按照產(chǎn)品線和客戶線實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的管理模式，培養(yǎng)各領(lǐng)域的專家，創(chuàng)造一流的銷售、服務(wù)、營(yíng)運(yùn)和科技水平。資產(chǎn)管理部門是后臺(tái)，不同的產(chǎn)品分別由不同的團(tuán)隊(duì)去經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)造品牌。一線的營(yíng)銷部門是前臺(tái)，不同的客戶分別由不同的營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)去開發(fā)和維護(hù)，為客戶提供個(gè)性化、差別化的服務(wù)。

（六）促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)法律監(jiān)管框架下發(fā)展

一是要盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)的法律框架。理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展為居民提供了新的投資渠道，為銀行提供了新的利潤(rùn)來源，具有廣闊的發(fā)展前景。而政策法規(guī)的不完善制約了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不利于保護(hù)投資者的利益，因而需盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律、法規(guī)，明確理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、會(huì)計(jì)處理、投資方向、信息披露等方面在政策上予以詳細(xì)規(guī)范。二是加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，糾正不當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)，需要規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境和金融環(huán)境。無序的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、趨同的創(chuàng)新理念、以及對(duì)新技術(shù)的監(jiān)管不到位，將造成金融機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的失控。因此，規(guī)范發(fā)展與加強(qiáng)監(jiān)管是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。

參考文獻(xiàn)

第7篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);問題;對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,帶動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的迅速增加,當(dāng)財(cái)富不斷流動(dòng)和沉淀時(shí),個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的需求層次也發(fā)生了深刻的變化,從以往簡(jiǎn)單地通過銀行儲(chǔ)蓄存款獲得利息并保障安全,已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買賣、臨時(shí)透支、貸款融資、經(jīng)營(yíng)投資和綜合理財(cái)?shù)热轿?、多層服?wù)需求。商業(yè)銀行順勢(shì)而為,為消費(fèi)者提供了一系列的金融產(chǎn)品,其中,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品近年來發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,各家銀行爭(zhēng)相推出新產(chǎn)品,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象,而金融危機(jī)的爆發(fā),揭開了繁榮背后存在問題的一角,所以有必要先對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行梳理和分析。

(一)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

進(jìn)入新世紀(jì)以后,國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升,消費(fèi)水平進(jìn)入“小康型”,同時(shí)節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多,越來越多的人們不再局限于即期消費(fèi),手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”,越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn),以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng),隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多,銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì),2004年11家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品107款,到2008年,59家銀行發(fā)行5928款理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行規(guī)模超過萬億元。五年間,發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長(zhǎng)。

(二)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

金融危機(jī)下,世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩,主要發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退,主要金融市場(chǎng)急劇惡化,銀行倒閉,股市遭遇重創(chuàng),大量閑散資金被套牢,世界貿(mào)易環(huán)境惡化,新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易面臨下滑。因此,在全球金融危機(jī)的大背景下,個(gè)人理財(cái)無論從投入資金量,還是投入方式上都面臨著巨大的困境。從湖北地區(qū)2008年1-10月間終止的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率情況看,出現(xiàn)負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品占比達(dá)到1%,理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的銀行占比為43.75%,單個(gè)銀行負(fù)收益理財(cái)產(chǎn)品占比最高達(dá)到13.1%。由此引發(fā)一系列到期未兌和投訴的問題發(fā)生,從中也暴露出理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)將隨著金融危機(jī)的深化而加大。

(三)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的重點(diǎn)發(fā)生了變化

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自20世紀(jì)90年代中期發(fā)展至今,作為發(fā)展中的一個(gè)新事物,在監(jiān)管層面,采取的是一種先松后緊的態(tài)度。對(duì)于銀行在開始銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)利用“保本保息”的概念吸引廣大投資者,由于有變相高息攬存之虞,銀監(jiān)會(huì)在頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中,作了一些明確的規(guī)定,要求銀行在設(shè)計(jì)“保證收益理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)附加相關(guān)條件,以遏制繞開利率管制的惡性存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)。隨著理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品收益率向存款利率趨近,投資者的收益被壓縮,加之遇上全球性的經(jīng)濟(jì)金融困境,理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露,在某些地區(qū)引發(fā)了客戶投訴,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性進(jìn)一步增大,作為監(jiān)管層,更加重視保護(hù)銀行客戶的利益。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中存在問題及原因分析

