農(nóng)村金融業(yè)務(wù)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村政策性金融；農(nóng)發(fā)行；業(yè)務(wù)拓展

一、農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建

農(nóng)村政策性金融是指一國政府的支持和鼓勵下，以國家信用為基礎(chǔ)，以農(nóng)村金融資源配置的社會合理性為最大目標(biāo)，以政府政策性扶植的農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)位弱勢產(chǎn)業(yè)、強(qiáng)位弱勢領(lǐng)域或強(qiáng)位弱勢群體為金融支持對象，以優(yōu)惠的存貸款利率或信貸、保險的可得性和有償性為條件，在專門法律的保障和規(guī)范下而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為和制度安排。

農(nóng)村政策性金融制度體系，應(yīng)該是包括農(nóng)業(yè)政策性銀行等制度承載體與政策性農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、信托、投資基金、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)在內(nèi)的相互補(bǔ)充的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)體系。農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建有以下幾種體系。

（一）農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向體系

農(nóng)村政策性金融作為政府強(qiáng)制性制度變遷下的正式制度安排，必須密切配合服從于政府在每個時期確定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策目標(biāo)。該體系的載體可由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充當(dāng)，由農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，開展關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺體系

現(xiàn)在的農(nóng)村政策性金融缺乏商業(yè)性融資體系的構(gòu)建，表現(xiàn)為農(nóng)村信托產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理服務(wù)無法到位，因此應(yīng)該考慮建立農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺機(jī)制，以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺體系。

（三）農(nóng)村專業(yè)服務(wù)與協(xié)調(diào)體系

為了保障農(nóng)業(yè)政策性投融資項目的順利運作和貸款的安全性償還，農(nóng)業(yè)政策性金融可以提供諸如農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務(wù)。該體系的構(gòu)建載體應(yīng)該由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)，因為這種基于宏觀視角的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與實施功能，是任何商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以充電和完成的。

（四）農(nóng)業(yè)政策性保險（擔(dān)保）體系

農(nóng)業(yè)是一個風(fēng)險性相對巨大的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，不僅體系在自然災(zāi)害的損失補(bǔ)償方面，也體現(xiàn)在農(nóng)村資金的可得性問題上，因此應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)，由它來完成金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的保障。

二、我國農(nóng)村政策性金融體系未滿足農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的需要

（一）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本農(nóng)戶基本情況

在被調(diào)查的286個農(nóng)戶中，男性174人，女性112人。30歲以下的農(nóng)戶最少，占總樣本的2%；50歲以上的農(nóng)戶次之，占5%；農(nóng)戶在30—50歲最高，占比為93%。年輕農(nóng)戶較少，因為年輕人普遍選擇外出務(wù)工。

2、農(nóng)戶融資瓶頸及對農(nóng)村政策性金融的認(rèn)知與需求

（2）農(nóng)戶對農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求

通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶不了解和沒聽說過政策性金融機(jī)構(gòu)的占多數(shù)，他們希望通過農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

（二）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本企業(yè)基本情況

在200個樣本企業(yè)中，2006年以前成立的企業(yè)有60家，占比30%；成立于2006—2008年的有140家，占比70%。這說明企業(yè)大部分處于成長階段。

（2）農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求

通過調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)村企業(yè)對政策性金融機(jī)構(gòu)也缺乏了解，甚至有很多企業(yè)未曾聽說。同時他們希望通過農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和資金匯兌業(yè)務(wù)，其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。從另一個層面也說明我國現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

總之，無論是農(nóng)戶還是農(nóng)村企業(yè)都對農(nóng)村政策性金融有很大的需求和希望，這就要求我們及時開發(fā)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具備開發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)條件

實際上我國對農(nóng)村政策性體系的構(gòu)建依舊停留在制定階段，沒有真正意義上形成農(nóng)村政策性體系的支農(nóng)格局。以國有商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場補(bǔ)缺體系，還未真正的投入實施；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也沒有開展農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷等金融衍生服務(wù)；農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置也還在孕育當(dāng)中，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求根本無法滿足。現(xiàn)階段我們應(yīng)該考慮利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成農(nóng)業(yè)政策性金融的使命，在“十二五”時期關(guān)鍵的支農(nóng)時刻，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

（一）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)不斷萎縮，必須拓展業(yè)務(wù)空間

現(xiàn)有業(yè)務(wù)的局限性主要表現(xiàn)為支農(nóng)廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴(yán)格限制；支農(nóng)深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務(wù)，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)力度不夠，主要支持企業(yè)流動資金，而對技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資沒有涉及。業(yè)務(wù)萎縮需要開拓業(yè)務(wù)，發(fā)揮政策性金融的職能。

（二）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款比重大，需要開展一定程度商業(yè)性業(yè)務(wù)創(chuàng)收

據(jù)統(tǒng)計，至2009年末，農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)政策性不良貸款余額達(dá)157.01億元，占農(nóng)發(fā)行全部不良貸款523.9億元的約三成，準(zhǔn)政策性不良貸款率為21%。由下圖通過和其他兩家政策性銀行的比較，可以看出農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)運營中的不良貸款占比過高。因此農(nóng)發(fā)行急需開展一定程度的商業(yè)性業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利。

四、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展

1、糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款

有條件的縣選擇1至2家經(jīng)營管理水平高，信用優(yōu)良，具有規(guī)模效益的大中型糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)發(fā)行根據(jù)企業(yè)需要并經(jīng)過嚴(yán)格審查，以擔(dān)保貸款方式向糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)放3至6個月的糧棉企業(yè)流動資金貸款，以解決糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)長期流動資金不足的問題。同時，發(fā)放與這些糧棉企業(yè)聯(lián)營的加工企業(yè)貸款，促進(jìn)它們的互動聯(lián)營，把糧棉等農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、調(diào)銷等諸環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，促進(jìn)糧食企業(yè)整體效益的提高。

2、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

具體增加這些開發(fā)性業(yè)務(wù)：國家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項目貸款；鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項目貸款；小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項目貸款；生態(tài)環(huán)境建設(shè)項目貸款，重點包括國家確定的林業(yè)、治沙項目貸款，山區(qū)綜合開發(fā)項目貸款，牧區(qū)草原建設(shè)和改造項目貸款以及開辦新增扶貧開發(fā)貸款等業(yè)務(wù)。

3、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)

為了彌補(bǔ)市場失靈農(nóng)發(fā)行應(yīng)該承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于保險與信貸不同的運行機(jī)制，可以單獨設(shè)立農(nóng)業(yè)保險分部，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的特殊性，在開展的初期政府應(yīng)該建立和完善利益補(bǔ)償機(jī)制。

4、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

農(nóng)發(fā)行不但可以從擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中取得中間業(yè)務(wù)收入，維持自身的可持續(xù)發(fā)展，同時也吸引了更多的社會資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為三農(nóng)建設(shè)提供必要的資金支持，更主要的是培育了一個扎根于商業(yè)銀行的貸款來源。

5、委托及資金匯兌業(yè)務(wù)

銀行是一個具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)延伸到縣，具有開辦業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國現(xiàn)有的三家政策性銀行中，只有農(nóng)發(fā)行一家的機(jī)構(gòu)延伸到縣，所以我們可以利用農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)廣泛的優(yōu)勢，積極實現(xiàn)對國家開發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行在縣級以下的信貸投入開展業(yè)務(wù)。（作者單位：貴州商業(yè)高等?？茖W(xué)校）

參考文獻(xiàn)：

[1]王偉.中國農(nóng)村政策性金融的優(yōu)化與實證分析[M].中國金融出版社，2011（1）

第2篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞 金融業(yè) 服務(wù) 農(nóng)村結(jié)算 探索

中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

荊州市位于江漢平原腹地，是典型的農(nóng)業(yè)大市。為踐行服務(wù)“三農(nóng)”的社會承諾，切實建設(shè)好農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，荊州分行以轉(zhuǎn)賬電話做切入，在每個自然村選址發(fā)展以轉(zhuǎn)賬電話為工具的小額現(xiàn)金支付點，通過轉(zhuǎn)賬電話等電子渠道彌補(bǔ)物理網(wǎng)點的不足，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務(wù)，主要是小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費理財、小額貸款等“一攬子”金融服務(wù)。

1產(chǎn)品優(yōu)勢與推廣態(tài)勢

“轉(zhuǎn)賬電話”是指銀行提供給特定的個人、家庭、企業(yè)和中小商戶的自助金融服務(wù)工具，通過綁定商戶的銀行卡和電話號碼，為客戶提供卡卡轉(zhuǎn)賬、卡賬戶余額查詢、明細(xì)查詢、信用卡還款、繳費等多項金融服務(wù)，操作簡單、快捷便利，有如“身邊的銀行”?！稗D(zhuǎn)賬電話”分有線與無線兩種，對無電信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的區(qū)域，可以通過無線終端的方式解決。村民需要小額現(xiàn)金時，持卡在特約商戶辦理客戶卡轉(zhuǎn)商戶卡業(yè)務(wù)，商戶給付村民等額現(xiàn)金。此外，村民也可在特約商戶刷卡消費，不需支付現(xiàn)金。農(nóng)行將金融服務(wù)延伸布局到村組，讓廣大農(nóng)民尤其是老年人在家門口就能享受到小額取現(xiàn)等便捷金融服務(wù)，由于不收費、不出村、不誤時，廣大村民無不歡呼叫好。

截止目前，該行已布放轉(zhuǎn)賬電話1萬部，布放ATM等自助設(shè)備630臺，發(fā)展手機(jī)銀行客戶40萬戶、短消息服務(wù)客戶128萬戶、網(wǎng)銀客戶42萬戶，已實現(xiàn)2470個行政村電子銀行全覆蓋。

2窗口效能與社會效應(yīng)

推廣“惠農(nóng)通”工程，實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話“村村通”，不僅推動了本行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且收到了政府滿意、社會滿意、農(nóng)民滿意的效果。

2.1便民

一是解決了流入資金的問題。荊州為勞務(wù)輸出大市，外出務(wù)工人員及其家屬都是銀行卡的使用者，務(wù)工經(jīng)濟(jì)與本地經(jīng)濟(jì)結(jié)合的紐帶也是銀行卡，自從有了轉(zhuǎn)賬電話特約商戶后，資金流的快車道形成，解決了留守人員的生產(chǎn)、生活問題；二是解決了社保養(yǎng)老問題。隨著國家社保政策的落實，59歲以上老年人每月保生活、保生命的養(yǎng)老保險金如何領(lǐng)取事關(guān)重大，轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)村組將黨的溫暖送到千家萬戶，讓村民足不出戶就能滿足自己的金融需要，使他們倍感舒心；三是解決了農(nóng)民日常金融需求問題，轉(zhuǎn)賬、查詢、貸記卡還款、小額取現(xiàn)、繳費等不用舟勞頓，在家門口就能全部滿足要求，極大方便了村民的日常生活。

2.2利民

過去由于網(wǎng)點少，農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的交流與溝通非常有限，實施“惠農(nóng)通”工程后，農(nóng)行金融服務(wù)延伸到村組，到平常百姓的家門口，不僅銀行的金融知識和服務(wù)內(nèi)容可通過特約商戶傳導(dǎo)至農(nóng)戶，而且廣大農(nóng)村的金融需求也會不斷反映到銀行。如反假幣需求，我行根據(jù)需要開展了多輪反假幣知識宣傳活動。

3發(fā)展路障與風(fēng)控要求

（1）有關(guān)政策依據(jù)不充分。轉(zhuǎn)賬電話是一個新生事物，有一個循序漸進(jìn)、規(guī)范發(fā)展的過程。在發(fā)展過程中，需要監(jiān)管部門發(fā)文批準(zhǔn)，特約商戶收取費用需要物價部門批準(zhǔn)，而目前僅有人行武漢分行于2010年6月批準(zhǔn)轉(zhuǎn)賬電話辦理小額存取款收費標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)行的轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)超出了批復(fù)的范圍及如何處理等內(nèi)容，如何收費沒有政策依據(jù)，轉(zhuǎn)賬電話特約商戶由于承擔(dān)了資金、時間、交通、風(fēng)險成本，其收費行為亟待統(tǒng)一規(guī)范。

