商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

【摘要】商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險分析、風(fēng)險預(yù)測、風(fēng)險控制等方法,預(yù)測、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險,從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失,保證經(jīng)營資金乃至金融體系的安全。我國商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險管理機(jī)制缺失問題,如何從根本上防范和化解經(jīng)營管理風(fēng)險,建立一個健康和可持續(xù)發(fā)展的銀行風(fēng)險管理體系,是當(dāng)前和今后一個時期金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行風(fēng)險管理

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險

1.資本風(fēng)險,即商業(yè)銀行的資本金不能抵補(bǔ)各項(xiàng)損失和支付到期負(fù)債的可能性。資本數(shù)量的多少直接反映了商業(yè)銀行信譽(yù)好壞高低的重要標(biāo)志,也是衡量商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一項(xiàng)主要標(biāo)志。銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》表明在今后幾年中,各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%。但是,目前國有商業(yè)銀行的資本充足率均低于“巴塞爾協(xié)議”規(guī)定的8%的國際最低標(biāo)準(zhǔn),而目前銀行的資產(chǎn)增長速度遠(yuǎn)高于其資本增長速度,資本充足率還將進(jìn)一步下降。我國國有商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充渠道十分缺乏,如果達(dá)不到這個國際性的要求,這將必然加大我國商業(yè)銀行的風(fēng)險,必然影響到與外資銀行的競爭能力。

2.信用風(fēng)險,即獲得銀行信用支持的債務(wù)人由于種種原因不能或不愿意遵照合同規(guī)定按時償還債務(wù)而使銀行遭受損失,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風(fēng)險。目前,我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況,這在一定程度上導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,不良資產(chǎn)比率始終處于一個較高水平。大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生和存在使得我國商業(yè)銀行的風(fēng)險資本加大成為了國有商業(yè)銀行面臨的最大金融風(fēng)險。資本金的質(zhì)量與數(shù)量是國有商業(yè)銀行信用的最有力的保證。我國國有商業(yè)銀行大量不良信貸資產(chǎn)的存在嚴(yán)重降低了國有商業(yè)銀行的資本金質(zhì)量。使原本就自有資本不足的狀況更是雪上加霜,這已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展的最大障礙。

3.市場風(fēng)險,即金融機(jī)構(gòu)面臨在市場經(jīng)營中的風(fēng)險,在國際金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境下,我國金融機(jī)構(gòu)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。由于金融混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)日趨綜合化,國有獨(dú)資商業(yè)銀行通過等方式進(jìn)行保險、證券等業(yè)務(wù)的交叉。由于它們既是金融市場活動的主體又是參與者,國有商業(yè)銀行就不可避免的面臨著金融市場里存在的風(fēng)險。缺乏來自外部的監(jiān)管部門有效監(jiān)管和規(guī)范經(jīng)營控制風(fēng)險的有效的內(nèi)部控制機(jī)制,商業(yè)銀行將面臨著潛在的風(fēng)險。另外,投資市場運(yùn)營不成熟以及相關(guān)的立法的滯后造成金融市場秩序混亂。投資市場的參與者主體企業(yè)缺乏有效的信用評級體制,從而危機(jī)到銀行信貸資金的安全。這些都大大增加了國有商業(yè)銀行的市場風(fēng)險。

4.內(nèi)部管理風(fēng)險,即銀行內(nèi)部的制度建設(shè)及落實(shí)情況不力而形成的風(fēng)險。產(chǎn)權(quán)不明晰造成的國有金融資產(chǎn)的所有者缺位使得國有銀行在經(jīng)營管理上缺乏有效的風(fēng)險控制機(jī)制,從而加大了銀行的內(nèi)部管理風(fēng)險。有效的公司治理結(jié)構(gòu)是銀行建立有效的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。但是我國國有商業(yè)銀行的總分行制的經(jīng)營管理體制降低了資產(chǎn)質(zhì)量的責(zé)任,給總行的統(tǒng)一管理、調(diào)度、核算帶來了層層阻隔,產(chǎn)生了許多方面的經(jīng)營風(fēng)險。尤其是由于銀行“內(nèi)部人”利益等原因造成的金融欺詐和盜竊案件,使銀行資金遭受損失的風(fēng)險進(jìn)一步加大。

二、化解金融風(fēng)險的途徑

1.加快產(chǎn)品研發(fā),進(jìn)行金融創(chuàng)新。利率市場化的主要意義之一還在于促進(jìn)金融創(chuàng)新,所有的經(jīng)濟(jì)主體都會受到創(chuàng)新帶來的利好。利率市場化后,銀行不僅可以根據(jù)存款的期限不同確定不同的利率,更可以根據(jù)存貸款的金額不同把利率分成不同的檔次。另外,遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期權(quán)、利率互換等交易品種都將會推出。

2.改善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。從整體上對全行經(jīng)營管理風(fēng)險的控制和管理,構(gòu)建以風(fēng)險管理委員會為核心的全行經(jīng)營風(fēng)險管理體系,有助于對全行經(jīng)營風(fēng)險實(shí)行有序、規(guī)范的動態(tài)管理,完善事前、事中、事后三個風(fēng)險防范環(huán)節(jié)的權(quán)限控制、整體運(yùn)作和信息支持。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,積極推進(jìn)我國商業(yè)銀行的股份制度改造或完善。通過改善,力求建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督分離的相互控股的公司治理結(jié)構(gòu),為銀行對風(fēng)險控制奠定了堅實(shí)的組織基礎(chǔ),解決所有權(quán)缺位,產(chǎn)權(quán)不明,制衡機(jī)制失效等問題。同時,按照業(yè)務(wù)需要調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置,建立經(jīng)濟(jì)、高效的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),解決內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)重疊,控制效力低下,控制成本高等問題。

3.加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理。為加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理,保障金融安全,需要立法機(jī)關(guān)和相關(guān)的監(jiān)管部門共同努力。在立法過程中,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)劃性、系統(tǒng)性、針對性和可操作性,切實(shí)提高立法質(zhì)量。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求銀行建立有效的風(fēng)險控制系統(tǒng),以及時識別、度量、監(jiān)督和控制風(fēng)險的發(fā)生。監(jiān)管者應(yīng)對銀行與風(fēng)險相關(guān)的戰(zhàn)略、政策、程序和做法直接或間接地進(jìn)行定期的獨(dú)立評價,還要監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否建立了完善的風(fēng)險管理組織體系,是否按要求對相關(guān)信息進(jìn)行了披露以及風(fēng)險管理部門是否履行了風(fēng)險監(jiān)管職責(zé)等。

第2篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

【關(guān)鍵詞】銀行 經(jīng)營風(fēng)險 管理

近年來，銀行跨行業(yè)、跨部門經(jīng)營，金融業(yè)務(wù)組合交叉，關(guān)聯(lián)交易增多，管理復(fù)雜，引起風(fēng)險傳遞和風(fēng)險集聚等銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險。如何逐步構(gòu)建科學(xué)的銀行綜合化經(jīng)營監(jiān)管模式，防范和控制銀行綜合化經(jīng)營風(fēng)險，穩(wěn)步推動銀行綜合化經(jīng)營發(fā)展，是亟待研究的新課題。

一、現(xiàn)階段銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

1.管理制度缺乏標(biāo)準(zhǔn)性。我國改革開放以來，銀行業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展和成就，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，隨著自身的發(fā)展壯大，銀行內(nèi)部的各種紀(jì)律條款和規(guī)章制度也在日漸增多，但是，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于規(guī)章制度的制定速度，因此，目前很多銀行內(nèi)部的規(guī)章制度都存在著滯后性等問題，已經(jīng)無法滿足市場經(jīng)濟(jì)條件下的發(fā)展要求，有些條款規(guī)定僅僅停留在原則性的層面上，不具有實(shí)際的操作性。而且，由于銀行自身結(jié)構(gòu)的特殊原因，使得銀行在全國各地都有分支機(jī)構(gòu)，這些分支機(jī)構(gòu)為了更好地開展業(yè)務(wù)和管理往往根據(jù)各地的實(shí)際情況自己制定一些條文規(guī)章，這些條款一般缺少一定的標(biāo)志性，導(dǎo)致了制度上的混亂局面。這些缺乏標(biāo)準(zhǔn)性的條文規(guī)范使得銀行難以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)一化的管理，進(jìn)而在無形中增加了經(jīng)營管理成本，降低了管理的效率，不利于銀行的風(fēng)險控制和長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.對綜合經(jīng)營風(fēng)險管理存在認(rèn)識上的偏差。很多銀行的從業(yè)人員對綜合經(jīng)營風(fēng)險管理缺乏必要的認(rèn)識，簡單地將風(fēng)險管理視為銀行業(yè)務(wù)操作方面的風(fēng)險。這種認(rèn)識上的偏差導(dǎo)致銀行相關(guān)從業(yè)人員在實(shí)施具體的業(yè)務(wù)的時候不能夠有效地意識到當(dāng)前的操作所隱含的綜合經(jīng)營管理風(fēng)險，也許單一的操作行為不會引發(fā)系統(tǒng)性的經(jīng)營管理問題，但是，如果這種不合理的操作行為廣泛存在于銀行的經(jīng)營管理中的時候，將面臨嚴(yán)重的管理危機(jī)，將給銀行的發(fā)展帶來極大的不確定因素。銀行的商業(yè)信譽(yù)從根本上來源于全體銀行職工的工作態(tài)度和工作能力，同樣，銀行的綜合經(jīng)營風(fēng)險管理水平也最終取決于每一個銀行工作人員的實(shí)際落實(shí)情況。因此，銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理不僅僅是高層管理人員所面對的問題，同時也是普通銀行工作人員需要面對的問題，目前普遍存在的銀行綜合經(jīng)營管理風(fēng)險意識的缺失是制約銀行業(yè)健康發(fā)展的重要因素。

3.風(fēng)險管理的職責(zé)定位不合理。現(xiàn)階段，我國的銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理主要局限于對相關(guān)工作人員的教育培訓(xùn)、對相關(guān)業(yè)務(wù)定期地監(jiān)督和檢查、打擊洗錢行為等，但是對于具體管理問題出現(xiàn)的時候應(yīng)該如何對相關(guān)人員進(jìn)行處分或處罰存在制度上的缺失。這就使得相關(guān)的銀行管理人員工作責(zé)任心不強(qiáng)，在實(shí)施具體業(yè)務(wù)的時候控制經(jīng)營風(fēng)險的意識淡薄，而且在管理問題出現(xiàn)后想方設(shè)法地推卸責(zé)任，而不是積極地對相關(guān)管理漏洞進(jìn)行填補(bǔ)和評估，這樣在無形中便增加了銀行綜合經(jīng)營管理風(fēng)險。所以，我國銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理的職責(zé)定位與巴塞爾銀監(jiān)會所倡導(dǎo)的“風(fēng)險的監(jiān)控、識別、量化、評估和報告”等管理制度相比存在了較大的差距。