當(dāng)前,急劇的市場(chǎng)變化導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的投資于境內(nèi)外股票及衍生產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值大幅縮水,出現(xiàn)了多家銀行多只理財(cái)產(chǎn)品“零收益”“負(fù)收益”等問題,這些問題的出現(xiàn)也直接導(dǎo)致了監(jiān)管部門加大了監(jiān)管和處罰的力度。這些問題反映出一個(gè)表面現(xiàn)象,即外部市場(chǎng)因素致使產(chǎn)品虧損,進(jìn)而引發(fā)客戶投訴和糾紛,然而更深層的原因還是在于商業(yè)銀行內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面存在問題。

(一)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理界限不明

目前,理財(cái)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大和摸索前進(jìn)的過程當(dāng)中,監(jiān)管層面的具體操作辦法有限,商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、管理、銷售、內(nèi)控上仍未能與存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行有效區(qū)分。

(1)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的原始動(dòng)機(jī)與增加存款有關(guān)。雖然理財(cái)產(chǎn)品名稱各異,形式不同,但還是能從中找到儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的影子。有的銀行人員在觀念上仍把理財(cái)業(yè)務(wù)看作是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的替代品,并認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)此類業(yè)務(wù)的目的就是為了爭(zhēng)奪存款資源。因此,在市場(chǎng)和監(jiān)管允許的情況下,商業(yè)銀行比預(yù)定計(jì)劃多發(fā)行產(chǎn)品就成為可能,發(fā)行規(guī)?？偭咳菀资Э亍?/p>

(2)理財(cái)業(yè)務(wù)的資金操作與表內(nèi)業(yè)務(wù)相同?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,“商業(yè)銀行銷售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的,其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離,基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理,衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理”。在這一規(guī)定的引導(dǎo)下,商業(yè)銀行將通過個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金列入負(fù)債,資金的操作自然就屬于資產(chǎn)運(yùn)用,導(dǎo)致從整個(gè)銀行層次上看,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資金資產(chǎn)與其他資金來源運(yùn)用一樣,列入資產(chǎn)負(fù)債表,成為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)。

(3)理財(cái)業(yè)務(wù)在辦理上與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相似。由于有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的引導(dǎo),理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理,有的商業(yè)銀行沒有刻制理財(cái)業(yè)務(wù)專用章,其與客戶簽定的產(chǎn)品協(xié)議書均加蓋“儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)專用章”。

(二)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)流程“輕設(shè)計(jì)和評(píng)估,重宣傳和收益”

從各家商業(yè)銀行前期的市場(chǎng)研究、產(chǎn)品開發(fā),中期的客戶評(píng)估和產(chǎn)品評(píng)價(jià),以及后期的產(chǎn)品售賣過程比較來看,前、中期工作投入不足、力量薄弱,后期售賣的宣傳力度卻較大。

(1)前期的市場(chǎng)分析和研究開發(fā)能力不足。目前多數(shù)商業(yè)銀行還沒有建立起專門為理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)分析研究隊(duì)伍,即使建立研究隊(duì)伍的,由于激勵(lì)和考核機(jī)制不到位,往往形同虛設(shè),無法對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)走勢(shì)影響貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)以及大宗商品市場(chǎng)中的基礎(chǔ)資產(chǎn)表現(xiàn)等方面進(jìn)行專業(yè)化的、充分、全面的研究和分析。同時(shí),由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)金融衍生產(chǎn)品定價(jià)能力的不足,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還不能成為金融衍生產(chǎn)品交易的做市商,對(duì)于基礎(chǔ)的衍生產(chǎn)品的交易都要完全同國(guó)際大銀行進(jìn)行對(duì)沖交易,主要以中間人的方式參與衍生產(chǎn)品交易,實(shí)際上是在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),將產(chǎn)品收益的絕大部分轉(zhuǎn)讓給國(guó)際大銀行。

