農(nóng)村金融體系存在的問題精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問題；改革措施

 

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。 

 

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 

 

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ), 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機(jī)制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題 

 

2.1 財(cái)政投入不足 

根據(jù)公共財(cái)政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。 

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化 

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。 

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一 

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施 

 

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系 

要進(jìn)一步推動政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點(diǎn), 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入, 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線, 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給, 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì), 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。 

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度 

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時(shí)，要抓緊健全市場退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對待民間金融,鼓勵其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻(xiàn): 

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[j]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。 

[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[j]. 中國金融, 2008 (1)。 

第2篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；非正規(guī)金融組織；信貸流程；矛盾危機(jī)；調(diào)試措施

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）44-0140-02

1 我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與運(yùn)作狀況

農(nóng)村金融體系供給實(shí)況，使得主體產(chǎn)權(quán)歸屬、運(yùn)行制度以及供應(yīng)產(chǎn)品信息廣泛交接，確保金融產(chǎn)品數(shù)量與價(jià)格波動效應(yīng)的精準(zhǔn)對應(yīng)關(guān)系。正規(guī)機(jī)構(gòu)基本由農(nóng)村信用合作社等構(gòu)成，而民間貸款以及私人錢莊等為非正規(guī)金融管理組織。

1.1 我國農(nóng)村金融體系的供給情況農(nóng)村地區(qū)服務(wù)工作具體交由中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)，主要在于其資金積累實(shí)力豐厚且規(guī)模宏大，其作為我國屈指可數(shù)的金融服務(wù)單位，利用多元業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭接手段以及創(chuàng)新技術(shù)成果向社會大眾提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)。由此可見，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村建設(shè)過程中仍然貢獻(xiàn)良多，值得引起管制人員重視。而農(nóng)村信用社主要承接單位農(nóng)戶服務(wù)項(xiàng)目，其支農(nóng)水準(zhǔn)不斷提升，目前營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)占據(jù)全國數(shù)量的4成左右，同時(shí)發(fā)散到縣級地區(qū)。因?yàn)檗r(nóng)村信貸市場逐漸將國有商業(yè)銀行挪出管制空間，所以不論透過機(jī)構(gòu)人員或是農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)規(guī)模角度觀察，農(nóng)村信用社都完全有資格成為金融體系的主導(dǎo)調(diào)控工具，為當(dāng)?shù)刭Y金可持續(xù)供給大開方便之門。

另一方面，包括民間貸款、合作基金會等作為民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在特定市場中仍舊貫徹高度支撐功效不至于在非正規(guī)金融單位萎靡時(shí)不知所措。透過地區(qū)分布狀況解析，涉及東部十多個(gè)省市地區(qū)8成左右農(nóng)戶都會向當(dāng)?shù)胤钦?guī)金融結(jié)構(gòu)借貸必要資金，而西部12省大概也有6成。

1.2 我國農(nóng)村金融實(shí)際需求狀況

過往大部分研究主體只是單純地凸顯金融供給效應(yīng)，卻長期忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)秩序狀況。處于金融市場中的需求主體大部分為農(nóng)戶，其自身貸款需求嚴(yán)重受創(chuàng)便會令當(dāng)?shù)赝顿Y效率驟降，盡管供應(yīng)細(xì)節(jié)交由國家政策執(zhí)行，但是涉及內(nèi)部供需條件的精準(zhǔn)界定也是非常必要的。具體來講，包括監(jiān)管秩序紊亂、戰(zhàn)略短期特征以及商業(yè)模糊跡象都是造成農(nóng)村金融政策難以深度落實(shí)的導(dǎo)火索，其間單位農(nóng)戶投資需求強(qiáng)度嚴(yán)重降低。相反，如若預(yù)期收益越高且成本越低，農(nóng)戶迎戰(zhàn)能力就適當(dāng)激活。

2 我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建過程中存在的問題

2.1 地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡

截至目前，我國農(nóng)村金融體系仍存在東西部交接矛盾危機(jī)，因?yàn)闁|部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)量多且布局相對科學(xué)，市場架構(gòu)形態(tài)更為完善，總體資金供給效應(yīng)充足。但是西部地區(qū)由于長期處于落后境地，加上國有商業(yè)銀行股份制調(diào)試現(xiàn)象廣布，涉及當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)下部分支開始大量撤并，其中專注于發(fā)展三農(nóng)事業(yè)的農(nóng)業(yè)銀行無法抽身加以填補(bǔ)，使得農(nóng)業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過少。在這種背景下，非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便成為特定企業(yè)發(fā)展的必要支撐媒介，但是合法地位一直是困擾事務(wù)交接的難題，使得其難以全力承擔(dān)中西部經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的重任，造成異質(zhì)化區(qū)域金融體系完整形態(tài)差距效果不斷加劇。

2.2 農(nóng)業(yè)金融組織形式單一且缺乏必要保險(xiǎn)能力

我國農(nóng)村金融市場內(nèi)部組織具體由信用社和商業(yè)銀行交接搭建，至于其余銀行業(yè)務(wù)面狹窄且功能單一，使得必要產(chǎn)品供給進(jìn)度一再受創(chuàng)。農(nóng)業(yè)面臨自然因素的長期影響，屬于風(fēng)險(xiǎn)隱患突出的弱勢產(chǎn)業(yè)形式，一旦管制期間產(chǎn)生任何自然災(zāi)害，都將導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)潰散的結(jié)果。現(xiàn)下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策仍然不夠健全，具體還是借助民政部門以及人民保險(xiǎn)公司推進(jìn)業(yè)務(wù)延展效率。但是災(zāi)害救濟(jì)手續(xù)復(fù)雜且承保率低下，基本難以滿足農(nóng)村應(yīng)付自然危機(jī)的需求指標(biāo)，災(zāi)后復(fù)產(chǎn)相當(dāng)困難。

3 推動我國農(nóng)村金融事業(yè)和諧發(fā)展的對策

3.1 構(gòu)建健全的金融管制服務(wù)體系

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該主動加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)功效，將調(diào)試手段做出系統(tǒng)化規(guī)范，穩(wěn)固核心業(yè)務(wù)拓展范圍，盡量彰顯農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融政策中的引導(dǎo)結(jié)果；而中國農(nóng)業(yè)銀行要穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)，發(fā)揮資金實(shí)力、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢和作用，進(jìn)一步改善發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)，加大對農(nóng)村尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持。農(nóng)村郵政儲蓄銀行要充分利用在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、 存款多、支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢，積極發(fā)揮小額信貸的功能，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域；擴(kuò)大郵政儲蓄資金在農(nóng)村的運(yùn)用范圍，將資金回流到農(nóng)村，真正做到資金的取于民用于民。