二、完善銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理的相關(guān)措施

1.制定規(guī)范化的經(jīng)營風(fēng)險管理規(guī)章制度。為了更好地進(jìn)行銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理，銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況并借鑒國際先進(jìn)的風(fēng)險管理制度經(jīng)驗(yàn)來制定一套具有現(xiàn)實(shí)可操作性的規(guī)章制度。明確每一個銀行從業(yè)人員的具體職責(zé)，并對實(shí)施相關(guān)銀行業(yè)務(wù)作出具體的程序方面的規(guī)定，使相關(guān)工作人員能夠有效地利用規(guī)章制度來指導(dǎo)和約束自己的行為，為控制銀行的綜合經(jīng)營管理風(fēng)險提供制度上的保障。同時，相關(guān)的規(guī)章還要對管理問題發(fā)生后的責(zé)任處理進(jìn)行明確的規(guī)定，具體將責(zé)任分配到每個人承擔(dān)，這樣將極大地規(guī)范銀行的監(jiān)督管理行為，增強(qiáng)相關(guān)工作人員的責(zé)任心并端正其工作態(tài)度。與此同時，將工作人員的業(yè)務(wù)水平與其工資水平、福利待遇、績效評估相結(jié)合，將銀行的整體發(fā)展同個人的發(fā)展相結(jié)合，進(jìn)一步提升每一個相關(guān)銀行從業(yè)人員的綜合經(jīng)營風(fēng)險管理意識。

2.建立獨(dú)立的風(fēng)險管理部門。對銀行的綜合經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效管理的重要途徑就是建立相對獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，授權(quán)其相應(yīng)的監(jiān)督和管理職權(quán)，并根據(jù)本單位的實(shí)際情況具體制定經(jīng)營風(fēng)險管理規(guī)則，了解和跟蹤與商業(yè)銀行管理經(jīng)營活動密切相關(guān)的外部市場動態(tài)以及相關(guān)的法律、行政法規(guī)的變化等，在此基礎(chǔ)上對本單位的綜合經(jīng)營管理風(fēng)險進(jìn)行合理評估，通過這種專業(yè)化的調(diào)查和分析得出相關(guān)的結(jié)論，為銀行的高級管理層的決策提供強(qiáng)大的智力支持。該風(fēng)險管理部門的設(shè)置具有一定的靈活性，因具體銀行實(shí)際情況的不同而不同，既可以設(shè)立專職的風(fēng)險管理部門，又可以在銀行其他部門內(nèi)部設(shè)置相關(guān)的管理人員對本部門范圍內(nèi)的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督、控制和管理。不論如何，一定要保證風(fēng)險管理部門的獨(dú)立性以確保其職責(zé)履行的公平性和公正性，因此，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面可以將該部門劃歸銀行高層垂直管理，避免各個下級部分對風(fēng)險管理的評估和監(jiān)督工作帶來不必要的干涉和影響。

3.培養(yǎng)先進(jìn)的風(fēng)險管理理念。目前銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理存在的重要問題就是相關(guān)銀行從業(yè)人員的風(fēng)險管理意識薄弱，造成其在實(shí)際工作過程中的操作失誤和責(zé)任心的缺失，因此，提高銀行綜合經(jīng)營風(fēng)險管理的關(guān)鍵在于培養(yǎng)和更新相關(guān)從業(yè)人員的風(fēng)險管理理念。銀行應(yīng)該定期組織相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素養(yǎng)和風(fēng)險管理意識，同時也有利于其工作責(zé)任感的培養(yǎng)。只有具備了先進(jìn)的風(fēng)險管理理念才能夠切實(shí)貫徹落實(shí)銀行的綜合經(jīng)營風(fēng)險管理工作。

參考文獻(xiàn)

[1]陳 峰. 德國 新加坡商業(yè)銀行合規(guī)管理對我國銀行業(yè)合規(guī)管理的啟示[J].金融縱橫, 2008, (1) .

[2]張林. 國外銀行合規(guī)管理經(jīng)驗(yàn)[J] . 農(nóng)村金融研究, 2006, (2).

第3篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行 信用風(fēng)險 管理

近年來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變，次貸及歐債危機(jī)持續(xù)演變，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑趨勢短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)，再加上轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素疊加，銀行業(yè)經(jīng)營面臨各種挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。溫州、鄂爾多斯等地相繼出現(xiàn)的區(qū)域性債務(wù)危機(jī)，更是對銀行風(fēng)險管理敲響警鐘。在復(fù)雜的市場環(huán)境下，一方面企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，財務(wù)狀況逐漸惡化，違約風(fēng)險不斷增大；一方面中小銀行資產(chǎn)規(guī)模仍保持快速增長，不良貸款已出現(xiàn)持續(xù)反彈的情況，中小銀行信用風(fēng)險管理面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、不良貸款持續(xù)反彈，信貸質(zhì)量值得關(guān)注

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計{1}，股份制銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行三類機(jī)構(gòu)2011年全年不良貸款共增加80億元，但自2012年以來，上述機(jī)構(gòu)不良貸款快速攀升，其中一季度增加98億元，二季度增加144億元，反映出中小銀行不良貸款持續(xù)暴露，并呈現(xiàn)快速增長趨勢。浦發(fā)銀行{2}、興業(yè)銀行{3}等上市銀行三季報中也已披露有關(guān)不良貸款及不良率持續(xù)上升的情況。另外，從不良貸款分機(jī)構(gòu)指標(biāo)看，今年上半年銀行業(yè)不良貸款共增加285億元，其中中小商業(yè)銀行增加242億元，占比高達(dá)84.91%。數(shù)據(jù)表明，在同樣的市場環(huán)境下，與國有大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降趨勢更為明顯。

二、信用風(fēng)險成因分析

從表面上看，外部信用環(huán)境惡化是導(dǎo)致中小商業(yè)銀行不良貸款在部分地區(qū)集中爆發(fā)的直接原因，但究其根源，中小銀行自身經(jīng)營特點(diǎn)、增長模式、風(fēng)險意識、控制能力等內(nèi)在因素，也是引致信用風(fēng)險攀升的重要原因。

（一）風(fēng)險意識明顯不足

1.資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的動力更強(qiáng)。在國內(nèi)銀行業(yè)仍主要依靠存貸款凈息差的盈利模式下，中小商業(yè)銀行為滿足股東和銀行自身發(fā)展要求，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的動力更強(qiáng)。銀監(jiān)會網(wǎng)站顯示{4}，截至2012年9月，股份制銀行和城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)較上年同期增長率分別為31.8%和27.8%，遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行13.1%的增長率。過于追求自身的發(fā)展速度和經(jīng)營規(guī)模，必然會提升發(fā)生信用風(fēng)險的概率。

2.業(yè)績考核驅(qū)動的方式更激進(jìn)。中小商業(yè)銀行考核體系中基本都將業(yè)務(wù)增長速度、存貸款規(guī)模作為主要考核指標(biāo)，而資產(chǎn)質(zhì)量、管理評價等僅作為輔助指標(biāo)?！案咴鲩L、高費(fèi)用、高收入”的激勵方式，更偏重于銀行的短期收益，未充分考慮潛在風(fēng)險的暴露。同時，受考核制度的影響，中小銀行人員流動性更強(qiáng)，業(yè)務(wù)連續(xù)性較差，在某種程度上也強(qiáng)化了信用風(fēng)險發(fā)生。

3.滾動增長的模式風(fēng)險更高。由于資本充足率和存貸比等指標(biāo)約束，部分中小銀行存在諸如通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動負(fù)債業(yè)務(wù)、以表外業(yè)務(wù)推動表內(nèi)業(yè)務(wù)的增長模式，短期內(nèi)業(yè)務(wù)增速較快，但在經(jīng)濟(jì)下行期，潛在的風(fēng)險會逐漸暴露。

4.信貸風(fēng)險更加集中。中小商業(yè)銀行趨同的發(fā)展戰(zhàn)略，決定了信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)行業(yè)集中、區(qū)域集中和客戶集中的趨勢，信貸資產(chǎn)的集中度風(fēng)險逐步顯現(xiàn)。一旦某種風(fēng)險爆發(fā)，不僅意味著巨大的信貸損失，而且會以極快的速度迅速蔓延，中小銀行往往難以承受。

（二）貸款定價能力面臨挑戰(zhàn)

由于在客戶基礎(chǔ)、信貸產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)渠道等方面都缺乏優(yōu)勢，中小商業(yè)銀行在金融市場更多依靠價格進(jìn)行競爭，在貸款定價方面缺乏足夠話語權(quán)。隨著存貸利差進(jìn)一步收窄，將迫使中小銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，將信貸資源投向議價能力高的中小企業(yè)客戶，中小銀行貸款定價能力將面臨較大挑戰(zhàn)，信用風(fēng)險指標(biāo)也會相應(yīng)有所變化。

（三）風(fēng)險管控能力相對滯后

近些年來，中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)品種日益復(fù)雜，資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐步多元化，但內(nèi)部管理體系和風(fēng)險管控能力的提升相對滯后。一是信息系統(tǒng)建設(shè)落后，已不能滿足業(yè)務(wù)日益復(fù)雜的管控要求；二是人力資源向營銷條線傾斜，中后臺人員配備不足，兼崗現(xiàn)象突出；三是針對風(fēng)險控制人員的考核缺乏量化指標(biāo)，激勵與約束不明確；四是風(fēng)險管理?xiàng)l線部門分設(shè)后，貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理缺乏橫向信息反饋機(jī)制，各個環(huán)節(jié)之間缺乏協(xié)同能力；五是現(xiàn)有風(fēng)險管理體系更側(cè)重于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，而對類信貸、非信貸等業(yè)務(wù)關(guān)注的不夠，風(fēng)險管理未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（四）風(fēng)險預(yù)警體系不健全

按照一般規(guī)律，信貸風(fēng)險傳遞順序依次為：宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、區(qū)域風(fēng)險、客戶經(jīng)營風(fēng)險、客戶財務(wù)風(fēng)險以及客戶信貸風(fēng)險。風(fēng)險隱患發(fā)現(xiàn)得越早，造成的損失比率就越低。但中小商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營過程中，普遍缺乏有效的風(fēng)險監(jiān)測和控制手段。即事后處理多，事前防范少；靜態(tài)分析多，動態(tài)跟蹤少。如信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)收集、管理和分析功能有限，不能提供有效風(fēng)險預(yù)警功能；又如制度中有關(guān)風(fēng)險監(jiān)測的職責(zé)是由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員承擔(dān)還是由貸后管理部門負(fù)責(zé)，信息銜接渠道和責(zé)任劃分都不夠明確，風(fēng)險預(yù)警制度和體系尚不健全。

（五）風(fēng)險處置手段有限

不同于國外，我國尚未建立信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移市場，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之后只能持有至貸款違約或到期日，不能根據(jù)自身資產(chǎn)組合管理的需要進(jìn)行轉(zhuǎn)移。當(dāng)風(fēng)險事件出現(xiàn)后，中小商業(yè)銀行出于資產(chǎn)保全的要求，會按照程序采取法律訴訟、處置抵質(zhì)押物手段，但在經(jīng)濟(jì)下行周期中，一方面可能會遭遇很多行政干預(yù)、行政保護(hù)，法律途徑會受到阻礙；另一方面，可能會引起擔(dān)保企業(yè)的連鎖反應(yīng)，造成企業(yè)資金鏈斷裂，甚至在客觀上擴(kuò)大了風(fēng)險程度和范圍。

