民生銀行小額貸款精選(九篇)

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第1篇：民生銀行小額貸款范文

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。民生銀行給出的定義是：銀行貸款 500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個(gè)體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。在“服務(wù)于小微企業(yè)融資的零售商”浙江泰隆商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)中，500萬以下的貸款占貸款總額的85%以上，100萬元以下的貸款額占50%左右。

近兩年以來，一些股份制銀行和城商行聚焦到了小微企業(yè)這個(gè)市場，并根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)對貸款的申請、審核、利率等制定出全新的流程和標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)了解，一些大型銀行也開始關(guān)注這個(gè)市場，如建行就正推出一系列針對小型企業(yè)的貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)貸款的出現(xiàn)，為初創(chuàng)業(yè)階段或是小型規(guī)模的企業(yè)獲得銀行貸款提供了一種新的可能。

泰隆專注于小微企業(yè)

作為一家股份制城商行，浙江泰隆商業(yè)銀行的定位是僅為小微型企業(yè)提供金融服務(wù)。在泰隆的貸款結(jié)構(gòu)中，500萬元以下的貸款占到了貸款總額的85%，100萬元以下的貸款額占50%。

泰隆銀行上海分行行長嚴(yán)強(qiáng)向記者介紹說，小微企業(yè)的運(yùn)作有著很多不同的特點(diǎn)，比如企業(yè)主大多沒有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表、缺乏可抵押的資產(chǎn)等等，因此對于小微企業(yè)貸款的發(fā)放，泰隆有著完全不同的審核標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)介紹，在泰隆的小微企業(yè)貸款審核中，“三品和三表”是了解企業(yè)最主要的方式。具體地說，三品就是指小企業(yè)主的人品、產(chǎn)品以及所擁有的物品；三表是指小企業(yè)的水表、電表、對于外貿(mào)出口型企業(yè)則需要提供海關(guān)報(bào)表。

在泰隆銀行的產(chǎn)品系列中，富有特色的是其“創(chuàng)業(yè)通”貸款，這一貸款的主要適合對象是處于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)期或是創(chuàng)業(yè)發(fā)展期，缺少項(xiàng)目啟動(dòng)資金或短期流動(dòng)資金的小微型企業(yè)?！皠?chuàng)業(yè)通”貸款的最高額度為50萬元，最低貸款額僅為萬元，企業(yè)主可以根據(jù)自己的需要來進(jìn)行額度的申請。除了客戶經(jīng)理直接上門服務(wù)外，泰隆銀行推行的是“三三制”原則，在充分了解客戶的前提下，老客戶辦理信貸業(yè)務(wù)3小時(shí)內(nèi)完成，新客戶申請貸款業(yè)務(wù)3天內(nèi)給予回復(fù)。在貸款利率上，泰隆銀行的特別之處在于嚴(yán)格地按客戶定價(jià)。記者了解到，在泰隆銀行上海分行，貸款利率細(xì)化為60多個(gè)檔次，在進(jìn)行利率定價(jià)時(shí)，泰隆不僅考慮到客戶的貸款用途、對資金價(jià)格的承受力，還會(huì)將同期市場上的資金供求情況、民間借貸利率水平以及競爭對手定價(jià)狀況一并考慮在內(nèi)。“創(chuàng)業(yè)通”貸款沒有確定的期限，貸款人可以根據(jù)自己的資金需求做到隨借隨還。但是，泰隆銀行對于貸款實(shí)行“筆筆清”的制度，也就是說“余貸未清，新貸不放”。

值得一提的還有泰隆“存貸掛鉤”的做法。對于貸款企業(yè)來說，如果將公司的結(jié)算賬戶開設(shè)在泰隆，就將獲得一定的貸款利率優(yōu)惠；同時(shí)根據(jù)賬戶的存款金額，貸款利率可以由存貸款積數(shù)來確定，客戶的存款越多，其對應(yīng)的貸款利率也就越低。嚴(yán)強(qiáng)告訴記者，這種做法不僅可以起到吸收存款的作用，通過企業(yè)日常賬戶的往來，銀行也可以更清楚地了解客戶的經(jīng)營情況。

民生“商貸通”升級

推出兩年以來，民生銀行的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評價(jià)。“商貸通”最大的特色在于“商貸通”靈活的擔(dān)保機(jī)制，民生銀行可以接受的擔(dān)保方式有：抵押、質(zhì)押、保證和聯(lián)保等等，其中“聯(lián)保”方式是一項(xiàng)較大的創(chuàng)新。所謂“聯(lián)?！本褪钦f，在同一個(gè)商圈、將具有貸款需求的小企業(yè)、小商戶和個(gè)體工商戶“串”起來，聯(lián)合進(jìn)行擔(dān)保。在民生銀行“商貸通”中認(rèn)可的自然人聯(lián)合擔(dān)?？捎?個(gè)（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體。

這種做法的最大優(yōu)勢在于，聯(lián)保的企業(yè)和企業(yè)主之間往往聯(lián)系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢，從而控制了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。而對于貸款企業(yè)來說，多種擔(dān)保方式的設(shè)置為一些資產(chǎn)較少的企業(yè)或是企業(yè)主獲得貸款提供了可能。

除此之外，“商貸通”業(yè)務(wù)對于申請人設(shè)立了一些必要的條件。如家庭實(shí)物凈資產(chǎn)，如沒有貸款的房產(chǎn)、汽車等價(jià)值不低于50萬元；從事生產(chǎn)經(jīng)營投資活動(dòng)的話至少需要擁有三年以上的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并在固定經(jīng)營場所連續(xù)經(jīng)營兩年以上；原則上申請人需要在貸款申請地?fù)碛泄潭ㄗ∷?；同時(shí)，申請人的結(jié)算賬戶需要開設(shè)在民生銀行。“商貸通”的貸款金額原則上不設(shè)最高額的限制，如果提供抵押物的話，最高貸款金額則可以達(dá)到貸款金額的80%，期限最長為10年。商貸通的貸款利率同樣采用與客戶議價(jià)的方式，據(jù)介紹，平均貸款利率為基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上調(diào)20%左右。

近期，民生銀行在北京推出了“商貸通2.0”的升級版本。這就意味著“商貸通”將從單一的貸款產(chǎn)品向包括經(jīng)營結(jié)算、家庭財(cái)富管理、增值服務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。如在北京所成立的“小微企業(yè)商戶俱樂部”將為會(huì)員提供專業(yè)的金融服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的附加貴賓服務(wù)，如法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、融資、投資等專業(yè)信息的支持等。

渣打中小企業(yè)無抵押貸款

小微企業(yè)貸款，另外一種途徑就是渣打的“中小企業(yè)無抵押小額貸款”業(yè)務(wù)。作為境內(nèi)唯一開展小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的外資銀行，渣打已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬元。渣打介紹說，針對境內(nèi)市場的情況，“中小企業(yè)無抵押小額貸款”在進(jìn)行貸款審批時(shí)，會(huì)采用量化分析和非量化分析相結(jié)合的方式，從多個(gè)層次來了解小微企業(yè)客戶。

第2篇：民生銀行小額貸款范文

自1993年，諾貝爾獎(jiǎng)獲得者孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家·尤努斯一手創(chuàng)建了小額貸款銀行格萊珉銀行，提出窮人無需抵押即可貸款的概念以來，小額信貸開始在磕磕絆絆中發(fā)展起來。

“我們的宗旨主要是向窮人借款，很多大商業(yè)銀行以利益為考慮，他們可能不太愿意向老百姓貸款，但是我們可以非常靈活地占領(lǐng)他們沒有控制的地方?！痹谥猩酱髮W(xué)舉行的小額貸款與社會(huì)企業(yè)國際論壇上尤努斯表示。

在他看來，金字塔底部的業(yè)務(wù)也是盈利的業(yè)務(wù)?！澳惚仨氁ㄟ^借貸給窮人，這些公司并不是為了自己盈利，而應(yīng)關(guān)注解決問題。這也是社會(huì)企業(yè)的出發(fā)點(diǎn)和宗旨，解決問題而不是帶來問題?！?/p>

從瑞銀證券中國區(qū)副總經(jīng)理轉(zhuǎn)身到廣州市花都萬穗小額貸款股份有限公司任董事長的張化橋?qū)ι鐣?huì)企業(yè)做了另一種詮釋：在不貸款給那些不道義企業(yè)、逃稅企業(yè)，不以黑收貸，不違法亂紀(jì)的前提下，最大的社會(huì)責(zé)任就是利潤最大化。既然任務(wù)是為金融上的弱勢群體提供一個(gè)非?？煽康娜谫Y平臺(tái)，弱不禁風(fēng)或者茍延殘喘的小貸行業(yè)行嗎？

銀行：不是小貸的主力軍

近年來，很多商業(yè)銀行紛紛宣布響應(yīng)政府的號召，開始轉(zhuǎn)向小微企業(yè)、農(nóng)戶。

據(jù)了解，近年來落實(shí)三農(nóng)政策，農(nóng)行在縣域以下農(nóng)村地區(qū)已設(shè)立金穗“惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)47萬個(gè)。民生銀行、廣發(fā)銀行紛紛發(fā)力做小微企業(yè)、小貸業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行甚至把小額貸款作為長期戰(zhàn)略性核心產(chǎn)品。

