中國特色長期護理的保險制度分析

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【摘要】2016年3月17日，十三五規(guī)劃全文正式，明確提出“探索建立長期護理保險制度，開展長期護理保險試點”。2016年6月人力資源和社會保障部了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，決定在全國部分城市開展長期護理保險試點，力爭在“十三五”期間能夠構(gòu)建起長期護理保險制度的政策框架。在這個背景下，中國特色長期護理保險制度構(gòu)建顯得格外重要。本文基于我國試點城市的運行現(xiàn)狀及其存在的問題，以及美國和德國長期護理保險制度模式的比較分析，最終給出了三險合一模式、將長期護理保險的產(chǎn)業(yè)化和社會保險和商業(yè)保險相結(jié)合三點政策建議。

【關鍵詞】長期護理保險;長期護理;制度構(gòu)建

一、引言

長期護理保險（LongTermCareInsurance,LTCInsurance）是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用的補償。①根據(jù)“十三五”指示，未來五年長期護理保險將成為重點建設對象，試點城市將近一步增加，建設符合我國國情的長期護理保險制度是可行并且必要的。本文主要從我國目前試點城市出發(fā)，發(fā)現(xiàn)“中國特色”問題，并結(jié)合國外成熟模式帶來的啟示，最終為中國特色長期護理保險制度構(gòu)建提出相應的建議。

二、我國試點城市的運行現(xiàn)狀及其存在的問題

本文選取與醫(yī)療保險緊密聯(lián)系的青島模式進行分析，試圖發(fā)現(xiàn)“中國特色”問題。自2006年起青島市通過社?；I資的方式在全國率先建立了長期醫(yī)療護理保險制度。在參保對象上，規(guī)定凡參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新農(nóng)合（2015年1月1日實施）的參保人，均應參加護理保險。在基金籌資方式上，包括以下兩種：其一城鎮(zhèn)職工護理保險基金，每月月底以當月職工醫(yī)保個人賬戶記入比例劃轉(zhuǎn)0.2個百分點的資金量的2倍為標準，從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)；其二城鎮(zhèn)居民護理保險基金，以上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為基數(shù)，按0.2%比例從醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)，同時市財政每年從福利公益金劃轉(zhuǎn)2000萬元。在基金存儲模式上，包括城鎮(zhèn)職工護理保險基金、城鎮(zhèn)居民護理保險基金。在保障范圍上，青島長期護理覆蓋了基本醫(yī)療保險保障范圍以及醫(yī)保三大目錄（藥品、診療項目和醫(yī)療服務設施）范圍。同時也包括一些特定的保障范圍：特殊儀器設備使用的指導、輔助、維護；病情變化的臨時處置、協(xié)助轉(zhuǎn)診等，臨終患者的對癥處理與日常照護等。結(jié)合上述城市試點情況，筆者認為可以總結(jié)出的問題為兩點。第一，基金來源不合理，導致籌資模式缺乏獨立性試點城市的長期護理保險基金與醫(yī)療保險基金相聯(lián)系，甚至大多數(shù)基金來源于醫(yī)?；?。具體表現(xiàn)在：依附基本醫(yī)療保險制度，其支付范圍、服務內(nèi)容需在醫(yī)療保險制度的范圍內(nèi)。第二，保障范圍的偏差，誤導制度未來定位的健康發(fā)展從目前的探索來看，長期護理都在不同程度上偏向于醫(yī)療部分，這就模糊了長期護理與醫(yī)療保險的關系，同時實踐中也容易混淆長期護理和養(yǎng)老的關系，這樣就會誤導制度的合理定位，所以我們需要進一步的辨識長期護理與醫(yī)療和養(yǎng)老的區(qū)別。

三、美國和德國長期護理保險制度模式的比較分析

美國采用的長期護理保險模式為典型的商業(yè)保險模式，即根據(jù)個人的意愿自行購買，這種模式和整個美國醫(yī)療保險模式也是相符的。在政府的監(jiān)管之下，通過市場運作并輔以合同約束，一方面保障了資金的來源，另一方面隨著護理種類的不斷翻新，充分滿足了社會各階層的需求。美國模式優(yōu)點表現(xiàn)在在個人自愿的基礎之上天然劃分出針對不同需求的不同業(yè)務模式，供求關系完全取決于市場，效率較高。但是，商業(yè)模式必然帶來逆向選擇，美國長期護理保險有著較為嚴格的核保過程，通常除了考慮投保人年齡之外還要考慮其醫(yī)療狀況和病逝，不允許健康狀況差的人投保，某種意義上說公平性難以體現(xiàn)。德國長期護理保險制度是由政府作為管理主體，屬于社會保險范疇，采用強制保險方式。德國的長期護理保險開始于1994年5月德國聯(lián)邦議會通過《長期護理保險法》，其保險人為護理基金會，由疾病保險基金會代為行使職責，同時財務籌資機制為現(xiàn)收現(xiàn)付制?；鹗杖雭碓窗ū槐ｋU人繳納的保險費和各種財政補貼，其中保險費由雇員和雇主各繳納一半。其中繳費基于個人收入，而不是風險，隨同疾病保險保費一并繳納，存入長期護理保險基金。在2008年德國曾有過一次長期護理保險改革，改革目標是優(yōu)先發(fā)展居家護理或社區(qū)護理，提高長期護理服務質(zhì)量、運行效率和給付水平，及確保制度可持續(xù)性等。這次改革將保險費率提高0.25%，并將有無子女需要撫養(yǎng)作為差異化保險費率因素，有子女者繳納保險費率為1.95%，無子女者為2.2%；其三聯(lián)邦政府設立長期護理保險儲備金作為調(diào)劑使用。德國模式由于是國家強制參與的形式，因此公平性在喊打程度上達到了保證，一定程度上解決了全社會共同面臨的老年護理問題，但是不得不說，缺點也是顯而易見的。其一靈活性差，難以滿足不同等級個人的特殊需求；其二由企業(yè)和個人共同負擔會帶來一定的財務壓力，或?qū)⒁饌鹘y(tǒng)家庭護理支持者的反對。

