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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

第1篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

(一)需求方:客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì),2002年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤將達(dá)310億美元,成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些,但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明,理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素:

1.居民可支配收入不斷增長,恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明:1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元,年均實(shí)際增長達(dá)到6.4%。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí),恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9%,與1978年的57.5%相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年,恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快,共計(jì)10.7%,年均下降2.1%。顯而易見,人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后,在滿足基本消費(fèi)的同時(shí),有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革,徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念,也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說,現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題,就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃,即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年,我國證券市場(chǎng)從無到有,從小到大,走過了西方國家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看,股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月,我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元,上市公司數(shù)有1200多家,投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí),又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示:74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示:50%以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的;78%的人愿意接受專家顧問意見,自己理財(cái);25%的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái);70%的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績效進(jìn)行評(píng)估;50%以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見,我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

(二)供給方:應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí),而分紅投資類保險(xiǎn)品種,成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來,分紅投資類保險(xiǎn)品種,成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示,截止2002年10月底,全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元,同比增長約70%。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn),2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元,市場(chǎng)占有率52.58%,同比增長1057.48%。國外成熟市場(chǎng)表明:無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn),該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品,而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素,將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn),有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶,否則后患無窮,國外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外,在我國加入WTO后,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng),其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù),而在這方面,外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額,就必須采取切實(shí)可行的措施,不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍,提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

(三)中介方:未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大,但是迄今為止,沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉,多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性,以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

(一)CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù),就不能不研究CFP(CertifiedFinancialPlanner)。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格,2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書,但是在國外,獲得CFP證書的人中,有70%以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書,CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限,但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司,如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓,并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍,為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

(二)亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū),人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會(huì)成員,因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模,以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上,理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度,要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后,才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配,自2001年7月1日開始,新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí),必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用,提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

(一)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品,但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”,然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看,壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括:保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上,提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃,按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平,也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案(單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃),也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃(多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃)。

從實(shí)施過程分析,CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步:第一、設(shè)定目標(biāo),目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確;第二、收集客戶資料;第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,找出其長處和短處;第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo),制訂理財(cái)建議;第五、實(shí)行規(guī)劃,因?yàn)樾袆?dòng)最重要;第六、定期檢查,因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看,其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段,從第一步到第四步為第一階段,即提出規(guī)劃建議階段;后面兩步為第二階段,即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色,但是無論如何,在第一階段,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議,在這個(gè)階段,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”,要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下,為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃,同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

(二)壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售,這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步,壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義,將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象,提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí),避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展??梢哉f,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行,也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場(chǎng)。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘,提高客戶的口袋占有率,不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入,而且可以以客戶需求為導(dǎo)向,開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品,占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí),要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作,通過客戶資源共享,創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù),要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn),才可能滿足客戶的需求。因此,在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù),必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì),轉(zhuǎn)變自己的角色,重新規(guī)劃自己的人生,朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī),規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議,則效果將會(huì)更加明顯。另外,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹,以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問,壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者,通過接受理財(cái)服務(wù),他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況,明白自己究竟需不需要保險(xiǎn),需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn);同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理,通過家庭資源的合理分配,以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃,從而做到“明明白白消費(fèi),輕輕松松理財(cái)!”

四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

(一)目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段,有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn),少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試,但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大,但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少,普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí),理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角,同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因,所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn),并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù),但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材,也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書,這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同,市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn),但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí),如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等,這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系,個(gè)人稅法的不完善,遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白,以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等,從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

(二)國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境,由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性,需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù),良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣,實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕,國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃(CFP)副業(yè)資格有望登陸中國大陸,CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證,參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍,必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響,并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生,行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn),金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗(yàn)看,混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。就現(xiàn)況而言,無論是否混業(yè)經(jīng)營,不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入,在此基礎(chǔ)上,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品,理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡便易行。此外,專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍,或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。

第2篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:高職;個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃;教學(xué)分析

《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程,也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況, 通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。為了讓高職學(xué)生畢業(yè)后能夠勝任這些工作,教師在該課程教學(xué)中,不僅要向?qū)W生傳授個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧,還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問題的能力。

一、高職院?!秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的特點(diǎn)

(1)綜合性和系統(tǒng)性。高職《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程綜合性突出,涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域,需要學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ),而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高?!秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo),包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃,而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。(2)實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位,都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題,一般情況下,家庭理財(cái)集中在投資上,很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面,都需要涉及到資金的分配問題,需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系,因此,個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。