很多外資行紛紛進(jìn)入農(nóng)村市場，比如匯豐、花旗、渣打等。作為首家進(jìn)入中國農(nóng)村市場的國際性銀行，目前匯豐旗下已經(jīng)有12家村鎮(zhèn)銀行，2009年10月，匯豐還推出個(gè)人無抵押小額貸款產(chǎn)品—“貸得樂”，直接向中國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶與個(gè)體工商戶提供無抵押小額貸款。

但作為金融體系的主力軍，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在中山大學(xué)舉行的小額貸款與社會(huì)企業(yè)國際論壇上，香港中文大學(xué)終身教授、耶魯大學(xué)博士陳健民表示，中國的金融機(jī)構(gòu)短缺，去年底全國銀行業(yè)從業(yè)人員319萬（中國13億人口），對比德國2010年銀行業(yè)從業(yè)人員70萬（德國8000萬人口）遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要增加服務(wù)。

小額貸款作為純商業(yè)模式成本很高?！般y行是做生意的，虧了要自己賠，風(fēng)險(xiǎn)要自己擔(dān)，農(nóng)戶不屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶?！币晦r(nóng)戶在農(nóng)業(yè)銀行一家縣域支行貸款困難，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行有關(guān)負(fù)責(zé)人抱怨解釋稱，“農(nóng)戶小額貸款都是兩三萬元的，但是和幾百萬元的貸款比，銀行所投入的時(shí)間、手續(xù)都是一樣的，相對成本更高。而且，農(nóng)戶小額貸款占用了許多資源”。

“政府要求銀行支持小額貸款，但它們可以做，也可以不做。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、天則經(jīng)濟(jì)研究所所長茅于軾說。

為什么銀行不愿借錢給窮人？尤努斯在論壇上開玩笑指出，過去銀行的理由是窮人沒有信用。當(dāng)格萊珉的項(xiàng)目全球開花之后，銀行家不再指責(zé)窮人的信用機(jī)制了。他們只能說我們很忙，還有其他業(yè)務(wù)。對于銀行來說，金字塔頂端的客戶大中型企業(yè)成本低、無風(fēng)險(xiǎn)，為什么不先選擇？

小貸：生命力在于小

小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

央行近期的《2012年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年6月末，全國共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元，上半年新增貸款977億元。

但數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)小額貸款公司10萬元以下的小額貸款，只占1%，其他都是10萬元以上的。如果按照國際劃分：10萬元以上的屬于商業(yè)性小額貸款，10萬元以下的屬于公益性小額貸款，目前中國絕大部分小額貸款公司從事的都是商業(yè)性小額貸款。

“小貸公司不是在為農(nóng)戶服務(wù)的，也解決不了農(nóng)民融資難的問題。成立小貸公司的發(fā)起人，都是當(dāng)?shù)刈詈米畲蟮拿駹I企業(yè)，而這樣的企業(yè)，同樣是不想做小賣部。”內(nèi)蒙古一家小貸公司的負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者。

“但是小貸公司的長久生命力在于小額、分散。小貸行業(yè)的繁榮源于三個(gè)要素：一是信貸資金短缺，二是大銀行不愿意彎腰，三是大銀行彎腰的代價(jià)太大。”張化橋認(rèn)為。“如果你不堅(jiān)持做小，一旦資金松動(dòng)，你的客戶就全部跑到銀行去了。那時(shí)候你再來培養(yǎng)小微客戶，就太晚了?！?/p>

但是小卻并不意味著沒有利潤。張化橋說：“我不是來做慈善事業(yè)的，我是來逐利的。小貸公司的最大社會(huì)責(zé)任是利潤最大化。小額才可以做到持續(xù)的高利潤。你借了1萬元，一個(gè)月后歸還10300元。這很輕松。但是，你如果借了1億元，一個(gè)月以后歸還300萬元的利息，那就很吃力?！?/p>

近一年不斷撞墻，小貸公司的種種困境讓張化橋苦惱：因?yàn)橹毁J不存帶來的籌資的困難，過高的稅收。（目前小貸公司在我國定義為普通工商企業(yè)，要按照企業(yè)經(jīng)營來納稅，即25％的所得稅和5.8％的營業(yè)稅。而金融業(yè)則適用3％的營業(yè)稅和20％的所得稅。）

“可以說，目前最大的問題是，政府把小貸公司推到農(nóng)村信用社的死路上去了?！睆埢瘶蚋嬖V時(shí)代周報(bào)記者。

異化的p2p：社會(huì)企業(yè)需要堅(jiān)持

對于既不可能像尤努斯一樣做一家為農(nóng)民服務(wù)的銀行（目前在中國不可能獲得牌照），又沒有足夠的錢（2000萬元注冊資本金）來注冊小額貸款公司，尹飛選擇了借鑒目前行業(yè)里很前衛(wèi)的P2P(個(gè)人對個(gè)人)模式，創(chuàng)建了貸幫鄉(xiāng)村發(fā)展計(jì)劃。

P2P貸款模式首創(chuàng)于英國，2005年開始，第一家網(wǎng)上互助借貸平臺(tái)Zopa在英國倫敦創(chuàng)立。目前全球最大的P2P網(wǎng)站是美國的“繁榮網(wǎng)()”，截至去年底注冊用戶超過90萬，累計(jì)交易量8.1億美元。2006年，宣稱曾師從尤努斯的唐寧在北京創(chuàng)立了中國首家P2P小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)—宜信，國內(nèi)P2P平臺(tái)便如雨后春筍般發(fā)展起來。

這個(gè)行業(yè)隨著中國平安、證大集團(tuán)等大集團(tuán)的紛紛進(jìn)入，模式開始變味。比如“證大e貸”的模式設(shè)計(jì)是分設(shè)兩個(gè)子公司，一個(gè)專門針對資金供給方的管理，另一個(gè)則針對資金需求方的管理。

唐寧創(chuàng)建的P2P網(wǎng)貸排頭兵宜信，雖然在成立三年后推出針對農(nóng)村的宜農(nóng)貸，但占比極少。而且近年來，宜信開始有意識地向第三方理財(cái)方向轉(zhuǎn)型，除了自己發(fā)行的一些產(chǎn)品外，開始逐漸代銷一些理財(cái)產(chǎn)品、信托，據(jù)悉目前已經(jīng)拿下保險(xiǎn)。

而貸幫是目前為數(shù)不多的堅(jiān)持做真正針對農(nóng)戶的貸款，而且大多數(shù)額在三萬以下。他們自認(rèn)為正在解決中國政府一再強(qiáng)調(diào)的農(nóng)村融資困難?！捌鋵?shí)，我是想告訴大家，小額信貸能夠幫助窮人，同時(shí)也能賺錢。”尹飛告訴時(shí)代周報(bào)記者。

兩位美國女孩魏可欣與孟康妮創(chuàng)辦“我開網(wǎng)”，是中國P2P小額扶貧貸款模式的首位倡導(dǎo)者。試圖通過大眾募集捐款的方式來支持公益小額信貸。但是今年上半年因?yàn)槟技坏轿灰约昂诵娜藛T的缺乏，已經(jīng)宣布停止?fàn)I業(yè)。

第3篇：民生銀行小額貸款范文

【關(guān)鍵詞】　小微企業(yè)；融資難題；金融支持

2011年對于小微企業(yè)來說是一個(gè)大考之年，隨著2010年宏觀調(diào)控，銀行收縮銀根，中小微企業(yè)的資金問題日漸突出。據(jù)2011年來自年浙江政協(xié)的一份報(bào)告顯示：浙江超過80%的中小微企業(yè)基本上拿不到銀行的貸款。在巨大的資金缺口下，中小微企業(yè)不得不求助于民間借貸，結(jié)果民間借貸利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民間借貸月息已經(jīng)超過10%。高利貸積聚起來的風(fēng)險(xiǎn)，終于在2011年的夏天得到了集中釋放。一夜之間，浙江溫州、臺(tái)州、寧波等地大批小微企業(yè)因資金鏈斷裂而停工、倒閉，一時(shí)間浙江小微企業(yè)人人自危。與此同時(shí)各級政府、銀行紛紛緊急動(dòng)員出臺(tái)政策、措施，希望能夠緩解這場由民間借貸引發(fā)的實(shí)業(yè)危機(jī)。

從2011年10月至今年2月的短短5個(gè)月時(shí)間里，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議召開了3次專門會(huì)議，研究部署支持小微企業(yè)發(fā)展，推出了支持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅、金融政策的政策“大禮包”，從國務(wù)院的“國九條”，到銀監(jiān)會(huì)的“銀十條”，再到兩會(huì)的各項(xiàng)提案與總理的政治報(bào)告，關(guān)于扶持中國中小微企業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)推出，這些扶持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅和金融政策連續(xù)組合出臺(tái)表明，政府不僅要為小微企業(yè)擺脫現(xiàn)實(shí)經(jīng)營困境創(chuàng)造條件，而且要為小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好制度環(huán)境。足見國家對中小微企業(yè)發(fā)展的重視程度。

那么究竟如何破解制約小微企業(yè)發(fā)展的資金難題呢？這需要我們先找出原因然后對癥下藥。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）內(nèi)在原因

一是融資渠道單一。小微企業(yè)的融資渠道主要有兩條：一是內(nèi)源融資，二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)為中介的融資；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會(huì)募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數(shù)小微企業(yè)的籌資仍然為向銀行和小額貸款公司貸款，而合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%。