(2)中期的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品評(píng)價(jià)薄弱。從客戶來看,大部分客戶的金融投資知識(shí)有限,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估能力不足,過于注重產(chǎn)品收益水平且普遍抱有過高的收益期望,投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足,往往將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品,“買者自負(fù)”的心理準(zhǔn)備不足。從銀行來看,銀行現(xiàn)有資源還難以做到理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化定做,加上銀行客戶經(jīng)理知識(shí)水平受限,以及客戶資產(chǎn)狀況、收入來源信息不足,銀行對(duì)客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及產(chǎn)品適用范圍評(píng)測(cè)存在著較大困難。從市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)來看,目前國(guó)內(nèi)尚無統(tǒng)一權(quán)威的具體標(biāo)準(zhǔn)來衡量商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力度,在進(jìn)行分析時(shí),大多將己有的關(guān)聯(lián)程度較為密切的金融產(chǎn)品與之作比較,如借鑒基金績(jī)效的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判理財(cái)產(chǎn)品的,雖然有一定參考價(jià)值,但對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特征測(cè)定則顯不足。

(3)后期的銷售宣傳攻勢(shì)強(qiáng)勁。當(dāng)前,在各家銀行推出的林林總總的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃書面前,投資者可能面臨無法選擇的窘境。一是高收益率成為宣傳的重點(diǎn)。由于廣告宣傳本身的特性,商業(yè)銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí),傾向于把高收益率放在顯著位置,“限量發(fā)售”、“上不封頂”等成為常用宣傳詞。二是平均預(yù)期收益率易被錯(cuò)誤理解。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益是根據(jù)概率設(shè)計(jì)出來的,在對(duì)客戶宣傳時(shí),產(chǎn)品說明書上都配有表格和統(tǒng)計(jì)圖,有的還給出了平均預(yù)期收益率。客戶如果對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解不夠深入,容易產(chǎn)生誤解,以為實(shí)際收益與平均預(yù)期收益不會(huì)有太大差別。三是預(yù)期收益率與實(shí)際收益率易被混淆。商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率和實(shí)際收益率并不一致,理財(cái)產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益率是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)模擬的,只能作為投資的參考,不能等同于實(shí)際收益率,市場(chǎng)上有些產(chǎn)品的預(yù)期收益率很高,實(shí)際兌付時(shí)可能僅是零收益甚至本金損失。

(三)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平與預(yù)期有差距

從市場(chǎng)反饋情況看,商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程,落實(shí)“以客戶為中心”的理念,提高服務(wù)水平,還有許多需要改進(jìn)的地方。

(1)服務(wù)意識(shí)需要增強(qiáng)。銀行出售理財(cái)產(chǎn)品,客戶自愿從銀行購(gòu)買產(chǎn)品,雙方處于平等的地位。但在某些銀行的產(chǎn)品協(xié)議書中,有從客戶賬戶“扣收”、“扣劃”款項(xiàng)等帶有強(qiáng)制性色彩的字眼,反應(yīng)銀行在這些細(xì)節(jié)上需要下功夫改進(jìn)。

(2)服務(wù)能力需要提高。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式是首先通過網(wǎng)站、電話、短信、報(bào)紙等渠道將理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)到客戶,坐等客戶上門后,再通過專業(yè)人員的推薦的方式進(jìn)一步吸引客戶,最后達(dá)到銷售理財(cái)產(chǎn)品和留住客戶的最終目標(biāo),在這一模式當(dāng)中,理財(cái)經(jīng)理的表現(xiàn)非常重要,既要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售前的推薦工作,又要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售后的解釋工作,特別是在產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)解釋的難度就更大。為此,需要理財(cái)經(jīng)理不斷提高自身的知識(shí)儲(chǔ)備。

(3)服務(wù)規(guī)范需要完善。一是信息披露程度受到關(guān)注。從目前各家商業(yè)銀行開辦的理財(cái)產(chǎn)品情況看,銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行未向客戶披露理財(cái)管理及運(yùn)用情況、投資組合、風(fēng)險(xiǎn)收益變化以及其他重大影響事件等信息的現(xiàn)象非常普遍,在理財(cái)產(chǎn)品終止時(shí),也未能向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資收益情況。二是銀行擁有優(yōu)先避險(xiǎn)權(quán)利受到質(zhì)疑。目前的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中,基本上是規(guī)定銀行有提前終止權(quán),客戶沒有。三是理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用繁多。包括固定管理費(fèi)(保管費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、團(tuán)隊(duì)管理費(fèi))、浮動(dòng)管理費(fèi)、其他的信息披露費(fèi)、會(huì)計(jì)師和律師費(fèi)、信托終止清收費(fèi)等。