二、高職院?!秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的原因分析

(1)欠缺比較成熟的教材。當(dāng)前市場(chǎng)上可供選擇的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材數(shù)量較少,比較成熟的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材更是欠缺。現(xiàn)有的教材或偏重理論、實(shí)務(wù)操作性不強(qiáng),或內(nèi)容零散,系統(tǒng)性和時(shí)效性較差,直接影響了《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的教學(xué)效果。(2)師資力量的匱乏。近年來,高職院校大規(guī)模的擴(kuò)招,雖然給高等教育大眾化的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ),但同時(shí)也暴露出高職師資隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)滯后的問題。一是教師數(shù)量不足導(dǎo)致學(xué)科梯隊(duì)建設(shè)不合理,難以適應(yīng)學(xué)校的發(fā)展;二是青年教師占比較大,這些青年教師多是從學(xué)校畢業(yè)后就直接走上講臺(tái)的本科生或研究生,缺乏實(shí)踐鍛煉的機(jī)會(huì),教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的主要原因。(3)過多重視理論教學(xué),教學(xué)方法缺乏多樣性和有效性。對(duì)于類似《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》這類綜合性較強(qiáng)的課程,教師在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠,傾向于理論講解,不能將更多有用而生動(dòng)的內(nèi)容引入課堂,忽視了對(duì)學(xué)生實(shí)際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學(xué)手段單一,不善于應(yīng)用多媒體技術(shù),教學(xué)過程不夠生動(dòng);還有些教師不善于教學(xué)互動(dòng),一味的主導(dǎo)課堂。對(duì)學(xué)生而言,如果教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密,學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

三、高職院?!秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)建議

(1)選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材應(yīng)系統(tǒng)性強(qiáng)、知識(shí)體系健全、編纂正確無誤、重視實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)并與課程特點(diǎn)相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫符合自己學(xué)校和學(xué)生特色的、針對(duì)性更強(qiáng)的教材,增大教材的可選擇范圍,滿足師生的更多需求。(2)重視師資隊(duì)伍的建設(shè)。師資隊(duì)伍的建設(shè)主要著眼于兩個(gè)方面:一是擴(kuò)大師資隊(duì)伍數(shù)量,緩解當(dāng)前課務(wù)繁重的壓力,主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔(dān)本門課程的教學(xué)。二是提升師資隊(duì)伍質(zhì)量。一方面積極引進(jìn)有影響力的知名教授來擔(dān)任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對(duì)內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度,從學(xué)歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求,促進(jìn)青年教師快速成長。(3)改革教學(xué)方法,注重實(shí)踐教學(xué)。①任務(wù)驅(qū)動(dòng)。根據(jù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容,編制出多項(xiàng)任務(wù),引導(dǎo)學(xué)生積極進(jìn)行各種基于真實(shí)業(yè)務(wù)的模擬操作和訓(xùn)練,把學(xué)習(xí)和工作融為一體,教師配合指導(dǎo)、答疑、評(píng)價(jià),將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開,完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)與檢驗(yàn)。 ②情景式教學(xué)。為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受,把課程的教學(xué)安排在 “金融理財(cái)實(shí)訓(xùn)室”, 按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置,形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境工作氛圍,學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對(duì)的。③工學(xué)交替教學(xué)。按照教學(xué)需要帶領(lǐng)學(xué)生到當(dāng)?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進(jìn)行校外實(shí)習(xí),并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財(cái)規(guī)劃大賽,并通過激烈競(jìng)爭(zhēng)的大賽,來鍛煉和磨礪學(xué)生,提高學(xué)生的個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃能力。

參考文獻(xiàn):

第3篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

一、國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

(一)需求方:客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì),2002年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤將達(dá)310億美元,成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些,但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明,理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素:

1.居民可支配收入不斷增長,恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明:1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元,年均實(shí)際增長達(dá)到6.4%。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí),恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9%,與1978年的57.5%相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年,恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快,共計(jì)10.7%,年均下降2.1%。顯而易見,人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后,在滿足基本消費(fèi)的同時(shí),有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革,徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念,也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說,現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題,就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃,即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年,我國證券市場(chǎng)從無到有,從小到大,走過了西方國家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看,股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月,我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元,上市公司數(shù)有1200多家,投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí),又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示:74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示:50%以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的;78%的人愿意接受專家顧問意見,自己理財(cái);25%的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái);70%的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績效進(jìn)行評(píng)估;50%以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見,我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

(二)供給方:應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí),而分紅投資類保險(xiǎn)品種,成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來,分紅投資類保險(xiǎn)品種,成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示,截止2002年10月底,全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元,同比增長約70%。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn),2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元,市場(chǎng)占有率52.58%,同比增長1057.48%。國外成熟市場(chǎng)表明:無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn),該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品,而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素,將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn),有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶,否則后患無窮,國外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外,在我國加入WTO后,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng),其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù),而在這方面,外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額,就必須采取切實(shí)可行的措施,不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍,提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

(三)中介方:未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大,但是迄今為止,沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉,多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性,以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

(一)CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù),就不能不研究CFP(CertifiedFinancialPlanner)。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格,2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書,但是在國外,獲得CFP證書的人中,有70%以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書,CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限,但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司,如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓,并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍,為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

(二)亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū),人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會(huì)成員,因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模,以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上,理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度,要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后,才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配,自2001年7月1日開始,新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí),必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用,提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

(一)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品,但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”,然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看,壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括:保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上,提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃,按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平,也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案(單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃),也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃(多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃)。

