理財規(guī)劃存在的問題精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關(guān)定義界定 2

1.3 研究內(nèi)容與意義 2

第二章 我國居民個人投資理財?shù)谋匾?4

2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4

2.2個人投資理財?shù)谋匾苑治?4

2.3 個人投資理財?shù)目蛇x種類 5

第三章 個人投資理財規(guī)劃 7

3.1 投資理財規(guī)劃必要性 7

3.2 投資理財規(guī)劃原則 7

3.3 投資理財規(guī)劃內(nèi)容 8

第四章 個人投資理財規(guī)劃的注意事項 10

4.1風(fēng)險評估與收益并重 10

4.2了解相關(guān)知識 10

4.3理性理財 11

4.4做好風(fēng)險規(guī)避 11

4.5建立完善的理財檔案 11

總 結(jié) 13

畢業(yè)設(shè)計小結(jié) 14

參考文獻(xiàn) 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長以及社會的發(fā)展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關(guān)調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個人存款結(jié)余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟(jì)收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進(jìn)而影響了我

國居民個人的資本性收入水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關(guān)資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關(guān)資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關(guān)政策引導(dǎo)的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續(xù)的投資理財體系以及個人投資理財?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導(dǎo)。

第2篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

關(guān)鍵詞:現(xiàn)實(shí)案例 理財規(guī)劃 案例教學(xué)

中圖分類號:G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-121-01

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非常快速,2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財知識對處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個人和家庭進(jìn)行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實(shí)際商業(yè)活動的真實(shí)感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對理財規(guī)劃的感性認(rèn)識,選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實(shí)際理財活動的真實(shí)感覺,提高自己在理財方面的認(rèn)知水平,而且對現(xiàn)實(shí)社會中各種理財現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。

3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。

4.實(shí)證性。無論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無疑更具有實(shí)證性和可靠性。

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實(shí)施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進(jìn)行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實(shí)際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進(jìn)行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。

7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標(biāo)準(zhǔn),既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。

三、體會與思考

1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實(shí)習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會的理財實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。

3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

1.練焦.現(xiàn)實(shí)案例在經(jīng)營管理教學(xué)中的應(yīng)用[J].商業(yè)時代,2008(05)

2.劉文麗,劉琳.關(guān)于理財方案設(shè)計實(shí)踐教學(xué)的初步探討[J].當(dāng)代教育論壇,2008(07)

第3篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

在剛開始做社區(qū)財富管理的時候，我們總是很羨慕海外的同行一那里的客戶對于理財規(guī)劃的意識很高，對于專業(yè)機(jī)構(gòu)的信任度也高，客戶多數(shù)具備對于金融整體知識的基本概念，且充分了解社會分工的存在與優(yōu)勢。相對于現(xiàn)在的國內(nèi)市場，這是一個著實(shí)讓人向往的市場狀況。

我們曾經(jīng)做過這樣的嘗試：為客戶做理財規(guī)劃的同時，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品配置，其中涵蓋了固定收益類、基金類、保險產(chǎn)品等，客戶當(dāng)時也對此理財規(guī)劃很滿意。然而在過了一年之后，我們發(fā)現(xiàn)客戶的滿意度反而在下降。為什么我們提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，客戶獲得了滿足其風(fēng)險收益預(yù)期的產(chǎn)品組合，所配置的產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中都處于較好的水平，滿意度反而下降了？

經(jīng)過與客戶的反復(fù)溝通，我們終于發(fā)現(xiàn)，當(dāng)客戶不能夠把配置的各種產(chǎn)品，看成一個整體組合來進(jìn)行評估，而是僅僅盯著單個產(chǎn)品的時候，問題就出現(xiàn)了，客戶的最終感受是這樣的：固定收益的產(chǎn)品還行，但也不是最高；保險產(chǎn)品沒啥感覺；基金類的產(chǎn)品虧錢了，就和我在銀行買的基金虧錢了一樣。

從這個的思路出發(fā)，不難預(yù)見，如果我們希望客戶對他的理財規(guī)劃滿意，必須要做到的是，固定收益產(chǎn)品是行業(yè)內(nèi)收益最高的；權(quán)益類產(chǎn)品是不能虧錢的，上漲時最好還要戰(zhàn)勝指數(shù)。當(dāng)然，這些要求會是所有財富管理機(jī)構(gòu)努力的方向?？墒牵绻@是一個理所當(dāng)然的前提，那對于一個財富管理計劃來說哪怕不是致命的，至少也是相當(dāng)不合理的。因為這會使得自己的理財期望變得越來越短視，從而無法順利達(dá)到其長期目標(biāo)。更重要的是，客戶很難從這樣的服務(wù)中獲得本應(yīng)屬于他們的幸福感。