二是受企業(yè)管理缺陷的影響。絕大多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理水平低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等問題，其內(nèi)控機(jī)制達(dá)不到銀行發(fā)放貸款所要求的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）外部原因

一是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。出于風(fēng)險(xiǎn)防范需要，無論是國有商業(yè)銀行還是地方性銀行，對抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)均要求有擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)無法得到擔(dān)保公司的擔(dān)保。特別是位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，大多使用的是以前鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機(jī)器設(shè)備老舊，抵押物價(jià)值低。對于這類小微企業(yè)，擔(dān)保公司不愿意提供擔(dān)保。

二是銀行信貸管理的制約。國有商業(yè)銀行對其縣級分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)普遍采取“指標(biāo)控制、逐級審批”的管理模式。一方面，這種信息不對稱導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機(jī)構(gòu)為了保證上報(bào)貸款的審批通過率，往往會(huì)優(yōu)先上報(bào)抵押物充足、償還能力強(qiáng)、貸款額度大的客戶申請，從而在事實(shí)上造成了對抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)的歧視性待遇。

三是地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達(dá)到短時(shí)間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量的目的。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。

二、破解小微企業(yè)融資難的策略

一是健全金融服務(wù)小微企業(yè)的多層體系。一方面要加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門服務(wù)于小微企業(yè)的“草根”金融機(jī)構(gòu)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的落戶速度

二是加大銀行與擔(dān)保公司合作的力度。筆者走訪多位銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人均表示，擔(dān)保公司參與是解決小微企業(yè)融資難的有效途徑，也是現(xiàn)行信貸管理體制下解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)需要。但是，目前成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運(yùn)轉(zhuǎn)很不規(guī)范，同時(shí)存在擔(dān)保基金量小，協(xié)助銀行選擇困難等問題。為此我們應(yīng)該加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，進(jìn)一步完善擔(dān)保體系。

三是銀行努力優(yōu)化貸款程序，減少放貸成本。銀行要改變傳統(tǒng)的以大企業(yè)為主的操作流程。在傳統(tǒng)的審貸流程上，進(jìn)一步縮減不必要的環(huán)節(jié)和過程，對小微企業(yè)可以采取差別化的授權(quán)機(jī)制。對符合一定條件的小微企業(yè)快速審貸，提高效率。

四是加快發(fā)展民間借貸市場。促進(jìn)民間借貸市場發(fā)展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動(dòng)的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護(hù)；要引導(dǎo)典當(dāng)行、舊物行、中介公司等民間借貸機(jī)構(gòu)向小額貸款公司和財(cái)務(wù)公司轉(zhuǎn)化。通過降低小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司準(zhǔn)入門檻等方式，逐步將民間借貸機(jī)構(gòu)納入準(zhǔn)金融企業(yè)管理，從而引導(dǎo)更多的民間閑置資本進(jìn)入規(guī)范化的融資市場，實(shí)現(xiàn)民間借貸行為的陽光化、規(guī)范化和專業(yè)化。

五是采取商業(yè)集群批量開發(fā)營銷模式，這方面民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”（一圈兩鏈）集群 進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。

六是降低小微企業(yè)的融資成本。由于財(cái)務(wù)杠桿的作用，在同樣負(fù)債規(guī)模的條件下，負(fù)債的利息率越高，企業(yè)所負(fù)擔(dān)的利息費(fèi)用支出就越多，企業(yè)破產(chǎn)危險(xiǎn)的可能性也隨之增大。

七是設(shè)立統(tǒng)一、高效的小微企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)、完善對其宏觀管理。一些發(fā)達(dá)國家有完善的管理機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造出良好的外部宏觀環(huán)境。如日本在通產(chǎn)省設(shè)置了中小企業(yè)廳；美國設(shè)立了永久性的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局；英國貿(mào)易工業(yè)部設(shè)有小企業(yè)服務(wù)局。我國目前的實(shí)際情況是各企業(yè)分屬于各級政府及各個(gè)產(chǎn)業(yè)的主管部門，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業(yè)的管理職能的有關(guān)部門進(jìn)行剝離合并，組建具有綜合協(xié)調(diào)能力的權(quán)威機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)

［1］趙國忻.中小企業(yè)融資[M].高等教育出版社,2012.

［2］程劍鳴等.中小企業(yè)融資[M].清華大學(xué)出版社,2006

第4篇：民生銀行小額貸款范文

一、*區(qū)金融機(jī)構(gòu)及小額貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

（一）區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

通過區(qū)金融與相關(guān)部門對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點(diǎn)布局187個(gè)，其中：中國人民銀行1個(gè)，工商銀行31個(gè)，建設(shè)銀行33個(gè)，中國銀行16個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行6個(gè)，國家開發(fā)銀行1個(gè)，交通銀行8個(gè)，富滇銀行19個(gè)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社33個(gè)，廣東發(fā)展銀行2個(gè)，華夏銀行6個(gè)，上海浦東發(fā)展銀行3個(gè)，招商銀行3個(gè)，中信銀行3個(gè)，光大銀行5個(gè)，民生銀行1個(gè)，深圳發(fā)展銀行2個(gè)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行12個(gè)。

（二）區(qū)域內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況

“*區(qū)小額貸款公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動(dòng)配合省市部門做好小額貸款公司招標(biāo)資格預(yù)審工作，共審核投標(biāo)單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：*市*區(qū)和諧小額貸款公司和*市*區(qū)*小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營情況如下：

1、*市*區(qū)和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日,注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項(xiàng)12筆，金額1026萬元，嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。作為常規(guī)融資渠道的補(bǔ)充,該公司積極響應(yīng)國家政策,針對小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個(gè)合法、快捷、有效的融資途徑,將為*市區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來截止5月12日，累計(jì)發(fā)放貸款1313萬，其中涉農(nóng)貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、*市*區(qū)*小貸公司

該公司經(jīng)批準(zhǔn)于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來，該公司嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計(jì)發(fā)放貸款3190.5萬元，其中，支農(nóng)貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計(jì)收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個(gè)月的運(yùn)行中也遇到了一些問題和團(tuán)難。

兩個(gè)小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購買，小企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)以及少量的個(gè)人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個(gè)月以內(nèi)。

從兩個(gè)試點(diǎn)小貸公司成立以來的經(jīng)營情況來看，均能認(rèn)真執(zhí)行對貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會(huì)存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。

二、*區(qū)小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的基本情況及存在問題

全區(qū)個(gè)私企業(yè)戶數(shù)近32000戶，占全市個(gè)私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個(gè)體工商戶近25000戶，私營企業(yè)近7000戶。

通過相關(guān)部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)有如下特點(diǎn)：

一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)雖然近年來取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，在經(jīng)濟(jì)總量、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)起步晚，基礎(chǔ)差，自我積累能力較弱，對技改和新產(chǎn)品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產(chǎn)品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團(tuán)少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強(qiáng)。

二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。*區(qū)的非公有制經(jīng)濟(jì)由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統(tǒng)的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調(diào)整后地域面積擴(kuò)大，但商貿(mào)業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)了絕對的主導(dǎo)地位。全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)過于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不平衡的情況較突出。

三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵(lì)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，而個(gè)體私營企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保者。盡管近年*區(qū)也成立了融資擔(dān)保公司，但由于僧多粥少，并且擔(dān)保條件過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場前景好，科技含量高的項(xiàng)目不能及時(shí)上馬，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。

四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高；企業(yè)經(jīng)營決策水平低，盲目發(fā)展，急功進(jìn)利，在宏觀調(diào)控和激烈的市場競爭中容易陷于困境；同時(shí)，由于一些非公有制企業(yè)內(nèi)部管理，企業(yè)理念、誠信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對企業(yè)做出一個(gè)相對公平、合理的評估，給政策的有效執(zhí)行也帶來了一定的難度。

三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析

對于小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機(jī)構(gòu)所能提供的資金供給存在較大矛盾。

（一）網(wǎng)點(diǎn)分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農(nóng)村市場，而市場上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本因素，往往在城郊結(jié)合部設(shè)置少量的點(diǎn)做零售業(yè)務(wù)，不涉足對公貸款，農(nóng)村則不在考慮范圍之內(nèi)。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素，特別是涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營場所基本上座落在城郊結(jié)合部甚至農(nóng)村，這樣的現(xiàn)實(shí)造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對接上的極度不對稱。

（二）資金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進(jìn)一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對于貸款對象、貸款項(xiàng)目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結(jié)構(gòu)上看，又主要集中于中長期項(xiàng)目貸款，對于企業(yè)流動(dòng)資金貸款增量較小，造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。

（三）涉農(nóng)貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上，涉及農(nóng)村的，主要是一些小型農(nóng)田水利工程。在實(shí)際工作中，支農(nóng)中存在諸多困難，制約了支農(nóng)工作的正常開展，作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)信社多年來的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其難點(diǎn)主要集中在貸前調(diào)查實(shí)施、貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款擔(dān)保落實(shí)、貸款責(zé)任承擔(dān)、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個(gè)方面。

四、兩家小額貸款公司面臨的困難

目前，兩家小額貸款公司經(jīng)營狀況正常，但據(jù)其反映，面臨許多自身難以克服的困難。

（一）稅負(fù)較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)業(yè)，但性質(zhì)上并不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊資本規(guī)模為5000萬元、可融資規(guī)模為2500萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業(yè)稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2500萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準(zhǔn)備金，如按1%提取即68萬元。照此計(jì)算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業(yè)最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計(jì)算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低?！币虼税凑漳壳暗那闆r分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益，