三、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

(1)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善規(guī)章制度。及時(shí)根據(jù)銀行創(chuàng)新發(fā)展形勢(shì),建立或修訂法律法規(guī),既要為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供法律保障、受法律約束的良好法律環(huán)境,又要為投資者權(quán)益保護(hù)提供支持。進(jìn)一步修訂《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)要求開展理財(cái)業(yè)務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范,就商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、宣傳營(yíng)銷、后續(xù)服務(wù)、理財(cái)從業(yè)人員管理和監(jiān)督管理等進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和完善。

(2)商業(yè)銀行要改進(jìn)內(nèi)部基礎(chǔ)管理。理財(cái)業(yè)務(wù)屬表外核算業(yè)務(wù),要與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置隔離墻,嚴(yán)禁銀行通過自營(yíng)賬戶與受托理財(cái)賬戶之間的交易損害投資人利益。加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制,將理財(cái)業(yè)務(wù)放在表外單獨(dú)核算,完善和嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過程電腦規(guī)范作,及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

(3)商業(yè)銀行要優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)流程。一是要加強(qiáng)市場(chǎng)分析研究工作,建立起市場(chǎng)分析研究團(tuán)隊(duì),理解國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì),把握金融市場(chǎng)的變化脈搏,增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前瞻性和主動(dòng)性。二是要建立完善、嚴(yán)格的客戶風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,銀行要將理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)大小劃分等級(jí),通過風(fēng)險(xiǎn)問卷、個(gè)人有效資產(chǎn)調(diào)查等方式了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受能力以及投資期等情況,由此來劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有一個(gè)矩陣式的匹配,相匹配的視為適合客戶,不匹配的就視為不適合客戶。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度,逐步按照制度化、規(guī)范化要求,及時(shí)、有效地向客戶披露相關(guān)信息,避免營(yíng)銷時(shí)過分渲染最高預(yù)期收益率,而對(duì)產(chǎn)品說明書中的風(fēng)險(xiǎn)提示則輕描淡寫甚至略過不提,從而導(dǎo)致投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品只知其利、不知其弊的結(jié)果。

(4)商業(yè)銀行要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平。一是建立健全理財(cái)規(guī)劃師的各項(xiàng)管理機(jī)制,實(shí)行理財(cái)從業(yè)人員持證上崗制度,完善處罰和退出機(jī)制,通過提高理財(cái)師的貨幣收益,增加其放棄該項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)成本以及建立理財(cái)規(guī)劃師內(nèi)部市場(chǎng),引入聲譽(yù)機(jī)制,增加其聲譽(yù)收益等措施來強(qiáng)化對(duì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督。二是合理確定銀行理財(cái)費(fèi)用,要兼具原則性和靈活性,努力實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制,制定和完善應(yīng)急預(yù)案,做好對(duì)外公關(guān),積極承擔(dān)公眾教育的社會(huì)責(zé)任,認(rèn)真處理消費(fèi)者投訴,妥善處理各類糾紛。

參考文獻(xiàn):

[1] 張龍清、孟倩、潘江姍:金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對(duì)策略,《西南金融》2009年第8期。

[2] 潘修平、王衛(wèi)國(guó):商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品若干法律問題探討,《現(xiàn)代法學(xué)》2009年7月。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

堅(jiān)持換來的成功

《卓越理財(cái)》：對(duì)于一個(gè)行業(yè)的開拓者，創(chuàng)業(yè)初期的資金、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的組建、業(yè)務(wù)的開拓可能都是相對(duì)困難的事情，您在這個(gè)過程中是怎么克服的？目前您的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何？

楊晨：到目前為止，我們公司的創(chuàng)業(yè)資金主要是靠我本人和我的合伙人來共同注資解決。我們是中國(guó)第一家提出財(cái)富管理概念的公司，在品牌上建立先發(fā)優(yōu)勢(shì)。我們通過公益性地為大眾提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)來建設(shè)、樹立品牌，便于公司在未來的發(fā)展中贏得更多朋友、更多信任。

對(duì)于我們公司的員工來講，目前大家都處于學(xué)習(xí)階段，很多員工原來沒有做過理財(cái)，而且市場(chǎng)上沒有成型的理財(cái)顧問公司的營(yíng)利模式和經(jīng)營(yíng)策略，也很難在市場(chǎng)上招聘到有理財(cái)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員，所以，我要求我們的員工和我自己都要保持旺盛的斗志和學(xué)習(xí)的勇氣來加班加點(diǎn)地為公眾、社會(huì)進(jìn)行服務(wù)。