客戶另一方面的不滿，則來自于被日漸寵壞的收益率預(yù)期。此前，信托產(chǎn)品“保兌付”使得客戶對于信托，甚至是一些所謂的固定收益私募產(chǎn)品變得越來越缺乏風(fēng)險意識。有人覺得根本不用挑選產(chǎn)品，只要收益率高就行。于是市場上各種機(jī)構(gòu)，都在銷售預(yù)期收益奇高的所謂“固定收益產(chǎn)品”（年化收益率12%以上），因為這種產(chǎn)品短期看不到風(fēng)險，收益遙遙領(lǐng)先市場“同類”的產(chǎn)品，因而帶給客戶的幸福感非常明顯。然而，與風(fēng)控扎實(shí)的固定收益信托產(chǎn)品相比，這樣的收益率的上升，帶來的必然是風(fēng)險的顯著上升，而這樣的上升是整體投資資金的風(fēng)險上升而非局部。

事實(shí)上，高收益必然伴隨更高的風(fēng)險。以我們的經(jīng)驗來看，所謂固定收益產(chǎn)品的風(fēng)險上升，其實(shí)比浮動收益產(chǎn)品的風(fēng)險上升對客戶的傷害更大。因為客戶本不愿承擔(dān)高風(fēng)險的。另一方面，固定收益產(chǎn)品的風(fēng)險爆發(fā)會有一個臨界點(diǎn)：沒有問題時平穩(wěn)收益，一旦出現(xiàn)問題，通常就是大問題，甚至有時本金都無法追回?？墒俏覀冋且驗椴幌朊疤叩娘L(fēng)險，才投的固定收益產(chǎn)品，不是嗎？

悖論其實(shí)是可以解決的一本金有保證，提高當(dāng)年度收益的風(fēng)險，同時提升長期收益率。我們將85%的資金投入低風(fēng)險的固定收益信托一通常限于基建類政府項目，及資產(chǎn)負(fù)債率低的大型房地產(chǎn)企業(yè)（全國100強(qiáng)），且只接受抵押充足，擔(dān)保有力的集合信托一作為配置。15%的資金投資指數(shù)基金及歷史業(yè)績良好，風(fēng)格鮮明的基金產(chǎn)品，并嚴(yán)格設(shè)定每年20%的止損線。

最終呈現(xiàn)出來的是一個一站式的理財產(chǎn)品。針對的目標(biāo)客戶群體為：每年預(yù)期收益達(dá)到銀行理財產(chǎn)品的水平，而長期收益率能夠完成其理財規(guī)劃長期目標(biāo)，且本金不冒額外風(fēng)險的客戶。這樣的設(shè)計，大幅改善了客戶為了提高預(yù)期收益，而不得不承受本金損失風(fēng)險提高的問題。

第4篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

即使是不景氣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也阻擋不了中國財富管理市場的發(fā)展壯大。中國理財市場方興未艾，理財師的重要性也日漸凸顯。

作為國內(nèi)較早開始關(guān)注獨(dú)立理財行業(yè)的媒體，《投資有道》在長期的深耕細(xì)作中發(fā)現(xiàn)，在百舸爭流的行業(yè)環(huán)境下，挑選和甄別優(yōu)秀的獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)以及理財師尤為重要——不僅能在行業(yè)內(nèi)形成榜樣效應(yīng)，更為重要的，是能讓高凈值客戶在良莠不齊的理財機(jī)構(gòu)和理財師隊伍中找到最適合自己的財富管家。

理財師將推動行業(yè)回歸正軌

中國的獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)從誕生開始，就面對著兩面夾擊式殘酷競爭。不光是國內(nèi)包括銀行、保險公司、證券公司以及基金公司在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)對于獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)的排斥擠占，還有對理財行業(yè)擁有多年經(jīng)驗和心得的外資金融機(jī)構(gòu)的攻城略地，可以說，獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)在夾縫中野蠻生長。

生存問題，迫使獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)不得不飲鴆止渴。由于產(chǎn)品渠道匱乏，獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上淪為各種金融產(chǎn)品的代銷機(jī)構(gòu)，而信托產(chǎn)品成為最主要的銷售品種；同時由于監(jiān)管的缺失，無論是獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)的發(fā)展、客戶的利益還是從業(yè)人員的職業(yè)生涯發(fā)展都存在極大的不確定因素。

作為獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)最核心的要素——理財師，自然也難逃脫行業(yè)環(huán)境的藩籬。在中國，真正專業(yè)的理財師非常匱乏。

鑫舟理財創(chuàng)始人、董事長，CFPTM國際金融理財師（澳洲）夏文慶認(rèn)為，“國內(nèi)獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)對于理財服務(wù)的認(rèn)識，還停留在比較原始的‘為客戶增值保值，資產(chǎn)最大化’上，對行業(yè)發(fā)展的趨勢沒有清醒的認(rèn)識，因此也無法跳出當(dāng)前客觀環(huán)境的制約，無法形成自身的核心競爭力?！?/p>

“由于行業(yè)處于起步階段，不少理財師并未真正理解自身的職業(yè)定位，并確立未來的職業(yè)生涯發(fā)展目標(biāo)?！毕奈膽c表示，理財師隊伍的良莠不齊，不只是體現(xiàn)在其職業(yè)道德操守方面，更重要的是從業(yè)人員普遍對自身職業(yè)定位模糊。反映出整個行業(yè)生存生態(tài)的扭曲。

