商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國(guó)際結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算總量的大部分比例，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個(gè)方面來(lái)反應(yīng)，一個(gè)是國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品種類，一個(gè)是國(guó)際結(jié)算總量，另一個(gè)是國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

下表列示了我國(guó)四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國(guó)際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國(guó)有銀行的先行國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國(guó)銀行與中國(guó)建設(shè)銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大，而中國(guó)工商銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行由于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間滯后與其他四大銀行，國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費(fèi)廷、國(guó)際保理等新型的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國(guó)有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國(guó)際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過(guò)圖表可以看到中國(guó)銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國(guó)有銀行。從2009到2011年的總體趨勢(shì)來(lái)看，四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長(zhǎng)率，主要受益于我國(guó)在金融危機(jī)后的進(jìn)出口貿(mào)易總額的逐漸恢復(fù)和不斷增長(zhǎng)。中國(guó)銀行2011年的國(guó)際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國(guó)有銀行中國(guó)際結(jié)算量差距也相對(duì)明顯，中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算量是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過(guò)上圖中2011年四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算總量的比例可以看出，中國(guó)銀行在整個(gè)四大國(guó)有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國(guó)銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國(guó)際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說(shuō)明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費(fèi)收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

以上圖表為2010年和2011年我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行取得的國(guó)際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過(guò)圖表可以看到四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他中小型商業(yè)銀行所取得的國(guó)際結(jié)算收入，而且2011年各個(gè)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算收入增長(zhǎng)率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費(fèi)2011年增長(zhǎng)率超過(guò)100%。其他中小型銀行由于國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長(zhǎng)率表現(xiàn)出普遍高于四大國(guó)有銀行，也體現(xiàn)了我國(guó)中小銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘虹紅.國(guó)際結(jié)算方式概述[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2007年6月（上旬刊）,總505期

[2]王家民.國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的發(fā)展與對(duì)策[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007年10月.

[3]李剛、田原、張志亮.商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006年2月（下旬刊）,總459期

第2篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品

一、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜?？梢愿鶕?jù)理財(cái)產(chǎn)品期限、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模、產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品類型、掛鉤產(chǎn)品等進(jìn)行科學(xué)的分類。我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品按發(fā)行規(guī)模來(lái)分，主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世以來(lái)，每年都在以幾何速度增長(zhǎng)。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過(guò)9000只，而2009年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為6302只。在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力上，中國(guó)銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)，國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行，其產(chǎn)品數(shù)量占到全部外幣產(chǎn)品的80%，而外資銀行發(fā)行產(chǎn)品的數(shù)量只有不到20%。

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品按掛鉤產(chǎn)品來(lái)分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數(shù)、混合、其他等8個(gè)類型。掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品以中資銀行來(lái)分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯(lián)接類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較快，所占比當(dāng)年理財(cái)市場(chǎng)份額分別達(dá)到41%和39%。

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品按類型來(lái)分，可分為保本型、浮動(dòng)型、結(jié)構(gòu)型。從2006～2009年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占比例接近70%的市場(chǎng)份額。保本產(chǎn)品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的情況直接反映了市場(chǎng)的需求，更直接地說(shuō)，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

1．我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面應(yīng)加大研發(fā)力度，設(shè)計(jì)多種各具特色的理財(cái)產(chǎn)品，滿足廣大投資者在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的不同需求。在產(chǎn)品研發(fā)之前，要做好前期的準(zhǔn)備工作。對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終消費(fèi)群體進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，了解消費(fèi)者的投資理念與風(fēng)險(xiǎn)偏好，充分考慮各理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡問(wèn)題。在產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中，要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，同時(shí)還要進(jìn)行測(cè)試、修改和不斷的完善。在產(chǎn)品以后，要對(duì)各投資者進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解客戶對(duì)產(chǎn)品在哪方面感覺(jué)不足，及時(shí)獲得客戶的反饋信息，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，為下一階段理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品樹(shù)立一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的市場(chǎng)形象。

2．現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在信息披露制度的建設(shè)方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機(jī)制不但在規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對(duì)廣大的投資者的利益保護(hù)上具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義，也是提高我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。我國(guó)應(yīng)加快推動(dòng)信息披露機(jī)制健全，披露時(shí)突出重點(diǎn)，找到一個(gè)既能夠保護(hù)投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點(diǎn)。

3．現(xiàn)階段制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員不僅要有淵博的知識(shí)基礎(chǔ)、良好的語(yǔ)言溝通能力，而且要有良好的服務(wù)態(tài)度以及較強(qiáng)的營(yíng)銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。這就要求我國(guó)各銀行應(yīng)加強(qiáng)員工綜合能力的培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)。

4．在銀行理財(cái)產(chǎn)品研究的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)新研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品加大宣傳力度。商業(yè)銀行可以充分的利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和廣告、新聞等手段宣傳營(yíng)銷。加大廣告宣傳費(fèi)用的投入，樹(shù)立銀行的優(yōu)勢(shì)品牌形象。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]王積田．黑龍江省銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展問(wèn)題研究[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)．2010（2）

第3篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F812 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

我國(guó)的市場(chǎng)開(kāi)放之后，外資銀行大量出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融營(yíng)銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環(huán)境以及自身營(yíng)銷現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出切實(shí)可行的、與當(dāng)前環(huán)境相適應(yīng)的營(yíng)銷策略，才能在市長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷的現(xiàn)狀分析

（一）人們的營(yíng)銷觀念落后。

金融企業(yè)的部分相關(guān)工作人員頭腦中還沒(méi)有形成對(duì)金融營(yíng)銷的落后認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為營(yíng)銷就是推銷，或者只有營(yíng)銷部門才負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷，與旁人無(wú)關(guān)；市場(chǎng)營(yíng)銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業(yè)之間不能做到有效配合，不利于營(yíng)銷工作的完成。

（二）金融產(chǎn)品缺乏以技術(shù)為支撐的品牌。

最近幾年，商業(yè)銀行的營(yíng)銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新，一些具有創(chuàng)新思想的金融產(chǎn)品被相繼推出，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，銀行產(chǎn)品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要?？墒?，這些增加的產(chǎn)品種類并不是完全意義上的創(chuàng)新，以模仿為主，依靠技術(shù)為支撐的產(chǎn)品相對(duì)缺乏，品牌產(chǎn)品更少。這說(shuō)明，商業(yè)銀行等還沒(méi)有形成對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)的準(zhǔn)確研究，也沒(méi)有將其轉(zhuǎn)化為自覺(jué)的營(yíng)銷行為。