現(xiàn)在，我們只針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，比如說銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，和正在股改中的城市信用社、農(nóng)村信用社的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，尤其是個(gè)人金融業(yè)務(wù)上的高端貴賓客戶理財(cái)，這是我們的市場(chǎng)細(xì)分。我們提供的服務(wù)不僅僅是單純的培訓(xùn)，我們還從事金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)咨詢、理財(cái)團(tuán)隊(duì)建立、理財(cái)中心建立、理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策劃活動(dòng)、理財(cái)團(tuán)隊(duì)的績(jī)效考評(píng)模式來為客戶提供全方位的服務(wù)，此外，我們還有中國(guó)財(cái)富管理網(wǎng)為個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供資訊服務(wù)。

領(lǐng)跑創(chuàng)業(yè)三階段

《卓越理財(cái)》：如果對(duì)您的創(chuàng)業(yè)過程進(jìn)行劃分，您認(rèn)為可以分為幾個(gè)階段，這幾個(gè)階段有什么事情對(duì)您的影響是比較大的？

楊晨：我創(chuàng)業(yè)的第一個(gè)階段已經(jīng)完成，那就是生存期。我們公司在最初的幾個(gè)月沒有太多業(yè)務(wù)，但我們很沉著地應(yīng)對(duì)了這個(gè)壓力，積極拓展銷售渠道，通過媒體、媒介公益性地為整個(gè)行業(yè)提供資訊服務(wù)，來提升自己的品牌。同時(shí)，我在創(chuàng)業(yè)初期跑遍了全中國(guó)，幾乎所有的銀行都作了講座和培訓(xùn)。

現(xiàn)在，我們進(jìn)入了第二個(gè)高速發(fā)展的階段。這段時(shí)期，首先，我們重點(diǎn)講求的是品牌的提升；第二，是團(tuán)隊(duì)凝聚力的打造和搭建，還有團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)能力的提升；第三，我們提供的服務(wù)能夠更加流程化，提供更多整合性的方案，從培訓(xùn)、咨詢到網(wǎng)刊、到團(tuán)隊(duì)建設(shè)的一攬子方案。

第三個(gè)階段，是企業(yè)發(fā)展相對(duì)比較成熟的時(shí)期，我預(yù)計(jì)在兩、三年以后。那時(shí)候我們會(huì)引入一些投資資金，可能會(huì)引入海外戰(zhàn)略投資伙伴，會(huì)引入需要去轉(zhuǎn)型的成熟企業(yè)的資金來為公司、為網(wǎng)站輸血。我們將為廣大的中產(chǎn)階級(jí)客戶和富?？蛻籼峁├碡?cái)規(guī)劃方案。我們正在為這個(gè)階段的到來殷切地準(zhǔn)備著。

在這幾個(gè)階段中，我最大的成就感來自于我們作為行業(yè)的領(lǐng)頭羊，在理財(cái)方面所做的貢獻(xiàn)。在大眾方面，我們公益性地在網(wǎng)站、雜志、報(bào)紙、電臺(tái)、電視臺(tái)等等媒體上對(duì)中國(guó)老百姓講什么是理財(cái)。在機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，金融從業(yè)人員接受了我們的培訓(xùn)和服務(wù)，能夠站在客戶的立場(chǎng)上進(jìn)行合理的規(guī)劃，而不是不講求職業(yè)道德的單純銷售。我們非常欣慰地看到了我們的成就，而且我們認(rèn)為我們的上升趨勢(shì)是不可逆轉(zhuǎn)的。

心態(tài)決定命運(yùn)

《卓越理財(cái)》：在國(guó)內(nèi)與您一樣，從事這個(gè)行業(yè)的公司也有幾家，您認(rèn)為您與他們比較起來最大的優(yōu)勢(shì)是什么呢？

