理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關(guān)定義界定 2

1.3 研究?jī)?nèi)容與意義 2

第二章 我國(guó)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾?4

2.1 我國(guó)金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4

2.2個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾苑治?4

2.3 個(gè)人投資理財(cái)?shù)目蛇x種類(lèi) 5

第三章 個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃 7

3.1 投資理財(cái)規(guī)劃必要性 7

3.2 投資理財(cái)規(guī)劃原則 7

3.3 投資理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容 8

第四章 個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的注意事項(xiàng) 10

4.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與收益并重 10

4.2了解相關(guān)知識(shí) 10

4.3理性理財(cái) 11

4.4做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 11

4.5建立完善的理財(cái)檔案 11

總 結(jié) 13

畢業(yè)設(shè)計(jì)小結(jié) 14

參考文獻(xiàn) 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個(gè)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)以及社會(huì)的發(fā)展,我國(guó)居民個(gè)人收入得到了顯著的提升,以全國(guó)平均工資收入為例,在2004年,我國(guó)人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國(guó)人均月收入超過(guò)了2300元人民幣,提升幅度超過(guò)了76.9%;與之相對(duì)的是居民收入也有了大幅度的增長(zhǎng),據(jù)中國(guó)銀行的相關(guān)調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國(guó)銀行城鄉(xiāng)居民個(gè)人存款結(jié)余為49.9萬(wàn)億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好走勢(shì)以及居民經(jīng)濟(jì)收入水平的提高。同時(shí),從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國(guó)個(gè)人投資以及理財(cái)渠道的單一與不暢通,進(jìn)而影響了我

國(guó)居民個(gè)人的資本性收入水平。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)資料,截止到2014年年底,個(gè)人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個(gè)人投資理財(cái)作為增加收入的一種良好方式,在我國(guó)的普及率并不是很高,居民無(wú)法利用相關(guān)資本獲取到新的收益,即是老百姓所說(shuō)的“錢(qián)生錢(qián)”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對(duì)于投資理財(cái)體系的不了解以及相關(guān)政策引導(dǎo)的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過(guò)本文的研究對(duì)后續(xù)的投資理財(cái)體系以及個(gè)人投資理財(cái)?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導(dǎo)。

第2篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞:現(xiàn)實(shí)案例 理財(cái)規(guī)劃 案例教學(xué)

中圖分類(lèi)號(hào):G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)07-121-01

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專(zhuān)業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。

《理財(cái)規(guī)劃》是一門(mén)新課程,也是一門(mén)實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶(hù)為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶(hù)進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實(shí)為師?，F(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶(hù)群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶(hù)的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。

3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。

4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶(hù)出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶(hù)資料仿真化,通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶(hù)資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶(hù)資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶(hù)進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶(hù)溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶(hù)進(jìn)行溝通的過(guò)程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶(hù)提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論,針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。

7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。

三、體會(huì)與思考

1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。

3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中,通過(guò)溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn),教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

1.練焦.現(xiàn)實(shí)案例在經(jīng)營(yíng)管理教學(xué)中的應(yīng)用[J].商業(yè)時(shí)代,2008(05)

2.劉文麗,劉琳.關(guān)于理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)的初步探討[J].當(dāng)代教育論壇,2008(07)

第3篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

在剛開(kāi)始做社區(qū)財(cái)富管理的時(shí)候，我們總是很羨慕海外的同行一那里的客戶(hù)對(duì)于理財(cái)規(guī)劃的意識(shí)很高，對(duì)于專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的信任度也高，客戶(hù)多數(shù)具備對(duì)于金融整體知識(shí)的基本概念，且充分了解社會(huì)分工的存在與優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于現(xiàn)在的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，這是一個(gè)著實(shí)讓人向往的市場(chǎng)狀況。

我們?cè)?jīng)做過(guò)這樣的嘗試：為客戶(hù)做理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品配置，其中涵蓋了固定收益類(lèi)、基金類(lèi)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，客戶(hù)當(dāng)時(shí)也對(duì)此理財(cái)規(guī)劃很滿(mǎn)意。然而在過(guò)了一年之后，我們發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的滿(mǎn)意度反而在下降。為什么我們提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，客戶(hù)獲得了滿(mǎn)足其風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)期的產(chǎn)品組合，所配置的產(chǎn)品在同類(lèi)產(chǎn)品中都處于較好的水平，滿(mǎn)意度反而下降了？

經(jīng)過(guò)與客戶(hù)的反復(fù)溝通，我們終于發(fā)現(xiàn)，當(dāng)客戶(hù)不能夠把配置的各種產(chǎn)品，看成一個(gè)整體組合來(lái)進(jìn)行評(píng)估，而是僅僅盯著單個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，問(wèn)題就出現(xiàn)了，客戶(hù)的最終感受是這樣的：固定收益的產(chǎn)品還行，但也不是最高；保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)啥感覺(jué)；基金類(lèi)的產(chǎn)品虧錢(qián)了，就和我在銀行買(mǎi)的基金虧錢(qián)了一樣。

從這個(gè)的思路出發(fā)，不難預(yù)見(jiàn)，如果我們希望客戶(hù)對(duì)他的理財(cái)規(guī)劃滿(mǎn)意，必須要做到的是，固定收益產(chǎn)品是行業(yè)內(nèi)收益最高的；權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品是不能虧錢(qián)的，上漲時(shí)最好還要戰(zhàn)勝指數(shù)。當(dāng)然，這些要求會(huì)是所有財(cái)富管理機(jī)構(gòu)努力的方向?？墒?，如果這是一個(gè)理所當(dāng)然的前提，那對(duì)于一個(gè)財(cái)富管理計(jì)劃來(lái)說(shuō)哪怕不是致命的，至少也是相當(dāng)不合理的。因?yàn)檫@會(huì)使得自己的理財(cái)期望變得越來(lái)越短視，從而無(wú)法順利達(dá)到其長(zhǎng)期目標(biāo)。更重要的是，客戶(hù)很難從這樣的服務(wù)中獲得本應(yīng)屬于他們的幸福感。