（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高?！爸毁J不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動(dòng)性也大打折扣。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過注冊資本50%的資金。但事實(shí)是，受限于“非金融機(jī)構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”貸款額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，*尚未有哪家銀行出臺(tái)關(guān)于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔(dān)?；虻盅旱碾y題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規(guī)模和應(yīng)有效能的發(fā)揮。

（三）征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會(huì)背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是如對采礦權(quán)開采抵押的問題，據(jù)了解未在*省國土資源局備過案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過備案必須具有采礦資質(zhì)的認(rèn)證。很多銀行尚未取得該項(xiàng)資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時(shí)間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對其客戶的貸款項(xiàng)目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。四是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款公司的發(fā)展。

五、*區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的建議和意見

從區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、前期已成立的小額貸款公司經(jīng)營情況和區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的特點(diǎn)來看，中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展所帶來的融資需求與現(xiàn)有金融體系的資金供給矛盾分析上來看，我們提出以下區(qū)域內(nèi)小貸公司發(fā)展規(guī)劃方面的建議和意見：

（一）增加小額貸款公司數(shù)量。由于商業(yè)銀行融資服務(wù)的政策性限制，短期內(nèi)希望有較大政策突破和依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新解決問題是不現(xiàn)實(shí)的，在小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資信評估、授信、抵押擔(dān)保、發(fā)放周期上較難實(shí)現(xiàn)突破，因此，適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，可以從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，同時(shí)，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來幾年內(nèi)繼續(xù)爭取上級部門的支持，新增多家小額貸款公司。

（二）擴(kuò)大小額貸款公司的規(guī)模。由于小貸公司只貸不存，資金來源成為其規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵問題，同時(shí)，其資本金規(guī)模也相應(yīng)限制了其服務(wù)能力的規(guī)模。因此，一方面，對于新成立小貸公司，我們應(yīng)該優(yōu)先考慮注冊資本金大的企業(yè)參與；另一方面，對于已成立的小貸公司，我們要鼓勵(lì)他們增資擴(kuò)股，不斷擴(kuò)大資金本規(guī)模。

（三）小額貸款公司的主要服務(wù)對象與規(guī)模問題。按照《*省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對小額貸款公司的經(jīng)營范圍和主要服務(wù)對象都作了明確規(guī)定，比如“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面向‘三農(nóng)’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)”等等，因此，就其服務(wù)對象而言，已確定為：小企業(yè)和農(nóng)戶，而兩者中涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶發(fā)放貸款必須要過半。

針對上述問題，我們認(rèn)為，小額貸款公司對于經(jīng)營范圍與服務(wù)對象上的考慮主要問題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農(nóng)村生產(chǎn)生活；如何創(chuàng)新產(chǎn)品有效填補(bǔ)銀行在支農(nóng)方面的不足；如何降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)靈活經(jīng)營，拓寬放款渠道、簡便貸款程序；小貸公司如何與農(nóng)戶、小企業(yè)進(jìn)行有效溝通，政府相關(guān)部門其中的定位與作用等等。

我們的建議是：

一是通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時(shí)反饋給公司，通過經(jīng)貿(mào)、工商聯(lián)、就業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水務(wù)等相關(guān)部門的配合與探索，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結(jié)合小貸公司實(shí)際困難，積極向省市反映如下情況：

1、一方面政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。

第5篇：民生銀行小額貸款范文

[關(guān) 鍵 詞]遼寧?。恢行∑髽I(yè)；融資環(huán)境建設(shè)

中圖分類號：F120.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672―4496（2011）04―0056―03

根據(jù)中央統(tǒng)戰(zhàn)部給我省確定的《中小企業(yè)發(fā)展與社會(huì)化服務(wù)體系》的調(diào)研課題，遼寧省委統(tǒng)戰(zhàn)部和遼寧省社會(huì)主義學(xué)院聯(lián)合成立了調(diào)研小組。調(diào)研小組在系統(tǒng)聽取了省中小企業(yè)廳和省金融辦等部門的匯報(bào)，掌握了我省中小企業(yè)發(fā)展的基本情況、取得的主要成績、采取的措施以及對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)等內(nèi)容的基礎(chǔ)上，選擇了在中小企業(yè)發(fā)展與社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)上具有各自特點(diǎn)的沈陽、遼陽、鞍山、營口、大連五個(gè)市，進(jìn)行了歷時(shí)10天的調(diào)研，組織召開了五個(gè)市的部分中小企業(yè)董事長、總經(jīng)理座談會(huì)，考察了15家企業(yè)。在該課題調(diào)研中，我們了解到融資難問題是我省中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程中普遍存在的問題，也是制約我省中小企業(yè)發(fā)展比較突出的瓶頸問題之一。為此，課題組在形成了《遼寧老工業(yè)基地加快中小企業(yè)發(fā)展的政策和服務(wù)體系調(diào)研報(bào)告》的基礎(chǔ)上，針對我省中小企業(yè)融資環(huán)境建設(shè)問題形成了《關(guān)于遼寧省中小企業(yè)融資環(huán)境建設(shè)的調(diào)研報(bào)告》。具體內(nèi)容為：

一、我省中小企業(yè)融資環(huán)境建設(shè)工作的開展情況

為了解決中小企業(yè)融資難的問題，遼寧省委、省政府制定了一系列的政策，建立了信用擔(dān)保體系，開展小額貸款公司試點(diǎn)等工作，以改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

一是加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，搭建融資平臺(tái)。我省先后組建了遼寧省中小企業(yè)信用與融資促進(jìn)會(huì)、遼寧省中小企業(yè)融資擔(dān)保平臺(tái)，建立了省、市（區(qū)）縣三級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。截止到目前為止，全省共建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)292家，注冊資本237.4億元。在完善信用體系的基礎(chǔ)上，全面開展了中小企業(yè)融資項(xiàng)目的初審與推介、信用評價(jià)與促進(jìn)和擔(dān)保責(zé)任落實(shí)等各項(xiàng)工作。幾年來，各級擔(dān)保機(jī)構(gòu)共向金融機(jī)構(gòu)推薦項(xiàng)目1.2萬個(gè)，為中小企業(yè)融資328.1億元。通過政策的支持和引導(dǎo)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到了快速的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了國有、民營和股份制共同發(fā)展的良好局面，促進(jìn)了省、市（區(qū)）、縣三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的形成，實(shí)現(xiàn)了政府引導(dǎo)推動(dòng)，中介提供服務(wù)，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)三方共贏的良好局面。如：大連市大力推動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，截止到去年底，全市建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)61戶，注冊資金40億元，去年為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款78.8億元，有效地緩解了中小企業(yè)融資難的矛盾。沈陽市建立了市、區(qū)兩級擔(dān)保體系，擔(dān)保資金規(guī)模近1億元，累計(jì)提供擔(dān)保500多筆，擔(dān)保金額達(dá)人民幣4.68億元。營口市成立了4家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保資金規(guī)模達(dá)到2.7億元，累計(jì)為199戶中小企業(yè)擔(dān)保貸款13.8億元，使中小企業(yè)增加銷售收入40多億元，利稅4.7億元，提供就業(yè)崗位9600多個(gè)。鞍山市組建各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家，注冊資金4.54億元，為中小企業(yè)提供540筆擔(dān)保，擔(dān)保額為人民幣19.67億元，其中，為59戶小企業(yè)提供貸款6 528萬元，解決了一部分中小企業(yè)融資難的問題。

二是推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作，活躍民營資本投資。自2008年年底遼寧省政府出臺(tái)《遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》后，截止到2009年6月底，僅半年的時(shí)間，遼寧省就批準(zhǔn)籌建小額貸款公司204家，其中61家已批準(zhǔn)開業(yè)，37家正式營業(yè)。而且，剛剛正式營業(yè)的37家小額貸款公司，很快就可以儲(chǔ)備近26億元的資金投放來源。小額貸款公司以其貸款手續(xù)簡便，貸款質(zhì)量較好，民營資本投資活躍等特點(diǎn)發(fā)展迅猛，取得了較好的效果，成為遼寧農(nóng)村及中小企業(yè)進(jìn)行融資的有效載體。

三是搭建銀企合作橋梁，加強(qiáng)與金融部門合作，開展政策性、商業(yè)性多元化融資。近年來，我省各級中小企業(yè)主管部門先后與國家開發(fā)行遼寧分行、民生銀行、廣發(fā)銀行等7家金融機(jī)構(gòu)共同開展了中小企業(yè)貸款工作。到目前為止，全省各級中小企業(yè)主管部門和國家開發(fā)銀行遼寧省分行共搭建10個(gè)“三臺(tái)一會(huì)” （中小企業(yè)融資工作平臺(tái)、借款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和信用與融資促進(jìn)會(huì)）中小企業(yè)貸款平臺(tái)，累計(jì)為中小企業(yè)發(fā)放貸款26億多元。通過省中小企業(yè)廳，向各銀行推薦優(yōu)秀客戶378家，已有近30家中小民營企業(yè)得到銀行貸款5.3億元。已有近200家企業(yè)進(jìn)入省級中小企業(yè)貸款項(xiàng)目庫，今年，民生銀行大連分行首次為符合貸款條件的中小企業(yè)提供20億元的融資額度，有效緩解了企業(yè)資金緊張問題。