楊晨：每家公司都有自己不同的優(yōu)勢(shì)，我們也在認(rèn)真學(xué)習(xí)兄弟公司的優(yōu)勢(shì)。這個(gè)行業(yè)是非常有潛力的行業(yè)。業(yè)余生活中，但凡有人聽說我是理財(cái)咨詢的專家，沒有人不感興趣，包括國(guó)內(nèi)或國(guó)際的名人。但所有的公司面臨的是沒有把握合理、穩(wěn)健的盈利模式，還停留在市場(chǎng)前期的咨詢和培訓(xùn)階段。我們認(rèn)為我們最大的優(yōu)勢(shì)在于，我個(gè)人有在海外最直接的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，通過接觸很多中產(chǎn)階層和富裕階層，我看到盈利模式，我有很多成功案例，我們了解很多金融產(chǎn)品和服務(wù)。這個(gè)行業(yè)對(duì)知識(shí)、對(duì)信息的把握上要非常高。從整合能力這方面來看，我們的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。

《卓越理財(cái)》：您認(rèn)為在當(dāng)今這樣的社會(huì)，一個(gè)成功的創(chuàng)業(yè)者需要具備哪些條件和要素呢？

楊晨：首先是健康。心理素質(zhì)方面的健康和身體上的健康。第二個(gè)是對(duì)市場(chǎng)變化能力的把握，不斷地跟隨金融機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)體客戶，不斷取得創(chuàng)新，這兩點(diǎn)是至觀重要的。第三是要有一個(gè)好的團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員能夠容忍對(duì)方的缺點(diǎn)，能夠幫助對(duì)方取得進(jìn)步、改進(jìn)、提升能力、開誠(chéng)布公地指出對(duì)方的缺點(diǎn)，而不是一味地在團(tuán)隊(duì)之間批評(píng)、爭(zhēng)吵。所以第三點(diǎn)是團(tuán)隊(duì)的凝聚力和建設(shè)。

《卓越理財(cái)》：能否談?wù)勀谖磥韼啄甑拇蛩?？您最理想的生活狀態(tài)是怎么樣的？

第9篇：理財(cái)規(guī)劃的主要流程范文

(一)日本壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道的發(fā)展同樣是亞洲國(guó)家的日本，相比我國(guó)，日本的壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)完善，無論從保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度和保費(fèi)收入與規(guī)模等方面，日本壽險(xiǎn)市場(chǎng)都位居世界前列。總的來說，日本壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道具有以下幾方面的特點(diǎn):第一，壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷主要以外勤人員直接營(yíng)銷，這些外勤人員是公司的正式員工，但是他們沒有締約的權(quán)利，只起到了一個(gè)中介紐帶的作用。客戶一般在他們的指導(dǎo)下填寫投保書并繳納首期保費(fèi)。日本也采用保險(xiǎn)人制度，銷售人員與壽險(xiǎn)公司是雇傭關(guān)系，目前，日本有接近90%的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過銷售人員直接營(yíng)銷完成的。第二，隨著近些年來居民及企業(yè)的安全防范意識(shí)的增強(qiáng)，以陌生拜訪為主要方式的壽險(xiǎn)營(yíng)銷方式已經(jīng)開始被一些全新的方式所取代。例如很多較為大型的壽險(xiǎn)公司都開始在一些繁華的市中心或人流量較大的交通樞紐開設(shè)“客來店”型的店鋪，這種直營(yíng)店滿足了到店的客戶“想了解一下”、“想要份材料”等等的要求。壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員可以面對(duì)面的和客戶溝通交流，進(jìn)行展業(yè)。第三，目前，日本的一些壽險(xiǎn)公司會(huì)參與開設(shè)一些類似“壽險(xiǎn)超市”的“客來店”型店鋪，在這些店鋪中，一家公司不僅僅銷售自家的產(chǎn)品，也銷售其他公司的產(chǎn)品。在日本一些熱鬧的購(gòu)物中心，這種被稱作“保險(xiǎn)百花”的壽險(xiǎn)直營(yíng)店已經(jīng)超過了數(shù)十家。第四，在2007年的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，年齡在30至40歲的男性中有70%以上為自己投保了個(gè)人壽險(xiǎn)亦或是個(gè)人年金保險(xiǎn)，但只有43%的20歲男性為自己購(gòu)買同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一些公司便發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛在的客戶群體，針對(duì)這個(gè)群體年齡小、接受度高以及喜愛獵奇的心理，保險(xiǎn)公司開發(fā)了通過電腦動(dòng)畫、電子雜志和網(wǎng)站投放宣傳廣告，希望利用新穎的視覺效果吸引更多的年輕群體。同時(shí)公司還開設(shè)有專門針對(duì)年輕客戶群體的壽險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)站，邀請(qǐng)當(dāng)紅的明星為產(chǎn)品代言，拉近保險(xiǎn)和年輕人的距離。第五，2008年在日本相繼出現(xiàn)了SBI安盛生命和Lifenet生命兩家網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)公司，他們專門通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行壽險(xiǎn)營(yíng)銷。與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)公司相比，網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)公司的成本大大降低，以至于網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率處于行業(yè)最低水平。第六，日本非常重視行業(yè)教育培訓(xùn)，對(duì)于壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員，他們也要接受嚴(yán)格的培訓(xùn)教育，在通過行業(yè)統(tǒng)一的資格考試后才能獲得相應(yīng)的技術(shù)職稱。