客戶(hù)另一方面的不滿(mǎn)，則來(lái)自于被日漸寵壞的收益率預(yù)期。此前，信托產(chǎn)品“保兌付”使得客戶(hù)對(duì)于信托，甚至是一些所謂的固定收益私募產(chǎn)品變得越來(lái)越缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。有人覺(jué)得根本不用挑選產(chǎn)品，只要收益率高就行。于是市場(chǎng)上各種機(jī)構(gòu)，都在銷(xiāo)售預(yù)期收益奇高的所謂“固定收益產(chǎn)品”（年化收益率12%以上），因?yàn)檫@種產(chǎn)品短期看不到風(fēng)險(xiǎn)，收益遙遙領(lǐng)先市場(chǎng)“同類(lèi)”的產(chǎn)品，因而帶給客戶(hù)的幸福感非常明顯。然而，與風(fēng)控扎實(shí)的固定收益信托產(chǎn)品相比，這樣的收益率的上升，帶來(lái)的必然是風(fēng)險(xiǎn)的顯著上升，而這樣的上升是整體投資資金的風(fēng)險(xiǎn)上升而非局部。

事實(shí)上，高收益必然伴隨更高的風(fēng)險(xiǎn)。以我們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，所謂固定收益產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)上升，其實(shí)比浮動(dòng)收益產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)上升對(duì)客戶(hù)的傷害更大。因?yàn)榭蛻?hù)本不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的。另一方面，固定收益產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)會(huì)有一個(gè)臨界點(diǎn)：沒(méi)有問(wèn)題時(shí)平穩(wěn)收益，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，通常就是大問(wèn)題，甚至有時(shí)本金都無(wú)法追回?？墒俏覀冋且?yàn)椴幌朊疤叩娘L(fēng)險(xiǎn)，才投的固定收益產(chǎn)品，不是嗎？

悖論其實(shí)是可以解決的一本金有保證，提高當(dāng)年度收益的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提升長(zhǎng)期收益率。我們將85%的資金投入低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益信托一通常限于基建類(lèi)政府項(xiàng)目，及資產(chǎn)負(fù)債率低的大型房地產(chǎn)企業(yè)（全國(guó)100強(qiáng)），且只接受抵押充足，擔(dān)保有力的集合信托一作為配置。15%的資金投資指數(shù)基金及歷史業(yè)績(jī)良好，風(fēng)格鮮明的基金產(chǎn)品，并嚴(yán)格設(shè)定每年20%的止損線。

最終呈現(xiàn)出來(lái)的是一個(gè)一站式的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)的目標(biāo)客戶(hù)群體為：每年預(yù)期收益達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品的水平，而長(zhǎng)期收益率能夠完成其理財(cái)規(guī)劃長(zhǎng)期目標(biāo)，且本金不冒額外風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)。這樣的設(shè)計(jì)，大幅改善了客戶(hù)為了提高預(yù)期收益，而不得不承受本金損失風(fēng)險(xiǎn)提高的問(wèn)題。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

即使是不景氣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也阻擋不了中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展壯大。中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)方興未艾，理財(cái)師的重要性也日漸凸顯。

作為國(guó)內(nèi)較早開(kāi)始關(guān)注獨(dú)立理財(cái)行業(yè)的媒體，《投資有道》在長(zhǎng)期的深耕細(xì)作中發(fā)現(xiàn)，在百舸爭(zhēng)流的行業(yè)環(huán)境下，挑選和甄別優(yōu)秀的獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)以及理財(cái)師尤為重要——不僅能在行業(yè)內(nèi)形成榜樣效應(yīng)，更為重要的，是能讓高凈值客戶(hù)在良莠不齊的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師隊(duì)伍中找到最適合自己的財(cái)富管家。

理財(cái)師將推動(dòng)行業(yè)回歸正軌

中國(guó)的獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)從誕生開(kāi)始，就面對(duì)著兩面夾擊式殘酷競(jìng)爭(zhēng)。不光是國(guó)內(nèi)包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司以及基金公司在內(nèi)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的排斥擠占，還有對(duì)理財(cái)行業(yè)擁有多年經(jīng)驗(yàn)和心得的外資金融機(jī)構(gòu)的攻城略地，可以說(shuō)，獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)在夾縫中野蠻生長(zhǎng)。

生存問(wèn)題，迫使獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)不得不飲鴆止渴。由于產(chǎn)品渠道匱乏，獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上淪為各種金融產(chǎn)品的代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，而信托產(chǎn)品成為最主要的銷(xiāo)售品種；同時(shí)由于監(jiān)管的缺失，無(wú)論是獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展、客戶(hù)的利益還是從業(yè)人員的職業(yè)生涯發(fā)展都存在極大的不確定因素。

作為獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)最核心的要素——理財(cái)師，自然也難逃脫行業(yè)環(huán)境的藩籬。在中國(guó)，真正專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師非常匱乏。

鑫舟理財(cái)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)，CFPTM國(guó)際金融理財(cái)師（澳洲）夏文慶認(rèn)為，“國(guó)內(nèi)獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)于理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)，還停留在比較原始的‘為客戶(hù)增值保值，資產(chǎn)最大化’上，對(duì)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，因此也無(wú)法跳出當(dāng)前客觀環(huán)境的制約，無(wú)法形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”

“由于行業(yè)處于起步階段，不少理財(cái)師并未真正理解自身的職業(yè)定位，并確立未來(lái)的職業(yè)生涯發(fā)展目標(biāo)?！毕奈膽c表示，理財(cái)師隊(duì)伍的良莠不齊，不只是體現(xiàn)在其職業(yè)道德操守方面，更重要的是從業(yè)人員普遍對(duì)自身職業(yè)定位模糊。反映出整個(gè)行業(yè)生存生態(tài)的扭曲。

一位客戶(hù)的思考邏輯代表了大部分理財(cái)客戶(hù)的想法：1、我原本沒(méi)有理財(cái)?shù)南敕?，是你（理?cái)師）鼓動(dòng)我理財(cái)?shù)模?、你做了風(fēng)險(xiǎn)提示后，也確實(shí)讓我做決定了，但我沒(méi)有能力識(shí)別哪個(gè)選擇更好，所以最終依賴(lài)的還是你的判斷。”

而理財(cái)師卻是一臉的茫然，“我又沒(méi)替客戶(hù)做決定，這是客戶(hù)自己的選擇?！?/p>

“目前中國(guó)大部分理財(cái)師的能力、資源以及角色定位都無(wú)法滿(mǎn)足理財(cái)客戶(hù)的真正需求，這與客戶(hù)對(duì)理財(cái)師‘神話般’的期望值相去甚遠(yuǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士呼吁，理財(cái)師水平的提升和真正理財(cái)觀念的形成已經(jīng)迫在眉睫。