（2）存在部分風(fēng)險隱患。一是操作風(fēng)險。轉(zhuǎn)賬電話特約商戶出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，可能會夸大它的功能，也不排除少數(shù)用戶把它作為洗錢、盜取客戶資金的工具，一旦形成資金損失，將會給金融部門帶來聲譽(yù)風(fēng)險甚至法律風(fēng)險；二是管理風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)指把特約商戶作為非物理網(wǎng)點來管理，把商戶的風(fēng)險與銀行連在一起。商戶的資金、現(xiàn)金管理安全值得關(guān)注；三是規(guī)范管理問題。轉(zhuǎn)賬電話特約商戶與銀行是一種什么法律關(guān)系尚不明確，銀行以怎樣的方式管理商戶，商戶的收益影響到商戶的積極性，關(guān)系到轉(zhuǎn)賬電話的發(fā)展程度。同時，商戶與農(nóng)戶在發(fā)生業(yè)務(wù)時，卡密問題也值得關(guān)注，不然形成客戶資金風(fēng)險，銀行也要承擔(dān)責(zé)任。

（3）商戶維護(hù)成本高。一是讓商戶動起來的成本高，主要是讓老百信服宣傳成本高；二是讓商戶正常運行的成本高，包括培訓(xùn)、打印紙供給、日常巡檢與維護(hù)等需要的人工成本、交通成本與材料成本；三是設(shè)備更新?lián)Q代成本高，包括特約商戶變更、機(jī)具損毀、程序更新等。

（4）環(huán)境建設(shè)的有序問題。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)較多，且新型服務(wù)工具向同質(zhì)化發(fā)展，從競爭的角度出發(fā)，各機(jī)構(gòu)會按自身的思路來發(fā)展農(nóng)村終端市場，這樣將會形成較為混亂的無序局面，不利于民生工程的健康發(fā)展。

4惠民工程的聯(lián)運需求

（1）著力營造寬松的發(fā)展環(huán)境。一是黨政部門牽頭，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)辦、人行、工商、物價部門加強(qiáng)溝通，共同站在銀行服務(wù)“三農(nóng)”的高度，重視和支持銀行普及、應(yīng)用轉(zhuǎn)賬電話，為三農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供良好的貢獻(xiàn)環(huán)境；二是合理規(guī)劃與布局涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的布點格局，優(yōu)選品牌好、素質(zhì)高、能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)，規(guī)范、高效打造農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

（2）啟動媒體資源宣傳惠民工程。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，銀行是承載主體，但卻是一項社會工程，政府工程，因此，除銀行的自身宣傳外，作為主管的銀監(jiān)部門要說服政府發(fā)動其新聞媒介廣泛、持續(xù)宣傳我行的“惠農(nóng)通”工程，讓該工程成為真正的民心工程、百年工程。

（3）“惠農(nóng)通”工程發(fā)展需要后續(xù)支持。除轉(zhuǎn)賬電話外，目前在有網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了存取款一體機(jī)全覆蓋、無網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)選址布設(shè)柜員機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、無線自助終端、農(nóng)商通，打造服務(wù)“三農(nóng)”的多功能服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

隨著國家惠農(nóng)項目的不斷出臺，荊州農(nóng)行依托全面覆蓋的轉(zhuǎn)賬電話網(wǎng)絡(luò)，全面承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，不僅配套辦好新農(nóng)保、新農(nóng)合、電纜話費繳存、有線電視費代收、惠農(nóng)補(bǔ)貼資金劃撥等業(yè)務(wù)，還將承擔(dān)起反假幣、反洗錢等金融知識宣傳工作，最終將“惠農(nóng)通”工程辦為政府滿意、社會滿意、監(jiān)管部門滿意、農(nóng)民滿意的惠民工程。

參考文獻(xiàn)

[1] 隋艷穎，夏曉平.金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)驗研究――基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融排斥的視角[J].金融發(fā)展研究，2014（04）.

第3篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 失地農(nóng)民 再就業(yè)服務(wù) 問題

一、農(nóng)村金融需求多樣性與金融產(chǎn)品單一

我國農(nóng)村金融活動的主體主要為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和地方基層政府，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是大批失地農(nóng)民的出現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各主體對金融的需求也呈現(xiàn)出多層次的特點，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更多、更新的需求。農(nóng)村金融的需求，一方面表現(xiàn)在資金規(guī)模上，既有傳統(tǒng)的小額信貸需求，也有大規(guī)模的資金借貸需求，另一方面表現(xiàn)在對金融產(chǎn)品多樣化上。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的多樣性迫切需要與其生產(chǎn)經(jīng)營模式相匹配的金融產(chǎn)品。例如隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)和《物權(quán)法》的出臺，土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)、林權(quán)、海域使用權(quán)等作為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的權(quán)利得到確認(rèn)，這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、尤其是擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了空間。然而金融產(chǎn)品創(chuàng)新除金融機(jī)構(gòu)自身參與外，還需要政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、保險等相關(guān)部門的配套政策支持，從而使一種新的金融產(chǎn)品既有相關(guān)的法律依據(jù)，同時還具有現(xiàn)實可操作性。當(dāng)前受相關(guān)權(quán)利擔(dān)保無法辦理社會登記、保險、評估等影響，雖然金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的沖動，但現(xiàn)實操作卻存在重重困難。同時受系統(tǒng)建設(shè)的落后，農(nóng)村信用社一些諸如信用卡、理財服務(wù)等金融創(chuàng)新服務(wù)都還沒有推出，所出具的銀行承兌匯票也沒有實現(xiàn)跨行的貼現(xiàn)兌付，各銀行分支機(jī)構(gòu)所能提供的金融產(chǎn)品過于單一，很難滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。

二、信貸供給主體相對單一，供給資金不足

目前，我國各農(nóng)村地區(qū)都普遍存在著嚴(yán)重的資金從農(nóng)村流向城市的問題，一方面，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各類商業(yè)性銀行加快實施市場化改革的步伐，逐步撤并、取消縣級以下地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，縮小農(nóng)村地區(qū)的放貸規(guī)模，農(nóng)村地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)成為了僅僅是吸收農(nóng)村資金的工具，很少用于涉農(nóng)貸款，資金主要用于了城市地區(qū)。而郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)雖然擁有著數(shù)量龐多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，但是由于體制以及政策等多方面因素的影響，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)支持上一直都沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，郵政儲蓄銀行也和其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一樣，將從農(nóng)村地區(qū)吸收到的存款大量地轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)，使得大量資金流入城市，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用合作社本身也存在諸如體制不健全、歷史包袱沉重、管理不善等眾多的問題，而且隨著這些年農(nóng)村信用合作社風(fēng)險控制力度的逐步加大，農(nóng)村信用社也開始減少涉農(nóng)貸款，出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象，這就使得農(nóng)村地區(qū)信貸的供給主體相對單一，供給資金嚴(yán)重不足。

三、農(nóng)村網(wǎng)點及從業(yè)人員少，農(nóng)村金融創(chuàng)新型人才缺乏

近幾年各大商業(yè)銀行農(nóng)村機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象非常嚴(yán)重，隨著金融行業(yè)競爭壓力的不斷顯現(xiàn)，西安市各商業(yè)銀行從分散風(fēng)險、提高自身盈利能力的目的出發(fā)，紛紛撤并在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)，減少分支機(jī)構(gòu)數(shù)量，節(jié)約成本。同時，農(nóng)村金融服務(wù)中還存在農(nóng)村金融創(chuàng)新極度缺乏的問題，在國外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是推動金融服務(wù)快速發(fā)展的重要因素，許多發(fā)達(dá)國家一直將金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新作為其高端業(yè)務(wù)對待。但是，在我國，一方面政府對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的扶持力度不夠，缺乏必要的經(jīng)費投入，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險非常大，一定程度上抑制了多數(shù)金融機(jī)構(gòu)支持創(chuàng)新的力度。另一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新性人才的缺乏成為了制約農(nóng)村金融服務(wù)更加全面快速發(fā)展的最主要的原因，在我國直接從事農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)人員普遍表現(xiàn)出層次較低、年齡偏長的現(xiàn)象，從業(yè)人員多數(shù)為年齡較大的?？埔韵聦W(xué)歷人員，缺乏必要的金融理論背景，更不用說對最新金融創(chuàng)新產(chǎn)品的掌握了，即使有一些金融背景、學(xué)歷層次也較高的人員從事農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，但是能夠集通曉金融理論知識、具備豐富的實際操作能力、精通法律財務(wù)知識、懂得創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險控制能力的復(fù)合型人才極度缺乏，因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)受到了嚴(yán)重的制約。

四、失地農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難，風(fēng)險控制體系有待完善

農(nóng)業(yè)在我國一直都是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，極易受到氣候變化以及自然災(zāi)害的影響，非常脆弱，各類商業(yè)性金融本著趨利避害的信貸原則，由于發(fā)放的涉農(nóng)貸款回收的風(fēng)險很大，有著極強(qiáng)的不確定性，因此它們很少涉及農(nóng)業(yè)貸款。而且，現(xiàn)行的金融風(fēng)險管理制度要求各類商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時候，必須要提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保，以確保發(fā)放貸款的安全。但是，農(nóng)戶的資產(chǎn)一直都比較稀缺，資產(chǎn)價值都比較低，不適合作抵押擔(dān)保，而且我國農(nóng)村土地屬于集體所有，農(nóng)戶只擁有土地的使用權(quán)，并沒有土地的所有權(quán)，因此包括建設(shè)在土地之上的住宅房產(chǎn)也不能作為抵押擔(dān)保物，農(nóng)戶缺乏商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)所要求的合格的抵押物。另一方面，我國目前的擔(dān)保體系還不健全，失地農(nóng)民的資信狀況普遍不佳，信用擔(dān)保和政策性擔(dān)保都很缺失，農(nóng)戶的個人信用系統(tǒng)還沒有建立起來，難以以失地農(nóng)民的個人信用作為擔(dān)保來獲得銀行貸款，雖然目前一些農(nóng)村信用合作社在本地區(qū)實行農(nóng)戶聯(lián)保制度，農(nóng)戶之間可以相互提供擔(dān)保獲得貸款，但是這一體制還處于開始階段，仍存在著許多尚需完善的地方，而且農(nóng)戶由于存在著慣有的劣根性，誠信意識比較缺乏，法律觀念也很淡薄，往往會出現(xiàn)相互之間提供虛假擔(dān)保的現(xiàn)象，因此，受制于各種條件，我國的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款方面，都很謹(jǐn)慎，風(fēng)險控制條件非常嚴(yán)格。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

地處陜西山區(qū)的農(nóng)行鳳縣支行，與鳳縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險管理部門聯(lián)手，積極依托快速發(fā)展的現(xiàn)代遠(yuǎn)程通信技術(shù)、自動化設(shè)備、智能化解決方案，攻克農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，千方百計將“普惠金融”引入行政村，讓農(nóng)民盡快享受到“家門口”的現(xiàn)代金融服務(wù)。

鳳縣地處陜西秦嶺山區(qū)，不足11萬人口，全縣9鎮(zhèn)100個行政村，3187平方公里，山大溝深，人口散居，大多行政村由數(shù)個自然村組成，而且每個自然村又往往綿延數(shù)里，如留風(fēng)關(guān)鎮(zhèn)長坪村距鎮(zhèn)政府達(dá)71公里。改革開放后金融事業(yè)雖有較大發(fā)展，但與絕大多數(shù)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣一樣，鳳縣的農(nóng)村金融服務(wù)仍存在信貸融資矛盾突出，農(nóng)村金融服務(wù)方式單一，支付匯兌不便捷等“短板”。隨著我國“新農(nóng)?！?、“低保”、“大病救助”等一系列惠農(nóng)政策的相繼實施，廣大農(nóng)民渴望“家門口金融服務(wù)”的呼聲日益高漲。2012年，風(fēng)縣根據(jù)央行《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，開始實施銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作。風(fēng)縣所在的寶雞市也于去年提出，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險參保登記、保費繳納、待遇領(lǐng)取、權(quán)益查詢、生存認(rèn)證‘五個不出村’，以打通農(nóng)村金融服務(wù)和新農(nóng)?！白詈笠还铩薄?/p>