(二)美國(guó)壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道的發(fā)展美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上壽險(xiǎn)公司的數(shù)量接近5000家，由于保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間較為悠久，使得美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育成熟、制度完善，不僅保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)專業(yè)高效，而且消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)也更強(qiáng)。美國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道豐富，其中最具特色的是保險(xiǎn)人，也是壽險(xiǎn)營(yíng)銷的主要渠道，其中又以專用人為主要方式，專用人只能為一家壽險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)服務(wù)。由于美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，中介機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，相關(guān)的法律制度也相對(duì)完善，機(jī)構(gòu)在健全的法律法規(guī)背景下形成了高效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和便捷的購(gòu)銷環(huán)境。而與日本所不同的是，美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)人是可以兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的，有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身就是保險(xiǎn)人，他們將業(yè)務(wù)安排給多家壽險(xiǎn)公司，行使著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職責(zé)。在美國(guó)還有一種應(yīng)用較為廣泛的營(yíng)銷渠道———直接反應(yīng)渠道。這種方式適用于簡(jiǎn)單、經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。壽險(xiǎn)公司一般通過郵寄、電視廣播、網(wǎng)絡(luò)、紙質(zhì)傳媒等渠道進(jìn)行營(yíng)銷，在消費(fèi)者可以比較直接地獲得這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，激發(fā)他們的購(gòu)買欲望。雖然該渠道所占銷售規(guī)模并不大，但卻是一種大勢(shì)所趨。這種銷售方式的成本低廉，不需要經(jīng)由營(yíng)銷人員的推介，客戶可以根據(jù)自身的實(shí)際需求直接獲得服務(wù)，省去了很多人力、物力的成本。美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的又一大特色表現(xiàn)在，人們的生活中隨處可見壽險(xiǎn)產(chǎn)品。無論是在超市、商場(chǎng)、賓館、銀行等營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，都有壽險(xiǎn)公司設(shè)立的銷售點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以由公司職員直接銷售也可以是銷售，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地咨詢購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售規(guī)模就是在這樣一點(diǎn)一滴中形成。

(三)英國(guó)壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道的發(fā)展英國(guó)是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷史最為悠久的國(guó)家，人們的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)烈，保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多且已具備一定的實(shí)力和規(guī)模，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多。英國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為中心，英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無論從數(shù)量、規(guī)模、專業(yè)化、影響力在國(guó)際保險(xiǎn)領(lǐng)域都是數(shù)一數(shù)二的，在英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上有近60%的業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為中介完成的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人既可以是個(gè)人，也可以是合作伙伴或是股份有限公司。但英國(guó)實(shí)行的是兩極化原則，即保險(xiǎn)人不能從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)，二者的業(yè)務(wù)領(lǐng)域嚴(yán)格分離且分工明細(xì)。銀行保險(xiǎn)在英國(guó)起步較早，且其市場(chǎng)份額逐年上升，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較為成熟，且規(guī)模龐大，銀行為避免與保險(xiǎn)公司的正面競(jìng)爭(zhēng)，采取了一種聯(lián)合的策略，通過各種方式展開合作。

二、完善我國(guó)壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道的實(shí)施建議

由于各國(guó)的壽險(xiǎn)發(fā)展歷程存在差異，所以每一個(gè)國(guó)家都會(huì)因地制宜，根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)，采用適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷渠道組合。雖然各國(guó)情況不同，但是參考國(guó)外保險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道的發(fā)展模式，也可以獲得一些對(duì)公司乃至我國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)和啟發(fā)。