四是開展上市輔導(dǎo)工作，推動(dòng)中小企業(yè)直接上市融資。按照"培育一批、申報(bào)一批、上市一批、做強(qiáng)一批"的要求，各級中小企業(yè)主管部門積極開展上市培訓(xùn)和咨詢活動(dòng)。與國內(nèi)外上市機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)建立了廣泛的合作關(guān)系，聯(lián)手開展上市輔導(dǎo)和服務(wù)工作。幾年來邀請新加坡匯豐銀行等15家海外金融機(jī)構(gòu)，召開了融資上市的輔導(dǎo)說明會(huì)，參會(huì)的遼寧省中小企業(yè)有150多家，其中，組織18家擬上市企業(yè)到新加坡開展上市培訓(xùn)，到目前為止，全省在境內(nèi)外上市公司總數(shù)達(dá)104家，累計(jì)融資額達(dá)到1 783億元人民幣。中小企業(yè)通過上市的方式進(jìn)行直接融資，極大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)，對完善公司治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)跨越式的發(fā)展具有極其重要的作用。

五是加大政策扶持力度，推進(jìn)服務(wù)體系市場化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了良性發(fā)展。從2005年起，建立了遼寧省中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，目前資金規(guī)模達(dá)到了人民幣4 000萬元，重點(diǎn)用于支持社會(huì)中介等服務(wù)體系建設(shè)和為中小企業(yè)開展的各項(xiàng)服務(wù)。兩年來，政府有限的資金起到了積極的引導(dǎo)作用，吸引了大量民間資本流入到服務(wù)體系建設(shè)中來，在全省70多億的擔(dān)保注冊資本中，有70%左右是民間資本。目前，許多市、縣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是民間資本投入運(yùn)作的。省政府制定印發(fā)了《遼寧省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理暫行辦法》和《遼寧省改善中小企業(yè)融資環(huán)境操作方案》，規(guī)定從2006年起，省政府每年拿出2 000萬元用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在一定程度上有效降低了中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，各級政府通過采取建立信用擔(dān)保、加強(qiáng)銀企合作、建立小額貸款公司、輔導(dǎo)推動(dòng)中小企業(yè)上市等一系列融資貸款工作，加快了融資平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)了中小企業(yè)信用體系和信用擔(dān)保體系建設(shè)。通過實(shí)施“征信+信貸”模式的試點(diǎn)工作，提高了中小企業(yè)的信用意識和水平。改善融資環(huán)境，拓寬融資渠道，努力疏通中小企業(yè)融資瓶頸，有效地緩解了中小企業(yè)融資難問題，促進(jìn)了中小企業(yè)又好又快的發(fā)展。

二、融資環(huán)境建設(shè)中存在的主要問題

近年來，雖然，省委、省政府采取了一系列的有效措施改進(jìn)全省的融資環(huán)境建設(shè)，也取得了較明顯的成效。但目前，全省中小企業(yè)融資難的問題仍然比較突出，融資環(huán)境仍亟待改善。

（一）小企業(yè)的融資需求和金融機(jī)構(gòu)提供的融資服務(wù)一直存在較大差距，銀行借貸存在著貸“大”不貸“小”、貸“國”不貸“民”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年全省中小企業(yè)完成的2 758億元固定資產(chǎn)投資中，來自金融機(jī)構(gòu)的貸款只有214.7億元，只占投資總額的7.8%，而同期的廣東、浙江、江蘇三省都超過了30%。況且這些貸款又都主要集中在大型民營企業(yè)中，中小企業(yè)的投資主要依靠自源性融資，流動(dòng)資金也主要依靠自有資金。銀行借貸存在著貸“大”不貸“小”、貸“國”不貸“民”的現(xiàn)象。目前，遼寧省商業(yè)銀行對民營經(jīng)濟(jì)的貸款不足貸款總額的10%，遠(yuǎn)低于全國40%的比重，更低于浙江80%的比率。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，擔(dān)保能力不足。我省現(xiàn)有中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)292戶，注冊資本金237.4億元，擔(dān)保總額382.1億元。而廣東的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是523戶，注冊資本金500多億元，累計(jì)為中小企業(yè)擔(dān)保金額超過了600億元。山東中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到450多家，擔(dān)保額達(dá)人民幣773.66億元，受保企業(yè)達(dá)到26 326戶。與發(fā)達(dá)省份相比較，我省還存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，擔(dān)保能力不足等一系列問題。

（三）小額貸款公司起步晚，數(shù)量少，不能滿足中小企業(yè)的融資需求。2008年年底，我省才出臺(tái)《遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，屈指算來，到目前為止也不過兩年多的時(shí)間。雖然，民營資本對此投資活躍，發(fā)展迅猛，但由于開設(shè)小額貸款公司要求條件起點(diǎn)高，審批難，因此，與發(fā)達(dá)省份如江浙比較起來，數(shù)量還很少。截止2010年底，全省已批準(zhǔn)小額貸款公司284家，開業(yè)242家，注冊資本金116.6億元，融資為156.6億元，很難滿足中小企業(yè)的融資需求。

（四）中小企業(yè)直接融資意識不強(qiáng)，政府支持中小企業(yè)上市的政策與其他省份相比還有差距。由于我省中小企業(yè)對多元的資本市場體系缺乏了解，導(dǎo)致中小企業(yè)的直接融資意識不強(qiáng)，很多中小企業(yè)老板對于直接融資和間接融資的實(shí)質(zhì)區(qū)別缺乏必要的了解，因此，多數(shù)中小企業(yè)沒有一個(gè)好的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，也沒有一個(gè)左右逢源的融資來源。很多企業(yè)對上市有距離感、神秘感、畏懼感，缺乏利用資本市場做大做強(qiáng)企業(yè)的緊迫感。同時(shí)，政府在支持中小企業(yè)上市的政策還僅限于建立推進(jìn)上市準(zhǔn)備資金和建立全省企業(yè)上市專項(xiàng)扶持資金方面，即對在境內(nèi)外證券交易市場（柜臺(tái)交易市場除外）實(shí)現(xiàn)掛牌上市的企業(yè)，給予200多萬的補(bǔ)貼和扶持資金。但對擬上市的企業(yè)來說，因改制上市而發(fā)生的各類前期費(fèi)用和因上市需規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)手續(xù)及利潤所導(dǎo)致的企業(yè)需補(bǔ)交歷史上“遺漏”的大量稅費(fèi)比較起來，前期的中介費(fèi)用僅僅是很小的部分，而對企業(yè)需補(bǔ)交的高額稅費(fèi)卻缺乏必要的政策支持，致使很多企業(yè)對上市望而卻步。

三、對我省融資環(huán)境建設(shè)的建議

（一）加快金融體制機(jī)制改革和組織創(chuàng)新，充分發(fā)揮好市場機(jī)制和政策支持的作用。緩解中小企業(yè)融資難，關(guān)鍵要多措并舉，國家相關(guān)部門要加快金融體制機(jī)制改革和組織制度創(chuàng)新，地方政府要充分發(fā)揮好市場機(jī)制和政策支持的作用，并且要在法律法規(guī)允許的條件下，用足用好政策支持。

（二）繼續(xù)大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極扶持小額貸款公司的快速發(fā)展。由于我省在開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司工作方面起步較晚，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司對促進(jìn)中小企業(yè)融資所起的作用非常有限，因此，建議省委、省政府放寬審批條件，簡化審批手續(xù)，加快擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的快速發(fā)展。

（三）制定符合實(shí)際的民間借貸政策。由于貸款難，民間的借貸行為已形成趨勢，特別是中小企業(yè)，在急需資金而又貸款無門的情況下，多數(shù)走民間借貸之路，利息高，成本大，根據(jù)現(xiàn)行的財(cái)務(wù)規(guī)定，民間借貸的利息無法進(jìn)入成本，增加了中小企業(yè)的經(jīng)營成本，也增加了風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議政府盡快出臺(tái)政策，疏導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，允許高于銀行的民間借貸利息攤?cè)氤杀尽?/p>

（四）加大企業(yè)上市宣傳力度，推動(dòng)中小企業(yè)上市融資。要利用各種媒體廣泛深入地宣傳國家關(guān)于發(fā)展資本市場的重大方針政策，加強(qiáng)資本市場、資本運(yùn)作和企業(yè)上市規(guī)則基本知識的培訓(xùn)，交流企業(yè)上市工作經(jīng)驗(yàn)，幫助上市后備企業(yè)提高對資本市場的認(rèn)識，要讓企業(yè)認(rèn)識到上市對解決融資瓶頸、完善治理結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的重要作用，進(jìn)一步堅(jiān)定企業(yè)上市的決心和信心，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)上市的主動(dòng)性和積極性，加快企業(yè)改制上市步伐。通過新聞媒體大力宣傳企業(yè)上市的成功范例，充分發(fā)揮其示范帶頭作用，激勵(lì)更多企業(yè)上市。

第6篇：民生銀行小額貸款范文

一諾投資的辦公地點(diǎn)就在太原市南內(nèi)環(huán)街上，這是太原有名的IT產(chǎn)品一條街，幾大數(shù)碼廣場匯集了本地大部分的電子產(chǎn)品。在這里開一家店鋪，是很多準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的年輕人的理想。創(chuàng)業(yè)需要資金，可銀行貸款門檻高，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，而對這些涉世未深的初創(chuàng)者來說，店鋪?zhàn)饨?、貨款、人力費(fèi)用都是不得不面對的問題。如此，“找錢”成了他們最大的難題。在這種情況下，一諾投資根據(jù)自身平臺(tái)優(yōu)勢，依托太原市融城小額貸款有限公司針對創(chuàng)業(yè)者推出的小額貸款讓創(chuàng)業(yè)者們看到了希望，解決了創(chuàng)業(yè)初期最大的問題，讓他們有了可以創(chuàng)業(yè)的第一個(gè)平臺(tái)。