3.2 全面提升農(nóng)村金融服務(wù)等級質(zhì)量

金融服務(wù)在相關(guān)政策改革中起著必要的輔助作用，其間服務(wù)質(zhì)量將直接決定多元業(yè)務(wù)拓展實(shí)效。為了樹立農(nóng)村金融全面風(fēng)尚，就應(yīng)該沿著產(chǎn)品創(chuàng)新方向不斷改革，配合金融科技創(chuàng)新增強(qiáng)三農(nóng)事業(yè)規(guī)范效應(yīng)。另外，機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員素質(zhì)應(yīng)該事先做好校正，確保今后任何職業(yè)行為都是遵照規(guī)范指標(biāo)加以引導(dǎo)，不會產(chǎn)生任何不良作風(fēng)現(xiàn)象。

3.3 加大政府支持力度

社會保障體系是否完善將直接決定金融體系的健全形式，政府有必要制定相關(guān)公共財(cái)政維護(hù)政策，包括農(nóng)戶貸款的補(bǔ)貼福利等，進(jìn)一步穩(wěn)固農(nóng)戶正常收益結(jié)果，并以此加強(qiáng)農(nóng)戶參與的積極態(tài)度。另外，政府還需配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有利條件創(chuàng)建，利用資金聚集效應(yīng)大力開展支農(nóng)項(xiàng)目工程，引導(dǎo)資金的正確使用，為單位農(nóng)戶貸款提供持續(xù)化低息優(yōu)惠，真正長久支持農(nóng)村金融改革事務(wù)。

4 結(jié) 論

綜上所述，我國長久以來的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作傳統(tǒng)一時(shí)之間難以根除，金融市場的科學(xué)約束條件只有深入農(nóng)村事業(yè)體系之中才可獲得有機(jī)彰顯。政府應(yīng)該適當(dāng)營造和諧制度環(huán)境，使整個(gè)金融體系架構(gòu)盡早步入正軌，推動三農(nóng)問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃慶安.我國農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制的失衡與改善[J].商業(yè)時(shí)代，2009，37（35）：84-86.

[2]劉東生.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].理論學(xué)刊，2009，14（12）：45-47.

[3]丁孜山.關(guān)于我國農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略的思考[J].海南金融，2011，18（6）：120-125.

[4]廖岷.從美國次貸危機(jī)反思現(xiàn)代金融監(jiān)管[J].國際經(jīng)濟(jì)評論，2008（4）.

第3篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 問題探究 措施

一、引言

近幾十年以來，中國展現(xiàn)在世人面前的形象是煥然一新，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展速度更是令世界震驚，但是相反的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就沒有那么明顯了，可以說是令人堪憂的。城鄉(xiāng)差距這一巨大的問題始終是我國的一塊心病，要解決這一問題，必須在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)上下工夫，如此農(nóng)村金融體系這一推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)鍵作用這凸顯出來了。但是，農(nóng)村的金融體系卻還是存在許多不利因素，例如資金總量不足、相關(guān)法律法規(guī)不完善，體系不夠健全等，這些都嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融體系的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的真正發(fā)展，建構(gòu)一個(gè)完善有效的農(nóng)村金融體系勢在必行。

二、存在的問題分析

國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注從來沒有斷過，呈現(xiàn)出越來越強(qiáng)的趨勢，大量傾向于農(nóng)村的政策陸續(xù)出臺，社會金融機(jī)構(gòu)也把眼光聚焦在了農(nóng)村，但是農(nóng)村金融發(fā)展仍然是緩慢的，滯后現(xiàn)狀讓人焦急，產(chǎn)生這種局面的原因主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）資金的外流

一提到農(nóng)村，第一印象肯定是貧困的，確實(shí)，農(nóng)村的資金量相對于城市來說可以用貧瘠來形容。再加之，農(nóng)民受“養(yǎng)老”觀念的影響，一般都是把錢存入銀行中，消費(fèi)意識不強(qiáng)，而銀行等金融機(jī)構(gòu)大多傾向于把資金投入城市中。拿其主力軍信用社來說，存款的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款的功能，使得農(nóng)村的資金大量地外流到城市中去，這樣根本沒有起到推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。一些國有商業(yè)銀行也在從事著這樣的活動，又“盤剝”了一次貧困的農(nóng)村，這些都嚴(yán)重地制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）國有商業(yè)銀行的逐步撤離

農(nóng)村金融體系的主要力量是農(nóng)村信用社，但是有這一力量還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要其他銀行機(jī)構(gòu)的支持。盡管一些商業(yè)銀行在大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)還設(shè)有站點(diǎn)，但是其功能大多還是停留在存款項(xiàng)目上，貸款方面數(shù)量小次數(shù)也是非常有限的，況且，基于其商業(yè)性的特點(diǎn)——考慮自身最大利益，這些機(jī)構(gòu)也沒有必需的義務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，種種原因都使得這些金融機(jī)構(gòu)不會把市場停留在農(nóng)村，這樣根本不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的支持。

（三）相關(guān)法律制度不夠完善

農(nóng)村金融體系這一塊內(nèi)容是近幾年來才得到社會及政府的重視的，需要解決的問題也是繁雜的，這就決定了其在法律法規(guī)的制定和實(shí)行上必然存在許多的漏洞。其中顯著的一點(diǎn)就是監(jiān)管的不到位。市場具有盲目性和滯后性，如果任其自由發(fā)展，不加以有效的監(jiān)督和管理，必然會產(chǎn)生混亂，惡性競爭事件，當(dāng)然政府也不能過度地干涉，不然會過猶不及，產(chǎn)生消極的后果。還有一大問題就是權(quán)責(zé)不明確，權(quán)利受到限制，不能得到很好的發(fā)揮；責(zé)任又會是互相踢皮球，問題也得不到及時(shí)的解決；有些機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，根本不能發(fā)揮到應(yīng)有的作用，不該管的管，該管的不管，視規(guī)章制度于無物。這些在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中突顯的問題嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。