(一)加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)當(dāng)前，我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，一般的消費(fèi)者并沒有對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生很大的興趣，壽險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與普及上投入一定的資金和成本，可以通過與一些電視欄目組、報(bào)紙專欄等媒體合作，用一些新穎的創(chuàng)意方式，展示保險(xiǎn)的重要性同時(shí)展現(xiàn)公司的企業(yè)精神，像其他的日常生活用品一樣，讓公眾感覺保險(xiǎn)在我們的生活中無處不在。我國(guó)壽險(xiǎn)公司還可以嘗試建立壽險(xiǎn)產(chǎn)品直營(yíng)店。從日本的壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道可以看得出，他們有更加人性化的營(yíng)銷方式，使消費(fèi)者可以方便、快捷地向保險(xiǎn)營(yíng)銷人員咨詢投保事宜。因此我國(guó)壽險(xiǎn)公司也可以嘗試在行業(yè)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的基礎(chǔ)上有所突破，在超市、加油站、商場(chǎng)、賓館等人流量大的公共場(chǎng)所設(shè)置直營(yíng)店，增加與客戶面對(duì)面交流的機(jī)會(huì)。這樣做一方面想人民大眾普及人壽保險(xiǎn)常識(shí)，此外還能有效的宣傳本企業(yè)，加深對(duì)壽險(xiǎn)公司的印象，為消費(fèi)者建立正確的保險(xiǎn)觀念，引導(dǎo)消費(fèi)者合理配置自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

(二)加強(qiáng)壽險(xiǎn)公司的品牌管理，樹立壽險(xiǎn)公司信譽(yù)在壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)信用法制建設(shè)，設(shè)立專門的合規(guī)部門，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的各種違法、違規(guī)行為的規(guī)范和約束。定期對(duì)公司職工進(jìn)行誠(chéng)信教育，建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，一旦發(fā)現(xiàn)人員有以牟取利益為目的的違法亂紀(jì)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)該移送司法機(jī)關(guān)，要從公司內(nèi)部杜絕一切不誠(chéng)信行為。在處理賠償糾紛案的時(shí)候，應(yīng)在維護(hù)本公司合法利益的基礎(chǔ)上，盡量站在被保險(xiǎn)人的角度著想，減少理賠過程中繁瑣的手續(xù)流程，降低賠付門檻。用實(shí)際行動(dòng)為公眾樹立一個(gè)信譽(yù)良好，真正能為危難中的人們提供保障的公司。

(三)培養(yǎng)專業(yè)壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，提升個(gè)險(xiǎn)質(zhì)量專業(yè)的壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師是對(duì)現(xiàn)有個(gè)人制度的一種完善，與傳統(tǒng)的個(gè)險(xiǎn)人不同的地方在于，專業(yè)壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師擁有嚴(yán)格的資質(zhì)認(rèn)可和豐富的金融知識(shí)，可以幫助客戶指定全套的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和需求，對(duì)其進(jìn)行全方位的壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其他理財(cái)產(chǎn)品的配置，提供量身定做的投資理財(cái)建議。這項(xiàng)服務(wù)尤其適合于各大企業(yè)的高級(jí)管理人員，在進(jìn)行團(tuán)險(xiǎn)展業(yè)的同時(shí)，對(duì)于目標(biāo)企業(yè)內(nèi)部的高級(jí)管理人員，他們有較高的收入，但或許沒有多余的閑暇時(shí)間去理財(cái)，專業(yè)壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師就可以憑借自身的專業(yè)理財(cái)知識(shí)開展高端客戶的開發(fā)。

(四)提高銀保渠道效率，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期互利共贏保險(xiǎn)公司應(yīng)改變以高手續(xù)費(fèi)來吸引銀行與其合作的方式，嘗試開發(fā)銀保系統(tǒng)，其中包括產(chǎn)品設(shè)置、銷售授權(quán)、保單查詢、核保服務(wù)等項(xiàng)目，盡量簡(jiǎn)化銀保產(chǎn)品的購(gòu)買流程，為客戶提供“一站式服務(wù)”。此外，保險(xiǎn)公司和銀行還可以建立策略聯(lián)盟，二者之間建立“一對(duì)一”的長(zhǎng)期合作關(guān)系。雙方都著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，各自發(fā)揮各自的專長(zhǎng)，避免了當(dāng)前短期的盈利行為。