一位客戶的思考邏輯代表了大部分理財客戶的想法：1、我原本沒有理財?shù)南敕?，是你（理財師）鼓動我理財?shù)模?、你做了風(fēng)險提示后，也確實(shí)讓我做決定了，但我沒有能力識別哪個選擇更好，所以最終依賴的還是你的判斷。”

而理財師卻是一臉的茫然，“我又沒替客戶做決定，這是客戶自己的選擇?！?/p>

“目前中國大部分理財師的能力、資源以及角色定位都無法滿足理財客戶的真正需求，這與客戶對理財師‘神話般’的期望值相去甚遠(yuǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士呼吁，理財師水平的提升和真正理財觀念的形成已經(jīng)迫在眉睫。

“獨(dú)立理財行業(yè)從一開始走路就有些偏離軌道，要讓它往規(guī)范的方向走，這對于當(dāng)前獨(dú)立理財行業(yè)而言，是一個巨大的挑戰(zhàn)?！毕奈膽c直言?；诙嗄甑暮Ｍ饫碡攺臉I(yè)經(jīng)歷，他認(rèn)為金融理財規(guī)劃（Finandal Planning）將給這個行業(yè)帶來革命性的變革。

金融理財規(guī)劃就是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶的財務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標(biāo)，最終幫助客戶制定出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。在香港和臺灣分被稱之為財務(wù)策劃和理財規(guī)劃，在中國大陸則被稱為金融理財。

相對應(yīng)的，作為承載理財責(zé)任的理財師，“就是幫助客戶在不同的人生階段做出正確的財務(wù)決定的專業(yè)理財人員?！?/p>

由此可見，要改變整個獨(dú)立理財行業(yè)的現(xiàn)狀，防止其繼續(xù)“跑偏”，理財師將是一個至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

模式魔咒

金融理財規(guī)劃的理念進(jìn)入中國已有六七個年頭，業(yè)內(nèi)人士雖然認(rèn)同該理念本身，但還是認(rèn)為這不符合中國國情，而把它當(dāng)做一種“過于理想化”的泊來品。但事實(shí)上，它是海外同行用數(shù)十年的時間和實(shí)踐探索出來的行業(yè)發(fā)展之路，代表著這個行業(yè)的必然趨勢。

理財師所提供的服務(wù)不外乎兩種：一種是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的金融理財服務(wù)，另外一種是以服務(wù)為導(dǎo)向的金融理財服務(wù)。在國內(nèi)前者居多——這也是海外同行早期走過的道路，但這條道路是走不通的。

中國人在文化和習(xí)慣上固然和西方人有所不同，但對經(jīng)濟(jì)利益的認(rèn)識、在家庭財富管理上的需求是非常相近的。西方發(fā)達(dá)國家理財服務(wù)模式的變革在一定程度上是因為自身發(fā)展的需求，但更重要的是金融理財規(guī)劃服務(wù)更加符合客戶的利益。

畢竟，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理財模式主要是通過理財服務(wù)向客戶銷售金融產(chǎn)品，理財師的收入主要來自于銷售傭金。理財師變相地淪為銷售人員，可能全然不顧客戶的真正需求。

與此同時，由于急著尋找新的客戶以繼續(xù)推薦理財產(chǎn)品，使得理財師無心、無力對老客戶提供周到的服務(wù)。

由于以銷售為主導(dǎo)是獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)的主要模式，為了增加客戶的粘度，只能大打“增值牌”?！艾F(xiàn)在很多獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)提供給客戶的增值服務(wù)，充其量只是開個國學(xué)講座、藝術(shù)品沙龍等活動，在表面上絢麗多彩，但真正以我們客戶為中心的服務(wù)卻很少?！币晃徊辉妇呙莫?dú)立理財公司的客戶抱怨道。

以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向的理財服務(wù)無可避免“先天不足”。“目前理財師普遍存在的問題是把客戶對投資回報的預(yù)期撩撥得很高，而對于風(fēng)險的預(yù)期卻降得很低?！毕奈膽c表示，“如果只是作為一個銷售產(chǎn)品的平臺，無法產(chǎn)生可持續(xù)的收入，與客戶建立關(guān)系的良善基礎(chǔ)將不再?！?/p>

顛覆“資產(chǎn)最大化”口號

事實(shí)上，雖然國內(nèi)培養(yǎng)了將近十萬左右的認(rèn)證理財師，但大部分人離真正的專業(yè)理財師還相差較遠(yuǎn)。國外除了基本的理財知識的培養(yǎng)外，相關(guān)部門還規(guī)定了作為一個理財師應(yīng)該具備的工作經(jīng)驗和年限，比如拿到證書后，需要從事三四年的理財業(yè)務(wù)實(shí)踐工作，才能成為真正的認(rèn)證理財師。

第5篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

理財師的專業(yè)價值應(yīng)該體現(xiàn)在什么方面？這是中外理財師們一直在追尋和探索的問題。因為沒有專業(yè)價值的體現(xiàn)，我們不僅在行業(yè)中缺乏競爭力，同時在客戶面前也缺乏說服力，無法形成客戶粘性。