“獨(dú)立理財(cái)行業(yè)從一開(kāi)始走路就有些偏離軌道，要讓它往規(guī)范的方向走，這對(duì)于當(dāng)前獨(dú)立理財(cái)行業(yè)而言，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)?！毕奈膽c直言?；诙嗄甑暮Ｍ饫碡?cái)從業(yè)經(jīng)歷，他認(rèn)為金融理財(cái)規(guī)劃（Finandal Planning）將給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)革命性的變革。

金融理財(cái)規(guī)劃就是指專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶(hù)制定出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。在香港和臺(tái)灣分被稱(chēng)之為財(cái)務(wù)策劃和理財(cái)規(guī)劃，在中國(guó)大陸則被稱(chēng)為金融理財(cái)。

相對(duì)應(yīng)的，作為承載理財(cái)責(zé)任的理財(cái)師，“就是幫助客戶(hù)在不同的人生階段做出正確的財(cái)務(wù)決定的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。”

由此可見(jiàn)，要改變整個(gè)獨(dú)立理財(cái)行業(yè)的現(xiàn)狀，防止其繼續(xù)“跑偏”，理財(cái)師將是一個(gè)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

模式魔咒

金融理財(cái)規(guī)劃的理念進(jìn)入中國(guó)已有六七個(gè)年頭，業(yè)內(nèi)人士雖然認(rèn)同該理念本身，但還是認(rèn)為這不符合中國(guó)國(guó)情，而把它當(dāng)做一種“過(guò)于理想化”的泊來(lái)品。但事實(shí)上，它是海外同行用數(shù)十年的時(shí)間和實(shí)踐探索出來(lái)的行業(yè)發(fā)展之路，代表著這個(gè)行業(yè)的必然趨勢(shì)。

理財(cái)師所提供的服務(wù)不外乎兩種：一種是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的金融理財(cái)服務(wù)，另外一種是以服務(wù)為導(dǎo)向的金融理財(cái)服務(wù)。在國(guó)內(nèi)前者居多——這也是海外同行早期走過(guò)的道路，但這條道路是走不通的。

中國(guó)人在文化和習(xí)慣上固然和西方人有所不同，但對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的認(rèn)識(shí)、在家庭財(cái)富管理上的需求是非常相近的。西方發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)模式的變革在一定程度上是因?yàn)樽陨戆l(fā)展的需求，但更重要的是金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)更加符合客戶(hù)的利益。

畢竟，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理財(cái)模式主要是通過(guò)理財(cái)服務(wù)向客戶(hù)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，理財(cái)師的收入主要來(lái)自于銷(xiāo)售傭金。理財(cái)師變相地淪為銷(xiāo)售人員，可能全然不顧客戶(hù)的真正需求。

與此同時(shí)，由于急著尋找新的客戶(hù)以繼續(xù)推薦理財(cái)產(chǎn)品，使得理財(cái)師無(wú)心、無(wú)力對(duì)老客戶(hù)提供周到的服務(wù)。

由于以銷(xiāo)售為主導(dǎo)是獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的主要模式，為了增加客戶(hù)的粘度，只能大打“增值牌”?！艾F(xiàn)在很多獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)提供給客戶(hù)的增值服務(wù)，充其量只是開(kāi)個(gè)國(guó)學(xué)講座、藝術(shù)品沙龍等活動(dòng)，在表面上絢麗多彩，但真正以我們客戶(hù)為中心的服務(wù)卻很少?！币晃徊辉妇呙莫?dú)立理財(cái)公司的客戶(hù)抱怨道。

以產(chǎn)品銷(xiāo)售為導(dǎo)向的理財(cái)服務(wù)無(wú)可避免“先天不足”?！澳壳袄碡?cái)師普遍存在的問(wèn)題是把客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期撩撥得很高，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期卻降得很低?！毕奈膽c表示，“如果只是作為一個(gè)銷(xiāo)售產(chǎn)品的平臺(tái)，無(wú)法產(chǎn)生可持續(xù)的收入，與客戶(hù)建立關(guān)系的良善基礎(chǔ)將不再?！?/p>

顛覆“資產(chǎn)最大化”口號(hào)

事實(shí)上，雖然國(guó)內(nèi)培養(yǎng)了將近十萬(wàn)左右的認(rèn)證理財(cái)師，但大部分人離真正的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師還相差較遠(yuǎn)。國(guó)外除了基本的理財(cái)知識(shí)的培養(yǎng)外，相關(guān)部門(mén)還規(guī)定了作為一個(gè)理財(cái)師應(yīng)該具備的工作經(jīng)驗(yàn)和年限，比如拿到證書(shū)后，需要從事三四年的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)踐工作，才能成為真正的認(rèn)證理財(cái)師。

第5篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)價(jià)值應(yīng)該體現(xiàn)在什么方面？這是中外理財(cái)師們一直在追尋和探索的問(wèn)題。因?yàn)闆](méi)有專(zhuān)業(yè)價(jià)值的體現(xiàn)，我們不僅在行業(yè)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)在客戶(hù)面前也缺乏說(shuō)服力，無(wú)法形成客戶(hù)粘性。

理財(cái)師也曾經(jīng)扮演過(guò)投資顧問(wèn)的角色，試圖通過(guò)“幫助客戶(hù)賺錢(qián)”這一形式體現(xiàn)自己的專(zhuān)業(yè)價(jià)值，但又發(fā)現(xiàn)這樣的定位實(shí)際上是建立在“客戶(hù)是否賺到錢(qián)”的前提之上，最終理財(cái)服務(wù)變成了“靠天吃飯”的營(yíng)生。

各種專(zhuān)家？

20世紀(jì)90年代，各國(guó)開(kāi)始進(jìn)行社會(huì)養(yǎng)老制度的改革，并對(duì)與之相匹配的個(gè)人稅務(wù)制度和社會(huì)福利制度做出了相應(yīng)的調(diào)整。這對(duì)正在尋求瓶頸突破的海外理財(cái)行業(yè)而言提供了一個(gè)天賜良機(jī)。

海外發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)業(yè)在此階段的快速發(fā)展和社會(huì)制度的變革幾乎是同步的。在理財(cái)師認(rèn)證過(guò)程中，退休金制度、個(gè)人稅務(wù)制度、社會(huì)福利制度、與遺產(chǎn)傳承相關(guān)的法律安排等內(nèi)容占據(jù)了超過(guò)50％的比例。

一名理財(cái)師首先要成為一名養(yǎng)老制度專(zhuān)家、社會(huì)福利制度專(zhuān)家、稅務(wù)制度專(zhuān)家。這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)，再加上理財(cái)師對(duì)市場(chǎng)上金融產(chǎn)品的了解，形成了此階段理財(cái)師獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)價(jià)值體系。