三、政策建議

（一）準(zhǔn)確認(rèn)識外部環(huán)境變化，理性確定經(jīng)營目標(biāo)

中小商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)識外部環(huán)境變化，在國際經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險有所加大、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速繼續(xù)回落的經(jīng)濟(jì)形勢下，認(rèn)準(zhǔn)經(jīng)營方向，穩(wěn)健經(jīng)營，嚴(yán)守風(fēng)險底線，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)速度規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險收益率均衡發(fā)展。

（二）積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

在外部經(jīng)營環(huán)境和資本約束的雙重壓力下，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，從原來的“規(guī)模導(dǎo)向”向“價值導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，提高銀行定價能力和非利息收入的比重，建立多元化的盈利模式和良性的內(nèi)生性增長模式，保持盈利的長期穩(wěn)定增長。

（三）注重全流程管理，努力做到風(fēng)險全覆蓋

中小商業(yè)銀行應(yīng)與時俱進(jìn)，倡導(dǎo)全員風(fēng)險文化，強(qiáng)化風(fēng)險全流程管理，依靠信息系統(tǒng)和其他科技手段，將內(nèi)部控制管理體系同步內(nèi)嵌到業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)，層層把關(guān)，落實(shí)責(zé)任，緊緊抓住風(fēng)險實(shí)質(zhì)，不斷提升風(fēng)險管理?xiàng)l線業(yè)務(wù)的專業(yè)性、管理的全面性、體系的有效性。

（四）完善風(fēng)險預(yù)警體系，提高風(fēng)險預(yù)防能力

中小銀行應(yīng)建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系，通過數(shù)據(jù)收集、快速更新、實(shí)時分析等技術(shù)手段，對宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域以及特定客戶群等各方面進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，提早發(fā)現(xiàn)和判別風(fēng)險來源，風(fēng)險范圍，風(fēng)險程度和走勢，并提示相應(yīng)的風(fēng)險警示信號，扭轉(zhuǎn)目前風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況，有效控制和降低經(jīng)營損失。

（五）優(yōu)化風(fēng)險處置手段，提升化解風(fēng)險能力

一是建立快速介入機(jī)制，對出現(xiàn)預(yù)警信號或關(guān)注類的業(yè)務(wù)，及早控制和化解風(fēng)險，防范形成不良貸款；二是細(xì)化風(fēng)險處置方案，對于生產(chǎn)經(jīng)營和債務(wù)情況符合一定條件的，可采取債務(wù)重組的方式，有效緩解風(fēng)險；三是風(fēng)險處置要符合經(jīng)濟(jì)下行周期的特點(diǎn)，積極防范風(fēng)險傳染和連鎖反應(yīng)，避免形成系統(tǒng)性風(fēng)險。

（六）探索建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移和退出機(jī)制

建議研究建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移和退出機(jī)制，盡快制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和完整的數(shù)據(jù)要求，提高中小銀行信用風(fēng)險的定量分析和資產(chǎn)定價能力，推進(jìn)資產(chǎn)證券化研究試點(diǎn)工作，提高金融市場的透明度和流動性。

注 釋

{1}.

{2}.

參考文獻(xiàn)

[1]袁洪章.股份制商業(yè)銀行信用風(fēng)險研究.2005年4月，暨南大學(xué)博士學(xué)位論文.

[2]金正茂.現(xiàn)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理技術(shù)研究.2005年4月，復(fù)旦大學(xué)博士學(xué)位論文.

[3]欒小華.現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展及我國商業(yè)銀行的對策【J】.世界經(jīng)濟(jì)情況，2006年第16期.

[4]劉紅梅.商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化的實(shí)踐與思考【J】.現(xiàn)代金融，2006年第12期.

[5]熊維強(qiáng)，唐蓉.巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于信用風(fēng)險的計量及其對中小銀行的影響.南方金融，2006年第5期.

第4篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;經(jīng)濟(jì)資本;經(jīng)營管理

1引言

目前階段，經(jīng)濟(jì)資本是當(dāng)前商業(yè)銀行的一個有效管理因素。通過商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的控制與管理，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展過程中也將經(jīng)濟(jì)資本這一概念進(jìn)行了一定的深化，通過研究經(jīng)濟(jì)管理對于我國商業(yè)銀行發(fā)展的作用，使其能夠不斷的促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險管理與資本管理的統(tǒng)一。

2經(jīng)濟(jì)資本管理的概念以及作用

2.1經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵分析

經(jīng)濟(jì)資本主要是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，由商業(yè)銀行經(jīng)營管理層面對高度發(fā)達(dá)的市場，所產(chǎn)生的配置給資產(chǎn)以及某項(xiàng)務(wù)業(yè)來降低商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險的資本。經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵主要包含三個方面的內(nèi)容：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險以及操作風(fēng)險。市場風(fēng)險主要是由于當(dāng)前市場的流動性以及市場的靈活多變造成的，資產(chǎn)價格的變動、市場的多變等導(dǎo)致了商業(yè)銀行需要面對市場風(fēng)險。信用風(fēng)險以及操作風(fēng)險都是基于市場風(fēng)險而存在的，市場風(fēng)險導(dǎo)致了信用風(fēng)險以及操作風(fēng)險的出現(xiàn)。

2.2經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理當(dāng)中的作用分析

首先，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理過程中，為商業(yè)銀行的發(fā)展建設(shè)提供了有效的手段與方式，資本是商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險、評判商業(yè)銀行發(fā)展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，決定著商業(yè)銀行的經(jīng)營能力以及市場生存能力。隨著當(dāng)前階段商業(yè)銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關(guān)經(jīng)營管理模式，而要想保證經(jīng)營管理模式的有效性，就需要通過規(guī)范的經(jīng)濟(jì)資本管理，來實(shí)現(xiàn)資本管理對銀行分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險以及收益的約束效果。其次，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)了全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建。在進(jìn)行風(fēng)險管理與控制的過程中，核心的目的以及手段便是將風(fēng)險進(jìn)行量化，將風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控等，而經(jīng)濟(jì)資本的有效配置以及合理的應(yīng)用能夠使各個部門的風(fēng)險控制更加顯著，將風(fēng)險管理做得更加到位，最終有效實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資本與風(fēng)險的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，通過資本風(fēng)險的結(jié)合實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防范體系的監(jiān)理。再次，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也是實(shí)現(xiàn)銀行短期目標(biāo)以及長期目標(biāo)的必然條件。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理目標(biāo)大多都是通過經(jīng)營利益以及賬面的效益為基礎(chǔ)的。而這樣的經(jīng)營管理目標(biāo)往往會導(dǎo)致商業(yè)銀行的某些部門為了實(shí)現(xiàn)效益的增長盲目的擴(kuò)張。經(jīng)濟(jì)資本在其中所發(fā)揮的作用主要便是控制這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，通過速度、質(zhì)量以及效益三者關(guān)系的控制將商業(yè)銀行的短期目標(biāo)以及長遠(yuǎn)的利益協(xié)調(diào)進(jìn)行有效的控制，避免商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中出現(xiàn)真空期。最后，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本是考核自身績效的重要因素。商業(yè)銀行進(jìn)行的績效考核需要將經(jīng)營成果與風(fēng)險結(jié)合起來進(jìn)行成本的折算，同時將利益與成本進(jìn)行協(xié)調(diào)，最終將商業(yè)銀行的績效進(jìn)行有效的統(tǒng)計與總結(jié)。在績效考核過程中，利用經(jīng)濟(jì)資本能夠直接對銀行內(nèi)部的各個分支機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合的評價，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)全面的評價構(gòu)建。

3經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行當(dāng)中的應(yīng)用以及實(shí)現(xiàn)方式

前述筆者針對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)資本管理的概念、內(nèi)涵以及特點(diǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的分析與探究。能夠看出經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中充當(dāng)了重要的角色，不僅實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也對商業(yè)銀行的績效進(jìn)行了綜合詳細(xì)的評定。下面筆者主要來分析探究經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行當(dāng)中的應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)方式。

3.1完善經(jīng)濟(jì)資本管理的思想

商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險的控制與協(xié)調(diào)過程中，應(yīng)當(dāng)重視經(jīng)濟(jì)資本管理的作用與效果。在商業(yè)銀行的管理過程中，往往風(fēng)險是未知的，在市場多元化發(fā)展體系之下，風(fēng)險的未知性在一定程度上嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，如果沒有相應(yīng)的風(fēng)險管理理念以及管理結(jié)構(gòu)，那么必然會造成商業(yè)銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面臨的未知風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)重視堅持科學(xué)的發(fā)展觀念，合理的選擇業(yè)務(wù)的投向，在控制業(yè)務(wù)額的增長過程中應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的分析與把控。利用經(jīng)濟(jì)資本管理的概念與理念來實(shí)現(xiàn)對銀行經(jīng)營風(fēng)險的協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的提升自身對于經(jīng)濟(jì)資本管理的思想與理念，認(rèn)識到經(jīng)濟(jì)資本管理在風(fēng)險控制中的作用，同時商業(yè)銀行也可以定期的開展培訓(xùn)工作來提升銀行內(nèi)部每一個員工的思想與意識，使其能夠正確的認(rèn)識到銀行工作的重要性，不斷規(guī)范自身的行為等。

3.2加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理體系的建設(shè)

當(dāng)前階段商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理體系構(gòu)建應(yīng)當(dāng)重視信用風(fēng)險、市場風(fēng)險以及操作風(fēng)險的覆蓋。但是實(shí)際情況卻差強(qiáng)人意，部分商業(yè)銀行所構(gòu)建的經(jīng)濟(jì)資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風(fēng)險體系，但是卻忽視對市場風(fēng)險以及操作風(fēng)險的控制與管理，最終造成商業(yè)銀行無法在靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)體制下應(yīng)對各種風(fēng)險。因此在當(dāng)前靈活的市場機(jī)制條件下，商業(yè)銀行自身在經(jīng)濟(jì)資本管理體系的構(gòu)建過程中應(yīng)當(dāng)重視市場風(fēng)險以及操作風(fēng)險的控制。我國商業(yè)銀行當(dāng)前所面對的風(fēng)險程度愈來愈多，對于計量的精確度要求也更加的精確，因此在構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本管理過程中，只有重視體系的全面性與系統(tǒng)性才能夠?qū)ξ粗娘L(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的預(yù)見，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。

3.3構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險識別以及計量的過程中，應(yīng)當(dāng)重視按照各個部門所能夠承擔(dān)的風(fēng)險來進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本的分配，通過各個部門的經(jīng)濟(jì)資本的實(shí)質(zhì)化控制來構(gòu)建管理體系，使不同的部門在進(jìn)行管理的過程中能夠發(fā)揮出對風(fēng)險的約束以及價值創(chuàng)造的引導(dǎo)作用。[1]當(dāng)前來看，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，各個部門之間的業(yè)務(wù)數(shù)量在不斷的上升，同時各個部門所面臨的風(fēng)險也在呈現(xiàn)幾何數(shù)量上升，因此很多單位在進(jìn)行資本數(shù)量的協(xié)調(diào)過程中出現(xiàn)了大幅上升的現(xiàn)象。因此構(gòu)建行之有效的經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制，通過運(yùn)行機(jī)制的作用效果充分的利用經(jīng)濟(jì)資源，最終實(shí)現(xiàn)對各個不同部門的經(jīng)濟(jì)資本的協(xié)調(diào)與分配，促進(jìn)部門內(nèi)部的更好更快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的整體進(jìn)步。[2]