（三）沒(méi)有充分發(fā)揮價(jià)格的真正作用。

在多種營(yíng)銷手段中，價(jià)格是最重要的一種提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的因素，可是由于受我國(guó)具體國(guó)情的影響，價(jià)格因素沒(méi)有真正發(fā)揮它的應(yīng)有作用。盡管我國(guó)自實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)多次進(jìn)行利率調(diào)整，并且已經(jīng)開(kāi)始把民眾的儲(chǔ)蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內(nèi)，但是從總體來(lái)看，我國(guó)沒(méi)有出現(xiàn)同時(shí)兼顧宏觀調(diào)控以及適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具體要求的市場(chǎng)利率，這制約著商業(yè)銀行能否制定出合理的價(jià)格營(yíng)銷策略。由于沒(méi)有出現(xiàn)市場(chǎng)化的存貸款利率，以及某些服務(wù)項(xiàng)目部收取任何的費(fèi)用，商業(yè)銀行面臨的價(jià)格營(yíng)銷范圍很窄。

（四）現(xiàn)行的營(yíng)銷組合決策性不夠。

縱觀商業(yè)銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說(shuō)服力度，沒(méi)有達(dá)到強(qiáng)化題型的效果。產(chǎn)品營(yíng)銷人員所做的營(yíng)銷內(nèi)容單一，多屬于存款類產(chǎn)品，面對(duì)的營(yíng)銷對(duì)象范圍較窄。從營(yíng)銷推廣的角度分析，營(yíng)銷人員的大部分營(yíng)銷行為屬于無(wú)差異營(yíng)銷，不利于客戶對(duì)金融產(chǎn)品樹(shù)立起品牌意識(shí)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷的發(fā)展對(duì)策

（一）及時(shí)更新?tīng)I(yíng)銷觀念，把顧客需要放在第一位。

通過(guò)分析銀行業(yè)營(yíng)銷狀況發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況明顯不及成立時(shí)間不久的股份制銀行，盡管造成這種現(xiàn)象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開(kāi)始就具有最新的營(yíng)銷觀念。這種觀念主要強(qiáng)調(diào)顧客需要，也就是說(shuō)所推出的產(chǎn)品不僅要有良好的質(zhì)量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。

（二）注重金融創(chuàng)新，擴(kuò)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

最近幾年，人民銀行連續(xù)執(zhí)行降息政策，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)非常有限，資產(chǎn)固定收益持續(xù)下降。面對(duì)這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)，商業(yè)銀行要想獲得良好的市場(chǎng)營(yíng)銷，必須要注重金融創(chuàng)新。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能擴(kuò)大自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從當(dāng)前情況來(lái)看，中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。所以，商業(yè)銀行可以在遵循技術(shù)為先、服務(wù)對(duì)象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎(chǔ)上，從多個(gè)角度出發(fā)，全面開(kāi)展能體現(xiàn)高收益、高科技的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)要突破代收代付的限制，無(wú)論是廣度還是深度都要不斷延伸，發(fā)展方向重點(diǎn)側(cè)重于幫助客戶理財(cái)、提供投資咨詢服務(wù)等。

（三）科學(xué)制定產(chǎn)品價(jià)格，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

客戶能夠?qū)δ骋汇y行產(chǎn)品感興趣，很大程度依賴于該銀行產(chǎn)品的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)正處于改革發(fā)展變化的重點(diǎn)時(shí)期，因此銀行產(chǎn)品在營(yíng)銷中的合理定價(jià)影響著產(chǎn)品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產(chǎn)品在市場(chǎng)中的上市期限和性質(zhì)之外，還要注重其他營(yíng)銷策略的制定。銀行在充分考慮產(chǎn)品的成本基礎(chǔ)上，通過(guò)制定合理的產(chǎn)品價(jià)格可以擴(kuò)大產(chǎn)品的影響力。銀行在確定利率以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前一定要綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)需求、生產(chǎn)成本等多方面的因素，以便及時(shí)制定合理的產(chǎn)品價(jià)格，使產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力達(dá)到最大化。

（四）靈活運(yùn)用各種促銷手段，提高人們對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)度。

促銷從本質(zhì)來(lái)看是一種說(shuō)服溝通的手段，目的是使客戶購(gòu)買自己的產(chǎn)品。促銷能否達(dá)到目的直接決定著營(yíng)銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自己產(chǎn)品的特點(diǎn)，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產(chǎn)品的實(shí)際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應(yīng)該是人們經(jīng)常關(guān)注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來(lái)提高銀行在目標(biāo)客戶中的認(rèn)識(shí)度，把銀行的良好形象展示給人們。

三、小結(jié)

促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標(biāo)因素、市場(chǎng)因素、產(chǎn)品類型因素等，此外，各種促銷手段應(yīng)該充分配合，協(xié)調(diào)使用。

（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋3班）

參考文獻(xiàn)：

第4篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

第一部分 微型博客市場(chǎng)現(xiàn)狀

一個(gè)新興科技技術(shù)，一般會(huì)經(jīng)歷起步階段，接著市場(chǎng)預(yù)期快速膨脹，被媒體和從業(yè)人士大為炒作，直到被夸大的預(yù)期峰值后，市場(chǎng)預(yù)期才會(huì)不斷降溫，進(jìn)入產(chǎn)品與商業(yè)模式創(chuàng)新階段，此時(shí)市場(chǎng)預(yù)期逐漸回歸理性，直到預(yù)期的低谷后，進(jìn)入市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展階段。博客也經(jīng)歷了類似的發(fā)展階段，開(kāi)始被媒體和從業(yè)者大為炒作，后來(lái)市場(chǎng)預(yù)期不斷下降，直到現(xiàn)在的理性穩(wěn)步發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)的基本應(yīng)用。類似于Twitter的微型博客也符合此發(fā)展規(guī)律。

研究顯示，中國(guó)微型博客目前仍處于萌芽階段，其特征是用戶增長(zhǎng)率較高，競(jìng)爭(zhēng)者市場(chǎng)占有率分布分散而且變動(dòng)較快，用戶忠誠(chéng)度較低，市場(chǎng)進(jìn)人障礙低。但是，從Hype Cycle（炒作周期）模型來(lái)看，我們有理由相信，中國(guó)的微型博客在未來(lái)的幾年未來(lái)發(fā)展中，將會(huì)成為基礎(chǔ)的應(yīng)用，走進(jìn)廣大網(wǎng)民的生活。

美國(guó)微型博客市場(chǎng)目前處于市場(chǎng)快速發(fā)展階段。美國(guó)微型博客市場(chǎng)的特征是用戶市場(chǎng)高速增長(zhǎng)，用戶、市場(chǎng)占有率日趨明朗，市場(chǎng)進(jìn)入障礙提升，即便如此，美國(guó)的微型博客仍面臨根本的問(wèn)題，即商業(yè)模式的問(wèn)題，尤其是面對(duì)個(gè)人用戶市場(chǎng)的微型博客，尋找有效的商業(yè)模式仍成為其發(fā)展面臨的重要問(wèn)題，當(dāng)然，中國(guó)微型博客的發(fā)展也將會(huì)遇到同樣的問(wèn)題。