那么這些專(zhuān)業(yè)價(jià)值體系對(duì)中國(guó)，甚至整個(gè)大中華地區(qū)的理財(cái)市場(chǎng)是否適用呢？對(duì)于這一點(diǎn)，筆者深有體會(huì)。

2004年我被一金融機(jī)構(gòu)從澳大利亞派往香港工作。我突然發(fā)現(xiàn)，原來(lái)的這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)和理財(cái)師價(jià)值體現(xiàn)在這里瞬間就不復(fù)存在了。香港有非常低且簡(jiǎn)單的稅率，養(yǎng)老金的管理也不是客戶(hù)或理財(cái)師能把控，甚至遺產(chǎn)稅也在2006年被正式取消……

那么理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)價(jià)值在這里如何獲得體現(xiàn)呢？這個(gè)問(wèn)題一直困擾著我，我?guī)е@個(gè)問(wèn)題去了臺(tái)灣，后來(lái)又帶著這個(gè)問(wèn)題回到了上?！?/p>

喧賓奪主

在我對(duì)海外理財(cái)市場(chǎng)研究的過(guò)程中，有一天突然發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，上述這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)在海外理財(cái)師的服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生了喧賓奪主效果。因?yàn)榇蠖鄶?shù)理財(cái)師雖然在利用這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)體現(xiàn)自身價(jià)值，但它和“客戶(hù)家庭資產(chǎn)負(fù)債的全面管理”，“對(duì)客戶(hù)現(xiàn)在的資源和未來(lái)資源的規(guī)劃”并沒(méi)有緊密地聯(lián)系起來(lái)。

讓我驚喜不已的是，在沒(méi)有復(fù)雜的養(yǎng)老金投資體系，沒(méi)有充裕的陽(yáng)光避稅空間，社會(huì)福利制度相對(duì)較弱的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，如果理財(cái)行業(yè)要走專(zhuān)業(yè)化道路，反而能使整個(gè)行業(yè)回歸到其真正的本質(zhì)功能上來(lái)：那就是幫助客戶(hù)在正確的時(shí)間，以正確的方式和心態(tài)做正確的財(cái)務(wù)決定。

在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，理財(cái)師利用理財(cái)規(guī)劃的原理，非?？焖俚啬M出客戶(hù)未來(lái)數(shù)十年各項(xiàng)主要現(xiàn)金流狀況、儲(chǔ)蓄能力、投資資產(chǎn)的波動(dòng)情況，以及客戶(hù)實(shí)現(xiàn)人生不同階段所需要的復(fù)合投資報(bào)酬率。

同時(shí)，理財(cái)規(guī)劃服務(wù)本身也是一種工具，可以用來(lái)幫助客戶(hù)做重要的家庭財(cái)務(wù)決定。在我們的案例中，包括幫助客戶(hù)制定出一份對(duì)客戶(hù)相對(duì)有利的離婚協(xié)議、婚禮排場(chǎng)的財(cái)務(wù)方案、對(duì)子女進(jìn)行財(cái)務(wù)支持的程度、換購(gòu)房規(guī)劃、向客戶(hù)展示退休后生活品質(zhì)的退休規(guī)劃等等。同時(shí)，我們更加清晰地認(rèn)識(shí)到信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端在未來(lái)金融服務(wù)行業(yè)所能扮演的重要角色。

每個(gè)市場(chǎng)的理財(cái)服務(wù)都有其非常強(qiáng)的地域特征，它受到文化、傳統(tǒng)、社會(huì)制度、金融市場(chǎng)的發(fā)展程度等各種因素的影響。在發(fā)展過(guò)程中，它一定會(huì)朝著符合市場(chǎng)需求的方向發(fā)展。

毫無(wú)疑問(wèn)，在過(guò)去的幾年時(shí)間里，中國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展一直是以金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、保險(xiǎn)、信托、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等）“自身的發(fā)展需求”作為主要基調(diào)的。雖然一些機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中得到了成長(zhǎng)，但卻遺留下非常多的問(wèn)題。

而未來(lái)整個(gè)行業(yè)必然要面對(duì)更為真實(shí)的客戶(hù)需求，其中理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)價(jià)值體現(xiàn)及其專(zhuān)業(yè)化程度，是客戶(hù)更為關(guān)注的需求。這是每一位從業(yè)人員，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)高管，還是一線理財(cái)師，都必須要面對(duì)的問(wèn)題。

4條彎路

在這里，我們可以快速地掃描一下當(dāng)前行業(yè)中被用來(lái)當(dāng)做專(zhuān)業(yè)價(jià)值體現(xiàn)的幾個(gè)領(lǐng)域。

1　幫助客戶(hù)賺錢(qián)：這是客戶(hù)非常愿意接受，但理財(cái)師很難做到的一種專(zhuān)業(yè)價(jià)值體現(xiàn)，而且會(huì)把理財(cái)師和客戶(hù)之間的關(guān)系建立投資回報(bào)的結(jié)果上，最后的結(jié)果往往不理想。帶著客戶(hù)進(jìn)行追漲殺跌式的投資，無(wú)法保證客戶(hù)的財(cái)富得到預(yù)期的增長(zhǎng)。

2　幫助客戶(hù)尋找“好”的產(chǎn)品或向客戶(hù)提供“好產(chǎn)品”的信息。其實(shí)這種情況和第一種情況如出一轍。一個(gè)現(xiàn)成的例子就是，以前股市好的時(shí)候，客戶(hù)對(duì)偏股型基金產(chǎn)品趨之如騖；而市場(chǎng)一旦調(diào)整，客戶(hù)遭受虧損，幫助客戶(hù)選擇了當(dāng)時(shí)“好”的基金產(chǎn)品的理財(cái)師和客戶(hù)之間的關(guān)系也就隨之受損。

3　結(jié)合資產(chǎn)配置的理論，幫助客戶(hù)找“好”產(chǎn)品。資產(chǎn)配置是好的，但資產(chǎn)配置的結(jié)論從何而來(lái)？是從一個(gè)只有簡(jiǎn)單的十來(lái)題風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試而來(lái)嗎？那么理論依據(jù)又在哪里？如何讓客戶(hù)信服這樣的結(jié)果？