理財師也曾經(jīng)扮演過投資顧問的角色，試圖通過“幫助客戶賺錢”這一形式體現(xiàn)自己的專業(yè)價值，但又發(fā)現(xiàn)這樣的定位實(shí)際上是建立在“客戶是否賺到錢”的前提之上，最終理財服務(wù)變成了“靠天吃飯”的營生。

各種專家？

20世紀(jì)90年代，各國開始進(jìn)行社會養(yǎng)老制度的改革，并對與之相匹配的個人稅務(wù)制度和社會福利制度做出了相應(yīng)的調(diào)整。這對正在尋求瓶頸突破的海外理財行業(yè)而言提供了一個天賜良機(jī)。

海外發(fā)達(dá)國家理財業(yè)在此階段的快速發(fā)展和社會制度的變革幾乎是同步的。在理財師認(rèn)證過程中，退休金制度、個人稅務(wù)制度、社會福利制度、與遺產(chǎn)傳承相關(guān)的法律安排等內(nèi)容占據(jù)了超過50％的比例。

一名理財師首先要成為一名養(yǎng)老制度專家、社會福利制度專家、稅務(wù)制度專家。這些專業(yè)知識，再加上理財師對市場上金融產(chǎn)品的了解，形成了此階段理財師獨(dú)特的專業(yè)價值體系。

那么這些專業(yè)價值體系對中國，甚至整個大中華地區(qū)的理財市場是否適用呢？對于這一點(diǎn)，筆者深有體會。

2004年我被一金融機(jī)構(gòu)從澳大利亞派往香港工作。我突然發(fā)現(xiàn)，原來的這些專業(yè)知識和理財師價值體現(xiàn)在這里瞬間就不復(fù)存在了。香港有非常低且簡單的稅率，養(yǎng)老金的管理也不是客戶或理財師能把控，甚至遺產(chǎn)稅也在2006年被正式取消……

那么理財師的專業(yè)價值在這里如何獲得體現(xiàn)呢？這個問題一直困擾著我，我?guī)е@個問題去了臺灣，后來又帶著這個問題回到了上?！?/p>

喧賓奪主

在我對海外理財市場研究的過程中，有一天突然發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，上述這些專業(yè)知識在海外理財師的服務(wù)過程中產(chǎn)生了喧賓奪主效果。因為大多數(shù)理財師雖然在利用這些專業(yè)知識體現(xiàn)自身價值，但它和“客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債的全面管理”，“對客戶現(xiàn)在的資源和未來資源的規(guī)劃”并沒有緊密地聯(lián)系起來。

讓我驚喜不已的是，在沒有復(fù)雜的養(yǎng)老金投資體系，沒有充裕的陽光避稅空間，社會福利制度相對較弱的中國理財市場，如果理財行業(yè)要走專業(yè)化道路，反而能使整個行業(yè)回歸到其真正的本質(zhì)功能上來：那就是幫助客戶在正確的時間，以正確的方式和心態(tài)做正確的財務(wù)決定。

在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，理財師利用理財規(guī)劃的原理，非常快速地模擬出客戶未來數(shù)十年各項主要現(xiàn)金流狀況、儲蓄能力、投資資產(chǎn)的波動情況，以及客戶實(shí)現(xiàn)人生不同階段所需要的復(fù)合投資報酬率。

同時，理財規(guī)劃服務(wù)本身也是一種工具，可以用來幫助客戶做重要的家庭財務(wù)決定。在我們的案例中，包括幫助客戶制定出一份對客戶相對有利的離婚協(xié)議、婚禮排場的財務(wù)方案、對子女進(jìn)行財務(wù)支持的程度、換購房規(guī)劃、向客戶展示退休后生活品質(zhì)的退休規(guī)劃等等。同時，我們更加清晰地認(rèn)識到信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)移動終端在未來金融服務(wù)行業(yè)所能扮演的重要角色。

每個市場的理財服務(wù)都有其非常強(qiáng)的地域特征，它受到文化、傳統(tǒng)、社會制度、金融市場的發(fā)展程度等各種因素的影響。在發(fā)展過程中，它一定會朝著符合市場需求的方向發(fā)展。

毫無疑問，在過去的幾年時間里，中國理財行業(yè)的發(fā)展一直是以金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、保險、信托、第三方理財機(jī)構(gòu)等）“自身的發(fā)展需求”作為主要基調(diào)的。雖然一些機(jī)構(gòu)在此過程中得到了成長，但卻遺留下非常多的問題。

而未來整個行業(yè)必然要面對更為真實(shí)的客戶需求，其中理財服務(wù)的專業(yè)價值體現(xiàn)及其專業(yè)化程度，是客戶更為關(guān)注的需求。這是每一位從業(yè)人員，無論是金融機(jī)構(gòu)高管，還是一線理財師，都必須要面對的問題。

