民生改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

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一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的作用

關(guān)于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來，政府主要作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散者，并通過各級(jí)社會(huì)保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)自身的機(jī)制發(fā)揮的作用越來越大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按種類主要?jiǎng)澐譃榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會(huì)資源配置等方面都對(duì)民生的改善起到作用。

(一)保障家庭財(cái)產(chǎn)，預(yù)防意外損失

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種保險(xiǎn)，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同又劃分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因?yàn)樵馐芤馔鉃?zāi)害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦因?yàn)橐馔馐鹿适辜彝ヘ?cái)產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評(píng)估價(jià)值為50萬元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時(shí)，實(shí)際的損失是40萬元，那么李小姐就可以獲得財(cái)險(xiǎn)公司40萬元的賠償。因此，一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處。每年，我國(guó)因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財(cái)產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國(guó)的自然災(zāi)害幾乎沒有間斷過，南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來相當(dāng)大的損失。近年來，我國(guó)的各大保險(xiǎn)公司不斷探索開展家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，給我國(guó)人民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強(qiáng)的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險(xiǎn)給我們提供了一個(gè)很好的例子。來自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年，全國(guó)農(nóng)村農(nóng)房保費(fèi)收入達(dá)到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)地基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險(xiǎn)對(duì)于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，無疑能為他們最重要的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財(cái)險(xiǎn)義烏分公司10天累計(jì)處理涉及梅雨天氣的事故總計(jì)139件，共計(jì)賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中，對(duì)于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆逊N植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當(dāng)時(shí)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶，在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險(xiǎn)公司每個(gè)大棚月2萬元的理賠款，大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)損失。

(二)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可通過風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制保障人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)，防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，提供社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國(guó)的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長(zhǎng)，目前已累計(jì)超過一萬億元。從80年代初恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資已從主要對(duì)金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)消費(fèi)的重要內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)在居民消費(fèi)中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二，發(fā)展壯大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有利于人民合理形成對(duì)未來的預(yù)期，降低社會(huì)總的預(yù)防性儲(chǔ)蓄資金，增加社會(huì)總體的當(dāng)期消費(fèi);第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可使信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)得到分散和規(guī)避，以此來鼓勵(lì)具有穩(wěn)定預(yù)期的消費(fèi)者通過信貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。第四，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在這方面起到了巨大的作用。最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎?，加快?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有利于我國(guó)形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，在我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，可以統(tǒng)籌社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量，還能夠帶動(dòng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、評(píng)估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，有利于支持國(guó)內(nèi)企業(yè)出口，引導(dǎo)出口升級(jí)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

二、更好地發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的政策建議

(一)探討建立政策性保險(xiǎn)公司

農(nóng)業(yè)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的盈利水平大相徑庭，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，有必要從國(guó)家層面加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，組建政策性的保險(xiǎn)公司，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持力度。近年來，我國(guó)各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴(yán)重自然災(zāi)害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民遭受到了嚴(yán)重?fù)p失卻得不到足夠的資金補(bǔ)償來彌補(bǔ)損失和發(fā)展，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活都帶來了嚴(yán)重的不利。因此，國(guó)家要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼措施，并嘗試建立國(guó)家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，解決在像我國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)大國(guó)面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害問題。

(二)完善再保險(xiǎn)機(jī)制

作為分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要手段，再保險(xiǎn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險(xiǎn)和大保額業(yè)務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展再保險(xiǎn)就變得十分有必要。再保險(xiǎn)機(jī)制在我國(guó)的建立，要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際特點(diǎn)，以國(guó)家層面的再保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同參與，充分運(yùn)用法律保護(hù)和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競(jìng)爭(zhēng)力的再保險(xiǎn)體制，促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

(三)調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)的稅賦

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在稅賦方面存在的問題較突出。目前來說，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也一直在快速增長(zhǎng);但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一部分政策性險(xiǎn)種并無相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施，這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障人民的財(cái)產(chǎn)安全方面一直無法充分發(fā)揮作用。在營(yíng)改增的稅制改革大背景下，應(yīng)探討對(duì)某些具有巨大社會(huì)效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險(xiǎn)種實(shí)施稅收優(yōu)惠，以使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

(四)完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系

完善保險(xiǎn)的監(jiān)督管理體系，第一，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制度的建設(shè)，提高相關(guān)監(jiān)管責(zé)任人員素質(zhì)。隨著保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管職能的不斷發(fā)展完善，其對(duì)地方保險(xiǎn)行業(yè)也發(fā)揮著越來越重要的監(jiān)管作用;在對(duì)地方保險(xiǎn)的監(jiān)管上面，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的科學(xué)合理設(shè)置相關(guān)機(jī)構(gòu)，使各個(gè)權(quán)力部門達(dá)到權(quán)力的制衡，并不斷加大我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域人才的培養(yǎng)和建設(shè)，探討我國(guó)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)模式。第二，加大監(jiān)管的強(qiáng)度。除了制度規(guī)定的對(duì)保險(xiǎn)人的定期檢查之外，還應(yīng)當(dāng)做到對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行日常的不定期的檢查，以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的建設(shè)，并加強(qiáng)不同保險(xiǎn)公司之間的協(xié)作，使保險(xiǎn)市場(chǎng)整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展同和諧社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)具有一致性，它在服務(wù)民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨(dú)特的。如何發(fā)揮好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)特的功能，使其在服務(wù)改善民生中得到社會(huì)大眾更多的認(rèn)可，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)自身也會(huì)更加發(fā)展壯大。

作者：郝進(jìn)先 單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司煙臺(tái)市芝罘支公司