4　提供專(zhuān)業(yè)以外的附加價(jià)值。過(guò)去幾年，在“財(cái)富管理”、“客戶(hù)分層分級(jí)管理”的旗號(hào)下，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括銀行）在服務(wù)資源配置上明顯地向高端客戶(hù)傾斜，打造了眾多堪比高級(jí)會(huì)所的服務(wù)場(chǎng)所，舉辦了眾多的客戶(hù)活動(dòng)。但這些投入和專(zhuān)業(yè)服務(wù)價(jià)值真的能劃等號(hào)嗎？看看這些高凈值客戶(hù)對(duì)機(jī)構(gòu)的服務(wù)粘性就可以知道了。

千萬(wàn)不要說(shuō)，我們的客戶(hù)現(xiàn)在還沒(méi)有這么專(zhuān)業(yè)，不會(huì)想得那么多。筆者倒是覺(jué)得，任何對(duì)自己的衣食父母抱著這種輕蔑態(tài)度的人或機(jī)構(gòu)，最后都將自食其果。無(wú)論客戶(hù)怎樣，我們也都必須要考慮如何提供更加專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，否則，我們所要面對(duì)的挑戰(zhàn)就變得無(wú)法逾越。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

曾幾何時(shí)，各大金融機(jī)構(gòu)都以建立金融超市為核心目標(biāo)之一。于是各種新型產(chǎn)品，各種業(yè)態(tài)合作如雨后春筍般出現(xiàn)在以銀行為代表的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)體系中。金融超市都強(qiáng)調(diào)自身產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的全能化。然而，金融超市真的適合我們嗎？金融超市又會(huì)給我們帶來(lái)什么呢？

金融超市面對(duì)的是誰(shuí)的財(cái)富？

先假設(shè)我們走進(jìn)的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顧客，主要因?yàn)槠洚a(chǎn)品齊全，購(gòu)買(mǎi)方便。但不能忽略的是，進(jìn)入超市時(shí)，我們通常很清楚自己要買(mǎi)什么，或者說(shuō)當(dāng)看到某個(gè)商品時(shí)，我們就會(huì)知道這就是想要的商品。偶爾會(huì)碰到超市各類(lèi)促銷(xiāo)，于是腦子一熱，也會(huì)購(gòu)買(mǎi)一些一段時(shí)間內(nèi)用不著的產(chǎn)品。

但如果從一開(kāi)始，顧客就并不清楚知道自己要買(mǎi)什么，甚至不知用于何處，那么進(jìn)入超市，往往就是一片茫然，并無(wú)購(gòu)買(mǎi)欲望。可能促銷(xiāo)員說(shuō)哪個(gè)好，就買(mǎi)哪個(gè)。事實(shí)上，這樣的故事幾乎每天都在國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)中上演。

市場(chǎng)紅火時(shí)，各種促銷(xiāo)一擁而上，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，更沒(méi)有適應(yīng)度分析，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品猶如趕時(shí)髦。曾經(jīng)看過(guò)一個(gè)極具諷刺意味的電影，理財(cái)專(zhuān)員對(duì)客戶(hù)說(shuō)，“一會(huì)兒無(wú)論我說(shuō)什么你只要說(shuō)知道了解，我們就可以購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品了。”于是理財(cái)專(zhuān)員打開(kāi)錄音，開(kāi)始做一系列的風(fēng)險(xiǎn)披露宣講?？蛻?hù)順從地微笑回答：“知道、了解”。

這樣的“促銷(xiāo)方式”更大的危害還在于，我們?nèi)コ?，縱然購(gòu)買(mǎi)了不如意的商品，最多也就一時(shí)之氣，損失可以承受。而客戶(hù)的理財(cái)資金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭資產(chǎn)的較大比重，倘若購(gòu)買(mǎi)不慎，理財(cái)經(jīng)理服務(wù)再好，亦難挽回?fù)p失。2007年的基金投資，以及最近的信托、有限合伙、民間借貸產(chǎn)品投資莫不如是。

這就是目前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理普遍存在的問(wèn)題。

事實(shí)上，財(cái)富管理首先應(yīng)明確：這是誰(shuí)的財(cái)富。財(cái)富管理的服務(wù)主題包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)。每個(gè)個(gè)人或機(jī)構(gòu)都有其自身財(cái)富規(guī)劃的目標(biāo)和限制。

對(duì)個(gè)人而言，普遍存在著養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育的管理目標(biāo)；機(jī)構(gòu)則需要應(yīng)對(duì)定期或不定期的支出等等。即使沒(méi)有具體目標(biāo)，抗通脹，防止資產(chǎn)侵蝕等潛在需求也是存在的。如果忽略了長(zhǎng)期的財(cái)富管理目標(biāo)，短期業(yè)績(jī)?cè)俸?，也很難帶給客戶(hù)實(shí)際長(zhǎng)久的利益。

“一站式”和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，即使有規(guī)劃的機(jī)構(gòu)，也存在著另一個(gè)難以逾越的障礙產(chǎn)品導(dǎo)入。這種問(wèn)題在美國(guó)等成熟金融市場(chǎng)并不是大問(wèn)題。金融服務(wù)的提供者受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)的共同限制，客戶(hù)基于對(duì)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的信任，在專(zhuān)業(yè)人士的指導(dǎo)下管理財(cái)富。若專(zhuān)業(yè)人士違反職業(yè)道德，就有永久被驅(qū)逐出金融行業(yè)的可能。

而國(guó)內(nèi)目前面臨著雙向選擇的困難：首先，對(duì)于理財(cái)師，公司內(nèi)部、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等都還無(wú)法進(jìn)行事前約束，一旦“東窗事發(fā)”后的嚴(yán)懲更像是機(jī)制漏洞的替罪羊。此前的中誠(chéng)信托產(chǎn)品投資事件，最近轟動(dòng)的華夏銀行產(chǎn)品投資事件都是這樣。即使根據(jù)客戶(hù)的需求做了規(guī)劃，所配置的產(chǎn)品仍可以超越配置范圍，由理財(cái)師自行決定。其次，由于無(wú)標(biāo)準(zhǔn)可言，客戶(hù)難以無(wú)條件信賴(lài)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，因此完成初期配置后，后續(xù)配置的跟進(jìn)和改善將異常艱難。最終理財(cái)師面臨的，又是客戶(hù)對(duì)于單一產(chǎn)品表現(xiàn)的評(píng)判，而非整體規(guī)劃的滿(mǎn)意度。