3.4重視科學(xué)高效的績效考核機(jī)制構(gòu)建

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理對于其績效考核具有重要的意義與作用。因此商業(yè)銀行構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)資本為基礎(chǔ)的績效考核也是一項(xiàng)重要的任務(wù)。首先應(yīng)當(dāng)按照經(jīng)濟(jì)資本管理的有關(guān)要求構(gòu)建以EVA為核心的績效管理體系，改變指標(biāo)設(shè)計來提升計量的精確性以及可比性。同時構(gòu)建在不同產(chǎn)品、不同的部門以及不同的客戶經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)評價中心，將基于EVA的考核體系真正的落實(shí)到業(yè)務(wù)、部門以及客戶當(dāng)中，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行橫向、縱向的綜合考核，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]。

4結(jié)語

綜合上文所述，本文筆者主要從當(dāng)前階段我國經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行中的應(yīng)用以及特點(diǎn)入手進(jìn)行分析。隨著目前階段商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的不斷上升，經(jīng)濟(jì)資本將成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的核心思想。經(jīng)濟(jì)管理體系在發(fā)展與研究的過程中應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的風(fēng)險管理、資本管理有效的結(jié)合起來，通過三者的有機(jī)結(jié)合實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)范化的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文筆者主要從完善經(jīng)濟(jì)資本管理理念、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理體系、構(gòu)建有效的經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制、監(jiān)理高效的績效考核機(jī)制四個方面入手來進(jìn)行資本經(jīng)濟(jì)的作用分析?？傊?，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)不斷的整合商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，進(jìn)而不斷地推動我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】王臣.經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用分析[J].經(jīng)營管理者,2015（34）:109.

【2】朱雅寒.經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行基層支行經(jīng)營管理中的作用研究[J].中國市場,2016（42）:89+91.

第5篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

商業(yè)銀行在具體的經(jīng)營過程中，受國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響非常大，所以商業(yè)銀行的經(jīng)營管理也受到諸多因素的影響。影響商業(yè)銀行經(jīng)營管理的因素主要包括商業(yè)銀行的盈利能力、銀行風(fēng)險以及貸款定價這三方面。

1.商業(yè)銀行的盈利能力。影響商業(yè)銀行盈利能力的因素主要包括市場集中度、流動性、貸款質(zhì)量以及資產(chǎn)的規(guī)模這四方面，下面，本文就對這四方面進(jìn)行簡單介紹。

1.1市場集中度銀行的市場集中度在計算的過程中會涉及到賣家和買家在數(shù)目和規(guī)模的比值，所以據(jù)此就能反映市場的壟斷程度或是競爭程度。銀行市場的集中度與市場占有率和市場的壟斷程度呈正相關(guān)關(guān)系，所以，根據(jù)市場占有率這個指標(biāo)就可以判斷企業(yè)銀行的市場占有率，進(jìn)而就可以計算出銀行是否盈利。

1.2流動性商業(yè)銀行的流動性是指銀行籌集資金的能力，商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性與銀行的盈利能力呈現(xiàn)的關(guān)系就是資金流動性越強(qiáng)，銀行的營業(yè)能力越差。這主要是因?yàn)榱鲃有詮?qiáng)的資金不能進(jìn)行較長時間的存款，所以銀行也就不能對這部分資金進(jìn)行向外貸款，也就導(dǎo)致銀行喪失了進(jìn)行高收益投資的機(jī)會，所以資金的流動性對銀行的盈利能力存在很大影響。

1.3資產(chǎn)規(guī)模銀行的盈利能力與其資產(chǎn)規(guī)模存在很大影響，銀行的生產(chǎn)能力大，其資產(chǎn)規(guī)模就大，相應(yīng)的銀行的生產(chǎn)能力就比較強(qiáng)。二者之間的關(guān)系不是規(guī)范的線性關(guān)系。銀行剛開始運(yùn)營時，其成本會比較低，這樣就能以低成本賺得較多的盈利；當(dāng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到最佳規(guī)模時，銀行就會因規(guī)模變大而造成經(jīng)營能力下降，其結(jié)果就是銀行的盈利能力下降。

1.4貸款質(zhì)量這主要是指銀行的貸款率的高低和貸款質(zhì)量的好壞。銀行盈利大多來自于為企業(yè)、機(jī)構(gòu)辦理貸款而獲得的利息。銀行的不良貸款率低，其用來沖銷壞賬的利潤就較低，銀行的支出就會減少，所以其盈利就會增加。

2.銀行風(fēng)險。

2.1國家的存款保險制度該制度的存在能從很大程度上保證銀行運(yùn)營的安全性，降低銀行破產(chǎn)的風(fēng)險。當(dāng)銀行產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險時，存款保險機(jī)構(gòu)會對銀行提供救濟(jì)，這樣就能從一定程度上保證銀行的經(jīng)營管理。

2.2股市行情股市行情主要會影響上市的商業(yè)銀行，且二者呈正相關(guān)關(guān)系。如果股市波動小且出現(xiàn)牛市時，上市銀行就能盈利，其經(jīng)營風(fēng)險也就降低了。

2.3國家的監(jiān)管國家相關(guān)部門的監(jiān)管主要表現(xiàn)在對銀行的資本分配進(jìn)行質(zhì)量評估，并根據(jù)評估結(jié)果來決定對銀行實(shí)施的監(jiān)管力度和市場的約束。國家監(jiān)管部門的監(jiān)管力度與監(jiān)管制度的健全程度很大程度上決定著銀行運(yùn)營風(fēng)險的大小。

3.銀行貸款定價。貸款定價也就是貸款利率，貸款利率的高低決定著銀行向外貸款時所獲得的利息收入。銀行在制定的過程中需要考慮的因素主要有銀行的信貸風(fēng)險、銀行具體的經(jīng)營成本、制定的盈利目標(biāo)這三方面因素。影響銀行制定貸款定價的因素主要有以下幾方面。

3.1與客戶的關(guān)系根據(jù)銀行與客戶的關(guān)系制定貸款定價大多見于關(guān)系型貸款中。由于銀行與客戶進(jìn)行了較多的業(yè)務(wù)往來，所以對客戶相關(guān)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)實(shí)力、信用程度已經(jīng)有了很大程度上的了解。銀行為了維持和建立更加長久的業(yè)務(wù)往來，會相應(yīng)的降低貸款利率。

3.2貸款的風(fēng)險銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，會根據(jù)其種類、貸款對象、貸款期限的具體情況來制定貸款利率。如果貸款的風(fēng)險較大，銀行就會增加貸款利率來降低銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險。所以，銀行所辦理的貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險越大，銀行制定的貸款利率就會越高。

3.3辦理貸款的費(fèi)用銀行在辦理貸款時會辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以銀行在辦理具體的貸款業(yè)務(wù)時會根據(jù)這個過程中所需花費(fèi)的多少來制定貸款成本。這其中的業(yè)務(wù)辦理主要包括銀行對企業(yè)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行的信用調(diào)查、企業(yè)經(jīng)營狀況分析和管理等。

二、非利息收入對中國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

近年來，商業(yè)銀行加強(qiáng)了對非利息收入業(yè)務(wù)的研究和重視。通過上文的分析可以看出，影響商業(yè)銀行經(jīng)營管理的因素主要包括銀行的盈利能力、銀行風(fēng)險以及貸款定價三部分，所以分析非利息收入對商業(yè)銀行經(jīng)營管理方面的影響也主要從這三方面出發(fā)。

1.非利息收入對銀行盈利能力的影響。商業(yè)銀行的盈利能力主要與市場集中度、流動性、貸款質(zhì)量以及資產(chǎn)的規(guī)模有關(guān)，非利息收入主要與銀行的資產(chǎn)規(guī)模有關(guān)，所以非利息收入與銀行盈利能力的關(guān)系不是嚴(yán)格意義上的正相關(guān)關(guān)系，這很大程度上也是因?yàn)殂y行在運(yùn)營的過程中需要承擔(dān)銀行的大部分成本有關(guān)。銀行非利息收入的獲得，主要來自于手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入以及公允價值變動、匯兌、投資以及其他業(yè)務(wù)這四方面的損益收入。非利息收入對銀行盈利能力的影響主要表現(xiàn)在兩個方面：第一，在辦理非利息收入相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行必須承擔(dān)一定的業(yè)務(wù)成本費(fèi)。如果該成本費(fèi)比辦理業(yè)務(wù)所帶來的非利息收入還要多，那么該非利息收入業(yè)務(wù)的運(yùn)行就沒有達(dá)到為銀行盈利的目的，也就不能保證商業(yè)銀行的盈利能力。第二，非利息收入的增加必然伴隨著銀行業(yè)務(wù)收入成本的增加，這也就導(dǎo)致了社會上的一些商業(yè)銀行出現(xiàn)了非利息收入比較多但是銀行的盈利能力卻沒有得到相應(yīng)的提高的現(xiàn)象。這主要是因?yàn)榉抢⑹杖霕I(yè)務(wù)的發(fā)展使銀行必須支付更高的管理費(fèi)和勞務(wù)費(fèi)，這些費(fèi)用的支出就抵消了非利息收入業(yè)務(wù)辦理所得的收入。目前很多國家在分析商業(yè)銀行的盈利能力時，大都會綜合考慮以下四個指標(biāo)，它們分別是資本的收益率、營業(yè)利潤率、凈利差率以及銀行資產(chǎn)的收益率。由于非利息在計算收入占比時，會應(yīng)用到營業(yè)收入的總額，所以，非利息收入對銀行的盈利能力有很大影響。

2.非利息收入對銀行風(fēng)險的影響。由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理主要涉及國家、社會、企業(yè)和個人的存貸款業(yè)務(wù)，所以確保銀行的安全性運(yùn)營是國家和社會都比較關(guān)心的一個問題。對商業(yè)銀行而言，實(shí)現(xiàn)安全運(yùn)營的一個有效措施就是降低銀行的運(yùn)營風(fēng)險。非利息收入與銀行辦理的存貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量有關(guān)，所以非利息收入的波動變化會非常大。波動越大，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險暴露得就越明顯。一些國家的專家學(xué)者在對銀行的凈收入波動和非利息收入波動對銀行風(fēng)險影響程度大小的研究中發(fā)現(xiàn)，這種研究方法得出的結(jié)論存在很大的差異性，這也就說明非利息收入對銀行風(fēng)險的影響還涉及很多因素，這必須結(jié)合非利息收入的組成部分來具體說明。第一，非利息收入業(yè)務(wù)中的手續(xù)費(fèi)和傭金收入相比較來說比較穩(wěn)定，所以在銀行的運(yùn)行中受到的波動比較小。第二，非利息收入業(yè)務(wù)中的證券收入和交易性收入由于和銀行日常工作中的業(yè)務(wù)量密切相關(guān)，所以在國家經(jīng)濟(jì)政策和國際金融環(huán)境日益變化的今天，其波動會非常大，這也就導(dǎo)致銀行要適時進(jìn)行經(jīng)營管理上的變動。同時值得注意的是，手續(xù)費(fèi)和傭金收入的具體種類非常多，其中大致可分為兩大類，一類是受經(jīng)濟(jì)影響較為明顯的收入，一類是受經(jīng)濟(jì)波動較小的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入。相比較而言，后者產(chǎn)生的波動比較小，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理造成的影響比較小，前者造成的影響比較大。非利息收入的業(yè)務(wù)涵蓋的范圍比較廣，所以商業(yè)銀行可以積極拓展銀行在這些方面的業(yè)務(wù)，進(jìn)行多元化投資，這樣就能從很大程度上降低商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上的運(yùn)營風(fēng)險。另外，運(yùn)用方差風(fēng)險度量的風(fēng)險檢測指標(biāo)，能實(shí)現(xiàn)銀行對運(yùn)營中的波動進(jìn)行全面掌控，做到防患于未然。