從實(shí)施過程分析,CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步:第一、設(shè)定目標(biāo),目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確;第二、收集客戶資料;第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,找出其長處和短處;第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo),制訂理財(cái)建議;第五、實(shí)行規(guī)劃,因?yàn)樾袆?dòng)最重要;第六、定期檢查,因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看,其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段,從第一步到第四步為第一階段,即提出規(guī)劃建議階段;后面兩步為第二階段,即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色,但是無論如何,在第一階段,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議,在這個(gè)階段,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”,要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下,為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃,同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

(二)壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售,這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步,壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義,將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象,提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí),避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展??梢哉f,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行,也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場(chǎng)。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘,提高客戶的口袋占有率,不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入,而且可以以客戶需求為導(dǎo)向,開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品,占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí),要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作,通過客戶資源共享,創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù),要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn),才可能滿足客戶的需求。因此,在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù),必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì),轉(zhuǎn)變自己的角色,重新規(guī)劃自己的人生,朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī),規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議,則效果將會(huì)更加明顯。另外,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹,以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問,壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者,通過接受理財(cái)服務(wù),他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況,明白自己究竟需不需要保險(xiǎn),需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn);同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理,通過家庭資源的合理分配,以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃,從而做到“明明白白消費(fèi),輕輕松松理財(cái)!”

四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

(一)目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段,有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn),少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試,但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大,但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少,普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí),理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角,同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因,所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn),并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù),但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材,也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書,這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同,市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn),但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí),如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等,這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系,個(gè)人稅法的不完善,遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白,以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等,從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

(二)國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境,由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性,需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù),良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣,實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕,國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃(CFP)副業(yè)資格有望登陸中國大陸,CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證,參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍,必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響,并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生,行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第4篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

很多人看到了理財(cái)師這一職業(yè)的巨大吸引力,紛紛進(jìn)入這一行業(yè)。但我國現(xiàn)財(cái)蓬勃發(fā)展只是近十多年的事,因此,大多數(shù)從業(yè)人員進(jìn)入行業(yè)都從考取一張認(rèn)證起步。由于理財(cái)行業(yè)的特殊,對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)和能力要求較高,對(duì)報(bào)考者的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、道德水準(zhǔn)等都有較高的要求,并設(shè)置了培訓(xùn)、考試、實(shí)踐等多個(gè)認(rèn)證環(huán)節(jié),很多國際認(rèn)證還采用全英文試卷。因此,擁有一張具有一定含金量的資格證書,也成為今后從事這一職業(yè)的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)力所在。

但是,需要指出的是,獲得證書只代表能入門,并不能證明就成了一名優(yōu)秀的理財(cái)顧問。原因很簡單,作為專業(yè)的理財(cái)顧問,在業(yè)務(wù)上,學(xué)習(xí)能力要非常強(qiáng),雖然不要求熟練掌握所有的金融工具,但是卻需要每個(gè)領(lǐng)域都要有所了解,并在某一領(lǐng)域極為精通。此外,還需要具備良好的溝通和交流能力,通過與相關(guān)領(lǐng)域?qū)<液芎玫睾献鳎拍転榭蛻糁朴喅鐾暾慕鉀Q方案。專業(yè)知識(shí)的積累和專業(yè)能力的培養(yǎng)都需要一個(gè)很長的過程,通常要經(jīng)過3~5年的積累才能達(dá)到一定水平,再通過不斷實(shí)踐,才能在業(yè)內(nèi)獲得比較好的口碑。因此,一名理財(cái)師是否真正優(yōu)秀,并不在于其擁有多少張證書,而在于其是否真正能夠在實(shí)踐中應(yīng)用所學(xué)知識(shí),并不斷積累經(jīng)驗(yàn),從而為投資者提供良好服務(wù)。

注冊(cè)金融分析師(CFA)

有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認(rèn)證,由美國投資管理與研究協(xié)會(huì)(AIMR)于1963年設(shè)立,是目前全球規(guī)模最大的職業(yè)資格考試,也是全美重量級(jí)財(cái)務(wù)金融機(jī)構(gòu)分析從業(yè)人員必備的證書。該證書在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認(rèn)可,是進(jìn)入銀行、投資、證券、保險(xiǎn)、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證。

國際金融理財(cái)師(CFP)

CFP證書是國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSB)對(duì)從事理財(cái)?shù)穆殬I(yè)制定的一個(gè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn),由國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)(Inter national Association of Financial Planning)推出,從1990年開始CFP資格國際化認(rèn)證至今,全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)不到10萬人。在國外的商業(yè)銀行,擁有多少CFP成為衡量一家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問師(CFC)

CFC證書由理財(cái)規(guī)劃顧問師標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(Institute of Financial Consultants)推出。IFC成立于1990年,是國際性的理財(cái)顧問師專業(yè)組織,總部設(shè)在美國,目前在全球12個(gè)國家設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。CFC證書在全球理財(cái)行業(yè)具有一定的權(quán)威性,特別在美國、加拿大等北美地區(qū),是衡量理財(cái)業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力的重要依據(jù)。