那一站式財(cái)富管理又是什么呢？

首先我們將理財(cái)方案設(shè)計(jì)成多個(gè)模版，對(duì)每個(gè)模版的每個(gè)產(chǎn)品組合進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)下，尋求風(fēng)險(xiǎn)收益比最理想的產(chǎn)品或組合，根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)限制，規(guī)劃每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)的配置比例，然后導(dǎo)人產(chǎn)品組合，最終為客戶(hù)提供一站式財(cái)富管理解決方案，客戶(hù)也得以實(shí)現(xiàn)對(duì)整體理財(cái)規(guī)劃結(jié)果與質(zhì)量的評(píng)價(jià)與考核。

整個(gè)流程中，基于客戶(hù)實(shí)際需求的理財(cái)規(guī)劃方案流程，是重中之重。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

一、當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為中暴露的問(wèn)題分析

當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為暴露的問(wèn)題主要分為消費(fèi)問(wèn)題和理財(cái)問(wèn)題，下文將從這兩個(gè)方面對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。

（一）消費(fèi)問(wèn)題

大學(xué)生的理財(cái)行為主要就是對(duì)自己的資金、消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，良好的理財(cái)習(xí)慣能夠幫助大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、合理消費(fèi)的消費(fèi)觀念。但是，目前大學(xué)生的理財(cái)行為主要表現(xiàn)為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財(cái)規(guī)律。其主要存在的問(wèn)題包括：

1.資金收入單一。當(dāng)代大學(xué)生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎(jiǎng)學(xué)金收入、兼職收入三個(gè)部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學(xué)生擁有獎(jiǎng)學(xué)金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學(xué)生消費(fèi)差距的最大原因。

2.消費(fèi)不理性。大學(xué)生消費(fèi)不理性主要表現(xiàn)為消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，大學(xué)生的月消費(fèi)波動(dòng)大概在400―1200之間，當(dāng)然還存在更高消費(fèi)，但屬于個(gè)別現(xiàn)象，這里主要討論普遍現(xiàn)象。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，飲食消費(fèi)主要占據(jù)百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費(fèi)占據(jù)百分之七十到八十左右，服裝、娛樂(lè)、電子產(chǎn)品的消費(fèi)在各項(xiàng)消費(fèi)中排行第二，學(xué)習(xí)消費(fèi)占據(jù)總消費(fèi)的比例幾乎是最少的。大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學(xué)生，飲食消費(fèi)基本與娛樂(lè)、電子產(chǎn)品消費(fèi)持平，家庭較為貧困的學(xué)生，飲食消費(fèi)一般都高達(dá)總消費(fèi)的百分之七十以上。相對(duì)男性學(xué)生來(lái)說(shuō)，女性學(xué)生的服飾消費(fèi)普遍較高。學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中很難控制自己的消費(fèi)欲望，容易受到身邊其它同學(xué)的影響，甚至出現(xiàn)了負(fù)債等現(xiàn)象，資金收入也是非常缺乏。

3.消費(fèi)無(wú)計(jì)劃。在當(dāng)今的大學(xué)校園中，能夠有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行消費(fèi)的人幾乎只占據(jù)了總?cè)藬?shù)的兩層左右，大部分的學(xué)生都是隨意地進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)容易受到周邊消費(fèi)環(huán)境、同學(xué)以及自身心理素質(zhì)的影響。喜歡與同學(xué)攀比，抵制不住同學(xué)的語(yǔ)言誘導(dǎo)，習(xí)慣看見(jiàn)便宜點(diǎn)的東西就買(mǎi)，并不考慮是否對(duì)自己有用，等等，眾多情況都有可能發(fā)生。大學(xué)生在月初的時(shí)候出手都非常的闊綽，導(dǎo)致自己在中旬、月底沒(méi)有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢(qián)度日。而能夠做到理性消費(fèi)，計(jì)劃消費(fèi)的人群大部分都是家庭比較拮據(jù)的學(xué)生。

（二）理財(cái)問(wèn)題分析

1.缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃。很多的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)候不注意，認(rèn)為東西便宜，多買(mǎi)幾樣應(yīng)該不貴，致使消費(fèi)太多。對(duì)金錢(qián)沒(méi)有一個(gè)正確的價(jià)值概念，結(jié)果每當(dāng)月底算消費(fèi)、算結(jié)余的時(shí)候，都會(huì)出現(xiàn)錢(qián)不對(duì)賬的現(xiàn)象，他們并不覺(jué)得自己的消費(fèi)會(huì)那么高，而且認(rèn)為自己已經(jīng)在盡量的克制消費(fèi)了。究其原因還是在于大學(xué)生缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃，對(duì)收入和支出沒(méi)有計(jì)劃，更不用提記賬理財(cái)了。

2.缺乏投資理財(cái)知識(shí)。真正意義上的投資理財(cái)是指投資者對(duì)資金的債券、基金、儲(chǔ)蓄等進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整，以達(dá)到保值或加速增值的目的。首先來(lái)講，能夠通過(guò)投資理財(cái)達(dá)到保值的大學(xué)生已經(jīng)是微乎其微了，在很多大學(xué)生的眼里，幾乎只存在消費(fèi)，不存在收入。另外，當(dāng)代的大學(xué)生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結(jié)構(gòu)是非常的單一的，而唯一的理財(cái)方式就是對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行管理，進(jìn)入到投資市場(chǎng)之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態(tài)度或者見(jiàn)好就收，有一部分學(xué)生也是三分鐘熱度，剛開(kāi)始飽含激情，后來(lái)也就無(wú)暇顧及了。

二、當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為分析

下文將從投資理財(cái)特殊性、重要性和投資理財(cái)建議三個(gè)方面對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行分析，幫助大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念。

（一）當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為特殊性分析

當(dāng)代大學(xué)生是投資理財(cái)市場(chǎng)中一群較為特殊的群體，首先來(lái)說(shuō)，他們的資金收入問(wèn)題，除了獎(jiǎng)學(xué)金、兼職收入，家庭收入是非常穩(wěn)定的，且是收入中的主要來(lái)源，這也表現(xiàn)出了當(dāng)代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性；其次，大學(xué)生是知識(shí)群體，與社會(huì)中的投資理財(cái)群體相比，知識(shí)水平更高，知識(shí)結(jié)構(gòu)較為完善，加上自己的資金來(lái)源有限，因此，其對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品更具好奇心；第三，大學(xué)生畢竟還是以學(xué)習(xí)為主要任務(wù)，他們對(duì)于投資理財(cái)市場(chǎng)的了解非常少，也少有時(shí)間針對(duì)這塊進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí)，而在市場(chǎng)當(dāng)中，也比較缺少適用于大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，幾乎都是資金投入較大，風(fēng)險(xiǎn)性也較大的產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾苑治?/p>