四、中國特色長期護理保險制度構(gòu)建初步設想

在前期分析的基礎上我們來假設直接照搬國外模式可能會存在的一些問題。如果完全采取美國模式，不可否認我國目前仍舊屬于發(fā)展中國家，如果完全商業(yè)化管理，那么可以想象將會出現(xiàn)大量暴露在風險之下卻也無能為力的中下層人民，難言公平；并且我國目前的商業(yè)保險市場遠遠達不到美國的成熟程度，可能存在道德風險、險種不完善、賠付率高和業(yè)務風險嚴重等問題。如果完全采取德國模式：其一由于我國目前老齡化問題嚴重，長期護理保險需求量極大，完全強制型的模式或?qū)o國家及各地政府帶來進一步的財政問題；其二國家和地方政府對于保費的支持主要來自于稅收，如果采取此種模式意味著個人的稅收支付將會加大，同時加上一半的個人負擔，對于貧困落后地區(qū)的居民來說根本負擔不起；其三強制性的保障制度可能會帶來一定的道德風險，在我國經(jīng)濟尚未達到高度發(fā)達，國民收入不均，國民素質(zhì)有待提高的當下可行性不高，一旦實行可能會帶來更為嚴重的負擔問題。結(jié)合以上所述問題以及之前對試點城市存在問題的分析，筆者提出了符合我國國情的長期護理保險制度構(gòu)建初步設想。

（一）三險合一模式

建立養(yǎng)老、醫(yī)、護保險包。結(jié)合當前國情三者各自獨占一個領域?qū)е卤ｋU總費率較高，主要浪費在大量的管理費用上。一旦三險合一對于保險的受助對象老年人來說更加容易操作，實用性更強，同時對于社會統(tǒng)籌層次方面也將進一步降低管理費用進而帶來保險費率進一步降低的結(jié)果。

（二）將長期護理保險的產(chǎn)業(yè)化

產(chǎn)業(yè)化意味著大量的專業(yè)護理人才和社會福利機構(gòu)的支持。產(chǎn)業(yè)化一定程度上說意味著專業(yè)化。專業(yè)化問題可以通過護理機構(gòu)和社區(qū)加強與學校的合作，并在學校設立相應的護理學科，加大對護理知識的教學，同時彼此直接相互對接，實現(xiàn)人才的全程培養(yǎng)來得到一定程度的解決。

（三）社會保險和商業(yè)保險相結(jié)合模式

由于前述分析可知，單獨的社保模式和商業(yè)保險模式對于我國來說均是弊大于利，因此筆者提出當前中國或可采取社會保險和商業(yè)保險相結(jié)合的模式。在兩者結(jié)合的基礎上，國民更容易接受，資金來源有了保障；不同群體不同需求的靈活性的問題也將通過其中的商業(yè)保險得到解決。同時在這種模式中，政府更大程度上是監(jiān)督引導的作用，并應適時給予一定的財政支持，具體操作可有一下三條：其一借鑒美國的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵人們購買充足的長期護理保險；其二加強對市場的監(jiān)管，避免壟斷和惡性競爭等行為，確保市場的有序性和有效性；其三將減輕人民負擔落到實處，如進一步降低藥品價格等。

五、結(jié)束語

長期護理保險是解決目前我國養(yǎng)老問題的方法之一，雖然目前我國的社會保障制度還在剛剛建立階段，經(jīng)濟水平還未能完全滿足全覆蓋的長期護理保險的需求，但關于長期護理保險模式的研究與構(gòu)建已經(jīng)在國家政策的指引下慢慢走上正軌。路還很長，但堅信我們一定可以共同見證一個老有所養(yǎng)，老有所終的和諧社會的到來。注釋①MBA智庫。

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作者:高天一 李菁陽 單位:上海對外經(jīng)貿(mào)大學金融管理學院