三、應(yīng)對措施

（一）為農(nóng)村金融體系“輸血”

針對農(nóng)村資金大量外流的情況，必須采取措施增加對農(nóng)村資金的供給，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展輸送新鮮的血液。但是現(xiàn)今在農(nóng)村的銀行是非常少的，大多還是聚集在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的大城市，就算有也是一些小分支，沒有多大的儲蓄額，起不到為農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供融資渠道的作用。對此，政府需要頒發(fā)各種惠民的政策文件，加大對農(nóng)村金融體系的財(cái)政支出，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供“燃料”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）政策的吸引

國家要發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，為了使其良性發(fā)展，需要加大政策扶持，并在大局上把握方向。政府可以在政策對農(nóng)村金融體系進(jìn)行傾斜，確保農(nóng)村金融體系的健康運(yùn)行。首先，國家要秉著縮小城鄉(xiāng)貧富差距的目的進(jìn)行財(cái)政政策的轉(zhuǎn)移；其次要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅、所得稅進(jìn)行減免；最后就是致力于使農(nóng)村資金回流，只要政府運(yùn)用積極的財(cái)政政策，加大對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持力度，農(nóng)村金融體系必將欣欣向榮。

（三）法律法規(guī)的完善

在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也要做到“有法可依，有法必依”，有了相關(guān)的法律法規(guī)，所有的問題的解決都有了依據(jù)，因此我們必須加強(qiáng)農(nóng)村金融體系方面的法規(guī)的建設(shè)。結(jié)合并運(yùn)用法律手段，鼓勵并支持民間資本對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的投入，對于那些與農(nóng)民利益密切相關(guān)的問題如農(nóng)民抵押難、投資風(fēng)險(xiǎn)大等問題要制定有利的制度，保證農(nóng)村金融體系健康運(yùn)行。

（四）發(fā)展非正規(guī)金融

就金融機(jī)構(gòu)而言，除了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，還存在一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，它們更大的具有盈利性，在一定程度上可以彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行上表現(xiàn)的不足，兩種機(jī)構(gòu)的相互運(yùn)作可以使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更有活力。同時(shí)，我們也應(yīng)該清楚地認(rèn)識到，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有分散性的特點(diǎn)，因此在提倡非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)要建立健全相應(yīng)的規(guī)章制度，實(shí)施有效的內(nèi)部監(jiān)管體制，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非正規(guī)金融的合法性和規(guī)范性。

四、結(jié)束語

綜上，不管是對農(nóng)村還是對整個(gè)國家而言，推進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和逐步完善都是一項(xiàng)意義重大的舉措。首先必須要明確農(nóng)村金融體系存在的問題，對癥下藥，提出有針對性、有建設(shè)性和有創(chuàng)新性的措施。然后就是政府部門及相關(guān)組織部門要在思想上高度重視農(nóng)村金融體系的發(fā)展，意識到其對我們農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大影響，確保農(nóng)村金融體系發(fā)揮良性作用。

參考文獻(xiàn)

[1]冉露，鄧曉霞.發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系的新變化及對中國的啟示[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2010（09）.

[2]李俊峰.完善我國農(nóng)村金融體系的幾點(diǎn)思考[J].林業(yè)勞動安全，2012（02）.

[3]官本仁.我國農(nóng)村融資渠道探析[J].福建農(nóng)機(jī)，2010（01）.

第4篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）08-0152-02

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1 我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2 農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農(nóng)業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標(biāo)，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3 農(nóng)村信用社存在諸多問題

1.3.1 產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識淡薄；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2 不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營壓力，而不得不審慎對待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開展。

2 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1 培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，現(xiàn)有的安全評估成本會因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。

我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2 創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對于農(nóng)信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競爭機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3 帶來協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場的有效供給

第5篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

建設(shè)社會主義新農(nóng)村關(guān)鍵是要解決資金問題，因此，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，重構(gòu)農(nóng)村金融體系就顯得格外重要。本文主要闡述了我國農(nóng)村金融體系存在的問題及原因，就改革內(nèi)容做了進(jìn)一步的研究。

關(guān)鍵詞:

新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融體系；金融改革

一、農(nóng)村金融體系存在問題

(一)銀行業(yè)務(wù)面窄

銀行業(yè)務(wù)尤其是金融業(yè)務(wù)是整個(gè)農(nóng)村發(fā)展的依靠，金融體系的建立對于新農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。在社會主義的目前發(fā)展階段，進(jìn)行有效的金融改革是建設(shè)的重點(diǎn)。在目前階段，國家的政策對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著一定的指導(dǎo)意義，在財(cái)政上，對于農(nóng)村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設(shè)上，政策的幫助是一個(gè)必要的過程。農(nóng)村十分需要進(jìn)行金融的幫助和助力，作為國家規(guī)定的唯一政策性銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的地位還是其他銀行無法取代的。在農(nóng)村的建設(shè)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨業(yè)務(wù)單一的境遇，這是農(nóng)村發(fā)展的瓶頸也是改革的重點(diǎn)。在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的時(shí)間段，對農(nóng)民農(nóng)業(yè)進(jìn)行貸款或者其他的資金幫助有利于農(nóng)村建設(shè)的快速進(jìn)行。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行萎縮

農(nóng)村的市場規(guī)模有限，不能進(jìn)行大規(guī)模的資金操作，商業(yè)銀行的利益因?yàn)槭袌龅脑?，在農(nóng)村的發(fā)展前景并不好，大部分的商業(yè)銀行也是選擇逐步的退出農(nóng)村這個(gè)天地。在之前的一段時(shí)間到現(xiàn)在，商業(yè)銀行的數(shù)目呈現(xiàn)逐漸減少的局面，在商業(yè)化和銀行市場化的局面下，農(nóng)村的建設(shè)陷入一個(gè)困境，改革的速度不如商業(yè)銀行在城市的發(fā)展。在撤點(diǎn)合并的過程中，鄉(xiāng)村級別的商業(yè)銀行更加減少。在農(nóng)村的建設(shè)中，銀行的員工對于偏遠(yuǎn)地區(qū)的生活環(huán)境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務(wù)質(zhì)量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發(fā)上，農(nóng)村得不到有效的政策關(guān)注。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)民存款行為較多，其他金融行為較少，業(yè)務(wù)開展有限。