第二部分 微型博客市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局

中國(guó)暫無(wú)專注企業(yè)市場(chǎng)的微型博客，而美國(guó)該市場(chǎng)發(fā)展已經(jīng)步入起步期。微型博客市場(chǎng)可分為兩大市場(chǎng)，一類是定位與個(gè)人用戶的微型博客，另外一類是定位于企業(yè)客戶的微型博客。從中國(guó)和美國(guó)微型博客市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況，其最大的差異是：美國(guó)針對(duì)企業(yè)用戶市場(chǎng)的企業(yè)用戶微型博客發(fā)展相對(duì)成熟，而中國(guó)暫無(wú)專注該市場(chǎng)的企業(yè)。在美國(guó)針對(duì)企業(yè)用戶的微型博客市場(chǎng)，Yammer表現(xiàn)相對(duì)領(lǐng)先。Yammer的商業(yè)模式是，企業(yè)會(huì)員只需要為每名員工每月支付一定費(fèi)用后，就可以成為正式會(huì)員，通過(guò)Yammer的服務(wù)，企業(yè)管理人員能夠更好的了解員工的工作狀態(tài)，團(tuán)隊(duì)也能更好的協(xié)同合作。該市場(chǎng)表現(xiàn)較好的還有Present.ly和WizeHive。

中國(guó)針對(duì)個(gè)人用戶市場(chǎng)的微型博客目前服務(wù)模式同質(zhì)化較為嚴(yán)重，但競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成。中國(guó)微型博客市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成，且同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，多數(shù)中國(guó)微型博客網(wǎng)站模仿Twitter。中國(guó)微型博客市場(chǎng)參與者包括飯否、嘰歪、嘀咕和騰訊的滔滔、Komoo、隨時(shí)記、做啥等網(wǎng)站，但是各家網(wǎng)站的用戶規(guī)模都較小。中國(guó)個(gè)人用戶微型博客市場(chǎng)與美國(guó)該市場(chǎng)有較大不同：美國(guó)該市場(chǎng)領(lǐng)先的企業(yè)twitter在美國(guó)用戶中進(jìn)入了排名前20名，中國(guó)領(lǐng)先該市場(chǎng)的企業(yè)騰訊旗下的滔滔仍沒(méi)有進(jìn)入該市場(chǎng)前20名，而且滔滔的發(fā)展也是憑借著騰訊強(qiáng)大的用戶資源優(yōu)勢(shì)，而排名第二的飯否流量方面優(yōu)勢(shì)并不明顯。雖然中國(guó)微型博客市場(chǎng)仍不成熟，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成，但是，隨著網(wǎng)民對(duì)微型博客的價(jià)值的進(jìn)一步認(rèn)知，3G網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步商業(yè)化，智能手機(jī)的進(jìn)一步普及，微型博客仍將有很大的發(fā)展空間。

美國(guó)在個(gè)人用戶微型博客市場(chǎng)，最值得我們關(guān)注的是Twitter，也是表現(xiàn)最優(yōu)的企業(yè)。但是，Twitter在國(guó)外雖然受熱捧，但仍處于發(fā)展期，市場(chǎng)預(yù)期高于實(shí)際價(jià)值，主要原因在于：

（1）Tittwer用戶并不活躍。哈佛大學(xué)商學(xué)院2009年5月份的對(duì)30萬(wàn)位Twitter用戶的隨機(jī)調(diào)查顯示，25%的Twitter用戶幾乎不發(fā)tweet，而50%的用戶在74小時(shí)內(nèi)發(fā)tweet不到一次；

（2）Twitter更像是一個(gè)即時(shí)廣播平臺(tái)。哈佛大學(xué)的該調(diào)研數(shù)據(jù)還顯示，10%的twitter用戶貢獻(xiàn)了超過(guò)90%的twitter量。而在一個(gè)典型的社交網(wǎng)站中，10%的用戶創(chuàng)建的內(nèi)容占所有用戶內(nèi)容的30%左右。因此，Twitter更像是一個(gè)一對(duì)多的平臺(tái)；

另外，Twitter網(wǎng)站用戶特征與行為與傳統(tǒng)社交網(wǎng)站有較為明顯的差異，這兩類網(wǎng)站的用戶重合度不高：

（1）Twitter的女士比男士更多，但男士更用戶受歡迎。該現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：約有55%的用戶是女士，男士為45%；男士更關(guān)注男士。即平均每位男士，其關(guān)注（follow）的用戶中以男士為主，占65%；女士也比較關(guān)注男士。即平均每位男士，其關(guān)注（follow）的用戶中以男士比例更多，占56%。相對(duì)于傳統(tǒng)交友網(wǎng)站，Twiiter的女士不那么受歡迎原因可能是Twiiter沒(méi)有圖片分享的功能，也沒(méi)有詳細(xì)的個(gè)人信息記錄功能，而這些功能男性用戶都比較關(guān)注。

（2）Twitter用戶年齡較高，平均年齡達(dá)31歲。根據(jù)非盈利研究機(jī)構(gòu)Pew Research 2008年5月份的研究顯示，Twiiter用戶年齡較高，平均年齡達(dá)31歲，而傳統(tǒng)的社交網(wǎng)站如Myspace其平均年齡為27歲，F(xiàn)acebook為26歲，商務(wù)社交網(wǎng)站LinkedIn為40.7歲。

（3）Twitter用戶更喜歡使用移動(dòng)設(shè)備以及手機(jī)上網(wǎng)。根據(jù)非盈利研究機(jī)構(gòu)Pew Research 2008年5月份的研究顯示，76%的Twitter用戶通過(guò)電腦或者PDA使用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，而不使用Twitter的美國(guó)網(wǎng)民使用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的僅為57%；40%的Twitter的用戶使用手機(jī)上網(wǎng)，而不使用Twitter的美國(guó)網(wǎng)民僅有24%使用手機(jī)上網(wǎng)。

第三部分 微型博客價(jià)值與商業(yè)模式分析

微型博客目前最值得大家關(guān)注的是其商業(yè)模式，即通過(guò)什么方式來(lái)盈利。在美國(guó)已經(jīng)有一些成功的嘗試，而在中國(guó)，仍處于探索過(guò)程中。分析微型博客的商業(yè)模式應(yīng)該先從微型博客的商業(yè)價(jià)值分析，而定位于個(gè)人用戶市場(chǎng)的微型博客網(wǎng)站與定位于企業(yè)用戶市場(chǎng)的微型博客網(wǎng)站有顯著不同，前者，本人簡(jiǎn)稱為個(gè)人微型博客，后者為企業(yè)微型博客，本文將分別對(duì)兩類市場(chǎng)進(jìn)行分析：

