農(nóng)村金融數(shù)字化精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

關(guān)鍵詞：普惠金融；鄉(xiāng)村振興；可持續(xù)發(fā)展

一、普惠金融的內(nèi)涵與作用

“普惠金融”一詞由聯(lián)合國在2005年提出，旨在通過金融服務(wù)手段為農(nóng)民和小微企業(yè)等有需要的群體提供幫扶性的儲蓄、貸款等金融幫助。而我國受自然經(jīng)濟發(fā)展和鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策的影響，普惠金融多年來在我國得到了極大的發(fā)展，并結(jié)合我國本土的實際發(fā)展情況，其具體形式也變得更加豐富。長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟來源渠道單一、整體發(fā)展水平較低，一直是我國普惠金融的重點關(guān)注對象。雖然普惠金融的具體金融形式豐富多樣，但由于其幫扶性的特點，在實踐中通常是以降低金融服務(wù)的門檻，使得我國農(nóng)村地區(qū)的群眾能夠更容易地參與農(nóng)村金融服務(wù)。普惠金融在農(nóng)村地區(qū)，歷經(jīng)多年的實踐與完善，在各個方面已經(jīng)取得了較大的進展，金融機構(gòu)的數(shù)量得到了顯著的提高，并且仍然呈現(xiàn)不斷增長的趨勢，這是值得肯定的。但另一方面，金融服務(wù)的質(zhì)量卻并未跟上數(shù)量增長的步伐，并且由于農(nóng)村經(jīng)濟的特殊性和政府政策的不斷調(diào)整，在具體實踐中仍然存在很多值得改進的地方，普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r仍然值得探索和研究。

二、普惠金融在鄉(xiāng)村振興的實踐情況

自改革開放以來，我國整體經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平都登上了新的臺階，但是城鄉(xiāng)差距的擴大仍然是我國當(dāng)前面對的最突出的發(fā)展問題，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展問題仍是國家政府和全社會人民關(guān)注的頭等大事。在自普惠金融進入農(nóng)村以來，已歷經(jīng)十余年的發(fā)展，其中最明顯的表現(xiàn)是我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的數(shù)量大大增加，同時開始出現(xiàn)了一批以農(nóng)村商業(yè)銀行為首的新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。首先，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量得到了顯著增加，覆蓋率大大提升。普惠金融顧名思義，其核心關(guān)注點一個是金融服務(wù)的普及性，一個是金融服務(wù)的優(yōu)惠性，服務(wù)于所有有金融服務(wù)需求的人群，才是普惠金融的核心理念。其次，農(nóng)業(yè)貸款余額不斷提升，呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢。這表明農(nóng)民手里可以支配利用的資金不斷增多，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展得到了極大的促進。再次，普惠金融的商業(yè)模式在實踐中得到了廣泛而持續(xù)的創(chuàng)新。在過去的幾年中，受惠于政府政策的專業(yè)性引導(dǎo)和金融科技的大力支持，我國普惠金融的發(fā)展邁入了新征程。與傳統(tǒng)的普惠金融商業(yè)模式不同，新興商業(yè)模式是基于互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展背景的情況下，結(jié)合金融科技，實現(xiàn)了普惠金融發(fā)展與數(shù)字化信息的有效融合。與傳統(tǒng)的商業(yè)模式相比，數(shù)字普惠金融不僅在金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)性方面有廣泛的提升，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在降低時間與空間成本的方面也有長足的進步，能夠讓客戶更加方便簡捷地得到所需要的金融服務(wù)。由此可見，數(shù)字普惠金融超越了地理上的限制，使得身處不同地區(qū)的人民在任何時間都能享受到相同質(zhì)量的金融服務(wù)，進一步在形式上增強了普惠金融的普惠性，對于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展也具有十分重要的作用?？梢哉f，近年來普惠金融發(fā)展的主流地位就是數(shù)字普惠金融。最后，在普惠金融的應(yīng)用發(fā)展中多方機構(gòu)合作倒推了整個金融業(yè)乃至國家經(jīng)濟的發(fā)展。推動普惠金融更加全面地發(fā)展不僅僅是銀行機構(gòu)單方面的努力，更是國家與多方機構(gòu)共同建設(shè)了責(zé)任分擔(dān)體系。國家通過各項財政支持和幫扶政策在宏觀上推動普惠金融體系的完善建設(shè)，為其有序健康地發(fā)展創(chuàng)造良好的政策條件，并積極引導(dǎo)金融機構(gòu)向縣、鄉(xiāng)等金融服務(wù)薄弱地區(qū)拓展網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，平衡了鄉(xiāng)村地區(qū)的供應(yīng)與需求。同時政府與多方機構(gòu)通過建立了風(fēng)險擔(dān)保體系，有效地控制了在服務(wù)過程中的各類風(fēng)險。

三、當(dāng)前實踐中存在的問題

（一）基礎(chǔ)建設(shè)不完善

我國國土面積廣闊，各個地區(qū)之間差異巨大，加上現(xiàn)代化工業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大。部分落后的農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施尚未完善，尤其是一些較為偏遠的地區(qū)，由于地勢特殊和當(dāng)?shù)厝嗣裆a(chǎn)生活的特點差異，各個地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在不同程度的滯后。雖然隨著科技的進步發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國的通信技術(shù)發(fā)展水平較為先進，在一些發(fā)展較好的農(nóng)村和地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)線上支付等現(xiàn)代化手段，但是在一些較為偏遠和更加貧困落后的地區(qū)，由于設(shè)備建設(shè)和維護的難度和成本較高，尚未建立完整而健全的互聯(lián)網(wǎng)終端，移動支付手段也沒有得到全面的推廣。這就造成了這部分地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域難以得到滿足和發(fā)展。同時，由于經(jīng)濟發(fā)展落后導(dǎo)致農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施資金來源渠道單一，通常是各級政府撥款，但經(jīng)常受到資金不足的制約，各級政府所能夠提供的基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量較少，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。而在信用機制的建立和完善方面，部分地區(qū)的農(nóng)民并沒有建立完整的信息檔案，因此當(dāng)其出現(xiàn)違約行為時，很大程度上并不能采取較為有效的措施。同時農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的開展還面臨著很大的信息障礙，農(nóng)民所能夠獲取到信息的渠道是十分有限甚至是單一的，而這對于瞬息萬變的金融市場來說，農(nóng)民獲取信息的對稱性和時效性都大大被削弱。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供需相應(yīng)存在誤差

目前農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民仍以務(wù)農(nóng)為主要收入來源，而受到自然氣候條件的影響，農(nóng)作物的生產(chǎn)周期一般比較長，并且其產(chǎn)量和品質(zhì)受到各種人為和自然災(zāi)害因素影響較大，極容易造成產(chǎn)量的減少和品質(zhì)的降低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶當(dāng)期收益減少，這也極大地提高了涉農(nóng)貸款回收的風(fēng)險。近些年，城市化的快速發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村里大部分的青壯年都離開農(nóng)村進城務(wù)工，導(dǎo)致真正從事務(wù)農(nóng)的農(nóng)民的老齡化十分嚴重，盡管新的經(jīng)營方式、商業(yè)模式在不斷涌現(xiàn)，但傳統(tǒng)務(wù)農(nóng)人員仍然面臨著農(nóng)產(chǎn)品滯銷等問題。而在一些發(fā)展較好的地區(qū)，隨著中國金融市場的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，人們的收入日益增高，農(nóng)民不再僅僅以追求傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展為唯一的需求，對于鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)環(huán)保、教育醫(yī)療等多方面也需要金融資金支持，但現(xiàn)有的配套機制仍是匱乏狀態(tài)。這就造成了鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求的多樣化與信貸投入的不統(tǒng)一。人們?nèi)粘Ｐ枨蟮漠a(chǎn)品及服務(wù)越來越多，但農(nóng)村普惠金融機構(gòu)創(chuàng)新能力不足，配套的創(chuàng)新機制不完善，無法滿足農(nóng)村用戶對金融服務(wù)的進一步需求。與此同時，農(nóng)村金融市場也面臨人才短缺這一難題，基層人員多數(shù)是單一工作的員工，未接受過金融創(chuàng)新方面的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，難以推動農(nóng)村普惠金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。

（三）金融生態(tài)環(huán)境薄弱

我國的征信體系是以中國人民銀行為主導(dǎo)的，同時接入了多方機構(gòu)的征信信息。但在農(nóng)村地區(qū)，難以做到完全覆蓋和信息共享，部分村鎮(zhèn)的普惠金融機構(gòu)還不能做到共享資源，導(dǎo)致客戶信息不透明，大大提高了用戶還貸不及時的風(fēng)險。目前，我國農(nóng)村的貸款對象仍然以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者為主，關(guān)于個人的有象征信信息仍十分缺乏，相關(guān)體制仍未建立，難以對個人借貸的風(fēng)險進行實時監(jiān)控。由于我國城鄉(xiāng)發(fā)展的差異，農(nóng)村地區(qū)部分農(nóng)民的教育層次和文化水平較低，涉及金融方面的相關(guān)知識更是十分匱乏，金融詐騙等問題也屢見不鮮，這給農(nóng)戶帶來了巨大的經(jīng)濟損失的同時也提高了金融機構(gòu)的風(fēng)險，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了巨大的危機。在農(nóng)村金融市場上，由于農(nóng)民知識匱乏及部分道德水平不高的現(xiàn)象，可能出現(xiàn)故意騙取貸款和逃債等行為的出現(xiàn)；而農(nóng)民對個人信息的保護意識和金融意識還較為缺乏，容易出現(xiàn)將個人信息借予他人等多種問題，這對于農(nóng)村金融市場的征信體制建立造成了極大的阻礙。與此同時，對于金融機構(gòu)來說，貸款給農(nóng)民本身就是一件具有風(fēng)險的舉措，大多數(shù)農(nóng)民從事的是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)相關(guān)的行業(yè)，本身受到各種自然條件的制約，應(yīng)對市場變化的抗風(fēng)險能力也較差，經(jīng)濟收入不穩(wěn)定，有大很可能會出現(xiàn)無法還貸的情況，這就造成在農(nóng)村的市場上，普惠金融具體的產(chǎn)品和種類比較匱乏。

（四）相關(guān)的規(guī)章制度不完善

目前對普惠金融的應(yīng)用和發(fā)展，相關(guān)的政策僅僅停留在針對群體的層面，并沒有落實到農(nóng)村現(xiàn)實環(huán)境下。一些大型的金融機構(gòu)，只是設(shè)立了面向農(nóng)民這一群體的普惠金融服務(wù)，但在具體實施過程中，仍然缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，針對農(nóng)村市場的普惠金融的發(fā)展，尚未形成完整健全的體系。政府相關(guān)法規(guī)的制定也較為宏觀，對于具體落實未形成指導(dǎo)意見。以常見的抵押擔(dān)保為例，在農(nóng)村地區(qū)的實施過程中對資產(chǎn)的評估擔(dān)保方面都存在著很多問題亟待解決。經(jīng)過以往簡單化的數(shù)量增長階段，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展已經(jīng)初步向更加深入更加具體的方向發(fā)展，相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)的更新速度也越來越快，一些輔助機構(gòu)開始出現(xiàn)并發(fā)揮作用。在此背景下，相關(guān)法規(guī)和制度的完善顯得十分重要。市場的健康發(fā)展需要健全有力的法制引導(dǎo)和保障，在鄉(xiāng)村振興實施過程中尤其如此，只有在制度和法律層面進行不斷完善，才能更好地引導(dǎo)農(nóng)村市場地的普惠金融實現(xiàn)更好的發(fā)展和創(chuàng)新。

四、普惠金融在鄉(xiāng)村振興實施過程中的改進建議

（一）加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高普惠金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率

隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，越來越多的農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求也得到提高，而與之配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善速度卻沒有跟上。在政府層面，可以通過財政補貼進行扶持，幫助部分落后的鄉(xiāng)村地區(qū)完善基礎(chǔ)設(shè)施，做好物質(zhì)條件基礎(chǔ)；并通過補貼政策，推動一些傳統(tǒng)的大型企業(yè)牽頭，幫助農(nóng)村地區(qū)建立移動設(shè)備網(wǎng)絡(luò)，為今后發(fā)展數(shù)字普惠金融，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)盡快發(fā)展數(shù)字化產(chǎn)品做好鋪墊工作。同時應(yīng)該引導(dǎo)不同的地區(qū)借助自身的地理優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢等形成新的增長點，并通過出臺相關(guān)的扶持性策略，形成發(fā)展合力，并根據(jù)實際情況出臺相應(yīng)的具備可操作性指導(dǎo)意見，從而推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的高速發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。在金融機構(gòu)層面，主動進行機構(gòu)網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的地區(qū)進行擴張，根據(jù)不同地區(qū)金融需求的實際情況進行動態(tài)調(diào)整，進行針對性的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供。進行金融機構(gòu)網(wǎng)點的選擇和設(shè)計過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際情況，深入分析當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诜?wù)的具體需求，進行綜合考慮。