(三)農(nóng)村信用社經(jīng)營實(shí)力有限

在商業(yè)銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實(shí)力得不到很大的提升，對于農(nóng)村市場而言也不是一個(gè)很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農(nóng)村進(jìn)行的建設(shè)因?yàn)殂y行資金的缺乏存在一定的困境，對于政策規(guī)定建設(shè)的一些項(xiàng)目也不能很好的進(jìn)行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準(zhǔn)確，缺乏一定的準(zhǔn)確性。在商業(yè)化運(yùn)營的開展上，銀行的經(jīng)營目標(biāo)和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發(fā)及其他業(yè)務(wù)的開展上，農(nóng)民的積極性有限。在自身的建設(shè)上，農(nóng)村信用社因?yàn)楦偁幉蛔?，自己在農(nóng)村的地位比較穩(wěn)固。在其他行業(yè)進(jìn)行改革的同時(shí)，商業(yè)銀行的實(shí)力也收到一定的影響。對于銀行內(nèi)部存在的一些問題，比如建設(shè)資金不足，經(jīng)營實(shí)力存在不足，建設(shè)的關(guān)注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進(jìn)行自我內(nèi)在推動是一個(gè)必須要進(jìn)行的工作。

二、農(nóng)村金融體系改革建議

(一)合理定位農(nóng)村金融

不管是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼芾砗陀行У氖袌龌l(fā)展是發(fā)展壯大的必經(jīng)之路。政府的關(guān)注和指導(dǎo)曾經(jīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的開辦和發(fā)展的基礎(chǔ)，在目前的環(huán)境下，這些卻有可能對農(nóng)村銀行的商業(yè)化起到一定的束縛作用，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行的能力。政府指導(dǎo)下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權(quán)威指導(dǎo)性，農(nóng)民對于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業(yè)這個(gè)特殊的領(lǐng)域，進(jìn)行此類建設(shè)是農(nóng)村金融合作或者改革的出路。在農(nóng)村的金融改革中，政府在保護(hù)農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)姆砰_整個(gè)的金融管理，讓市場這個(gè)無形的手來引導(dǎo)銀行和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在農(nóng)村金融的定位上，要有著準(zhǔn)確的定位，避免失去效益和公平。

(二)完善農(nóng)村商業(yè)金融體系

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)目的減少與整個(gè)農(nóng)村進(jìn)行建設(shè)的過程存在一定的差異，要在不斷進(jìn)行的建設(shè)上，發(fā)揮農(nóng)村自身的金融優(yōu)勢。在建設(shè)農(nóng)村的過程中，社會要對金融體系進(jìn)行深入的重新構(gòu)建，在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)減少的大背景下，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的創(chuàng)造性，在農(nóng)村市場逐漸擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)中，進(jìn)行更多的金融合作。對農(nóng)村和農(nóng)民的支持上，民間自發(fā)行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經(jīng)濟(jì)合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發(fā)展的同時(shí)，保證體系建設(shè)更加的完善，金融環(huán)境更加有利。

(三)改善金融市場環(huán)境

金融市場環(huán)境的建設(shè)和改革不僅要依靠政府的政策進(jìn)行指導(dǎo)，還要在市場中進(jìn)行自我的更大規(guī)模的建設(shè)，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發(fā)市場競爭保持和微觀主體的發(fā)展上，要對農(nóng)村金融形成更多的保護(hù)。對于農(nóng)村的農(nóng)戶和民營企業(yè)，要實(shí)行有利于他們發(fā)展的金融政策，讓農(nóng)村的發(fā)展有更好的金融保障，改善目前的金融環(huán)境。

三、結(jié)束語

總之，整個(gè)的新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關(guān)注農(nóng)村市場。在金融體制和金融制度上，服務(wù)要更加的周到，對于農(nóng)村的扶持也要逐步的加大力度，把農(nóng)村的政策性指導(dǎo)改變到自我要求發(fā)展上。對于農(nóng)村出現(xiàn)的民間金融行為和農(nóng)村信用社，都要給予合理的關(guān)注，促進(jìn)競爭和發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國農(nóng)村金融體系的協(xié)調(diào)性分析——基于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的視角[J].海南金融，2016(09)

第6篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系；發(fā)展

1 我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

1.1我國農(nóng)村金融體系的服務(wù)現(xiàn)狀

目前我國農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)村合作金融（包括農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社縣市聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行）、農(nóng)村商業(yè)性金融、農(nóng)村政策性金融為主，除此之外還有農(nóng)村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。

農(nóng)村合作金融主要客戶以“三農(nóng)”為主，但無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量還是從信貸規(guī)模任何方面來看其規(guī)模相比于國有商業(yè)銀行要小得多，因此農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款中仍然呈現(xiàn)持續(xù)低比重 ，由此可見農(nóng)村合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度十分有限。

農(nóng)村商業(yè)性金融因其商業(yè)性的特點(diǎn)，直接導(dǎo)致其重點(diǎn)客戶不能以“三農(nóng)”客戶為主，因此在農(nóng)村金融市場中，商業(yè)性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。，

市場經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)性金融農(nóng)村市場失靈時(shí)，政策性金融將成為其有益的補(bǔ)充，但農(nóng)村政策性金融覆蓋面往往過于狹窄，主要支持方向又僅僅限于糧棉油等特定的農(nóng)業(yè)范圍或者集中于大項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施投入方面，無法滿足廣闊的“三農(nóng)”需求。

1.2我國農(nóng)村金融發(fā)展的需求現(xiàn)狀

中國農(nóng)民數(shù)量眾多，單戶農(nóng)戶的信貸需求量小而全體農(nóng)戶的信貸資金需求總量巨大：據(jù)統(tǒng)計(jì)，兩億多農(nóng)戶中有半數(shù)以上存在小額短期信貸資金需求，且需求量逐年增加。而這些眾多的單戶資金需求量僅僅為幾千到幾萬的農(nóng)戶往往不具備融資所必須的擔(dān)保條件，資金需求往往無法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。廣大農(nóng)戶更多是通過私人借貸等途徑解決資金需求，也有些因無法解決而推遲或放棄了種植規(guī)模的擴(kuò)大或者農(nóng)機(jī)具的購買，直接影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

農(nóng)民的生產(chǎn)性資金的匱乏往往呈現(xiàn)出季節(jié)性、臨時(shí)性的特點(diǎn)，廣大農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍不高，對于融資程序的復(fù)雜性認(rèn)同度有限，這些都使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對于“三農(nóng)”的資金支持工作持謹(jǐn)慎態(tài)度。