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFP)

注圓莆癲呋師(Registered Financial Planners,RFP)證書由美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)(RFPI)于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認(rèn)可。此外,RFP認(rèn)證項(xiàng)目已被列入我國長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓(xùn)工程,從而大大提升了RFP證書在國內(nèi)的知名度和認(rèn)可度。

國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)

2003年,理財(cái)規(guī)劃師被列入國家職業(yè)大典,《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》正式。2005年3月,勞動(dòng)保障部正式推出國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證考。ChFP資格證書是目前我國政府認(rèn)可的最具有權(quán)威的理財(cái)規(guī)劃師證書,同時(shí)也被全球絕大多數(shù)國家政府所認(rèn)可。

特許財(cái)富管理師(CWM)

CWM證書由美國金融管理學(xué)會(huì)(American Academy of Financial Management)推出。該學(xué)會(huì)成立于1995年,專業(yè)從事投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)和認(rèn)證。特許財(cái)富管理師(CWM)認(rèn)證被認(rèn)為是美國本土三大理財(cái)規(guī)劃管理師之一。該證書注重實(shí)戰(zhàn)與實(shí)務(wù),在資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)管理、高端客戶的需求把握、投資全面性方面都有獨(dú)特的設(shè)計(jì)。

第5篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:創(chuàng)新能力;創(chuàng)新思維;個(gè)人理財(cái);啟發(fā)式教學(xué)法;項(xiàng)目教學(xué)法

中圖分類號(hào):G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1674-9324(2015)36-0176-02

新形勢(shì)下的高等教育,為適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)專業(yè)人才的需求,大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此,我們要轉(zhuǎn)變?cè)瓉淼囊浴敖獭睘橹鞯膫鹘y(tǒng)教學(xué)模式,充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性,激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣,培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識(shí),把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個(gè)教學(xué)過程中,這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強(qiáng)分析問題和解決問題能力的應(yīng)用型專業(yè)人才。隨著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展,對(duì)個(gè)人理財(cái)方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會(huì)的需求,許多應(yīng)用經(jīng)濟(jì)專業(yè)都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》這門實(shí)用性課程。本文就以《個(gè)人理財(cái)》這門課程為例,探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點(diǎn)

(一)《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過對(duì)本課程的學(xué)習(xí),使得學(xué)生了解銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點(diǎn),熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及收益,掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程,學(xué)會(huì)如何與客戶進(jìn)行有效溝通,使學(xué)生可以運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)知識(shí),根據(jù)客戶不同需求設(shè)計(jì)出合理理財(cái)方案,為將來從事金融理財(cái)工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在教學(xué)過程中,要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德,培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí),提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

(二)《個(gè)人理財(cái)》的課程特點(diǎn)