（二）降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，鼓勵創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了應(yīng)對農(nóng)作物生產(chǎn)環(huán)境的不確定性，除了加強水利建設(shè)以外，政府還應(yīng)當(dāng)完善財政補償手段，尤其是對受災(zāi)群眾的需求進行動態(tài)分析，提供針對性的幫助。同時政府要完善農(nóng)村社會保障體系建設(shè)，吸引在外務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，以緩解務(wù)農(nóng)人員老齡化的問題。普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著重要的支撐作用，金融機構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村下沉，將基礎(chǔ)金融資源配置的重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，堅持立足于農(nóng)民群眾的需求，針對鄉(xiāng)村振興的痛點，加強對基層工作人員的創(chuàng)新性培訓(xùn)，創(chuàng)造出多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足農(nóng)村用戶日益增長的需要。與此同時，金融創(chuàng)新還需要堅持因地制宜、風(fēng)險可控的原則，從實際出發(fā)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展趨勢變化和“三農(nóng)”金融需求，有效地防控風(fēng)險，引導(dǎo)更多的金融資源投入鄉(xiāng)村振興中。

（三）健全農(nóng)村征信體系和監(jiān)管體系，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境

金融市場的良好發(fā)展離不開健康的社會征信體系，逐步完善農(nóng)村征信信息，建立一套專門針對農(nóng)村用戶的征信體系是很有必要的。金融機構(gòu)也要主動積極引導(dǎo)農(nóng)村用戶培養(yǎng)誠信意識，利用經(jīng)濟手段讓客戶切實體驗到守誠信的好處。同時國家也應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī)，在全社會形成誠信為本的良好風(fēng)氣，強化監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，引導(dǎo)金融市場進行合法的交易。針對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融知識匱乏的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)建立完善的金融知識普及體系，可以考慮通過設(shè)立專門的學(xué)習(xí)機構(gòu)進行教學(xué)普及。同時為了保證具體落實過程中的有效性，可以采用以村為單位，設(shè)立學(xué)習(xí)小組的方式，并定期開展金融機構(gòu)下鄉(xiāng)的活動，通過一些鼓勵性的活動激發(fā)農(nóng)民的學(xué)習(xí)熱情，并根據(jù)不同的農(nóng)民基礎(chǔ)水平進行差異化的普及工作。在普及過程中應(yīng)當(dāng)注意要時刻結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展現(xiàn)狀，進行針對性教學(xué)，要以農(nóng)民的切實需求為基礎(chǔ)，確保農(nóng)民能學(xué)到真正有用的知識。

（四）完善相關(guān)的法規(guī)建設(shè)，加強政府監(jiān)管

普惠金融的應(yīng)用和發(fā)展，與我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施都具有密不可分的關(guān)系，而在此過程中，相關(guān)法規(guī)的建設(shè)和完善是指導(dǎo)和總領(lǐng)性的任務(wù)。政府部門通過宏觀調(diào)控實現(xiàn)資源的有效合理配置，具體而言可以通過出臺相應(yīng)的政策條款，一定程度上對金融機構(gòu)進行政策性補助，從而引導(dǎo)其更多地向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展擴張，更好的服務(wù)農(nóng)村地區(qū)；并通過一些鼓勵性政策，降低農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的成本和門檻，拓展農(nóng)民獲得收入的渠道。除此之外，政府監(jiān)督部門也應(yīng)加強在執(zhí)行過程中的監(jiān)管力度，對于違法違規(guī)行為進行及時的懲處，營造健康良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境。我國經(jīng)濟增長模式已從高速增長完成向高質(zhì)量增長的轉(zhuǎn)變，然而農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展必然是其中至關(guān)重要的一部分。在實現(xiàn)普惠金融全面推廣的過程中，農(nóng)村市場的發(fā)展?jié)摿κ遣蝗莺鲆暤?；相?yīng)的，在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，普惠金融因其普惠性的特點也成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要手段。因此，對當(dāng)前普惠金融在農(nóng)村市場上的實踐現(xiàn)狀進行深度剖析，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和可持續(xù)發(fā)展有著重要作用。

參考文獻

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第2篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

一、農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提高的實踐

農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高離不開農(nóng)村自治組織的協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和推進，硯山縣在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社邀請農(nóng)村自治組織直接參與金融服務(wù)工作，創(chuàng)造了農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款回收率高、信用環(huán)境顯著改善、金融知識推廣普及效果好、農(nóng)民增收致富的和諧農(nóng)村金融環(huán)境。

硯山縣維摩彝族鄉(xiāng)在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作中，以3至5戶農(nóng)戶組成貸款聯(lián)保小組，通過聯(lián)保實現(xiàn)農(nóng)戶間的信息透明、互惠互利、風(fēng)險共擔(dān)，把貸款審核重心前移由村民委、村小組的同志負責(zé)。采取利用召開各種大會、村民會議的有利時機，邀請村民委、村小組的同志配合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社做好聯(lián)保貸款宣傳發(fā)動，在支農(nóng)貸款的發(fā)放上，讓他們負責(zé)所在村小組的農(nóng)戶資信調(diào)查、借款申請初審、貸款管理和催收等工作。這種依托農(nóng)村自治組織實行審貸前移的模式既解決農(nóng)村信用社擴大支農(nóng)貸款面工作中的信貸人力資源嚴重不足、難以對每個農(nóng)戶進行詳細資信調(diào)查、貸款催收難等諸多瓶頸，又讓農(nóng)戶方便安全快捷地獲得生產(chǎn)生活及新農(nóng)村建設(shè)所需的信貸支持，經(jīng)濟得到發(fā)展、生活得到了改善。從2003年推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款以來，該鄉(xiāng)所轄150個村小組17382戶農(nóng)戶，累計共組成聯(lián)保小組1.16萬組，獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款金額2.7億元，農(nóng)戶貸款面達88%，貸款回收率99.8%。農(nóng)戶人均純收入由2003年的724元增長至2011年的3727元，增幅414%。

二、農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融服務(wù)水平提高的有效性分析

（一）農(nóng)村自治組織在擴大支農(nóng)信貸資金投放工作中的不可或缺

農(nóng)村自治組織中村民委主任、村小組組長在推進農(nóng)村金融工作中的積極性取決于他們的利益與村民的利益連是捆綁在一起的，是市場經(jīng)濟的一種選擇，是他們有帶頭致富的迫切需要和追求。硯山縣維摩、平遠、稼依、子馬四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款獲得了較快發(fā)展，截至2012年8月，上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶貸款面均達到80%以上，其中維摩88%，平遠96%，稼依89%，子馬90%。農(nóng)戶不良貸款率均在2%以內(nèi)，其中維摩0.2%，平遠1.7%，稼依1.1%，子馬信用社2011年實現(xiàn)貸款收回率100%。以2011年每名信貸員辦理的年均貸款戶數(shù)計算，維摩信用社的比例為1：2508，稼依信用社的比例為1：3150，平遠信用社的比例為1：4600，子馬信用社的比例為1：4292。農(nóng)村信用社取得的成績凝聚了所服務(wù)的農(nóng)村自治組織負責(zé)同志的支持與無私奉獻，一個核心的共同點就是每個農(nóng)村自治組織的負責(zé)同志在農(nóng)戶聯(lián)保貸款中積極協(xié)助開展宣傳發(fā)動、資信調(diào)查、貸款申請初審、貸后管理以及催收等工作，尤其是在貸款初審與催收環(huán)節(jié)上，農(nóng)村信用社全是依托村民委、村小組的負責(zé)同志進行的審核與催收，有效解決農(nóng)戶借款“找不到門”，金融機構(gòu)收款“找不到人”的問題。

（二）農(nóng)村自治組織是培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要力量

硯山縣維摩鄉(xiāng)在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)建信用村寨的活動中，村民委、村小組的同志對本村每一農(nóng)戶的資信狀況、償還能力、聲譽等有較為清楚的了解。農(nóng)村信用社充分依托他們的信息資源優(yōu)勢，把村民委、村小組干部共170人全部作為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作組織實施人員，經(jīng)過培訓(xùn)和實際工作指導(dǎo)，在信息采集、等級評定、額度授信等環(huán)節(jié)中注重采納他們的意見，通過他們推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2012年8月末，維摩鄉(xiāng)作為硯山縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共采集農(nóng)戶信用信息9159戶，采集率達到了78.77%，已評信用戶數(shù)6260戶，占比69.29%。農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作的互動推進，促使各村民委、村小組、農(nóng)戶之間積極關(guān)注貸款投放、歸還、額度等情況，村小組組長和聯(lián)保貸款小組組長對外出打工貸款人的貸款償還進行督促，確保了貸款本息按時歸還。從2003年至今，通過村民委、村小組負責(zé)同志的協(xié)助推動，全鄉(xiāng)農(nóng)戶信用意識有了顯著的提高，除有1.8萬元的貸款是因自然災(zāi)害無法償還外，其余均是提前或按時償還。

（三）培養(yǎng)新的支付結(jié)算觀念，改善農(nóng)村支付環(huán)境需要農(nóng)村自治組織的助推

在“一創(chuàng)兩建”工作中，人民銀行和主要涉農(nóng)金融機構(gòu)通過邀請當(dāng)?shù)卮迕褡灾谓M織的同志參與到業(yè)務(wù)宣傳活動中，帶頭實踐，讓村民接受新的金融理念。最為典型的是，每當(dāng)綜合直補資金發(fā)放時，農(nóng)民朋友不再集中將綜合直補賬戶內(nèi)的資金取出，自己保存一段時候后再存入另外一個賬戶內(nèi)，而是根據(jù)自己的生產(chǎn)生活情況決定是否取款，原來排長隊取款的現(xiàn)象有了明顯的改善。在推廣“以折換卡”工作中，由于受到現(xiàn)金才是“真金白銀”，看得見，摸得著，對電子化、數(shù)字化的支付指令方式認知度低的影響，推廣工作進展緩慢，村民對一張卡片就能辦理業(yè)務(wù)總是半信半疑，經(jīng)過采取由村民委、村小組的同志帶頭辦理、帶頭使用，打消了村民顧慮，解決了最大的障礙，加快了工作推廣進度。在硯山縣維摩鄉(xiāng)推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中，村民委、村小組對設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點十分支持，主動動員信譽好、有實力的商戶提出申請，在業(yè)務(wù)開通后，村民委、村小組的同志帶頭使用、主動宣傳，推動業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。維摩鄉(xiāng)碳房村的一惠農(nóng)支付服務(wù)點業(yè)務(wù)在村小組同志帶頭辦理下，其方便、快捷、低成本的基本金融服務(wù)得到了村民的認可，業(yè)務(wù)量迅速增加，從2011年10月到2012年8月，共辦理業(yè)務(wù)2992筆，辦理業(yè)務(wù)金額1，381，989元。

三、存在的困難和問題

（一）農(nóng)村自治組織組成人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)村民委、村小組的同志只辦理過存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，沒有使用過銀行卡，對銀行自助設(shè)備和新的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式很陌生，他們對金融知識了解掌握少，除大學(xué)生村官經(jīng)過專門培訓(xùn)外，其他同志基本上沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)，對存貸款、銀行卡、支付清算等與日常生活中密切相關(guān)的知識缺乏了解。

（二）青壯年大量外出務(wù)工一定程度上對金融支農(nóng)發(fā)展形成了制約

農(nóng)村青壯年既是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力，也是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式推廣的主要推動者，在外出務(wù)工成為改善生產(chǎn)生活和致富的重要途徑的形勢下，外出務(wù)工者多為青壯年，留守的基本上是中老年和兒童，導(dǎo)致農(nóng)村信貸需求疲弱、金融需求減少，部分貸款的償還催收找不到人，現(xiàn)代化的支付工具推廣難。