大學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾灾饕憩F(xiàn)在三個(gè)方面：第一，增加自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，幫助父母減輕家庭負(fù)擔(dān)，這對(duì)于工薪階層和貧困家庭來(lái)說(shuō)，更具重要意義；第二，對(duì)于部分家庭較為富裕的學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們對(duì)貧窮二字并沒(méi)有什么概念，也沒(méi)有嘗試過(guò)貧窮的生活，使得他們對(duì)金錢(qián)沒(méi)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，肆意揮霍、炫富、攀比已經(jīng)成為生活中的常態(tài)，投資理財(cái)有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢(qián)不易，并幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和金錢(qián)觀念；第三，則是幫助大學(xué)生盡快地了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況，融入經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，對(duì)以后的就業(yè)理財(cái)都有幫助。

（三）對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

1.加深對(duì)市場(chǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的了解

2.樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)

3.父母配合并幫助大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)

4.規(guī)劃消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)，避免盲目、隨意消費(fèi)

5.樹(shù)立投資觀念，穩(wěn)保資產(chǎn)增值

6.調(diào)整心理素質(zhì)，做好打投資理財(cái)持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔(dān)心虧損失敗。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

理財(cái)案例：王先生打算這樣理財(cái)

王先生/身份/高級(jí)工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級(jí)工程師，太太是大學(xué)英語(yǔ)教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬(wàn)元，家里剛買(mǎi)了一套精裝修的三居室公寓房，還買(mǎi)了一輛帕薩特車(chē)。余下的積蓄30萬(wàn)元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過(guò)虧，認(rèn)定自己是個(gè)“保守型”的投資人，所以只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小、收益也較小的理財(cái)工具有興趣。

雖然過(guò)著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對(duì)未來(lái)的家庭財(cái)力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢(qián)將來(lái)送孩子出國(guó)留學(xué)；二是能否有足夠的財(cái)力在五十歲的時(shí)候提前退休。就這些問(wèn)題，他也請(qǐng)教了不少專(zhuān)業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買(mǎi)股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險(xiǎn)公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財(cái)方案就是：一是要多賺錢(qián)。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢(qián)；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢(qián)多儲(chǔ)蓄，多買(mǎi)保險(xiǎn)，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)和高額養(yǎng)老險(xiǎn)外，王先生也給孩子買(mǎi)了很多儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬(wàn)多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財(cái)方面很用心，方案聽(tīng)起來(lái)也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問(wèn)題上卻犯有致命的錯(cuò)誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有解決，人生目標(biāo)處于危險(xiǎn)中。一旦王先生或太太意外喪失勞動(dòng)能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車(chē)、無(wú)力支付孩子教育費(fèi)、更無(wú)財(cái)力去安享晚年……家庭財(cái)務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢(qián)支撐的人生理想都將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險(xiǎn)看起來(lái)收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無(wú)法對(duì)抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過(guò)程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對(duì)通貨膨脹吞噬財(cái)富都曾有過(guò)切身的體會(huì)。

王先生一家的理財(cái)思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯(cuò)誤的產(chǎn)生主要在于客戶(hù)缺乏“度身定做”的綜合理財(cái)安排。當(dāng)今社會(huì)可供個(gè)人采用的理財(cái)工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專(zhuān)業(yè)人士也無(wú)提供綜合理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶(hù)的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣(mài)瓜”似地推銷(xiāo)本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財(cái)富比作一次長(zhǎng)途旅行的話，無(wú)疑我們首先需要一個(gè)清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險(xiǎn)的。這個(gè)“路線圖”就是理財(cái)規(guī)劃（fi-nancial planning或稱(chēng)金融策劃）。

所謂理財(cái)規(guī)劃就是通過(guò)測(cè)算客戶(hù)家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)組合存款、保險(xiǎn)、證券和房地產(chǎn)等多種理財(cái)工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財(cái)規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國(guó)興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財(cái)?shù)谋貍淝疤?，目前也越?lái)越受到我國(guó)中高收入家庭的關(guān)注。

同其他理財(cái)顧問(wèn)提供具體投資建議或售賣(mài)單一金融產(chǎn)品不同，理財(cái)規(guī)劃提供的是總體的理財(cái)戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財(cái)目標(biāo)。簡(jiǎn)單地說(shuō)：沒(méi)有規(guī)劃的理財(cái)，就像沒(méi)有地圖的旅行，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯(cuò)誤。

制定理財(cái)規(guī)劃的這一專(zhuān)業(yè)過(guò)程可以借助“家庭旅行”來(lái)形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個(gè)階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)環(huán)境分析。這其中包含著對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受度的判斷。王先生說(shuō)自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財(cái)策略，多年后可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己錯(cuò)過(guò)了本可抓住的好多致富機(jī)會(huì)。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財(cái)方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭(zhēng)取更大的收益。至于理財(cái)環(huán)境的分析其實(shí)也就是對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測(cè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將在未來(lái)二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長(zhǎng)。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財(cái)目標(biāo)。雖然金錢(qián)越多越好，但金錢(qián)只是理財(cái)?shù)氖侄?，并不是目?biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國(guó)留學(xué)都是理財(cái)目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測(cè)算出王先生退休時(shí)社會(huì)和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時(shí)的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財(cái)?shù)呐Ψ较?。另外，有些理?cái)目標(biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對(duì)于任何一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒(méi)有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險(xiǎn)、證券、稅收籌劃、海外理財(cái)?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時(shí)間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財(cái)工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財(cái)起步于一個(gè)由低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲(chǔ)備。對(duì)于王先生來(lái)說(shuō)，雖然在保險(xiǎn)方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險(xiǎn)保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)更高、收益也更大的理財(cái)品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會(huì)對(duì)家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會(huì)十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會(huì)有大麻煩了。

專(zhuān)家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過(guò)對(duì)王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏?cái)富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購(gòu)買(mǎi)高保額的意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。這兩類(lèi)產(chǎn)品是保險(xiǎn)中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)將每人的健康險(xiǎn)保額提高到15萬(wàn)元。

二是將相當(dāng)于3至6個(gè)月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題范文

對(duì)于簡(jiǎn)單的投資理財(cái)，投資者一般自己就可以進(jìn)行選擇和判斷。而對(duì)于復(fù)雜的投資理財(cái)，普通的投資者一般不具備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有那么多的時(shí)間和精力來(lái)研究，這就需要找一位理財(cái)師來(lái)協(xié)助了。