3.非利息收入對銀行的貸款定價的影響。商業(yè)銀行在對貸款進(jìn)行定價時，很大程度上要考慮到與貸款方也就是與客戶的關(guān)系。目前商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中為了減少利潤波動，往往會采用將兩種波動相抗衡，進(jìn)行波動轉(zhuǎn)移的方法。由于銀行在制定貸款定價時，必須綜合考慮客戶企業(yè)的實(shí)力和借貸信譽(yù)以及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，所以有很大一部分的商業(yè)銀行為了穩(wěn)定非利息收入，紛紛把定價考慮的重點(diǎn)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，即從利率轉(zhuǎn)到了費(fèi)用收入系統(tǒng)上，這樣就從很大程度上降低了利息率，穩(wěn)定了非利息收入。為了實(shí)現(xiàn)和客戶的長久合作，現(xiàn)在的商業(yè)銀行大都開始采用這種交叉補(bǔ)貼的方法，即通過實(shí)行優(yōu)惠的方法，加強(qiáng)和客戶的業(yè)務(wù)往來，在確定合作項(xiàng)目后，相應(yīng)增加這部分的業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用，用這方面獲得的利潤補(bǔ)充先前降低利率造成的利潤損失，這樣就實(shí)現(xiàn)了交叉補(bǔ)貼的目的。由于企業(yè)或機(jī)構(gòu)在辦理銀行貸款業(yè)務(wù)時，都會盡量地壓低銀行的貸款利率，所以，商業(yè)銀行采取這種方法后，會吸引很多客戶開展貸款業(yè)務(wù)，此時銀行再通過采用改變客戶的還款期限和還款頻率的方式，增加客戶的實(shí)際貸款利率，這樣也就達(dá)到了盈利的目的。非利息收入對貸款定價的影響就是銀行會運(yùn)用交叉補(bǔ)貼策略，通過降低貸款利率來吸引客戶，但在具體的業(yè)務(wù)辦理過程中，又會通過增加業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用的方法，達(dá)到改變實(shí)際貸款利率的目的。這種方法能從很大程度上保證手續(xù)費(fèi)和傭金等非利息收入的增加，是我國商業(yè)銀行在制定貸款定價時常采用的方法。

三、結(jié)語

第6篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)濟(jì)資本管理;內(nèi)容;問題;優(yōu)化

一、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的內(nèi)涵

1.商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的定義

商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理并不是一個單一的環(huán)節(jié)，其是個動態(tài)的持續(xù)性的管理過程。經(jīng)濟(jì)資本管理是指將經(jīng)濟(jì)資本作為一種衡量風(fēng)險的指標(biāo)，在經(jīng)濟(jì)資本計量方法以及范圍確定的前提下，通過經(jīng)濟(jì)資本來對風(fēng)險資本的擴(kuò)張進(jìn)行制約，在能夠確定獲得一定回報的基礎(chǔ)上將經(jīng)濟(jì)資本控制在允許的范圍內(nèi)，從而使得銀行的效益、風(fēng)險以及發(fā)展速度能夠相協(xié)調(diào)。從經(jīng)濟(jì)資本的定義而言，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理涵蓋了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的全過程，是一個相當(dāng)復(fù)雜的體系。

2.商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的內(nèi)容

商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理主要由三部分內(nèi)容構(gòu)成：經(jīng)濟(jì)資本的計量、經(jīng)濟(jì)資本的配置以及經(jīng)濟(jì)資本評價。

（1）經(jīng)濟(jì)資本的計量

經(jīng)濟(jì)資本的計量是指商業(yè)銀行在事先給定的風(fēng)險期限以及執(zhí)行水平范圍內(nèi)，通過各種技術(shù)模型來對涵蓋商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險要求的經(jīng)濟(jì)資本額度進(jìn)行計量，也即指在確定已知風(fēng)險分布的基礎(chǔ)上對非預(yù)期損失進(jìn)行計量。從一定程度上說，經(jīng)濟(jì)資本計量其實(shí)就是一種風(fēng)險計量。商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等，經(jīng)濟(jì)資本計量主要就是對這幾種風(fēng)險進(jìn)行衡量。經(jīng)濟(jì)資本的計量不僅要從商業(yè)銀行整體層面上開展，還要在銀行內(nèi)部的各個業(yè)務(wù)單元中進(jìn)行。在整體層面上經(jīng)濟(jì)資本的計量主要是用來衡量銀行是否有充足的資本來彌補(bǔ)潛在風(fēng)險可能帶來的非預(yù)期損失，在各個業(yè)務(wù)單元層面其主要是作為經(jīng)濟(jì)資本分配以及績效衡量的主要依據(jù)。

（2）經(jīng)濟(jì)資本的配置

經(jīng)濟(jì)資本的配置也是經(jīng)濟(jì)資本管理的一個重要內(nèi)容。經(jīng)濟(jì)資本的配置主要以商業(yè)銀行經(jīng)營管理戰(zhàn)略以及風(fēng)險計劃作為依據(jù)，通過年度計劃、風(fēng)險計量、限額管理以及參數(shù)設(shè)置等方式將商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本合理分配到各個部門和分支，從而提高商業(yè)銀行整體以及各業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險管理水平。經(jīng)濟(jì)資本配置的目的是在一定的風(fēng)險承受范圍內(nèi)尋求收益的最大化。經(jīng)濟(jì)資本配置的過程實(shí)際上也是商業(yè)銀行的資本預(yù)算過程，與此同時也實(shí)現(xiàn)了從風(fēng)險到資本占用的業(yè)績評估過程。

（3）經(jīng)濟(jì)資本評價

經(jīng)濟(jì)資本評價是指商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)增加值以及資本回報率為核心來建立一種風(fēng)險調(diào)整后的指標(biāo)體系，對銀行的業(yè)務(wù)部門以及分支機(jī)構(gòu)等經(jīng)營績效進(jìn)行評價和考核。經(jīng)濟(jì)資本評價屬于商業(yè)銀行績效評價的一種形式。

經(jīng)濟(jì)資本管理是一種新型的商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，其通過對經(jīng)濟(jì)資本的計量、配置與評價，將銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)資源等進(jìn)行配置，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行收益與風(fēng)險的最優(yōu)平衡。資本對銀行的意義在于同時滿足盈利以及安全的需要，經(jīng)濟(jì)資本管理成功的實(shí)現(xiàn)了這一目的。

二、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理中存在的問題

1.商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理理念比較落后

經(jīng)濟(jì)資本管理的實(shí)施需要良好的銀行企業(yè)文化、管理文化以及員工文化作為支撐，其涉及到的環(huán)節(jié)廣泛，部門眾多，對管理理念的要求比較高。我國的商業(yè)銀行經(jīng)過股份制改革之后經(jīng)營管理理念有所提升，但是，由于受到傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)時代慣性思維的影響，加之我國金融市場還不完善，我國的大多商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中仍然使用規(guī)?？刂苼磉M(jìn)行信貸管理，風(fēng)險敞口的控制仍然是通過行政命令對指標(biāo)層層分解下達(dá)的方式;其次，我國商業(yè)銀行尤其是基層支行在經(jīng)營管理中仍然缺乏資本約束業(yè)務(wù)發(fā)展的理念，大多數(shù)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏必要的激勵約束機(jī)制，這些因素導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營中容易產(chǎn)生盲目追求速度與規(guī)模的沖動，對國際上對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的各種規(guī)定與技術(shù)缺乏了解和應(yīng)用;另外，銀行各層級對經(jīng)濟(jì)資本配置以及管理工作的認(rèn)識不均衡，從管理層到下面的業(yè)務(wù)部門和分支結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出逐層弱化的趨勢。銀行的基層管理員以及工作人員對經(jīng)濟(jì)資本管理的認(rèn)識非常缺乏，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)資本管理工作難以展開。

2.開展經(jīng)濟(jì)資本管理的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有待完善

經(jīng)濟(jì)資本管理工作的開展需要大量的基礎(chǔ)歷史數(shù)據(jù)，從而從數(shù)據(jù)中分析出未來風(fēng)險的變動趨勢。新巴塞爾資本協(xié)議要求，實(shí)施內(nèi)部評級的銀行至少要有連續(xù)7年的違約損失率數(shù)據(jù)和連續(xù)5年的違約概率數(shù)據(jù)。我國的商業(yè)銀行股份制改革比較晚，加之利率市場化暫時還沒有完全放開，大多商業(yè)銀行開展現(xiàn)代風(fēng)險管理的時間都比較短，缺乏充足的歷史數(shù)據(jù)，對各類復(fù)雜的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏適應(yīng)，導(dǎo)致難以使用國際流行的各種計量模型進(jìn)行參數(shù)估計。首先，我國國內(nèi)的外部評級機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性比較差，銀行開展經(jīng)濟(jì)資本管理只能依靠內(nèi)部的評級數(shù)據(jù)。而我國商業(yè)銀行的內(nèi)部評級還存在很多缺陷，評級體系中的財務(wù)數(shù)據(jù)不夠全面準(zhǔn)確，信用評級結(jié)構(gòu)與客戶的風(fēng)險等級往往不匹配，經(jīng)濟(jì)資本管理的計算基礎(chǔ)比較薄弱;其次，我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理水平比較低，其計量和分配大多采用系數(shù)法，且會計核算和風(fēng)險預(yù)警評級系統(tǒng)不完善，商業(yè)銀行自身制定的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)不夠準(zhǔn)確。

3.經(jīng)濟(jì)資本管理配置與業(yè)務(wù)營銷不協(xié)調(diào)

經(jīng)濟(jì)資本管理中強(qiáng)調(diào)資本對風(fēng)險的約束，也重視資本回報對銀行經(jīng)營管理的約束，從而促使銀行能夠在風(fēng)險與收益中尋找平衡點(diǎn)，在貸款審批以及產(chǎn)品定價等方面更加嚴(yán)格審慎。然而，目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)營銷機(jī)制沒有按照經(jīng)濟(jì)資本管理的要求而完善。例如，一些信貸項(xiàng)目對經(jīng)濟(jì)資本需求比較高缺仍被銀行納入高端客戶行列，例如基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等;銀行對小企業(yè)的支持不夠，信貸積極性不高。另外，一些沒有實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理的銀行對風(fēng)險和成本的控制力度低，給其他實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理的銀行帶來很大的業(yè)務(wù)營銷競爭壓力。