（三）農(nóng)村自治組織組成人員勞動付出與報酬不相匹配

村民委、村小組的同志積極參與到農(nóng)村金融工作中，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的勞動付出與報酬不相匹配，特別是經(jīng)費方面，部分支出是由自己承擔(dān)的，在當(dāng)前市場經(jīng)濟條件下，這種積極性是很難得到長期保持的。他們對自己付出的勞動與報酬提出希望得到政府或相關(guān)部門的關(guān)心與支持。

（四）農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展差距逐漸拉大

鄉(xiāng)鎮(zhèn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村與村之間受主客觀因素的影響，農(nóng)村金融發(fā)展差距較大。以硯山縣為例，維摩、平遠、稼依、江那四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農(nóng)貸款發(fā)放、銀行自助設(shè)備布放、金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績等遠好于其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)。維摩鄉(xiāng)各村小組之間也存在金融支持差距拉大的現(xiàn)象，對于長期與農(nóng)村信用社合作，信用良好的村小組，其支農(nóng)貸款的額度、農(nóng)戶金融知識的了解程度遠好于其他村小組，個別村小組長期是不良信用村，金融支持越來越少，呈萎縮狀態(tài)，農(nóng)戶的信用意識、金融知識的普及基本上是空白。

四、發(fā)揮村民自治組織助推農(nóng)村金融發(fā)展的幾點建議

（一）加強金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、指導(dǎo)，確保其有效作用的發(fā)揮

人民銀行探索建立與村民委、村小組之間的農(nóng)村金融服務(wù)溝通平臺，充分利用金融知識進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進村寨，邀請當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C構(gòu)人員參與，把村民委、村小組的同志和大學(xué)生村官集中起來開展金融知識培訓(xùn)，讓他們學(xué)習(xí)并掌握必要的金融業(yè)務(wù)知識和農(nóng)村特色金融產(chǎn)品功能，通過他們發(fā)放金融知識宣傳資料，在管理、服務(wù)村民的過程中向農(nóng)民朋友介紹金融知識。

（二）引導(dǎo)好農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融發(fā)展作用的發(fā)揮

從硯山縣“一創(chuàng)兩建”工作中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村自治組織是推進農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量，需要引導(dǎo)其發(fā)揮好作用。一是發(fā)揮好農(nóng)村自治組織在金融知識宣傳組織、宣傳資料發(fā)放、金融產(chǎn)品推介等中的作用；二是發(fā)揮好農(nóng)村自治組織對信貸支農(nóng)金融產(chǎn)品的宣傳推廣，如小額信貸、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等涉農(nóng)貸款的審貸初審、資信調(diào)查等，協(xié)助金融機構(gòu)做好支農(nóng)貸款的發(fā)放、回收等工作，培養(yǎng)誠信意識；三是通過各種渠道傾聽他們的意見建議，予以采納，完善金融支農(nóng)的途徑。

第3篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)信社;電子銀行;設(shè)想

電子銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與信息化、網(wǎng)絡(luò)化緊密結(jié)合而產(chǎn)生的新型金融業(yè)務(wù),代表著當(dāng)代銀行業(yè)的主要發(fā)展方向,眾多商業(yè)銀行為了應(yīng)對金融產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的激烈競爭,紛紛加快了電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐,面對金融產(chǎn)品創(chuàng)新趨快的嚴峻形勢,發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為河南農(nóng)信社的當(dāng)務(wù)之急和必然選擇。

一、電子銀行的功能和優(yōu)勢

電子銀行業(yè)務(wù)是指通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的離柜業(yè)務(wù),一般來講,電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行以及多媒體自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)等?？蛻舨恍枰姐y行網(wǎng)點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、購買國債、基金、等多方位的金融服務(wù)。其基本功能和優(yōu)勢主要體現(xiàn):

1.有效分流客戶。經(jīng)調(diào)查,電子銀行客戶群的大致年齡階段為18歲～45歲,它和銀行中高端客戶年齡相重疊。由于電子銀行不受時間、空間、地域的限制,為客戶提供了更為方便快捷的辦理金融業(yè)務(wù)渠道,大大減輕了營業(yè)網(wǎng)點柜面壓力,彌補了營業(yè)網(wǎng)點減少和柜面窗口不足的矛盾。

2.降低經(jīng)營成本。電子銀行是虛擬銀行,它的特征就是全無紙化、全理念化、全數(shù)字化,與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,無需設(shè)立分支機構(gòu),就能把銀行業(yè)務(wù)鋪向全國乃至全世界,據(jù)統(tǒng)計網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%～20%,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本一般占經(jīng)營收入的60%,電子銀行出現(xiàn)使銀行經(jīng)營成本大大降低。如辦理一筆業(yè)務(wù),在營業(yè)網(wǎng)點成本為3.06元,ATM上成本為0.86元,在網(wǎng)上銀行上成本僅為0.49元。

3.促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為新經(jīng)濟與銀行業(yè)最新結(jié)合的產(chǎn)物,它改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)和運行模式,對銀行的服務(wù)功能、業(yè)務(wù)范圍進行了重新定位,它可以針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個性化服務(wù),真正實現(xiàn)了資金在電子流中的增值,使金融手段更加新穎,服務(wù)內(nèi)容更加豐富、時尚,大大促進了金融產(chǎn)品及服務(wù)手段創(chuàng)新。

二、河南農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性

1.加快發(fā)展電子銀行是農(nóng)信社改革創(chuàng)新的重要戰(zhàn)略舉措。黨的十七屆三中全會,明確提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社要想發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍地位作用,必須創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,完善服務(wù)體系,提高農(nóng)村金融的有效支持力度,電子銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和營銷渠道,不僅促進現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,還加快了現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的提升,加快發(fā)展電子銀行將使農(nóng)村信用社改革發(fā)展如虎添翼,意義重大。

2.加快發(fā)展電子銀行是支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實需要。河南省農(nóng)信社根植中原農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)村金融資源豐富,市場廣闊,發(fā)展空間大。但應(yīng)充分認識到:河南農(nóng)信社目前普遍存在金融產(chǎn)品相對單一,服務(wù)手段比較落后,服務(wù)設(shè)施不齊全等不足,制約了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著電子銀行走進千家萬戶,已經(jīng)被廣大農(nóng)戶所喜愛,在生產(chǎn)、生活中迫切需要農(nóng)信社提供更加方便快捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道,不斷滿足發(fā)展生產(chǎn)、出外務(wù)工等日益增長的金融需求。

3.加快發(fā)展電子銀行是金融同業(yè)競爭的必然選擇。眾所周知,金融同業(yè)競爭日趨激烈,國內(nèi)外許多銀行已經(jīng)認識到電子銀行對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,提高服務(wù)水平的巨大作用,眾多銀行加大電子銀行產(chǎn)品研發(fā)和渠道建設(shè),外資銀行也積極參入,搶占中國電子銀行市場。2009年,農(nóng)行和剛組建的郵儲銀行積極在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量增加ATM、POS機等電子設(shè)備,大力發(fā)展農(nóng)民客戶,爭奪我們農(nóng)信社的傳統(tǒng)陣地。如果不發(fā)展電子銀行,農(nóng)信社必定在競爭中落后挨打。

三、河南農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的初步設(shè)想

河南農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)總體目標(biāo)是:通過三至五年的努力,建立科技先進,服務(wù)便捷,功能強大,覆蓋全省的電子銀行體系,按照“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一營銷”的原則,創(chuàng)新和整合產(chǎn)品,使得電子銀行成為全省“三農(nóng)”服務(wù)的重要業(yè)務(wù)平臺。按照上述工作目標(biāo),結(jié)合全省農(nóng)信社實際情況,將實行電子銀行研發(fā)統(tǒng)一規(guī)劃,滾動開發(fā),突出重點,快速發(fā)展,集中力量盡快開展覆蓋全省的電話銀行業(yè)務(wù),啟動網(wǎng)上銀行項目,逐步推出手機銀行、多媒體自助終端等產(chǎn)品,走產(chǎn)品穩(wěn)健研發(fā)的路子,保證推出的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)從產(chǎn)品功能、風(fēng)險控制、操作流程、等均取得成熟經(jīng)驗后,再在全省推廣。

1.轉(zhuǎn)變觀念,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。全省農(nóng)信社要提高對電子銀行業(yè)務(wù)重要性認識,迅速使電子銀行成為農(nóng)信社優(yōu)化服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器,利用電子銀行,建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道,主動將非現(xiàn)金類金融產(chǎn)品向電子渠道移植,突破時空的限制,拓展新的效益增長空間;要組織員工掀起學(xué)習(xí)電子銀行、銀行卡等新業(yè)務(wù)的,為電子銀行產(chǎn)品推廣打下堅實基礎(chǔ);整合農(nóng)信社營銷渠道,通過對物理網(wǎng)點、客戶經(jīng)理、自助銀行、電子銀行等四大渠道建設(shè),構(gòu)建河南農(nóng)信系統(tǒng)的立體式農(nóng)村金融營銷網(wǎng)絡(luò)體系。

2.強化領(lǐng)導(dǎo),加大電子銀行業(yè)務(wù)推廣的組織保障。電子銀行業(yè)務(wù)不僅是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到電子化渠道上,更要將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,從不同層次上推進業(yè)務(wù)整合,涉及多個專業(yè)和部門,通過利用電子銀行渠道優(yōu)勢提供增值服務(wù)形成新產(chǎn)品,推出新產(chǎn)品。開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)是一個龐大系統(tǒng)工程,從研發(fā)到推廣工作量巨大,建議成立河南省農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)推廣領(lǐng)導(dǎo)小組,定期研究部署電子銀行產(chǎn)品研發(fā)、試點及推廣工作,解決研發(fā)中出現(xiàn)的新問題、新情況,確保各項工作高效快捷開展。

3.成立機構(gòu),建立一支業(yè)務(wù)過硬的專業(yè)隊伍。組建河南省農(nóng)信社電子銀行部,并下設(shè):綜合管理、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)等部門;在市、縣農(nóng)聯(lián)社設(shè)立電子銀行部負責(zé)業(yè)務(wù)管理、市場營銷和客戶發(fā)展,選配一批技術(shù)硬、業(yè)務(wù)精、營銷強、知識專的業(yè)務(wù)骨干,迅速建立全省農(nóng)信社系統(tǒng)的電子銀行專業(yè)隊伍。

4.加大投入,確保電子銀行項目研發(fā)順利實施。開辦電子銀行業(yè)務(wù),必須加大人力、財力及科技的投入,在全省農(nóng)信社財務(wù)預(yù)算中增加電子銀行研發(fā)專項資金,保證研發(fā)和推廣資金及時到位,使電子銀行產(chǎn)品實現(xiàn)高科技、高起點,保持農(nóng)信社電子銀行系統(tǒng)的先進性、穩(wěn)定性和科技性,真正從戰(zhàn)略層次上提升河南農(nóng)信社的核心競爭力。

第4篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

民間信仰的“現(xiàn)實”基礎(chǔ)與邏輯前提

漫談文化遺產(chǎn)保護與民族文化傳承

慶陽民居室內(nèi)裝飾品紋樣構(gòu)圖研究

數(shù)字化技術(shù)對云南劍川木雕藝術(shù)延續(xù)和發(fā)展研究

岳麓書院建筑的風(fēng)水文化解析

湘西州紅色旅游發(fā)展的SWOT分析與發(fā)展策略研究

論我國男女應(yīng)否同齡退休問題

原始儒家倫理政治的范導(dǎo)功能及其當(dāng)代檢視

中國傳統(tǒng)文化繼承方法芻議——以批判繼承法與抽象繼承法為視角

論刑事法律的社會團結(jié)功能

試論中國傳統(tǒng)法文化與現(xiàn)代法文化的本質(zhì)區(qū)別

規(guī)范重復(fù)司法鑒定制度的構(gòu)想

文學(xué)是“心理狀態(tài)”的表現(xiàn)——錢鐘書論文學(xué)的本質(zhì)