工程實施中，農(nóng)行風(fēng)縣支行發(fā)揚山區(qū)農(nóng)行人特有的“背簍銀行精神”，一是與縣農(nóng)保中心深入鎮(zhèn)村和農(nóng)戶，向群眾重點宣傳國家金融政策法規(guī)、扶農(nóng)惠農(nóng)政策、各項涉農(nóng)補(bǔ)貼以及安全用卡常識、轉(zhuǎn)賬電話辦理業(yè)務(wù)常識；二是通過廣播、電視、宣傳單，重點宣傳助農(nóng)取款服務(wù)的意義、操作方法和風(fēng)險常識，使助農(nóng)取款服務(wù)相關(guān)政策和具體操作做法家喻戶曉、深入群眾心中；三是深入農(nóng)村布點和通過對客戶集中培訓(xùn)及現(xiàn)場操作演練，使商戶及群眾熟練掌握POS等機(jī)具的具體操作流程。每每下鄉(xiāng)，鳳縣支行人員總忘不了帶上復(fù)印機(jī)、甚至連點所需的文件盒、印油、插線板、夾子、通訊筆都是免費配送；為了使點人員熟練掌握操作技術(shù)，他們更是百遍演示不煩，百問必答不厭；對點采取由負(fù)責(zé)布點的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放服務(wù)費的辦法，針對山區(qū)行政村小、業(yè)務(wù)少的“短板”，除銀保聯(lián)手代收保費和待遇領(lǐng)取外，還千方百計與電力、電信等部門達(dá)成了由點代收電話費、電費等業(yè)務(wù)，既鞏固了陣地，又增加了人員的收入。據(jù)縣農(nóng)行鳳縣支行個貸中心介紹，縣支行開初對居保點人員以每月滿20筆業(yè)務(wù)者，發(fā)放50元的服務(wù)費，20筆以上以每筆業(yè)務(wù)增發(fā)0.50元服務(wù)費，再加取款額干份之五的獎勵。發(fā)放金額上不封項，每季兌現(xiàn)一次；2015年，縣農(nóng)行不僅增加了每月代付點30元話費，又將居保點服務(wù)費調(diào)整為每月5筆業(yè)務(wù)以上5元，10筆業(yè)務(wù)以上100元，80筆業(yè)務(wù)以上200元。從執(zhí)行2年的情況看，居保點每季服務(wù)費收入最高者3600元左右，最低者二三百元。2014年，僅風(fēng)縣農(nóng)業(yè)支付的服務(wù)費，比上年增加6.4萬余元。

截止今年3月末，風(fēng)縣農(nóng)業(yè)支行共在全縣行政村布放惠農(nóng)通服務(wù)站及支付點達(dá)110個，有的村布點2至3個；共在農(nóng)村商店、商場、超市等安裝布點達(dá)200多個。

留風(fēng)關(guān)鎮(zhèn)最邊遠(yuǎn)的長坪村78歲老人柳長明，當(dāng)看到居保中心和銀行為村上安上了智能支付終端，開通了點后，激動地說：“過去我只有讓兒子翻山越嶺到六七十里外的鎮(zhèn)上去領(lǐng)養(yǎng)老金，今后不僅領(lǐng)養(yǎng)老金，就連繳費和查個人賬戶等都不用出村了，就能。國家和政府真是服務(wù)到家了?。　?/p>

第5篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

【摘 要】 文章概述了民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行近幾年的發(fā)展與成績：經(jīng)營業(yè)績?nèi)〉蔑@著進(jìn)展；服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會能力進(jìn)一步提高；針對個人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果；金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實行。分析了存在的問題，有針對性的提出對策建議：因地制宜開展業(yè)務(wù)、提高工作人員的待遇、加大自身的金融創(chuàng)新、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展以及極積主動地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。

【關(guān)鍵詞】 民族地區(qū)；農(nóng)業(yè)銀行；金融服務(wù)；精準(zhǔn)扶貧

中國農(nóng)業(yè)銀行的前身可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。自20世紀(jì)70年代末以來，農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等發(fā)展階段。2009 年1月整體改制為股份有限公司，2010年7月分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。

農(nóng)業(yè)銀行是中國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，提供多種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時還有金融市場業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，投資銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險等也屬于其業(yè)務(wù)范圍。至2015年底，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)為177913.93億元，發(fā)放貸款和墊款89099.18億元，吸收存款135383.60億元，資本充足率為13.40%，全年實現(xiàn)凈利潤1807.74億元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。

民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行指開設(shè)在民族地區(qū)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行分行、支行以及基層營業(yè)機(jī)構(gòu)。本文所指的民族地區(qū)，具備以下特征：特定的一個或幾個少數(shù)民族世代生活的地方，并且少數(shù)民族人口較為集中，同時擁有和保留著較為濃郁的民族習(xí)慣和文化，能夠體現(xiàn)出民族特色，并且國家一般會賦予這些地區(qū)一定的與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會和文化發(fā)展相適應(yīng)的特殊優(yōu)惠政策。民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行近年來取得了很大發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，尤其對方便偏遠(yuǎn)落后地區(qū)百姓生活產(chǎn)生了積極作用。但整體看來，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存與發(fā)展還存在著一定的問題，需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H深入解決。本文就民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展?fàn)顩r做簡要分析。

一、取得的成績與進(jìn)展

1、經(jīng)營業(yè)績?nèi)〉蔑@著進(jìn)展

近年來，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績逐步向好，在存貸款額、績效、聲譽(yù)方面均有了較大提高。

中國農(nóng)業(yè)銀行準(zhǔn)格爾旗支行至2013年底，各項存款余額455551萬元，比年初增加43396萬元。其中對公存款余額240104萬元，比年初增加14228萬元：儲蓄存款余額215447萬元，比年初增加29168萬元。貸款余額達(dá)到390465萬元，較年初增加82305萬元，新增實體貸款及或有資產(chǎn)不良率均為零。新增貸款100%。2013年實F利潤16804萬元，同比增加1636萬元。當(dāng)年全行中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)3107萬元，同比增加388萬元，完成計劃任務(wù)的107%。（《準(zhǔn)格爾年鑒（2014）》）

隨著經(jīng)營業(yè)績的提升，民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行也獲得了許多榮譽(yù)，比如準(zhǔn)格爾旗支行榮獲2013年度分行“五?一”勞動獎，榮獲2013年度鄂爾多斯市分行綜合績效考核第一名。2013年6月，在中國銀行業(yè)協(xié)會2012年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任工作表彰大會上，措勤縣江讓營業(yè)所和福建寧德長興支行榮獲“年度最佳社會責(zé)任特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點獎”，等等。

2、服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會能力進(jìn)一步提高

（1）對民族地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大支持。分行是自治區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，近年來圍繞青稞、藏藥材、優(yōu)質(zhì)絨山羊、牦牛肉、藏系綿羊、藏豬等高原特色產(chǎn)品發(fā)展方向，重點支持了一批農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。先后扶持的國家級和自治區(qū)級龍頭企業(yè)達(dá)到20余家，扶持的市（縣）級龍頭企業(yè)40余家。在“十一五”期間完成了28.36億元的特色產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放工作，貸款余額10.09億元。扶持了1117戶農(nóng)牧特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)實體，實現(xiàn)了691395人的就業(yè)。同時，對符合條件的企業(yè)發(fā)放了扶貧貼息貸款，每年為產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等相關(guān)企業(yè)節(jié)約融資成本約439萬元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。

分行出臺的《關(guān)于做好2012年金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的意見》成為了推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要動力。其中提出了推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的2項要務(wù)：一是積極支持特色農(nóng)畜產(chǎn)品、高原特色食品、高原特色藏藥等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，走特色強(qiáng)區(qū)之路，推進(jìn)特色農(nóng)牧業(yè)“七區(qū)七帶”戰(zhàn)略格局；二是通過不斷完善信貸資金的利益聯(lián)動機(jī)制，走“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，加大對“十大產(chǎn)業(yè)”的推進(jìn)力度，把企業(yè)發(fā)展與農(nóng)牧民增收有機(jī)結(jié)合，實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧民增收和農(nóng)行增效的多贏效果。

另外，新疆分行以“金融戍邊、穩(wěn)疆興疆”為使命，以“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)為契機(jī)和引導(dǎo)，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中提供多領(lǐng)域的金融支持。該行圍繞著2014年中央新疆工作座談會精神，就能源資源開發(fā)、紡織服裝、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)出臺了具體的實施意見。持續(xù)加大了對優(yōu)勢行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的支持力度。重點在打造千億產(chǎn)業(yè)集群、五大千億產(chǎn)業(yè)園區(qū)上下功夫，加大對道路交通、重大項目的支持力度。至2015年6月，該行對核心客戶累計投放信貸45億元，授信額度近300億元（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。

（2）對民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動作用。很多民族地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主，農(nóng)業(yè)銀行在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展中也發(fā)揮了重要作用。內(nèi)蒙古分行以“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”為自身定位，以多種方式發(fā)揮好“三農(nóng)金融服務(wù)主渠道”作用。首先，抓住三農(nóng)龍頭企業(yè)和重點農(nóng)戶，以此為突破點。其次，以“公司+基地+農(nóng)戶”為重點扶持方式，圍繞肉、絨、乳、糧、薯、草六大農(nóng)牧主導(dǎo)產(chǎn)品開展扶持工作，重在推進(jìn)農(nóng)牧新興經(jīng)營主體的涌現(xiàn)。至2015年8月底，內(nèi)蒙古分行共與區(qū)內(nèi)343家農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，實現(xiàn)了綜合金融服務(wù)覆蓋面過80%的目標(biāo)。針對區(qū)級以上龍頭企業(yè)累計綜合授信176億元，貸款余額達(dá)103億元，突出支持了蒙牛、伊利、魯花葵花油、金鑼、科爾沁牛業(yè)等龍頭企業(yè)的持續(xù)發(fā)展（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。

新疆分行則緊扣“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)”政策的主線，專項設(shè)置“三農(nóng)”信貸計劃，加大信貸投放力度，確保針對“三農(nóng)”的貸款增量不低于上一年，增長速度不低于全行平均水平。具體落實了“20萬農(nóng)戶致富工程協(xié)議”，對精品農(nóng)戶、專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）等農(nóng)村新型經(jīng)營主體進(jìn)行重點支持，開展了“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。

3、針對個人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果

“農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”是一款針對個人的金融服務(wù)產(chǎn)品，指的是對民族地區(qū)家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營資金需求的大額貸款。此類貸款的貸款方式靈活，可采用保證、抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、質(zhì)押等多種方式申請貸款。用款方式也較為靈活，可以分為“自助可循環(huán)方式”和“一般方式”。自助可循環(huán)方式指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式指的是對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循環(huán)方式，那么個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

另外，在一些偏遠(yuǎn)的民族地區(qū)，農(nóng)牧民有著較為強(qiáng)烈的個人信貸需求，而又無法實現(xiàn)“農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”，為了滿足這種需求，推動農(nóng)牧民改變“等、靠、要”思想，一些農(nóng)業(yè)銀行開辟了新的服務(wù)產(chǎn)品，比如保證信貸，針對當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族群眾，以書面保證、鄉(xiāng)或村級政府提供證明的方式發(fā)放貸款，而且利率極低。以“雙聯(lián)戶”聯(lián)保的方式開展的貸款活動也在增加。這就大大方便了農(nóng)牧民，有效滿足了他們生活和經(jīng)營用款需求。

“農(nóng)戶小額貸款”在一些民族地區(qū)也得到了較好開展。這一業(yè)務(wù)指的是農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。這種方式和“農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”有相似之處，但額度要小，不再局限于生產(chǎn)經(jīng)營方面。也存在著貸款方式靈活、用款方式靈活等特點，同時可以節(jié)省農(nóng)戶利息支出。

4、金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實行

在民族地區(qū)，由于獨特的地理、風(fēng)俗文化等方面的因素影響，金融服務(wù)方式扮演著非常重要的作用。因此，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H適當(dāng)拓展金融服務(wù)方式對民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行生存發(fā)展非常重要。比如內(nèi)蒙古分行按照“一行一策、分類指導(dǎo)”的原則，結(jié)合縣級區(qū)域內(nèi)的每一家支行業(yè)務(wù)開展情況、地域特點、民風(fēng)民俗特點等綜合因素，制定了《內(nèi)蒙古分行縣域支行“一行一策”發(fā)展規(guī)劃》，根據(jù)實際情況確定業(yè)務(wù)目標(biāo)、金融服務(wù)方式、客戶發(fā)展目標(biāo)以及風(fēng)險控制舉措等。