1.內(nèi)容廣?!秱€(gè)人理財(cái)》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的內(nèi)容,要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《國家稅收》、《國際金融學(xué)》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃,還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實(shí)用性強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人或家庭所確定的特定階段的財(cái)務(wù)目標(biāo),兼顧個(gè)人或家庭的收入水平、消費(fèi)水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力等相關(guān)特性,制訂一套有針對(duì)性、專業(yè)化的理財(cái)方案或提供個(gè)性化、綜合化理財(cái)服務(wù)。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升,已有一定資金積累的個(gè)人或家庭需要專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師為其提供全方位、個(gè)性化的專業(yè)理財(cái)服務(wù),保證其資產(chǎn)的保值和增值,提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來說,通過對(duì)理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的深入學(xué)習(xí),就有能力為自己做出一套合理的理財(cái)方案,規(guī)劃將來的生活。對(duì)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)類大學(xué)生來說,學(xué)習(xí)這門課程,有助于學(xué)生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個(gè)人理財(cái)》科目,有助于學(xué)生通過人力資源和社會(huì)保障部的“國家理財(cái)規(guī)劃師”的考試以及國際上認(rèn)可的注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多的專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的考試,這些都是學(xué)生從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力,在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí),可以增強(qiáng)學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料,理解教學(xué)內(nèi)容,帶著困惑上課,能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性更強(qiáng),課堂教學(xué)時(shí)教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知,儲(chǔ)蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財(cái)方式,通過儲(chǔ)蓄能為個(gè)人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例,各銀行的定期存款利率不像原來那樣,哪家銀行相同期限存款利率都一樣,各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi),根據(jù)各自的實(shí)際情況可以自行確定。在儲(chǔ)蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時(shí),教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲(chǔ)蓄利率,了解目前銀行所提供的儲(chǔ)蓄品種,每個(gè)品種各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來講解儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法,教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行,怎樣避免儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)提高儲(chǔ)蓄收益,等等,這樣教與學(xué)就得到了有機(jī)結(jié)合,大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式,為了應(yīng)對(duì)考試而學(xué)習(xí),沒有時(shí)間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維,而社會(huì)要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維,具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競(jìng)爭(zhēng)力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過程中,應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維?!秱€(gè)人理財(cái)》這門課程知識(shí)點(diǎn)特別多,涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等諸多課程的內(nèi)容,市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮,互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品更是與日俱增?!坝囝~寶”是學(xué)生較為熟悉的理財(cái)產(chǎn)品,以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點(diǎn)一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前,在大部分人的心中,理財(cái)是有錢人才能夠做的事情,一些金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品,一般都有最低限額的要求,金額少很難購置到滿意的理財(cái)產(chǎn)品。但余額寶不同,小額資金就可以投資理財(cái),存取款自由,還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容,學(xué)生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進(jìn)行課堂教學(xué)時(shí),教師引導(dǎo)學(xué)生通過余額寶認(rèn)識(shí)什么是貨幣市場(chǎng)基金,它可以投資哪些短期理財(cái)產(chǎn)品,它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進(jìn)式問題,啟發(fā)學(xué)生對(duì)貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行深入探究,進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場(chǎng)基金的團(tuán)隊(duì)成員,應(yīng)該如何進(jìn)行資金合理配置,等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式,培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維,提升他們解決實(shí)際問題的能力。要達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果,主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作,設(shè)計(jì)好每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié),包括每一個(gè)啟發(fā)式的問題在什么時(shí)候提出,如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接,又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是,在整個(gè)過程中教師決不能表明個(gè)人觀點(diǎn),要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點(diǎn),正確的思維加以肯定,對(duì)于一些不合理的想法只提出進(jìn)一步完善的意見和建議,如果教師多次全盤否定,以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會(huì)積極參與。隨著課程內(nèi)容的進(jìn)一步深入,為使學(xué)生能夠積極主動(dòng)地運(yùn)用所掌握的知識(shí)分析、解決綜合性的理財(cái)案例,甚至學(xué)會(huì)可以按照客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案,主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對(duì)性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識(shí)點(diǎn)多,主講教師一定要設(shè)定一條主線,啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開,最終會(huì)達(dá)到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項(xiàng)目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項(xiàng)目所需的基本知識(shí)點(diǎn),然后選擇一些綜合性的項(xiàng)目,并將項(xiàng)目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個(gè)子項(xiàng)目,每個(gè)小組負(fù)責(zé)一個(gè)子項(xiàng)目,并對(duì)學(xué)生說明此項(xiàng)目的具體要求和任務(wù)以及最終項(xiàng)目完成后的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)?!秱€(gè)人理財(cái)》是一門實(shí)用性很強(qiáng)的課程,涵蓋的知識(shí)點(diǎn)非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神,項(xiàng)目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段,根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)不同主題的理財(cái)項(xiàng)目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后,教師就可以從市場(chǎng)上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財(cái)方案讓學(xué)生分組分析,包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達(dá)到,投資過程中存在哪些不確定因素,資金的配置是否合理,等等。因?yàn)檫@些產(chǎn)品中涉及到市場(chǎng)上許多金融產(chǎn)品,諸如儲(chǔ)蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品,也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品,有利于考察學(xué)生綜合運(yùn)用知識(shí)的能力。為了很好完成任務(wù),每個(gè)小組成員必須分工合作,學(xué)生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容,最后共同完成分析報(bào)告。在這個(gè)過程中,學(xué)生會(huì)主動(dòng)查閱相關(guān)資料,充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同,理財(cái)方案得因人而異、因時(shí)而異,學(xué)生充分了解市場(chǎng)行情,并對(duì)已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測(cè)算,然后按照教師的要求完成對(duì)理財(cái)方案的分析報(bào)告。在此教學(xué)過程中,提升了學(xué)生與人溝通的能力,培養(yǎng)了他們的團(tuán)隊(duì)合作精神。最后對(duì)各個(gè)報(bào)告評(píng)價(jià)時(shí),首先讓學(xué)生進(jìn)行自我測(cè)評(píng),說出各自分析的理財(cái)產(chǎn)品的特色,闡述自己對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的看法,認(rèn)為不合理的地方大膽陳述出來,并闡明自己的觀點(diǎn),教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評(píng)價(jià)。

4.設(shè)計(jì)情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對(duì)自己感興趣的知識(shí)學(xué)起來就會(huì)特別認(rèn)真,課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財(cái)方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取,而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財(cái)規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強(qiáng)捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細(xì)節(jié),主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶和理財(cái)規(guī)劃師,在學(xué)生交談的過程中,教師記錄學(xué)生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個(gè)交談結(jié)束后,先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型,獲取的信息是否完整,最后主講教師加以總結(jié)和補(bǔ)充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣,同時(shí)也加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解。

對(duì)于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說,教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段,突出學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位,逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新思維,提高學(xué)生的創(chuàng)新能力,為社會(huì)培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

參考文獻(xiàn):

[1]黃祝華,韋耀瑩.個(gè)人理財(cái)[M].第三版.大連:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2013.