“竹簾”背后的中國——1949-1971年《時代》周刊的中國報道評析

論網(wǎng)絡(luò)影評的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢

傷痕、反思文學(xué)中的暴力敘事

論劉勰對曹丕《典論·論文》的接受

管窺艾米莉·勃朗特生態(tài)女性主義意識緣起

語言接觸與傣族親屬稱謂的演變

試論畢摩與梯瑪?shù)默F(xiàn)實基礎(chǔ)及合理性

土家族婚禮中“講禮行”的論辯內(nèi)容及其意義淺議

土家族占卜習(xí)俗述略

論人的多維屬性

希臘二元精神之下的模仿說

老子“無名之樸”的和諧管理思想

論檢察權(quán)的外部配置——以司法權(quán)力結(jié)構(gòu)的平衡為視角

論我國農(nóng)村金融組織立法存在的問題與完善

律師自治的制度分析

論我國危害列車運行安全犯罪的立法完善

論社會死刑廢除意識的塑造

當(dāng)今我國離婚婦女合法權(quán)益保障現(xiàn)狀及對策

國際貿(mào)易組織對社會規(guī)章影響理論模型——以歐美農(nóng)業(yè)多功能性為例

基于VAR模型的我國GDP與M2對CPI的影響

和諧社會構(gòu)建中的國民收入分配體系探悉

營銷主管授權(quán)管理分析

共生理論視角下的武陵山經(jīng)濟協(xié)作區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的基本路徑探析

更新農(nóng)民落后觀念,建設(shè)湘西州新農(nóng)村的思考

論鳳凰縣鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)與保護

陽羨詞僧弘倫及其創(chuàng)作探略

土家族“收神瘋”儺儀的象征人類學(xué)解讀

武陵山腹地廩嘎人當(dāng)代薤露歌藝術(shù)性略論

女性人類學(xué)視野下的侗傳統(tǒng)族社會

彝族祭祖儀式及社會功能

試析侗錦中的鳥文化

論中國欠發(fā)達地區(qū)城市形象定位

論清代湘西苗疆的“邊墻貿(mào)易”政策

湖南本土房地產(chǎn)企業(yè)核心競爭力的培育路徑

論非常態(tài)領(lǐng)導(dǎo)意識

澄清對康德“哥白尼式革命”的誤解

上海合作組織與中印關(guān)系

淺析中國傳統(tǒng)思維方式的認識論特質(zhì)

汶川地震后捐款從眾現(xiàn)象分析

國際經(jīng)驗與中國小額信貸的發(fā)展

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中農(nóng)村社會保障體系建設(shè)研究

我國公務(wù)員制度的特色與創(chuàng)新——從比較法的視角

我國名人廣告風(fēng)險防范機制的構(gòu)建——從鄧婕的三鹿奶粉事件引發(fā)的思考

中國傳統(tǒng)法律文化對中國現(xiàn)代法治建設(shè)的阻滯

第5篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

科技創(chuàng)新是普惠金融的發(fā)展引擎

從普惠金融本身來看，它的需求很高，迅速增長，但有效供給不足。易觀金融分析師郭競告訴《經(jīng)濟》記者，一是普通城鎮(zhèn)居民收入的快速增長，個人金融和理財意識增強；二是小微企業(yè)快速發(fā)展，小微金融需求迫切；三是農(nóng)村金融需求旺盛?！肮┙o方面，社區(qū)金融發(fā)展很薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，小微企業(yè)融資難、融資貴很明顯，金融服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)也沒有很好地覆蓋，金融供給缺乏。在這種情況下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就是實現(xiàn)普惠金融最佳的路徑，它可以實現(xiàn)破壟斷、廣覆蓋、降成本、促創(chuàng)新、可協(xié)同等多個方面。”

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)給普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展提供了活力。今年9月23日，以“新規(guī)范?新科技?新發(fā)展”為主題的“2016中國?北京互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新論壇暨《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》新書會”上，北京中科金財科技股份有限公司董事長朱燁東博士就表示，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅能有效降低金融行業(yè)的運行成本，同時對創(chuàng)新驅(qū)動新型商業(yè)模式的誕生、降低信任風(fēng)險和鼓勵開發(fā)性協(xié)作與創(chuàng)新有著一定的推動作用，它是實現(xiàn)共享金融的有力工具?！八?，區(qū)塊鏈?zhǔn)紫扔绊懙氖墙鹑诘幕A(chǔ)設(shè)施，隨后擴展至一般的金融業(yè)務(wù)，最終改變整個金融生態(tài)鏈。”

科技創(chuàng)新是新常態(tài)下普惠金融的發(fā)展引擎。民生銀行信息科技部總經(jīng)理牛新莊對《經(jīng)濟》記者表示，當(dāng)前各國政府、央行、金融機構(gòu)、科技巨頭們都紛紛在區(qū)塊鏈領(lǐng)域積極布局，世界經(jīng)濟論壇今年8月的“區(qū)塊鏈將如何重塑金融服務(wù)業(yè)”報告中指出，區(qū)塊鏈有巨大潛力能促使新的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施更為簡單與高效。

“通俗來講，區(qū)塊鏈就是一個共享大賬本，大家遵循統(tǒng)一規(guī)則競爭記賬，同時確保全網(wǎng)在各節(jié)點互不信任、甚至有惡意節(jié)點的情況也能完成真實的記賬?！迸Ｐ虑f還表示，“首先是其基于信任、無法篡改的特性，這就能解決很多數(shù)據(jù)信任類問題；再就是其去中介化、交易點對點完成這個特性，能夠消除交易中介環(huán)節(jié)，降低交易成本，減少交易摩擦，同時交易結(jié)算幾乎是實時的，從而提高了交易效率，提升了資產(chǎn)利用率；而信息透明可追溯將直接促進提高社會公信力，推動普惠金融的發(fā)展”。

華夏銀行科技開發(fā)中心工作人員對《經(jīng)濟》記者稱，商業(yè)銀行可利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升自己的科技運用水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)特別適合于需要信任和公開透明的場景，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、助農(nóng)貸款、公益捐款、眾籌融資等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

區(qū)塊鏈技術(shù)并非靈丹妙藥

雖說區(qū)塊鏈技術(shù)能夠更好地推動普惠金融的發(fā)展，讓更多的人能享受到金融服務(wù)，但區(qū)塊鏈技術(shù)目前在中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用還存在諸多難點。

目前區(qū)塊鏈技術(shù)要想真正落地應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域還有很多問題。郭競向記者講道，首先來說，區(qū)塊鏈技術(shù)本身還不夠完善和成熟，該技術(shù)本身處理大規(guī)模交易的抗壓能力差、交易時間延遲較長的弱點就制約了區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的發(fā)展?！皳?jù)我所知，目前多家區(qū)塊鏈企業(yè)和金融機構(gòu)也在對這些問題進行研究，并且也有了一些解決方案，希望通過區(qū)塊鏈以外的技術(shù)解決交易量瓶頸的問題。但是目前還是一些實驗性的東西，還有待時間證明?！?/p>

除技術(shù)本身的瓶頸之外，金融行業(yè)的特殊性也是問題?！敖鹑谛袠I(yè)是各個行業(yè)中最謹慎的行業(yè)，也是關(guān)系到民生的支柱行業(yè)，而對于金融行業(yè)來說每項技術(shù)的應(yīng)用都需要不斷的嘗試，并且是由小到大，由局部到全局的一個過程，而這個過程注定是漫長的。” 郭競?cè)缡钦f。

區(qū)塊鏈設(shè)計理念相當(dāng)完美，但它并非靈丹妙藥，目前普惠金融引進區(qū)塊鏈技術(shù)主要存在三方面問題。

一是從技術(shù)角度看，其交易性能、存儲容量、計算資源消耗、安全性等方面都無法直接匹配目前各類業(yè)務(wù)需求。例如前期美國The DAO眾籌項目智能合約被攻擊事情，損失市值超過6000萬美元以太幣，雖然后續(xù)社區(qū)采取了以太坊硬分叉來保護投資者財產(chǎn)，但整個事件如果發(fā)生在傳統(tǒng)金融行業(yè)將是致命的打擊。為解決上述各類問題，衍生出了聯(lián)盟鏈、私有鏈、側(cè)鏈這些架構(gòu)，以及POW、POS、DPOS等一系列共識算法，這些都是新興技術(shù)發(fā)展初期的通病，體現(xiàn)為技術(shù)版本更新快，標(biāo)準(zhǔn)五花八門，其發(fā)展成熟至逐步統(tǒng)一需要相當(dāng)長一段時間周期的市場檢驗。

二是業(yè)務(wù)場景落地還需時日。前面談到區(qū)塊鏈為何是顛覆性的變革，主要體現(xiàn)在它對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造往往都是底層平臺級的，特別是和金融系統(tǒng)底層架構(gòu)的融合，這是一項巨大復(fù)雜的工程，相當(dāng)于核心系統(tǒng)再開發(fā)，其耗費人力物力成本和項目風(fēng)險都相當(dāng)高。所以我們看到目前市場上除了比較穩(wěn)定的比特幣體系，其他區(qū)塊鏈項目絕大部分均屬于概念驗證階段，尚無大規(guī)模應(yīng)用。

三是監(jiān)管方同樣面臨巨大挑戰(zhàn)，需要盡早介入，同步制定相關(guān)法規(guī)，同時將技術(shù)規(guī)則納入監(jiān)管體系，以確保整體行業(yè)健康有序發(fā)展。

數(shù)字讓普惠金融可持續(xù)

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)還處在初級階段，諸多方面有待優(yōu)化或在實踐中逐步統(tǒng)一認知并不斷改進。除了以上問題，華夏銀行科技開發(fā)中心的工作人員表示，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化。此外，還存在網(wǎng)絡(luò)帶寬等性能問題，在技術(shù)上需要進一步證明其安全、可靠、可以大規(guī)模應(yīng)用，需要金融立法和金融制度的配套跟進?！皣鴥?nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加大研究投入，從試驗性項目入手探索區(qū)塊鏈技術(shù)極其應(yīng)用，逐步將其納入實用場景，推動普惠金融發(fā)展?！?/p>

最后，朱燁東總結(jié)道，區(qū)塊鏈能否真正發(fā)揮作用，關(guān)鍵要看是否有適用的場景。“從掌握入口到渠道為王，再向場景金融升級，場景金融已成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向，移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、金融資產(chǎn)交易等也已逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要趨勢?！?/p>

普惠金融的要義是全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)，而普惠金融的廣泛包容性，在客觀上決定了普惠金融業(yè)務(wù)具有風(fēng)險大、成本高、收益低三大特征，這使得商業(yè)銀行在推進普惠金融發(fā)展方面動力不足，而移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，消除了時間和空間的限制，為普惠金融服務(wù)提供了新的思路。

數(shù)字普惠金融被稱為是可持續(xù)的普惠金融。今年G20峰會上，我國提交了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，首提數(shù)字普惠金融概念，凸顯信息化技術(shù)的重要地位，成為世界范圍內(nèi)推動普惠金融新的里程碑。

目前國內(nèi)還缺乏哪些實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)的技術(shù)或條件？

在郭競看來，普惠金融跟金融科技的邏輯是一脈相承的。金融科技本身是通過技術(shù)讓金融變得更加高效、更加便利、更加可觸及和更加美好?！捌鋵崝?shù)字普惠金融就是說我能夠通過數(shù)字化的技術(shù)，讓未被覆蓋的人群能夠更好地獲取金融服務(wù)?！彼裕旧硪彩墙鹑诳萍歼@個大潮的詮釋。

牛新莊也表示，這和人們之前常提的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技這些詞類似，都是金融與科技的結(jié)合，代表了金融服務(wù)的發(fā)展離不開數(shù)字化支持。傳統(tǒng)金融模式下是科技服務(wù)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在談的是科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)?！皵?shù)字讓普惠金融消除了時間和空間限制，并能提供更高效、智能、安全、人性化服務(wù)，讓金融服務(wù)機構(gòu)真正做到了解你的客戶，讓用戶切實感受到以客戶為中心這一服務(wù)理念，同時也降低了服務(wù)成本，從而觸及更廣泛和細微的金融需求?！?/p>

與此同時，我們面臨的問題也不容忽視，首先是普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是偏遠農(nóng)村地區(qū)的交通和網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不完善，目前仍有數(shù)億多成年人群體，無法享受到金融服務(wù)；普惠金融體系仍不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善；另外，信息不對稱、信用數(shù)據(jù)的缺失，給金融體系的風(fēng)險防范帶來巨大挑戰(zhàn)，相當(dāng)大比例的小微企業(yè)、農(nóng)村貧困群體、農(nóng)民工仍難以獲得貸款；再就是普惠金融知識普及不足，特別是信息化知識普及不足，我國城鄉(xiāng)之間還存在較大的數(shù)字鴻溝。

數(shù)字、區(qū)塊鏈引領(lǐng)普惠金融四大趨勢

為了實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)，引進區(qū)塊鏈技術(shù)的作用也尤為重要。