整體而言，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)人員綜合素質(zhì)得到了一定的提升，業(yè)務(wù)能力有了提高，敬業(yè)精神有了加強(qiáng)。而針對民族地區(qū)的重要發(fā)展任眨農(nóng)業(yè)銀行也加強(qiáng)了專門的培訓(xùn)。比如內(nèi)蒙古分行于2016年10月11日舉辦了精準(zhǔn)扶貧貸款專項統(tǒng)計制度培訓(xùn)班，參加培訓(xùn)的共148名客戶經(jīng)理，其中二級分行有14人，全區(qū)134家支行有134人（數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)），幾乎涵蓋自治區(qū)全部旗縣支行。通過培訓(xùn)，提升了工作人員開展精準(zhǔn)扶貧工作的崗位能力，為進(jìn)一步做好精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計工作和資金調(diào)撥、管理工作提供了保障。

二、存在的主要問題

1、小微企業(yè)產(chǎn)品嚴(yán)重缺失

隨著民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，小微企業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，成為民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。但是由于一些民族地區(qū)的高原環(huán)境、人口密度等諸多因素限制，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更關(guān)注對當(dāng)?shù)剌^大企業(yè)的支持，或者僅僅滿足于當(dāng)?shù)鼐用竦拇尜J款業(yè)務(wù)，對越來越多的當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織等小微企業(yè)重視不足，缺乏主動作為，小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)開展有限。

“小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)”是依據(jù)小微企業(yè)所提供的有效抵（質(zhì)）押物價值或保證人的擔(dān)保能力，直接為客戶辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的融資產(chǎn)品。這種業(yè)務(wù)具備多個優(yōu)點，如融資額度靈活，最高可達(dá)3000萬元；擔(dān)保方式多樣，可采用國有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)、存單、國債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保方式；業(yè)務(wù)流程便捷。

2、“科創(chuàng)貸”運用不足

“科創(chuàng)貸”是農(nóng)業(yè)銀行向納入各級政府風(fēng)險補(bǔ)償基金支持范圍的科技型中小企業(yè)發(fā)放的各類本外幣信用的總稱，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保理、承諾、信用證、保函等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)?！翱苿?chuàng)貸”主要滿足的是科技型中小企業(yè)在技術(shù)轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化過程中的融資需求，最高可貸款8000萬元，并且企業(yè)可享受優(yōu)惠融資利率，可以采用政府增信、保證保險等多種擔(dān)保方式。

但在民族地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的“科創(chuàng)貸”運用并不到位，這與民族地區(qū)快速發(fā)展的中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展需求之間還有錯位。以拉薩市文成公主實景劇演藝區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)而言，我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有多家具備科技創(chuàng)新元素的小公司，他們有的進(jìn)行自主文化產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計進(jìn)而在演藝區(qū)內(nèi)展銷，有的與有關(guān)文化產(chǎn)品企業(yè)聯(lián)合進(jìn)行創(chuàng)意開發(fā)，但他們面臨的一個困境就是資金問題。實際上，農(nóng)業(yè)銀行完全可以用科創(chuàng)貸進(jìn)行滿足。

3、工作團(tuán)隊存在著一定的問題

一方面，由于地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等方面的影響，民族地區(qū)，尤其偏遠(yuǎn)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員并不穩(wěn)定，有較大的流動性，一旦有新的機(jī)遇，或條件、待遇更好的選擇，員工一般會選擇離開。另一方面，一些民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇較低、生活條件比較艱苦，工作人員不滿現(xiàn)狀，有抱怨和消極應(yīng)對的態(tài)度，影響了工作的積極性。第三方面，在一些民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行中，較高素質(zhì)的工作人員缺失，尤其在高海拔的農(nóng)牧區(qū)，工作人員整體素質(zhì)低，業(yè)務(wù)能力有待提高。

三、相關(guān)政策建議

1、結(jié)合所在民族地區(qū)特點，因地制宜開展業(yè)務(wù)

民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展以及服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展，既具有一些共同性，也具有一定的獨特性，必須結(jié)合所在民族地區(qū)地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顩r以及金融需求進(jìn)行具體設(shè)計，因地制宜開展業(yè)務(wù)，采取多種手段推進(jìn)自身生存發(fā)展，并有效推進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

2、提高生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇

提高所處自然條件惡劣、生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇，切實解決他們工作中、生活中的困難，情感上關(guān)心他們，工作上鼓勵他們，生活上照顧他們，從而達(dá)到穩(wěn)定工作團(tuán)隊的目的。同時要加大工作人員的培訓(xùn)力度，并適當(dāng)引進(jìn)高層次人才，推動銀行全面可持續(xù)發(fā)展。

3、加大自身的金融創(chuàng)新

進(jìn)一步利用“互聯(lián)網(wǎng)+”推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)發(fā)展，對符合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展要求的民族地區(qū)，實行“互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)+核心龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商客戶”的金融服務(wù)模式。利用“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)破解民族地區(qū)中小企業(yè)傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入難、審批難、擔(dān)保難等困境，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)模式：“重信用、輕擔(dān)保、無抵押”。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”簡化手續(xù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全部互聯(lián)網(wǎng)線上操作，縮短業(yè)務(wù)辦理流程，提高貸款業(yè)務(wù)辦理速度。

4、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展

科技創(chuàng)新型企業(yè)在民族地區(qū)越來越多，而且有著更廣闊的發(fā)展空間和良好的機(jī)遇，因此農(nóng)業(yè)銀行要加大支持力度，促M農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，使其更好地發(fā)揮富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的作用。一方面，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)為農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)，解決其融資難題，降低其融資成本；另一方面，要關(guān)注科技創(chuàng)新企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民增收之間的關(guān)系，利用資金鏈條作用推進(jìn)“科技公司+農(nóng)戶”的信貸綜合經(jīng)營模式，促進(jìn)農(nóng)牧民增收。

5、積極主動地融入到精準(zhǔn)扶貧之中

農(nóng)業(yè)銀行與國務(wù)院扶貧辦于2014年簽署了“金融扶貧合作協(xié)議”，在產(chǎn)業(yè)扶貧與小額信貸扶貧兩大方面開展合作。隨后，農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融扶貧工作的意見》等多份推進(jìn)扶貧工作的文件。民族地區(qū)扶貧、脫貧任務(wù)更為繁重，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更要積極主動地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。要設(shè)計適應(yīng)民族地區(qū)需求的金融產(chǎn)品，推出“特色貸”。要創(chuàng)新金融扶貧、脫貧模式，在精準(zhǔn)上下功夫，比如開展的以農(nóng)戶信用評價為基礎(chǔ)的小額信用貸款業(yè)務(wù)，在內(nèi)蒙古開展的內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程貸款業(yè)務(wù)等。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 閆冰.農(nóng)行吉林省分行農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)碩士論文，2012.

[2] 王勇.公共管理視角下的農(nóng)村金融服務(wù)研究[D].天津大學(xué)碩士論文，2011.

第6篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”；供應(yīng)鏈金融；必要性；可行性

中圖分類號：F832；F326.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.42文章編號：1672-3309（2011）09-99-03

改革開放30多年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展令人矚目，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不斷加快。但令人糾結(jié)的是，與之相匹配的現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系卻始終沒有建立起來。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資等業(yè)務(wù)困難重重。至于各種創(chuàng)新性金融業(yè)務(wù)，如供應(yīng)鏈金融，即通過“公司+農(nóng)戶”模式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈融資等較高端的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村更是無從談起。發(fā)展農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問題必須破解的一道難題。筆者認(rèn)為，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資為對象的供應(yīng)鏈金融，在破解農(nóng)村金融困境、解決“三農(nóng)”發(fā)展問題上具有充分的必要性，也具有可行性，值得嘗試和推廣。

一、供應(yīng)鏈金融釋義及其在“三農(nóng)”中應(yīng)用的基本構(gòu)想

供應(yīng)鏈金融（Supply Chain Finance，SCF）是指銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，將監(jiān)控單個企業(yè)的不可控風(fēng)險，變?yōu)榘盐展?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過立體獲取各類信息將風(fēng)險控制在最低的一種創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品。在融資過程中，銀行利用供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與中小企業(yè)間的業(yè)務(wù)活動而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款或交付過程的貨物作為中小企業(yè)融資擔(dān)保品。常見的供應(yīng)鏈融資應(yīng)該包括應(yīng)收賬款融資、核心企業(yè)擔(dān)保融資和貨權(quán)融資。

供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的區(qū)別①如圖1所示：

應(yīng)用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸的供應(yīng)鏈金融，不妨姑且稱之為“農(nóng)村供應(yīng)鏈金融”。按照供應(yīng)鏈金融的思想，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融可以理解為，將金融機(jī)構(gòu)放在中介的位置，把上游或者下游的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)與核心企業(yè)相關(guān)聯(lián)，在整個鏈條上為企業(yè)提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)。筆者的基本構(gòu)想是：商業(yè)銀行在國家政策鼓勵的前提下，將部分獨立生產(chǎn)的、抗風(fēng)險能力較弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、中小涉農(nóng)企業(yè)和個體工商戶與擁有一定實力的農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)進(jìn)行綁定，并對該企業(yè)的整條供應(yīng)鏈開展融資方案設(shè)計。融資類型主要有兩種：一是產(chǎn)品銷售訂單擔(dān)保融資模式（類似于應(yīng)收賬款融資），農(nóng)戶和龍頭企業(yè)之間簽訂產(chǎn)品訂單，銀行以訂單為支持向農(nóng)戶提供信貸支持；二是間接的“公司+農(nóng)戶”融資模式（類似與貨權(quán)融資），向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供資金，企業(yè)和農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作社簽訂產(chǎn)銷協(xié)議，農(nóng)戶從企業(yè)獲得相應(yīng)資金，以合格產(chǎn)品支付方式償還貸款。

二、在“三農(nóng)”發(fā)展中應(yīng)用供應(yīng)鏈金融的必要性

發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性，主要在于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民面臨的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)短缺、農(nóng)村金融體系落后，不適應(yīng)發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的迫切需要，主要表現(xiàn)在：

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融體制存在缺陷，農(nóng)村金融體系不完善

在我國農(nóng)村，可以進(jìn)行貸款融資的機(jī)構(gòu)主要包括4大國有銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行，除此之外還有部分民間信貸。但是，由于農(nóng)村資金需求具有分散化、規(guī)模小、監(jiān)控難、風(fēng)險大的特點，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不愿意將資金投入到這個高風(fēng)險低收益的領(lǐng)域。在現(xiàn)實中，多數(shù)國有商業(yè)銀行，甚至包括主要為農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，都紛紛撤并其設(shè)立在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點，碩果僅存的一些分行又不斷削弱其信貸權(quán)限，對于農(nóng)民來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就流變?yōu)閮π顧C(jī)構(gòu)。相反，民間信貸規(guī)模在近些年來卻不斷擴(kuò)大。與此同時，地方性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社雖然覆蓋廣大農(nóng)村，但資金實力較弱，金融服務(wù)缺位，信貸能力不足，也無法滿足農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款融資需求。

2.信貨資金供應(yīng)不足，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重外流

目前，農(nóng)戶貸款需求十分旺盛。但農(nóng)信社貸款利率較高,部分已經(jīng)超過了農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的承受能力；小額信用貸款盡管廣受歡迎,但其貸款周期短，額度小，難以滿足更大需求；農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行,僅僅在流通領(lǐng)域為政策性糧棉收購進(jìn)行貸款，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也沒有多少支持。同時，目前農(nóng)業(yè)資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重?，F(xiàn)有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)中，郵政儲蓄“只吸不放”，其吸收的存款往往上存到市級以上機(jī)構(gòu)，而后轉(zhuǎn)存人民銀行以獲取利息收入；農(nóng)業(yè)銀行對基層農(nóng)村信貸需求不夠了解，同時基于股份制改革和優(yōu)化財務(wù)狀況的需求，統(tǒng)一調(diào)度全行資金，基層分支機(jī)構(gòu)往往“錢不留手”；農(nóng)村信用社也愈發(fā)強(qiáng)調(diào)資金的集中使用,往往把從農(nóng)村吸收的資金上存到縣級以上機(jī)構(gòu)，呈現(xiàn)某種“脫農(nóng)化”態(tài)勢。這種農(nóng)業(yè)資金的大量外流嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)投資，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重大障礙。

