保險價值和保險金額的關系精選(九篇)

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第1篇：保險價值和保險金額的關系范文

一、如何正確理解財產(chǎn)保險的賠償原則

財產(chǎn)保險合同，又稱損失保險合同，是指保險人與投保人約定以財產(chǎn)和與其有關的利益為保險標的，保險人承擔上述各類保險標的因遭受自然災害或意外事故所造成經(jīng)濟損失的賠償責任的一種保險。財產(chǎn)保險合同是一種“填補損失”的合同。財產(chǎn)保險最能體現(xiàn)保險的補償性質(zhì)，因此，補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。損害補償原則是指在保險期限內(nèi)，發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所遭受的損害進行補償。該原則體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能。

在具體的實施過程中，保險人對被保險人的損害補償額要受到一定程度的限制。損害補償原則受到的限制主要有：

（一）保險金額的限制。即損害補償額不得超過事先約定的保險金額。一般情況下，保險金額是保險事故發(fā)生時，保險人承擔賠償責任的最高限額，保險人的賠償金額只能等于或低于保險金額而不能高于保險金額，保險人的最高賠償責任也只能是保險金額。在此須引起注意的是，我國《保險法》42條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔，保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！侗ｋU法》第49條、51條還規(guī)定：被保險人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費用及保險人與被保險人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費用，應由保險人承擔。因此，可能出現(xiàn)保險人實際支出的費用超過保險金額的情況。

（二）實際損失的限制。有實際損失是保險賠償?shù)幕緱l件。財產(chǎn)保險的目的就是為了對財產(chǎn)損失進行經(jīng)濟補償，對被保險人的實際損失進行賠償是補償原則的基本要求。賠償金額的確定以被保險人遭受的實際損失為依據(jù)。

（三）保險利益的限制。保險合同保障的是投保人的保險利益，補償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟利益損失?！侗ｋU法》第12條、第33條的規(guī)定表明，投保人對投保標的享有保險利益，既是保險法的核心原則，也是保險關系的基礎；它不僅決定投保人的保險合同的主體資格，而且決定保險關系的產(chǎn)生、變更和消滅?！侗ｋU法》第12條2款規(guī)定，投保人對保險標的沒有保險利益的，保險合同無效。對于保險合同來說，保險利益成為保險合同有效的基礎，是保險合同訂立的原則之一。投保人要取得與保險人建立合法有效保險關系的資格，必須滿足《保險法》第12條關于其“對保險標的具有的法律上承認的利益”的規(guī)定。具體說就是他們對保險標的具有利害關系。非財產(chǎn)的所有人的投保人、被保險人如對特定財產(chǎn)有實際而合法的利益，也應認定其具有保險利益。

在保險事故發(fā)生時，保險標的受到損害，其經(jīng)濟利益也隨之受到損害，就表明他們對保險標的具有保險利益；如果保險事故發(fā)生，保險標的受到損害，而他們的經(jīng)濟利益沒有受到影響，則說明其對保險標的沒有保險利益。被保險人只有對保險標的具有保險利益，才可在保險標的出險時獲得賠償，即損害補償額不得超過被保險人具有的保險利益的金額。

在財產(chǎn)保險合同中，保險利益應是合法的且能以金錢來衡量的具有經(jīng)濟價值的利益。根據(jù)世界各國的保險立法通則，構成財產(chǎn)保險中的保險利益必須是屬于經(jīng)濟上的確定的合法的利益。因為財產(chǎn)保險的目的是補償損失，如要損失不是經(jīng)濟上的利益，不能用貨幣量來計量，則無法通過保險方式來填補損失。通常情況下，根據(jù)保險利益確定保險金額，在保險事故發(fā)生后，賠償和給付保險金均受保險利益限制，即只對具有保險利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險利益作為保險合同成立的前提條件和當事人申請保險賠償?shù)幕A，從根本上說，正是為防范有人利用保險合同進行有損他人利益和社會公共利益的投機活動。

在確定保險賠償數(shù)額時要綜合考慮損失補償原則以上三個方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過實際損失，也不能超過保險金額或保險利益。

二、如何正確確定財產(chǎn)保險中保險價值和保險金額

（一）財產(chǎn)保險中保險價值的確定。保險價值一般是指財產(chǎn)投保或出險時的實際價值。保險價值在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)為現(xiàn)有財產(chǎn)的實際價值，在責任保險合同中不存在保險價值，因為被保險人在保險事故發(fā)生后應承擔的責任是不確定的，故僅需保險合同雙方當事人預先約保險金額即可。在財產(chǎn)保險中，保險標的的保險價值是確定保險金額的基礎，實際上也是保險人所負損失賠償責任在法律上的最高限度。根據(jù)我國《保險法》第40條的規(guī)定，保險價值的確定有以下二種：

1、投保人和保險人在合同中約定。財產(chǎn)保齡合同當事人雙方可以在訂立保險合同時約定保險價值并在合同中載明。目前，我國的保險法中并無關于定值保險的明確規(guī)定。凡屬定值保險，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，無論所保財產(chǎn)當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上訂明的保險價值計算賠款。但是定值保險合同一般只適用于特殊的保險標的，如古玩、字畫、文物等一些很難確定其本身價值的物品，為了避免爭訟，需要雙方事先約定一個固定不變的價值作為保險價值進行保險，但這種合同可能由于估價過高或過低造成保險人和被保險人的利益不均衡，這種合同的運用范圍應受到嚴格的限制。

2、按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險金額時才去確定保險價值的保險，是不定值保險。因此，不定值保險合同中不記載確定的保險價值。絕大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都是不定值保險合同。由于保險財產(chǎn)的賠償是以賠償實際損失為原則，所以，在保險事故發(fā)生時，保險價值通常按保險標的當時的市場價格即保險標的實際價值確定。

（二）財產(chǎn)保險中保險金額的確定。財產(chǎn)保險合同的保險金額，是指投保人在訂立保險合同時針對具體的保險標的，根據(jù)其保險價值而實際投保的貨幣金額，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。當保險財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險賠償金額的給付不但要受保險金額的限制，還要受實際損失、保險利益等因素的限制。保險金額的確定應以保險價值為基礎，但是卻不一定等同于保險價值。按照保險金額與保險標的實際價值的對比關系來劃分，保險合同分為三種類型，不同保險類型保險合同的賠償方式不同。

1、足額保險合同，又稱全額保險合同，是保險金額等于保險價值的合同。這種保險合同中，當保險事故發(fā)生時，如果保險標的全部損失，保險人按保險金額全部賠償，這時保險金額等同于全部價值，又等同于賠償金額；如果保險金額發(fā)生部分損失，保險人則在保險金額范圍內(nèi)按實際損失數(shù)額賠償，這時保險金額小于保險金額，等同于實際損失數(shù)額。

2、不足額保險合同，又稱低額保險合同，是指保險金額小于保險價值的合同。在這種保險合同中，發(fā)生保險事故時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。比如：某甲投保的保險標的物的保險價值是10萬元，其投保的保險金額是5萬元，出險時，該保險標的物實際損失為8萬元，此時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔4萬元的賠償責任，而不是承擔保險金額5萬元的賠償責任。

第2篇：保險價值和保險金額的關系范文

關鍵詞：船舶保險損害補償原則可保利益可保價值保險金額

我國現(xiàn)行《沿海、內(nèi)河船舶保險條款》（以下簡稱為《條款》）由中國人民銀行于1996年7月25日批準并頒發(fā)，自1996年11月1日起統(tǒng)一在全國范圍內(nèi)適用；其后該條款又經(jīng)中國人民銀行于1996年12月27日的《關于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險條款解釋〉的通知》修訂，修訂后的條款及《沿海內(nèi)河船舶保險條款解釋》自1997年1月1日起適用。

由于制定《條款》時指導思想的偏頗，該條款的內(nèi)容存在著“先天性不足”[1]。根據(jù)《條款》修訂組織者的觀點，“在保險的法律和習慣中，這個條款是一個不規(guī)范的條款，因為，該條款的承保在保障風險方面缺項太多，使用的保險用語與法律界定的概念差距太大，因此，在學習和研究保險時，這個條款是不能作為理論依據(jù)引用的，過一階段必須再修訂”[2]。盡管如此，由于我國船舶保險市場的競爭性低下等經(jīng)濟政策性因素，《條款》適用至今已然近十年之久。正是由于這些客觀原因的存在，沿海、內(nèi)河船舶保險成為我國船舶保險中產(chǎn)生保險合同糾紛較多的部分。

在我國沿海、內(nèi)河船舶保險的索賠實務中，保險人時常會以被保險人違反損害補償這一保險法基本原則作為抗辯理由而拒絕賠償由于承保風險的發(fā)生而導致的船舶損壞或滅失。本文將著重分析在沿海、內(nèi)河船舶保險合同下該項保險人拒賠的主要抗辯理由的具體內(nèi)涵，并對其實際的適用價值作一討論。

一、損害補償原則

損害補償原則（PrincipleofIndemnity）是保險合同最基本的原則之一。[3]保險合同的核心內(nèi)容就是保險人對被保險人所受損失進行補償。保險合同各方的權利和責任皆由此基本概念而生，并且被保險人可獲得的依其金錢損失的程度所度量的賠償數(shù)額，也受制于損害補償原則。正如布瑞特法官（Mr.JusticeBrett）在Castellainv.Preston案[4]中所言：“保險合同是且僅是一種補償合同，該種合同意味著被保險人在保單所保損失發(fā)生時應被且僅應被充分補償。”損害補償原則的中心意義在于保險不應使被保險人因承保風險的發(fā)生而獲取凈收益。[5]