農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的資金需求量相比于單戶農(nóng)戶來說要大得多，但多數(shù)的項(xiàng)目貸款給了享受國家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的或者縣鎮(zhèn)支持的重點(diǎn)項(xiàng)目，有時(shí)一個(gè)項(xiàng)目多家金融機(jī)構(gòu)重復(fù)資金支持，而其他項(xiàng)目則根本無法取得資金支持。簡單的說，項(xiàng)目貸款更傾向政策性，缺乏必要的市場調(diào)節(jié)和商業(yè)性資金支持。

2我國農(nóng)村金融體系發(fā)展面臨的問題

2.1農(nóng)村金融體系的行政管制多于市場調(diào)節(jié)，不利于農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展

建國初期我國政府通過行政補(bǔ)貼、限價(jià)等政策來解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，事實(shí)證明這種做法對我國的農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農(nóng)村金融體系，但目前政策性金融機(jī)構(gòu)仍被政府的控制，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展局限于政府認(rèn)可的大中型項(xiàng)目以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的政策性引導(dǎo)和支持，由于農(nóng)村金融市場的信息不對稱以及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)追求利潤最大化的矛盾，直接導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機(jī)構(gòu)的積極性同時(shí)又將廣大農(nóng)戶推向非正規(guī)融資機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村金融體系面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

2.2農(nóng)村金融體系的市場化仍未形成，供給和需求難以匹配

從農(nóng)村金融市場的供需雙方來看，資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資金供給，是什么造成我國農(nóng)村金融有效供給不足呢？除了上面所提到的政府管制過多外，最重要的原因是我國農(nóng)村金融體系的市場化進(jìn)程遲緩，農(nóng)村金融市場還不成熟。主要體現(xiàn)在以下方面：

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融產(chǎn)品單一。

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)同城市金融機(jī)構(gòu)一樣的收益，近年來四大國有銀行已經(jīng)頻繁的撤并其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。雖然農(nóng)村合作金融的興起在一定程度上彌補(bǔ)了這些空白，但總體來看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量仍然呈持續(xù)減少趨勢。這種情況與高速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無法匹配。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為單一，多年不變，主要局限于存取款、貸款和匯兌，無法滿足“三農(nóng)”的多樣化發(fā)展需求。

第二，融資手續(xù)復(fù)雜，不適合“三農(nóng)”的融資需求。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控機(jī)制不斷完善。金融監(jiān)管當(dāng)局并未對農(nóng)村信貸產(chǎn)品予以特別規(guī)定，而各家金融機(jī)構(gòu)推出的對農(nóng)信貸產(chǎn)品也并未體現(xiàn)特別的審核流程和風(fēng)控措施。這種情況讓農(nóng)民的融資需求更難實(shí)現(xiàn)，也需要更長時(shí)間實(shí)現(xiàn)。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)雖然推出了針對“三農(nóng)”融資的“綠色通道”，但“綠色通道”的準(zhǔn)入要求高，額度控制嚴(yán)格，相對于幾億農(nóng)民的融資需求是杯水車薪。

受各種因素影響，農(nóng)業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)流程，其技術(shù)含量、資金回收速度等完全不同于其他行業(yè)，因此，按照統(tǒng)一的審核流程和風(fēng)控措施進(jìn)行融資操作，往往無法實(shí)現(xiàn)真正的風(fēng)險(xiǎn)控制，甚至?xí)斐上到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，擔(dān)保機(jī)制不健全。

在我國金融體系中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)本是后生機(jī)構(gòu)，其發(fā)展速度和規(guī)模均落后于銀行機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融體系中擔(dān)保機(jī)制不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有限，且多數(shù)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政策性機(jī)構(gòu)，缺乏必要的市場參與過程，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)民的整體文化層次低，對征信的理解不到位、重視程度有限，其還款來源有限，勢必會增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款數(shù)量，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與“三農(nóng)”融資的積極性。農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失加重了這種惡性循環(huán)，使得良性運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融市場成為天方夜譚。

第四，農(nóng)村金融體系中缺乏證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與。

完整的金融體系除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的參與，更重要的是非金融機(jī)構(gòu)比如擔(dān)保、保險(xiǎn)、證券等參與其中，農(nóng)村金融體系也是如此。我國農(nóng)村金融體系中保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)參與程度非常低，這使得很多對農(nóng)融資支持因缺乏必要的市場風(fēng)控措施而最終無法成為現(xiàn)實(shí)。

3 對我國農(nóng)村金融體系改革和發(fā)展的建議

針對于我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀以及存在的上述問題，本文提出以下應(yīng)對建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

轉(zhuǎn)變政府職能，減少行政干預(yù)，恢復(fù)市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)地位，建立以市場為主導(dǎo)政府適度干預(yù)的金融市場。不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村金融資金良性循環(huán)機(jī)制。

增加政府的引導(dǎo)作用，通過財(cái)政補(bǔ)貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調(diào)整措施支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農(nóng)保險(xiǎn)制度，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民利益。

3.2建立市場化農(nóng)村金融體系

進(jìn)一步開放農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)給予更多政策支持，同時(shí)重視非金融機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)融資參與者的資金支持作用，通過正規(guī)途徑使之發(fā)揮輔助作用。通過有效金融監(jiān)管規(guī)范各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的組織活動，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵農(nóng)村金融市場機(jī)構(gòu)參與者結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民實(shí)際加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)“三農(nóng)”。加大對于“三農(nóng)”的融資知識、征信知識、保險(xiǎn)知識的宣傳普及，提高“三農(nóng)”的相關(guān)知識水平。建立農(nóng)民合作社等非營利性機(jī)構(gòu)，通過區(qū)域性合作組織建立農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，便于農(nóng)村金融活動的開展。在農(nóng)村金融市場中引入競爭機(jī)制，降低準(zhǔn)入要求，力爭形成機(jī)制健全，分工明確，職能互補(bǔ)，競爭有序的市場化農(nóng)村金融體系。

3.3建立市場化擔(dān)保體系防范金融風(fēng)險(xiǎn)