第6篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

摘 要 文章就發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行探討,基于SWOT框架分析我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀,剖析存在的問題,以期能提出較為完善的發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的一些對(duì)策,以有助于提高我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu) SWOT分析 發(fā)展戰(zhàn)略

個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)是指提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu),涉及范圍非常廣泛,包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃與養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配等方面。目標(biāo)是以客戶個(gè)性化、多元化和長期的理財(cái)需求為根據(jù),為客戶度身定制適合客戶個(gè)人情況的理財(cái)方案。

一、基于SWOT框架對(duì)我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀分析

SW0T分析法又稱為態(tài)勢(shì)分析法,它是出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代初,是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。SWOT四個(gè)英文字母分別代表:優(yōu)勢(shì)(Strength)、劣勢(shì)(Weakness)、機(jī)會(huì)(Opportunity)、威脅(Threat)。

(一)優(yōu)勢(shì)分析

1.理財(cái)立場(chǎng)更具獨(dú)立性。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān),更具獨(dú)立性,不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)與限制,更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則。

2.理財(cái)方案設(shè)計(jì)更具個(gè)性化、創(chuàng)新性。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)方案是在分析了客戶的財(cái)務(wù)狀況后,根據(jù)不同的階段、不同的預(yù)期來做出短期、中期、長期的財(cái)務(wù)安排,強(qiáng)調(diào)“量身定做”。

3.理財(cái)手段更加多樣化。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可為客戶提供全方位服務(wù),涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品,甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場(chǎng)。

4.獲取理財(cái)信息更全面及時(shí)。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)擁有密切合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng),可利用其跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),形成一個(gè)大型金融產(chǎn)品超市。

(二)劣勢(shì)分析

1.在國內(nèi)起步晚,缺乏高素質(zhì)的理財(cái)師。理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化及其增值目標(biāo)要求理財(cái)師不僅要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉,還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。

2.個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小。由于我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)起步晚,目前只分布在大城市,因此,客戶網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍成為影響第三方理財(cái)發(fā)展的制約因素。

3.理財(cái)人員職業(yè)道德問題。從業(yè)人員成日面對(duì)大量客戶資產(chǎn),有時(shí)抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑,易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件,對(duì)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)造成不良影響。

(三)機(jī)會(huì)分析

1.廣闊的市場(chǎng)前景。我國的個(gè)人理財(cái)服務(wù)剛處于起步階段,市場(chǎng)份額非常小。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高,人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求會(huì)日益增加,相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將會(huì)空前地繁榮壯大。

2.國內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系,選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等,填補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3.理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范。理財(cái)行業(yè)的繁榮發(fā)展將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入個(gè)人理財(cái)行業(yè),逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

(四)威脅分析

1.國內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變。人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng),更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而且在國內(nèi)現(xiàn)有的理財(cái)環(huán)境中,為一份理財(cái)方案支付很多費(fèi)用,也讓多數(shù)人無法接受。因此單純的理財(cái)方案所能獲得的利潤十分有限。

2.外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入。外資理財(cái)機(jī)構(gòu)擁有卓越的財(cái)富管理能力和優(yōu)良的品牌形象,國際市場(chǎng)期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,成熟的客戶關(guān)系管理,而國內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都明顯滯后,如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng),提高國內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3.相關(guān)法律體系不健全。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及金融市場(chǎng)的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域間的交叉,如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定,其業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

二、對(duì)我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展展望

(一)借鑒國外個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

在西方發(fā)達(dá)國家,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟,主要為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化以及綜合性私人理財(cái)顧問服務(wù),充分體現(xiàn)出以“客戶為核心”的服務(wù)理念,使客戶得到高質(zhì)量的私人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。同時(shí),為了給客戶提供全面的服務(wù),需要及時(shí)更新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

(二)保持與其他行業(yè)密切合作

由于大眾理財(cái)目標(biāo)的多元化和不確定性,個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍會(huì)非常廣泛,非金融的針對(duì)越來越多,因此與銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、地產(chǎn)商、留學(xué)機(jī)構(gòu)等行業(yè)的合作機(jī)會(huì)非常多。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用與其他機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì),把握跨行業(yè)、跨領(lǐng)域服務(wù)的優(yōu)勢(shì),使個(gè)人理財(cái)服務(wù)方式多樣化,手段豐富化。

(三)服務(wù)模式要有所轉(zhuǎn)變

在國外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)向“私人理財(cái)管家”模式轉(zhuǎn)變,這種模式更能體現(xiàn)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)專業(yè)化、個(gè)性化的特點(diǎn)。其不僅要為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值,更重要的是幫助客戶真正學(xué)會(huì)如何理財(cái)。所以,培育綜合性專業(yè)人才是未來個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展中必須抓的一個(gè)重點(diǎn)。

個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)在我國雖然剛剛起步,但隨著人們對(duì)理財(cái)需求的增加和各部門對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的支持,個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)將有更為廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn):

[1]陳兵.我國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻.上海理工大學(xué)學(xué)報(bào).2006(9).