3.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，金融服務(wù)成本較高、利潤較低

農(nóng)業(yè)自古以來靠天吃飯，自然風(fēng)險難以人為控制，加之我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制尚不健全，一旦遭遇干旱、洪澇等自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遭受損失的風(fēng)險便可能轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融體系之上。這種風(fēng)險同樣存在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的貸款中：中小企業(yè)管理水平相對較差，某些企業(yè)信用觀念淡薄，可能存在遭遇經(jīng)營不好而賴債的現(xiàn)象；由于缺乏有效的擔(dān)保品及為其提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，銀行為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供貸款的資金質(zhì)量值得懷疑。除此之外，農(nóng)戶小額貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)單筆貸款金額小、筆數(shù)多、周期長且回收慢，相對城市大企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本更高；另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的經(jīng)營活動及信息不透明等因素，金融機(jī)構(gòu)的審查監(jiān)督成本也在無形中提高了。

4.金融產(chǎn)品單一，服務(wù)缺乏層次

我國農(nóng)產(chǎn)品市場已經(jīng)形成現(xiàn)貨市場和期貨市場、專業(yè)市場和綜合市場、批發(fā)市場和零售市場等多層次的市場體系，但相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)卻很單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在農(nóng)村基本沒有普及。此外，僵化的農(nóng)業(yè)貸款條件已越來越不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要:農(nóng)業(yè)貸款的“春貸秋收”是根據(jù)種植業(yè)的生產(chǎn)周期而確定的，而水產(chǎn)品養(yǎng)殖、農(nóng)村工商業(yè)等的生產(chǎn)周期卻無法確定下來，農(nóng)業(yè)貸款品種僅局限于短期流動貸款資金，缺乏針對農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長期貸款；傳統(tǒng)按季付息的方式也不能符合農(nóng)業(yè)資金秋季集中回流的現(xiàn)實?？梢姡覈r(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問題，也存在農(nóng)村經(jīng)營個體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

農(nóng)村金融情勢表明，靠政府政策、法律法規(guī)來規(guī)范、引導(dǎo)農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展固然重要，但開發(fā)、運用新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，有效化解“三農(nóng)”發(fā)展中的金融約束，使得金融機(jī)構(gòu)在化解風(fēng)險的基礎(chǔ)上有較好的盈利水平可能比“好心”、“善意更為重要。供應(yīng)鏈金融堪當(dāng)此任。

三、供應(yīng)鏈金融應(yīng)用于“三農(nóng)”發(fā)展的可行性

供應(yīng)鏈金融應(yīng)用于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)民，不僅具有必要性而且具有可行性。

1.發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于逐步解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式現(xiàn)代化與現(xiàn)有農(nóng)村金融體制的矛盾

目前，在我國農(nóng)村，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)供銷模式已逐漸形成，部分地區(qū)形成了專業(yè)性的合作組織，從生產(chǎn)方式到生產(chǎn)組織形式都發(fā)生了很大變化。這種規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)已與現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以小額信貸為業(yè)務(wù)主體的制度產(chǎn)生矛盾，導(dǎo)致農(nóng)戶在發(fā)展規(guī)模化種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等新興產(chǎn)業(yè)過程中面臨更大的資金壓力。除了面臨資金規(guī)模大的壓力，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、初期投入多等特征，也都與當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍提供的小額信貸業(yè)務(wù)存在很大矛盾。因此，從整體上看，我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不能適應(yīng)新時期農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)需求，必須加快改革創(chuàng)新步伐。雖然有一些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)率先轉(zhuǎn)變思路，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)價值鏈，加大對上游供應(yīng)的資金和技術(shù)支持，產(chǎn)生了較好的經(jīng)濟(jì)效益，但是這些往往是企業(yè)的內(nèi)部行為。由于單個企業(yè)對市場脈絡(luò)的把握程度不夠、以及整個行業(yè)的風(fēng)險不可控性，這種操作往往有其內(nèi)在局限性，在產(chǎn)業(yè)鏈融資方面尚不能有效替代正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用。商業(yè)銀行畢竟有著豐富的融資經(jīng)驗，能站在全行業(yè)的高度上對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)，能夠就企業(yè)現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款管理、存貨管理等方面進(jìn)行合理優(yōu)化，這些能力是企業(yè)所欠缺的。因此涉農(nóng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)想進(jìn)一步發(fā)展，盡快獲得專業(yè)性的金融指導(dǎo)和融資方案設(shè)計是十分必要的。但同時，這也需要一個合理的業(yè)務(wù)切入點。

與此同時，監(jiān)管部門對農(nóng)村金融在認(rèn)識上存在誤區(qū)，將農(nóng)村金融簡單視同農(nóng)業(yè)金融，限制金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展多種形式信貸業(yè)務(wù)，尤其是限制“公司+農(nóng)戶”信貸業(yè)務(wù)的開展。這在無形中又加大了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險和運營成本，極大地抑制了金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。

究其根本，農(nóng)村金融問題矛盾的產(chǎn)生源于政策導(dǎo)向的缺位。多年來我國“以農(nóng)補(bǔ)工”的發(fā)展戰(zhàn)略造成農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，投資環(huán)境惡劣，依靠市場機(jī)制來促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資的必然與投資者的理性相違背，并且農(nóng)業(yè)資金不足進(jìn)一步削弱該行業(yè)的盈利能力，形成惡性循環(huán)?，F(xiàn)實的問題使金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場避而遠(yuǎn)之，同時國家政策也沒有對金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)形成有效激勵。顯然，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)全局會產(chǎn)生巨大的正的外部效應(yīng)，因此資源配置應(yīng)該采用市場以外的方式，需要國家從長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步角度考慮，加大對農(nóng)村金融的政策性扶持。筆者認(rèn)為，要切實加快農(nóng)村金融發(fā)展，就必須加快相關(guān)頂層結(jié)構(gòu)改革與機(jī)制設(shè)計，改變當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式，以供應(yīng)鏈為紐帶，將金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)和農(nóng)戶系統(tǒng)地整合在一起，以提高金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。

2.發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于校正傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與農(nóng)村實際問題存在偏離

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)主要在銀行和融資企業(yè)之間開展，一般不涉及上下游企業(yè)，銀行也很難了解到整條產(chǎn)業(yè)鏈的信息。在城市業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行往往擁有自己的核心重點客戶，這些客戶中很多都是資金實力雄厚的大型國有企業(yè)。銀行能較好地掌握自己客戶的經(jīng)營狀況，與企業(yè)之間一般都存在長期合作關(guān)系。這種穩(wěn)定的關(guān)系保證了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)得以良好地開展，這也是銀行盈利的重要來源。但是在農(nóng)村中，銀行所面對的諸多鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)及農(nóng)戶，實力薄弱，抗風(fēng)險能力差，信用堪憂，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往往顯得力不從心。有針對性地開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以在一定程度上規(guī)避上述問題的發(fā)生。其具體作用：

一是有助于降低金融風(fēng)險。無論是產(chǎn)品銷售訂單擔(dān)保式的融資，還是“公司+農(nóng)戶”式的融資，供應(yīng)鏈金融都將核心大企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)及農(nóng)戶的信用進(jìn)行捆綁，確保核心大企業(yè)對上下游中小企業(yè)及農(nóng)戶的貸款負(fù)有連帶責(zé)任，從而促使核心企業(yè)更加關(guān)注農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶的經(jīng)營狀況，并在一定程度上幫助農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶規(guī)范管理，提高經(jīng)營管理能力，避免中小企業(yè)及農(nóng)戶因經(jīng)營不佳而出現(xiàn)的風(fēng)險。

二是有助于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村地區(qū)的兼容性。商業(yè)銀行在農(nóng)村撤并服務(wù)網(wǎng)點、降低融資權(quán)限是因為農(nóng)戶貸款以農(nóng)信社為主，而有更高融資需求的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)往往缺少信用擔(dān)保。供應(yīng)鏈金融通過應(yīng)收賬款和貨權(quán)融資等形式，將核心企業(yè)的利益與廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)及農(nóng)戶的利益相掛鉤，讓核心企業(yè)將授信額度分散給中小企業(yè)及農(nóng)戶，這給商業(yè)銀行帶來了開拓中小企業(yè)及農(nóng)戶融資市場的機(jī)遇，使原來難以進(jìn)行的農(nóng)村業(yè)務(wù)有章可循，不再“水土不服”。更為重要的是，能大幅度緩解農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款難的困境。

三是有助于降低金融服務(wù)成本。供應(yīng)鏈金融強(qiáng)調(diào)集中管理的思想，將多個中小企業(yè)及農(nóng)戶作為核心企業(yè)的上游供應(yīng)單位，對其統(tǒng)一進(jìn)行融資管理，服務(wù)時間延長，業(yè)務(wù)明顯集中，同時信貸額度增大、結(jié)算方式簡化，從而使服務(wù)成本大幅降低。另外，供應(yīng)鏈金融的形式?jīng)Q定了對同一核心企業(yè)提供上下游服務(wù)的中小企業(yè)及農(nóng)戶之間以合作為主，競爭為輔，往往自主選擇信用聯(lián)保。銀行可以基于引導(dǎo)建設(shè)專業(yè)合作社，并開設(shè)發(fā)展基金為其融資。這樣既能集中業(yè)務(wù)，降低成本，還能增大貸款金額，同時也降低了風(fēng)險。

3.發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于幫助商業(yè)銀行開拓中小企業(yè)及農(nóng)村市場

從全球金融創(chuàng)新視角看，越來越多的商業(yè)銀行在參與企業(yè)貿(mào)易融資活動中，面臨著被日益邊緣化的危機(jī)。究其原因，銀行在參與企業(yè)融資的過程中多采用信用證和跟單托收的結(jié)算方式，其繁瑣的操作程序和高昂的成本，正逐漸在被企業(yè)自行以賒銷的方式替代。這就導(dǎo)致了銀行在客戶交易過程中除了處理支票和匯款等簡單業(yè)務(wù)以外，毫無參與客戶供應(yīng)鏈運營的機(jī)會。因此，很多國外商業(yè)銀行極力開疆辟土，拓展新興業(yè)務(wù)，將目光轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)和農(nóng)村金融市場，并取得了不菲的成績。

我國商業(yè)銀行正處于發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要時期。隨著資本市場的發(fā)展，一方面，我國商業(yè)銀行同樣面臨著高端客戶脫媒而去的現(xiàn)狀；另一方面，卻對急速壯大的中小企業(yè)市場和蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一籌莫展。反觀外資金融機(jī)構(gòu)，不僅在城市金融市場上對國內(nèi)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)，部分外資銀行布局農(nóng)村金融市場的做法，已經(jīng)使得我國從城市到農(nóng)村的金融市場競爭狀況和金融業(yè)態(tài)發(fā)生了很大變化。金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，實踐已證明不適合農(nóng)村地區(qū)的實際需求，亦不適應(yīng)開拓中小企業(yè)市場的需要。供應(yīng)鏈金融連結(jié)核心企業(yè)與中小企業(yè)及農(nóng)戶，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和價值增值的有力切入點，可為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的盈利模式和新的商業(yè)機(jī)會。

注釋:

① 資料來源：引自莊春光，《供應(yīng)鏈融資另辟蹊徑還是新瓶舊酒》，《當(dāng)代金融家》，2007年第3期。

參考文獻(xiàn)：

［1］莊春光.供應(yīng)鏈融資另辟蹊徑還是新瓶舊酒[J].當(dāng)代金融家，2007,(03).

［2］孫寶霞.中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與政策分析[J].山東教育學(xué)院學(xué)報，2006，(03).