建立健全農(nóng)村的市場化擔(dān)保體系，發(fā)展多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除國有資金外還需要大量引入民間資本為農(nóng)村擔(dān)保體系建立貢獻(xiàn)力量，同時(shí)通過政策的傾斜鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)。針對低收入群體和婦女等特殊群體設(shè)立擔(dān)保基金，將對農(nóng)補(bǔ)貼改為擔(dān)保基金支持，增加農(nóng)民的發(fā)展意識和創(chuàng)業(yè)意識。通過建立市場化的擔(dān)保體系，進(jìn)一步降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.4加強(qiáng)證券、保險(xiǎn)對于農(nóng)村金融市場的參與

針對于迅速發(fā)展的農(nóng)村金融需求，加強(qiáng)證券、保險(xiǎn)等對于農(nóng)村金融市場的參與，通過多種途徑分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)村金融體系，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

4 結(jié)論

綜上所述，為了滿足當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求，我國必須積極發(fā)展、健全農(nóng)村金融體系，在農(nóng)村金融體系中既實(shí)現(xiàn)政策性機(jī)構(gòu)與非政策性機(jī)構(gòu)的相互補(bǔ)充，又要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)的相互合作，最終實(shí)現(xiàn)“資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融服務(wù)體系”。為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)致富提供及時(shí)有效的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]北京市金融工作局 《北京市“十二五”時(shí)期金融發(fā)展規(guī)劃》2011 http：///

[2]周小川《關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路》[J]經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài) 2004（8）

[3]林毅夫 《緩解“三農(nóng)”問題要靠金融創(chuàng)新》[J]中國農(nóng)業(yè)信用合作 2006（3）

第7篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 機(jī)構(gòu)觀 功能觀

河北省以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，以政府為主導(dǎo)，對農(nóng)村金融展開改革，一定程度緩解農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾，但并未從根本上解決問題，現(xiàn)有金融體系所能履行的職能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長對金融體系要求之間的差距仍很大。

1、河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和存貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，郵政儲蓄銀行成為連接城鄉(xiāng)的金融網(wǎng)絡(luò)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用增強(qiáng)，農(nóng)村信用社改革成效明顯。

以村鎮(zhèn)銀行為主導(dǎo)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較好地滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求，一定程度緩解了農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)“貸款難”的問題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各地農(nóng)民的需求積極開展創(chuàng)新服務(wù)，推出與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相一致的金融產(chǎn)品，在滿足農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也為自身發(fā)展開辟了市場。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極向小微企業(yè)提供經(jīng)營所需資金，緩解了小微企業(yè)“貸款難”的矛盾。

2、農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長

農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的有正向促進(jìn)作用。相關(guān)實(shí)證研究表明：農(nóng)村金融發(fā)展的深度、規(guī)模和效率均在不同層面上和農(nóng)民收入有著協(xié)整關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和效率還和農(nóng)民收入存在著短期誤差修正機(jī)制，這些指標(biāo)在不同程度上促進(jìn)著農(nóng)民收入增長。因此，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融是提高農(nóng)民收入的必經(jīng)之路。

農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著決定性的作用，也是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的重要因素，農(nóng)村金融的良好發(fā)展，對我國實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有著深遠(yuǎn)的影響。農(nóng)村金融發(fā)展如果要成為農(nóng)民增加收入的必要前提和條件，就只能改進(jìn)現(xiàn)行的中國農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和功能，只有這樣，才能增強(qiáng)農(nóng)村金融在農(nóng)民增收中的的作用。

3、河北省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析

3.1、“機(jī)構(gòu)觀”的掣肘

“機(jī)構(gòu)觀”認(rèn)為既定的金融體系由各類金融機(jī)構(gòu)與金融工具組成，各類金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮及其行為績效可以反映金融體系的效率高低。當(dāng)前，以“機(jī)構(gòu)觀”視角構(gòu)建農(nóng)村金融體系建模式，使得農(nóng)村金融的改革基本都是圍繞金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整而進(jìn)行，并大多自上而下由政府或金融管理當(dāng)局主導(dǎo)。這種視角使得農(nóng)村金融改革往往事倍而功半。

3.2、金融機(jī)構(gòu)職能不明確

現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有形成功能互補(bǔ)。政策性金融作用弱化，政策性銀行主要辦理糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的收購信貸業(yè)務(wù)，近年有所改觀，但農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步等得到的政策金融支持仍然有限。農(nóng)村信用社的貸款品種匱乏，由于其還面臨資金不足的窘境，發(fā)放支農(nóng)貸款只能主要面向傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而無法涉及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)及其他個(gè)體私營行業(yè)等。農(nóng)信社還存在內(nèi)部管理不善和產(chǎn)權(quán)不明晰等問題。

3.3、金融監(jiān)管制度不完善

金融監(jiān)管難度加大?！暗烷T檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式增加了農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，但要真正實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”的目標(biāo)還存在著一定的難度。各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，很多監(jiān)管人員身兼數(shù)職，出現(xiàn)監(jiān)管任務(wù)重而監(jiān)管不到位的情況；服務(wù)范圍主要在分散亦或偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，實(shí)地調(diào)查難，現(xiàn)場監(jiān)管更難。金融監(jiān)管政策和銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷變化，監(jiān)管人員的知識更新滯后，也使得監(jiān)管工作很難到位。

3.4、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受限

由于設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民手頭閑置資金不多是造成資金來源不足的主要原因，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，社會認(rèn)知度不高，造成資金來源不足。客戶主要是分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身就很低，且作為正規(guī)化的金融機(jī)構(gòu)，都要求有一定的硬件和軟件支持，使其經(jīng)營成本都很高。很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)問題突出。金融服務(wù)質(zhì)量提升乏力。

4、河北省農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展思路

4.1、“功能觀”指導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展

功能觀認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)及其組織形式的不穩(wěn)定性源于外部競爭，而金融體系的功能比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定，所以應(yīng)重點(diǎn)考慮外部環(huán)境對金融功能的需求，在構(gòu)建農(nóng)村金融體系的過程中，要明確各類金融機(jī)構(gòu)的主體地位，消除農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)，引入競爭機(jī)制，強(qiáng)化政策性金融的保障功能，充分發(fā)揮合作金融的基礎(chǔ)性作用。

4.2、整合金融機(jī)構(gòu)體系

構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融體系，在政策金融、商業(yè)金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融之間合理分工，使其能夠?qū)崿F(xiàn)功能互補(bǔ)，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。農(nóng)村信用社因地制宜，選擇適合自己的發(fā)展模式。發(fā)展商業(yè)性金融同時(shí)，完善政策性金融。發(fā)展農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。

4.3、完善金融制度建設(shè)

對不同金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分類監(jiān)管。建立有效的金融監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會和監(jiān)事會的，考慮委派監(jiān)督人員，或聘請外部機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村企業(yè)的信用體系，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。各類金融機(jī)構(gòu)科學(xué)確定客戶的授信額度，嚴(yán)格內(nèi)部控制，結(jié)合客戶情況與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，綜合確定授信額度。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏龍.中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關(guān)系的重新檢驗(yàn)[J]，安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2013年，41（9）：4132-4136.

