個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款；存在問題；措施方法

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個(gè)人貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中所占比例逐步增加，為各金融機(jī)構(gòu)獲得了比較好的收益。同時(shí)，個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，使各金融機(jī)構(gòu)的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進(jìn)一步做好個(gè)人貸款，滿足不同人群個(gè)人貸款需要的同時(shí)，要研究和防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證各金融機(jī)構(gòu)資金的安全。

一、個(gè)人貸款定義

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款根據(jù)有無抵押物分為個(gè)人抵押貸款和個(gè)人信用貸款，個(gè)人貸款根據(jù)用途又可分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

個(gè)人消費(fèi)貸款指的是銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的用于其本人及家庭，具有明確消費(fèi)用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）指的是銀行向個(gè)人發(fā)放用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的人民幣貸款。

由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，目前各銀行個(gè)人貸款中采用最多的是個(gè)人抵押貸款。由于住宅變現(xiàn)較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國(guó)個(gè)人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個(gè)人貸款在房地產(chǎn)高漲時(shí)看不出風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到國(guó)民經(jīng)濟(jì)下滑，國(guó)家宏觀調(diào)控改革的出臺(tái)，房地產(chǎn)業(yè)漲勢(shì)大降，就存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)。2010年“國(guó)五條”限購(gòu)政策出臺(tái)后，房地產(chǎn)市場(chǎng)快速降溫，市場(chǎng)趨冷，出現(xiàn)房產(chǎn)有價(jià)無市的狀況，以房產(chǎn)作為抵押物的個(gè)人貸款首當(dāng)其沖風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。為此深入分析個(gè)人抵押貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)非常重要。一方面，我們要順應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促進(jìn)金融體制深化改革，改革銀行業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)，提高個(gè)人貸款的比例，滿足人們?nèi)罕妼?duì)資金的需求，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，我們要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，分析個(gè)人貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出防范措施，保證個(gè)人貸款的安全。所以，本文探討的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)是指有抵押物的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)和防范措施。

二、個(gè)人貸款流程

要揭示個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解個(gè)人貸款的流程，在了解個(gè)人貸款流程后，才能分析出哪個(gè)階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。

個(gè)人貸款的操作流程主要包括幾個(gè)階段：貸前調(diào)查―信貸審批―發(fā)放貸款過程―貸后管理。

個(gè)人貸款的具體流程：客戶申請(qǐng)―材料收集―信用評(píng)級(jí)―信貸審批―客戶授信―落實(shí)條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。

以上個(gè)人貸款階段和具體流程，是目前國(guó)內(nèi)各銀行在受理個(gè)人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實(shí)到具體個(gè)人貸款，大致可以分為六個(gè)具體步驟和內(nèi)容。

第一步，客戶向各金融機(jī)構(gòu)提出個(gè)人貸款需求申請(qǐng)，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結(jié)婚證，戶口本等材料。

第二步，銀行客戶經(jīng)理做貸前調(diào)查，客戶經(jīng)理要核實(shí)客戶所提供的材料的真實(shí)性，對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估核實(shí)，對(duì)根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行評(píng)級(jí)評(píng)分，對(duì)客戶情況進(jìn)行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調(diào)查報(bào)告。

第三步，合規(guī)審批，根據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸前調(diào)查報(bào)告和審批意見書，合規(guī)人員對(duì)照銀行政策進(jìn)行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業(yè)經(jīng)理協(xié)同審核。

第四步，貸款審批人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的材料對(duì)照銀行的政策進(jìn)行審批。

第五步，完成審批后，客戶經(jīng)理陪同借款人辦理他項(xiàng)權(quán)證，他項(xiàng)權(quán)證辦理完成后由銀行工作人員領(lǐng)取權(quán)證，落實(shí)抵押物并發(fā)放貸款。

第六步，貸后管理，根據(jù)銀行制度對(duì)客戶貸款資金流向使用情況等進(jìn)行調(diào)查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發(fā)生拖欠貸款情況，負(fù)責(zé)進(jìn)行催收。

從個(gè)人貸款六個(gè)具體步驟來看，防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，第一步是前提，也就是說，提出個(gè)人貸款需求的公民，一定要誠(chéng)實(shí)，所提供的資料一定要真實(shí)可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關(guān)鍵，也就是說，我們的客戶經(jīng)理要有敬業(yè)精神和職業(yè)道德，要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，保證銀行掌握的信息是真實(shí)可信的。第六步是保證，貸后管理和服務(wù)做好了，才能保證銀行個(gè)人貸款資金不損失。

三、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

任何貸款在放貸過程中都存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款也同樣。根據(jù)還款來源分類，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分為第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)。以下進(jìn)行具體分析。

（一）第一還款來源的潛在風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人貸款就是銀行暫時(shí)借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要?dú)w還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。

1.還款能力認(rèn)定困難帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規(guī)定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對(duì)象的收入情況，借款人收入就是個(gè)人貸款的第一還款來源，對(duì)借款人收入確定的準(zhǔn)確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國(guó)居民日常收入主要來源于工資性收入和資產(chǎn)性收入，對(duì)于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。

因此，銀行個(gè)人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實(shí)可靠的證明。個(gè)人消費(fèi)貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人助業(yè)貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業(yè)的收入，來綜合評(píng)價(jià)借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現(xiàn)在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風(fēng)險(xiǎn)在于：

（1）工資性收入不實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前還處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立過程中，多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國(guó)有企業(yè)比較規(guī)范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供的收入證明可信度較低，往往實(shí)際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經(jīng)理無法根據(jù)其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業(yè)務(wù)操作中往往會(huì)發(fā)現(xiàn)，某些合資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)所開具的收入證明的單位，經(jīng)工商行政局網(wǎng)上查詢已停業(yè)，這給這些個(gè)人貸款資金帶來了很大的潛在損失風(fēng)險(xiǎn)。由于有些企業(yè)在認(rèn)識(shí)上不重視，在開具個(gè)人收入證明把關(guān)不嚴(yán)，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實(shí)收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個(gè)人貸款帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（2）借款人經(jīng)營(yíng)性收入不實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展的個(gè)人助業(yè)貸款，主要是針對(duì)中、小個(gè)體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶而制定的個(gè)人貸款產(chǎn)品，對(duì)第一還款來源的判斷采取個(gè)人收入，企業(yè)收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對(duì)企業(yè)收入判斷也存在以下幾個(gè)方面的困難。

首先，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不足。個(gè)人助業(yè)貸款相對(duì)公司類貸款利率相對(duì)較低，貸款金額也相對(duì)較小，加上有抵押物作為擔(dān)保，故銀行為了加快貸款速度，支持創(chuàng)業(yè)，簡(jiǎn)化了貸款程序，只要求企業(yè)提供《資產(chǎn)負(fù)債表》，《利潤(rùn)表》等，沒有要求提供的報(bào)表必須經(jīng)過專業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審核，這樣報(bào)表的真實(shí)性就大打折扣?，F(xiàn)在一些民營(yíng)個(gè)體小企業(yè)有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們?cè)趯?shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，不光是未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表真實(shí)性不足，就是經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表也存在刻意粉飾財(cái)務(wù)指標(biāo)的情況。比如，某地企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)付票據(jù)記賬金額為票據(jù)金額扣除保證金金額，保證金不計(jì)入銀行存款，雖然資產(chǎn)負(fù)債表平衡，也未虛增利潤(rùn)，但美化了流動(dòng)比率，速動(dòng)比率等償債能力指標(biāo)。

其次，第三方材料不充分。在財(cái)務(wù)報(bào)表無法確認(rèn)真實(shí)性時(shí)，我們?cè)趯徲?jì)實(shí)踐中，往往采取第三方材料來佐證企業(yè)的收入。第三方材料一般采用企業(yè)稅單，企業(yè)水電費(fèi)等，但小企業(yè)流轉(zhuǎn)稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報(bào)稅來規(guī)避稅費(fèi)。水電費(fèi)是判斷企業(yè)規(guī)模最可靠的證據(jù)，但企業(yè)性質(zhì)不同，從事行業(yè)不同，水電費(fèi)的消費(fèi)量也不同，由于我們的客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)所處行業(yè)了解不足，無法通過水電費(fèi)對(duì)企業(yè)做出正確判斷。

最后，提供的資料不實(shí)。個(gè)人助業(yè)貸款的對(duì)象是小企業(yè)主，小企業(yè)主自有資金比較少，但流動(dòng)非?？欤杩钊送敢馔ㄟ^提供個(gè)人交易流水，公司交易流水來證明其公司規(guī)模。當(dāng)然資金周轉(zhuǎn)的越快帶來的效率越高，同時(shí)也可能帶來虧損，使資產(chǎn)不斷縮水，這樣帶來兩個(gè)方面的變化。一方面，企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，資金周轉(zhuǎn)較快，帶來良好的效益，促使企業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。另一方面，市場(chǎng)不對(duì)路，經(jīng)營(yíng)不善，致使企業(yè)倒閉，還本付息發(fā)生困難，形成不良貸款甚至壞賬。

2.個(gè)人貸款資金需求難以測(cè)算帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款人提交貸款申請(qǐng)，并提交了相應(yīng)的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經(jīng)理，就要對(duì)貸款做貸前調(diào)查，以確定證明材料和資金用途的真實(shí)性，而往往銀行對(duì)借款人實(shí)際的資金需求測(cè)試測(cè)定存在一定困難。目前我國(guó)居民的個(gè)人貸款資金用途主要是購(gòu)買汽車和房產(chǎn)裝修，購(gòu)買汽車，各種合同比較規(guī)范，購(gòu)買汽車的資金比較能確定，但房產(chǎn)裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會(huì)偽造合同或擴(kuò)大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經(jīng)理缺乏裝修的專業(yè)知識(shí)，無法準(zhǔn)確判斷裝修費(fèi)用進(jìn)而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，在用途期限方面與流動(dòng)資金貸款相類似，筆者認(rèn)為可以借鑒流動(dòng)資金貸款測(cè)算辦法來核定個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的貸款額度，但個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款額度測(cè)算中也存在以下幾個(gè)問題：第一，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)不完整，影響資金需求測(cè)算。個(gè)人助業(yè)貸款資金額度，是根據(jù)存貸周轉(zhuǎn)天數(shù)，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)等指標(biāo)推算出來。財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)是應(yīng)收賬款等數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，而且必須連續(xù)3年完整報(bào)表數(shù)據(jù)。個(gè)人助業(yè)貸款對(duì)象是小企業(yè)，個(gè)體業(yè)主，這類企業(yè)的財(cái)務(wù)制度往往不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)不足，影響到貸款額度測(cè)算。第二，借款人關(guān)聯(lián)人信息難以查詢。在審計(jì)貸款審核過程中，銀行必須認(rèn)真審核借款人關(guān)聯(lián)人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關(guān)聯(lián)人真實(shí)的詳細(xì)收入和所控制企業(yè)情況，使銀行無法查證，給銀行的統(tǒng)一授信管理帶來困難。第三，資金需求測(cè)試的工具不足。根據(jù)測(cè)算公式，新增貸款額度為營(yíng)運(yùn)資金量減借款人自有資金再減現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款。個(gè)人客戶經(jīng)理接觸對(duì)公業(yè)務(wù)不多，沒有權(quán)限進(jìn)入對(duì)公信貸系統(tǒng)。對(duì)人行企業(yè)征信系統(tǒng)了解不夠，不能熟練應(yīng)用各種對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢企業(yè)信息，無法通過人行征信系統(tǒng)了解企業(yè)現(xiàn)有借款情況，影響貸款額度測(cè)算。由于在測(cè)算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業(yè)績(jī)指標(biāo)的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進(jìn)行貸款需求測(cè)算，直接按抵押物價(jià)值乘以相應(yīng)的抵押率授予其相應(yīng)貸款額度。

3.貸款后資金監(jiān)管難帶來的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的規(guī)定，小額個(gè)人消費(fèi)性貸款（貸款金額30萬(wàn)元以下）和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（貸款金額50萬(wàn)元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據(jù)實(shí)際用款計(jì)劃自行支付。實(shí)際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現(xiàn)金或開本票轉(zhuǎn)至它行，銀行對(duì)借款人實(shí)際用款情況控制和監(jiān)管造成困難。

個(gè)人助業(yè)貸款貸后資金監(jiān)管也存在一定的問題，由于社會(huì)信用體系不健全，小企業(yè)及個(gè)體工商戶為了有效回流資金，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算。同時(shí)，企業(yè)為了避稅，往往不開具正規(guī)發(fā)票，僅開具收據(jù)或者出庫(kù)單據(jù)等不正規(guī)的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實(shí)用途。各家銀行結(jié)算系統(tǒng)各自獨(dú)立，小企業(yè)主會(huì)計(jì)制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實(shí)際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉(zhuǎn)入交易對(duì)手賬戶后，一旦交易對(duì)方將資金轉(zhuǎn)至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現(xiàn)貸款資金流入民間融資領(lǐng)域，被挪用于投資股市、股權(quán)、期貨等違規(guī)行為。

（二）第二還款來源的潛在風(fēng)險(xiǎn)

第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現(xiàn)能力直接關(guān)乎貸款資金的安全。

1.抵押物合法性的潛在風(fēng)險(xiǎn)。抵押物要成為有效物，必須是真實(shí)合法，這樣銀行在發(fā)現(xiàn)第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據(jù)法律，法院才會(huì)支持銀行對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。