4條彎路

在這里，我們可以快速地掃描一下當(dāng)前行業(yè)中被用來當(dāng)做專業(yè)價值體現(xiàn)的幾個領(lǐng)域。

1　幫助客戶賺錢：這是客戶非常愿意接受，但理財師很難做到的一種專業(yè)價值體現(xiàn)，而且會把理財師和客戶之間的關(guān)系建立投資回報的結(jié)果上，最后的結(jié)果往往不理想。帶著客戶進(jìn)行追漲殺跌式的投資，無法保證客戶的財富得到預(yù)期的增長。

2　幫助客戶尋找“好”的產(chǎn)品或向客戶提供“好產(chǎn)品”的信息。其實(shí)這種情況和第一種情況如出一轍。一個現(xiàn)成的例子就是，以前股市好的時候，客戶對偏股型基金產(chǎn)品趨之如騖；而市場一旦調(diào)整，客戶遭受虧損，幫助客戶選擇了當(dāng)時“好”的基金產(chǎn)品的理財師和客戶之間的關(guān)系也就隨之受損。

3　結(jié)合資產(chǎn)配置的理論，幫助客戶找“好”產(chǎn)品。資產(chǎn)配置是好的，但資產(chǎn)配置的結(jié)論從何而來？是從一個只有簡單的十來題風(fēng)險屬性測試而來嗎？那么理論依據(jù)又在哪里？如何讓客戶信服這樣的結(jié)果？

4　提供專業(yè)以外的附加價值。過去幾年，在“財富管理”、“客戶分層分級管理”的旗號下，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括銀行）在服務(wù)資源配置上明顯地向高端客戶傾斜，打造了眾多堪比高級會所的服務(wù)場所，舉辦了眾多的客戶活動。但這些投入和專業(yè)服務(wù)價值真的能劃等號嗎？看看這些高凈值客戶對機(jī)構(gòu)的服務(wù)粘性就可以知道了。

千萬不要說，我們的客戶現(xiàn)在還沒有這么專業(yè)，不會想得那么多。筆者倒是覺得，任何對自己的衣食父母抱著這種輕蔑態(tài)度的人或機(jī)構(gòu)，最后都將自食其果。無論客戶怎樣，我們也都必須要考慮如何提供更加專業(yè)化的服務(wù)，否則，我們所要面對的挑戰(zhàn)就變得無法逾越。

第6篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

曾幾何時，各大金融機(jī)構(gòu)都以建立金融超市為核心目標(biāo)之一。于是各種新型產(chǎn)品，各種業(yè)態(tài)合作如雨后春筍般出現(xiàn)在以銀行為代表的各類金融機(jī)構(gòu)體系中。金融超市都強(qiáng)調(diào)自身產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的全能化。然而，金融超市真的適合我們嗎？金融超市又會給我們帶來什么呢？

金融超市面對的是誰的財富？

先假設(shè)我們走進(jìn)的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顧客，主要因為其產(chǎn)品齊全，購買方便。但不能忽略的是，進(jìn)入超市時，我們通常很清楚自己要買什么，或者說當(dāng)看到某個商品時，我們就會知道這就是想要的商品。偶爾會碰到超市各類促銷，于是腦子一熱，也會購買一些一段時間內(nèi)用不著的產(chǎn)品。

但如果從一開始，顧客就并不清楚知道自己要買什么，甚至不知用于何處，那么進(jìn)入超市，往往就是一片茫然，并無購買欲望?？赡艽黉N員說哪個好，就買哪個。事實(shí)上，這樣的故事幾乎每天都在國內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)中上演。

市場紅火時，各種促銷一擁而上，缺少風(fēng)險提示，更沒有適應(yīng)度分析，買理財產(chǎn)品猶如趕時髦。曾經(jīng)看過一個極具諷刺意味的電影，理財專員對客戶說，“一會兒無論我說什么你只要說知道了解，我們就可以購買這款產(chǎn)品了?！庇谑抢碡攲T打開錄音，開始做一系列的風(fēng)險披露宣講。客戶順從地微笑回答：“知道、了解”。

這樣的“促銷方式”更大的危害還在于，我們?nèi)コ?，縱然購買了不如意的商品，最多也就一時之氣，損失可以承受。而客戶的理財資金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭資產(chǎn)的較大比重，倘若購買不慎，理財經(jīng)理服務(wù)再好，亦難挽回?fù)p失。2007年的基金投資，以及最近的信托、有限合伙、民間借貸產(chǎn)品投資莫不如是。

這就是目前國內(nèi)財富管理普遍存在的問題。

事實(shí)上，財富管理首先應(yīng)明確：這是誰的財富。財富管理的服務(wù)主題包括個人和機(jī)構(gòu)。每個個人或機(jī)構(gòu)都有其自身財富規(guī)劃的目標(biāo)和限制。

對個人而言，普遍存在著養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育的管理目標(biāo)；機(jī)構(gòu)則需要應(yīng)對定期或不定期的支出等等。即使沒有具體目標(biāo)，抗通脹，防止資產(chǎn)侵蝕等潛在需求也是存在的。如果忽略了長期的財富管理目標(biāo)，短期業(yè)績再好，也很難帶給客戶實(shí)際長久的利益。