那么，問(wèn)題來(lái)了，該怎樣選擇一位既專(zhuān)業(yè)又適合自己的理財(cái)師呢？

入門(mén)：挑選理財(cái)師的基本準(zhǔn)則

要成為一名理財(cái)師，首先要有通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一考試的國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證，比如國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)、國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)、國(guó)家職業(yè)資格一級(jí)。因此，投資者在選擇理財(cái)師時(shí)，可以首先看其是否具備相關(guān)的資格證書(shū)，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)；其次，要看之前客戶(hù)對(duì)理財(cái)師的評(píng)價(jià)，是否能充分為客戶(hù)考慮，并揭示所推薦的各種投資理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，在選定一名理財(cái)師之前，需要先與其進(jìn)行一番交流，在交流的過(guò)程中去感受。當(dāng)然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關(guān)的金融知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品，這樣在與理財(cái)師交流時(shí)，也能對(duì)他的專(zhuān)業(yè)能力有一定的判斷。

另外，由于每個(gè)理財(cái)師都有各自的性格和特點(diǎn)，包括說(shuō)話語(yǔ)氣和方式等，投資者也要看對(duì)方說(shuō)的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財(cái)師。

判斷：優(yōu)秀理財(cái)師應(yīng)具備的品質(zhì)

如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財(cái)人生相伴的優(yōu)秀金融理財(cái)師？關(guān)鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬(wàn)別，每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)不一，但能為客戶(hù)開(kāi)辟幸福之門(mén)的理財(cái)師，都應(yīng)具備如下的優(yōu)秀品質(zhì)：

一是優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力。金融理財(cái)師不僅具備廣博的理財(cái)、投資、保障方面知識(shí)，更重要的是具有理財(cái)、投資的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)積累。換句話說(shuō)，就是理財(cái)師在投資理財(cái)市場(chǎng)的大風(fēng)浪中無(wú)數(shù)次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。否則，雖通過(guò)考試獲得了金融理財(cái)師的資質(zhì)，但為客戶(hù)支招都是紙上談兵，理財(cái)師自己的“財(cái)”都理不好，怎能成為客戶(hù)理財(cái)?shù)摹皫熣摺??！凹埳险劚毙汀ⅰ爱a(chǎn)品銷(xiāo)售”型、“理財(cái)專(zhuān)業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來(lái)?！袄碡?cái)專(zhuān)業(yè)”型才真正是開(kāi)啟投資者理財(cái)幸福之門(mén)的人，他首先想的是怎樣讓客戶(hù)成為銀行的最大A家，用自己的知識(shí)和智慧讓客戶(hù)以錢(qián)生錢(qián)。

二是理財(cái)師必須要有公正之心，永遠(yuǎn)把客戶(hù)的利益放在第一位。理財(cái)師是一個(gè)責(zé)任大于利益的崗位，容不得半點(diǎn)疏忽?！跋肟蛻?hù)之所想”是理財(cái)師的價(jià)值所在。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師不僅僅把理財(cái)作為一項(xiàng)工作，更應(yīng)該看作是自己肩負(fù)著的沉甸甸的社會(huì)責(zé)任。他能夠擺正理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品銷(xiāo)售的關(guān)系，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)，如家庭財(cái)務(wù)狀況的診斷、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益的分析、市場(chǎng)走勢(shì)的研判等，真正把合適的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)給合適的客戶(hù)，在客戶(hù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，完成自己的產(chǎn)品銷(xiāo)售任務(wù)，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。只有把錢(qián)交給這樣的理財(cái)師打理，才能為你開(kāi)啟理財(cái)?shù)男腋ＶT(mén)。

三是成為客戶(hù)“財(cái)務(wù)保姆”，提供貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。做到熱情、愛(ài)心、用心、真心。善于與客戶(hù)溝通，從生活習(xí)慣、社會(huì)背景、家庭結(jié)構(gòu)、投資觀念等了解客戶(hù)。在產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品收益的反饋、投資策略的調(diào)整等方面及時(shí)與客戶(hù)溝通。

為客戶(hù)理財(cái)“量體裁衣”，在為客戶(hù)解決好一個(gè)又一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題的同時(shí)，提升客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)賺錢(qián)的本事，最終讓客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數(shù)。

交流：實(shí)現(xiàn)良好投資收益的必要保障

由于投資理財(cái)重點(diǎn)是圍繞個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題展開(kāi)的，因此投資者在與理財(cái)師交流時(shí)，不應(yīng)該出于隱私而遮遮掩掩，因?yàn)槔碡?cái)師只有全面了解了你的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求時(shí)，才能有針對(duì)性地做好理財(cái)規(guī)劃。

投資前的交流說(shuō)什么

在投資前，投資者一定要盡可能詳細(xì)地向理財(cái)師將自己的需求表達(dá)出來(lái)，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、希望家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財(cái)師才能更全面地了解你的需求。

投資者拿到理財(cái)師設(shè)計(jì)的方案時(shí)，要向理財(cái)師問(wèn)清楚這些配套投資工具對(duì)此次投資有哪些幫助。比如買(mǎi)國(guó)債，到底是一次投資還是更類(lèi)似存款，如果不懂，要請(qǐng)理財(cái)師講清楚。

要問(wèn)清楚服務(wù)費(fèi)用的支付方式，費(fèi)用是多少。作為一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)，理財(cái)師提供理財(cái)咨詢(xún)和服務(wù)一般是要收費(fèi)的。投資者一定要了解清楚每次咨詢(xún)的費(fèi)用及計(jì)費(fèi)方式。另外，理財(cái)師在幫客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還可能會(huì)有產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費(fèi)、托管費(fèi)及將來(lái)咨詢(xún)過(guò)程中可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。

在了解這些費(fèi)用后，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，看是否有超出預(yù)算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)或是無(wú)管理費(fèi)的產(chǎn)品，將資金再做更合理的分配。

投資過(guò)程中交流哪些內(nèi)容

在投資理財(cái)過(guò)程中，投資者一方面要經(jīng)常關(guān)注自己所投理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)；另一方面要經(jīng)常與理財(cái)師交流溝通。詢(xún)問(wèn)目前市場(chǎng)行情是否會(huì)對(duì)自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應(yīng)該調(diào)整，怎么樣進(jìn)行調(diào)整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置，才能獲得更好的收益。