區(qū)塊鏈可以起到兩個方面的作用，一是風(fēng)險控制可視化。普惠金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險本質(zhì)上來源于信息不對稱，由于小微企業(yè)和低收入人群缺乏有效的抵押物、質(zhì)押物，商業(yè)銀行難以甄別還款來源，從而形成高風(fēng)險。而運用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以完整記錄企業(yè)日常交易數(shù)據(jù)等信息，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶的信用等級與信用水平，顯著提高風(fēng)險識別能力和授信審批效率，這使得向小微企業(yè)和低收入群體提供有效金融服務(wù)成為可能。二是交易成本低廉化。過去金融機構(gòu)在交易流程上往往需要大量的后天人員和復(fù)雜的手續(xù)，在運用區(qū)塊鏈技術(shù)以后，這些流程都可以在區(qū)塊鏈上完成，這樣無疑節(jié)省了很多人工成本。

對于普惠金融未來的發(fā)展趨勢的暢想，郭競認為有三大趨勢。一方面，普惠金融制度基礎(chǔ)將逐步健全完善。隨著國家對普惠金融的提倡以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律支付和監(jiān)管政策將逐步完善，普惠金融監(jiān)測指標(biāo)體系有望從局部到整體得到建立。其次，信用是金融交易的核心要素，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)也是科技金融的重要技術(shù)手段，這些都將作為普惠金融的基礎(chǔ)逐步健全。

另一方面，消費金融未來有很大發(fā)展空間。普惠金融面向的農(nóng)民、城市低收入群體等收入雖低，但是對于租房、結(jié)婚、家電、裝修等消費是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后，消費金融在這些市場將有很大的增長空間。

第三個方面，中小微企業(yè)及商戶將成為普惠金融重點領(lǐng)域。中小企業(yè)融資難一直是傳統(tǒng)金融的痛點。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)數(shù)量達到7000多萬，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，若把尚未注冊的小微商戶計算在內(nèi)，數(shù)量更多。但由于中小企業(yè)存續(xù)時間不確定，缺少可抵押資產(chǎn)，銀行獲取中小企業(yè)信息成本比較大，加之中小企業(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點導(dǎo)致其市場交易成本比較大，使得中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款，即使獲取銀行貸款，其成本要比大企業(yè)高很多。

《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中提出了8項高級原則，鼓勵各國根據(jù)國情制定行動計劃，為全球普惠金融下一階段的發(fā)展指明了戰(zhàn)略方向。8項原則的核心內(nèi)容就是從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、法律監(jiān)管框架、創(chuàng)新與風(fēng)險平衡、重視消費者保護、重視基礎(chǔ)知識普及等全方位角度，構(gòu)建整套原則框架，打造可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)圈。未來市場發(fā)展會呈現(xiàn)出標(biāo)準(zhǔn)化、多元化、移動化、智能化4個趨勢。

第6篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

摘要：金融審計是國家審計機關(guān)對金融機構(gòu)財務(wù)收支活動進行監(jiān)督的行為?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的生存和發(fā)展在很大程度上依賴于金融創(chuàng)新，而信息系統(tǒng)的普及程度及其使用范圍則直接制約著金融創(chuàng)新的手段。農(nóng)村信用社信息系統(tǒng)從無到有、從弱到強，在一定程度上促進了農(nóng)村金融體制改革的順利進行，但同時也帶來了更多的風(fēng)險，并對農(nóng)村信用社的內(nèi)部審計工作提出了更高的要求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 信息系統(tǒng)建設(shè) 風(fēng)險防范 內(nèi)部審計

審計作為監(jiān)督的有效手段，是農(nóng)村信用社風(fēng)險防范的一個重要工具，是風(fēng)險管理的一道防線。如何構(gòu)筑這道防線，是我們必須認真考慮的問題，審計風(fēng)險越來越引起廣泛關(guān)注。

一、農(nóng)村信用社金融審計現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社審計現(xiàn)在還不完善，仍存在著審計手段落后、審計力量不足等矛盾，面臨著許多風(fēng)險。農(nóng)村信用社審計風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的，既有人員素質(zhì)因素、管理因素、審計質(zhì)量因素，也有審計技術(shù)和方法的因素。

(一)審計人員素質(zhì)還不完全適應(yīng)審計發(fā)展的要求

目前，一部分從事審計的人員雖然不具備金融專業(yè)知識、任職資格、技術(shù)職稱，但具有長期從事農(nóng)村信用社審計工作的經(jīng)驗，在審計過程中能夠發(fā)現(xiàn)一些問題，解決一些問題，但對產(chǎn)生問題原因的分析，對形成風(fēng)險和造成危害的剖析，對金融和宏觀經(jīng)濟運行影響的判斷能力不足。另一部分則是具有較高的金融知識水平，又有多年審計工作經(jīng)歷和專業(yè)技術(shù)水平，還有豐富的審計經(jīng)驗并具有較強查證問題、分析問題、解決問題和綜合判斷的能力，是金融審計隊伍中的主導(dǎo)力量，但是所占比例很小。

(二)審計管理不科學(xué)，缺乏質(zhì)量控制標(biāo)準(zhǔn)

就信用社而言，省聯(lián)社、地區(qū)聯(lián)社(辦事處)成立稽查部門，基層信用社配備兼職審計員，審計人員并未能嚴格遵守審計質(zhì)量控制規(guī)范，其審計行為隨意性很大。加之審計任務(wù)接二連三，時間緊、任務(wù)重，審計重點不突出，造成審計走過場，審計面沒達到，特別是專項審計項目在規(guī)定時間內(nèi)要完成，導(dǎo)致有的細節(jié)無法審計到；在質(zhì)量控制標(biāo)準(zhǔn)上，審計對象的經(jīng)濟技術(shù)指標(biāo)的評價標(biāo)準(zhǔn)沒有制定出科學(xué)的方法和內(nèi)容，審計質(zhì)量控制體系中缺乏責(zé)任的確認和責(zé)任追究的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，沒有非常完善的質(zhì)量檢查制度，有些審計項目質(zhì)量問題可能只有到出現(xiàn)問題時才能發(fā)現(xiàn)。質(zhì)量責(zé)任追究僅限于查案件、追責(zé)任，失去了質(zhì)量控制的作用。

(三)技術(shù)方法不先進

面對被審計單位龐大的金融數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的審計方法已經(jīng)不能適應(yīng)信息化的發(fā)展需求，雖然開展了計算機審計，但審計軟件技術(shù)開發(fā)還未起步，后臺數(shù)據(jù)的下載速度慢，有的數(shù)據(jù)不能隨時下載，影響了審計的效率，增加了現(xiàn)場審計時間，同時加大了審計成本。

(四)信息系統(tǒng)功能單一，信息資源獨立，無法及時滿足系統(tǒng)用戶的服務(wù)需求

雖然農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較先進的信息系統(tǒng)，但由于各子系統(tǒng)功能的相對獨立性，使得信息資源目前尚無法或無法全部實現(xiàn)共享。

二、農(nóng)村信用社信息系統(tǒng)風(fēng)險防范的內(nèi)審對策

針對農(nóng)村信用社信息系統(tǒng)風(fēng)險防范問題， 內(nèi)部審計部門應(yīng)當(dāng)采取下列方面的基本對策：

(一)提高內(nèi)部審計人員對信息系統(tǒng)風(fēng)險防范工作的認識

郭道揚教授在他的書中指出：一定歷史階段的會計環(huán)境制約著這一歷史階段人們的會計思想認識水平，而這一歷史階段人們的思想認識水平又制約著這一歷史階段的會計組織、制度、理論、方法的發(fā)展，以及會計工作水平。作為內(nèi)部審計工作者，將這一段話中的“會計”轉(zhuǎn)換為“內(nèi)部審計”同樣適用。審計人員只有提高了對信息系統(tǒng)風(fēng)險防范的思想意識，才會主動地去接受和吸收新的理論知識，也才能在實踐中不斷地總結(jié)經(jīng)驗，在提高自身審計技能水平的同時，提高農(nóng)村信用社信息系統(tǒng)審計的整體水平。

(二)加強對內(nèi)部審計人員信息系統(tǒng)風(fēng)險防范技能的培訓(xùn)

一項工作的成敗，除了受到外部環(huán)境的影響外，更多地取決于內(nèi)部資源的整合程度，而其中人力資源狀況則起著決定性作用。隨著農(nóng)村信用社信息系統(tǒng)建設(shè)的發(fā)展，必將對審計人員在風(fēng)險防范方面提出更高的要求。除了要求具備常規(guī)的審計基礎(chǔ)知識以外，還須掌握信息技術(shù)以及計算機管理方面的專業(yè)知識和專業(yè)技能。這些知識和能力的擁有，除了需要長期的工作實踐以外，更重要的還在于通過不斷地學(xué)習(xí)來獲得。一是通過聘請外部專業(yè)技術(shù)人員組織培訓(xùn)的方式提高審計人員的綜合素質(zhì)。二是注重內(nèi)部審計人員的傳幫帶作用，通過具體的審計案例組織審計人員進行分析、討論和講解，激發(fā)審計人員的工作熱情。

(三)建立內(nèi)部審計信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信息資源的實時共享

審計人員在審計過程中，往往需要通過獲取大量的數(shù)據(jù)信息，加上其職業(yè)判斷能力，作出相應(yīng)的審計結(jié)論。而目前數(shù)據(jù)信息的取得，在一定程度需要依賴于其他管理部門，由于工作性質(zhì)的不同，其他管理部門往往無法提供出審計部門所確切需要的數(shù)據(jù)。通過建立審計信息管理系統(tǒng)，其重要作用主要體現(xiàn)在下列幾個方面：一是審計部門通過網(wǎng)絡(luò)或數(shù)據(jù)接口，使用中間軟件，可以從其他信息管理系統(tǒng)自主獲取相關(guān)信息，并通過獨立分析，及時提出相應(yīng)的審計意見。二是促進和加強審計部門內(nèi)部的協(xié)調(diào)和管理，實現(xiàn)從方案設(shè)計到處理決定各環(huán)節(jié)之間的相互監(jiān)督，不僅有利于提高工作效率，而且也為審計質(zhì)量考核提供了極大的方便。三是通過相應(yīng)的權(quán)限設(shè)置，可以實現(xiàn)審計工作所需要的各類法律法規(guī)、規(guī)章制度、審計方法、審計操作規(guī)程、審計報告、工作底稿、審計最新研究成果等資源的共享，不僅有利于提高審計工作質(zhì)量，而且也為審計人員提供了比較切合實際的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)平臺。

(四)強化計算機技術(shù)在金融審計領(lǐng)域的應(yīng)用

一是構(gòu)建全省的金融審計信息化平臺，整合全省金融信息資源，確保全省各級審計機關(guān)在“一體化”信息平臺上開展金融審計；二是對被審計單位的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)進行集中采集、集中分析，構(gòu)建農(nóng)信社審計業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，為下一步實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計打下基礎(chǔ)；三是繼續(xù)突出抓好應(yīng)用，金融處將聯(lián)合計算機技術(shù)中心共同開展金融數(shù)字化審計項目，力求憑借計算機技術(shù)實現(xiàn)金融審計的新突破。

三、結(jié)束語

目前，農(nóng)村信用社新的經(jīng)營機制正在逐步建立，業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新過程不斷加快。因此，內(nèi)部審計工作也應(yīng)及時更新審計理念，轉(zhuǎn)變方式，提高審計監(jiān)督效能，使審計工作更加適應(yīng)信用社改革發(fā)展和管理的需要，以促進農(nóng)村信用社合法守規(guī)經(jīng)營為目標(biāo)，充分發(fā)揮審計部門的再監(jiān)督作用。加大違規(guī)處罰力度，嚴厲查處信用社在經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險隱患，從而遏制違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生。促使農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)活動合規(guī)經(jīng)營、健康發(fā)展，為農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展保駕護航。同時，面對上述農(nóng)村信用社面臨的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)如何去應(yīng)對，是我們每個信合人都必須要認真思考和對待的重要課題。