一、個(gè)人微型博客商業(yè)價(jià)值與商業(yè)模式分析

個(gè)人微型博客相關(guān)的應(yīng)用案例表明，微型博客的價(jià)值主要體現(xiàn)在四方面：

（1）個(gè)人微型博客是企業(yè)信息平臺(tái)。戴爾從2007年3月開(kāi)始使用Twitter平臺(tái)，即Twitter訂閱戴爾的信息服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，戴爾在twitter通過(guò)打折信息提醒等服務(wù)，獲取了100萬(wàn)美元營(yíng)收。據(jù)悉，捷藍(lán)（JetBlue）航空、Comcast、戴爾、通用汽車、柯達(dá)等多家美國(guó)企業(yè)在采用Twitter平臺(tái)同普通消費(fèi)者交流，然后再出售相應(yīng)產(chǎn)品。相關(guān)的案例表明，Twitter類的微型博客是一種更快、更有效、更經(jīng)濟(jì)接觸客戶的企業(yè)信息的平臺(tái)；

（2）個(gè)人微型博客是企業(yè)的快速客服通道。用戶在對(duì)您的企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)發(fā)出了質(zhì)疑、請(qǐng)求幫助等信息時(shí)，對(duì)微型博客用戶實(shí)時(shí)跟蹤的企業(yè)，便可以快速的了解到，并通過(guò)微型博客回復(fù)或郵件或電話等方法，避免用戶因?yàn)椴粷M而大規(guī)模的在網(wǎng)上傳播，快速解決用戶的問(wèn)題，能夠較為有效的提高客戶的滿意度。

（3）個(gè)人微型博客是企業(yè)深度了解消費(fèi)者的平臺(tái)。微型博客是企業(yè)較好的聆聽(tīng)、學(xué)習(xí)以及了解客戶有效平臺(tái)。微型博客用戶在微型博客上記錄了自己日常的真實(shí)的想法、愛(ài)好、需求、計(jì)劃、感想等，真實(shí)的表露了自己消費(fèi)需求、偏好、生活形態(tài)、品牌態(tài)度等，尤其是一定程度上能夠了解消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的態(tài)度、需求和期望、購(gòu)買渠道、購(gòu)買考慮因素，有助于企業(yè)深度了解消費(fèi)者，從而制定或者優(yōu)化產(chǎn)品策略、營(yíng)銷策略。

（4）個(gè)人微型博客是企業(yè)口碑監(jiān)測(cè)的平臺(tái)。對(duì)于企業(yè)的市場(chǎng)公關(guān)人員來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)上的“公關(guān)危機(jī)”就如洪水猛獸般襲來(lái)，令人膽戰(zhàn)心驚。互聯(lián)網(wǎng)特有的病毒式傳播，使得企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的公共顯得尤為重要。用戶對(duì)某些產(chǎn)品或企業(yè)服務(wù)的負(fù)面言論，品牌的負(fù)面評(píng)價(jià)都有可能導(dǎo)致企業(yè)的公關(guān)危機(jī)。因而，廣告主對(duì)微型博客用戶的品牌口碑實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)尤為重要。而微型博客平臺(tái)具有的搜索功能、以及相關(guān)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)功能，使得廣告主實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)品牌的口碑成為可能。

由于個(gè)人微型博客網(wǎng)站具有以上價(jià)值，因此，我們認(rèn)為其商業(yè)模式可以往以下兩大方面進(jìn)行嘗試：

第一，網(wǎng)絡(luò)廣告。網(wǎng)絡(luò)廣告服務(wù)可分為精準(zhǔn)廣告和微型博客主廣告。

（1）精準(zhǔn)廣告，即由于微型博客用戶在微型博客表露了自己消費(fèi)需求、偏好、生活形態(tài)、品牌態(tài)度等，廣告主可以通過(guò)微型博客網(wǎng)站的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行廣告的精準(zhǔn)匹配，搜索廣告是其中一種應(yīng)用，因此，twitter推出搜索服務(wù)時(shí)，大受業(yè)界關(guān)注；

（2）微型博客主廣告，即廣告主發(fā)起用戶在微型博客中撰寫與廣告主推廣的產(chǎn)品或品牌相關(guān)的正面內(nèi)容，并根據(jù)內(nèi)容的查看量或是發(fā)送量來(lái)支付微型博客主一定費(fèi)用，這種模式已經(jīng)在twitter開(kāi)始嘗試。

第二，消費(fèi)者監(jiān)測(cè)服務(wù)。微型博客網(wǎng)站通過(guò)技術(shù)的手段對(duì)不同品牌、不同產(chǎn)品的消費(fèi)者需求進(jìn)行記錄與統(tǒng)計(jì)，對(duì)品牌或產(chǎn)品的評(píng)價(jià)進(jìn)行分類記錄與統(tǒng)計(jì)，形成相關(guān)的監(jiān)測(cè)服務(wù)，為企業(yè)實(shí)時(shí)了解用戶需求與品牌口碑提供動(dòng)態(tài)工具。

二、企業(yè)市場(chǎng)微型博客商業(yè)價(jià)值與商業(yè)模式分析

相對(duì)于個(gè)人微型博客，企業(yè)微型博客具有更加獨(dú)特的價(jià)值。在美國(guó)，以Yammer為代表的企業(yè)得到了許多企業(yè)的青睞，并使用他們的服務(wù)。企業(yè)微型博客其價(jià)值主要體現(xiàn)如下：

（1）企業(yè)信息管理。對(duì)在職或離職員工的客戶信息進(jìn)行整合管理，對(duì)員工在企業(yè)微型博客上敏感信息進(jìn)行控制，可定期將企業(yè)微型博客上的信息進(jìn)行備份等。

（2）協(xié)同辦公。這主要應(yīng)用于工作管理、項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)協(xié)同工作上。企業(yè)的管理者可以了解大家的工作狀態(tài)、工作存在的問(wèn)題。團(tuán)隊(duì)的成員可以在群組中實(shí)時(shí)提出問(wèn)題，請(qǐng)求幫助，提出解決問(wèn)題的思路等。

企業(yè)微型博客具有以上價(jià)值，其商業(yè)模式較為簡(jiǎn)單，即向企業(yè)會(huì)員進(jìn)行會(huì)員收費(fèi)。Yammer在美國(guó)的盈利模式也基本如此，Yammer提供基本服務(wù)（免費(fèi)服務(wù)）、Silver服務(wù)（每人每月1美元）、Gold服務(wù)（每人每月5美元）。在中國(guó)，企業(yè)市場(chǎng)的微型博客仍未起步，市場(chǎng)前景仍待考察，因此，目前仍未出現(xiàn)專注于該市場(chǎng)的網(wǎng)站。

第5篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);產(chǎn)品創(chuàng)新

    一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí),專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì),根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求,為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累,越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    1、銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后,銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模得到了大幅提升,從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長(zhǎng)率在60% 左右。2008年由于金融危機(jī),銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國(guó)內(nèi)外投資理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境的改善,銀行理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品,比2008年增長(zhǎng)了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款,比上年增長(zhǎng)25.4%,外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來(lái)看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    2、理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來(lái)看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品,理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來(lái)越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。