三、優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的對策建議

1.樹立經(jīng)濟(jì)資本管理的理念

經(jīng)濟(jì)資本管理不僅僅是技術(shù)、體制等方面的創(chuàng)新和完善，更重要的體現(xiàn)在管理理念的提升上。商業(yè)銀行一定要樹立經(jīng)濟(jì)資本管理的理念，在銀行內(nèi)部各個層面上樹立對經(jīng)濟(jì)資本管理重要性的認(rèn)識，從而為經(jīng)濟(jì)資本管理工作的推行創(chuàng)造良好的內(nèi)部氛圍。首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對管理層以及員工的培訓(xùn)教育，讓其深入理解經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵和意義，并對考核指標(biāo)以及具體操作手段等進(jìn)行熟練掌握;其次，商業(yè)銀行要讓全體員工了解經(jīng)濟(jì)資本管理的意義，經(jīng)濟(jì)資本管理不僅僅是規(guī)避風(fēng)險的一種手段，其還是銀行提高盈利能力、提升股本價值的一種重要方式，能夠幫助銀行在激烈的金融市場競爭中實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

2.打造高素質(zhì)的銀行運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)

經(jīng)濟(jì)資本管理涉及到銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方方面面，是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)性過程，需要有強(qiáng)大的運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)作為人力支撐，包括經(jīng)濟(jì)分析師、金融工程人員、計算機(jī)技術(shù)工程師、財務(wù)專家、計量統(tǒng)計分析師等。我國的商業(yè)銀行要想開展經(jīng)濟(jì)資本管理，就要不斷培養(yǎng)打造一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)過硬、具備豐富銀行運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)的管理人才。另外，銀行還要不斷引入和培養(yǎng)一批資本管理和風(fēng)險管理方面的專業(yè)人才，提高資本管理與風(fēng)險管理崗位人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理的進(jìn)程。

3.建立科學(xué)的經(jīng)濟(jì)資本考核體系

近些年來，我國很多商業(yè)銀行通過上市融資、引入戰(zhàn)略投資者以及發(fā)行次級債等方式不斷補(bǔ)充資本充足率，大多數(shù)商業(yè)銀行的資本充足率都達(dá)到較高水平。然而，我國商業(yè)銀行在補(bǔ)充資本充足率方面大多采用的追求總量的方式，而忽略了資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，這種依靠規(guī)模擴(kuò)張尤其是信用規(guī)模擴(kuò)張的增長方式難以持續(xù)，會使銀行陷入資本金不足的困境。因此，商業(yè)銀行一定要結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際，在監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上建立科學(xué)的經(jīng)濟(jì)資本考核體系，從而推動銀行走上一條資本節(jié)約型的道路。商業(yè)銀行應(yīng)該將經(jīng)濟(jì)增加值以及經(jīng)濟(jì)資本回報率作為績效考核的核心指標(biāo)，并建立科學(xué)合理的激勵約束機(jī)制，從而鼓勵全體員工積極參與經(jīng)濟(jì)資本管理工作。

4.再造銀行組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程

再造銀行業(yè)務(wù)流程主要是為了優(yōu)化銀行在成本、質(zhì)量以及反應(yīng)速度等方面的能力，以流程的再造為核心對銀行的組織架構(gòu)進(jìn)行全面的再設(shè)計，為經(jīng)濟(jì)資本管理奠定完善的組織基礎(chǔ)。其中，業(yè)務(wù)流程的再造是銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的，銀行要建立以市場為導(dǎo)向、客戶為中心的業(yè)務(wù)流程體系。目前，我國的商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制主要是以總分行制為主要模式，商業(yè)銀行應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)學(xué)中的契約理論為依據(jù)再造銀行組織架構(gòu)，充分協(xié)調(diào)好“分權(quán)”與“集權(quán)”的關(guān)系，從而形成一種能夠更好地適應(yīng)市場面向客戶并以強(qiáng)大后臺作為支撐的矩陣式組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行總行應(yīng)該結(jié)合自身的風(fēng)險偏好以及承受能力，以自身的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略為方向，以制度化的方式將經(jīng)濟(jì)資本配置和管理方法、流程等予以落實(shí)，從經(jīng)濟(jì)資本的預(yù)算、配置、監(jiān)督、績效考核等具體方面對各個業(yè)務(wù)部門做出具體的規(guī)定，從而將經(jīng)濟(jì)資本管理以具體的業(yè)務(wù)方式推行和實(shí)施。

5.完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，加快內(nèi)部評級模型開發(fā)

目前新巴塞爾資本協(xié)議正在我國商業(yè)銀行中逐漸推廣開展，經(jīng)濟(jì)資本管理的數(shù)據(jù)建設(shè)以及模型開發(fā)還都處于起步階段。經(jīng)濟(jì)資本管理模型的設(shè)計涉及到的數(shù)據(jù)量非常大，數(shù)據(jù)來源渠道多樣，數(shù)據(jù)的運(yùn)行程序非常復(fù)雜，對銀行的數(shù)據(jù)建設(shè)以及信息系統(tǒng)的能力要求非常高。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議的要求，商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理所需要具備5年或7年的歷史基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來估計違約率。根據(jù)國外銀行開展經(jīng)濟(jì)資本管理的經(jīng)驗(yàn)來看，其都具有強(qiáng)大先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)作為支撐，例如資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、財務(wù)集中管理系統(tǒng)、資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)以及內(nèi)部評級系統(tǒng)等。這些信息系統(tǒng)能夠?qū)︺y行內(nèi)部的資本配置問題進(jìn)行處理，并調(diào)整賬面收益水平，進(jìn)一步對經(jīng)濟(jì)資本占用以及回報的情況進(jìn)行顯示。目前，我國的商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，尚不能為內(nèi)部評級模型的建立提供完整的數(shù)據(jù)支撐。因此，商業(yè)銀行要盡管做好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，要各個業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險數(shù)據(jù)等進(jìn)行搜集和統(tǒng)計，并結(jié)合國外先進(jìn)的風(fēng)險管理模型與銀行自身實(shí)際，選擇適合我國銀行使用的經(jīng)濟(jì)資本計量以及配置的方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]方國勇.我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理存在的問題與對策[J].現(xiàn)代金融，2011（06）.

第7篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

（中國建設(shè)銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）

摘要 本文以介紹商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探討如何進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的控制措施，目的是提升我國商業(yè)銀行對經(jīng)營風(fēng)險的防范能力，從而提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 風(fēng)險 控制措施

經(jīng)濟(jì)和金融全球化的不斷深入、信息技術(shù)的飛速發(fā)展和近50 年來金融理論與金融實(shí)踐的突破創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品和金融市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。隨著我國金融機(jī)構(gòu)改革日漸深入以及資本市場的持續(xù)拓展，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險也在不斷增多。在提高商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的同時，行之有效的控制其經(jīng)營中的風(fēng)險，已經(jīng)是我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理發(fā)展進(jìn)程中必須要解決的問題。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險

商業(yè)銀行就是經(jīng)營貨幣的特殊機(jī)構(gòu)。在生產(chǎn)經(jīng)營中，各類風(fēng)險存在于商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營的每一個環(huán)節(jié)中。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類的不斷增加，其面臨的風(fēng)險更是呈現(xiàn)出多元化和復(fù)雜化的特性。商業(yè)銀行任何一個生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題所引發(fā)的任何一種風(fēng)險類型都可能成為一根導(dǎo)火索，如果未能有效地識別并加以控制，恐怕就會引發(fā)一連串的連鎖反應(yīng)，而造成的損失則不會僅僅局限在一種風(fēng)險類型地范圍內(nèi)。因此商業(yè)銀行所要面對的絕不是單一的一種風(fēng)險類型。所以商業(yè)銀行對各類風(fēng)險的界定也逐漸“模糊化”，對各類風(fēng)險的識別和控制也逐漸“綜合化”。商業(yè)銀行作為一種經(jīng)營貨幣、經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，為了有效識別和控制風(fēng)險，按照風(fēng)險的成因和風(fēng)險主要存在的業(yè)務(wù)范圍，大致可分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險四類。

信用風(fēng)險是由于借款人的信用評級的變化和履約能力的變化導(dǎo)致其債務(wù)的市場價值變動而引起損失的可能性。商業(yè)銀行信用風(fēng)險不只出現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)中，也可能在擔(dān)保、承兌和證券投資等表內(nèi)、表外各項(xiàng)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)。只有對信用風(fēng)險的一系列表現(xiàn)引起重視，才能有效分散商業(yè)銀行風(fēng)險。

市場風(fēng)險存在于商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)中———主要包括利率、匯率、股票價格和商品價格四大類風(fēng)險。其中利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險尤為重要。

操作風(fēng)險普遍存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面，是商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險控制的重點(diǎn)內(nèi)容之一，目前關(guān)注操作風(fēng)險是我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制不可回避的話題。

流動性風(fēng)險主要產(chǎn)生于商業(yè)銀行無法應(yīng)對因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動性困難。當(dāng)一家商業(yè)銀行缺乏流動性時，它就不能依靠負(fù)債增長或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產(chǎn)來獲得充裕的資金，因而會影響其盈利能力。極端情況下，流動性不足能導(dǎo)致商業(yè)銀行倒閉。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的控制措施

建立完善的商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險控制措施，增強(qiáng)管理方法和管理手段的科學(xué)性，是商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展、提高經(jīng)濟(jì)效益、應(yīng)對國際競爭的關(guān)鍵。商業(yè)銀行在經(jīng)營中面對可能遇到的風(fēng)險時，必須及時采取措施：一是預(yù)防，二是治理，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面做起：

1.樹立全面風(fēng)險管理理念是搞好風(fēng)險管理的前提。從某種意義上說，風(fēng)險是商業(yè)銀行管理能力的挑戰(zhàn)。為適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理需要，要不斷拓展“風(fēng)控優(yōu)先、管理優(yōu)先、效益優(yōu)先”的“三優(yōu)先”管理內(nèi)涵，并對其進(jìn)行放大，形成全面風(fēng)險管理理念。全面風(fēng)險管理理念可歸納為兩個“確保”：一是商業(yè)銀行應(yīng)確保風(fēng)險管理能夠覆蓋全部業(yè)務(wù)和全部環(huán)節(jié)中的所有風(fēng)險，也就是要求每一種風(fēng)險都有專門的崗位來負(fù)責(zé)管理；二是商業(yè)銀行應(yīng)確保風(fēng)險管理能夠識別出商業(yè)銀行面臨的一切風(fēng)險。

樹立全面風(fēng)險管理理念十分重要的一點(diǎn)就是在引進(jìn)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)之前，商業(yè)銀行應(yīng)為這些產(chǎn)品、業(yè)務(wù)制定出相應(yīng)的風(fēng)險管理程序和控制方法，也就是前面所說的“風(fēng)控優(yōu)先”。這點(diǎn)正是目前國內(nèi)各商業(yè)銀行業(yè)的薄弱之處。很多商業(yè)銀行往往是先有新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，再有管理程序和控制方法。甚至在有的情況下，只有出了風(fēng)險，才會制定相應(yīng)的管理程序。這使得商業(yè)銀行每推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的同時，也會帶來新的風(fēng)險。要想樹立起全面風(fēng)險管理理念，就要更加注重銀行風(fēng)險控制的本質(zhì)，突出銀行業(yè)務(wù)和管理的特點(diǎn)，目的在于通過風(fēng)險文化的導(dǎo)引，使“合規(guī)創(chuàng)造價值、管理體現(xiàn)效益”的理念深入人心，打造銀行員工自控的直接規(guī)約。

