存款保險制度應用于互聯(lián)網(wǎng)金融探析

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摘要：存款保險制度能夠有效保護儲戶的利益，防范銀行擠兌、破產(chǎn)風險的發(fā)生，避免造成整個銀行業(yè)乃至金融業(yè)的恐慌，穩(wěn)定金融市場。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，將存款保險與P2P結(jié)合在一起，分析得出存款保險促進多元投資，為經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定提供了新思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；存款保險；網(wǎng)絡經(jīng)濟

1存款保險制度概述

存款保險制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險與隱性存款保險。顯性存款保險的含義是指滿足國家規(guī)定的各類存款性金融機構(gòu)采取強制或者是自愿的原則，集中起來共同構(gòu)建一個區(qū)別于一般保險公司的專門保險機構(gòu)，每一個加入的存款機構(gòu)都扮演著投保人的角色，依照規(guī)定的費率向這個專門的保險機構(gòu)繳納相應的保費，以此來作為存款保險的準備金。在投保的金融機構(gòu)遭遇經(jīng)營危險或者是瀕臨破產(chǎn)倒閉的時，存款保險機構(gòu)會像一般的保險公司一樣，給有危機的金融機構(gòu)提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項，從而保護儲戶的利益，維持金融機構(gòu)的正常運行。我國在之前一直實行的是隱性的存款保險，因為我國國有銀行背后是國家信用。1993年，在《國務院關(guān)于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國要緊跟世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，建立存款保險制度，來保障社會公眾的利益，穩(wěn)定金融秩序。在1997年初的全國金融會議中，提出了要研究和建立中小金融機構(gòu)的存款保障。從2004年以來，由于銀行業(yè)的改革需要，建立存款保險制度的推進工作也明顯加快。在此之前，如果說我國對是否應該建立存款制度存在爭議，那么，2004年年初，中國人民銀行行長周小川明確提出，我國建立存款保險制度己是必然趨勢。2015年3月31日，國務院公布《存款保險條例》，并于5月1日起正式實施，至此，我國的存款保險制度歷經(jīng)二十多年，終于正式建立并實施了。

2存款保險制度應用于互聯(lián)網(wǎng)金融初探

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，必然帶來銀行業(yè)、金融業(yè)的深刻變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，有種野蠻生長的感覺，各P2P網(wǎng)貸平臺“跑路事件”層出不窮。這種形勢下，讓存款保險制度以某種形式覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有著很強的現(xiàn)實意義。3促進多元投資，推動互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。存款保險制度的實行，讓公眾改變了“政府隱形擔保，存款無風險”的固有意識，迫使儲戶對風險和收益有了新的認識，政府不會再為銀行的危機“買單”，允許銀行破產(chǎn)倒閉。從這一角度來看，存款保險制度的出臺，會促使社會大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財選擇方面，也不會在那么保守了。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，近年來我們的生活中涌現(xiàn)出了越來越多的各式各樣的理財產(chǎn)品，盡管理財產(chǎn)品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財產(chǎn)品。而存款保險制度的出臺釋放出銀行也可能倒閉破產(chǎn)的信號，這讓很多人開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風險的投資。這樣看來，存款保險制度的建立使人們的觀念發(fā)生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，近幾年來，已經(jīng)發(fā)展成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號的刺激，這就使儲戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的其他投資。

3存款保險制度將加速打破“剛性兌付”思維

以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購買的產(chǎn)品或是項目到期以后，P2P平臺必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應的收益，但如果發(fā)生兌付逾期或是出現(xiàn)兌付困難，就要P2P平臺來為之來兜底，暫時墊付投資人資金的行為。這一過程，其實就是把投資者所承擔的風險轉(zhuǎn)嫁到了第三方平臺或是擔保機構(gòu)的身上。所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國在2015年年底了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（征求意見稿），里面內(nèi)容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網(wǎng)貸平臺不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經(jīng)濟活動。而存款保險制度的實行，更新了人們對風險與收益的認識，連銀行都有倒閉破產(chǎn)的可能，更何況P2P網(wǎng)貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網(wǎng)貸平臺松了一口氣，再也不用擔心要獨自為風險兜底了。

4展望

隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我們所講的傳統(tǒng)意義上的金融，已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我們所講的金融“大時代”，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同促進、共同發(fā)展的時代。存款保險制度的建立，意味著我國長久以來實行的隱性存款保險已經(jīng)徹底退出，政府將不會再為銀行的發(fā)展“保駕護航”。銀行經(jīng)營風險慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的安全差距。儲戶為了投資收益，會將一部分錢轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這就可能使銀行的經(jīng)營遭受流動性不足的風險，讓銀行有了危機意識，從而會增強自身的競爭意識，就會加劇傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭。這樣來看，存款保險制度的建立，會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更加公平的市場環(huán)境，而銀行失去了原有的優(yōu)勢以后，可能會放下以往高高在上的姿態(tài)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。

參考文獻

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作者：陳向飛