“一站式”和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，即使有規(guī)劃的機(jī)構(gòu)，也存在著另一個難以逾越的障礙產(chǎn)品導(dǎo)入。這種問題在美國等成熟金融市場并不是大問題。金融服務(wù)的提供者受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)的共同限制，客戶基于對專業(yè)機(jī)構(gòu)的信任，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下管理財富。若專業(yè)人士違反職業(yè)道德，就有永久被驅(qū)逐出金融行業(yè)的可能。

而國內(nèi)目前面臨著雙向選擇的困難：首先，對于理財師，公司內(nèi)部、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等都還無法進(jìn)行事前約束，一旦“東窗事發(fā)”后的嚴(yán)懲更像是機(jī)制漏洞的替罪羊。此前的中誠信托產(chǎn)品投資事件，最近轟動的華夏銀行產(chǎn)品投資事件都是這樣。即使根據(jù)客戶的需求做了規(guī)劃，所配置的產(chǎn)品仍可以超越配置范圍，由理財師自行決定。其次，由于無標(biāo)準(zhǔn)可言，客戶難以無條件信賴專業(yè)機(jī)構(gòu)，因此完成初期配置后，后續(xù)配置的跟進(jìn)和改善將異常艱難。最終理財師面臨的，又是客戶對于單一產(chǎn)品表現(xiàn)的評判，而非整體規(guī)劃的滿意度。

那一站式財富管理又是什么呢？

首先我們將理財方案設(shè)計成多個模版，對每個模版的每個產(chǎn)品組合進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計。在每個風(fēng)險層級下，尋求風(fēng)險收益比最理想的產(chǎn)品或組合，根據(jù)客戶的實(shí)際需求和風(fēng)險限制，規(guī)劃每個風(fēng)險層級的配置比例，然后導(dǎo)人產(chǎn)品組合，最終為客戶提供一站式財富管理解決方案，客戶也得以實(shí)現(xiàn)對整體理財規(guī)劃結(jié)果與質(zhì)量的評價與考核。

整個流程中，基于客戶實(shí)際需求的理財規(guī)劃方案流程，是重中之重。

第7篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

一、當(dāng)代大學(xué)生投資理財行為中暴露的問題分析

當(dāng)代大學(xué)生投資理財行為暴露的問題主要分為消費(fèi)問題和理財問題，下文將從這兩個方面對其中存在的問題進(jìn)行分析。

（一）消費(fèi)問題

大學(xué)生的理財行為主要就是對自己的資金、消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，良好的理財習(xí)慣能夠幫助大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、合理消費(fèi)的消費(fèi)觀念。但是，目前大學(xué)生的理財行為主要表現(xiàn)為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財規(guī)律。其主要存在的問題包括：

1.資金收入單一。當(dāng)代大學(xué)生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學(xué)金收入、兼職收入三個部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學(xué)生擁有獎學(xué)金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學(xué)生消費(fèi)差距的最大原因。

2.消費(fèi)不理性。大學(xué)生消費(fèi)不理性主要表現(xiàn)為消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，大學(xué)生的月消費(fèi)波動大概在400―1200之間，當(dāng)然還存在更高消費(fèi)，但屬于個別現(xiàn)象，這里主要討論普遍現(xiàn)象。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，飲食消費(fèi)主要占據(jù)百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費(fèi)占據(jù)百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產(chǎn)品的消費(fèi)在各項消費(fèi)中排行第二，學(xué)習(xí)消費(fèi)占據(jù)總消費(fèi)的比例幾乎是最少的。大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變動主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學(xué)生，飲食消費(fèi)基本與娛樂、電子產(chǎn)品消費(fèi)持平，家庭較為貧困的學(xué)生，飲食消費(fèi)一般都高達(dá)總消費(fèi)的百分之七十以上。相對男性學(xué)生來說，女性學(xué)生的服飾消費(fèi)普遍較高。學(xué)生在理財過程中很難控制自己的消費(fèi)欲望，容易受到身邊其它同學(xué)的影響，甚至出現(xiàn)了負(fù)債等現(xiàn)象，資金收入也是非常缺乏。

3.消費(fèi)無計劃。在當(dāng)今的大學(xué)校園中，能夠有計劃、有目的的進(jìn)行消費(fèi)的人幾乎只占據(jù)了總?cè)藬?shù)的兩層左右，大部分的學(xué)生都是隨意地進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)容易受到周邊消費(fèi)環(huán)境、同學(xué)以及自身心理素質(zhì)的影響。喜歡與同學(xué)攀比，抵制不住同學(xué)的語言誘導(dǎo)，習(xí)慣看見便宜點(diǎn)的東西就買，并不考慮是否對自己有用，等等，眾多情況都有可能發(fā)生。大學(xué)生在月初的時候出手都非常的闊綽，導(dǎo)致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費(fèi)，計劃消費(fèi)的人群大部分都是家庭比較拮據(jù)的學(xué)生。