（1）抵押物合法性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《婚姻法》的有關(guān)規(guī)定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關(guān)系存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)為夫妻共有財(cái)產(chǎn)，根據(jù)《民法通則》的司法解釋，對(duì)于共同財(cái)產(chǎn)的出發(fā)應(yīng)征得所有共有權(quán)人的統(tǒng)一，否則無效。在個(gè)人貸款中大多數(shù)是以房產(chǎn)為抵押物，由于房產(chǎn)抵押本身屬于對(duì)房產(chǎn)的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認(rèn)為無效。由于人民銀行征信系統(tǒng)升級(jí)，系統(tǒng)中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現(xiàn)在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現(xiàn)在已較少出現(xiàn)，實(shí)際操作中出現(xiàn)較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結(jié)婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統(tǒng)中配偶照片與實(shí)際來簽約的人不一致時(shí)，借款人往往會(huì)辯稱系統(tǒng)中為老照片。個(gè)人貸款客戶經(jīng)理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統(tǒng)照片很難辨別簽約人真?zhèn)?，進(jìn)而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導(dǎo)致抵押權(quán)落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權(quán)辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采?。旱谝?，選擇離貸款行比較遠(yuǎn)的比較小的公證機(jī)構(gòu)。第二，在公證機(jī)構(gòu)中，民營(yíng)公證機(jī)構(gòu)就占比較大的份額，借款人就專找小的民營(yíng)公證就采取金錢打通關(guān)系出具假公證書，有的利用小的民營(yíng)公證就的公證人員業(yè)務(wù)不熟悉，操作部嚴(yán)使公證書存在瑕疵，導(dǎo)致公證書無效，如果銀行根據(jù)該類公證書辦理抵押手續(xù)，則抵押合同無效，抵押權(quán)也會(huì)落空。

（2）抵押物優(yōu)先權(quán)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《物權(quán)法》第179條規(guī)定：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情況。債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?！笨梢?，抵押權(quán)的優(yōu)先受償?shù)臈l件是，不能有其他法定優(yōu)先權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，也就是優(yōu)先權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。法定優(yōu)先權(quán)包括：①稅收②部分破產(chǎn)債權(quán)③土地使用權(quán)出讓金④建設(shè)工程價(jià)款⑤浮動(dòng)抵押權(quán)⑥動(dòng)產(chǎn)留置權(quán)⑦其他優(yōu)先權(quán)。

在個(gè)人貸款中我們經(jīng)常會(huì)遇到的情況：①土地使用權(quán)出讓金。個(gè)人貸款的抵押物是個(gè)人住房或者個(gè)人商業(yè)用房，由于歷史原因，一部分個(gè)人住房或個(gè)人商業(yè)用房土地性質(zhì)是劃撥土地，這些房屋在出讓時(shí)需要補(bǔ)交土地出讓金。這部分房產(chǎn)作為抵押物時(shí)需要考慮扣減土地出讓金后的價(jià)值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價(jià)值。但商業(yè)用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達(dá)到房?jī)r(jià)的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質(zhì)，以該類抵押物的現(xiàn)價(jià)進(jìn)行評(píng)估，一旦進(jìn)入資產(chǎn)處置環(huán)境，該類抵押物將大打折扣，出現(xiàn)資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權(quán)，借款人在將房屋抵押之前已經(jīng)將房產(chǎn)出租，承租人在租約期限內(nèi)對(duì)房產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)。銀行在辦理貸款前沒有盡職調(diào)查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據(jù)買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續(xù)使用房產(chǎn)，這就勢(shì)必影響抵押物拍賣的價(jià)格。③債權(quán)。我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》第132條規(guī)定：“破產(chǎn)人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助，撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金，依照本法第113條的規(guī)定清償后不足以清償?shù)牟糠?，以本法?09條規(guī)定的特定財(cái)產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人受償”這就是說，抵押物為企業(yè)資產(chǎn)的話，一旦此企業(yè)破產(chǎn)或債權(quán)人無法償還所欠銀行債務(wù)，需要拿抵押物來償還時(shí)，必須首先償還破產(chǎn)人所欠職工工資、醫(yī)療和傷殘補(bǔ)助等《企業(yè)破產(chǎn)法》所規(guī)定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查。優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業(yè)可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。

（3）抵押物評(píng)估存在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在辦理貸款前，要對(duì)抵押物進(jìn)行第三方評(píng)估，并根據(jù)抵押物評(píng)估金額來核定貸款金額，因此評(píng)估金額的準(zhǔn)確與否直接影響貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力的高低。

①缺少技術(shù)量化指標(biāo)。影響評(píng)估準(zhǔn)確性。目前，我們?cè)谠u(píng)估體系中，由于缺少技術(shù)量化指標(biāo)，對(duì)一些抵押價(jià)值的關(guān)鍵性因素難以準(zhǔn)確量化。例如，容積率，環(huán)境因素、土地和地上建筑物的協(xié)調(diào)性等。這些因素對(duì)不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的影響如何量化，在我國(guó)的大部分不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)報(bào)告修改很少。如何確定地下容積率對(duì)地價(jià)的影響，環(huán)境影響和污染程度評(píng)估也僅在估價(jià)報(bào)告中有籠統(tǒng)的描述，目前我國(guó)也沒有這一方面的技術(shù)規(guī)程，無疑對(duì)評(píng)估的準(zhǔn)確帶來影響。

②評(píng)估方法選擇影響評(píng)估金額。對(duì)同一抵押物由于采取市場(chǎng)比較法、成本法、收益法等不同方法進(jìn)行評(píng)估，其評(píng)估結(jié)果差異較大，銀行在資產(chǎn)評(píng)估中選擇何種評(píng)估方法，最大程度規(guī)避評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，是銀行要重點(diǎn)考慮的問題。

③評(píng)估有效期過短。評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告有效期一般最長(zhǎng)為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評(píng)估報(bào)告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評(píng)估，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)較大，銀行資金就存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行只能自行評(píng)估借款人每項(xiàng)貸款支用的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

四、建議和措施

銀行的個(gè)人貸款特別是個(gè)人助業(yè)貸款，幫助了個(gè)人創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)了民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展，擴(kuò)大了就業(yè)渠道，維護(hù)了和諧社會(huì)發(fā)展。但是我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，由于我們處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和完善階段，社會(huì)環(huán)境，個(gè)人誠(chéng)信，銀行貸款程序和規(guī)章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，我們必須對(duì)存在的問題加以防范和改進(jìn)。

（一）完善制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

完善制度，是銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的最有力的措施。針對(duì)個(gè)人貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行要從制度層面找問題，針對(duì)問題制定和完善制度，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。比如單靠人行征信系統(tǒng)上的照片無法辨別借款人及抵押人的真?zhèn)?，銀行可以為個(gè)貸經(jīng)理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數(shù)字防偽，數(shù)字防偽用于機(jī)讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項(xiàng)目?jī)?nèi)容等數(shù)字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內(nèi)容。由于二代身份證內(nèi)置芯片，現(xiàn)今偽造二代身份證可能性較小，從實(shí)踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發(fā)生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規(guī)范開戶，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的身份證均需要通過二代身份證鑒別進(jìn)行驗(yàn)證，沒有通過驗(yàn)證的不給開戶和辦理個(gè)人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)格審核，掌握真實(shí)情況

銀行一般不要求借款人提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)過近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表，使一些別有用心的人，利用假財(cái)務(wù)報(bào)表，騙取銀行貸款，所以，筆者認(rèn)為，對(duì)于小企業(yè)，由于其會(huì)計(jì)制度較為完善，應(yīng)該要求其提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對(duì)于個(gè)體工商戶，由于其規(guī)模較小，采取的是定額稅，缺少規(guī)范的會(huì)計(jì)制度，可以不要求其提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近3年完整財(cái)務(wù)報(bào)表，但必須提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，客戶經(jīng)理要做盡職調(diào)查和核實(shí)，以保證所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，防范利用虛假財(cái)務(wù)報(bào)表騙取銀行貸款，保證資金的安全。

（三）運(yùn)用工具，防范授信風(fēng)險(xiǎn)

1.運(yùn)用系統(tǒng)，防控真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。一些對(duì)公信貸核查系統(tǒng)，個(gè)人客戶經(jīng)理沒有權(quán)限查詢，有的個(gè)人客戶經(jīng)理不了解也不會(huì)使用。實(shí)際上，通過公私聯(lián)動(dòng)，個(gè)人客戶經(jīng)理可以有更多的工具防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如個(gè)人客戶經(jīng)理可以通過工商行政管理局網(wǎng)站查詢企業(yè)注冊(cè)信息，查看企業(yè)是否已經(jīng)注銷以及企業(yè)法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照的真實(shí)性。因此，如果個(gè)人客戶經(jīng)理能熟練運(yùn)用對(duì)公信貸系統(tǒng)工具，一些常出現(xiàn)在個(gè)人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。

2.運(yùn)用系統(tǒng)，防范多頭授信。在人民銀行征信系統(tǒng)上，個(gè)人客戶經(jīng)理可以通過借款人提供的企業(yè)組織代碼證查詢貸款卡號(hào)。通過貸款卡號(hào)可以查詢到該企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況。個(gè)人客戶經(jīng)理可以根據(jù)人民銀行系統(tǒng)上查詢到的信息核定借款人及其控制企業(yè)的授信額度，防范多頭授信。

3.運(yùn)用系統(tǒng)，合理測(cè)算資金需求。對(duì)貸款企業(yè)額度審批時(shí)，客戶經(jīng)理要根據(jù)其財(cái)務(wù)報(bào)表認(rèn)真測(cè)算營(yíng)運(yùn)資金量，營(yíng)運(yùn)資金量減借款人自由資金減現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款再減其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金，就是該企業(yè)需要新增的流動(dòng)資金貸款額度。個(gè)人客戶經(jīng)理也可以利用該公式測(cè)算個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶實(shí)際需要的貸款額度，防范超額授信的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）盡職調(diào)查，堵住漏洞

每個(gè)銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經(jīng)理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個(gè)人貸款申報(bào)材料，而要勤動(dòng)口，勤動(dòng)腳，要問清情況，要到實(shí)地調(diào)查，才能掌握實(shí)際情況，實(shí)事求是地按政策為客戶辦理個(gè)人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會(huì)中，真實(shí)地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經(jīng)辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調(diào)查，從借款人企業(yè)的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實(shí)掌握貸款人的收入、住房、企業(yè)和其他資產(chǎn)情況，實(shí)事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現(xiàn)象。同樣，客戶經(jīng)理還需要對(duì)抵押物進(jìn)行盡職調(diào)查，特別需要確定抵押物是否存在優(yōu)先權(quán)，比如對(duì)抵押物是否出租等情況要到現(xiàn)場(chǎng)做實(shí)地調(diào)查，如果抵押物已出租，需要明確真實(shí)承租人，并讓承租人簽訂放棄優(yōu)先承租權(quán)的承諾，這樣才能防止優(yōu)先權(quán)導(dǎo)致抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。所以，客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查非常重要，只有深入調(diào)查，才能掌握實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)虛假情況，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)

第2篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

信貸員的個(gè)人述職報(bào)告一

各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：

回顧二оxx年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營(yíng)造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，

信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)?，F(xiàn)將20xx年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：

一、取得的主要成績(jī)及工作措施

(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長(zhǎng)。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營(yíng)貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27，增長(zhǎng)速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn);年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。

(二)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。20xx年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。20xx年，我部對(duì)信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業(yè)銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理

的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對(duì)產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)股東背景的審查，嚴(yán)禁對(duì)信用等級(jí)在bbb以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？傂匈J后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，并針對(duì)貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬(wàn)元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊(cè)，規(guī)范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊(cè)》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部

室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測(cè)功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國(guó)人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)入庫(kù)，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對(duì)私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn);余期一年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn);關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，

大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。

(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠(chéng)信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對(duì)問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營(yíng)造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題

(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20xx年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請(qǐng)了1.7億元中長(zhǎng)期貸款，xx國(guó)際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。

(二)中長(zhǎng)期貸款比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。12月末，我行余期1年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長(zhǎng)期存款余額為6.16億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，超出xx銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)(120)646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長(zhǎng)期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長(zhǎng)期貸款5億元;③xx國(guó)開行聯(lián)合貸款增加中長(zhǎng)期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化xx酒店貸款，xx公司增加中長(zhǎng)期貸款8000萬(wàn)元，xx公司新增中長(zhǎng)期貸款1.9億元。

(三)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。

四、明年的工作打算

為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高我行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。

(一)優(yōu)化管理，提高效率

1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營(yíng)銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和

個(gè)人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。

2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對(duì)授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對(duì)存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。

(二)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。

2、嚴(yán)守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報(bào)告格式，使支行上報(bào)的信貸調(diào)查報(bào)告更加完整和規(guī)范;二是總行要針對(duì)各個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)，分別制訂行業(yè)審查要點(diǎn)，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實(shí)際、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)和方法。

述職人：xxx

二oxx年元月十三日

信貸員的個(gè)人述職報(bào)告二

各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們：

大家好!

時(shí)光轉(zhuǎn)瞬即逝，緊張、充實(shí)的20xx年已經(jīng)過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學(xué)習(xí)和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時(shí)在實(shí)踐中磨煉了工作能力，使我的業(yè)務(wù)能力和管理水平又有了很大的提高。當(dāng)然這與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!