    3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和之前相比有一定變化,金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),2009年期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好,總體來(lái)看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長(zhǎng)了77.5%。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

    雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展,但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比,無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn),存在不少問(wèn)題。

    1、缺乏專業(yè)理財(cái)人員,服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員,一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力,對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí),大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營(yíng)銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶,為客戶制定合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺(jué)得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上,導(dǎo)致客戶的流失。

    2、產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,理財(cái)產(chǎn)品雷同。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多,但實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒(méi)有本質(zhì)上的差別,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的需求有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度,理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

    3、理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大,銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足,沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá),過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率,追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估,或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    4、科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

    三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

    我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn),為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場(chǎng)前景十分廣闊。

    1、更新?tīng)I(yíng)銷理念,提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營(yíng)銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化,向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品,打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo),詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法,推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì),便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況,及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    2、創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力,加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái),細(xì)分客戶層次,對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案,提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同層次客戶的需求。

    3、建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系,完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管,要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

    4、增加科技投入,加快培養(yǎng)理財(cái)人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上,加大資金投入力度,加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵,要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn),鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修,提高員工的從業(yè)素質(zhì),培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 楊健.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中國(guó)城市經(jīng)濟(jì),2010;(08)

第6篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)化背景 網(wǎng)絡(luò)文學(xué) 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展前景

一.商業(yè)化背景下網(wǎng)絡(luò)文學(xué)發(fā)展現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)獲得了井噴式的發(fā)展。20世紀(jì)90年代，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)開(kāi)始誕生，它實(shí)現(xiàn)了文學(xué)的大眾化，也促進(jìn)了文學(xué)反饋機(jī)制的建立。2016年，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的用戶規(guī)模達(dá)到3.1億，和2015年相比增加了1085萬(wàn)。2016年，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的用戶規(guī)模達(dá)到2.8億，和2015年相比增加了2200萬(wàn)。在網(wǎng)絡(luò)文學(xué)方面，全民閱讀已經(jīng)成為事實(shí)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的發(fā)展空間仍然很大。

但是，商業(yè)化背景下網(wǎng)絡(luò)文學(xué)在逐利中迷失，出現(xiàn)資本市場(chǎng)規(guī)范下網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的困境。我們不能否認(rèn)商業(yè)化背景下，我吃西紅柿、天蠶土豆以及唐家三少等網(wǎng)絡(luò)作家的成功之處，他們也成為了其他網(wǎng)絡(luò)作家的標(biāo)桿，督促著網(wǎng)絡(luò)作家們對(duì)作品進(jìn)行創(chuàng)新。但是，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的產(chǎn)業(yè)化使得網(wǎng)絡(luò)文學(xué)寫作和作者內(nèi)心世界的偏離，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的弊端隨之開(kāi)始顯現(xiàn)。

第一，為了提高網(wǎng)站的更新速度，網(wǎng)站對(duì)于自己簽約的作品有月更的要求，起點(diǎn)中文網(wǎng)則設(shè)置了打賞月票榜、更新榜激勵(lì)網(wǎng)絡(luò)作家寫作，不少網(wǎng)絡(luò)作家為了追求寫作速度放棄了文學(xué)寫作質(zhì)量。部分作家的網(wǎng)絡(luò)文學(xué)語(yǔ)言粗糙，存在很多邏輯漏洞，他們的寫作心態(tài)由最初的書寫內(nèi)向向追求金錢轉(zhuǎn)變。部分網(wǎng)絡(luò)作家的寫作報(bào)酬是網(wǎng)站根據(jù)李銳比例結(jié)算的，為了實(shí)現(xiàn)利益最大化往往對(duì)文章灌水，這嚴(yán)重影響了寫作框架，大大降低了寫作質(zhì)量。

第二，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的個(gè)性化開(kāi)始減退。通過(guò)對(duì)文學(xué)網(wǎng)站搜索關(guān)鍵詞的統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)高手、兵王以及武神比較適應(yīng)大家的需求，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的同質(zhì)化現(xiàn)象開(kāi)始顯現(xiàn)。商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)作品以迎合市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)。很少按照自己的本心寫作，文學(xué)作品只是為了讓讀者消費(fèi)而寫的。在追求自身利益最大化的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)作家向讀者諂媚，文學(xué)作品沒(méi)有很好的表達(dá)作者的內(nèi)心世界。

二.商業(yè)化背景下網(wǎng)絡(luò)文學(xué)發(fā)展前景

近些年，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的收費(fèi)制度趨于規(guī)范化，我國(guó)也開(kāi)始重視網(wǎng)絡(luò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)文學(xué)版權(quán)的保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的盈利主要依靠付費(fèi)閱讀來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是，商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)開(kāi)始向全版權(quán)運(yùn)營(yíng)發(fā)展，版權(quán)擁有者會(huì)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)文學(xué)作品開(kāi)發(fā)電影、游戲等，這使得版權(quán)費(fèi)急劇上升。但是，改編作品并沒(méi)有帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的市場(chǎng)繁榮。那么接下恚網(wǎng)絡(luò)文學(xué)該怎么發(fā)展呢？

（1）網(wǎng)絡(luò)文學(xué)去模式化。商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的寫作不可能擺脫市場(chǎng)的束縛。舉個(gè)例子，當(dāng)年“那些年，我們一起追的女孩”這部電影掀起了人們回憶青春的熱潮，票房很好。隨之，校園青春小說(shuō)水漲船高。但是，大量青春題材電影上映，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的模式化缺陷在影院擴(kuò)大。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的個(gè)體化情感書寫、人物模式以及情節(jié)的模式化使得網(wǎng)絡(luò)文學(xué)作品電影的豆瓣評(píng)分很低。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須去除模式化的寫作方式。