2.保證風(fēng)險管理部門的相對獨(dú)立性是實(shí)施風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要想健康、快速、穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，必然要提升風(fēng)控能力，提高管理水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)效益的最大化。無論是從國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，還是從我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，這都是商業(yè)銀行提升自身品牌影響、增強(qiáng)市場競爭力的必然趨勢。要想提升風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)效益最大化，就必須實(shí)施風(fēng)險管理，而要搞好風(fēng)險管理的基礎(chǔ)就是要保證風(fēng)險管理部門的相對獨(dú)立性。

（1）建立各級風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的要求，應(yīng)建立董事會、總行、分行三個層面的風(fēng)險管理委員會。董事會風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)監(jiān)督高級管理層風(fēng)險管理方面的有關(guān)事宜，評估本行風(fēng)險并向董事會提出改進(jìn)意見；總行風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會制定的風(fēng)險戰(zhàn)略，制定覆蓋全部業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理程序和規(guī)程；各分行風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)管理本轄區(qū)內(nèi)各級網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險。各級風(fēng)險管理委員會各司其職、各負(fù)其責(zé)，才能確保全面、全程風(fēng)險管理的實(shí)施。

（2）搭建規(guī)范獨(dú)立的風(fēng)險管理架構(gòu)。首先，按商業(yè)銀行風(fēng)險管理框架對各類風(fēng)險分類管理。其次，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險統(tǒng)一管理。最后，對分行風(fēng)險管理人員的聘用和考核由總行垂直管理，確保風(fēng)險管理架構(gòu)的規(guī)范性、獨(dú)立性。當(dāng)一線風(fēng)險管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險問題時，可直接向風(fēng)險管理委員會報告。結(jié)合一系列科學(xué)的風(fēng)險管理措施，使商業(yè)銀行經(jīng)營管理從被動控制風(fēng)險逐步向主動經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)變，保持資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。

（3）完善風(fēng)險處理操作流程。要完善風(fēng)險的處理操作流程，就要建立起全行集中統(tǒng)一的操作系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動完成業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離、崗位制約等部分操作風(fēng)險關(guān)鍵點(diǎn)的控制，達(dá)到最大限度分離關(guān)鍵操作權(quán)限，將部分規(guī)章制度對操作風(fēng)險的軟控制轉(zhuǎn)變?yōu)榱魉鳂I(yè)的硬控制，確保同類業(yè)務(wù)始終得到同質(zhì)處理，不因時間、機(jī)構(gòu)、人員的變化而在業(yè)務(wù)處理上產(chǎn)生偏差，保持風(fēng)險處理的一貫性。此外，行業(yè)間的信息共享機(jī)制可以有助于銀行了解行業(yè)間的發(fā)展動態(tài)和風(fēng)險因素，了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險處理的操作流程和隱患，了解客戶群體的信息，以及有效規(guī)避風(fēng)險的措施。

3.提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力是實(shí)施風(fēng)險管理的保證。制度的生命力在于執(zhí)行。從某種意義上講，執(zhí)行制度比制定制度更為重要，也更為緊迫。如果執(zhí)行總是打折扣，那么不管制度有多么健全、多么完善，也只能是擺設(shè)。因此，加強(qiáng)風(fēng)險管理制度建設(shè)，既要加強(qiáng)責(zé)任制的完善，更要加強(qiáng)操作規(guī)程的建設(shè)，特別是在程序操作制度的細(xì)化上下工夫。不但要有全面的操作程序，而且還要有細(xì)化的制度，能夠覆蓋全部業(yè)務(wù)，讓每個步驟執(zhí)行時都有理可依。

提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力既是各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提，也是防止各類違規(guī)問題和案件發(fā)生的保證。無數(shù)風(fēng)險事故都反映出并非是銀行制度不完善造成的，恰恰相反，銀行雖有好的規(guī)章制度，但還是出現(xiàn)了各種資金案件，主要問題就是出現(xiàn)在內(nèi)部員工的規(guī)章制度執(zhí)行力上，商業(yè)銀行在不斷健全完善各項(xiàng)規(guī)章制度的同時也要認(rèn)真扎實(shí)地提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力。使各個從事不同崗位的人員真正地做到分工明確、各負(fù)其責(zé)、互相牽制。徹底摒棄有章不循，用信任代替程序，用感情代替紀(jì)律，用習(xí)慣代替制度的行為，從而有效地促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)都在規(guī)章制度的約束之范圍內(nèi)進(jìn)行，以保證在合規(guī)操作的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，謹(jǐn)防風(fēng)險事故的發(fā)生。

4.差異化管理是實(shí)施風(fēng)險管理的客觀要求。差異化管理是凝聚核心競爭力的一個必不可少的要素，是實(shí)施風(fēng)險管理的客觀要求。本文提出的差異化管理主要指經(jīng)營管理方式和方法的差異化。

（1）針對不同的風(fēng)險管理效果和監(jiān)管評價等級實(shí)施差異化管理。對管理效果和監(jiān)管評價等級較好的網(wǎng)點(diǎn)，主要是通過加強(qiáng)后續(xù)檢查監(jiān)督，指導(dǎo)其進(jìn)一步提高自主管理和自我約束能力。對管理效果和監(jiān)管評價等級一般的網(wǎng)點(diǎn)，主要是指導(dǎo)落實(shí)風(fēng)險管理制度，進(jìn)一步提升風(fēng)險防范能力和可持續(xù)發(fā)展能力。對管理效果和監(jiān)管評價等級較差的網(wǎng)點(diǎn)，主要是強(qiáng)化風(fēng)險管理制度的貫徹落實(shí)，深化內(nèi)部機(jī)制改革，在發(fā)展中消化包袱，化解風(fēng)險。

（2）向基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)派駐風(fēng)險管理人員，實(shí)施全面風(fēng)險管理。風(fēng)險管理人員的派駐一方面能夠?qū)⒕W(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控監(jiān)督關(guān)口從事后監(jiān)督向柜臺操作前移，有效提高支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，降低操作風(fēng)險。另一方面，風(fēng)險管理人員有效釋放了支行長內(nèi)部管理的工作量，并在一定程度上減輕了后督和審計人員的工作壓力，使支行長將更多精力投入到業(yè)務(wù)發(fā)展及市場拓展中，在積極做好風(fēng)險內(nèi)控的同時，進(jìn)而也提升了網(wǎng)點(diǎn)的營銷能力和整體工作效率。

5.提高風(fēng)險管理人員的素質(zhì)是實(shí)施風(fēng)險管理的必備條件。隨著我國銀行業(yè)全面對外開放，要想提高我國商業(yè)銀行整體經(jīng)營水平和競爭力，關(guān)鍵是要擁有大量的風(fēng)險管理人才，并且在整個銀行機(jī)構(gòu)層面內(nèi)建立樹立全面風(fēng)險管理理念。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)的人才水平已得到了大幅度的提高，但隨著市場分工的日益細(xì)化，具備豐富經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險管理專業(yè)高素質(zhì)人才仍然十分匱乏，要改變這種現(xiàn)狀，一方面要盡快建立一套科學(xué)有效的風(fēng)險經(jīng)理認(rèn)證體系———風(fēng)險經(jīng)理必須通過認(rèn)證考試，做到持證上崗，通過認(rèn)證考試提高風(fēng)險經(jīng)理對風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理知識的全面掌握，為日后的風(fēng)險管理工作打下堅實(shí)的基礎(chǔ)；另一方面要重視對高層風(fēng)險管理者的培訓(xùn)，使高層風(fēng)險管理者能及時地學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，不斷完善高層風(fēng)險管理者的管理理念和管理能力。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，在商業(yè)銀行內(nèi)部管理上，要不斷發(fā)掘自身的特點(diǎn)，同時借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，提升自身的風(fēng)險防范能力；在外部環(huán)境上，應(yīng)當(dāng)努力改革商業(yè)銀行的經(jīng)營體制，為我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，才可以有效地解決目前商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險問題，從而提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。

參考文獻(xiàn)

[1]劉蕓.淺談商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的風(fēng)險與對策.經(jīng)營管理者，2011 年.

第8篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)危機(jī)銀行監(jiān)管

一、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性

首先,銀行經(jīng)營面臨各種各樣的風(fēng)險。

銀行風(fēng)險是指銀行在經(jīng)營過程中,由于各種不確定因素的影響,而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。

銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險類。

信用風(fēng)險,信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險,是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化,從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說,信用風(fēng)險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險種類,也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險。

市場風(fēng)險,市場風(fēng)險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。

流動性風(fēng)險,流動性風(fēng)險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求,從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風(fēng)險包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負(fù)債流動性風(fēng)險。資產(chǎn)流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回,不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要,從而給銀行帶來損失的可能性。負(fù)債流動性風(fēng)險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動,受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。

聲譽(yù)風(fēng)險,聲譽(yù)風(fēng)險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果,可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。

法律風(fēng)險,法律風(fēng)險是指銀行在日常經(jīng)營活動中,因?yàn)闊o法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求,導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛,而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

戰(zhàn)略風(fēng)險,戰(zhàn)略風(fēng)險是指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過程中,不適當(dāng)?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風(fēng)險。主要來自四個方面:銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的整體兼容性;為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略;為這些目標(biāo)而動用的資源;戰(zhàn)略實(shí)施過程的質(zhì)量。

其次,經(jīng)濟(jì)危機(jī)進(jìn)一步加劇了銀行風(fēng)險。

由美國次貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī),在全球范圍內(nèi)殃及各行各業(yè),而金融行業(yè)—尤其是銀行業(yè),是受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響最為嚴(yán)重的行業(yè)之一,經(jīng)濟(jì)危機(jī)使銀行在經(jīng)營過程中面臨的各種風(fēng)險發(fā)生的可能性和風(fēng)險的影響程度均加大,如銀行面臨的主要風(fēng)險之一—信用風(fēng)險,在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中會加劇,經(jīng)濟(jì)危機(jī)使借款企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn),而借款人經(jīng)營財務(wù)狀況惡化,會使銀行產(chǎn)生大量呆壞帳,加劇了銀行的信用風(fēng)險;另外,經(jīng)濟(jì)危機(jī)使國際金融環(huán)境發(fā)生惡化,造成匯率、股市大副波動、投資企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn),加劇了銀行的市場風(fēng)險;由于外部環(huán)境的變化,可能使銀行內(nèi)部工作人員受到影響,可能會加劇銀行的操作風(fēng)險。