[2]胡卓紅.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問題及對策研究[J]，經(jīng)濟(jì)論壇，2013年第1期：94-96.

第8篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場體系

農(nóng)村金融市場的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國人民銀行。人民銀行對農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時(shí)還負(fù)責(zé)對農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會等其他金融組織對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。

二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題

(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出。

3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營機(jī)制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)村金融市場體系的不足之處

1，資金供求的市場價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國家對農(nóng)村金融市場實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價(jià)格——利率形成機(jī)制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣方市場長期存在。

3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。

(三)金融監(jiān)管體系的問題

1．對建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施

(一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲蓄存款、社會保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．整合和發(fā)展國有商業(yè)銀行，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)秀項(xiàng)目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。另外，隨著國有商業(yè)銀行股份制改造的實(shí)施，其國有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場淡出是必然的趨勢，可以考慮將其分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民問資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的支持。

3．深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。

4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政府推動下爭取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。該公司可以采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動，商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營，并享受相應(yīng)的稅收和財(cái)政優(yōu)惠。在經(jīng)營中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險(xiǎn)”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場的過程中穩(wěn)步發(fā)展。

5．正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，對投機(jī)性民間金融組織和以民間金融為幌子進(jìn)行非法金融活動的要予以嚴(yán)厲打擊。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場體系

推動以農(nóng)村資金價(jià)格形成機(jī)制市場化為中心的改革，加快利率市場化進(jìn)程。逐步建立起更加廣泛的金融市場，包括農(nóng)村的貨幣市場和資本市場，并實(shí)現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場與非正式農(nóng)村金融市場間的有機(jī)聯(lián)系。推動農(nóng)村資金拆借市場的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險(xiǎn)和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。

(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)

隨著人民銀行和銀行監(jiān)管委員會的分設(shè)，銀行監(jiān)管委員會將專職負(fù)責(zé)對農(nóng)信社的監(jiān)管工作；要積極推動成立信用社行業(yè)管理協(xié)會，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理的完善；要建立完善的農(nóng)村金融體系長遠(yuǎn)規(guī)劃；在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，要加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，改變農(nóng)村金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的“倒三角”形態(tài)；要加強(qiáng)關(guān)于金融監(jiān)管的立法工作，做到金融監(jiān)管有法可依。

第9篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

一、研究農(nóng)村金融體系構(gòu)建的獨(dú)特原因

1.三十年農(nóng)村經(jīng)歷體驗(yàn)對農(nóng)村金融有自己感性的認(rèn)識

作者生于農(nóng)村長于農(nóng)村20年，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村有比較深刻的認(rèn)識、了解，對“三農(nóng)”有著自己獨(dú)特的情感；在農(nóng)村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經(jīng)濟(jì)社會快速轉(zhuǎn)型的十年，對中國的經(jīng)濟(jì)社會特別是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有了進(jìn)一步的認(rèn)識、更深理性的思考；妻子在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社工作，家住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社內(nèi)，對經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機(jī)之后，考研時(shí)也曾連續(xù)3年報(bào)考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調(diào)整、大變革、大改革，農(nóng)村金融更是如此，1994年4月組建農(nóng)發(fā)行，1998年3月職能調(diào)整，對農(nóng)村金融有自己親身經(jīng)歷、觀察和思考。譬如經(jīng)歷工作所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村基金會成立、發(fā)展、瘋狂、關(guān)閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農(nóng)村信用社與農(nóng)行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系演變?yōu)椤靶值軆杉摇钡钠降雀偁庩P(guān)系，員工由“同事”變?yōu)椤巴小?，目睹它們各種利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲蓄工作的同學(xué)經(jīng)常講述，分配給他們儲蓄任務(wù)，目睹20世紀(jì)90年代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的爭儲大戰(zhàn)；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實(shí)實(shí)在在的益處，也有個(gè)別意外風(fēng)險(xiǎn)。這雖是作者自己對一地的觀察和體驗(yàn)，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農(nóng)村金融提供感性素材；同時(shí)這種巨變及其帶來的混亂對三農(nóng)造成嚴(yán)重影響，作者有一種非常強(qiáng)烈責(zé)任感和使命感要為有效更快解決“三農(nóng)”問題，是作者把農(nóng)村金融作為一個(gè)整體來研究根本原因。

2.全面系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論學(xué)習(xí)使作者有更多理性的思考

2003至2009年讀研讀博的求學(xué)，一方面系統(tǒng)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)理論，特別是讀博期間在華中科技大學(xué)被稱為“發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)之父”張培剛①教授及其研究發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)師指導(dǎo)之下，深入學(xué)習(xí)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，對農(nóng)村金融的改革與發(fā)展具有更加深刻、更加系統(tǒng)的認(rèn)識。

隨著中國社會主義市場體系的逐步完善，國民經(jīng)濟(jì)三十多年的快速發(fā)展，金融在經(jīng)濟(jì)社會中的作用日益顯現(xiàn)并逐漸強(qiáng)大，已滲透到經(jīng)濟(jì)社會各個(gè)領(lǐng)域。金融作用和功能的發(fā)揮與一國金融體系的完善有著密切的關(guān)系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進(jìn)行的，然而由于中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在明顯的二元制結(jié)構(gòu)，中國金融改革也存在城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，城市金融體系相對比較完善、發(fā)達(dá)，而農(nóng)村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農(nóng)村金融體系嚴(yán)重影響農(nóng)村金融作用和功能的發(fā)揮。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系也成為農(nóng)村金融改革甚至整個(gè)金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。這是作者選擇研究農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要原因。