參考文獻：

[1]陳國銳．農(nóng)村信用社的審計風(fēng)險與防范Ⅲ．省聯(lián)社發(fā)展研究處,2010，(7)．

第7篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

1引言

我國的農(nóng)村小額信貸制度1994年實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快涉及面廣、效果好的特點。它解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，減少了城鄉(xiāng)貧富差距，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。以鹽城為例，據(jù)樣本調(diào)查顯示，2009年鹽城市農(nóng)戶資金需求能得到滿足的比例為67.5%，中小企業(yè)需求能得到滿足的比例為52.86%，資金需求滿足程度在80%以上的農(nóng)戶和中小企業(yè)占比分別為40%和27.14%，農(nóng)村小額信貸公司對“三農(nóng)”的扶持力度非常明顯。截至2011年底，鹽城已設(shè)立農(nóng)村小額信貸公司20家，全市小額信貸公司累計貸款額已達101億元。貸款余額31.4億元，其中涉農(nóng)戶貸款余額26.4億元，中小企業(yè)貸款余額4.98億元。但是，農(nóng)村小額信貸制度在我國的發(fā)展歷史較短，信貸制度不夠完善，目前農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民控制風(fēng)險能力有限，農(nóng)戶小額信貸無需抵押、擔(dān)保的業(yè)務(wù)特點使得信貸機構(gòu)在貸款過程中面臨較大的風(fēng)險，農(nóng)戶違約現(xiàn)象時有發(fā)生，這就嚴重影響了信貸機構(gòu)的貸款質(zhì)量，制約了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，如何防范和規(guī)避小額信貸風(fēng)險，將關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

2農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險估計

2.1環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險是指由于外部擾動而引發(fā)收益不確定的風(fēng)險。環(huán)境風(fēng)險主要包含了自然風(fēng)險和市場風(fēng)險兩大類。

2.1.1自然風(fēng)險。農(nóng)戶小額信貸的對象主要是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性很強，抗風(fēng)險能力差，因此農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)收益具有很強的不穩(wěn)定性，一旦遭遇大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必定受到極大的影響，同時，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育滯后，拖欠貸款也就成為必然。

2.1.2市場風(fēng)險。市場風(fēng)險通常是指農(nóng)產(chǎn)品在銷售過程中因供求關(guān)系、品種及質(zhì)量、價格等市場因素發(fā)生變化而給生產(chǎn)者造成損失的危險。市場風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因有：市場信息不對稱，農(nóng)村金融市場不完善，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大。

2.2管理風(fēng)險

管理風(fēng)險是指郵儲銀行在經(jīng)營管理上出現(xiàn)的偏差而引發(fā)的給貸款造成損失的風(fēng)險。這種結(jié)果主要通過工作人員的工作質(zhì)量表現(xiàn)出來：①貸前評估。郵儲銀行在作出是否貸款的決定前，需要進行大量的前期準(zhǔn)備工作，包括調(diào)查走訪，詢問記錄等，若此時郵儲銀行在管理上出現(xiàn)問題，那一定會影響員工的積極性和工作的效率。②貸后監(jiān)督。如果銀行在管理上出現(xiàn)不足，將會使得信貸員產(chǎn)生道德風(fēng)險，放松檢查和跟蹤服務(wù)，放任資金的使用狀況并聽任有效的項目由于借方能力的不足而失敗。③貸款收繳。若資金能順利收回，信貸員不僅要進行信用記錄，還要根據(jù)本期合作情況來確定下期該戶的授信額度；若資金不能順利收回，信貸員也需要對此進行及時反饋，并對該戶進行相關(guān)的催繳工作。

2.3信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指農(nóng)戶在獲得貸款后不努力從事生產(chǎn)或任意改變借款用途、惡意逃廢債務(wù)所形成的道德風(fēng)險。主要表現(xiàn)在：①農(nóng)民信用意識不強。農(nóng)民缺乏教育，受小額信貸低息以及政策宣傳不到位的影響，一部分農(nóng)戶習(xí)慣性地認為，小額信貸是扶貧貸款，不要白不要，從而想方設(shè)法地爭取貸款，到期后卻不愿償還，有的甚至被某些動機不純的人所玩弄，從而造成投機失敗的惡果。②違約懲罰力度低。目前，農(nóng)村地區(qū)信用體制還不健全，這就造成了信用約束力不強的問題。③“羊群效應(yīng)”明顯。農(nóng)民崇尚示范，易于跟風(fēng)轉(zhuǎn)，如果有人拖欠貸款，有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，風(fēng)險擴散很快，導(dǎo)致拖欠率的提高或者是客戶的大量流失。

2.4政策風(fēng)險

對小額信貸來說，國家某些政策的不到位或是利空消息的出臺都會引發(fā)其風(fēng)險問題。政策風(fēng)險的表現(xiàn)有：①法律規(guī)制缺乏。缺乏法律有效規(guī)制的信貸機構(gòu)可能會出于自身發(fā)展需要或者其他目的而從事非法籌資業(yè)務(wù)，發(fā)生金融詐騙、非法吸收存款等違法事件。②利率機制失靈。在中國大部分小額信貸實行的是不浮或少浮的優(yōu)惠利率政策，這種低利率政策，無法彌補小額信貸的高運作成本與管理成本，使小額信貸在貸前就暴露在利率風(fēng)險下，難以有效的進行成本補償。③行政干預(yù)過度。我國小額信貸的發(fā)展中行政干預(yù)依然過多，這勢必影響到小額信貸可持續(xù)發(fā)展，同時政府為了達到階段性的工作目標(biāo)，有時會犧牲小額信貸組織的經(jīng)濟利益，造成小額信貸組織經(jīng)營行為越發(fā)偏離市場經(jīng)濟的軌道。

3農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險評價

3.1建立層次結(jié)構(gòu)模型

根據(jù)上文對農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的評估，可以得到準(zhǔn)則層的四大風(fēng)險以及子準(zhǔn)則層的影響因素（如圖1所示），具體層次結(jié)構(gòu)模型如下：（略）。

3.2構(gòu)造判斷矩陣

AHP法采用兩兩比較的方法，用b表示對于A言，B對B的相對重要性，利用（將標(biāo)準(zhǔn)值限定在1～9范圍內(nèi)變動的比率標(biāo)度，具體見表1）來確定b的值。結(jié)合走訪的郵儲銀行資深信貸員的評估，得到A—B層次的判斷矩陣（以下計算均以此層次為例，其他層次略）如下：（略）。

3.3計算相關(guān)參數(shù)及一致性檢驗

相關(guān)參數(shù)計算如下：計算各行幾何平均值：（略）。計算結(jié)果表明環(huán)境風(fēng)險所占比例最大，信用風(fēng)險次之，管理風(fēng)險第三，政策風(fēng)險最小。(3)計算判斷矩陣的最大特征值λmax及一致性檢驗：（略）。所以A—B層次判斷矩陣滿足一致性檢驗要求，可以接受。同理可以計算出B1—C，B2—C，B3—C，B4—C層次的相關(guān)參數(shù)，得到表2的排序結(jié)果如下：（略）。判斷矩陣B1—C，B2—C，B3—C，B4—C，的CI均小于0.1，可知它們的總排序滿足一致性檢驗要求。由上表可知四大風(fēng)險中風(fēng)險權(quán)重最高的環(huán)境風(fēng)險，其次是信用風(fēng)險，再次為管理風(fēng)險，而它們的子風(fēng)險最高的分別為自然災(zāi)害，農(nóng)戶信用意識，貸款收繳。

4農(nóng)村小額信貸風(fēng)險防范

4.1環(huán)境風(fēng)險的防范

環(huán)境風(fēng)險中的自然環(huán)境災(zāi)害和市場風(fēng)險是兩種自發(fā)的又不可控的風(fēng)險，因此無法通過有效的手段消除，而只能采取分散或補償措施。對于自然災(zāi)害，我們可以采用科學(xué)技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險的手段。政府可以通過科學(xué)預(yù)測、預(yù)報的手段使農(nóng)戶預(yù)先了解天氣的動態(tài)，提前做好可能的應(yīng)對防護措施，不過這些措施只能起到預(yù)防的作用，對于一些突發(fā)的或是重大的自然災(zāi)害，可以利用先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)，如雜交水稻技術(shù)、大棚養(yǎng)殖技術(shù)、數(shù)字化的農(nóng)機具等，能提高農(nóng)作物產(chǎn)量或是存活率，從而彌補不利氣候條件帶來的損失；但是上述手段仍然不能完全降低小額信貸自然風(fēng)險，無法排除未檢測到的自然災(zāi)害出現(xiàn)的可能，所以應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)業(yè)保險來減少風(fēng)險帶來的損失。我國從2007年便開始推行有中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險，2011年的政府工作報告又提出要“健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制”，在政府的支持和推動下，我國農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢。保險理念現(xiàn)今在城鎮(zhèn)中推廣的比較廣泛，產(chǎn)品也非常豐富，但對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)而言，發(fā)展水平還有待改進和提高，不僅要能大力宣傳保險的理念和原理，更要能開發(fā)研制出符合農(nóng)村現(xiàn)狀的保險產(chǎn)品。因此要盡快建立起以政府為主導(dǎo)、商業(yè)保險體系為主體、其他社會力量為補充的多層次多元化的社會服務(wù)體系，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，提高農(nóng)民抵御自然風(fēng)險的能力。對于市場風(fēng)險，主要是受農(nóng)產(chǎn)品價格的變動導(dǎo)致農(nóng)民收益變動的風(fēng)險，我們可以大膽借鑒其他行業(yè)的做法，利用各種金融衍生工具和手段來幫助農(nóng)戶和郵儲銀行應(yīng)對風(fēng)險。郵儲銀行應(yīng)當(dāng)充分利用高素質(zhì)的信貸人才，做好市場調(diào)研工作，以熟悉市場動態(tài)和走勢，能夠根據(jù)現(xiàn)有情況對未來的農(nóng)產(chǎn)品價格的趨勢作出判斷，這樣可以降低“羊群效應(yīng)”，郵儲銀行還可以利用股票等套期保值或農(nóng)產(chǎn)品期貨應(yīng)對市場價格變動的風(fēng)險。

4.2管理風(fēng)險的防范

要想有效地防范管理風(fēng)險，郵儲銀行應(yīng)從以下幾個方面著手：首先，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)的人才隊伍。信貸人員在整個貸款業(yè)務(wù)流程中有著舉足輕重的地位，郵儲銀行要加強信貸工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)工作，較快提升信貸隊伍的職業(yè)道德、敬業(yè)精神、農(nóng)業(yè)政策知識和法律知識；還要建立健全系統(tǒng)的績效考評和激勵機制，最大限度激發(fā)信貸人員服務(wù)農(nóng)民的熱忱和積極性，并將愛崗敬業(yè)、思想品質(zhì)好的人員充實到信貸隊伍中去，使整體隊伍素質(zhì)不斷鞏固和提高；此外為了更好地促進基層信貸員與高層管理者之間的合作，可以實施工作輪崗制度，通過相互間工作的互換，能夠使得彼此明白他人工作的難度，加深對他人工作的理解和支持。其次，深化細化小額信貸“三查”工作用。嚴格落實小額信貸業(yè)務(wù)制度要求，把“三查”(貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)工作深化、細化，切忌重放輕管。貸前調(diào)查應(yīng)即嚴守業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，實現(xiàn)風(fēng)險管理前移；貸中審查即規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴控風(fēng)險，避免產(chǎn)生法律風(fēng)險；貸后檢查即主動提示風(fēng)險，減少貸款逾期風(fēng)險，按照“誰管戶、誰檢查”則，信貸員要持續(xù)監(jiān)督。最后，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快農(nóng)村金融體系信息化建設(shè)的步伐。郵儲銀行需要明確自身市場定位，在其體制改革不斷深入的前提下，不斷推進金融創(chuàng)新，不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、轉(zhuǎn)移、控制風(fēng)險的信貸產(chǎn)品，增強市場競爭力，國外成功的小額信貸經(jīng)驗表明，針對農(nóng)戶數(shù)量多，人員分散，數(shù)據(jù)搜集難，后續(xù)工作量大等特點，郵儲銀行需要迫切利用現(xiàn)代化的管理手段來提高其金融管理能力。