任職以來，在上級(jí)聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我十分注重提高自己的理論素質(zhì)、政策水平和思想修養(yǎng)。及時(shí)了解把握黨的路線方針和政策，認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)聯(lián)社的各項(xiàng)規(guī)章制度，正確理解上級(jí)指示精神。1年來，我積極參加了上級(jí)黨委組織的各種活動(dòng)，自覺遵守黨的政治紀(jì)律和金融法規(guī)， 在工作和生活中，嚴(yán)于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯(lián)社下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)?；仡櫼荒陙淼墓ぷ?，主要在以下幾方面作了努力：

一、在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，我全面貫徹落實(shí)了市、區(qū)聯(lián)社“提升效益，做大規(guī)?！钡乃枷?，在全社積極倡導(dǎo)、精心培育了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。

20xx年3月，我從兩場(chǎng)社調(diào)入沙湖社，面對(duì)不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責(zé)任重大。我在分析形勢(shì)，吃透經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，和班子成員精誠(chéng)團(tuán)結(jié)、協(xié)調(diào)運(yùn)作，及時(shí)組織召開了各種會(huì)議，充分調(diào)動(dòng)了廣大員工的工作積極性。

一是明確提出了客戶營(yíng)銷的指導(dǎo)原則，市場(chǎng)定位及目標(biāo)，精心設(shè)計(jì)了客戶營(yíng)銷的方法和步驟，研究了操作性較強(qiáng)的掛鉤考核辦法，及時(shí)響應(yīng)上級(jí)聯(lián)社推出了客戶經(jīng)理制，并定位了一名儲(chǔ)蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉(zhuǎn)”為“銀行圍著客戶轉(zhuǎn)”，吸引了一大批優(yōu)良客戶“落戶”信用社;

二是改革資金組織考核辦法，進(jìn)一步完善存款業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制;把存款業(yè)務(wù)抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務(wù)分解到各網(wǎng)點(diǎn)、柜組、員工，直接與其責(zé)任工資掛鉤，按月通報(bào)、分段計(jì)獎(jiǎng)。

三是強(qiáng)化窗口服務(wù)，一方面積極開展優(yōu)質(zhì)文明競(jìng)賽活動(dòng)，為沙湖樹立形象，提高競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面從提高服務(wù)質(zhì)量入手，推行承諾服務(wù)，促進(jìn)資金組織工作超常規(guī)發(fā)展。

四是在存款業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發(fā)展新客戶”的方針拓展業(yè)務(wù)，使我社的吸儲(chǔ)資金有了新的增長(zhǎng);同時(shí)貸款增量得到了優(yōu)化，存量得到一定的活化。在財(cái)務(wù)管理中實(shí)行“量入為出，厲行節(jié)約”的原則，嚴(yán)格費(fèi)用管理，加強(qiáng)費(fèi)用報(bào)批審核，號(hào)召全體職工節(jié)約每一滴水、每一度電，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)了較好的綜合效益，并獲得了市聯(lián)社“20xx年度增效獎(jiǎng)”。

二、在搞活內(nèi)部機(jī)制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機(jī)制，能多能少的收入分配機(jī)制方面，進(jìn)行了有益探索，出臺(tái)了《沙湖信用社績(jī)效掛鉤實(shí)施辦法》，有效調(diào)動(dòng)了全員的工作積極性。2003年5月，根據(jù)聯(lián)社安排，并推動(dòng)人事制度改革，優(yōu)化人力資源配置，按照德才兼?zhèn)涞挠萌嗽瓌t，對(duì)信用社重要崗位推行公開選拔、競(jìng)爭(zhēng)上崗，為真正實(shí)現(xiàn)能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發(fā)動(dòng)、考察考核的程序，理事會(huì)遵循“公開、公正、公平、擇優(yōu)”宗旨，有十二名同志競(jìng)聘到新的工作崗位。對(duì)于競(jìng)聘成功的同志，我要求他們制定詳細(xì)的工作計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)他們的考核;幫助他們解決學(xué)習(xí)、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進(jìn)入了角色。在他們的帶動(dòng)下，形成了全社職工積極向上的好風(fēng)氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎(chǔ)。

三、在形象塑造上，提出了按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)濟(jì)適用、美觀大方、體現(xiàn)特色的原則，集中有限財(cái)力對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造的建議，獲得了理事會(huì)的一致通過。一年來，我社先后按照市聯(lián)社CIS要求對(duì)社本部、芙蓉分社進(jìn)行了全面裝修改造，為橋頭分社購(gòu)買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進(jìn)行了亮化工程改造，同時(shí)對(duì)營(yíng)業(yè)設(shè)施進(jìn)行了更新、開發(fā)、升級(jí)，增強(qiáng)了城市機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，通過印刷傳單，為儲(chǔ)戶印贈(zèng)儲(chǔ)蓄紀(jì)念袋和掛歷，懸掛標(biāo)識(shí)燈箱，積極參與公益活動(dòng)等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽(yù)度。為了進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)品位，我督導(dǎo)出臺(tái)并組織實(shí)施了柜臺(tái)人員服務(wù)規(guī)范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術(shù)比武活動(dòng)，提高了服務(wù)效率。

四、在基礎(chǔ)管理上，堅(jiān)定不移地狠抓從嚴(yán)治社。堅(jiān)持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據(jù)我社實(shí)際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會(huì)計(jì)基本制度》、《廉政建設(shè)制度》等一系列規(guī)章制度，從而使各項(xiàng)工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實(shí)。制度再多再好，不抓落實(shí)，就形成虛設(shè)。我及時(shí)督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進(jìn)行了一次安全檢查、衛(wèi)生檢查;每季進(jìn)行了一次財(cái)會(huì)檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進(jìn)行稽核監(jiān)察，使職工養(yǎng)成了嚴(yán)格按操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)的良好習(xí)慣，大大提高了我社的基礎(chǔ)管理水平。一年來，我社未發(fā)生一起違法、違規(guī)案件，差錯(cuò)事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績(jī)。

五、在隊(duì)伍建設(shè)中重點(diǎn)抓了班子建設(shè)。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設(shè)，加強(qiáng)團(tuán)結(jié)，不斷強(qiáng)化措施，使班子建設(shè)沿著正確的軌道前進(jìn)。一是充分發(fā)揮民主集中制原則，尋求思想上的統(tǒng)一，堅(jiān)持做到多通氣、勤商量，對(duì)于信用社的重大決策、各項(xiàng)規(guī)章制度的實(shí)施都在理事會(huì)上進(jìn)行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎(chǔ)上。另一方面在行動(dòng)上瞄準(zhǔn)一致的目標(biāo)，各司其職，各負(fù)其職，不相互推諉責(zé)任，這種旺盛的工作熱情和精神風(fēng)貌，直接感染了全體職工，我們一道開創(chuàng)工作的新局面。

六、工作中堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強(qiáng)了黨風(fēng)廉政建設(shè)和精神文明建設(shè)， 在此方面我?guī)ь^廉潔自律，自覺接受群眾監(jiān)督，嚴(yán)格執(zhí)行了黨風(fēng)廉政建設(shè)的有關(guān)規(guī)定，以身作則，牢記全心全意為人民服務(wù)的根本宗旨，比較好地堅(jiān)持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優(yōu)良作風(fēng)，任職期間我沒有發(fā)生任何違規(guī)、違法行為。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)了職工思想政治工作，加強(qiáng)了對(duì)班子成員和身邊工作人員的管理和監(jiān)督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級(jí)文明單位稱號(hào)。

回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級(jí)的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識(shí)的學(xué)習(xí)方面。在今后的工作中，我將總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)揚(yáng)成績(jī)、克服不足、再接再勵(lì)，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業(yè)的美好明天!

第3篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人住房貸款；提前還款

1.引言

隨著我國(guó)改革開放進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了一次又一次的騰飛，城鎮(zhèn)居民收入水平獲得了大幅增長(zhǎng)，對(duì)于改善生活條件的需求愈發(fā)迫切，其中購(gòu)房需求被放在首要位置，居民購(gòu)房熱情愈發(fā)高漲，房地產(chǎn)業(yè)也由此得到了飛速的發(fā)展。在國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需等各項(xiàng)積極財(cái)政政策的刺激下，我國(guó)固定資產(chǎn)投資總額在短期內(nèi)大幅增長(zhǎng)，其中房地產(chǎn)投資在我國(guó)GDP中的占比逐年增長(zhǎng)。

隨著我國(guó)個(gè)人住房貸款的發(fā)展以及受貸款利率調(diào)整的影響，即我國(guó)個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率由下降通道轉(zhuǎn)為上升通道之后，直接導(dǎo)致很多地區(qū)出現(xiàn)集中性的提前還款高峰。2007年中國(guó)人民銀行的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)的還款規(guī)劃、資金成本和產(chǎn)生的費(fèi)用以及家庭收入結(jié)構(gòu)、水平等的變化是導(dǎo)致借款人提前還款行為發(fā)生的最主要原因。如果說我國(guó)居民傳統(tǒng)“無債一身輕”的觀念是主導(dǎo)借款人提前還款規(guī)劃的直接原因，那么由貸款利率波動(dòng)拉動(dòng)借款人支付資金成本的提升以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)向好帶來的借款人家庭收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整及絕對(duì)額的不斷增長(zhǎng)，將成為借款人家庭最終落實(shí)提前還款規(guī)劃的推動(dòng)力。

通過本論文的研究旨在識(shí)別影響個(gè)人住房貸款提前還款的主要因素，為商業(yè)銀行在貸款審核階段及貸后管理階段進(jìn)行有效的管理提供依據(jù)，并為我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款證券的估價(jià)提供理論和技術(shù)基礎(chǔ)。具體理論和實(shí)踐意義如下：

從理論研究角度看，由于國(guó)外對(duì)個(gè)人住房貸款乃至個(gè)人住房貸款提前還款行為的研究起步較早，已經(jīng)積累了大量的、較為成熟的研究成果，而我國(guó)在此方面的研究卻處于起步階段，以往由于數(shù)據(jù)樣本整體數(shù)量不足、缺乏完整性、連續(xù)性等原因，導(dǎo)致學(xué)者在進(jìn)行定量分析和建立模型時(shí)存在較大難度。由此，通過本論文的分析及實(shí)證研究將為商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理提供有益參考。從實(shí)踐研究角度看，通過本論文的分析及實(shí)證研究將為住房抵押貸款證券化之后，合理確定住房抵押貸款證券發(fā)行價(jià)格提供有力依據(jù)。同時(shí)，通過對(duì)個(gè)人住房貸款提前還款行為表現(xiàn)形式的研究，深入探討由提前還款為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來的影響，從而有利于商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)的有效性。

2.個(gè)人住房貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

2.1 外生因素分析

外生因素要包括由于地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)整體情況或人口變化等因素導(dǎo)致的借款人提前還款風(fēng)險(xiǎn)，以及由自然環(huán)境變化或借款人死亡導(dǎo)致貸款無法償還，由保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司代為償還借款人應(yīng)還未還欠款而出現(xiàn)的提前還款違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 內(nèi)生因素分析

內(nèi)生因素是指與個(gè)人住房貸款緊密相關(guān)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)變量，主要包括以下幾方面因素。

2.2.1 房產(chǎn)價(jià)格因素分析

房產(chǎn)價(jià)格是導(dǎo)致借款人發(fā)生提前還款重要因素，一方面由于房地產(chǎn)價(jià)格上漲，借款人可以通過再融資的方式獲得更多貸款，滿足其多樣化的個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)需求，由此借款人就會(huì)提前還清原貸款的方式以申請(qǐng)更高額度的貸款。另一方面，借款人由于改善居住條件、子女上學(xué)等剛性需求引發(fā)的換房行為，導(dǎo)致借款人要提前還清個(gè)人住房貸款，撤銷房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)以便房屋的銷售。

2.2.2 借款人收入狀況因素分析

宏觀經(jīng)濟(jì)向好，住房的轉(zhuǎn)手率提升，促進(jìn)提前還款行為的發(fā)生。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走低，居民無力償還貸款，銀行會(huì)通過拍賣等方式處置房產(chǎn)后收回貸款，也會(huì)形成借款人的提前還款。另外，住房公積金繳存也加速了借款人的提前還款。

2.2.3 利率因素分析

固定利率條件下，市場(chǎng)利率下降時(shí)，借款人提前還款的概率加大。采用浮動(dòng)利率條件下，市場(chǎng)利率提高時(shí)，借款人提前還款的概率加大。另外，較低的市場(chǎng)利率水平會(huì)促使很多本來不具備還款能力的購(gòu)房者購(gòu)房，通過轉(zhuǎn)手，加速提前還款。

3.個(gè)人住房貸款提前還款管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

3.1 違約金管理制度

違約金制度，即銀行對(duì)于個(gè)人住房貸款提前還款的借款人收取違約金，并以此作為銀行價(jià)格補(bǔ)償?shù)姆绞健?/p>

3.2 貸款產(chǎn)品創(chuàng)新模式

伴隨我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，個(gè)人住房貸款取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)程度日趨激烈，由此市場(chǎng)上涌現(xiàn)出很多新興的個(gè)人貸款產(chǎn)品，特別是在還款方式上更為多樣，既有利于拓展市場(chǎng)空間，也起到了管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)的作用。（1）多樣化的貸款計(jì)劃。根據(jù)不同的職業(yè)類別和收入水平對(duì)借款人進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)不同的群體設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品，以起到降低借款人還款壓力，限制提前還款的作用。（2）Mortgage One賬戶。即通過將借款人的存款賬戶與貸款賬戶關(guān)聯(lián)的方式，將借款人存款賬戶中的資金視為提前償還貸款，不僅為借款人節(jié)省了利息支出，還保證了借款人資金的流動(dòng)性，同時(shí)起到了降低提前還款的作用。