在保險相關法律制度中，損害補償原則主要是通過由其派生出來的另一項重要原則——可保利益原則（DoctrineofInsurableInterest，又稱保險利益原則）——以及有關可保價值（又稱保險價值）和保險金額的規(guī)定發(fā)揮作用的。[6]

二、可保利益原則

概括而言，可保利益原則是指在損失發(fā)生時對于保險標的不具有可保利益的被保險人不得按照保險合同取得賠償。[7]

我國法律中對可保利益原則的明確規(guī)定僅見于《中華人民共和國保險法》（以下簡稱為《保險法》）第十二條，該條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！盵8]此外，最高人民法院特別對海上保險中的可保利益進行了解釋：“海上保險利益是指投保人對保險標的物具有的法律上承認的利益，即被保險人對保險標的具有法律上的經(jīng)濟利害關系。船舶所有人、船舶抵押權人、船舶保險人，貨物的買方、賣方、承運人、貨物保險人和提單質(zhì)權人等均可以作為具有保險利益的人?！盵9]

類似地，英國《1906年海上保險法》（MarineInsuranceAct1906，以下簡稱為MIA1906）第6條第(2)款規(guī)定：“被保險人在損失發(fā)生時不具有可保利益的，他不可以其知曉損失后的任何行為或選擇而獲得利益?！盵10]MIA1906第5條第(1)款規(guī)定：“根據(jù)此法的規(guī)定，任何對于海上冒險具有利益的人即有可保利益?！盵11])針對何為“對于海上冒險具有利益”，該條第(2)款而后進一步詳述道：“特別地，當一人對海上冒險或其中承受風險的任何可保財產(chǎn)具有任何法律或衡平關系，從而他會由可保財產(chǎn)的安全或正常到達而獲益，或會由其損失、或損害、或滯留而受損，或會由此產(chǎn)生責任，則其對此冒險具有利益?！盵12]雖然MIA第5條第(2)款中對可保利益的界定并非詳盡，但是該款指出了可保利益存在的三項要件，即：(a)被保險人可有被保財產(chǎn)的安全或按期到達而獲益或者因其滅失或損壞或扣留或被保險人會由其產(chǎn)生責任而受損；(b)被保險人處于對冒險或任何在該冒險中遭受風險的可保財產(chǎn)的法律或衡平關系中；以及(c)在(a)中所稱的此種獲益、受損或責任必須產(chǎn)生于在(b)中所稱的此種法律或衡平關系。[13]

三、可保價值和保險金額

可保價值和保險金額均是保險合同必須包括的事項，[14]因為它們是確定保險人賠付金額限度的重要參數(shù)。

保險標的的保險價值，是指保險責任開始時保險標的的實際價值和保險費的總和。[15]保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。[16]保險合同中載明約定可保價值的為定值保險，否則即為不定值保險。參照MIA1906中的界定，定值保險單是指列明保險標的物協(xié)定價值的保險單；[17]不定值保險單是指未列明保險標的價值而將可保價值留待依保險金額的限度確定的保險單。[18]我國法律沒有直接規(guī)定定值保險和不定值保險，但在司法實踐中，我國法院均直接使用了這兩個概念。[19]在保險業(yè)務實踐當中，保險價值的作用在于確定保險金額，[20]從而確定保險人應支付給被保險人的賠償金額。

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，[21]其是確定賠付金額的決定性標準。

依據(jù)可保價值和保險金額確定賠付金額的原理必須協(xié)同可保利益原則而進行說明。

四、可保利益原則與可保價值及保險金額的關系

《保險法》第四十條第二款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”根據(jù)《保險法》第四十條第一款（見上文）和第二款，《條款》第五條第二款規(guī)定：“保險金額按保險價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值?！?/p>

上述規(guī)定的理論依據(jù)實際上就是可保利益原則：被保險人對于保險金額超過保險價值的部分并不具有“法律上的經(jīng)濟利害關系”[22]，因為其并沒有由于保險事故的發(fā)生而遭受這部分利益的損失——被保險人原本就不擁有該部分利益。被保險人所具有的可保利益的金錢額度僅限于可保價值，因為可保價值的額度是被保險人由于保險標的滅失或毀損所可能遭受的損失的最大金錢數(shù)額。如果保險人賠付超過保險金額超過可保價值的部分，那么被保險人就會從保險事故中獲得利潤，因此產(chǎn)生的道德風險等問題會對保險業(yè)產(chǎn)生巨大的負面影響。

具體到依據(jù)可保價值和保險金額確定賠付金額的問題，《條款》第七條第一款規(guī)定：“船舶全損按照保險金額賠償。但保險金額高于保險價值時，以不超過出險當時的保險價值計算賠償?！痹摽钪械摹氨ｋU價值”在《條款》修訂前原均為“實際價值”。[23]經(jīng)修訂后，后一個“保險價值”雖然改變了稱謂，但其含義在此仍然是“實際價值”；所謂“出險當時的保險價值”與上半句中的“保險價值”完全是兩個概念。

關于可保價值的確定，《條款》對新船和舊船采取區(qū)別的方式?！稐l款》第五條第一款規(guī)定：“船齡在三年（含）以內(nèi)的船舶視為新船，新船的保險價值按重置價值確定，船齡在三年以上的船舶視為舊船，舊船的保險價值按實際價值確定?！备鶕?jù)中國保險監(jiān)督管理委員會《關于解釋保險價值和重置價值問題的復函》[24]，“重置價值是指投保人和保險人約定以重新購置或重新建造保險標的所需支付的全部費用作為保險標的的保險價值”。《條款》第五條第三款也規(guī)定：“重置價值是指市場新船購置價；實際價值是指船舶市場價或出險時的市場價?！币虼?，《條款》下新船的可保價值并不是該特定船舶在訂立保險合同時的市場價值，而是出險時新船的市場價格；[25]舊船的可保價值仍是指其在訂立合同時的市場價格?？梢姡稐l款》中新船的可保價值概念與《海商法》所規(guī)定的可保價值概念是完全不同的；后者是通常海上保險法意義上的可保價值，而前者則更類似機動車險中所使用的概念。[26]

《條款》中如此界定可保價值的結果就是：沿海、內(nèi)河船舶保險中實際上不存在定值保險的情況。在定值保險中，被保險人和保險人在保險合同中約定的可保價值在不存在欺詐的情況下就是確定最終賠付金額的價值。[27]而在《條款》下，被保險人與保險人在訂立保險合同時約定的可保價值除了與保險金額一同確定該保險是否為足額保險以外，在確定最終賠付金額時并無實際意義。因為決定賠付金額的可保價值是按“出險時的新船市場購置價”[28]確定的。

因此，保險人經(jīng)常以保險合同中約定的船舶可保價值高于船舶實際價值為抗辯理由，拒絕按照保險合同中約定的可保價值確定賠付金額，并主張以出險時新船的市場價格作為確定賠付金額的依據(jù)。理論上講，雖然此種做法確實有悖于通常海上保險對于定值保險的界定，但是由于《條款》下保險合同的訂立仍屬被保險人和保險人自由意志的體現(xiàn)，并不違反契約自由原則，所以依然是有效的。但是，最高人民法院2003年12月8日的《關于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》體現(xiàn)出對此問題的司法新動向。該份司法解釋第三十三條（定值保險與不定值保險）第一款規(guī)定：“當事人根據(jù)保險法第四十條的規(guī)定，在合同中約定了保險價值與保險金額的，保險人以約定的保險價值高于保險標的的實際價值為由不承擔保險責任的，人民法院不予支持?！比欢丝钜?guī)定并沒有明確保險人并未以此為由不承擔依合同約定可保價值賠付但卻依出險后確定的可保價值進行賠付時，人民法院持何種態(tài)度。即便如此，該款規(guī)定已然大大修正了《條款》向保險人一方利益的傾斜。至少，如果保險人在出險后確定的可保價值確實低于保險合同中約定的可保價值，其也必須向被保險人退還就保險金額超出實際可保價值部分所收取的保險費。[29]

五、結語

本文之所以要專門將損害補償這一保險法基本原則納入到《條款》下進行討論，除了意在挖掘抽象原則本身的確切含義外，更重要的目的在于置身于保險人的角度尋找現(xiàn)實的司法解決方案。盡管站在遭受了實際損失的被保險人的立場來看，這有些像是僅僅在為本來就已盡可能尋求拒賠理由的保險人進一步尋找這些理由的正當性（Legitimacy），但是正如霍姆斯大法官所說，“如果你只是想知道法，你必須作為一個只愿意此種知曉能夠使他預測實質(zhì)性結果的壞人，而不是一個在法律當中或者在法律之外的更為含糊的良心認可中為行為尋找理由的好人，來看待它”，“如果我們采取我們的朋友——那個壞人——的視角，我們會發(fā)現(xiàn)他一點也不關心公理或推論，但他確實想知道馬薩諸塞州或英格蘭法院事實上可能如何做”。[30]并且，對法的特定角度的分析并不僅代表著其對于該特定主體的意義，因為這種對“法院事實上將如何做的預知”[31]的探究本身并不僅是實用主義下的某項具體化的任務那么簡單：其在現(xiàn)實意義上就是法本身。

參考文獻

[1]王海明著：《船舶保險理論實務與經(jīng)營管理》，大連海事大學出版社2005年版，“契子”部分第4頁。

[2]王海明著：《船舶保險理論實務與經(jīng)營管理》，大連海事大學出版社2005年版，第153頁。

[3]張湘蘭、鄧瑞平、姚天沖主編：《海商法論》，武漢大學出版社2001年版，第341頁。

[4][1883]11QBD380atp386.