4.3信用風(fēng)險的防范

信用風(fēng)險的存在完全可以通過控制主體的行為來消除或降低風(fēng)險本身。規(guī)避信用風(fēng)險，政府和郵儲銀行應(yīng)當(dāng)做到以下幾點：首先，要加強農(nóng)戶的信用教育，增強農(nóng)戶的信用意識，樹立誠信典型，對按時還貸者和違約借貸者進行有效區(qū)別，對其他農(nóng)戶有一個示范作用。還要利用清晰的條文和切實可行的懲罰措施來打擊農(nóng)戶可能存在的機會主義思想，進一步強化小額信貸合同的嚴肅性和懲罰手段的實施力度。其次，建立科學(xué)有效的農(nóng)戶信用等級評價體系。農(nóng)戶信用評估是對農(nóng)戶個人和家庭在經(jīng)濟交往中履約能力和信譽程度的評估，農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信貸質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信貸工作的核心內(nèi)容之一，然而目前郵儲銀行的信用評價體系還不健全，風(fēng)險評估技術(shù)也比較落后，因此建立科學(xué)有效的信用等級評價制度迫在眉睫，郵儲銀行要設(shè)立專門的部門以保障資料的真實、可靠性；借鑒國外信用評級模型，在此基礎(chǔ)上結(jié)合實際情況具體分析，做到主觀與客觀、理論與實踐相結(jié)合，制定合理的評級標(biāo)準(zhǔn)；還要明確評級責(zé)任，農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機構(gòu)的人員審查把關(guān)，并簽字負責(zé)，避免因不負責(zé)導(dǎo)致評級失誤；最后，當(dāng)資金貸出后，郵儲銀行需要加強后期服務(wù)，以減少可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險落實調(diào)查制度，對已發(fā)放的貸款用途進行核實，杜絕不按申請的用途進行使用或是拿到貸款后不顧風(fēng)險隨意使用的行為。

第8篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）05-133-02

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”上升為國家戰(zhàn)略，河南作為農(nóng)業(yè)大省也加緊了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。農(nóng)業(yè)大環(huán)境的整體改善促進了一大批縣域經(jīng)濟體利用互聯(lián)網(wǎng)改造本區(qū)農(nóng)業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的運用使河南傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式得到了升級，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)、農(nóng)村物流、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融、智能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等均有了較快發(fā)展，尤其是示范縣（市）成效顯著，促進了互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，有利于加速河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)進程。

一、河南“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)智能化

先進農(nóng)業(yè)科技的應(yīng)用與推廣徹底改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作的“面朝黃土背朝天”的忙碌辛苦，使科學(xué)種田、電腦種田得以實現(xiàn)。以高標(biāo)準(zhǔn)糧田建設(shè)為契機，依托較高的農(nóng)業(yè)機械化水平，物聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域得到了較快發(fā)展。

（二）農(nóng)村物流建設(shè)現(xiàn)狀

目前，河南全省境內(nèi)以現(xiàn)有的物流營業(yè)網(wǎng)點為基礎(chǔ)，著重打造縣、鄉(xiāng)兩級農(nóng)村電子商務(wù)園區(qū)，先期以積極擴大農(nóng)產(chǎn)品物流倉儲面積、中轉(zhuǎn)面積等場地建設(shè)為中心，中后期發(fā)力先進物流冷鏈技術(shù)的全覆蓋，如立體倉儲、自動分揀技術(shù)等，以及物流管理信息系統(tǒng)的全網(wǎng)數(shù)據(jù)資源共享。

（三）農(nóng)產(chǎn)品營銷網(wǎng)絡(luò)化

2015年河南省電子商務(wù)實現(xiàn)交易額7720億元，增長36.4%。其中，網(wǎng)絡(luò)零售交易額1330億元，同比增長53.7%。巨大的商機使外出打工的農(nóng)村青年勞動力認識到返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的可能，僅2015年前三季度數(shù)據(jù)顯示，首批7個國家級示范縣電商交易額突破66億元，比上年增長近一倍，網(wǎng)絡(luò)零售額28億元，同比增長88%，直接帶動就業(yè)人員7000多人，17個示范縣（市）合計新增網(wǎng)點12517個、發(fā)展電商網(wǎng)民達32.4萬人。農(nóng)村電子商務(wù)的迅速發(fā)展也拉動了河南“一鄉(xiāng)一業(yè)”、“一村一品”的建設(shè)。

（四）信息服務(wù)便捷化

互聯(lián)網(wǎng)便捷的信息收集優(yōu)勢，加速了傳統(tǒng)“憑經(jīng)驗”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式的改變。近兩年，河南省把“12316”成功植入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信息服務(wù)站和區(qū)域農(nóng)技推廣站，讓農(nóng)技服務(wù)更貼近群眾，服務(wù)更方便。此外，河南省還積極組織涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)民參加全國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上購銷對接會。

二、河南發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)信息化基礎(chǔ)建設(shè)不足

首先，互聯(lián)網(wǎng)線路覆蓋不全。受河南地形復(fù)雜的限制，互聯(lián)網(wǎng)線路鋪設(shè)技術(shù)較困難，且總的鋪線里程較長、要求設(shè)備較多、工程耗時長，寬帶架設(shè)費用高昂。其次，農(nóng)民對電腦等互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的消費意愿不高。受經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，河南農(nóng)村經(jīng)濟總體較弱，消費能力有限。消費能力的不足，加之農(nóng)民知識水平有限、不能充分意識到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，直接降低了農(nóng)戶對電腦的消費意愿。

（二）農(nóng)村物流冷鏈建設(shè)不到位

物流配送效率較低。首先，快遞業(yè)小、散、弱的問題比較突出?？爝f行業(yè)的服務(wù)能力不能滿足農(nóng)村電子商務(wù)膨脹的需求。除中國郵政之外，快遞公司在農(nóng)村設(shè)店率較低，配送區(qū)域不全，覆蓋率不足。倉儲設(shè)施少，且現(xiàn)代化程度低，立體倉庫、自動分揀等現(xiàn)代化設(shè)備未普及。

農(nóng)村物流成本過高。農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性強，易損壞腐爛、甚至質(zhì)變霉變，故其要求具有高質(zhì)量的冷鏈物流進行配送。然而冷鏈物流技術(shù)含量較高，作業(yè)難度較大，預(yù)冷、制冷系統(tǒng)也需要更多的能源消耗，運輸和倉儲成本是一般貨品的2～3倍。

冷鏈技術(shù)較低下。全省現(xiàn)有冷凍冷藏設(shè)施陳舊，大約有90%冷庫為平堆冷庫，立體貨架冷庫不到10%，冷庫能力嚴重不足；全省冷藏保溫汽車占貨運汽車的比例僅為0.3%，平均冷藏運輸率僅為10%～20%，無法滿足生鮮農(nóng)產(chǎn)品的快速檢測和低溫儲存的要求，更難以普及預(yù)冷技術(shù)和低溫環(huán)境下的分等分級、包裝加工等商品化處理手段。

（三）互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)資金投入不足

近年來，河南省政府不斷加大力度投身農(nóng)村金融體系的改革，對農(nóng)林牧漁業(yè)的投資逐年加大，但各級財政對農(nóng)業(yè)的資金投入比例仍然偏低，支出結(jié)構(gòu)不盡合理，投融資體系不健全。具體主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是投資結(jié)構(gòu)不合理。不同農(nóng)作物具有不同的生長周期及不等額的資金需求，而農(nóng)村金融機構(gòu)大多信貸產(chǎn)品卻比較單一，不能滿足農(nóng)戶多樣性的借貸需求。二是財政對農(nóng)業(yè)投入資金的比例偏低。受農(nóng)業(yè)收益不定、經(jīng)濟見效慢的影響，各級政府通常更傾向于向二、三產(chǎn)業(yè)投資以拉動本地GDP的增長。作為農(nóng)業(yè)資金的主要來源，偏低的政府財政支持嚴重制約了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)。三是農(nóng)業(yè)比較效益低，投資農(nóng)業(yè)的積極性不高。在市場經(jīng)濟體制條件下，農(nóng)業(yè)與其它經(jīng)濟活動在投入產(chǎn)出、成本收益之間的相互比較中是處于弱勢地位的，因此，在普遍追尋贏利的時代背景下，農(nóng)業(yè)顯然不是社會資本介入的重點領(lǐng)域。

（四）互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)從業(yè)隊伍整體水平較低

信息化專業(yè)人才缺失。首先，河南大部分縣域工作條件較差，醫(yī)療和教育水平等與城市相比整體偏弱，較低的薪酬及生活配套設(shè)施不全導(dǎo)致畢業(yè)的電商人才不愿到農(nóng)村發(fā)展。其次，河南教育水平相對較落后，全國百強院校只有鄭州大學(xué)和河南大學(xué)，整體科研教學(xué)水平較低，對本省專業(yè)人才的培養(yǎng)水平有限，逐漸導(dǎo)致省內(nèi)高精尖子生源外流，造成專業(yè)人才缺口量大。

農(nóng)民知識水平較低、網(wǎng)絡(luò)知識有限。農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移直接造成了務(wù)農(nóng)勞動力素質(zhì)結(jié)構(gòu)性下降。留守在農(nóng)村的老人、兒童和婦女文化水平相對不高且勞動力素質(zhì)偏低，他們接受外界信息能力較弱，難以吸收、消化互聯(lián)網(wǎng)下的新技術(shù)。

三、河南發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的對策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

應(yīng)秉承市場經(jīng)濟的契約精神，制定出臺電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，為電子商務(wù)下產(chǎn)品的糾紛問題、網(wǎng)絡(luò)安全問題等提供法律基礎(chǔ)，加強依法治國建設(shè)。制定出涵蓋個人隱私保護、電子交易、電子支付、物流配送、售后服務(wù)及消費者權(quán)益保障等全方位的操作性強的法律法規(guī)，促進全省農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的健康發(fā)展。其次，完善政策扶持引導(dǎo)，制定相關(guān)優(yōu)惠政策，如減稅、減免房租水電費、提供低息免息貸款等實效性強的利商政策吸引更多的電商企業(yè)或品牌商入駐農(nóng)村市場。同時，對農(nóng)戶及小微創(chuàng)業(yè)者要加大對其農(nóng)村電子商務(wù)的宣傳力度，以村委單位，利用黑板報、廣播等多種形式簡單明了地宣傳策略擴大農(nóng)民對電子商務(wù)的熟知度，在此基礎(chǔ)上，縣鄉(xiāng)政府應(yīng)借鑒示范點的成功運營模式及本區(qū)的實際情況設(shè)計出“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展路徑。最后，應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)資金的投資力度，在財政預(yù)算上，增加農(nóng)業(yè)總量的投入，設(shè)立專項資金，專款專用，優(yōu)化財政資源整合。同時，加大各種農(nóng)業(yè)補貼力度，提高農(nóng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)民切實感受到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的實惠，擴大農(nóng)業(yè)補貼范圍，完善農(nóng)業(yè)補貼政策，提高補貼精準(zhǔn)性、指向性。

（二）加強農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的重點在于加強河南農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村信息化發(fā)展的運行機制，依托國家農(nóng)村信息化示范省建設(shè)，加快“156”農(nóng)村信息化示范工程建設(shè)，努力建成一批以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為主體的數(shù)字新型農(nóng)村社區(qū)示范項目。

借助“寬帶中國”戰(zhàn)略，重點解決“寬帶村村通”問題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的運用其重點在于擴大廣大農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)農(nóng)村家庭計算機、移動手機等互聯(lián)網(wǎng)接入設(shè)備以及寬帶光纜、移動通信基站等的鋪設(shè)覆蓋。加快網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)信息推廣、加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化數(shù)據(jù)庫建設(shè)是當(dāng)前河南轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)現(xiàn)代生產(chǎn)方式的必然選擇。政府必須加強政策和資金的支持力度，擴大農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，高效率利用互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、手機通訊、電視電話等建立和不斷完善新農(nóng)村的信息網(wǎng)絡(luò)。在完成指定寬帶建設(shè)任務(wù)以外，各地電信企業(yè)可以結(jié)合“光進銅退”和4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋等戰(zhàn)略來發(fā)展農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的融合發(fā)展

利用互聯(lián)網(wǎng)思維改造農(nóng)業(yè)，向農(nóng)業(yè)的深度和廣度拓展，挖掘農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈能力，形成互動性、融合發(fā)展模式。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上游，積極構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合信息平臺，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的快速便捷性為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供準(zhǔn)確、權(quán)威的農(nóng)業(yè)市場信息及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息，以便于制定合理的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營決策及農(nóng)產(chǎn)品營銷策略組合，杜絕農(nóng)產(chǎn)品滯銷，保護農(nóng)戶的經(jīng)濟利益。其次，搭建安全的農(nóng)資電商平臺，充分利用信息化打破傳統(tǒng)農(nóng)資流通體制，減少流通環(huán)節(jié)，降低交易成本，讓農(nóng)民真正享受互聯(lián)網(wǎng)的實惠。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中游，政府應(yīng)重點支持物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的推廣與運用。以發(fā)展精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)與架設(shè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備為重點，提高機械化水平。突破物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的瓶頸，研發(fā)使用門檻低，即操作簡便、價格低廉的軟硬件設(shè)施。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游，應(yīng)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)巨頭下沉農(nóng)村，與縣鄉(xiāng)政府合作投資共建農(nóng)村電子商務(wù)園區(qū)，創(chuàng)新農(nóng)村物流模式，改善農(nóng)村物流環(huán)境，打通農(nóng)村“最后一公里”。線上與線下共同發(fā)展，以逐漸改善農(nóng)村傳統(tǒng)的營銷思維與支付習(xí)慣。