最后,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管有優(yōu)勢。

一般來說,我國商業(yè)銀行受到的監(jiān)管主要來自兩個方面:外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管,外部監(jiān)管主要指銀監(jiān)會、人民銀行、審計署、外部審計機(jī)構(gòu)等監(jiān)督檢查部門的監(jiān)管;內(nèi)部監(jiān)管主要指銀行管理層、內(nèi)部審計部門等的監(jiān)督檢查。因此其監(jiān)管具有及時性、全面性,這也是內(nèi)部監(jiān)管有別于外部監(jiān)管的重要特點(diǎn)之一。另外,內(nèi)部監(jiān)管來自銀行內(nèi)部,監(jiān)督檢查人員一般對銀行風(fēng)險、銀行業(yè)務(wù)流程比較了解,一般能夠提出對銀行的經(jīng)營具有增值作用意見和建議,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管具有無法替代的優(yōu)勢。

綜上,經(jīng)濟(jì)危機(jī)下銀行不能僅依靠外部監(jiān)管防范銀行風(fēng)險,而應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管,銀行內(nèi)部監(jiān)管不僅是重要的也是必要。

二、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下我國商業(yè)銀行加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管的應(yīng)對措施

在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下,我國商業(yè)銀行該如何切實(shí)有效的應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的影響,如何有效的防范銀行風(fēng)險,筆者認(rèn)為,以下幾點(diǎn)供參考。

1.重視銀行內(nèi)部監(jiān)管

銀行經(jīng)營管理層必須正確認(rèn)識銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性,在經(jīng)營管理中,必須始終貫穿科學(xué)健全的內(nèi)部監(jiān)管制度是商業(yè)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營的前提和基礎(chǔ)的思想,把加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管作為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的寶劍,而不是認(rèn)為銀行加強(qiáng)了業(yè)務(wù)發(fā)展會阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展,只有這樣,才能使內(nèi)部監(jiān)管真正起到為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。

2.了解你的員工

銀行操作風(fēng)險來自銀行內(nèi)部員工,在經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來外部環(huán)境惡化的情況下,近期,各家銀行發(fā)生案件的勢頭有所上升,分析這些案件的發(fā)案原因,大部分都是有銀行員工參與的內(nèi)外勾結(jié)的案件,這類案件在內(nèi)部審計監(jiān)管中很難發(fā)現(xiàn),如何應(yīng)對這類銀行風(fēng)險,筆者認(rèn)為,目前銀行類金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供各類金融服務(wù)時,一般遵循“了解你的客戶”的風(fēng)險控制原則,此條原則同樣適用于銀行各層管理者對下屬的日常管理中,即“了解你的員工”,一名合格的銀行管理者,在日常的內(nèi)部控制中除了通過加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí),提高員工職業(yè)道德素質(zhì)外,對員工的了解不應(yīng)僅限于八小時內(nèi),應(yīng)該對員工八小時外的情況也做到合理的掌握,即如員工是否參與賭博、其消費(fèi)是否明顯與其收入不匹配等。

3.提高銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)教育

隨著金融環(huán)境的變化,我國商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)范圍也不斷的有所創(chuàng)新;隨著高科技的應(yīng)用,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程也不斷發(fā)生變化,銀行面臨的銀行風(fēng)險發(fā)生的原因也多種多樣,無形中加大了銀行內(nèi)部監(jiān)管的難度,一名合格的銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員,只有不斷的學(xué)習(xí)提高,學(xué)習(xí)先進(jìn)的內(nèi)部審計理念,學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)專業(yè)知識,只有這樣,其在日常的檢查中才能提出具有建設(shè)性的意見和建議,才能真正體現(xiàn)其增值的作用。

第9篇：商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險范文

農(nóng)村商業(yè)銀行正處于發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的攻堅時期，打造流程銀行無疑是助推農(nóng)商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有力抓手。鑒于此，本文從流程銀行相關(guān)概述出發(fā)，系統(tǒng)性地闡述農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行的必要性，針對性地提出農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行的策略。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；部門銀行；流程銀行

0 引言

近年來，農(nóng)村金融體制改革逐步深化，農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行大力推進(jìn)，取得了明顯成效。截至2013 年末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行468 家，新改制的農(nóng)村商業(yè)銀行為轄區(qū)內(nèi)的新農(nóng)村建設(shè)和中小微企業(yè)的快速發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。與此同時，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的跨越發(fā)展、金融需求的不斷多樣、行業(yè)競爭的持續(xù)加劇，市場以及客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)提出了更高的要求；然而，作為改革產(chǎn)物的農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量等方面的不足，尚不能滿足市場及客戶較高的金融服務(wù)需求。為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，深度契合農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的大趨勢，亟需打造現(xiàn)代流程銀行，適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

1 流程銀行相關(guān)概述

西方國家較早對流程銀行進(jìn)行探索研究，上世紀(jì)70年代美歐等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行就開始探索流程銀行；到80年代后期在業(yè)務(wù)流程再造理論的基礎(chǔ)上，美歐商業(yè)銀行開始了流程再造。而我國對流程銀行探索較晚，2005年依托銀監(jiān)會的引導(dǎo)，我國商業(yè)銀行才開始探索打造流程銀行。在此之前，商業(yè)銀行普遍實(shí)行部門銀行管理模式。

流程銀行就是通過系統(tǒng)地流程再造，以客戶需求為中心，以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)，實(shí)行扁平化、垂直化、集約化經(jīng)營與管理，按流程辦事的現(xiàn)代商業(yè)銀行。相較于部門銀行，流程銀行的管理模式在經(jīng)營管理中優(yōu)勢明顯。首先，流程銀行通過流程再造，簡化業(yè)務(wù)流程，避免部門銀行管理層級過多、信息時滯過長、業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)繁瑣等問題，有效提高商業(yè)銀行營運(yùn)效率及降低運(yùn)營成本。二是流程銀行通過精簡管理層次、優(yōu)化資源配置、集中后臺處理等方式，克服部門銀行內(nèi)部人控制、風(fēng)險監(jiān)管流于形式等問題，妥善提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行的必要性

現(xiàn)階段，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行正謀求跨越發(fā)展。改制農(nóng)商行與建設(shè)流程銀行在組織架構(gòu)優(yōu)化、銀行制度梳理、業(yè)務(wù)流程再造方面具有內(nèi)在的一致性。通過流程銀行的建設(shè)，可促使農(nóng)村商業(yè)銀行提供多元化、多層次的金融服務(wù)，做到以客戶為中心，在安全性和流動性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)效益最大化。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行極有必要。

2.1 打造流程銀行有利于強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力

農(nóng)村商業(yè)銀行通過組織再造搭建前中后臺分離的部門架構(gòu)，有助于強(qiáng)化責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的激勵約束機(jī)制，可有效防范銀行風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化績效管理。同時，業(yè)務(wù)流程、管理流程、決策流程的梳理再造，可從根本上改變農(nóng)村商業(yè)銀行粗放的運(yùn)營模式，有效應(yīng)對銀行業(yè)同質(zhì)化競爭，實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營。

2.2 打造流程銀行有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力

農(nóng)村商業(yè)銀行樹立面向市場、客戶導(dǎo)向的流程銀行文化，通過業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)等方面的再造，不斷開發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，更好的服務(wù)客戶。同時，通過流程設(shè)計可有效提高內(nèi)部運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本，促使銀行營運(yùn)能力根本性提升，提高其核心競爭力。

2.3 打造流程銀行有利于提升農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行由于受業(yè)務(wù)流程的影響，普遍存在著風(fēng)險管理水平較低、內(nèi)控機(jī)制尚不健全等風(fēng)險管理問題。通過打造流程銀行，建立前中后臺的制約機(jī)制，多維度條線管理，實(shí)施全面風(fēng)險管理制度，確立風(fēng)險管理流程，事前防范、事中管理、事后處置，可有效提升農(nóng)商行風(fēng)險管理水平。

2.4 打造流程銀行有利于滿足農(nóng)村商業(yè)銀行外部監(jiān)管要求

2011年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行流程銀行建設(shè)的指導(dǎo)意見》，旨在全國范圍內(nèi)開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流程銀行建設(shè)試點(diǎn)工作，將流程銀行建設(shè)提升全新戰(zhàn)略高度。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和人力資源等進(jìn)行全面再造，打造流程銀行以此滿足監(jiān)管需要。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行策略

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)摒棄部門銀行的管理模式，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)流程銀行建設(shè)。先設(shè)計好各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，再根據(jù)流程的需要設(shè)置相應(yīng)的組織部門。構(gòu)建前中后臺分離的組織部門架構(gòu)并明確其職能，完善前臺營銷服務(wù)職能，強(qiáng)化風(fēng)險管控能力，確保后臺保障支持有力，全方位建立流程銀行運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

3.1 確立客戶為中心的經(jīng)營理念

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的流程銀行經(jīng)營管理理念，立足三農(nóng)和中小微，在制定戰(zhàn)略、細(xì)化客戶的基礎(chǔ)上確定目標(biāo)客戶，建立及完善客戶關(guān)系管理機(jī)制；設(shè)計提供個性化、綜合化、多樣化的服務(wù)和產(chǎn)品，有效滿足客戶不斷變化的金融需求。

3.2 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及架構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行在平衡效率、風(fēng)險和成本的前提下，應(yīng)持續(xù)設(shè)計并優(yōu)化個人、公司等業(yè)務(wù)流程，確立清晰的作業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，有機(jī)聯(lián)系、無縫銜接各流程環(huán)節(jié)，形成標(biāo)準(zhǔn)化、工序化的作業(yè)方式，確保業(yè)務(wù)流程靈活順暢。特別是要針對三農(nóng)、小微企業(yè)金融服務(wù)“短、小、急、頻”的特點(diǎn)和相應(yīng)的風(fēng)險水平，設(shè)計簡捷、實(shí)用、高效的差異化業(yè)務(wù)流程。同時要進(jìn)一步優(yōu)化前臺組織架構(gòu)和職能，實(shí)施科學(xué)的業(yè)務(wù)驅(qū)動機(jī)制。

3.3 調(diào)整管理流程及架構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在滿足客戶需求和保證業(yè)務(wù)流程順利的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)流程的需要，對管理層次進(jìn)行縱向壓縮，對營銷、運(yùn)營和風(fēng)險管理職能進(jìn)行橫向集成，形成“機(jī)構(gòu)扁平化、管理垂直化、經(jīng)營集約化”的現(xiàn)代流程銀行經(jīng)營管理體系；確立管控模式，優(yōu)化風(fēng)險管理、計劃財務(wù)等管控流程，完善組織架構(gòu)和職能，建立有效的管理控制機(jī)制。

3.4 整合支持流程及架構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)整合業(yè)務(wù)運(yùn)營、信息科技、人力資源、綜合辦公、行政后勤、安全保衛(wèi)、紀(jì)檢監(jiān)察等支持流程，積極推行后臺集中式處理，建立科學(xué)的崗位職責(zé)，完善薪酬體系，明確后臺組織架構(gòu)和職能，強(qiáng)化制度建設(shè)，夯實(shí)合規(guī)管理基礎(chǔ)，提升科技支撐功能，建立良好的支持保障機(jī)制。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳力揚(yáng)，陳康，應(yīng)建明.“以客文本”構(gòu)建流程銀行[J].農(nóng)村金融研究，2010，11

[2]馮科.建設(shè)流程銀行：應(yīng)對銀行治理難題[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2011，1

[3]彭洪輝.贏在轉(zhuǎn)型-中小銀行流程銀行建設(shè)[M].北京：中國金融出版社，2013