這種針對創(chuàng)業(yè)者推出的小額貸款，在一諾投資推出的針對性貸款品種里已不算第一種了，除此之外，車貸、裝修貸等業(yè)務(wù)也讓一諾投資的產(chǎn)品品種更為親民。

金融圈里的女人

王莉所當(dāng)家的一諾投資，是一家集投資、融資擔(dān)保、小額貸款、融資顧問、財(cái)務(wù)咨詢、項(xiàng)目對接、上市路演、論壇沙龍等多種金融服務(wù)功能于一體的綜合平臺(tái)，幾年來通過與金融機(jī)構(gòu)、商會(huì)、協(xié)會(huì)等多方優(yōu)質(zhì)資源合作，不斷創(chuàng)新，探索出多種業(yè)務(wù)模式，幫助上千家中小企業(yè)破解了融資難題，扶持企業(yè)規(guī)范成長。

作為董事長的她，始終秉承“以人為本、信用第一”的做人準(zhǔn)則。為客戶負(fù)責(zé)、為股東負(fù)責(zé)、帶好團(tuán)隊(duì)，是她肩上的重任。

女性的優(yōu)勢不止體現(xiàn)在品味上，王莉付出的，還有真誠和胸懷?！耙行貞眩ぬ?shí)實(shí)，”她對她的團(tuán)隊(duì)講，“做大公司就像是滾雪球，要一點(diǎn)一點(diǎn)地來，包括公司的規(guī)模、資金情況，都需要和隊(duì)伍匹配，需要一步一個(gè)腳印，太快也不行?！?/p>

一諾投資的中高層都是金融、法律等相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人士，和王莉合作這么多年，他們都做了很多的取舍?！耙粋€(gè)人走得快，一群人走得遠(yuǎn)”，這是王莉和她的團(tuán)隊(duì)把公司做穩(wěn)做強(qiáng)的準(zhǔn)則。

在王莉給自己做的三年規(guī)劃里，有一項(xiàng)是三年內(nèi)蓋一座一諾自己的大廈。就在2013年的最后一天，王莉在微信朋友圈里總結(jié)了這一年的感悟，覺得責(zé)任在肩：“好像一眨眼就過了一年，挺快的。十五年來我一直都在做金融，我喜歡這個(gè)行業(yè)，對我來說，這也不只是工作那么簡單。我得把公司每一個(gè)人的未來規(guī)劃好，團(tuán)隊(duì)里好多人跟著我好多年了，我要對他們負(fù)責(zé)。”

內(nèi)功很重要

2013年的中國金融市場表現(xiàn)不足，對企業(yè)來說，是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。于王莉來說，困難是有，可如何突破，還是要看自己的內(nèi)功：“內(nèi)功很重要，你的團(tuán)隊(duì)、風(fēng)控體系以及對政策的把握，都會(huì)影響公司上升的高度。”從業(yè)十五年，讓王莉?qū)φ吆徒鹑诃h(huán)境也有了自己的獨(dú)到見解，“在整體大環(huán)境不景氣的情況下，創(chuàng)新才是真正的出路?！?/p>

有內(nèi)功還要看火候。金融產(chǎn)品是特殊產(chǎn)品，想要?jiǎng)?chuàng)新并非易事，需要細(xì)致地把握市場分類，并對市場需求有著足夠的了解。也許因?yàn)榕缘募?xì)膩和敏感，王莉?qū)κ袌鲂枨蟮姆治隹偰茏屗吹綐酚^的前景——公司針對中小企業(yè)推出的一系列金融方面的產(chǎn)品，能幫助企業(yè)建立正確的融資渠道，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，和企業(yè)一同成長。

資金借貸常常會(huì)引發(fā)一些法律問題，但法律專業(yè)出身的王莉?qū)γ恳还P資金的流向都把控得非常嚴(yán)謹(jǐn)。在王莉看來，賺錢是其次，更重要的是在經(jīng)營過程中不能出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)以來見到了太多的風(fēng)險(xiǎn)，這都時(shí)刻警醒王莉要做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。不過她知道，要做到完全沒有風(fēng)險(xiǎn)也是不可能的，“一個(gè)團(tuán)隊(duì)要經(jīng)得起風(fēng)浪才看得到成長，有風(fēng)險(xiǎn)才能看到處置風(fēng)險(xiǎn)的能力?！?/p>

一諾投資現(xiàn)在服務(wù)著山西省民促會(huì)以及多家商會(huì)。王莉很看重這個(gè)平臺(tái)，要求公司團(tuán)隊(duì)真正把客戶維護(hù)好，和企業(yè)坦誠相待，只有實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)量的不斷增多，公司才能真正實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的作用。

內(nèi)功的修煉更多還體現(xiàn)在對團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)建設(shè)上。金融的范圍很大，法律和財(cái)務(wù)是金融的兩個(gè)工具，就像離合器和油門一樣，必須兩方面都熟練掌握，才能做好這個(gè)行業(yè)。王莉給她的團(tuán)隊(duì)定下的“2014年主題”是打造“學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)”，要求每一個(gè)員工必須規(guī)劃好自己的職業(yè)生涯，公司也有專業(yè)的老師負(fù)責(zé)公司員工的培養(yǎng)。“大浪淘沙，如果你自己不努力，被淘汰就在所難免?！痹趪?yán)格要求團(tuán)隊(duì)的同時(shí)，王莉也很體恤員工，“我們這邊的小孩特別辛苦，有時(shí)候半夜還得工作?！?/p>

正是因?yàn)橛辛撕粚?shí)的內(nèi)功，加上集體的智慧，一諾投資現(xiàn)在的客戶群體已經(jīng)擴(kuò)大到1000多個(gè)，“你能把足夠多的客戶掌握在自己手里，你就做成了?！?/p>

小舍小得，大舍大得

增加客戶粘性，是貸款擔(dān)保公司長久擁有客戶資源的保障。若一筆交易過后再?zèng)]交集，可以說這是一筆不成功的交易。而每一家公司發(fā)展壯大都需要資金支持，能維護(hù)好客戶資源并幫助其發(fā)展壯大，是一諾投資潛心在做的事情。

無論是幫助客戶聯(lián)系上下游業(yè)務(wù)、建立融資渠道，還是為客戶規(guī)范財(cái)務(wù)管理、做定期財(cái)務(wù)培訓(xùn)和人力資源培訓(xùn)，這些年一諾投資給客戶提供的免費(fèi)服務(wù)都可圈可點(diǎn)。

“為什么免費(fèi)？我樓上辦公室掛著一幅字——‘舍得’，有舍才有得?！蓖趵蚩粗械模墙?jīng)過日積月累，把客戶留住，真正和他們成為好朋友?，F(xiàn)在一諾投資的很多客戶都和王莉是十幾年的朋友，“隨著一個(gè)個(gè)小公司長大，一諾投資也在發(fā)展壯大，相伴成長。朋友之間只有互相幫助，才能夠共贏。如果只是為了賺一年的錢，肯定不行，必須往長遠(yuǎn)看。”

“一諾”蘊(yùn)涵著從商的誠信根本——一諾千金，這也是王莉的做人宗旨。在王莉看來，客戶與投資公司的關(guān)系就像是有婚姻關(guān)系的雙方一樣，必須相互信任，客戶一旦有涉及到金融方面的問題，就會(huì)來找一諾投資。因此，一諾投資旗下專門有為客戶服務(wù)的律師、注冊會(huì)計(jì)師和資產(chǎn)評估師等十幾位。

一諾投資的客戶主要針對渠道：有合作的一些協(xié)會(huì)，一些產(chǎn)業(yè)鏈，還有普通百姓。這讓公司成為普通人可以面對的貸款公司，客戶都會(huì)自己上門，“走成了渠道，風(fēng)險(xiǎn)就小了?！?/p>

王莉?qū)鹑诘臒釔郏屗龑@個(gè)市場極為關(guān)注。山西的金融市場相對落后是不爭的事實(shí)，但民間沉淀的資金數(shù)量驚人，把山西的金融做活做大，是每一個(gè)山西金融從業(yè)者的期望。2013年年底出臺(tái)的民營銀行政策，讓許多山西的民營企業(yè)看到希望：利用好的政策，把民營資金調(diào)動(dòng)起來，帶動(dòng)民間資本，把山西的金融真正做強(qiáng)。

第7篇：民生銀行小額貸款范文

名詞解釋:

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請,經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。

個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款需要什么條件:

個(gè)人投資創(chuàng)業(yè)貸款適用的范圍廣泛,只要符合一定貸款條件,能夠提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式的個(gè)人、個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè),都可申請投資貸款。另外,各銀行還會(huì)有具體規(guī)定。申請個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件:

1. 具有完全民事行為能力,年齡在50歲以下。

2. 持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及相關(guān)的行業(yè)經(jīng)營許可證。

3. 從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),項(xiàng)目具有發(fā)展?jié)摿蚴袌龈偁幜?具備按期償還貸款本息的能力。