（四）整合現(xiàn)有資源構(gòu)筑農(nóng)村物流現(xiàn)代化

綜合15個國家級綜合示范縣（市）及2個省級綜合示范縣（市）對于縣域物流體系的改造經(jīng)驗，政府應(yīng)依托前期工程的建設(shè)成果，著力擴充試點的物流覆蓋面并積極推進縣級倉儲物流中心的建設(shè)及“萬村千鄉(xiāng)市場工程”。在具體的實施過程中，首先，由電商巨頭牽頭，在各個縣域內(nèi)設(shè)立大型物流中轉(zhuǎn)站，主要負責(zé)將各個物流企業(yè)的快遞集中，然后根據(jù)各個快遞的地域不同進行分類，而不再以快遞的物流公司名稱作為分類的依據(jù)，從而降低單個物流企業(yè)鋪設(shè)網(wǎng)點、增添勞動力的成本。其次，由縣城的物流中轉(zhuǎn)站為各個鄉(xiāng)村配送點，即農(nóng)家店進行配送。為了盈利，物流中轉(zhuǎn)站建成后也可向其他物流企業(yè)提供有償服務(wù)回收前期投入、保持長久經(jīng)營。新建的農(nóng)家店選址可依托鄉(xiāng)村超市或者是家庭便利店，這樣可以在配送點選址交通相對比較便利的情況下，大大降低配送點的運營成本。配送點數(shù)量應(yīng)足夠多，這樣才能有效地將配送范圍覆蓋整個鄉(xiāng)村地區(qū)。農(nóng)民家中一般自備有交通工具，時間也很充裕，因此，大可到農(nóng)家店自行提貨。其好處一是充分整合資源，打通了農(nóng)村物流“最后一公里”，二是利用農(nóng)家店的信息化改造為互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)宣傳造勢，由線下服務(wù)逐漸培養(yǎng)農(nóng)戶家庭線上的操作習(xí)慣，以利于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的深入發(fā)展。

第9篇：農(nóng)村金融數(shù)字化范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社人才培養(yǎng)人才引進路徑選擇

一、貴州省農(nóng)村信用社人才培養(yǎng)和引進現(xiàn)狀及存在問題

1、貴州省農(nóng)村信用社人才培養(yǎng)和引進的現(xiàn)狀

貴州省農(nóng)村信用社經(jīng)過多年改革，高度重視人才工作，把人才強社作為全省農(nóng)村信用社改革發(fā)展的一項基本戰(zhàn)略，提出了一系列加強人才工作的政策措施，營造有利于人才成長的體制、機制和環(huán)境，人才發(fā)展取得了較為顯著的成績。具體表現(xiàn)有如下幾方面：1）加強縣級聯(lián)社高級管理人員和后備人員隊伍建設(shè)。一是建立和完善高管人員選拔任用制度。完善了干部選拔任用的程序、內(nèi)容等，不斷規(guī)范干部選拔任用工作。二是加強縣級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子組織建設(shè)。8年間，組織力量對9個地區(qū)88家縣級聯(lián)社500多名高級管理人員及后備高級管理人員進行了考察，調(diào)整各聯(lián)社高管人員450余人，其中，提任180人，處理高管人員16人。三是加強縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子考核。四是加大后備高管人員選拔工作力度，建立后備高管隊伍439名。2）加大教育培訓(xùn)力度，不斷提高隊伍素質(zhì)。一是創(chuàng)新教育培訓(xùn)模式，制定年度培訓(xùn)方案。二是借助學(xué)校優(yōu)勢，開展聯(lián)合培訓(xùn)。與貴州財經(jīng)學(xué)院簽署“共同發(fā)展”合作協(xié)議。三是加強對在職員工的學(xué)歷教育。3）堅持公開招聘員工和引進人才相結(jié)合，不斷改善員工隊伍結(jié)構(gòu)。8年來，全省農(nóng)信社共招收新員工7500余人，引進高學(xué)歷人才和其他商業(yè)銀行管理人才及業(yè)務(wù)骨干305名，使系統(tǒng)內(nèi)大專以上學(xué)歷員工比例從2003年的33.66%增至76.34%，本科以上學(xué)歷員工比例從2.13%增至32.26%，這在一定程度上提高了隊伍素質(zhì)和管理水平。

2、貴州省農(nóng)村信用社人才隊伍存在的問題

通過對對貴州省農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社380名高管人員的調(diào)查問卷獲得的數(shù)據(jù)進行分析，現(xiàn)階段貴州省農(nóng)村信用社人才結(jié)構(gòu)依然存在著比較突出的問題，主要表現(xiàn)在：一是人才總量不足。按照每個網(wǎng)點不低于5人的配備要求，全省總計尚有一千余人的重大缺口。二是員工學(xué)歷層次不高。據(jù)對全省農(nóng)信社基層副主任（含縣聯(lián)社中層干部）的調(diào)查統(tǒng)計，第一學(xué)歷占比分別是：本科以上學(xué)歷10.78%，大專學(xué)歷15.74%，中專學(xué)歷26%，高中及以下學(xué)歷46.5%。三是專業(yè)技術(shù)人才嚴重缺乏。全省基層信用社主任、副主任結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀調(diào)查中顯示中級以上職稱所占比重僅為3.9%，高級職稱擁有量尚屬空白，嚴重制約了企業(yè)的長足發(fā)展。應(yīng)該引起高度重視。四是人才分布不均、配置不合理。高素質(zhì)人才集中在省城、發(fā)達地區(qū)中心城市，偏僻落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)則人才難求。五是經(jīng)營管理人才開發(fā)培養(yǎng)不充分。從全省縣級高管人員年齡結(jié)構(gòu)看，35歲以下占15.7%，36歲至45歲占64.2%；46歲至55歲以下占比19.2%，56歲以上占1.84%。部分地方出現(xiàn)高管人員斷層現(xiàn)象。這種狀況在三個少數(shù)民族自治州尤為明顯。第六是人才流失嚴重?；鶎庸ぷ魅蝿?wù)繁重，工作壓力較大，而工作環(huán)境和條件又比較艱苦，加之外部其他銀行和公務(wù)員優(yōu)厚待遇的吸引，導(dǎo)致人才流失嚴重，留住人才已經(jīng)成為了一個具有挑戰(zhàn)性的全新課題。

通過對前述貴州省農(nóng)村信用社人才培養(yǎng)和引進的現(xiàn)狀回顧，也可以發(fā)現(xiàn)，制度建設(shè)很多，表面上把人才培養(yǎng)與引進工作做得很全面也很細致，但實際上許多制度沒有得到很好的實施，很多時候都是口號喊得響，而在實際操作過程中困難重重，舉步維艱。

二、貴州省農(nóng)村信用社培養(yǎng)和引進高素質(zhì)人才的路徑建議

1、樹立正確的農(nóng)村金融人才管理理念

全省農(nóng)村信用社首先要樹立“人人可以成材”、“每個人都是人才”和“人才興社、人才強社”的戰(zhàn)略理念，不斷拓寬選人用人視野，以市場化的手段廣攬人才，以制度保證用好用活人才。其次，消除對人才片面性的認識，樹立正確的人才觀，既看學(xué)歷更要注重能力，貴州省農(nóng)村信用合作社的市場定位是“三農(nóng)”，服務(wù)的對象是農(nóng)民，對三農(nóng)有感情的可用、適用的就是人才。第三，要采取超常規(guī)措施指導(dǎo)人才工作。

2、完善人力資源管理系統(tǒng)

把人才規(guī)劃納入業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的總體目標(biāo)，并具體實施，要結(jié)合農(nóng)村信用社未來發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略、崗位特征、企業(yè)文化以及顧客要求和員工目前的素質(zhì)狀況，確定將來農(nóng)村信用社員工所應(yīng)具備的素質(zhì)和能力（包括智力因素和非智力因素）。構(gòu)造一個數(shù)據(jù)模型庫，并圍繞這個目標(biāo)，制定符合農(nóng)村信用社實際情況的人才需求中長期規(guī)劃和近期規(guī)劃；使人力資源開發(fā)由“以事為中心”向“以人為中心”的轉(zhuǎn)變；由集中監(jiān)督管理為主向以分散、自主、指導(dǎo)為主的轉(zhuǎn)變。通過績效評估以及評價中心等能力測試手段，對40歲左右有潛力的人員進行業(yè)績掃描，對符合職務(wù)晉升條件的納入人才儲備庫，并把他們放到不同的工作部門和崗位中去鍛煉，定期跟蹤他們的晉升情況；同時要加快職業(yè)生涯設(shè)計。

3、構(gòu)建人才成長發(fā)展長效機制

要完善人才評價機制，構(gòu)建以崗位職責(zé)要求為基礎(chǔ)，以品德、知識、能力和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的人才評價發(fā)現(xiàn)機制。把評價人才和發(fā)現(xiàn)人才結(jié)合起來，對人才不求全責(zé)備，注重靠實踐和貢獻評價人才。一要完善以任期目標(biāo)為依據(jù)、工作業(yè)績和長期發(fā)展能力為核心的經(jīng)營管理人才考核指標(biāo)體系，客觀全面地評價經(jīng)營管理人才的業(yè)績和能力。二要完善專業(yè)技術(shù)職務(wù)評審和聘用制度，健全專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職評價和考核辦法，建立重在業(yè)內(nèi)和廣大員工認可的專業(yè)技術(shù)人才評價制度。三要完善專業(yè)技能人才評價體系，制定崗位技能等級制度，建立全體員工從業(yè)資格和技能等級評定考試考核機制，把專業(yè)技術(shù)能力作為評價技能人才的標(biāo)準(zhǔn)，從工作實踐中工作中發(fā)現(xiàn)、識別人才。

4、構(gòu)建良好的人才引進機制

加強各類人才發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃和工作指導(dǎo)，圍繞重點領(lǐng)域、重點崗位，開展人才需求調(diào)研和預(yù)測，編制緊缺人才目錄。完善急需緊缺型人才的引進機制。在深入分析人才隊伍的現(xiàn)狀和農(nóng)信社改革發(fā)展對人才需求的基礎(chǔ)上，編制緊缺人才開發(fā)目錄，按照“開發(fā)為主，引進高端”的原則，實施“緊缺型人才培養(yǎng)引進工程”，立足內(nèi)部培養(yǎng)開發(fā)一批、通過組織考察引進一批。探索“特聘、兼職、項目合作與攻關(guān)”等以智力交流為特征的人才“柔性流動”辦法，完善緊缺型人才的培養(yǎng)開發(fā)引進機制，以求達到：引得進，用的上，留的下，能發(fā)展。

5、構(gòu)建切實可行的激勵機制

人力資源在貴州省農(nóng)村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展過程中具有特殊作用，已經(jīng)成為一種稀缺性資源要素或稀缺性人力資本，對其進行激勵管理就顯得尤為重要。 從以下幾個方面構(gòu)建激勵機制：給予員工充分自；采用多元化的薪酬戰(zhàn)略激勵員工；建立自我激勵機制，通過職業(yè)規(guī)劃和工作任務(wù)來激勵員工；讓員工共享企業(yè)改革成果以及加強企業(yè)文化建設(shè)。

三、結(jié)論

本研究是在總結(jié)國內(nèi)外對人才培養(yǎng)和引進相關(guān)研究成果基礎(chǔ)上，以調(diào)查問卷的形式對對基層社主任（含聯(lián)社中層干部）和業(yè)務(wù)骨干素質(zhì)情況進行詳細的問卷調(diào)查、整理、分析。通過問卷調(diào)研分析，我們發(fā)現(xiàn)了貴州省農(nóng)村信用社人才培養(yǎng)和引進工作中存在的問題，并且挖掘了原因，針對這些問題，結(jié)合理論學(xué)習(xí)與研究，給出了培養(yǎng)和引進高素質(zhì)人才的路徑建議。以期對貴州省農(nóng)村信用社人才培養(yǎng)和引進工作的改進提供一些參考與幫助。

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