3.3 衍生金融工具管理模式

在美國(guó)，個(gè)人住房貸款的利率方式以固定利率為主，銀行為借款人提供提前還款的選擇權(quán)，而此舉將無法預(yù)期個(gè)人住房貸款整體資產(chǎn)組合在將來一段時(shí)間內(nèi)的現(xiàn)金流動(dòng)性。由此很多商業(yè)銀行通過套期保值的方式化解個(gè)人住房貸款提前還款的風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)。

3.4 個(gè)人住房貸款證券化

近年來，管理個(gè)人貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的新手段是通過資本市場(chǎng)將提前還款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。其基本機(jī)制是金融機(jī)構(gòu)通過將個(gè)人住房貸款打包出售給特別設(shè)立的特殊目的公司（SPV），金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表上的個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，從而使個(gè)人住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)和提前還款風(fēng)險(xiǎn)隨著貸款的銷售轉(zhuǎn)移給SPV，從而通過SPV發(fā)行的個(gè)人住房貸款證券（MBS）在資本市場(chǎng)上將這些風(fēng)險(xiǎn)分散給眾多的投資者。金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)被鎖定為該個(gè)人住房貸款發(fā)行利率和銷售利率之間的買賣差價(jià)。從整個(gè)金融市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，由于遵循了風(fēng)險(xiǎn)配置的基本原則，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)過渡者（金融機(jī)構(gòu)）轉(zhuǎn)移給承擔(dān)不足者（愿意且有承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者）手中，對(duì)降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有至關(guān)重要的作用。

4.管理個(gè)人住房貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的建議

通過分析結(jié)果和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行目前在提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理中存在的問題，提出了具有一定針對(duì)性的解決方案。

4.1 建立健全違約金制度

違約金制度，是在個(gè)人住房貸款的交易價(jià)格中，通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)借款人的提前還款行為進(jìn)行補(bǔ)償?shù)募夹g(shù)。違約金制度是商業(yè)銀行提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，也是最基礎(chǔ)的管理方法。違約金制度是國(guó)外普遍采用的一種管理提前還款的方法，經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展已經(jīng)形成很多種方式，包括規(guī)定違約金、盯住市場(chǎng)違約金等，商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，綜合運(yùn)用各種方式以彌補(bǔ)提前還款造成的損失。

4.2 運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖方法管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)

表內(nèi)對(duì)沖，利用了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)方和負(fù)債方對(duì)于市場(chǎng)利率變動(dòng)產(chǎn)生的反向效應(yīng)可以相互抵消的原理，合理安排和管理表內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，以使市場(chǎng)利率變動(dòng)對(duì)表內(nèi)業(yè)務(wù)的總體影響降到最低水平。由個(gè)人住房貸款提前還款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如果能夠?qū)崿F(xiàn)在商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)中自然對(duì)沖，對(duì)于商業(yè)銀行來說，不僅轉(zhuǎn)嫁或轉(zhuǎn)移了金融風(fēng)險(xiǎn)，而且降低了管理成本，同時(shí)對(duì)于整個(gè)金融體系來說，起到了有效控制和管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。

4.3 推進(jìn)個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和提升服務(wù)水平

管理和控制提前還款歸根結(jié)底是為了挽留客戶，以此為出發(fā)點(diǎn)考慮，最容易實(shí)現(xiàn)的方法莫過于通過商業(yè)銀行自身個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，乃至個(gè)人金融產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)以及進(jìn)一步提升商業(yè)銀行服務(wù)的水平和質(zhì)量，從而不斷提高單一客戶口袋份額，并通過提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升客戶對(duì)同一銀行產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)可度、信賴感和忠誠(chéng)度。

參考文獻(xiàn)：

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[2]施方.住房抵押貸款中提前償付行為的研究[J].國(guó)際金融研究，2001，9.

[3]樓江.對(duì)個(gè)人住房抵押貸款提前償還的研究[J].房地產(chǎn)金融，2001，3.

第4篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

信貸資產(chǎn)是農(nóng)信社全部資產(chǎn)的主體，貸款利息收入是農(nóng)信社的最主要經(jīng)營(yíng)收入。因此，信貸管理也就成為農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理工作的“核心”，是農(nóng)信社的“生命工程”，其他一切管理工作都必須圍繞著信貸管理工作展開。信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社的主要風(fēng)險(xiǎn)，貸款業(yè)務(wù)是嚴(yán)格把關(guān)，重點(diǎn)布控的對(duì)象，是高風(fēng)險(xiǎn)警戒區(qū)。所以說，治社先治貸，治貸必從嚴(yán)。

近年來，通過開展自查、上級(jí)農(nóng)信管理部門和監(jiān)管部門組織檢查等工作，發(fā)現(xiàn)在信貸領(lǐng)域還存在不少問題，這些問題集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信貸管理的一系列規(guī)章制度沒有完全落到實(shí)處

舉凡最基本的“三查制度”在執(zhí)行過程中就存在不少問題。貸前調(diào)查不細(xì)致：如借款人主體資格不合規(guī)，擔(dān)保人信息查詢不完整，抵押物核實(shí)不到位，借款用途表述不準(zhǔn)確，償債能力預(yù)測(cè)分析憑主觀臆斷，對(duì)借款人和擔(dān)保人提供的相關(guān)資料核查不認(rèn)真等。調(diào)查報(bào)告撰寫草率，甚至不符合真實(shí)情況。貸中審查不認(rèn)真：如相關(guān)資料不齊全，關(guān)鍵要素不正確，審查意見不明確，大額監(jiān)督支付不到位，轉(zhuǎn)移用途不受約束，不按規(guī)定受托支付、實(shí)貸實(shí)付，授權(quán)辦理證件文書收集不及時(shí)等。貸后檢查不到位：不按規(guī)定實(shí)行信貸A、B崗雙線管理制度，不按借款合同按時(shí)結(jié)息，貸后跟蹤監(jiān)督缺失，對(duì)借款人顯現(xiàn)出來的不良行為不能提示和制止，轉(zhuǎn)移貸款用途不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)的虧損，甚至瀕臨倒閉的企業(yè)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施。貸款到期后不能及時(shí)簽發(fā)催收通知書和留存催收相關(guān)資料，以致喪失訴訟時(shí)效。不能及時(shí)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行追償，形成無效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)加大甚至造成損失。不良貸款處置不及時(shí)，貸款管理的責(zé)任追究制度和貸款損失賠償制度沒有真正落實(shí)到位，很多造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任未得到追究，一些信貸資產(chǎn)損失未得到追償，信貸管理工作中出現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問題未得到徹底查處和整改。

（二）借（冒）貸款和化整為零、壘大戶、繞規(guī)模、繞權(quán)限貸款屢禁不止，虛假擔(dān)保時(shí)有發(fā)生

借（冒）名貸款從一開始就潛在很大風(fēng)險(xiǎn)，極易形成借款主體模糊、債務(wù)懸空和多角債務(wù)鏈，造成貸款收回困難。實(shí)際上，借名貸款就是盜竊，冒名貸款就是詐騙，盜竊和詐騙都是犯罪行為?；麨榱恪敬髴?、繞規(guī)模、繞權(quán)限貸款，以及虛假擔(dān)保貸款，都是違規(guī)行為，它的實(shí)質(zhì)是在積累信貸風(fēng)險(xiǎn)，為清收貸款埋下隱患。信貸人員發(fā)放此類貸款是失職瀆職行為，是職業(yè)道德問題，甚至也可能在放貸過程中圖了好處，吃了回扣，所以，才千方百計(jì)為借款人出謀劃策，開綠燈，找途徑，使借款人的借款目的最終得逞。吃回扣的實(shí)質(zhì)就是受賄，受賄就是腐敗。盜竊、詐騙和腐敗等行為，性質(zhì)嚴(yán)重，豈能聽之任之，熟視無睹，必須追究法律責(zé)任。

（三）以貸還貸、借新還舊。多次換據(jù)和展期的“轉(zhuǎn)貸”現(xiàn)在依然存在

采取各種方式進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸”，首先是掩蓋了貸款的真實(shí)形態(tài)，造成大量沉淀不良貸款隱藏在正常貸款之中，形成隱性信貸風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)貸”的實(shí)質(zhì)是短期貸款長(zhǎng)期運(yùn)作，降低了貸款的流動(dòng)性，而流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性和效益性的基礎(chǔ)和前提。信貸資產(chǎn)只有在周而復(fù)始不停的流動(dòng)中，才能確保安全，實(shí)現(xiàn)效益，才能有效規(guī)避和抵御各類風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)貸”問題還會(huì)挫傷信貸人員按期收貸收息的積極性，助長(zhǎng)借款人不按期還本付息的惡習(xí)?！稗D(zhuǎn)貸”問題也是變換手法，不落實(shí)、不執(zhí)行信貸管理制度的一種表現(xiàn)形式。

（四）內(nèi)部員工個(gè)人貸款形成不良問題迄未得到徹底解決

內(nèi)部員工因生活消費(fèi)，或因其他原因，在符合條件的情況下貸了款。內(nèi)部員工個(gè)人貸款本應(yīng)模范遵守貸款管理制度，恪守借款合同，按期還本付息，但卻有一些人賴賬不還，給農(nóng)信社的收貸收息工作帶來了很大壓力?！凹翰徽赡苷?？”內(nèi)部員工不履行借款合同，就很難去說服別人，去讓別人按期歸還貸款本息。所以，“防外”必須首先“控內(nèi)”，“管好自己的人”，才能“看好自己的門，辦好自己的事”。要堅(jiān)決對(duì)內(nèi)部員工的個(gè)人貸款進(jìn)行全面清理，限期進(jìn)行清收，決不允許這種內(nèi)生“蛀蟲”腐蝕信貸資產(chǎn)，制造信貸風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生不良貸款。

二、以管控員工行為為抓手，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)

通過對(duì)當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題進(jìn)行剖析，就會(huì)不難發(fā)現(xiàn)，每一個(gè)問題的形成原因，都與員工的違規(guī)操作和職業(yè)操守相關(guān)聯(lián)，所以，要提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就必須管控員工行為，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，做到防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與防控道德風(fēng)險(xiǎn)并重，以人為本，前移防范風(fēng)險(xiǎn)“關(guān)

（一）全面提高信貸人員的職業(yè)道德

高尚的職業(yè)道德、嚴(yán)格的職業(yè)操守是信貸人員搞好信貸管理工作最基本的保證。要通過思想教育，系統(tǒng)地向廣大員工灌輸廉潔自律理念、法律法規(guī)理念、合規(guī)管理理念、為民務(wù)實(shí)理念、責(zé)任擔(dān)當(dāng)理念。時(shí)刻提醒自己，自重、自省、自警、自勵(lì)，慎交友、慎用權(quán)，防微杜漸，自覺抵制各種誘惑，筑牢思想道德防線。努力培養(yǎng)健康的生活情趣，養(yǎng)成良好的思想作風(fēng)、工作作風(fēng)和生活作風(fēng)。做到堂堂正正做人、清清白白做事、踏踏實(shí)實(shí)工作、千干凈凈生活，在信貸工作崗位上，憑誠(chéng)實(shí)奉獻(xiàn)實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。

（二）切實(shí)加強(qiáng)信貸人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作

要全面提升信貸人員的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)工作能力，就必須切實(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作。學(xué)習(xí)培訓(xùn)涉獵的知識(shí)要盡量做到全面、系統(tǒng)。一要學(xué)習(xí)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，明確信貸資金的正確投向，時(shí)刻不忘服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微，有扶有控，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。二要學(xué)習(xí)金融知識(shí)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)、法律法規(guī)和監(jiān)管政策，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，遠(yuǎn)離合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三要學(xué)習(xí)內(nèi)控制度，尤其是要認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸管理制度，對(duì)特別重要的規(guī)章制度要爛熟于心，甚至倒背如流。四是要學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，熟煉掌握銀監(jiān)會(huì)制定的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)和信貸流程。五是要學(xué)習(xí)信貸紀(jì)律，并嚴(yán)格遵守信貸紀(jì)律，堅(jiān)決杜絕發(fā)生“不給好處不放貸，給了好處亂放貸”問題，狠剎放貸過程中的“吃、拿、卡、要”等不正之風(fēng)。要?jiǎng)訂T廣大信貸人員，身體力行“三大工程”，深入田間地頭和工廠車間，把金融知識(shí)和金融服務(wù)送到干家萬(wàn)戶，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大中，發(fā)揮出信貸資金的應(yīng)有作用。 （三）嚴(yán)格管控員工的信貸行為