4. 資信良好,遵紀(jì)守法,無不良信用及債務(wù)紀(jì)錄,且能提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或保證。

5. 在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有固定住所和經(jīng)營場所。

6. 銀行規(guī)定的其他條件。

貸款額度、期限和利率:

1. 個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款金額最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需流動(dòng)資金、購置(安裝或修理)小型設(shè)備(機(jī)具)以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%。

2. 個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為2年,最長不超過3年,其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動(dòng)資金貸款期限最長為1年。

3. 個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率,可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。

貸款償還方式:

1. 貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款,實(shí)行到期一次還本付息,利隨本清。

2. 貸款期限在一年以上的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款,貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法,也可按雙方商定的其他方式償還。

貸款申請者需

提供的申請資料:

1. 借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;

2. 個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;

3. 營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證,貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料;

4. 擔(dān)保材料:抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單,有權(quán)處置人同意抵(質(zhì))押的證明,銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)報(bào)告。

種類: 各銀行貸款各有側(cè)重

近日中國銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出專門為“個(gè)人創(chuàng)業(yè)者”打造的貸款品種,同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行也在醞釀更大的貸款計(jì)劃。個(gè)人完全能通過先期貸款籌措資金,一步步實(shí)現(xiàn)“老板夢”。

據(jù)悉,中國銀行最高額度1000萬元的“個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款”,目前在北京地區(qū)已經(jīng)與一些擔(dān)保公司聯(lián)手推出。貸款方式可具體分為兩種:一是個(gè)人項(xiàng)目投資貸款,適合于客戶中長期的大額投資資金需要,突出了創(chuàng)業(yè)投資的特點(diǎn)。其最長貸款期限可達(dá)5年,最高貸款金額可達(dá)1000萬元,還可根據(jù)客戶需要量身定做差異化的還款方式,如按月或按季償還本息等;二是個(gè)人短期周轉(zhuǎn)貸款,適合客戶短期的周轉(zhuǎn)資金需要,體現(xiàn)了助業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)。該產(chǎn)品的最高貸款金額可達(dá)700萬元,貸款期限不超過1年,優(yōu)質(zhì)客戶還可申請“一次授信、循環(huán)使用”的循環(huán)貸款,在一次核定的授信額度內(nèi),循環(huán)使用貸款。

光大銀行也推出了“個(gè)人助業(yè)類貸款”?！皞€(gè)人助業(yè)貸款”囊括了個(gè)人及私營業(yè)主流動(dòng)資金貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、“工程機(jī)械貸款”等多個(gè)細(xì)化產(chǎn)品。根據(jù)貸款方式的不同,又可以分為單筆貸款(即銀行向符合條件的借款人一次性發(fā)放貸款,金額起點(diǎn)為1000元,貸款期限最長不超過5年)和貸款額度授信(即在授信額度和有效期內(nèi),可隨時(shí)向銀行申請使用貸款,貸款額度中已償還部分可以循環(huán)使用,無須進(jìn)行反復(fù)抵押、質(zhì)押或保證)。

廣發(fā)銀行北京分行則為民營、私營企業(yè)推出“民營100”計(jì)劃,重在鼓勵(lì)個(gè)人開辦民營企業(yè)和已有民營企業(yè)的再發(fā)展。其中的“創(chuàng)業(yè)?！毕盗薪鹑诋a(chǎn)品,針對民營企業(yè)個(gè)人股東財(cái)產(chǎn)狀況較好的特點(diǎn),給予民營企業(yè)股東個(gè)人授信額度,為其提供房屋、土地和有價(jià)證券(包括本行存單、承銷的國債等)抵(質(zhì))押、自然人及法定代表人連帶責(zé)任保證以及廣發(fā)銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式項(xiàng)下的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、公司個(gè)人聯(lián)合貸款。

技巧:

個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的三大竅門

一、活用創(chuàng)業(yè)貸款

周先生在去年年初,通過銀行取得了汽車貸款,但從嚴(yán)格意義上講,該貸款不能算是“消費(fèi)貸款”,而更應(yīng)該屬于“創(chuàng)業(yè)貸款”,因?yàn)橹芟壬I車并非為自己享受,而是用于出租營運(yùn)。

據(jù)最近開展的一項(xiàng)專題調(diào)查顯示,上海有80%的被調(diào)查者表示想嘗嘗“當(dāng)老板”的滋味,而要當(dāng)老板除了要有一個(gè)好的投資項(xiàng)目,還需要必要的啟動(dòng)資金。創(chuàng)業(yè)貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比,不失為一條上策,其安全性、穩(wěn)定性是民間借貸所無法比擬的。

二、學(xué)會(huì)抵押貸款

張女士自下崗后,一直想找一條適合自己的生財(cái)之道。經(jīng)過千尋百覓,張女士看中了黃金地段的沿街商業(yè)房一處,想購入后出租。但房價(jià)至少要90萬元,她費(fèi)盡周折也只籌借到了50萬元,此時(shí),她想到了所在地的工行信貸處,在銀行工作人員對房屋進(jìn)行價(jià)值評估后,銀行同她簽署了擬購房子抵押的協(xié)議,并向她提供了商用房抵押貸款40萬元,期限為10年。房子到手后,她很快就將房子出租,由于地段好,每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。

抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式,以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前,銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。

三、利用質(zhì)押貸款

想開一家柯達(dá)彩擴(kuò)店連鎖加盟店的劉先生,需要9.省略

動(dòng)態(tài)

小額貸款“變身”

創(chuàng)業(yè)基金

記者從蘭州市勞動(dòng)和社會(huì)保障局獲悉,蘭州市出臺(tái)了創(chuàng)建國家級創(chuàng)業(yè)型城市工作實(shí)施方案,擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)范圍,建立蘭州市創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)中心,將小額貸款改為創(chuàng)業(yè)基金,力爭兩年后創(chuàng)業(yè)貸款總量達(dá)到4.6億元,直接扶持1.5萬人創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)5萬人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

江西農(nóng)信社助

農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)

目前支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè),成為江西省金融部門關(guān)注的熱點(diǎn)。近日,記者在江西省農(nóng)村信用聯(lián)社了解到,農(nóng)信社以小額信用貸款和信用共同體貸款等“短平快”的信貸產(chǎn)品為依托,通過“信貸專柜、送貸上門、綠色通道”等多種方式,推出了一系列針對農(nóng)民工實(shí)際需要的金融服務(wù),為農(nóng)民工提供全方位的資金支持,有效緩解了農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款難、資金少的問題。

年收入低于1500元

第8篇：民生銀行小額貸款范文

一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）形式和渠道具有地區(qū)性差異

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū)，當(dāng)雙方關(guān)系親密時(shí)一些臨時(shí)性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū)，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶多為季節(jié)性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)?；奶攸c(diǎn)。張家口的宣化、沙城地區(qū)，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸，通常局限于一個(gè)村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。通過對張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查，60%的農(nóng)村家庭在需要借款時(shí)首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關(guān)系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關(guān)系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時(shí)，農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會(huì)面對較高的利率，一旦渡過難關(guān)，會(huì)立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6—12個(gè)月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會(huì)越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會(huì)具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，受中國傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對借款者的生產(chǎn)活動(dòng)和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個(gè)金融活動(dòng)交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大，一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優(yōu)勢，在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在張家口的農(nóng)村地區(qū)，不管是經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸的市場覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠，2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

（六）規(guī)模與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和貸款需求滿足度密切相關(guān)

農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔(dān)保，而對資金的需求規(guī)模卻比較大，正規(guī)金融出于對風(fēng)險(xiǎn)和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大，民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)?；?/p>

（七）公開程度逐漸上升

隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴(kuò)大、政策管制的松動(dòng)和金融改革的推進(jìn)，民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善，社會(huì)承認(rèn)和認(rèn)可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實(shí)力較為雄厚，能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn)，民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變，農(nóng)村民間金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、民間金融的發(fā)展前景

通過對民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點(diǎn)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計(jì)。

（一）設(shè)立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點(diǎn)沒有實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，主要是強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì)，而忽視了其商業(yè)性，所以絕大部分沒有維持太長時(shí)間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當(dāng)時(shí)嚴(yán)格控制金融業(yè)的背景有關(guān)。政府對金融業(yè)的嚴(yán)格限制在2005年發(fā)生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運(yùn)行一年多的觀察可知，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性，機(jī)構(gòu)由市場和股東會(huì)說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務(wù)，還應(yīng)該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸公司多會(huì)受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

（二）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指由個(gè)人集資聯(lián)合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機(jī)構(gòu)，進(jìn)出自由，每個(gè)人可根據(jù)出資的多少承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機(jī)構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會(huì)廣泛贊揚(yáng)的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者·尤努斯于1976年創(chuàng)辦，其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動(dòng)資金貸款。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機(jī)構(gòu)本身也隨時(shí)間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識，可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。改革過程中應(yīng)吸收民間金融的資金，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

（三）成立社區(qū)銀行（或稱為村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行（CommunityBank）源自美國，由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場主為主要的服務(wù)對象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)，以及客戶中介金融服務(wù)。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義的社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)少于1000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅(jiān)實(shí)的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè)，對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道。

（四）發(fā)展民營銀行

民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動(dòng)因。市場經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導(dǎo)地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務(wù)，開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，還能加強(qiáng)金融市場的競爭，從而促進(jìn)國有銀行的改革。當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行，民營銀行的服務(wù)對象定位于民營中小企業(yè)，為其提供靈活的專業(yè)化服務(wù)，解決民營企業(yè)融資難的問題。

