農業(yè)再保險模式選擇

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摘要:農業(yè)再保險是以保險公司對農業(yè)保險的賠付責任為保險標的的保險。從當今世界范圍內的農業(yè)再保險政策來看，只有依靠政府的政策扶持和財政補貼，農業(yè)再保險才能順利開展，以發(fā)揮其對農業(yè)經濟的重要支持作用。當前，我國在農業(yè)再保險模式的選擇方面還存在一些問題，亟待改進。

關鍵詞:農業(yè)再保險;模式;選擇

一、農業(yè)再保險概述

再保險被稱為“保險的保險”，是指保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂保險合同，將其所承保的部分或全部風險和責任向其他保險人進行保險的行為。我國《保險法》明確界定“保險人將其承擔的保險業(yè)務，以分保形式，部分轉移給其他保險人的，為再保險?！备鶕?jù)我國《保險法》對再保險的定義，結合我國農業(yè)保險政策性特點，農業(yè)再保險可以定義為:原農業(yè)保險人在簽訂農業(yè)保險合同后，將其承擔的農業(yè)保險部分或全部的風險和責任，以分保的形式，轉移給其他保險人的行為。

二、我國農業(yè)再保險的困境

(一)我國農業(yè)再保險主體的缺失

目前我國農業(yè)保險基本都是單獨建賬，獨立核算，單獨運營，獨立賠付的模式。各地農業(yè)保險的費率、政策都由當?shù)卣灾髦贫?，然后從所收取的保費中提取一定比例用來安排農業(yè)再保險的各項事宜。但是，即使初步建立起了農業(yè)再保險機制，由于專業(yè)的農業(yè)再保險主體的缺失，我國農業(yè)再保險的發(fā)展仍然處于理論多于實踐的狀況中。截至2015年，雖然我國已有6個再保險機構，但無法掩蓋中再保險公司一家獨大的情況。我國當前的政策性農業(yè)再保險框架協(xié)議，中國農業(yè)保險再保險共同體都是在中再集團的牽頭下進行的。雖然中再集團在推動我國農業(yè)再保險的過程中發(fā)揮了巨大的作用，但一家獨大的情況也使得我國農業(yè)再保險制度想要獲得實質的進展更為困難。

(二)我國農業(yè)再保險客體的不明確

盡管從國家到地方政府都高度重視農業(yè)再保險，相關文件也已經出臺，但大多數(shù)文件仍只停留在文件，并沒有得到實施落實。一方面，各方權利義務不明。部分地方政府對農業(yè)再保險認識不夠，認為只要給予農民一定的購買農險的保費支持就可以，保險機構收取保費后有能力獨立購買再保險，不需要政府給予支持;還有的地方政府認為一旦發(fā)生自然災害，農業(yè)受到損失，只要政府提供兜底賠付即可。但事實是封頂賠付反而會引起農民的不滿，因為賠付標準往往制定的較高，使得受災程度較輕的農戶得不到賠付，降低了農民的投保積極性。另一方面，再保險補貼手段貧乏。保險機構在考慮補貼時往往優(yōu)先考慮如何獲得保費補貼，自身的經營管理補貼，很少會考慮到獲得再保險補貼。

(三)我國農業(yè)再保險制度尚未形成體系

除了主體的缺失，客體的不明確外，由于經驗的缺乏，我國農業(yè)再保險制度一直沒能形成體系。再保險制度目前仍然在探索階段，大多也是參照其他國家的經驗構建。但是初步的體系構建容易，配套措施要在短期內跟上確實不易。農業(yè)再保險和農業(yè)保險有所區(qū)別，除了要具備農業(yè)知識外，更需要豐富的經濟金融知識、風險判斷能力、數(shù)據(jù)分析能力等作為知識儲備，是專業(yè)性和技術性為一體的復合型人才。我國專業(yè)性的再保險人才都屈指可數(shù)，農業(yè)再保險人才就更是奇缺。

三、我國農業(yè)再保險模式選擇

(一)明確政府定位

國內外已有經驗都明確告訴我們政府要在農業(yè)再保險中起到支持作用，然而政府以何種身份介入到農業(yè)再保險之中是一個問題。若是由政府直接提供農業(yè)再保險，雖然可以減少道德風險和逆向選擇，也能減少政府對保險公司的各項補貼，更好的維持巨災風險基金的運轉，但同時，政府在直接提供再保險的過程中勢必為了讓更多農戶獲得保障而以低于正常市場價格的價格提供再保險服務，政府這種強勢介入農業(yè)再保險市場的行為并不利于我國農業(yè)再保險市場的發(fā)展，會破壞農業(yè)再保險市場的正常競爭。此外，我國農業(yè)的特殊性和重要性又使得政府必須參與到農業(yè)再保險之中。雖然我國目前有部分商業(yè)性質的農業(yè)再保險業(yè)務，但我國農業(yè)再保險市場巨大，商業(yè)性保險公司能否完全消化吸收該市場還是未知之數(shù)，因此政府應當是對農業(yè)再保險進行監(jiān)督管理和有力支持的一個主體。

(二)我國農業(yè)再保險模式的選擇

農業(yè)再保險的順利運行離不開一個運作良好的管理機構，這個管理機構要么是政府直接設立的，要么是政府管理監(jiān)督的。為了更好的發(fā)揮政策性農業(yè)再保險公司的監(jiān)督與支持作用，其本身不參與到商業(yè)性農業(yè)再保險公司的競爭之中，不直接參與商業(yè)再保險的業(yè)務，不銷售再保險保單，而是作為第二層級的保障，在其制定的再保險相關政策協(xié)議框架下，一方面為商業(yè)性再保險公司提供分保以及為再保險保單提供各類補貼、優(yōu)惠，為等;另一方面，在全國層面建立巨災風險準備金，以應對巨災風險。這樣，商業(yè)保險公司可以根據(jù)自身的經營情況、市場環(huán)境、自身對農業(yè)再保險做出的分析、國家補貼等來決定自己是否開展再保險業(yè)務，并在框架內自己制定相關保險費率、賠付比率等，為自己爭取業(yè)務。為了應對各地不同的農業(yè)生產方式、各地經濟水平發(fā)展情況的不同，我們不能采取單一的，一刀切的農業(yè)再保險模式，而是要針對各地不同的情況開展不同的模式，在政策性商業(yè)保險公司統(tǒng)一制定標準、統(tǒng)一管理的基礎上各有個性，采取不同的商業(yè)再保險模式。

［參考文獻］

［1］黃英君．我國農業(yè)保險發(fā)展的再保險機制研究［J］．浙江工商大學學報，2010(06)．

［2］周樺．基于再保險補貼的農業(yè)保險制度模式探討［J］．保險研究，2008(03)．

作者:李杰瑜 單位:南京農業(yè)大學