（二）理財問題分析

1.缺乏合理的理財規(guī)劃。很多的大學(xué)生在消費(fèi)時候不注意，認(rèn)為東西便宜，多買幾樣應(yīng)該不貴，致使消費(fèi)太多。對金錢沒有一個正確的價值概念，結(jié)果每當(dāng)月底算消費(fèi)、算結(jié)余的時候，都會出現(xiàn)錢不對賬的現(xiàn)象，他們并不覺得自己的消費(fèi)會那么高，而且認(rèn)為自己已經(jīng)在盡量的克制消費(fèi)了。究其原因還是在于大學(xué)生缺乏合理的理財規(guī)劃，對收入和支出沒有計劃，更不用提記賬理財了。

2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整，以達(dá)到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財達(dá)到保值的大學(xué)生已經(jīng)是微乎其微了，在很多大學(xué)生的眼里，幾乎只存在消費(fèi)，不存在收入。另外，當(dāng)代的大學(xué)生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結(jié)構(gòu)是非常的單一的，而唯一的理財方式就是對自己的消費(fèi)進(jìn)行管理，進(jìn)入到投資市場之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態(tài)度或者見好就收，有一部分學(xué)生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。

二、當(dāng)代大學(xué)生投資理財行為分析

下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個方面對大學(xué)生的投資理財行為進(jìn)行分析，幫助大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念和理財觀念。

（一）當(dāng)代大學(xué)生投資理財行為特殊性分析

當(dāng)代大學(xué)生是投資理財市場中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎學(xué)金、兼職收入，家庭收入是非常穩(wěn)定的，且是收入中的主要來源，這也表現(xiàn)出了當(dāng)代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性；其次，大學(xué)生是知識群體，與社會中的投資理財群體相比，知識水平更高，知識結(jié)構(gòu)較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對于投資理財產(chǎn)品更具好奇心；第三，大學(xué)生畢竟還是以學(xué)習(xí)為主要任務(wù)，他們對于投資理財市場的了解非常少，也少有時間針對這塊進(jìn)行專業(yè)的學(xué)習(xí)，而在市場當(dāng)中，也比較缺少適用于大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，幾乎都是資金投入較大，風(fēng)險性也較大的產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生投資理財?shù)闹匾苑治?/p>

大學(xué)生投資理財?shù)闹匾灾饕憩F(xiàn)在三個方面：第一，增加自己的經(jīng)濟(jì)來源，幫助父母減輕家庭負(fù)擔(dān)，這對于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對于部分家庭較為富裕的學(xué)生來說，他們對貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對金錢沒有一個正確的認(rèn)識，肆意揮霍、炫富、攀比已經(jīng)成為生活中的常態(tài)，投資理財有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學(xué)生盡快地了解社會經(jīng)濟(jì)情況，融入經(jīng)濟(jì)市場，對以后的就業(yè)理財都有幫助。

（三）對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh

1.加深對市場投資理財產(chǎn)品的了解

2.樹立風(fēng)險意識和理財意識

3.父母配合并幫助大學(xué)生進(jìn)行投資理財

4.規(guī)劃消費(fèi)、計劃消費(fèi)，避免盲目、隨意消費(fèi)

5.樹立投資觀念，穩(wěn)保資產(chǎn)增值

6.調(diào)整心理素質(zhì)，做好打投資理財持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔(dān)心虧損失敗。

第8篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

理財案例：王先生打算這樣理財

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風(fēng)險較小、收益也較小的理財工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險和教育保險。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時機(jī)，多做項目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險和高額養(yǎng)老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險沒有解決，人生目標(biāo)處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費(fèi)、更無財力去安享晚年……家庭財務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險看起來收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無法對抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當(dāng)今社會可供個人采用的理財工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，科學(xué)組合存款、保險、證券和房地產(chǎn)等多種理財工具，在控制風(fēng)險的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財?shù)谋貍淝疤?，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關(guān)注。

同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。

制定理財規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財務(wù)狀況和理財環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財務(wù)風(fēng)險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯過了本可抓住的好多致富機(jī)會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財環(huán)境的分析其實(shí)也就是對中國經(jīng)濟(jì)形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財?shù)氖侄?，并不是目?biāo)。理財?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財?shù)呐Ψ较?。另外，有些理財目?biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風(fēng)險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風(fēng)險理財工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏敻恢谩碧岢隽恕奥肪€圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產(chǎn)品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。

二是將相當(dāng)于3至6個月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險。

第9篇：理財規(guī)劃存在的問題范文

對于簡單的投資理財，投資者一般自己就可以進(jìn)行選擇和判斷。而對于復(fù)雜的投資理財，普通的投資者一般不具備專業(yè)的知識和經(jīng)驗，也沒有那么多的時間和精力來研究，這就需要找一位理財師來協(xié)助了。