[5]參見傅旭梅主編：《中華人民共和國海商法詮釋》，人民法院出版社1995年版，第407頁；張湘蘭、鄧瑞平、姚天沖主編：《海商法論》，武漢大學出版社2001年版，第341頁，等。

[6]本質(zhì)上，整個保險制度的設計都是基于損害補償原則而達成的；在此僅討論該原則主要賴以實現(xiàn)并在實踐中經(jīng)常產(chǎn)生爭議的方式。

[7]殷悅：OntheTestofInsurableInterest，載《武漢大學研究生學報（人文社會科學版）》2006年第3期，第112頁。

[8]《中華人民共和國保險法》第十二條第一至三款。

[9]《涉外商事海事審判實務問題解答（一）》第157項，最高人民法院民事審判第四庭。

[10]英國《1906年海上保險法》第6條第(2)款。

[11]英國《1906年海上保險法》第5條第(1)款。

[12]英國《1906年海上保險法》第5條第(2)款。

[13]Mr.AnthonyColmanQC,TheMoonacre[1992]2Lloyd’sRep501.

[14]《保險法》第十九條第（六）款和第（七）款。

[15]參見《海商法》第二百一十九條第（四）款。

[16]《保險法》第四十條第一款。

[17]英國《1906年海上保險法》第27條第(2)款。

[18]英國《1906年海上保險法》第28條。

[19]如何振光、周信琴、鄧木娣、鄧桂英訴中國人民保險公司東莞分公司保險合同糾紛案（“莞中運225”輪保險合同糾紛案）。

[20]中國保險監(jiān)督管理委員會《關于如何理解和適用保險法第三十九條問題的復函》（保監(jiān)法[2000]10號）第一項，2000年4月4日。

[21]《中華人民共和國保險法》第二十四條第四款。

[22]《涉外商事海事審判實務問題解答（一）》第157項，最高人民法院民事審判第四庭。

[23]參見1996年11月1日施行的《沿海、內(nèi)河船舶保險條款》以及中國人民銀行1996年12月27日的《關于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險條款解釋〉的通知》（銀發(fā)[1996]459號）。

[24]保監(jiān)法[2000]9號，2000年4月14日。

[25]中國人民銀行《關于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險條款解釋〉的通知》（銀發(fā)[1996]459號），1996年12月27日。

[26]王海明著：《船舶保險理論實務與經(jīng)營管理》，大連海事大學出版社2005年版，第157頁。

[27]參見英國《1906年海上保險法》第27條第(3)款。

[28]中國人民銀行《關于印發(fā)〈沿海內(nèi)河船舶保險條款解釋〉的通知》（銀發(fā)[1996]459號），1996年12月27日。

[29]最高人民法院《關于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第三十三條第三款，2003年12月8日。

第3篇：保險價值和保險金額的關系范文

依據(jù)財產(chǎn)價值選擇保額

按照保險金額與保險標的實際價值對比關系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。

足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費的正比關系不同，保險公司只會按實際損失賠付，最高不超過保險標的的實際價值，也就是說，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產(chǎn)保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴重者甚至可能導致保單失效。

李先生有40萬元家庭財產(chǎn)，向某保險公司投保家庭財產(chǎn)險，保險金額為50萬元。在保險期間，李先生家中失火，造成全部家產(chǎn)損失。李先生去保險公司索賠時，保險公司按實際損失，賠付給李先生4077元。 造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值。二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，保險合同無效；如果是市價下跌導致的超額保險，同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額不予賠償，保費也不退還。李先生錯誤地以為保額越高，出險時獲得的賠償越多，屬于善意造成保險金額大于保的實際價值，不但沒有獲得期望的賠付，還多花了許多保費。

不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當事人約定。家財險合同一般適用第一危險賠償方式。

楊先生是一個私企老板，家產(chǎn)約100萬元，他向保險公司購買了一份家庭財產(chǎn)險，保險金額為60萬元。由于意外事故，楊先生家中遭受損失，被核定為80萬元。楊先生向保險公司提出賠償，保險公司根據(jù)合同賠償給楊先生60萬元。

楊先生由于保障金額低于實際損失的財產(chǎn)價值，而只能自己承擔賠償之外的損失。因此，投保人在購買家財險時一定要認真核算好家庭財產(chǎn)的實際價值，進行不足額投保時，最好與保險公司約定出險時的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。

投保時―定要看清保險合同中的保險責任和保險財產(chǎn)范圍。保險責任范圍包括基本責任：火災、爆炸、雷電、空中運行物體的墜落；擴展承保的保險責任：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。

明確可保財產(chǎn)和保險責任

投保者往往以為購買了家財險，所有家庭財產(chǎn)都可以保，實際并非如此。保險合同對保險責任、可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。

老周生平喜歡收藏，家里古幣、字畫收藏了不少，聽朋友說家財險保障范圍很廣，也沒細問，便在某保險公司購買了一份家財險，保障期限為1年，保單中家庭財產(chǎn)價值18萬元。兩個月后某天，老周外出辦事忘記鎖門，家中毛賊光顧，將家中物品洗劫一空。共計損失現(xiàn)金1000元，電視機一臺價值1500元，字畫全部被盜，總價值約14萬元。老周心疼不已之時想到自己購買了一份家財險，當他拿著保單索賠時，保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認為，老周家失竊的主要原因是他門未鎖，字畫也不在保險公司的保險責任范圍內(nèi)，所有損失由老周自行承擔。

一般來說，家財險是以有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險，主要包括擁有全部產(chǎn)權的房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外，家財險還可以承保一些經(jīng)被保險人與保險人特別約定的家庭財產(chǎn)，比如珠寶、玉器、鉆石等，就可以通過特約方式投保。但家財險并非承保所有財產(chǎn)。對于損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等，均為不可保財產(chǎn)。因此，個人收藏的字畫是不能作為保險標的來投保的。

投保時一定要看清保險合同中的保險責任和保險財產(chǎn)范圍。保險責任范圍包括基本責任：火災、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落；擴展承保的保險責任：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。上例中，老周自身疏忽沒有鎖好門，不屬于保險責任范圍，出險后保險公司不賠；老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，即使他鎖好門被撬而導致財物遭竊，現(xiàn)金和字畫的損失保險公司還是不會賠，因為這不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)。

避免重復投保

由于家財險種類多、保費低，許多投資者在不同保險公司重復投保，無意之中的重復投保，就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時，并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復保險，保險公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責按比例分攤賠償?shù)呢熑??！?/p>

第4篇：保險價值和保險金額的關系范文

一、保險的補償性

從保險的起源及其風險管理的功能上看，保險事實上是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式將風險從被保險人轉移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失。由于保險是一種“由大多數(shù)人分但少數(shù)人損失”的制度，涉及的只是純粹風險，人們通過保險是不可能獲得保險標的價值以外的收益的。即人們通過保險所能夠達到的目的，是為了保持保險標的的價值水平或者最大限度地控制保險標的價值的下降，而絕不可能從中獲取額外利益。因此，從資金的財務管理上看，將資金用于購買保險，所投資的是一種純粹風險；而如果將資金用于其他具有獲得可能的投資，則投資的是一種投機風險。這也正是保險與賭博及其它投機行為的區(qū)別所在。因此，經(jīng)濟補償是保險經(jīng)營的本質(zhì)和核心所在。

二、保險的補償方式

由于不同保險產(chǎn)品的存在，具體的補償方式往往存在很大的差異。根據(jù)不同保險產(chǎn)品的特點，從補償金額確定的時間上劃分，保險的具體補償方式可以分為事先確定保險金額的補償與事后確定保險金額的補償兩類。根據(jù)補償方式上的這種區(qū)別，又可將保險產(chǎn)品劃分為定額給付型保險和損失補償型保險兩大類。

所謂事先確定保險金額的補償，指在某些保險產(chǎn)品的補償上，由于這類保險產(chǎn)品本身的特點，保險合同雙方當事人在訂立保險合同之初，就事先約定保險人在保險事故發(fā)生之后應當補償?shù)谋ｋU金額。當保險事故發(fā)生且符合保險合同約定的給付條件時，保險人按照事先約定的金額給付保險金。事先確定保險金額的補償方式只適用于保險事故所造成的損失能夠事先確定，或者只能事先確定的保險產(chǎn)品，該類保險產(chǎn)品統(tǒng)稱為定額給付型保險；事后確定保險金額的補償方式，指保險合同雙方當事人在保險合同中約定，當被保險人發(fā)生合同約定范圍內(nèi)的保險事故時，保險人在保險事故對保險標的造成的實際損失范圍內(nèi)給付保險金。根據(jù)這種補償方法，保險人在給付保險金之前，往往需要一個對實際損失進行評估的過程。事后確定保險金額的補償方法適用于那些補償金額無法事先確定的保險產(chǎn)品。該類保險產(chǎn)品統(tǒng)稱為損失補償型保險。對于某一保險產(chǎn)品，具體應該采取哪一種補償方式，應該根據(jù)該種保險產(chǎn)品的性質(zhì)而定。