（2）商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)必須接受個(gè)性化的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)具有平民、草根的特征，但是網(wǎng)絡(luò)文學(xué)沒(méi)有和傳統(tǒng)文學(xué)處于對(duì)立面。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)發(fā)展早期，部分作品對(duì)于自我的表達(dá)以及個(gè)性的表達(dá)具有深厚的文學(xué)價(jià)值?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)呈現(xiàn)流派化、模式化，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的個(gè)性化逐漸消融，讀者以及網(wǎng)絡(luò)文學(xué)市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的管理提出了嶄新的要求。目前，各大網(wǎng)站的盈利模式仍然是全版運(yùn)營(yíng)。但是，面對(duì)口碑低下的IP改編作品，不少網(wǎng)站開(kāi)始減少對(duì)IP征集的關(guān)注。這些網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)自有版權(quán)的網(wǎng)絡(luò)作品，并在征集新IP的時(shí)候注重文學(xué)作品的文化價(jià)值以及現(xiàn)實(shí)主義價(jià)值。文學(xué)網(wǎng)站開(kāi)始立足文學(xué)作品本身，注重文學(xué)作品的藝術(shù)價(jià)值，不再那么迷信市場(chǎng)大數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，模式化的網(wǎng)絡(luò)寫作沒(méi)有被文學(xué)網(wǎng)站拋棄，他們開(kāi)始實(shí)行分層管理，希望通過(guò)分層管理滿足多層次讀者的需求。在模式化的網(wǎng)絡(luò)文學(xué)寫作模式下，讀者的文學(xué)素養(yǎng)得到了一定的提高，他們開(kāi)始呼喚精英網(wǎng)絡(luò)文學(xué)作品。傳統(tǒng)的文學(xué)作品也利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播。一方面，網(wǎng)絡(luò)改變了傳統(tǒng)文學(xué)作品的創(chuàng)作模式。舉個(gè)例子，“繁花”在2015年獲得茅盾文學(xué)獎(jiǎng)，金宇澄沒(méi)有使用傳統(tǒng)的紙質(zhì)平臺(tái)，選擇將小說(shuō)在弄堂網(wǎng)上進(jìn)行連載。弄堂網(wǎng)并不是盈利性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)文學(xué)網(wǎng)站，但是金宇澄將“繁花”在弄堂網(wǎng)上連載和網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的創(chuàng)作有類似之處。金宇澄在寫作的時(shí)候?qū)τ谧约旱膶懽鹘?jīng)驗(yàn)不再那么迷信，會(huì)根據(jù)讀者的意見(jiàn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整?？偟膩?lái)說(shuō)，“繁花”為傳統(tǒng)文學(xué)創(chuàng)作提供了新的范式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)改變了的理念，也會(huì)讓文學(xué)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者調(diào)整自己的策略。舉個(gè)例子，“北京折疊”剛獲得雨果獎(jiǎng)，版權(quán)便被收購(gòu)，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)和嚴(yán)肅文學(xué)的界限正在被網(wǎng)絡(luò)文學(xué)平臺(tái)消除。

三.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)出現(xiàn)模式化寫作的問(wèn)題。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須去除網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的模式化，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)作品也應(yīng)該接受個(gè)性化的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉曉坤.網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景探微[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，02.

第7篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；投資；銀行

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-00-01

引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，以及居民理財(cái)觀念的提升，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，在國(guó)內(nèi)刮起了一股“理財(cái)”潮流。然而，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在獲得了巨大發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一定的問(wèn)題，本文將針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入研究。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1.總體獲得較大發(fā)展

從2010年到2014年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的年增長(zhǎng)率在30%左右，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)主要市場(chǎng)。2014年8月，市場(chǎng)上在售的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有140多只，產(chǎn)品的投資金額、投資周期、收益率和風(fēng)險(xiǎn)種類繁多。

由于受金融危機(jī)的蔓延影響，投資者在投資熱情和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度都有一定成度的降低，越來(lái)越多的投資者開(kāi)始青睞投資期限短、低風(fēng)險(xiǎn)和保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

2.還存在改進(jìn)空間

雖然當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是其理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量不高。某一家銀行推出一支理財(cái)產(chǎn)品，在短時(shí)間之內(nèi)就會(huì)被其它銀行跟風(fēng)模仿，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新力短缺，也表現(xiàn)出監(jiān)管機(jī)制的不夠開(kāi)放。

金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大面積的虧損，給理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了負(fù)面影響，同時(shí)也暴漏出銀行理財(cái)制度的不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺。在客戶方面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個(gè)市場(chǎng)，盲目購(gòu)買，最終無(wú)法承載理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質(zhì)強(qiáng)，介紹產(chǎn)品時(shí)內(nèi)容不夠全面，只介紹優(yōu)點(diǎn)，銷售產(chǎn)品時(shí)過(guò)度宣傳收益，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不足。

理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于市場(chǎng)的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻為5萬(wàn)元，而基金產(chǎn)品已經(jīng)做到了1元起投，這也是近年來(lái)余額寶的投資規(guī)模達(dá)到2500億元，不是因?yàn)樗哂懈呤找?，而是余額寶理財(cái)門檻低，目前銀行由于其準(zhǔn)入門檻高，造成大量小額散戶流失。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展對(duì)策研究

1.加強(qiáng)自主創(chuàng)新

創(chuàng)新能力取決于人才，銀行對(duì)人才的吸納不到位，創(chuàng)新就無(wú)法落到實(shí)處，建立更好的激勵(lì)制度，加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，推出更好的產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理制度和人力資源都有很大的關(guān)系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國(guó)外銀行在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多做關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)調(diào)查，推出受投資者歡迎的產(chǎn)品。

可以開(kāi)發(fā)出免費(fèi)大眾理財(cái)服務(wù)，在學(xué)校內(nèi)普及財(cái)務(wù)管理教育，并在銀行理財(cái)網(wǎng)站上專門的視頻、文章對(duì)大眾進(jìn)行理財(cái)培訓(xùn)，從而提升其理財(cái)品牌知名度，發(fā)展大量潛在客戶。

2.完善管理制度

首先是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)不到預(yù)期甚至出現(xiàn)虧損，對(duì)投資者和銀行都是不好的結(jié)果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅要做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，更要防信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其它風(fēng)險(xiǎn)潛在隱患。

其次是加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，如今銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，借助于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過(guò)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，保持投資者對(duì)銀行的信賴。根據(jù)客戶的需求合理提供理財(cái)產(chǎn)品，并做好風(fēng)險(xiǎn)提示，建立客戶投訴機(jī)制，對(duì)客戶的投訴及時(shí)妥善的處理。

最后是加強(qiáng)制度的執(zhí)行管理，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金投向和銷售環(huán)節(jié)等環(huán)節(jié)的管理，加強(qiáng)品牌建設(shè)工作，提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員工的業(yè)務(wù)能力，做好突況應(yīng)急預(yù)案等。理財(cái)產(chǎn)品由于涉及金額巨大，在管理過(guò)程中需要精細(xì)化，將責(zé)任具體化、明確化，并實(shí)行首問(wèn)責(zé)任制。

3.促進(jìn)產(chǎn)品多元化

對(duì)于投資周期，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的周期大多在三個(gè)月以上，這樣就無(wú)法吸納那些持有大額資金但是短時(shí)間內(nèi)不打算投資的投資者。通過(guò)開(kāi)發(fā)出超短期理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)投資的流動(dòng)性，吸納這部分資金。

對(duì)于投資金額，可以適當(dāng)?shù)慕档屯顿Y門檻，并根據(jù)不同的投資金額設(shè)置不同的投資回報(bào)率，這樣讓更多的人體驗(yàn)到投資的樂(lè)趣和獲得一定的回報(bào)，通過(guò)培養(yǎng)人們的理財(cái)意識(shí)，從而促進(jìn)自身理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

我們通過(guò)余額寶的調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)，其成功因素?zé)o外乎流動(dòng)性高、門檻小，還有借助于電商平臺(tái)，而這些因素正是目前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所欠缺的地方，我覺(jué)得銀行可以分別從以下幾點(diǎn)來(lái)扭轉(zhuǎn)其劣勢(shì)：