第7篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：泰國BAAC；農(nóng)村金融；創(chuàng)新；啟示

中圖分類號：F320 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）18-0051-04

泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行（Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives，簡稱BAAC）成立于1966年，其前身是泰國合作社銀行。通過四十多年的經(jīng)營，經(jīng)歷了一系列的改革和轉(zhuǎn)型，BAAC逐步從一家專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成為一家面向農(nóng)村提供各種金融服務(wù)的多元化農(nóng)村商業(yè)銀行，并成為公認(rèn)的少數(shù)幾家較為成功的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之一。截至2010財年（2010年4月至2011年3月），BAAC的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)遍及泰國境內(nèi)的全部75個府，擁有1 026家分行和968個農(nóng)村辦事處，為近625萬戶農(nóng)業(yè)家庭提供金融服務(wù)。

一、BAAC的發(fā)展過程和組織結(jié)構(gòu)

（一）BAAC的發(fā)展過程

1966年，根據(jù)泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法，BAAC正式成立，取代了以前泰國合作社銀行。最初，泰國政府希望通過BAAC向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信貸支持，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其后，隨著經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，BAAC的業(yè)務(wù)范圍也開始逐漸擴(kuò)展到農(nóng)村金融的各個方面。BAAC的發(fā)展過程可以分為以下四個階段：

1.起步階段（1966—1974年）。起步階段，BAAC的工作重點在于建立覆蓋全國的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，其資金來源和業(yè)務(wù)模式都較為單一。運營資金幾乎完全依賴于政府財政（Public Financial Resource），業(yè)務(wù)上主要通過農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民協(xié)會等組織向農(nóng)民發(fā)放低息貸款，直接向農(nóng)民發(fā)放的貸款比例很小。

由于當(dāng)時的泰國農(nóng)民普遍缺乏有效的抵押物，同時這種通過農(nóng)業(yè)合作社等組織發(fā)放的貸款償還率偏低，BAAC隨即開發(fā)出了著名的小組擔(dān)保貸款機(jī)制——JLG（Joint Liability Group）。每一個擔(dān)保小組由至少5人組成，在沒有任何抵押物的情況下，小組成員可以獲得數(shù)量可觀的貸款。正是這一成功的貸款技術(shù)創(chuàng)新，為BAAC日后的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

2.擴(kuò)張階段（1975—1987年）。經(jīng)過近十年的實踐，BAAC初步建立起了自己的組織結(jié)構(gòu)，并根據(jù)實際運營的經(jīng)驗對自己的業(yè)務(wù)模式不斷進(jìn)行著調(diào)整。然而，較為單一的資金來源和業(yè)務(wù)模式制約著其進(jìn)一步發(fā)展。

與此同時，泰國政府也認(rèn)識到增加農(nóng)業(yè)投入的必要性。1975年，泰國中央銀行即泰國銀行頒布了一項農(nóng)業(yè)信貸政策，要求所有商業(yè)銀行投放到農(nóng)業(yè)部門的貸款至少占到其前一年貸款總額的5%。其后，這一比例逐步提高至商業(yè)銀行前一年存款總額的20%（1987）。商業(yè)銀行可以通過直接向農(nóng)業(yè)部門貸款，也可以將資金存放在BAAC，以達(dá)到法定要求的比例。得益于類似農(nóng)業(yè)支持政策的實施，BAAC的信貸業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。

隨著BAAC的快速發(fā)展，國際社會也開始關(guān)注這家新興的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，來自相關(guān)國際機(jī)構(gòu)的資金開始源源不斷地進(jìn)入BAAC。這部分資金在BAAC運營資金中的比例從1975的4%增加到1987年的20%。

3.轉(zhuǎn)型階段（1988—1996年）。在泰國政府的大力扶持和相關(guān)國際機(jī)構(gòu)的支持下，BAAC的信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。同時，這種外部力量的支持也使BAAC對外來資金產(chǎn)生了依賴。1987年，來自商業(yè)銀行的存款和國際機(jī)構(gòu)的資金占到其當(dāng)年運營資金的51%。

1989年，泰國銀行（BOT）進(jìn)行了一次金融改革，取消了對商業(yè)銀行的利率管制和開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的限制，同時對農(nóng)村地區(qū)貸款也可全部計入農(nóng)業(yè)貸款。之后商業(yè)銀行紛紛將存在BAAC的存款直接投放到農(nóng)村，這就嚴(yán)重影響了BAAC的資金來源，使得BAAC開始意識到平衡資金結(jié)構(gòu)的重要性。為應(yīng)對環(huán)境的變化，BAAC對其經(jīng)營策略進(jìn)行了重大調(diào)整：大規(guī)模的擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)，盡可能多地覆蓋泰國農(nóng)村地區(qū)。改革運營方式，充分動員儲蓄，使得來自農(nóng)村的存款成為其主要資金來源。提高貸款歸還率和經(jīng)營效率。到20世紀(jì)90年代中期，經(jīng)營成本占貸款余額的比例下降到4%左右。這樣的一系列措施，推動BAAC開始逐漸從一家專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)向一家全能型的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型。

4.發(fā)展階段（1997年至今）。1997年，始于泰國的亞洲金融危機(jī)重創(chuàng)了泰國經(jīng)濟(jì)，BAAC不可避免地受到影響。一方面，泰銖的大幅貶值，使得BAAC從國外獲得的借款蒙受了巨大損失，嚴(yán)重影響了其資本充足率。另一方面，作為一家國有銀行，BAAC又被認(rèn)為是一個資金的安全港灣，來自其他部門的資金大量流入。1998年10月，BAAC開始接受泰國銀行的監(jiān)管，面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，金融危機(jī)迫使大量農(nóng)民重新回到農(nóng)村，在這種形勢下，泰國政府開始實施鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，并賦予BAAC向農(nóng)民提供金融支持的職能。1999年，泰國國會修改了BAAC法，允許BAAC向從事非農(nóng)經(jīng)營活動的農(nóng)民發(fā)放貸款，但對非農(nóng)領(lǐng)域的貸款額度不得超過其貸款總額的20%。這使得BAAC的業(yè)務(wù)范圍突破了僅限于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的限制，奠定了BAAC成為全能型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)。

同年，BAAC對自身的利率政策進(jìn)行了改革，根據(jù)貸款的規(guī)模和借款人的信用記錄來決定貸款利率。2001年，BAAC的管理信息系統(tǒng)（MIS System）建成，大大提升了銀行的信息化水平。2003年，BAAC開始引入內(nèi)部價格機(jī)制，強(qiáng)化日常運營中對盈利能力的要求。2009財年，核心銀行系統(tǒng)（The Core Banking System）開始建設(shè)，隨著CBS系統(tǒng)的逐步完善，BAAC面向農(nóng)村客戶提供多元化產(chǎn)品的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。如今，據(jù)不完全統(tǒng)計，BAAC面向農(nóng)村客戶提供的金融業(yè)務(wù)已達(dá)一百多種。

正是在金融危機(jī)的洗禮下，通過不斷地創(chuàng)新和改革，BAAC的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，自身實力日益增強(qiáng)，從而成功轉(zhuǎn)型成為一家面向農(nóng)村提供各種金融服務(wù)的多元化農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。

（二）BAAC的組織結(jié)構(gòu)

根據(jù)泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法，BAAC的絕大部分股份（超過99%）由泰國財政部代表泰國政府持有。作為該行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的董事會共有15名董事，負(fù)責(zé)制定銀行發(fā)展政策和指導(dǎo)業(yè)務(wù)運營。全部董事均由泰國內(nèi)閣任命，董事一般為來自財政部、農(nóng)業(yè)和合作社部、合作促進(jìn)部、農(nóng)地改革辦公室、泰國銀行以及擁有股權(quán)的農(nóng)業(yè)合作社，董事長由泰國財政部長兼任，BAAC的總經(jīng)理任董事兼董事會秘書。執(zhí)行委員會由總經(jīng)理、高級副總經(jīng)理和副總經(jīng)理組成，負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會的決定和日常運營。泰國審計署負(fù)責(zé)對BAAC進(jìn)行年度審計。

在具體業(yè)務(wù)操作上，BAAC采用支行和農(nóng)村辦事處相結(jié)合的方式。支行開展日常的業(yè)務(wù)運營，農(nóng)村辦事處負(fù)責(zé)篩選借款人、評估貸款和監(jiān)督還款，但不涉及現(xiàn)金交易。

二、BAAC農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之處

BAAC的使命是向泰國農(nóng)民和農(nóng)業(yè)合作組織提供金融支持，以提高泰國農(nóng)民的生活質(zhì)量以及扶持農(nóng)業(yè)合作組織。為此，BAAC建立了數(shù)量龐大的分支機(jī)構(gòu)，以便最為廣泛地向農(nóng)民和農(nóng)業(yè)合作組織提供金融服務(wù)。

根據(jù)經(jīng)營的自主性，BAAC的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品可區(qū)分為兩個不同的部分：面向農(nóng)村市場的營利性金融業(yè)務(wù)和政府指導(dǎo)下的政策性金融業(yè)務(wù)。

從具體內(nèi)容來說，BAAC的金融服務(wù)包括農(nóng)村信貸和儲蓄、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品流通、推動社區(qū)發(fā)展。

（一）對農(nóng)村信貸和儲蓄的深化

BAAC信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的最大特點是設(shè)計多樣化的產(chǎn)品，來滿足不同農(nóng)戶的需求。BAAC的信貸業(yè)務(wù)從最初的中短期貸款，逐漸擴(kuò)展到長期貸款。種類也日益豐富，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)短期貸款、農(nóng)產(chǎn)品銷售推遲貸款、老債再融資貸款、農(nóng)業(yè)投資長期貸款、農(nóng)業(yè)相關(guān)活動貸款以及后來的非農(nóng)活動貸款等。貸款技術(shù)上則是單人貸款技術(shù)與小組貸款技術(shù)兩者并用。對于沒有抵押物的農(nóng)民，BAAC采用連帶責(zé)任的小組貸款技術(shù)（JLGs）為他們提供貸款。每一個小組至少5人，平均15人，小組成員之間互相為貸款的償還進(jìn)行擔(dān)保。事實證明，這一貸款技術(shù)上創(chuàng)新取得了空前的成功。

儲蓄動員上，BAAC更是開發(fā)了種類繁多的產(chǎn)品，盡可能地動員儲蓄。除了正常的活期存款、定期存款外，還包括針對低收入人群的Thaweesuk基金、Om Sap Taweechoke存款、Permsub有獎儲蓄存款，針對中產(chǎn)階級的Om Sap Taweesin有獎儲蓄存款，退休儲蓄存款以及針對穆斯林的麥加朝圣存款等。

（二）對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通的支持

1980年起，為保證農(nóng)戶以合理的價格獲得高質(zhì)量的農(nóng)資用品，BAAC開始在其客戶中推廣實物信貸（Credit-in-Kind System），以直接向農(nóng)戶供給所需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。1989年，BAAC開始鼓勵其客戶在泰國各府成立農(nóng)業(yè)流通合作組織（Agricultural Marketing Cooperatives，簡稱AMCs），AMCs的主要功能是以合理的價格向農(nóng)民提供高質(zhì)量的農(nóng)資用品和出售相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品，以保護(hù)農(nóng)戶的利益和收入的穩(wěn)定。一些AMCs還提供犁耕、收割和運輸?shù)姆?wù)。由于成員都是BAAC的客戶，因此這些合作組織并不用擔(dān)心資金問題。

1992年，BAAC推動成立了全國性的泰國農(nóng)商有限公司（Thai Agribusiness Company Limited，簡稱TABCO），旨在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)流通合作組織的議價能力。到2010年，在BAAC的支持下，泰國的全部75個府都成立了AMCs，共擁有350萬名成員，累計向成員提供了價值61億泰銖的農(nóng)資用品，出售了價值87.6億泰銖的農(nóng)產(chǎn)品。

同時為了解決農(nóng)民在出售農(nóng)產(chǎn)品時遇到的市場問題，BAAC還直接推動建立了三個農(nóng)產(chǎn)品市場。這些市場并不以盈利為目的，其存在的目的是為農(nóng)民提供一個可以進(jìn)行公平交易的平臺。以孔敬農(nóng)業(yè)中心市場（Khon Kean Agricultural Central Market）為例，它從1990年12月開始為農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品交易的中介服務(wù)，得到了農(nóng)民的廣泛認(rèn)同，取得了良好的社會效果。