三、人身保險的補償

從我國《保險法》的規(guī)定看，在“財產(chǎn)保險合同”部分使用的是“賠償”，在“人身保險合同”部分采用的是“給付保險金”。當然，財產(chǎn)保險本身就是一種損失補償型保險，在保險事故發(fā)生后，保險人只能在定損的基礎上再確定應該給付的保險金額，適用的是事后確定保險金的補償方法。使用“賠償”是恰當?shù)?。但是，由于人身保險一般可以分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險三類，它們有各自的特性，并非都是定額給付型保險、都適用事先確定保險金額的補償方法。許多人身保險，如醫(yī)療費用型保險，因保險事故的發(fā)生所導致的費用損失情況只有在治療結束，即保險事故發(fā)生之后才能確定。因此，與財產(chǎn)保險一樣，應該屬于損失補償型保險，應適用事后確定保險金額的外償方式?！侗ｋU法》籠統(tǒng)的使用“給付保險金”的表述是不準確的。正是這種不準確的表述，導致長期來，許多人錯誤的認為人身險與財產(chǎn)險的一個重大區(qū)別就在于前者適用補償，后者不適用補償。有些人甚至認為，由于“人身無價”，人身保險根本就不應該適用補償原則。事實上，正如上面所述，經(jīng)濟補償性是保險的根本目的和功能，保險金給付方法的不同不應該影響保險的這一屬性。人身保險中某些險種適用事先確定保險金額的補償方法，是由這些險種的特性所決定的。所謂“人身無價”，實則是對人的價值的一種誤解，我們知道，盡管從人性的角度說，人身的確是無價的，但在市場經(jīng)濟中，作為經(jīng)濟主體的人的價值是可以衡量的，特別是將人身作為標的進行保險的時候，特定人的經(jīng)濟價值何以通過其創(chuàng)造財富的能力進行評估，并可以通過一系列的指標進行量化。在保險實務中，保險人正是通過對被保險人進行生存狀況調(diào)查評估其價值，從而進一步確定其是否可保、或者可以在什么范圍內(nèi)承保。一般地，保險人絕對不會接納一個創(chuàng)造財富能力很低的人投保的高額人壽保險。另外，對于人身保險，保險人之所以會在投保規(guī)則中規(guī)定同一類險種某一投保單位的最高投保限額，一個重要的原因就在于避免保險金額超過被保險人的人身價值，從而誘發(fā)道德風險的發(fā)生。

因此，盡管《保險法》對人身保險的補償方式作了有別于財產(chǎn)保險的表述，但并不代表《保險法》否認人身險的補償性質(zhì)，也不能說明《保險法》一定要求所有的人身險都必須采取事先確定保險金額的補償即定額給付的方式。雙方當事人是可以根據(jù)險種的特點，選擇相應的補償方式的。具體而言，對于人壽保險或某些需要定額給付的人身險，由于在投保之時就可以預測保險事故發(fā)生后導致的損失，因此，事先確定保險金額是可能的，而且對于這些人身保險，事先確定保險金額的補償方式已經(jīng)成為了一種行業(yè)習慣。就應該適用事先確定保險金額的形式。但對于某些事先無法確定保險金額，而必須在保險事故發(fā)生之后才能通過損失程度的評估來確定保險金額的保險，如健康保險中的費用補償型保險或者意外醫(yī)療保險等，就應該適用事后確定保險金額的補償方式。

當然，對于某些定額給付型人身保險，由于保險期限一般較長，在此過程中被保險人創(chuàng)造財富的能力、整個社會的經(jīng)濟狀況、消費水平、醫(yī)療費用等都可能會發(fā)生變化，使得投保初期確定的保險金額與保險事故發(fā)生時實際損失的價值可能會產(chǎn)生一定的偏差。因此，相對而言，定額給付型人身保險的補償性顯得不如損失補償性人身保險的補償性那么明確和具體。而且，在經(jīng)營環(huán)境不好，同業(yè)協(xié)作程度差的情況下，不可避免地會存在因重復保險和重復賠付而使最終的賠付金額高于實際損失的情況。但總體上講，這只是保險經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營技術上的問題，是能夠通過經(jīng)營環(huán)境的改善和經(jīng)營技術的提高而逐漸加以克服的，與人身保險的補償性質(zhì)本身沒有關系。

四、損失補償型人身險存在重復保險或者其他第三方在先給付時的補償

由于保險是一種補償，通過投保不允許獲得高于保險標的價值的收益。但是對于損失補償型人身保險，許多人基于上述“人身無價”的理解并結合《保險法》第68條“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬５槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償?！钡囊?guī)定，認為損失補償型人身保險在存在重復保險，或者被保險人已經(jīng)通過其他途徑獲得全部或部分補償?shù)那闆r下，盡管保險合同中已經(jīng)規(guī)定“在有第三方支付費用的情況下，保險人得以免除給付責任或者僅在剩余部分的范圍內(nèi)承擔給付責任”，但由于人身險不適用補償原則，根據(jù)《保險法》第68條的規(guī)定，上述合同條款不具有法律效力。因此，無論被保險人是否已經(jīng)從第三人處獲得補償，保險人理應根據(jù)合同約定全額給付保險金。這種理解與保險原理及立法原意都是不相符的，上文已就人身險的補償性作了討論，下面僅對《保險法》第六十八條的理解作一說明：

首先，《保險法》第68條并未說明在重復保險，或者雖然不存在重復保險，但已經(jīng)通過其他途徑獲得了全部或者部分補償?shù)那闆r下，被保險人向保險人提出索賠的話，保險人是否應該重復賠付的問題。事實上，《保險法》第68條僅僅規(guī)定了“因第三者的行為而發(fā)生保險事故時，不適用追償或者代位求償原則”的情形，并沒有提及其他情況。因此，本條與重復保險以及被保險人通過其他途徑獲得補償?shù)那闆r無關。

其次，《保險法》第68條事實上是對一種特殊的合同責任與侵權責任共存如何處理所作出的強制性規(guī)定。之所以說它特殊，是因為在一般情況下，合同責任與侵權責任共存可表現(xiàn)為以下兩種情形：其一，違約責任與侵權責任的競合；其二，第三人積極侵害債權。但是《保險法》第68條所規(guī)定的情形顯然不屬于上述兩種情況之任一種。因為，違約責任與侵權責任競合的一個重要特征在于同一個人的同一個違法行為違反了兩個或兩個以上民事法律規(guī)范，在這里強調(diào)的是同一個人的違法行為。它要求合同責任的主體與侵權責任的主體是同一的。而對于第三人侵害債權，則要求行為人有侵害債權的故意。即行為人不但明知債權的存在，而且具有直接加害于他人債權的故意?！侗ｋU法》所規(guī)定的上述情況顯然不具備上述兩種情況中任何一種的特征，因此，是一種特殊的合同責任與侵權責任共存的情形。所以，不能適用上述制度進行處理。對于這種特殊情況，法律根據(jù)保險合同的特點，從保護被保險人的利益出發(fā)，結合保險的社會功能并考慮到保險合同責任與侵權行為責任賠償范圍的不同，作出了權利人可以同時分別向保險人和侵權人索取賠償?shù)囊?guī)定?？梢姡摋l與保險的補償性沒有直接關系。拋開“第三人侵權”這一前提，想當然的作出“因為法律規(guī)定不允許追償，所以人身險中不存在補償，進而損失補償型人身保險應該得到重復賠付”的結論是既不符合立法原意，又不符合邏輯的。

第5篇：保險價值和保險金額的關系范文

保險方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿保險公司：＿＿＿＿＿＿＿＿＿

投保方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

根據(jù)《經(jīng)濟合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！睘槁男胸敭a(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責任：

第一條　保險標的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（財產(chǎn)保險標的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關系的人）。

第二條　座落地點＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（建筑物、生產(chǎn)設備的坐落地點，或運輸工具及航程。）

第三條　保險金額＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（即保險方在發(fā)生保險事故時，負責補償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）

第四條　保險責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險方只對保險合同規(guī)定的責任范圍的保險事故負責，按規(guī)定承擔補償責任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應負責賠償）。

第五條　除外責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補償?shù)呢熑?。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補償?shù)?，都可以使保險方免除賠償損失的責任。）

第六條　補償辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條　保險費交納辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。

第八條　保險期限＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負賠償責任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。）

第九條　投保方的義務＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．投保方應按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應交納終止合同前欠交的保險費及利息。

2．投保方應當遵守國家有關部門制訂的關于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應及時通知投保方加以消除，投保方應及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責，保險方不負賠償責任。

3．保險標的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應及時通知保險方，在需要增加保險費時，應當按規(guī)定補交保險費。投保方如不履行此項義務，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負賠償責任。

4．在發(fā)生保險事故后，投保方有責任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴大的損失，有權拒絕賠償。

5．投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權解除合同或不負賠償責任。

6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負責，保險方不負賠償責任。

第十條　保險方的賠償責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．對于保險事故造成的保險標的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔賠償責任。

2．被保險財產(chǎn)的損失，應由第三人負責賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權轉讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。

3．投保方為了避免和減少保險責任范圍內(nèi)的損失而進行的施救、保護、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規(guī)定，由保險方負責償付，但最高以保險金額為限。

4．投保方要求保險方賠償時，應當提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應否賠償：在與投保方達成有關賠償金額的協(xié)議后，應在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應承擔違約責任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。

保險方：＿＿＿＿＿（章）投保方：＿＿＿＿＿（章）

代表人：＿＿＿＿＿（簽字）　代表人：＿＿＿＿＿（簽字）

開戶銀行：＿＿＿＿＿開戶銀行：＿＿＿＿＿

帳號：＿＿＿＿＿帳號：＿＿＿＿＿　 ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

附一　中國人民保險公司家庭財產(chǎn)盜竊險投保單

被保險人：＿＿＿＿＿

茲將下列財產(chǎn)向你公司投保家庭財產(chǎn)盜竊險：

編號：＿＿＿＿

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

┃　保險財產(chǎn)項目│保險金額│備　注┃

─────────────────────────┼────┼───

┃衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂　││　┃

┃用品、交通工具等生活資料　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃代他人保管的財產(chǎn)（應分別列明財產(chǎn)名稱及金額）　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃　││　┃