農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)有一整套系統(tǒng)的管理制度和嚴(yán)密的操作流程，關(guān)鍵在于把制度和流程轉(zhuǎn)化為信貸人員的實(shí)際行動(dòng)，落實(shí)到每一筆業(yè)務(wù)之中去，提高執(zhí)行力。事實(shí)一再表明，但靠信貸人員的自覺性，很難做好這項(xiàng)工作，還要靠采取自律和他律相結(jié)合的方式，在進(jìn)行灌輸教育的同時(shí)，嚴(yán)格管控信貸人員的信貸行為。為此，就要定期開展信貸風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，形成制度化、常態(tài)化。要仔細(xì)排查信貸管理工作中的薄弱環(huán)節(jié)、違規(guī)違紀(jì)行為、漏洞、隱患和各種不正之風(fēng)，真正摸透信貸人員遵守信貸制度和信貸紀(jì)律的情況，對(duì)違規(guī)違紀(jì)問題進(jìn)行認(rèn)真糾正和整改，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理，決不能心慈手軟，養(yǎng)癰遺患，打造信貸人員不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)的機(jī)制和氛圍。農(nóng)信社還應(yīng)建立信貸人員淘汰更新機(jī)制。要把個(gè)別身負(fù)重大清收貸款責(zé)任，甚至多次犯有違規(guī)違紀(jì)錯(cuò)誤，曾給信貸資產(chǎn)造成不應(yīng)有損失的信貸人員從信貸隊(duì)伍中清除出去，把那些思想過硬、作風(fēng)優(yōu)良、責(zé)任心強(qiáng)、熟悉信貸管理業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才吸納到信貸隊(duì)伍中來，不斷提高信貸隊(duì)伍的整體水平。

（四）加大防控新常態(tài)下隹貸風(fēng)險(xiǎn)工作力度

防范和管控新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)是擺在信貸人員面前的一個(gè)新課題。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，要特別關(guān)注和管控三個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)。就縣域經(jīng)濟(jì)而言，一些項(xiàng)目，如電動(dòng)車等，科技含量低，設(shè)備工藝落后，但建設(shè)投產(chǎn)工期短，容易見效，所以，往往蜂踴而上，重復(fù)建設(shè)，很快形成產(chǎn)能過剩問題，向產(chǎn)能過剩行業(yè)投放貸款已經(jīng)成為不良貸款的“重災(zāi)區(qū)”。二是地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。地方政府出于加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展速度的目的，總是在想法設(shè)方獲取銀行貸款。一些項(xiàng)目屬于基礎(chǔ)性設(shè)施，建設(shè)周期長(zhǎng)，產(chǎn)生效益慢，收回投資不易，而地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)緩慢，償債能力有限，很容易使其借款形成逾期和不良。三是房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)普遍處于價(jià)滯量縮狀態(tài)，盡管房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷不致于導(dǎo)致崩盤，但縣級(jí)城區(qū)空置樓盤比比皆是，供大于求已是不爭(zhēng)的事實(shí)，這就可能給房地產(chǎn)貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。為了做好這三大領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，信貸人員必須不辭勞苦，深入調(diào)研，詳細(xì)掌握縣域小微企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展走勢(shì)，停止對(duì)國(guó)家淘汰類、禁止類和環(huán)境不達(dá)標(biāo)以及“兩高一?！毙袠I(yè)的貸款投放，并對(duì)其存量貸款，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況采取靈活措施，予以處置，化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)地方政府融資平臺(tái)貸款，逐筆進(jìn)行分析，跟蹤了解使用情況和政府償債能力，持續(xù)加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，盡力按期收回貸款本息。密切關(guān)注國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)的房地產(chǎn)調(diào)控政策和轄內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的飽和程度，在注重第一還款來源、風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，審慎支持中低價(jià)位、中小戶型普通住房建設(shè)項(xiàng)目，穩(wěn)妥支持經(jīng)濟(jì)適用房及棚戶區(qū)、城中村改造等保障性住房項(xiàng)目。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有房地產(chǎn)客戶土地、房產(chǎn)和再建工程等抵押物的全流程監(jiān)管，嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目專戶和銷售回籠款，確保信貸資金運(yùn)營(yíng)安全。

（五）建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

第5篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞:小額信貸;可持續(xù)性發(fā)展;信用風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)小額信貸基本情況

在我國(guó),農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的、金額較小的貸款。我國(guó)規(guī)范的農(nóng)村小額信貸發(fā)展始于993年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)所開展小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸經(jīng)歷了試點(diǎn)階段993-997、擴(kuò)張階段997-999及農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段999至今。發(fā)展至今,政府對(duì)小額信貸的直接主導(dǎo)作用已逐漸萎縮消失,而是采取監(jiān)管的手段以促進(jìn)小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營(yíng)。

盡管我國(guó)真正引進(jìn)小額信貸不到二十年,但發(fā)展較快,截至2008年2月末,小額信貸余額達(dá)到275億元,同比增長(zhǎng)5.5%,覆蓋率達(dá)到了33%以上。小額信貸為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn),原因在于它能將中低收入者納入支持體系,發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿功能和扶貧功能,緩解無抵押資產(chǎn)農(nóng)戶“貸款難的矛盾。國(guó)內(nèi)某些專家實(shí)地調(diào)查的結(jié)果表明,小額信貸的開展能促進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)和收入狀況的改善,對(duì)農(nóng)業(yè)要素投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入均具有正向效應(yīng),能擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)需求,進(jìn)而拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);不僅如此,小額信貸還有利于營(yíng)造良好的社會(huì)信用氛圍,改善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量,使信用記錄良好的農(nóng)戶及時(shí)得到貸款。

二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展中的一些問題及信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

盡管小額信貸在我國(guó)發(fā)展比較迅速,但在很多方面還不盡如人意。截止2008年月,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)戶的不良貸款率仍保持在5%以上。另外,我國(guó)約有2.億農(nóng)戶,存在貸款需求的大約有億戶,而其中真正取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬(wàn)戶左右,占有貸款需求農(nóng)戶的60%,信貸缺口仍然很大。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示,我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)已達(dá)到300多家。但是能正常運(yùn)行的只有/5左右。能真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)更是微乎其微,有的農(nóng)村商業(yè)銀行甚至開始將一部分分支結(jié)構(gòu)撤離農(nóng)村。

這些現(xiàn)象都說明我國(guó)小額信貸要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展還有很多問題亟待解決。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是指小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收入,主要是利息收入,在剔除通貨膨脹的影響以后,可以覆蓋項(xiàng)目運(yùn)行的成本,包括業(yè)務(wù)操作費(fèi)用、資金成本和貸款損失,實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

實(shí)際運(yùn)行中,造成小額信貸可持續(xù)發(fā)展艱難的原因非常多,比如法律機(jī)制不夠完善、利率未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化、資金來源渠道狹窄、信用風(fēng)險(xiǎn)高等問題,其中高信用風(fēng)險(xiǎn)為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展帶來的影響尤其重大。

和其他商業(yè)銀行相比,小額信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)著更大的信用風(fēng)險(xiǎn),由于沒有抵押資產(chǎn),農(nóng)戶一旦違約,信貸機(jī)構(gòu)將很難追繳回貸款,從而造成信貸機(jī)構(gòu)“慎貸、“惜貸,農(nóng)戶貸款需求得不到滿足,信貸過程進(jìn)入惡性循環(huán),嚴(yán)重影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展。就小額信貸涉及的主體來看,信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下兩方:

. 貸款農(nóng)戶方面

貸款農(nóng)戶金融意識(shí)、信用觀念薄弱

目前,較多農(nóng)戶只注意到小額信貸的扶貧性和社會(huì)公益性而忽略其有償性和可持續(xù)性,認(rèn)為小額信貸是國(guó)家的政策性貸款,甚至將其視同為扶貧款、救濟(jì)款,不付代價(jià)也可以享有。因此農(nóng)戶缺乏還款意識(shí)和法律意識(shí),只貸不還,脫逃債務(wù)。我國(guó)某農(nóng)村就出現(xiàn)了集體不還貸的事件,該村約有60戶家庭獲得了共75萬(wàn)元的小額信貸,但貸款到期時(shí)沒人愿意還款,因?yàn)樗麄冋J(rèn)為“既然這是國(guó)家給我們的扶助,那就不應(yīng)該該被收回去,信貸機(jī)構(gòu)的員工和村干部多次催收也無結(jié)果。

2貸款農(nóng)戶償還款資金的獲得存在較高風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸的回收主要依賴于貸款農(nóng)戶通過使用貸款而產(chǎn)生的收益,少部分依賴于貸款農(nóng)戶通過其它途徑獲得的收益。如果小額信貸被用于一些經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,當(dāng)出現(xiàn)項(xiàng)目規(guī)劃不當(dāng)、實(shí)施不力、市場(chǎng)情況發(fā)生重大變化或者借款人隨意將信貸用于風(fēng)險(xiǎn)更大的項(xiàng)目等現(xiàn)象時(shí),項(xiàng)目成功率大大降低,造成農(nóng)戶的收益和資金不足,貸款到期時(shí)無法順利得到清償;而如果小額信貸被用于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng),穩(wěn)定性差,受自然災(zāi)害影響大預(yù)期,預(yù)期收益不確定。一旦農(nóng)產(chǎn)品收成欠佳,收入無法彌補(bǔ)成本,農(nóng)戶就不能按時(shí)償還貸款。這些都能造成小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.小額信貸機(jī)構(gòu)方面

小額信貸機(jī)構(gòu)自身缺乏選擇貸款目標(biāo)客戶群的明確標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)現(xiàn)行的大部分貸款程序是先由農(nóng)戶提出申請(qǐng),經(jīng)村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽署意見后,由貸款機(jī)構(gòu)對(duì)提出的申請(qǐng)進(jìn)行審批。貸款申請(qǐng)能否成功獲批主要取決于村委會(huì)出具的意見,小額信貸機(jī)構(gòu)并不真正了解貸款農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、收支狀況和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等情況。如此一來,信貸機(jī)構(gòu)不能真正掌握農(nóng)戶的信用檔案和還款能力?，F(xiàn)實(shí)生活中,村委會(huì)可能會(huì)礙于人際交往并沒有認(rèn)真審核借款人是否能達(dá)到小額信貸的條件,這時(shí)就會(huì)產(chǎn)生較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人缺乏有效的約束機(jī)制

小額信貸一個(gè)重要特點(diǎn)額小面廣量大,在發(fā)放和管理中涉及信貸機(jī)構(gòu)巨大的工作量。目前,我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)難以滿足管理需要。即使占有農(nóng)村小額信貸八成市場(chǎng)份額的農(nóng)村信用社有時(shí)也感到管理力量的不足。我國(guó)小額信貸的還款方式是信貸機(jī)構(gòu)在貸款到期前一個(gè)月發(fā)出《貸款到期通知書》或通過電話提醒借款人組織資金償還貸款。以期限為一年的小額信貸為例,在貸款發(fā)出后的個(gè)月里,若信貸機(jī)構(gòu)管理不到位,無法對(duì)借款人是否能夠按時(shí)足額還款進(jìn)行考擦,就會(huì)很容易誘發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而給款項(xiàng)的收回帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3小額信貸機(jī)構(gòu)制定的還款方式不夠靈活

我國(guó)農(nóng)村信用社基本上都是實(shí)行整貸整還、按季收息的方式。而農(nóng)業(yè)銀行小額貸款主要投向周期長(zhǎng)的養(yǎng)殖業(yè),也只能采用整貸整還的方式,在機(jī)構(gòu)及人員力量不足時(shí),甚至整貸整還都無法完全實(shí)現(xiàn)。而很多時(shí)候農(nóng)戶收益并不能集中在一個(gè)時(shí)刻實(shí)現(xiàn),而是日積月累起來的,比如銷售農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)戶就需要一段時(shí)間才能完全實(shí)現(xiàn)收益,由于不能采用整貸零還的方式,農(nóng)戶很容易將前期已實(shí)現(xiàn)的零星收益用作日常花銷,在貸款到期時(shí)不能集齊資金,信貸風(fēng)險(xiǎn)由此而生。

信貸風(fēng)險(xiǎn)在阻礙小額信貸可持續(xù)發(fā)展中扮演者重要角色,因此小額信貸機(jī)構(gòu)有必要采取措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

.改進(jìn)貸款審批方法并加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的資信記錄

要想確保小額信貸得到可持續(xù)性發(fā)展,信貸機(jī)構(gòu)就需要根據(jù)農(nóng)戶資信記錄謹(jǐn)慎甄別貸款對(duì)象,而不能僅僅將是否發(fā)放貸款的決定權(quán)交給村委會(huì)。云南省麻栗坡縣建立借款人資信檔案的方法值得借鑒:農(nóng)信社印制《借款人家庭財(cái)產(chǎn)情況登記表》、《農(nóng)戶家庭資信情況登記表》發(fā)到各村,由村委會(huì)、村民小組、農(nóng)信社三方共同對(duì)各村所有農(nóng)戶的家庭成員構(gòu)成、財(cái)產(chǎn)價(jià)值、發(fā)展項(xiàng)目、歷年資信等情況進(jìn)行清理核實(shí),并由村委會(huì)或村民小組組長(zhǎng)簽字確認(rèn),農(nóng)信社根據(jù)兩份表格決定貸款限額,發(fā)放貸款證,并將資料歸檔保存。

麻栗坡縣的信用收集方法取得了很大成就,真正實(shí)現(xiàn)了“一次核定、隨到隨貸、限額控制、周轉(zhuǎn)使用的良性循環(huán)。手續(xù)簡(jiǎn)便,方法靈活解決了農(nóng)民“貸款難的為題,信貸發(fā)放額也大幅增長(zhǎng),農(nóng)戶和信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了雙贏。盡管在建檔之初會(huì)花費(fèi)大量人力,但農(nóng)信社卻可以一勞永逸,還可以加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的聯(lián)系,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.增加小組聯(lián)保貸款的發(fā)放

現(xiàn)行的小額信貸主要分為兩種,個(gè)人貸款和小組聯(lián)保貸款。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)信息嚴(yán)重不對(duì)稱,單個(gè)農(nóng)戶信息具有隱蔽性、模糊、難于傳遞的特點(diǎn),加上個(gè)人貸款非常分散,信貸機(jī)構(gòu)管理成本會(huì)很高昂,信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很高。