（1）適當(dāng)降低門檻，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在便捷性方便無(wú)法與余額寶相比，且銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。

（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類似于定期，銀行可以適當(dāng)減少投資周期，在減少投資周期的同時(shí)，可以適當(dāng)減少回報(bào)率。

（3）基金用處多，當(dāng)前居民生活中的水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)都可以在基金當(dāng)中扣取。

（4）發(fā)揮網(wǎng)上銀行線上平臺(tái)，當(dāng)前各家銀行都已開(kāi)發(fā)出手機(jī)app，手機(jī)app上可以嵌入基金理財(cái)板塊，讓人們感受到理財(cái)?shù)谋憬荨?/p>

4.提升服務(wù)水平

首先是美化服務(wù)環(huán)境。銀行內(nèi)的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當(dāng)?shù)幕九柙苑胖迷阢y行內(nèi)外，讓投資者進(jìn)入銀行后，感覺(jué)舒適。

其次是加強(qiáng)培訓(xùn)，通過(guò)案例分析，讓員工意識(shí)到提升服務(wù)的重要性，每日清晨進(jìn)行早訓(xùn)，將服務(wù)理念貫徹于心。對(duì)于一線柜員，需要進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)與考核，提升員工的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度。

最后是樹(shù)立典型，通過(guò)參考員工的服務(wù)水平和業(yè)績(jī)水平，評(píng)選和獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)人物，起到帶頭模范作用。

結(jié)語(yǔ)

雖然當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加大、監(jiān)管不足等問(wèn)題，但是總的來(lái)說(shuō)還是處于一個(gè)健康發(fā)展的狀態(tài)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)方面，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，只有做好自主創(chuàng)新、健全管理制度、產(chǎn)品多樣化和提升服務(wù)水平，才能進(jìn)一步繁榮我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)，保障投資者的權(quán)利和利益，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃振達(dá).銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展及趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010（12）：42-44.

第8篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 綠色信貸

十報(bào)告提出，應(yīng)“把生態(tài)文明建設(shè)放在突出地位，融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)各方面和全過(guò)程，努力建設(shè)美麗中國(guó)，實(shí)現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展?！弊鳛楝F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)在維持生態(tài)平衡、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮著不可或缺的作用。我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了“綠色信貸”“綠色證券”“綠色保險(xiǎn)”等一系列金融政策，以構(gòu)建綠色金融體系、促進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)。當(dāng)前我國(guó)綠色金融發(fā)展處于初期階段，商業(yè)銀行是主要的參與機(jī)構(gòu)，“綠色信貸”成為綠色金融的突破口。

“綠色信貸”是指銀行將促進(jìn)環(huán)境保護(hù)、資源節(jié)約、減少碳排放等作為信貸決策的重要依據(jù)，通過(guò)合理有效配置信貸資源，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排等綠色經(jīng)濟(jì)的支持力度，嚴(yán)格控制對(duì)高污染、高能耗和高排放行業(yè)的信貸投放，利用信貸手段引導(dǎo)全社會(huì)最大限度地控制、減少資源損耗和環(huán)境污染。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實(shí)踐

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸給予了積極的響應(yīng)和支持，對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)優(yōu)先貸款，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)。

1.綠色信貸政策不斷完善

中國(guó)工商銀行制訂了《關(guān)于加強(qiáng)綠色信貸建設(shè)工作的意見(jiàn)》《關(guān)于對(duì)境內(nèi)公司貸款實(shí)施綠色信貸分類及管理的通知》等多項(xiàng)制度，使綠色信貸管理有章可循、有據(jù)可依。交通銀行制訂了《關(guān)于深化綠色信貸工程建設(shè)的意見(jiàn)》等文件，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理（見(jiàn)表1）。上海浦東發(fā)展銀行《信貸投向政策指引》，明確對(duì)節(jié)能減排領(lǐng)域的信貸支持。招商銀行推出《綠色金融營(yíng)銷指引》，推動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。北京銀行與ING集團(tuán)簽署“建設(shè)綠色銀行合作協(xié)議書”，構(gòu)建以“碳金融”為標(biāo)志的綠色金融服務(wù)體系，深入推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)。

2.控制“兩高一?！毙袠I(yè)的授信

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2010年，銀行業(yè)對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款余額占總貸款3.57%，較上年下降0.37個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表2），“兩高一?！毙袠I(yè)貸款清理、退出力度不斷加大。

中國(guó)工商銀行在信貸政策中明確“扶優(yōu)限劣、有保有壓”的原則，對(duì)不符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目實(shí)行“一票否決制”　。2011年末，中國(guó)工商銀行對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、造船等7個(gè)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款余額為1429.75億元，占境內(nèi)公司貸款余額的2.74%，兩年內(nèi)下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。

3.加大節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年，商業(yè)銀行的節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款余額較上年增長(zhǎng)18.07%，涉及項(xiàng)目金額增長(zhǎng)1.71%，客戶數(shù)量增長(zhǎng)11.2%。

中國(guó)工商銀行優(yōu)先支持在新能源、節(jié)能環(huán)保和資源綜合利用等領(lǐng)域的綠色信貸項(xiàng)目，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大力支持以循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目、節(jié)能環(huán)保工程、環(huán)保設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)、污水處理企業(yè)為重點(diǎn)的“綠色工業(yè)”“綠色農(nóng)業(yè)”和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2011年，中國(guó)工商銀行環(huán)境友好及環(huán)保合格客戶數(shù)量及貸款余額占境內(nèi)公司客戶數(shù)量及貸款余額的比例均在99.9%以上，綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域貸款余額同比增長(zhǎng)16.3%（見(jiàn)表3）。中國(guó)建設(shè)銀行綠色信貸貸款余額為2190.7億元，比上年增長(zhǎng)11.88%（見(jiàn)圖1和圖2）。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行因環(huán)保因素否決貸款106筆，涉及貸款41.57億元；支持節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目1599個(gè)，貸款余額881.68億元。交通銀行以低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)境保護(hù)、資源綜合利用等為特征的綠色一類客戶達(dá)1052戶，授信余額為1235億元。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

由于我國(guó)尚未確立明確系統(tǒng)的綠色信貸體系，而國(guó)際綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行也無(wú)強(qiáng)制約束力，因此在當(dāng)前的金融環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸不可避免地存在以下困境。

1.綠色信貸政策操作性不強(qiáng)

在現(xiàn)有的綠色信貸評(píng)級(jí)體系中，除少數(shù)財(cái)務(wù)指標(biāo)是定量指標(biāo)外，絕大多數(shù)指標(biāo)都是定性指標(biāo)。當(dāng)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，商業(yè)銀行由于缺乏量化的信貸評(píng)級(jí)，不能對(duì)企業(yè)的信貸規(guī)模做出動(dòng)態(tài)調(diào)整。而且我國(guó)的綠色信貸政策多為綜合性指導(dǎo)，缺少具體的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，降低了綠色信貸的可操作性。