─────────────────────────┴────┴───

┃總保險金額人民幣：　┃

──────────────────────────────────

┃保險期限：壹年，自年　月　日起至年　月　日二十四時止┃

┃保險費率：每年每仟元元　┃

┃保險費人民幣：　┃

┃保險財產(chǎn)地址：　┃

──────────────────────┬───────────

┃注意：本投報單在未經(jīng)保險公司同意，或未簽發(fā)保│　┃

┃　險單之前，不生保險效力?！々Ρ槐ｋU人簽章：┃

┃保險單號碼　簽單│電話：┃

第6篇：保險價值和保險金額的關系范文

財產(chǎn)險理賠是指保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故造成損失后,被保險人提出賠償,保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定對其履行經(jīng)濟補償義務的過程。理賠處理的基本原則是重合同、守信用,以事實為依據(jù),以條款為準繩。因為,保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議,是保障保險當事人利益和約束其行為的法律依據(jù)。然而,目前,在財產(chǎn)險的理賠處理過程中,由于保險合同即保險單上保險項目和相關內(nèi)容的表達不規(guī)范和不完整而產(chǎn)生歧義,造成保險雙方理賠分歧以致對簿公堂的現(xiàn)象卻時有發(fā)生。另外,由于險種、條款運用不當而產(chǎn)生風險并導致理賠分歧的情況也仍然存在。為此,本文擬就財產(chǎn)險理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的幾種情況及應采取的處理對策談些看法。

二、理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的原因分析

(一)因保單保險項目的表述不規(guī)范,導致理賠時對保險標的范圍的確認產(chǎn)生分歧

保險項目即保險標的。財產(chǎn)險的保險標的一般為有實物形態(tài)的各種資產(chǎn)。例如:建筑物、機器設備、原材料、庫存商品等等。國內(nèi)財產(chǎn)險保單(財產(chǎn)基本險和綜合險)的保險項目一般按資產(chǎn)負債表中的資產(chǎn)項目表述,即表述為:固定資產(chǎn)、存貨、在建工程。表外資產(chǎn)一般表述為:代保管財產(chǎn)、已攤付賬外財產(chǎn)。而涉外財產(chǎn)險保單(財產(chǎn)險、財產(chǎn)一切險)則一般直接按實物類別名稱表述,如房屋建筑、裝置及家具、機器設備、倉儲物、其他物品等,但在實際承保操作中也可按具體財產(chǎn)名稱表述,如:發(fā)電機。這里必須說明的是,所有表述都必須規(guī)范、清晰,不能含糊不清,令人費解,否則理賠時容易產(chǎn)生歧義。

例如:某飲料企業(yè),在保險期限內(nèi)發(fā)生火災,火災中受損的是罐裝飲料的塑料瓶,而保單在承保項目欄內(nèi)填寫的卻是“原料(飲料)”。于是,該保險事故在理賠時就發(fā)生了問題,因為,保險標的是僅指液體原料,還是包括罐裝飲料的塑料瓶?保單上并沒有寫清楚。因此理賠時,保險雙方就產(chǎn)生了分歧。又如,某企業(yè)的一起利損險案,也因理算時免賠額計算方式的不同而產(chǎn)生分歧。保單約定每次事故的免賠額為5天,但沒有明確時間段。出險后,保險公司按慣例認為免賠額計算的時間應為出險后的頭5天,以此計算得出的免賠額為13萬多元,而被保險人卻認為保單上并沒有表述清楚是頭5天還是后5天,故堅持要求按賠償期日均毛利潤計算損失,計算得出的免賠額為7萬多元,雙方僵持不下。

(二)因承保時對保險金額的確定缺乏書面依據(jù),造成理賠時難以確認保險標的和進行比例賠付

保險金額是保險人對保險標的所承擔的經(jīng)濟補償?shù)淖罡呦揞~,也是計算保險費的依據(jù)。財產(chǎn)險的保險金額確定方式靈活多樣,固定資產(chǎn)保險金額可按賬面原值、賬面原值加成數(shù)確定;也可按重置價值或其他方式確定,如評估價值、估價等方式確定。存貨的保險金額可由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定;或由投保人自行確定。盡管對固定資產(chǎn)與存貨保險金額的確定方式有多種,但在賠償時均采用比例賠償方式,即出險時標的的保險金額必須與保險價值相比,并按保險金額與保險價值的比例進行賠付。但無論采用什么方式,保險金額的確定(即以何種價值投保)均須有書面依據(jù)。如按賬面投保,就應注明所采用的資產(chǎn)負債表的時間;估價投保,應附投保資產(chǎn)的明細清單?？傊?要有帳可查,或有據(jù)可依。否則,出險后難以確認保險標的和進行比例賠付。

例如:某企業(yè)在保險期限內(nèi),倉庫中所有產(chǎn)成品和原材料遭暴雨襲擊而受損,其中也包括該企業(yè)所投保的2000萬元銀行抵押物資,盡管保額確定的依據(jù)是銀行抵押資產(chǎn)清單,但保險公司承保時并未附上該清單,而且也未在保險單上注明保額數(shù)據(jù)的來源,而只是在保單的承保欄中寫上“倉儲物”三個字、在投保方式欄寫上了“估價,保額2000萬元”,以及在特別約定欄寫上了“第一受益人XX銀行”。故當事故發(fā)生后被保險人提出索賠時,保險雙方就2000萬元保額系僅指保銀行抵押物的“原材料”,還是指保所有的“倉儲物”,(包括產(chǎn)成品)發(fā)生了分歧。顯然,對于這一分歧,如果在承保確定保額時就有書面依據(jù),或在保險單上說明了保額來源,就可避免。

(三)特別約定不明確,導致出險后理賠工作的被動

特別約定是指對格式化的保險合同未盡事項的補充,或者是對保險內(nèi)容的進一步說明和解釋。如對分期付款繳費方式與時間的約定、保險項目和保額組成的說明,以及其他雙方共同認定的事項等,這些都事關雙方權利義務,故在內(nèi)容表達上應詞意一致,清楚無誤,來不得半點含糊。否則,理賠時雙方就會因?qū)μ貏e約定內(nèi)容理解的不一致而產(chǎn)生分歧,導致保險公司理賠工作的被動。例如,在某企業(yè)的一起火災案的理賠中就發(fā)生了問題,該企業(yè)承保時保單上的特別約定是:

A、總固定資產(chǎn)6000萬元,投保1000萬元,出險時按比例賠付;

B、主樓保險金額300萬元,營業(yè)廳保險金額700萬元。

但從上述的特別約定中,并看不出具體的承保標是究竟是B,還是A中的一部分,顯然,這樣的約定是很不明確的。該企業(yè)在保險期限內(nèi)發(fā)生火災,主樓損壞。但由于特別約定未將A與B之間的關系表達清楚,且固定資產(chǎn)又是分項理賠的,致使被保險人不能接受保險人的比例賠償方式,造成理賠工作的被動。

(四)險種使用不當或變相違規(guī)操作存在著的風險隱患

不同險種有不同的保險對象和不同的保險標的。如企業(yè)財產(chǎn)險,主要保險對象為各類企業(yè),保險標的為被保險人所有,或與他人共有,或?qū)倨髽I(yè)經(jīng)營管理的財產(chǎn),或?qū)俅９艿呢敭a(chǎn)及其他具有法律上承認與被保險人存在經(jīng)濟關系的財產(chǎn)。但也并非上述所有財產(chǎn)均可承保,還有除非經(jīng)保險雙方特別約定,并在保險單上載明,才能承保的財產(chǎn)以及不可承保財產(chǎn)。也就是說,各個險種都有它的適用范圍和承保條件。不能生搬硬套或違規(guī)操作。否則,會使風險擴大,或存在風險隱患。例如,個人抵押商品住房保險是僅限于被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋保險,但也有違規(guī)將其擴展使用到自建房的,甚至還有違規(guī)為《個人生產(chǎn)經(jīng)營抵押擔保借款合同》、《個人消費貸款借款合同》出具個人抵押商品住房保險單的,這樣做,實質(zhì)上是將房屋風險擴展為生產(chǎn)經(jīng)營風險和商業(yè)風險,存在著很大的風險隱患,業(yè)務經(jīng)營中因這種違規(guī)操作已發(fā)生多起賠案。

(五)條款擴展不當,理賠陷入困境

每個險種都有它的適用和保障范圍。條款除了要明確保險雙方的權利和義務外,還必須對保險對象和保障范圍進行限定,否則風險就難以控制,理賠就會陷入困境。如有一份財產(chǎn)綜合險保單上卻出現(xiàn)了將“由于設備被盜被毀而發(fā)生的損”列為保險責任的情況,這實際上是將事故結果列為保險責任,風險實在太大,該承保企業(yè)就已發(fā)生過因自動滅火器裝置誤噴而造成的機器設備損壞賠付案。還有在承保企業(yè)財產(chǎn)險附加機損險時,保險公司未使用規(guī)范的機損險條款,未將機損險基本定義列示,尤其是未將突然的不可預料的意外事故損壞與滅失(條款)及除外條款列明,而僅列舉機損險的責任范圍,結果就使得對被保險企業(yè)的一起因“漸變”(腐蝕)原因而損失幾百萬元的機損險案拒賠困難。因為按照保險條款,“機器設備運行必然引起的后果如:自然磨損、氧化、腐蝕、孔蝕、鍋垢等物理性或化學反應”為機損險的除外責任。