（三）對農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的推動

經(jīng)過四十多年的發(fā)展，BAAC參與農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)驗日益豐富，在泰國國王基于自給自足經(jīng)濟(jì)理念的農(nóng)村發(fā)展新理論的指導(dǎo)下，BAAC開始愈加深入地支持泰國農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展。首先，鼓勵目標(biāo)社區(qū)中的農(nóng)戶自力更生，詳細(xì)記錄家庭收支，改變?nèi)粘Ｉ钪械牟涣剂?xí)慣，減少不必要的開支，并養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣；同時，鼓勵社區(qū)分析自身的優(yōu)勢和不足，制定合適的發(fā)展規(guī)劃，并成立各類互助組織，提升社區(qū)的凝聚力；最終，在農(nóng)戶、社區(qū)的共同努力下，構(gòu)建適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)，建成可持續(xù)發(fā)展的社區(qū)。

在泰國北部Baan Talung Lek村，無論是改進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)技術(shù)，還是稻谷的包裝、銷售，BAAC都自始至終地參與其中，為社區(qū)發(fā)展提供資金和所需要的各種幫助。

（四）政策性金融業(yè)務(wù)

作為一家國有的金融機(jī)構(gòu)，勢必要執(zhí)行政府制定的政策性金融業(yè)務(wù)，這就不可避免地影響到銀行自身的財務(wù)運營。通過與政府不斷的溝通，BAAC獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助和政策上的傾斜。同時，也正是由于不遺余力地執(zhí)行政策性金融業(yè)務(wù)，BAAC才得以獲得政府的理解，從而推動法律層面上對其業(yè)務(wù)范圍的不斷放寬。

具體來說，BAAC從事的政府制定的政策性金融業(yè)務(wù)（Government-secured Loan Projects），主要根據(jù)政府的政策或者內(nèi)閣的決定，旨在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)民的生活水平或者彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致的損失。包括以優(yōu)惠利率提供的對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的長期貸款、各種特定條件下的針對性貸款計劃以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)流通的信貸措施（Marketing Support Credits）。截至2010財年，累計金額達(dá)到4 670億泰銖，惠及643萬農(nóng)業(yè)家庭。

以農(nóng)作物價格保護(hù)計劃（The Crop Pledging Scheme）為例，該計劃從1981年開始實施，旨在防止出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品大量上市時、市場價格過低的情況，涉及的農(nóng)作物從最初的大米，逐漸擴(kuò)大到玉米、木薯、龍眼、橡膠和大蒜。具體操作上，在農(nóng)產(chǎn)品上市期間，將一部分農(nóng)產(chǎn)品貯備起來，只有在價格維持在合理的位置，這一部分農(nóng)產(chǎn)品才會被推向市場，農(nóng)戶也可以選擇將農(nóng)產(chǎn)品賣給政府。BAAC則以較低的利率向政府和農(nóng)戶提供所需的資金。

盡管農(nóng)作物價格保護(hù)計劃在保障農(nóng)民收入方面被認(rèn)為起到了顯著的效果，但其破壞了農(nóng)產(chǎn)品市場的價格機(jī)制，使得涉及到的農(nóng)作物價格長期處于高位。

因此，從2009年，農(nóng)民收入保障計劃（The Farmer Income Guarantee Scheme）開始實施，并逐漸替代農(nóng)作物價格保護(hù)計劃。

三、BAAC農(nóng)村金融實踐的成功經(jīng)驗

BAAC在其發(fā)展的過程中，成功地實現(xiàn)了世界銀行衡量農(nóng)村金融的兩大標(biāo)準(zhǔn)——服務(wù)覆蓋面和經(jīng)營可持續(xù)性。但BAAC之所以能夠成為公認(rèn)的少數(shù)幾家較為成功的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之一，還因為其在泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展中扮演了重要的角色。具體來說：

1.急政府之所急，慮民眾之所慮。作為一家國有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，盈利并非BAAC的首要目標(biāo)，充分發(fā)揮金融的杠桿作用顯然具有更大的意義。以2011年泰國遭受的大洪災(zāi)為例，BAAC第一時間向54個府的受災(zāi)農(nóng)戶提供例外貸款，以幫助災(zāi)民度過難關(guān)。這些貸款的利率在三年以內(nèi)比正常貸款利率低3%，同時5人擔(dān)保小組的貸款限制從每人15萬泰株被放寬到每人20萬泰銖。

2.打造多重身份，暢通網(wǎng)絡(luò)渠道。BAAC不僅是面對農(nóng)村的金融服務(wù)的提供者，還兼具農(nóng)產(chǎn)品市場調(diào)節(jié)、產(chǎn)品營銷、物流調(diào)配的角色。通過龐大的分支機(jī)構(gòu)，BAAC最大范圍地覆蓋了數(shù)以百萬計的農(nóng)戶，利用這種優(yōu)勢，BAAC積極的投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各種環(huán)節(jié)中，充分發(fā)揮自己的平臺優(yōu)勢，為泰國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展助一臂之力。這一點在BAAC推動AMCs等組織的發(fā)展中有著直接的體現(xiàn)。

3.搭建助農(nóng)平臺，借力科技東風(fēng)。除了向農(nóng)民和農(nóng)民組織提供信貸支持，BAAC還通過組織培訓(xùn)、參觀和舉辦交流論壇等方式，提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和勞動生產(chǎn)率。同時BAAC參與實施了大量的針對性計劃，包括同泰國家畜發(fā)展部合作發(fā)起的有機(jī)肥料計劃、同泰國農(nóng)業(yè)大學(xué)合作發(fā)起的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量提升計劃、有機(jī)稻米農(nóng)民學(xué)校計劃等。除此以外，BAAC還推動了對農(nóng)業(yè)企業(yè)主的管理水平、市場營銷能力等多方面的培訓(xùn)工作。

4.從小處下功夫，謀長遠(yuǎn)大發(fā)展。BAAC是泰國唯一一個為農(nóng)戶提供小額貸款的銀行，賺的也是小錢，但是面對農(nóng)民人口超過90%的泰國，BAAC的市場是其他任何銀行無法比擬的。同時，BAAC也在周邊國家建立辦公室，伸出探查區(qū)域合作的觸角，建立了頗具潛力的合作網(wǎng)絡(luò)。BAAC的成功證明了面對農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)同樣可以盈利，農(nóng)民不僅僅需要信貸支持，他們同樣需要可以使其資產(chǎn)保值增值的多元化的金融服務(wù)。以客戶需要為導(dǎo)向的金融業(yè)務(wù)，與客戶之間充滿信任的密切聯(lián)系，充分覆蓋的分支機(jī)構(gòu)，受過良好訓(xùn)練的工作人員，正是BAAC成功的基礎(chǔ)。

四、啟示

1.發(fā)展農(nóng)村金融需要國家政策大力支持。從BAAC成立之初，到后來逐漸地發(fā)展壯大，政府政策對BAAC的支持至關(guān)重要。作為一家國有的政策性金融機(jī)構(gòu)，BAAC享有免征所得稅、成本為零的國有資本金、中央銀行的優(yōu)惠利率、不適用最低準(zhǔn)備金率要求等優(yōu)惠政策的支持。與此同時，無論是農(nóng)業(yè)投資機(jī)制設(shè)計上對BAAC的傾斜，還是根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法的不斷修訂，都會BAAC的成功發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

2.發(fā)掘農(nóng)村市場需要金融機(jī)構(gòu)觸探深耕。農(nóng)村金融的基礎(chǔ)在于農(nóng)民，只有滿足農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，才能支持農(nóng)村金融的良性發(fā)展。同時農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要規(guī)模效應(yīng)。一般來說，農(nóng)村金融單筆業(yè)務(wù)金額小，而金融機(jī)構(gòu)在處理每筆業(yè)務(wù)時的固定成本幾乎相等，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有一定規(guī)模的分支機(jī)構(gòu)，否則很難降低成本，實現(xiàn)盈利。BAAC龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和多樣化的金融產(chǎn)品，一方面便于向農(nóng)村客戶提供金融服務(wù)，另一方面也有利于提升客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模，從而有效降低成本，為實現(xiàn)運營的盈利和可持續(xù)創(chuàng)造條件。

3.延續(xù)金融業(yè)務(wù)必定優(yōu)先農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的首要目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是推動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展，改善農(nóng)民的生活水平，其次才是盈利。從BAAC的發(fā)展過程來看，盡管近些年BAAC開始關(guān)注自身的盈利水平，但盈利始終都不是其最重要的目標(biāo)。泰國政府成立BAAC的初衷是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生活水平，法律對BAAC組織結(jié)構(gòu)的強(qiáng)制性要求正是為了保證銀行的運營不偏離這一初衷。

五、結(jié)束語

通過多年的改革和轉(zhuǎn)型，BAAC的角色已經(jīng)超出了對一個銀行的定義，其角色的轉(zhuǎn)變和功能的延展讓泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受益頗多。對BAAC而言，在泰國農(nóng)村金融領(lǐng)域的成功毋庸置疑，但要進(jìn)一步發(fā)展，就必然面臨國際金融業(yè)同樣的挑戰(zhàn)：區(qū)域化和全球化。如何服務(wù)跨境農(nóng)業(yè)或?qū)⒊蔀檗r(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)未來需要面對的一個全新的挑戰(zhàn)。

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第8篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

銀行舉辦家門口辦理金融服務(wù)活動

為進(jìn)一步推進(jìn)金融便民店的建設(shè)，極大程度上方便客戶的需求，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、高效的金融服務(wù)，康店支行組織多名員工到徐柏坡村舉辦“家門口辦理金融業(yè)務(wù)”活動。

8月3日上午，隨著“金融便民店現(xiàn)在開業(yè)”的呼聲，村委大院內(nèi)鞭炮響起，鑼鼓齊鳴，村民們自發(fā)組織的秧歌隊翩翩起舞，徐柏坡村再現(xiàn)如同過年一般的熱鬧景象。

徐柏坡村地處鞏義市西北部與偃師相鄰，距離鞏義市區(qū)27公里山路，是鞏義最偏遠(yuǎn)的山村之一。當(dāng)天上午，鞏義農(nóng)商銀行康店支行員工驅(qū)車近一個小時趕到徐柏坡村，為金融便民店開業(yè)前來辦理業(yè)務(wù)的村民送上抽獎活動，豐富而實用的獎品吸引了大批村民前來體驗“家門口辦理金融業(yè)務(wù)”的便捷，不一會兒就排起了長長的隊伍。該支行員工不畏酷熱，一邊組織大家有序排隊，一邊宣傳金融業(yè)務(wù)，受到了村民們的一致好評。

第9篇：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文

一、 我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

農(nóng)村金融是指在縣及縣以下地區(qū)提供的包括存款、貸款、匯兌、保險等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。目前，我國的農(nóng)村金融體系主要包括政策性銀行、商業(yè)性銀行和農(nóng)村信用社等三類金融機(jī)構(gòu)。其中，以中國農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)性銀行，主要是面向農(nóng)村工、商企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，從事農(nóng)村商業(yè)化的金融業(yè)務(wù)；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，提供農(nóng)業(yè)較大項目的中長期貸款；農(nóng)村信用合作社主要側(cè)重社區(qū)農(nóng)戶、社員以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款和生活困難臨時性貸款等金融業(yè)務(wù)；此外，由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，還有部分由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，即通常所說的民間金融。現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)以下幾個特點：

1. 農(nóng)村金融改革取得初步成效。通過產(chǎn)權(quán)制度、管理體制的改革和中央資金的扶持，農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營規(guī)模、盈利能力等方面均有了顯著提高；農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”改革和服務(wù)創(chuàng)新取得明顯成效；農(nóng)發(fā)行在原有糧棉油收購貸款政策性業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)，逐步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域；郵政儲蓄通過優(yōu)先為農(nóng)村信用聯(lián)社等地方性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村使用，并創(chuàng)新開發(fā)了小額質(zhì)押貸款。可以說，農(nóng)村金融改革初步取得了成效，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)起到了重要的推動作用。

2. 金融資源總量供給不足。一是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率較低，在國有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)的背景下，全國縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)出現(xiàn)下降。二是農(nóng)村信貸資金長期處于短缺狀態(tài)。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國農(nóng)村目前超過1億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬億元人民幣，現(xiàn)只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%，我國農(nóng)村存貸差就超過3萬億元，涉農(nóng)貸款占gdp的比例近幾年一直處于下降狀態(tài)。農(nóng)民難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，往往通過非正規(guī)金融組織或活動進(jìn)行融資。

3. 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍顯失衡。農(nóng)村信貸供給大部分以小額貸款為主，大額貸款受到嚴(yán)格限制，資金支持多局限于傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)，難以滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展等規(guī)模資金需求；貸款期限以短期或流動資金貸款為主，中長期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過小，從而影響了對結(jié)構(gòu)調(diào)整項目的支持力度。

4. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營效率不高。在目前的農(nóng)村金融格局來看，國有商業(yè)銀行在市場化改革的導(dǎo)向下逐步退出農(nóng)村市場；政策性銀行支農(nóng)范圍狹窄，支農(nóng)作用有限；村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)還處于發(fā)展階段，發(fā)展有待進(jìn)一步規(guī)范和完善；而作為農(nóng)村金融體系中的主體的農(nóng)村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性質(zhì)體現(xiàn)不多，在實際運營中效率損失較大。

二、 加強(qiáng)銀行同業(yè)合作，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的可行性

1. 國有商業(yè)銀行綜合實力較強(qiáng)，服務(wù)手段齊備，具備支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的能力。國有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、較為完善的服務(wù)體系、較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和規(guī)范的風(fēng)控流程，能夠根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需要，提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融支持，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以較低的成本、在相對較短時間內(nèi)完善服務(wù)功能、提高管理效率、增強(qiáng)盈利能力。

2. 雙方在網(wǎng)點分布和客戶結(jié)構(gòu)方面互補(bǔ)性強(qiáng)，能夠?qū)崿F(xiàn)互利互惠、合作雙贏。在網(wǎng)點分布方面，國有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各有側(cè)重，存在較強(qiáng)互補(bǔ)性，能夠通過加深合作實現(xiàn)雙方經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步延伸。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則可以利用國有商業(yè)銀行遍布全國大中城市的經(jīng)營網(wǎng)點和眾多的海外機(jī)構(gòu)、海外行，以及全球領(lǐng)先的網(wǎng)上銀行，彌補(bǔ)區(qū)域化經(jīng)營和發(fā)展的不足，全方位拓展服務(wù)空間；國有商業(yè)銀行可以將服務(wù)區(qū)域覆蓋至農(nóng)村地區(qū)，有效彌補(bǔ)因歷史沿革及撤并低效機(jī)構(gòu)所留下的市場空白。

在客戶結(jié)構(gòu)方面，國有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也具有不同的目標(biāo)客戶群體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo)，發(fā)展的目標(biāo)客戶主要集中在農(nóng)村當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)，在區(qū)域范圍內(nèi)具有相對豐富的客戶資源。國有商業(yè)銀行可通過支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的客戶影響力，豐富和拓展客戶資源。

3. 國有商業(yè)銀行具有國內(nèi)領(lǐng)先的信息科技實力，為服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。在硬件資源方面，國有商業(yè)銀行擁有先進(jìn)水平的數(shù)據(jù)處理中心和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，能夠確保業(yè)務(wù)的高效、安全運行。在軟件資源方面，國有商業(yè)銀行大多自主研

發(fā)了功能全面的核心應(yīng)用系統(tǒng)，涵蓋了業(yè)務(wù)處理類、經(jīng)營管理類、決策分析類和服務(wù)渠道類的所有業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。同時，國有商業(yè)銀行擁有較強(qiáng)的系統(tǒng)設(shè)計和研發(fā)能力，在運行維護(hù)方面也積累了成熟的經(jīng)驗，有能力根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求設(shè)計和推出服務(wù)，并結(jié)合合作進(jìn)程不斷完善系統(tǒng)功能，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全面的金融支持。

4. 國有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能夠為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)支持。在產(chǎn)品支持方面，國有商業(yè)銀行通過向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出投資理財、支付結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、外匯資金、銀行卡、網(wǎng)上銀行及其他業(yè)務(wù)等核心產(chǎn)品，以及根據(jù)合作需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了自身產(chǎn)品線方面的不足，也能夠拉動國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長。

在技術(shù)支持方面，國有商業(yè)銀行擁有信貸管理、客戶信息、風(fēng)險管理、財務(wù)管理、綜合統(tǒng)計系統(tǒng)及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在公司治理、風(fēng)險管理、各項業(yè)務(wù)運作等方面也形成了完善的規(guī)章制度，可以通過向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出相關(guān)技術(shù)，有效支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營管理能力、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

在服務(wù)支持方面，國有商業(yè)銀行在各項業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備豐富的經(jīng)驗，可以通過為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全方位的人員培訓(xùn)，全面提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)能力，提升服務(wù)質(zhì)量。

三、 合作思路

1. 合作思路。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、共同發(fā)展”的原則，充分借助國有商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢與創(chuàng)新發(fā)展能力，國有商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出管理系統(tǒng)、技術(shù)咨詢與培訓(xùn)的技術(shù)合作方案，以銀銀、銀保、銀證產(chǎn)品為代表的多產(chǎn)品體系合作方案，以及以信貸管理、資產(chǎn)負(fù)債管理為代表的多業(yè)務(wù)管理制度合作方案，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入、產(chǎn)品研發(fā)、科技水平、風(fēng)險控制等存在短板的問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時，通過共同做大市場規(guī)模，雙方協(xié)商分配增加的業(yè)務(wù)收入。

2. 合作原則。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作可以秉承以下原則：以“優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、合作共贏、共同發(fā)展”為原則，以農(nóng)村金融市場需求為產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新導(dǎo)向，有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。 3. 合作方案。雙方合作的具體方案如下：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行開展合作，通過雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶能夠購買國有商業(yè)銀行投資理財?shù)瘸墒斓漠a(chǎn)品與服務(wù)，國有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供后臺清算、風(fēng)險管理等一攬子服務(wù)，視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要輸出技術(shù)和管理經(jīng)驗，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分享相關(guān)收益。雙方系統(tǒng)互聯(lián)后，在業(yè)務(wù)范圍上可以支持黃金、理財、基金、匯款等產(chǎn)品，支持客戶從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀、柜面等多種渠道發(fā)起業(yè)務(wù)。雙方系統(tǒng)互聯(lián)合作可以有兩種模式：模式一，國有商業(yè)銀行統(tǒng)一開發(fā)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的系統(tǒng)接口，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)接口進(jìn)行本行系統(tǒng)改造，也可直接由國有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)網(wǎng)銀系統(tǒng)或采取雙方網(wǎng)銀鏈接方式構(gòu)建業(yè)務(wù)處理平臺，客戶在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜動開立與國有商業(yè)銀行具有綁定關(guān)系的結(jié)算賬戶。雙方結(jié)算賬戶建立綁定關(guān)系的是賬戶登記簿或零余額賬戶，不留存客戶資金?？蛻糍徺I國有商業(yè)銀行投資理財產(chǎn)品時，認(rèn)申購資金從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶實時劃轉(zhuǎn)至國有銀行；贖回資金先劃至國有銀行，并實時自動劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶。模式二：通過建立國有商業(yè)銀行實體賬戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶的綁定關(guān)系來實現(xiàn)銀銀合作業(yè)務(wù)處理。客戶購買國有商業(yè)銀行投資理財產(chǎn)品時，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜臺使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介質(zhì)發(fā)起交易，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)驗證客戶身份后通過接口將交易指令傳遞國有商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行使用與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立綁定關(guān)系的客戶實體賬戶資金為其辦理投資理財產(chǎn)品買賣交易。如客戶賬戶資金不足，須先發(fā)起一筆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賬戶向國有商業(yè)銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，再進(jìn)行產(chǎn)品購買；贖回資金先劃至國有銀行，由客戶選擇是否劃轉(zhuǎn)至其在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶。

按照上述思路和興業(yè)銀行的合作模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行的合作如能順利推進(jìn)，將對推動農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮積極作用：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助國有商業(yè)銀行，運用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和管理手段，擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋面，滿足農(nóng)村客戶全方位和多元化金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務(wù)。二是有助于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步擺脫營業(yè)區(qū)域局限、地方經(jīng)濟(jì)影響、技術(shù)力量不足和業(yè)務(wù)資質(zhì)獲取困難等因素的制約，以較低成本獲得國有商業(yè)銀行成熟的產(chǎn)品、技術(shù)和經(jīng)驗，提高服務(wù)供給能力，加強(qiáng)客戶關(guān)系維護(hù)，提升市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，是解決目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品少、服務(wù)方式單一、服務(wù)質(zhì)量和效率較低等問題的有效途徑之一。三是在業(yè)務(wù)運作模式和實現(xiàn)方式上，可操作性強(qiáng)，能夠有效滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的實際需要。四是有利于促進(jìn)國有商業(yè)銀行自身發(fā)

展，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點資源和客戶資源，拓展產(chǎn)品營銷與服務(wù)渠道，以較低的成本延伸服務(wù)，培育潛在目標(biāo)客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加吸收同業(yè)存款，提高中間業(yè)務(wù)收入，提高同業(yè)競爭力，增強(qiáng)國有商業(yè)銀行對基金公司、國債公司、保險公司等上游委托機(jī)構(gòu)的影響力。

四、 應(yīng)關(guān)注的幾個問題

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有較好的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和較強(qiáng)的系統(tǒng)開發(fā)能力，根據(jù)國有商業(yè)銀行提供的技術(shù)接口開發(fā)或改造自身的系統(tǒng)，而實際的情況往往是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)技術(shù)力量薄弱或系統(tǒng)不健全，難以自行完成系統(tǒng)的改造與開發(fā)，需要將系統(tǒng)開發(fā)工作委托給第三方進(jìn)行，溝通協(xié)調(diào)成本高、開發(fā)投入大，開發(fā)周期長、效率低，從而增加推廣應(yīng)用難度。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)問題。雙方合作涉及到銀保業(yè)務(wù)、銀證業(yè)務(wù)、銀行投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要具備相關(guān)的保險銷售資格、基金銷售資格和黃金交易資格，并能履行法律、法規(guī)規(guī)定的相關(guān)銷售責(zé)任人的義務(wù)。雙方在選擇合作對象時，要審查對方信譽(yù)及相關(guān)資質(zhì)，以確保交易本身具備合法性。

第三，成本和收益的匹配問題。在上述合作模式下，合作雙方都需要有一定的成本投入，特別是在合作初期。由于經(jīng)營效益是雙方長期合作的基礎(chǔ)，因此雙方應(yīng)堅持采用成本收益分析，努力各施所長，合作共盈。今后，隨著我國各項支農(nóng)惠農(nóng)政策的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅瑖猩虡I(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將實現(xiàn)共同發(fā)展，優(yōu)勢互補(bǔ)，互惠互利，共同成長，打造農(nóng)村金融和諧共生和多贏局面。

第四，銀行同業(yè)合作主要存在以下三類風(fēng)險：一是法律風(fēng)險。主要是指雙方產(chǎn)生法律糾紛或爭議以及銀行違反國家法律法規(guī)的風(fēng)險?？赏ㄟ^審查合作銀行的信譽(yù)和業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)，降低業(yè)務(wù)開辦風(fēng)險，確保各項業(yè)務(wù)合法合規(guī)；通過合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、保密條款和法律后果，以此規(guī)范交易行為；合作雙方認(rèn)真落實反洗錢規(guī)定。二是操作風(fēng)險。是指產(chǎn)品或業(yè)務(wù)流程控制不當(dāng)以及銀行業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作或外部欺詐而造成的風(fēng)險?？赏ㄟ^科學(xué)的業(yè)務(wù)流程設(shè)計，嚴(yán)控交易合法性，并對客戶身份進(jìn)行校驗；采取實時清算并通過交易額度參數(shù)設(shè)置降低資金風(fēng)險；建立對賬機(jī)制和差錯處理機(jī)制，避免賬務(wù)差錯風(fēng)險；擬定業(yè)務(wù)管理辦法，防范操作風(fēng)險。三是信息系統(tǒng)風(fēng)險。主要是指銀行間系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)傳輸、數(shù)據(jù)信息安全、程序處理等風(fēng)險。可通過專線方式連接、加密傳輸、身份認(rèn)證等措施確保雙方數(shù)據(jù)傳輸安全；通過前置服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，前置服務(wù)器和銀行核心系統(tǒng)之間用防火墻進(jìn)行隔離；根據(jù)不同的安全級別，不同安全區(qū)域，每個安全區(qū)域之間通過防火墻進(jìn)行隔離，防范病毒入侵和黑客攻擊的能力；建立每日對賬機(jī)制，及時對異常賬務(wù)進(jìn)行處理來防范信息系統(tǒng)風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：