小組聯(lián)保貸款是指讓多個(gè)貸款者組成一個(gè)小組,小組成員之間實(shí)行連帶責(zé)任、聯(lián)合擔(dān)保。參加小組聯(lián)保的農(nóng)戶在借貸合約簽署前,基于互相之間的了解和風(fēng)險(xiǎn)水平的比較會(huì)自動(dòng)組合成聯(lián)保小組,并把風(fēng)險(xiǎn)較高的潛在借款人排除在小組之外。聯(lián)保制度使用了一種連帶原則,即每一個(gè)小組成員都對(duì)他人的貸款進(jìn)行共同擔(dān)保,在這些借款人自愿組成的小組里,個(gè)體借款人被捆綁到一起,他們彼此承擔(dān)擔(dān)保義務(wù),履行互相監(jiān)督的責(zé)任,并在同伴發(fā)生損失的時(shí)候以自己的利益承擔(dān)部分損失和責(zé)任。這種多戶聯(lián)保的信貸模式在很大程度上解決了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用信息了解不完全的難題,從而大大提高了小額貸款的還款率。

因此,小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該減少個(gè)人貸款,增加小組聯(lián)保貸款。小額信貸機(jī)構(gòu)還可以規(guī)定聯(lián)保小組建立一筆風(fēng)險(xiǎn)基金,當(dāng)小組中有成員違約時(shí),信貸機(jī)構(gòu)可以動(dòng)用該筆風(fēng)險(xiǎn)基金,并且切斷改成員以后得融資渠道,這樣就可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得損失補(bǔ)償。

3.對(duì)借款人建立激勵(lì)機(jī)制和“懲罰機(jī)制

農(nóng)民很容易受實(shí)質(zhì)性獎(jiǎng)勵(lì)的驅(qū)動(dòng),若信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民提前或按時(shí)還款給予實(shí)惠,農(nóng)民將會(huì)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的還款安排予以配合。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)可以學(xué)習(xí)印尼人民銀行的做法,該銀行規(guī)定對(duì)于在6 個(gè)月內(nèi)都按時(shí)償還貸款的借款人,銀行將每月返回本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)。不僅如此,信貸機(jī)構(gòu)還可以對(duì)以前貸過款、并提前償還的農(nóng)戶在下次貸款時(shí),給予實(shí)行合理的貸款利率優(yōu)惠。事實(shí)證明,這些機(jī)制對(duì)農(nóng)戶非常有效,很多農(nóng)戶為了獲得獎(jiǎng)勵(lì),都會(huì)積極爭(zhēng)取提前還款,使得還款率大大提高,信貸風(fēng)險(xiǎn)大幅下降。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來說,盡管給予農(nóng)戶獎(jiǎng)勵(lì)就會(huì)減少自身收益,但還款率的提高及信貸資產(chǎn)的優(yōu)化效應(yīng)足以彌補(bǔ)損失。

針對(duì)那些對(duì)以上激勵(lì)措施不敏感的農(nóng)戶,信貸機(jī)構(gòu)則可以通過建立“懲罰機(jī)制以促進(jìn)他們按時(shí)還款。若農(nóng)戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未償還貸款,則信貸機(jī)構(gòu)可以降低農(nóng)戶下次可貸款的額度,甚至收取罰息。農(nóng)戶為了“再借不難就會(huì)配合信貸機(jī)構(gòu)的收款行為,及時(shí)償還貸款。信貸機(jī)構(gòu)在與農(nóng)戶博弈的過程中,可達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.實(shí)行分期還款方式

如前所述,我國(guó)小額信貸采用的整貸整還方式有很大的弊端。所以應(yīng)該逐漸建立分期還款機(jī)制。所謂分期還款,就是要求借款人在借款和進(jìn)行投資后不久,就開始在每周或每?jī)芍?、每月進(jìn)行一次還款,每次的還款額根據(jù)貸款本金和全部利息之和除以總的還款次數(shù)來確定。[P3]

對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來說,采用分期還款制度便能動(dòng)態(tài)的掌握農(nóng)戶的基本經(jīng)營(yíng)情況,減少信息的不對(duì)稱。如果農(nóng)戶不能按要求及時(shí)還款,就說明農(nóng)戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)或經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了某種問題,因而,分期還款制度具有一種“早期預(yù)警功能,能提早發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款,從而避免所有的信貸風(fēng)險(xiǎn)在期末的時(shí)候集中暴露,這可以為小額信貸機(jī)構(gòu)贏得更多的時(shí)間盡量減少損失。對(duì)于借款農(nóng)戶來說,小額信貸的分期還款機(jī)制既能減輕一次性還款對(duì)借款人造成的心理障礙,方便借款農(nóng)戶在有資金時(shí)償還一部分貸款直至逐漸清償債務(wù)。

目前,世界上已有很多實(shí)行分期還款的小額信貸案例。比如印尼人民銀行小額信貸模式有按月還款的安排;玻利維亞的陽(yáng)光銀行根據(jù)借款人的組成和信貸行為表現(xiàn)采用不同的分期還款機(jī)制,周期包括 周、2 周和一個(gè)月償還不等。這些成功的小額信貸模式值得借鑒,靈活的還款方式對(duì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。

5.加強(qiáng)借款人小額信貸知識(shí)宣傳

由于農(nóng)戶對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)不夠準(zhǔn)確,在信貸機(jī)構(gòu)催收貸款時(shí)容易產(chǎn)生抵觸情緒,加大了收款成本。因此,小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)小額信貸知識(shí)的宣傳活動(dòng),讓農(nóng)戶明白小額信貸的特點(diǎn),運(yùn)行方式及其償還性,改變農(nóng)民認(rèn)為小額信貸是無償?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)。這樣可以加強(qiáng)與農(nóng)戶的聯(lián)系,營(yíng)造協(xié)調(diào)的信貸環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

鑒于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融對(duì)小額信貸的依賴性,我國(guó)已在不同山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省自治區(qū)開展商業(yè)小額信貸組織試點(diǎn)活動(dòng)。這些小額信貸組織及已經(jīng)存在的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得可持續(xù)性發(fā)展對(duì)服務(wù)好三農(nóng)、建設(shè)好新農(nóng)村有重要作用。信貸機(jī)構(gòu)采取了正確的降低風(fēng)險(xiǎn)的措施,就能實(shí)現(xiàn)自身、農(nóng)戶、農(nóng)村三方共贏。

參考文獻(xiàn):

[1] 中華人民銀行.中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒-2009.統(tǒng)計(jì)報(bào)告.200版.

[2] 李靳.對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考[].當(dāng)代經(jīng)濟(jì). 2008年第0期.

[3] 姜艷靈.我國(guó)農(nóng)村小額信貸運(yùn)行機(jī)制研究 [].碩士學(xué)位論文,2007.4

[4] 周忠明. 小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制[].金融縱橫. 2003年第期.

第6篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：高職；農(nóng)村合作金融；人才培養(yǎng)模式；供銷社

近年來，山東省供銷社系統(tǒng)圍繞創(chuàng)新體制機(jī)制、推進(jìn)服務(wù)規(guī)?；?、流通現(xiàn)代化和發(fā)展農(nóng)村合作金融等項(xiàng)目開展了一系列改革，2014年又配套實(shí)施了“六項(xiàng)創(chuàng)新提升工程”，使社有企業(yè)得到大力發(fā)展，領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展地更是如火如荼。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村合作金融的發(fā)展，山東省供銷社系統(tǒng)投資領(lǐng)域涉及銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行等各類金融機(jī)構(gòu)，領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部普遍開展資金互助業(yè)務(wù)；2014年山東省供銷社又牽頭成立了山東供銷融資擔(dān)保股份有限公司，注冊(cè)資本2.76億元。農(nóng)村合作金融的發(fā)展對(duì)該專業(yè)人才，尤其是對(duì)高職層次本專業(yè)人才產(chǎn)生了巨大需求。人才培養(yǎng)模式?jīng)Q定了人才培養(yǎng)的結(jié)果，下面從高職農(nóng)村合作金融專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)確定、培養(yǎng)規(guī)格確立及專業(yè)課程體系開發(fā)、人才培養(yǎng)模式三個(gè)方面做以重點(diǎn)闡述。

一、培養(yǎng)目標(biāo)的確定

通過對(duì)山東省供銷社系統(tǒng)社有企業(yè)、參與投資的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展專業(yè)調(diào)研，了解到本專業(yè)畢業(yè)生將來主要在縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社就業(yè)，因此該專業(yè)學(xué)生除了掌握基本的金融理論知識(shí)、技能外，還必須對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征具有一定的了解；另外，相對(duì)于城市，基層縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各方面條件相對(duì)落后，所以要求該專業(yè)學(xué)生必須具備較強(qiáng)的吃苦精神和堅(jiān)定的意志。因此，本專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)可描述為：培養(yǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征具有一定了解、具有一定金融理論基礎(chǔ)、熟練掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)、具備較強(qiáng)金融業(yè)務(wù)技能和會(huì)計(jì)核算技能、具有吃苦耐勞和敬業(yè)精神以及創(chuàng)新意識(shí)，能夠勝任各類與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相關(guān)一線工作崗位的高水平技術(shù)技能型金融職業(yè)人才。

二、專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立及專業(yè)課程體系的開發(fā)

專業(yè)調(diào)研是專業(yè)人才目標(biāo)確定的基礎(chǔ)，也是人才培養(yǎng)規(guī)格確定及專業(yè)課程體系開發(fā)的基礎(chǔ)。可以說，專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立過程與課程體系的開發(fā)過程是一體的，因此下面兩個(gè)過程合二為一進(jìn)行介紹。另外，在課程體系開發(fā)過程中重點(diǎn)詳細(xì)介紹專業(yè)核心課程的開發(fā)，公用基礎(chǔ)課程的開發(fā)由于與其他專業(yè)相差不大，因此將一帶而過。

（一）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系開發(fā)流程。

在剛剛高職農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)研究文/張清亮（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院山東•濰坊）開設(shè)本專業(yè)時(shí)，應(yīng)選擇一定數(shù)量的典型單位，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、開展資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社及部分基層中小企業(yè)開展專業(yè)調(diào)研，詳細(xì)了解本專業(yè)所對(duì)應(yīng)的核心崗位（群），結(jié)合崗位（群）所要求的技能和素質(zhì)提煉出需要掌握的專業(yè)知識(shí)（確立專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格），進(jìn)而根據(jù)需要掌握的知識(shí)選擇專業(yè)核心課程，最終整合出課程體系。待專業(yè)開設(shè)以后，還應(yīng)定期（一般一年一次）開展相關(guān)的專業(yè)調(diào)研，及時(shí)了解本專業(yè)核心崗位（群）的變化情況，結(jié)合最新崗位（群）所要求的技能、素質(zhì)需求，對(duì)所需的理論知識(shí)進(jìn)行調(diào)整（從而完善人才培養(yǎng)規(guī)格），不斷優(yōu)化專業(yè)課程體系。