那么，問題來了，該怎樣選擇一位既專業(yè)又適合自己的理財師呢？

入門：挑選理財師的基本準(zhǔn)則

要成為一名理財師，首先要有通過全國統(tǒng)一考試的國家職業(yè)資格認(rèn)證，比如國家職業(yè)資格三級、國家職業(yè)資格二級、國家職業(yè)資格一級。因此，投資者在選擇理財師時，可以首先看其是否具備相關(guān)的資格證書，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關(guān)專業(yè)知識；其次，要看之前客戶對理財師的評價，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險。

一般來說，在選定一名理財師之前，需要先與其進(jìn)行一番交流，在交流的過程中去感受。當(dāng)然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關(guān)的金融知識、理財產(chǎn)品，這樣在與理財師交流時，也能對他的專業(yè)能力有一定的判斷。

另外，由于每個理財師都有各自的性格和特點(diǎn)，包括說話語氣和方式等，投資者也要看對方說的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財師。

判斷：優(yōu)秀理財師應(yīng)具備的品質(zhì)

如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財人生相伴的優(yōu)秀金融理財師？關(guān)鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬別，每個人的標(biāo)準(zhǔn)不一，但能為客戶開辟幸福之門的理財師，都應(yīng)具備如下的優(yōu)秀品質(zhì)：

一是優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力。金融理財師不僅具備廣博的理財、投資、保障方面知識，更重要的是具有理財、投資的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗積累。換句話說，就是理財師在投資理財市場的大風(fēng)浪中無數(shù)次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財經(jīng)驗。否則，雖通過考試獲得了金融理財師的資質(zhì)，但為客戶支招都是紙上談兵，理財師自己的“財”都理不好，怎能成為客戶理財?shù)摹皫熣摺??！凹埳险劚毙?、“產(chǎn)品銷售”型、“理財專業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來?！袄碡攲I(yè)”型才真正是開啟投資者理財幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識和智慧讓客戶以錢生錢。

二是理財師必須要有公正之心，永遠(yuǎn)把客戶的利益放在第一位。理財師是一個責(zé)任大于利益的崗位，容不得半點(diǎn)疏忽?！跋肟蛻糁搿笔抢碡攷煹膬r值所在。一個優(yōu)秀的理財師不僅僅把理財作為一項工作，更應(yīng)該看作是自己肩負(fù)著的沉甸甸的社會責(zé)任。他能夠擺正理財服務(wù)與產(chǎn)品銷售的關(guān)系，能夠為客戶提供更加專業(yè)的理財服務(wù)，如家庭財務(wù)狀況的診斷、產(chǎn)品風(fēng)險與收益的分析、市場走勢的研判等，真正把合適的產(chǎn)品營銷給合適的客戶，在客戶實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的同時，完成自己的產(chǎn)品銷售任務(wù)，推動銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。只有把錢交給這樣的理財師打理，才能為你開啟理財?shù)男腋ＶT。

三是成為客戶“財務(wù)保姆”，提供貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。做到熱情、愛心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習(xí)慣、社會背景、家庭結(jié)構(gòu)、投資觀念等了解客戶。在產(chǎn)品的最新動態(tài)、產(chǎn)品收益的反饋、投資策略的調(diào)整等方面及時與客戶溝通。

為客戶理財“量體裁衣”，在為客戶解決好一個又一個財務(wù)問題的同時，提升客戶的理財意識、風(fēng)險承受能力、理財賺錢的本事，最終讓客戶實(shí)現(xiàn)財務(wù)上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數(shù)。

交流：實(shí)現(xiàn)良好投資收益的必要保障

由于投資理財重點(diǎn)是圍繞個人或家庭的財務(wù)問題展開的，因此投資者在與理財師交流時，不應(yīng)該出于隱私而遮遮掩掩，因為理財師只有全面了解了你的財務(wù)狀況和理財需求時，才能有針對性地做好理財規(guī)劃。

投資前的交流說什么

在投資前，投資者一定要盡可能詳細(xì)地向理財師將自己的需求表達(dá)出來，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買房買車、希望家庭財富實(shí)現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財師才能更全面地了解你的需求。

投資者拿到理財師設(shè)計的方案時，要向理財師問清楚這些配套投資工具對此次投資有哪些幫助。比如買國債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請理財師講清楚。

要問清楚服務(wù)費(fèi)用的支付方式，費(fèi)用是多少。作為一項商業(yè)活動，理財師提供理財咨詢和服務(wù)一般是要收費(fèi)的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費(fèi)用及計費(fèi)方式。另外，理財師在幫客戶進(jìn)行理財規(guī)劃、推薦理財產(chǎn)品時，還可能會有產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費(fèi)、托管費(fèi)及將來咨詢過程中可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。

在了解這些費(fèi)用后，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，看是否有超出預(yù)算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)或是無管理費(fèi)的產(chǎn)品，將資金再做更合理的分配。

投資過程中交流哪些內(nèi)容

在投資理財過程中，投資者一方面要經(jīng)常關(guān)注自己所投理財產(chǎn)品的市場動態(tài)；另一方面要經(jīng)常與理財師交流溝通。詢問目前市場行情是否會對自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應(yīng)該調(diào)整，怎么樣進(jìn)行調(diào)整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置，才能獲得更好的收益。