2.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理水平低

企業(yè)面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸決策的重要依據(jù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理水平低，僅將重點(diǎn)集中在信貸投放前的資格審查環(huán)節(jié)，而忽略已經(jīng)發(fā)放出去的貸款中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

3.地方政府的干擾

商業(yè)銀行是否對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸投放很大程度上會(huì)影響到地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，間接牽涉到地方政府的利益。大多數(shù)“兩高”企業(yè)是地方政府的主要稅收來(lái)源，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著重要角色，地方政府可能會(huì)保護(hù)“兩高”企業(yè)。

三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的建議

1.有針對(duì)性地開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要對(duì)鼓勵(lì)類投資項(xiàng)目，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、完善金融服務(wù)，積極給予信貸支持；對(duì)限制類的增量項(xiàng)目，不提供信貸支持，對(duì)限制類的存量項(xiàng)目，若國(guó)家允許企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)整改，可按照信貸原則給予必要的信貸支持；對(duì)淘汰類項(xiàng)目，停止授信并積極采取措施收回和保護(hù)已發(fā)放的貸款；對(duì)允許類項(xiàng)目，要充分考慮項(xiàng)目的資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)等因素。

2.繼續(xù)完善綠色信貸評(píng)級(jí)，提高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理水平

重點(diǎn)是將定性評(píng)價(jià)與定量評(píng)價(jià)有機(jī)結(jié)合，探索出適合我國(guó)銀行業(yè)的綠色信貸評(píng)級(jí)模型。嚴(yán)格貸前審查，不符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)堅(jiān)決不予提供貸款；及時(shí)了解綠色信貸投放的使用情況，并依據(jù)不同階段的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

3.建立健全的社會(huì)制度

第一，改革地方政府的績(jī)效考核制度，將環(huán)境考核指標(biāo)納入其中，推廣綠色GDP核算體系，改變以犧牲環(huán)境換取效益的發(fā)展思路，為綠色信貸創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。第二，完善金融部門和環(huán)保部門間的信息共享機(jī)制，使環(huán)保部門采集的信息能方便商業(yè)銀行在信貸決策中的使用。第三，通過(guò)加大綠色信貸政策的宣傳力度，使企業(yè)置身于社會(huì)輿論的監(jiān)督下，同時(shí)督促商業(yè)銀行更好地開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]　李賓.我國(guó)綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].大眾科技，總第14卷155期，2012年7月.

[2]　毛安娜.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對(duì)策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.

第9篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、我國(guó)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.起步較晚，和國(guó)外相比，處于較低水平。我國(guó)發(fā)展的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前主要以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為理財(cái)產(chǎn)品主，利率、匯率及相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品不多。

2.商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主，特別是美國(guó)次貸危機(jī)后，市場(chǎng)更趨于保守。

3.商業(yè)銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡(jiǎn)單模仿現(xiàn)象還比較多。代客理財(cái)業(yè)務(wù)將由灰色地帶被銀監(jiān)會(huì)明文規(guī)定“放行”。

4.受傳統(tǒng)觀念的影響，廣大居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并未得到廣泛認(rèn)可，致使發(fā)展緩慢。

二、影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1.理財(cái)產(chǎn)品。目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品功能相對(duì)單一，復(fù)合性產(chǎn)品相對(duì)較少。而且理財(cái)產(chǎn)品間的界限分明，相互間缺乏聯(lián)系，產(chǎn)品之間缺乏有機(jī)整合，整體競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，還不能形成合力。

2.經(jīng)營(yíng)機(jī)制。由于過(guò)來(lái)時(shí)期，我國(guó)銀行銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的。這樣的經(jīng)營(yíng)模式雖有利于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作空間，給銀行帶來(lái)較高的不確定性。

3.市場(chǎng)監(jiān)管。我國(guó)利率并未完全市場(chǎng)化，銀行控制成本、收益和抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在運(yùn)營(yíng)中難以界定投資者的收益和風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國(guó)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管方面還存在著許多的問(wèn)題，特別是在資金門檻、業(yè)務(wù)限制等方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，各類金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)條件上不平等，從而引起了金融秩序的混亂。

4.專業(yè)人才。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)性比較強(qiáng)，它對(duì)業(yè)務(wù)、政策、涉及面、服務(wù)質(zhì)量等方面都有著較高的要求，對(duì)理財(cái)師的掌握證券銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)要求比較高。

5.金融風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利差的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，銀行無(wú)法兌現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生，就會(huì)影響銀行的流動(dòng)性。

6.市場(chǎng)營(yíng)銷觀念。缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。盡管銀行資金來(lái)源大部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)主要是來(lái)源于企業(yè)，銀行做慣了對(duì)公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、利潤(rùn)低。

7.金融體制、法規(guī)。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制對(duì)銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間有很大的限制作用，也給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路設(shè)置了一個(gè)無(wú)法逾越的制度障礙。一直以來(lái)我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行為客戶提供理財(cái)服務(wù)行為的法律法規(guī)制定都比較滯后，從而致使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)始便陷入無(wú)序混亂。

三、我國(guó)保障商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策及措施

1.在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，為了確保個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的可行性，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的商業(yè)銀行要認(rèn)真分析客戶需求，并對(duì)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行分析，然后根據(jù)分析結(jié)果對(duì)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定位，以確保為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，同時(shí)結(jié)合銀行理財(cái)人員的素質(zhì)情況，組織學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)專業(yè)的知識(shí)培訓(xùn)，促使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的全面人才，使之更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。建立符合我?guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為。

3.建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，建立在資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)并重的前提下突出中間業(yè)務(wù)的新模式，加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，科學(xué)有序地規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作符合國(guó)家法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

4.要依據(jù)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)與資源優(yōu)勢(shì)，合理定位目標(biāo)客戶。端正客戶關(guān)系管理與營(yíng)銷理念，促進(jìn)商業(yè)銀行與客戶間的合作關(guān)系協(xié)調(diào)化。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的現(xiàn)實(shí)情況下，目標(biāo)客戶的合理定位，對(duì)于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

5.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境培育。當(dāng)前由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍受到了一定的限制，目前只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，還不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同國(guó)外相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)比較窄小，有待拓寬。

6.創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道。為了能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中與外資銀行相抗?fàn)帲覈?guó)商業(yè)銀行須加大對(duì)理財(cái)服務(wù)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，充分運(yùn)用信息技術(shù)拓展個(gè)人理財(cái)服務(wù)電子渠道，加快對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行的改進(jìn)及開(kāi)發(fā)，使其與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，最大化的延伸銀行的服務(wù)空間，將銀行的服務(wù)通過(guò)各種方式提供給客戶，使客戶不受時(shí)空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務(wù)。