（五）適度發(fā)展典當(dāng)行

典當(dāng)行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質(zhì)的服務(wù)行業(yè)，由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場環(huán)境下贏得了一定的市場份額。在國家實(shí)行緊縮性貨幣政策的情況下，在農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢。典當(dāng)行作為農(nóng)村資金融通的輔助工具，對農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

第9篇：民生銀行小額貸款范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 融資難

一、我國中小企業(yè)融資的金融環(huán)境

（一）我國中小企業(yè)融資的金融環(huán)境概述

目前，我國金融環(huán)境存在著以下兩種狀況：資質(zhì)較好的三資企業(yè)不需要融資，卻是各大銀行爭奪的對象；中小型企業(yè)特別是民營企業(yè)急需融資，卻邁不進(jìn)銀行的門檻。金融環(huán)境是企業(yè)融資最直接的外部環(huán)境，是影響企業(yè)融資活動(dòng)的最重要因素之一。

（二）我國中小企業(yè)融資的金融環(huán)境發(fā)展進(jìn)程

1. 2002年，德福泰銀行放棄競爭激烈的大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，專注于與中小企業(yè)建立長期信貸合作關(guān)系，取得了成功。這一大膽舉動(dòng)不僅使德福泰銀行擺脫不良資產(chǎn)過多的困境，也為我國銀行信貸業(yè)務(wù)尋找到新的利潤增長點(diǎn)。2007年，我國履行加入WTO時(shí)的承諾，引導(dǎo)外資銀行向優(yōu)良中小企業(yè)貸款，逐步打開了我國中小企業(yè)信貸市場。目前，我國光大銀行、民生銀行等私有商業(yè)銀行都已針對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)設(shè)立專項(xiàng)部門。2009年，招商銀行中小企業(yè)貸款投放比例達(dá)到40%以上，國有商業(yè)銀行也不斷的拓展小額貸款業(yè)務(wù)。

2.小額貸款公司的出現(xiàn)，加大了金融市場對中小企業(yè)的融資力度。2008年，我國頒布《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，這也使小額貸款公司成為中小型企業(yè)融資又一重要渠道。

（三）我國中小型企業(yè)融資的銀行環(huán)境

1. 2004年以后，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，放開金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）人民幣貸款利率上限，并允許人民幣存款利率下浮，貸款利率上限的取消會(huì)使商業(yè)銀行以較高利率對中小企業(yè)貸款，從而補(bǔ)償其承受的較大風(fēng)險(xiǎn)。這使得中小企業(yè)從銀行貸款的成本變高，不能歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)提升，在一定程度上影響了中小企業(yè)融資。

2. 近年來由于四大國有商業(yè)銀行忙于創(chuàng)新發(fā)展，急于上市。所以四大商業(yè)銀行更加謹(jǐn)慎貸款。由于中小企業(yè)自身?xiàng)l件不充足，四大國有商業(yè)銀行的集體舉措也制約了中小企業(yè)在這一環(huán)境下順利獲取融資。

3.數(shù)字顯示，1999-2004年，針對個(gè)人創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保貸款全國只發(fā)放18億元，相對于中小企業(yè)的巨大資金需求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。股份制商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度不夠，使得中小企業(yè)的發(fā)展也在一定程度上受到遏制。

二、從商業(yè)銀行的角度分析中小企業(yè)融資難的原因

（一）商業(yè)銀行沒有給予中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)足夠的重視

1.商業(yè)銀行業(yè)秉承謹(jǐn)慎原則，不愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，不愿花費(fèi)精力去發(fā)現(xiàn)和了解中小企業(yè)，觀察它們的成長、研究它們的需求，從而導(dǎo)致一些商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展不起來。

2.大企業(yè)信譽(yù)好、違約率低、融資量大、管理成本低、收益高；相反，中小企業(yè)往往缺乏良好的信譽(yù)、違約率高、融資額度有限、交易費(fèi)用高。同時(shí)為了改善企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良資產(chǎn),商業(yè)銀行往往把貸款投放給大企業(yè)、好企業(yè)。因此，商業(yè)銀行貸款傾向于大企業(yè)，而不利于中小企業(yè)。

3.商業(yè)銀行與中小企業(yè)的信息不對稱，導(dǎo)致了對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的忽視。中小企業(yè)資本規(guī)模小、生產(chǎn)技術(shù)水平落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，這些都意味著銀行若放款還將面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行不愿意對中小企業(yè)給予足夠的重視。

（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)制影響其對中小企業(yè)提供融資

1. 商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的利益性，使發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在動(dòng)力。中小企業(yè)貸款違約率較高、追討難度較大、信貸交易成本較高以及短期內(nèi)收益并不明顯，如果不能實(shí)現(xiàn)收益均衡，不僅加大了營業(yè)交易成本，同時(shí)對商業(yè)銀行的發(fā)展也是不利的。在這樣的機(jī)制下，對中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，也一定程度上限制了商業(yè)銀行和中小企業(yè)的雙贏態(tài)勢。

2.商業(yè)銀行的管理機(jī)制和方式滯后，不能滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品，主要是貸款、銀行承兌匯票等品種，既不貼近市場，也不貼近客戶。中小企業(yè)實(shí)際的行業(yè)十分廣泛，經(jīng)營模式千差萬別，不同類型企業(yè)對金融產(chǎn)品的需求存在較大差異，個(gè)性化要求比較突出，僅僅依靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)的融資需求。

（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對稱降低了銀行的積極性

1.商業(yè)銀行貸款屬于債務(wù)資本，即使向中小企業(yè)貸款成功，商業(yè)銀行也只能收回成本和利息，也就是說銀行承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn)，卻無權(quán)分享企業(yè)的高收益，而一旦貸款項(xiàng)目失敗，商業(yè)銀行就血本無歸。這種風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對等性，對于市場化運(yùn)作的銀行而言缺乏內(nèi)在動(dòng)力。

2. 從資產(chǎn)特點(diǎn)看，大多數(shù)中小企業(yè)缺乏商業(yè)銀行貸款所需的抵押用固定資產(chǎn)，中小企業(yè)難以達(dá)到銀行嚴(yán)格的貸款條件。在操作時(shí)，身為盈利性企業(yè)，銀行不得不從自身的安全性出發(fā)，一再提高中小企業(yè)融資的門檻，要求中小企業(yè)提供一定的抵押物才相應(yīng)給與一定額度的貸款。而這種高額的抵押物，絕大部分中小企業(yè)也是難以提供的。

三、對中小企業(yè)融資發(fā)展的建議

根據(jù)以上分析，針對商業(yè)銀行中我國中小企業(yè)融資困難的方法主要可以從以下幾個(gè)方面來考慮：

（一）消除商業(yè)銀行的惜貸心理，重新審視中小企業(yè)的重要作用

1.中小企業(yè)是商業(yè)銀行今后貸款市場進(jìn)一步拓寬的巨大潛在資源和未來發(fā)展方向。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的不斷加快，市場競爭更加激烈，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷消除自身對中小企業(yè)的惜貸意識偏差，牢牢抓住中小企業(yè)貸款的巨大市場。

2. 積極開拓中小企業(yè)貸款市場，使商業(yè)銀行能夠接近中小企業(yè)，并最終與中小企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。

3. 構(gòu)建中小企業(yè)信息管理平臺(tái)，減少信息不對稱的消極影響。通過信息管理平臺(tái)，不僅可以及時(shí)了解企業(yè)的基本信息，也可以將經(jīng)營不善的企業(yè)排除在外，減少壞賬呆賬的產(chǎn)生幾率，同時(shí)也規(guī)范了企業(yè)自身的經(jīng)營活動(dòng)，提高了企業(yè)自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)制管理，開發(fā)更多服務(wù)于中小企業(yè)融資的產(chǎn)品

1.商業(yè)銀行要建立科學(xué)的市場定價(jià)機(jī)制。為了保證商業(yè)銀行的安全和利益,應(yīng)該有一個(gè)科學(xué)的市場定價(jià)機(jī)制,只有具備了科學(xué)的市場定價(jià)機(jī)制,才能夠真正地從內(nèi)因激發(fā)起服務(wù)中小企業(yè)的熱情。

2.改革商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制，建立能夠體現(xiàn)中小企業(yè)市場規(guī)律的管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)該下放給基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)一定的權(quán)限，要求建立“責(zé)權(quán)利”相統(tǒng)一的激勵(lì)機(jī)制，合理制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。

3.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營和資金活動(dòng)的自身特點(diǎn)，推出靈活多樣的結(jié)算工具，積極開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，不斷拓展中小企業(yè)的融資渠道。

（三）完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，減少中小企業(yè)融資障礙

1.商業(yè)銀行要不斷更新風(fēng)險(xiǎn)理念和管理手段，規(guī)避中小企業(yè)融資難問題。在支持中小企業(yè)貸款方面，要與時(shí)俱進(jìn)、不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全考核機(jī)制，通過各種靈活多樣的管理手段，充分調(diào)動(dòng)各級信貸人員發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。

2. 建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。有了擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，商業(yè)銀行可以降低風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)也能較容易地獲得貸款。從而較好地解決我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的“惜貸”問題，解決商業(yè)銀行部分資金出口和中小企業(yè)資金缺口問題。

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