(六)條款不嚴謹,理賠時界定不清

由于條款概念不明確、責任范圍限制不嚴而造成理賠時出現(xiàn)分歧的也不少。例如,原來的現(xiàn)金損失險條款中,將“搶劫或入室搶劫等原因所造成的被保險人現(xiàn)金損失”列為責任范圍,因而當某企業(yè)發(fā)生現(xiàn)金被竊事故后,保險人就以該現(xiàn)金損失險并非因“搶劫或入室搶劫”所造成,不屬于保險責任范圍,條款中的“等”僅表示列舉后煞尾為由,不予賠償。但被保險人卻認為:“等”表示列舉未完,被竊,類似“搶劫或入室搶劫”行為,屬于保險責任。由于保險雙方對“等原因”的理解不一致,致使理賠產(chǎn)生分歧。又如在家財險條款中對“家用電器”的定義和范圍也未做出明確的規(guī)定,類似“攝像器材是否屬于家用電器”的問題,常使理賠人員困惑,并屢屢造成理賠的被動。再如在機損險條款中對除外責任有這樣一條表述:“本公司由于下列原因直接或間接引起的損失、費用和責任不負責賠償”。由此便引起了理賠中人們對其下第二款低值易耗品該視為原因,還是該視為損失(即低值易耗品單獨損失不負責賠償,或是低值易耗品損失“不管什么原因”不負責賠償)的分歧。

而對于這類分歧,若該條款中也能有與財產(chǎn)險、財產(chǎn)一切險條款中對除外責任相同的表述,即“本公司對下列各項不負責賠償”,就不會產(chǎn)生了。

三、防范理賠分歧擬采取的對策

(一)加強對保單的審核工作

核保人員既要重視對費率、免賠額等承保條件的審核,更要重視做好對保單內(nèi)容和文字規(guī)范化的審核工作,并應據(jù)以對訂立保險合同的相關資料和數(shù)據(jù)進行嚴格審核。具體來說,一是應重視對承保項目規(guī)范和準確表述的審核。保險項目表述要清晰,內(nèi)容和文字要規(guī)范。保什么就表達什么,不能模棱兩可。二是應重視對保額基礎數(shù)據(jù)來源的審核。確定保額要有書面依據(jù)或說明等,若按賬面承保,就應按資產(chǎn)負債表上有關項目的余額或賬面金額填列;按評估價承保,就應根據(jù)資產(chǎn)評估表上的價值填列;按估價承保,就按估價清單填列。同時,在保單上應注明數(shù)據(jù)的具體來源(出處),并將有關資料和文件作為保單的組成部分一并保留。三是應重視對特別約定表述的審核。特別約定的表述必須非常明確,不能“似是而非”。對涉及保險項目和保險金額的,更應注意必須將其與投保單和保險單上的內(nèi)容相銜接;保險單的上下文內(nèi)容不能相互矛盾,或可作兩種或兩種以上的解釋。

(二)嚴格控制條款責任擴展

保險條款一般由條款、費率以及條款解釋等組成,是一個嚴密的整體,不允許隨意變更。因此,凡需擴展責任的宜采用增加附加條款的方式,一般非特殊情況不得擴展條款責任,以免造成人為風險。確需擴展條款責任的,應將擴展的責任范圍和免責條款同時列示,不可“斷章取義”,使風險難以控制。保險人對被保險人做出的任何承諾都應非常謹慎,要有強烈的風險意識。保險單是格式化了的合同,其內(nèi)涵必須明確,對其外延必須控制。只有這樣,理賠時才能避免可能發(fā)生的分歧和糾紛。

(三)切實控制險種使用風險

險種使用范圍(即保險對象和標的)要準確,不得任意擴展使用,人為增加風險。應通過核保把好險種的使用關,嚴防出現(xiàn)險種使用不當?shù)娘L險。同時,應加強對業(yè)務的管理。例如,個人抵押商品住房保險一般由銀行,凡越權的,應明確凡發(fā)生損失的由方承但。另外,要加強對保險公司內(nèi)部的管理和業(yè)務稽核,防止違規(guī)操作。

第7篇：保險價值和保險金額的關系范文

機動車輛保險所承保的機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。

本保險分為車輛損失險和第三者責任險，保險人按承保險別分別承擔保險責任。

保險責任

第一條　車輛損失險：

(一)下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

1．碰撞、傾覆；

2．火災、爆炸；

3．外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；

4．雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；

5．載運保險車輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。

第二條　第三者責任險：

被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責處理。

責任免除

第三條　保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：

(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；

(二)地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤造成的損失；

(三)受本車所載貨物撞擊的損失；

(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；

(五)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分。

第四條　保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：

(一)被保險人所有或代管的財產(chǎn)；

(二)私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；

(三)本車上的一切人員和財產(chǎn)；

(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀。

第五條　下列原因造成保險車輛的損失或第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償：

(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒；

(二)競賽、測試、進廠修理；

(三)駕駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證；

(四)保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失；

(五)保險車輛肇事逃逸經(jīng)公安部門偵破后；

(六)保險事故發(fā)生前，未按書面約定履行交納保險費義務；

(七)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，以及第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失。

第六條　下列損失和費用，保險人不負責賠償：

(一)保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；

(二)被保險人或其駕駛員的故意行為；

(三)因保險事故引起的任何有關精神損害賠償；

(四)直接或間接由于計算機XX年問題引起的損失；

(五)其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

保險金額和賠償限額

第七條　車輛的保險價值根據(jù)新車購置價確定。車輛損失險的保險金額可以按投保時保險價值或?qū)嶋H價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。

第八條　第三者責任險的每次事故最高賠償限額分為五個賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元，被保險人可以自愿選擇投保。

第九條　在保險合同有效期內(nèi)，被保險人要求調(diào)整保險金額或賠償限額，應向保險人書面申請辦理批改。

賠償處理

第十條　被保險人索賠時，應當向保險人提供保險單、事故證明、事故責任認定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關費用單據(jù)。

第十一條　保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第十二條　車輛損失險按以下規(guī)定賠償：

(一)全部損失

按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。

(二)部分損失

以保險價值確定保險金額的車輛，按實際修理費用計算賠償；保險金額低于保險價值的車輛，按保險金額與保險價值的比例計算賠償修理費用。

保險車輛損失賠償以不超過保險金額為限。如果保險車輛按全部損失計算賠償或部分損失一次賠款的計算基礎(含免賠金額)等于保險金額時，車輛損失險的保險責任即行終止。

第十三條　保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，按《道路交通事故處理辦法》(1991年9月22日中華人民共和國國務院令第89號)、有關法律、法規(guī)和保險合同的規(guī)定，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第十四條　第三者責任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費用的增加，保險人不再負責。

第十五條　第三者責任事故賠償后，保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿。

第十六條　保險車輛、第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應協(xié)商作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

第十七條　根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負全部責任的兔賠20％，負主要責任的兔賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％。單方肇事事故的絕對免賠率為20％。

第十八條　被保險人提供的各種必要的單證齊全后，保險人應當迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后，保險人在10天內(nèi)一次賠償結案。

第十九條　保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，被保險人應當向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險人應提起訴訟。在被保險人提起訴訟后，保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，應按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋嗬D讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋嗬蜻^錯致使保險人不能行使代位追償權利的，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。

第二十條　被保險人自保險車輛修復或交通事故處理結案之日起三個月內(nèi)不提交本條款第十條規(guī)定的各種必要單證，或自保險人書面通知被保險人領取保險賠償之日起一年內(nèi)不領取應得的賠償，即作為自愿放棄權益。

被保險人義務

第二十一條　被保險人對保險車輛的情況應如實申報，并在簽訂保險合同時一次交清保險費。

第二十二條　被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，保險車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài)。

被保險人及其駕駛員應根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時采取相應的措施。

第二十三條　在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。

第二十四條　被保險人不得非法轉賣、轉讓保險車輛；不得利用保險車輛從事違法犯罪活動。

第二十五條　保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應當采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報案，同時在48小時內(nèi)通知保險人。

第二十六條　被保險人索賠時不得有隱瞞事實、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第二十七條　被保險人不履行本條款第二十一條至第二十六條規(guī)定的義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償?shù)?，保險人有權追回已付保險賠款。

無賠款優(yōu)待

第二十八條　保險車輛在上一年保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可享受無賠款減收保險費優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應交保險費的10％。被保險人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計算。上年度投保的車輛損失險、第三者責任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無賠款優(yōu)待。

上年度無賠款的機動車輛，如果續(xù)保的險種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險種相同的部分為計算基礎；如果續(xù)保的險種與上年度相同，但投保金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險金額對應的應交保險費為計算基礎。不論機動車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應交保險費的10％。

其他事項

第二十九條　本條款不適用于深圳市及粵港兩地牌照車輛。

第三十條　被保險人在保險責任開始前，要求解除合同的，保險人應退還保險費，并按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，扣減保險費金額3％的退保手續(xù)費。

第三十一條　保險車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗合格，否則本保險單無效。

第三十二條　被保險人與保險人發(fā)生爭議不能達成協(xié)議時，可以申請仲裁機關仲裁或向人民法院提起訴訟。

第二部分　附加險在投保了車輛損失險的基礎上方可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險；在投保了第三者責任險的基礎上方可投保車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險；在投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保不計免賠特約險。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，未盡之處，以基本險條款為準。

全車盜搶險條款

第一條　保險責任

(一)保險車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落；

(二)保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

第二條　責任免除

(一)非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪；

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失；

(三)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，被保險車輛肇事導致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失；