該書是在作者博士論文的基礎(chǔ)上修改完成，得到了一批學(xué)者的指點(diǎn)，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀(jì)名篇《農(nóng)業(yè)與工業(yè)化》中討論農(nóng)業(yè)國如何實(shí)現(xiàn)工業(yè)化的問題，作者深受大師的思想影響，認(rèn)為中國在走向工業(yè)化和現(xiàn)代化過程之中必須注意農(nóng)村金融的重要作用，應(yīng)著重討論如何構(gòu)建農(nóng)村金融體系以有效發(fā)揮農(nóng)村金融的重要作用。

二、該書可能的創(chuàng)新之處或者自己獨(dú)特的觀點(diǎn)和結(jié)論

1.明確提出構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的指導(dǎo)理論

以往我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建，是遵循認(rèn)傳統(tǒng)的“機(jī)構(gòu)觀”的“結(jié)構(gòu)――功能――行為績效”的思路，陷入就機(jī)構(gòu)論機(jī)構(gòu)的困境，根本無法適應(yīng)“三農(nóng)”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農(nóng)”對資金的巨大需求；目前構(gòu)建農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循“功能觀”的“外部環(huán)境――功能――結(jié)構(gòu)”的思路，即從分析系統(tǒng)的目標(biāo)和外部環(huán)境出發(fā)，演繹出外部環(huán)境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔(dān)和實(shí)現(xiàn)其功能，根據(jù)“功能觀”，判斷我國農(nóng)村金融體系基本功能缺失，大量儲蓄不能有效轉(zhuǎn)化為貸款，資金外流嚴(yán)重。

2.準(zhǔn)確概括農(nóng)村金融體系與及其所處環(huán)境的特點(diǎn)和關(guān)系

農(nóng)村金融體系所處環(huán)境――弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢農(nóng)民、薄弱農(nóng)村，嚴(yán)重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農(nóng)村金融體系也減少對“三弱”“三農(nóng)”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務(wù)，從現(xiàn)實(shí)能力上來看，有心卻無力的困境。最為關(guān)鍵的是，盡快建立起適應(yīng)目前弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢農(nóng)民、薄弱農(nóng)村的金融體系，只有全面系統(tǒng)分析農(nóng)村金融所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，才能建立起適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，不深入分析了解實(shí)際情況，就不可能找到農(nóng)村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農(nóng)”的金融體系?？紤]農(nóng)村金融及其服務(wù)對象的特點(diǎn)，應(yīng)該采取更多的優(yōu)惠和扶持政策，引導(dǎo)各種社會資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，鼓勵農(nóng)民和社會增加農(nóng)業(yè)投入，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資能力，緩解農(nóng)村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補(bǔ)血”，反哺縣域經(jīng)濟(jì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

3.較為科學(xué)合理定位四種官方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)行股份制改造須按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，但須符合基本國情；須考慮農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”特殊的情況，也不應(yīng)該完全按照商業(yè)化模式來實(shí)施；新農(nóng)村建設(shè)資金需求規(guī)模巨大，離不開農(nóng)業(yè)銀行的大力支持；須有利于發(fā)揮自己獨(dú)特的優(yōu)勢和長處，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域。

把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位于“建設(shè)新農(nóng)村的政策性銀行”，充分發(fā)揮服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”的需要，傳統(tǒng)意義上的政策性銀行的定位已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)時(shí)代要求，把服務(wù)覆蓋到“三農(nóng)”中所有市場失靈領(lǐng)域；加大籌集資金力度，實(shí)現(xiàn)融資渠道多元化。

農(nóng)村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發(fā)揮“一農(nóng)支“三農(nóng)”的作用；進(jìn)一步理順體制和機(jī)制，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，因地制宜采取三層次產(chǎn)權(quán)模式；目標(biāo)定位于“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)于“三農(nóng)”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。

郵政儲蓄源源不斷地從農(nóng)村抽吸資金，加劇了農(nóng)村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔(dān)保、顯性補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠的扭曲機(jī)制，建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村機(jī)制，增強(qiáng)其服務(wù)“三農(nóng)”功能，實(shí)現(xiàn)“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。

4.首次明確提出民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢

首次明確提出民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢在于“社會人際關(guān)系效應(yīng)”，并據(jù)此分析三類新型民間金融機(jī)構(gòu)?！吧鐣穗H關(guān)系效應(yīng)”，它有四種效應(yīng)組成：（1）“信息效應(yīng)”，貸款人較好地處理信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；（2）“成本效應(yīng)”，具有對貸款實(shí)施監(jiān)督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應(yīng)”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進(jìn)行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽(yù)；（4）“信譽(yù)效應(yīng)”或者“道德效應(yīng)”，來自社區(qū)圈子內(nèi)的道德約束力，具有天然獨(dú)特的超越經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的約束。因此民間金融更適合于為經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)，提高金融的服務(wù)范圍和主體；民間金融經(jīng)營靈活，快捷高效，能到達(dá)正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，所以拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。

村鎮(zhèn)銀行――農(nóng)村的社區(qū)銀行，其社區(qū)性體現(xiàn)在農(nóng)村“村鎮(zhèn)”，服務(wù)對象主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發(fā)展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農(nóng)村資金互助社――回歸合作金融的機(jī)構(gòu)，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。

5.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)實(shí)證

利用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)工具分析我國農(nóng)村金融體系發(fā)展（規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率）與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)）的經(jīng)驗(yàn)實(shí)證關(guān)系。利用改革開放30年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，以VAR模型為基礎(chǔ)的協(xié)整理論，包括單位根檢驗(yàn)，根據(jù)滯后長度準(zhǔn)則選取VAR模型的最優(yōu)滯后期，根據(jù)特征方程根的倒數(shù)值判斷VAR模型的穩(wěn)定性，協(xié)整檢驗(yàn)、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)、脈沖響應(yīng)函數(shù)等，這部分的篇幅較大，論述較為規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)，為學(xué)習(xí)、研究時(shí)間序列數(shù)據(jù)的讀者提供一個(gè)規(guī)范的參考模板，值得一讀。

總之，該書構(gòu)建完整清晰農(nóng)村金融體系為中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建和改革提供極其具有參考價(jià)值的藍(lán)圖，也必將進(jìn)一步有力推動農(nóng)村金融研究的發(fā)展與繁榮，為繁榮學(xué)術(shù)思想又添一部重要的力作，具有重大理論價(jià)值和重要應(yīng)用價(jià)值。

注釋：