[2]孫飛,陳兵,蒲實(shí).中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展探析.中國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)年會(huì).2006.

第7篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;理財(cái)意識(shí);金融服務(wù)

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場(chǎng)的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對(duì)中國城市居民的財(cái)富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在,也進(jìn)而認(rèn)識(shí)到財(cái)富管理的必要性。面對(duì)金融危機(jī)的沖擊,公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個(gè)人財(cái)富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場(chǎng)的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對(duì)使用銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牧私獬潭群屠碡?cái)目標(biāo)。公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo),要么把理財(cái)目標(biāo)簡單地等同于“理財(cái)就是生財(cái),讓財(cái)富增值,賺錢”,而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財(cái)知識(shí)的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財(cái)知識(shí)來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財(cái)雜志(41.7%)、理財(cái)人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(cè)(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個(gè)渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財(cái)?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時(shí)當(dāng)問及您是否會(huì)向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時(shí),“可能會(huì)”和“一定會(huì)”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)時(shí),要著眼全局,營銷訴求既要針對(duì)理財(cái)決策者,同時(shí)也不能忽略理財(cái)決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲(chǔ)蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(xiǎn)(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少,對(duì)投資技巧和背景知識(shí)要求也相對(duì)簡單的;但隨著公眾理財(cái)意識(shí)的逐步提高,他們對(duì)于投資技巧和背景知識(shí)要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報(bào)紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比,45.8%的人希望理財(cái)產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲(chǔ)蓄;22.9%的人可以接受收益可能會(huì)少于儲(chǔ)蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險(xiǎn)的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從公眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),或忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.公眾對(duì)銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財(cái)務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財(cái)務(wù),帶來財(cái)富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時(shí)間來自己理財(cái);而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng)專業(yè)知識(shí)和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個(gè)人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時(shí)感覺到了金融理財(cái)?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財(cái)。

盡管68.8%的人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財(cái)觀念的逐步變化,理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范化,投資者對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財(cái)人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對(duì)他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財(cái)綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力;對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場(chǎng)營銷意識(shí)和技能與市場(chǎng)服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)人員營銷客戶時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,甚至沒有對(duì)客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財(cái)階段,缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品;二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財(cái)意識(shí),推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個(gè)性化服務(wù),滿足公眾個(gè)人理財(cái)需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù),才能保持市場(chǎng)生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì),在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場(chǎng)發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng),才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財(cái)方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財(cái)?shù)男枰?推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財(cái)人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財(cái)人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識(shí)、投資意識(shí)和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)人員營銷的共同職業(yè)理念、意識(shí);培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財(cái)人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險(xiǎn)證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財(cái)規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí),更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。只有專業(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個(gè)人理財(cái)理念提升和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財(cái)人員營銷作用,對(duì)公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量降低風(fēng)險(xiǎn),客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財(cái)投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠?yàn)殂y行帶來綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個(gè)人理財(cái)名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹立健康理財(cái)理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造良好的條件外,急需要對(duì)公眾推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營造一個(gè)公平規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢(shì)群體”的賣者有責(zé)任對(duì)產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時(shí)刻關(guān)注在投資者最需要的時(shí)候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會(huì)同銀行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)要幫助公眾明確理財(cái)目標(biāo),樹立健康理財(cái)理念。也就是要使公眾明白理財(cái)不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財(cái)應(yīng)該是“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要與個(gè)人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)習(xí)慣,通過投資性理財(cái)規(guī)劃、保障性理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)性理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行積極主動(dòng)和合理的理財(cái),才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個(gè)人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財(cái)商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財(cái)之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

第8篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】貨幣市場(chǎng)基金;銀行存款;個(gè)人理財(cái)

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步,在我國,證券投資基金尤其是開放式基金在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場(chǎng)基金正是開放式基金的一種,其低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當(dāng)今時(shí)期,隨著證券市場(chǎng)、金融市場(chǎng)的不斷完善,以及個(gè)人、家庭投資理財(cái)觀念的不斷進(jìn)步,對(duì)于分析貨幣市場(chǎng)基金在我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場(chǎng)基金對(duì)銀行存款是否具有替代性等方面,是至關(guān)重要的。

二、貨幣市場(chǎng)基金與個(gè)人理財(cái)

(一)貨幣市場(chǎng)基金概述

1、貨幣市場(chǎng)基金基本介紹

貨幣市場(chǎng)基金(即貨幣基金,Money Market Fund,MMF)是投資基金的一種,顧名思義,它以短期(一年以內(nèi),平均期限120天)貨幣市場(chǎng)工具作為投資對(duì)象,如短期國債(剩余期限小于397天)、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。

2、貨幣市場(chǎng)基金的主要優(yōu)點(diǎn)

(1)風(fēng)險(xiǎn)低

顯而易見,貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征,這也是貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素。此外,貨幣市場(chǎng)基金投資標(biāo)的的組合平均4~6個(gè)月即可到期,規(guī)避了長期持有貨幣市場(chǎng)工具時(shí)包括利率變動(dòng)在內(nèi)的諸多的不確定因素,而短期市場(chǎng)利率大幅或高頻變動(dòng)的可能性極低,這同樣保證了貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的特性。