(四)被保險人因違反政府有關法律、法規(guī)被有關國家機關罰沒、扣押；

(五)被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟糾紛而致車輛被搶劫、被搶奪；

(六)租賃車輛與承租人同時失蹤；

(七)被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。

第三條　保險金額

保險金額由保險人與被保險人在投保車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。

實際價值按投保時同種類型車輛市場新車購置價(含車輛購置附加費)減去該車已使用年限折舊后確定。折舊率按國家有關規(guī)定執(zhí)行(每滿一年扣除一年折舊)。

當投保車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定保險金額。

第四條　被保險人義務

(一)被保險人得知或應當?shù)弥ｋU車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應在24小時內(nèi) (不可抗力因素除外)向當?shù)毓膊块T報案，同時在48小時內(nèi)通知保險人，并登報聲明；

(二)被保險人向保險人索賠時，須提供保險單、行車執(zhí)照、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證、車鑰匙，以及出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續(xù)。

第五條　賠償處理

(一)根據(jù)被保險人提供的索賠單證，保險人按以下規(guī)定賠償：

1．全車損失的，按本條款第三條有關規(guī)定計算賠償金額；

2．全車損失，每次賠償均實行20％的絕對免賠率；

3．被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報停手續(xù)，保險人不負賠償責任。

(二)保險人確認索賠單證齊全、有效后，由被保險人簽具權益轉讓書，賠付結案。

第六條　其他事項

保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權益歸保險人。

車上責任險條款

第一條　保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

第二條　責任免除

由于以下原因引起的損失，保險人不負責賠償：

(一)貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)；

(二)違法載運或因包裝、緊固不善、裝載、遮蓋不當造成的貨物損失；

(三)車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物；

(四)由于駕駛員的故意行為、緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失以及車上人員在車下時所受的人身傷亡；

(五)其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

第三條　賠償限額

車上承運貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險人和保險人在投保時協(xié)商確定，車上人員每次事故的最高賠償人數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限。

第四條　賠償處理

保險車輛以公安交通車輛管理部門核發(fā)的機動車輛行駛證上載明的噸(座位)為準，進行核賠。

(一)車上傷亡人員的賠償：每人最高賠償金額不超過保險單載明的該保險每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限；

(二)承運的貨物發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按起運地價格在賠償限額內(nèi)負責賠償；

(三)每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險第十七條相同。

無過失責任險條款

第一條　保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果。對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險人按《道路交通事故處理辦法》(1991年9月22日中華人民共和國國務院令第89號)和出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標準在保險單該項目所載明的保險限額內(nèi)計算賠償。

第二條　賠償處理

本保險每次賠償均實行20％的絕對免賠率。

車載貨物掉落責任險條款

第一條　保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

第二條　責任免除

(一)被保險人及其家庭成員的人員傷亡、財產(chǎn)損失；

(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體、液體泄漏所造成的損失。

第三條　賠償限額

車載貨物掉落責任每次事故的賠償限額由被保險人與保險人在投保時協(xié)商確定。

第四條　賠償處理

本保險每次賠償均實行20％的絕對免賠率。

玻璃單獨破碎險條款

第一條　保險責任

投保了本保險的機動車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。

第二條　責任免除

(一)車輛玻璃單獨破碎不含燈具、車鏡玻璃；

(二)被保險人或其駕駛人員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎。

車輛停駛損失險條款

第一條　保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛，保險人按以下規(guī)定承擔賠償責任：

(一)部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償；

(二)全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；

(三)在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。

第二條　責任免除

保險人對下列停駛損失不負責賠償：

(一)車輛被扣押期間的損失；

(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求，造成返修期間的損失；

(三)被保險人及其駕駛員拖延車輛送修及修復時間的損失；

(四)到期未續(xù)保，停駛超過保險單約定的賠償天數(shù)以外的部分。

第三條　賠償限額

賠償限額以被保險人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準，但本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天。

自燃損失險條款

第一條　保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實際損失賠償；發(fā)生全部損失的按出險時車輛實際價值在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)賠償。

第二條　責任免除

對下列原因造成的損失，保險人不負責賠償：

(一)被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；

(二)因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；

(三)運載貨物自身的損失；

(四)被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失。

第三條　保險金額

由被保險人和保險人在投保車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。

第四條　賠償處理

本保險每次賠償均實行20％的絕對免賠率。

新增加設備損失險條款

第一條　保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償。

第二條　保險金額

保險金額以新增設備的實際價值確定。

第三條　賠償處理

本保險每次賠償均實行絕對免賠率，絕對免賠率按照基本險第十七條確定。

第四條　其他事項

本保險所指的新增加設備，是指投保車輛出廠時原有各項設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施。辦理本附加險時，應列明車上新增設備明細表及價格。

不計免賠特約險條款

辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生所投?；倦U的保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按責應承擔的免賠金額，保險人負責賠償。 機動車輛保險條款解釋①

(①：為配合《機動車輛保險條款》和《機動車輛保險費率》(保監(jiān)發(fā)[1999]27號)的執(zhí)行，中國保險監(jiān)督管理委員會修訂了《機動車輛保險條款解釋》和《機動車輛保險費率解釋》，并決定自1999年4月1日起執(zhí)行。)

第一部分　基本險機動車輛保險所承保的機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。

本保險分為車輛損失險和第三者責任險，保險人按承保險別分別承擔保險責任。

本部分規(guī)定了機動車輛保險承保的標的種類及基本險險別。

一、車輛損失險：保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

二、第三者責任險：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

保險責任

第一條　車輛損失險：

(一)下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

1．碰撞、傾覆；

2．火災、爆炸；

3．外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；

4．雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；

5．載運保險車輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。

本條規(guī)定了車輛損失險的保險責任。

一、本條列舉的意外事故或自然災害造成保險車輛的損失，保險人負責賠償。

1．碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。

這里的碰撞包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛按《中華人民共和國道路交通管理條例》關于車輛裝載的規(guī)定載運貨物(車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符，須報請公安交通管理部門批準，按指定時間、路線、時速行駛)，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

2．傾覆：保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛。

3．火災：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。

這里指外界火源以及其他保險事故造成的火災導致保險車輛的損失。

4．爆炸：僅指化學性爆炸，即特體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力現(xiàn)象。

發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸、輪胎爆炸等，不屬本保險責任。

5．外界物體倒塌：保險車輛自身以外由物質(zhì)構成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛損失。如：地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒，致使保險車輛受損，都屬本保險“外界物體倒塌”責任。

6．空中運行物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險車輛受損，屬本保險的“空中運行物體墜落”責任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也視為本保險責任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責任。

7．行駛中平行墜落：保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空(包括翻滾360度以上)后，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。

8．雷擊：由雷電造成的災害。

由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬本保險責任。

9．暴風：風力速度28．5米／秒(相當于11級風)以上。

在掌握上，只要風力速度達17．2為／秒(相當于8級大風)，造成保險車輛的損失，即構成本保險責任。

10．龍卷風：一種范圍小而時間短的猛烈旋風，平均最大風速一般在79103米／秒，極端最大風速一般在100米／秒以上。

11．暴雨：每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù) 24小時降雨量達50毫米以上。

洪水：凡江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損、淹沒的損失，都屬于本保險的“洪水”責任。

海嘯：海嘯是由于地震或風暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風暴海嘯兩種。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛都屬本保險的“海嘯”責任。

保險車輛水淹后因操作處理不當和涉水行駛致使發(fā)動機損壞不屬于本保險責任。

12．地陷：地表突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險的“地陷”責任。

13．冰陷：經(jīng)交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，保險車輛在通過時，冰面突然下陷造成車輛的損失，屬本保險的“冰陷”責任。

14．崖崩：石崖、土崖因自然風化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險車輛遭受損失，屬本保險的“崖崩”責任。

15．雪崩：大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。

16．雹災：由于冰雹降落造成的災害。

17．泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥水、石塊的洪流。

18．滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。

19．載運保險車輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車照料者)：保險車輛在行駛途中過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨車照料到對岸，這期間因遭受自然災害(指本條第一款第4項所列的災害)，致使保險車輛本身發(fā)生損失，保險人予以賠償。

二、保險車輛在遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故時，為了減少車輛損失，采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人可在與保險金額相等的限額內(nèi)進行賠償(此項費用不包括車輛的修復費用)。

施救措施是指發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實行的搶救行為。

保護措施是指保險責任范圍內(nèi)的自然災害或事故發(fā)生以后，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。例如：保險車輛受損后不能行駛，雇人在事故現(xiàn)場看守的合理費用，有當?shù)赜嘘P部門出具證明的可以賠償。

合理費用是指保護、施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關政策規(guī)定。

在處理上要遵循以下幾點原則：

1．被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備，施救保險車輛所消耗的費用及設備損失可以賠償。

2．保險車輛出險后，被保險人雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用，按當?shù)匚飪r部門核準的收費標準予以負責。

3．在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應由被保險人承擔賠償?shù)?，可酌情予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。

4．搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

5．保險車輛出險后，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。

6．保險人只對保險車輛的救護費用負責。保險車輛發(fā)生保險事故后，受損保險車輛與其所裝貨物(或其拖帶的未保險掛車)同時被施救，其救貨(或救護未保險掛車)的費用應予剔除。如果它們之間的施救費用分不清楚，則應按保險車輛與貨物(或未保險掛車)的實際價值進行比例分攤賠償。

7．保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故后，當?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險人同意去外地修理的移送費，可予負責。但護送車輛者的工資和差旅費，不予負責。

8．施救、保護費用與修理費用應分別理算。但施救前，如果施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償，但保險人不接受權益轉讓。