（二）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系的開發(fā)。

經(jīng)過廣泛調(diào)研，我們得出適合高職層次農(nóng)村金融人才的常見崗位有四個(gè)，依次為柜員崗、信貸崗、金融會(huì)計(jì)核算崗和大堂經(jīng)理崗。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行擬招聘崗位多數(shù)為信貸崗、大堂經(jīng)理崗，也有部分柜員崗有人才需求；擔(dān)保公司、小額貸款公司擬招聘崗位更多為信貸崗，也有少量金融會(huì)計(jì)核算崗的人才需求；有資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社有招聘需求的更多的是柜員崗、金融會(huì)計(jì)核算崗；一般基層企業(yè)的金融會(huì)計(jì)核算崗有一定的人才需求。通過匯總調(diào)研結(jié)果，總結(jié)出了上述四類崗位的典型工作任務(wù)及完成該任務(wù)所需的能力及素質(zhì)，并進(jìn)一步推理出應(yīng)掌握的專業(yè)知識(shí)，確立人才培養(yǎng)規(guī)格，找出支撐的專業(yè)核心課程，最終整合出專業(yè)課程體系，具體開發(fā)流程如下：柜員崗需完成的典型工作任務(wù)是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理及中間業(yè)務(wù)處理。完成這些任務(wù)應(yīng)具備的能力有：能夠規(guī)范辦理重要憑證、印章等的出入庫(kù)，能夠正確使用和保管重要空白憑證、印章、機(jī)具等，能夠具備熟練操作個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、、外匯等業(yè)務(wù)能力。培養(yǎng)以上能力所需的專業(yè)知識(shí)有：存貸款業(yè)務(wù)相關(guān)制度、種類、操作流程、利息計(jì)算等，結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)操作規(guī)程與手續(xù)處理，業(yè)務(wù)種類、基本規(guī)定與操作流程，外匯業(yè)務(wù)種類、操作流程與處理手續(xù)，電子銀行業(yè)務(wù)種類，基本規(guī)定和操作流程。支撐課程有金融基本技能和商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)。信貸崗需完成的典型工作任務(wù)有授信業(yè)務(wù)受理、授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查與審批、貸款合同簽訂與發(fā)放，貸款、授信后管理及貸款收回。完成以上任務(wù)需具備的能力有：信息收集和調(diào)研分析，財(cái)務(wù)分析，授信業(yè)務(wù)受理，貸前調(diào)查分析、可行性分析及撰寫調(diào)查報(bào)告，審查審批信貸業(yè)務(wù)能力，簽訂授信合同、發(fā)放貸款，貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)管理。培養(yǎng)以上能力應(yīng)掌握的知識(shí)有：授信業(yè)務(wù)基本類型，目標(biāo)市場(chǎng)分析、信貸營(yíng)銷策略，貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查，貸款環(huán)境和借款需求分析，客戶財(cái)務(wù)分析、信用評(píng)級(jí)，貸款項(xiàng)目評(píng)估和貸款擔(dān)保分析，貸款合同簽訂與管理，貸后檢查等。對(duì)應(yīng)支撐課程有小額信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。大堂經(jīng)理崗常見典型工作任務(wù)有服務(wù)管理、業(yè)務(wù)咨詢及產(chǎn)品推介等三項(xiàng)。完成上述任務(wù)需具備的核心能力有：維護(hù)大廳秩序并解決一般客戶糾紛，能指導(dǎo)客戶正確填寫各類業(yè)務(wù)流程單，圓滿完成產(chǎn)品營(yíng)銷任務(wù)及并能為客戶提供滿意的咨詢服務(wù)。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識(shí)：基本禮儀規(guī)范、大堂經(jīng)理日常工作流程、金融產(chǎn)品與服務(wù)營(yíng)銷賣點(diǎn)分析與技巧及客戶投訴處理技巧。支撐課程有金融基本技能、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)。金融會(huì)計(jì)核算崗常見典型工作任務(wù)有存貸款業(yè)務(wù)核算、支付結(jié)算業(yè)務(wù)核算、往來業(yè)務(wù)核算及年終決算。完成以上任務(wù)需具備的核心能力有：能夠正確使用和審核各種銀行業(yè)務(wù)憑證，能夠熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)容和操作流程，能夠熟悉各種單證的管理和操作規(guī)范，具備憑證填制、審核記賬、報(bào)表填制及分析能力，能夠進(jìn)行年終決算。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識(shí)有：各類存款核算手續(xù)及存款賬務(wù)登記方法、結(jié)計(jì)利息規(guī)定、存款利息計(jì)算和核算方法，貸款業(yè)務(wù)核算手續(xù)、利息計(jì)算與核算方法、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提，往來核算科目、核算原理和手續(xù)，各種結(jié)算方式的核算手續(xù)、會(huì)計(jì)科目及核算。相應(yīng)支撐課程有基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)及農(nóng)村合作金融會(huì)計(jì)。專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格包括該專業(yè)人才培養(yǎng)需具備或培養(yǎng)的能力、素質(zhì)和知識(shí)。上述分析已經(jīng)分崗位詳細(xì)介紹了所需的能力和知識(shí)，而素質(zhì)由于與崗位沒有明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系，所以沒有進(jìn)行分析，在此進(jìn)行概括分析：從農(nóng)村合作金融的專業(yè)特性來看，所培養(yǎng)人才應(yīng)具備的素質(zhì)有：具備基本的思想政治素質(zhì)、人文素質(zhì)及身心素質(zhì)，還要做到誠(chéng)實(shí)守信、愛崗敬業(yè)，尤其能吃苦耐勞、耐得住寂寞，能經(jīng)得住金錢的誘惑，避免職務(wù)犯罪。綜上，不難得出本專業(yè)課程體系包含以下專業(yè)課程：金融基本技能、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、農(nóng)村合作金融會(huì)計(jì)、商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)等。此外，公共基礎(chǔ)課程應(yīng)包括思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、思想和中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文寫作、體育與健康、計(jì)算機(jī)文化基礎(chǔ)等。

三、人才培養(yǎng)模式

人才培養(yǎng)模式是人才培養(yǎng)方案的組織實(shí)施形式，貫穿于學(xué)生的整個(gè)學(xué)習(xí)過程。通過探索學(xué)習(xí)，我院總結(jié)出農(nóng)村合作金融專業(yè)適合實(shí)施“校企共育、能力遞進(jìn)”的人才培養(yǎng)模式?！靶Ｆ蠊灿笔侵溉瞬排囵B(yǎng)過程由學(xué)校和企業(yè)共同來培養(yǎng)學(xué)生，充分發(fā)揮校外實(shí)訓(xùn)基地和校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地、專任教師和企業(yè)指導(dǎo)教師的優(yōu)勢(shì)；“能力遞進(jìn)”主要是遵循學(xué)生職業(yè)能力成長(zhǎng)規(guī)律，逐步培養(yǎng)學(xué)生的人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎(chǔ)能力、崗位核心能力和綜合職業(yè)能力，三層能力培養(yǎng)逐步遞進(jìn)。該人才培養(yǎng)模式的實(shí)施過程可描述如下：第一個(gè)階段（第1、2學(xué)期），人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎(chǔ)能力培養(yǎng)。利用校內(nèi)理實(shí)一體化教室，通過開設(shè)綜合素質(zhì)課、品德實(shí)踐課，培養(yǎng)學(xué)生的人文素養(yǎng)；通過開設(shè)金融基本技能、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)等課程，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)能力；第二個(gè)階段（第3、4學(xué)期），專業(yè)核心能力培養(yǎng)。利用理實(shí)一體化實(shí)訓(xùn)室，通過開設(shè)專業(yè)核心能力課程，培養(yǎng)學(xué)生熟練操作柜面服務(wù)、信貸服務(wù)、金融營(yíng)銷服務(wù)等崗位業(yè)務(wù)的專業(yè)核心能力；第三個(gè)階段（第5、6學(xué)期），綜合職業(yè)能力培養(yǎng)。第5學(xué)期，利用理實(shí)一體化教室、校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室，重點(diǎn)學(xué)習(xí)專業(yè)拓展課，并開展金融業(yè)務(wù)綜合實(shí)訓(xùn)；第6學(xué)期，利用校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)室和校外實(shí)訓(xùn)基地，重點(diǎn)開展校內(nèi)校外“輪崗”實(shí)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的綜合職業(yè)能力。從畢業(yè)生就業(yè)調(diào)查結(jié)果看，通過該人才培養(yǎng)模式的實(shí)施，較好實(shí)現(xiàn)了既定的人才培養(yǎng)目標(biāo)，本專業(yè)對(duì)口就業(yè)率達(dá)到90.8%，畢業(yè)生受到供銷系統(tǒng)內(nèi)單位一致好評(píng)。

主要參考文獻(xiàn)：

第7篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

約瑟?塔倫迪諾(Joseph A. Tarantino)的低調(diào)與甫瀚(Protiviti)近幾年在中國(guó)的日漸高調(diào)形成了一個(gè)不大不小的反差。

但是這一次不同。作為一家致力于提供業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢和內(nèi)部審計(jì)服務(wù)的全球性專業(yè)機(jī)構(gòu)的總裁和首席執(zhí)行官,塔倫迪諾在甫瀚進(jìn)入中國(guó)六年半后,第一次來中國(guó),第一次來北京,他如此期待研究如何發(fā)展中國(guó)市場(chǎng),同時(shí)讓甫瀚在中國(guó)的戰(zhàn)略發(fā)展跟全球的戰(zhàn)略發(fā)展結(jié)合起來。這一次,他把甫瀚的年度戰(zhàn)略會(huì)議也移師中國(guó),作為給中國(guó)成為美國(guó)之外最大市場(chǎng)的定調(diào)。

在金融服務(wù)行業(yè),塔倫迪諾有著27年豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),他坦言自己還不是非常熟悉中國(guó)經(jīng)濟(jì),而中國(guó)在甫瀚全球的戰(zhàn)略里面已經(jīng)占領(lǐng)了至關(guān)重要的一部分,他必須給予這個(gè)新興市場(chǎng)更大關(guān)注,特別是在歷經(jīng)一場(chǎng)席卷全球的金融危機(jī)之后。事實(shí)上,中國(guó)對(duì)他的認(rèn)識(shí)也遠(yuǎn)不及對(duì)他的同事、甫瀚董事總經(jīng)理兼大中華區(qū)總裁劉建新的認(rèn)識(shí)。此前,劉建新用6年半時(shí)間將中國(guó)市場(chǎng)做得風(fēng)生水起,中海油、中國(guó)聯(lián)通、中糧集團(tuán)以及一些大的民營(yíng)企業(yè)等已經(jīng)成為他們的重要客戶。

11月3日下午,在建國(guó)門外銀泰中心21層的會(huì)議室里接受《資本市場(chǎng)》專訪的時(shí)候,塔倫迪諾甚至非常樂于回答一些公司業(yè)務(wù)發(fā)展之外的私人問題,想必這樣可以幫助中國(guó)客戶更加深入地認(rèn)識(shí)他、認(rèn)識(shí)甫瀚、理解甫瀚文化。

在金融危機(jī)的痛苦中調(diào)整公司定位

兩年前,約瑟?塔倫迪諾被任命為甫瀚的CEO?！斑@也是我認(rèn)為最有趣的一件事情,也是最有意義的一件工作、一個(gè)角色?！彼瑫r(shí)也絲毫不回避,自己被任命為CEO的這段時(shí)間以來,是公司經(jīng)歷的最困難的一段時(shí)間。

作為一家美國(guó)公司的經(jīng)營(yíng)管理人,最近這一年半中,塔倫迪諾看到在美國(guó)有很多很好、能力很強(qiáng)、對(duì)企業(yè)也很忠實(shí)的員工,他們不得不因?yàn)榻鹑谖C(jī)而失業(yè),“這件事讓我很痛苦?！彼f。

事實(shí)上,大多數(shù)人在這次金融危機(jī)之中都經(jīng)歷了很大的困難。但是,塔倫迪諾也看到很多人真正顯示出他的能力和優(yōu)勢(shì)。他盛贊劉建新幫助甫瀚中國(guó)渡過這次金融危機(jī),同時(shí),因?yàn)楹芏嗫蛻粼谶@種金融危機(jī)當(dāng)中更加需要幫助,甫瀚很多的員工必須為此在工作上投入更多的時(shí)間和個(gè)人的精力,加班加點(diǎn),通過這種方式為客戶創(chuàng)造價(jià)值,幫他們渡過金融危機(jī)。這一點(diǎn)令塔倫迪諾欣慰不已。

由此,塔倫迪諾更愿意從另外的角度去理解金融危機(jī):金融危機(jī)同時(shí)也是一個(gè)機(jī)會(huì),一個(gè)能創(chuàng)造更高的價(jià)值,造就企業(yè)特點(diǎn)、文化的一個(gè)機(jī)會(huì)。甫瀚就是借這次機(jī)會(huì),對(duì)公司定位和戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整。

此前,甫瀚的業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對(duì)集中,比如風(fēng)險(xiǎn)管理等,隨著企業(yè)的成長(zhǎng)和總體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變,很多客戶對(duì)全面的管理亦有需要,甫瀚也可提供幫助,但是之前其定位上并沒有強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。如今,甫瀚準(zhǔn)備成長(zhǎng)為一個(gè)全面性的商業(yè)咨詢公司,這意味著甫瀚正努力把自己的層面拉得更高。面對(duì)這個(gè)變化,塔倫迪諾坦率地表示:戰(zhàn)略的變化勢(shì)必會(huì)影響到大家原來通常的一些做法、工作方法,這樣的話需要投入更多的精力;能不能適應(yīng)也是一個(gè)問題,其實(shí)我們現(xiàn)在也不能說已經(jīng)完全走過了變化的過程,現(xiàn)在還在經(jīng)歷著這個(gè)變化,所以如何管理這個(gè)變化是我們面臨的最大困境。

不管怎樣,在金融危機(jī)中,在非常困難的條件下,公司還能夠重新來審視一下以前的發(fā)展戰(zhàn)略,重新樹立未來發(fā)展的新戰(zhàn)略,并且已經(jīng)開始對(duì)公司發(fā)展提供幫助,這是塔倫迪諾覺得非常驕傲的一件事情。

作為總裁和CEO個(gè)人在意的評(píng)價(jià)

劉建新稱,塔倫迪諾接管做CEO之后,更加關(guān)注客戶、關(guān)注怎樣幫助客戶。對(duì)于一家咨詢公司而言,這一做法的積極影響顯而易見。

塔倫迪諾則對(duì)甫瀚兩年前進(jìn)行的一個(gè)市場(chǎng)調(diào)研記憶猶新。兩年前,甫瀚找到客戶,了解客戶對(duì)甫瀚認(rèn)可與否,如果認(rèn)可的話,認(rèn)可什么?塔倫迪諾回憶說,當(dāng)時(shí)拿到認(rèn)可最多的有兩項(xiàng):一是甫瀚所有工作人員的技能和知識(shí)。二是客戶非常認(rèn)可甫瀚的工作人員能夠在既定的時(shí)間之內(nèi)做好應(yīng)該做的事情,而且工作質(zhì)量非常高?；诖?甫瀚捕捉到自身“敏于知,達(dá)于行”的公司形象。

其實(shí),獲得客戶這樣的評(píng)價(jià)對(duì)于甫瀚而言,不可謂不是功到自然成。甫瀚的在線知識(shí)庫(kù)中,任何時(shí)間內(nèi),客戶都可以免費(fèi)瀏覽他們的調(diào)查報(bào)告、白皮書、實(shí)施指南、最新法規(guī)與甫瀚通訊,以及演講記錄和網(wǎng)絡(luò)講座錄音,僅這些資料,就足以獲得那些首席執(zhí)行官、財(cái)務(wù)官、信息官、法律顧問、審計(jì)官和董事會(huì)成員對(duì)甫瀚的技能和知識(shí)的青睞與賞識(shí)。