(2)流動(dòng)性好

一般而言,絕大多數(shù)貨幣市場(chǎng)基金贖回T+1日或T+2日即可到賬,而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外,貨幣市場(chǎng)基金持有時(shí)間無限制,貨幣市場(chǎng)基金提前贖回收益率不會(huì)下降。

(3)成本低

零認(rèn)(申)購費(fèi)用,零贖回費(fèi)用,與普通開放式基金相比極低的管理費(fèi)用(管理費(fèi)用僅為0.33%,低于任何其他類型的基金)。

(二)個(gè)人理財(cái)簡介

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的步驟

(1)確定理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個(gè)人或家庭的實(shí)際情況,是理財(cái)規(guī)劃各項(xiàng)目的綜合。

(2)明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長期之分,所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

(3)制定投資方案。當(dāng)個(gè)人或家庭確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后,便可以根據(jù)實(shí)際情況確定投資方案,即投資組合。

2、貨幣市場(chǎng)基金——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的投資配置

對(duì)于貨幣市場(chǎng)基金而言,現(xiàn)在越來越多地成為了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

首先,在現(xiàn)金規(guī)劃中,貨幣市場(chǎng)基金可以從某種程度上代替活期存款,在流動(dòng)性和安全性不亞于一般存款的前提之下,又保證了更為可觀的收益率。

其次,在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中,由于這兩項(xiàng)規(guī)劃期限長,風(fēng)險(xiǎn)承受能力低即很難承受本金損失,因而配置一定比例近乎零風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)較好的選擇。

最后,在投資規(guī)劃中,貨幣市場(chǎng)基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個(gè)人理財(cái)在證券市場(chǎng)較好是會(huì)得到超額收益,只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費(fèi)就可將貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反,若證券市場(chǎng)下跌,也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險(xiǎn)的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金,完成對(duì)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

三、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性分析

(一)貨幣市場(chǎng)基金案例分析

貨幣市場(chǎng)基金長期收益業(yè)績研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A(040003,以下簡稱華安現(xiàn)金)進(jìn)行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國成立最早,管理時(shí)間最長的貨幣市場(chǎng)基金,因此有理由認(rèn)為本只基金具有長期業(yè)績考察分析的必要性和可行性,在一定程度上能夠代表中國貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)發(fā)展的一般水平。

根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù),截至2011年第四季度,華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具(45.71%)、現(xiàn)金(37.01%)及債券(17.28%)。作為貨幣市場(chǎng)基金,華安現(xiàn)金的股票配置為0。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報(bào)率超過3.3%,成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%(Wind,2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)),即使在收益回報(bào)最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢(shì)??梢钥闯觯A安現(xiàn)金的長期收益較為平穩(wěn),但存在個(gè)別極短時(shí)間內(nèi)的大幅波動(dòng)。然而,從長期來看,短時(shí)間的大幅波動(dòng)完全只是個(gè)別現(xiàn)象,而且只有收益向上大幅波動(dòng)的現(xiàn)象存在。

四、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性總結(jié)

(1)從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析,貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場(chǎng)基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險(xiǎn),但自身同樣風(fēng)險(xiǎn)極低,一般而言凈值穩(wěn)定不變,不會(huì)產(chǎn)生本金的損失。因而,在風(fēng)險(xiǎn)角度貨幣市場(chǎng)基金可以完全替代銀行存款。

(2)從收益的角度分析,貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi),優(yōu)秀的貨幣市場(chǎng)基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的,而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度,貨幣市場(chǎng)基金可以近似替代銀行存款。

(3)從流動(dòng)性的角度分析,貨幣市場(chǎng)基金低至T+1甚至T+0的流動(dòng)性僅次于活期存款,優(yōu)于其它一切存款方式。因此,除非急需的、需要極高流動(dòng)性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外,一般流動(dòng)資金完全可以以貨幣市場(chǎng)基金形式持有。

綜上,貨幣市場(chǎng)基金在我國個(gè)人理財(cái)中已逐漸成為不可或缺的一環(huán),其對(duì)于中短期存款的近似替代性使之會(huì)更廣泛地應(yīng)用在理財(cái)、投資的流動(dòng)資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信,貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展前景一會(huì)更加光明。

參考文獻(xiàn):

[1]李晶,趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息,2009,(25).

第9篇:個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專業(yè)人才

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)?!?/p>

我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開,加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來,當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤空間大。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%,年平均盈利增長率約為12%15%?;ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢(shì)也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入WTO,國內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來,金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國,指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶來理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己??梢哉f,國內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)??梢姺謽I(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國內(nèi)沒有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫,對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上?,F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營,集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無從談起。

3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開發(fā),注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國市場(chǎng)的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)??蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理??蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)束語

綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

【參考文獻(xiàn)】

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