9．保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。

第二條　第三者責任險：

被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責處理。

本條規(guī)定了第三者責任險的保險責任。

一、被保險人允許的合格駕駛員：這里有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員、或駕駛員使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車類相符。只有“允許”和“合格”兩個條件同時具備的駕駛員在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛員私自許諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛員”開車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不予賠償。

二、使用保險車輛過程：保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，保險吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)，可稱“使用保險車輛過程”。

三、第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。

四、人身傷亡：人的身體受傷害或人的生命終止。

五、直接損毀：保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。

六、依法應當由被保險人支付的賠償金額：依照道路交通事故處理規(guī)定和有關法律、法規(guī)，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。

在我國，交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對在非公路地點發(fā)生的車輛事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當?shù)卣嘘P部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，對公安交通管理部門或出險當?shù)卣嘘P部門的處理意見有嚴重分歧的案件，可提交法院處理解決。

七、保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償：

1．保險合同的規(guī)定：指基本險條款、附加險條款、特別約定以及保險批單等保險單證所載的有關規(guī)定。

2．保險人并不是無條件地完全承擔“被保險人依法應當支付的賠償金額”，理賠時還應剔除保險合同中規(guī)定的不賠部分。

例：甲廠和乙廠的車在行駛中發(fā)生相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失1000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲廠車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70％，為16800元；乙廠車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失30％，為7200元。其賠款計算是這樣的：

甲廠應承擔經(jīng)濟損失=(甲廠車損5000元＋乙廠車損4000元＋甲廠車上貨損10000元＋乙廠車上貨損5000元)×70％=16800元

第8篇：保險價值和保險金額的關系范文

[關鍵詞]投保技巧；注意事項；理賠

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）05-051-01

一、汽車投保的技巧

1.車輛的保險金額要根據(jù)新車購置價確定。車輛損失險保險金額，可以按投保時新車價值或?qū)嶋H價值確定。但要注意保險金額不得超過車輛價值，因為超過的部分無效。

2.車上人員責任險，在投保時根據(jù)使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則4個座位全部投保比較劃算。

3.第三者責任險有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、100萬等多個檔次，一般來說，投保20-50萬元比較合適。

4.自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成的損失進行賠付。夏天是汽車自燃的多發(fā)季節(jié)，最好加投一份自燃險，做到有備無患。

二、投保應注意的問題

（一）不要重復投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定：“重復保險的車輛各保險人的汽車保險賠償金額的總和不得超過保險價值?！币虼?，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。

（二）不要超額投?；虿蛔泐~投保

有些車主，明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任?！彼猿~投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

（三）保險要保全

有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

（四）及時續(xù)保

有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

（五）要認真審閱保險單證

當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色汽車保險防偽底紋，其左上角是否印“中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在××省（市、自治區(qū)）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

（六）注意審核人真?zhèn)?/p>

投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險機構投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假人的當。

（七）核對保單

辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。

（八）隨身攜帶保險卡

保險卡應隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。

（九）提前續(xù)保

記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保。

三、汽車保險的理賠

現(xiàn)在，汽車保險已被普遍接受。但是，有些車主認為只要買了車險，所有的事故損失都由保險公司賠償。“并非所有的事故車主都能得到全額理賠?！避囍鲬⒁庖韵聨讉€問題：

1.及時報案。發(fā)生交通事故后，車主應保護好現(xiàn)場，并在48小時內(nèi)向保險公司報案，如實陳述事故發(fā)生經(jīng)過，提供保險單，等待保險公司查勘人員到現(xiàn)場查勘，同時填寫好《索賠申請書》。此外，車主要盡快將各種索賠單證交給保險公司理賠人員，在出險車輛修復后，車主應保存好修理發(fā)票，同時提供其他必要的材料向保險公司索賠。

2.了解拒賠范圍和免責范圍?！霸谲囯U索賠時，車主應遵守相關交通規(guī)則并熟悉保險責任范圍。”保險專家說，對于年審不合格或沒有年審、拖帶未保險車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未過戶的車輛，保險公司有權拒賠。另外，并非所有的事故車主都能得到全額理賠。以盜搶險為例，如果車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，而非全車遭盜竊，保險公司不予理賠。

3.損失過小索賠不劃算。因為在車險續(xù)保時，保險公司有一個保費優(yōu)惠條款，即車輛一年未出險，第二年續(xù)保時即可享受10%左右的保費優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒有出險記錄，那么保費優(yōu)惠最高能達到30%左右。

第9篇：保險價值和保險金額的關系范文

目前住房抵押貸款保險存在的幾個主要問題

保險合同具有強制性。通常情況下，銀行會要求借款入購買房屋保險。根據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第23條“抵押當事人約定對抵押房地產(chǎn)保險的，由抵押人為抵押房地產(chǎn)投保，保險費由抵押人負擔。抵押房地產(chǎn)投保的，抵押人應當將保險單移送抵押權人保管。在抵押期間抵押權人為保險賠償?shù)牡谝皇芤嫒恕钡囊?guī)定以及《保險法》確定的訂立保險合同自愿性原則，銀行的強制投保行為顯然與之相違背，但是在住房抵押貸款中銀行處于強勢地位，借款人不投保就無法得到貸款。

受益人與受償權有爭議。從實際情況來看，一般住房抵押保險單中直接規(guī)定“第一受益人為放貸銀行”，即銀行在任何情況下都將作為保險金的優(yōu)先受益對象，即便某借款人正常履行還款義務，也必須先將保險金支付給銀行。這就混淆了貸款、抵押和保險三層法律關系。我國現(xiàn)行的房地產(chǎn)抵押保險總的說來屬于財產(chǎn)保險，而住房抵押貸款保險作為財產(chǎn)保險，其合同當事人，作為享受合同權利、承擔合同義務的主體，只有投保人、被保險人和保險人，保險公司在其中設定銀行為受益人，顯然缺乏說服力，同時這也是讓人感到《保險法》和《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》有沖突的地方。

保險金額不盡合理。保險金額，是投保人和保險人在保險單中載明的，保險人承擔賠償義務的最高限額。目前住房抵押保險合同規(guī)定“保險金額以所購商品房的購置價確定”，而住房抵押保險的目的就是保障貸款的安全性，只要保險金額和貸款額相等，銀行的債權就有了保障?？梢?，銀行要求投保人購買的保險已超出其債權利益，客觀上增加了借款人的負擔。

保險公司的賠付責任設計不合理。房屋保險為銀行抵押貸款起到了一定的保障作用，但隨著城市建設的不斷加快，城市房屋的建筑材料和結構的不斷進步，抵押物發(fā)生滅失的可能性越來越小。按住房抵押保險合同規(guī)定，保險公司承擔賠償責任的范圍主要有火災、爆炸、暴風、暴雨、雷擊、洪水、飛行物體及其空中運行物體的墜落，以及外界建筑物和其他固定物體的倒塌等，其中比較常見的事故造成的損害是非常有限的。而對其他情況如地震、戰(zhàn)爭則不承擔賠償，因此保險金賠付率非常低，保險公司有很大的利潤空間。

保險費支付方式不靈活?，F(xiàn)行的房屋保險均要求購房人購房的同時一次納保險費。其一，沒考慮到借款人提前還清全部貸款或者抵押物發(fā)生滅失的情況；其二，沒考慮到銀行就抵押住房的保險金優(yōu)先受償?shù)姆秶抻诮杩钊送锨返馁J款本息余額，而貸款本息余額隨著借款人的按月償還而逐月遞減的情況。綜上所述可以看出，在我國目前的住房抵押信貸行為中，信貸部門和保險部門為自己精打細算，卻很少站在消費者的角度考慮問題，在當今服務意識至上的市場理念潮流下，必將是缺乏活力和競爭力的，不利于金融業(yè)及相關保險業(yè)的發(fā)展。

對住房抵押貸款保險的幾點建議

住房抵押保險雖然有強制性，但在當前的情況下，是銀行防御風險的主要手段。信貸部門應當與保險部門聯(lián)手減少利潤空間，特別是銀行要減少保險分成，給消費者帶來實惠，也為將來留有更大的業(yè)務發(fā)展空間。

關于受益人與受償權問題，筆者根據(jù)幾種不同情況，建議在住房抵押貸款合同中加以約定：如果抵押住房損壞，保險金用于恢復損壞，則不影響抵押合同和保險合同的履行。、如果抵押住房滅失，應當允許被保險人用保險金再次購買住房，并用新購住宅再抵押給銀行，以作為原貸款擔保新購住房的價值應大于貸款余額。、如果抵押住房滅失，而被保險人另有住所，且不擬再購住房，可允許他另擇住房變更抵押物；若被保險人另有住所，且不再另擇住房作為抵押物，則保險金應用于提前償還部分或全部貸款。根據(jù)約定，一旦發(fā)生保險事故，若已界清償期，保險人可依保險合同，由銀行優(yōu)先受償；而未界清償期，若銀行認為一旦保險金被抵押人獲得可能風險太大，則可以依據(jù)擔保法和住房抵押貸款合同中的約定，請求人民法院采取保全措施，并請求按合同的約定方式進行處理。

保險金額問題。保險法允許當事人對賠償責任的承擔作特別約定，不足額投保的當事人可以自行約定按其他計算方法確定賠償金額。鑒于銀行對抵押住房保險金行使受償權的范圍只限于抵押所擔保的貸款金額一般不足房屋價格的’，剩余部分的保險金歸投保人所有，因此，銀行要求借款人必須投保的保險金額也應以債權利益為限，不應強制借款人按房屋價格投保，進而承擔較高標準的保險費。從投保人的角度則有權按照本人實際需要和支付能力進行選擇。