而對(duì)于塔倫迪諾個(gè)人而言,其自我評(píng)價(jià)則是“我覺得我最突出的一點(diǎn)是合作性特別強(qiáng)。”甫瀚每年都會(huì)有兩個(gè)針對(duì)高層人員的評(píng)價(jià),一個(gè)就是自下而上的評(píng)價(jià),一個(gè)是同級(jí)之間的評(píng)價(jià)。塔倫迪諾也毫無例外,會(huì)接受兩次評(píng)價(jià)?！拔曳浅Ｖ匾晫?duì)我個(gè)人提出的這些建設(shè)性的意見。其實(shí)只要是建設(shè)性的意見,只要是誠(chéng)實(shí)的、公正的意見,不管是講我好的還是講我不好的地方我都會(huì)非常注重,尤其是面對(duì)一些特別難以打交道的客戶?！?/p>

在所有的評(píng)價(jià)中,最讓塔倫迪諾印象深刻并大為感慨的是“太刻苦!”這一評(píng)價(jià)是被作為比較不好的一面反饋到塔倫迪諾眼前的,有人覺得他“太刻苦”不好,會(huì)給新進(jìn)公司的人一種印象,好像公司期望他們也要這樣,加班加點(diǎn)工作。對(duì)于這一點(diǎn),塔倫迪諾有自己的看法―實(shí)際上在這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境當(dāng)中,刻苦是必要的,因?yàn)榇蠹叶济媾R這樣一個(gè)選擇,你怎么樣讓公司選擇你,讓客戶選擇你。

他坦言,在27年以來的職業(yè)生涯里面,他自始至終教導(dǎo)自己的目標(biāo)就是要努力工作,要達(dá)到比別人預(yù)期更多的事情。這也是他給子女講的事情。他表示,對(duì)個(gè)人來說,他非常熱愛自己的家庭,所以很重要的一件事情就是平衡工作、家庭和自己的愛好。對(duì)于公司來說,公司的目標(biāo)是在于通過我們的業(yè)務(wù),能夠創(chuàng)造出一個(gè)品牌,這個(gè)品牌將來可以得到社會(huì)的認(rèn)可,可以得到業(yè)界的認(rèn)可,客戶的認(rèn)可。只是眼下這個(gè)目標(biāo)還沒有完全達(dá)到,塔倫迪諾稱,他和他的團(tuán)隊(duì)還有很多的工作要做。

“我提到,我的價(jià)值就是努力工作,比別人預(yù)期做得更好、更多,其實(shí)這不光是我要求我子女的,也是我的父母要求我的,這其實(shí)是我個(gè)人家庭的價(jià)值所在?！?/p>

當(dāng)然,公司對(duì)他好的評(píng)價(jià)是“一致性非常強(qiáng),對(duì)待人、對(duì)待事非常一致,另外非常的誠(chéng)實(shí)。別人講我好,講我不好,只要是公正的我都會(huì)聽?！边@個(gè)評(píng)價(jià)令塔倫迪諾感到欣慰。

“對(duì)于我來說,刻苦程度、然后與人溝通的技巧、技能,還有是否能夠理解別人、同情別人很重要,因?yàn)檫@對(duì)我們咨詢行業(yè)非常重要?！?/p>

憂吾憂以及人之憂

在塔倫迪諾眼里,甫瀚現(xiàn)在還只是一個(gè)成長(zhǎng)型的企業(yè),雖然它只用了7年半的時(shí)間就成長(zhǎng)為一個(gè)全球性的企業(yè)。而現(xiàn)在他最擔(dān)心的,莫過于“短期內(nèi)持續(xù)的市場(chǎng)不確定性及其對(duì)我們和客戶業(yè)務(wù)的影響”。

他的擔(dān)心不無理由。恐怕沒有人能準(zhǔn)確地描述出,作為一個(gè)提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢和內(nèi)部審計(jì)服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人,經(jīng)歷一場(chǎng)這樣的金融危機(jī)到底是一種幸運(yùn),還是一種悲哀。也許正因?yàn)樯硖幟绹?guó),身處此輪金融危機(jī)的發(fā)源地和風(fēng)暴眼,且正在經(jīng)歷危機(jī)中的調(diào)整,塔倫迪諾是如此地理解甫瀚、理解自己,也因此更深刻地理解客戶。

被《資本市場(chǎng)》問及“在這個(gè)所謂的后金融危機(jī)時(shí)代,如果請(qǐng)您給客戶寫一封信,您會(huì)與他們討論什么話題?”時(shí),他幾乎不假思索脫口而出:

“在這種時(shí)候,首先我會(huì)在信里面跟客戶講,承認(rèn)現(xiàn)在是一個(gè)困難時(shí)期,不管是對(duì)我來說還是對(duì)客戶來說。在這種時(shí)期,會(huì)經(jīng)歷一些業(yè)務(wù)上的變化,比如收入可能會(huì)減少,裁員現(xiàn)象會(huì)增加,這種事情有可能都會(huì)發(fā)生。那么這個(gè)時(shí)候,我建議公司、客戶,需要把注意力和資源都集中在公司的強(qiáng)勢(shì)方面,要突出公司的核心價(jià)值在哪里。

“我們可以通過各種方式去和客戶一起渡過這次難關(guān)。有的客戶可能會(huì)因?yàn)椴萌藢?dǎo)致人員不足,這個(gè)時(shí)候我們可以幫助他們?cè)诟偃斯芾淼那闆r下,提高風(fēng)險(xiǎn)管理、流程管理。另外,在客戶經(jīng)歷重大變化的時(shí)候,幫助客戶更好地管理這些變化。例如,有的公司可能會(huì)趁機(jī)改造自己原來做得不好的地方,或者是上一些新的系統(tǒng),那么這些新系統(tǒng)如何被公司所掌握,發(fā)揮很好的價(jià)值?這也是重大變化時(shí)期我們能夠幫到客戶的地方?！?/p>

不難看出,塔倫迪諾是有感而發(fā)。金融危機(jī)也同樣令甫瀚全球業(yè)務(wù)受到負(fù)面影響,比如收入降低。坦然接受這一結(jié)果的同時(shí),甫瀚感受到了新的機(jī)會(huì),有一些由于裁員或者收入降低導(dǎo)致規(guī)模減小的公司,需要甫瀚幫助他們?cè)谝?guī)模減小的同時(shí)管理風(fēng)險(xiǎn),并努力尋求更多的發(fā)展機(jī)會(huì);有一些公司則因金融危機(jī)而與其他公司之間的互動(dòng)變得很困難,甫瀚也需要幫客戶管理信用風(fēng)險(xiǎn),管理收款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的風(fēng)險(xiǎn)……這些都是甫瀚在這段時(shí)間里的一些新機(jī)會(huì)。

那些值得警惕的并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

一份甫瀚提供的資料顯示,塔倫迪諾曾任安達(dá)信紐約辦事處金融服務(wù)顧問業(yè)務(wù)的總負(fù)責(zé)人,同時(shí)也是北美和全球金融服務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)中的一員,服務(wù)過各類涉及銀行業(yè)務(wù)的公司、包括管理內(nèi)部和外部審計(jì)項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)咨詢項(xiàng)目、盡職調(diào)查以及多項(xiàng)大型項(xiàng)目,他在涉及銀行并購(gòu)的大型盡職調(diào)查項(xiàng)目方面擁有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。

這樣的經(jīng)歷無疑令他在面對(duì)日益增多的銀行間并購(gòu)和收購(gòu)問題上,有更多的見解可供分享。以此次全球金融危機(jī)中發(fā)生的美洲銀行和美林之間的兼并案為例,塔倫迪諾認(rèn)為,這種兼并并非源于企業(yè)或者銀行自身的需求,而是源于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的壓力,兼并計(jì)劃性很弱,突發(fā)性很強(qiáng)。這種案例里,很多情況下兼并的盡職調(diào)查都是在兼并案發(fā)生之后,做完才發(fā)現(xiàn)原來兼并過程中有這樣、那樣的問題,而這,已經(jīng)成為最近一段時(shí)間美國(guó)銀行業(yè)兼并的一個(gè)特點(diǎn)。

當(dāng)然,對(duì)于正常狀態(tài)中的銀行并購(gòu)行為,塔倫迪諾用自己的經(jīng)驗(yàn)告訴同行,最高風(fēng)險(xiǎn)集中在三個(gè)方面:

首先是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是銀行業(yè)最高的風(fēng)險(xiǎn)之一,主要是指看當(dāng)前被收購(gòu)的銀行的價(jià)值或者說收購(gòu)價(jià),到底和它將來、未來的風(fēng)險(xiǎn)是不是能夠掛鉤,會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在?這也是為了避免危機(jī)的發(fā)生。

事實(shí)上,信貸風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)和貸款的收回有很大關(guān)系。比如在銀行業(yè)并購(gòu)的過程之前,收購(gòu)銀行都一定會(huì)請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)去看被收購(gòu)銀行此前放出的貸款到底將來能不能收回來,這些貸款既包括給企業(yè)的普通意義上的貸款,同時(shí)也包括房貸,個(gè)人貸款,包括貸款的類型、銀行放貸的風(fēng)格、需要什么樣的擔(dān)保,以及擔(dān)保的評(píng)估是怎么樣的。

第二是合并風(fēng)險(xiǎn)。并購(gòu)發(fā)生之后,銀行如何把各自不同的IT系統(tǒng)以及流程、管理風(fēng)格融合在一起,發(fā)揮出協(xié)同效益,這是很大的問題。

第三是文化風(fēng)險(xiǎn),如果雙方是在不同的地域,無論是不同的企業(yè)文化也好,國(guó)家文化也好,關(guān)鍵在于能否讓雙方的文化在并購(gòu)之后發(fā)揮出協(xié)同效應(yīng)?！皬奈业慕?jīng)驗(yàn)來看,其實(shí)這是很多銀行在并購(gòu)發(fā)生之后,雙方的管理層在一起花了特別多時(shí)間討論的問題?！?/p>

送給年輕同行的話:

第8篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時(shí)，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價(jià)。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財(cái)政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問題

一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤(rùn)留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場(chǎng)，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國(guó)絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動(dòng)密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對(duì)低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國(guó)資本市場(chǎng)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場(chǎng)規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場(chǎng)縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場(chǎng)之外，而多層次資本市場(chǎng)的形成則需要一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動(dòng)由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動(dòng)空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國(guó)，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會(huì)有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國(guó)中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對(duì)中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對(duì)于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對(duì)每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高；加上中小企業(yè)一般比國(guó)有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國(guó)有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

目前許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動(dòng)幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)利率，若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會(huì)停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國(guó)中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場(chǎng)化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。

（二）融資體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向

二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國(guó)有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營(yíng)性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營(yíng)企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對(duì)那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營(yíng)企業(yè)提供貸款了。

（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

我國(guó)企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會(huì)有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。

信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對(duì)銀行做出承諾，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級(jí)，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)績(jī)效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢(shì)，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國(guó)為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國(guó)有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營(yíng)中小企業(yè)成為其主流，因此，國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國(guó)有銀行不愿也沒有必要因?yàn)榻o民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營(yíng)銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營(yíng)大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)定辦法是針對(duì)較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評(píng)定辦法過于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)相對(duì)較低。這種狀況客觀上對(duì)中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

總結(jié)

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。

對(duì)廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息披露力度，給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。

金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營(yíng)企業(yè)聯(lián)保、倉(cāng)單質(zhì)押等，既方便民營(yíng)企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國(guó)有銀行的活力，提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻(xiàn)】

1.穆爭(zhēng)社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國(guó)民營(yíng)科技與經(jīng)濟(jì)》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟(jì)師》，2003.8

第9篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵字：中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時(shí)，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價(jià)。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財(cái)政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問題

一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤(rùn)留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場(chǎng)，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國(guó)絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動(dòng)密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對(duì)低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國(guó)資本市場(chǎng)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場(chǎng)規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場(chǎng)縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場(chǎng)之外，而多層次資本市場(chǎng)的形成則需要一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動(dòng)由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動(dòng)空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國(guó)，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會(huì)有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國(guó)中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對(duì)中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對(duì)于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對(duì)每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高；加上中小企業(yè)一般比國(guó)有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國(guó)有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

目前許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動(dòng)幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)利率，若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會(huì)停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國(guó)中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場(chǎng)化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。

（二）融資體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向

二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國(guó)有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營(yíng)性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營(yíng)企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對(duì)那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營(yíng)企業(yè)提供貸款了。（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

我國(guó)企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會(huì)有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。

信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對(duì)銀行做出承諾，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級(jí)，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)績(jī)效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢(shì)，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國(guó)為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國(guó)有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營(yíng)中小企業(yè)成為其主流，因此，國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國(guó)有銀行不愿也沒有必要因?yàn)榻o民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營(yíng)銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營(yíng)大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)定辦法是針對(duì)較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評(píng)定辦法過于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)相對(duì)較低。這種狀況客觀上對(duì)中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

總結(jié)

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。

對(duì)廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息披露力度，給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。

金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營(yíng)企業(yè)聯(lián)保、倉(cāng)單質(zhì)押等，既方便民營(yíng)企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國(guó)有銀行的活力，提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻(xiàn)】

1.穆爭(zhēng)社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國(guó)民營(yíng)科技與經(jīng)濟(jì)》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟(jì)師》，2003.8